第一篇：談寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)存在問(wèn)題及對(duì)策研摘要

談寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)存在問(wèn)題及對(duì)策研摘要：寧夏農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了大量的支農(nóng)貸款，加快了寧夏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整，促進(jìn)了寧夏農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 的 發(fā)展。但是，因?yàn)閷幭霓r(nóng)村信用社在支農(nóng)資金的來(lái)源方面、支農(nóng)貸款的發(fā)放對(duì)象和支農(nóng)貸款利率的控制以及信用社的機(jī)制創(chuàng)新方面也存在一定的問(wèn)題，有待進(jìn)一步提高。本文針對(duì)以上問(wèn)題提出了一些解決問(wèn)題對(duì)策和建議，以達(dá)到提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果的目的。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村 信用社 支農(nóng)再貸款 對(duì)策

寧夏農(nóng)村信用社作為寧夏農(nóng)村 金融 的主力軍，自從2004年8月改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)，通過(guò)深化改革，完善金融服務(wù)系統(tǒng)，加大信貸投入力度等一系列措施的實(shí)施，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)民增收，大力的推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2006年年末，農(nóng)信社在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)業(yè)貸款增量占比達(dá)95.8%，存量占比達(dá)到95.4%，有力支持了我區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過(guò)程中也存在著一些缺陷，直接影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果。

一、寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析

1.自身經(jīng)營(yíng)能力較差，影響到了支農(nóng)效果

(1)業(yè)務(wù)單一，組織資金困難

農(nóng)村信用社由于結(jié)算渠道狹窄、結(jié)算手段落后、金融工具品種單

一、老化，匯路不暢等硬件制約，加之建社50多年來(lái)身份多變，牌子不硬，始終在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

(2)歷史 包袱沉重，不良貸款占比高，且清收艱難

由于信用社歷史上貸款粗放經(jīng)營(yíng)，“三查不嚴(yán)”、行政干預(yù)等原因，造成信用社資產(chǎn)質(zhì)量低下，資金沉淀多。

(3)金融產(chǎn)品獲利能力不強(qiáng)，客戶(hù)小而分散，經(jīng)營(yíng)成本大

信用社主要經(jīng)營(yíng)的是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款，利率相對(duì)較低，期限較長(zhǎng)，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受 自然 因素制約程度高，不確定因素多，使很多貸款不能按期收回。其客戶(hù)絕大多數(shù)是經(jīng)濟(jì)承受能力極為有限的個(gè)體農(nóng)戶(hù)，居住分散，貸款易放難收，成本居高難下，導(dǎo)致效益低下甚至虧損。

2.支農(nóng)再貸款使用的效果有限

(1)利率居高不下，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)

支農(nóng)再貸款是1999年開(kāi)始實(shí)施的旨在支持農(nóng)村信用社改進(jìn)支農(nóng)信貸服務(wù)，壯大支農(nóng)資金實(shí)力，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的一項(xiàng)新的貨幣政策。

我國(guó)農(nóng)村信用社支農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)款的法定利率是0.5575%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，寧夏農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)再貸款的利率均有不同程度的上浮，有些上浮50%，有的甚至上浮100%。高額的貸款利息，就信用社而言，是增強(qiáng)了盈利能力，但卻加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，無(wú)法充分體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持和減負(fù)政策，直接影響了國(guó)家貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果，喪失了支農(nóng)再貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷。

(2)限制支農(nóng)再貸款的用途與對(duì)象，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；囊蟛幌喾?/p>

發(fā)放支農(nóng)再貸款的對(duì)象是個(gè)體農(nóng)戶(hù)。它重點(diǎn)支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求、以及農(nóng)民從事農(nóng)副產(chǎn)品出口加 工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)和住房與子女助學(xué)貸款等需求，而在新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè) 企業(yè) 法人、農(nóng)業(yè)合作組織卻不屬于支農(nóng)再貸款的支持范圍。當(dāng)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展壯大，由自然人向法人升級(jí)后將不再是支農(nóng)再貸款的扶持對(duì)象，得不到支農(nóng)再貸款的支持，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展不利。

(3)支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)的情況主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性需要，貸款發(fā)放過(guò)多地采用年內(nèi)發(fā)放、集中于年末收回，而許多種養(yǎng)業(yè)或是秋后銷(xiāo)售而要求提前還貸，或是臘月銷(xiāo)售而要求延期還貸。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快及反季節(jié)種植、養(yǎng)殖技術(shù)的推廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金由季節(jié)性需求轉(zhuǎn)向常年性需求，“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)信貸模式顯然已不能適應(yīng) 現(xiàn)代 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需要。

(4)支農(nóng)再貸款偏離支農(nóng)方向

雖然支農(nóng)貸款面向三農(nóng)，但長(zhǎng)期來(lái)農(nóng)民貸款難的矛盾仍相當(dāng)突出。

①個(gè)別信用社以信貸支農(nóng)為借口，要求央行發(fā)放再貸款支持，事實(shí)上并沒(méi)有用于農(nóng)戶(hù)貸款，而是用于補(bǔ)充存款下降引起的支付缺口或置換出其他高成本資金。

②農(nóng)村信用社用商業(yè)貸款擠占支農(nóng)貸款。農(nóng)村信用社為了回避風(fēng)險(xiǎn)，追求流動(dòng)性，使支農(nóng)資金未能投放到農(nóng)業(yè)實(shí)體，而是投向了企業(yè)以及其他的實(shí)體。

③國(guó)家公職人員和內(nèi)部員工貸款屢禁不止，他們憑職業(yè)特權(quán)和人情關(guān)系擠占支農(nóng)貸款。支農(nóng)貸款偏離三農(nóng)主旨?jí)敬髴?hù)，在服務(wù)對(duì)象上存在貸款歧視。

二、淺談提高寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)效果的一些對(duì)策和建議

1.提高自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，保證支農(nóng)資金的充裕

(1)農(nóng)村信用社樹(shù)立人力資源意識(shí)，實(shí)施人才戰(zhàn)略

加大人力資源建設(shè)，從三個(gè)方面入手吸引人才、重視人才、用好人才。

①大力招聘人才，應(yīng)抓住當(dāng)前應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)矛盾，有計(jì)劃地把那些懂管理、善經(jīng)營(yíng)的人才以最合理有價(jià)格吸引到農(nóng)村信用社來(lái)，滿(mǎn)足農(nóng)村信用社發(fā)展的需要。

②下大氣力留住人才，應(yīng)在建立有效的激勵(lì)機(jī)制的基礎(chǔ)上，為人才的進(jìn)步和發(fā)展提供廣闊的空間，并以人本管理的理念，充分重視人才的發(fā)展需求。

③要對(duì)員工進(jìn)行恰如其分的培訓(xùn) 教育，結(jié)合崗位需要，實(shí)施分層次、階段性培訓(xùn)計(jì)劃，使多數(shù)員工成為崗位能手，這將是一項(xiàng)回報(bào)迅速的短期投資。

(2)增加其他中間業(yè)務(wù)提供多層次的金融服務(wù)

①大力開(kāi)發(fā)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)及低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，重點(diǎn)是搞好代收、代付、代匯、代管、代存、代受、代賣(mài)等代理業(yè)務(wù)，通過(guò)培植穩(wěn)定的個(gè)人客戶(hù)群體，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

②是大力 發(fā)展 代理性和結(jié)算性中間業(yè)務(wù)，諸如擔(dān)保性、服務(wù)性、融資性和衍生性中間業(yè)務(wù)，不斷增加中間業(yè)務(wù)收入，提高 農(nóng)村 信用社的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平。

③借助農(nóng)村信用社大額支付系統(tǒng)的開(kāi)通，積極與開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行及人險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司簽訂全面代理業(yè)務(wù)契機(jī)，系統(tǒng)地開(kāi)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì)推薦農(nóng)村信用社 金融 服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹(shù)立全新的整體形象。

四是有條件的農(nóng)村信用社要設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢(xún)專(zhuān)柜，為客戶(hù)介紹業(yè)務(wù)品種的安全性、便利性和收益性，力爭(zhēng)能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢(xún)、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，全方位的為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)。

(3)國(guó)家建立資金回流機(jī)制，幫助農(nóng)村信用社吸收資金

面對(duì)農(nóng)民把大量資金存入其他國(guó)有銀行和郵政儲(chǔ)蓄這一現(xiàn)象，國(guó)家應(yīng)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。

(4)政府要加大扶持力度

各級(jí)政府要把農(nóng)村信用社看成是促進(jìn)本地農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的重要因素，用一系列優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社化解風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。

