第一篇：淺析農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)中存在的問題及對策建議

摘 要：為不斷滿足日益增長的貸款業(yè)務(wù)需求量，加強金融服務(wù)“三農(nóng)”的力度，人民銀行從1999年起開始實施支農(nóng)再貸款這一新興貨幣政策工具。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)生力軍,在管好用好支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，而在實際操作中，如何遵循貸款管理原則，拓寬支農(nóng)范圍，探索創(chuàng)新支農(nóng)再貸款運用方式，真正用足用好貸款資金，更有效地發(fā)揮支農(nóng)再貸款的資金反哺、政策導(dǎo)向、助推經(jīng)濟的積極作用，成為農(nóng)信社值得思考的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù) 問題 對策

一、支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

支農(nóng)再貸款是人民銀行在改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)村信用社擴大涉農(nóng)信貸投放的一項重要政策措施，對支持農(nóng)村信用社提高資金實力、引導(dǎo)信貸資金投向等方面發(fā)揮了不可替代的作用，取得了較好的政策效果。近年來為不斷完善支農(nóng)再貸款管理，人民銀行相繼出臺了相關(guān)管理辦法、細(xì)則，明確了支農(nóng)再貸款的范圍、管理原則、限額、發(fā)放對象、條件、期限、利率等。農(nóng)村信用社經(jīng)過多年來的實際運用，再貸款業(yè)務(wù)管理水平得到了一定的提升，逐步走向了成熟和規(guī)范，但在有效發(fā)揮支農(nóng)作用的同時，也暴露出一些問題。

二、支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)中存在的問題

盡管人民銀行先后出臺了對支農(nóng)再貸款管理的相關(guān)政策文件，但實際操作中仍存在一些矛盾、缺陷和亟待解決的問題。

（一）支農(nóng)再貸款利率偏高，加重了農(nóng)信社和農(nóng)民的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。人民銀行雖幾次下調(diào)再貸款利率，但支農(nóng)再貸款利率水平相比同檔期金融機構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率仍然偏高。

（二）支農(nóng)扶持范圍過窄，與農(nóng)業(yè)多層次資金需求不相適應(yīng)。目前，人民銀行限定資金投向多數(shù)為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，客觀上抑制了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)的多元化發(fā)展。

（三）支農(nóng)再貸款期限設(shè)置過短，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相匹配。按照目前的相關(guān)規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限客觀上違背了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期規(guī)律，進(jìn)而滋生了貸款“借新還舊”的種種現(xiàn)象，加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本及信貸風(fēng)險。

（四）管理流程、方式存在一些風(fēng)險隱患。人民銀行對再貸款實行“限額控制、規(guī)定用途、設(shè)立臺賬、到期收回、周轉(zhuǎn)使用、靈活調(diào)度”的管理原則，但在實際操作中存在一定難度。

（2）普遍存在不良貸款置換現(xiàn)象。因支農(nóng)再貸款期限較短，在實際操作中會對農(nóng)戶收益造成一定的影響，形成呆賬，給再貸款收回增加難度，影響業(yè)務(wù)正常、合規(guī)進(jìn)行。

（3）資金運作存在交叉、混合現(xiàn)象。農(nóng)信社無法將再貸款和自營資金完全分割使用，與“封閉運作”的管理要求存在較大差距。

（4）違規(guī)放貸屢禁不絕。部分農(nóng)信社存在錯誤認(rèn)識，超越使用范圍，以支農(nóng)再貸款名義，發(fā)放非涉農(nóng)貸款，偏離支農(nóng)方向，存在較大風(fēng)險隱患。

三、解決農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)相關(guān)問題的對策建議

在人行的政策監(jiān)管下，農(nóng)村信用社需要加強內(nèi)部管理，在改進(jìn)工作方式、細(xì)化流程上下功夫，同時，加強與人民銀行的工作溝通與協(xié)高，爭取更多政策支持。

（一）積極發(fā)揮發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用

建議人民銀行適時調(diào)整支農(nóng)再貸款投向、投量，完善支農(nóng)再貸款的期限及利率設(shè)置，便于農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期來確定合理的貸款期限，從而滿足特色農(nóng)業(yè)和生產(chǎn)的資金需求，適時降低貸款成本，降低付息壓力，真正讓農(nóng)戶享受實惠，助力國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)政策調(diào)整，強化支農(nóng)再貸款政策的傳導(dǎo)效應(yīng)。

（二）擴大支農(nóng)再貸款的用途

針對三農(nóng)貸款需求，在現(xiàn)有范圍內(nèi)，爭取貸款投向多樣性，不局限于現(xiàn)行范圍。

（三）增強貸款定價能力

根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟運行狀況及自身成本核算、效益等，制定以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、信用狀況、期限、擔(dān)保方式等為主要內(nèi)容的貸款利率定價體系，對支農(nóng)再貸款實行科學(xué)分類、區(qū)別對待、合理定價。

（四）規(guī)范管理流程，確保資金安全

進(jìn)一步規(guī)范支農(nóng)再貸款的審批、使用、檢查三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理，在操作流程上逐步規(guī)范、合理、合規(guī)，建立風(fēng)險防范機制，密切監(jiān)控資金流動，確保資金運作鏈條暢通、安全，強化跟隨蹤檢查，保證貸得出、用得好、收得回。

