第一篇：新形勢下農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)中存在的問題及改進建議

新形勢下農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)中存在的問題及改進建議

內(nèi)容提要：近兩年來，面對農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展變化的新形勢和出現(xiàn)的新情況，農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)中也存在著諸多問題，亟待改進和解決。文章通過對當前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)面臨的新形勢、新情況的分析，就農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)中存在的八個方面問題進行了重點論述，提出了進一步改進農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的六條建議 關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社

農(nóng)村經(jīng)濟

信貸支農(nóng)

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整近兩年來，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，信貸支農(nóng)工作成效顯著，而且隨著國有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點及對縣域經(jīng)濟信貸功能的萎縮，其支農(nóng)主力軍作用日益突出。與此同時，面對農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展變化的新形勢和出現(xiàn)的新情況，農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)中也存在著諸多問題，亟待改進和解決。

一、當前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)面臨的新形勢、新情況

(一)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及農(nóng)民的收入構(gòu)成發(fā)生了很大變化。絕大多數(shù)農(nóng)民已解決了溫飽問題，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已不再是農(nóng)村經(jīng)濟中唯一的生產(chǎn)方式和經(jīng)濟收入來源，一些新型的優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技含量高的特種種植、養(yǎng)殖、加工、運輸及工商業(yè)正在因地制宜地逐步興起，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的普及更產(chǎn)生了積極的催化劑效應(yīng)。農(nóng)村信用社在支農(nóng)信貸投放上如果仍然固守“春貸、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)運營模式，已不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效需求。

(二)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快對資金的需求量增長迅速，而且對農(nóng)村金融服務(wù)要求趨向多樣化。表現(xiàn)在一是傳統(tǒng)的種植業(yè)在農(nóng)業(yè)中的份額呈萎縮趨勢，資金需求量相對較大的養(yǎng)殖業(yè)、特產(chǎn)業(yè)和庭院經(jīng)濟等非傳統(tǒng)種植業(yè)所占份額逐年上升；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)為代表的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，目前正處于結(jié)構(gòu)升級的關(guān)鍵時期，技術(shù)改造和擴張資金需求量加大；三是農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐不斷加快，也需要大量的資金投入跟進；四是農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村勞動力急速下降，而從事第二、三產(chǎn)業(yè)的勞動力飛速上升，農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占農(nóng)村社會總產(chǎn)值的比重提高極快。農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度的提高，使農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)要求趨向多樣化。農(nóng)村信用社如果仍沿用過去傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，這迫切要求農(nóng)村信用社改進和提高金融服務(wù)水平。(三)市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村信用社的信貸杠桿調(diào)控作用弱化。解決了溫飽問題的農(nóng)民在市場經(jīng)濟大潮中的致富奔小康路上面臨著很多困惑。過去是春耕秋收送公糧，種什么、種多少、交多少，農(nóng)民按照政府的要求辦，無需過多考慮?，F(xiàn)在分散的農(nóng)戶必須獨立面對市場，既缺乏鄉(xiāng)村政府部門的宏觀指導，又缺乏引導他們走向市場的“橋梁”。農(nóng)民從事傳統(tǒng)田間作業(yè)以外的生產(chǎn)經(jīng)營活動常常帶有很大盲目性，往往造成得不償失的結(jié)果，導致農(nóng)村信用社難以運用信貸杠桿幫助農(nóng)民進行合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和有效地增加農(nóng)民收入，從而取得支農(nóng)效益和自身效益的雙豐收。

(四)信貸作為農(nóng)業(yè)資金投入的主渠道作用和農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位日益突出。表現(xiàn)在：一方面財政部門和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)投入的資金呈逐年下降趨勢。財政、農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)資金投入的重要渠道，但近年來，由于地方財政收入增長有限，對農(nóng)業(yè)的投入呈逐年下降趨勢，而農(nóng)戶因收入負增長或增長緩慢，投入農(nóng)業(yè)中的資金效益較低，也影響了對農(nóng)業(yè)投入的積極性，以xx市為例，2004年支農(nóng)資金占地方財政總支出的比重由上年的3.5%下降到2%，農(nóng)民投入比上年減少16個百分點，農(nóng)業(yè)投入的主要來源是信貸投入。另一方面，近兩年來，國有商業(yè)銀行撤并了大量的農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，上收了貸款權(quán)限，其對農(nóng)業(yè)的投入幾乎處于停滯狀態(tài)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的大量信貸資金無疑集中到了農(nóng)村信用社身上。