①要廢除少數(shù)部門(mén)出臺(tái)的針對(duì)農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法。鼓勵(lì)各單位將農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，鼓勵(lì)行政事業(yè)單位將存款帳戶(hù)設(shè)在農(nóng)村信用社，并向農(nóng)村信用社積極推薦投資回報(bào)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，幫助農(nóng)村信用社拓寬資金組織和信貸服務(wù)領(lǐng)域。

②要積極幫助農(nóng)村信用社化解風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村信用社清收盤(pán)活不良貸款，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。要努力營(yíng)造良好的外部環(huán)境，將農(nóng)村“三個(gè)文明”建設(shè)和農(nóng)村信用社品牌建設(shè)、企業(yè) 文化建設(shè)有機(jī)結(jié)合，并形成良好的互動(dòng)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自我發(fā)展能力，使農(nóng)村信用社逐步走向可持續(xù)發(fā)展，彰顯生機(jī)和活力。

③是要繼續(xù)降低農(nóng)村信用社稅收，減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，增加信用社自身積累。國(guó)家財(cái)政應(yīng)每年安排一定數(shù)量的資金予以補(bǔ)償，因執(zhí)行國(guó)家宏觀政策開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄支付的保值貼息，無(wú)論當(dāng)年是否虧損，都應(yīng)由國(guó)家財(cái)政予以撥付，沖抵歷年虧損，加速化解 歷史 包袱。

2.發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)做到以下幾個(gè)方面的工作

(1)確定合理的支農(nóng)貸款利率，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)

寧夏農(nóng)村信用社應(yīng)在兼顧農(nóng)村信用社盈利的基礎(chǔ)上應(yīng)突出的降低農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。

首先，要本著讓利于農(nóng)民的原則，實(shí)行明確的有差別的浮動(dòng)利率政策。在支農(nóng)再貸款利率政策上應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放支農(nóng)再貸款的利率浮動(dòng)幅度，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶(hù)都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。制定具體的有差別的浮動(dòng)幅度依據(jù)可以是農(nóng)戶(hù)貸款的額度大小和貸款具體用途。

其次，還要本著讓利于農(nóng)村信用社的原則，采用更加優(yōu)惠的政策，降低現(xiàn)行的支農(nóng)再貸款利率，推行低微利率支農(nóng)再貸款，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)比較大的盈利空間，扶持農(nóng)村信用社逐步消化歷史包袱，扭虧增盈，走出困境。

(2)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的使用對(duì)象與范圍

農(nóng)村信用社應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用對(duì)象和范圍。及時(shí)修訂支農(nóng)再貸款管理辦法的相關(guān)條款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社從支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，只要是有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于提高農(nóng)民收入的項(xiàng)目，都應(yīng)納入支農(nóng)再貸款支持的范圍，并盡可能地滿(mǎn)足他們合理的信貸資金需求。這樣以來(lái)，那些在新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人及農(nóng)業(yè)合作組織便可以得到支農(nóng)再貸款的支持，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整。

(3)制定相對(duì)靈活的支農(nóng)貸款期限，使其與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)

寧夏農(nóng)村信用社應(yīng)靈活的制定支農(nóng)貸款期限規(guī)定，促使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。在支農(nóng)再貸款期限規(guī)定上應(yīng)延長(zhǎng)期限上限，使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相協(xié)調(diào)。

(4)合理使用和管理支農(nóng)的專(zhuān)項(xiàng)資金

①?gòu)男庞蒙绲膬?nèi)部管理制度方面說(shuō)，要制定和完善內(nèi)部管理制度，如貸款、投資管理責(zé)任規(guī)范操作流程和崗位監(jiān)督，實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制。

②從在支農(nóng)再貸款的管理和監(jiān)督方面來(lái)說(shuō)，信用社對(duì)所發(fā)放的再貸款對(duì)象、條件、用途等進(jìn)行嚴(yán)格的審查，要各縣人行、農(nóng)村信用聯(lián)社、建立了資金總臺(tái)帳、臺(tái)帳、并以農(nóng)戶(hù)為單位建立了有詳細(xì)內(nèi)容的明細(xì)臺(tái)帳，從一開(kāi)始就把支農(nóng)再貸款引向嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、安全運(yùn)營(yíng)的軌道。

3.央行要加大支持和監(jiān)管力度，保證支農(nóng)效果良好

(1)央行要合理的確定支農(nóng)再貸款的期限，保證支農(nóng)信貸資金供應(yīng)到位

央行要加大支農(nóng)再貸款支持力度，支農(nóng)再貸款要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的展實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，以一年以上為宜，并允許跨年度使用。且當(dāng)農(nóng)村遭受 自然 災(zāi)害時(shí)，應(yīng)允許延期歸還，或只還本不付息，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的扶持。

(2)支持信用社進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍

完善結(jié)算渠道、方便信用社靈活調(diào)劑資金、增加融資通道、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(3)要調(diào)整金融布局，徹底把農(nóng)村陣地真正還給農(nóng)村信用社

要進(jìn)一步收縮商業(yè)銀行的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)，目前商業(yè)銀行的資金投向已逐步轉(zhuǎn)向大中城市和大中企業(yè)，對(duì)農(nóng)村的支持作用越來(lái)越弱，在很大程度上背離了農(nóng)村資金用于農(nóng)業(yè)要求。

(4)要加大對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，做好農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范工作

①要摸清農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，經(jīng)營(yíng)狀況等各個(gè)方面的真實(shí)情況，為金融監(jiān)管工作打下基礎(chǔ)。

②要督促農(nóng)村信用社合法的經(jīng)營(yíng)防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村信用社健全內(nèi)控制度，提高其自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)已經(jīng)形成的高風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，并逐步化解，并嚴(yán)格審查農(nóng)村信用社主要負(fù)責(zé)人的任職資格，對(duì)于不合格的不予批準(zhǔn)，徹底的幫助農(nóng)

總之，寧夏農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮金融支農(nóng)的主力軍作用，不但要通過(guò)自身的深化改革、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、增加中間業(yè)務(wù)、合理的管理和使用支農(nóng)貸款，政府還要給予一定的政策支持，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。同時(shí)，央行要加大支持和監(jiān)管的力度，幫助農(nóng)村信用社做好支農(nóng)工作。只有這樣，農(nóng)村信用社才能真正的服務(wù)于“三農(nóng)”，更好的發(fā)揮自己的支農(nóng)主力軍作用。

內(nèi)容摘要：本文在對(duì)農(nóng)村信用社利率改革的效應(yīng)進(jìn)行多角度思考的基礎(chǔ)上，指出：現(xiàn)有的利率改革與政策的設(shè)計(jì)目標(biāo)相背離、利率改革并不能從根本上提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，也不能解決農(nóng)村信用社自身狀況與其擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱(chēng)等問(wèn)題。本文最后提出打破壟斷，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系;加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè);利率改革要遵循“分門(mén)別類(lèi)，區(qū)別對(duì)待”原則等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 信用社 利率

利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)金融市場(chǎng)化改革的重要內(nèi)容之一，隨著我國(guó)加入WTO和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制逐步健全，利率市場(chǎng)化改革的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力都逐步加大。經(jīng)央行批準(zhǔn)，農(nóng)村信用社作為利率改革試點(diǎn)，在全國(guó)率先實(shí)施了利率改革。

農(nóng)村信用社利率改革狀況及目的

我國(guó)關(guān)于利率市場(chǎng)化改革的議論由來(lái)已久，農(nóng)村信用社作為改革的試點(diǎn)率先開(kāi)始實(shí)施。從2001央行下發(fā)文件選擇第一批試點(diǎn)單位開(kāi)始，農(nóng)村信用社利率改革的規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大。至2004年，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步放寬到基準(zhǔn)利率的2.3倍，表明農(nóng)村利率市場(chǎng)化的進(jìn)程又向前邁進(jìn)了一步，農(nóng)村利率向市場(chǎng)化趨勢(shì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的合理要求。目前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特性使其在農(nóng)村地區(qū)起到農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的作用，農(nóng)村資金的非農(nóng)化造成支農(nóng)資金來(lái)源日益匱乏，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力。因此，這次農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)的主要目的就是希望通過(guò)利率浮動(dòng)這一政策優(yōu)惠，讓農(nóng)村信用社獲得一定程度的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而降低農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的速度，促進(jìn)資金的回流，提高農(nóng)村資金資源的配置和使用效率，增強(qiáng)農(nóng)村信用社從事農(nóng)村金融服務(wù)的信心和能力。

農(nóng)村信用社利率改革的效應(yīng)

