第一篇：小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題淺析

小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題淺析

林潔 劉偉

2012-10-22 10:12:27 來(lái)源：《金融發(fā)展研究》2012年第9期

小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有重要作用，其改革與發(fā)展是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。目前，“融資難”問(wèn)題已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，雖然近年來(lái)我國(guó)政府為解決這一難題出臺(tái)了許多政策措施，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了廣大小微企業(yè)的資金需求。以青島市為例，數(shù)據(jù)顯示，青島市2011年底登記在冊(cè)的小微企業(yè)共30余萬(wàn)家，占全市企業(yè)總數(shù)的90%以上，而成功獲得銀行貸款的僅有11301家，僅占小微企業(yè)總數(shù)的4%.小微企業(yè)“融資難”的根本原因是信用等級(jí)低，因此要想獲得貸款支持必須輔之以保險(xiǎn)、擔(dān)保等方式。貸款保證保險(xiǎn)主要通過(guò)信用擔(dān)保方式，為企業(yè)提供第二還款保障，從根本上解決企業(yè)第一還款來(lái)源不足問(wèn)題，是解決小微企業(yè)“融資難”的一條新途徑。

一、貸款保證保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

保證保險(xiǎn)于十八世紀(jì)末十九世紀(jì)初始于美國(guó)，隨后西歐、日本陸續(xù)開(kāi)辦，目前在世界范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展。我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最初是以消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，自上世紀(jì)末開(kāi)辦，隨后的幾年經(jīng)歷了快速發(fā)展又快速退出的過(guò)程。這種狀況的出現(xiàn)與當(dāng)時(shí)我國(guó)信用體系不健全，公司開(kāi)辦之初對(duì)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足、盲目發(fā)展、管理松弛、前期資信調(diào)查與后續(xù)監(jiān)督不到位等因素有著直接關(guān)系。

以汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)為例，1998年，隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛推出不同品種的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。為適應(yīng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求，汽車貸款保證保險(xiǎn)開(kāi)始出現(xiàn)，并在最初幾年得到迅猛發(fā)展。截至2011年底，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人汽車貸款余額達(dá)到435億元，廣州地區(qū)的汽車貸款99%采取保證保險(xiǎn)方式。但該險(xiǎn)種由于涉及環(huán)節(jié)多，風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)含量高，又無(wú)成熟經(jīng)驗(yàn)可遵循，在發(fā)展過(guò)程中也暴露出不少問(wèn)題。諸如逾期貸款嚴(yán)重、管理成本高、訴訟案件多、追償難度大等，保險(xiǎn)公司賠付率一度超過(guò)100%.為此，2003年6月開(kāi)始，多家保險(xiǎn)公司迫于風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力開(kāi)始停辦汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是2004年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求截至2004年3月31日現(xiàn)行汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款費(fèi)率一律廢止，該業(yè)務(wù)基本進(jìn)入全面停辦階段。2004年4月，重新獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的新版汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品再次入市，市場(chǎng)反映開(kāi)始趨于平淡。

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)對(duì)資金的依存度越來(lái)越高，市場(chǎng)旺盛的資金需求為保險(xiǎn)公司涉足貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并因無(wú)抵押、時(shí)效快等特點(diǎn)在一些地區(qū)得到市場(chǎng)的逐步認(rèn)可。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有廣闊的發(fā)展空間，保險(xiǎn)公司不僅能夠幫助企業(yè)融資，也可利用自身的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供投資咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等保險(xiǎn)延伸服務(wù)，還可以貸款保證保險(xiǎn)為契機(jī)，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人身、車、財(cái)產(chǎn)等方方面面，從而尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但目前從全國(guó)范圍來(lái)看，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，開(kāi)辦的地區(qū)和保險(xiǎn)公司較少，業(yè)務(wù)發(fā)展還存在一定的局限性。

二、小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的影響

1.信用等級(jí)和管理水平相對(duì)較低。雖然目前銀行業(yè)也大力支持小微企業(yè)發(fā)展，但貸款普遍投向AA級(jí)以上且具備有效抵押或擔(dān)保的企業(yè)，其他信用等級(jí)低的企業(yè)便成了小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的潛在客戶群。保險(xiǎn)公司承保時(shí)不但需要對(duì)小微企業(yè)本身資信狀況進(jìn)行調(diào)查，還要兼顧其信用情況。但由于小微企業(yè)往往組織結(jié)構(gòu)變化快，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，管理水平相對(duì)較低，不具備完整財(cái)務(wù)核算體系和持續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，在資信調(diào)查中往往難以獲得準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，容易出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

