第一篇：淺析新環(huán)境下我國網(wǎng)購交易中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題

淺析新環(huán)境下我國網(wǎng)購交易中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題

基金項(xiàng)目：本論文系江蘇省教育廳大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新重點(diǎn)項(xiàng)目“大學(xué)生網(wǎng)購現(xiàn)狀與權(quán)益保護(hù)”階段性研究成果，課題編號：201211287014

【摘 要】新一輪經(jīng)濟(jì)體制改革的熱潮，給網(wǎng)絡(luò)購物營造了新的環(huán)境，但在寬松化網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的同時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題也日益突出。本文重點(diǎn)解讀有關(guān)規(guī)范化網(wǎng)絡(luò)購物的一系列相關(guān)新政策、新法規(guī)，并指出在新環(huán)境下，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在哪些不足以及提出合理建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)購物；企業(yè)登記制度改革；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

“坦率的講，馬云同志，你的那些公司，要是按照規(guī)定實(shí)際上都不合法，就到你網(wǎng)站注冊一下就成公司了？現(xiàn)在合法了，我們已經(jīng)規(guī)定了，取消門檻了?！边@是國務(wù)院總理李克強(qiáng)對話前阿里巴巴總裁馬云的一席話。中央政府再一次吹響了改革的號角，其中，對于現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制的改革一直是重頭戲，而在我國“公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展”的大框架下，各種私有企業(yè)成為發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)的有生力量，近十年來新興的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)更是“保就業(yè)”的主力軍，新一屆政府敏銳地意識(shí)到了這一點(diǎn)，出臺(tái)的相關(guān)改革措施對于電子商務(wù)領(lǐng)域來說更加寬松。但是，面對一系列針對企業(yè)和商家的優(yōu)惠政策，消費(fèi)者的權(quán)益是否能在新環(huán)境下得到更好的保護(hù)，成為一個(gè)新的問題。筆者基于目前網(wǎng)絡(luò)購物情況的調(diào)查，結(jié)合有關(guān)網(wǎng)絡(luò)購物的新法規(guī)新政策，在此談一談自己的淺見。

一、網(wǎng)絡(luò)購物相關(guān)新政策新法規(guī)的解讀及其積極意義

自2013年年底開始，全國人大常委會(huì)以及國務(wù)院出臺(tái)了一系列有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購物的新法規(guī)、新政策，對于規(guī)范化網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境起到了積極的作用。

1.《注冊資本登記制度改革方案》

國務(wù)院新出臺(tái)了《注冊資本登記制度改革方案》（以下簡稱“改革方案”），國家工商總局對此解釋道，傳統(tǒng)的“重審批輕監(jiān)管”模式將轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩挏?zhǔn)入嚴(yán)監(jiān)管”模式，將從而推動(dòng)政府管理方法由事前審批為主，向事中、事后監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變，更有利于形成寬松準(zhǔn)入、公平競爭的市場秩序。

（1）門檻降低，“一元錢辦公司”

根據(jù)改革方案，除了銀行金融機(jī)構(gòu)、證券公司、期貨公司等在內(nèi)的27個(gè)從事金融的公司以外，其他公司、公司股東（發(fā)起人）可以自行約定注冊資本總額，取消原來的有限責(zé)任公司最低注冊資本3萬元、一人有限責(zé)任公司最低注冊資本10萬元、股份有限公司最低注冊資本500萬元的限制，也就是說，理論上“一元錢辦公司”成為了可能。

（2）取消年檢，改為申報(bào)

改革方案亦提出，將企業(yè)年檢制度改為了年度報(bào)告公示制度。工商部門不必再進(jìn)行對企業(yè)的年度檢查，而變成企業(yè)按年度在規(guī)定的期限內(nèi)，利用市場主體信用信息公示系統(tǒng)，向工商機(jī)關(guān)發(fā)送年度報(bào)告，且該報(bào)告向社會(huì)公示，任何單位和個(gè)人均可查詢。

2.新《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》

在相關(guān)政策放松對網(wǎng)絡(luò)購物商家限制的同時(shí)，如何更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為顯得尤為重要，根據(jù)2013年10月25日第十二屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第五次會(huì)議《關(guān)于修改的決定》（以下簡稱“新消保法”）第二次修正，在此次新消保法修正案中也出臺(tái)了一些列配套完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的措施。

（1）七天無理由退貨

根據(jù)新消保法第二十五條規(guī)定：

“經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由，但下列商品除外：①消費(fèi)者定作的；②鮮活易腐的；③在線下載或者消費(fèi)者拆封的音像制品、計(jì)算機(jī)軟件等數(shù)字化商品；④交付的報(bào)紙、期刊。

除前款所列商品外，其他根據(jù)商品性質(zhì)并經(jīng)消費(fèi)者在購買時(shí)確認(rèn)不宜退貨的商品，不適用無理由退貨。

消費(fèi)者退貨的商品應(yīng)當(dāng)完好。經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)自收到退回商品之日起七日內(nèi)返還消費(fèi)者支付的商品價(jià)款。退回商品的運(yùn)費(fèi)由消費(fèi)者承擔(dān)；經(jīng)營者和消費(fèi)者另有約定的，按照約定。”

該條款對于網(wǎng)絡(luò)購物退貨退款的種類規(guī)定、時(shí)間限制以及退貨運(yùn)費(fèi)的承擔(dān)方式都作出了詳細(xì)規(guī)定，且充分尊重了民事領(lǐng)域的“意思自治”原則，即買賣雙方的“約定”優(yōu)于法律規(guī)定。對于消費(fèi)者來說，由于網(wǎng)絡(luò)購物的特殊性，其無法在購物前看到商品實(shí)物，對于其價(jià)值亦無法作出合理判斷，在交易過程中知情權(quán)不受保護(hù)，“七天無理由退貨”實(shí)際上是對消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的“后置”，使其在到貨后對商品價(jià)值作出評判，再?zèng)Q定是否需要購買。

（2）購物平臺(tái)的責(zé)任規(guī)定

新消保法第四十四條規(guī)定：

“消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)購買商品或者接受服務(wù)，其合法權(quán)益受到損害的，可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者不能提供銷售者或者服務(wù)者的真實(shí)名稱、地址和有效聯(lián)系方式的，消費(fèi)者也可以向網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者要求賠償；網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者作出更有利于消費(fèi)者的承諾的，應(yīng)當(dāng)履行承諾。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者賠償后，有權(quán)向銷售者或者服務(wù)者追償。

