第一篇：央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》答記者問

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》答

記者問

1.什么是大額存單？推出大額存單的主要考慮是什么？

答：大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。從國際經(jīng)驗(yàn)看，不少國家在存款利率市場化的過程中，都曾以發(fā)行大額存單作為推進(jìn)改革的重要手段。從我國的情況看，近年來隨著利率市場化改革的加快推進(jìn)，除存款外的利率管制已全面放開，存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限已擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.5倍，金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力顯著提升，分層有序、差異化競爭的存款定價(jià)格局基本形成，同時(shí)，同業(yè)存單市場的快速發(fā)展也為推出面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)前，推出大額存單的條件和時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

大額存單的推出，有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場化定價(jià)范圍，健全市場化利率形成機(jī)制；也有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場參與者的市場化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款利率市場化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，通過規(guī)范化、市場化的大額存單逐步替代理財(cái)?shù)雀呃守?fù)債產(chǎn)品，對(duì)于促進(jìn)降低社會(huì)融資成本也具有積極意義。鑒于此，人民銀行決定于近日推出大額存單產(chǎn)品，并制定了《大額存單管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

2.哪些機(jī)構(gòu)可以發(fā)行大額存單？哪些投資人可以認(rèn)購大額存單？

答：大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)等。為規(guī)范大額存單市場定價(jià)秩序、促進(jìn)形成合理的存單市場價(jià)格、有效發(fā)揮市場利率定價(jià)自律機(jī)制（以下簡稱自律機(jī)制）的激勵(lì)約束作用，大額存單推出初期，將首先在自律機(jī)制核心成員范圍內(nèi)試點(diǎn)發(fā)行。此后，人民銀行將結(jié)合利率市場化改革進(jìn)程、以及大額存單市場發(fā)展情況，有序擴(kuò)大發(fā)行人范圍。

大額存單的投資人包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)投資人；鑒于保險(xiǎn)公司、社?；鹪谏虡I(yè)銀行的存款具有一般存款屬性，且需繳納準(zhǔn)備金，這兩類機(jī)構(gòu)也可以投資大額存單?？紤]到不同投資群體投資能力的差異，《辦法》在存單起點(diǎn)金額設(shè)計(jì)上對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資人有所區(qū)別，個(gè)人投資人認(rèn)購的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬元。未來，結(jié)合利率市場化推進(jìn)進(jìn)程和金融市場發(fā)展情況，人民銀行可對(duì)大額存單起點(diǎn)金額適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

3.大額存單通過什么渠道發(fā)行？如何定價(jià)？ 答：大額存單發(fā)行采用電子化的方式，既可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行，也可以在第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等銀行自有渠道發(fā)行大額存單，與現(xiàn)有銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售方式類似，發(fā)行便利性和客戶接受度高，市場基礎(chǔ)好。在此基礎(chǔ)上，人民銀行還授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心為大額存單業(yè)務(wù)提供第三方發(fā)行、交易和信息披露平臺(tái)，進(jìn)一步豐富大額存單發(fā)行交易渠道。通過第三方平臺(tái)發(fā)行大額存單，更能體現(xiàn)大額存單電子化、標(biāo)準(zhǔn)化的特征，有利于存單的集中流通轉(zhuǎn)讓。具體采取何種方式發(fā)行，由發(fā)行人根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營管理要求并結(jié)合市場狀況自主確定。

大額存單發(fā)行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率（以下簡稱Shibor）為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。大額存單利率實(shí)現(xiàn)市場化方式確定，是我國存款利率市場化改革的重要舉措，將為全面放開存款利率上限奠定更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。Shibor作為貨幣市場基準(zhǔn)利率，具有基準(zhǔn)性高、公信力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，以Shibor作為大額存單的計(jì)息基準(zhǔn)，符合國際慣例，有利于促進(jìn)形成合理的存單市場價(jià)格，進(jìn)一步完善市場化利率形成機(jī)制。

4.大額存單是否可以流通轉(zhuǎn)讓？是否納入存款保險(xiǎn)范圍？

答：從國際經(jīng)驗(yàn)看，成熟金融市場國家的大額存單都可以流通轉(zhuǎn)讓，而且活躍的二級(jí)市場是推進(jìn)存單市場發(fā)展的重要前提。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合企業(yè)、個(gè)人等不同投資主體的交易需求，《辦法》規(guī)定大額存單可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。大額存單轉(zhuǎn)讓可以通過第三方平臺(tái)開展，轉(zhuǎn)讓范圍限于非金融機(jī)構(gòu)投資人及人民銀行認(rèn)可的其他機(jī)構(gòu);通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。此外，大額存單還可以用于辦理質(zhì)押。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。5.如何規(guī)范大額存單市場發(fā)展？