2.保費(fèi)的承擔(dān)能力差。小微企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)負(fù)債較高，短期償債能力較弱，再加上原材料、運(yùn)輸費(fèi)及人工成本上漲等諸多因素影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)過(guò)重，盈利能力弱。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是與承保風(fēng)險(xiǎn)相匹配的，該業(yè)務(wù)預(yù)期高風(fēng)險(xiǎn)損失就必然決定了保險(xiǎn)人需要得到足夠的相應(yīng)利益作為補(bǔ)償，而高費(fèi)率勢(shì)必加重小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。另外，對(duì)每一個(gè)有保險(xiǎn)需求的客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)前期都需要耗費(fèi)大量的人力物力進(jìn)行資信調(diào)研，因此需要收取較高的保險(xiǎn)費(fèi)以支撐其運(yùn)營(yíng)成本，再加上貸款銀行實(shí)行利率上浮，通過(guò)此渠道融資的總成本將達(dá)到20%以上，阻礙了小微企業(yè)投保的積極性。

（二）制約貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1.險(xiǎn)種本身特點(diǎn)容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)金融性質(zhì)的產(chǎn)品，同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最高的險(xiǎn)種。貸款保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人還款的信用，風(fēng)險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人不守契約的行為，國(guó)內(nèi)目前的貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)償是無(wú)條件的，由于被保險(xiǎn)人投保后將還款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間往往存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題，被保險(xiǎn)人即小微企業(yè)在投保后，可能會(huì)降低防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性，因此就有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)不夠完善加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是資信調(diào)查環(huán)節(jié)。保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人需要一種識(shí)別和確定風(fēng)險(xiǎn)的手段，但資信調(diào)查是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，需要具備有風(fēng)險(xiǎn)判斷經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人員，但保險(xiǎn)公司在這方面的現(xiàn)有人才儲(chǔ)備明顯不足。二是承保核保環(huán)節(jié)。目前，開(kāi)辦保證保險(xiǎn)的公司基本采用總部集中核保的管理模式，核保人更多依靠信息、資料的傳遞來(lái)判斷承保條件，核定承擔(dān)的貸款保證風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)數(shù)據(jù)資料失真這一普遍的現(xiàn)象，勢(shì)必增加核保風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。三是催收和理賠追償環(huán)節(jié)。投保人產(chǎn)生逾期交費(fèi)情況后，保險(xiǎn)公司便會(huì)依條款進(jìn)行賠付，并隨后啟動(dòng)催收程序。目前催收的方式以電話頻繁呼出為主，更有甚者把催收欠款等工作交由催債公司操作，極易造成不良的社會(huì)影響，或引發(fā)客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)。

（三）社會(huì)信用環(huán)境不夠完善

保證保險(xiǎn)的發(fā)展需要一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境為依托，而社會(huì)信用體系的建立和完善是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。相比傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)對(duì)承保前的資信調(diào)查工作要求更為嚴(yán)格。在國(guó)外，訂立保證保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)人對(duì)投保人資信調(diào)查投入的費(fèi)用極高，只有經(jīng)過(guò)充分的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保人資信相當(dāng)可靠，保險(xiǎn)人才予以承保。而我國(guó)目前尚未建立完善的社會(huì)信用體系，社會(huì)缺乏穩(wěn)固的誠(chéng)信基礎(chǔ)，守信激勵(lì)與失信懲戒作用難以發(fā)揮，失信成本低，投保雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在，有關(guān)資信證明材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證，在一定程度上束縛了保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品體系并大力推進(jìn)的積極性。

（四）政府的支持力度相對(duì)欠缺

雖然針對(duì)小微企業(yè)融資難，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了一系列結(jié)構(gòu)性減稅政策和減免部分行政性收費(fèi)項(xiàng)目等措施，但從實(shí)施情況來(lái)看卻很難取得明顯成效。小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)是商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作支持小微企業(yè)發(fā)展的新模式，有助于降低銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，在銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮和小微企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金的需求之間搭建了一個(gè)平臺(tái)。但該項(xiàng)業(yè)務(wù)尚屬于新生事物，企業(yè)無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，還是通過(guò)保險(xiǎn)手段解決融資問(wèn)題的認(rèn)識(shí)都不到位，單純依靠保險(xiǎn)公司的宣傳推動(dòng)影響有限，需要政府的正面引導(dǎo)和政策支持，形成推動(dòng)合力。

