第一篇：關(guān)于支付體系監(jiān)督管理的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于支付體系監(jiān)督管理的調(diào)研報(bào)告

支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運(yùn)行及運(yùn)行效率直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，通過不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實(shí)施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。

一、關(guān)于中央銀行對支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際經(jīng)驗(yàn)

各國中央銀行對支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統(tǒng)實(shí)施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認(rèn)為有必要對公共部門及私營部門運(yùn)營的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r候建立和實(shí)施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項(xiàng)職能，其目的是通過對正在運(yùn)行的和計(jì)劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對這些系統(tǒng)進(jìn)行評估，并在必要時引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。

（一）監(jiān)督的目標(biāo)

雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。

（二）監(jiān)管原則

①透明度。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運(yùn)行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。

②國際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。

③有效的權(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類資源。

④一致性。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運(yùn)行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運(yùn)用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運(yùn)營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用的一致性。⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實(shí)施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨(dú)監(jiān)管時政策實(shí)施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。

（三）監(jiān)督的范圍

監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。

在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲把監(jiān)督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。

由于各國政府機(jī)構(gòu)對證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。

大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手達(dá)成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。

（四）監(jiān)督活動

中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導(dǎo)改革三個階段展開。

1、監(jiān)測

為了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：

? 有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)和性能的信息

? 公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則 ? 發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動報(bào)告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)

? 依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評估報(bào)告及內(nèi)部審計(jì)報(bào)告 ? 與系統(tǒng)運(yùn)行方及參與者座談和征詢 ? 問卷調(diào)查 ? 合規(guī)檢查 ? 其他渠道獲取信息

在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場檢查。

2、評估

通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價(jià)估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計(jì)評估體系，設(shè)置評估指標(biāo)，運(yùn)用科學(xué)的評估手段，對系統(tǒng)是否滿足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評價(jià)。

3、引導(dǎo)改革

中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒有滿足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：

①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動采取改進(jìn)措施。

②公開聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。

③自愿協(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。

④參與系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時，可以對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

⑤與其它監(jiān)管部門合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)一般是系統(tǒng)的所有者、參與者和用戶。

⑥強(qiáng)制執(zhí)行和制裁。如系統(tǒng)不服從中央銀行的決定，中央銀行可將其送上法庭。

（五）監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)

中央銀行通常將其監(jiān)督目標(biāo)表述為支付系統(tǒng)必須滿足的標(biāo)準(zhǔn)。在標(biāo)準(zhǔn)適用方面，應(yīng)盡可能采用國際標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)包括CPSS《重要支付系統(tǒng)核心原則》、CPSS-IOSCO的《證券結(jié)算系統(tǒng)建議》和《中央對手建議》。《重要支付系統(tǒng)核心原則》提出了支付系統(tǒng)為避免信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在系統(tǒng)設(shè)計(jì)、管理方面應(yīng)遵循的十項(xiàng)原則，同時也是中央銀行對支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)采用的核心的基準(zhǔn)原則?！蹲C券結(jié)算系統(tǒng)建議》則從防范法律風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算前風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、托管風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制設(shè)計(jì)及其它事項(xiàng)方面確立了對證券結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)管的17項(xiàng)原則。《中央對手建議》的15項(xiàng)原則，分別從法律風(fēng)險(xiǎn)、參與者要求、信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量管理、保證金要求、財(cái)務(wù)資源、違約程序、托管和投資風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、貨幣結(jié)算、實(shí)物交割、連結(jié)風(fēng)險(xiǎn)、效率、治理安排、透明度、監(jiān)督和管理界定了對中央對手的監(jiān)管原則。

在沒有國際標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)域，中央銀行有時會自行制定一些政策要求。例如歐央行建立了自己的電子貨幣標(biāo)準(zhǔn)，還有一些國家對支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃建立了標(biāo)準(zhǔn)。

2012年4月，國際清算銀行支付結(jié)算體系委員會發(fā)布了《金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則》（PFMI）。PFMI是在金融危機(jī)后各國中央銀行普遍關(guān)注金融體系穩(wěn)健性大背景下推出的更為嚴(yán)格的支付體系監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。PFMI包括24個原則，適用重要支付系統(tǒng)、中央證券存管機(jī)構(gòu)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手和交易存儲機(jī)構(gòu)。世行和IMF推出的金融機(jī)構(gòu)評估項(xiàng)目（FSAP）將使用新標(biāo)準(zhǔn)對系統(tǒng)性重要金融部門開展評估。

