第一篇：金融債務(wù)(信用卡)反催收手冊

金融債務(wù)反催收手冊

本人寫下這篇手冊的宗旨在于幫助所有正在被銀行 小額貸款 催收公司每天不斷的折磨中難以安心生活的欠款人脫離這種摧殘精神的狀態(tài) 能夠步入正常生活 本文不代表我贊成廣大欠款人拒不還款 我用只是想讓大家安心工作 努力賺錢 早日清償所有債務(wù) 由于本手冊涵蓋面廣泛 僅供參考 不具備任何法律效應(yīng) 出現(xiàn)一切后果 本人概不負(fù)責(zé) 本手冊不適用于滿足以下條件的欠款人 重要部分 欠款人在申請信用卡 小額貸款時所使用的關(guān)鍵資料都是虛假的 存在空套

或者領(lǐng)用信用卡之日起即大額套現(xiàn) 然后沒有還過一分錢的 3 利用信用卡資金以及小額貸款資金從事違法犯罪活動的 4 有償還能力而拒不還款的 5 盜刷他人信用卡以及冒領(lǐng)的

以上五點你符合其中任意一點則本手冊不適用 你已涉嫌信用卡詐騙罪 惡意透支 本手冊適用于滿足以下條件的欠款人 欠款人申請信用卡以及小額貸款時所使用的關(guān)鍵性資料完全真實的 2 正常用卡 生活消費 有過長期良好的還款記錄的 信用卡以及小額貸款的資金沒有用于任何違法犯罪活動的 4 暫時無償還能力并且有還款意愿的 生活中出現(xiàn)重大變故 或疾病 或各種意外導(dǎo)致無力償還的 滿足以上五點的則本手冊可供參考

本手冊所有要點均來自本人與銀行以及小額貸款公司長達2年多之久的逾期斗爭中所得經(jīng)驗 其中包括朋友親人的協(xié)助 這里包括警察 催收 銀行 法院等多方面工作人員給予的大力幫助與耐心解答 本人綜合官方機構(gòu)（銀行 法院 警察 催收）以及非官方（有著豐富欠款經(jīng)驗的欠款人員）的各種答復(fù)與經(jīng)驗寫下本手冊供廣大欠款人借鑒 如有不足之處還望海涵

第一篇 科普篇 刑法 196

有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡的；

(二)使用作廢的信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第七十條在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。什么是惡意透支

惡意透支說白了就是欠錢故意不還 主觀意識上非法占有為目的 也就是說你花了這個錢就沒打算還 這里包括你的刷卡行為 和你是否有償還能力而拒不還款 4 呆賬

是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的。呆賬是未能及時進行清賬的結(jié)果應(yīng)收款項，又指因?qū)Ψ讲贿€而收不回來的財務(wù)。簡單的說就是長時間沒有還清的賬戶。5 壞賬

信用卡壞賬是指信用卡發(fā)行銀行無法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為信用卡壞賬。6 逾期

信用卡逾期并不是說過了最后還款日不還，而是指到了下個月賬單日不還才算逾期。7 黑戶

嚴(yán)重逾期的欠款人 征信報告上有呆賬 或者多次逾期90天 180天以上的 8立案金額

信用卡惡意透支的立案金額是一萬元整 不足一萬元不構(gòu)成刑事犯罪

第二篇 催收篇 催收時段

一般理解為，M是還款月(Months)的簡寫。M1時段：是M0時段的延續(xù)，即在未還款的第二個賬單日到第二次賬單的最后繳款日之間。M2時段：是M1的延續(xù)，即在未還款的第三個賬單日到第三次賬單的最后繳款日之間。M3時段：是M2的延續(xù)，即在未還款的第四個賬單日到第四次賬單的最后繳款日之間。M4時段，是M3的延續(xù)，即在未還款的第五個賬單日到第五次賬單的最后繳款日之間。M4+時段：超過M4時段的逾期賬戶稱為M4+，該情況的賬戶多為銀行無法聯(lián)系到持卡人的，或者是存在偽冒卡及盜用卡的。2 催收手段 短信提醒 電話提醒 后臺提醒

信用卡中心警告 法務(wù)部接手 外包委外催收 委外催收涉及的人員 催收流程中涉及的相關(guān)人員

1、電話催收人員；

2、外訪催收人員；

3、輔助行政人員；

4、催收主管；

5、分公司經(jīng)理；

第三篇 話術(shù)篇

無論是銀行還是委外催收公司 都會對欠款人以及欠款人的親朋好友進行法律恐嚇 從最前期的提醒警告 到后期的立案抓捕以及起訴 這是所有催收部門的統(tǒng)一話術(shù): 他們會使用各種各樣的身份對欠款人進行語言恐嚇：包括律師 ；經(jīng)偵； 民警等多種身份。