三、發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的政策建議

（一）政策支持是根本

1.政府部門應(yīng)積極制定推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)性文件，可以通過(guò)試點(diǎn)建立與保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行的損失共擔(dān)機(jī)制，適當(dāng)緩解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司實(shí)行單險(xiǎn)種營(yíng)業(yè)稅減免，降低其經(jīng)營(yíng)成本，并將減少的成本部分降低保險(xiǎn)費(fèi)，以最終達(dá)到減輕小微企業(yè)資金成本負(fù)擔(dān)的目的。

2.采取政策性和商業(yè)性并行的發(fā)展模式，重點(diǎn)行業(yè)重點(diǎn)扶持，給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼。除對(duì)小微企業(yè)的減免稅費(fèi)優(yōu)惠外，還可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與發(fā)展方向，有針對(duì)性選擇部分環(huán)保、高科技等需重點(diǎn)扶持的行業(yè)，加大支持力度，對(duì)通過(guò)保險(xiǎn)方式取得貸款支持的小微企業(yè)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，將該項(xiàng)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)操作，先行試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大，穩(wěn)步推進(jìn)。

3.搭建服務(wù)平臺(tái)，加大宣傳力度，增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和產(chǎn)品認(rèn)知度。地方政府應(yīng)加大小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品推動(dòng)和政策宣傳力度，通過(guò)商務(wù)局推動(dòng)開(kāi)展推介活動(dòng)，使小微企業(yè)拓寬融資渠道和手段。目前，已有多地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣块T合作開(kāi)辦此類業(yè)務(wù)，并在服務(wù)和推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展方面取得了成功的經(jīng)驗(yàn)。

（二）銀保合作是基礎(chǔ)

1.要平衡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的利益關(guān)系，共同控制風(fēng)險(xiǎn)，支持小微企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行是貸款保證保險(xiǎn)的受益人，通過(guò)保險(xiǎn)的方式化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，需要相互之間加強(qiáng)合作，明晰商業(yè)銀行和保險(xiǎn)各方的責(zé)任和義務(wù)，在緩解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，有效分散貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平。

2.整合信用評(píng)級(jí)資源，完善社會(huì)信用環(huán)境。貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要強(qiáng)有力的征信系統(tǒng)支持，目前我國(guó)信用體系欠缺，社會(huì)信用評(píng)級(jí)資源分散，擔(dān)保、小額貸款、銀行及保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)信息無(wú)法共享。對(duì)于信用評(píng)級(jí)資源匱乏的保險(xiǎn)業(yè)而言，信息不對(duì)稱、逆向選擇等因素對(duì)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)影響是巨大的?，F(xiàn)階段我國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)尚未對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能依靠自身業(yè)務(wù)發(fā)展中累積起來(lái)的有限資源對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，無(wú)法對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行完整、有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）防范風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

1.監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的從業(yè)資格進(jìn)行限制。由于貸款保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因而即使是在西方成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)該業(yè)務(wù)也采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，一般由監(jiān)管部門特別批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司辦理，禁止一般保險(xiǎn)公司從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。一是尋求再保險(xiǎn)支持。從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐來(lái)看，再保險(xiǎn)不僅可以幫助保險(xiǎn)公司提升信用放大能力，最重要的是可以分散保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)能力和抗御巨大風(fēng)險(xiǎn)的能力，為險(xiǎn)種發(fā)展鑄就堅(jiān)實(shí)后盾。二是做好開(kāi)辦前的準(zhǔn)備工作。應(yīng)做好前期的市場(chǎng)調(diào)研，做好從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、審核流程、核保政策、人員培訓(xùn)、后續(xù)追償?shù)拳h(huán)節(jié)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。三是要不斷完善保險(xiǎn)條款內(nèi)容和業(yè)務(wù)操作規(guī)程。對(duì)實(shí)踐中容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的問(wèn)題在條款中做出明確的約定，在承保和理賠工作中加強(qiáng)和細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，重點(diǎn)包括資信調(diào)查、承保資料審查、股東資產(chǎn)確認(rèn)等。四是防范被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。把好核保關(guān)，設(shè)定絕對(duì)免賠率，對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)控，要求其定期將公司運(yùn)作情況進(jìn)行書(shū)面報(bào)告，并適時(shí)對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況提出指導(dǎo)性意見(jiàn)。五是加強(qiáng)信息化建設(shè)。在社會(huì)信用環(huán)境尚未完善之前，建立保險(xiǎn)公司自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫(kù)，還可以借助地方建立的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，完善信用評(píng)級(jí)信息來(lái)源，充分發(fā)揮信息技術(shù)的支持和保障作用。六是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)背景、專業(yè)知識(shí)、從業(yè)經(jīng)歷有特定的要求，同時(shí)還要加強(qiáng)產(chǎn)品培訓(xùn)和操作培訓(xùn)，提高對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)青島監(jiān)管局）