（五）逐步建立有效的農(nóng)村信用體系

持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過建立信用檔案、評定信用等級等一系列措施，為發(fā)放貸款提供準(zhǔn)確、有效依據(jù)，營造良好的誠信環(huán)境。

四、結(jié)語

支農(nóng)再貸款是一項惠民政策，如何加大調(diào)控力度，更好地發(fā)揮其作用，值得監(jiān)管部門深入研究，而作為具體實施的農(nóng)信社更需要主動作為，進(jìn)一步理清工作思路，創(chuàng)新管理方式，因地制宜，改善農(nóng)村金融服務(wù)，做細(xì)支農(nóng)工作，更好地利用這一工具，提高使用效率，真正貸有所用、貸有所得。

第二篇：淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問題及對策

淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問題及對策

摘 要：農(nóng)村信用社為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮重要作用，在當(dāng)前形勢下不僅背負(fù)著歷史問題，而且面臨著經(jīng)營管理的現(xiàn)實問題。針對存在問題，采取有效策略和措施，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)工作。

關(guān)鍵詞：支農(nóng)資金；金融服務(wù)意識；金融服務(wù)技術(shù)；信貸；信用環(huán)境；防范體系

農(nóng)村信用社是是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的催化劑、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主力軍，在促進(jìn)農(nóng)民增收致富、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面具有重要的作用。近年來，農(nóng)村信用社積極深化體制改革，不斷完善支農(nóng)服務(wù)功能，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)信社支農(nóng)工作仍存在著一些問題。例如，各項存款增長緩慢，資金來源嚴(yán)重不足，支農(nóng)資金難籌措。另外長久以來農(nóng)業(yè)地區(qū)資金大量外流，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)與現(xiàn)代農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求不相匹配等一些原因，也嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社對支農(nóng)工作成效的發(fā)揮，影響了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，延緩了和諧社會的構(gòu)建速度。如何有效解決這些問題，用何種對策全面增強農(nóng)信社支農(nóng)能力是任重而道遠(yuǎn)的工作。

一、支農(nóng)存在的問題及分析

（一）宏觀背景問題

1.國家宏觀上沒有持續(xù)重視農(nóng)業(yè)投入。我國仍是農(nóng)業(yè)人口大國，黨和國家重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，財政上有一定的資金用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定的變化，并有相對下降趨勢，部分財政困難的貧困鄉(xiāng)縣，政府對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了政策上農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2.農(nóng)業(yè)投入的科技含量不高。我國農(nóng)業(yè)生成基本還是延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量低，農(nóng)民的文化水平局限，長遠(yuǎn)發(fā)展意識薄弱，在農(nóng)業(yè)技術(shù)水平上的局限限制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報。同時，農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力較弱，造成了農(nóng)業(yè)投資乏力，反過來又促成了農(nóng)業(yè)落后的局面，形成了惡性循環(huán)，阻礙了農(nóng)業(yè)走可持續(xù)發(fā)展道路，從而影響了農(nóng)村信用社的支農(nóng)效益。

3.投資的基本要求與農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險存在矛盾。投資農(nóng)業(yè)投資具有高風(fēng)險，農(nóng)業(yè)除了市場風(fēng)險外，還要面臨自然災(zāi)害風(fēng)險。這無疑增大了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險度。而農(nóng)村信用社基于信貸資金的”三性”要求，希望把資金投向效率高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)。這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險大形成了強大反差，自然產(chǎn)生了矛盾。這種矛盾導(dǎo)致信貸資金不易流向支農(nóng)環(huán)節(jié)。

（二）農(nóng)村金融信貸方面問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)意識相對落后。隨著農(nóng)民經(jīng)濟效益觀念逐步加強，對農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)也出現(xiàn)了多元化的要求，目前農(nóng)村信用社服務(wù)方式與經(jīng)營模式，與當(dāng)前形勢發(fā)展和農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。無法為農(nóng)村經(jīng)濟提供更高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)、供、銷和各環(huán)節(jié)信貸服務(wù)脫節(jié)，信用社只管產(chǎn)前的信貸投人，對產(chǎn)中、產(chǎn)后的信貸服務(wù)很薄弱，某些時候?qū)е罗r(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展過程中因資金鏈斷裂出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。其次，支農(nóng)信貸僅局限于金融領(lǐng)域，無法提供相應(yīng)政策、法律咨詢、市場經(jīng)濟信息、市場調(diào)查及預(yù)測、實用農(nóng)業(yè)科技指南等信息。狹小的信貸服務(wù)領(lǐng)域既制約了信用社自身的發(fā)展，也不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展。

2.農(nóng)村金融服務(wù)技術(shù)落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)和簡單的結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款手續(xù)繁雜，貸款利率甚至“一浮到頂”，而農(nóng)民別無選擇。農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)信社一直未能建立起統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，其結(jié)算只能通過商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯，資金匯劃環(huán)節(jié)多，在途時間長，資金結(jié)算的復(fù)雜與不便捷，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。

