第一篇：【信用卡催收】信用卡催收基本方法

信用卡催收培訓(xùn)

【信用卡催收】信用卡收基本方法

【應(yīng)收賬款催收】應(yīng)收賬款催收基本方法

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，依賴分銷渠道、采用賒銷方式出售產(chǎn)品已成為眾多行業(yè)中通行的銷售模式，由賒銷所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。近半年來(lái)，廣州納斯信企業(yè)管理有限公司先后在廣州、諸暨、長(zhǎng)沙（7月25日開(kāi)課）進(jìn)行《應(yīng)收賬款催收與信用管理培訓(xùn)》課程?，F(xiàn)在納斯信總結(jié)幾個(gè)應(yīng)收賬款催收的簡(jiǎn)單基本方法，僅供參考，更全面的培訓(xùn)課程請(qǐng)聯(lián)系我們，我們免費(fèi)為您提供最新培訓(xùn)視頻和相關(guān)培訓(xùn)資料。

五字要訣收賬款

作為銷售人員，不僅在銷售方面要有精湛的技術(shù)，在收款方面也應(yīng)做到五點(diǎn)。“快”：對(duì)意外事情的反應(yīng)要快;“勤”：催討的頻率要高;“粘”：不輕易答應(yīng)客戶的要求，對(duì)有松動(dòng)的要及時(shí)達(dá)成還款承諾;“纏”：對(duì)債務(wù)人的交涉要層層逼近;“逼”：對(duì)客戶的弱點(diǎn)直接施壓，適當(dāng)提高施壓等級(jí)。

如何應(yīng)對(duì)“已經(jīng)付款給你們了”

背景：這可能是真的。如果是真的，客戶將很樂(lè)意接受您的詢問(wèn)。如果不是真的，他也會(huì)認(rèn)識(shí)到你的認(rèn)真和一絲不茍，就要三思是否再有同樣的理由。如果貨款是前兩天付出的，那可能正在途中，如果兩天之內(nèi)沒(méi)有收到貨款，你會(huì)再打電話。

應(yīng)對(duì)：謝謝您，為了避免出什么差錯(cuò)和我這邊盡快地處理這件事，你能不能告訴我貨款是哪天付出的，數(shù)額是多少，是哪個(gè)銀行付出的，收款人是我們公司嗎?您能不能將電匯底單傳真給我一份?

如何應(yīng)對(duì)“我們正在等著我們的客戶給我們付款”

背景：這是個(gè)可能是收款員受騙的最常見(jiàn)的理由，因?yàn)槭湛顔T會(huì)對(duì)他們的客戶產(chǎn)生同情。然而，貿(mào)易條件是雙方早就協(xié)議好了的，并且客戶有責(zé)任按時(shí)找到資金，不能一味的讓供貨商去等。

反應(yīng)：我們知道現(xiàn)金流是非常重要的事，你的客戶不盡快付款是很令人惱火。你看我們現(xiàn)在處于同樣的境地，我只是想再次與您確認(rèn)一下，我們簽訂的賒銷期是30天，而這10萬(wàn)元的貨款已經(jīng)逾期40天了，所以我們現(xiàn)在希望徹底結(jié)清這筆款項(xiàng)。

如何應(yīng)對(duì)“我們沒(méi)收到發(fā)票”

背景：查詢、研究并解釋“沒(méi)收到發(fā)票”是一個(gè)非常成功的拖延戰(zhàn)術(shù)，一些公司在第一次被請(qǐng)求付款的時(shí)候常常采用這一方法。但是一定要確定是否真正存在丟失發(fā)票的可能。

反應(yīng)：好，我可以傳真發(fā)票的底聯(lián)給您，以便您查找，但你能否確認(rèn)一下過(guò)期的賬款有18萬(wàn)元并已經(jīng)逾期30天了?，F(xiàn)在我想確認(rèn)一下，您收到我的傳真能否全額支付我們的貨款呢?

