第一篇：中國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范總則第一條中國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)

中國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范

第一章 總 則

第一條 《中國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范》（以下簡稱“規(guī)范”）主要依據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等商業(yè)匯票業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)范性文件規(guī)定，結(jié)合我國票據(jù)市場及商業(yè)匯票業(yè)務(wù)實(shí)踐制定。

第二條 本規(guī)范遵循“誠信自律、公平競爭、合規(guī)經(jīng)營、共同發(fā)展”的市場原則，旨在自覺建立和維護(hù)國內(nèi)商業(yè)匯票市場的良好經(jīng)營秩序和提高金融資源配置效率，促進(jìn)中國票據(jù)市場健康可持續(xù)發(fā)展。

第三條 本規(guī)范由中國銀行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中銀協(xié)”）制定，作為中銀協(xié)各會員單位辦理商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、回購、到期托收業(yè)務(wù)以及在票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險控制等方面的基本行為規(guī)范。

第二章 重要術(shù)語與定義

第四條 基于國內(nèi)貨幣市場發(fā)展現(xiàn)狀，本規(guī)范所稱票據(jù)特指商業(yè)匯票。商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分為銀行承兌匯票（簡稱銀票）和商業(yè)承兌匯票（簡稱商票）。根據(jù)制作形式與介質(zhì)不同，商業(yè)匯票包括紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)匯票二種形態(tài)。電子商業(yè)匯票是出票人以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

第五條 本規(guī)范所稱票據(jù)業(yè)務(wù)是指以商業(yè)匯票為媒介，與信用投放、資金融通以及支付結(jié)算等方面相關(guān)的金融服務(wù)行為。

第六條 本規(guī)范所稱承兌業(yè)務(wù)特指會員單位作為付款人，承諾在票據(jù)到期日向收款人或者持票人支付票面金額的票據(jù)行為。

第七條 本規(guī)范所稱貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給會員單位的票據(jù)行為。

第八條 本規(guī)范所稱轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指會員單位為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。

第九條 本規(guī)范所稱回購業(yè)務(wù)是指會員單位（賣出回購方）將其持有的已經(jīng)其貼現(xiàn)的票據(jù)以不改變票據(jù)權(quán)利人的方式向其他金融機(jī)構(gòu)（買入返售方）申請貼現(xiàn)，買入返售方按票面金額以雙方商定的回購期限和價格扣除回購利息后向賣出回購方給付資金，回購到期后賣出回購方按票面金額向買入返售方購回票據(jù)的融資行為。

第十條 本規(guī)范所稱再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指會員單位為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中國人民銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。

第十一條 本規(guī)范所稱到期托收業(yè)務(wù)是指會員單位以持有票據(jù)或委托收款票據(jù)向付款人收取款項(xiàng)的票據(jù)行為。

第十二條 本規(guī)范所稱票據(jù)業(yè)務(wù)期限。貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的期限從其貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止。實(shí)付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)日至匯票到期日前一天的利息計算。承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限等應(yīng)符合監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定?；刭彉I(yè)務(wù)的期限從業(yè)務(wù)交易日起至約定贖回日止。票據(jù)到期日或交易約定到期日如遇法定節(jié)假日順延至下一個工作日。

第十三條 本規(guī)范所稱票據(jù)業(yè)務(wù)利率。貼現(xiàn)利率以再貼現(xiàn)利率為下限加點(diǎn)確定，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購業(yè)務(wù)利率由會員單位與交易對手協(xié)商確定。再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)利率遵循中國人民銀行規(guī)定。

第三章 基本業(yè)務(wù)規(guī)范

第一節(jié) 承兌業(yè)務(wù)

第十四條 承兌業(yè)務(wù)申請人應(yīng)為在承兌行開立賬戶的依法從事經(jīng)營活動的法人或其他組織。

第十五條 承兌行需通過中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢承兌申請人信用狀況和貸款卡狀態(tài)是否正常，不應(yīng)受理貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡申請人的承兌業(yè)務(wù)申請。

第十六條 承兌業(yè)務(wù)申請人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則，其與收款人之間應(yīng)具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。各會員單位應(yīng)認(rèn)真審查承兌申請人提供的商品或勞務(wù)等交易資料的真實(shí)性、完整性和有效性（主要是商品或勞務(wù)交易合同和稅務(wù)發(fā)票等資料）。

（一）對于不能提供真實(shí)、有效的商品或勞務(wù)交易合同等資料，無法證明存在真實(shí)交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系的承兌申請，各會員單位不應(yīng)受理；

（二）對于提供雖然真實(shí)但已超過合同約定有效期或失去法律效力以及提供虛假商品或勞務(wù)交易合同等資料的承兌申請，各會員單位不應(yīng)受理；

（三）對于確實(shí)因客觀原因無法及時提供商品或勞務(wù)交易合同原件（如無交易合同的現(xiàn)貨交易等）的申請人，各會員單位在確定其具有真實(shí)交易關(guān)系并有相關(guān)證明資料，且在承兌協(xié)議中有相應(yīng)風(fēng)險控制條款的情況下，可以受理；

（四）已在同一承兌行辦理過承兌業(yè)務(wù)的申請人，在承兌行規(guī)定的期限內(nèi)或票據(jù)到期日前未提交有效的稅務(wù)發(fā)票或其他用以證明交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在的相關(guān)憑據(jù)的，承兌行不應(yīng)受理其新的承兌申請。

第十七條 在辦理承兌業(yè)務(wù)時，各會員單位應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定向申請人收取承兌手續(xù)費(fèi)，敞口風(fēng)險管理費(fèi)可按雙方協(xié)議執(zhí)行。

第十八條 在辦理承兌業(yè)務(wù)時，各會員單位可根據(jù)承兌申請人信用狀況收取保證金，對敞口部分可要求承兌申請人提供承兌行認(rèn)可的擔(dān)保。對于收取的保證金，各會員單位應(yīng)存入專戶管理，并審核保證金來源的合理性與合規(guī)性。

第十九條 接到對本行承兌票據(jù)的查詢后，各會員單位應(yīng)及時將被查詢票據(jù)與本行臺賬或票據(jù)系統(tǒng)信息以及票據(jù)底卡聯(lián)記載的要素進(jìn)行核對，并最遲在下一個工作日營業(yè)結(jié)束前予以回復(fù)?；貜?fù)的內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）票號、票面金額、出票日、到期日；

（二）他行是否已辦理過查詢；

（三）有無掛失止付、公示催告或被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)等情況。

對于有他行查詢的票據(jù)，承兌行應(yīng)在回復(fù)中注明他行查詢次數(shù)及查詢行行號。查詢行向曾查行發(fā)出查詢后，曾查行最遲應(yīng)于收到查詢通知后的三個工作日內(nèi)明確答復(fù)票據(jù)是否已辦理貼現(xiàn)或質(zhì)押。

為避免已貼入票據(jù)被除權(quán)判決的情況發(fā)生，承兌行應(yīng)在收到法院止付通知書的兩個工作日內(nèi)通知已查詢行，告知公示催告情況。

第二十條 票據(jù)到期前，承兌行應(yīng)通知承兌申請人將票款足額存入其賬戶用以付款。承兌行因工作差錯或故意壓票、退票、拖延支付，影響持票人資金使用的，應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款的基準(zhǔn)利率向委托收款人計付賠償金。

第二十一條 票據(jù)到期，出票人于票據(jù)到期日未能足額繳存票款時，承兌行向持票人付款后，對出票人尚未支付的匯票金額應(yīng)轉(zhuǎn)入逾期貸款核算和管理。

第二十二條 會員單位發(fā)生票據(jù)墊款后，應(yīng)積極催收和追償。經(jīng)催收和追償仍無法收回墊款的，應(yīng)根據(jù)具體情況采取包括訴訟在內(nèi)的多種手段進(jìn)行維權(quán)。

第二十三條 票據(jù)到期后，承兌行在收到持票人寄來的委托收款憑證和銀票，經(jīng)審核確為本行承兌的票據(jù)后，除以下情況外，應(yīng)于票據(jù)到期日或票據(jù)到期后收到票據(jù)當(dāng)日或最遲次日無條件付款。

（一）票據(jù)正面注明“不得轉(zhuǎn)讓”而發(fā)生背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)；

（二）背書不連續(xù)且無法提供相關(guān)補(bǔ)充證明文件的票據(jù)；

（三）掛失止付期內(nèi)的票據(jù)；

（四）法院做出除權(quán)判決，已無效的票據(jù)；

(五)其他符合《票據(jù)法》抗辯事由的票據(jù)。

已貼現(xiàn)的票據(jù)在托收時，如存在背書個別字跡不規(guī)范、印章部分不清晰或存在其他不影響票據(jù)效力的瑕疵事項(xiàng)，有關(guān)責(zé)任人已提供相關(guān)證明文件的或直接在票據(jù)上有效更正的，不應(yīng)作為拒付或延遲付款的理由。

第二十四條 為提高結(jié)算效率，承兌行認(rèn)為委托收款票據(jù)存在影響到期兌付的瑕疵事項(xiàng)的，應(yīng)在收到委托收款信函后及時與持票人開戶行或持票人進(jìn)行溝通。

第二節(jié) 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

第二十五條 貼現(xiàn)申請人資格審查。除符合監(jiān)管部門關(guān)于持票人申請貼現(xiàn)應(yīng)具備的條件外，辦理貼現(xiàn)的各會員單位還需通過中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢貼現(xiàn)申請人的信用狀況和貸款卡狀態(tài)是否正常。各會員單位不應(yīng)受理貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡的申請人的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請。

第二十六條 票面審驗(yàn)。各會員單位應(yīng)對擬貼現(xiàn)的票據(jù)原件進(jìn)行審驗(yàn)，確認(rèn)票據(jù)真實(shí)，票面要素齊全，背書連續(xù)，簽章規(guī)范。

第二十七條 票據(jù)查詢。票據(jù)貼現(xiàn)前，各會員單位應(yīng)向銀票承兌行、商票承兌人或其開戶行辦理票據(jù)查詢，查詢的內(nèi)容包括但不限于：

（一）匯票票面要素是否與底卡聯(lián)要素相符；

（二）他行是否已向承兌行或承兌人辦理過查詢；

（三）有無掛失止付、公示催告或被有關(guān)司法機(jī)關(guān)凍結(jié)等。

銀票承兌行接到擬貼現(xiàn)會員單位的查詢后，應(yīng)認(rèn)真核對查詢內(nèi)容并按照“有查必復(fù)、復(fù)必詳盡”的原則回復(fù)。商票承兌人開戶行應(yīng)對擬貼現(xiàn)會員單位的商票查詢在印鑒核對等方面給予積極配合。

第二十八條 跟單資料審查。各會員單位在貼現(xiàn)環(huán)節(jié)進(jìn)行交易背景審查的跟單資料包括但不限于：交易合同、稅務(wù)發(fā)票或能夠證明交易確已履行的其他有效憑證。對于貼現(xiàn)申請人提供的交易合同、稅務(wù)發(fā)票等經(jīng)審查不符合規(guī)定或者屬于虛假交易資料的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請，各會員單位不應(yīng)受理。

第二十九條 貼現(xiàn)申請人提供經(jīng)稅務(wù)機(jī)關(guān)認(rèn)可的增值稅發(fā)票電子數(shù)據(jù)的，有條件的會員單位應(yīng)通過將企業(yè)提供的增值稅發(fā)票電子數(shù)據(jù)與本單位審核確認(rèn)的票據(jù)貼現(xiàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對等相符性認(rèn)定，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行交易關(guān)系真實(shí)性審查。

第三十條 對于承兌行與貼現(xiàn)行為同一會員單位的同一分支機(jī)構(gòu)且持票人為票面收款人的票據(jù)，其貼現(xiàn)跟單資料可以以承兌交易背景審查資料替代。

第三十一條 集團(tuán)客戶內(nèi)設(shè)管理機(jī)構(gòu)對集團(tuán)內(nèi)部票據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理并作為貼現(xiàn)申請人向會員單位申請貼現(xiàn)時，會員單位應(yīng)要求貼現(xiàn)申請人提供其前手與再前手之間的交易背景資料（包括交易合同和相關(guān)稅務(wù)發(fā)票等）、貼現(xiàn)申請人加蓋公章的書面說明以及轉(zhuǎn)讓背書情況。