三、我國支付體系監(jiān)督管理現(xiàn)狀

（一）主要成果

近幾年，我國在推進(jìn)支付體系建設(shè)發(fā)展的同時積極開展監(jiān)督管理并取得階段性成果。一是明確了監(jiān)督管理目標(biāo)和范圍。中國人民銀行在推進(jìn)我國支付體系建設(shè)的進(jìn)程中，確立了安全和高效并重的監(jiān)管目標(biāo)，堅(jiān)持在確保支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行的同時，提高支付體系運(yùn)行的效率。根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)督管理范圍應(yīng)當(dāng)包括支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的穩(wěn)定運(yùn)行、非現(xiàn)金支付工具的安全使用、支付服務(wù)市場和支付服務(wù)組織的規(guī)范運(yùn)作。二是建立了監(jiān)督管理的法律基礎(chǔ)。支付體系監(jiān)督管理的法律基礎(chǔ)日趨完善，初步形成了以《中國人民銀行法》、《票據(jù)法》等法律為基礎(chǔ)，《票據(jù)管理辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法等為支撐的支付體系法規(guī)制度體系。三是確立了監(jiān)督管理體制框架。支付體系建設(shè)發(fā)展過程中，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)一直積極履行支付體系監(jiān)督管理職責(zé)，是實(shí)施支付體系監(jiān)督管理的主要力量。隨著中國支付清算協(xié)會成立，“政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、自我約束”的監(jiān)督管理體制機(jī)制更加清晰完整。四是形成了監(jiān)督管理的工作機(jī)制。定期發(fā)布支付體系季報(bào)、年報(bào)以及《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》，公開披露支付體系運(yùn)行情況及監(jiān)管政策信息，促進(jìn)了支付體系政策的貫徹落實(shí)。根據(jù)世界銀行和國際貨幣基金組織“金融部門評估規(guī)劃(FSAP)”有關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的評估要求，人民銀行采用《重要支付系統(tǒng)核心原則》，積極開展支付體系自評估工作，推動支付系統(tǒng)不斷完善。組織開展支付結(jié)算執(zhí)法檢查，規(guī)范支付結(jié)算業(yè)務(wù)行為，排查業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，督促支付體系法規(guī)制度貫徹落實(shí)?？傮w來看，中國人民銀行依法調(diào)整定位，更新監(jiān)管理念，明確監(jiān)管目標(biāo)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，健全工作機(jī)制，支付體系監(jiān)督管理體制基本確立。

（二）存在的問題

1.監(jiān)督管理法規(guī)制度有待完善。在立法形式方面，目前的法規(guī)制度普遍存在立法層級偏低、內(nèi)容分散等問題，亟待梳理整合。在法規(guī)內(nèi)容方面，現(xiàn)有支付體系法規(guī)制度主要規(guī)范支付工具和支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)行為，并集中體現(xiàn)為業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)操作等內(nèi)容的具體規(guī)定，而關(guān)于新型支付業(yè)務(wù)、確定結(jié)算最終性、指定重要支付系統(tǒng)等可能引發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問題尚未進(jìn)行明確法律界定。世界銀行和國際貨幣基金組織對我國的FSAP評估報(bào)告中已經(jīng)明確指出我國支付體系法律基礎(chǔ)不完善。此外，關(guān)于強(qiáng)化中央銀行支付體系監(jiān)督管理職責(zé)的法律制度存在缺失，現(xiàn)有法律法規(guī)關(guān)于監(jiān)管職責(zé)的界定比較籠統(tǒng)，并沒有對監(jiān)管范疇、監(jiān)管程序和監(jiān)管要求進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，實(shí)際工作中監(jiān)管主體交叉或重復(fù)監(jiān)管的問題也比較突出，導(dǎo)致中央銀行實(shí)際履行的支付體系監(jiān)管職責(zé)與法律賦予的監(jiān)管權(quán)力嚴(yán)重不對等，不利于中央銀行主動、準(zhǔn)確、全面地履行職能。