實(shí)施農(nóng)村信用社利率改革，實(shí)際效果卻需要進(jìn)一步的理性分析。本文分別從農(nóng)村信用社自身、“三農(nóng)”建設(shè)、民間信貸、當(dāng)?shù)卣确矫娣治隼矢母锏男?yīng)。

(一)對(duì)農(nóng)村信用社自身的效應(yīng)

利率改革使農(nóng)村信用社籌集資金能力有所提高，但作用有限。究其原因，有以下幾個(gè)方面：一是雖然存款利率上升，但和民間信貸相比，仍然差距較大，因此，對(duì)民間游資吸引力不足，對(duì)資金需求旺盛、民間借貸活躍地區(qū)追求高利的民間游資幾乎沒(méi)有吸引。二是從商業(yè)銀行吸引存款效果不明顯。商業(yè)銀行存款中活期存款部分主要是生產(chǎn)性流動(dòng)資金(特別是沿海地區(qū))，其存款動(dòng)機(jī)主要是獲得便利的服務(wù)。目前農(nóng)村信用社結(jié)算手段落后，難以與商業(yè)銀行強(qiáng)大的服務(wù)功能和優(yōu)良的品牌效應(yīng)相抗衡，農(nóng)村信用社提高存款利率對(duì)商業(yè)銀行的活期存款沒(méi)有較大影響;而農(nóng)村信用社存款利率浮動(dòng)幅度過(guò)小、信譽(yù)較差，也難以吸引為數(shù)不多的投資性定期存款。因此，目前農(nóng)村信用社利率改革對(duì)商業(yè)銀行影響不明顯，甚至沒(méi)有影響，無(wú)法有效地遏制農(nóng)村資金非農(nóng)化趨勢(shì)。三是相當(dāng)部分存款客戶(hù)不會(huì)因利率上浮而改變存款意愿。許多存款客戶(hù)認(rèn)為，自己選擇金融機(jī)構(gòu)不僅取決于利率，還會(huì)綜合考慮，因而不會(huì)因利率上浮而改變存款意愿。因此，利率改革后，并沒(méi)有出現(xiàn)存款客戶(hù)群體性“大搬家”現(xiàn)象，且行社之間、城鄉(xiāng)之間存款的流動(dòng)性也不大。四是服務(wù)手段落后使高利率改革誘惑效力不強(qiáng)。在目前農(nóng)村信用社結(jié)算工具等服務(wù)手段落后的情況下，靠利率上浮拉動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展終究力度有限，且隨著成本的上升，其資金獲利空間也會(huì)逐步縮小，最突出的表現(xiàn)是工行和農(nóng)行均能利用其結(jié)算便捷手段從沿海的廣東、福建等打工人員密集的地區(qū)攬儲(chǔ)，而農(nóng)村信用社對(duì)此卻無(wú)能為力。同時(shí)，對(duì)于約束機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏的農(nóng)村信用社而言，利改政策還會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大等問(wèn)題。

(二)對(duì)三農(nóng)建設(shè)的效應(yīng)

隨著農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，其服務(wù)“三農(nóng)”職能逐步被農(nóng)村信用社取代，在當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社已成為支農(nóng)的主力軍，其實(shí)也等于農(nóng)村信用社已壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)。“三農(nóng)”對(duì)貸款利率的需求已沒(méi)有選擇權(quán)，只能被動(dòng)接受農(nóng)村信用社的貸款利率定價(jià)。但當(dāng)前，農(nóng)村信用社為了改善經(jīng)營(yíng)狀況、消化歷史陳欠往往利用利改政策，大幅提高貸款利率，使原本較高的實(shí)際利率更高，大幅度的貸款利率上浮不僅加重了農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和其他經(jīng)濟(jì)組織的利率負(fù)擔(dān)，不能體現(xiàn)出資金的互助性;而且在上浮將近2倍的貸款利率下，貸款手續(xù)依然繁瑣，貸款用途受到嚴(yán)格限制，不能及時(shí)解決農(nóng)民的資金需求，使農(nóng)民的貸款需求受到抑制。這無(wú)疑會(huì)將改革成本最終轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上，加重了貸款農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也違背了利率試點(diǎn)的初衷，最終對(duì)農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展將產(chǎn)生消極的影響。

(三)對(duì)當(dāng)?shù)卣男?yīng)

對(duì)農(nóng)信社的利率改革，政府部門(mén)最大的擔(dān)心是貸款利率上浮會(huì)增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本，就縣、鄉(xiāng)政府而言，由于商業(yè)銀行實(shí)施了信貸收縮戰(zhàn)略，從基層商業(yè)銀行獲取貸款難度很大，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來(lái)源更多地要靠農(nóng)信社的支持，而農(nóng)信社實(shí)施利率改革無(wú)疑將增加地方資金使用的成本，削減企業(yè)獲利空間，進(jìn)而減少政府的預(yù)期收益，因此地方政府對(duì)農(nóng)信社利率市場(chǎng)化改革存在一定的擔(dān)憂(yōu)。

農(nóng)村信用社利率改革中存在的問(wèn)題

現(xiàn)有的利率改革與政策的設(shè)計(jì)目標(biāo)相背離?！笆蟆碧岢隽巳娼ㄔO(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)關(guān)鍵在于提高農(nóng)民收入水平。近些年，政府對(duì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一系列的政策傾斜支持。然而，多數(shù)農(nóng)村信用社把利率市場(chǎng)化理解為利率的上浮。其原因在于：在農(nóng)村，農(nóng)村信用社沒(méi)有其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，容易形成壟斷價(jià)格。目前，絕大多數(shù)農(nóng)村信用社已失去互助、合作的本性，無(wú)視農(nóng)村市場(chǎng)真實(shí)的資金需求狀況，不是真正以滿(mǎn)足農(nóng)村多方、多層次的資金需求為服務(wù)宗旨，而是在盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，追求高利潤(rùn)回報(bào)。在這種背景下，現(xiàn)行的利率市場(chǎng)化改革使相當(dāng)多的農(nóng)村信用社獲得了更多的壟斷利潤(rùn)，致使其商業(yè)化傾向嚴(yán)重了，合作性質(zhì)漸漸喪失，背離了主要為“三農(nóng)”服務(wù)的政策設(shè)計(jì)目標(biāo)。同時(shí)，農(nóng)村信用社利率改革是存貸款利率提升方向的改革，這就意味著農(nóng)戶(hù)貸款要支付更高成本的利息，如此利率改革顯然增加了農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)，在一定程度上約束了農(nóng)戶(hù)的投資需求。顯然，國(guó)家支農(nóng)政策傾斜與利率改革帶來(lái)的農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重之間存在矛盾。由于利率改革沒(méi)有根本遏制農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄流向城市的趨勢(shì)，也沒(méi)有根本解決“三農(nóng)”發(fā)展所需的巨額廉價(jià)資金的需求矛盾。因此，當(dāng)前依靠利率市場(chǎng)化迅速解決農(nóng)村資金緊缺的局面不現(xiàn)實(shí)。利率改革并不能從根本上提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。一些農(nóng)村信用社是被動(dòng)地接受利率改革，對(duì)利率改革試點(diǎn)的理解還僅僅停留在尋求解決資金困難的層面，甚至還沉浸于利率改革試點(diǎn)帶來(lái)資金短暫增長(zhǎng)的喜悅中。但這一存款增長(zhǎng)的效應(yīng)是在中央銀行定向給予“特許權(quán)”的前提下獲得的，而非農(nóng)村信用社通過(guò)提高自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制而取得。而此種“特許權(quán)”不可能長(zhǎng)期擁有，如果農(nóng)村信用社未能利用這短暫時(shí)期進(jìn)行實(shí)質(zhì)性改變，一旦利率市場(chǎng)化真正到來(lái)，商業(yè)銀行又可利用自身的優(yōu)勢(shì)，重新奪回市場(chǎng)，可能會(huì)使相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社存貸款市場(chǎng)的份額急劇下降，經(jīng)營(yíng)更加困難，甚至?xí)粩D出市場(chǎng)。

農(nóng)村信用社自身狀況與其擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱(chēng)。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營(yíng)手段落后、業(yè)務(wù)品種單

一、自我約束能力弱的現(xiàn)實(shí)狀況，使其離真正意義上的金融企業(yè)有極大的差異，與其所擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱(chēng)。首先，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，治理結(jié)構(gòu)殘缺，經(jīng)營(yíng)理念陳舊，經(jīng)營(yíng)自主性差，離改革的要求還有極大的差異。其次，農(nóng)村信用社資金定價(jià)能力低，確定利率水平帶有一定的主觀盲目性。第三，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)模式單一，缺乏規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。第四，金融監(jiān)管機(jī)制不完善，目前的監(jiān)管仍停留在檢查層面上，缺乏深度和廣度?？傊?，農(nóng)村信用社還不是真正意義上的金融企業(yè)，農(nóng)村信用社作為利率改革試點(diǎn)的條件還不完備。