第三十二條 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)利息的支付方式由貼現(xiàn)申請人與辦理貼現(xiàn)的會員單位自行協(xié)商確定，并在貼現(xiàn)合同中明確約定。

第三十三條 各會員單位辦理貼現(xiàn)時，應(yīng)要求貼現(xiàn)申請人將票據(jù)背書至本單位，以完成以本單位為被背書人的票據(jù)背書。

第三十四條 轉(zhuǎn)讓背書應(yīng)至少記載以下事項(xiàng)：

（一）被背書人名稱；

（二）背書人簽章。

第三十五條 各會員單位辦理貼現(xiàn)后，應(yīng)在兩個工作日內(nèi)通過中國人民銀行大額支付系統(tǒng)或其他有效溝通方式或電子系統(tǒng)，將“該票據(jù)已由本行貼現(xiàn)”的信息告知承兌行。如本行承兌的票據(jù)出現(xiàn)凍結(jié)、止付或其他風(fēng)險事項(xiàng)，承兌行應(yīng)在知悉相關(guān)風(fēng)險信息的兩個工作日內(nèi)告知貼現(xiàn)行。

第三節(jié) 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

第三十六條 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的交易雙方應(yīng)為經(jīng)法律法規(guī)要求的審批程序設(shè)立，獲得票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的金融機(jī)構(gòu)。

第三十七條 辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的會員單位應(yīng)對交易對手的資格及交易資料進(jìn)行審查并建立客戶基礎(chǔ)檔案，審查內(nèi)容包括但不限于：

（一）有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、金融許可證復(fù)印件并加蓋交易對手公章；

（二）紙質(zhì)票據(jù)原件、查詢查復(fù)書復(fù)印件；

（三）法定代表人或主要負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件，經(jīng)辦人身份證原件和委托書（或介紹信）原件；

（四）交易對手以貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)方式取得商業(yè)匯票時，作為已支付對價證明的貼現(xiàn)憑證或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)憑證復(fù)印件。

第三十八條 各會員單位在辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，應(yīng)完成票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓簽章。背書要求與貼現(xiàn)相同。

第三十九條 各會員單位在辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，應(yīng)認(rèn)真審查雙方交易合同，確保雙方合同與交易內(nèi)容一致。

第四節(jié) 回購（賣出回購、買入返售）業(yè)務(wù)

第四十條 回購業(yè)務(wù)的交易雙方應(yīng)為經(jīng)法律法規(guī)要求的審批程序設(shè)立，獲得票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的金融機(jī)構(gòu)。

第四十一條 辦理回購業(yè)務(wù)的會員單位應(yīng)對回購交易對手的資格及交易資料進(jìn)行審查并建立客戶基礎(chǔ)檔案，審查內(nèi)容比照轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)執(zhí)行。

第四十二條 辦理回購業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在清點(diǎn)查驗(yàn)票據(jù)后，由雙方共同將相關(guān)票據(jù)現(xiàn)場封包并存放在買入方處。在回購業(yè)務(wù)到期日當(dāng)天，交易雙方應(yīng)同時在場拆包、確認(rèn)票據(jù)無誤并在收妥資金后進(jìn)行實(shí)物票據(jù)交付。封包可采取封總包或者分項(xiàng)封包等形式，以方便融資需求。雙方另有約定的除外。

第四十三條 各會員單位在辦理回購業(yè)務(wù)時應(yīng)認(rèn)真審查雙方交易合同，確保雙方合同與交易內(nèi)容一致。

第四十四條 賣出回購方應(yīng)在回購業(yè)務(wù)對應(yīng)票據(jù)背面的“被背書人”欄中記載賣出回購方名稱。

第四十五條 回購業(yè)務(wù)到期日前，買入返售方和賣出回購方均不應(yīng)做出除追索、法律保全以及雙方協(xié)商提前結(jié)束回購業(yè)務(wù)外的其他票據(jù)行為，交易雙方另有約定的除外。

第五節(jié) 再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

第四十六條 各會員單位向中國人民銀行辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融監(jiān)管的要求。

第四十七條 再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作與辦理，應(yīng)執(zhí)行業(yè)務(wù)所屬地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。

第六節(jié) 到期托收業(yè)務(wù)

第四十八條 托收票據(jù)在郵遞、寄送、傳遞過程中遺失或毀損的，相關(guān)票據(jù)的承兌行應(yīng)本著“友好協(xié)商、合作互助”的原則，在發(fā)出托收的金融機(jī)構(gòu)提供充分可信的證據(jù)與承諾的基礎(chǔ)上，協(xié)助其盡快收回票款。對于因承兌行的原因遺失或毀損的票據(jù)，承兌行應(yīng)協(xié)助合法持票人辦理公示催告手續(xù)。

第四十九條 各金融機(jī)構(gòu)所持票據(jù)因出票人或其他非直接前手原因涉及法律訴訟的，票據(jù)到期后，承兌行不應(yīng)以出票人存款賬戶和保證金賬戶被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)為由，拖延或拒絕履行本行作為第一付款人的承諾付款責(zé)任。

第五十條 各會員單位收到承兌行退回的匯票及退票理由書、未付票款通知書或拒絕付款證明之一時，應(yīng)對被拒絕付款的事由進(jìn)行審查。若為無理退票和拒付的，應(yīng)聯(lián)系重新托收；若聯(lián)系無效的，可向承兌行上級行或中銀協(xié)反映，請求協(xié)調(diào)和解決。

第五十一條 各會員單位應(yīng)自收到被拒絕付款的有關(guān)證明之日起，在法律規(guī)定的有效期內(nèi)向直接前手及其他前手行使追索權(quán)。追索的內(nèi)容包含拒付的票款、賠付利息及催收費(fèi)用。追索通知書應(yīng)直接送達(dá)對方簽收或以特快專遞方式送達(dá)對方。

第五十二條 收到商票提示付款通知，各會員單位應(yīng)主動與承兌單位聯(lián)系，協(xié)助托收行及時收回托收款項(xiàng)。

第五十三條 金融機(jī)構(gòu)之間的到期票據(jù)代理托收，可以由委托人完成票據(jù)托收背書、加蓋結(jié)算專用章、填寫托收憑證，并注明“委托收款”字樣，由代理人辦理寄發(fā)托收信函等托收手續(xù)；也可以由委托人在背書人欄內(nèi)加蓋“匯票專用章”，代理人在票據(jù)背面“被背書人”欄加蓋結(jié)算專用章并注明“委托收款”字樣后發(fā)出托收。代理人負(fù)有妥善保管相關(guān)票據(jù)及相關(guān)資料的義務(wù)，如因代理人保管不善造成票據(jù)及相關(guān)資料的遺失、毀損從而導(dǎo)致托收拒付，代理人應(yīng)對委托方承擔(dān)相關(guān)損失賠償責(zé)任。

代理人與委托人依約定承擔(dān)《紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》中規(guī)定的托收信息登記責(zé)任。

第五十四條 會員單位為非金融機(jī)構(gòu)的一般客戶辦理的到期票據(jù)委托收款，按照《支付結(jié)算辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

票據(jù)的掛失止付、質(zhì)押、票據(jù)到期前的追索應(yīng)按照《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》和監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十五條 各會員單位辦理票據(jù)委托收款業(yè)務(wù)前，應(yīng)在督促持票人將票據(jù)背書事項(xiàng)記載完整后再予以受理。

第四章 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

第五十六條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，應(yīng)按照相關(guān)管理部門的有關(guān)規(guī)定履行報告或?qū)徟掷m(xù)。

第五十七條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)堅持依法合規(guī)的原則，不應(yīng)以票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為名違反法律規(guī)定或違背有關(guān)監(jiān)管政策要求。

第五十八條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)堅持公平競爭的原則，不應(yīng)以排擠競爭對手為目的，進(jìn)行惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭活動。

第五十九條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新前應(yīng)進(jìn)行可行性研究，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容與客戶需求；

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及的法律、法規(guī)和政策；

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險特征和應(yīng)對措施；

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成本和收益分析；

（五）本單位人員和系統(tǒng)資源等配備情況；

（六）開發(fā)和實(shí)施方案等。

第六十條 各會員單位推出票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī)程和內(nèi)部管理制度，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊。

第六十一條 各會員單位的產(chǎn)品創(chuàng)新要與本單位風(fēng)險管理能力相匹配。創(chuàng)新產(chǎn)品正式推出前，各會員單位應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險控制體系并對相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)操作。

第六十二條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)遵守《2006企業(yè)會計準(zhǔn)則第23條--金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移》，保護(hù)投資人、交易對手和相關(guān)金融同業(yè)的合法權(quán)益，不應(yīng)以隱瞞風(fēng)險、虛高收益等欺詐方式推銷創(chuàng)新產(chǎn)品。

第六十三條 各會員單位推出票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》等規(guī)定進(jìn)行定價和公告。

第五章 風(fēng)險控制

第六十四條 各會員單位應(yīng)根據(jù)內(nèi)部控制的要求,構(gòu)建科學(xué)合理的票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)部組織體系,不斷優(yōu)化和整合票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程,確保票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的有效實(shí)施。

第六十五條 各會員單位應(yīng)制定包括機(jī)構(gòu)、人員、計算機(jī)系統(tǒng)、客戶準(zhǔn)入和產(chǎn)品在內(nèi)的識別、監(jiān)測、計量和控制票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的制度、程序和方法。

第六十六條 各會員單位應(yīng)在符合要求的營業(yè)場所內(nèi)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，并具備符合重要空白憑證、有價證券等管理要求的安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)備、設(shè)施。

第六十七條 各會員單位應(yīng)逐步建立和推行票據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量分類及監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，客觀計量評估票據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)狀況，及時發(fā)現(xiàn)票據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險并及時采取防范和化解措施。

第六十八條 各會員單位應(yīng)建立完整的業(yè)務(wù)檔案并妥善保管，在各單位規(guī)定的業(yè)務(wù)和檢查期限內(nèi)，應(yīng)確保原始記錄、合同協(xié)議和各種資料的真實(shí)性和完整性。

第六十九條 各會員單位辦理票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的風(fēng)險敞口金額應(yīng)控制在承兌申請人授信額度之內(nèi)；商票貼現(xiàn)金額應(yīng)控制在承兌人授信額度之內(nèi)或貼現(xiàn)申請人授信額度之內(nèi)；商票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)金額應(yīng)控制在承兌人授信額度之內(nèi)或第一手貼現(xiàn)行授信額度之內(nèi)；銀票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)金額應(yīng)控制在承兌行授信額度之內(nèi)；票據(jù)買入返售金額應(yīng)控制在交易對手授信額度之內(nèi)。與上述授信規(guī)則不盡相同的單位,應(yīng)按照授信額度可計量、風(fēng)險可控制的原則，制定本單位信用風(fēng)險控制規(guī)范并遵照執(zhí)行。

第七十條 各會員單位應(yīng)根據(jù)本單位經(jīng)營管理需要和風(fēng)險控制要求，科學(xué)制定市場風(fēng)險管理措施，防止低價惡性競爭。

第七十一條 資金劃付風(fēng)險控制。

（一）各會員單位劃付貼現(xiàn)資金時，要認(rèn)真審查貼現(xiàn)憑證上的貼現(xiàn)申請人名稱與票據(jù)持票人名稱是否一致，貼現(xiàn)資金應(yīng)直接劃入貼現(xiàn)協(xié)議中指定的貼現(xiàn)申請人開立在本行的賬戶。

（二）各會員單位辦理票據(jù)業(yè)務(wù)資金劃付時，不應(yīng)使用銀行匯票、本票、支票等支付工具劃付資金，應(yīng)防止收款人通過背書轉(zhuǎn)讓等方式挪用資金或改變票款資金流向。

（三）各會員單位之間的資金劃付應(yīng)通過中國人民銀行規(guī)定或認(rèn)可的支付系統(tǒng)辦理。

第七十二條 各會員單位之間不應(yīng)在票據(jù)未審驗(yàn)、未交接或未見證的情況下辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和回購業(yè)務(wù)。

第七十三條 各會員單位在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時，應(yīng)做到當(dāng)日受理的票據(jù)當(dāng)天入庫保管，不應(yīng)將貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或回購買入的票據(jù)放入銀行內(nèi)非重要憑證保管場所或非銀行場所保管。

