第一篇：Eogvve證券金融公司研究論文：小額貸款公司風險防范與控制

生活需要游戲，但不能游戲人生；生活需要歌舞，但不需醉生夢死；生活需要藝術(shù)，但不能投機取巧；生活需要勇氣，但不能魯莽蠻干；生活需要重復(fù)，但不能重蹈覆轍。

-----無名

證券金融公司研究論文：小額貸款公司風險防范與控

制

[摘要]安徽省小額貸款公司自2008年10月試點以來,短時間內(nèi)獲得了蓬勃的發(fā)展,截至目前,全省已有115家小額貸款公司獲準開業(yè),09年一年共發(fā)放貸款109.3億元,在全國各省區(qū)處于領(lǐng)先位置。作為“草根金融”的小額貸款公司的創(chuàng)立給民間融資帶來了新活力,有效促進了“三農(nóng)”與中小企業(yè)的發(fā)展,但與此同時,加強小額貸款公司的行業(yè)自律和監(jiān)管、風險防范已成當務(wù)之急,本文立足我省目前實際,簡要分析了小額貸款公司目前存在的風險,并提出了相對的對策建議。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司 風險 防范 監(jiān)管

一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風險

小額貸款公司作為我國新型的金融機構(gòu),不吸收公眾存款,在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象,按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及中小企業(yè)發(fā)放貸款,貸款利率控制在央行規(guī)定的貸款基準利率的0.9至4倍之間,同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在國家規(guī)定的一系列的監(jiān)管措施的前提下,結(jié)合我省小額貸款公司的實際運作。目

前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風險和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險,其中第二類風險情況較為嚴重。

二、風險產(chǎn)生的主要原因

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性,易受自然條件影響。小額貸款公司開展的業(yè)務(wù)要先滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求,所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土蓄產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期,從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時聞周期。除此之外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風險,生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié),都容易受到自件的影響和制約,從播種、養(yǎng)殖到收獲,整個過程處于一度的風險之中。因此,當貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風險。

2.我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規(guī)并不完善,對信用風險的防范還未制定出規(guī)范小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的具體實施細則,并采取有效監(jiān)管。小額貸款公司雖然已經(jīng)開始開辦業(yè)務(wù),但由于一系列原因?qū)е履壳拔沂∞r(nóng)村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難,借貸雙方的信息不對稱必然會引發(fā)信用風險。

3.農(nóng)戶投資獲利能力不高,信用意識淡泊。農(nóng)戶作為—個文化水平相對較低的群體,他們對金融知識缺乏了解,對市場信息的獲取渠道也不夠暢通,不能選擇較好的投資方向,這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力,在客觀上造成了還款能力不足的可能性,這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風險。而且農(nóng)戶的信用意識比較淡泊。有些農(nóng)戶認為沒按

時還款,自身也沒什么損害,所以產(chǎn)生了逆向選擇,越是還不上貸款的越要借款。

4.小額貸款公司自身經(jīng)營管理上的不足?，F(xiàn)在投資于小額貸款公司的股東多元化,甚至沒有金融機構(gòu)作為股東而完全由個人和一般企業(yè)法人投資成立。因此,工作人員一般還是這些機構(gòu)的原班人馬,經(jīng)營管理水平也有限,導(dǎo)致貸前調(diào)查、貸后跟蹤管理等工作還不很到位,容易誘發(fā)風險。

三、小額貸款公司風險防范的對策建議

針對我省目前小額貸款公司的風險現(xiàn)狀及其產(chǎn)生的原因分析,主要有以下幾點建議:

1.政府部門加強對小額貸款公司的監(jiān)管,規(guī)范其日常運作。目前我省存在部分小額貸款公司掛小額貸款公司之名,行放高利貸之實,并且日常運作中的風險防范意識薄弱。因此需加強政府相關(guān)部門的監(jiān)管。根據(jù)我省2008年試行的《小額貸款公司試行管理辦法》的規(guī)定,各縣(市、區(qū))政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置第一責任人,并明確縣級主管部門(金融辦或其他指定部門)?？h級主管部門要發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用,組織工商、公安、人行、銀監(jiān)等職能部門,加強對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風險預(yù)警,嚴密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為。

2.加強小額貸款公司本身的合規(guī)經(jīng)營。第一,小額貸款公司發(fā)放貸款,應(yīng)堅持“小額、分散”的原則,鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。第二,小額貸款

公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機制,合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi),小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。第三,小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度,明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范,切實加強貸款管理。第四,小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制,準確劃分資產(chǎn)質(zhì)量,充分計提呆賬準備,確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風險,及時沖銷壞賬,真實反映經(jīng)營成果。第五,小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。