農(nóng)村信用社利率改革的對(duì)策

農(nóng)村金融體制改革問(wèn)題，不單純是金融問(wèn)題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)利穩(wěn)定的大局問(wèn)題。為此，本文針對(duì)目前利改中存在的問(wèn)題提出一些對(duì)策。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革應(yīng)首先從健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系入手，構(gòu)建滿(mǎn)足多種利率需求，不同功能和層次的金融服務(wù)體系。由于農(nóng)信社承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的政策性任務(wù)，但在事實(shí)上又很難恢復(fù)其合作性質(zhì)，因此在未來(lái)的改革中，在堅(jiān)持目前的“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求下，應(yīng)著力建設(shè)政策金融、合作金融和商業(yè)金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系，應(yīng)打破金融壟斷，允許并鼓勵(lì)民間金融組織成長(zhǎng)，有效降低農(nóng)村的融資成本，滿(mǎn)足融資需求，提高融資效率。在上述農(nóng)村金融服務(wù)體系基礎(chǔ)上，應(yīng)建立合作制利率和市場(chǎng)化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系。為了最大程度地滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金的需要，應(yīng)建立起以滿(mǎn)足個(gè)體農(nóng)戶(hù)生活、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織非規(guī)模化的小額生產(chǎn)性資金需求的合作制利率，以及對(duì)各類(lèi)農(nóng)村工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織根據(jù)市場(chǎng)供需狀況、單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、資信狀況等因素提供市場(chǎng)化的利率，即恢復(fù)合作制利率和實(shí)行市場(chǎng)化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系。

加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)。只有加強(qiáng)自身建設(shè)，農(nóng)村信用社才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和利率市場(chǎng)化改革的要求。首先，深化體制改革，強(qiáng)化制度建設(shè)。明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的能力。其次，建立高效的信息溝通機(jī)制，提高利率定價(jià)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，加快金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展非利差收入的來(lái)源。必須加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，積極探索和發(fā)展不受利率波動(dòng)影響的非利差型業(yè)務(wù)，更多的重視農(nóng)村的零售金融需求，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。第四，提高員工素質(zhì)，改善技術(shù)條件和服務(wù)水平。培養(yǎng)一批符合農(nóng)信社業(yè)務(wù)要求，具備專(zhuān)門(mén)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，且具有現(xiàn)代金融企業(yè)所需的法制意識(shí)、服務(wù)意識(shí)的合格人才從事農(nóng)信社的管理和經(jīng)營(yíng)。

利率改革要遵循“分門(mén)別類(lèi)，區(qū)別對(duì)待”原則。農(nóng)村信用社在利率改革中要杜絕貸款利率一律上浮甚至一浮到頂?shù)默F(xiàn)象，要遵循“分門(mén)別類(lèi)，區(qū)別對(duì)待”原則，根據(jù)轄區(qū)實(shí)際情況，實(shí)行多層次的貸款利率政策。比如：對(duì)基本農(nóng)田建設(shè)、種植基礎(chǔ)作物的貸款利率規(guī)定不上浮;對(duì)良種種植、養(yǎng)殖等需要扶持的產(chǎn)業(yè)貸款利率規(guī)定最高不得超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)利率的30%;對(duì)存單抵押貸款利率、優(yōu)質(zhì)信用等級(jí)的企業(yè)堅(jiān)持不上浮或下浮;對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、自然人貸款和保證貸款可以實(shí)行較高的浮動(dòng)幅度。這樣一來(lái)，既可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可以留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。切實(shí)體現(xiàn)關(guān)注“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”的傾斜優(yōu)惠政策，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。

第二篇：淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問(wèn)題及對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘 要：農(nóng)村信用社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，在當(dāng)前形勢(shì)下不僅背負(fù)著歷史問(wèn)題，而且面臨著經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。針對(duì)存在問(wèn)題，采取有效策略和措施，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)工作。

關(guān)鍵詞：支農(nóng)資金；金融服務(wù)意識(shí)；金融服務(wù)技術(shù)；信貸；信用環(huán)境；防范體系

農(nóng)村信用社是是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主力軍，在促進(jìn)農(nóng)民增收致富、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要的作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社積極深化體制改革，不斷完善支農(nóng)服務(wù)功能，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)信社支農(nóng)工作仍存在著一些問(wèn)題。例如，各項(xiàng)存款增長(zhǎng)緩慢，資金來(lái)源嚴(yán)重不足，支農(nóng)資金難籌措。另外長(zhǎng)久以來(lái)農(nóng)業(yè)地區(qū)資金大量外流，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)與現(xiàn)代農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求不相匹配等一些原因，也嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社對(duì)支農(nóng)工作成效的發(fā)揮，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，延緩了和諧社會(huì)的構(gòu)建速度。如何有效解決這些問(wèn)題，用何種對(duì)策全面增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)能力是任重而道遠(yuǎn)的工作。

一、支農(nóng)存在的問(wèn)題及分析

（一）宏觀背景問(wèn)題

1.國(guó)家宏觀上沒(méi)有持續(xù)重視農(nóng)業(yè)投入。我國(guó)仍是農(nóng)業(yè)人口大國(guó)，黨和國(guó)家重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，財(cái)政上有一定的資金用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定的變化，并有相對(duì)下降趨勢(shì)，部分財(cái)政困難的貧困鄉(xiāng)縣，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了政策上農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2.農(nóng)業(yè)投入的科技含量不高。我國(guó)農(nóng)業(yè)生成基本還是延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量低，農(nóng)民的文化水平局限，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)薄弱，在農(nóng)業(yè)技術(shù)水平上的局限限制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力較弱，造成了農(nóng)業(yè)投資乏力，反過(guò)來(lái)又促成了農(nóng)業(yè)落后的局面，形成了惡性循環(huán)，阻礙了農(nóng)業(yè)走可持續(xù)發(fā)展道路，從而影響了農(nóng)村信用社的支農(nóng)效益。

3.投資的基本要求與農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾。投資農(nóng)業(yè)投資具有高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。這無(wú)疑增大了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。而農(nóng)村信用社基于信貸資金的”三性”要求，希望把資金投向效率高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)和地區(qū)。這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險(xiǎn)大形成了強(qiáng)大反差，自然產(chǎn)生了矛盾。這種矛盾導(dǎo)致信貸資金不易流向支農(nóng)環(huán)節(jié)。

（二）農(nóng)村金融信貸方面問(wèn)題

1.農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)相對(duì)落后。隨著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)效益觀念逐步加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)也出現(xiàn)了多元化的要求，目前農(nóng)村信用社服務(wù)方式與經(jīng)營(yíng)模式，與當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展和農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。無(wú)法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)、供、銷(xiāo)和各環(huán)節(jié)信貸服務(wù)脫節(jié)，信用社只管產(chǎn)前的信貸投人，對(duì)產(chǎn)中、產(chǎn)后的信貸服務(wù)很薄弱，某些時(shí)候?qū)е罗r(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中因資金鏈斷裂出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。其次，支農(nóng)信貸僅局限于金融領(lǐng)域，無(wú)法提供相應(yīng)政策、法律咨詢(xún)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息、市場(chǎng)調(diào)查及預(yù)測(cè)、實(shí)用農(nóng)業(yè)科技指南等信息。狹小的信貸服務(wù)領(lǐng)域既制約了信用社自身的發(fā)展，也不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

2.農(nóng)村金融服務(wù)技術(shù)落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款手續(xù)繁雜，貸款利率甚至“一浮到頂”，而農(nóng)民別無(wú)選擇。農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)信社一直未能建立起統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，其結(jié)算只能通過(guò)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯，資金匯劃環(huán)節(jié)多，在途時(shí)間長(zhǎng)，資金結(jié)算的復(fù)雜與不便捷，難以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

3.支農(nóng)服務(wù)存在社會(huì)義務(wù)與盈利之間的矛盾。支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)大，由于申請(qǐng)支農(nóng)貸款的農(nóng)戶(hù)大多分布在交通不便、位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，由于貸款農(nóng)戶(hù)會(huì)計(jì)核算資料不健全，信貸員很難對(duì)農(nóng)戶(hù)的資信進(jìn)行量化評(píng)估。加之有的貸款農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金來(lái)源比較復(fù)雜，多頭貸款現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這使得貸前調(diào)查難度大，而且在貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大難度，信用社為支農(nóng)貸款所花費(fèi)的人力、物力和財(cái)力成本均比其他業(yè)務(wù)要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)缺失和政府對(duì)農(nóng)信社的政策扶持力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效益不理想，甚至出現(xiàn)了虧損的現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p傷了農(nóng)信社支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的積極性和主動(dòng)性。