3.支農(nóng)服務(wù)存在社會義務(wù)與盈利之間的矛盾。支農(nóng)信貸風(fēng)險大，由于申請支農(nóng)貸款的農(nóng)戶大多分布在交通不便、位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，由于貸款農(nóng)戶會計核算資料不健全，信貸員很難對農(nóng)戶的資信進(jìn)行量化評估。加之有的貸款農(nóng)戶生產(chǎn)資金來源比較復(fù)雜，多頭貸款現(xiàn)象屢見不鮮。這使得貸前調(diào)查難度大，而且在貸時審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個環(huán)節(jié)都存在很大難度，信用社為支農(nóng)貸款所花費的人力、物力和財力成本均比其他業(yè)務(wù)要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農(nóng)戶的信譽缺失和政府對農(nóng)信社的政策扶持力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營效益不理想，甚至出現(xiàn)了虧損的現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p傷了農(nóng)信社支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的積極性和主動性。

4.信貸支農(nóng)資金不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金的緊張。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構(gòu)分爭社會資金，遍布于各鄉(xiāng)村的郵政儲蓄機構(gòu)，各商業(yè)銀行網(wǎng)點機構(gòu)

吸收的資金大部分上存，成為抽取農(nóng)村資金的重要渠道。國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收和缺少優(yōu)質(zhì)信貸項目是導(dǎo)致資金大量上劃的主要原因。除農(nóng)村信用社外，其他機構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

二、改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)的對策

（一）各級信用社機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識

在當(dāng)前和今后一個時期要做好農(nóng)民增收工作的總體要求，改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方式，要傾斜政策，確保支農(nóng)資金投人增加。根據(jù)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，國家應(yīng)對承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的農(nóng)村信用社給予較多的扶持政策。建議國家適當(dāng)降低農(nóng)村信用社營業(yè)稅率和存款準(zhǔn)備金比率，以提高農(nóng)村信用社可用資金比例。從財政渠道或其他途徑撥入國家資金，彌補支農(nóng)資金的不足。對農(nóng)村信用社在央行或國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)存款利率適當(dāng)上浮或在人民銀行設(shè)立支農(nóng)存款專戶給予適當(dāng)補貼。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村保險存款來源于農(nóng)業(yè)方面的資金可以存入農(nóng)村信用社，以增強資金實力。積極協(xié)調(diào)政府及各部門的關(guān)系，爭取人民銀行的再貸款支持，努力擴大支農(nóng)資金來源。

（二）合理安排信貸資金，突出支持重點

農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。組織資金，增強支農(nóng)實力。擴展存款營銷方式，通過加強和改進(jìn)柜面服務(wù)，完善儲蓄存款考核機制，調(diào)動員工吸收存款的積極性，在鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲蓄存款市場優(yōu)勢的前提下，大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)，進(jìn)而實現(xiàn)存款成本合理性與規(guī)模穩(wěn)定性的有機統(tǒng)一。同時在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極介入代收業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤來源，積極推進(jìn)與保險公司的業(yè)務(wù)合作并與其他金融機構(gòu)合作，開辦寄庫、項目代(托)管、委托貸款、債券分銷等業(yè)務(wù)。繼續(xù)開展增資擴股工作，擴大投資股和資格股在股本金中的比例，增強農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力，實現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)民的雙贏互利。

（三）重塑信用環(huán)境

為了給支農(nóng)信貸創(chuàng)造良性循環(huán)，必須在優(yōu)化社會信用環(huán)境上下做工作，通過金融業(yè)務(wù)手段、行政手段重塑良好信用環(huán)境。業(yè)務(wù)上完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。建立起切實有效的信用考核、記錄形式，對貸款農(nóng)戶進(jìn)行量化信用評級，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，專業(yè)合作組織聯(lián)保貸款和專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保貸款，積極探索開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建工作，組建信用共同體，分散農(nóng)貸風(fēng)險，切實為農(nóng)戶貸款開辟多種擔(dān)保抵押渠道。

在重塑信用環(huán)境的過程中，要求黨政部門起帶頭作用，提高黨政部門和干部的信用意識，使其成為誠實守信的帶頭人。各級地方政府要堅決制止干部信用缺失行為，建議將誠信列為黨政干部考核和提拔任用的一項重要內(nèi)容，對惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款的不守信干部，有關(guān)部門要采取有效措施。轉(zhuǎn)變企業(yè)信用觀念，對不守信用的企業(yè)，地方政府要出臺懲罰性約束措施，加大打擊力度。最重要的是要轉(zhuǎn)變農(nóng)民的信用觀念，地方政府要培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念，普及信用重要性的法律經(jīng)濟常識逐步在農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間架起誠信橋梁。

（四）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理難題

強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督，健全農(nóng)戶貸款檔案，規(guī)范各類管理臺賬、卡片統(tǒng)計口徑，定期復(fù)核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行電子化、網(wǎng)絡(luò)化操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴展信用社支農(nóng)服務(wù)功能

