第一篇：中國支付體系綜述與人行賬戶結構
一、體制概述
1.1 法律概況
根據1995年《中華人民共和國中國人民銀行法》（以下簡稱“中央銀行法”），中國人民銀行作為中央銀行，具有三大職能：制定和實施貨幣政策，執(zhí)行金融監(jiān)管和提供支付結算服務。
中國人民銀行在支付體系中的法律職責規(guī)定為：“組織或者協助組織金融機構相互之間的清算系統，協助金融機構相互之間的清算事項，提供清算服務，維護支付、清算系統的正常運行”。
1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱“商業(yè)銀行法”）規(guī)定商業(yè)銀行要及時辦理支付結算服務。中國人民銀行有權依法對結算情況進行檢查和監(jiān)督。商業(yè)銀行應當提供財務會計資料、業(yè)務合同和有關經營管理方面的其他信息。
1988年《現金管理暫行條例》規(guī)定了庫存現金限額和現金使用范圍。
《票據法》對中國的主要信用工具——匯票、本票和支票的出票、背書、承兌、保證、付款等行為作出具體規(guī)定，并確定了票據活動當事人的權利、義務以及違犯《票據法》規(guī)定時所承擔的法律責任。
除了適用于全國的法律、法規(guī)以外，還有為特定部門制定的一些規(guī)章制度。1998年《郵政匯兌資金清算辦法》對郵政匯兌資金的銀行帳戶的開設和使用、現金的收款和兌付，以及郵政匯兌資金的清算等，都作出了具體規(guī)定。
1994年《銀行帳戶管理辦法》對帳戶的設置和開戶條件等作出了規(guī)定。存款帳戶分為基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶。除了專用存款帳戶以外，其余三個帳戶均可以辦理轉帳結算。存款人在其帳戶內應保持有足夠的資金以保證支付?！般y行依法為存款人保密，維護存款人資金自主支配權，不允許任何組織或個人查詢、凍結、扣劃存款人帳戶內的存款。國家法律規(guī)定和國務院授權中國人民銀行總行監(jiān)督項目除外”。
1996年《信用卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定了信用卡的業(yè)務管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。
1.2 提供支付服務的金融中介機構
中央銀行和商業(yè)銀行是支付服務的主要提供者。銀行體系包括四家大的國有商業(yè)銀行、十幾家小型商業(yè)銀行、數目眾多的城市信用合作社和農村信用合作社（信用社正在合并成為銀行）、合資銀行以及外國銀行的分行和辦事機構。三家政策性銀行也提供某些支付服務。
四大國有商業(yè)銀行都已經建立起各自系統內的全國電子資金匯兌系統，大約三分之二異地支付交易是通過這些系統進行清算的。
中國人民銀行運行著三個跨行支付系統，它們是：2000多家同城清算所、全國手工聯行系統和全國電子聯行系統。中央銀行運行的支付系統主要處理跨行（包括同城和異地）支付交易和商業(yè)銀行系統內大額支付業(yè)務。中央銀行的支付系統為一些沒有自己系統內支付網絡的小型銀行提供支付服務，使他們能夠不依賴于其競爭者為其提供類似服務。
1.3 其他公共和私營部門的機構
1.3.1 郵政儲匯局
《中華人民共和國郵政法實施細則》第22條明確規(guī)定郵政儲蓄和郵政匯兌業(yè)務是金融服務。由于郵政儲蓄局服務網覆蓋廣和著重為普通個人提供服務，所以它在零售支付服務方面起著十分重要的作用。
1.3.2 城市銀行卡公司
到1996年底，有十幾家城市銀行卡公司運行城市銀行卡信息交換系統。全國銀行卡信息交換中心正處于籌建中，它將負責建立和運行全國銀行卡信息交換系統。
國家銀行卡授權系統包括全國和城市跨行銀行卡信息交換系統以及各商業(yè)銀行內的銀行卡授信系統。
二、行間支付系統
自1979年起，中國的銀行體制逐漸由以前中央計劃經濟下的單一銀行體制該變成為現代市場經濟條件下的兩層結構的銀行體制，它包括中國人民銀行（作為中央銀行）、四大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、合作銀行、政策性銀行以及外國銀行的分行和代表處。
隨著兩層結構銀行體制的建立，中國支付系統也從保存計劃經濟活動的財務記錄的手段改造成為與市場經濟相適應的支付系統。
中國支付系統的演變受到環(huán)境、文化以及國家幅員遼闊、經濟條件和基礎設施等諸多因素的影響，其中兩個最明顯的特征是銀行結構和中央銀行帳戶結構。
2.1.1 銀行結構
中國的銀行結構要比其表面情況復雜得多。雖然在中國只有為數不多的大型銀行機構，但每一家國有商業(yè)銀行都有數目眾多的分支機構，這些分支機構依據地域范圍按照規(guī)定的等級進行運作。在許多情況下，每一地域和每一分支機構的運作都可以被看作是獨立的實體。因此，在一家銀行機構內，其標準和業(yè)務處理程序也可能依地區(qū)不同而有所不同，每一分支機構，甚至是縣級支行，也都在中央銀行當地分/支行開設有獨立的帳戶。因此，每一個在中央銀行開立帳戶的分支機構都代表一個獨立的支付業(yè)務處理單位。這樣以來，就形成了十分復雜的被分割了的支付環(huán)境。這一點遠比只計算為數不多的主要商業(yè)銀行的數目所能想象的情景復雜得多。
2.1.2 中央銀行帳戶結構
商業(yè)銀行所持有的中央銀行帳戶的結構在支付交易的清算和結算中起著十分重要的作用。國有大商業(yè)銀行具有和中央銀行相類似的多層次式結構：
——總行（1）
——分行（省、自治區(qū)、直轄市）（9）*
——中心支行（城市、地區(qū)分行）（326）*
——縣級支行（1827）*（專管農村銀行和農村信用社等）
* 中國人民銀行分支機構數目，每一家國有商業(yè)銀行的分支機構數目各不相同。
在每一級，商業(yè)銀行必須在相應的中央銀行分支機構開設帳戶。一般地講，各商業(yè)銀行之間，同一家商業(yè)銀行各分行之間，相互不開設帳戶。當然，也有少數例外情況。
商業(yè)銀行的每一家主要分支機構要在當地人民銀行分支機構開設三種帳戶：
——儲備金帳戶：在目前法定儲備要求為吸收存款的8%。該帳戶余額是封存資金，不得用于支付清算，通常每隔一定時間根據存款數量進行相應調整。
——貸款戶：該帳戶的建立表明該商業(yè)銀行分/支行可以從中央銀行得到的貸款限額。該信貸規(guī)模由中央銀行和商業(yè)銀行總行制定后，按地區(qū)和機構分配。
對于儲備金、備付金存款，中央銀行支付利息，但利率較市場利率低一些。
支付交易的資金結算是通過商業(yè)銀行分行在中央銀行的備付金帳戶之間資金轉帳來實現的。
由于在同一管理等級上各商業(yè)銀行、各分行相互不開設帳戶，同一級人民銀行分/支行之間也互不開帳戶，所以支付結算經常需要把資金轉帳到上一級人民銀行機構。
2.1.3 支付系統概述
受上述多層次管理和高度分散式中央銀行帳戶的影響，中國目前的支付系統，從概念上可以分為以下6個系統：
——全國手工聯行系統
——全國電子聯行系統
——同城清算所
——全國電子資金匯兌系統（指四大國有商業(yè)銀行的行內系統）
——銀行卡授權系統
——郵政匯兌系統
雖然每一分系統所使用的支付工具不相同，但是它們之間（除了郵政匯兌系統以外）具有一個共同特點，即在中國目前的銀行管理體制下，這些系統都是跨分行的系統，即不是真正意義下的跨行系統，也不是發(fā)達國家中所指的行內系統。對于手工聯行業(yè)務，在同城和異地清算之間存在著密切的銜接關系。所有的異地紙憑證支付，都在同城范圍內在各商業(yè)銀行之間進行跨行結算。然后由商業(yè)銀行辦理異地行內清算。這種所?quot;先橫“（跨行）”后直“（行內）的處理方式，在人民銀行的全國電子聯行系統出現以前，曾經是異地支付業(yè)務處理的唯一方式。
1996年以來，大多數異地行內支付是由四大商業(yè)銀行行內的電子資金匯兌系統進行清算的。
2.2 全國電子聯行系統（EIS）
電子聯行系統是中國人民銀行在支付系統現代化建設中的第一次嘗試，其主要設計思想是要克服由于紙票據傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉，減少支付風險。
2.2.1 運行規(guī)則
電子聯行系統采用VSAT衛(wèi)星通訊技術，在位于北京的全國總中心主站和各地人民銀行分/支行的小站之間傳遞支付指令。目前，已有600個人民銀行分/支行聯結入網，計劃該系統將連結在全國的2000多家人民銀行分/支行。該系統的設計可以處理跨行和行內、貸記和借記異地支付業(yè)務，但目前主要處理跨行貸記支付交易。1996年底，該系統每天處理30000筆支付，金額約為300億元。
2.2.2 系統的參與者
所有在人民銀行分/支行開設有帳戶的商業(yè)銀行分行，以及人民銀行各分/支行都可以參加電子聯行系統，辦理自己或代表其客戶發(fā)出的支付指令。只是由于系統覆蓋范圍的限制，一些金融機構至今仍然無法利用該系統提供的服務。人民銀行擁有并運行這一系統。
2.2.3 處理的交易類型
目前，全國電子聯行系統只辦理該系統參與者之間的貸記轉帳，這包括全部異地跨行支付、商業(yè)銀行行內大額支付以及人民銀行各分支機構之間資金劃撥。
2.2.4 交易處理環(huán)境
全國電子聯行系統是一個分散式處理系統，所有帳務活動（帳戶的貸記和借記）都發(fā)生在人民銀行分/支行，即發(fā)報行和收報行，全國總中心主要作為報文信息交換站。
全國電子聯行系統的設計是針對當時中國通訊設施的特殊情況，采用了VSAT衛(wèi)星通訊技術，建立了人民銀行專用的衛(wèi)星通訊網，通過衛(wèi)星通訊鏈路連結各分/支行衛(wèi)星通訊小站的基于PC機的處理系統。
2.2.5 轉帳系統的運行
電子聯行系統的業(yè)務流程可以概括如下：
——匯出行（商業(yè)銀行分/支行）把支付指令提交到（手工或電子方式）當地發(fā)報行（人民銀行分/支行）
——發(fā)報行將支付指令經帳務處理（借記匯出行帳戶）后送入系統，經衛(wèi)星通訊鏈路傳輸到全國清算總中心
——清算總中心（實際作為信息交換中心）將支付指令按收報行分類后，經衛(wèi)星通訊發(fā)送到收報行
——收報行接收到支付指令后，按匯入行分類
——收報行為每一家匯入行生成支付憑證和清單，送匯入行
一項旨在連結電子聯行小站、人民銀行分行會計核算系統和匯入行的工程（即”天地對接“）正在進行之中。這項工程把電子聯行系統的自動化處理延伸到匯入行，將必然會大大縮短支付指令處理周期。其支付指令處理方式也將作相應改變。
2.2.6 信用和流動風險
根據《全國電子聯行制度》，所有的資金轉帳指令必須在帳戶余額足以支付的情況下，才能被執(zhí)行。在支付指令發(fā)送全國總中心之前，首先借記匯出行帳戶。如果帳戶余額不足，支付指令只好排隊等待資金。所以，匯入行將不會面臨任何信用或流動風險，它接到支付指令后便可以無條件地貸記收款人帳戶。
2.2.7 收費
目前，中國人民銀行并不企圖通過服務收費的方式回收全部投資和運行成本。因此，收費比較低，約每筆支付指令收4.50元。
2.2.8 目前正在實施的主要項目和政策
隨著電子聯行覆蓋范圍的擴大，系統處理的支付業(yè)務量迅速地增加。把電子聯行系統擴大大縣支行的工程（即”網絡到縣“）正在實施之中，計劃1997年底將連結全國大部分縣支行進入電子聯行系統。另外，連接電子聯行衛(wèi)星小站、人民銀行分/支行會計核算系統、商業(yè)銀行分行的所謂”天地對接“工程也在進行之中。通過電子聯行系統處理借記支付的可行性研究也提上了議事日程，試點項目計劃在1997年開始。
2.3 全國手工聯行系統
2.3.1 運行規(guī)則
人民銀行和四大國有商業(yè)銀行都有自己的全國手工聯行系統。前面已講到，對于異地紙憑證支付交易的處理采用了所謂”先橫后直“（即先跨行后行內）的處理方式。在這種意義上，只存在同城跨行系統和異地行內系統。在許多方面，這些行內清算系統非常類似于發(fā)達國家的跨行清算系統。各商業(yè)銀行行內手工聯行系統基本框架都相同，盡管也存在著某些差別。
1996年底以后，四大國有商業(yè)銀行全都以全國電子資金匯兌系統代替了原來的手工聯行。但是，人民銀行依然運行著自己的手工聯行系統，用以處理跨行紙憑證異地支付交易，以及人民銀行分/支行之間的資金劃撥。
因為新的電子資金匯兌系統基本上是原來手工系統的自動化形式，所以了解手工聯行系統在很大程度上有助于更好地了解目前中國支付系統的結構。
2.3.2 系統的參與者
如前所述，手工聯行是一家銀行內的轉帳系統，所以其系統參與者是同一家銀行的各分/支行。并不是所有分支機構都有資格參加全國聯行清算。參加全國聯行系統的分行每天發(fā)出的支付交易必須超過規(guī)定數目。
2.3.3 處理的交易類型
對于商業(yè)銀行的系統，貸記和借記支付業(yè)務都可以辦理。
對于人民銀行的系統，辦理的支付業(yè)務包括：人民銀行各分/支行間資金劃撥、國庫款項的上繳下撥及劃轉，以及商業(yè)銀行內大額資金（50萬元以上）轉帳。
2.3.4 轉帳系統的運行
按照地域覆蓋范圍，手工系統分為全國、省轄和縣轄三級聯行。一般那采用電匯或信匯方式在發(fā)起行和接收行之間直接交換支付工具。
發(fā)起行和接收行根據支付項目的聯行清算范圍，把支付總金額過帳到相應帳戶。
各聯行系統的業(yè)務處理程序略有不同，而且跟聯行清算的級別有關。但是，一般都采用多聯行報單，以便進行核查和對帳。
2.3.5 資金結算程序
見2.6部分。
2.3.6 信用和流動風險
四大國有商業(yè)銀行的聯行清算系統對其每一家分行計算出凈額結算頭寸，定期經人民銀行聯行系統進行資金結算。
由于某一系統的參加者是一家商業(yè)銀行的各分行，所以通常不存在信用風險。但是，參加者確實面臨流動風險。盡管采用了多聯報單來驗證和核對支付交易，但系統不能保證每一筆支付指令都有足夠的清償資金。
對于人民銀行的手工聯行系統，不允許透支，即一家商業(yè)銀行分行只有其清算帳戶有足夠余額的情況下，才能發(fā)出支付指令。
2.3.7 收費
對于手工聯行系統的參加者不收手續(xù)費。但各銀行機構必須支付信匯或電匯的郵電費。
2.4 同城清算所
2.4.1 概述
全國共有約2000家同城清算所，分布在中心城市和縣城/鎮(zhèn)。全部同城跨行支付交易和大部分同城行內支付業(yè)務都經由同城清算所在商業(yè)銀行之間進行跨行清算后，再交行內系統進行異地處理。
2.4.2 系統參與者
在同城清算所轄區(qū)內的絕大多數銀行分支機構都直接參加同城清算和結算處理。依據同城清算所成員間達成的協議：
——可以為每一家成員分支機構設立清算帳戶。
——商業(yè)銀行較小的營業(yè)網點可使用其管理分行的清算帳戶。
——為一家商業(yè)銀行開設一個帳戶，該銀行在當地的所有機構都通過這同一個帳戶清算同城支付業(yè)務。
城市合作銀行集中開設清算帳戶，供其成員機構共同使用。
2.4.3 處理的交易類型
貸記和借記支付項目都可以交換和結算，其中支票占多數。依據《票據法》，支票只允許在同城范圍內使用。
2.4.4 系統運行
人民銀行分/支行擁有和運行當地的同城清算所，對清算所成員進行監(jiān)管和提供結算服務。票據在成員之間進行交換，每一成員根據提交和收到的全部貸記和借記支付交易計算出自己的凈額結算金額。
在支付業(yè)務量大的城市和較大的縣城，清算所每天上、下午各進行一次交換，小城市和大多數縣城清算所每天上午只進行一次票據交換。
2.4.5 交易處理環(huán)境
一般情況下，參與行把事先清分好的票據提交到清算所。隨著支付業(yè)務量的增加，許多清算所利用計算機進行軋差處理。在一些大城市，如上海、廣州、天津等，已安裝了票據清分機，以提高紙票據處理速度。許多城市已經在計劃采用通訊網絡交換支付信息。
2.4.6 資金結算程序
見2.6部分。
2.4.7 信用和流動風險
只有當所有參加者的凈額軋差等于零時，人民銀行才接受資金結算。不允許透支，即在貸記收款行帳戶之前，首先借記付款行帳戶（或在人民銀行帳簿上同時進行貸記和借記）。一旦收款行帳戶被貸記，則認為支付最終完成。因此，原則上講，支付的處理不引起信用或流動風險。
2.4.8 收費
同城清算所不以盈利為目的，但參與者必須共同分擔運行成本，費用根據業(yè)務量大小按比例分擔。