網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者明知或者應(yīng)知銷售者或者服務(wù)者利用其平臺(tái)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，未采取必要措施的，依法與該銷售者或者服務(wù)者承擔(dān)連帶責(zé)任。該條款充分運(yùn)用民法中的過錯(cuò)歸則原則，在第一款中規(guī)定當(dāng)購物網(wǎng)站由于登記商家信息時(shí)存在疏漏而使消費(fèi)者向商家索賠有困難時(shí)，對于消費(fèi)者的損失承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任，而在購物網(wǎng)站明知或應(yīng)知商家利用其平臺(tái)侵害消費(fèi)者權(quán)益，卻并沒有采取相應(yīng)措施時(shí)，對于消費(fèi)者損失，與侵權(quán)商家承擔(dān)連帶責(zé)任?，F(xiàn)實(shí)生活中，購物網(wǎng)站往往會(huì)利用其優(yōu)勢地位與消費(fèi)者訂立“免責(zé)條款”，消費(fèi)者需要在其購物網(wǎng)站注冊資格時(shí)必須默認(rèn)該條款，一旦發(fā)生侵權(quán)糾紛，網(wǎng)站則以與消費(fèi)者簽訂的格式合同予以逃避責(zé)任。而新消保法修正案關(guān)于購物網(wǎng)站的責(zé)任規(guī)定，則使得購物網(wǎng)站的“免死金牌”失效，對于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有重大意義。

（3）新消保法對于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的積極意義

基于網(wǎng)絡(luò)購物的特殊性，消費(fèi)者無論面對網(wǎng)絡(luò)商家還是購物平臺(tái)，都出于天然的弱勢地位，消費(fèi)者無論在與商家簽訂買賣合同或是與網(wǎng)購平臺(tái)簽訂服務(wù)協(xié)議的過程中，其合法權(quán)益均被弱化。而新消保法修正案通過賦予消費(fèi)者新的權(quán)利以及詳細(xì)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)的責(zé)任的方式，使買賣雙方和消費(fèi)者與網(wǎng)購平臺(tái)之間在簽訂合同時(shí)地位趨于平等，從而更加有效地保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。

二、網(wǎng)絡(luò)購物新環(huán)境下對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的不足

一系列新政策、新法規(guī)的出臺(tái)，對于規(guī)范化網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境、保護(hù)消費(fèi)者在網(wǎng)購中的權(quán)益起到了十分巨大的積極作用，然而，筆者站在消費(fèi)者的角度，還是發(fā)現(xiàn)了在新環(huán)境下可能存在的一些問題。

1.新環(huán)境中存在的潛在隱患

放寬市場準(zhǔn)入限制是此次企業(yè)改革的最大亮點(diǎn)，但寬松化準(zhǔn)入勢必帶來大批申請注冊的經(jīng)營者，隨之而來的是行政審批的進(jìn)一步放寬，這其中難免有不符合條件的“漏網(wǎng)之魚”。而注冊資本限制被取消，其原有的保護(hù)債權(quán)人利益的優(yōu)勢也消失殆盡，試想一下，一旦所有網(wǎng)絡(luò)商家都注冊為“公司”，那么一旦法人破產(chǎn)，其低額的注冊資本能否保障消費(fèi)者權(quán)益？潛在的不合格或者低注冊資本的商家會(huì)給消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)埋下巨大隱患。

2.原有機(jī)制在新環(huán)境中的滯后問題

上文已述，我國對于企業(yè)的監(jiān)管模式正在從重視事前監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暿轮小⑹潞蟊O(jiān)管，從“改革方案”中明顯體現(xiàn)出這一點(diǎn)；而新消保法修正案也在消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)商家訂立合同的伊始，對其權(quán)利進(jìn)行強(qiáng)化。可以說，一方面審批的寬松勢必要加強(qiáng)事后的監(jiān)管，另一方面，法律上對事前的權(quán)利保護(hù)更需要事后的配套規(guī)定進(jìn)行強(qiáng)化，只有雙管齊下才能對消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。但是，現(xiàn)行的行政監(jiān)管還有民事訴訟制度中都存在一些疏漏導(dǎo)致消費(fèi)者投訴維權(quán)困難，我國現(xiàn)有的體系與新環(huán)境存在明顯“脫節(jié)”。

（1）行政監(jiān)管存在漏洞

我國目前對于網(wǎng)絡(luò)購物的監(jiān)管措施還不是很到位，監(jiān)管主體、監(jiān)管方式以及懲罰措施等都存在一些漏洞。例如，2010年國家工商總局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》第三十六條的規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)違法行為由發(fā)生違法行為的網(wǎng)站的經(jīng)營者住所所在地縣級以上工商行政管理部門管轄。網(wǎng)站的經(jīng)營者住所所在地縣級以上工商行政管理部門管轄異地違法行為人有困難的，可以將違法行為人的違法情況移交違法行為人所在地縣級以上工商行政管理部門處理?！?，在施行過程中，“處理時(shí)有困難”這一規(guī)定模糊，監(jiān)管主體的不明確，網(wǎng)站登記地與侵權(quán)行為人所在地的工商管理部門往往會(huì)互相扯皮，推脫監(jiān)管責(zé)任，導(dǎo)致監(jiān)管不力。

（2）現(xiàn)有訴訟法規(guī)定不利于消費(fèi)者維權(quán)

我國現(xiàn)行民事訴訟法規(guī)定對于網(wǎng)絡(luò)購物中的消費(fèi)者維權(quán)主要有兩個(gè)不利方面：①網(wǎng)絡(luò)購物侵權(quán)案件仍遵循一般民事案件“誰主張誰舉證”的原則，而基于網(wǎng)絡(luò)購物的虛擬性，各種數(shù)字化證據(jù)不僅易被刪改，且其合法性亦得不到有效確認(rèn)，消費(fèi)者舉證困難。②網(wǎng)絡(luò)購物糾紛訴訟實(shí)質(zhì)是買賣合同訴訟，訴訟管轄需遵照“原告就被告”的原則，一旦網(wǎng)絡(luò)購物買賣雙方是跨區(qū)域交易，則消費(fèi)者需要異地維權(quán)，訴訟成本很高。

三、針對現(xiàn)有問題的建議

1.設(shè)立保證金制度

筆者以為，針對網(wǎng)絡(luò)購物商家魚龍混雜，低資本又無法保證消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，現(xiàn)下部分購物網(wǎng)站的“保證金”可以合理規(guī)避消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。如商家要使用購物網(wǎng)站的平臺(tái)，則需要向網(wǎng)站提供一定數(shù)額的保證金，一旦發(fā)生侵權(quán)糾紛，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，網(wǎng)站有權(quán)先行用保證金賠償消費(fèi)者損失，而消費(fèi)者也可以根據(jù)各個(gè)商家的保證金數(shù)額自行判斷風(fēng)險(xiǎn)。有觀點(diǎn)認(rèn)為這是變相收取“注冊資本”，但筆者以為，二者存在明顯區(qū)別：注冊資本實(shí)為法人人格權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)的體現(xiàn)，法人無財(cái)產(chǎn)即無人格；而保證金則是為了使消費(fèi)者權(quán)益得到更好的保護(hù)而設(shè)立，商家的“法人”性質(zhì)并不依賴保證金的存在而存在，其根本性質(zhì)不同。而保證金制度亦存在其現(xiàn)實(shí)合理性：基于網(wǎng)絡(luò)購物的現(xiàn)實(shí)情況，在現(xiàn)行的B2C和C2C模式下，每一筆交易都有在線支付平臺(tái)作為中介，網(wǎng)絡(luò)商家的風(fēng)險(xiǎn)相較實(shí)體企業(yè)大大降低，反而是在寬松的準(zhǔn)入條件下，消費(fèi)者被虛假注冊公司侵害權(quán)益的可能性大大增加，設(shè)立保證金制度是對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)。而目前存在數(shù)以百計(jì)的購物網(wǎng)站，其保證金制度不一而同。筆者以為，首先應(yīng)當(dāng)確立“保證金”制度，其次該制度應(yīng)在工商管理部門的指導(dǎo)下，根據(jù)各個(gè)商家的經(jīng)營范圍、經(jīng)營數(shù)目以及營業(yè)額等區(qū)分保證金等級，設(shè)立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使得該制度規(guī)范化。