第四篇 反催收篇（信用卡金額一萬以上）91天逾期以內(nèi)，如果你只是暫時短時間內(nèi)出現(xiàn)經(jīng)濟周轉(zhuǎn)不靈，確定自己在91天以內(nèi)可以清還債務(wù)的 3期賬單以內(nèi)你還享有最低還款額的權(quán)利，這個時間段無論銀行對你說什么起訴啊，報案啊之類的話你都可以無視，因為3個月內(nèi)不構(gòu)成惡意透支。91天至180天嚴(yán)重逾期的，來到這個階段可以很不幸的告訴你，你已經(jīng)失去了用卡的權(quán)利，并且喪失最低還款額以及分期還款的權(quán)利，如果你確保自己的收入可以個性化分期還款，那就打電話給銀行協(xié)商還款，最長不超過5年，當(dāng)然銀行是否同意無法保證，但是這也是體現(xiàn)你的還款意愿把主動權(quán)握在手里。確定自己即使是分期也無法償還的，完全喪失銀行所要求的還款能力的，這種情況下每月保持你的還款記錄，根據(jù)你的收入來還，工資打卡的欠款人，必須保證你的工資百分之60用于還款，如果工資過高的，比如萬元以上收入的比例相應(yīng)增加，也就是說你在保證自己溫飽的基本前提下，其余款項用于還債方能體現(xiàn)你的還款誠意，現(xiàn)金發(fā)放工資并且名下無存款的，每月幾十到幾百都可以，只要自己不被餓死就可以，都能體現(xiàn)你的還款意愿。你的手機必須保持暢通，銀行短號95開頭的電話必須要接聽，委外催收電話可以隨心情接聽，記住絕對不可以更改手機號碼，如果更改必須通知銀行。任何情況下，銀行、催收、公安約你在某地協(xié)商或者自首，不要去，那是催收和公安私下聯(lián)合搞你，有可能對你進行誘供導(dǎo)致你罪名成立，直接無視誰也沒有辦法，因為只要你做到以上反催收事宜，你就不構(gòu)成惡意透支。如果不幸落入公安手里，記住看清口供，不要胡亂簽字，問到你是否有虛假資料，是否拒不還款等一切對你不利的問題，矢口否認(rèn)絕對不能點頭說是，就回答一直都在努力還款每個月都在還吃飯都成問題，以后有錢肯定一次性還清。接聽銀行和催收的電話，絕對不能辱罵銀行，不能表達你不還款、無力償還、不想還的思想，一定要表現(xiàn)出你有積極還款的態(tài)度，并且生活有多么困難。如果家里父母條件非常優(yōu)越，是銀行主攻的對象，奉勸廣大欠款人，盡早和家里人坦白、從容面對清償卡債脫離苦海，免得被公安機關(guān)以及銀行給搞了。

第五篇 反催收篇（信用卡金額不足一萬以及小額貸

款）

這里就沒什么特殊的技巧了，因為信用卡不足一萬以及小額貸款資料只要真實都是不構(gòu)成刑事犯罪的，最壞的結(jié)果就是民事債務(wù)糾紛，你永遠不會坐牢放心生活吧！

第六篇 總結(jié) 警察和催收給出的答復(fù)是只要你在還款就不構(gòu)成惡意透支，當(dāng)然前提是你真沒錢，名下沒有財產(chǎn)并且保持還款記錄的，沒有藏匿行為的。逾期超過3期的就可能被列入呆賬，如果列入呆賬了那么恭喜你，利息和滯納金都會停止計算并且銀行不會對你啟動刑事手段，銀行認(rèn)定你無力償還了但是你還每月有少量還款的這種基本上會被列入呆賬。3 以前持續(xù)用卡良好，因為重大疾病和生活變故導(dǎo)致無法達到銀行要求還款數(shù)額的，不構(gòu)成惡意透支。對于不斷騷擾親人朋友的催收行為，可以要求你的親人朋友態(tài)度強硬，投訴處理，記住要多次投訴，投訴一定要錄音存證，要詢問客服工號處理時限等。保持積極向上的心態(tài)，勇于面對你的債務(wù)，努力改變現(xiàn)狀，早日清償卡債，還自己一個健康的人生。