通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“產(chǎn)銷通”和“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款等產(chǎn)品。針對不同貸款對象確定貸款種類、利率標(biāo)準(zhǔn)、辦理方式、審批程序，根據(jù)農(nóng)村農(nóng)時特點和客戶需求，靈活確定貸款期限、擔(dān)保方式，提供個性化服務(wù)，吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶。改善服務(wù)方式，實施精細(xì)化服務(wù)，推行客戶經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專柜”，建立“個人客戶信貸服務(wù)中心”、“中小企業(yè)信貸服務(wù)中心”，為客戶提供“一站式”服務(wù)，簡化辦事程序，提高工作效率，加快資金兌付，擴展業(yè)務(wù)功能，不斷提高為三農(nóng)服務(wù)的能力和水平。

結(jié)論

農(nóng)村信用聯(lián)社改進(jìn)和創(chuàng)新工作大有可為，通過采取上述策略和措施，切實解決當(dāng)前存在問題，改善支農(nóng)服務(wù)和管理，提高自身實力，逐步建立自己特色的經(jīng)營管理體系，才能在市場競爭中彰顯實力。

第三篇：支農(nóng)再貸款運作過程中存在的問題及建議

支農(nóng)再貸款運作過程中存在的問題及建議

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已有2條評論2012年08月09日08:50 來源：金融時報 作者：牛蘊 張素梅 糾錯|收藏將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：

支農(nóng)再貸款是人民銀行為支持?jǐn)U大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)增加農(nóng)戶貸款，促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)的惠農(nóng)政策業(yè)務(wù)。支農(nóng)再貸款政策自1999年實施以來，在有效緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，增加農(nóng)民收入以及提高農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著支農(nóng)再貸款規(guī)模和投入力度的加大，其管理和運作中呈現(xiàn)出新的問題，很大程度上影響了支農(nóng)再貸款效能的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶貸款的期限偏短。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用發(fā)放農(nóng)戶貸款的期限大部分控制在一年以內(nèi)。以河南省汝州市為例，止2011年12底，轄內(nèi)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為385368萬元，其中一年以內(nèi)貸款余額為316833萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的82.22%；一年以上貸款余額為68535萬元，僅占農(nóng)業(yè)貸款余額的17.78%。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長短不一，有的則需要三至五年，致使部分農(nóng)戶無法按期歸還貸款，造成貸款逾期，在加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的同時，也加大了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險。

投放結(jié)構(gòu)欠合理，農(nóng)戶貸款占比低。止2011年12月底，汝州農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額382272萬元，其中農(nóng)戶貸款余額96943萬元，僅占涉農(nóng)貸款余額的25.36%。支農(nóng)再貸款投放主要傾向于農(nóng)村中有還款能力的“富人”，而真正從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貧困農(nóng)民取得的貸款占比小，這種現(xiàn)象弱化了支農(nóng)再貸款政策的傳導(dǎo)效應(yīng)。

利率上浮幅度較大，貸款農(nóng)戶未享受到支農(nóng)再貸款政策的優(yōu)惠。支農(nóng)再貸款屬中央銀行的低息專項資金，利率的優(yōu)惠給農(nóng)村信用社創(chuàng)造了較大的盈利空間，而農(nóng)村信用社使用再貸款資金向農(nóng)戶發(fā)放貸款，按照同檔次自籌資金貸款利率執(zhí)行，作為支農(nóng)再貸款資金承受者的農(nóng)戶實際上并未得到實際利益。如轄區(qū)農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款利率平均上浮70%以上，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大，違背了支農(nóng)再貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的初衷，使“支農(nóng)”效果打了折扣。

農(nóng)戶信貸擔(dān)保機機構(gòu)缺失影響支農(nóng)再貸款的使用。我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保起步較晚，發(fā)展比較滯后。近年來，政府通過行政干預(yù)積極扶持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，已初具規(guī)模，但服務(wù)對象大多僅限于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)，很少涉及農(nóng)戶。調(diào)查表明，缺乏抵押擔(dān)保仍是農(nóng)戶貸款難的重要原因。另外，從銀行貸款，要辦理抵押，不僅環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，而且費用大，諸如公證費、評估費等等，增加了農(nóng)民貸款的成本，因此，許多農(nóng)民放棄了從正規(guī)金融機構(gòu)貸款，而轉(zhuǎn)向民間借貸，對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放及其自身經(jīng)營收益都產(chǎn)生了一定影響。

潛在的風(fēng)險不容忽視。一是貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象形成的風(fēng)險。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,導(dǎo)致支農(nóng)再貸款在運作過程中出現(xiàn)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，極易引發(fā)信貸風(fēng)險。二是內(nèi)部考核機制不完善形成的信貸風(fēng)險。在內(nèi)部管理上,存在“重貸輕收”,“重息輕本”的現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn),小額農(nóng)戶貸款到期還本付息的比率偏低,延期、換約者居多,長此以往,小額農(nóng)貸風(fēng)險將不斷積聚,隱性不良貸款將會越來越多。三是農(nóng)戶經(jīng)營行為盲目性形成的貸款風(fēng)險。大部分農(nóng)戶在安排種植計劃時，不做認(rèn)真的市場調(diào)查，通常根據(jù)上年銷售情況安排生產(chǎn)或隨大流，往往造成結(jié)構(gòu)性、季節(jié)性過剩，加之農(nóng)產(chǎn)品流通體系不完善，谷賤傷農(nóng)的現(xiàn)象屢見不鮮。貸款農(nóng)戶在沒有相應(yīng)保障機制的情況下無法按期償還本息，導(dǎo)致信用風(fēng)險的產(chǎn)生。