第七十四條 各會員單位在辦理紙票承兌、未用退回、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、質(zhì)押、質(zhì)押解除、委托收款、付款、拒付、掛失止付、公示催告、止付解除等業(yè)務(wù)后，應(yīng)按要求將相關(guān)信息及時錄入中國人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)“紙票登記查詢”模塊，并確保登記信息的準(zhǔn)確性。

商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、票款收回等相關(guān)信息應(yīng)按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定及時錄入中國人民銀行征信系統(tǒng)。

第七十五條 各會員單位應(yīng)根據(jù)監(jiān)管部門的要求，結(jié)合本單位自身情況，采取有效措施，加強(qiáng)對票據(jù)承兌、貼現(xiàn)交易背景的審查工作，履行對承兌申請人、貼現(xiàn)申請人資金進(jìn)行必要的合理性合規(guī)性監(jiān)督和信息反饋義務(wù)。

第六章 附則

第七十六條 各會員單位辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，按照中國人民銀行《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！峨娮由虡I(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定未能明確的具體細(xì)節(jié)可比照本規(guī)范執(zhí)行。

第七十七條 各會員單位應(yīng)依據(jù)本規(guī)范健全和完善內(nèi)部管理制度，并組織落實(shí)。

第七十八條 會員單位如有違反本規(guī)范的行為，其他會員單位有權(quán)向中銀協(xié)反映；對于情節(jié)嚴(yán)重者，中銀協(xié)可視情況給予警告、通報、暫?；蛉∠麜T資格等自律懲戒措施，并以中銀協(xié)公開網(wǎng)站、信息平臺或其他業(yè)內(nèi)交流載體予以公示。對于違反票據(jù)業(yè)務(wù)有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章的會員單位，中銀協(xié)可上報至中國人民銀行以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會處理。

第七十九條 本規(guī)范經(jīng)征求各會員單位意見，由中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會審議通過，自發(fā)布之日起實(shí)施。

第八十條 本規(guī)范由中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二篇：中國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范-中國銀行業(yè)協(xié)會(精)

中國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范 第一章 總 則

第一條 《中國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范》(以下簡稱 “ 規(guī)范 ” 主要依據(jù)《中華人民共和 國票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn) 管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等商業(yè)匯票業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)范性文件 規(guī)定,結(jié)合我國票據(jù)市場及商業(yè)匯票業(yè)務(wù)實(shí)踐制定。

第二條 本規(guī)范遵循 “ 誠信自律、公平競爭、合規(guī)經(jīng)營、共同發(fā)展 ” 的市場原則,旨在 自覺建立和維護(hù)國內(nèi)商業(yè)匯票市場的良好經(jīng)營秩序和提高金融資源配置效率, 促進(jìn)中國票據(jù) 市場健康可持續(xù)發(fā)展。

第三條 本規(guī)范由中國銀行業(yè)協(xié)會(以下簡稱 “ 中銀協(xié) ” 制定,作為中銀協(xié)各會員單 位辦理商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、回購、到期托收業(yè)務(wù)以及在票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和 風(fēng)險控制等方面的基本行為規(guī)范。

第二章 重要術(shù)語與定義

第四條 基于國內(nèi)貨幣市場發(fā)展現(xiàn)狀,本規(guī)范所稱票據(jù)特指商業(yè)匯票。商業(yè)匯票是出 票人簽發(fā)的, 委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商 業(yè)匯票分為銀行承兌匯票(簡稱銀票和商業(yè)承兌匯票(簡稱商票。根據(jù)制作形式與介質(zhì) 不同, 商業(yè)匯票包括紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)匯票二種形態(tài)。電子商業(yè)匯票是出票人以數(shù)據(jù) 電文形式制作的,委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票 據(jù)。

第五條 本規(guī)范所稱票據(jù)業(yè)務(wù)是指以商業(yè)匯票為媒介,與信用投放、資金融通以及支 付結(jié)算等方面相關(guān)的金融服務(wù)行為。

第六條 本規(guī)范所稱承兌業(yè)務(wù)特指會員單位作為付款人,承諾在票據(jù)到期日向收款人 或者持票人支付票面金額的票據(jù)行為。

第七條 本規(guī)范所稱貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前,為了取得資金 貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給會員單位的票據(jù)行為。

第八條 本規(guī)范所稱轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指會員單位為了取得資金,將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè) 匯票再以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。

第九條 本規(guī)范所稱回購業(yè)務(wù)是指會員單位(賣出回購方將其持有的已經(jīng)其貼現(xiàn)的 票據(jù)以不改變票據(jù)權(quán)利人的方式向其他金融機(jī)構(gòu)(買入返售方 申請貼現(xiàn), 買入返售方按票 面金額以雙方商定的回購期限和價格扣除回購利息后向賣出回購方給付資金, 回購到期后賣 出回購方按票面金額向買入返售方購回票據(jù)的融資行為。

第十條 本規(guī)范所稱再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指會員單位為了取得資金,將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè) 匯票再以貼現(xiàn)方式向中國人民銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。

第十一條 本規(guī)范所稱到期托收業(yè)務(wù)是指會員單位以持有票據(jù)或委托收款票據(jù)向付款 人收取款項(xiàng)的票據(jù)行為。

第十二條 本規(guī)范所稱票據(jù)業(yè)務(wù)期限。貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的期限從其貼現(xiàn)之 日起至匯票到期日止。實(shí)付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)日至匯票到期日前一天的利息計 算。承兌人在異地的,貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限等應(yīng)符合監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定?；刭彉I(yè)

務(wù)的期限從業(yè)務(wù)交易日起至約定贖回日止。票據(jù)到期日或交易約定到期日如遇法定節(jié)假日順 延至下一個工作日。

第十三條 本規(guī)范所稱票據(jù)業(yè)務(wù)利率。貼現(xiàn)利率以再貼現(xiàn)利率為下限加點(diǎn)確定,轉(zhuǎn)貼 現(xiàn)、回購業(yè)務(wù)利率由會員單位與交易對手協(xié)商確定。再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)利率遵循中國人民銀行規(guī)定。

第三章 基本業(yè)務(wù)規(guī)范 第一節(jié) 承兌業(yè)務(wù)

第十四條 承兌業(yè)務(wù)申請人應(yīng)為在承兌行開立賬戶的依法從事經(jīng)營活動的法人或其他 組織。

第十五條 承兌行需通過中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢承兌申請人信用狀況和貸款 卡狀態(tài)是否正常,不應(yīng)受理貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡申請人的承兌業(yè)務(wù)申請。

第十六條 承兌業(yè)務(wù)申請人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則,其與收款人之間應(yīng)具有真實(shí)的 交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。各會員單位應(yīng)認(rèn)真審查承兌申請人提供的商品或勞務(wù)等交易資料 的真實(shí)性、完整性和有效性(主要是商品或勞務(wù)交易合同和稅務(wù)發(fā)票等資料。

(一對于不能提供真實(shí)、有效的商品或勞務(wù)交易合同等資料,無法證明存在真實(shí)交 易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系的承兌申請,各會員單位不應(yīng)受理;(二對于提供雖然真實(shí)但已超過合同約定有效期或失去法律效力以及提供虛假商品 或勞務(wù)交易合同等資料的承兌申請,各會員單位不應(yīng)受理;(三對于確實(shí)因客觀原因無法及時提供商品或勞務(wù)交易合同原件(如無交易合同的 現(xiàn)貨交易等 的申請人, 各會員單位在確定其具有真實(shí)交易關(guān)系并有相關(guān)證明資料, 且在承 兌協(xié)議中有相應(yīng)風(fēng)險控制條款的情況下,可以受理;(四已在同一承兌行辦理過承兌業(yè)務(wù)的申請人,在承兌行規(guī)定的期限內(nèi)或票據(jù)到期 日前未提交有效的稅務(wù)發(fā)票或其他用以證明交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在的相關(guān)憑據(jù)的, 承 兌行不應(yīng)受理其新的承兌申請。

第十七條 在辦理承兌業(yè)務(wù)時,各會員單位應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定向申請人收取承兌 手續(xù)費(fèi),敞口風(fēng)險管理費(fèi)可按雙方協(xié)議執(zhí)行。

第十八條 在辦理承兌業(yè)務(wù)時,各會員單位可根據(jù)承兌申請人信用狀況收取保證金, 對敞口部分可要求承兌申請人提供承兌行認(rèn)可的擔(dān)保。對于收取的保證金, 各會員單位應(yīng)存 入專戶管理,并審核保證金來源的合理性與合規(guī)性。

第十九條 接到對本行承兌票據(jù)的查詢后,各會員單位應(yīng)及時將被查詢票據(jù)與本行臺 賬或票據(jù)系統(tǒng)信息以及票據(jù)底卡聯(lián)記載的要素進(jìn)行核對, 并最遲在下一個工作日營業(yè)結(jié)束前 予以回復(fù)?；貜?fù)的內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容:(一票號、票面金額、出票日、到期日;(二他行是否已辦理過查詢;(三有無掛失止付、公示催告或被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)等情況。

對于有他行查詢的票據(jù),承兌行應(yīng)在回復(fù)中注明他行查詢次數(shù)及查詢行行號。查詢行 向曾查行發(fā)出查詢后, 曾查行最遲應(yīng)于收到查詢通知后的三個工作日內(nèi)明確答復(fù)票據(jù)是否已 辦理貼現(xiàn)或質(zhì)押。

為避免已貼入票據(jù)被除權(quán)判決的情況發(fā)生,承兌行應(yīng)在收到法院止付通知書的兩個工 作日內(nèi)通知已查詢行,告知公示催告情況。

第二十條 票據(jù)到期前,承兌行應(yīng)通知承兌申請人將票款足額存入其賬戶用以付款。承兌行因工作差錯或故意壓票、退票、拖延支付,影響持票人資金使用的,應(yīng)按中國人民銀 行規(guī)定的同期同檔次貸款的基準(zhǔn)利率向委托收款人計付賠償金。

第二十一條 票據(jù)到期,出票人于票據(jù)到期日未能足額繳存票款時,承兌行向持票人 付款后,對出票人尚未支付的匯票金額應(yīng)轉(zhuǎn)入逾期貸款核算和管理。

第二十二條 會員單位發(fā)生票據(jù)墊款后,應(yīng)積極催收和追償。經(jīng)催收和追償仍無法收 回墊款的,應(yīng)根據(jù)具體情況采取包括訴訟在內(nèi)的多種手段進(jìn)行維權(quán)。

第二十三條 票據(jù)到期后,承兌行在收到持票人寄來的委托收款憑證和銀票,經(jīng)審核 確為本行承兌的票據(jù)后, 除以下情況外, 應(yīng)于票據(jù)到期日或票據(jù)到期后收到票據(jù)當(dāng)日或最遲 次日無條件付款。

(一票據(jù)正面注明 “ 不得轉(zhuǎn)讓 ” 而發(fā)生背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù);

(二背書不連續(xù)且無法提供相關(guān)補(bǔ)充證明文件的票據(jù);(三掛失止付期內(nèi)的票據(jù);(四法院做出除權(quán)判決,已無效的票據(jù);(五其他符合《票據(jù)法》抗辯事由的票據(jù)。

已貼現(xiàn)的票據(jù)在托收時,如存在背書個別字跡不規(guī)范、印章部分不清晰或存在其他不 影響票據(jù)效力的瑕疵事項(xiàng),有關(guān)責(zé)任人已提供相關(guān)證明文件的或直接在票據(jù)上有效更正的, 不應(yīng)作為拒付或延遲付款的理由。

第二十四條 為提高結(jié)算效率,承兌行認(rèn)為委托收款票據(jù)存在影響到期兌付的瑕疵事 項(xiàng)的,應(yīng)在收到委托收款信函后及時與持票人開戶行或持票人進(jìn)行溝通。

第二節(jié) 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

第二十五條 貼現(xiàn)申請人資格審查。除符合監(jiān)管部門關(guān)于持票人申請貼現(xiàn)應(yīng)具備的條 件外, 辦理貼現(xiàn)的各會員單位還需通過中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢貼現(xiàn)申請人的信用狀 況和貸款卡狀態(tài)是否正常。各會員單位不應(yīng)受理貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡的申請人 的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請。