2.完善行政監(jiān)管體系

既然轉(zhuǎn)變?yōu)椤拜p審批，重監(jiān)管”模式，就應(yīng)當(dāng)出臺(tái)配套新政策的更加嚴(yán)密的監(jiān)管措施，從監(jiān)管主體、監(jiān)管方式等方面做出更加具體細(xì)致的規(guī)定，使得消費(fèi)者“投訴有門”；其次，應(yīng)當(dāng)參照《侵權(quán)責(zé)任法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《刑法》里的懲罰性條款，明確網(wǎng)絡(luò)商家以及網(wǎng)購平臺(tái)的責(zé)任及其應(yīng)承擔(dān)的相應(yīng)后果，做到“違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)”，從而對不良商家以及購物平臺(tái)起到震懾作用。

3.針對網(wǎng)購侵權(quán)案件在訴訟法中明確“兩個(gè)倒置”原則

對于現(xiàn)有民事訴訟法的規(guī)定不利于消費(fèi)者維權(quán)的問題，筆者提出的解決方案是“兩個(gè)倒置”，即“舉證責(zé)任倒置”和“立案管轄倒置”，在網(wǎng)絡(luò)購物侵權(quán)糾紛發(fā)生時(shí)，讓商家承擔(dān)舉證責(zé)任，值得一提的是，新消保法已在電器商品和裝修服務(wù)的糾紛中確立舉證責(zé)任倒置原則，無非是由于消費(fèi)者在這兩類糾紛中舉證存在技術(shù)困難，同樣，基于網(wǎng)絡(luò)購物的特殊性，在類似糾紛中，全面確立舉證責(zé)任倒置制度，同時(shí)配備“管轄倒置”，在原告住所地立案，不僅加強(qiáng)了消費(fèi)者在訂立買賣合同時(shí)的權(quán)利，更充分強(qiáng)化消費(fèi)者在事后維權(quán)時(shí)的地位，更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

四、結(jié)語

新一輪的經(jīng)濟(jì)改革正在進(jìn)行，可以說，在當(dāng)前的更加寬松的新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，日益蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，然而，任何改革都要經(jīng)歷陣痛，新方案會(huì)出現(xiàn)，隨之而來的是新問題。只有不斷探索，嘗試解決新出現(xiàn)的問題，我國的電子商務(wù)才會(huì)不斷完善，消費(fèi)者的權(quán)益才會(huì)得到切實(shí)保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]史曉菲.七天退貨權(quán)能否清楚變相設(shè)限[N].消費(fèi)日報(bào)，2013，10（31）：01A

[2]李國光，張嚴(yán)方.網(wǎng)絡(luò)交易與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) [N].人民法院報(bào)，2011，01（12）：005

第二篇：電子商務(wù)環(huán)境下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

電子商務(wù)環(huán)境下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

[摘要]電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，改變了傳統(tǒng)商務(wù)手段，開拓了新的市場，產(chǎn)生了巨大的效應(yīng)，同時(shí)也為消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)帶來了新的挑戰(zhàn)。消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重侵害，給消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作帶來了許多前所未有的問題，這成為了制約電子商務(wù)發(fā)展的法律瓶頸，及時(shí)解決電子商務(wù)過程中的問題，特別是解決消費(fèi)者權(quán)益，不論是在立法，還是司法實(shí)踐上都有重大意義。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益面臨問題政策建議

一、部分相關(guān)案例 2008年10月，家住江西省南昌市賢士湖住宅區(qū)54棟3單元601室的毛源宏在新浪“一拍網(wǎng)”注冊，并在網(wǎng)上拍下商品編號為5596482的二手筆記本電腦一臺(tái)，價(jià)格為3350元，賣家為湖南省長沙市建設(shè)北路華天商城楓祥科技，聯(lián)系人是李鳳。11月1日，毛源宏按照網(wǎng)上資料向楓祥科技的個(gè)人（財(cái)務(wù)人員楊永花）帳戶匯款3400元，但沒有收到電腦。此后，聯(lián)系人李鳳手機(jī)關(guān)機(jī)。經(jīng)向湖南省長沙市工商管理局查詢，發(fā)現(xiàn)長沙市并無建設(shè)北路，也沒有華天商城，設(shè)在華天商城的楓祥科技更屬子虛烏有。

2011年3月，重慶人周某建立了名為“永川在線商城”的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，同時(shí)在該平臺(tái)建立了名為“精品百貨超市”的商鋪。當(dāng)事人的商鋪7月10日首次交易成功，以68元的價(jià)格銷售了一個(gè)富光真空子彈頭FGL-3269保溫杯給消費(fèi)者陳某，同時(shí)該次交易也是其網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的首次交易。當(dāng)事人于7月14日在其平臺(tái)首頁公告欄發(fā)布公告，未經(jīng)消費(fèi)者同意，擅自披露了消費(fèi)者陳某的個(gè)人信息數(shù)據(jù)，包括真實(shí)姓名、住址、職業(yè)、工作單位和手機(jī)號碼。

2015年6月，南京的鄭先生在某購物平臺(tái)購買了一條珍珠手鏈，網(wǎng)站上頁面宣傳是天然珍珠，售價(jià)580元。但當(dāng)貨物寄到家拆開檢查，發(fā)現(xiàn)和網(wǎng)上宣傳的有明顯差異，懷疑是假的珍珠。鄭先生在貴金屬交易所工作，于是通過專業(yè)檢測證實(shí)了自己的觀點(diǎn)。他立即打電話給該平臺(tái)客服人員要求進(jìn)行退貨，并給予一定補(bǔ)償。該平臺(tái)客服人員開始答應(yīng)幫鄭先生處理，但之后回電表示網(wǎng)站上并沒有虛假宣傳，頁面上所述的確為仿制珍珠，且以“包裝已打開”、“已經(jīng)使用了”、“影響第二次銷售”等理由，不同意退貨要求。

2016年9月新房裝修完后，消費(fèi)者秦先生決定在網(wǎng)上選購家具。在某網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)一網(wǎng)店，他看中一張榆木大床，覺得挺適合自家的裝修風(fēng)格，便與商家聯(lián)系。因擔(dān)心買來家具和網(wǎng)上商品不一的情況，購買前秦先生多次與商家聯(lián)系進(jìn)行確認(rèn)，商家信誓旦旦保證這張床除了輔料床板、橫檔為松木，其他“絕對是榆木實(shí)木，保證沒有貼皮”。秦先生這才放心購買，通過網(wǎng)銀支付了1萬多元。大床很快送到家中，因床板尺寸與房間的空間不一致，秦先生便找來鋸子，將床邊鋸下一截。正是他這一鋸，發(fā)現(xiàn)床板露出了里面的松木和貼在表面的榆木皮。秦先生當(dāng)即與賣家聯(lián)系，但賣家不認(rèn)賬，雙方爭論多次，始終沒有結(jié)果。