答：為提高大額存單業(yè)務(wù)透明度、加強(qiáng)市場監(jiān)督管理，確保存單發(fā)行交易規(guī)范運(yùn)行，《辦法》對(duì)大額存單的信息披露、登記托管等制度作了相關(guān)規(guī)定?！掇k法》要求，發(fā)行人通過第三方平臺(tái)發(fā)行大額存單前后，都應(yīng)當(dāng)在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和人民銀行指定的信息披露平臺(tái)進(jìn)行信息披露；對(duì)存單存續(xù)期間發(fā)生影響發(fā)行人履行債務(wù)的重大事件也應(yīng)予以披露，信息披露應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。對(duì)于通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，由銀行間市場清算所股份有限公司（以下簡稱上海清算所）提供登記、托管、結(jié)算和兌付服務(wù)；對(duì)于在發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)對(duì)每期大額存單的日終余額進(jìn)行總量登記。為規(guī)范大額存單登記托管業(yè)務(wù)，保障參與各方合法權(quán)益，上海清算所將制定并公布《大額存單登記托管業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。此外，自律機(jī)制將按照激勵(lì)與約束并舉的原則，對(duì)大額存單發(fā)行交易的利率確定及計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理，促進(jìn)大額存單市場規(guī)范健康發(fā)展。為發(fā)揮好自律機(jī)制對(duì)大額存單業(yè)務(wù)的自律管理作用，自律機(jī)制將制定并公布《大額存單管理實(shí)施細(xì)則》。

2015-06-02

第二篇：央行發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》

央行發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》

? 發(fā)布時(shí)間：2015-06-02 17:23:30 來源：中國網(wǎng)財(cái)經(jīng) 作者：佚名 責(zé)任編輯：胡愛善

中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月2日訊 2日，中國人民銀行發(fā)布13號(hào)令，正式公布《大額存單管理暫行辦法》。大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，大額存單的推出，有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場化定價(jià)范圍，健全市場化利率形成機(jī)制；也有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場參與者的市場化定價(jià)理念。

大額存單管理暫行辦法

第一條 為規(guī)范大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

本辦法所稱銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)(以下稱發(fā)行人)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)投資人(以下簡稱投資人)包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體和中國人民銀行認(rèn)可的其他單位。

第三條 發(fā)行人發(fā)行大額存單應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)是全國性市場利率定價(jià)自律機(jī)制成員單位；

(二)已制定本機(jī)構(gòu)大額存單管理辦法，并建立大額存單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；

(三)中國人民銀行要求的其他條件。

第四條 發(fā)行人發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每年首期大額存單發(fā)行前，向中國人民銀行備案發(fā)行計(jì)劃。發(fā)行人如需調(diào)整發(fā)行計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行重新備案。

第五條 大額存單發(fā)行采用電子化的方式。大額存單可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。

第六條 大額存單采用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。

第七條 大額存單發(fā)行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。

大額存單自認(rèn)購之日起計(jì)息，付息方式分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本。

第八條 發(fā)行人應(yīng)當(dāng)于每期大額存單發(fā)行前在發(fā)行條款中明確是否允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，以及相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則等。

大額存單的轉(zhuǎn)讓可以通過第三方平臺(tái)開展，轉(zhuǎn)讓范圍限于非金融機(jī)構(gòu)投資人。對(duì)于通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。

第九條 對(duì)于在發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行的大額存單，發(fā)行人為投資人提供大額存單的登記、結(jié)算、兌付等服務(wù)；銀行間市場清算所股份有限公司(以下簡稱上海清算所)對(duì)每期大額存單的日終余額進(jìn)行總量登記。對(duì)于通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)提供登記、托管、結(jié)算和兌付服務(wù)。

第十條 大額存單可以用于辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)，包括但不限于質(zhì)押貸款、質(zhì)押融資等。應(yīng)大額存單持有人要求，對(duì)通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明；對(duì)通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明。