2.監(jiān)督管理工作重點(diǎn)有待明確。盡管我國已將支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施、非現(xiàn)金支付工具、支付服務(wù)市場和支付服務(wù)組織等四個重要方面納入中央銀行監(jiān)管范圍，但目前僅對銀行結(jié)算賬戶、部分非現(xiàn)金支付工具和人民銀行運(yùn)行管理的支付系統(tǒng)等幾個方面實(shí)施了相對有效的監(jiān)管，而對新興支付工具、支付機(jī)構(gòu)特別是其他可能影響金融體系穩(wěn)定的支付系統(tǒng)的監(jiān)管還未付諸實(shí)施。面對多項(xiàng)監(jiān)管任務(wù)，如何有重點(diǎn)、高效率組織實(shí)施監(jiān)管范圍內(nèi)的各項(xiàng)監(jiān)管活動是當(dāng)前亟待解決的問題。

3.監(jiān)督管理方式有待改進(jìn)?？偟膩砜矗F(xiàn)場檢查方法有待優(yōu)化，非現(xiàn)場監(jiān)管方式運(yùn)用不足，現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的結(jié)合互動欠缺?，F(xiàn)場檢查方面，一是檢查實(shí)施仍然停留在一事一查階段，制度化常規(guī)化工作機(jī)制亟待建立；二是檢查前對有關(guān)支付體系和風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)據(jù)信息的分析、篩選和運(yùn)用不夠，檢查中對業(yè)務(wù)合規(guī)性與合理性的把握和判斷不夠靈活，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的檢查方法；三是檢查主要以國內(nèi)法規(guī)制度為依據(jù)，對國際監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)用不夠。非現(xiàn)場監(jiān)管方面，一是有關(guān)支付工具和支付服務(wù)主體的非現(xiàn)場監(jiān)管主要依靠案件報(bào)送產(chǎn)生線索并通過事后調(diào)查研究的方式實(shí)現(xiàn)，非現(xiàn)場監(jiān)管信息化建設(shè)滯后，非現(xiàn)場監(jiān)管的事前控制功能缺失。二是以市場為導(dǎo)向（如收費(fèi)政策）的非現(xiàn)場監(jiān)管手段運(yùn)用不夠。

4.監(jiān)管工作機(jī)制有待優(yōu)化。目前的支付體系監(jiān)督管理主要由人民銀行分支機(jī)構(gòu)具體實(shí)施，人員不足、資源緊張的情況突出。與此同時，人民銀行和其他金融監(jiān)管部門合作監(jiān)管的工作格局尚未形成。隨著支付清算協(xié)會成立、銀行機(jī)構(gòu)協(xié)助監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)備付金工作思路的確定以及跨部門合作監(jiān)管工作機(jī)制的完善，行業(yè)自律組織、銀行機(jī)構(gòu)以及其他金融監(jiān)管部門也將成為支付體系監(jiān)督管理的重要力量，各方面監(jiān)管資源需要有效整合配置，監(jiān)管職責(zé)邊界需要盡快確定，監(jiān)管合作機(jī)制亟待建立和完善。

四、強(qiáng)化監(jiān)督管理的主要措施

按照法規(guī)制度與監(jiān)督管理并重的工作思路，以監(jiān)管型服務(wù)向服務(wù)型監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榉较?，通過完善監(jiān)督管理制度，確定監(jiān)督管理重點(diǎn)，提升監(jiān)管工作效率，建立健全有利于規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、促進(jìn)市場競爭和金融創(chuàng)新、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的支付清算結(jié)算法律法規(guī)與監(jiān)督管理體系。

（一）完善支付體系監(jiān)管的法律基礎(chǔ)

支付體系監(jiān)管法規(guī)制度是中央銀行履行監(jiān)管職責(zé)的法律基礎(chǔ)。目前來看，實(shí)現(xiàn)途徑有兩種方式：一是通過正在制定和計(jì)劃修訂的法規(guī)制度明確中央銀行監(jiān)管要求、監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管權(quán)力權(quán)力。人民銀行正在制定的《銀行卡條例》作為規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)活動的法規(guī)，可以賦予中央銀行監(jiān)管銀行卡清算市場職責(zé)；正在制定的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理辦法》在規(guī)范支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為的同時，應(yīng)明確和細(xì)化中央銀行具體監(jiān)管職責(zé)和權(quán)力；擬制定出臺的《支付系統(tǒng)監(jiān)管條例》應(yīng)重點(diǎn)解決零點(diǎn)法則、結(jié)算最終性以及中央銀行指定支付系統(tǒng)并納入監(jiān)管的權(quán)力；計(jì)劃修訂的《票據(jù)法》、《票據(jù)實(shí)施管理辦法》和《支付結(jié)算辦法》可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作目標(biāo)，對不適用的業(yè)務(wù)制度和中央銀行履行監(jiān)管職責(zé)的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。二是通過修訂《中國人民銀行法》確認(rèn)中央銀行對支付體系的監(jiān)督管理職責(zé)。目前，人民銀行已經(jīng)啟動修訂《中國人民銀行法》，強(qiáng)化支付體系監(jiān)管職責(zé)是此次修訂的重要內(nèi)容。人民銀行將根據(jù)多年支付體系履職實(shí)踐，結(jié)合中央銀行強(qiáng)化支付體系監(jiān)管確保金融穩(wěn)定的發(fā)展趨勢，重新確立中央銀行在支付體系發(fā)展中的核心地位，明確統(tǒng)籌支付體系發(fā)展、實(shí)施支付體系監(jiān)管的監(jiān)管職責(zé)，賦予實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)所必須的監(jiān)管手段。