二、電子商務(wù)的主要特點(diǎn)。

1、虛擬性：電子商務(wù)交易過程中，商品查看通過網(wǎng)頁文字和圖片介紹。交易磋商通過聊天工具或電子郵件。

2、開放性：電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化。一方面以電子流代替了實(shí)物流可以大量減少人力、物力降低了成本另一方面突破了時(shí)間和空間的限制使得交易活動(dòng)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行從而大大提高了效率。

3、分散性：網(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者決策時(shí)間短，購買次數(shù)頻繁，消費(fèi)需求差異大品替代性強(qiáng)、需求彈性大，單筆購買金額相對小。

三、案例中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題。

1、電子商務(wù)經(jīng)營者主體資格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，政府對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督制度缺失問題。傳統(tǒng)商業(yè)流通企業(yè)的開業(yè)需要得到工商、消防、衛(wèi)生、質(zhì)檢等多個(gè)部門的審批和監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)開店雖然需要提供身份證明，但不需要經(jīng)營許可證，也不需要向政府部門備案因此針對傳統(tǒng)商業(yè)流通領(lǐng)域的管理辦法不能對網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行有效的監(jiān)督。

2、保障消費(fèi)者知情權(quán)制度問題。電子商務(wù)業(yè)務(wù)迅速增長,由于電子商務(wù)的特性,交易雙方信息不對稱,消費(fèi)者知情權(quán)較之傳統(tǒng)模式下更難保證,消費(fèi)者投訴激增。

3、電子商務(wù)消費(fèi)者維權(quán)途徑制度問題。電子商務(wù)虛擬性的特點(diǎn)和現(xiàn)行法律的缺失使得電子商務(wù)交易糾紛經(jīng)常發(fā)生。當(dāng)消費(fèi)者得知自己的權(quán)益受到侵害后，由于不能得知經(jīng)營者的具體信息和網(wǎng)上商店經(jīng)營者容易變動(dòng)等原因造成消費(fèi)者不便尋求救濟(jì)。而電子交易取證舉證困難、法院管轄權(quán)的不確定也容易使消費(fèi)者放棄主張損害賠償權(quán)。

四、保護(hù)電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者權(quán)益的建議。

1、建立健全電子商務(wù)平臺(tái)中的完善的求償制度。

2、明確電子證據(jù)在電子商務(wù)糾紛中的作用。對于電子商務(wù)秩序中的電子證據(jù)，只要其具備信息的完整性、生成、傳遞和保持辦法的可靠性等條件，應(yīng)給予其應(yīng)有的證據(jù)力。對于“電文證據(jù)”，只要符合一定的條件，應(yīng)當(dāng)賦予其與書證原件相同的證明力，而對于“電子數(shù)據(jù)證據(jù)”，應(yīng)結(jié)合其生成、傳輸和保存系統(tǒng)的安全性、保密性和設(shè)備完好性進(jìn)行確定，只要符合一定的條件，也應(yīng)當(dāng)賦予其與原始證據(jù)（原件）相同的證據(jù)力。

3、建立電子商務(wù)賣家誠實(shí)信用檔案。建立切實(shí)可行的信用管理制度，作為建立電子商務(wù)信用體系的基礎(chǔ)。包括信用信息的收集、評估、公開和查詢制度，信用檔案、信用擔(dān)保、信用服務(wù)監(jiān)管、信用權(quán)保護(hù)制度等。其次，要建立以政府為背景跨部門的，包括銀行、工商管理、稅務(wù)、公安等部門協(xié)同的企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)與監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通，并保障信用信息的及時(shí)和真實(shí)性。同時(shí)，大力扶持社會(huì)化、專業(yè)化的第三方信用中介機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)提供認(rèn)證服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

電子商務(wù)環(huán)境下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 淺談電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù) 網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則研究 楊立新

產(chǎn)品追溯讓電子商務(wù)更具“質(zhì)感” 電子商務(wù)立法應(yīng)當(dāng)適度超前

苑亞坤 張逸雪

經(jīng)營管理者 法制與社會(huì)

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2016/31 網(wǎng)絡(luò)購物中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題與對策 孫傲 理論觀察 2016/03

甘肅社會(huì)科學(xué) 2016/04

楊繼文;宋海賀 法制博覽 2016/03

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2016/03 新形勢下營造電商放心消費(fèi)環(huán)境淺議 陳海健

田方 時(shí)代金融 2016/13

第三篇：在線交易中消費(fèi)者的個(gè)人隱私保護(hù)問題的探討

電子商務(wù)中消費(fèi)者的個(gè)人隱私保護(hù)問題的探討

摘要：21世紀(jì)計(jì)算機(jī)與通訊技術(shù)的融合使網(wǎng)絡(luò)化與信息化快速的席卷全球，電

子商務(wù)得到了迅猛的發(fā)展，電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)交易方式和貿(mào)易形態(tài)，給我們的生活帶來了很多便利，然而在快速發(fā)展的電子商務(wù)中也出現(xiàn)了

很多的問題，其中在線交易中的個(gè)人隱私得不到有效保護(hù)就是一個(gè)重要的問題，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的必然

要求。因此本文試圖通過現(xiàn)有的有關(guān)調(diào)查資料探討電子商務(wù)隱私保護(hù)的重要性并對其保護(hù)措施的展開探討。

關(guān)鍵字： 電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益隱私法律保護(hù)

一、電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)問題

根據(jù)百度百科，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)是隱私權(quán)在網(wǎng)絡(luò)中的延伸，是指自然人在網(wǎng)上享有私人生活安寧、私人信息、私人空間和私人活動(dòng)依法受到保護(hù)，不被他人非法侵犯、知悉、搜集、復(fù)制、利用和公開的一種人格權(quán)；也指禁止在網(wǎng)上泄露某些個(gè)人相關(guān)的敏感信息，包括事實(shí)、圖像以及誹謗的意見等。在20世紀(jì)90年代后，隨著電子商務(wù)時(shí)代的迅猛發(fā)展，人們的生活方式受到很多的改變。消費(fèi)者出于網(wǎng)絡(luò)交易和接受服務(wù)的需要，常常向網(wǎng)絡(luò)商提供詳盡的個(gè)人資料，而這些蘊(yùn)藏有巨大經(jīng)濟(jì)效益的數(shù)據(jù)又可能被收集者轉(zhuǎn)售給其他商業(yè)組織或者被再利用是現(xiàn)今的普遍現(xiàn)象，個(gè)人隱私的泄露不可避免，很多行為已經(jīng)嚴(yán)重的侵害了在線消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)。那么哪些行為屬于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)遭侵害呢？主要包括以下幾方面：

1、第三方泄露或共享：本人未經(jīng)授權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上宣揚(yáng)、公開或轉(zhuǎn)讓他人或自己和他人之間的隱私。這一類侵權(quán)行為如果對他人名譽(yù)與個(gè)人形象造成一定的損害以及影響，可以利用民法規(guī)定對侵權(quán)行為其加以處罰。