第二十六條 票面審驗(yàn)。各會員單位應(yīng)對擬貼現(xiàn)的票據(jù)原件進(jìn)行審驗(yàn),確認(rèn)票據(jù)真實(shí), 票面要素齊全,背書連續(xù),簽章規(guī)范。

第二十七條 票據(jù)查詢。票據(jù)貼現(xiàn)前,各會員單位應(yīng)向銀票承兌行、商票承兌人或其 開戶行辦理票據(jù)查詢,查詢的內(nèi)容包括但不限于:(一匯票票面要素是否與底卡聯(lián)要素相符;(二他行是否已向承兌行或承兌人辦理過查詢;(三有無掛失止付、公示催告或被有關(guān)司法機(jī)關(guān)凍結(jié)等。

銀票承兌行接到擬貼現(xiàn)會員單位的查詢后, 應(yīng)認(rèn)真核對查詢內(nèi)容并按照 “ 有查必復(fù)、復(fù) 必詳盡 ” 的原則回復(fù)。商票承兌人開戶行應(yīng)對擬貼現(xiàn)會員單位的商票查詢在印鑒核對等方面 給予積極配合。

第二十八條 跟單資料審查。各會員單位在貼現(xiàn)環(huán)節(jié)進(jìn)行交易背景審查的跟單資料包 括但不限于:交易合同、稅務(wù)發(fā)票或能夠證明交易確已履行的其他有效憑證。對于貼現(xiàn)申請 人提供的交易合同、稅務(wù)發(fā)票等經(jīng)審查不符合規(guī)定或者屬于虛假交易資料的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請, 各會員單位不應(yīng)受理。

第二十九條 貼現(xiàn)申請人提供經(jīng)稅務(wù)機(jī)關(guān)認(rèn)可的增值稅發(fā)票電子數(shù)據(jù)的,有條件的會 員單位應(yīng)通過將企業(yè)提供的增值稅發(fā)票電子數(shù)據(jù)與本單位審核確認(rèn)的票據(jù)貼現(xiàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行比 對等相符性認(rèn)定,在此基礎(chǔ)上進(jìn)行交易關(guān)系真實(shí)性審查。

第三十條 對于承兌行與貼現(xiàn)行為同一會員單位的同一分支機(jī)構(gòu)且持票人為票面收款 人的票據(jù),其貼現(xiàn)跟單資料可以以承兌交易背景審查資料替代。

第三十一條 集團(tuán)客戶內(nèi)設(shè)管理機(jī)構(gòu)對集團(tuán)內(nèi)部票據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理并作為貼現(xiàn)申請人 向會員單位申請貼現(xiàn)時, 會員單位應(yīng)要求貼現(xiàn)申請人提供其前手與再前手之間的交易背景資 料(包括交易合同和相關(guān)稅務(wù)發(fā)票等、貼現(xiàn)申請人加蓋公章的書面說明以及轉(zhuǎn)讓背書情況。

第三十二條 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)利息的支付方式由貼現(xiàn)申請人與辦理貼現(xiàn)的會員單位自行協(xié)商 確定,并在貼現(xiàn)合同中明確約定。

第三十三條 各會員單位辦理貼現(xiàn)時,應(yīng)要求貼現(xiàn)申請人將票據(jù)背書至本單位,以完 成以本單位為被背書人的票據(jù)背書。

第三十四條 轉(zhuǎn)讓背書應(yīng)至少記載以下事項(xiàng):(一被背書人名稱;(二背書人簽章。

第三十五條 各會員單位辦理貼現(xiàn)后,應(yīng)在兩個工作日內(nèi)通過中國人民銀行大額支付 系統(tǒng)或其他有效溝通方式或電子系統(tǒng), 將 “ 該票據(jù)已由本行貼現(xiàn) ” 的信息告知承兌行。如本行 承兌的票據(jù)出現(xiàn)凍結(jié)、止付或其他風(fēng)險事項(xiàng), 承兌行應(yīng)在知悉相關(guān)風(fēng)險信息的兩個工作日內(nèi) 告知貼現(xiàn)行。

第三節(jié) 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

第三十六條 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的交易雙方應(yīng)為經(jīng)法律法規(guī)要求的審批程序設(shè)立,獲得票據(jù) 業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的金融機(jī)構(gòu)。

第三十七條 辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的會員單位應(yīng)對交易對手的資格及交易資料進(jìn)行審查并 建立客戶基礎(chǔ)檔案,審查內(nèi)容包括但不限于:(一有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、金融許可證復(fù)印件并加蓋交易對手公章;(二紙質(zhì)票據(jù)原件、查詢查復(fù)書復(fù)印件;(三法定代表人或主要負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件,經(jīng)辦人身份證原件和委托書(或介紹 信原件;(四交易對手以貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)方式取得商業(yè)匯票時,作為已支付對價證明的貼現(xiàn)憑 證或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)憑證復(fù)印件。

第三十八條 各會員單位在辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時,應(yīng)完成票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓簽章。背書要求 與貼現(xiàn)相同。

第三十九條 各會員單位在辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時,應(yīng)認(rèn)真審查雙方交易合同,確保雙方 合同與交易內(nèi)容一致。

第四節(jié) 回購(賣出回購、買入返售業(yè)務(wù)

第四十條 回購業(yè)務(wù)的交易雙方應(yīng)為經(jīng)法律法規(guī)要求的審批程序設(shè)立,獲得票據(jù)業(yè)務(wù) 經(jīng)營許可的金融機(jī)構(gòu)。

第四十一條 辦理回購業(yè)務(wù)的會員單位應(yīng)對回購交易對手的資格及交易資料進(jìn)行審查 并建立客戶基礎(chǔ)檔案,審查內(nèi)容比照轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)執(zhí)行。

第四十二條 辦理回購業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在清點(diǎn)查驗(yàn)票據(jù)后,由雙方共同將相關(guān)票據(jù) 現(xiàn)場封包并存放在買入方處。在回購業(yè)務(wù)到期日當(dāng)天, 交易雙方應(yīng)同時在場拆包、確認(rèn)票據(jù) 無誤并在收妥資金后進(jìn)行實(shí)物票據(jù)交付。封包可采取封總包或者分項(xiàng)封包等形式, 以方便融 資需求。雙方另有約定的除外。

第四十三條 各會員單位在辦理回購業(yè)務(wù)時應(yīng)認(rèn)真審查雙方交易合同,確保雙方合同 與交易內(nèi)容一致。

第四十四條 賣出回購方應(yīng)在回購業(yè)務(wù)對應(yīng)票據(jù)背面的 “ 被背書人 ” 欄中記載賣出回購 方名稱。

第四十五條 回購業(yè)務(wù)到期日前,買入返售方和賣出回購方均不應(yīng)做出除追索、法律 保全以及雙方協(xié)商提前結(jié)束回購業(yè)務(wù)外的其他票據(jù)行為,交易雙方另有約定的除外。

第五節(jié) 再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

第四十六條 各會員單位向中國人民銀行辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù),應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和金 融監(jiān)管的要求。

第四十七條 再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作與辦理,應(yīng)執(zhí)行業(yè)務(wù)所屬地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的 相關(guān)規(guī)定。

第六節(jié) 到期托收業(yè)務(wù)

第四十八條 托收票據(jù)在郵遞、寄送、傳遞過程中遺失或毀損的,相關(guān)票據(jù)的承兌行 應(yīng)本著 “ 友好協(xié)商、合作互助 ” 的原則, 在發(fā)出托收的金融機(jī)構(gòu)提供充分可信 的證據(jù)與承諾的 基礎(chǔ)上, 協(xié)助其盡快收回票款。對于因承兌行的原因遺失或毀損的票據(jù), 承兌行應(yīng)協(xié)助合法 持票人辦理公示催告手續(xù)。

第四十九條 各金融機(jī)構(gòu)所持票據(jù)因出票人或其他非直接前手原因涉及法律訴訟的, 票據(jù)到期后, 承兌行不應(yīng)以出票人存款賬戶和保證金賬戶被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)為由, 拖延或拒絕 履行本行作為第一付款人的承諾付款責(zé)任。

第五十條 各會員單位收到承兌行退回的匯票及退票理由書、未付票款通知書或拒絕 付款證明之一時, 應(yīng)對被拒絕付款的事由進(jìn)行審查。若為無理退票和拒付的, 應(yīng)聯(lián)系重新托 收;若聯(lián)系無效的,可向承兌行上級行或中銀協(xié)反映,請求協(xié)調(diào)和解決。

第五十一條 各會員單位應(yīng)自收到被拒絕付款的有關(guān)證明之日起,在法律規(guī)定的有效 期內(nèi)向直接前手及其他前手行使追索權(quán)。追索的內(nèi)容包含拒付的票款、賠付利息及催收費(fèi)用。追索通知書應(yīng)直接送達(dá)對方簽收或以特快專遞方式送達(dá)對方。

第五十二條 收到商票提示付款通知,各會員單位應(yīng)主動與承兌單位聯(lián)系,協(xié)助托收 行及時收回托收款項(xiàng)。

第五十三條 金融機(jī)構(gòu)之間的到期票據(jù)代理托收，可以由委托人完成票據(jù)托收背書、加蓋結(jié)算專用章、填寫托收憑證，并注明“委托收款”字樣，由代理人辦理寄發(fā)托收信函等托 收手續(xù)；也可以由委托人在背書人欄內(nèi)加蓋“匯票專用章”，代理人在票據(jù)背面“被背書人” 欄加蓋結(jié)算專用章并注明“委托收款”字樣后發(fā)出托收。代理人負(fù)有妥善保管相關(guān)票據(jù)及相關(guān) 資料的義務(wù)，如因代理人保管不善造成票據(jù)及相關(guān)資料的遺失、毀損從而導(dǎo)致托收拒付，代 理人應(yīng)對委托方承擔(dān)相關(guān)損失賠償責(zé)任。代理人與委托人依約定承擔(dān)《紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》中規(guī)定的托收信息登 記責(zé)任。第五十四條 會員單位為非金融機(jī)構(gòu)的一般客戶辦理的到期票據(jù)委托收款，按照《支 付結(jié)算辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。票據(jù)的掛失止付、質(zhì)押、票據(jù)到期前的追索應(yīng)按照《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》和 監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五十五條 各會員單位辦理票據(jù)委托收款業(yè)務(wù)前，應(yīng)在督促持票人將票據(jù)背書事項(xiàng) 記載完整后再予以受理。第四章 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 第五十六條 各會員單位

開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，應(yīng)按照相關(guān)管理部門的有關(guān)規(guī)定履行 報告或?qū)徟掷m(xù)。第五十七條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)堅持依法合規(guī)的原則，不應(yīng)以票據(jù)業(yè) 務(wù)創(chuàng)新為名違反法律規(guī)定或違背有關(guān)監(jiān)管政策要求。第五十八條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)堅持公平競爭的原則，不應(yīng)以排擠競 爭對手為目的，進(jìn)行惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭活動。第五十九條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新前應(yīng)進(jìn)行可行性研究，包括但不限于以下 內(nèi)容：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容與客戶需求；

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及的法律、法規(guī)和政策；

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險特征和應(yīng)對措施；

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成本和收益分析；

（五）本單位人員和系統(tǒng)資源等配備情況；

（六）開發(fā)和實(shí)施方案等。第六十條 各會員單位推出票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī) 程和內(nèi)部管理制度，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊。第六十一條 各會員單位的產(chǎn)品創(chuàng)新要與本單位風(fēng)險管理能力相匹配。創(chuàng)新產(chǎn)品正式 推出前，各會員單位應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險控制體系并對相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)操 作。第六十二條 各會員單位開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)遵守《2006 企業(yè)會計準(zhǔn)則第 23 條-金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移》，保護(hù)投資人、交易對手和相關(guān)金融同業(yè)的合法權(quán)益，不應(yīng)以隱瞞風(fēng)險、虛 高收益等欺詐方式推銷創(chuàng)新產(chǎn)品。