(五)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度低，一家一戶簡單的小農(nóng)生產(chǎn)，難以應(yīng)對入世后對農(nóng)業(yè)的挑戰(zhàn)，增加了農(nóng)村信貸的風險。目前，[找文章到☆大☆秘☆書☆網(wǎng)-一站在手，寫作無憂！大=秘=書=網(wǎng)=站注：去掉中間符號在百度搜索第一個網(wǎng)站]農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展相對滯后，服務(wù)水平不高。龍頭企業(yè)規(guī)模小，輻射力弱，抗風險能力差。造成產(chǎn)業(yè)化程度低、信息渠道不暢，大多農(nóng)民仍處于一家一戶簡單的小農(nóng)生產(chǎn)階段，勞動成本大，市場競爭力差。特別是加入WTO后，國家逐步放松對農(nóng)業(yè)的保護措施，使一家一戶簡單的小農(nóng)生產(chǎn)，在激烈的競爭中更加處于劣勢，無形中增加了農(nóng)村信貸的風險。

二、當前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)中存在的主要問題

(一)對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款明顯不足。由于涉農(nóng)企業(yè)大多規(guī)模小、微利經(jīng)營，抗風險能力差，農(nóng)村信用社擔心形成新的貸款風險。因此不少農(nóng)村信用社明確限制對此類企業(yè)的貸款。實際工作中，不少農(nóng)村信用社為防范信貸風險，在貸款投放上從原來的“壘大戶”又走上了另一個極端，基本上只發(fā)放農(nóng)戶貸款。這種“撒胡椒面”的貸款管理方式，是在一定程度上分散了信貸風險，但難以發(fā)揮貸款規(guī)模效益，根據(jù)目前農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營對資金的需求特點，也必然造成信用社大量的資金閑置。

(二)部分支農(nóng)貸款投放不盡合理，對促進農(nóng)民收入增長的效果不明顯。近年來，支農(nóng)貸款投放雖逐步得到調(diào)整，但投放中“唯農(nóng)、偏種、重糧”和“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)運營模式還沒有得到有效的轉(zhuǎn)變，貸款投放仍主要用于支持農(nóng)民購買化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，對效益較高的新興高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品精深加工業(yè)貸款投放仍顯不足，使支農(nóng)資金的運用效率下降，支農(nóng)貸款使用效果不高。

(三)農(nóng)村信用社推行小額農(nóng)貸、農(nóng)戶貸款證的廣度和深度需進一步拓寬。表現(xiàn)在：一方面，目前農(nóng)村信用社實際發(fā)放小額農(nóng)貸的數(shù)額小、期限短，難以滿足一些資金需求量大的農(nóng)戶規(guī)?；?、專業(yè)化養(yǎng)殖和生產(chǎn)周期長、見效慢的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目開發(fā)的需要；另一方面，一些地方核發(fā)農(nóng)戶貸款證的覆蓋面較小，這在一定程度上影響了農(nóng)民對支農(nóng)資金的合理需求。

(四)目前普遍缺乏具有法律規(guī)范的農(nóng)戶擔保組織體系，限制了農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貿(mào)、工、農(nóng)一體化及科技型、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)的推廣和支持力度。因找不到可靠的貨源，部分農(nóng)村信用社資金出現(xiàn)閑置，存貸比例偏低，影響了資金的有效使用，有的信用社跨區(qū)域在城區(qū)拓展業(yè)務(wù)，甚至集中資金在城區(qū)與商業(yè)銀行爭客戶、搶市場，導致農(nóng)村資金非農(nóng)化的流失。

(五)目前農(nóng)村信用社實行的嚴厲的貸款責任追究制和嚴格的貸款條件限制，制約了基層信用社支農(nóng)的積極性和農(nóng)戶對貸款的需求。目前農(nóng)村信用社普遍實行了嚴厲的貸款責任追究制。要求新增貸款必須保證100%收回，否則對信貸員實行停薪收貸、[文章來源于=大=秘=書=網(wǎng)=站-幫您找文章，12小時內(nèi)解決您的文章需求注：去掉中間符號在百度搜索第一個網(wǎng)站]下崗清收，致使一些信貸員寧可不發(fā)放貸款，也不愿丟掉飯碗。對農(nóng)戶提出的貸款需求普遍過于謹慎，同時，貸款方式也比較單一，條件嚴格。為保證貸款100%收回，雖然人民銀行三令五申要求推廣農(nóng)戶小額信用貸款和實行貸款證制度，但目前農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款主要仍采取質(zhì)押、“聯(lián)保”兩種方式。

(六)農(nóng)村信用社信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)欠缺，影響了信貸支農(nóng)服務(wù)內(nèi)涵的延伸和拓寬。許多農(nóng)村信用社信貸人員知識面窄，市場信息不靈，對農(nóng)業(yè)方面的新科技、新產(chǎn)品了解不多，以致出現(xiàn)對一些創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)項目不敢支持，對一些市場前景不明朗的項目不敢支持，客觀上影響了支農(nóng)服務(wù)的深度和廣度。