4.信貸支農(nóng)資金不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金的緊張。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金，遍布于各鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)

吸收的資金大部分上存，成為抽取農(nóng)村資金的重要渠道。國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收和缺少優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目是導(dǎo)致資金大量上劃的主要原因。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。

二、改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)的對(duì)策

（一）各級(jí)信用社機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期要做好農(nóng)民增收工作的總體要求，改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方式，要傾斜政策，確保支農(nóng)資金投人增加。根據(jù)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，國(guó)家應(yīng)對(duì)承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的農(nóng)村信用社給予較多的扶持政策。建議國(guó)家適當(dāng)降低農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅率和存款準(zhǔn)備金比率，以提高農(nóng)村信用社可用資金比例。從財(cái)政渠道或其他途徑撥入國(guó)家資金，彌補(bǔ)支農(nóng)資金的不足。對(duì)農(nóng)村信用社在央行或國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)存款利率適當(dāng)上浮或在人民銀行設(shè)立支農(nóng)存款專(zhuān)戶(hù)給予適當(dāng)補(bǔ)貼。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)存款來(lái)源于農(nóng)業(yè)方面的資金可以存入農(nóng)村信用社，以增強(qiáng)資金實(shí)力。積極協(xié)調(diào)政府及各部門(mén)的關(guān)系，爭(zhēng)取人民銀行的再貸款支持，努力擴(kuò)大支農(nóng)資金來(lái)源。

（二）合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)

農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。組織資金，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。擴(kuò)展存款營(yíng)銷(xiāo)方式，通過(guò)加強(qiáng)和改進(jìn)柜面服務(wù)，完善儲(chǔ)蓄存款考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工吸收存款的積極性，在鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的前提下，大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)存款成本合理性與規(guī)模穩(wěn)定性的有機(jī)統(tǒng)一。同時(shí)在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極介入代收業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)來(lái)源，積極推進(jìn)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作并與其他金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)辦寄庫(kù)、項(xiàng)目代(托)管、委托貸款、債券分銷(xiāo)等業(yè)務(wù)。繼續(xù)開(kāi)展增資擴(kuò)股工作，擴(kuò)大投資股和資格股在股本金中的比例，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)民的雙贏互利。

（三）重塑信用環(huán)境

為了給支農(nóng)信貸創(chuàng)造良性循環(huán)，必須在優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境上下做工作，通過(guò)金融業(yè)務(wù)手段、行政手段重塑良好信用環(huán)境。業(yè)務(wù)上完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。建立起切實(shí)有效的信用考核、記錄形式，對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行量化信用評(píng)級(jí)，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶(hù)核定不同的信用貸款額度，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的范圍，大力推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，專(zhuān)業(yè)合作組織聯(lián)保貸款和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)成員聯(lián)保貸款，積極探索開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建工作，組建信用共同體，分散農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)為農(nóng)戶(hù)貸款開(kāi)辟多種擔(dān)保抵押渠道。

在重塑信用環(huán)境的過(guò)程中，要求黨政部門(mén)起帶頭作用，提高黨政部門(mén)和干部的信用意識(shí)，使其成為誠(chéng)實(shí)守信的帶頭人。各級(jí)地方政府要堅(jiān)決制止干部信用缺失行為，建議將誠(chéng)信列為黨政干部考核和提拔任用的一項(xiàng)重要內(nèi)容，對(duì)惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款的不守信干部，有關(guān)部門(mén)要采取有效措施。轉(zhuǎn)變企業(yè)信用觀念，對(duì)不守信用的企業(yè)，地方政府要出臺(tái)懲罰性約束措施，加大打擊力度。最重要的是要轉(zhuǎn)變農(nóng)民的信用觀念，地方政府要培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念，普及信用重要性的法律經(jīng)濟(jì)常識(shí)逐步在農(nóng)村信用社與農(nóng)戶(hù)之間架起誠(chéng)信橋梁。

（四）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理難題

強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督，健全農(nóng)戶(hù)貸款檔案，規(guī)范各類(lèi)管理臺(tái)賬、卡片統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行電子化、網(wǎng)絡(luò)化操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)檔案動(dòng)態(tài)管理。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)展信用社支農(nóng)服務(wù)功能

通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出“致富通”專(zhuān)業(yè)大戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、“產(chǎn)銷(xiāo)通”和“公司+農(nóng)戶(hù)”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶(hù)貸款等產(chǎn)品。針對(duì)不同貸款對(duì)象確定貸款種類(lèi)、利率標(biāo)準(zhǔn)、辦理方式、審批程序，根據(jù)農(nóng)村農(nóng)時(shí)特點(diǎn)和客戶(hù)需求，靈活確定貸款期限、擔(dān)保方式，提供個(gè)性化服務(wù)，吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。改善服務(wù)方式，實(shí)施精細(xì)化服務(wù)，推行客戶(hù)經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專(zhuān)柜”，建立“個(gè)人客戶(hù)信貸服務(wù)中心”、“中小企業(yè)信貸服務(wù)中心”，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化辦事程序，提高工作效率，加快資金兌付，擴(kuò)展業(yè)務(wù)功能，不斷提高為三農(nóng)服務(wù)的能力和水平。

結(jié)論

農(nóng)村信用聯(lián)社改進(jìn)和創(chuàng)新工作大有可為，通過(guò)采取上述策略和措施，切實(shí)解決當(dāng)前存在問(wèn)題，改善支農(nóng)服務(wù)和管理，提高自身實(shí)力，逐步建立自己特色的經(jīng)營(yíng)管理體系，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中彰顯實(shí)力。

第三篇：我國(guó)財(cái)政支農(nóng)存在問(wèn)題及對(duì)策研究

我國(guó)財(cái)政支農(nóng)存在問(wèn)題及對(duì)策研究

摘要：財(cái)政支農(nóng)是政府促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入的有效手段之一?，F(xiàn)階段的財(cái)政支農(nóng)資金無(wú)論是在管理還是在,方面還存在一些問(wèn)題，極大制約了其積極作用的發(fā)揮。本文針對(duì)中國(guó)財(cái)政支農(nóng)方面存在的問(wèn)題提出若干對(duì)策建議。

一、我國(guó)現(xiàn)階段財(cái)政支農(nóng)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)把“三農(nóng)”工作作為全黨各項(xiàng)工作的重中之重，出臺(tái)了一系列重大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。中央財(cái)政按照黨中央、國(guó)務(wù)院的要求，不斷增加“三農(nóng)”投入，積極調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，確保財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)。2003-2009年，中央財(cái)政“三農(nóng)”投入逐年增加，年均增長(zhǎng)17.8％。特別在2009年，中央財(cái)政用于“三農(nóng)”方面的支出安排合計(jì)7161.4億元，比上年增加1205.9億元，增長(zhǎng)20.2％。

(一)財(cái)政部門(mén)堅(jiān)持把支持“三農(nóng)”作為預(yù)算安排和財(cái)政工作的重點(diǎn) 加大農(nóng)民補(bǔ)貼力度。2009年安排糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼四項(xiàng)補(bǔ)貼1230.8億元，增長(zhǎng)19.4％。補(bǔ)貼種類(lèi)由9大類(lèi)擴(kuò)大到12大類(lèi)，覆蓋到全國(guó)所有農(nóng)牧業(yè)縣：增加農(nóng)作物良種補(bǔ)貼資金規(guī)模，在已實(shí)現(xiàn)水稻良種補(bǔ)貼全覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大小麥、玉米等補(bǔ)貼范圍。較大幅度提高糧食最低收購(gòu)價(jià)，增加農(nóng)民收入。

大力支持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。對(duì)農(nóng)村低收入人口全面實(shí)施新的扶貧政策。2009年安排用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的支出2642.2億元。支持有計(jì)劃、分步驟地推進(jìn)全國(guó)新增千億斤糧食生產(chǎn)能力建設(shè)。推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。加快中低產(chǎn)田改造，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。在穩(wěn)定現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的基礎(chǔ)上，研究適當(dāng)提高種植業(yè)補(bǔ)貼比例，穩(wěn)步增加補(bǔ)貼品種。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。大力支持加快大中型和重點(diǎn)小型病險(xiǎn)水庫(kù)除險(xiǎn)加固進(jìn)度，強(qiáng)化灌區(qū)改造和小型農(nóng)田水利建設(shè)。加大農(nóng)村飲水安全工程和沼氣工程投入。