3.對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助,增強他們的信用意識。在小額貸款公司中,要學(xué)習和推廣“對農(nóng)戶辦理貸款要簡便快捷,為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如我省某小額貸款公司對農(nóng)戶實行無抵押小額貸款,將農(nóng)戶申請貸款的審批時間壓縮在一周甚至更短,手續(xù)簡便,一般額度在2—3萬元,不設(shè)上限,視農(nóng)戶土地實際經(jīng)營狀況而定。

4.提高小額貸款公司經(jīng)營管理水平,加強貸款信用風險的防范。提高公司的經(jīng)營管理水平,制定較為全面的規(guī)章制度,完善小額貸款公司的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng),引進先進的風險管理技術(shù)。小額貸款公司需要利用國內(nèi)國外經(jīng)驗,盡快建立符合其實際情況的信用風險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系,較為準確地來對風險進行預(yù)測,對可能產(chǎn)生的風

險采取相應(yīng)的措施。

參考文獻:

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見[J].法規(guī)政策,2008,(8).[2]高凌云,劉鐘欽.對村鎮(zhèn)銀行信用風險防范的思考[J].財政與金融,2008,(5).[3]郭田勇,陸洋.當前發(fā)展小額貸款公司的困境與對策[J].農(nóng)林經(jīng)濟通訊,2008,(10).

第二篇：小額貸款公司風險控制管理辦法

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

風險控制管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高本公司信貸業(yè)務(wù)的風險管理能力，根據(jù)上級主管部門的管理要求并結(jié)合本公司《貸款管理制度》，特制定本法。

第二條 本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關(guān)規(guī)定的各項貸款。包括小額貸款、個體經(jīng)營貸款和微小企業(yè)貸款等。

第二章 基礎(chǔ)管理

第三條 貸款投向管理：信貸業(yè)務(wù)部門依據(jù)公司服務(wù)宗旨制定短期、中長期投向計劃以及投向占比，嚴格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進貸款投向的最優(yōu)化。

第四條 臺賬管理：信貸業(yè)務(wù)部門按照貸款不同類別分設(shè)貸款臺賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔保方式及到期日等；貸款臺賬應(yīng)當同時建立手工文本及電子文本，隨時更新。

第五條 借款人信用管理：

1、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應(yīng)當對借款人的負債情況進行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數(shù)據(jù)；

2、風險管理部門根據(jù)抵質(zhì)押、保證狀況，結(jié)合借款人資信調(diào)查，確定貸款授信額度；

3、綜合財務(wù)部門應(yīng)當加強對檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現(xiàn)意外損失。

第三章 貸款風險控制

第六條 借款受理：

1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個體工商戶或小型企業(yè)；

2、應(yīng)當從事合法的工商業(yè)經(jīng)營活動；

3、借款人為個人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實、合法、有效的；借款人為個體私營業(yè)主的除提供出上述資料后，還應(yīng)當提供個體營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營狀況說 1

明；借款人為企業(yè)的應(yīng)當提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗資報告、近期財務(wù)報表或經(jīng)營狀況說明，調(diào)查人應(yīng)當查驗上述資料的真實性、合法性、有效性。

第七條 貸前調(diào)查：

1、堅持雙人調(diào)查的原則；

2、實地調(diào)查借款人的資格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、信譽及其他因素；

3、實地調(diào)查擔保人資格及擔保能力；

4、查驗抵押品權(quán)屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗抵押品價值，測算抵押率；

5、撰寫調(diào)查報告，意見明確，調(diào)查人員雙人簽字，不同意見分別注明；

6、審查人員審查信貸調(diào)查的完備性，簽署明確的審查意見。

第八條 貸款審批：

1、風險管理部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門送交的貸款調(diào)查報告，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，嚴格審查貸款客戶所提供資料的真實性，貸款項目的合規(guī)合法性，把握貸款的風險程度，明確提出貸不貸的審查意見以及防范貸款風險的措施。

2、按照貸款授權(quán)制度，各自承擔貸款審批責任，嚴禁自批自貸和逆程序放貸。

3、每周六（可根據(jù)實際情況決定）召開貸款審查委員會，一是總結(jié)上周信貸業(yè)務(wù)情況，提出針對性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會人員簽字。

第九條 簽訂合同與放款：

1、經(jīng)辦人員填寫貸款合同、擔保（抵質(zhì)押）合同，在借款人及擔保人簽字蓋章確認后，由客戶經(jīng)理審閱無誤后交部門經(jīng)理復(fù)核簽字，經(jīng)公司有權(quán)人簽章后，合同生效；