(七)國家對“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策沒有得到很好體現(xiàn)和落實。如在利率執(zhí)行上，人民銀行規(guī)定的農(nóng)村信用社貸款利率最高可上浮50%，對支農(nóng)貸款原則上可不浮或少浮。而多數(shù)農(nóng)村信用社在實際執(zhí)行中，由于利益趨動，往往僅對入股的社員按股金額度檔次區(qū)別執(zhí)行了少浮10-20%的優(yōu)惠利率，對其他農(nóng)戶貸款不分用途一律一浮到頂。(八)人民銀行支農(nóng)再貸款政策的某些局限性，弱化了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)作用的充分發(fā)揮。表現(xiàn)在：一是在再貸款的管理上，明文規(guī)定其用途只能用于農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運和農(nóng)村消費信貸，沒有涵蓋農(nóng)村的多種經(jīng)濟成分；二是在支農(nóng)貸款的期限管理上，規(guī)定最長不能超過一年，不適應(yīng)農(nóng)村多層次、多種類經(jīng)濟發(fā)展對資金需求周轉(zhuǎn)的規(guī)律；三是在利率是否可以浮動上，規(guī)定的含糊、靈活，農(nóng)村信用社可執(zhí)行也可不執(zhí)行。

三、改進農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的建議

(一)改進工作作風，提高服務(wù)質(zhì)量。當前農(nóng)村信用社一是要進一步改進工作作風，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟效益的行為。發(fā)揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解和掌握農(nóng)民對生產(chǎn)生活基本資金的需求，幫助農(nóng)民解決實際困難；二是要進一步轉(zhuǎn)變觀念，切實提高對支農(nóng)服務(wù)重要性的認識，本著踐行“三個代表”的高度，找準市場定位，堅定不移地貫徹“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨，圍繞“農(nóng)”字做文章，不斷加大支農(nóng)投放，積極探索支農(nóng)服務(wù)的新途徑、新方法，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展；三是積極改進支農(nóng)服務(wù)，進一步加大小額農(nóng)貸支持力度。大力推行農(nóng)戶貸款證，擴大貸款證的覆蓋面，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，穩(wěn)妥發(fā)展小額信用貸款，切實解決農(nóng)戶貸款難問題。

(二)充分利用自身的優(yōu)勢，發(fā)揮好支農(nóng)的“窗口”作用。一是要發(fā)揮好“經(jīng)濟、金融政策窗口”傳導作用，向農(nóng)民、農(nóng)村各類經(jīng)濟組織及時傳導國家的經(jīng)濟、金融政策；二是要發(fā)揮好“信息窗口”作用，利用自身處于農(nóng)村經(jīng)濟中心獲取信息較多的優(yōu)勢，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供相關(guān)的市場信息；三是要發(fā)揮好“咨詢窗口”作用，盡力為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供經(jīng)濟、金融、特別是農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融等方面的咨詢服務(wù)，增強雙方的理解和溝通。

(三)重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。農(nóng)村信用社要調(diào)整經(jīng)營思路，逐步實現(xiàn)由分散型農(nóng)戶貸款向重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化傾斜。在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時，大力支持特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技型和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由原始型向效益型、高效型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；大力支持農(nóng)業(yè)連片開發(fā)和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；?jīng)營，上規(guī)模、上檔次、上效益，提高農(nóng)業(yè)資源利用效率，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變；努力培養(yǎng)新的經(jīng)濟增長點，立足于扶持“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織形式，充分發(fā)揮龍頭帶動作用，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由初級產(chǎn)品低收入型向高附加值農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)公司、基地、農(nóng)戶、信用社共贏。

(四)進一步優(yōu)化農(nóng)貸營銷環(huán)境。首先農(nóng)村信用社要認真學習國家有關(guān)信貸支農(nóng)政策，結(jié)合實際制定出切實可行的支農(nóng)措施，提供好服務(wù)，創(chuàng)造好環(huán)境。其次要做到宣傳到家、放貸到家、收貸到家、真正搞好農(nóng)村金融服務(wù)，體現(xiàn)出農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，切實為農(nóng)民著想。第三農(nóng)村信用社要注意培養(yǎng)農(nóng)民的還款意識和信用觀念，開展好“信用戶”、“信用村”建設(shè)，對守信用、按期還貸的“信用戶”、“信用村”，在貸款額度、利率上給予傾斜和優(yōu)惠，增強農(nóng)戶信用意識，有效防范化解信貸風險；第四加快農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加業(yè)務(wù)種類，更好地滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的融資需求。特別是對那些無物可抵的農(nóng)民，要想辦法解決他們的資金需要，使其能夠盡快擺脫貧困。第五要正確處理風險防范和合理放貸的關(guān)系，完善信貸考核獎懲機制，改變目前慎貸、惜貸心理。