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第二篇：信用卡催收

信用卡催收

目錄

M0時段 M1時段 M2時段 M3時段 M4時段

編輯本段M0時段

就是最后繳款日的第二天到下一個賬單日。該時間段銀行記錄幾乎不損，但是會收取滯納金與全額的利息。該時段銀行一般不催收，只會通過短信平臺提示超過還款期!編輯本段M1時段

是M0時段的延續(xù)，即在未還款的第二個賬單日到第二次賬單的最后繳款日之間，信用記錄會有影響，但只進入過一次M1時段不會影響，如購房貸款之類的問題，但同樣會收取滯納金，如果是在第二個繳款日之前則只會收取到一次滯納金，否則收取到2次，利息同樣是按全額收?。≡摃r段銀行一般采取提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收室的催收員打電話提醒還款！也有的銀行在該時段不進行催收，目的是想多賺取滯納金和利息。

編輯本段M2時段

是M1的延續(xù)，即在未還款的第三個賬單日到第三次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有較大影響，在銀行業(yè)征信記錄中會存在污點，對以后的貸款，以及在較大型企業(yè)找工作有很大影響。會收取滯納金，如果是在第三個繳款日之前則會收取到2次滯納金，否則三次，利息按全額利息收取。該時段銀行一般采取引導(dǎo)式還款，有相關(guān)的催收員打電話告知信用記錄的影響，等等不還款的后果，而且在該時段會聯(lián)系欠款人親屬，朋友，協(xié)助提醒欠款人還款。有些銀行催收強硬的，甚至?xí)写呤諉T偽裝成相關(guān)律師給欠款人施壓，但有些銀行催收力度輕的在該時段也只是進行提醒式催收！

編輯本段M3時段

是M2的延續(xù)，即在未還款的第四個賬單日到第四次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統(tǒng)中會存在較大污點，會直接影響到在銀行貸款，而且進不了對征信記錄很嚴(yán)格的企業(yè)。會收取滯納金，如果是在第四個繳款日之前則會收取到3次滯納金，否則四次，利息按全額利息收取。該時段銀行一般采取強壓式還款，有資深的催收員會通過電話，短信，以及律師函要求欠款人還款，而且律師函會寄往戶籍地以及申請信用卡時所填寫的單位地址，但在該階段還不會向公安局報案，一般都是需要向法院部門起訴才可以經(jīng)由公安部門介入，但該階段法院不會受理信用卡類起訴！

編輯本段M4時段

是M3的延續(xù)，即在未還款的第五個賬單日到第五次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統(tǒng)中會存在較大污點，會直接影響到在銀行貸款，而且進不了對征信記錄很嚴(yán)格的企業(yè)。會收取滯納金，如果是在第五個繳款日之前則會收取到4次滯納金，否的、則五次，利息按全額利息收取。該時段停止電話催收，銀行會進行賬戶分類：第一種情況是金額較小的，銀行可能委托給第三方外包公司，也就是專門替金融機構(gòu)收債款的公司，一般這類公司以律師事務(wù)所居多，會上門，但該種情況下也會有銀行的分中心的工作人員催收，不過都是進行面談還款。第二種情況，是涉嫌金額較大，且在電話催收中明確不還款的態(tài)度的，銀行則會整理相關(guān)資料，作為證據(jù)，進行起訴，如銀行勝訴，則欠款人還將承擔(dān)一筆額外的罰金！

M4+時段：超過M4時段的逾期賬戶稱為M4+，該情況的賬戶多為銀行無法聯(lián)系到持卡人的，或者是存在偽冒卡及盜用卡的，但也有一部分是涉嫌金額過小，但當(dāng)金額在經(jīng)過一段時間的滾疊，達到法院可以接受起訴的金額，銀行會再次進行起訴！

信用卡相關(guān)名詞解釋：1：滯納金：就是對逾期賬戶的一種罰金，一般按最低還款未還款部分的百分之一收取，最低收取十元，但有的銀行按百分之三收取，最低30元

2：利息：所有銀行一樣，按日息萬分之五計算，按月計算復(fù)息!