（二）明確支付體系監(jiān)督管理的重點(diǎn)。由于監(jiān)管對象與監(jiān)管目標(biāo)關(guān)聯(lián)程度不一，各國中央銀行監(jiān)督管理范圍不盡一致，但將重要支付系統(tǒng)納入監(jiān)管范圍并作為監(jiān)管重點(diǎn)已形成普遍共識。金融危機(jī)后，世界主要經(jīng)濟(jì)體對金融體系實(shí)施了更加嚴(yán)格的監(jiān)管，并特別注重加強(qiáng)支付體系監(jiān)管在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。當(dāng)前，我國支付體系發(fā)展處于基礎(chǔ)設(shè)施基本健全、非現(xiàn)金支付工具和支付服務(wù)主體迅速發(fā)展不斷豐富的特定階段?？傮w來說，保障系統(tǒng)穩(wěn)健和規(guī)范市場發(fā)展是安全高效監(jiān)管目標(biāo)不可或缺的兩個重要方面，但從重要性、可替代性以及風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性等方面看，支付體系內(nèi)的重要基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)該作為中央銀行監(jiān)督管理重點(diǎn)。依據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)來看，一個支付系統(tǒng)只要符合以下條件之一就被認(rèn)為是重要支付系統(tǒng)：第一，是該國唯一的支付系統(tǒng)，或者就支付總額來說，是該國的主要系統(tǒng)；第二，該系統(tǒng)主要處理的單筆支付金額很大；第三，該系統(tǒng)為金融市場交易或?yàn)槠渌Ц断到y(tǒng)提供資金結(jié)算。此外，系統(tǒng)的不可替代性也應(yīng)成為重要支付系統(tǒng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)之一。

（三）強(qiáng)化支付體系監(jiān)督管理措施。為適應(yīng)監(jiān)管規(guī)模不斷擴(kuò)大形勢對監(jiān)管工作的要求，應(yīng)分開設(shè)置支付體系監(jiān)管部門和政策部門，不斷充實(shí)業(yè)務(wù)、管理等方面的人員，保證監(jiān)管資源充足有效。加快研究PFMI相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定實(shí)施策略和推廣計(jì)劃，適時組織開展系統(tǒng)自評估工作。靈活高效應(yīng)用非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查等監(jiān)管手段，形成制度建設(shè)與監(jiān)督管理相互支撐的良性機(jī)制。

（四）完善支付體系監(jiān)管機(jī)制。探索建立機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作機(jī)制，根據(jù)支付業(yè)務(wù)規(guī)模、備付金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等因素對銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，通過整合人民銀行、商業(yè)銀行和中國支付清算協(xié)會等各方面資源，定向?qū)嵤┈F(xiàn)場檢查等監(jiān)督管理活動；抓緊建立完善非現(xiàn)金支付工具及支付機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，通過建立非現(xiàn)場監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，為日常監(jiān)管工作搭建信息工作平臺；建立健全中國人民銀行、金融行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，推廣應(yīng)用PFMI等國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，形成支付體系監(jiān)管合力。

第二篇：中國支付體系發(fā)展報(bào)告

央行發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報(bào)告2008》(全文)2009-04-03 17:34:26 來源: 中國網(wǎng) 跟貼 0 條 手機(jī)看新聞