2、合同簽訂后3日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)當落實抵押擔保手續(xù)，并將有關(guān)抵押物憑證交由綜合財務(wù)部門妥善保管；

3、由客戶經(jīng)理填寫借據(jù)，雙方簽章后，由客戶經(jīng)理送交綜合財務(wù)部門由現(xiàn)金會計按照貸款發(fā)放的各要素進行審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，借款人在《轉(zhuǎn)帳支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)收，本次貸款發(fā)放完畢。

第十條 貸后跟蹤檢查

（一）檢查內(nèi)容：

1、質(zhì)押類貸款應(yīng)當堅持一個月檢查一次質(zhì)押物的保管情況，并在《質(zhì)押類貸款

重要權(quán)證檢查登記薄》記載檢查情況，防止出現(xiàn)損毀情況；

2、抵押類貸款期限超過半年的，客戶經(jīng)理每三個月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人經(jīng)營狀況及抵押物狀況有無發(fā)生變化；

3、保證類貸款，客戶經(jīng)理每月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人及保證人經(jīng)營狀況有無發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現(xiàn)；

（二）貸款到期前十五天，客戶經(jīng)理應(yīng)當電話催收，落實還款資金及還款時間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。

第十一條 貸款催收

1、客戶經(jīng)理要建立逐戶催收登記簿，隨時記錄催收過程；

2、貸款期限超過半年的，要求借款人制定還款計劃，并監(jiān)督施行；

3、客戶經(jīng)理應(yīng)當及時發(fā)送《逾期貸款催收通知書》，并由借款人和擔保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時效的連續(xù)性；

4、收集和掌握借款人、擔保人的資產(chǎn)情況。

第十二條 訴訟保全

1、貸款逾期后經(jīng)兩次催收，并協(xié)商做工作，借款人和擔保人無正當理由，并不配合的，應(yīng)當及時對借款人及保證人提起訴訟；

2、由信貸業(yè)務(wù)部門整理訴訟資料，并由公司法律顧問協(xié)助風險管理部進行立案、訴訟；

3、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當結(jié)合擔保方式的不同，及時調(diào)查清楚被執(zhí)行人的資產(chǎn)及被執(zhí)行資產(chǎn)的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報公司批準。

第四章 內(nèi)部風險控制

第十三條 印鑒管理

1、管理機構(gòu)：公司綜合財務(wù)部是印章使用管理部門，負責印章的刻制、頒發(fā)及管理工作；

2、刻制、作廢：刻章應(yīng)當有公司批文；作廢印章應(yīng)當交回綜合財務(wù)部進行銷毀；

3、使用：嚴格按有權(quán)人批示和用印范圍使用各種印章，并設(shè)專人監(jiān)印。

第十四條 檔案管理

1、管理機構(gòu)：公司綜合業(yè)務(wù)部是檔案的管理機構(gòu)，負責權(quán)證類（抵質(zhì)押權(quán)證、有價證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報表分析材料的保管；

2、管理程序：每筆貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生后，由客戶經(jīng)理自行整理妥善保管，其中，權(quán)證類原件應(yīng)于貸款業(yè)務(wù)發(fā)生當日交綜合財務(wù)部入庫保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后5日內(nèi)應(yīng)當按照要求進行裝訂后方能移交，移交時應(yīng)當有移交手續(xù)。

3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借閱，應(yīng)當經(jīng)公司總經(jīng)理簽字同意后方可；所有信貸檔案無特殊原因均不得外借，遇公檢法、稅務(wù)等部門查閱信貸檔案，應(yīng)當在檢查相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)公司總經(jīng)理同意后方可辦理。

第五章 附則

第十五條 本辦法經(jīng)董事會同意后付諸實施，本辦法的最終解釋權(quán)為公司董事會。

第三篇：河南省小額貸款公司風險控制及對策

河南省小額貸款公司風險控制及對策

2013年06月19日 09:37 來源：《合作經(jīng)濟與科技》2012年第7期上 作者：楊 寧 字號

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提要：本文以河南省小額貸款公司可持續(xù)健康發(fā)展為目標，立足小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀和特點，分析其存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司，風險控制，對策

河南省緊緊抓住中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)帶來的發(fā)展機遇，以服務(wù)全民創(chuàng)業(yè)、發(fā)揮就業(yè)倍增效應(yīng)、助推富民強省工程為目標，一手抓貸款發(fā)放，一手抓貸款管理，小額擔保貸款工作實現(xiàn)了健康快速發(fā)展。截至2011年9月底，全省當年新增擔保貸款6億元，是上年同期新增量的2.5倍；當年新發(fā)放貸款74億元，同比增長185%；全省累計到位擔保貸款22億元。小額貸款公司在增強河南省農(nóng)村金融市場的活力，促進農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道以及有效緩解創(chuàng)業(yè)融資難等方面發(fā)揮了重要作用。