第二篇：小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)格式

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)格式

小微企業(yè)貸款是當(dāng)下銀行或貸款公司最熱衷的項(xiàng)目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請(qǐng)小微企業(yè)貸款并不是很簡(jiǎn)單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的考核，加上申請(qǐng)貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)就在所難免了。那么，如何填寫(xiě)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)的相關(guān)格式及必要的附屬材料進(jìn)行說(shuō)明。

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請(qǐng)小微企業(yè)貸款，申請(qǐng)金額XXX萬(wàn)元（大寫(xiě)：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來(lái)源為XXX。隨同本申請(qǐng)一并提交的相關(guān)資料（詳見(jiàn)《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時(shí)參考，請(qǐng)審核，并隨時(shí)歡迎貴單位派員前來(lái)進(jìn)行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實(shí)、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項(xiàng)目經(jīng)理貸款調(diào)查時(shí)提供；

③無(wú)論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請(qǐng)單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡(jiǎn)介材料一份；、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印件一份；

3、國(guó)家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件一份；

5、貸款申請(qǐng)小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進(jìn)三年審計(jì)報(bào)告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財(cái)產(chǎn)證明；

9、申請(qǐng)貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說(shuō)明書(shū)；

1、其他由銀行認(rèn)定需要提交的申請(qǐng)書(shū)附屬材料。

除了上述貸款申請(qǐng)材料之外，還需要填寫(xiě)相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)情況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)的時(shí)候，提供貸款的公司或銀行將會(huì)要求企業(yè)必填，只有把這些資料填完且通過(guò)審核后，才能決定是不是要向申請(qǐng)單位提供貸款。

第三篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對(duì)小微企業(yè)的貸款利率。該《意見(jiàn)》出臺(tái)后，銀行將會(huì)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）】。也就是說(shuō)，以資信度決定貸款利率，把對(duì)資信最好的客戶發(fā)放的短期營(yíng)運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來(lái)確定。

在年底之前審批下來(lái)了，也很難在年底前放款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，年末大都以儲(chǔ)蓄為主，而非貸款。也正因?yàn)檫@樣，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說(shuō)資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評(píng)估，針對(duì)不同等級(jí)的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。

可以說(shuō)，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點(diǎn)”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費(fèi)率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對(duì)于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，一般市面上的無(wú)抵押借貸最高額度50萬(wàn)封頂，且放款大致也需要7天，而對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，商機(jī)就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出無(wú)法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無(wú)抵押貸款對(duì)于大多投資人來(lái)說(shuō)，有一定的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無(wú)法決定貸后行為，放貸之后對(duì)客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o(wú)法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實(shí)上，面對(duì)小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)材料，下一步將正式啟動(dòng)接入工作，做前期測(cè)試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

第四篇：小微企業(yè)貸款如何申請(qǐng)

近幾年來(lái)，房屋抵押貸款的低利率、額度高成為了很多想要貸款買房人的首選。小微企業(yè)貸款的申請(qǐng)和個(gè)人消費(fèi)類貸款的申請(qǐng)流程是大同小異的，主要分為幾個(gè)階段：調(diào)查階段、準(zhǔn)備階段、申請(qǐng)階段、辦理階段、還款階段。作為貸款難的小微企業(yè)，對(duì)關(guān)于小微企業(yè)貸款的知識(shí)需要有充分的了解才能夠保證自己貸款的成功率，所以貸款流程是必須了解的。那么小融就來(lái)給您說(shuō)說(shuō)小微企業(yè)貸款的步驟。