(五)加大“三查”力度。做好信貸支農(nóng)工作要把住貸款投放關(guān)、風險監(jiān)督關(guān)、收貸收息關(guān)。農(nóng)村信用社本身要加大自查力度，信用聯(lián)社要加大考核力度，人行要加大監(jiān)管、督查力度，加強對農(nóng)村信用社的信貸管理。通過規(guī)范手續(xù)程序，明確責任，加大查處力度等措施，做到實實在在支農(nóng)，一心一意為農(nóng)。

(六)加強和完善信貸支農(nóng)的宏觀調(diào)控及政策扶持力度。人民銀行作為宏觀管理信貸支農(nóng)工作的主管部門，要根據(jù)變化了的新形勢新情況，加強調(diào)查研究，及時調(diào)整和改進信貸支農(nóng)的有關(guān)政策措施，為信貸支農(nóng)提供良好的環(huán)境。一是在支農(nóng)再貸款的投放對象上，在充分保證農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)、助學、加工運輸?shù)然旧a(chǎn)生活資金需求的前提下，對有利于幫助農(nóng)民致富開辦的工商貿(mào)易、家庭旅游等，對有助于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的開發(fā)項目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的龍頭企業(yè)、涉農(nóng)公司及其他農(nóng)村經(jīng)濟組織等，也可考慮給予適當支持。二是在貸款利率上，應(yīng)進一步細化明確，對用于基本生產(chǎn)生活的貸款，央行應(yīng)明文不準上浮，使相對貧困的農(nóng)戶真正得到國家優(yōu)惠政策的實惠。對用于其他產(chǎn)業(yè)或項目開發(fā)的，可執(zhí)行規(guī)定的上浮利率，以彌補不得上浮貸款的利差。三是要采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流，以緩解農(nóng)村信用社資金瓶頸約束問題，使其能夠有充裕的資金支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。建議一方面要調(diào)整目前各大商業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下的營業(yè)網(wǎng)點單純吸儲功能，或是給予其相應(yīng)的農(nóng)業(yè)貸款權(quán)，或是收縮其營業(yè)網(wǎng)點，給農(nóng)村信用社吸儲騰出空間。另一方面應(yīng)適當降低郵政儲蓄在中央銀行的轉(zhuǎn)存利率，并堅決制止高息攬儲，使農(nóng)村信用社在吸儲方面能夠與其展開公平競爭。

鑒于目前農(nóng)村信用社仍然承擔大量政策性任務(wù)的實際，建議有關(guān)部門應(yīng)賦予農(nóng)村信用社一定的特殊優(yōu)惠政策。具體講：一是可否參照四大國有商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的辦法，在有條件的地方成立資產(chǎn)管理公司，以幫助其盡快擺脫困難局面，加大支農(nóng)力度。二是政府部門應(yīng)為農(nóng)村信用社發(fā)展提供一個寬松環(huán)境，利用行政、經(jīng)濟、法律等手段，防止個別企業(yè)借改制之機逃廢懸空債務(wù)。三是對農(nóng)村信用社實行稅收優(yōu)惠政策。針對目前農(nóng)村信用社風險較高和信貸資金主要為“三農(nóng)”服務(wù)的實際情況，建議對農(nóng)村信用社上繳的地方稅實行先征后退，專項用于對現(xiàn)有呆壞帳的處理核銷，對農(nóng)業(yè)專項貸款免征營業(yè)稅。

第二篇：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報告

提供一篇調(diào)研報告，為您提供幫助！

近年來，黨中央、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收、建設(shè)社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會目標的進程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

(一)從社會環(huán)境看

1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風險大、利潤低。近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔?；鸹驒C構(gòu)為農(nóng)戶提供擔保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風險補償辦法；

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至2007年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對信貸支農(nóng)工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認為農(nóng)業(yè)貸款風險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構(gòu)分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

1、進一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認識。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進一步端正經(jīng)營思想，切實增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入考核指標，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責任標準，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

5、進一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔保機構(gòu)和擔?；穑瑸椤叭r(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領(lǐng)導和指導，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當?shù)男姓深A，加大對信用社依法維護債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機制等方式，強化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

第三篇：農(nóng)村信用社科技工作存在的問題及建議

近年來，農(nóng)村信用社加大了對信息科技的投入，使得網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)步入了快速發(fā)展的快車道。從總體上看，目前農(nóng)信社在科技工作上，各項規(guī)章制度比較健全，設(shè)備運行比較正常，軟件管理比較規(guī)范，資料保管比較好。但是與股份制銀行比，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)信社的整體信息化程度要落后7年至8年。可以說農(nóng)信社的科技工作尚處于初級發(fā)展階段，還存在許多不容忽視的問

題:

1.觀念陳舊，思想認識不到位。信用社員工特別是領(lǐng)導干部普遍年齡較大，學歷較低，對科技知識學習掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對新事物接受少，接受慢，因而對快速發(fā)展的信息工作認識不到位，重視程度不夠，具體表現(xiàn)為“三個不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動業(yè)務(wù)工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對科技工作往往很茫然，束手無策，認為是太專業(yè)的工作，工作決策中主動應(yīng)用得少。

2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術(shù)隊伍力量比較薄弱，有的聯(lián)社科技部門都不單設(shè)，有的即使單設(shè)，人員也不多，只有2人，但信用社網(wǎng)點多，現(xiàn)在一個聯(lián)社少則十多個，多則上百個信用社，而現(xiàn)在信貸、會計等部門，人民銀行、銀監(jiān)會及上級省聯(lián)社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個，任務(wù)特別重，人員配備根本不到位。

3.各自為陣，整體規(guī)劃不到位。由于信用社是一級法人，條線組織機構(gòu)不健全，長期由人民銀行等機構(gòu)代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規(guī)劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。

4.素質(zhì)不高，崗位培訓不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業(yè)對口的本科以上的畢業(yè)生，科技人員占職工總數(shù)的百分比遠遠低于其他的金融機構(gòu)。在人才少、基礎(chǔ)差的情況下，系統(tǒng)的培訓也很少，從專業(yè)管理員到一線的操作員，基本都是干中學，學中干，素質(zhì)雖然有所提高，但與時代的要求尚有差距，面對日新月異的科技知識，他們很難承擔日益繁重的科技任務(wù)。

5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對科技工作綜合管理不到位，主要表現(xiàn)為：個別人隨意離開工作崗位，且不及時簽退；密碼設(shè)置規(guī)律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼，保密性差；發(fā)電機的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時間內(nèi)完成調(diào)配工作；有少數(shù)營業(yè)網(wǎng)點對設(shè)備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運行環(huán)境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計算機尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時升級；有些機房還儲存有輻射性、強磁性、易燃性物品，對正常營運形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。

6.缺乏組織，系統(tǒng)開發(fā)不到位。中西部地區(qū)因經(jīng)濟發(fā)展較為落后，其農(nóng)信社信息化建設(shè)還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業(yè)務(wù)，系統(tǒng)研發(fā)很少；東部地區(qū)雖然較發(fā)達，但是許多地方仍然儲蓄不能跨縣通存通兌、全省結(jié)算渠道不通，數(shù)據(jù)資料分散存儲，難以綜合統(tǒng)計和管理；應(yīng)用系統(tǒng)版本有中創(chuàng)、神州數(shù)碼等多個版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應(yīng)用系統(tǒng)無源程序，維護成本高，后續(xù)開發(fā)難；電話銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道電子服務(wù)方式?jīng)]有。同時辦公自動化遠遠不夠，很多省份一點都沒有進展。系統(tǒng)開發(fā)不到位，跟不上形勢發(fā)展要求。

第四篇：農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理存在的問題及建議

農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理存在的問題及建議

現(xiàn)金管理是農(nóng)村信用社金融服務(wù)不可或缺的交易內(nèi)容，做好庫存現(xiàn)金管理，是做好金融服務(wù)工作的重要保障，是合規(guī)管理、風險防控的重點，也是提高現(xiàn)金資產(chǎn)效益，打造精品農(nóng)村商業(yè)銀行的重要保證。然而，目前農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理工作還不太完善，有待進一步規(guī)范。

一、現(xiàn)金管理工作存在的問題及形成原因

（一）殘幣和硬幣積壓過大，增加了庫存現(xiàn)金的存量

1、農(nóng)村信用社地域覆蓋廣，地理位置偏遠，營業(yè)網(wǎng)點多分布在農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村地區(qū)的市場體系、居民素質(zhì)、現(xiàn)金交易頻繁等因素，致使殘幣數(shù)量多，損壞程度大。按照人民銀行殘幣管理規(guī)定，金融機構(gòu)所兌換的殘幣需成捆后才能上繳，但由于幣種的多樣化，加之人力資源短缺，數(shù)量不夠的未成捆殘幣就只能積壓在庫房內(nèi)，日積月累，導致農(nóng)村信用社庫存現(xiàn)金不斷增加，既增加了安全隱患，也減少了收益。

2、輔幣流通角色由紙質(zhì)幣和金屬幣共同擔當，2005年以來，由于人民銀行沒有發(fā)行紙質(zhì)角幣，輔幣流通實際上由金屬幣擔當。由于在農(nóng)村硬幣消費渠道單一，農(nóng)民使用不習慣，加上攜帶不方便，容易丟失，導致硬幣出現(xiàn)積壓現(xiàn)象，無形中增加了庫存現(xiàn)金。