2、黑客攻擊行為：個(gè)人未經(jīng)授權(quán)進(jìn)入他人系統(tǒng)收集獲得資料或打擾他人安寧；未經(jīng)授權(quán)截獲或復(fù)制他人正在傳遞的電子信息。這類“侵權(quán)者”大多是黑客（hacker），黑客未經(jīng)授權(quán)截獲或復(fù)制他人正在傳遞的電子信息，其情節(jié)嚴(yán)重的可以適用刑法252條規(guī)定，構(gòu)成侵犯通信自由罪。

3、政府侵犯網(wǎng)絡(luò)隱私行為：美國政府曾在侵犯他人隱私事件中扮演不光彩的角色。美國聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）的“食肉者”網(wǎng)上郵件竊讀系統(tǒng)曾引起過軒然大波。該系統(tǒng)因人們無法確定該系統(tǒng)是否僅僅讀取那些只與罪案調(diào)查有關(guān)的電子郵件而不侵犯網(wǎng)民的其他隱私，從而引起了用戶甚至是服務(wù)商的極力反對。

4、Cookies文件的濫用：大批專門從事網(wǎng)上調(diào)查業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行窺探業(yè)務(wù)非法獲取、利用他人隱私。網(wǎng)絡(luò)公司根據(jù)這些資料掌握個(gè)人的情況，并建立龐大的資料庫。進(jìn)而對某些用戶的重要信息進(jìn)行盜取，例如：股票信息、信用卡資料等。

5、濫用識(shí)別機(jī)制：有些軟件和硬件廠商在自己銷售的產(chǎn)品中埋下了伏筆，用于收集消費(fèi)者的隱私。例如，英特爾公司1999年就曾經(jīng)在其PⅢ處理器植入“安全序號”。每個(gè)使用該處理器的計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)中的身份極易識(shí)別，從而可以監(jiān)視用戶接、發(fā)的信息，使計(jì)算機(jī)用戶的私人信息受到不適當(dāng)?shù)母櫋?/p>

6、監(jiān)視軟件的濫用：某些網(wǎng)絡(luò)的所有者或管理者會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)中心監(jiān)視或竊聽局域網(wǎng)內(nèi)的其他電腦，監(jiān)控網(wǎng)內(nèi)人員的電子郵件。這種行為嚴(yán)重的侵犯了用戶的隱私權(quán)。

二、網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的主體權(quán)利內(nèi)容

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，保護(hù)個(gè)人信息隱私權(quán)不受侵犯已經(jīng)不再是可有可無之舉。因此消費(fèi)者就需要增強(qiáng)保護(hù)自己隱私權(quán)的意識(shí)與技能。那么我們用有些什么權(quán)利呢?

1、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息收集的知情權(quán)：即網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者在收集和利用消費(fèi)者個(gè)人信息時(shí)，必須明確的告知消費(fèi)者它的身份、地址、聯(lián)系方式等，并告知收集那些信息。

2、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息收集的選擇權(quán)：指經(jīng)營者在收集個(gè)人資料前必須征得消費(fèi)者的同意，否則不得收集資料。

3、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息資料的控制權(quán)：消費(fèi)者有權(quán)控制個(gè)人信息的使用，包括決定是否公開信息，是否與第三人共享，是否可以轉(zhuǎn)讓給第三人等等。

4、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息資料的安全請求權(quán)：消費(fèi)者有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者采取必要的合理的措施保護(hù)客戶個(gè)人資料信息的安全

5、賠償請求權(quán)：當(dāng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的隱私權(quán)利受到侵害時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，造成損失時(shí)應(yīng)依法賠償。

下面是一個(gè)案例：

案情簡介：

2007年12月29日姜某以為她的丈夫王某與袁某有了婚外情而跳樓自

殺。自殺前她在自己的博客中上傳了其丈夫與袁某的合影照片，并在日記中顯示出了丈夫王某的姓名、工作單位、地址等信息。姜某自殺后關(guān)閉的博客被打開來，很快日記被網(wǎng)友轉(zhuǎn)帖到各大論壇。2008年1月11日姜某的前男友張某注冊了名為“北飛的候鳥”網(wǎng)站，發(fā)文追悼姜某并還將該網(wǎng)站和天涯網(wǎng)、新浪網(wǎng)進(jìn)行了鏈接?！氨憋w的候鳥”這一網(wǎng)站中的有關(guān)姜某的文章被不斷的轉(zhuǎn)載、傳播。一些網(wǎng)民在天涯網(wǎng)等網(wǎng)站上發(fā)起對王某的“人肉搜索”，將王某的姓名、工作單位、家庭住址等詳細(xì)個(gè)人信息逐漸被披露；一些網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)上對王菲進(jìn)行指名道姓地謾罵；更有部分網(wǎng)民到王菲和其父母住處進(jìn)行騷擾，在王家門口墻壁上刷寫、張貼威脅恐嚇等標(biāo)語。網(wǎng)友的宣泄從網(wǎng)上蔓延到了現(xiàn)實(shí)生活，導(dǎo)致王某又患上了抑郁癥，生活受到嚴(yán)重影響，2008年王某以侵犯隱私權(quán)為由將張某告上法庭。過程及結(jié)果：

一審法院認(rèn)為張某在“北飛的候鳥”網(wǎng)站中關(guān)于王某相關(guān)信息的紕

漏行為引發(fā)的一系列后果，以及將該網(wǎng)站與其他網(wǎng)站進(jìn)行連接，擴(kuò)大了該事實(shí)在網(wǎng)上的傳播范圍，構(gòu)成對王菲隱私權(quán)的侵害，二審法院維持的原判。

三、案例分析以及電子商務(wù)中消費(fèi)者個(gè)人隱私保護(hù)的措施

以上案例中張某的行為就屬于第三方泄露或共享類的侵權(quán)行為，最終受到了法律的制裁，雖然這件事情里面張某和王某都沒有錯(cuò)，但是由于法律意識(shí)的欠缺導(dǎo)致了消費(fèi)者個(gè)人隱私泄露的現(xiàn)象。既然存在問題我們就應(yīng)該想辦法解決問題，那么我們就應(yīng)該想辦法解決問題，那么我們應(yīng)該如何進(jìn)行個(gè)人隱私保護(hù)的加強(qiáng)呢？我認(rèn)為有加強(qiáng)法律保障和和行業(yè)自律、提高個(gè)人防范意識(shí)措施、做好技術(shù)保護(hù)防范措施、加強(qiáng)國際間協(xié)調(diào)等等措施，而我認(rèn)為其中最重要的就是從法律角度入手。

1、加強(qiáng)法律保障和和行業(yè)自律

很多發(fā)達(dá)國家都是通過立法手段加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)。例如美國和歐盟，通過法律的具體規(guī)定對電子商務(wù)企業(yè)在網(wǎng)上搜集用戶數(shù)據(jù)和隱私的行為提出一定的限制,使其在網(wǎng)上搜集用戶隱私材料的行為更規(guī)范,相對于用戶來講更透明,對