第六十三條 各會員單位推出票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理 暫行辦法》等規(guī)定進(jìn)行定價和公告。第五章 風(fēng)險控制 第六十四條 各會員單位應(yīng)根據(jù)內(nèi)部控制的要求,構(gòu)建科學(xué)合理的票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)部組織 體系,不斷優(yōu)化和整合票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程,確保票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的有效實(shí)施。第六十五條 各會員單位應(yīng)制定包括機(jī)構(gòu)、人員、計算機(jī)系統(tǒng)、客戶準(zhǔn)入和產(chǎn)品在內(nèi) 的識別、監(jiān)測、計量和控制票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的制度、程序和方法。第六十六條 各會員單位應(yīng)在符合要求的營業(yè)場所內(nèi)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，并具備符合重要 空白憑證、有價證券等管理要求的安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)備、設(shè)施。第六十七條 各會員單位應(yīng)逐步建立和推行票據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量分類及監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，客觀 計量評估票據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)狀況，及時發(fā)現(xiàn)票據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險并及時采取防范和化 解措施。第六十八條 各會員單位應(yīng)建立完整的業(yè)務(wù)檔案并妥善保管，在各單位規(guī)定的業(yè)務(wù)和 檢查期限內(nèi)，應(yīng)確保原始記錄、合同協(xié)議和各種資料的真實(shí)性和完整性。第六十九條 各會員單位辦理票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的風(fēng)險敞口金額應(yīng)控制在承兌申請人授信 額度之內(nèi)；

商票貼現(xiàn)金額應(yīng)控制在承兌人授信額度之內(nèi)或貼現(xiàn)申請人授信額度之內(nèi)； 商票轉(zhuǎn) 貼現(xiàn)金額應(yīng)控制在承兌人授信額度之內(nèi)或第一手貼現(xiàn)行授信額度之內(nèi)； 銀票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)金 額應(yīng)控制在承兌行授信額度之內(nèi)； 票據(jù)買入返售金額應(yīng)控制在交易對手授信額度之內(nèi)。與上 述授信規(guī)則不盡相同的單位,應(yīng)按照授信額度可計量、風(fēng)險可控制的原則，制定本單位信用 風(fēng)險控制規(guī)范并遵照執(zhí)行。第七十條 各會員單位應(yīng)根據(jù)本單位經(jīng)營管理需要和風(fēng)險控制要求，科學(xué)制定市場風(fēng) 險管理措施，防止低價惡性競爭。第七十一條 資金劃付風(fēng)險控制。

（一）各會員單位劃付貼現(xiàn)資金時，要認(rèn)真審查貼現(xiàn)憑證上的貼現(xiàn)申請人名稱與票據(jù) 持票人名稱是否一致，貼現(xiàn)資金應(yīng)直接劃入貼現(xiàn)協(xié)議中指定的貼現(xiàn)申請人開立在本行的賬 戶。

（二）各會員單位辦理票據(jù)業(yè)務(wù)資金劃付時，不應(yīng)使用銀行匯票、本票、支票等支付 工具劃付資金，應(yīng)防止收款人通過背書轉(zhuǎn)讓等方式挪用資金或改變票款資金流向。

（三）各會員單位之間的資金劃付應(yīng)通過中國人民銀行規(guī)定或認(rèn)可的支付系統(tǒng)辦理。第七十二條 各會員單位之間不應(yīng)在票據(jù)未審驗(yàn)、未交接或未見證的情況下辦理轉(zhuǎn)貼 現(xiàn)業(yè)務(wù)和回購業(yè)務(wù)。第七十三條 各會員單位在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時，應(yīng)做到當(dāng)日受理的票據(jù)當(dāng)天入庫保管，不應(yīng)將貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或回購買入的票據(jù)放入銀行內(nèi)非重要憑證保管場所或非銀行場所保管。第七十四條 各會員單位在辦理紙票承兌、未用退回、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、質(zhì)押、質(zhì)押解除、委托收款、付款、拒付、掛失止付、公示催告、止付解除等業(yè)務(wù)后，應(yīng)按要求將 相關(guān)信息及時錄入中國人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)“紙票登記查詢”模塊，并確保登記信息的 準(zhǔn)確性。

商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、票款收回等相關(guān)信息應(yīng)按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定及時錄入中 國人民銀行征信系統(tǒng)。第七十五條 各會員單位應(yīng)根據(jù)監(jiān)管部門的要求，結(jié)合本單位自身情況，采取有效措 施，加強(qiáng)對票據(jù)承兌、貼現(xiàn)交易背景的審查工作，履行對承兌申請人、貼現(xiàn)申請人資金進(jìn)行 必要的合理性合規(guī)性監(jiān)督和信息反饋義務(wù)。第六章 附則 第七十六條 各會員單位辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，按照中國人民銀行《電子商業(yè)匯票 業(yè)務(wù)管理辦法》以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！峨娮由虡I(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等 規(guī)定未能明確的具體細(xì)節(jié)可比照本規(guī)范執(zhí)行。第七十七條 各會員單位應(yīng)依據(jù)本規(guī)范健全和完善內(nèi)部管理制度，并組織落實(shí)。第七十八條 會員單位如有違反本規(guī)范的行為，其他會員單位有權(quán)向中銀協(xié)反映；對

于情節(jié)嚴(yán)重者，中銀協(xié)可視情況給予警告、通報、暫?；蛉∠麜T資格等自律懲戒措施，并 以中銀協(xié)公開網(wǎng)站、信息平臺或其他業(yè)內(nèi)交流載體予以公示。對于違反票據(jù)業(yè)務(wù)有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章的會員單位，中銀協(xié)可上報至中國人民銀行以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會處 理。第七十九條 本規(guī)范經(jīng)征求各會員單位意見，由中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會審議 通過，自發(fā)布之日起實(shí)施。第八十條 本規(guī)范由中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的緊急通知

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的緊急通知（銀監(jiān)通〔2006〕10號）

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

2005年以來，有關(guān)商業(yè)銀行相繼發(fā)生一系列票據(jù)案件。部分案件損失嚴(yán)重，影響十分惡劣，不但嚴(yán)重擾亂了票據(jù)市場秩序，損害了銀行的聲譽(yù)，還集中反映了部分銀行及其分支機(jī)構(gòu)追求所謂“低風(fēng)險”的票據(jù)業(yè)務(wù)而片面發(fā)展，忽視風(fēng)險防控的突出問題。為有效遏制票據(jù)案件的發(fā)生，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)作風(fēng)險提示如下：

一、票據(jù)案件的主要特點(diǎn)

（一）涉案金額巨大。2005年7月至2006年3月，四家國有商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)票據(jù)案件11起，涉案金額7.5億元，風(fēng)險金額4.1億元，其中農(nóng)業(yè)銀行3起，中國銀行3起，建設(shè)銀行5起。涉案金額在1000萬元以上的達(dá)6起，包括農(nóng)業(yè)銀行新疆吾維爾自治區(qū)博爾塔拉蒙古族自治州分行阿拉山口支行原副行長孫珩淇非法簽發(fā)9720萬元銀行承兌匯票案、農(nóng)業(yè)銀行遼寧省鐵嶺市調(diào)兵山支行1977萬元承兌匯票詐騙案、中國銀行黑龍江省雙鴨山市四馬路支行4.3億元票據(jù)詐騙案、中國銀行河南省周口沈丘支行違規(guī)經(jīng)營1.4億元（初步數(shù)）承兌匯票案件、建設(shè)銀行黑龍江省齊齊哈爾市分行建華支行原行長孫曉東利用票據(jù)挪用銀行結(jié)算資金1993萬元案、建設(shè)銀行廣東省云浮市新興支行3000萬元轉(zhuǎn)賬支票詐騙案。其中，中國銀行周口沈丘支行和四馬路支行案件，涉案金額占所有票據(jù)案件涉案金額的76%。

（二）作案手法多樣。一是利用內(nèi)部印章管理的漏洞，偽造保證金進(jìn)賬單簽發(fā)銀行匯票。二是先貼現(xiàn)后承兌。犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)，承兌匯票尚未開出即無票申請貼現(xiàn)，取得貼現(xiàn)資金后再交存保證金，開出承兌匯票送交貼現(xiàn)行補(bǔ)辦審批手續(xù)。三是利用“倒票公司”套用好企業(yè)信用，使用少量保證金滾動簽發(fā)承兌匯票。四是利用虛假貿(mào)易合同，偽造增值稅發(fā)票，套取銀行信用。五是利用“重要空白憑證使用銷號登記簿”管理漏洞，偽造承兌匯票底聯(lián)騙開承兌匯票。六是利用“大頭小尾”方式，在簽發(fā)匯票時，虛開承兌匯票第二聯(lián)金額進(jìn)行詐騙。

（三）作案地域跨度擴(kuò)大，鏈條復(fù)雜。已發(fā)現(xiàn)的票據(jù)案件涉及農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行15個省區(qū)的分支機(jī)構(gòu)。相當(dāng)部分票據(jù)在短時間內(nèi)頻繁辦理背書轉(zhuǎn)讓，連續(xù)、多筆集中辦理貼現(xiàn)，部分背書人與被背書人地區(qū)跨度大，票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)的辦理時間顯見作案端倪。

（四）內(nèi)外勾結(jié)，團(tuán)伙作案。部分商業(yè)銀行內(nèi)部員工與不法分子內(nèi)外勾結(jié)，直接參與違法犯罪活動，成為近期票據(jù)案件高發(fā)且屢屢得逞的一個明顯特點(diǎn)。中國銀行黑龍江分行雙鴨山四馬路支行票據(jù)案件中，有5名銀行內(nèi)部工作人員參與，從支行行長、副行長、業(yè)務(wù)主管到復(fù)核、經(jīng)辦，幾乎控制了支行票據(jù)業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)。

二、案發(fā)原因分析

（一）盲目發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重背離審慎經(jīng)營原則。近年來，由于商業(yè)銀行的內(nèi)部信貸管理逐步規(guī)范，控制力增強(qiáng)，一些不法分子把作案目標(biāo)轉(zhuǎn)移到票據(jù)業(yè)務(wù)上。部分銀行為追求業(yè)務(wù)發(fā)展，將票據(jù)業(yè)務(wù)作為“低風(fēng)險”業(yè)務(wù)而盲目發(fā)展，并且對業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度進(jìn)行專項(xiàng)考核。在這種經(jīng)營思想指導(dǎo)下，部分銀行分支機(jī)構(gòu)為完成任務(wù)指標(biāo)，不惜放低標(biāo)準(zhǔn)四處違規(guī)拉票或通過從“倒票”公司購買匯票等方法開展票據(jù)業(yè)務(wù)。部分銀行機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)的“超常規(guī)”發(fā)展，超過了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，嚴(yán)重背離了審慎經(jīng)營原則。

（二）風(fēng)險意識淡薄，違規(guī)操作頻發(fā)。一是違反印、押、證管理規(guī)定。如農(nóng)業(yè)銀行新疆博爾塔拉蒙古族自治州分行阿拉山口支行行長個人領(lǐng)用重要空白憑證自行保管，私自借走專用鋼印，致使大量票據(jù)非法流入市場。二是違反票據(jù)查詢查復(fù)規(guī)定。如農(nóng)業(yè)銀行調(diào)兵山支行采取異地拉票方式開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反關(guān)于票據(jù)查詢查復(fù)程序規(guī)定，在未見到票據(jù)的情況下，僅憑業(yè)務(wù)員的傳真和電話就辦理了貼現(xiàn)，票據(jù)查詢查復(fù)制度形同虛設(shè)，根本無法控制“假票”風(fēng)險。三是違反信貸管理操作流程。如中國銀行山東聊城古樓支行嚴(yán)重違反票據(jù)承兌業(yè)務(wù)管理規(guī)定，在企業(yè)跟單資料不完備、未嚴(yán)格審查商品交易真實(shí)性以及審批手續(xù)不全的情況下就為企業(yè)簽發(fā)了銀行承兌匯票。