3：超限費：按超過額度計算，不同銀行收取百分比不同，最低幾乎都是5元

第三篇：信用卡催收法律

司 法 解釋

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

對應(yīng)刑法條文

第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

……

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！?/p>

解

讀

司法實踐中對如何把握惡意透支的期限以及如何界定發(fā)卡銀行的催收方式一直存在爭議。此次《解釋》較為詳細(xì)地闡明了惡意透支

第四篇：信用卡催收

信用卡催收

現(xiàn)在的催收機構(gòu)有幾下幾種：

1、發(fā)卡銀行自己的信用卡中心及各地的分支機構(gòu)

2、委外催收機構(gòu)

委外催收機構(gòu)現(xiàn)在有兩種，一種是律師事務(wù)所，二種是信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司，也就是民間所說的討債公司。

發(fā)卡銀行一般是自己的信用卡中心及各地的分支機構(gòu)，如民生沒有委外。

信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司： 公司為私人性質(zhì) 有固定經(jīng)營場所

人員一般視規(guī)模15---100人以上不等

固定資產(chǎn)主要是 計算機、錄音、錄像、閉路監(jiān)控器材、汽車等。收入來源：依照比例從催款回收額中提取傭金（20%-50%）

催收流程： 一、一般銀行將逾期三個月（M3）和三個月以上（M3--Mn）信用卡持卡人詳細(xì)登記資料按逾期時間段分配給與銀行有催收合同的單位。逾期時間段分為：

1、提前委案（持卡人消費后被懷疑有超限消費、套現(xiàn)等可能。催收提成15%）

2、一手委案（逾期3個月不還款。催收提成20%）

3、二手委案（逾期3-6個月不還款。催收提成25%）

4、三手委案（逾期6-9個月不還款.催收提成30%。）

5、長賬齡委案（逾期9個月以上不還款。催收提成35%）

6、臨時打包委案（催收提成35-50%）

催收方法主要以嚇唬人為主

現(xiàn)在要錢是最難的事情，有些時候必須得有點“非常規(guī)套路”，以嚇唬人為主，但一般不會去犯法，因為這樣做的代價太高。

第一步是電話討債，通過與欠債方通電話，進行初步接觸； 第二步是信函討債，這種方法是通過一些書面談判的方法與欠債方進行紙上談兵；

第三步是面訪，采用多種面對面的談判技巧向?qū)Ψ教滓房睿?最后一步就是法律途徑了，在前三步都無效的前提下，最終采取對簿公堂的形式，利用法律武器向?qū)Ψ接懸房睢?這個代價太大一般不用)

銀行的程序就是500元以上，超過30天。1.會影響你的個人信用記錄。

2.催收會給你打電話，并且每3-5個工作日打一次。注意：這里有很多技巧。比如，他們先會問你是誰誰嗎，就是要確實你是持卡人本人，還有他們會嚇唬你，說會影響你的記錄，會告訴你的朋友，父母，公司等等，反正就是讓你害怕。但是他們決定不會說威脅你的詞語以

及侮辱性的語言，否則他們就違規(guī)了。還有就會說付諸法律等等。3.超過90天，且金額大于5000元。會委外催收。催收公司絕對是一幫游走在法律邊緣的混蛋！他們肯定會上門，去公司找人。這時候，還最低還款額肯定是不行了，必須是全款。（這招很管用，沒有幾個人能抗得住。）

4.委外催收無效，報送公安機關(guān)，起訴

應(yīng)對催收辦法：

1、持卡人應(yīng)該注意，你的信息由變動（電話、住址、等）要及時通過客服電話告知，避免銀行把你列入疑問名單。同時也可以避免由于找不到你，給你家人打電話，照成不好的影響。

2、欠款應(yīng)及時還清，或按照銀行要求還最低還款。

3、不管你欠多少錢，一定記住——每個月都要往銀行存點錢，50、100、150等都可以，記住一定存啊?。。　胺梢?guī)定的信用卡詐騙的要件是：欠款數(shù)額較大（本金1 萬元以上）經(jīng)銀行多次催收（連續(xù)3各月以上），拒不還款?！泵靼诪樯督心忝總€月都要還一點錢了吧！還得多與少是能力問題，決定了你的性質(zhì)！不還可就是犯法了！到時候銀行到公安局舉報，就該抓你了。

信用卡帳外的滯納金是可以免一部分的，條件是一次還清本金、利息。（到街道開困難證明，大病證明等一切能證明你困難的材料。

如果你欠本金在1萬元以上，3個月以上一分錢都沒還，催收公司約你到公司面談還款事宜，你可千萬別去啊?。∏f別去??！有可能他們已經(jīng)報案，就等你自投羅網(wǎng)呢！去了就會被抓！避免此情況的發(fā)生，就要按前面第3點去做，否則你死定了！