網(wǎng)上貿(mào)易涉及的敏感性資料和個(gè)人數(shù)據(jù)給予法律保護(hù)。同時(shí)，鼓勵(lì)行業(yè)自律，行業(yè)自律組織應(yīng)作出相應(yīng)的規(guī)定，以引導(dǎo)行業(yè)自律。加強(qiáng)網(wǎng)上信用體系的培育，行為自律組織具有不可推卸的責(zé)任。尤其在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)個(gè)人隱私缺乏有效的立法規(guī)制的情況下，行業(yè)自律不失為一種有效的規(guī)則模式，即使在制定相關(guān)的法律后，行業(yè)自律仍然具有重要的價(jià)值和意義。依照法律和行業(yè)慣例制定個(gè)人資料使用政策和隱私權(quán)保護(hù)政策。這既有利于提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的商業(yè)信譽(yù),也可以增添用戶使用互聯(lián)網(wǎng)的信心,掃除用戶對個(gè)人隱私保護(hù)的憂慮，促進(jìn)電子商務(wù)更加有序高效的開展。

在我國，我國《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》第7條規(guī)定：“用戶的通信自由和通信秘密受法律保護(hù)。任何單位和個(gè)人不得違反法律規(guī)定，利用國際聯(lián)網(wǎng)侵犯用戶的通信自由和通信秘密?！薄队?jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定實(shí)施辦法》第18條規(guī)定：“不得擅自進(jìn)行未經(jīng)許可的計(jì)算機(jī)學(xué)校，篡改他人信息，冒用他人名義發(fā)出信息，侵犯他人隱私。”若要這些規(guī)定系統(tǒng)地對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)加以保護(hù)，不是它們所能勝任的，而且在審判實(shí)踐中可操作性也不強(qiáng)。雖然這些規(guī)定只保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的部分組成，但這表明：網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的法律保護(hù)在我國已經(jīng)開始呈現(xiàn)出部門化、獨(dú)立化和特別化的趨勢，制定旨在保護(hù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的單行法律法規(guī)將要走上議事日程。

由上可知：雖然我國法律已經(jīng)開始重視對隱私權(quán)的保護(hù)，但卻沒有一部法律直接將隱私權(quán)這個(gè)詞寫進(jìn)法律條款中，也并沒有具體規(guī)定隱私權(quán)的內(nèi)容和侵犯隱私權(quán)行為的方式。隱私權(quán)保護(hù)的法律體制不完善這就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)法律保護(hù)的缺陷，使網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)遭受侵害時(shí)尋求司法救濟(jì)成為難題，限制了被侵權(quán)人通過法律途徑保護(hù)自身權(quán)益。

2、提高個(gè)人防范意識(shí)

通過政府及相關(guān)輿論的宣傳及引導(dǎo)，以及相關(guān)知識(shí)的普及，用戶應(yīng)隨時(shí)注意上網(wǎng)時(shí)所可能產(chǎn)生的隱患，養(yǎng)成良好的瀏覽習(xí)慣，從而從源頭上杜絕網(wǎng)絡(luò)隱私安全問題的發(fā)生。

3、做好技術(shù)保護(hù)防范措施

在技術(shù)方面，相關(guān)技術(shù)研發(fā)及安全機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更加重要的作用。通過建立隱私保護(hù)推薦標(biāo)準(zhǔn)以及通過建立虛擬專用網(wǎng)在開放的公共網(wǎng)絡(luò)上建立安全專

用隧道的網(wǎng)絡(luò)，使消費(fèi)者和企業(yè)用戶能夠?qū)﹄娮由虅?wù)的應(yīng)用樹立起更多的信心。

4、加強(qiáng)國際間協(xié)調(diào)

由于互聯(lián)網(wǎng)具有超國界性，因此保護(hù)網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)中的隱私權(quán)需要國際間協(xié)調(diào)，讓本國的法律給本國及外國用戶以完善的隱私權(quán)保護(hù)的同時(shí)，也需要一些相應(yīng)國家進(jìn)行協(xié)調(diào)，提出大家都認(rèn)可的網(wǎng)上隱私權(quán)保護(hù)的要求與標(biāo)準(zhǔn)。

第四篇：加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

來源：中國論文下載中心

作者：未知請聯(lián)系更改

編輯：studa1211

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究。

一、金融全球化對我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金融機(jī)構(gòu)在我國境內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國消費(fèi)者與國外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國內(nèi)越來越多的高收入階層選擇跨國金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國現(xiàn)有的法律對金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下，往往有意識(shí)或無意識(shí)地對消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn)，片面夸大收益，金融消費(fèi)者無法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí)，由于國內(nèi)對金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購買由跨國金融機(jī)構(gòu)所謂“高級理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問題。

加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的又一原因是我國金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國外金融消費(fèi)者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評級評分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評級等增值業(yè)務(wù)開展不多，我國金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫并沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊及其在經(jīng)營運(yùn)作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營行為記錄；還有一個(gè)是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營行為記錄?？梢妵鴥?nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫都沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國金融消費(fèi)者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機(jī)構(gòu)的評價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過當(dāng)提供服務(wù)是跨國金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)的時(shí)間不長，其服務(wù)對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國的時(shí)間并不長，由自身長期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此，當(dāng)跨國金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對稱無法識(shí)別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來越多的跨國大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過來又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語的概括。我國對金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監(jiān)管這些跨國金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

由于沒有對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門立法，我國對金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡單地并列在一起，沒有強(qiáng)調(diào)處于相對弱勢地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒有對產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對抗，極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時(shí)有諸多顧慮，往往較為謹(jǐn)慎，最高人民法院發(fā)出的爭議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對此類案件的，這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí)，存在訴訟周期長、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當(dāng)提供金融服務(wù)的對象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，金融消費(fèi)者通過司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，綜上所述，金融全球化進(jìn)一步惡化了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本，從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾，長此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益，還會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而影響我國金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對我國金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問題。

二、國外加強(qiáng)對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來進(jìn)行金融監(jiān)管。金融危機(jī)后各國紛紛加強(qiáng)了對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場崩盤出發(fā)，針對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專門設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國眾議院通過了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣，該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。

英國的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對金融機(jī)構(gòu)評價(jià)的重要指標(biāo)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開展消費(fèi)者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實(shí)施了“公平對待消費(fèi)者計(jì)劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月，F(xiàn)SA發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說明消費(fèi)者可對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，這11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息等。目前TCF是FSA對零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個(gè)監(jiān)管框架，要求金融機(jī)構(gòu)在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國金管局的ARROW評級內(nèi)容。FSA特別重視對事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會(huì)（ASIC）兩個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對公司和金融市場實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場誠信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的機(jī)構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國金融知識(shí)基金會(huì)，旨在推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全民金融知識(shí)水平，貫徹政府“讓國民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國還加強(qiáng)了對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作。美國通過的金改法案特別強(qiáng)調(diào)了對場外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機(jī)構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債上；加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，例如對沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機(jī)構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，主要通過發(fā)達(dá)的私營征信機(jī)構(gòu)的信用評級等方式向消費(fèi)者提供其信用信息。