（二）庫存現(xiàn)金限額難以預測

1、農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”，服務(wù)面廣、對象多，代理業(yè)務(wù)品種繁、金額大，現(xiàn)金供給時間不固定，需求不穩(wěn)定，無形中給管理部門對各社庫存現(xiàn)金限額核定增加了難度。

2、近年來農(nóng)村金融機構(gòu)的銳減，而資金需求量呈增長趨勢，客觀上增加了農(nóng)村信用社庫款管理壓力，這些都給準確核定庫存現(xiàn)金限額帶來了一定的難度。

（三）金融新業(yè)務(wù)宣傳不夠，現(xiàn)代化支付結(jié)算業(yè)務(wù)未有效推廣

1、農(nóng)村信用社以農(nóng)村為主要業(yè)務(wù)市場，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，客戶多是金融知識相對匱乏的鄉(xiāng)村居民，文化素質(zhì)相對較低，以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付為主要結(jié)算手段，對現(xiàn)代化的匯兌業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)的了解盲然或一知半解，加之農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代代支付設(shè)備短缺，致使在農(nóng)村市場的現(xiàn)金交易量巨大。

2、廣大群眾對新的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)了解不明白，理解不深刻，使用不信任，沒有形成利用新科技結(jié)算工具的良好社會氛圍，致使農(nóng)村地區(qū)市場交易中現(xiàn)金交易仍占主流。

二、現(xiàn)金管理工作的建議

（一）減少庫存現(xiàn)金不合理占比

1、加強硬幣使用宣傳，發(fā)揮社會各界聯(lián)動作用，提高廣大群眾對硬幣的認知度和信任度，形成“硬幣紙幣都一樣，同樣都是人民幣”的觀念認識，積極為硬幣流通創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和社會氛圍，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)紙幣單一流通進一步向紙、硬幣混合流通轉(zhuǎn)變。

2、加強硬幣調(diào)劑管理，根據(jù)庫款的票面結(jié)構(gòu)，及時向人民銀行反映征求支持，幫助把硬幣向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、大都市進行輸送流通。

3、加強殘幣的整點和回籠工作，對成捆的殘幣及時上繳，確保準確性和時效性；對未成捆的進行規(guī)范化清理和擱置，提高庫款管理水平，優(yōu)化庫款現(xiàn)金結(jié)構(gòu)。

（二）按季合理核定庫存現(xiàn)金限額

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強，使信用社的現(xiàn)金收支狀況呈現(xiàn)出規(guī)律性特征，如春耕時節(jié)現(xiàn)金投放多，回籠少；秋收時分現(xiàn)金回籠多，投放少。為減少不生息資金的占比，根據(jù)現(xiàn)金收支的規(guī)律性特征，分析撐握規(guī)律，科學統(tǒng)籌，合理規(guī)劃，按季、按客觀需要核定庫存現(xiàn)金，減少累贅占款，降低庫款管理風險，提高資金使用效率。

2、強化對口管理職能部門的責任，對口職能部門對信用社現(xiàn)金庫存限額要算總賬，根據(jù)各營業(yè)網(wǎng)點存款余額、歷史現(xiàn)金流量等情況核定，預先匡算好資金日流量進口和出口，核定各營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金總量并檢查是否存在超限額問題。

（三）積極推廣非現(xiàn)金支付工具，改變以現(xiàn)金結(jié)算為主的現(xiàn)狀

1、加強金融新業(yè)務(wù)的宣傳，減輕現(xiàn)金交易的壓力和風險。采取輿論先行，營造強大的宣傳聲勢，大力宣傳農(nóng)村信用社結(jié)算業(yè)務(wù)，讓農(nóng)村信用社推出的便民、利民新金融業(yè)務(wù)家喻戶曉，并變?yōu)閺V大農(nóng)民樂于接受和使用的生活消費習慣，以減少農(nóng)村現(xiàn)金流量。

2、對日常的現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)嚴格按現(xiàn)金管理條例進行辦理，能減少現(xiàn)金交易的盡量減少現(xiàn)金交易，能使用轉(zhuǎn)賬交易的盡量不使用現(xiàn)金交易，提高工作效率，防制案件風險，增強現(xiàn)金管理效能。

（四）加強大額現(xiàn)金提前預約制度，做好現(xiàn)金庫存超限額情況預警

1、加強大額現(xiàn)金預約制度的管理力度，建立大額現(xiàn)金預約登記簿，留存客戶有效聯(lián)系電話，指定專人及時與客戶溝通聯(lián)系，對失約款項要及時上繳，降低現(xiàn)金資產(chǎn)占用。

2、堅持做好現(xiàn)金庫存超限額情況預警整改及回復工作，切實加強庫存現(xiàn)金的日常管理，做好現(xiàn)金預測，確保上報現(xiàn)金計劃準確性，做到勤繳勤調(diào)；對可能存在的超庫存限額風險及時進行預判，杜絕庫存現(xiàn)金連續(xù)三天及以上超限額情況發(fā)生。