2.4.9 正在實施的主要項目和政策
可以期望，同城清算所的自動化程度將會有很大提高。目前，差不多一半支付業(yè)務（包括行內和跨行支付在內）量是經同城清算所處理的，其在中國支付體系中的重要性顯而易見。將來，清分機設施、磁介質交換以及數據通訊網等技術都將會用來改善同城清算所系統。
2.5 電子資金匯兌系統
自1996年底起，四大國有商業(yè)銀行，即工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行，都用電子資金匯兌系統取代了原來的手工聯行。2/3以上的異地支付業(yè)務是由這些電子資金匯兌系統處理的。
各商業(yè)銀行的電子資金匯兌系統具有大致相同的框架結構，業(yè)務處理流程也基本相同。當然在網絡結構、技術平臺等方面，各系統不盡相同。與原來的手工聯行相比，電子支付指令經各級處理中心進行交換，取代了在發(fā)起行和接收行之間直接交換紙票據，因而支付清算速度大大加快。凈額資金結算依然和手工聯行時一樣，定期經人民銀行系統辦理。顯然，這是因為商業(yè)銀行分/支行的清算帳戶開設在人民銀行分/支行的緣故。
2.5.1 運行規(guī)則
象手工聯行清算系統一樣，電子匯兌系統具有多級結構。一般情況下，系統有全國處理中心、幾十個省級處理中心、數百個城市處理中心和上千個縣級處理中心。一家分行必須在每一級處理中心開設單獨的帳戶，各級分行接受紙憑證支付項目，將紙票據截留后以電子方式發(fā)往相應的處理中心。處理中心在當天或第二天營業(yè)前將凈額結算頭寸通告分支機構。
2.5.2 系統的參與者
一家銀行所有的分/支行都是其系統內電子匯兌系統的合法參與者。當然這取決于這家分支機構是否聯結入網。中國銀行的電子匯兌系統還有其他機構提供支付服務。
2.5.3 處理的支付類型
這些電子匯兌系統既辦理貸記也辦理借記支付業(yè)務。
2.5.4 交易處理環(huán)境
所有的電子匯兌系統都具有樹形網絡結構，這些網絡大都采用X.25公共數據網或租用專線。至1996年底，工商銀行的網絡已連結5000多個分支機構入網，中國農業(yè)銀行的網絡連結20000個分支機構。在各級處理中心，一般都安裝大型計算機系統。
2.5.5 轉帳系統的運行
多數電子匯兌系統都采用凈額批處理方式。但是，工商銀行的系統除了批處理之外，還提供實時支付交易處理。一般地說，在日終或夜間進行批處理，在下一個營業(yè)日早晨營業(yè)開始之前，把凈額結算頭寸通知各分支機構。
所以這些系統除了提供支付清算服務之外，還都被用來收集有關信息，以加強銀行管理。
2.5.6 結算程序
詳見2.6部分。
2.5.7 信用和流動風險
在這些電子匯兌系統可能出現流動風險。要求每一分支機構要實行自我約束，對其面臨的風險要有清醒的認識。
2.5.8 收費
關于收費情況尚不清楚。
2.5.9 正在實施的主要項目和政策
這些電子匯兌系統都在擴大覆蓋范圍，力圖把盡可能多的分支機構連接入網。
中國人民銀行尋求對這些系統進行某種程度上的監(jiān)管。
2.6 結算程序
支付交易的結算是通過商業(yè)銀行分行開設在中央銀行分行的帳戶之間的資金轉帳來完成的。因此，每一家銀行內的聯行清算（包括手工和電子兩種方式）系統實際上是跨分行的支付系統。中央銀行運行的支付系統（同城清算所、手工聯行和電子聯行系統）處理和結算銀行分行之間的支付交易。這些分行既可屬不同家銀行，也可以是同一家銀行的分支機構。各商業(yè)銀行運行的電子匯兌系統對該銀行各分支機構間的支付交易進行清算處理，但必須借助中央銀行的系統結算分行之間的債務。
各支付系統的結算程序可概括如下：
——同城清算所：對于上午和下午兩場票據交換通常都是當日進行結算（一般中午12：00結算上午交換的票據），一旦結算完成，各銀行允許其客戶使用該資金。退票一般都要在下場票據交換之前完成。每一家參加交換的分行將凈額結算頭寸告知中央銀行分行的清算所管理人員。由中央銀行當日過帳到該機構的帳戶上。
——電子聯行系統：在支付指令發(fā)往全國總中心之前，已經借記匯出行帳戶，在人民銀行收報行接到全國總中心發(fā)來的支付指令之后立即貸記匯入行帳戶。如果匯出行帳戶余額不足，將支付指令排隊等待可用資金。電子聯行系統目前只處理貸記支付業(yè)務，一旦收款人帳戶被貸記，支付便成為最終的。
——手工聯行系統：跨行支付的結算是依靠定期地在商業(yè)銀行分行的中央銀行帳戶之間進行資金轉帳而實現的。對欠錢的分行，將其帳戶借記，應收資金的分行是被動的結算方，只有當其上級分行根據每日報表匯款時才能收到資金（或者這些分行可以請求匯款）。
——商業(yè)銀行電子匯兌系統：每天（對有的銀行是每五天）分行向其上一級分行報告其凈額結算頭寸（例如縣支行向省分行）。但是，各分行并不每天結算。一般情況下，僅當超過規(guī)定限額時才進行結算。如果一家分行的凈債務超過預先規(guī)定的限額，例如對于縣支行是1千萬元人民幣，較大的市分行是3千萬元，則該分行就把多余資金通過當地人民銀行分行轉帳到其上一級分行。這樣的轉帳，一般是采用電報（或電子聯行系統）轉帳到上級分行開戶的人民銀行分行，進而轉帳到處于借記頭寸狀態(tài)的分行。
三、證券結算系統
中國證券市場的資金結算目前尚未有一個全國集中統一的結算系統。上海證券交易所的場內股票、證券交易通過上海證券中央登記公司辦理結算；深圳證券交易所的場內股票和證券交易通過深圳結算公司辦理；中央銀行公開市場業(yè)務以及金融機構之間的國債、政策金融債的場外交易由中央國債登記結算公司辦理結算。
3.1 上海證券中央登記公司結算系統
3.1.1 主要法規(guī)
目前，對證券交易的結算遵循有關業(yè)務規(guī)定進行。
3.1.2 系統參與者
上海證券中央登記公司的結算成員包括上海證券交易所全體會員、各地登記公司和證券交易中心。資金結算系統由68個結算中心和8家代理結算銀行組成。結算中心選擇各地中心城市的登記公司或交易中心承擔，結算代理銀行由商業(yè)銀行擔任。
3.1.3 處理的交易類型
該系統為在上海證券交易所交易的股票、國債、基金的現貨交易以及國債的回購交易集中辦理結算。1995年，總成交額為5500億元，其中國債為764億元；1996年總成交額為27600億元，其中國債為4792億元。
3.1.4 轉帳系統的操作
證券交割通過投資者開設在結算公司股東登記系統中的證券帳戶轉帳進行。資金結算通過上述資金結算系統完成。
3.1.5 交易處理環(huán)境
每個投資者在中央結算公司股東登記系統中開設證券帳戶。證券實行集中托管，逐筆交割。資金結算系統在T+1完成證券交易的資金結算。資金結算采用三級結算體制，凈額結算。投資者在某委托代理證券商處開立資金帳戶。證券商在本地結算中心和代理銀行本地營業(yè)部開立資金結算帳戶，存入足夠的結算備付金，并在本地結算中心開立保證金帳戶，繳納保證金。對于B股票采用T+3交割制度，對境外證券商和托管銀行實行逐項交收。股票交易經紀人通過計算機終端輸入交易指令，交易由系統自動撮合完成。每日交易時間為上午9：00至12：00，下午1：30至3：00。
3.1.6 結算過程
在交易日終，根據上交所系統的成交記錄進行資金結算。
由于目前尚無全國統一的支付結算系統，所以對證券交易資金的結算采用三級結算體制。
根據成交數據，軋差出結算成員應付應收資金相抵后的凈額，向結算代理行發(fā)送劃帳指令以及各證券商的結算明細數據，向各地結算中心發(fā)送結算數據。
各結算代理銀行根據收到的指令，通過中央銀行的全國電子聯行系統進行資金轉帳，并將結算結果通知每一家結算成員。
各地結算中心將結算公司發(fā)來的結算數據與代理銀行劃帳通知核對后，通知代理銀行當地營業(yè)部或本中心結算處，在各證券商資金帳戶上進行資金凈額轉帳結算，并將轉帳數據通知各證券商。
證券商將結算數據與結算中心劃帳通知核對后，為各投資者辦理資金結算。
以上結算過程在T+1日完成。
3.1.7 DVP安排
由于尚未建立起全國統一的支付結算系統，證券交割和資金轉帳之間的電子連結還不完善，因此難以實現真正的DVP。但是，當賣方證券帳戶無足額證券完成交割時，結算公司通知其三天內補足欠券。當買方資金帳戶不足以支付其購入的政權款項時，以其保證金墊付。
3.1.8 信用和流動性風險控制
如果賣方證券帳戶中無足額證券完成交割時，則凍結其證券成交資金，直到補足所欠證券時為止。若在三日內仍不能補足欠券，則以市場價買入證券強行平倉，以其被凍結資金抵付，不足部分由欠券方承擔。
當買方資金帳戶余額不足時，結算公司先以結算保證金墊付，并通知欠款方于T+1日補足欠款并支付墊款資金利息。自T+2日起，每拖欠一天處以拖欠金額0.5%的罰款，并支付欠款期間墊款資金的利息。
3.1.9 收費
結算公司按成交股票面值收取0.1%的過戶費。另外，上交所按成交金額向證券商收取0.012%的手續(xù)費（國債為0.01%）。
3.2 深圳證券結算公司結算系統
3.2.1主要法規(guī)
目前，對證券交易的結算遵循結算公司有關的業(yè)務規(guī)定進行。
3.2.2 系統參與者
深圳證券結算公司的結算成員包括深圳證券交易所會員和國債特別席位，約1000多家。異地證券商資金結算通過異地結算代理機構進行。資金轉帳通過人民銀行劃轉辦理。
3.2.3 處理的交易類型
結算公司為在深圳證券交易所交易的股票、國債、基金的現貨交易以及國債的回購交易集中辦理結算。1995年成交額為8944億元，其中國債為7732億元；1996年成交額為13949億元，其中國債為636億元。
3.2.4 轉帳系統的操作
結算公司對證券進行集中托管與結算。在每個交易日閉市后，集中辦理證券的交割過戶。投資者帳戶卡可全國通行。
資金結算必須預先繳納保證金和結算頭寸。資金結算采取如下三種方式：
1、90%的結算會員在深圳集中結算
2、委托結算代理機構就地結算
3、交易中心逐筆結算資金
3.2.5 交易處理環(huán)境
每個證券商都在深圳證券結算公司開設證券帳戶。證券實行集中托管。
資金結算采用凈額結算方式，在T+1日進行。證券商在進場交易前必須一次性向結算公司存放保證金和結算頭寸各20萬元。保證金每月根據上月交易量調整。證券商在結算公司開設保證金結算帳戶。
異地證券商必須在所在地人民銀行分支機構和深圳市人民銀行分行分別開立資金帳戶。
交易指令通過計算機終端輸入，交易由系統自動撮合。每日交易時間為上午9：30至12：00，下午1：30至3：00。
3.2.6 結算過程
在每個交易日閉市后，在證券簿記帳戶系統中集中辦理證券交割過戶。結算公司根據成交記錄為每個證券商計算出應收或應付凈額結算金額，并在T+1日上午8：30至9：20通過深圳交易所通訊網絡將結算數據傳送給各證券商。
深圳本地證券商和在深圳有代表處的異地證券商中的凈額付款方于T+1日上午10：00以前向結算公司交存支票。
異地證券商必須于T+1日上午10：00以前從所在地人民銀行分行通過電子聯行匯款，并將電匯回單傳真給結算公司。異地證券商采用就地結算方式的做法與上海證券中央登記結算公司的三級結算辦法基本相同。
3.2.7 DVP安排
目前，支付系統的現狀限制了DVP的實現。
3.2.8 信用和流動性風險控制
對賣空采取處罰，凍結其資金帳戶。對買空采取罰息、通報、凍結證券帳戶等處罰方式。
3.2.9 收費
結算公司按成交股票面值收取0.1%的過戶費。另外，深交所征收成交金額的0.01925%作為手續(xù)費（基金為0.036%，債券為0.01%）。
3.3 NET法人股結算系統
3.3.1 主要規(guī)則
NET系統的證券結算主要遵循中國證券交易系統有限公司制定的《業(yè)務規(guī)則》、《證券托管、結算管理辦法》及《結算交割實施細則》的有關規(guī)定。
3.3.2 系統的參與者
入網證券商大約為60家，包括全國17個省市的一些主要證券公司、投資公司等。投資者必須是機構法人。
3.3.3 處理的交易類型
NET系統主要為法人股的無場交易提供電子報價、撮合、托管、結算以及信息服務。目前，上市股票為7種，面向機構法人發(fā)行和流通。
3.3.4 轉帳系統的操作
NET系統是一個利用衛(wèi)星數據通訊網絡連接起來的、由中國證券交易系統有限公司運行的計算機系統。
3.3.5 交易處理環(huán)境
資金轉帳在T+1日根據凈額方式進行。入網證券商在NET系統開設證券帳戶和資金結算帳戶，并預先繳存保證金和備用金。證券商通過計算機終端輸入交易指令，系統自動撮合、成交。每日交易時間為上午9：30至12：00，下午1：30至3：00。
3.3.6 結算過程
股票和資金均實行兩級交割結算。每日交易閉市后，證券過戶由系統自動完成，證券商資金帳戶作相應的借記。結算數據由NET網絡傳送給每一個證券商。各證券商的計算機系統也根據當日成交情況為每個投資者生成結算與交割清單。
3.3.7 信用和流動性風險
系統設有賣空自動控制。對資金帳戶余額不足者，先以準備金墊付，每日收取0.5%的罰金。情況嚴重者，予以警告、通報直至停止交易。
3.3.8 收費
系統按實際成交金額向買賣雙方各收取0.1%的手續(xù)費，其中70%為交易手續(xù)費，30%為過戶費。
3.4 中央國債登記結算有限責任公司債券結算系統（央行公開市場操作資金結算系統）
3.4.1 主要法規(guī)
財政部擬頒發(fā)的《國債托管、管理暫行辦法》、《國債結算管理暫行辦法》將是中央國債登記結算有限責任公司進行國債托管、結算的根本準則。
3.4.2 系統參與者
目前，系統的聯網客戶有中國人民銀行公開市場操作室和18家商業(yè)銀行。系統還與上海證券中央登記結算公司、深圳證券公司相聯結，對交易所容納的債券總量進行控制，辦理跨交易所的轉托管業(yè)務。
3.4.3 業(yè)務功能
該系統除了辦理債券的登記和托管業(yè)務外，還進行債券發(fā)行，債券現貨合同、回購合同和抵押業(yè)務的招標、投標處理，以及債券的交割過戶等。
3.4.4 系統的操作
該債券結算系統是以電話線聯網的計算機網絡。聯網客戶在系統中開設有證券帳戶和資金帳戶。
3.4.5 交易處理環(huán)境
系統可以由用戶雙方選擇”純券過戶“或”錢券對付“結算方式。撮合配對的交割指令在指定的交割日辦理交割。采用同日內”錢券對付"方式時，結算成員必須事先繳存結算備用金。今后計劃采用銀行資金轉帳方式辦理證券的同步交付。
3.4.6 結算過程
交割日初，先將應交債券進行試交割。過戶后暫時凍結。在日終，如果完成相應的資金轉帳或經銀行確認，則證券交割成為最終的。
3.4.7 DVP安排
證券不足時，不進行相應的資金交收。資金帳戶余額不足時，停止相應的債券過戶。
3.4.8 信用和流動性風險
證券交割和資金轉帳同日進行，只有當資金轉帳完成時，證券過戶才最終生效。
3.4.9 籌建中的政府債券簿記系統
政府債券登記、交割和結算系統正在計劃籌建之中。該系統將依賴CNFN，CHINADDN和CHINAPAC提供的通訊服務，并與CNAPS、國際結算系統聯網。系統將采用統一的國際證券編碼。
系統的參與者將包括央行公開市場業(yè)務參與者、各托管代理機構、交易所的結算所、國債結算機構以及其他金融機構。該系統將實現以下功能：
1、債券無紙發(fā)行，包括招標和投標功能；
2、債券登記和托管；
3、交易指令配對，與支付系統相聯實現資金同步交收；
4、債券交易招標、投標及報價；
5、支持央行公開市場操作業(yè)務；
6、債券利息支付和本金償還；
7、金融期貨的結算；
8、抵押證券和回購融資業(yè)務；
9、提供信息、資料等。
四、中央銀行的作用
4.1.1 法律責任
中央銀行法規(guī)定，中國人民銀行對銀行業(yè)務進行監(jiān)督、管理和給予指導。根據中國人民銀行法，中國人民銀行要管理流通中的貨幣總量，維護支付、清算和結算系統的正常運行。
為了滿足對貨幣的需求，中國人民銀行被賦予獨家發(fā)行貨幣的權利，負責生產、供應、定期更新紙幣、替換硬幣、回收舊幣和防止偽幣。中國人民銀行管理著自己的印鈔造幣廠。
中國人民銀行為了其維護支付、清算和結算系統的正常運行，除了履行一般監(jiān)督作用以外，還為廣大銀行機構提供資金轉帳網絡，即全國2000多家同城票據交換所、全國手工聯行系統和全國電子聯行系統。這些支付系統對銀行機構之間的競爭起著中立作用。中國人民銀行對于各商業(yè)銀行提供的支付服務通過業(yè)務條款、處理程序、借記和貸記條款以及收費政策施加一定影響。
