第一篇：中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》

中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知

2001-12-7 【大 中 小】 發(fā)文單位：中國(guó)人民銀行

文

號(hào)：銀發(fā)[2001]397號(hào)

發(fā)布日期：2001-12-7 執(zhí)行日期：2001-12-7

中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部：

近年來(lái)，各地農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）按照黨中央、國(guó)務(wù)院的要求，不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，特別是大力推行了農(nóng)戶小額信用貸款，受到廣大農(nóng)民和地方政府的歡迎。為貫徹落實(shí)最近召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，更好地發(fā)揮信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，總行制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，現(xiàn)予印發(fā)，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，明確工作任務(wù)黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村問(wèn)題，最近召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出：“大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入，是新階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的中心任務(wù)”。“要進(jìn)一步加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸支持”。人民銀行各分支行和各地信用社要按照中央的要求，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增加收入奔小康的戰(zhàn)略高度，切實(shí)提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。切實(shí)采取措施，改進(jìn)對(duì)農(nóng)戶貸款的管理，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。

信用社廣大干部職工要認(rèn)真學(xué)習(xí)“三個(gè)代表”重要思想，通過(guò)調(diào)整貸款投向、加大農(nóng)戶貸款投入，促進(jìn)農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展；通過(guò)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、改善信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)；通過(guò)改進(jìn)貸款方式、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，千方百計(jì)改善服務(wù)，維護(hù)廣大農(nóng)民群眾根本利

益。

二、大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款，方便農(nóng)戶借貸對(duì)農(nóng)戶一般性種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的資金需求，信用社原則上應(yīng)采取小額信用貸款的方式解決，不需要抵押擔(dān)保。農(nóng)戶小額信用貸款的具體額度，由各地信用社、縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的收入和信用社資金狀況等具體確定。凡是還沒(méi)有開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款的信用社，明年

都應(yīng)開(kāi)辦起來(lái)。

對(duì)超過(guò)農(nóng)戶小額信用貸款限額、借款者本人又無(wú)法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，信用社可采取3－5戶農(nóng)民聯(lián)保的辦法。對(duì)于農(nóng)戶其他生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，特別是市場(chǎng)前景難以把握的較大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的大額資金需求，信用社原則上應(yīng)按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，堅(jiān)持審貸分離、逐筆核貸，以確保信貸資金安全。

三、依靠農(nóng)村各級(jí)黨政組織，建立信用評(píng)定制度，完善農(nóng)戶貸款信用體系人民銀行各分支行要督促信用社對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶建立貸款檔案，并根據(jù)農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和還款記錄等，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。要成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，專門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)定。評(píng)定小組要依靠當(dāng)?shù)剞r(nóng)村黨支部和村委會(huì)，征求他們的意見(jiàn)，以充分發(fā)揮他們既熟悉農(nóng)村工作和農(nóng)戶情況，又可以監(jiān)督貸款發(fā)放、協(xié)助貸款管理的作用。

信用社應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)其核定相應(yīng)的信用貸款限額，并頒發(fā)貸款證。農(nóng)戶需要貸款時(shí)，只要在核定的額度內(nèi)，就可以憑貸款證到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理貸款，不再需

要層層審核、批準(zhǔn)。

在建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地可結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，以推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)定工作的開(kāi)展，提升農(nóng)戶信用評(píng)定制度的層次

和效果，更好地發(fā)揮這項(xiàng)制度的作用。

“信用村（組）”一般應(yīng)具備以下條件：無(wú)拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80％以上；村黨支部和村委會(huì)支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等?！靶庞绵l(xiāng)（鎮(zhèn)）”一般應(yīng)具備以下條件：轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50％以上；信用社不良貸款在20％以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。信用村（組）和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的具體條件由各地結(jié)合實(shí)際確定。對(duì)“信用村（組）”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的農(nóng)戶，信用社應(yīng)當(dāng)在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。具體優(yōu)惠辦法由各地結(jié)合實(shí)

際確定。

信用社在開(kāi)展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作中，要緊緊依靠農(nóng)村各級(jí)黨政組織，從而解決信用社人手較少，又要為廣大農(nóng)戶服務(wù)的矛盾。

四、落實(shí)貸款責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督考核信用社的資金首先要用于支持農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，資金有余時(shí)，再按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)、多種經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)的順序安排資金。農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)戶貸款面一般要達(dá)到50％以上，這類地區(qū)信用社當(dāng)年新增存款的60％以上要用于發(fā)放農(nóng)戶貸款。對(duì)支農(nóng)貸款資金不足的，首先由縣級(jí)信用社聯(lián)社調(diào)劑解決，資金仍有不足的，可向