信用卡催收培訓(xùn)

如何應(yīng)對(duì)“我們這兒正進(jìn)行改組”

背景：很有可能這只是個(gè)借口，因?yàn)楣臼翘幱谡５淖儎?dòng)狀態(tài)，還是可以繼續(xù)付款。或者是對(duì)供貨商進(jìn)行另外一種安排的一個(gè)宣稱。你要與更高一級(jí)的經(jīng)理進(jìn)行對(duì)話，并且將這種愿望加倍暗示，它表明你要得到貨款的決心，會(huì)使對(duì)方借口的可靠性降低到最低限度。

反應(yīng)：是的，改組是會(huì)造成一定程度的混亂。但我們只想與您確認(rèn)一下您是否已收到了我們的貨物，你欠我們的貨款總共18萬(wàn)元，現(xiàn)在已經(jīng)逾期30天了，為了維護(hù)我們已經(jīng)達(dá)成的付款期限的協(xié)議，您必須盡快付出貨款，鑒于您們現(xiàn)在的**局面，您是否應(yīng)該給您的更高一級(jí)的經(jīng)理說(shuō)一聲，以便有權(quán)處理這事。如果對(duì)此時(shí)有所幫助，我可以出面跟他談。

第二篇：信用卡催收

信用卡催收

目錄

M0時(shí)段 M1時(shí)段 M2時(shí)段 M3時(shí)段 M4時(shí)段

編輯本段M0時(shí)段

就是最后繳款日的第二天到下一個(gè)賬單日。該時(shí)間段銀行記錄幾乎不損，但是會(huì)收取滯納金與全額的利息。該時(shí)段銀行一般不催收，只會(huì)通過(guò)短信平臺(tái)提示超過(guò)還款期!編輯本段M1時(shí)段

是M0時(shí)段的延續(xù)，即在未還款的第二個(gè)賬單日到第二次賬單的最后繳款日之間，信用記錄會(huì)有影響，但只進(jìn)入過(guò)一次M1時(shí)段不會(huì)影響，如購(gòu)房貸款之類的問(wèn)題，但同樣會(huì)收取滯納金，如果是在第二個(gè)繳款日之前則只會(huì)收取到一次滯納金，否則收取到2次，利息同樣是按全額收?。≡摃r(shí)段銀行一般采取提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收室的催收員打電話提醒還款！也有的銀行在該時(shí)段不進(jìn)行催收，目的是想多賺取滯納金和利息。

編輯本段M2時(shí)段

是M1的延續(xù)，即在未還款的第三個(gè)賬單日到第三次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有較大影響，在銀行業(yè)征信記錄中會(huì)存在污點(diǎn)，對(duì)以后的貸款，以及在較大型企業(yè)找工作有很大影響。會(huì)收取滯納金，如果是在第三個(gè)繳款日之前則會(huì)收取到2次滯納金，否則三次，利息按全額利息收取。該時(shí)段銀行一般采取引導(dǎo)式還款，有相關(guān)的催收員打電話告知信用記錄的影響，等等不還款的后果，而且在該時(shí)段會(huì)聯(lián)系欠款人親屬，朋友，協(xié)助提醒欠款人還款。有些銀行催收強(qiáng)硬的，甚至?xí)写呤諉T偽裝成相關(guān)律師給欠款人施壓，但有些銀行催收力度輕的在該時(shí)段也只是進(jìn)行提醒式催收！

編輯本段M3時(shí)段

是M2的延續(xù)，即在未還款的第四個(gè)賬單日到第四次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統(tǒng)中會(huì)存在較大污點(diǎn)，會(huì)直接影響到在銀行貸款，而且進(jìn)不了對(duì)征信記錄很嚴(yán)格的企業(yè)。會(huì)收取滯納金，如果是在第四個(gè)繳款日之前則會(huì)收取到3次滯納金，否則四次，利息按全額利息收取。該時(shí)段銀行一般采取強(qiáng)壓式還款，有資深的催收員會(huì)通過(guò)電話，短信，以及律師函要求欠款人還款，而且律師函會(huì)寄往戶籍地以及申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的單位地址，但在該階段還不會(huì)向公安局報(bào)案，一般都是需要向法院部門起訴才可以經(jīng)由公安部門介入，但該階段法院不會(huì)受理信用卡類起訴！