除了為銀行機構提供支付結算服務以外，中國人民銀行還作為政府的銀行，獨家管理國庫帳戶，負責經理國庫。
4.1.2 制定法規(guī)
中國人民銀行與中國的金融界密切合作，協調支付交易的組織和技術問題。它主持全國金融標準化委員會，積極制定和推行銀行業(yè)務、技術標準，在制定管理現行跨行支付系統的規(guī)章制度方面起著十分重要的作用。但是，中國人民銀行對于各商業(yè)銀行的電子匯兌系統的影響是有限的，盡管這些系統在許多方面都類似西方國家的跨行資金轉帳系統。
4.1.3 監(jiān)督和稽核
銀行法是進行銀行監(jiān)管的法律基礎。銀行監(jiān)管的目的在于確保銀行體系的活力，通過監(jiān)視各銀行機構的信用和流動性，保護存款人利益。另外，中國人民銀行在中國的金融改革中起著特別重要的作用。
中國人民銀行通過分析定期報告和現場稽核對金融機構進行監(jiān)管。
跟銀行監(jiān)管密切相關的是對支付系統的監(jiān)管，中央銀行有責任維護國家支付、清算和結算系統的正常運行，中國人民銀行一直致力于開發(fā)它擁有的支付系統，并跟其他銀行機構密切合作，使這些金融機構運行的支付系統更加高效和更加安全可靠。
中國人民銀行正在改善其在支付系統中密切監(jiān)視各銀行日間頭寸的能力。
4.2 提供支付處理和結算服務
4.2.1提供支付處理服務
中國人民銀行為各銀行提供支付處理服務，結算大額和零售支付交易。人民銀行運行的2000多家同城清算所對所有的同城跨行支付和大部分行內支付業(yè)務進行清算和結算處理。紙憑證異地跨行支付在過去曾通過同城清算所先進行跨行清算和結算。全國電子聯行系統處理異地跨行支付和行內大額異地支付交易。
4.2.2 提供結算帳戶
中國人民銀行各級分支機構為商業(yè)銀行各級分支機構提供結算帳戶服務。此外，還為一些政府機關、事業(yè)團體開設結算帳戶，提供支付服務。例如，郵政儲匯局也在人民銀行開立結算帳戶。
中國人民銀行不允許帳戶出現隔夜透支，因為大多數交易采用批處理方式在日終結算，所以日間透支的概念實際上不適用。但電子聯行系統除外，在此系統中，支付指令發(fā)出之前，其帳戶內必須有足夠支付的資金。
除了結算通過人民銀行支付系統辦理的支付交易以外，結算帳戶還用來結算其它支付系統產生的凈額頭寸，如商業(yè)銀行系統的電子資金匯兌系統。
4.2.3 提供信貸服務
為了順利進行結算，各銀行可以從人民銀行分行拆借資金，只要借款行貸款帳戶上具有足夠的經授權的貸款額度即可。商業(yè)銀行在向人民銀行申請貸款之前，必須首先向下列機構借款：
——系統內上一級機構
——系統內在當地另一分支機構
——當地其他銀行機構
4.2.4 收費政策
目前建設支付清算系統時購買計算機和通訊設備、應用軟件開發(fā)所用的投資來源于財政預算和內部資金籌措。支付系統運行費用作為人民銀行日常開支，尚未通過服務收費收回。參加同城清算的銀行機構按比例分攤一部分運行費用。
處于政策考慮，人民銀行作出上述規(guī)定。隨著中國現代化支付系統（CNAPS）的實施和投入運行（見5.1部分），收費政策將會重新制定。
一些城市集資共建的清算系統，已按照成本回收原則實行新的收費政策。
4.3 貨幣政策和支付系統
在中國，貨幣政策的實施跟西方工業(yè)發(fā)達國家相比，既具有一些相同的特征，但又有許多不同。主要的區(qū)別在于：
——中國經濟正處于從中央計劃經濟向市場經濟過度時期。中國政府依然具有足夠的權威直接控制經濟發(fā)展，以保證改革平穩(wěn)有序。
——中國的金融市場正在迅速發(fā)展，但是跟西方發(fā)達國家相比，市場還處在初級發(fā)展階段。由于缺乏大業(yè)務量、流動性強的金融市場，所以實際很難完全依賴公開市場操作來間接影響貨幣總量。
由于這些不同，貨幣政策工具在許多方面跟西方發(fā)達國家不盡相同。
4.3.1 目前主要使用的貨幣政策工具
——信貸規(guī)模分配：中國人民銀行通過其對國有商業(yè)銀行的領導權力決定按地域和工業(yè)部門分配信貸規(guī)模。
——發(fā)行貨幣：中國人民銀行獨家發(fā)行貨幣的權利使它能夠影響商業(yè)銀行的金融資源和業(yè)務活動。
——法定儲備金比例：中國人民銀行有權改動法定儲備金比例。自1988年以來，這個比例一直為13%。
——制定利率：中國人民銀行有權制定銀行存款和貸款的官方利率。
——公開市場操作：目前，發(fā)行國債的數量還不夠大，而且市場的流動性還沒有大到使依靠公開市場操作非常有效。但是，可以期望，公開市場運行在不久將來將起很重要的作用。
4.3.2 公開市場操作和支付系統
——盡管公開市場操作還沒有成為一種有效的手段來實施央行的貨幣政策，但是，正象第一部分中介紹的那樣，中國的金融市場正在迅速發(fā)展，中國人民銀行正在從事公開市場操作以實施其貨幣政策。
——自1996年起引入行間同業(yè)拆借市場，結合中央銀行再貸款、再貼現、特種存款以及實行資產負債比例管理等手段，中國人民銀行間接影響行間同業(yè)拆借市場的利率，從而影響金融機構的流動性。目前，同業(yè)拆借有7種，其成熟期分別為1天，7天，20天，30天，60天，90天和120天。
——自1994年起開辦外匯公開市場操作，中央銀行在此市場上買賣美元、日元和港幣。
——自1996年起，進行公開市場操作，中央銀行目前只在星期二介入市場，通過其與商業(yè)銀行之間的回購協議進行國債的公開市場操作。資金清算通過人民銀行電子聯行系統進行，實行T+1結算制度，即在星期三增減各銀行在中央銀行的備付金帳戶。
五、CNAPS
5.1 中國現代化支付系統（CNAPS）
中國現代化支付系統，或簡稱為CNAPS，自90年代初以來，就是中國支付系統現代化建設的主要項目。CNAPS的設計從中國國情出發(fā)，考慮到未來的需求，并借鑒了其它發(fā)達國家的先進經驗。
CNAPS項目的主要內容包括：
——建設好中國現代化支付系統的技術基礎設施，即覆蓋全國的金融數據通訊網，把眾多的銀行機構連結到全國和地區(qū)支付業(yè)務清算和結算中心。這一技術基礎設施稱之為中國國家金融通訊網。
——開發(fā)一整套CNAPS支付應用處理系統，其中包括基于RTGS方式的大額支付系統（簡稱HVPS）、小額批量電子支付系統（簡稱BEPS）、銀行卡授信系統、政府證券簿記系統。此外，同城票據交換所將繼續(xù)作為CNAPS的一個應用系統存在。但是，同城交換所的自動化將會大大提高。
CNAPS的大額資金轉帳系統是支付應用系統的核心?？紤]到它的重要性，這一系統將由中央銀行擁有和運行。
大額系統將采用RTGS方式，為跨行資金轉帳、金融市場、證券市場、外匯市場提供當日資金結算。它還為小額支付系統BEPS、同城清算所LCHs、銀行卡執(zhí)法以及由商業(yè)銀行運行的多個電子匯兌系統提供日終凈額結算。
由于大額支付系統將聯結區(qū)域經濟和金融中心而形成全國統一的市場，所以這個系統將不再區(qū)分全國支付和當地支付，也不區(qū)分跨行支付和行內支付。大額系統的全國處理中心將處理在中央銀行開設結算帳戶的系統參與者之間全部大額支付交易。
考慮到目前法定儲備金比較高，加上尚不存在成熟的日間資金市場，中國人民銀行將對系統參與者提供有限額的日間信貸，但不允許隔夜透支。中央銀行將對它提供的日間信貸收取費用，以便促使系統參與者采取有效的方式管理風險和減少透支。
5.2 中央銀行帳戶的合并和集中
到目前為止，中國人民銀行一直采用法定儲備金作為實施其貨幣政策的主要工具，要求商業(yè)銀行分行在當地人民銀行分行開設儲備金（又稱存款準備金）帳戶。中央銀行帳戶結構和儲備金管理與支付系統的平穩(wěn)運行密切相關。上面已提到，商業(yè)銀行的每一分行都必須在當地人民銀行分行開設三個帳戶。這種高度分散的帳戶管理方式帶來許多不利影響：分割國家銀行體制，使銀行監(jiān)管困難，也不利商業(yè)銀行對行內資金進行有效管理。對于支付系統而言，這種高度分散的帳戶管理，在很大程度上阻礙一體化支付系統的建立。特別不利于建立統一的基于RTGS方式的大額支付系統。中國人民銀行已經計劃改變中央銀行結算方式，使結算方法更加符合國際慣例。因此，在帳戶管理方式上進行改革是絕對必要的，它構成了CNAPS能否成功的關鍵因素。
在CNAPS設計中，帳戶的合并與集中的含義如下：
——在一個地區(qū)內，如一個城市或縣內，同一家商業(yè)銀行的所有分支機構在人民銀行的多個帳戶將合并為一個帳戶，用于結算支付交易和法定儲備管理。
——所有的中央銀行帳戶都將實際集中在CNAPS的全國處理中心，由稱之為結算帳戶管理系統（SAPS）的軟件對帳戶進行操作管理，人民銀行個分/支行依然負責管理這些帳戶，例如開戶、銷戶、設立帳戶透支限額、管理法定儲備金等。這種安排為開發(fā)新的支付系統提供了必要的前提條件。
上述帳戶合并和集中將大大簡化異地支付業(yè)務的清算和結算，同樣也可以為同城清算所、商業(yè)銀行內電子匯兌系統等提供方便的凈額結算。這一特征是區(qū)分CNAPS和中國現有各支付系統（包括電子聯行）的最根本的原則。
第二篇：中國支付體系發(fā)展報告
央行發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告2008》(全文)2009-04-03 17:34:26 來源: 中國網 跟貼 0 條 手機看新聞
據中國央行網站今日發(fā)布消息稱，中國人民銀行今天發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告(2008)》?！秷蟾妗贩Q各類支付系統高效平穩(wěn)運行，業(yè)務量繼續(xù)保持上升趨勢?！秷蟾妗啡娜缦拢?/p>
中國人民銀行今天發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告(2008)》?！秷蟾妗啡娣从沉?008年我國支付體系發(fā)展取得的重大進展，展望了未來一定時期內我國支付體系發(fā)展的基本思路和政策措施?！秷蟾妗吠癸@了“大支付”的理念，即《報告》在內容上不僅涵蓋傳統銀行業(yè)支付結算服務，也包括債券、股票、外匯等金融市場的登記、托管、清算與結算服務，以及銀行卡等專業(yè)化清算服務，同時介紹了服務于中小金融機構的專業(yè)化支付清算機構的情況，從而更加全面地反映了2008中國整個支付結算領域的最新進展。
《報告》指出，2008年，面對國內特大自然災害和國外金融危機爆發(fā)等不利因素，我國支付體系依然運行平穩(wěn)、安全與高效，支付基礎設施建設取得了新的重要進展。支付體系在暢通貨幣政策傳導，維護金融穩(wěn)定，改善金融服務，推動城鄉(xiāng)經濟社會一體化和國民經濟又好又快發(fā)展等方面，繼續(xù)發(fā)揮了重要作用。
一是各類支付系統高效平穩(wěn)運行，業(yè)務量繼續(xù)保持上升趨勢。
全年各類支付系統共處理支付業(yè)務93.82億筆，金額1131.04萬億元；是當年GDP的37.62倍，有力地支持了我國金融市場和經濟的較快發(fā)展。特別是人民銀行大額支付系統作為我國支付體系的核心基礎設施，全年共處理支付業(yè)務2.14億筆，金額640.23萬億元，同比分別增長24.42%和20.14%；日均處理支付業(yè)務80萬筆，金額2.4萬億元，為金融機構和金融市場提供了安全高效的支付清算服務；銀行業(yè)金融機構行內支付系統全年共處理支付業(yè)務28.82億筆，金額408.54萬億元，滿足了廣大客戶的多樣化支付結算需求，在我國支付服務市場中發(fā)揮了重要的基礎作用。
二是中國證券結算系統運行穩(wěn)定，有力地支持了中國證券市場的健康發(fā)展。
中央債券綜合業(yè)務系統和中國證券登記結算系統分別為銀行間債券市場和交易所證券市場提供了安全高效的登記、托管、清算和結算服務。全年銀行間債券市場交易結算量達到104.6萬億元，同比增長66.03%；交易所證券交易雖然受市場低迷等不利因素影響業(yè)務量有所減少，但交易過戶總筆數和金額仍然達到了39.17億筆和64.45萬億元；結算總金額和結算凈額分別達到了184.52萬億元和6.26萬億元。
三是非現金支付工具應用更加廣泛。
2008年，我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業(yè)務183.27億筆，全年人均發(fā)起非現金支付13.8筆，同比增長18.1%；流通中現金(M0)與GDP之比繼續(xù)呈現逐年下降趨勢，2008年為11.31%，較2007年下降了0.79個百分點。2001年至2008年流通中現金與GDP之比年均下降0.77個百分點，表明非現金支付對現金支付的替代作用日益顯現。其中，雖然受新興的電子支付業(yè)務快速增長的影響，傳統的票據使用量呈逐年下降趨勢，但支票仍是最受歡迎和使用最廣泛的票據種類，2008年支票占全部票據業(yè)務筆數和金額的97.5%和93.0%；而銀行卡成為社會公眾消費最頻繁使用的非現金支付工具。截至2008年年末，銀行卡發(fā)卡總量18億張，人均持卡1.36張，城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張，同比分別增長19.3%和17.4%；銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%，比2007年提高2.3個百分點，社會公眾用卡意識明顯增強，已初步形成持卡消費的習慣。銀聯卡已在近50個國家和地區(qū)的ATM網絡、30個國家和地區(qū)的POS網絡實現受理，便利了境內居民出境公務和旅游消費需要。
我來說兩句(0)復制鏈接大中小大中小大中小
中國人民銀行發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告（2009）》
中國人民銀行日前發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告（2009）》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗肥侵袊嗣胥y行正式對外發(fā)布的、全面系統介紹中國支付體系發(fā)展狀況的報告，詳細披露了2009年中國支付體系的發(fā)展情況、相關數據，并提出支付體系未來發(fā)展的基本思路和政策取向。
《報告》指出，2009年是新世紀以來我國經濟發(fā)展經受重大考驗的一年，面對國際金融危機的沖擊，我國支付體系繼續(xù)保持平穩(wěn)、高效運行。全年各類支付系統共處理支付業(yè)務112.63億筆，金額達1208.06萬億元，有效搭建了資金支付的“高速公路”；非現金支付工具日益普及，極大便利了企事業(yè)單位和社會公眾的日常支付，全年共使用非現金支付工具辦理支付業(yè)務214.14億筆，金額715.75萬億元；證券結算系統運行穩(wěn)定，積極推動了證券市場的快速平穩(wěn)發(fā)展。在居民個人零售支付領域，銀行卡發(fā)揮著越來越重要的作用，全年銀行卡消費交易額34.91億筆，金額6.86萬億元，銀行卡消費額（剔除房地產、汽車銷售及批發(fā)類交易）占全年社會消費品零售總額的比重達32.0%，有效促進了零售消費品市場的蓬勃發(fā)展。2009年，我國支付體系在暢通資金匯劃、改善金融服務、維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用，有力支持了金融市場的發(fā)展，推動了我國整體經濟回升向好。
《報告》分為五個部分，第一部分介紹了2009年我國支付體系的發(fā)展成就，第二部分詳細分析了2009年我國支付體系的運行狀況，第三部分對我國支付體系的未來發(fā)展進行了展望，第四部分就支付結算領域的熱點問題進行專題研究，第五部分為附錄。與以前相比，《報告》體現出三個特點：一是突出展示了我國支付結算領域國際交流合作取得的新進展；二是增加了中國人民銀行目前關注的重大研究課題，以引導支付結算領域的理論研究和政策研究；三是附錄增加了支付體系發(fā)展核心指標，以數據形式更加直觀地反映我國支付體系的整體情況。