據(jù)中國央行網(wǎng)站今日發(fā)布消息稱，中國人民銀行今天發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2008)》。《報(bào)告》稱各類支付系統(tǒng)高效平穩(wěn)運(yùn)行，業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持上升趨勢。《報(bào)告》全文如下：

中國人民銀行今天發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2008)》?！秷?bào)告》全面反映了2008年我國支付體系發(fā)展取得的重大進(jìn)展，展望了未來一定時期內(nèi)我國支付體系發(fā)展的基本思路和政策措施?！秷?bào)告》凸顯了“大支付”的理念，即《報(bào)告》在內(nèi)容上不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)支付結(jié)算服務(wù)，也包括債券、股票、外匯等金融市場的登記、托管、清算與結(jié)算服務(wù)，以及銀行卡等專業(yè)化清算服務(wù)，同時介紹了服務(wù)于中小金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化支付清算機(jī)構(gòu)的情況，從而更加全面地反映了2008中國整個支付結(jié)算領(lǐng)域的最新進(jìn)展。

《報(bào)告》指出，2008年，面對國內(nèi)特大自然災(zāi)害和國外金融危機(jī)爆發(fā)等不利因素，我國支付體系依然運(yùn)行平穩(wěn)、安全與高效，支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了新的重要進(jìn)展。支付體系在暢通貨幣政策傳導(dǎo)，維護(hù)金融穩(wěn)定，改善金融服務(wù)，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化和國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展等方面，繼續(xù)發(fā)揮了重要作用。

一是各類支付系統(tǒng)高效平穩(wěn)運(yùn)行，業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持上升趨勢。

全年各類支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)93.82億筆，金額1131.04萬億元；是當(dāng)年GDP的37.62倍，有力地支持了我國金融市場和經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展。特別是人民銀行大額支付系統(tǒng)作為我國支付體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施，全年共處理支付業(yè)務(wù)2.14億筆，金額640.23萬億元，同比分別增長24.42%和20.14%；日均處理支付業(yè)務(wù)80萬筆，金額2.4萬億元，為金融機(jī)構(gòu)和金融市場提供了安全高效的支付清算服務(wù)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)全年共處理支付業(yè)務(wù)28.82億筆，金額408.54萬億元，滿足了廣大客戶的多樣化支付結(jié)算需求，在我國支付服務(wù)市場中發(fā)揮了重要的基礎(chǔ)作用。

二是中國證券結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，有力地支持了中國證券市場的健康發(fā)展。

中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和中國證券登記結(jié)算系統(tǒng)分別為銀行間債券市場和交易所證券市場提供了安全高效的登記、托管、清算和結(jié)算服務(wù)。全年銀行間債券市場交易結(jié)算量達(dá)到104.6萬億元，同比增長66.03%；交易所證券交易雖然受市場低迷等不利因素影響業(yè)務(wù)量有所減少，但交易過戶總筆數(shù)和金額仍然達(dá)到了39.17億筆和64.45萬億元；結(jié)算總金額和結(jié)算凈額分別達(dá)到了184.52萬億元和6.26萬億元。

三是非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用更加廣泛。

2008年，我國使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183.27億筆，全年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13.8筆，同比增長18.1%；流通中現(xiàn)金(M0)與GDP之比繼續(xù)呈現(xiàn)逐年下降趨勢，2008年為11.31%，較2007年下降了0.79個百分點(diǎn)。2001年至2008年流通中現(xiàn)金與GDP之比年均下降0.77個百分點(diǎn)，表明非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金支付的替代作用日益顯現(xiàn)。其中，雖然受新興的電子支付業(yè)務(wù)快速增長的影響，傳統(tǒng)的票據(jù)使用量呈逐年下降趨勢，但支票仍是最受歡迎和使用最廣泛的票據(jù)種類，2008年支票占全部票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額的97.5%和93.0%；而銀行卡成為社會公眾消費(fèi)最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。截至2008年年末，銀行卡發(fā)卡總量18億張，人均持卡1.36張，城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張，同比分別增長19.3%和17.4%；銀行卡持卡消費(fèi)額在社會消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)24.2%，比2007年提高2.3個百分點(diǎn)，社會公眾用卡意識明顯增強(qiáng)，已初步形成持卡消費(fèi)的習(xí)慣。銀聯(lián)卡已在近50個國家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡(luò)、30個國家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)受理，便利了境內(nèi)居民出境公務(wù)和旅游消費(fèi)需要。