（三）職業(yè)素質(zhì)和操守較低，風(fēng)險識別能力較差。一是相關(guān)業(yè)務(wù)人員責(zé)任心不強(qiáng)，沒有按規(guī)定程序進(jìn)行票據(jù)查詢。有的驗(yàn)票人員未按要求審票，甚至對票面存在明顯疑點(diǎn)的匯票都不能有效識別。如建設(shè)銀行江西省分行上饒市萬年縣支行假承兌匯票詐騙案件中，會計驗(yàn)票人員未按要求審票，未能識別出票面上存在的明顯疑點(diǎn)，即為企業(yè)的虛假票據(jù)辦理貼現(xiàn)。二是部分人員業(yè)務(wù)水平不高。部分商業(yè)銀行驗(yàn)票人員對票據(jù)真?zhèn)蔚蔫b別僅限于紙張質(zhì)量是否完好，要素是否齊全，花型圖案、行徽暗記等是否規(guī)范等方面，而對匯票號碼等細(xì)節(jié)缺乏必要的關(guān)注。

（四）內(nèi)部監(jiān)督薄弱，風(fēng)險防范失效。一是部分案發(fā)銀行沒有按照有關(guān)要求，未在營業(yè)機(jī)構(gòu)或其管理機(jī)構(gòu)設(shè)置事后監(jiān)督崗位，未對每日發(fā)生的會計業(yè)務(wù)于次日進(jìn)行全面檢查，也未按月進(jìn)行賬賬、賬據(jù)、賬實(shí)、賬款、賬表和內(nèi)外賬的全面核查。有的銀行各崗位相互兼職，甚至夫妻二人在同一支行共事，致使事后監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。二是內(nèi)部檢查人員專業(yè)素質(zhì)不高，內(nèi)部審計作用未得到充分發(fā)揮。如2003年以來，雖然中國銀行黑龍江分行、雙鴨山市分行分別對其四馬路支行進(jìn)行過各種檢查54次（其中承兌匯票檢查25次），其承兌匯票作廢率高達(dá)29%的異?，F(xiàn)象未能引起檢查人員的重視，在歷次檢查中均未發(fā)現(xiàn)問題。三是科技水平不高，風(fēng)險監(jiān)控手段落后。目前，部分商業(yè)銀行在票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的管理上仍然停留在手工操作階段，風(fēng)險管理科技含量低，管理手段落后。由于沒有良好的管理信息系統(tǒng)支持，票據(jù)業(yè)務(wù)主管部門無法實(shí)現(xiàn)對每筆業(yè)務(wù)的全程、實(shí)時監(jiān)控，不能及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。

三、監(jiān)管意見

各商業(yè)銀行要認(rèn)真總結(jié)和吸取票據(jù)案件的深刻教訓(xùn)，按照銀監(jiān)會《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕17號）規(guī)定的十三條制度，以及案件專項(xiàng)治理工作的各項(xiàng)要求，堅決從嚴(yán)治行，切實(shí)加強(qiáng)管理，有效遏制違法違規(guī)案件的發(fā)生，全面提升內(nèi)控和風(fēng)險管理水平，為銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

（一）嚴(yán)肅查處已發(fā)案件，嚴(yán)格落實(shí)問責(zé)制。各商業(yè)銀行要組織力量，嚴(yán)肅認(rèn)真查處已發(fā)票據(jù)案件。要在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，按照“雙線問責(zé)”的要求，嚴(yán)格處罰有關(guān)責(zé)任人員和負(fù)有管理責(zé)任的領(lǐng)導(dǎo)和審計人員；對發(fā)生重大案件的機(jī)構(gòu)，要上追其兩級以上機(jī)構(gòu)直至各商業(yè)銀行總行有關(guān)管理部門領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。要做到發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，決不姑息遷就。

（二）切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部檢查和稽核審計力度，堅決遏制違法違規(guī)行為。一是加大內(nèi)部檢查力度，注重提高稽核檢查的覆蓋率和檢查頻度，實(shí)現(xiàn)對票據(jù)業(yè)務(wù)全過程、多角度的檢查，切實(shí)防止內(nèi)外勾結(jié)作案和團(tuán)伙作案。二是嚴(yán)格執(zhí)行基層主管輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制性休假制度。要在基層營業(yè)性機(jī)構(gòu)的上級機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)委派得力人選進(jìn)行輪崗輪調(diào)。要做好輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制休假后的審計工作，對于離崗和休假中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患要采取有效措施加以解決。三是要對商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行全面檢查評估，對于額度較大的或有疑點(diǎn)的已解付的銀行承兌匯票，持票行、承兌行也要全部核對。要根據(jù)檢查評估情況和基層行管理水平實(shí)施差別化轉(zhuǎn)授權(quán)和再轉(zhuǎn)授權(quán)。對管理混亂的機(jī)構(gòu)，要重新核減或取消票據(jù)業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)新管理方式。一是要在基層營業(yè)性機(jī)構(gòu)大力推行營業(yè)經(jīng)理或會計經(jīng)理委派制度，逐步建立和完善業(yè)務(wù)管理和行政管理分開制度，防止基層營業(yè)性機(jī)構(gòu)高管人員濫用職權(quán)，著力提高業(yè)務(wù)管理的統(tǒng)一性和獨(dú)立性。二是創(chuàng)新風(fēng)險管控手段。要注重利用先進(jìn)的管理信息技術(shù)和系統(tǒng)，提高對票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制能力。三是加快業(yè)務(wù)流程改造步伐，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上加快業(yè)務(wù)集中處理的體制建設(shè)。根據(jù)不同情況在商業(yè)銀行一級分行或二級分行成立業(yè)務(wù)操作中心或業(yè)務(wù)處理中心，徹底分離前后臺業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對經(jīng)營風(fēng)險的集中控制，提高業(yè)務(wù)處理和風(fēng)險管控效率。

（四）嚴(yán)控各項(xiàng)操作環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制關(guān)口前移。一是要加強(qiáng)對重要空白憑證的管理，嚴(yán)格執(zhí)行出入庫、領(lǐng)取、使用、作廢和銷毀制度，從源頭上控制票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險。二是要充分發(fā)揮崗位制約和監(jiān)督機(jī)制的作用，堅持印、押、證分管原則，禁止出現(xiàn)“一人多崗”、“相互兼崗”的情況。三是要提高票據(jù)查詢查復(fù)人員的責(zé)任心和風(fēng)險意識，嚴(yán)格執(zhí)行票據(jù)查詢查復(fù)程序。四是要加強(qiáng)對票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格審查申請企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用記錄，合理確定授信總量，從總體上控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。五是要強(qiáng)化對票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格審查票據(jù)的真實(shí)性和商品交易的真實(shí)性，密切監(jiān)控票據(jù)貼現(xiàn)資金流向，確保銀行信貸資金的安全。六是要審慎使用循環(huán)開票等操作方式，防止銀行信用被無限擴(kuò)大。

（五）切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識。一是要徹底改變票據(jù)業(yè)務(wù)是“低風(fēng)險業(yè)務(wù)”的觀念，制定與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平相契合的發(fā)展規(guī)劃，防止票據(jù)業(yè)務(wù)過度發(fā)展。二是要完善票據(jù)業(yè)務(wù)績效考核機(jī)制，形成正確的激勵導(dǎo)向，為票據(jù)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展打下良好的制度基礎(chǔ)。三是要規(guī)范市場營銷手段，嚴(yán)格執(zhí)行《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》以及利率管理的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁隨身攜帶票據(jù)和印章，憑傳真和電話指揮劃款，事后補(bǔ)辦貼現(xiàn)資料和劃款憑證的現(xiàn)象。嚴(yán)禁采取壓低利率、降低手續(xù)費(fèi)率、支付中介費(fèi)、簡化操作程序等不正當(dāng)競爭行為。四是要通過警示教育、崗位培訓(xùn)等途徑，幫助從業(yè)人員牢固樹立“制度為先”、“合規(guī)第一”的理念，使合規(guī)經(jīng)營成為每個員工的自覺行為，構(gòu)建良好的企業(yè)文化。

各銀監(jiān)局要按照本通知要求，督促轄內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會關(guān)于防范操作風(fēng)險的各項(xiàng)要求。要重點(diǎn)督促商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅查處違法違規(guī)案件，對于發(fā)生重大票據(jù)案件和管理混亂的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，要暫停其票據(jù)業(yè)務(wù)，限期整改；對有關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)有管理責(zé)任的高管人員要進(jìn)行嚴(yán)格處罰。同時，可根據(jù)本地區(qū)情況，有針對性地開展票據(jù)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，對票據(jù)業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為，要嚴(yán)肅處理。

請各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

二○○六年四月十七日

發(fā)布部門：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 發(fā)布日期：2006年04月17日 實(shí)施日期：2006年04月17日(中央法規(guī))

第四篇：中國銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)比較研究

中國銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)比較研究

西城支行時偲巍

工商銀行信用卡業(yè)務(wù)綜合分析

2009年，工行加快銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，加強(qiáng)市場拓展，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，同業(yè)領(lǐng)先地位進(jìn)一步鞏固。2009年末，工行銀行卡發(fā)卡量2.9億張，比上年末增加5078萬張。全年銀行卡消費(fèi)額14979億元，比上年增長88.1%；銀行卡業(yè)務(wù)收入94.08億元，增長30.7%。

銀行卡業(yè)務(wù)收入94.08億元，增加22.09億元，增長30.7%，主要是銀行卡消費(fèi)額大幅增長帶動消費(fèi)回傭和分期付款手續(xù)費(fèi)等收入增加，以及銀行卡年費(fèi)收入隨發(fā)卡量較快增長而增加。

中國工商銀行2009年銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)來源：中國工商銀行2009年年報 整理

1.工行信用卡發(fā)展優(yōu)勢

工行作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行和最早開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行之一，信用卡業(yè)的發(fā)展具有許多突出的優(yōu)勢:

1、豐富的客戶資源:擁有299萬法人客戶和1.85億個人客戶；個人貸款客戶數(shù)472萬戶；個人金融業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品一理財金賬戶客戶總規(guī)模超過381萬戶。只要對此客戶資源進(jìn)行深度挖掘，必將極大地促進(jìn)工行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、龐大的營銷網(wǎng)絡(luò):工行擁有16232機(jī)構(gòu)，遍布國內(nèi)城鄉(xiāng)各地，以及38萬員工。只要充分

發(fā)揮此優(yōu)勢，工行將擁有非常強(qiáng)大的信用卡營銷網(wǎng)絡(luò)。

3、領(lǐng)先的科技水平:工行的科技力量一直引領(lǐng)國內(nèi)同業(yè)，甚至與世界大銀行相比也毫不遜色。工行信用卡業(yè)務(wù)所采用的VPLUS系統(tǒng)，是國際上最先進(jìn)和成熟的專業(yè)信用卡系統(tǒng)之一，該系統(tǒng)功能非常強(qiáng)大，可以實(shí)現(xiàn)各種功能和數(shù)據(jù)加工，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)大的支持。工行的EMV遷移工程也走在全國前列。

4、雄厚的資金實(shí)力:工行作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，且同時在香港和內(nèi)地上市，擁有雄厚的資金實(shí)力，對于信用卡這種高投入的業(yè)務(wù)將提供堅實(shí)的資金保障。

5、深厚的客戶關(guān)系:工行長期為國內(nèi)廣大客戶提供各種金融服務(wù)，備受客戶的信賴。工行信用卡在近20年的發(fā)展過程中，通過企業(yè)批量辦卡、代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費(fèi)等方式，使得信用卡客戶與工行的聯(lián)系更加密切，增強(qiáng)了客戶的轉(zhuǎn)換成本，提高了客戶退出壁壘，客戶關(guān)系較為牢固。

2.工行信用卡發(fā)卡渠道策略

工行目前的發(fā)卡營銷渠道主要是網(wǎng)點(diǎn)人員模式，其它模式基本上尚未開展。網(wǎng)點(diǎn)營銷的優(yōu)勢是很明顯的，因?yàn)榇蟛糠值你y行客戶資源都掌握在各支行網(wǎng)點(diǎn)的手上，只要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的積極性，使之加強(qiáng)客戶資源的信用卡營銷，則網(wǎng)點(diǎn)將成為效果最為顯著，成本最低的營銷渠道。例如公務(wù)卡，工資卡等批量發(fā)卡都是依靠網(wǎng)點(diǎn)人員的營銷得以實(shí)現(xiàn)。這個渠道發(fā)卡量的在總發(fā)卡量中占據(jù)了比較大的比重。