（五）、創(chuàng)新服務(wù)，為農(nóng)民提供更多的金融服務(wù)品種

1、針對目前農(nóng)村信用社過于單一的銀行功能，首要就是對傳統(tǒng)的存款、結(jié)算業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，加大投入，加快農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，開發(fā)多功能銀行卡，借助先進的科技手段大力發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用覆蓋全球的GMS網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)在手機中完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等各類理財功能，發(fā)展和完善ATM和電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，為客戶提供更多、更方便、快捷的服務(wù)。

2、要加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，大力創(chuàng)新服務(wù)，增加服務(wù)品種，并加大非現(xiàn)金結(jié)算宣傳力度，盡量降低現(xiàn)金使用量，從而降低基層信用社庫存現(xiàn)金限額，增加安全保衛(wèi)系數(shù)，減少現(xiàn)金結(jié)算。

第五篇：實習存在的問題及改進建議

實習存在的問題及改進建議

基于對當前實習生實習過程中存在的問題的系統(tǒng)思考，著眼于21世紀個人、企業(yè)、社會的發(fā)展，關(guān)注實習生的特殊地位和作用，本文以實習生在實習過程中存在的問題及改進措施為題，對目前實習生實習過程中存在的問題進行全方位的解讀。通過對企業(yè)、實習生、學校的全方面調(diào)查，分析了目前實習生實習過程中存在的問題以及產(chǎn)生的原因和后果、影響，然后通過文獻研究總結(jié)經(jīng)驗教訓，探討有效的解決辦法，以幫助企業(yè)、學校、實習生本人正視實習生和其他員工不同和特點，根據(jù)實習生的身份的差異性進行相應(yīng)的制度的完善，從而解決企業(yè)實習生在實習過程中存在的問題。

一、實習的概述 1.實習的界定。

實習：顧名思義，在實踐中學習。在經(jīng)過一段時間的學習之后，或者說當學習告一段落的時候，我們需要了解自己的所學需要或應(yīng)當如何應(yīng)用在實踐中。因為任何知識源于實踐，歸于實踐。所以要付諸實踐來檢驗所學。它是解決大學生就業(yè)問題的有效途徑，也是大學生進入職業(yè)生涯的緩沖階段。

2.實習生在實習過程中存在的問題。

面對嚴峻的就業(yè)形勢，在校的大學生們也紛紛投身到“實習大軍”中，期望為將來的就業(yè)增加一些籌碼。但是，在當代的社會中實習存在著各種各樣的問題：①實習生實習一職難求。

二、造成實習生在實習過程中存在的問題的原因 2.1企業(yè)方面

2.1.1企業(yè)招聘實習生的目的與學校不一。據(jù)調(diào)查，從企業(yè)招聘實習生的目的來看，8成企業(yè)的主要目的都是儲備人才；此外，實習生還能夠滿足企業(yè)填補簡單的工作空缺（42.5%）緩解短期業(yè)務(wù)高峰的壓力（28.8%）、精簡人力成本（11.7%）等方面的需求。而對學校而言，讓學生實習是為了讓學生所學到的知識能夠得以實踐和應(yīng)用，反過來還能檢驗書本上理論的正確性，有利于融會貫通。同時，也能開拓視野，完善學生的知識結(jié)構(gòu)，達到鍛煉能力的目的。一切都是為了讓實踐者對本專業(yè)知識形成一個客觀，理性的認識，從而不與社會現(xiàn)實相脫節(jié)。

2.1.2企業(yè)對實習生的培訓制度不夠完善。企業(yè)沒有一整套完整的實習生培訓制度，就沒辦法把實習生的工作計劃好、安排好、指導好，這也就導致了實習生在實習期間除了“端茶”、“倒水”、“拖地”、“擦灰”也就沒有了其他的工作。這樣幾個月下來，實習生會感覺到學不到自己想要學習的專業(yè)知識等內(nèi)容，而且企業(yè)也會產(chǎn)生實習生不會給企業(yè)產(chǎn)生價值的表象認識，甚至當企業(yè)領(lǐng)導總是發(fā)現(xiàn)實習生在無所事事地上網(wǎng)、看雜志時，便更不會認可引進實習生會給企業(yè)的帶來實際意義。2.2學校方面

2.2.1學校未能重視學生實習階段。目前很多學校未能重視實習問題，不能靈活、有效的管理實習，對實習工作的管理模式和方法較為單一，評價體系亦相當不規(guī)范。大學生在實習期間被分到各行各業(yè)，去到不同的地方，較為分散，這對于本來就要完成學校教學重任的老師來說無法全程參與和指導他們所帶學生的實習工作。