當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)?jiān)儋J款。

信用社要對(duì)信貸人員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶貸款制定責(zé)任目標(biāo)，將農(nóng)戶貸款的發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和回收率等指標(biāo)分解落實(shí)到每一位信貸人員，并加強(qiáng)績(jī)效考核，確保農(nóng)戶貸款有足

夠的信貸總量和覆蓋面。

信用社各級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)信用社農(nóng)戶貸款發(fā)放和管理的檢查，人民銀行也要對(duì)信用社是否堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向、是否按規(guī)定發(fā)放和管理農(nóng)戶貸款進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違規(guī)者要嚴(yán)肅處理。信用社要將信用戶、信用村的評(píng)定，農(nóng)戶貸款的發(fā)放和收回等情況向信用社社員和廣大農(nóng)戶公開(kāi)，自覺(jué)接受農(nóng)民群眾的監(jiān)督，提高工作的透明度，取信于民。

農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)

第一條 為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

第三條 本指導(dǎo)意見(jiàn)所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、信用社資金狀況等具體確定，報(bào)中國(guó)人民銀行縣（市）支行核準(zhǔn)。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦

法。

第五條 申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

（一）居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）小型農(nóng)機(jī)具貸款；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

（四）購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。

第七條 信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評(píng)定辦法。

第八條 信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶貸款檔案。農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項(xiàng)目：

（一）姓名、身份證件號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；

（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；

（三）還款的歷史記錄；

（四）所在村委會(huì)組織的意見(jiàn)；

（五）信用社信貸經(jīng)辦人員意見(jiàn)。

農(nóng)戶貸款檔案的具體項(xiàng)目和形式，由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

第九條 信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)

吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。

第十條 農(nóng)戶信用評(píng)定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，提出信用狀況評(píng)定建議；

（三）由信用評(píng)定小組按照農(nóng)戶信用評(píng)定辦法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)定。

第十一條 農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。具體等級(jí)設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由

各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

第十二條 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評(píng)定等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，發(fā)放

貸款證（卡）。

貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉(zhuǎn)

讓。

第十三條 信用社應(yīng)對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)每?jī)赡陮彶橐淮巍?duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)的貸款限額。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證（卡）的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

第十四條 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放

貸款。

第十五條 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺(tái)賬。貸款證（卡）上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺(tái)賬一致。

第十六條 信用社應(yīng)對(duì)信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進(jìn)行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相應(yīng)獎(jiǎng)懲措施。

第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定，小額生產(chǎn)費(fèi)用貸

款一般不超過(guò)一年。

第十八條 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅

度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。

第二十條 中國(guó)人民銀行各分支行應(yīng)督促轄內(nèi)信用社聯(lián)社，根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合本地實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法，并報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种?/p>

中國(guó)人

第二篇：農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)

中國(guó)人民銀行關(guān)于農(nóng)村信用合作社

農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)

（２００１年１２月１０日）

第一條 為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

第三條 本指導(dǎo)意見(jiàn)所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、信用社資金狀況等具體確定，報(bào)中國(guó)人民銀行縣（市）支行核準(zhǔn)。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第五條 申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

（一）居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）小型農(nóng)機(jī)具貸款；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

（四）購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。

第七條 信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評(píng)定辦法。

第八條 信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶貸款檔案。農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項(xiàng)目：

（一）姓名、身份證件號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；

（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；

（三）還款的歷史記錄；

（四）所在村委會(huì)組織的意見(jiàn)；

（五）信用社信貸經(jīng)辦人員意見(jiàn)。

農(nóng)戶貸款檔案的具體項(xiàng)目和形式，由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

第九條 信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。

第十條 農(nóng)戶信用評(píng)定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，提出信用狀況評(píng)定建議；

（三）由信用評(píng)定小組按照農(nóng)戶信用評(píng)定辦法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)定。

第十一條 農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。具體等級(jí)設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

第十二條 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評(píng)定等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證（卡）。

貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第十三條 信用社應(yīng)對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)每?jī)赡陮彶橐淮?。?duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)的貸款限額。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證（卡）的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

第十四條 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。

第十五條 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺(tái)賬。貸款證（卡）上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺(tái)賬一致。