第十一條 每期大額存單采用唯一有序編號(hào)和命名。發(fā)行人或上海清算所應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、連續(xù)記錄投資人持有大額存單情況，不得與其他產(chǎn)品的投資信息相混淆。發(fā)行人為投資人開立大額存單專用賬戶，投資人購買大額存單遵循實(shí)名制規(guī)定。

第十二條 發(fā)行人通過第三方平臺(tái)發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每期大額存單發(fā)行前至少1個(gè)工作日在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和中國人民銀行指定的信息披露平臺(tái)披露該期大額存單的發(fā)行條款，并于發(fā)行結(jié)束后次一工作日內(nèi)披露該期大額存單的發(fā)行情況。

發(fā)行人通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于發(fā)行結(jié)束后次一工作日內(nèi)向中國人民銀行備案相關(guān)發(fā)行信息。

大額存單存續(xù)期間，若有任何影響發(fā)行人履行債務(wù)的重大事件發(fā)生，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)在事件發(fā)生后3個(gè)工作日內(nèi)，在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和中國人民銀行指定的信息披露平臺(tái)予以披露。

信息披露應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。

第十三條 中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心為大額存單業(yè)務(wù)提供第三方發(fā)行、交易和信息披露平臺(tái)。

第十四條 市場利率定價(jià)自律機(jī)制根據(jù)市場發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)大額存單發(fā)行交易的利率確定及計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理。

第十五條 大額存單在會(huì)計(jì)上單獨(dú)設(shè)立科目進(jìn)行管理核算；在統(tǒng)計(jì)上單獨(dú)設(shè)立統(tǒng)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行反映。

第十六條 發(fā)行人開展大額存單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢和反恐怖融資的有關(guān)規(guī)定，防范利用大額存單業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

第十七條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第十八條 本辦法自公布之日起施行?！洞箢~可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》(銀發(fā)〔1996〕405號(hào)文印發(fā))同時(shí)廢止。

第三篇：大額存單管理暫行辦法

《大額存單管理暫行辦法》全文及解讀

中國人民銀行昨日宣布：為規(guī)范大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬存款類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債產(chǎn)品市場化定價(jià)范圍，有序推進(jìn)利率市場化改革，中國人民銀行制定了《大額存單管理暫行辦法》，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。據(jù)悉，個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。發(fā)行利率以市場化方式確定。

中國人民銀行公告〔2015〕第13號(hào)

為規(guī)范大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬存款類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債產(chǎn)品市場化定價(jià)范圍，有序推進(jìn)利率市場化改革，中國人民銀行制定了《大額存單管理暫行辦法》，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

中國人民銀行

2015年6月2日

大額存單管理暫行辦法

第一條 為規(guī)范大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

本辦法所稱銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)(以下稱發(fā)行人)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)投資人(以下簡稱投資人)包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體和中國人民銀行認(rèn)可的其他單位。

第三條 發(fā)行人發(fā)行大額存單應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)是全國性市場利率定價(jià)自律機(jī)制成員單位;

(二)已制定本機(jī)構(gòu)大額存單管理辦法，并建立大額存單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng);

(三)中國人民銀行要求的其他條件。

第四條 發(fā)行人發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每年首期大額存單發(fā)行前，向中國人民銀行備案發(fā)行計(jì)劃。發(fā)行人如需調(diào)整發(fā)行計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行重新備案。

第五條 大額存單發(fā)行采用電子化的方式。大額存單可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。

第六條 大額存單采用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。

第七條 大額存單發(fā)行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。

大額存單自認(rèn)購之日起計(jì)息，付息方式分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本。

第八條 發(fā)行人應(yīng)當(dāng)于每期大額存單發(fā)行前在發(fā)行條款中明確是否允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，以及相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則等。

大額存單的轉(zhuǎn)讓可以通過第三方平臺(tái)開展，轉(zhuǎn)讓范圍限于非金融機(jī)構(gòu)投資人。對(duì)于通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。

第九條 對(duì)于在發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行的大額存單，發(fā)行人為投資人提供大額存單的登記、結(jié)算、兌付等服務(wù);銀行間市場清算所股份有限公司(以下簡稱上海清算所)對(duì)每期大額存單的日終余額進(jìn)行總量登記。對(duì)于通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)提供登記、托管、結(jié)算和兌付服務(wù)。

第十條 大額存單可以用于辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)，包括但不限于質(zhì)押貸款、質(zhì)押融資等。應(yīng)大額存單持有人要求，對(duì)通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明;對(duì)通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明。