針對以上問題筆者提出如下建議：

完善再貸款期限管理制度。建議農(nóng)村信用社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點、貸款項目生產(chǎn)周期等靈活確定貸款期限，對有恰當(dāng)理由無風(fēng)險隱患的確有延期要求的還應(yīng)給予延期。以滿足特色種養(yǎng)業(yè)、林果業(yè)、加工業(yè)和反季節(jié)資金需求。使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期內(nèi)由足夠的資金支持，避免年初放貸，年終收貸，集中收貸。

合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，擴大農(nóng)戶貸款比例。人民銀行各分支機構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)充分合理利用好支農(nóng)再貸款，確保其貸款資金真正投向“三農(nóng)”，防止再貸款資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，促進(jìn)轄內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。同時，建議農(nóng)信社努力探索新的更貼近農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)方式，通過期限、額度、擔(dān)保方式、償還方式等方面的創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶各種層次、不同特點的信貸需求。

適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別化利率。（1）農(nóng)村信用社應(yīng)切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，提高服務(wù)意識，在運用支農(nóng)再貸款的過程中,要考慮把農(nóng)民的利益放在首位。在享受優(yōu)惠利率的同時,也要給予農(nóng)民相對低的貸款利率,合理定價,讓農(nóng)戶真正獲益，充分體現(xiàn)支農(nóng)再貸款的支農(nóng)政策效應(yīng)。（2）建議人民銀行出臺農(nóng)村信用社使用再貸款資金發(fā)放貸款的指導(dǎo)性建議或規(guī)定，確定貸款利率浮動上限，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。（3）加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場化，對農(nóng)戶小額信用貸款的利率區(qū)間實行適當(dāng)管制與補償相結(jié)合的辦法，讓貸款利率覆蓋貸款風(fēng)險。

組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；?，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會等組織，設(shè)立基金為協(xié)會成員貸款提供擔(dān)保。積極研究探索農(nóng)村信貸市場與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險市場的有機結(jié)合方式，克服農(nóng)戶自身抵押擔(dān)保少的缺陷，為農(nóng)村信貸市場發(fā)展創(chuàng)造條件。

強化貸后管理，確保支農(nóng)資金服務(wù)于“三農(nóng)”。人民銀行要加強對農(nóng)信社使用支農(nóng)再貸款的監(jiān)督檢查，確保支農(nóng)再貸款發(fā)放符合人民銀行《支農(nóng)再貸款管理辦法》中所規(guī)定的用途、范圍，指導(dǎo)農(nóng)村信用社在支農(nóng)再貸款的操作管理上達(dá)到合理合規(guī)，并督促信用社建立風(fēng)險防范機制，對于潛在風(fēng)險項目要加強監(jiān)控，確保支農(nóng)再貸款的安全。

第四篇：人民銀行支農(nóng)再貸款使用中遇到的問題、建議及對策

支農(nóng)再貸款使用中遇到的問題、建議及對策

為支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于完善信貸政策支持再貸款管理，支持?jǐn)U大“三農(nóng)”小微貸款投放的通知》（以下簡稱“通知”），對支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)具有極其重要的指導(dǎo)意義，但金融機構(gòu)在實施過程中，遇到的現(xiàn)實問題卻影響了此項政策實際效果的充分發(fā)揮。

一、人民銀行總行“通知”執(zhí)行中遇到的問題

1、宏觀經(jīng)濟下行趨勢影響，造成涉農(nóng)市場風(fēng)險因素難以把控。

涉農(nóng)小微企業(yè)正承受國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢劇烈變化帶來的嚴(yán)重沖擊,原材料價格上漲,勞動力成本上升,土地、能源、環(huán)境等制約因素增強，造成涉農(nóng)小微企業(yè)經(jīng)營遇到前所未有的困境?？陀^上增加了我行涉農(nóng)小微貸款的投放風(fēng)險。

2、“三農(nóng)”融資抵押物及擔(dān)保方式不落實，進(jìn)一步增加了該項業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險。

目前我市農(nóng)村承包土地及宅基地確權(quán)還未到位，以涉農(nóng)土地抵押為主的“三農(nóng)”貸款出現(xiàn)不良貸款率上升，執(zhí)行中易受到政策性因素影響，造成相關(guān)抵押物債權(quán)無法落實。此外，我市尚未建立完善的涉農(nóng)貸款擔(dān)保及風(fēng)險補償機制，完全依靠銀行資本金來抵御風(fēng)險，無疑增加了“三農(nóng)”貸款的經(jīng)營風(fēng)險。

3、涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶不良貸款執(zhí)行難，難以有效化解信用風(fēng)險。由于“三農(nóng)”、小微企業(yè)第一還款來源難以有效 把控，而在抵押物、擔(dān)保等保證方式下，我行對不良客戶的法律清收執(zhí)行難度較大，造成“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資存在較大的風(fēng)險隱患。