一、河南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

《河南省小額貸款公司試點管理暫行辦法》中明確規(guī)定：小額貸款公司是指在河南省行政區(qū)域內(nèi)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資依法設(shè)立，不吸收公眾存款，可經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)工商登記注冊取得營業(yè)執(zhí)照的有限責任公司或股份有限公司。截至2011年12月31日，河南省共有小額貸款公司181家，從業(yè)人員數(shù)量2,425人，貸款余額64.87億元。河南省的小額貸款公司數(shù)量全國排名第九位。從2003年開展工作以來，全省累計發(fā)放小額擔保貸款226億元，還款率達到99.3%，累計扶持45萬人成功創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè)154萬人。2012年河南省將強力推進小額擔保貸款工作，力爭當年新增小額擔保貸款100億元，累計發(fā)放總量突破300億元。

二、河南省小額貸款公司運營過程中存在的問題和風險

目前，河南省小額貸款公司仍處于試點階段，雖然取得了顯著成績，但無論是經(jīng)營體制還是風險控制和監(jiān)督管理方面仍然存在諸多問題：

1、經(jīng)營范圍受限。雖然河南省小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準利率的2～4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務(wù)，并且放貸對象多為信用等級較低、風險評估較難的小企業(yè)，因此小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

2、后續(xù)資金沒有保障。河南省小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，以及來自不超過兩個銀行等金融機構(gòu)的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機構(gòu)獲得的融入資金不得超過資本凈額的50%。面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅幾個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金，大部分河南小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地?，F(xiàn)有的制度和規(guī)定限制了小額貸款公司補充資金的途徑，使其后續(xù)資金難以得到保障。

3、稅負較重。小額貸款公司雖不屬于金融機構(gòu)，但按國稅函發(fā)[1995]156號文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅。目前，經(jīng)營比較完善的農(nóng)信社都是減半征收營業(yè)稅，而小額貸款公司卻要全額交稅，這對發(fā)展中的小額貸款公司顯失公平。新企業(yè)所得稅法實行法人所得稅制，小額貸款公司依法應(yīng)繳納企業(yè)所得稅，適用稅率25%；《個人所得稅法》規(guī)定“利息、股息、紅利所得”適用20%的稅率征收個人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤所得須依法繳納個人所得稅。高稅收使小額貸款公司無利可圖。

4、貸款者違約風險較大。河南省小額貸款公司面臨的信用風險主要是借款者主觀違約風險。能否有效地控制信用風險，不僅取決于對借款人信用程度的了解，還取決于對貸款擔保品和抵押品的處置。目前，我國誠信評估制度尚未建立起來，由于小額貸款公司身份特殊，現(xiàn)行的銀行法不能覆蓋小額貸款公司，而且對于擔保物設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等問題都沒有具體規(guī)定。在目前不允許吸收存款的情況下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現(xiàn)問題就可能影響小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營。

三、河南省小額貸款公司風險控制的對策

河南省委、省政府高度重視小額擔保貸款工作，將小額擔保貸款列入向人民群眾承諾辦好的“十件實事”，納入政府目標考核，實行目標管理和定期通報制度。我省各地也普遍建立健全小額擔保貸款工作推進機制，實行嚴格的目標考評制度和責任追究制度，有力地推動了小額擔保貸款工作。

1、健全信用擔保體系。河南省小額貸款公司除了要充分利用商業(yè)銀行的客戶信用體系資源以外，還需建立農(nóng)戶信用等級評估體系。目前，河南省各級人力資源社會保障部門統(tǒng)一設(shè)立了136個政策性擔保中心，同時依托479個街道、1,882個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和3,404個社區(qū)人力資源社會保障基層平臺，形成覆蓋全省的小額擔保貸款服務(wù)體系。各級擔保機構(gòu)堅持以人為本，不斷完善服務(wù)場所功能，規(guī)范服務(wù)程序，健全服務(wù)制度，提高服務(wù)水平，小額擔保貸款工作專業(yè)化、制度化和規(guī)范化水平明顯提升。