編輯本段M4時(shí)段

是M3的延續(xù)，即在未還款的第五個(gè)賬單日到第五次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統(tǒng)中會(huì)存在較大污點(diǎn)，會(huì)直接影響到在銀行貸款，而且進(jìn)不了對(duì)征信記錄很嚴(yán)格的企業(yè)。會(huì)收取滯納金，如果是在第五個(gè)繳款日之前則會(huì)收取到4次滯納金，否的、則五次，利息按全額利息收取。該時(shí)段停止電話催收，銀行會(huì)進(jìn)行賬戶分類：第一種情況是金額較小的，銀行可能委托給第三方外包公司，也就是專門替金融機(jī)構(gòu)收債款的公司，一般這類公司以律師事務(wù)所居多，會(huì)上門，但該種情況下也會(huì)有銀行的分中心的工作人員催收，不過(guò)都是進(jìn)行面談還款。第二種情況，是涉嫌金額較大，且在電話催收中明確不還款的態(tài)度的，銀行則會(huì)整理相關(guān)資料，作為證據(jù)，進(jìn)行起訴，如銀行勝訴，則欠款人還將承擔(dān)一筆額外的罰金！

M4+時(shí)段：超過(guò)M4時(shí)段的逾期賬戶稱為M4+，該情況的賬戶多為銀行無(wú)法聯(lián)系到持卡人的，或者是存在偽冒卡及盜用卡的，但也有一部分是涉嫌金額過(guò)小，但當(dāng)金額在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的滾疊，達(dá)到法院可以接受起訴的金額，銀行會(huì)再次進(jìn)行起訴！

信用卡相關(guān)名詞解釋：1：滯納金：就是對(duì)逾期賬戶的一種罰金，一般按最低還款未還款部分的百分之一收取，最低收取十元，但有的銀行按百分之三收取，最低30元

2：利息：所有銀行一樣，按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，按月計(jì)算復(fù)息!

3：超限費(fèi)：按超過(guò)額度計(jì)算，不同銀行收取百分比不同，最低幾乎都是5元

第三篇：信用卡催收法律

司 法 解釋

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

對(duì)應(yīng)刑法條文

第一百九十六條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

……

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！?/p>

解

讀

司法實(shí)踐中對(duì)如何把握惡意透支的期限以及如何界定發(fā)卡銀行的催收方式一直存在爭(zhēng)議。此次《解釋》較為詳細(xì)地闡明了惡意透支

第四篇：信用卡催收

信用卡催收

現(xiàn)在的催收機(jī)構(gòu)有幾下幾種：

1、發(fā)卡銀行自己的信用卡中心及各地的分支機(jī)構(gòu)

2、委外催收機(jī)構(gòu)

委外催收機(jī)構(gòu)現(xiàn)在有兩種，一種是律師事務(wù)所，二種是信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司，也就是民間所說(shuō)的討債公司。

發(fā)卡銀行一般是自己的信用卡中心及各地的分支機(jī)構(gòu)，如民生沒(méi)有委外。

信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司： 公司為私人性質(zhì) 有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所

人員一般視規(guī)模15---100人以上不等

固定資產(chǎn)主要是 計(jì)算機(jī)、錄音、錄像、閉路監(jiān)控器材、汽車等。收入來(lái)源：依照比例從催款回收額中提取傭金（20%-50%）

催收流程： 一、一般銀行將逾期三個(gè)月（M3）和三個(gè)月以上（M3--Mn）信用卡持卡人詳細(xì)登記資料按逾期時(shí)間段分配給與銀行有催收合同的單位。逾期時(shí)間段分為：

1、提前委案（持卡人消費(fèi)后被懷疑有超限消費(fèi)、套現(xiàn)等可能。催收提成15%）

2、一手委案（逾期3個(gè)月不還款。催收提成20%）

3、二手委案（逾期3-6個(gè)月不還款。催收提成25%）

4、三手委案（逾期6-9個(gè)月不還款.催收提成30%。）

5、長(zhǎng)賬齡委案（逾期9個(gè)月以上不還款。催收提成35%）

6、臨時(shí)打包委案（催收提成35-50%）

催收方法主要以嚇唬人為主

現(xiàn)在要錢是最難的事情，有些時(shí)候必須得有點(diǎn)“非常規(guī)套路”，以嚇唬人為主，但一般不會(huì)去犯法，因?yàn)檫@樣做的代價(jià)太高。