4、資金成本高，影響支農(nóng)政策效果的充分發(fā)揮。我行成立時間短，業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營費用大，再加上專項低息資金不足，使我行涉農(nóng)小微企業(yè)融資利率較高。而“三農(nóng)”及小微企業(yè)以微薄的利潤，難以承擔(dān)高額的融資成本，造成“三農(nóng)”及小微企業(yè)融資推行困難。

5、惠農(nóng)政策“時滯”效應(yīng)，造成本次調(diào)整利率難以惠及“三農(nóng)”及小微企業(yè)。在涉農(nóng)貸款未到期償還之前，我行缺乏低息資金來源，只能繼續(xù)按籌資成本執(zhí)行相對較高的利率水平。

二、對人民銀行總行“通知”的政策建議

《通知》中嚴(yán)格限定涉農(nóng)貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不利于利率市場化，對我行的經(jīng)營也會產(chǎn)生較大的影響。對此提出兩點建議：

1、監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管支農(nóng)貸款的投向，但對利率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)適當(dāng)放開，由各行根據(jù)風(fēng)險程度和本行籌資成本及運營實際，確定合理的“三農(nóng)”、小微貸款利率水平。

2、由地方政府出面，拿出一定財政涉農(nóng)補貼資金成立涉農(nóng)貸款擔(dān)?；?，降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，這樣才能從根本上降低“三農(nóng)”、小微貸款利率水平。

三、我行運用支農(nóng)再貸款推行金融服務(wù)的應(yīng)對措施

1、推行新的涉農(nóng)小微農(nóng)戶信貸模式。進(jìn)一步豐富我行已有的“循環(huán)貸”產(chǎn)品，推出“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的涉農(nóng)小微農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限。

其中在客戶覆蓋上，采取區(qū)域包干，逐區(qū)域建檔、推動小微企業(yè)建檔“增戶”和授信“擴面”。

2、推廣涉農(nóng)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融資模式。

以涉農(nóng)龍頭企業(yè)為依托，針對其上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶，推廣保理融資業(yè)務(wù)，以金融手段輔助整個涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。此外，靈活采用中小企業(yè)聯(lián)保、上下游合作擔(dān)保、動產(chǎn)質(zhì)押等方式，全方位滿足涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營主體資金需求。

3、根據(jù)涉農(nóng)小微企業(yè)類型不斷創(chuàng)新專屬服務(wù)產(chǎn)品。針對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地批發(fā)市場、零售市場、倉儲物流設(shè)施、連鎖零售等服務(wù)設(shè)施建設(shè)，以及家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，按客戶類型分別推出針對性的金融產(chǎn)品。根據(jù)新型小微企業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營周期和還貸來源合理確定貸款期限。在利率、期限、額度、流程、風(fēng)險控制等方面根據(jù)企業(yè)需求及我行管理實際，采取“私人訂制”方式設(shè)計專屬的金融產(chǎn)品。

4、大力推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。針對那些缺乏擔(dān)保人、抵押物，且經(jīng)營正常的小微企業(yè)，為其提供融資服務(wù)。主要以 “純信用”為特色，強調(diào)“眼見為實原則”和“交叉檢驗原則”，檢驗出客戶的貸款額度。

營銷方式上要求我行客戶經(jīng)理改變坐商式的模式，采取上門掃街式、行商式的營銷模式，逐村逐戶陌生拜訪發(fā)掘新客戶。

5、盡快推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。改善小微企業(yè)金融支付服務(wù)環(huán)境，構(gòu)建快捷支付通道，提供簡易便民多樣化的金融服務(wù)。

6、推廣以機械設(shè)備、運輸工具等動產(chǎn)抵押貸款，大膽探索和試點承包土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押，農(nóng)村宅基地和農(nóng)房抵押等新型抵押擔(dān)保方式貸款。

總之，我行將按既定的“支農(nóng)支小”市場定位，深化管理，強化風(fēng)險控制，加快產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，練好內(nèi)功，一如既往將支持小微企業(yè)的金融政策落到實處。

第五篇：農(nóng)村信用社貸款案件存在的問題及對策

農(nóng)村信用社貸款案件存在的問題及對策

農(nóng)村信用社開展貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。近年來，涉及農(nóng)戶、個體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的貸款糾紛案件不斷起訴到法庭，在執(zhí)行中折射出一些不容忽視的問題.筆者試從通過分析這些問題的成因來對此提出個人建議。

一、信用社貸款案件執(zhí)行難的主要原因

1、貸前審查存在漏洞。由于農(nóng)戶信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；有的農(nóng)戶忽視貸款性質(zhì)，認(rèn)為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費方面，甚至個別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無法按期收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險行業(yè)經(jīng)營虧損，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。法庭在執(zhí)行此類案 件時，被執(zhí)行的貸款人要么長期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。