2、規(guī)范貸款管理制度。首先，嚴格貸前審核，把好發(fā)放關(guān)。河南省小額貸款公司應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)營規(guī)模和風險管控能力對貸款客戶、貸款用途、貸款時間、信貸風險等指標進行嚴格的分析，做好事前控制，把貸款風險降到最低；其次，在審批環(huán)節(jié)，實行交叉審核和集體會商，保證貸款審批公正、公開、透明。建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔保貸款相結(jié)合的良性互動機制，提高貸款質(zhì)量。小額貸款公司應(yīng)每月對操作風險、信用風險、流動性風險、市場風險等風險程度進行測量和分析。進一步制定和完善各項規(guī)章制度，特別是要建立健全信貸人員考核制度、信息披露制度和審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度；再次，強化貸后服務(wù)，把好回收關(guān)。依托人力資源社會保障基層工作機構(gòu)，定期對創(chuàng)業(yè)者進行跟蹤回訪，幫助創(chuàng)業(yè)者解決困難，直至走上盈利之道，為安全回收貸款打下基礎(chǔ)。

3、完善激勵機制。對于提前或到期按時還款的借款人采取貸款上的優(yōu)惠措施。同時對經(jīng)辦銀行，按照小額擔保貸款實際發(fā)放金額，給予手續(xù)費補助；對擔保機構(gòu)，給予不低于當期貸款1%的補貼，用于充實擔保機構(gòu)開展工作所需經(jīng)費；對貸款回收率達到94%以上的信用社區(qū)，給予適當獎勵；對小額擔保貸款業(yè)績突出的經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)和信用社區(qū)等單位，根據(jù)小額擔保貸款新增額，給予獎勵性補助資金。2011年7月，為推動小額擔保貸款工作的深入開展，河南省政府召開全省小額擔保貸款工作經(jīng)驗交流暨表彰會議，對80個先進集體和120名先進個人進行表彰，并給予物質(zhì)獎勵。這些措施有效地調(diào)動和激發(fā)了各有關(guān)方面的積極性和主動性。為做好河南省小額貸款公司經(jīng)營管理和風險控制工作奠定扎實的基礎(chǔ)。

4、加強監(jiān)督管理。河南省工商、稅收、新聞媒體等有關(guān)部門要加大合作力度，打擊不良信用行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段對失信者進行嚴厲懲罰。各級工商部門應(yīng)重點監(jiān)管小額貸款公司有關(guān)融資信息申報是否真實、資金來源是否正當，融資對象、利率和融資規(guī)模是否符合監(jiān)管要求以及小額貸款公司是否存在其他規(guī)避監(jiān)管的行為。對于存在隱瞞真實情況、提交虛假材料等違反相關(guān)規(guī)定的小額貸款公司，工商部門應(yīng)采取約談、警示、下調(diào)企業(yè)信用等級、暫停融資申請、限期整改等措施。情節(jié)嚴重的，工商部門應(yīng)提請當?shù)乜h(市、區(qū))人民政府采取暫停或取消試點資格，涉嫌構(gòu)成犯罪的，移送司法部門依法追究刑事責任。

四、總結(jié)

河南省小額貸款公司自成立以來，取得了顯著成績，在有效解決“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難問題，支持地方經(jīng)濟發(fā)展等方面做出了突出貢獻，但基于小額貸款公司只貸不存、服務(wù)對象的弱勢群體性、貸款額度的微小性和高素質(zhì)專業(yè)人員的稀缺性等原因，使小額貸款公司在經(jīng)營管理和風險控制等方面還存在諸多問題。省政府和有關(guān)部門應(yīng)群策群力采取有力措施，落實政策，切實保證河南省小額貸款公司的可持續(xù)健康發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]焦瑾璞，楊駿主編.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社，2009.[2]朱忠明，張淑艷.金融風險管理學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社，2008.[3]謝進.中小額信貸機構(gòu)面臨的主要信貸風險[J].金融與保險，2008.7.（作者單位：黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

第四篇：小額貸款公司風險控制部年終總結(jié)

風險控制部年終工作總結(jié)

2010年是公司發(fā)展“壯大期”，風險控制部以《****小額貸款公司管理辦法（試行）》為指導(dǎo)方針，緊緊圍繞公司工作重點，以增效為中心，強化監(jiān)督、防范風險。今年以來主要從以下幾個方面開展工作。

一、以合規(guī)操作為準繩，加強規(guī)范管理。

審查每筆貸款業(yè)務(wù)是否符合區(qū)域規(guī)定，期限、利率是否超越范圍；努力對貸款流程的規(guī)范，信貸檔案的齊全，貸款三查制度的執(zhí)行等方面進行細節(jié)化、格式化；提出貸款風險隱患，跟進風險防范措施落實情況。每季對現(xiàn)有貸款余額客戶進行五級分類標準進行考核。