《報告》提供了大量關于中國支付體系運行情況的數據、圖表、統計資料，有助于社會各界人士對中國支付體系的全面了解和深入研究，同時也為進一步增進國際社會對中國支付體系的認識提供了良好的信息交流平臺。
附件：
1.《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》.part1.rar
2.《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》.part2.rar
3.《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》.part3.rar
4.《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》.part4.rar
第三篇：支付結算人行題庫
一、填空題
1、票據的簽發(fā)、取得和轉讓，應當遵循 的原則，具有真實的 關系和 關系。
答案：誠實信用 交易 債權債務 依據：《中華人民共和國票據法》第十條
2、《中華人民共和國票據法》規(guī)定的各項期限的計算，適用 關于計算期間的規(guī)定。按月計算期限的，按 計算；無對日的，為到期日。
答案：民法通則 到期月的對日 月末日 依據：《中華人民共和國票據法》第一百零八條
3、網上支付使用的憑證既可
，也可采用。
答案：直接輸出打印 手工填寫方式
依據：《中國人民銀行關于調整票據、結算憑證種類和格式的通知》第二部分
4、對于人民幣單位銀行結算賬戶存款人應對其提供的收款依據或付款依據的、負責，銀行應按會計檔案管理規(guī)定保管收款依據、付款依據的復印件。
答案：真實性、合法性
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第二十八條
5、賬戶管理系統中的 是按照中國人民銀行規(guī)定的編碼規(guī)則為銀行編制的，用于識別銀行身份的唯一標識，是賬戶管理系統的基礎數據。答案：銀行機構代碼
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第四十一條
6、因年代久遠，批文丟失等原因無法提供政府人事部門或編制委員會的批文或登記證書的，憑 及 開立基本存款賬戶。
答案：上級單位或主管部門出具的證明 財政部門同意其開戶的證明
依據：《中國人民銀行關于規(guī)范人民幣銀行結算賬戶管理有關問題的通知》第一部分第（一）款第1條。
7、銀行機構可采用 或 備案方式向賬戶管理系統備案個人銀行結算賬戶開立信息。答案：單筆 批量
依據：《人民銀行結算賬戶管理系統業(yè)務處理辦法》第二十三條。
8、開戶許可證的核發(fā)遵循“ ”的原則。答案：誰登記、誰核發(fā)
依據：《人民銀行結算賬戶管理系統業(yè)務處理辦法》第六十二條。
9、金融機構應當按照、、、的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現每項交易，以提供識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。
答案：安全 準確 完整 保密
依據：《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三條
10、持票人不能出示拒絕證明、退票理由書或者未按規(guī)定期限提供其他合法證明喪失對其前手追索權的，或者 應對持票人承擔責任。答案：承兌人 付款人
依據：《支付結算辦法》第二百一十八條
11、銀行辦理支付結算，因工作差錯發(fā)生延誤，影響客戶和他行資金使用的，按 計付賠償金。
答案：中國人民銀行規(guī)定的同檔次流動資金貸款利率 依據：《支付結算辦法》第二百四十一條
12、辦理票據貼現業(yè)務時，貼現銀行作為持票人，在匯票背面背書欄位加蓋
并由授權的經辦人員
，注明確 字樣。
答案：結算專用章 簽名或蓋章 委托收款 依據：《支付結算會計核算手續(xù)》第二部分
13、銀行辦理支付結算必須做到“有疑必查，，”。答案：有查必復 得必詳盡，切實處理 依據：《支付結算會計核算手續(xù)》第十部分
14、從單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項單筆超過5萬元人民幣時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不需另行出具，介付款單位應對支付款項事由的、負責。
答案：付款依據 真實性 合法性
依據：《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》第一部分
15、對于通過電子支付等方式辦理的離柜業(yè)務，辦理時不能提供業(yè)務處理回單的，銀行應與客戶約定、、、、等方式及時或定期發(fā)送業(yè)務辦理信息，盡量減少通過柜臺領取回單。答案：使用自助機具打印、短信、電話、電子郵件、郵寄
依據：《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》第四部分
16、《票據法》規(guī)定的各項期限的計算，適用 關于計算期間的規(guī)定。答案：民法通則
依據：《票據法》第一百零八條
17、持票人超過提示付款期限向代理付款行提示付款不獲付款的，須在 內向 作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行匯票向 請求付款。
答案：票據權利時效 出票銀行 出票銀行 依據：《華東三省一市匯票結算辦法》第二十四條
18、代理查詢行、查復行收到查詢書或查詢信息，應于 上午進行處理。代理查詢行收到查復信息后，應及時通知查詢行。答案：當日或至遲次日上午
依據：《中國人民銀行關于商業(yè)銀行跨行銀行承兌匯票查詢、查復業(yè)務處理問題的通知》第三部分
19、辦理代收付業(yè)務必須簽訂合同（協議），代收付業(yè)務合同（協議）分為 和。
答案：代收合同（協議），代付合同（協議）出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第一章第四條
20、小額支付系統普通貸記、定期貸記支付業(yè)務以 為軋差依據，實時貸記、借記支付業(yè)務以回執(zhí)包中的 交易為軋差依據。
答案：貸記批量包，成功
出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第四章第四十五條
21、銀行應遵循支付清算系統跨行軋差資金 原則。即各銀行在人民銀行的準備金存款帳戶對外支付時，應優(yōu)先用于各跨行支付清算系統差額資金的清算。答案：優(yōu)先支付
出題依據：杭銀發(fā)[2005]105號第三條
22、銀行應建立 預警制度，設定“清算預警線”，已維持足夠的支付清算能力。答案：清算頭寸
出題依據：杭銀發(fā)[2005]105號第四條
23、清算頭寸不足，使用高額罰息貸款的銀行，須在第 個工作日 時之前將貸款本息主動歸還人民銀行當地分支機構。答案：二，11 出題依據：杭銀發(fā)[2005]105號第十五條
24、各支付系統直接參與者應確定1至2名業(yè)務骨干擔任，主要承擔該直接參與者支付清算系統管理、檢查輔導、業(yè)務推廣、工作協調和信息聯絡等職責。答案：清算專管員
出題依據：杭銀發(fā)[2009]104號第一大點第二小點
25、各銀行機構要在充分落實 原則及 制的前提下，認真作好銀行結算帳戶年檢。答案：“了解客戶”，帳戶實名
出題依據：杭銀發(fā)[2009]104號第五大點第一小點
26、銀行業(yè)金融機構直接參與者必須在申請機構取得 和 后，才能通過支付系統行名行號管理系統進行間接參與者相關信息申報。
答案：金融許可證 營業(yè)執(zhí)照
出題依據：杭銀辦[2008]266號第一大點
27、影像支票核驗付款采用電子驗印方式的銀行機構，客戶印鑒入庫率應達到 % 答案：100% 出題依據：杭銀辦[2007]205號第二大點第四小點
28、支付業(yè)務信息經過 才產生支付效力。答案：確認
出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第十三條
29、小額支付系統參與者分為
、和。
答案：直接參與者，間接參與者，特許參與者 出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第四條 30、小額支付系統實行 小時不間斷運行。答案：7X24小時
出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第十六條
31、各銀行機構在為客戶辦理業(yè)務時，必須按照、及 等有關規(guī)定，要求客戶出示居民身份證等有效身份證件，并核查身份證的真實性。
答案：存款實名制 了解客戶原則 銀行結算賬戶管理
出題依據：《關于貫徹執(zhí)行中國人民銀行 公安部有關做好聯網核查公民身份信息工作要求的通知》第二條
32、在核實公民身份信息時，有關單位和個人對身份證真實性有疑義的，可以商請當地公安機關進行居民身份證真?zhèn)舞b別。公安機關鑒別后，應當按規(guī)定出具。經鑒別為真證的，銀行機構應當繼續(xù)辦理相關業(yè)務。答案：居民身份證
出題依據：《關于貫徹執(zhí)行中國人民銀行 公安部有關做好聯網核查公民身份信息工作要求的通知》第四條
33、采用接口方式進行聯網核查的銀行機構在向聯網核查系統發(fā)送請求報文時，請求報文中的上報機構代碼和核查機構代碼必須統一使用 中現有的銀行機構代碼，否則聯網核查系統將其認定為不合規(guī)機構。答案:人民幣銀行結算賬戶管理系統。出題依據：銀辦發(fā)[2007]126號第四條
34、代理他人開立銀行賬戶的，銀行應要求代理人出示 和。
答案:被代理人 代理人的有效身份證件
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第三條.35、銀行機構應建立健全聯網核查 機制，確保聯網核查和各項規(guī)定業(yè)務的正常、合規(guī)開展。答案:應急
出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第十四條規(guī)定。
36、銀行機構為客戶辦理支付結算業(yè)務時應進行聯網核查，支付結算業(yè)務包括、、等業(yè)務。答案:票據結算業(yè)務 銀行卡結算業(yè)務 匯兌
出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第十四條規(guī)定。
二、單選題
1、對于按照規(guī)定應撤銷而未辦理銷戶手續(xù)的單位銀行結算賬戶，銀行應通知該單位銀行結算賬戶的存款人自發(fā)出通知之日起 日內辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉款項列入久懸未取專戶管理。
A、15 B、30 C、60 D、90 答案：B 依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第三十九條
2、存款人申請變更核準類銀行結算賬戶的存款人名稱、法定代表人或單位負責人的，銀行應在接到變更申請后的 個工作日內，將存款人的“變更銀行結算賬戶申請書”、開戶許可證以及有關證明文件報送中國人民銀行當地分支行。
A、1 B、2 C、3 D、5 答案：B 依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第三十二條
3、以下不屬于銀行機構可以通過人行賬戶管理系統統計本級機構及所轄機構信息的是：。
A、單位銀行結算賬戶數量 B、久懸銀行結算賬戶數量
C、操作員數量 D、逾期臨時存款賬戶情況 答案：D 依據：《人民銀行結算賬戶管理系統業(yè)務處理辦法》第五十一條。
4、具有開立、變更、撤銷、年檢、久懸銀行結算賬戶；管理待核準信息；批量導入個人銀行結算賬戶；查詢、統計銀行結算賬戶信息的銀行機構管理員是：。
A、一級操作員 B、二級操作員 C、三級操作員 D、管理操作員 答案：B 依據：《人民銀行結算賬戶管理系統業(yè)務處理辦法》第八十八條。
5、目前施行的《人民幣銀行結算賬戶管理系統業(yè)務處理辦法》是 年制定下發(fā)的。
A、2005 B、2006 C、2007 D、2008 答案：C 依據：銀辦發(fā)[2007]74號
6、金融機構對于客戶身份資料，自業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存 年，對于交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存 年。
A、1 1 B、3 3 C、5 5 D、10 10 答案：C 依據：《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十九條
7、關于匯兌業(yè)務，以下說法錯誤的是： A、委托日期是指匯款人向匯出銀行提交匯兌憑證的當日； B、收賬通知是銀行將款項確已收入收款人賬戶的憑據； C、匯款人對匯出銀行已經匯出的款項可以申請退匯；
D、匯入銀行對于向收款人發(fā)出取款通知，經過1個月無法交付的匯款，應主動辦理退匯； 答案：D 依據：《支付結算辦法》第一百七十一條、一百七十五條、一百七十八條、一百七十九條
8、關于電子匯劃收費標準，以下說法錯誤的是： A、匯劃金額為58萬元的一筆匯款業(yè)務，銀行應收取電子匯劃費15元；
B、匯劃金額為150萬元的一筆匯款業(yè)務，根據客戶書面委托，保證在2小時內資金到賬，銀行應收取電子匯劃費39元； C、匯劃財政金庫、救災、撫恤金等款項免收電子匯劃費； D、匯劃職工工資、退休金、養(yǎng)老金等，每筆收取2元； 答案：A 依據：《國家計委、中國人民銀行關于制定電子匯劃收費標準的通知》
9、商業(yè)銀行借記卡在自動柜員機取款的交易上限為每卡每日 元。A、5000 B、10000 C、20000 D、25000 答案：C 依據：《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》第四部分
10、信用卡透支期限最長為 天。
A、30 B、60 C、90 D、120 答案：B 依據：《支付結算辦法》第一百五十三條
11、票據喪失時，失票人請求保全票據權利的程序，適用 法律。
A、出票地 B、付款地 C、行為地 D、以上均可 答案：B 依據：《票據法》第一百零二條
12、商業(yè)匯票的付款期限，最長不得超過 ；提示付款期限，自匯票到期日起 日。
A、3個月 10 B、3個月 30 C、6個月 10 D、6個月 30 答案：C 依據：《支付結算辦法》第八十七、八十八條
13、銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬分之 計收利息。
A、一 B、二 C、三 D、五 答案：D 依據：《支付結算辦法》第九十一條
14、商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆 萬元以上或者外幣等值 萬美元以上現金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。
A、1 1 B、2 1 C、3 1 D、5 1 答案：D 依據：《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第八條
15、集中代收付業(yè)務代收付中心原則上按照 日的約定向入網企事業(yè)單位返回業(yè)務處理結果。
選項：A、T+1 B、T+2 C、T+3 D、T+5 答案：C 出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第四章第三十一條
16、電子交換系統提供前臵機與直接參與者行內業(yè)務系統連接，電子交換往來賬業(yè)務全部由直接參與者行內業(yè)務系統發(fā)起和接收的模式是 模式。
選項：A、記賬接口 B、分行接口 C、手工記賬 D、電子接口 答案：B 出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第一章第五條