盡管危機(jī)后，各國都進(jìn)一步加強(qiáng)對金融衍生品監(jiān)管，不過由于各國對金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場、結(jié)構(gòu)化工具市場、交易市場、衍生工具市場等市場和交易環(huán)節(jié)。因此，越來越多的國際組織倡議監(jiān)管的國際合作。G20金融峰會(huì)提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動(dòng)性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個(gè)國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（監(jiān)管銀行）、國際證監(jiān)會(huì)組織（監(jiān)管證券）、國際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（監(jiān)管保險(xiǎn)）、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)國際論壇（監(jiān)管審計(jì)）四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。美國的金改法案也建議加強(qiáng)對跨國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高對能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且建議金融穩(wěn)定委員會(huì)和各國監(jiān)管部門按照G20倡議，通過建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議，加快改進(jìn)全球金融機(jī)構(gòu)跨境危機(jī)處置程序，并敦促各國監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實(shí)踐上，歐美等國已經(jīng)對一些大型跨境金融機(jī)構(gòu)采取了監(jiān)管團(tuán)制度，由金融機(jī)構(gòu)的母國作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國及國際組織的改革措施對我們加強(qiáng)對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有重要的啟示意義，盡管我國加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，不能脫離具體國情和面臨問題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M(fèi)者保護(hù)的規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)。例如設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題提出幾點(diǎn)建議。

三、全球化背景下加強(qiáng)對我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境

國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營征信機(jī)構(gòu)的信用評級提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)牽頭建立一個(gè)專門針對金融機(jī)構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫。對金融機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機(jī)構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場行為是否符合監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)是否有按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動(dòng)的情況下可能的損益。同時(shí)在銷售產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露，并且對于金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯(cuò)誤，加強(qiáng)說明以及及時(shí)賠償，等等。建立一個(gè)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)是否對消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。這個(gè)數(shù)據(jù)庫要較全面地反映金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對消費(fèi)者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費(fèi)者獲取提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的信用信息，降低金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱。

（二）對金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

盡管金融消費(fèi)者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動(dòng)的個(gè)人消費(fèi)者地位尚未得到法律確認(rèn)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，并無法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費(fèi)者，對哪些行為屬于金融消費(fèi)行為的問題上，甚至連監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學(xué)者認(rèn)為購買金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該遵循買者負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的原則，政府無需采用傾斜的保護(hù)政策。這種簡單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個(gè)人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲(chǔ)蓄決策實(shí)際相同。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們在知識(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿莸匚粚?dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費(fèi)者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費(fèi)者，對金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，明確金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。

考慮到金融消費(fèi)者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，代表金融消費(fèi)者享有對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫對金融機(jī)構(gòu)是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行評價(jià)，并且提供給金融消費(fèi)者。同時(shí)，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者金融知識(shí)的教育。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。我們可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。此外，像央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容。從長遠(yuǎn)看，消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進(jìn)了國際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國國內(nèi)金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應(yīng)，積極參與國際合作，加強(qiáng)對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國應(yīng)逐步將國際通行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入國內(nèi)法中，加強(qiáng)對境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平的交易平臺(tái)。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當(dāng)限制持卡人責(zé)任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費(fèi)者通過行使撤銷權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺建立行業(yè)自律意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，其次，還應(yīng)盡快制定對金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費(fèi)者之間的信息不對稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強(qiáng)與跨境金融機(jī)構(gòu)的母國合作，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流與合作，采用監(jiān)管團(tuán)制度對跨國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管；又例如，與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對危機(jī)的聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，對重大事件及時(shí)溝通并予以解決；再例如，加強(qiáng)與G20成員國的合作，建立有效的對話機(jī)制，積極參與國際組織全球化監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，增加中國的話語權(quán)；等等。

注釋：

{1}KODA是一項(xiàng)跟股票掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計(jì)期權(quán)合約”，其特點(diǎn)是收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無限。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會(huì)殺了你）”。

{2}指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評價(jià)。

{3}2001年12月1日實(shí)施的英國《金融服務(wù)和市場法案》的規(guī)定。

參考文獻(xiàn)：

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［3］梁濤.對金融衍生工具交易后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的思考［J］.南方金融，2010，（8）：51-54.http://004km.cn

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第五篇：保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

[摘 要] 隨著保險(xiǎn)行業(yè)競爭格局迅速形成，保險(xiǎn)主體如同雨后春筍般急劇增加，國內(nèi)保險(xiǎn)公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，導(dǎo)致理賠風(fēng)險(xiǎn)逐年增大，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。本文試圖從保險(xiǎn)理賠侵犯消費(fèi)者權(quán)益和保險(xiǎn)市場不規(guī)范的具體成因方面分析我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施的不完善，并結(jié)合近幾年來保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)投訴，信訪和退保等相關(guān)數(shù)據(jù)說明由于我國保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者投訴問題和理賠糾紛問題日趨復(fù)雜，力圖為保險(xiǎn)行業(yè)找尋維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和自身茁壯發(fā)展的平衡點(diǎn)提供理論依據(jù)。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益 理賠糾紛 保險(xiǎn)監(jiān)管

一、引言

時(shí)至今日，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等方面的功能不斷得到有效發(fā)揮，在和諧社會(huì)建設(shè)中的重要地位日益凸顯。與此同時(shí)，近幾年來，隨著人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，很多人開始把保險(xiǎn)作為生活的“保障器”，購買保險(xiǎn)成為人民生活消費(fèi)的重要內(nèi)容。自從中國加入WTO后，保險(xiǎn)主體如同雨后春筍般急劇增加，競爭格局迅速形成，國內(nèi)保險(xiǎn)公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，導(dǎo)致理賠風(fēng)險(xiǎn)逐年增大，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)市場理賠困難，消費(fèi)者對保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏以及保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管的不完善導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)不能做出正確判斷以及無法用法律手段維護(hù)自身權(quán)益的種種問題日益深化，據(jù)公布的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，近年來保險(xiǎn)業(yè)的退保率一直居高不下，呈增長趨勢。退保率持續(xù)上升的原因應(yīng)該是多方面的。據(jù)調(diào)查，很多保險(xiǎn)消費(fèi)者雖然購買了保險(xiǎn)，可對保險(xiǎn)的了解不夠深，在保險(xiǎn)理賠的過程中，出現(xiàn)了這樣或那樣的問題，以致不能更好地享受保險(xiǎn)理財(cái)帶來的最大益處，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受到很大的沖擊。

二、保險(xiǎn)行業(yè)銷售誤導(dǎo)和理賠難問題的現(xiàn)狀分析

（一）理賠環(huán)節(jié)復(fù)雜，消費(fèi)者權(quán)益受損

當(dāng)今保險(xiǎn)市場普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問題，嚴(yán)重削弱了保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心，消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保積極性也是大打折扣。保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)也帶來了信訪投訴的增加,這是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之痛。2010年，全國消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類投訴2218件，同比增長25.5%，增長幅度位居所有商品和服務(wù)第7位。從信訪投訴的內(nèi)容看，產(chǎn)險(xiǎn)主要反映在車險(xiǎn)賠案長期拖而不決、保險(xiǎn)公司定損定責(zé)不合理、服務(wù)質(zhì)量較差等理賠及客服問題;壽險(xiǎn)主要集中于銷售誤導(dǎo)，銀保業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素。