二、專項檢查，發(fā)掘潛在隱患，排查風險點。

根據(jù)上級監(jiān)管部門和公司領(lǐng)導(dǎo)工作安排，今年風險部分別于四月份、十月份、十二月份對貸款檔案及操作流程進行了專項檢查活動，嚴格、深入地對貸款申請、受理、審核、辦理及貸后管理和材料收集等方面做了調(diào)查，對發(fā)現(xiàn)問題的，提出整改意見。通過幾次檢查活動，信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化對比上年有了很大的加強。

三、積極應(yīng)對，順利通過上級監(jiān)管部門檢查。

今年金融辦分別于四月份和十二月份對公司內(nèi)部管理、信貸資產(chǎn)、財務(wù)狀況等方面進行專項檢查，風險部根據(jù)公司領(lǐng)導(dǎo)要求及時準備，認真對待，對所有信貸資產(chǎn)風險點、風險人進行關(guān)注、排查，有 1 問題的迅速解決，處理到位，自身無法解決的及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報協(xié)助解決。順利的通過了上級監(jiān)管部門的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。

四、參加洽談會，增加公司市場知名度。

為參加今年6月10日在廣晟廣場召開的“政銀擔融資合作洽談會”，風險部根據(jù)公司領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，積極參與會展的前期準備工作：現(xiàn)場協(xié)調(diào)與兄弟企業(yè)友力擔保公司的展位排列，與廣告公司商討布景方案，準備會展的各種宣傳資料和用具。會展期間，與業(yè)務(wù)部一道堅守崗位，向各方客戶宣傳講解公司的經(jīng)營宗旨、業(yè)務(wù)品種，散發(fā)宣傳單張。經(jīng)過全體員工上下努力，洽談會取得圓滿成功，為增加公司市場知名度起到了很好的促進作用。

五、以信貸報表為晴雨表，為分析貸款業(yè)務(wù)提供服務(wù)。信貸報表數(shù)據(jù)作為全面反映公司資金營運狀況的“晴雨表”，真實準確及全面為公司股東和領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。2010年風險部按時準確上報金融辦的貸款情況月度統(tǒng)計表和市人行統(tǒng)計系統(tǒng)及信貸系統(tǒng)等各類固定統(tǒng)計信貸報表，并根據(jù)上級監(jiān)管單位和公司領(lǐng)導(dǎo)要求及時完成了臨時報表的統(tǒng)計上報工作。每月按照業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展狀況，適時撰寫信貸經(jīng)營分析報告。

六、工作中存在的問題：風險控制部人員少，工作較多而雜，盡管日常做了大量的管理和指導(dǎo)工作，但與公司標準還存在一些差距和問題：一是平常忙于日常事務(wù)較多，深入客戶調(diào)查較少；二是風險控制能力還不能適應(yīng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；三是信貸合規(guī)意識不強，有待提高，信貸人員規(guī)范意識和風險防控意識比較淡薄，在工作中伴隨著操作風險；四是信貸檔案存在收集不全現(xiàn)象，管理不規(guī)范，利率、期限計算不夠嚴謹；五是執(zhí)行力不強，有章不循現(xiàn)象時有發(fā)生。

七、2011年工作計劃。1、2011年是公司發(fā)展“平穩(wěn)期”，風險控制部將針對2010年工作存在問題及時制定相應(yīng)措施。加大貸款五級分類后續(xù)管理，規(guī)范貸款操作流程。

2、開展客戶信用評級，規(guī)范客戶授信。依據(jù)現(xiàn)有制度評級辦法，結(jié)合公司實際，制定內(nèi)部信用評級指標體系；會同業(yè)務(wù)部對現(xiàn)有客戶進行有效的信用評級；在評級的基礎(chǔ)上進行規(guī)范授信管理。努力提高對客戶整體風險的識別能力，實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營管理，全面提高信貸管理水平。

風險控制部 2011年1月12日

第五篇：阜南縣小額貸款公司風險防范應(yīng)急預(yù)案

阜南縣小額貸款公司風險防范應(yīng)急預(yù)案

第一條 為規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營行為，推動我縣小額貸款公司健康、有序、持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）、《安徽省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省政府金融辦關(guān)于開展小額貸款公司試點工作指導(dǎo)意見的通知》（皖政辦?2008?52號）、《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》（皖政辦?2009?36號）等文件精神，制定本預(yù)案。