17、支付系統參與者變更機構名稱、聯系電話等要素應由 通過 提出申請。
選項：A、直接參與者 行名行號管理系統 B、間接參與者 行名行號管理系統
C、直接參與者 支付系統 D、間接參與者 支付系統 答案：A 出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第三章第十六條
18、浙江省內銀行業(yè)金融機構在收到加入支付系統書面批準后 個月內未完成有關準備工作且無正當理由的，該機構在 個月內不得再次申請加入支付系統。
選項：A、3，6 B、2，6 C、1，3 D、2，3 答案：B 出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第五章第二十四條
19、新設銀行機構展業(yè)之初，可委托他行辦理支付系統業(yè)務或作為間接參與者加入支付系統。代理結算期原則上不少于 個月。代理結算期滿后，符合條件的可按相關規(guī)定提出已直接參與者身份加入支付系統的申請。
選項：A、2 B、3 C、6 D、12 答案：C 出題依據：杭銀發(fā)[2009]104號第二大點
20、浙江省內銀行業(yè)金融機構以間接參與者身份加入支付系統的條件由代理其清算資金的 確定。
選項：A、金融同業(yè) B、間接參與者 C、直接參與者 D、上級行 答案：C 出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第二章第九條
21、各銀行收到支票影像交換業(yè)務后必須在規(guī)定的 日回執(zhí)期限內通過小額支付系統發(fā)送業(yè)務回執(zhí)，不得拖延付款、逾期退票，甚至逾期未發(fā)回執(zhí)。
選項：A、T+0 B、T+1 C、T+2 D、T+3 答案：C 出題依據：杭銀辦[2007]332號第二大點第二小點
22、根據人行《關于進一步加強支票影像交換業(yè)務管理工作的通知》各行支票影像業(yè)務退票率應控制在 % A、10% B、5% C、15% D、20% 答案：A 出題依據：杭銀辦[2007]332號第一大點
23、銀行機構被責令退出CIS系統的，自退出之日起 年內不得再次申請加入。
A、1年 B、2年 C、3年 D、5年 答案：B 出題依據：杭銀辦[2007]332號第三大點第三小點
24、小額支付系統直接參與者、特許參與者與城市處理中心之間發(fā)送和接收支付信息，應當采取聯機方式、出現聯機中斷或其他特殊情況的，可以采取 方式。
A、手工 B、紙質 C、磁介質 D、上網 答案： C 出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第七條
25、小額支付系統處理的支付業(yè)務經扎差后。
A、可以撤銷 B、不可撤銷 C、可經聯系對方行后撤銷 D、可經聯系人行后撤銷 答案：B 出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第十一條
26、小額支付系統 處理支付業(yè)務，清算資金。
A、實時 軋差凈額 B、實時 批量 C、批量 批量 D、批量 軋差凈額 答案：D 出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第二條
27、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》于國務院第十五次常務會通過，起施行。
A、1999年3月17日 B、2000年3月17日 C、2000年4月1日 D、1999年4月1日 答案：C。
出題依據：《個人存款賬戶實名制規(guī)定》
28、居住在中國境內 歲以上的中國公民，開立個人銀行賬戶應出具居民身份證或臨時身份證。
A、16 B、18 C、19 D、20 答案：A。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第二條第一款。
29、香港、澳門特別行政區(qū)居民，開立個人銀行賬戶應出具。A、有效旅行證件 B、港澳居民往來內地通行證 C、中國護照 D、外國護照 答案：B。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第二條第三款。
30、單位代理個人開戶應依法承擔相應法律責任,出示。A、單位負責人有效身份證件
B、單位負責人和授權經辦人的有效身份證件
C、單位負責人、授權經辦人及被代理人的有效身份證件 答案：C。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第三條。
31、銀行機構在進行聯網核查時，如對核查結果存在疑義，可向（）申請進一步核實。
A、人民銀行 B、客戶本人 C、公安部門 答案：C。
出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第十一條規(guī)定。
32、銀行機構為客戶辦理單位銀行結算賬戶而進行聯網核查時，若個人的姓名、公民身份號碼、照片和簽發(fā)機關中一項或多項核對不一致且無法確切判斷客戶出示的居民身份證為虛假證件，銀行機構應（）為該客戶辦理業(yè)務。A、繼續(xù) B、暫停 答案：B。
出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第八條第一款規(guī)定。
三、多選題
1、以下專用存款賬戶類型中，不得支取現金的是： A、財政預算外資金專戶 B、期貨交易保證金專戶 C、社會保障基金專戶 D、收入匯繳專戶 答案：A、B、D 依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第三十五條。
2、根據《中華人民共和國票據法》規(guī)定，票據上的簽章可以為以下幾種： A、簽名 B、蓋章 C、簽名加蓋章 D、指紋印 答案：A、B、C 依據：《中華人民共和國票據法》第七條
3、票據上的記載事項必須符合《中華人民共和國票據法》規(guī)定，以下 票據上的事項更改后，票據無效。A、金額 B、日期 C、付款人賬戶 D、收款人名稱 答案：A、B、D 依據：《中華人民共和國票據法》第九條
4、以下 憑證，人民銀行不再統一規(guī)范格式，由各商業(yè)銀行按照支付結算制度的有關規(guī)定自主確定格式。A、銀行匯票申請書 B、貼現憑證 C、掛失止付通知書 D、取現單 答案：A、B、C、D 依據：《中國人民銀行關于調整票據、結算憑證種類和格式的通知》第一部分第二條。
5、單位存款人申請更換預留公章或財務專用章但無法提供原預留公章或財務專用章的，應向開戶銀行出具以下 證明文件。
A、原印鑒卡片 B、開戶許可證 C、營業(yè)執(zhí)照正本 D、司法部門的證明 答案：A、B、C、D 依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第四十四條
6、通過人行賬戶管理系統，銀行機構可對本級機構及所轄機構的以下 信息進行查詢。
A、操作員信息 B、系統日志 C、行別代碼信息 D、銀行機構代碼信息 答案：A、B、C、D 依據：《人民銀行結算賬戶管理系統業(yè)務處理辦法》第四十九條。
7、以下簽章應為客戶預留銀行的簽章的是： A、支票的出票人 B、商業(yè)承兌匯票的承兌人 C、匯票申請書的申請人 D、領購商業(yè)匯票的申請人 答案：A、B、C、D 依據：《支付結算辦法》第二十三條、第五十八條、九十六條
8、以下事項中，銀行應按規(guī)定承擔行政責任的是： A、違反規(guī)定故意壓票、退票、拖延支付 B、違反規(guī)定簽發(fā)空頭銀行匯票
C、未按規(guī)定通過人民銀行辦理大額轉匯
D、違反規(guī)定將支付結算的款項轉入儲蓄和信用卡賬戶 答案：A、B、C、D 依據：《支付結算辦法》第二百四十三條
9、以下情況造成票據無效的是： A、票據金額、日期、收款人名稱有更改的 B、本票上出票人未簽章 C、支票上未記載出票日期 D、銀行匯票實際結算金額更改的
E、承兌人、保證人在票據上的簽章不符合規(guī)定的 答案：A、B、C、D 依據：《票據法》第九條、七十六條、《支付結算辦法》第六十二條、二十四條
10、在銀行匯票解付時，存在以下 情況，銀行可以拒絕付款。
A、出票日期不符 B、密押不符 C、實際結算金額小于出票金額 D、超過提示付款期 答案：A、B、D 依據：《華東三省一市匯票結算辦法》第三十七條
11、以下 情況，金融機構應當重新識別客戶。A、客戶行為或者交易情況出現異常
B、先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的 C、客戶要求變更法定代表人或者負責人的 D、客戶要求變更聯系地址的 答案：A、B、C 依據：《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十二條
12、簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額 但不低于 元的罰款，持票人有權要求出票人賠償支票金額 的賠償金。A、2% 500 2% B、2% 1000 5% C、5% 500 2% D、5% 1000 2% 答案：D 依據：《票據管理實施辦法》第三十一條
13、集中代收付系統企事業(yè)單位入網業(yè)務參與者有。A、代收付中心、B、銀行業(yè)金融機構 C、入網企事業(yè)單位 D、銀監(jiān)局
答案：A、B、C 出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件3第一章第一條
14、《浙江省支付清算系統資金清算管理指導意見》中所稱支付清算系統是指人民銀行總行和浙江省內分支行組織或經其批準運行的銀行間資金清算系統，包括：
A、中國現代化支付系統 B、同城票據交換和清算系統 C、“一戶通”系統
D、銀聯銀行卡清算系統 E、易時行清算系統及其他跨行電子轉帳系統
答案：A、B、C、D、E 出題依據：杭銀發(fā)[2005]105號第二條
15、支付系統銀行前臵機系統出現故障后在可容忍時間內無法救治的，啟用應急業(yè)務處理方式辦理支付業(yè)務。系統恢復期間，故障銀行發(fā)起的跨行貸記支付業(yè)務，采取 方式處理。
A、先直后橫 B、先橫后直 C、業(yè)務代理 D、先外后內 答案：A、B、C 出題依據：杭銀發(fā)[2007]231號附件第二部分第四大點第3小點
16、銀行機構高管人員約見談話制度中下列那些情況由人民銀行杭州中心支行進行約見談話： A、申請以直接參與者身份加入支付系統的；
B、發(fā)生嚴重違反支付清算及銀行結算帳戶管理、銀行卡等相關制度的；
C、資金管理不善導致支付系統清算窗口開啟的銀行機構； D、發(fā)生重大支付清算系統運行鼓掌或風險事件的。答案：A、C 出題依據：杭銀發(fā)[2009]104號第六大點
17、集中代收付系統批量代付業(yè)務適用的結算款項有： A、工資、獎金 B、醫(yī)療、養(yǎng)老保險金 C、紅利 D、失業(yè)救濟金 E、住房公積金 答案：A、B、C、D、E 出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第五章第四十一條
18、浙江省小額支付系統建設的指導思想是： A、統一領導 B、突出重點 C、先易后難 D、穩(wěn)步推進 答案：A、B、C、D 出題依據：杭銀辦[2006]27號附件1第一大點
19、小額支付系統處理 業(yè)務。
A、同城借記支付業(yè)務 B、異地借記支付業(yè)務 C、所有貸記支付業(yè)務
D、金額在規(guī)定起點以下的貸記支付業(yè)務 答案：A、B、D 出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第六條
20、浙江省內銀行業(yè)金融機構以直接參與者身份加入支付系統，應按照 四個階段的程序辦理。
A、申請 B、審查 C、實施 D、加入 E、運行 答案：A、B、C、D 出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第二章第十條
21、小額支付定期借記業(yè)務包括的業(yè)務種類有 A、代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費業(yè)務； B、國庫批量扣稅業(yè)務； C、國庫借記匯劃業(yè)務；
D、人行規(guī)定的其他定期借記支付業(yè)務。答案：A、B、D 出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第二章第二十四條
22、集中代收付系統企事業(yè)單位業(yè)務發(fā)起和提回的方式有： A、直聯報文方式 B、WEB訪問方式 C、磁介質文件方式 D、紙憑證方式
答案：A、B、C、D 出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號第三章第二點
23、居住在中國境內16歲以下的中國公民，應由監(jiān)護人代理開立個人銀行賬戶，出具監(jiān)護人的有效身份證件以及賬戶使用人的。
A、居民身份證 B、出生證明 C、戶口簿 D、學生證 答案：A、C。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第二條第二款。
24、外國公民，開立個人銀行賬戶時應出具 證。A、護照 B、外國人永久居留證 C、工作證 D、專家證 答案：A、B。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第二條第四款。
25、聯網核查公民身份信息是指通過聯網核查公民身份信息系統核對或查詢相關個人的公民身份信息，以驗證相關個人的居民身份證所記載的（）等信息真實性的行為。
A、姓名 B、公民身份號碼 C、照片 D、簽發(fā)機關 答案：A、B、C、D 出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第二條規(guī)定。
26、做好聯網核查工作的重要意義
A、建設運行聯網核查系統、推廣應用聯網核查是人民銀行和公安部推動落實銀行賬戶實名制的一項重要舉措。
B、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、洗錢等違法犯罪活動，維護正常的經濟金融秩序。
C、有利于銀行機構完善管理制度，健全內控機制，降低經營風險，履行社會責任。
D、有利于減少因賬戶假名或匿名造成的經濟糾紛，遏制金融欺詐，保護社會公眾的資金安全，維護人民群眾的根本利益。答案：A、B、C、D 出題依據：《中國人民銀行 公安部關于切實做好聯網核查公民身份信息有關工作的通知》第一條
27、機構為辦理規(guī)定業(yè)務之外的其他業(yè)務而進行聯網核查時，應區(qū)別相關銀行業(yè)務的 等因素制定具體的聯網核查業(yè)務處理方法，并將制定的業(yè)務處理方法向人民銀行當地分支機構備案。A、業(yè)務性質 B、客戶類型 C、金額大小 D、風險程度 答案：A、B、C、D 出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第九條規(guī)定。
28、銀行機構為客戶辦理銀行賬戶業(yè)務時應進行聯網核查，銀行賬戶業(yè)務包括（）。
A、開立、變更個人儲蓄賬戶 B、開立、變更個人銀行結算賬戶 C、開立、變更單位銀行結算賬戶 答案：A、B、C 出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第四條第一款規(guī)定。
四、判斷題
1、注冊驗資的臨時存款賬戶在驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人應與出資人的名稱一致。（對）
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第三十七條。