加快發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)。擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍。支持繁榮發(fā)展農(nóng)村文化，大力辦好農(nóng)村教育事業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展，健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，加強(qiáng)農(nóng)村環(huán)境建設(shè)，實(shí)施農(nóng)村保障性安居工程，加強(qiáng)農(nóng)村防災(zāi)減災(zāi)能力建設(shè)。

(二)新局面下，我國(guó)為發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)出臺(tái)了一系列財(cái)政支農(nóng)的新政策

中共中央關(guān)于財(cái)政支農(nóng)工作的會(huì)議及新政策

2008年10月黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中指出，按照依法自愿有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。之后于2008年12月28日閉幕的中央農(nóng)村工作會(huì)議，確定了2009年農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的首要任務(wù)是保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。圍繞穩(wěn)糧、增收、強(qiáng)基礎(chǔ)、重民生四大重點(diǎn)，會(huì)議明確了旨在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收的一系列政策措施。

切實(shí)落實(shí)關(guān)于農(nóng)民自身利益的財(cái)政支農(nóng)新政策

(1)“家電下鄉(xiāng)”政策?！凹译娤锣l(xiāng)”政策是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下擴(kuò)大內(nèi)需的一項(xiàng)重要舉措，是財(cái)政政策工具及運(yùn)作機(jī)制的一項(xiàng)創(chuàng)新。通過(guò)對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)家電予以一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼，有利于提高農(nóng)民消費(fèi)能力，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件，有利于帶動(dòng)家電企業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與升級(jí)，完善農(nóng)村流通體系。2009年中央財(cái)政安排“家電下鄉(xiāng)”補(bǔ)貼資金預(yù)算200億元。自2007年12月開(kāi)始，“家電下鄉(xiāng)”在山東、河南、四川三省試點(diǎn)，取得了明顯成效。從2009年2月1日起，“家電下鄉(xiāng)”在全國(guó)全面實(shí)施，并將電腦、熱水器、空調(diào)、微波爐及電磁爐納入了補(bǔ)貼范圍。據(jù)測(cè)算，“家電下鄉(xiāng)”在全國(guó)推廣和增加補(bǔ)貼品種后，4年拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)約21000億元。

(2)促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)政策。2009年中央財(cái)政安排就業(yè)資金420.2億元。比2008年增加168億元，增長(zhǎng)6.7％。探索建立就業(yè)支出績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系，提高資金使用效益。進(jìn)一步規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼先繳后補(bǔ)辦法，完善職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹補(bǔ)貼與促進(jìn)就業(yè)效果掛鉤機(jī)制，引導(dǎo)各類(lèi)職業(yè)培訓(xùn)和介紹機(jī)構(gòu)針對(duì)市場(chǎng)需求積極開(kāi)展就業(yè)服務(wù)。以做好促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)和穩(wěn)定困難企業(yè)就業(yè)局勢(shì)為重點(diǎn)，加大各項(xiàng)就業(yè)政策的執(zhí)行力度，切實(shí)將政策落到實(shí)處。同時(shí)，重點(diǎn)幫扶就業(yè)困難人群、零就業(yè)家庭和受災(zāi)地區(qū)勞動(dòng)力就業(yè)，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工給予政策扶持。加大對(duì)下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓(xùn)力度。

二、我國(guó)財(cái)政支農(nóng)在新時(shí)代下出現(xiàn)的新問(wèn)題

(一)財(cái)政直接投入比例失調(diào)，投入結(jié)構(gòu)不合理

近年來(lái)，盡管財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入也有大幅增長(zhǎng)，但由于財(cái)力有限、使用效率不高、結(jié)構(gòu)矛盾突出等原因，相對(duì)于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，效益低下的發(fā)展現(xiàn)實(shí)而言，投入仍嚴(yán)重不足。同時(shí)，財(cái)政支農(nóng)資金結(jié)構(gòu)失調(diào)、管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)性支農(nóng)資金到位率很低，而用于各項(xiàng)農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)的比重上升。用于農(nóng)業(yè)科研和推廣應(yīng)用的比重更低，這就無(wú)法為土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)提供良好的農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，也就很難提高農(nóng)業(yè)投資者集中土地現(xiàn)代化、集約化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的積極性，阻礙了新型農(nóng)地經(jīng)營(yíng)方式的推廣。農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用占財(cái)政支農(nóng)資金的比重近年來(lái)一直沒(méi)有超過(guò)1％。大大低于一些發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)科技投入水平。另外，在財(cái)政支農(nóng)投入中，直接用于流通環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼過(guò)高，而直接用于生產(chǎn)的補(bǔ)貼資金很少，基本上是流通企業(yè)和消費(fèi)者受益，而農(nóng)民受益少。目前，財(cái)政用于農(nóng)村的支出約1／3是農(nóng)產(chǎn)品政策補(bǔ)貼，農(nóng)產(chǎn)品政策補(bǔ)貼多數(shù)還是直接用于流通環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼，最終落到農(nóng)民頭上的不足50％。

(二)財(cái)政農(nóng)業(yè)稅費(fèi)改革滯后，不利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)

合理科學(xué)的農(nóng)業(yè)稅費(fèi)制度也是財(cái)政支農(nóng)的一個(gè)重要手段。近些年，國(guó)家為減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)稅費(fèi)改革取得了一些成效，但遺憾的是，這一改革從解決“三農(nóng)”問(wèn)題的全局角度出發(fā)而進(jìn)行的統(tǒng)籌安排與思考不足，沒(méi)有將減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)同促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)及農(nóng)村地方政府支農(nóng)的財(cái)權(quán)、事權(quán)改革緊密結(jié)合，其改革滯后性明顯，這十分不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式的推廣。

(三)財(cái)政支農(nóng)管理體制不完善，資金使用效果不明顯

現(xiàn)行財(cái)政支農(nóng)資金管理體制基本上是延續(xù)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期高度集中的模式，即投資、建設(shè)、管理、使用四位一體的管理方式。這種管理方式的弊端就是缺乏有效的監(jiān)督，保證不了工程的質(zhì)量，造成極大的浪費(fèi)。涉農(nóng)部門(mén)多，條塊分割較為嚴(yán)重，導(dǎo)致資金使用分散，難以形成合力，實(shí)施效益不理想。而且，支農(nóng)資金擠占、挪用現(xiàn)象并存；財(cái)政支農(nóng)資金預(yù)算執(zhí)行緩慢，資金到位率低，且內(nèi)支農(nóng)資金支出不平衡：財(cái)政支農(nóng)資金使用監(jiān)督機(jī)制落后，資金使用效果差，改革開(kāi)放的前6年，農(nóng)民人均收入的年增長(zhǎng)按可比口徑計(jì)算在14％～20％之間。而1997年以來(lái)平均只有4％。

三、完善我國(guó)財(cái)政支農(nóng)政策的若干對(duì)策

(一)深化農(nóng)村稅費(fèi)改革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近幾年農(nóng)村稅費(fèi)改革的效果初步顯現(xiàn)，大幅度地減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，取得了階段性的成果。但短期內(nèi)，由于我國(guó)長(zhǎng)期扭曲的農(nóng)村不合理分配關(guān)系，農(nóng)村稅費(fèi)改革不可避免地會(huì)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政收入造成重大沖擊，加之各地區(qū)農(nóng)村稅費(fèi)改革的執(zhí)行情況和取得的成效參差不齊，基層財(cái)政收入不足造成支出的缺口會(huì)引發(fā)一系列嚴(yán)重后果。農(nóng)村稅費(fèi)改革的實(shí)質(zhì)是對(duì)農(nóng)村公共物品籌資制度的重新安排。通過(guò)重新安排，能夠穩(wěn)定農(nóng)村公共物品的資金來(lái)源，同時(shí)從根本上解決農(nóng)民負(fù)擔(dān)過(guò)重、負(fù)擔(dān)反彈等影響農(nóng)民收入、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的問(wèn)題。因此，必須堅(jiān)持“多予、少取、放活”的方針，繼續(xù)深化農(nóng)村稅費(fèi)改革，同時(shí)加大農(nóng)村財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付力度，填補(bǔ)稅費(fèi)改革中發(fā)生的財(cái)政收支缺口，減少改革的阻力，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，規(guī)范國(guó)家和農(nóng)民的收入分配關(guān)系。