第十六條 信用社應(yīng)對(duì)信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進(jìn)行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相應(yīng)獎(jiǎng)懲措施。

第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定，小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款一般不超過(guò)一年。

第十八條 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。

第二十條 中國(guó)人民銀行各分支行應(yīng)督促轄內(nèi)信用社聯(lián)社，根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合本地實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法，并報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

發(fā)布部門：中國(guó)人民銀行 發(fā)布日期：2001年12月10日 實(shí)施日期：2001年12月10日(中央法規(guī))

第三篇：完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，有效地緩解了農(nóng)牧民貸款難的問(wèn)題，在推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，解決農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活資金困難，促進(jìn)農(nóng)牧民增收等方面發(fā)揮了積極作用。但隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)牧民的貸款需求增加等變化，現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款的局限性也日益顯現(xiàn)出來(lái)，有必要加以適度調(diào)整與創(chuàng)新。

一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶小額信貸“額度小、期限短”，不適應(yīng)農(nóng)牧戶的資金需求。

1、“額度小”抑制了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展模式。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)牧戶授信限額最大20000元，最小2000元，小額信貸只適合于家庭型傳統(tǒng)小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)已形成一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)牧戶來(lái)說(shuō)，小額貸款解決不了問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)牧戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)與畜產(chǎn)品生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖等，因此農(nóng)牧戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒(méi)能充分考慮到農(nóng)牧戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額度的現(xiàn)象。

2、“期限短”加重了農(nóng)牧戶還款難度。農(nóng)牧戶主要以傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)為主，現(xiàn)今農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工等生產(chǎn)周期需2－3年，資金周轉(zhuǎn)慢，而信用社的貸款期限最高為1年，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)牧民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限往往高于貸款期限，增加了農(nóng)牧民還款難度，甚至造成貸款逾期，制約了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。

農(nóng)村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶小額信用貸款沒(méi)有抵押擔(dān)保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)，受自然條件和市場(chǎng)因素的影響較大，與其相配套的農(nóng)牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)制度尚未建立，貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)有體制下得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。

（三）宣傳不到位，各階層對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差。

農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國(guó)家信貸支農(nóng)措施，涉及面廣，政策性強(qiáng)，但邊牧地區(qū)的地方政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)牧戶對(duì)此項(xiàng)政策的重大意義認(rèn)識(shí)存在偏差。

1、有些地方政府、蘇木、嘎查對(duì)信用社健康發(fā)展的參與程度低，認(rèn)為發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社的事，把農(nóng)戶小額信貸當(dāng)作一般的信貸業(yè)務(wù)。少數(shù)蘇木及嘎查份內(nèi)的工作很多，讓他們介入對(duì)牧戶的信用評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的嘎查干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

2、農(nóng)村信用社由于受自身?xiàng)l件的限制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。由于農(nóng)村信貸補(bǔ)償機(jī)制不健全，信用社在支農(nóng)過(guò)程中所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)未能得到有效保障，在加大信貸責(zé)任追究制后，部分信用社難免有惜貸思想，從而使部分急需貸款支持的弱勢(shì)群體難獲得貸款。二是有的信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高，給農(nóng)村信用社帶來(lái)的收益有限，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快，因此，少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動(dòng)，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)牧業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過(guò)分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來(lái)源防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不足，對(duì)農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制不配套，基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額信用貸款存有偏見(jiàn)。目前多數(shù)農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰(shuí)發(fā)放貸款誰(shuí)負(fù)責(zé)收回。在貸款種類中屬擔(dān)保貸款的如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就難以保全債權(quán)。為此，基層信貸人員對(duì)發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風(fēng)險(xiǎn)”。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

3、農(nóng)牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，對(duì)國(guó)家政策了解不深入。

一是有些農(nóng)牧民認(rèn)為只要信用社給貸款，什么方式都行，目前，轄區(qū)農(nóng)牧戶貸款中 “五戶聯(lián)?！辟J款逐漸在取代農(nóng)戶小額信用貸款。二是地方社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高，使一些農(nóng)牧戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

二、幾點(diǎn)建議

（一）區(qū)別對(duì)待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對(duì)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對(duì)在農(nóng)牧地區(qū)經(jīng)營(yíng)效益好的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足其資金需求，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1、在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)牧戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)牧民對(duì)信貸資金的需求。如對(duì)從事簡(jiǎn)單和小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)牧戶和外出務(wù)工、本地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)牧戶，授信額度可確定在1-2萬(wàn)元以內(nèi)；對(duì)農(nóng)牧區(qū)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶，授信額度可確定在5萬(wàn)元以內(nèi)。對(duì)超過(guò)授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款，可采取聯(lián)保、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等貸款方式。