2、單位存款人因增資驗資需要開立銀行結算賬戶的，應持其基本存款賬戶開戶許可證、股東會或董事會決議等證明文件，在銀行開立一個專用存款賬戶。（錯）
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第十一條
3、以建筑施工及安裝單位名稱后加項目部名稱開立的臨時存款賬戶，可以不納入賬戶管理系統管理。（錯）
依據：《中國人民銀行關于規(guī)范人民幣銀行結算賬戶管理有關問題的通知》第一部分第（三）款。
4、個人持申請人為單位、收款人為個人且未經背書轉讓的銀行匯票或銀行本票向開戶銀行提示付款，將款項轉入其個人銀行結算賬戶的，只需出票時由付款銀行審核其付款依據，收款銀行無需審核收款依據。（對）
依據：《中國人民銀行關于規(guī)范人民幣銀行結算賬戶管理有關問題的通知》第三部分第（二）款。
5、一年以上未發(fā)生收付活動但欠有銀行貸款的單位銀行結算賬戶，不可作為久懸銀行賬戶納入賬戶管理系統管理。（錯）依據：《中國人民銀行關于規(guī)范人民幣銀行結算賬戶管理有關問題的通知》第三部分第（三）款第3條。
6、單位簽發(fā)商業(yè)匯票后，必須承擔保證該匯票承兌和付款的責任；單位和個人簽發(fā)支票后，必須承擔保證該支票付款的責任；銀行簽發(fā)銀行匯票、銀行本票后，即承擔該票據付款的責任。（對）依據：《支付結算辦法》第二百一十條
7、空白重要結算憑證的調撥、領用和運送均比照現金出入庫、運送的辦法辦理。（對）
依據：《支付結算會計核算手續(xù)》第十一部分
8、簽發(fā)銀行匯票一律不填寫代理付款行名稱。（對）依據：《華東三省一市銀行匯票會計核算手續(xù)》第一部分
9、依托小額支付系統辦理的銀行匯票業(yè)務受金額限制。（錯）依據：《華東三省一市匯票結算辦法》第四條
10、填明“現金”字樣的華東三省一市銀行匯票可以用于支取現金，也可以用于轉賬；未填明“現金”字樣的華東三省一市銀行匯票僅限于轉賬支付。（對）
依據：《華東三省一市匯票結算辦法》第七條
11、銀行可以設臵開放式柜臺，為客戶辦理銀行賬戶的開立、撤銷、查詢、掛失、憑證打印，以及使用非現金支付工具繳費和購買理財產品等業(yè)務。（對）
依據：《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》第五部分
12、貼現、再貼現銀行追索票款時可從申請人的存款賬戶收取票款。（對）
依據：《支付結算辦法》第九十五條
13、信用卡備用金存款利息，按照中國人民銀行規(guī)定的一年定期存款利率及計息辦法計算。（錯）依據：《支付結算辦法》第一百三十九條
14、票據出票日期使用小寫填寫的、大寫日期未按要求規(guī)范填寫的，銀行均可予受理，但由此造成損失的，由出票人自行承擔。（錯）依據：《支付結算辦法》附一
15、通過委托收款銀行或者通過票據交換系統向付款人提示付款的，持票人向銀行提交票據日為提示付款日。（對）依據：《票據管理實施辦法》第二十六條
16、集中代收付業(yè)務中代收業(yè)務指定期發(fā)生的扣款業(yè)務，如代收電費、水費、通訊費等，其業(yè)務特點是多個收款人同時向單個付款人收款。（）答案：（X）
出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第一章第三條
17、集中代收付業(yè)務收款清算行按照規(guī)定的組包規(guī)則將批量代收業(yè)務明細組成定期貸記業(yè)務包，發(fā)送到付款清算行。（）答案：（X）
出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第四章第三十五條
18、集中代收付業(yè)務收款單位在代收付中心未收到批量代收業(yè)務回執(zhí)包之前，可以發(fā)起批量代收撤消申請。（）答案：（√）
出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第四章第三十九條
19、代收付系統的參與者如果被兼并或合并，其兼并方或新的實體不對原代收付系統參與者的行為及法律后果承擔連帶責任。（）答案：（X）
出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第七章第六十二條
20、銀行機構所有解決頭寸不足的資金調劑措施一般應在支付系統清算窗口開啟后辦理完畢。（）答案：（X）
出題依據：杭銀發(fā)[2005]105號第十條
21、浙江省內銀行業(yè)金融機構申請加入支付系統一般情況下可先申請加入大額實時支付系統，再申請加入小額批量支付系統。（）答案：（X）出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第一章第三條
22、支付系統NPC進行備份系統切換或救治。在此期間，若故障范圍僅限于大額支付系統，則大額支付業(yè)務暫停處理，小額支付業(yè)務繼續(xù)處理。（）答案：（√）
出題依據：杭銀發(fā)[2007]231號附件第二部分第二大點第1小點
23、支票影像交換業(yè)務如提出行未加蓋“票據交換專用章”，提入行可因此退票。（）答案：（X）
出題依據：杭銀辦[2007]332號第二大點第二小點
24、除符合《全國支票影像交換系統業(yè)務處理辦法》明確規(guī)定的退票理由和未通過印鑒人工核驗的支票影像交換業(yè)務外，嚴禁各銀行未經查詢擅自退票。（）答案：（√）
出題依據：杭銀辦[2007]332號第二大點第二小點
25、對于印鑒核驗或客戶簽名不清，以及戶名是簡稱但可以確認是開戶單位的，可立即退票。（）答案：（X）
出題依據：杭銀辦[2007]205號第二大點第五小點
26、間接參與者是指經中國人民銀行批準通過小額支付系統辦理特定支付業(yè)務的機構。（）答案：（X）出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第一章第四條
27、小額支付業(yè)務申請撤銷只能撤銷批量包，不能撤銷批量包中單筆支付業(yè)務。（）答案：（√）
出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第二章第34條
28、銀行機構為加強內部管理，在辦理除規(guī)定業(yè)務之外的其他銀行業(yè)務時不可進行聯網核查。（）答案：錯誤。
出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第四條規(guī)定。
29、銀行機構在進行聯網核查時，當聯網核查結果不一致但無法確切判斷客戶出示的居民身份證為虛假證件時，不得隨意拒絕為客戶辦理業(yè)務。（）答案：正確。
出題依據：《中國人民銀行 公安部關于切實做好聯網核查公民身份信息有關工作的通知》第三條。
30、當客戶對聯網核查結果或核實結果存在異議時，銀行機構應耐心細致地做好解釋說明工作，可要求客戶直接向公安部信息中心申請核實。（）答案：錯誤。
出題依據：《中國人民銀行 公安部關于切實做好聯網核查公民身份信息有關工作的通知》第三條。
31、居住在境內或境外的中國籍的華僑，開立個人銀行賬戶時可出具外國護照。（）答案：錯誤。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第二條第一款。
32、未經本人同意，工作單位可為存款人指定開戶銀行。（）答案：錯誤。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第三條。
33、銀行機構不得將聯網核查獲得的公民身份信息用于辦理銀行業(yè)務之外的其他目的。（）答案：正確。
出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第十五條規(guī)定。
五、簡答題
1、為什么要對已開立的單位銀行結算賬戶實行年檢制度？
答案：在現實經濟生活中，單位因撤并、解散宣告破產或關閉、注銷、被吊銷營業(yè)執(zhí)照，以及更換法定代表人或負責人、遷址等造成其基本信息的變動日趨頻繁。銀行通過對已開立的單位銀行結算賬戶實行年檢，可以及時掌握存款人的基本情況，確保其開戶資格的合規(guī)性和賬戶信息資料的真實、完整，保障存款人資金收付活動的正常運行。銀行在年檢中，對不符合本辦法規(guī)定開立的單位銀行結算賬戶，應予以撤銷；對經核實的各類銀行結算賬戶的資料變動情況，應及時辦理變更手續(xù)，并報告中國人民銀行當地分支行。
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第六十二條。
2、為什么要對單位銀行結算賬戶實行生效日制度？
答案：《辦法》對存款人開立的單位位銀行結算賬戶實行生效日制度，即單位銀行結算賬戶在正式開立之日起三個工作日內，除資金轉入和現金存入外，不能辦理付款業(yè)務，三個工作日后方可辦理付款。實行生效日制度，一是為了確保開戶銀行有充足的時間對存款人的真實身份和開戶資料進行必要的調查核實。二是為了防止不法分子利用偽造或變造的證明文件騙取銀行開立結算賬戶，進行詐騙、敲詐勒索、洗錢等犯罪活動。
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第三十八條。
3、根據《票據管理實施辦法》規(guī)定，支票上出票人應如何簽章？ 答案：支票上的出票人的簽章，出票人為單位的，為與該單位在銀行預留簽章一致的財務專用章或者公章加其法定代表人或者其授權的代理人的簽名或者簽章；出票人為個人的，為與該個人在銀行預留簽章一致的簽名或者蓋章。依據：《票據管理實施辦法》
4、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》中所稱的賬戶“正式開立之日”具體指什么？
答案：對于核準類銀行結算賬戶，“正式開立之日”為中國人民銀行當地分支行的核準日期；對于非核準類單位銀行結算賬戶，“正式開立之日”為銀行為存款人辦理開戶手續(xù)的日期。
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第二十五條
5、存款人將開戶許可證遺失或毀損后應如何處理？
答案：存款人應填寫“補（換）發(fā)開戶許可證申請書”，并加蓋單位公章，比照有關開立銀行結算賬戶的規(guī)定，通過開戶銀行向中國人民銀行當地分支行提出補（換）發(fā)開戶許可證的申請。對于遺失開戶許可證的，應在報刊媒體上進行遺失公告，宣布該開戶許可證作廢。存款人提出申請補發(fā)開戶許可證時，應出具遺失證明和已進行遺失公告的證明。
依據：《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第四十三條、《中國人民銀行關于規(guī)范人民幣銀行結算賬戶管理有關問題的通知》第三部分第（六）款。
6、銀行機構辦理銀行結算賬戶年檢業(yè)務時，應如何在賬戶管理系統中進行操作？
答案：銀行機構辦理銀行結算賬戶年檢業(yè)務，應將銀行機構代碼、賬號或開戶許可證核準號提交賬戶管理系統審核，并將賬戶管理系統顯示的信息與存款人書面相關資料進行核對。核對不一致的，應退出業(yè)務處理，并通知該存款人辦理相關銀行結算賬戶的撤銷或變更手續(xù)；核對一致的，應確認年檢業(yè)務處理成功。
依據：《人民銀行結算賬戶管理系統業(yè)務處理辦法》第四十三條。
7、金融機構除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，還可以采取哪些措施，識別或者重新識別客戶身份？
答案：（1）要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件；（2）回訪客戶；（3）實地查訪；（4）向公安、工商行政管理等部門核實；（5）其他可依法采取的措施。
依據：《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十三條
8、銀行承兌匯票的出票人必須具備的條件是：
答案：
一、在承兌銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織；
二、與承兌銀行具有真實的委托付款關系；
三、資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源。
依據：《支付結算辦法》第七十六條
9、出票人開戶行接到收款人持現金支票支取現金時，應認真審查哪些內容？
答案：
一、支票是否是統一規(guī)定印制的憑證，支票是否真實，提示付款期限是否超過；
二、支票填明的收款人名稱是否為該收款人，收款人是否在支票背面“收款人簽章”處簽章，其簽章是否與收款人名稱一致；
三、出票人的簽章是否符合規(guī)定，并折角核對其簽章與預留銀行簽章是否相符，使用支付密碼的，其密碼是否正確；
四、支票的大小寫金額是否一致；
五、支票必須記載的事項是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明；
六、出票人賬戶是否有足夠支付的款項；
七、支取的現金是否符合國家現金管理的規(guī)定；
八、收款人為個人的，還應審查其身份證件，是否在支票背面“收款人簽章”處注明身份證件名稱、號碼及發(fā)證機關。
依據：《支付結算會計核算手續(xù)》第四部分
10、請簡述喪失銀行承兌匯票付款的處理手續(xù)
答案：已承兌的銀行承兌匯票喪失，失票人憑人民法院出具的其享有票據權利的證明向承兌行請求付款時，銀行經審查確未支付的，應根據人民法院出具的證明，抽出原專夾保管的第一聯匯票卡片，核對無誤后，將款項付給失票人。
依據：《支付結算會計核算手續(xù)》第二部分
11、持票人對填明“現金”字樣的華東三省一市匯票，需要委托他人向銀行提示付款時，應如何操作？
答：應在銀行匯票背面背書欄簽章，記載“委托收款”字樣、被委托人姓名和背書日期以及委托人身份證件名稱、號碼、發(fā)證機關。被委托人向銀行提示付款時，應在銀行匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，記載證件名稱、號碼及發(fā)證機關，并同時向銀行交驗委托人和被委托人的身份證件及其復印件。依據：《華東三省一市匯票結算辦法》第二十二條
12、代收付系統批量代收業(yè)務包括幾類結算款項？ 答案：以下款項結算，可以采用批量代收業(yè)務：
（1）、郵電類：電話費、數據通訊費、郵資費、網絡使用費；（2）、物業(yè)管理類：水費、電費、燃氣費、供暖費、排污費；（3）、社會保障類：醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、工傷保險金、住房公積金；（4）、行政事業(yè)類：養(yǎng)路費、工商行政管理費；（5）、財政稅收類：各種稅金；
（6）、其他符合人民銀行有關規(guī)定的款項結算。出題依據：杭銀發(fā)[2008]67號附件1第四章第三十條
13、銀行建立支付清算應急處理機制，明確頭寸不足時的應急處理方案，該方案應包括哪些內容？
答案：銀行頭寸不足時的應急處理方案包括：快速調度資金和彌補頭寸不足的渠道及方式、應急處理的時間、各部門各相關人員職責、特殊情況下的授權措施以及其他相關事項等。出題依據：杭銀發(fā)[2005]105號第九條
14、浙江省內以直接參與者身份加入支付系統的銀行業(yè)金融機構應具備哪些條件？ 答案：
（1）、經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準辦理人民幣結算業(yè)務；（2）、在中國人民銀行開設人民幣存款帳戶；（3）、滿足加入支付系統的技術及安全性指標；（4）、內部控制制度健全；
（5）、具有可行的防范和化解支付清算風險的預案；
（6）、有一定的跨行支付結算業(yè)務量，且遵守有關支付結算管理規(guī)定；（7）、中國人民銀行規(guī)定的其他條件。出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第二章第八條
15、浙江省內的支付系統直接參與者出現哪些情況之一時，人民銀行將視情節(jié)輕重予以定期或不定期通報？ 答案：