第二條 本預(yù)案所指的小額貸款公司，是指經(jīng)安徽省金融工作辦公室批準，并在工商部門登記注冊取得營業(yè)執(zhí)照的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 指導(dǎo)思想：以監(jiān)管為基礎(chǔ)，及時識別和預(yù)警，積極防范小額貸款公司風險，努力減少和避免各類風險發(fā)生，保障全縣金融秩序穩(wěn)定。

第二章 組織機構(gòu)及職責

第四條 建立阜南縣小額貸款公司的監(jiān)管組織，以阜南縣商務(wù)局為主要監(jiān)管部門，同時聯(lián)合縣財政局、工商局、公安局、人民銀行阜南縣支行、銀監(jiān)辦等部門協(xié)調(diào)處理小額貸款公司工作中出現(xiàn)的重大問題。第五條 阜南縣商務(wù)局為全縣小額貸款公司試點工作主管部門，負責對小額貸款公司行業(yè)準入審查和年審、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，并建立多方聯(lián)動的協(xié)同監(jiān)管機制。

第六條 財政局負責做好小額貸款公司的財務(wù)監(jiān)督管理。第七條 工商局負責小額貸款公司準入把關(guān)、檢驗。具體內(nèi)容包括：

監(jiān)督小額貸款公司依法辦理登記注冊，查處未經(jīng)依法登記而冒用小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動的行為。

監(jiān)督小額貸款公司依照登記的事項開展經(jīng)營活動，查處未經(jīng)依法辦理變更擅自改變登記事項的行為。

監(jiān)督公司的發(fā)起人、股東依法出資，對公司發(fā)起人、股東虛假出資，未交付或者未按期交付作為出資的貨幣，以及抽逃出資的行為進行查處。

監(jiān)督小額貸款公司在出現(xiàn)終止事由時，依法辦理注銷登記。

第八條 人民銀行阜南縣支行負責對小額貸款公司的利率執(zhí)行情況、營運資金來源合規(guī)情況進行檢查，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)；要及時掌握小額貸款公司借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等信息，不定期組織人員對小額貸款公司遵守現(xiàn)金管理規(guī)定方面進行檢查，督導(dǎo)其合理使用現(xiàn)金，防止洗錢行為。第九條 阜南縣銀監(jiān)辦負責對小額貸款公司是否存在非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款及非法集資行為進行調(diào)查、取證、核實、查處，必要時提請公安機關(guān)依法立案偵查。

第十條 公安局負責對小額貸款公司日常營業(yè)場所的安全檢查、違規(guī)檢查，及時依法查處小額貸款公司吸收或變相吸收公眾存款、非法集資、違規(guī)融資等違法犯罪行為和負責小額貸款公司風險處置過程中的安全保衛(wèi)工作。

第三章 規(guī)范經(jīng)營

第十一條 小額貸款公司應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、風險控制管理制度和財務(wù)制度，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，加強風險防范管理。

第十二條 小額貸款公司必須堅持“只貸不存”原則，不得進行任何形式的非法集資，不得非法吸收或變相吸收公眾存款，不得違法發(fā)放高息貸款，不得從工商企業(yè)獲取資金，不得向其股東發(fā)放貸款，不得對外擔保。小額貸款公司向金融機構(gòu)融入資金，不得超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)，且融入資金余額不得超過公司資本凈額的50%。

第十三條 小額貸款公司應(yīng)堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%。第十四條 小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

第十五條 小額貸款公司應(yīng)建立審慎的資產(chǎn)分類和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%，全面覆蓋風險。

第四章 監(jiān)管制度

第十六條 建立定期報告制度。

一、小額貸款公司應(yīng)及時向主管部門報告業(yè)務(wù)進展情況。每月向各級主管部門、人民銀行、銀監(jiān)部門提交財務(wù)會計報表、經(jīng)營情況報告、股東及股本變動情況等相關(guān)資料；每年向財政部門提供財務(wù)審計報告；公司重大事項隨時報告。

二、小額貸款公司應(yīng)按規(guī)定向人民銀行申領(lǐng)貸款卡，定期向人民銀行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

三、向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況并將融資信息及時報送人民銀行阜南縣支行和阜南縣銀監(jiān)辦。

第十七條 建立日常監(jiān)管制度。

相關(guān)部門要按照各自的監(jiān)管職責，對小額貸款公司進行定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，重點防范和處置違規(guī)融資、吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為。要逐步建立小額貸款公司動態(tài)監(jiān)測信息系統(tǒng)，實行網(wǎng)絡(luò)化、信息化監(jiān)管。