第十一條 每期大額存單采用唯一有序編號(hào)和命名。發(fā)行人或上海清算所應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、連續(xù)記錄投資人持有大額存單情況，不得與其他產(chǎn)品的投資信息相混淆。發(fā)行人為投資人開立大額存單專用賬戶，投資人購買大額存單遵循實(shí)名制規(guī)定。

第十二條 發(fā)行人通過第三方平臺(tái)發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每期大額存單發(fā)行前至少1個(gè)工作日在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和中國人民銀行指定的信息披露平臺(tái)披露該期大額存單的發(fā)行條款，并于發(fā)行結(jié)束后次一工作日內(nèi)披露該期大額存單的發(fā)行情況。

發(fā)行人通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于發(fā)行結(jié)束后次一工作日內(nèi)向中國人民銀行備案相關(guān)發(fā)行信息。

大額存單存續(xù)期間，若有任何影響發(fā)行人履行債務(wù)的重大事件發(fā)生，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)在事件發(fā)生后3個(gè)工作日內(nèi)，在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和中國人民銀行指定的信息披露平臺(tái)予以披露。

信息披露應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。

第十三條 中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心為大額存單業(yè)務(wù)提供第三方發(fā)行、交易和信息披露平臺(tái)。

第十四條 市場利率定價(jià)自律機(jī)制根據(jù)市場發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)大額存單發(fā)行交易的利率確定及計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理。

第十五條 大額存單在會(huì)計(jì)上單獨(dú)設(shè)立科目進(jìn)行管理核算;在統(tǒng)計(jì)上單獨(dú)設(shè)立統(tǒng)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行反映。

第十六條 發(fā)行人開展大額存單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢和反恐怖融資的有關(guān)規(guī)定，防范利用大額存單業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

第十七條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第十八條 本辦法自公布之日起施行?！洞箢~可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》(銀發(fā)〔1996〕405號(hào)文印發(fā))同時(shí)廢止。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》答記者問

1.什么是大額存單?推出大額存單的主要考慮是什么?

答：大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。從國際經(jīng)驗(yàn)看，不少國家在存款利率市場化的過程中，都曾以發(fā)行大額存單作為推進(jìn)改革的重要手段。從我國的情況看，近年來隨著利率市場化改革的加快推進(jìn)，除存款外的利率管制已全面放開，存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限已擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.5倍，金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力顯著提升，分層有序、差異化競爭的存款定價(jià)格局基本形成，同時(shí)，同業(yè)存單市場的快速發(fā)展也為推出面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)前，推出大額存單的條件和時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

大額存單的推出，有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場化定價(jià)范圍，健全市場化利率形成機(jī)制;也有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場參與者的市場化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款利率市場化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，通過規(guī)范化、市場化的大額存單逐步替代理財(cái)?shù)雀呃守?fù)債產(chǎn)品，對(duì)于促進(jìn)降低社會(huì)融資成本也具有積極意義。鑒于此，人民銀行決定于近日推出大額存單產(chǎn)品，并制定了《大額存單管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。

2.哪些機(jī)構(gòu)可以發(fā)行大額存單?哪些投資人可以認(rèn)購大額存單?

答：大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)等。為規(guī)范大額存單市場定價(jià)秩序、促進(jìn)形成合理的存單市場價(jià)格、有效發(fā)揮市場利率定價(jià)自律機(jī)制(以下簡稱自律機(jī)制)的激勵(lì)約束作用，大額存單推出初期，將首先在自律機(jī)制核心成員范圍內(nèi)試點(diǎn)發(fā)行。此后，人民銀行將結(jié)合利率市場化改革進(jìn)程、以及大額存單市場發(fā)展情況，有序擴(kuò)大發(fā)行人范圍。

大額存單的投資人包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)投資人;鑒于保險(xiǎn)公司、社保基金在商業(yè)銀行的存款具有一般存款屬性，且需繳納準(zhǔn)備金，這兩類機(jī)構(gòu)也可以投資大額存單。考慮到不同投資群體投資能力的差異，《辦法》在存單起點(diǎn)金額設(shè)計(jì)上對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資人有所區(qū)別，個(gè)人投資人認(rèn)購的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬元。未來，結(jié)合利率市場化推進(jìn)進(jìn)程和金融市場發(fā)展情況，人民銀行可對(duì)大額存單起點(diǎn)金額適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

3.大額存單通過什么渠道發(fā)行?如何定價(jià)?