一、調(diào)查階段

申請(qǐng)人需要調(diào)查所在城市有哪些銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)有小微企業(yè)貸款，看看自身的條件是否滿足，哪一種貸款符合自己企業(yè)，具體的貸款額度、期限、要求以及申請(qǐng)資料準(zhǔn)備等。

二、準(zhǔn)備階段

經(jīng)過(guò)第一階段的調(diào)查，對(duì)于小微企業(yè)貸款產(chǎn)品已經(jīng)有了一定的了解，這時(shí)候就需要確定好自己想要申請(qǐng)貸款的銀行以及相關(guān)產(chǎn)品，按照該貸款產(chǎn)品的要求準(zhǔn)備好申請(qǐng)材料。如果申請(qǐng)的擔(dān)保或者抵押類貸款，申請(qǐng)人在這個(gè)階段需要到辦理相應(yīng)的抵押財(cái)產(chǎn)證明或者準(zhǔn)備擔(dān)保人的相關(guān)材料。

三、申請(qǐng)階段 準(zhǔn)備好資料之后就可以去銀行申請(qǐng)了。這個(gè)階段需要按照銀行的要求填寫(xiě)申請(qǐng)表單、提交申請(qǐng)資料、準(zhǔn)備貸款卡等各項(xiàng)手續(xù)。銀行會(huì)對(duì)你提交的資料進(jìn)行審核，如何通過(guò)了申請(qǐng)，銀行會(huì)通知申請(qǐng)人。

四、辦理階段

進(jìn)入這個(gè)階段表明申請(qǐng)人已經(jīng)完成了貸款的申請(qǐng)。申請(qǐng)人需要和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，和銀行簽訂貸款合同，還有財(cái)產(chǎn)抵押合同，貸款用途證明等不同種類的合約。銀行落實(shí)貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在銀行開(kāi)立的賬戶。

五、還款階段

這個(gè)階段就是申請(qǐng)人需要按照合同規(guī)定按時(shí)按量的還款。無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都需要有按時(shí)還款的意識(shí)，因?yàn)檫`約將會(huì)對(duì)自己的信用記錄產(chǎn)生不良的影響，對(duì)于之后在銀行的相關(guān)金融業(yè)務(wù)有負(fù)面影響，得不償失。

第五篇：小微企業(yè)貸款難？

小微企業(yè)貸款難？銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

小微企業(yè)貸款難？小企業(yè)運(yùn)作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

1.建立良好的銀企關(guān)系首先，企業(yè)要講究信譽(yù)，在與銀行的交往中，使銀行對(duì)貸款的安全性絕對(duì)放心。其次，企業(yè)在爭(zhēng)取貸款時(shí)要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時(shí)沖動(dòng)傷和氣。此外，要主動(dòng)配合銀行開(kāi)展各種調(diào)查，認(rèn)真填寫(xiě)和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期按時(shí)履行還款或展期手續(xù)。

2.寫(xiě)好可行性研究報(bào)告投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告對(duì)于爭(zhēng)取項(xiàng)目貸款的規(guī)模大小，及銀行貸款的優(yōu)先支持具有重要作用，中小企業(yè)在撰寫(xiě)報(bào)告時(shí)，要注意解決好幾個(gè)問(wèn)題：報(bào)告的項(xiàng)目要符合國(guó)家有關(guān)政策，重點(diǎn)論證在技術(shù)上的先進(jìn)性、經(jīng)濟(jì)上的合理性及實(shí)際上的可行性；要把重大問(wèn)題講清楚，做出有力的論證，如在論證產(chǎn)品 銷路時(shí)，須對(duì)市場(chǎng)需求、當(dāng)前社會(huì)的生產(chǎn)能力及將來(lái)的趨勢(shì)等做出分析和論證；把經(jīng)濟(jì)效益作為可行性的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；突出項(xiàng)目的特點(diǎn)，因?yàn)椴煌?xiàng)目有各自內(nèi) 在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應(yīng)的要求。

3.選擇合適的小微企業(yè)貸款時(shí)機(jī)要注意既有利于保證企業(yè)所需資金及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金、調(diào)度信貸規(guī)模。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)如要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭(zhēng)取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時(shí)也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過(guò)，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/