2、貸后監(jiān)督存在瑕疵。貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。農(nóng)戶信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶貸款的監(jiān)管。信貸員對借款戶生產(chǎn)及經(jīng)營狀況了解不夠，特別是農(nóng)村私營業(yè)主的流動強，所經(jīng)營的項目變化多，信貸員對其監(jiān)控力度差。雖然貸款手續(xù)合法，表面形式上符合信用社規(guī)定的貸款制度，但很可能其在實際經(jīng)營中已嚴(yán)重虧損而信用社仍未察覺，此時的私營業(yè)主一走了之，造成眾多債權(quán)人的債權(quán)得不到保障。涉及私營業(yè)主對外債務(wù)的執(zhí)行，特別是在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)私營業(yè)主還拖欠大量職工工資款時，法庭對依法拍賣被執(zhí)行財產(chǎn)取得的價款，在支付工人工資后，再由債權(quán)人按比例受償，信用社既使是有抵押財產(chǎn)的貸款也可能造成債權(quán)的損失。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營，多年不歸，下落不明，這是造成執(zhí)行難的一大重要原因。

3、部分放貸存在違規(guī)。有的信貸員在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng)戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場簽字，有的簽了 字沒拿到錢，有的農(nóng)戶在貸款時請信貸員吃飯、送禮等。案件判決進(jìn)入執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無財產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對抗情緒，為避免矛盾的激化，法庭只能先中止執(zhí)行。

四、農(nóng)村信用社貸款執(zhí)行難的建議

現(xiàn)階段要徹底解決農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件面臨 “執(zhí)行難”的難題，需要各種措施齊頭并進(jìn)。

1、建立貸款農(nóng)戶申報財產(chǎn)預(yù)登記制度和誠信調(diào)查制度。農(nóng)村土地承包經(jīng)營和私營業(yè)主一般采取是家庭共同承包經(jīng)營的模式，家庭人員中各自都具有一定的財產(chǎn)，如房產(chǎn)、有價值生產(chǎn)工具和固定生產(chǎn)資料、農(nóng)村土地、魚塘、山林等承包經(jīng)營權(quán)。這些財產(chǎn)因其無法辦理抵押登記手續(xù)而得不到更好的融資方式，信用社對農(nóng)戶貸款前可以采取由農(nóng)戶自行申報，協(xié)調(diào)好村級組織進(jìn)行預(yù)登記制度，一方面，可以充分發(fā)揮村級組織對預(yù)登記財產(chǎn)的所有權(quán)確認(rèn)和起監(jiān)督作用，另一方面，欠貸農(nóng)戶一旦因發(fā)生訴訟和執(zhí)行，可以使執(zhí)行法庭正確掌握欠貸農(nóng)戶和私營業(yè)主的可供執(zhí)行財產(chǎn)，及時采取執(zhí)行措施，避免財產(chǎn)所有權(quán)權(quán)屬的爭議。

誠信調(diào)查對避免貸款風(fēng)險起很大作用，信貸員在對農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從農(nóng)戶按時繳納水費、電費、電話費和農(nóng)村上交款方面進(jìn)行基本誠信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶有否不良信用記錄，對收集和掌握到農(nóng)戶從事經(jīng)營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的農(nóng)戶個人檔案。并依靠村、鎮(zhèn)連掛干部和村級基層組織及貸款農(nóng)戶鄰近村民反映的情況正確作出誠信判斷。建立農(nóng)村私營業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和使用資金流向的定期分析制度，信用社還可以與法庭執(zhí)行機構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長效的貸款農(nóng)戶誠信體制管理機制。從源頭上減少欠貸農(nóng)戶的訴訟案件。

2、建議參照中國人民銀行下發(fā)的《封閉貸款管理暫行辦法》和新出臺的《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定協(xié)調(diào)政府農(nóng)經(jīng)部門，根據(jù)國家扶持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品政策向特定農(nóng)戶或農(nóng)村私營業(yè)主發(fā)放具有本地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展或企業(yè)加工用途的專項封閉貸款，采取設(shè)立專項扶持資金結(jié)算專戶的封閉貸款管理方式，并由政府農(nóng)經(jīng)管理部門對農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)動禽畜和加工企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品設(shè)立動產(chǎn)抵押制度，使信用社貸款依法享有優(yōu)先受償權(quán)，有效防止農(nóng)戶貸款的風(fēng)險。

3、建立法庭與金融部門的聯(lián)席會議制度。由縣人民銀行牽頭，各專業(yè)銀行、信用社和法院執(zhí)行局定期在每季度召開一次聯(lián)席會議。執(zhí)行法官要針對審判、執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的金融機構(gòu)信貸管理方面的疏漏，通過司法建議的形式予以反饋，以健全金融機構(gòu)的信貸制度，防范金融風(fēng)險。同時，還要建議金融機構(gòu)加強對信貸員法律知識的培訓(xùn)，規(guī)范信貸員的行為，以降低訴訟中的對立情緒。信用社對欠貸農(nóng)戶和農(nóng)村私營業(yè)主的名冊進(jìn)行通報，人民銀行負(fù)責(zé)做好賬戶的查詢 工作和建立開戶“黑名單”在金融系統(tǒng)內(nèi)部爆光，協(xié)調(diào)專業(yè)銀行利用所掌握的信息資源履行好舉證的義務(wù)。在金融機構(gòu)內(nèi)部形成一種的聯(lián)防機制，使信用差的農(nóng)戶和農(nóng)村私營業(yè)主無立足之地。