第一步是電話討債，通過(guò)與欠債方通電話，進(jìn)行初步接觸； 第二步是信函討債，這種方法是通過(guò)一些書面談判的方法與欠債方進(jìn)行紙上談兵；

第三步是面訪，采用多種面對(duì)面的談判技巧向?qū)Ψ教滓房睿?最后一步就是法律途徑了，在前三步都無(wú)效的前提下，最終采取對(duì)簿公堂的形式，利用法律武器向?qū)Ψ接懸房睢?這個(gè)代價(jià)太大一般不用)

銀行的程序就是500元以上，超過(guò)30天。1.會(huì)影響你的個(gè)人信用記錄。

2.催收會(huì)給你打電話，并且每3-5個(gè)工作日打一次。注意：這里有很多技巧。比如，他們先會(huì)問(wèn)你是誰(shuí)誰(shuí)嗎，就是要確實(shí)你是持卡人本人，還有他們會(huì)嚇唬你，說(shuō)會(huì)影響你的記錄，會(huì)告訴你的朋友，父母，公司等等，反正就是讓你害怕。但是他們決定不會(huì)說(shuō)威脅你的詞語(yǔ)以

及侮辱性的語(yǔ)言，否則他們就違規(guī)了。還有就會(huì)說(shuō)付諸法律等等。3.超過(guò)90天，且金額大于5000元。會(huì)委外催收。催收公司絕對(duì)是一幫游走在法律邊緣的混蛋！他們肯定會(huì)上門，去公司找人。這時(shí)候，還最低還款額肯定是不行了，必須是全款。（這招很管用，沒(méi)有幾個(gè)人能抗得住。）

4.委外催收無(wú)效，報(bào)送公安機(jī)關(guān)，起訴

應(yīng)對(duì)催收辦法：

1、持卡人應(yīng)該注意，你的信息由變動(dòng)（電話、住址、等）要及時(shí)通過(guò)客服電話告知，避免銀行把你列入疑問(wèn)名單。同時(shí)也可以避免由于找不到你，給你家人打電話，照成不好的影響。

2、欠款應(yīng)及時(shí)還清，或按照銀行要求還最低還款。

3、不管你欠多少錢，一定記住——每個(gè)月都要往銀行存點(diǎn)錢，50、100、150等都可以，記住一定存?。。?！“法律規(guī)定的信用卡詐騙的要件是：欠款數(shù)額較大（本金1 萬(wàn)元以上）經(jīng)銀行多次催收（連續(xù)3各月以上），拒不還款。”明白為啥叫你每個(gè)月都要還一點(diǎn)錢了吧！還得多與少是能力問(wèn)題，決定了你的性質(zhì)！不還可就是犯法了！到時(shí)候銀行到公安局舉報(bào)，就該抓你了。

信用卡帳外的滯納金是可以免一部分的，條件是一次還清本金、利息。（到街道開(kāi)困難證明，大病證明等一切能證明你困難的材料。

如果你欠本金在1萬(wàn)元以上，3個(gè)月以上一分錢都沒(méi)還，催收公司約你到公司面談還款事宜，你可千萬(wàn)別去?。。∏f(wàn)別去?。∮锌赡芩麄円呀?jīng)報(bào)案，就等你自投羅網(wǎng)呢！去了就會(huì)被抓！避免此情況的發(fā)生，就要按前面第3點(diǎn)去做，否則你死定了！

催收公司同公安局都有關(guān)系，他們通過(guò)公安內(nèi)部戶籍信息平臺(tái)調(diào)取你的一切信息，還會(huì)通過(guò)社會(huì)保障系統(tǒng)，通訊內(nèi)部關(guān)系等方式挖地三尺尋找你的。但你要了解，我國(guó)對(duì)公民信息是保護(hù)的。如果他們給你留給銀行資料內(nèi)聯(lián)絡(luò)方式以外的人打電話催款，你應(yīng)該馬上通過(guò)客服投訴，記住了，銀行最怕的是社會(huì)影響。

銀行對(duì)社會(huì)催收機(jī)構(gòu)是即愛(ài)又怕。愛(ài)的是，可以通過(guò)他們減輕銀行工作壓力、欠款數(shù)額，怕的是他們違反規(guī)定催收，影響銀行聲譽(yù)。