第十八條 建立考核處置制度。

一、小額貸款公司主管部門應(yīng)逐步建立對小額貸款公司經(jīng)營服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對小額貸款公司的經(jīng)營管理和服務(wù)質(zhì)量進行考核評價，并將考核評價結(jié)果作為對小額貸款公司綜合評價、行政許可以及獎勵評先的參考依據(jù)。

二、小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)下列情形之一的，主管部門和相關(guān)部門應(yīng)依法責令其整改、罰款，情節(jié)嚴重的責令停業(yè)整頓、報省金融工作辦公室取消試點資格、吊銷營業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責任：

（一）營運期間抽逃注冊資本；

（二）擅自設(shè)立分支機構(gòu)；

（三）未經(jīng)核準擅自變更、終止；

（四）超出核準登記的經(jīng)營范圍，擅自從事應(yīng)當取得許可證或者其他批準文件方可從事的經(jīng)營活動的違法經(jīng)營行為；

（五）超出核定行政區(qū)域從事經(jīng)營活動；

（六）非法集資或變相集資、吸收或變相吸收公眾存款、違反利率政策等金融違法違規(guī)行為；

（七）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查；

（八）不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料，提供虛假或隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料；

（九）未按照規(guī)定進行信息披露；

（十）其他違反國家有關(guān)法律、行政法規(guī)、政策規(guī)定及本辦法的違法、違規(guī)行為。

第五章 風險性突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案

第十九條 應(yīng)急預(yù)案是針對我縣小額貸款公司或其股東出現(xiàn)非法集資或變相集資、吸收或變相吸收公眾存款等違法違規(guī)經(jīng)營行為，發(fā)生經(jīng)營風險，導(dǎo)致的群眾集聚上訪等群體性突發(fā)事件。

第二十條 本預(yù)案應(yīng)遵循的工作原則：及時反應(yīng)，果斷處置；統(tǒng)一指揮，協(xié)調(diào)配合；依法處置，穩(wěn)妥縝密。

第二十一條 發(fā)生重大金融突發(fā)事件時，成立阜南縣金融突發(fā)事件應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，分管副縣長任組長，縣商務(wù)局、人民銀行阜南縣支行、縣銀監(jiān)辦負責人任副組長，縣委宣傳部、法院、司法局、公安局、商務(wù)局、財政局、工商局，人民銀行阜南縣支行、縣銀監(jiān)辦為成員單位，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、指揮重大金融突發(fā)事件的應(yīng)急處置工作。

第二十二條 縣小額貸款公司監(jiān)管部門要通過現(xiàn)場檢查、群眾舉報、媒體監(jiān)督等信息采集渠道，加強小額貸款公司運營動態(tài)信息收集，并及時做出綜合分析判斷，對突發(fā)性事件苗頭信息進行甄別、確認后及時上報縣政府?？h政府和有關(guān)部門收到信息后及時啟動相應(yīng)應(yīng)急預(yù)案，相關(guān)人員展開處置工作。第二十三條 在處置小額貸款公司突發(fā)事件過程中，公安機關(guān)要做好安全保衛(wèi)工作，維護現(xiàn)場秩序，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)及時進行調(diào)查取證，構(gòu)成犯罪的應(yīng)予以立案偵查，對犯罪嫌疑人應(yīng)采取積極有效措施，嚴防潛逃；人民銀行要協(xié)調(diào)金融機構(gòu)及時凍結(jié)資金賬戶；司法機關(guān)開辟強制執(zhí)行專門通道，迅速開展小額貸款公司變相吸收存款、非法集資、逾期貸款等清欠工作；商務(wù)局、司法局對群眾做好政策法規(guī)宣傳、解釋、說服工作，防止發(fā)生群體性事件，嚴防事態(tài)擴大蔓延；財政、工商、銀監(jiān)等部門積極配合，按照各自職責做好處置工作。

第二十四條 突發(fā)事件處置工作的對外宣傳由宣傳部門統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一安排、統(tǒng)一發(fā)布，其他部門、組織和個人不得擅自傳播影響穩(wěn)定團結(jié)的信息。

第二十五條 全體參與處置突發(fā)性事件的人員必須嚴守紀律，服從命令聽指揮。對突發(fā)事件不作為、亂作為或隱瞞不報，致使事態(tài)蔓延、惡化，對處置結(jié)果造成不利影響的，要嚴肅追究有關(guān)人員的責任。

第二十六條 小額貸款公司突發(fā)事件處置結(jié)束后，主管部門要做好善后工作，認真分析事件的原因，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，同時上報處置工作報告。

第六章 附則

第二十七條 本預(yù)案由人民銀行阜南縣支行負責解釋。第二十八條 本預(yù)案自發(fā)布之日起實施。

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