2.2.2學校重理論、輕實踐。許多學校把教學重點放在課堂上，而忽視了實踐的重要性，忽略了實踐教學對人才創(chuàng)新教育的不可替代的作用。由于這種認識上的偏差，導致對實踐工作上的投入不足，社會實踐活動和設(shè)施偏少，實踐環(huán)節(jié)的建設(shè)也相對落后。2.3學生方面

2.3.1環(huán)境適應(yīng)能力差。一方面，個別學生對異地實習生活不習慣，戀家思想嚴重，不能堅持正常工作。另一方面，企業(yè)的要求與學校的管理不同，個別學生適應(yīng)不了企業(yè)嚴格的規(guī)章制度，違犯實習紀律，出現(xiàn)中途離崗等現(xiàn)象。

2.3.2職業(yè)素質(zhì)低。實習生的職業(yè)素質(zhì)欠佳、工作態(tài)度不踏實、思想上不夠重視。有些實習生對本職工作并不熱心，認為自己留下來工作的可能性不大，因而不能安心實習和工作，缺乏職業(yè)所必備的責任心。不嚴格遵守實習生規(guī)章制度，自由散漫，遲到、早退、請假現(xiàn)象嚴重。

2.3.3缺乏主動性。大多數(shù)實習生為獨生子女，由于父母的溺愛，依賴性大，缺乏獨立性和主動性，不知道積極面對工作，有效處理日常工作的瑣事，在實習期間不知道主動學習新知識，遇到不懂的問題不知道請教，導致了整天無所事事的局面，到實習結(jié)束什么也都沒有學到。

三、改進實習存在的問題的措施 3.1企業(yè)方面

3.1.1建立實習生實習管理制度。企業(yè)要充分認識到實習管理制度的重要性，要從戰(zhàn)略性人力資源管理的高度認識實習制度，從而制定一套規(guī)范、完善的實習管理制度，根據(jù)組織的發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)、有計劃地發(fā)掘與儲備人才。企業(yè)根據(jù)自己的發(fā)展需要把實習生工作作為自己儲備人才的一部分，建立完善的招聘、選拔、測評、獎勵體系。這樣可以節(jié)約自己尋找人才的成本，利用身邊的資源去尋求自己需要的合適的員工。

3.1.2改進薪酬管理。企業(yè)要端正自己的態(tài)度，不要再想著利用實習生這樣的廉價勞動力，要改進薪酬管理和住宿條件，為實習生創(chuàng)造一個良好的學習、工作環(huán)境?，F(xiàn)在很多企業(yè)接受實習生的一個原因就是實習生的薪酬低。3.2學校方面

3.2.1要時加強實習生管理。學校要密切關(guān)注學生實習動態(tài)，加強對實習生的管理。不要將對實習生的考核簡單停留在實習報告上，要選派老師具體深入到實習單位考察實習生的思想、工作、生活動態(tài)，以便實習生能夠更好、更快地適應(yīng)工作環(huán)境。同時要加強與企業(yè)的聯(lián)系，隨時了解實習生的動態(tài)，及時處理好實習過程中的問題，不斷完善實習的教育指導工作，使實習工作能夠持續(xù)、有效的開展。

3.2.2要重實踐。學校要重視起實踐的重要性，不要光把教育停留在理論上，讓理論和實踐相結(jié)合。在校期間要多組織一系列與實習相關(guān)的活動，提供學生的實踐動手能力。一些高等學?？梢耘c學生實習比較集中的企業(yè)、事業(yè)單位，根據(jù)雙方的實際情況，可適當建設(shè)實習用房。

3.3學生方面

3.3.1提升自己的能力。實習生在平時的工作和學習中要注重實踐，培養(yǎng)自己各方面的能力，爭取把自己培養(yǎng)成全方位的人才。平時，可以加強交流，提升自己的人際交往能力、表達溝通能力等，為以后的工作和學習打下良好的基礎(chǔ)。

3.3.2主動學習。要樹立良好的心態(tài)，擺正自己的姿態(tài)，虛心向企業(yè)的各位同事學習，遇到問題要主動積極的思考，要在實踐中不斷學習，填補自己操作能力的空缺。同時，因為沒有經(jīng)驗，所以一定會有挫折和失敗，這種時候不能消極，要學會總結(jié)和自我調(diào)節(jié)，積極主動地面對工作。

四、結(jié)論

大學生來說是一個必需且重要的環(huán)節(jié)，實習能夠提供大學生接觸社會的機會，增強學生自主創(chuàng)新能力，并增加學生就業(yè)的籌碼。而如今實習生卻面臨這樣那樣的困難，因此，企業(yè)、學校、學生都應(yīng)該重視實習，共同努力，以最大限度地改變目前實習生現(xiàn)狀，給實習生提供一個寬松、舒適的實習環(huán)境。