2、在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)牧戶需要的時(shí)間發(fā)放貸款，適當(dāng)時(shí)可發(fā)放跨貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問(wèn)題。特別是對(duì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、收益相對(duì)較高的特色養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)

戶貸款，可放寬到2～5年，適當(dāng)增加中長(zhǎng)期農(nóng)戶小額信用貸款品種。

（二）建立農(nóng)牧業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國(guó)家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及由此帶來(lái)的負(fù)面影響由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)牧業(yè)的受自然條件與市場(chǎng)因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應(yīng)建立保險(xiǎn)制度，由農(nóng)牧戶、信用社、保險(xiǎn)公司簽訂信貸保險(xiǎn)契約，對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)施再保險(xiǎn)，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)。

1、地方政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶小額信貸較強(qiáng)的政策性，切實(shí)有效的把支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸政策落實(shí)到位。一是政府部門要拿出一定的擔(dān)保資金，為農(nóng)村信用社的信用貸款提供擔(dān)保，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。二是地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行貼息政策，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。三是地方政府和涉農(nóng)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)牧民的承受能力與市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。

2、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)小額信貸長(zhǎng)期健康發(fā)展。一是各農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，制作宣傳板報(bào)、發(fā)放小冊(cè)子，向農(nóng)牧戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點(diǎn)，使社會(huì)各階層尤其是農(nóng)牧戶及時(shí)了解國(guó)家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶小額信用貸款是國(guó)家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項(xiàng)富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實(shí)以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)牧民的一個(gè)紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中，要因地制宜，區(qū)別對(duì)待，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決不予貸款支持。同時(shí)，在規(guī)范信貸行為，加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施。對(duì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會(huì)效益好的單位和個(gè)人應(yīng)予以表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，并與工資獎(jiǎng)金掛鉤，以充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

3、提高農(nóng)牧民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)及個(gè)人誠(chéng)信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會(huì)信用狀況提供一個(gè)良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵(lì)和懲戒約束機(jī)制，為增加農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)法律對(duì)逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營(yíng)造一個(gè)健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個(gè)農(nóng)牧民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。

第四篇：農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)

農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)

第一章 總 則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條 沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對(duì)聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（四）從事符合國(guó)家政策規(guī)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（五）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5-10戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個(gè)體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章 貸款的發(fā)放及管理

第七條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，借款時(shí)應(yīng)分別填寫借款申請(qǐng)表（樣本見(jiàn)附表1），經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同（樣本見(jiàn)附表

2）。

第八條 信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員的借款者本人。

第九條 貸款時(shí)，按借款額的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長(zhǎng)應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況。

第十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行分次償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間，分期、按時(shí)足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過(guò)一年。

第四章 利 率

第十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況與借款人協(xié)商確定。

第十五條 信用社對(duì)小組成員的存款利率實(shí)行上下限管理；在最低為同期中國(guó)人民銀行公告的法定活期存款利率，最高不超過(guò)法定活期存款利率加一個(gè)百分點(diǎn)的范圍內(nèi)，由信用社自行決定小組成員的各種存款利率。

第五章 附 則

第十六條 本指導(dǎo)意見(jiàn)未盡事宜按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 各地可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況由農(nóng)村信用社地（市）聯(lián)社，沒(méi)有設(shè)立地（市）聯(lián)社的由縣級(jí)聯(lián)社制定具體辦法，并報(bào)人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

第十八條 本指導(dǎo)意見(jiàn)由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。

附表1: 聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)表（樣本）

附表2: 聯(lián)保協(xié)議（樣本）

第五篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

第三章 資信評(píng)定及信用額度

第七條 信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組。小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農(nóng)戶資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見(jiàn)；

（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

第九條 農(nóng)戶資信評(píng)定分優(yōu)秀、較好、一般等信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。

“較好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。

“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動(dòng)力；②家庭年人均純收

入在500元以上。

各地可根據(jù)實(shí)際情況確定具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定方法。農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。

第十一條 信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬。

貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條 對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供

給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過(guò)一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十六條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第六章 附 則

第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。各地可結(jié)合本地實(shí)際，根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)上級(jí)行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。