工行2010年雖然也開展了網(wǎng)上信用卡申請業(yè)務(wù)，但是由于發(fā)卡風(fēng)險和政策的影響，大多只能申請額度在人民幣1萬元以下的卡片，而且卡審批的速度相對于傳統(tǒng)申請渠道也沒有優(yōu)勢，所以對于一般客戶而言并沒有太多的吸引力。就桂林西城支行營業(yè)部這半年來領(lǐng)卡情況看，只有一張卡是通過網(wǎng)上申請的。

3.品牌建設(shè)方向

本，工行社會影響最大的品牌建設(shè)是亞運(yùn)卡系列。中國工商銀行作為第16屆廣州亞運(yùn)會唯一銀行合作伙伴，中國工商銀行亞運(yùn)信用卡（工銀亞運(yùn)信用卡）是中國工商銀行與廣州亞組委合作發(fā)行的全國性聯(lián)名信用卡。并舉辦了“工銀亞運(yùn)信用卡系列促銷活動”。在今年亞運(yùn)信用卡營銷過程中，工行利用好了獨(dú)家發(fā)行亞運(yùn)信用卡的絕佳機(jī)會，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)陣地營銷的作用，通過在大堂擺放宣傳折頁、發(fā)放宣傳資料、柜面推廣等多種宣傳方式，在營銷過程中大力宣傳亞運(yùn)信用卡時尚動感的亞運(yùn)吉祥物卡面、既實(shí)用又有收藏價值的品牌特色，吸引客戶辦理使用。同時，運(yùn)用亞運(yùn)靈通卡和亞運(yùn)信用卡組合銷售的方式，積極開展“1+4”（即1張亞運(yùn)靈通卡+4張亞運(yùn)信用卡）組合營銷，大力促進(jìn)信用卡發(fā)卡。

建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)比較

2009年中國建設(shè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。借記卡發(fā)卡總量2.52億張，數(shù)量較上年略有下降，但質(zhì)量有所上升，主要是由于建設(shè)銀行對睡眠卡進(jìn)行了清理，使運(yùn)行效率大幅提高。借記卡消費(fèi)交易額7906.63億元，較上年同期增長77.24%；實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入45.36億元，較上年增長14.76%。理財卡發(fā)卡總量達(dá)489.50萬張，較上年末新增122.54萬張。信用卡新增553萬張，發(fā)卡總量達(dá)2424萬張；消費(fèi)交易額2927.81億元，較上年增長85.41%；貸款余額達(dá)363.32億元，較上年增長58.49%，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入91.86億元，較上年增加20.33億元，增幅為28.42%，其中，貸記卡收入增速達(dá)83%。

目前中國信用卡尚未形成獨(dú)立品牌，9成以上的信用卡客戶認(rèn)為，信用卡品牌就是銀行品牌。本次研究中，當(dāng)讓信用卡客戶選擇能代表銀行品牌圖片以及能代表該銀行信用卡品牌的圖片時，九成以上的信用卡客戶為銀行品牌與信用卡品牌選擇了同一張圖片，他們認(rèn)為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌?？梢?，信用卡品牌尚未形成獨(dú)立于銀行品牌的特色。

因此建行在09年推出了“冠軍足球信用卡”，該卡由建設(shè)銀行與意大利AC米蘭足球俱樂部、西班牙皇家馬德里足球俱樂部和巴塞羅那俱樂部、英格蘭利物浦足球俱樂部合作發(fā)行。冠軍足球信用卡是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)人民幣信用卡，以套卡形式發(fā)行，包括冠軍足球標(biāo)準(zhǔn)卡和冠軍足球俱樂部卡--AC米蘭足球卡、皇家馬德里足球卡、利物浦足球卡。

這套聯(lián)名卡是目前建行的重要品牌建設(shè)產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新性，很大程度上避免了與其他信用卡的同質(zhì)化。提供了“夢想今日成真”、“共享勝利喜悅”、“正版積分禮品”和“珍藏紀(jì)念卡冊”等特色優(yōu)惠活動：“夢想今日成真”幸運(yùn)抽獎活動提供每年贏取歐洲觀賽、俱樂部參觀、球星簽名紀(jì)念品等珍貴名額機(jī)會；“共享勝利喜悅”尊享伴隨俱樂部比賽勝利積分加倍禮遇；“正版積分禮品”即刷卡消費(fèi)積分可兌換正版球衣、戰(zhàn)靴等俱樂部紀(jì)念禮品；刷卡達(dá)3萬元以上，可獲贈建行獨(dú)家發(fā)行極具珍藏價值的《冠軍足球信用卡典藏紀(jì)念冊》。這些活動對于足球迷這一基數(shù)較大的目標(biāo)客戶群體有很大的吸引力，同時在媒體上的宣傳也很有話題性。

目前建行信用卡最大的劣勢是網(wǎng)上銀行的U盾介質(zhì)不能使用于信用卡，并且每日最高付款額度只有500，安全性和便利性比較差。而且消費(fèi)500元以下是沒有短信的，如果要開通收費(fèi)0.15每條或3元一月。這兩點(diǎn)是建行信用卡比較大的缺陷。

交通銀行信用卡業(yè)務(wù)比較

交通銀行公布的2009年第三季度業(yè)績告顯示，交通銀行信用卡業(yè)務(wù)收入同比增幅達(dá)86.6%。而據(jù)交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，交行太平洋信用卡累計發(fā)卡量超過1300萬張。截至2009年9月末，在冊卡量市場占比近9%，并在2009年第一季度首度實(shí)現(xiàn)當(dāng)期賬面盈利，較原計劃提前18個月達(dá)到盈虧平衡。

截止2009年末，交通銀行信用卡累計發(fā)行突破1500萬張，全年消費(fèi)額突破人民幣1600億元。

交行信用卡的優(yōu)勢主要有3點(diǎn)：1.申請門檻低，提額較快；2.支持支付寶，網(wǎng)付限額高(10000元)。3.招行信用卡還有上門辦卡服務(wù)，更加方便客戶。

最有特點(diǎn)的產(chǎn)品就是Y-POWER信用卡

交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡的初始信用額度統(tǒng)一從人民幣5000元起；定期對持卡滿6個月的持卡人進(jìn)行額度調(diào)整，調(diào)整額度幅度將視持卡人信用額度和分期付款的使用率而決定。

交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡的取現(xiàn)額度為信用額度的100％。使用交通銀行太平洋Y-POWER雙幣信用卡在境內(nèi)取現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)一律為5元/筆；境外取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同現(xiàn)有交通銀行太平洋雙幣信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

凡持交通銀行Y-POWER雙幣信用卡刷卡消費(fèi)單筆達(dá)500元或美元60元，則可撥打24小時服務(wù)專線電話申請6期、9期、12期、18期、24期分期付款。

Y-POWER信用卡是交通銀行特別為年輕一族打造的雙幣信用卡，特別適用于剛畢業(yè)的大學(xué)生，只要持卡人是2003年以后畢業(yè)的全日制?？啤⒈究拼髮W(xué)生，有穩(wěn)定工作，年齡不超過30周歲，憑身份證就可以申請了。適合收入不高但消費(fèi)能力強(qiáng)的年輕人救急。

2010年交通銀行作為2010年世博會的商業(yè)銀行全球合作伙伴，推出交通銀行世博信用卡。交通銀行世博主題信用卡自2009年4月21日面向全國正式發(fā)行，累計發(fā)卡量繼2009年12月19日突破100萬張大關(guān)后，又在 2010年7月28日突破200萬張，成為交行信用卡中心以最短時間突破百萬發(fā)卡量的卡片，成為聯(lián)名卡的又一成功實(shí)例。

招商銀行信用卡業(yè)務(wù)比較

2002年12月，招行率先在業(yè)內(nèi)推出國際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，并且快速取得了信用卡市場的領(lǐng)先地位，截至2009年末，招商銀行累計發(fā)卡量突破3000萬張，當(dāng)年信用卡交易額突破3000億元，從整體經(jīng)營情況來看，各項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)良好，尤其是在全國各大核心城市，招行信用卡的卡量和交易量都名列前茅，信用卡流通卡月平均交易額較2008年有顯著增長，對信用卡盈利增長有著積極的影響?？傮w而言，招商銀行信用卡經(jīng)營正在逐步向規(guī)模、質(zhì)量、效益均衡發(fā)展的目標(biāo)邁進(jìn)。

截至2009年12月底，招行信用卡累計發(fā)卡3073萬張，當(dāng)年新增發(fā)卡347萬張，累計流通卡數(shù)1728萬張，累計流通戶數(shù)1160萬戶，本年累計實(shí)現(xiàn)信用卡交易額人民幣3008億元，流通卡每卡月平均交易額1471元，循環(huán)信用余額人民幣134億元。信用卡計息余額占比由上年末的37.34%降低至33.50%。信用卡循環(huán)客戶占比為22.67%。信用卡利息收入23.22億元，比去年同期增加25.31%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入人民幣25.28億元，比上年同期增加11.07%。

在股份制銀行中，招行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展最引人注目，在招商銀行卡發(fā)展過程中，持續(xù)的創(chuàng)新不僅有效提升了銀行的服務(wù)水平和競爭力，同時，招商銀行和有關(guān)方面也通過創(chuàng)新努力構(gòu)建銀行、持卡人、商戶和有關(guān)機(jī)構(gòu)等各個主體的和諧共贏關(guān)系。

招行一是大力拓展各種交易和服務(wù)渠道，使得客戶使用銀行卡更為便利。招招商銀行致力于通過網(wǎng)絡(luò)、電話這樣新的技術(shù)渠道的創(chuàng)新來完善銀行卡的服務(wù)功能，“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行、“財富賬戶”基于互聯(lián)網(wǎng)提供了個人理財?shù)男虑篮推脚_，“快易理財”則通過電話實(shí)現(xiàn)了復(fù)雜的人工交易功能。這些“虛擬銀行”不僅大大降低了銀行的服務(wù)成本，而且讓人們輕松愜意地使用銀行卡，方便快捷地進(jìn)行個人理財。

二是通過銀行卡的客戶細(xì)分，不僅有效提高客戶貢獻(xiàn)率，而且業(yè)務(wù)為客戶創(chuàng)造更多的價值。比如招商銀行的“金葵花”服務(wù)體系，早在2002年10月，招商銀行面向資產(chǎn)50萬以上的中高端客戶推出“金葵花”理財服務(wù)體系，使得“金葵花”理財成為國內(nèi)第一個面向高端客戶的金融理財服務(wù)品牌。，“一對一”理財顧問服務(wù)是招商銀行“金葵花”理財?shù)暮诵?。每一個高端客戶都能得到專職的客戶經(jīng)理服務(wù)，除了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外，客戶經(jīng)理可以為客戶

“量身定制”各種理財建議、理財產(chǎn)品組合，以及提供豐富的外匯、基金、證券專業(yè)投資資訊，還能夠?yàn)榭蛻暨M(jìn)行中長期的專業(yè)理財規(guī)劃。符合條件的高端客戶都能夠得到一張“金葵花”貴賓卡，憑卡可以在招商銀行全國任何網(wǎng)點(diǎn)享受貴賓待遇，包括免排隊(duì)、享受貴賓室或?qū)Ｓ么翱诜?wù)、匯款手續(xù)費(fèi)減免、全國特約商戶的優(yōu)惠消費(fèi)活動、24小時全國緊急支援服務(wù)等各種貴賓客戶的專屬增值服務(wù)。

而2008年招商銀行針對對高端客群進(jìn)行了更深入、精細(xì)的再劃分，再度領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首推國內(nèi)最頂級的無限信用卡。無限信用卡主卡每年收取10000元的年費(fèi)，在發(fā)行模式上更是在國內(nèi)首個采用主動邀請式的限量發(fā)卡模式（即只有收到招行邀請函的客戶才有資格申請）。