(二)重視農(nóng)業(yè)科技，加大農(nóng)業(yè)科研投入和技術(shù)推廣力度

從世界范圍來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家科技在農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)份額一般在60％左右，有的高達(dá)80％，而我國(guó)現(xiàn)階段僅為39％，農(nóng)業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)水平總體差距很大。因此，我國(guó)要重點(diǎn)支持那些在世界上保持領(lǐng)先地位的農(nóng)業(yè)科技繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，包括提高科學(xué)種植和養(yǎng)殖技術(shù)的研究、雜交優(yōu)勢(shì)的利用等；要建立一批高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地和工程研究中心，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)生物工程、基因工程、光輻射技術(shù)等研究；加強(qiáng)重大的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)理論研究，有計(jì)劃地使一批農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目趕上世界先進(jìn)水平：通過(guò)建立比較發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)科研和科技推廣體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，使利益驅(qū)動(dòng)成為農(nóng)民吸納科技的動(dòng)力。

(三)擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村范圍，逐步建立財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制

按照存量適度調(diào)整、增量重點(diǎn)傾斜的原則，建立健全財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)政支農(nóng)投入“三個(gè)高于”的要求：即確保每一年財(cái)政支農(nóng)資金增量要高于上年，國(guó)債和預(yù)算內(nèi)資金用于農(nóng)村建設(shè)比重高于上年，保證國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)資金投入的法定增長(zhǎng)，并切實(shí)加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行。各級(jí)財(cái)政都要增加對(duì)“三農(nóng)”的投入，同時(shí)在完善省以下財(cái)政體制的基礎(chǔ)上，市縣財(cái)政也要逐步增加財(cái)政支農(nóng)資金投入。積極探索利用補(bǔ)助、貼息、保險(xiǎn)、擔(dān)保等方面手段。建立農(nóng)業(yè)投入的激勵(lì)機(jī)制，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)各方面資金增加農(nóng)業(yè)投入。扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)支農(nóng)資金整合工作。要鼓勵(lì)以縣為主，制定規(guī)劃，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)配合，通過(guò)打造項(xiàng)目或產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，整合支農(nóng)資金；積極推進(jìn)管理體制和管理機(jī)構(gòu)改革，通過(guò)合理配置機(jī)構(gòu)和職能，從根本上解決支農(nóng)資金使用分散的問(wèn)題。創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)體制性措施，進(jìn)一步推進(jìn)支農(nóng)資金整合。

總之，各級(jí)財(cái)政部門(mén)要根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的新情況、新問(wèn)題，堅(jiān)持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)，切實(shí)貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院各項(xiàng)方針政策，扎實(shí)做好財(cái)政支持“三農(nóng)”的各項(xiàng)工作。

第四篇：農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級(jí)農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問(wèn)題。本文就這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款發(fā)放工作提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社小額貸款農(nóng)戶(hù)

前 言

近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款中還存在一些問(wèn)題，約束著農(nóng)戶(hù)小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。

一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營(yíng)的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。

1．貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這 一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶(hù)由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔(dān)保方式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴(lài)鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介 紹，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶(hù)居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶(hù)頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶(hù)不要從事那些可能會(huì)使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶(hù)貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶(hù)也發(fā)給“貸款證”的情況。

3．農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家無(wú)償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無(wú)所謂。有的貸到錢(qián)后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動(dòng)還款。

4．小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一 樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，貸理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。

（二）操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益削弱。

1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指以農(nóng)戶(hù)自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶(hù) 小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶(hù)，但是，就目前的情況來(lái)說(shuō)，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無(wú)法償還，一般情況下都不會(huì)借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶(hù)要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開(kāi)辦的初衷。

2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較長(zhǎng)的周期不一致。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的期限一般為一年，這對(duì)于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對(duì)于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實(shí)施效果。

3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶(hù)小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的情況來(lái)看，各信用社一般配備l一2名專(zhuān)職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)一般都在一千戶(hù)以上，多的達(dá)到4—5千戶(hù)，如果按10％的農(nóng)戶(hù)得到小額貸款的支持，農(nóng)戶(hù)最多的要達(dá)到400--500戶(hù)，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶(hù)，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作的開(kāi)展。

（三）各方認(rèn)識(shí)的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣缺乏足夠動(dòng)力。

由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款面對(duì)的是千家萬(wàn)戶(hù)，規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶(hù)一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是潛移默化的、長(zhǎng)期的，很難直接快速而立竿見(jiàn)影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)表現(xiàn)“冷淡”。同時(shí)，部分農(nóng)村信用社長(zhǎng)期貸款壘大戶(hù)形成的慣性思維難以及時(shí)轉(zhuǎn)換。部分信用社沒(méi)有很好地正確理解開(kāi)辦小額信用貸款的意義，認(rèn)為這項(xiàng)工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，畏苦畏難，不積極主動(dòng)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態(tài)度應(yīng)付上級(jí)的工作部署。貸款利率較高，也影響了農(nóng)戶(hù)借款的積極性。《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執(zhí)行，不符合農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農(nóng)戶(hù)的切身利益，影響了農(nóng)戶(hù)借款的積極性。

二、對(duì)策

這些問(wèn)題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實(shí)際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。

（一）以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶(hù)信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶(hù)小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的充分發(fā)揮。

1．優(yōu)化農(nóng)戶(hù)信息資源，建立農(nóng)戶(hù)信用體系。在農(nóng)村，農(nóng)民之間的長(zhǎng)期交往、多次交易即重復(fù)博弈中，關(guān)于個(gè)人資信的信息已經(jīng)充分外化，沉淀在民間關(guān)于個(gè)人資信的信息存量是很多的，只不過(guò)對(duì)于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過(guò)高?？梢越梃b國(guó)內(nèi)外小額貸款扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以自然村為單位，建立村貸款中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個(gè)人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個(gè)村干部和農(nóng)民組成，并定期召開(kāi)中心會(huì)議，會(huì)議內(nèi)容包括督促社員按期還款、交流經(jīng)驗(yàn)、相互激勵(lì)、互通信息、提供和傳授實(shí)甩農(nóng)業(yè)技術(shù)、傳達(dá)有關(guān)貸款政策內(nèi)容。通過(guò)村中心，就可以甄別貸款人類(lèi)型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀(jì)、不講民間道德的人，而且對(duì)農(nóng)戶(hù)貸到款后的行為選擇也可以進(jìn)行充分而有效的民間監(jiān)督。這樣，可以促進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)生或增加發(fā)放量，并為實(shí)現(xiàn)資金安全構(gòu)筑了最前沿的第一道防線(xiàn)，最終可以提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)檔案，以自然村為單位，一戶(hù)一檔，詳細(xì)記錄農(nóng)戶(hù)用款、還款情況，為做好農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。這種制度安排，實(shí)際上也就是把樸素的、不太規(guī)范的民

間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過(guò)濾假信息、提高識(shí)辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過(guò)長(zhǎng)期交易對(duì)象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶(hù)和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以?xún)?yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)過(guò)程，減少了信用社的成本。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇” 問(wèn)題通過(guò)這些民間性制度安排也得以有效防范。

2．充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會(huì)的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一，同時(shí)也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨(dú) 撐門(mén)面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)的作用，是推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)熟悉農(nóng)戶(hù)情況的優(yōu)勢(shì)，在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對(duì)那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過(guò)村貸款中心，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用情況進(jìn)行評(píng) 定，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會(huì)的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。同時(shí)，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會(huì)，與他們保持聯(lián)系，有困難及時(shí)向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會(huì)和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識(shí)，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。

（二）以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本規(guī)律和農(nóng)民的實(shí)際需求為立足點(diǎn)，不斷豐富、完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的操作方式。

1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶(hù)的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。

2．建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測(cè)體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不 以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著許多人為因素，要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門(mén)和信用社建立農(nóng)民信息中心，通過(guò)增加對(duì)農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析、預(yù)測(cè)功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢(xún)服務(wù)，通過(guò)信息咨詢(xún)和市場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解，種什么、不種什么，由農(nóng)民自己來(lái)決定，不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民，更不能采取壟斷經(jīng)營(yíng)的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時(shí)，地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā)，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶(hù)小額信用貸款保險(xiǎn)基金，以解決農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償問(wèn)題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。

3.進(jìn)一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社既要為廣大分散的農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)，方便農(nóng)民借貸，又要講求經(jīng)濟(jì)核算觀念，盡量精簡(jiǎn)人員，這就對(duì)農(nóng)村信用社的服

務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過(guò)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，加大對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的營(yíng)銷(xiāo)力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會(huì)中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。

4.理順農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律保障下正常開(kāi)展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款要免征營(yíng)業(yè)稅，通過(guò)這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占?jí)?，增加支農(nóng)資金供應(yīng)。