催收公司同公安局都有關(guān)系，他們通過公安內(nèi)部戶籍信息平臺調(diào)取你的一切信息，還會通過社會保障系統(tǒng)，通訊內(nèi)部關(guān)系等方式挖地三尺尋找你的。但你要了解，我國對公民信息是保護的。如果他們給你留給銀行資料內(nèi)聯(lián)絡(luò)方式以外的人打電話催款，你應(yīng)該馬上通過客服投訴，記住了，銀行最怕的是社會影響。

銀行對社會催收機構(gòu)是即愛又怕。愛的是，可以通過他們減輕銀行工作壓力、欠款數(shù)額，怕的是他們違反規(guī)定催收，影響銀行聲譽。

銀行一般規(guī)定： 不許暴力催收

不許往門上貼催款通知

早7點前，晚9點后不許打電話尤其是宅電進行催收 晚9點以后不許上門催收 國家法定節(jié)日不許催收

不許向持卡人以外人員催收（經(jīng)常找你家人是不行的，他們也不欠銀行錢?。。?/p>

催收公司被有效投訴是會被銀行罰款的，一般5000以上，還會被停單子，就是面臨銀行取消同催收公司合作，他們就沒錢可掙了，朋友記好了，你覺得給你打電話催款的人可恨，你就設(shè)計好圈套讓他跳，在往客服打電話投訴他，銀行很怕的。催你款的人和公司就更害怕了?？峙戮偷们竽懔耍。?/p>

第五篇：信用卡催收律師函

信用卡欠款催收律師函

NO:

先生/女士：

就您所持 XX 銀行信用卡欠款事宜，本律師事務(wù)所依法接受 XX 銀行信用卡中心（以下簡稱 “卡中心”）委托，指派×××律師出具本律師函：

您所持有的 XX 銀行信用卡（以下簡稱“XX 卡”（卡號：）請?zhí)砑酉鄳?yīng)掩碼），截至 年 月 日，已累計欠款達 /身份證號： RMB/USD。經(jīng)卡中 心多次催告通知，至今仍未清償。

根據(jù)您申領(lǐng) XX 卡時簽署的《XX 銀行信用卡領(lǐng)用合約》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，您的透支款 項已超過期限?，F(xiàn)本所受卡中心委托，特請您于本函送達之日起三天內(nèi)到 XX 銀行任意營業(yè)網(wǎng)點 查詢并償還所欠全部款項（具體金額以還款當(dāng)日 XX 銀行所提供的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，客服電話: 00000000)。否則，本所將建議銀行依次采取如下措施：

1、委派專人至您的住所或戶籍地、工作單位等地點拜訪催告，并向以上地點發(fā)送相關(guān)法律 函件；

2、依法向人民法院提起民事訴訟，請求法院判令您清償全部欠款及由此產(chǎn)生的律師費、訴 訟費、財產(chǎn)保全費、執(zhí)行費等款項；同時，向人民法院申請財產(chǎn)保全，請求法院依法查封、扣 押、凍結(jié)您相應(yīng)金額的個人財產(chǎn)（包括但不限于房產(chǎn)、車輛、存款、股票、債券等）。

3、如您 的行為已涉嫌信用卡惡意透支，卡中心將向公安機關(guān)報案，依法追究您惡意透支行為的刑事責(zé)任。

為了避免訴訟給您造成的嚴(yán)重影響，請立即清償 XX 銀行信用卡欠款。您的違約信息會記錄在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)中，因此而產(chǎn)生的負(fù)面影響由您本人承擔(dān)。

如您已清償光大卡透支款項，請毋需理會本函。

XX 銀行信用卡中心提醒您：

1、您所清償?shù)目铐椪埓嫒肽救?XX 信用卡欠款賬戶。

2、為防止詐騙，請不要把欠款存入第三方賬戶。

3、XX 銀行未授權(quán)任何人員上門收取現(xiàn)金。

特此函告。

××律師事務(wù)所

律 師：

××年××月××日

地址：×××× 電話：×× 傳真：××

中 華 人 民 共 和 國 刑 法

第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑 或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上 十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情 節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并 且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用

法律 若干問題的解釋》

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催 收后超過 3 個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的” ：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支，數(shù)額在 1 萬元以上不滿 10 萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù) 額較大” ；數(shù)額在 10 萬元以上不滿 100 萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額 巨大” ；數(shù)額在 100 萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款 息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已 償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任.