我來說兩句(0)復(fù)制鏈接大中小大中小大中小

中國人民銀行發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2009）》

中國人民銀行日前發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2009）》（以下簡稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》是中國人民銀行正式對外發(fā)布的、全面系統(tǒng)介紹中國支付體系發(fā)展?fàn)顩r的報(bào)告，詳細(xì)披露了2009年中國支付體系的發(fā)展情況、相關(guān)數(shù)據(jù)，并提出支付體系未來發(fā)展的基本思路和政策取向。

《報(bào)告》指出，2009年是新世紀(jì)以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)受重大考驗(yàn)的一年，面對國際金融危機(jī)的沖擊，我國支付體系繼續(xù)保持平穩(wěn)、高效運(yùn)行。全年各類支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)112.63億筆，金額達(dá)1208.06萬億元，有效搭建了資金支付的“高速公路”；非現(xiàn)金支付工具日益普及，極大便利了企事業(yè)單位和社會公眾的日常支付，全年共使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)214.14億筆，金額715.75萬億元；證券結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，積極推動了證券市場的快速平穩(wěn)發(fā)展。在居民個人零售支付領(lǐng)域，銀行卡發(fā)揮著越來越重要的作用，全年銀行卡消費(fèi)交易額34.91億筆，金額6.86萬億元，銀行卡消費(fèi)額（剔除房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類交易）占全年社會消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)32.0%，有效促進(jìn)了零售消費(fèi)品市場的蓬勃發(fā)展。2009年，我國支付體系在暢通資金匯劃、改善金融服務(wù)、維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用，有力支持了金融市場的發(fā)展，推動了我國整體經(jīng)濟(jì)回升向好。

《報(bào)告》分為五個部分，第一部分介紹了2009年我國支付體系的發(fā)展成就，第二部分詳細(xì)分析了2009年我國支付體系的運(yùn)行狀況，第三部分對我國支付體系的未來發(fā)展進(jìn)行了展望，第四部分就支付結(jié)算領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題進(jìn)行專題研究，第五部分為附錄。與以前相比，《報(bào)告》體現(xiàn)出三個特點(diǎn)：一是突出展示了我國支付結(jié)算領(lǐng)域國際交流合作取得的新進(jìn)展；二是增加了中國人民銀行目前關(guān)注的重大研究課題，以引導(dǎo)支付結(jié)算領(lǐng)域的理論研究和政策研究；三是附錄增加了支付體系發(fā)展核心指標(biāo)，以數(shù)據(jù)形式更加直觀地反映我國支付體系的整體情況。

《報(bào)告》提供了大量關(guān)于中國支付體系運(yùn)行情況的數(shù)據(jù)、圖表、統(tǒng)計(jì)資料，有助于社會各界人士對中國支付體系的全面了解和深入研究，同時也為進(jìn)一步增進(jìn)國際社會對中國支付體系的認(rèn)識提供了良好的信息交流平臺。

附件：

1.《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2009)》.part1.rar

2.《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2009)》.part2.rar

3.《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2009)》.part3.rar

4.《中國支付體系發(fā)展報(bào)告(2009)》.part4.rar

第三篇：農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考

黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的決策，這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，推進(jìn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大舉措，人總行也提出了改善農(nóng)村支付環(huán)境、構(gòu)建新農(nóng)村支付結(jié)算暢通工程的宏偉藍(lán)圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實(shí)，改革現(xiàn)有的服務(wù)模式，加快農(nóng)村金融的支付結(jié)算體系

建設(shè)，是當(dāng)前亟待解決課題之一。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問題

我縣是一個典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)業(yè)人口11.59萬人，占總?cè)丝诘?8.7%，共有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、110個自然村?，F(xiàn)有農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)20家，其中：農(nóng)業(yè)銀行2家、農(nóng)村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能辦理的支付結(jié)算方式主要有：現(xiàn)金收付、轉(zhuǎn)賬、電子匯兌、委托收款，主要的支付結(jié)算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個人通存通兌業(yè)務(wù)以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統(tǒng)，沒有其他的支付結(jié)算工具。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)村金融支付結(jié)算體系存在的問題主要有以下幾個方面：