以?xún)?yōu)惠政策吸引更多的農(nóng)民，給農(nóng)戶(hù)小額信用貸款注入活力。

（五）三、結(jié)語(yǔ)

開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細(xì)的工作，經(jīng)過(guò)艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

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第五篇：支農(nóng)資金使用中存在的問(wèn)題及對(duì)策

財(cái)政支農(nóng)資金存在的問(wèn)題及對(duì)策

唐 文 芳

財(cái)政支農(nóng)資金是政府惠農(nóng)政策的具體表現(xiàn)形式，對(duì)于促進(jìn)我市農(nóng)村發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高科技含量、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平起到了一定的積極作用。通過(guò)幾年來(lái)對(duì)財(cái)政支農(nóng)資金的專(zhuān)項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)，這些專(zhuān)項(xiàng)資金在使用中普遍存在一些問(wèn)題，一定程度上影響了財(cái)政支農(nóng)資金的整體使用效益和政策效應(yīng)的發(fā)揮。因此,加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)資金的管理,提高財(cái)政支農(nóng)資金的使用效益,具有十分重要的意義。

存在的主要問(wèn)題

一、財(cái)政支農(nóng)資金投入總量不足?！吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》第四十二條規(guī)定“國(guó)家逐步提高農(nóng)業(yè)投入的總體水平。國(guó)家財(cái)政每年對(duì)農(nóng)業(yè)總投入的增長(zhǎng)幅度應(yīng)當(dāng)高于國(guó)家財(cái)政經(jīng)常性收入的增長(zhǎng)幅度”。從我市近幾年財(cái)政支農(nóng)資金的投入情況來(lái)看，財(cái)政支農(nóng)資金投入的增長(zhǎng)幅度大大低于財(cái)政經(jīng)常性收入增長(zhǎng)幅度，而且對(duì)農(nóng)業(yè)的投入缺乏增長(zhǎng)機(jī)制。如我市近三年預(yù)算內(nèi)安排的財(cái)政支農(nóng)資金均為380萬(wàn)元，資金投入明顯不足且比例失調(diào)，部分有潛力的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目因資金投入不足而進(jìn)展緩慢。

二、財(cái)政支農(nóng)資金安排不嚴(yán)謹(jǐn)。一是隨意安排項(xiàng)目資金。一 1 些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目在審批時(shí)存在一定的盲目性和隨意性，缺乏必要的可行性調(diào)研論證報(bào)告。有些項(xiàng)目甚至以多個(gè)名目重復(fù)申報(bào),或一個(gè)項(xiàng)目多個(gè)部門(mén)同時(shí)申報(bào),因而在項(xiàng)目資金的安排上也不可避免地存在隨意性。二是資金分散，存在“撒胡椒粉”的現(xiàn)象。從近幾年審計(jì)的情況來(lái)看，財(cái)政支農(nóng)資金安排的項(xiàng)目點(diǎn)多、面廣，資金分散。如2005市財(cái)政預(yù)算安排支農(nóng)資金380萬(wàn)元，用于22個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，其中安排市水利局水產(chǎn)技術(shù)推廣站水產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目資金10萬(wàn)元，而市水利局將此資金卻分散用于11個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，平均每個(gè)項(xiàng)目安排資金不到1萬(wàn)元，雖然照顧了多數(shù)項(xiàng)目，但資金的使用效益卻難以體現(xiàn)。三是項(xiàng)目結(jié)構(gòu)安排不合理，對(duì)生產(chǎn)性投入低而對(duì)非生產(chǎn)性投入高。如2005財(cái)政支農(nóng)資金安排的22個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，用于生產(chǎn)性的投入為100萬(wàn)元，占資金總額的27%，主要為重點(diǎn)基地建設(shè)等項(xiàng)目；用于非生產(chǎn)性的投入為280萬(wàn)元，占資金總額的73%，主要為專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)和獎(jiǎng)勵(lì)等支出。

三、財(cái)政支農(nóng)資金使用和管理不善。一是擠占挪用財(cái)政支農(nóng)資金問(wèn)題普遍，這些擠占挪用的資金有的用于平衡財(cái)政預(yù)算、有的用于彌補(bǔ)單位行政經(jīng)費(fèi)、還有些用于歸還其他農(nóng)業(yè)項(xiàng)目借款等等。二是主管部門(mén)擅自提取或強(qiáng)行收取項(xiàng)目管理費(fèi)。從帳面上看，某些農(nóng)業(yè)主管部門(mén)將項(xiàng)目資金如數(shù)安排下去，但對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行跟蹤審查時(shí)卻發(fā)現(xiàn)其下屬單位變相地上交項(xiàng)目管理費(fèi)，導(dǎo)致支農(nóng)資金被分割。三是支農(nóng)資金財(cái)務(wù)核算不規(guī)范。部分財(cái)政支農(nóng)資金 2 與單位經(jīng)費(fèi)戶(hù)一起核算，未單獨(dú)設(shè)帳、單獨(dú)核算，項(xiàng)目資金的管理和使用情況不清晰。

應(yīng)采取的對(duì)策

一、加大財(cái)政支農(nóng)資金的投入，加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》提出要擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍，建立健全財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。近年來(lái),市委、市政府雖然十分重視對(duì)“三農(nóng)”的投入,但與我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要仍然存在相當(dāng)大的差距。特別是一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要領(lǐng)域資金投入不足,直接或間接地影響著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的順利推進(jìn)，因此市政府應(yīng)加大財(cái)政支農(nóng)資金的投入，全面落實(shí)各項(xiàng)支農(nóng)政策，確保財(cái)政支農(nóng)資金安排逐年增長(zhǎng)，充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中的重要作用。

二、整合財(cái)政支農(nóng)資金,把各種渠道和各部門(mén)管理的財(cái)政支農(nóng)資金適當(dāng)集中起來(lái),統(tǒng)籌安排、突出重點(diǎn),使有限的資金形成“拳頭”。同時(shí)，盤(pán)活現(xiàn)有存量資金,建立捆綁投入機(jī)制,緩解目前財(cái)政資金投入不足的現(xiàn)狀，既有利于促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，也有利于集中力量,進(jìn)一步完善政府農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的整體效益。

三、規(guī)范地使用財(cái)政支農(nóng)資金。一是實(shí)行主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制。將財(cái)政支農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金的管理和使用列入部門(mén)主要領(lǐng)導(dǎo)和項(xiàng)目單位 “一把手”目標(biāo)責(zé)任制，定期進(jìn)行考核評(píng)比。對(duì)項(xiàng)目資金管理和使用混亂的在今后的立項(xiàng)上予以削減，對(duì)項(xiàng)目資金管理好的給予獎(jiǎng)勵(lì)。二是實(shí)行項(xiàng)目資金公示制，對(duì)項(xiàng)目資金的管理情況、使用情況定期公示，做到項(xiàng)目管理公開(kāi)、資金使用透明，接受政府和群眾的監(jiān)督；三是定期對(duì)財(cái)政支農(nóng)資金使用情況進(jìn)行檢查，按照預(yù)算編制和用款進(jìn)度，及時(shí)跟蹤問(wèn)效。依法采取強(qiáng)硬措施，提高支農(nóng)資金使用的效益。對(duì)違規(guī)操作者，嚴(yán)格執(zhí)行《預(yù)算法》，該停撥款的停撥，該處罰的處罰。四是實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)資金單獨(dú)核算。要建立健全財(cái)政支農(nóng)資金的財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格按制度管理和使用資金，增強(qiáng)專(zhuān)款專(zhuān)用的意識(shí)，確保有限的財(cái)政支農(nóng)資金及時(shí)足額用于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。

四、實(shí)行經(jīng)常性審計(jì)制度，加大上審下和交叉審計(jì)的力度。審計(jì)實(shí)踐表明，這樣做，可以引起被審計(jì)部門(mén)、單位領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，同時(shí)，對(duì)好的經(jīng)驗(yàn)和做法可以進(jìn)行推廣，對(duì)違紀(jì)問(wèn)題要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理處罰，審計(jì)、財(cái)政、紀(jì)檢和監(jiān)察部門(mén)應(yīng)相互協(xié)調(diào)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違紀(jì)問(wèn)題既可借助紀(jì)檢、監(jiān)察部門(mén)直接對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理，也可進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，對(duì)損失浪費(fèi)嚴(yán)重的要公開(kāi)進(jìn)行曝光。同時(shí)，應(yīng)針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，實(shí)事求是的向領(lǐng)導(dǎo)提供真實(shí)信息，提出好的建議，為領(lǐng)導(dǎo)宏觀決策服務(wù)，使有限的支農(nóng)資金充分發(fā)揮效益。