（1）、未按規(guī)定及時登錄、退出支付系統；
（2）、未按規(guī)定及時完成日終對帳、辦理查詢、查復；（3）因流動性不足導致支付系統清算窗口開啟；
（4）、出現重大技術故障，導致支付業(yè)務較長時間不能正常處理；（5）、違反支付清算紀律，影響支付業(yè)務正常處理。出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第五章第二十五條
16、浙江省內的支付系統直接參與者出現哪些情況之一時，人民銀行杭州中心支行將報經總行批準后，強制其退出支付系統？ 答案：
（1）、提供虛假申請材料，采取欺騙手段加入支付系統的；（2）、嚴重違反支付清算紀律，影響支付業(yè)務正常處理的；（3）、自正式加入支付系統之日起，因流動性不足導致支付系統清算窗口未在預定時間關閉累計超過3次的；
（4）、存在重大支付清算風險隱患，影響支付系統安全運行的；（5）、違反支付清算紀律并經人民銀行多次批評指正后仍無明顯改進的。
出題依據：杭銀發(fā)[2008]1號第五章第二十七條
17、加強支票影像交換業(yè)務的監(jiān)督檢查，嚴肅處理各類違規(guī)行為，對有那些情形之一的，銀行機構予以通報批評？ 答案：（1）、未按規(guī)定及時、準確發(fā)起支票影像信息的；（2）、未按規(guī)定及時返回支票業(yè)務回執(zhí)的；
（3）、未按規(guī)定及時貸記持票人帳戶，延壓客戶資金的；（4）、未按規(guī)定辦理查查復的；
（5）、未按規(guī)定及時辦理止付和發(fā)出止付應答的；（6）、未按規(guī)定制作支票影像的；（7）、違反規(guī)定受理支票的；（8）、違反規(guī)定拒絕受理支票的；（9）、違反規(guī)定拒絕付款的。
出題依據：杭銀辦[2007]332號第三大點第一小點
18、小額支付系統定期貸記業(yè)務包括哪些業(yè)務種類？ 答案：
（1）、代付工資業(yè)務；
（2）、代付保險金、養(yǎng)老金業(yè)務；
（3）、中國人民銀行規(guī)定的其他定期貸記支付業(yè)務。出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第二章第二十一條
19、請闡述小額支付系統參與者查詢查復業(yè)務的處理時間要求？ 答案：小額支付系統參與者應當加強查詢查復管理，對有疑問或發(fā)生差錯的支付業(yè)務，應當使用查詢查復格式報文，并在當日至遲下一個法定工作日上午發(fā)出查詢。查復行應當在收到查詢信息的當日至遲下一個法定工作日上午予以查復。
出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第二章第三十三條 20、支付系統直接參與者清算帳戶不足支付的，應當按什么順序立即籌措資金？ 答案：
（1）、向上級機構申請調撥資金；（2）、從銀行間同業(yè)拆借市場拆借資金；（3）、通過債券回購或自動質押融資獲得資金；（4）、通過票據轉貼現或再貼現獲得資金；（5）、向中國人民銀行申請再貸款。
出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件1第四章第五十三條
21、中國現代化支付系統崗位設臵應當遵循的原則？ 答案：
（1）、系統管理員、系統維護員禁止兼任業(yè)務主管或操作員；（2）、業(yè)務主管禁止兼任操作員。
出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件3第五章第二十九條
22、請闡述現代化支付系統運行文檔的保管和使用要求？ 答案：運行文檔的保管和使用應當做到：
（1）指定專人負責入庫保管，建立文檔登記簿，保管人員調動時，須辦理有關資料的交接手續(xù)；
（2）、文檔須妥善保管，并做到防火、防盜、防磁、防潮和防蛀；（3）、對存儲介質形式的文檔，應當定期檢查、定期復制，防止因存儲介質損壞而丟失資料；
（4）、嚴格查閱、借用登記、禁止私自或越權復制和外借運行文檔。出題依據：銀辦發(fā)[2005]287號附件3第八章第四十八條
23、提入行收到支票影像信息，應審查那些事項？ 答案：
（1）、票面記載的銀行機構代碼是否為本行機構代碼；（2）、支票的大小寫金額是否一致；（3）、支票必須記載的事項是否齊全；
（4）、出票人簽章與預留銀行簽章是否相符，與客戶約定使用支付密碼的，其密碼是否記載正確；
（5）、持票人是否在支票的背面作委托收款背書；（6）、電子清算信息與支票影像內容是否相符；（7）、出票人帳號、戶名是否相符；（8）、出票人帳戶是否有足夠支付的款項。
出題依據：銀辦發(fā)[2006]255號附件1第二章第二十八條
24、客戶申請辦理個人銀行賬戶，銀行機構聯網核查時若個人的姓名、公民身份號碼、照片和簽發(fā)機關中一項或多項核對不一致且無法確切判斷客戶出示的居民身份證為虛假證件，銀行機構應如何處理？ 答案：客戶申請辦理個人銀行賬戶時，銀行機構可繼續(xù)為該客戶辦理業(yè)務。銀行機構無論是否繼續(xù)辦理業(yè)務，均應將核查結果明確告知客戶。銀行機構繼續(xù)辦理業(yè)務的，應詳細登記客戶的聯系方式（如通訊地址、聯系電話等，下同），并在辦理業(yè)務后及時對相關個人的居民身份證的真?zhèn)芜M一步核實。如其居民身份證經核實確屬虛假證件，銀行機構應立即停辦相關賬戶的支付結算業(yè)務。對于開戶業(yè)務的，銀行機構應及時通知該客戶撤銷賬戶，并將有關情況向人民銀行當地分支機構報告；對于變更賬戶業(yè)務的，銀行機構還應及時采取恢復原狀、通知真實存款人等補救措施，并將有關情況向人民銀行當地分支機構報告。
出題依據：《銀行業(yè)金融機構聯網核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》第八條第二款規(guī)定。
25、個人銀行結算賬戶的申請書除《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》規(guī)定內容以外，銀行可根據需要，增加哪些信息？ 答案：國籍、性別、出生日期、身份證件有效期限、聯系電話、郵寄地址、電子郵箱、工作單位名稱、工作單位性質、職業(yè)、個人職位等。出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第三條。
26、銀行應通過銀行結算賬戶管理協議或其他方式明確銀行賬戶開立和使用的哪些事項？ 答案：賬戶信息變更的處理、賬戶信息的使用與保密、可辦理的業(yè)務種類和條件、賬戶的有效期限、賬戶超過有效期限的處理方式、賬戶管理費收取標準與方式、對賬方式和頻率、違約賠償責任等。出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第三條。
27、銀行為存款人開立個人銀行賬戶，存款人應出具法定有效證件外，銀行還可根據需要，要求存款人出具哪些證件，以進一步確認存款人身份？
答案：戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)賬單、學生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件。出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第二條第四款。
28、個人存款實名制制度實施前開立的賬戶如何處理? 答案：個人存款實名制實施前開立的個人銀行賬戶,需要延續(xù)使用的, 《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》實施之時起,存款人到開戶銀行辦理第一筆業(yè)務時,存款人應當出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，進行賬戶的重新確認；如果不再延續(xù)使用的，存款人應出具該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，辦理銷戶手續(xù)。
出題依據：《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》第四條第一款。
六、論述題：
1、試闡述我們應從哪幾方面著手來進一步加強支付清算管理？ 答案：加強支付清算管理主要應從以下幾方面著手：加強支付系統參與者管理；（1）實施支付系統參與者分級分類管理。（2）建立清算專管員制度。規(guī)范新設銀行機構加入支付系統管理；規(guī)范支付清算業(yè)務代理行為；改進全國支票影像業(yè)務接入方式，減少業(yè)務處理環(huán)節(jié)，加快處理效率；進一步加強銀行結算帳戶管理；（1）切實有效開展銀行結算帳戶年檢。（2）建立帳戶專管員制度。建立銀行機構高管人員約見談話制度；建立支付清算工作信息報告及報備制度。出題依據：杭銀發(fā)[2005]105號附件1
2、根據支付清算工作信息報告及報備制度規(guī)定，銀行機構遇那些情況應及時報告或報備人民銀行當地分支行 答案：
（1）、支付系統直接參與者由于資金管理不善導致支付系統清算窗口開啟的；
（2）、支付系統直接參與者銀行前臵機系統或行內系統發(fā)生故障，影響支付業(yè)務正常處理的；（3）、支付結算、銀行卡業(yè)務等方面發(fā)生的重大差錯事故、風險事故、成功防堵的支付結算、銀行卡犯罪行為的案例及有關業(yè)務創(chuàng)新等情況；
（4）、銀行機構主管支付結算、銀行卡業(yè)務的行領導、支付結算、銀行卡等部門負責人以及清算專管員、帳戶專管員發(fā)生變動的。出題依據：杭銀發(fā)[2009]104號第七大點
七、案例題
一、A公司和B公司簽訂一項購銷合同，A公司向B公司開出出票后1個月付款的銀行匯票。B公司將匯票背書后向C公司轉讓。C公司又背書后向D公司轉讓。
請根據現行法規(guī)，回答下列問題：
1．如果B公司未履行供貨義務，A公司有無權利要求銀行停止支付該匯票？
2．如果銀行拒絕支付，D公司作為持票人能否直接向A公司要求賠償？B公司和C公司對票據債務應否負責？
3．如果D公司在遭銀行拒絕付款后未按法定期限發(fā)出追索通知，對其追索權有何影響？
答案：
1、若B公司未履行供貨業(yè)務，A公司無權利要求銀行停止支付該匯票，因為付款銀行的責任限于按照匯票記載事項支付匯票金額，對匯票當事人之間的糾紛不承擔責任，而票據債務人不得以其予持票人前手之間的抗辯理由對抗持票人。（“票據法”-第十三條、第五十六條）
2、如果銀行拒絕支付，D公司作為持票人可以直接向A公司要求賠償，B公司和C公司對票據債務承擔連帶責任。（“票據法”-第六十一條、第六十八條）
3、D公司未按法定期限發(fā)出追索通知，仍可行使追索權，但因此給其前手或出票人造成的損失要自行承擔賠償責任，不過賠償金額以匯票金額為限。（“票據法”-第六十六條）
二、2009年1月18日，榮昌商貿有限責任公司（以下簡稱榮昌公司）從龍騰公司購進一批貨物，同時向龍騰公司開具一張商業(yè)承兌匯票，用于貨款結算。
榮昌公司開具商業(yè)承兌匯票時，將付款人填寫為“榮晶商貿有限責任公司”，出票日期填寫為“貳零零陸年壹月拾捌日”，收款人未填寫。后經財務部小胡核對，發(fā)現付款人名稱填寫有誤，小胡遂將“晶”字改為“昌”字，交予龍騰公司。
要求：根據上述情況和票據法律制度的有關規(guī)定，回答下列問題：
1、榮昌公司開具商業(yè)承兌匯票未填寫收款人名稱是否影響該票據的效力？簡要說明理由。
2、指出榮昌公司在匯票出票日期填寫中的錯誤，并寫出正確的填寫格式。
3、指出榮昌公司在更改付款人名稱行為中的不當之處，簡要說明理由。
答案
1、未填寫收款人名稱影響票據效力。根據規(guī)定，收款人名稱是商業(yè)承兌匯票的絕對記載事項，未填寫收款人名稱，商業(yè)承兌匯票無效。（“票據法”-第二十二條）
2、該商業(yè)匯票出票日期的月、日填寫錯誤。正確的填寫格式應為：零壹月壹拾捌日。（“支付結算辦法”附一：正確填寫票據和結算憑證的基本規(guī)定）
3、榮昌公司更改付款人名稱未予以簽章是錯誤的。根據規(guī)定，票據上的付款人名稱可以更改，更改時應當在更改處簽章。（“票據法”-第九條）
第四篇：評議中國的支付清算體系（本站推薦）
評議中國的支付清算體系
摘要：支付清算系統是一國經濟金融最重要的基礎設施之一, 其安全和效率對于經濟金融運行和社會發(fā)展具有重要影響。隨著信息技術的迅捷發(fā)展，支付工具的多樣性不斷提高，銀行支付清算系統的現代化建設也不斷推進。在2001年4月28日召開的中國人民銀行金融服務工作會議上，行長戴相龍?zhí)岢鲈谖迥陜戎袊胄袑⒔⒔y一共享的金融信息系統和現代化支付清算系統，并實現銀行卡的聯網通用、中央銀行會計的集中統一核算管理。這也標志著我國的支付清算體系正式走向現代化。
關鍵詞：支付清算系統；特點；展望
近年來，我國支付清算體系建設取得顯著成就，在促進經濟社會發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。支付體系服務主體多元化發(fā)展，形成包括中國人民銀行、銀行業(yè)金融機構和其他機構的組織格局。人民幣銀行結算賬戶管理體系不斷完善，金融賬戶實名制穩(wěn)步落實。非現金支付工具廣泛應用，形成以票據和銀行卡為主體，互聯網支付、移動支付等電子支付為補充的工具系列。支付清算結算基礎設施不斷完善，建成以中國人民銀行支付系統為骨干，銀行業(yè)金融機構行內支付系統為主體，銀行卡跨行交易清算系統、外匯結算系統等為重要組成部分的系統架構。支付體系監(jiān)督管理機制初步形成，建立了支付清算結算法律法規(guī)制度框架，確立了“安全”和“高效”并重的監(jiān)管目標，明確了監(jiān)管范圍和監(jiān)管手段，風險防范能力不斷增強。農村地區(qū)支付服務廣度不斷拓展，農村支付服務環(huán)境持續(xù)改善?？缇迟Q易人民幣結算和投資有序開展，跨境人民幣清算渠道初步形成。
一，現階段我國支付清算體系的主要特點
（一）支付清算法規(guī)制度建設不斷完善
非金融機構支付服務制度發(fā)布實施，促進了支付服務市場的健康發(fā)展，規(guī)范了非金融機構支付服務行為，有利于防范支付風險，保護當事人的合法權益。人民幣銀行結算賬戶管理制度進一步完善。2010年9月2日，中國人民銀行發(fā)布實施《境外機構人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，進一步明確了境外機構在中國境內銀行業(yè)金融機構開立人民幣銀行結算賬戶的條件、辦理流程、手續(xù)以及使用等方面的規(guī)定，規(guī)范了境外機構人民幣銀行結算賬戶的開立和使用，有利于加強銀行結算賬戶管理，維護經濟金融秩序穩(wěn)定。
（二）支付清算基礎設施建設穩(wěn)步推進
中國人民銀行組織建設的網上支付跨行清算系統已經成功上線運行。這有利于中央銀行更好地履行清算職能，提高網上支付等新型電子支付業(yè)務跨行清算的處理效率，助推商業(yè)銀行改進網上銀行的服務質量，緩解營業(yè)網點柜臺服務壓力，更好地滿足廣大客戶的支付需求，支持并促進電子商務的快速發(fā)展。截至2010年年底，全國已有64家銀行業(yè)金融機構法人接入系統，系統運行平穩(wěn)，業(yè)務量穩(wěn)步上升。
面向中國人民銀行分支機構和銀行業(yè)金融機構的第二支付系統，中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）也進入使用階段的準備工作中。
2010年6月28日，電子商業(yè)匯票系統在全國范圍內全面上線運行。電子商業(yè)匯票系統的運行，有利于降低票據業(yè)務風險與成本、提高交易效率、拓寬企業(yè)融資渠道，對銀行票據業(yè)務發(fā)展將產生巨大的推動作用。
銀聯跨行信息交換系統運行穩(wěn)定，交易成功率穩(wěn)中有升，實現成功交易84.53億筆，交易金額11.23萬億元，同比分別增長21.77%和46.40%。