1、金融機(jī)構(gòu)絕對數(shù)量偏少。近年來的金融體制改革，使商業(yè)銀行大部分退出農(nóng)村金融市場，只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，城區(qū)是每1668人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村是5795人才擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2、農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除了信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行的少量網(wǎng)點(diǎn)外，別無其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機(jī)）銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補(bǔ)，導(dǎo)致前期金融科技投入不足，支付結(jié)算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上。由于沒有自助設(shè)備和刷卡設(shè)備（全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)無atm機(jī)或pos機(jī)），農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。且結(jié)算服務(wù)只能在營業(yè)時間辦理，與城關(guān)的自助設(shè)備24小時服務(wù)相比，相對比較落后。

3、農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一是支付結(jié)算知識缺乏，對支付結(jié)算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算；二是現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低，主要表現(xiàn)為保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時有發(fā)生。

4、“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。目前除“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)項(xiàng)目外，別無什么其他的特色支農(nóng)支付工具，且“農(nóng)民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農(nóng)民工，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的特色服務(wù)還是個空白。

二、成因分析

1、結(jié)算方式偏好。長期以來，無論是農(nóng)民還是城市居民都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習(xí)慣，現(xiàn)金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結(jié)算，沒有信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)，因此倍受人們青睞。相比之下，票據(jù)和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強(qiáng)、手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)，再加上農(nóng)村地區(qū)對此類工具認(rèn)識不足，金融知識相對缺乏，因而應(yīng)用程度較低。另外，銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費(fèi)率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對刷卡消費(fèi)的熱情和農(nóng)民辦卡的積極性。

2、設(shè)施配備滯后。農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對落后,現(xiàn)代化的atm機(jī)和pos機(jī)主要集中在縣城和個別重點(diǎn)集鎮(zhèn)，大部分集鎮(zhèn)及廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機(jī)具的投放，農(nóng)業(yè)銀行的自動柜員機(jī)、pos機(jī)的配備率近乎零，農(nóng)村金融服務(wù)全部集中在營業(yè)柜臺，還有很多網(wǎng)點(diǎn)僅一臺計(jì)算機(jī)，要用來辦理儲蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理等多種業(yè)務(wù)，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性，也影響了金融機(jī)構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。調(diào)查顯示，截止2008年底，我縣金融機(jī)構(gòu)共有atm機(jī)、pos、商易通等支付結(jié)算工具386臺，但真正在農(nóng)村使用的機(jī)具才124臺。

3、人員素質(zhì)偏低。目前農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大都只配備了2-3名的一線臨柜人員，而且大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統(tǒng)下，一筆支付業(yè)務(wù)的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務(wù)都必須準(zhǔn)確無誤，否則將可能導(dǎo)致發(fā)起行墊付資金，而相當(dāng)一部分柜員對該項(xiàng)操作不熟悉，或不遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務(wù)的正常辦理或系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算支付體系的幾點(diǎn)建議

1、積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系。

一是結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習(xí)慣、農(nóng)民的意愿，加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。對城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有推廣和使用的支付結(jié)算工具，金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng)

村地區(qū)支付結(jié)算的品種；對農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結(jié)算工具，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等積極使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)能力；二是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結(jié)算體系，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社普及和應(yīng)用現(xiàn)代

支付系統(tǒng)，協(xié)助郵政儲蓄機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)，直接辦理跨系統(tǒng)資金匯劃；三是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推廣和運(yùn)用支票影像系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資金即時清算，提高資金運(yùn)用效率。

2、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的硬件投入。

一是加大力度支持銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè), 完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng), 建立全國統(tǒng)一、高效的銀行卡信息處理系統(tǒng),全面實(shí)現(xiàn)銀行卡之間實(shí)時轉(zhuǎn)賬,方便持卡人的資金結(jié)算；二是針對農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際,改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍,推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作,加大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的營銷力度,積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；三是積極鼓勵增加atm和pos機(jī)具的布放，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝atm機(jī)、pos機(jī)等支付結(jié)算工具。考慮atm機(jī)投資成本較大，建議國家財(cái)政給子適當(dāng)支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費(fèi)辦卡、開展刷卡有獎活動、加強(qiáng)銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營銷策略鼓勵農(nóng)民刷卡消費(fèi)，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)體系，以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加大農(nóng)村支付結(jié)算知識宣傳。