（二）保險(xiǎn)主體的利益糾紛

對于保險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)消費(fèi)者的糾紛，簡單地說，就是參與保險(xiǎn)行為的各相關(guān)利益方之間的關(guān)系分配不平衡。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，實(shí)際上是一種利益分配關(guān)系。一般的觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)牧x務(wù)，被保險(xiǎn)人享有獲得賠償?shù)臋?quán)利，而實(shí)際上是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分享了同一種經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)人有能力履行其經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)的原因是因?yàn)樗麑σ虮ｋU(xiǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的部分利益的占有，而被保險(xiǎn)人獲得的經(jīng)濟(jì)賠償權(quán)利也是這一利益的有機(jī)組成部分。保險(xiǎn)行為各相關(guān)利益方的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為一種均衡關(guān)系。

三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的主要原因

（一）保險(xiǎn)人的誠信缺失

保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模，以求高速增長，大規(guī)模招攬保戶。從而導(dǎo)致了重保費(fèi)輕理賠的問題層出不窮。保險(xiǎn)公司投保前的態(tài)度和保后被保險(xiǎn)人進(jìn)行事故索賠中的態(tài)度也大相徑庭。為了取得大量的業(yè)績收入，保險(xiǎn)公司無不表現(xiàn)其對保戶的關(guān)心與誠意，一旦保戶交了保費(fèi)，也就成為了棄兒，保險(xiǎn)人滿口的承諾不再成為事實(shí)，取而代之的是一系列由于在理賠中說不清楚的問題與保戶引起的糾紛。

（二）保險(xiǎn)雙方信息的不對稱性

保險(xiǎn)公司與投保人和被保險(xiǎn)人之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱性，這是由保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)特征，產(chǎn)品特征和中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀決定的。保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，在投保前很難對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)力，財(cái)務(wù)狀況，服務(wù)質(zhì)量和信用等級做出正確的認(rèn)識(shí)，投保對保戶來說就有一定的自身盲目性和外界誘導(dǎo)性。同時(shí)保險(xiǎn)合同是符合合同，條款都是由保險(xiǎn)公司單方面出臺(tái)的，投保人只能被動(dòng)地接受保單，對于保險(xiǎn)合同中的內(nèi)部細(xì)節(jié)問題全然不知，加之很多保險(xiǎn)條款的專用詞匯過多，或模糊不清，或晦澀難懂，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者在要求索賠時(shí)無法對自身的合法利益做出正確判斷，很多保險(xiǎn)公司對投保人的承諾也不能完全兌現(xiàn)，由此一起很多保險(xiǎn)糾紛。

（三）保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)良莠不齊

代理人在為保險(xiǎn)公司拓寬市場起著重要的作用。通過代理人取得的保費(fèi)已達(dá)總保費(fèi)的70%以上。由于保險(xiǎn)公司對代理人的文化層次不做太多要求，入行的門檻很低，因此很多素質(zhì)較低的代理人由于沒有長遠(yuǎn)的利益預(yù)期，只貪圖短期交易的數(shù)量，在很大成度上誤導(dǎo)了保戶進(jìn)行投保，理賠時(shí)很多問題都無法說清，使得保戶利益受損。

四、我國建立高效的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的具體對策

（一）提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)水平及維權(quán)意識(shí)

提起保險(xiǎn)，人們總會(huì)說，保險(xiǎn)基本上都是騙人的。其實(shí)保險(xiǎn)是以合同的形式訂立的，雙方既然達(dá)成契約，就不可能存在欺騙。消費(fèi)者之所以產(chǎn)生這種心理，究其原因是對保險(xiǎn)知識(shí)了解的太少。在《保險(xiǎn)法》、《營銷員管理?xiàng)l例》未出臺(tái)時(shí)，保險(xiǎn)市場的營銷存在很多問題。有些營銷員個(gè)人利益第一，加上人們對保險(xiǎn)條例不是很了解，以至買保險(xiǎn)時(shí)，就是只聽營銷員說的怎樣，糊里糊涂地就買了保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)就認(rèn)為買了保險(xiǎn)就什么都保了。學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)知識(shí)就會(huì)知道根本就不是那么回事。所以多作些保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，讓更多的人了解保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)，真正地讓保險(xiǎn)為我們的生活服務(wù)，解除人們的后顧之憂，讓人們生活的更加快樂、幸福。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的責(zé)任意識(shí)

保險(xiǎn)公司應(yīng)向市場披露其經(jīng)營信息，做出真實(shí)的信用評級，讓公眾了解其信譽(yù)，服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營狀況，也好做出正確的選擇。首先，履行告知義務(wù)是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)主要責(zé)任，也是對消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條規(guī)定；“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蔽覈断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”。第十九條規(guī)定：“經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳”。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益

保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該是政府下設(shè)的專業(yè)的強(qiáng)制保險(xiǎn)合同得到履行的機(jī)構(gòu)，而立法、司法和執(zhí)法等部門則是監(jiān)管權(quán)力的延伸機(jī)構(gòu)。監(jiān)管工作不僅要為市場主體的發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境，確保市場的平穩(wěn)運(yùn)行，更要切實(shí)提高行業(yè)的服務(wù)水平，滿足好人民群眾的保險(xiǎn)需求，維護(hù)和實(shí)現(xiàn)好人民群眾的保險(xiǎn)利益。努力促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作上水平首先，要加強(qiáng)監(jiān)管制度化建設(shè)，提高防范化解風(fēng)險(xiǎn)的水平。

一方面，以風(fēng)險(xiǎn)提示為重點(diǎn)，建立適合保險(xiǎn)市場特點(diǎn)的以償付能力監(jiān)管為核心的市場行為、公司治理的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

另一方面，更加重視風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)的普及教育，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)影響，發(fā)掘潛在保險(xiǎn)需求，不斷完善保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的制度保證。

五、結(jié)論

保險(xiǎn)經(jīng)營具有廣泛的社會(huì)性,涉及到千千萬萬保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。消費(fèi)者的利益能否得到保護(hù),直接關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)的興衰成敗,特別是隨著保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響日益擴(kuò)大,維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者利益尤為突出和緊迫,保險(xiǎn)業(yè)要始終把保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。只有通過加強(qiáng)保險(xiǎn)行為主體的道德約束，達(dá)到保險(xiǎn)主體的互惠雙贏，努力尋求保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者共同利益的平衡點(diǎn)，恢復(fù)市場信心，使得保險(xiǎn)行業(yè)在完成為保險(xiǎn)消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)和提供切實(shí)保障的前提下，才能真正維護(hù)好被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展與社會(huì)和諧。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]姚飛.《中國保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究》[D]，中國政法大學(xué)，2006，（10）.[2]許飛瓊.《的修訂及進(jìn)一步完善》[D]，中國人民大學(xué)，2009,(6).[3]王國軍.《加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是修法的一個(gè)基點(diǎn)》[N]，中國保險(xiǎn)報(bào)，2008,(9).[4]溫曉蕓.《“不可抗辯條款”的作用及其例外》[J]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009,(10)

[5]黃周炳《.美國保險(xiǎn)合同解釋之“合理期待原則”探析》[D]，湖南社會(huì)科學(xué)，2006,(6).