招商銀行無限信用卡持卡人可享受“私人專屬”、“尊崇專享”的服務(wù)，包括商旅（國內(nèi)最完整的航空公司里程兌換計劃；機(jī)場貴賓廳要客服務(wù)；首創(chuàng)國內(nèi)3000萬最高航空意外險等）、醫(yī)療（全球醫(yī)療救援；頂級醫(yī)療機(jī)構(gòu)免費(fèi)檢查及腫瘤篩檢等）、理財（免費(fèi)理財服務(wù)咨詢；私人銀行上門服務(wù)等）、社交（頂級會所VIP禮遇；派對沙龍等）及全年200場一流球會的高爾夫?qū)俾?lián)誼賽暢打等。該卡以“旅程無限”、“關(guān)愛無限”、“品味無限”、“專業(yè)無限”、“紅火無限”和“服務(wù)無限”等為切入點(diǎn)為持卡人全方位度身打造，不僅提供了覆蓋面最廣、地位最尊崇且專業(yè)度最高的產(chǎn)品功能，還有全球最佳客服團(tuán)隊(duì)24小時守候的最貼心服務(wù)，打造出銀行卡前所未有的超白金頂級尊崇生活。同時，主卡每年10000元的年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，加之國內(nèi)首個主動邀請式的限量發(fā)卡模式（即只有收到招行邀請函的客戶才有資格申請），不僅實(shí)現(xiàn)了對高端客戶的最嚴(yán)格篩選，也是首次完全符合了國際上無限貴賓卡的特征要素（即高額年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)、邀請制發(fā)卡、私人CLUB方式經(jīng)營）。而參照國際經(jīng)驗(yàn)，對于主動邀請的發(fā)卡模式，哪些人會受到邀請往往才是引發(fā)眾人好奇和關(guān)注的焦點(diǎn)。

三是通過營銷創(chuàng)新，推行積分計劃，有獎刷卡，發(fā)行聯(lián)名卡，信用卡的各種分期付款、打折和優(yōu)惠活動等多種形式，促進(jìn)銀行卡交易額和使用量的上升。不僅持卡人和商業(yè)銀行獲得了實(shí)惠，商戶和合作方也從中獲益良多。

第五篇：1中國銀行業(yè)保理業(yè)務(wù)規(guī)范

中國銀行業(yè)保理業(yè)務(wù)規(guī)范

（中國銀行業(yè)協(xié)會 2010年4月7日）

第一章 總 則

為了確立保理業(yè)務(wù)管理基本原則，明確其業(yè)務(wù)屬性，以規(guī)范和促進(jìn)保理業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，以及其他有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、國際國內(nèi)慣例，特制定本規(guī)范。

第二條 本規(guī)范適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立并開辦保理業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條 銀行在辦理業(yè)務(wù)時必須遵循以下原則：

（一）遵守我國有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章；

（二）遵守國際慣例，如《國際保理通用規(guī)則》等；

（三）妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系；

（四）妥善處理同業(yè)合作與競爭的關(guān)系。第一條

第二章 定義、特點(diǎn)及分類

定義

（一）應(yīng)收賬款

本規(guī)范所稱應(yīng)收賬款指權(quán)利人（以下簡稱“債權(quán)人”）因提供貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人（以下簡稱“債務(wù)人”）付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。

本規(guī)范所稱應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：

1、銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；

2、出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；

3、提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

4、公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；

5、其它。

（二）保理業(yè)務(wù)

保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，集融資、應(yīng)收賬款催收、管理及壞賬擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)。債權(quán)人將其應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，不論是否融資，由銀行向其提供下列服務(wù)中的至少一項(xiàng)：

1、應(yīng)收賬款催收：銀行根據(jù)應(yīng)收賬款賬期，主動或應(yīng)債權(quán)人要求，采取電話、函件、上門催款直至法律手段等對債務(wù)人進(jìn)行催收。

2、應(yīng)收賬款管理：銀行根據(jù)債權(quán)人的要求，定期或不定期向其提供關(guān)于應(yīng)收賬款的回收情況、逾期賬款情況、對賬單等各種財務(wù)和統(tǒng)計報表，協(xié)助其進(jìn)行應(yīng)收賬款管理。

3、壞賬擔(dān)保：債權(quán)人與銀行簽訂保理協(xié)議后，由銀行為債務(wù)人核定信用額度，并在核準(zhǔn)額度內(nèi)，對債權(quán)人無商業(yè)糾紛的應(yīng)收賬款，提供約定的付款擔(dān)保。

第五條 保理業(yè)務(wù)具備以下特點(diǎn)： 第四條

1、銀行通過受讓債權(quán)，取得對債務(wù)人的直接請求權(quán)；

2、保理融資的第一還款來源為債務(wù)人對應(yīng)收賬款的支付；

3、銀行通過對債務(wù)人的還款行為、還款記錄持續(xù)性地跟蹤、評估和檢查等，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，采取措施，達(dá)到風(fēng)險緩釋的作用；

4、銀行對債務(wù)人的壞賬擔(dān)保屬于有條件的付款責(zé)任。

第六條 保理業(yè)務(wù)分類

1、國際、國內(nèi)保理

按照基礎(chǔ)交易的性質(zhì)和債權(quán)人、債務(wù)人所在地，可分為國際保理和國內(nèi)保理。債權(quán)人和債務(wù)人均在境內(nèi)的，稱為國內(nèi)保理；債權(quán)人和債務(wù)人中至少有一方在境外的，稱為國際保理。

2、有、無追索權(quán)保理

按照銀行在債務(wù)人破產(chǎn)、無理拖欠或無法償付應(yīng)收賬款時，是否可以向債權(quán)人反轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款，或要求債權(quán)人回購應(yīng)收賬款或歸還融資，可分為有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理。

有追索權(quán)保理是指在應(yīng)收賬款到期無法從債務(wù)人處收回時，銀行可以向債權(quán)人反轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款，或要求債權(quán)人回購應(yīng)收賬款或歸還融資。有追索權(quán)保理又稱回購型保理。

無追索權(quán)保理是指應(yīng)收賬款在無商業(yè)糾紛等情況下無法得到清償?shù)?，由銀行承擔(dān)應(yīng)收賬款的壞賬風(fēng)險。無追索權(quán)保理又稱買斷型保理。

3、公開、隱蔽型保理

按照是否將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的事實(shí)通知債務(wù)人，可分為公開型保理和隱蔽型保理。

公開型保理應(yīng)將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的事實(shí)通知債務(wù)人，通知方式包括但不限于：向債務(wù)人提交銀行規(guī)定格式的通知書，在發(fā)票上加注銀行規(guī)定格式的轉(zhuǎn)讓條款。

隱蔽型保理中應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的事實(shí)暫不通知債務(wù)人，但銀行保留一定條件下通知的權(quán)利。

第三章 銀行內(nèi)部管理要求

銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)規(guī)模等，設(shè)立專門的保理業(yè)務(wù)部門或團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)制度制訂、產(chǎn)品研發(fā)、推廣、業(yè)務(wù)操作和管理等工作，并配備相應(yīng)的資源保障。

第八條 銀行開辦保理業(yè)務(wù)應(yīng)配備專業(yè)的從業(yè)人員，崗位設(shè)置應(yīng)包括以下職能：業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制、市場營銷和業(yè)務(wù)操作等。

第九條 銀行應(yīng)積極組織從業(yè)人員接受培訓(xùn)，包括國際保理商聯(lián)合會、中國銀行業(yè)協(xié)會保理專業(yè)委員會舉辦的各類專業(yè)培訓(xùn)活動，并對其專業(yè)能力進(jìn)行評估和考核。

第十條 銀行應(yīng)根據(jù)自身情況建立規(guī)范的業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程。

（一）業(yè)務(wù)管理辦法至少應(yīng)包含以下內(nèi)容：

1、業(yè)務(wù)范圍：應(yīng)參照本規(guī)范對具體產(chǎn)品進(jìn)行定義，并按銀行自身的情況制定適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍。

2、組織結(jié)構(gòu)：應(yīng)明確業(yè)務(wù)相關(guān)部門及其職責(zé)，同時授予保理業(yè)務(wù)部門相對 第七條 獨(dú)立的管理權(quán)限。

3、客戶準(zhǔn)入：應(yīng)按照保理業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定適當(dāng)?shù)目蛻魷?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

4、賬款標(biāo)準(zhǔn)：應(yīng)制定適合敘做保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于賬期、付款條件、交易背景和性質(zhì)等。

5、授信審批：應(yīng)結(jié)合保理業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定有別于流動資金貸款的授信政策、評估標(biāo)準(zhǔn)和放款條件。銀行可發(fā)起對債務(wù)人的主動授信，且不必與債務(wù)人簽署授信協(xié)議。

6、同業(yè)風(fēng)險管理：應(yīng)對合作銀行、保理公司及保險公司等進(jìn)行授信管理。

7、授信后管理：應(yīng)制定與保理業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的授信后管理政策，包括密切監(jiān)控債權(quán)人及債務(wù)人履約情況、交易背景真實(shí)性、應(yīng)收賬款回款情況等。

8、收費(fèi)及計息標(biāo)準(zhǔn)：應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險承擔(dān)、合理利潤等因素制訂收費(fèi)、計息標(biāo)準(zhǔn)。國際保理融資利率可采用內(nèi)部資金成本加點(diǎn)方式厘定，國內(nèi)保理融資利率可按不低于票據(jù)貼現(xiàn)利率執(zhí)行。

（二）保理業(yè)務(wù)操作規(guī)程至少應(yīng)包含以下內(nèi)容：

1、業(yè)務(wù)受理。

2、額度申請及核準(zhǔn)。

3、協(xié)議簽署：銀行應(yīng)與債權(quán)人簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，可不與債務(wù)人簽訂協(xié)議。

4、交易真實(shí)性審查。

5、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓及通知債務(wù)人：除單筆核準(zhǔn)外，原則上應(yīng)要求債權(quán)人對指定債務(wù)人的應(yīng)收賬款整體轉(zhuǎn)讓。

6、額度使用及管理：包括對債權(quán)人和債務(wù)人額度的啟用、占用、變更、凍結(jié)和取消等。

7、融資發(fā)放。

8、應(yīng)收賬款管理及催收。

9、費(fèi)用收取及支付。

10、特定情況處理：包括貸項(xiàng)清單、商業(yè)糾紛、間接付款和擔(dān)保付款的處理等。

11、會計處理。

第十一條 銀行根據(jù)內(nèi)部管理要求決定保理業(yè)務(wù)是否在中國人民銀行“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”進(jìn)行轉(zhuǎn)讓登記。

第十二條 銀行應(yīng)建立電子化的業(yè)務(wù)操作和管理系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：

1、管理流程統(tǒng)一：設(shè)定統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，確保銀行在參數(shù)構(gòu)架、安控維護(hù)、額度控制和業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行即時監(jiān)控，隨時了解業(yè)務(wù)運(yùn)營情況，便于對業(yè)務(wù)的定期回顧和檢查。

2、預(yù)警及監(jiān)管：實(shí)現(xiàn)對應(yīng)收賬款的分賬戶管理，并對業(yè)務(wù)異常情況進(jìn)行預(yù)警提示等。

3、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)保存：做好數(shù)據(jù)備份工作，確保儲存數(shù)據(jù)安全。儲存期限應(yīng)不少于五年，儲存數(shù)據(jù)可根據(jù)需要隨時提取，用于事后的統(tǒng)計、管理等。

第四章 數(shù)據(jù)統(tǒng)計及信息披露

第十三條 第十四條 銀行應(yīng)做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作，并按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求及時報送。企業(yè)征信系統(tǒng)信息披露。銀行提供保理融資時，有追索權(quán)保理按融

資金額計入債權(quán)人征信信息；無追索權(quán)保理不計入債權(quán)人及債務(wù)人征信信息。銀行為債務(wù)人核定信用額度時，不計入債務(wù)人征信信息。銀行進(jìn)行擔(dān)保付款或墊款時，應(yīng)按風(fēng)險發(fā)生的實(shí)質(zhì)，決定計入債權(quán)人或債務(wù)人的征信信息。

第五章 附 則

第十五條 銀行應(yīng)按照本規(guī)范制定相應(yīng)的規(guī)章制度以及實(shí)施細(xì)則，其它開展保理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可參照執(zhí)行。

第十六條 本規(guī)范中凡涉及國家外匯管理法規(guī)、政策的有關(guān)要求的，如遇有關(guān)部門出臺新的法規(guī)或規(guī)定，應(yīng)遵守和執(zhí)行新的法規(guī)。

第十七條 本規(guī)范由中國銀行業(yè)協(xié)會保理專業(yè)委員會組織制定并負(fù)責(zé)解釋。

第十八條 本規(guī)范自發(fā)布之日起施行。