金融部門和其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到支付結(jié)算知識在農(nóng)村地區(qū)普及和應(yīng)用的長期性和重要性。在宣傳支付結(jié)算知識時，要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對象三個方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結(jié)算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務(wù)公示等形式，使農(nóng)村各階層喜聞樂見、易于接受、便于了解；在宣傳內(nèi)容上，要宣傳支付結(jié)算的一般知識，包括支付結(jié)算種類、手段、程序等；要宣傳支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定，支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)防范等，使農(nóng)村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。同時，配合開展的宣傳活動，制定一些優(yōu)惠措施，鼓勵使用非現(xiàn)金結(jié)算。如：免除年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)、降低“特色銀行卡”手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，并積極與社會勞動保障、勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)等部門建立聯(lián)系機(jī)制，讓眾多的農(nóng)民工熟悉進(jìn)而樂于使用銀行卡。

4、提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢，努力提升支付結(jié)算服務(wù)水平。通過采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，積極鼓勵農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)要結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢與實(shí)際情況，有針對性地進(jìn)行崗位輪訓(xùn)和操作技能的培訓(xùn)，要求一線人員對金融業(yè)務(wù)知識的宣傳不能僅僅局限于對產(chǎn)品功能的介紹，必須更注重對使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識及現(xiàn)實(shí)意義進(jìn)行介紹宣傳，提高農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知和接受水平。在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應(yīng)用過程中，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平，防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)能力。

第四篇：支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考

支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實(shí)施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

一、支付清算體系建設(shè)情況

我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具

規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實(shí)時票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運(yùn)動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設(shè)存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。

二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主備系統(tǒng)隨時切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是不能有效地滿足金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機(jī)制，不能及時掌握和了解各金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實(shí)時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實(shí)時獲取所管轄金融機(jī)構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機(jī)制方面存在不足之處。

七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行過程中存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強(qiáng)支付清算體系建設(shè)的建議

㈠加強(qiáng)央行支付清算組織隊(duì)伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊(duì)伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的必要條件。因此，要不斷加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽(yù)和責(zé)任面前不斤斤計(jì)較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)。

㈡分清職責(zé)，理順管理機(jī)制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運(yùn)行關(guān)系到社會資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運(yùn)行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運(yùn)行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運(yùn)行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行管理工作。

㈢強(qiáng)化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

㈣高度重視支付清算體系的風(fēng)險(xiǎn)防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識，一是建立起以完善和落實(shí)規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強(qiáng)化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機(jī)制，在建立各自風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。二是建立支付清算日常

信息溝通與風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)預(yù)警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要逐步建立一套完善的內(nèi)部溝通機(jī)制，及時收集有關(guān)意見和建議，將其中好的意見和建議進(jìn)行歸納和總結(jié)，以提高支付清算系統(tǒng)建設(shè)和管理的科學(xué)性、規(guī)范性。三是建立支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評估制度，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結(jié)算單位、所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

和評估制度，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)體系，按照風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)分類管理，對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的清算單位早期預(yù)警，達(dá)到防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保支付清算資金的安全。四是加強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。安全、高效的支付結(jié)算體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

為構(gòu)建安全、高效的支付結(jié)算體系，人民銀行應(yīng)站在全局的高度，充分考慮經(jīng)濟(jì)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢，進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)作用，積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新技術(shù)、新方法，增強(qiáng)中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，建立能體現(xiàn)國情和國際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實(shí)性和前瞻性相結(jié)合、市場競爭與規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系；建立以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第五篇：支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考

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支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考2010-06-29 18:56:37免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考(2)

支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實(shí)施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

一、支付清算體系建設(shè)情況

我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實(shí)時票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運(yùn)動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設(shè)存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。

二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主

備系統(tǒng)隨時切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是不能有效地滿足金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機(jī)制，不能及時掌握和了解各金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實(shí)時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。

六是流動性管理功能不足，人民

銀行無法實(shí)時獲取所管轄金融機(jī)構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機(jī)制方面存在不足之處。

七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行過程中存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強(qiáng)支付清算體系建設(shè)的建議

㈠加強(qiáng)央行支付清算組織隊(duì)伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊(duì)伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的必要條件。因此，要不斷加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽(yù)和責(zé)任面前不斤斤計(jì)較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一

項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)。

㈡分清職責(zé)，理順管理機(jī)制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運(yùn)行關(guān)系到社會資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運(yùn)行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運(yùn)行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運(yùn)行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行管理工作。㈢強(qiáng)化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng) 的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

㈣高度重視支付清算體系的風(fēng)險(xiǎn)防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識，一是建立起以完善和落實(shí)規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強(qiáng)化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機(jī)制，在建立各自風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。二是建立支付清算日常