4、以案件審理為抓手，減少申請執(zhí)行率。法庭司法工作要緊緊抓住為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)這一要旨，貸款糾紛案件必須從審理開始為抓手，提高審判案件承辦法官責(zé)任心，不能就案審案，減少案件審理的缺席判決率，注重案件的實效解決，以點帶面做好農(nóng)戶的宣傳工作。加大案件調(diào)解力度，在案件審理中兼顧執(zhí)行，提高欠貸農(nóng)戶的自覺履行率，以使此類糾紛得到切實有效的解決，促進(jìn)農(nóng)村信貸環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

5、充分運用法庭速裁審案程序，化解糾紛，減少爭議。農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件標(biāo)的小、雙方爭議不大，速裁審案程序可以快捷、有效采取訴訟保全措施，及時的找到欠貸農(nóng)戶就地審案和調(diào)解。通過現(xiàn)場速裁審理，對賴帳農(nóng)戶起到威懾作用，促使部分農(nóng)戶主動還貸；耐心做調(diào)解工作，讓農(nóng)戶分清利弊，努力達(dá)成和解；利用巡回速裁審理，提高農(nóng)戶的出庭率，并積極邀請鎮(zhèn)村干部和群眾旁聽案件，使其了解農(nóng)村金融政策，強化信用觀念；對一些“釘子戶”、“賴債戶”，邀請鎮(zhèn)村干部一起上門做工作，對拒不執(zhí)行的嚴(yán)格依法處理，維持信貸安全及良好的信貸秩序。

6、加大執(zhí)行力度、創(chuàng)新執(zhí)行方式，全力破解農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件“執(zhí)行難”。通過建立縣、鎮(zhèn)、村三級執(zhí)行協(xié)作網(wǎng)絡(luò)的作用，發(fā)揮綜合治理執(zhí)行難聯(lián)動工作機制，通報信息反饋，加強協(xié)調(diào)、溝通各聯(lián)動工作機制部門的聯(lián)系，調(diào)動村級執(zhí)行協(xié)作員的積極性，動員全社會的力量參與和協(xié)助人民法庭的執(zhí)行工作，提高執(zhí)行效率。對欠貸農(nóng)戶就地村、社區(qū)和打工單位開展公告曝光活動，征求執(zhí)行線索，也可適當(dāng)向社會有償征求執(zhí)行線索懸賞執(zhí)行。在社會上營造了濃厚的輿論氛圍。針對貸款被執(zhí)行人財產(chǎn)難查實、人難找的特點，在執(zhí)行立案時公開執(zhí)行干警的手機號碼和家庭電話。并充分利用執(zhí)行協(xié)助網(wǎng)絡(luò)制作通信錄向協(xié)作員提供執(zhí)行干警號碼，在接到信息后快速出擊并有效及時的采取執(zhí)行措施。對標(biāo)的雖小、人難找、財產(chǎn)尋的案件可以起到了四兩撥千斤的功效。查實有履行能力但拒不履行的被執(zhí)行人，選擇典型案件加大執(zhí)行力度，在法律規(guī)定范圍內(nèi)用足、用好，堅決采取強制措施。讓不履行債務(wù)的被執(zhí)行人因拒不履行、不講誠信而付出更大的經(jīng)濟代價，更高的拒執(zhí)成本。

7、推行交叉執(zhí)行制度和建議設(shè)立強制取證據(jù)制度。交叉執(zhí)行制度是指申請人在受理執(zhí)行案件的人民法庭在合理的期限內(nèi)不能滿足申請人的請求，申請人民法庭將執(zhí)行案件移送上一級人民法庭，由上一級人民法庭將執(zhí)行案件指定給其他人民法庭執(zhí)行的一種法律制度。交叉執(zhí)行制度有利于排 除地方行政干預(yù)，減少執(zhí)行法庭壓力，加大執(zhí)行力度，有利于農(nóng)村信用社依法清收不良貸款。

強制取證是指偵查機關(guān)根據(jù)申請人的請求，以強制手段對有關(guān)當(dāng)事人的財產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查取證，作為人民法庭進(jìn)行財產(chǎn)保全和強制執(zhí)行的證據(jù)。根據(jù)我國現(xiàn)行有關(guān)法律的規(guī)定，民事訴訟實行誰主張誰舉證的原則，執(zhí)行程序也不例外，被執(zhí)行人財產(chǎn)線索主要依靠申請人自行提供，人民法庭不能采用偵查手段調(diào)查搜集證據(jù)，因此，申請人由于無法取得被執(zhí)行財產(chǎn)證據(jù)，而法庭依職權(quán)主動調(diào)查又未發(fā)現(xiàn)。即使被執(zhí)行人有財產(chǎn)可供執(zhí)行，但由于被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，申請人和人民法庭無法搜集到相應(yīng)的財產(chǎn)證據(jù)，對被執(zhí)行人無法強制執(zhí)行。為了解決申請人和人民法庭搜集財產(chǎn)證據(jù)難的現(xiàn)狀，建議立法機關(guān)設(shè)立強制取證制度。這對加大人民法庭執(zhí)行力度，維護當(dāng)事人的合法權(quán)益都具有十分重要的現(xiàn)實意義。