農信銀支付清算系統應用成效進一步提高。農信銀支付清算系統賦予社（行）名、社（行）號機構27 375家，比年初凈增6 010家，增幅為28.13%。
（三）零售支付系統便利民眾多樣化支付需求
我國現已建成了包括小額批量支付系統、銀行卡跨行支付系統、全國支票影 像交換系統、同城票據交換系統以及其他第三方支付服務組織的業(yè)務系統等在內的較為完善的零售支付服務網絡, 可以為廣大社會公眾提供高質量、全方位的零售支付服務。今年，中國人民銀行會同財政部、教育部、人力資源和社會保障部，交通運輸部、鐵道部、旅游總局，分別就銀行卡的支付功能做了相關改進。實現了中職國家助學金的及時、真實、準確發(fā)放，緩解了鐵路和旅游行業(yè)客流壓力大的“瓶頸”問題，提升了高速公路收費、鐵路售票、旅游門票購買等領域的服務水平。公務卡的推廣應用便利了機關及企事業(yè)單位的資金管理, 對于預防腐敗行為也產生了積極作用。截至2010年年底，全國31個省（區(qū)、市）全部啟動了公務卡試點推廣，55家商業(yè)銀行正式發(fā)行了公務卡，累計發(fā)卡突破640萬張，對于加強財政資金預算管理、深化財政國庫集中支付改革、促進銀行卡應用發(fā)揮了積極作用。
（四）境內外幣支付系統業(yè)務量穩(wěn)步增長
自2008年4月中國人民銀行組織建設的境內外幣支付系統成功上線運行后，我國境內外幣支付系統業(yè)務量就呈現穩(wěn)步增長態(tài)勢。截至2010年年末，境內外幣支付系統共有參與者31個，其中2010年新增參與者7個。按照支付業(yè)務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理支付業(yè)務54.47萬筆，金額折合美元1 410.94億元；平均每筆25.90萬美元，同比增長44.77%；日均處理業(yè)務2 179筆，金額折合美元5.64億元。美元支付業(yè)務仍占據主體地位。按照支付業(yè)務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理美元支付業(yè)務52.70萬筆，占業(yè)務總筆數的96.74%，較2009年上升0.57個百分點；金額1 270.47億美元，占業(yè)務總金額的90.04%，較2009年下降0.64個百分點。外幣支付業(yè)務集中在經濟發(fā)達地區(qū)。按照地區(qū)支付業(yè)務往來賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統美元支付業(yè)務交易量前10名地區(qū)中，除安徽、四川外，其他均為沿海發(fā)達地區(qū)。交易量前10名地區(qū)共處理支付業(yè)務99.07萬筆，金額2 342.42億美元，分別占美元支付業(yè)務總交易筆數和金額的94%和92.19%。
二，我國支付清算體系的展望
（一）健全支付體系法律法規(guī)制度，夯實支付體系發(fā)展的法律基礎。研究制定支付系統管理法規(guī)制度。完善支付系統規(guī)則設計，明確支付指令、結算最終性和軋差安排的法律地位及法律效力，做好與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國企業(yè)破產法》、《中華人民共和國反洗錢法》等相關法律的銜接。提升支付系統管理制度的法律層次，研究擬訂《支付系統監(jiān)管條例》、《非金融機構支付服務管理條例》。制定重要支付系統判斷標準，提高重要支付系統監(jiān)管透明度，切實防范系統性風險，保障系統參與者及社會公眾的合法權益。
建立健全非現金支付工具法規(guī)制度。推動《中華人民共和國票據法》、《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》的修訂工作，明確電子票據的法律地位及法律效力。推動出臺《銀行卡條例》，做好《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》的制定實施工作。制定與完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業(yè)務管理辦法。整合完善人民幣銀行結算賬戶管理制度，統一規(guī)范人民幣銀行結算賬戶管理。完善外匯結算法規(guī)制度。明確外匯交易集中清算的法律地位，確保外匯交易的結算最終性，保障清算機構對擔保品優(yōu)先受償權。理順外匯交易、清算、結算機構及市場參與者的法律關系，明確各主體間市場協議的法律地位，保障各參與者的合法權益。增強交易、清算、結算過程之間的信息互通與共享。
完善債券交易結算法規(guī)制度。推動債券電子簿記法規(guī)建設，保障電子化證券的法律權利。研究明確債券結算機構、金融機構和投資者之間的法律關系。處理好《中華人民共和國證券法》與《中華人民共和國企業(yè)破產法》相關規(guī)定的銜接，落實保障證券結算優(yōu)先原則，確保結算最終性。
完善支付清算結算服務收費定價機制。根據經濟金融的改革與發(fā)展水平，不斷完善支付清算結算服務收費定價機制，推動支付服務市場化、規(guī)范化發(fā)展，倡導風險、成本與收益相匹配的定價策略，保護消費者合法權益。協調推動農村地區(qū)非現金支付服務優(yōu)惠支持政策出臺，有效降低農村地區(qū)非現金支付工具使用成本。
（二）扎實推進金融基礎設施建設，構建安全高效的資金、證券結算系統網絡。
完善支付清算網絡體系。整合中國人民銀行支付系統，建成功能更完善、架構更合理、管理更先進的第二代支付系統，合理規(guī)劃和部署現有應用系統遷移工作。推進支付體系災備體系建設，提高業(yè)務連續(xù)性保障能力。充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機構行內支付系統的基礎性功能。積極支持各類市場主體在零售支付系統建設中發(fā)揮作用，推動零售支付系統服務功能的持續(xù)優(yōu)化，為社會公眾提供更加安全、便捷、低成本的支付服務。鼓勵提供靈活多樣的系統接入方式，廣泛支持農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構使用各類支付清算系統，推進農村地區(qū)支付環(huán)境建設。
提升外匯結算系統功能。研究推動外匯結算系統與境內外支付系統的銜接應用，提高外匯結算效率。進一步豐富外匯結算系統功能，支持外匯業(yè)務創(chuàng)新，努力推進外匯交易同步收付（PVP）的實施，有效防范外匯結算風險。加強債券市場基礎設施建設。研究多幣種證券清算結算及跨境交易的清算結算，推動實現債券市場凈額結算。研究推動債券結算系統功能優(yōu)化，支持資本市場發(fā)展與創(chuàng)新，不斷滿足新業(yè)務、新產品的結算需求。提高利用中央銀行貨幣進行證券資金結算的比重，發(fā)揮支付系統與證券結算系統聯合運行的優(yōu)勢。
協調支付系統和證券結算系統的發(fā)展。完善各系統的準入、退出標準，研究各系統之間互聯互通標準，實現各系統的協調發(fā)展，進一步發(fā)揮支付系統和證券結算系統在貨幣政策、金融市場、金融創(chuàng)新和經濟發(fā)展方面的支持作用。完善各系統的危機處置預案和應急計劃，健全各系統安全穩(wěn)定運行的評估機制和考核機制，切實提高各系統應對突發(fā)事件的處置能力，穩(wěn)步提升各系統的安全性與可靠性。協調支付系統和證券結算系統之間的結算過程，有效防范跨系統風險。
（三）鼓勵非現金支付工具發(fā)展創(chuàng)新，推動非現金支付工具的普及應用。繼續(xù)推動票據業(yè)務創(chuàng)新。支持和推動票據影像業(yè)務和電子票據的發(fā)展，降低票據處理成本、提高票據支付效率，保障票據支付安全。充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票系統效能，研究引入電子票據新品種，推動票據市場統一化、電子化進程。提升紙質票據防偽技術及核驗水平，確保票據使用安全。
大力支持銀行卡產業(yè)發(fā)展。規(guī)范銀行卡發(fā)行。繼續(xù)擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進銀行卡應用，提高支農、惠農卡普及率。規(guī)范收單市場秩序，強化特約商戶和受理終端管理。推動金融IC卡（金融集成電路卡）與公共服務應用的結合。建立科學合理的銀行卡業(yè)務發(fā)展評估指標體系，完善銀行卡業(yè)務發(fā)展量化考核機制。進一步加強銀行卡風險管理，完善聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，加大打擊銀行卡違法犯罪活動的力度。
推動新興電子支付業(yè)務健康有序發(fā)展。完善電子支付業(yè)務規(guī)則和風險控制措施，加強電子支付標準建設，鼓勵新興電子支付業(yè)務發(fā)展。加強銀行業(yè)金融機構電子支付管理，規(guī)范支付機構電子支付平臺的發(fā)展。強化對支付機構的信息安全和風險管理要求，保障客戶資金安全，促進電子支付業(yè)務健康發(fā)展。積極推動非現金支付工具的普及推廣。加大支付結算知識宣傳普及力度，推動銀行業(yè)金融機構加大非現金支付工具配套設施布放力度，引導和鼓勵社會公眾使用非現金支付工具。緊密結合農村實際，充分利用農村地區(qū)網絡通信設施，推動切合農村實際的電子支付工具在農村地區(qū)的應用和普及。鼓勵和推動非現金支付工具在國家糧食、農副產品收購以及果蔬、農業(yè)生產資料等各類專業(yè)市場的廣泛應用。
（四）優(yōu)化賬戶服務和管理，增強社會誠信意識。
推進落實金融賬戶實名制。加強落實賬戶實名制監(jiān)督檢查，探索建立落實賬戶實名制長效機制。加強身份識別手段，提高身份識別有效性，完善聯網核查公民身份信息系統功能，探索建立信息共享機制，健全聯網核查疑義信息反饋核實及爭議處理機制。
改進銀行賬戶管理體系。研究擬訂《人民幣銀行結算賬戶管理條例》。研究完善金融賬戶賬號編碼規(guī)則，建設全國集中人民幣銀行結算賬戶管理系統。不斷完善銀行賬戶司法、稅務、審計等有權部門查詢、凍結、扣劃制度，依法保護各方的合法權益。提高農村地區(qū)銀行賬戶的普及率，在依法合規(guī)、防范風險的前提下，適當簡化開戶手續(xù)，促進農村地區(qū)銀行賬戶的開立和使用，為非現金支付結算業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造便利條件。
（五）加強支付體系監(jiān)督管理，維護支付體系安全穩(wěn)定運行。
明確支付體系監(jiān)督管理的重點。充分發(fā)揮中國人民銀行維護支付、清算系統正常運行的職能及相關金融行業(yè)監(jiān)管部門在金融體系中的法定監(jiān)管作用，加強對支撐金融市場運行的支付系統和證券結算系統等的監(jiān)督管理。及時完整地獲取金融市場的交易和風險敞口信息，加強監(jiān)控同一金融機構作為多個系統參與者時所承受的信用風險和流動性風險，盡早發(fā)現、預警和防范系統性風險，切實維護支付體系的安全、高效與穩(wěn)定運行。強化支付體系監(jiān)督管理措施。合理設計支付體系統計監(jiān)測指標，進一步完善支付信息采集、匯總、分析手段。參照《重要支付系統核心原則》、《證券結算系統建議》等國際標準，適時開展各類支付清算結算基礎設施的評估工作。
完善支付體系監(jiān)管機制。建立健全中國人民銀行、金融行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管協調機制，有效形成監(jiān)管合力。切實推動支付清算行業(yè)自律管理，維護支付服務市場的競爭秩序。加強人才隊伍建設，提高監(jiān)督管理水平。加強監(jiān)管部門與社會公眾的溝通，提高支付體系監(jiān)管透明度。
健全支付機構監(jiān)管機制。落實《非金融機構支付服務管理辦法》及配套措施，明確支付機構從事網絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付服務的資質和要求，引導督促支付機構規(guī)范發(fā)展。建立健全“政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、自我約束”的非金融機構支付業(yè)務監(jiān)管體系，有效防范支付風險，切實保障消費者資金安全，維護支付服務市場的穩(wěn)定運行。
（六）加強支付體系國際交流與合作。
積極參與支付結算國際交流與合作。積極參與支付清算結算國際和區(qū)域性合作組織，研究國際國內支付體系標準銜接機制，在支付結算國際規(guī)則與國際標準制定方面發(fā)揮更大作用。統籌研究跨境人民幣業(yè)務處理系統建設以及跨境債券平臺基礎設施建設，為跨境經貿往來和金融中介活動提供更加可靠的清算結算安排。研究加強跨境人民幣支付信息安全管理，確保我國金融信息安全。
推進支付服務市場對外開放。支持銀行業(yè)金融機構積極開展國際結算業(yè)務，在風險可控和經濟可行的前提下，推動業(yè)務、機構不斷向境外延伸。暢通人民幣跨境支付渠道，完善人民幣跨境清算體系。推動境內及跨境外幣支付系統協調發(fā)展，提高外幣支付效率。
參考文獻：《中國支付體系發(fā)展報告(2010)》
第五篇：結構概念與體系讀后感
結構概念和體系（林同炎編）
讀后感
學過建筑工程或者從事該行業(yè)的人都知道建筑學和工程學這兩門學科都為建筑物服務但實際上建筑學是偏藝術的工程學是偏技術的，參與某個工程的時間也有所差別。就因為這些原因在某個工程從設計到包括施工進入實用階段建筑師和工程師之間產生許多矛盾。建筑師考慮的是建筑物的美觀和更多的使用空間而工程師考慮的是結構的安全性、經濟性和實用性。建筑物建造之前必須通過方案階段、初步設計階段和施工圖設計階段，然而建筑師和工程師參與的時間都不一樣，方案設計和初步設計是建筑師完成的部分，工程師只參與施工圖設計部分。消除建筑師和工程師這兩個角色之間的矛盾是這本書的任務之一。
這本書不像其他結構教科書一樣詳細介紹怎樣設計建筑物的每個構件，而是從建筑物整體出發(fā)，不需用要很復雜的計算公式而是用很簡單的最基本力學公式來對建筑物總方案進行設計。由于所引用的力學計算簡單易懂，一般建筑師也很容理解其中的原理。這樣這本書成為了建筑師和工程師對某個建筑物服務的或者說設計出一個建筑物的共同點了。
這是一本每一位建筑師和結構總工程師應該擁有的書，也可以說是建筑物方案設計過程中的一本參考手冊。從建筑物總體系再到水平豎向各分體系進行很系統的介紹。根據所要建的建筑物的高度和使用功能選擇該建筑物的結構形式，在總方案設計階段選擇好一種建筑物結構模式不僅可以大大降低總費用而且延長使用壽命或者可以降低在后期使用過程維護費，降低遭遇突發(fā)事件時的人員和經損失。總設計階段選好合理的水平體系可以在減少在施工過程中不必要的一些改動，從而縮短施工時間。
本書還對各種荷載和結構的響應進行了系統的分析，介紹了各種荷載種類和對建筑物的作用方式。這些荷載作用之后不同形狀和不同高度的建筑物的反應也不同，通過這本書我們大概的了解荷載和對應的響應。
在人口膨脹的這些年代土地越來越缺，提高土地利用率是非常有效的解決土
地緊缺的問題，這樣包括我國等很多國家開始建高層的和超高層。這本書專門在高層建筑這一章中介紹了各種高層建筑結構體系和受力特性，舉了一些高層建筑遭遇突發(fā)事件時的情況和針對那些現象在結構形式上應該采取措施。高層建筑因為層高的原因側向荷載和側向位移成為了主要的控制因素。
結構跨度大時一般用桁架，大梁和空間桁架，但是跨度超過了30m之后用拱，懸索和薄殼結構體系往往比較經濟。用拱結構時造成與壓力線一致的話可以節(jié)省材料，不增加材料截面高度的情況下可以爭得凈高。懸索等專門在大跨度橋梁上用的結構體系可以用到一般建筑物上，使得建筑物受力性能和使用功能上創(chuàng)造出新的思路和觀點。
總結這本“結構概念與體系”是一本值得擁有值得研究的書。
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