銀行一般規(guī)定： 不許暴力催收

不許往門上貼催款通知

早7點(diǎn)前，晚9點(diǎn)后不許打電話尤其是宅電進(jìn)行催收 晚9點(diǎn)以后不許上門催收 國(guó)家法定節(jié)日不許催收

不許向持卡人以外人員催收（經(jīng)常找你家人是不行的，他們也不欠銀行錢?。。?/p>

催收公司被有效投訴是會(huì)被銀行罰款的，一般5000以上，還會(huì)被停單子，就是面臨銀行取消同催收公司合作，他們就沒(méi)錢可掙了，朋友記好了，你覺(jué)得給你打電話催款的人可恨，你就設(shè)計(jì)好圈套讓他跳，在往客服打電話投訴他，銀行很怕的。催你款的人和公司就更害怕了?？峙戮偷们竽懔耍。?/p>

第五篇：信用卡催收律師函

信用卡欠款催收律師函

NO:

先生/女士：

就您所持 XX 銀行信用卡欠款事宜，本律師事務(wù)所依法接受 XX 銀行信用卡中心（以下簡(jiǎn)稱 “卡中心”）委托，指派×××律師出具本律師函：

您所持有的 XX 銀行信用卡（以下簡(jiǎn)稱“XX 卡”（卡號(hào)：）請(qǐng)?zhí)砑酉鄳?yīng)掩碼），截至 年 月 日，已累計(jì)欠款達(dá) /身份證號(hào)： RMB/USD。經(jīng)卡中 心多次催告通知，至今仍未清償。

根據(jù)您申領(lǐng) XX 卡時(shí)簽署的《XX 銀行信用卡領(lǐng)用合約》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，您的透支款 項(xiàng)已超過(guò)期限?，F(xiàn)本所受卡中心委托，特請(qǐng)您于本函送達(dá)之日起三天內(nèi)到 XX 銀行任意營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 查詢并償還所欠全部款項(xiàng)（具體金額以還款當(dāng)日 XX 銀行所提供的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，客服電話: 00000000)。否則，本所將建議銀行依次采取如下措施：

1、委派專人至您的住所或戶籍地、工作單位等地點(diǎn)拜訪催告，并向以上地點(diǎn)發(fā)送相關(guān)法律 函件；

2、依法向人民法院提起民事訴訟，請(qǐng)求法院判令您清償全部欠款及由此產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴 訟費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等款項(xiàng)；同時(shí)，向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，請(qǐng)求法院依法查封、扣 押、凍結(jié)您相應(yīng)金額的個(gè)人財(cái)產(chǎn)（包括但不限于房產(chǎn)、車輛、存款、股票、債券等）。

3、如您 的行為已涉嫌信用卡惡意透支，卡中心將向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法追究您惡意透支行為的刑事責(zé)任。

為了避免訴訟給您造成的嚴(yán)重影響，請(qǐng)立即清償 XX 銀行信用卡欠款。您的違約信息會(huì)記錄在中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中，因此而產(chǎn)生的負(fù)面影響由您本人承擔(dān)。

如您已清償光大卡透支款項(xiàng)，請(qǐng)毋需理會(huì)本函。

XX 銀行信用卡中心提醒您：

1、您所清償?shù)目铐?xiàng)請(qǐng)存入您本人 XX 信用卡欠款賬戶。

2、為防止詐騙，請(qǐng)不要把欠款存入第三方賬戶。

3、XX 銀行未授權(quán)任何人員上門收取現(xiàn)金。

特此函告。

××律師事務(wù)所

律 師：

××年××月××日

地址：×××× 電話：×× 傳真：××

中 華 人 民 共 和 國(guó) 刑 法

第一百九十六條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑 或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上 十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情 節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并 且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用

法律 若干問(wèn)題的解釋》

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催 收后超過(guò) 3 個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的” ：

（一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支，數(shù)額在 1 萬(wàn)元以上不滿 10 萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù) 額較大” ；數(shù)額在 10 萬(wàn)元以上不滿 100 萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額 巨大” ；數(shù)額在 100 萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款 息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已 償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任.