答：大額存單發(fā)行采用電子化的方式，既可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行，也可以在第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等銀行自有渠道發(fā)行大額存單，與現(xiàn)有銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售方式類似，發(fā)行便利性和客戶接受度高，市場基礎(chǔ)好。在此基礎(chǔ)上，人民銀行還授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心為大額存單業(yè)務(wù)提供第三方發(fā)行、交易和信息披露平臺(tái)，進(jìn)一步豐富大額存單發(fā)行交易渠道。通過第三方平臺(tái)發(fā)行大額存單，更能體現(xiàn)大額存單電子化、標(biāo)準(zhǔn)化的特征，有利于存單的集中流通轉(zhuǎn)讓。具體采取何種方式發(fā)行，由發(fā)行人根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營管理要求并結(jié)合市場狀況自主確定。

大額存單發(fā)行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率(以下簡稱Shibor)為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。大額存單利率實(shí)現(xiàn)市場化方式確定，是我國存款利率市場化改革的重要舉措，將為全面放開存款利率上限奠定更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。Shibor作為貨幣市場基準(zhǔn)利率，具有基準(zhǔn)性高、公信力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，以Shibor作為大額存單的計(jì)息基準(zhǔn)，符合國際慣例，有利于促進(jìn)形成合理的存單市場價(jià)格，進(jìn)一步完善市場化利率形成機(jī)制。

4.大額存單是否可以流通轉(zhuǎn)讓?是否納入存款保險(xiǎn)范圍?

答：從國際經(jīng)驗(yàn)看，成熟金融市場國家的大額存單都可以流通轉(zhuǎn)讓，而且活躍的二級(jí)市場是推進(jìn)存單市場發(fā)展的重要前提。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合企業(yè)、個(gè)人等不同投資主體的交易需求，《辦法》規(guī)定大額存單可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。大額存單轉(zhuǎn)讓可以通過第三方平臺(tái)開展，轉(zhuǎn)讓范圍限于非金融機(jī)構(gòu)投資人及人民銀行認(rèn)可的其他機(jī)構(gòu);通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。此外，大額存單還可以用于辦理質(zhì)押。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。

5.如何規(guī)范大額存單市場發(fā)展?

答：為提高大額存單業(yè)務(wù)透明度、加強(qiáng)市場監(jiān)督管理，確保存單發(fā)行交易規(guī)范運(yùn)行，《辦法》對(duì)大額存單的信息披露、登記托管等制度作了相關(guān)規(guī)定?！掇k法》要求，發(fā)行人通過第三方平臺(tái)發(fā)行大額存單前后，都應(yīng)當(dāng)在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和人民銀行指定的信息披露平臺(tái)進(jìn)行信息披露;對(duì)存單存續(xù)期間發(fā)生影響發(fā)行人履行債務(wù)的重大事件也應(yīng)予以披露，信息披露應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。對(duì)于通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，由銀行間市場清算所股份有限公司(以下簡稱上海清算所)提供登記、托管、結(jié)算和兌付服務(wù);對(duì)于在發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)對(duì)每期大額存單的日終余額進(jìn)行總量登記。為規(guī)范大額存單登記托管業(yè)務(wù)，保障參與各方合法權(quán)益，上海清算所將制定并公布《大額存單登記托管業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。

此外，自律機(jī)制將按照激勵(lì)與約束并舉的原則，對(duì)大額存單發(fā)行交易的利率確定及計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理，促進(jìn)大額存單市場規(guī)范健康發(fā)展。為發(fā)揮好自律機(jī)制對(duì)大額存單業(yè)務(wù)的自律管理作用，自律機(jī)制將制定并公布《大額存單管理實(shí)施細(xì)則》。

解讀“央行推出大額存單”

中國人民銀行6月2日宣布推出大額存單產(chǎn)品，符合條件的商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作社等將獲準(zhǔn)以市場化方式確定利率，向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行記賬式大額存款憑證。專家表示，此舉意味著我國利率市場化僅剩放開存款利率最后一關(guān)。大額存單的推出將使銀行流動(dòng)性管理更靈活，給個(gè)人和機(jī)構(gòu)增加又一穩(wěn)健投資渠道。

“這是我國推進(jìn)利率市場化改革的重要一步?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示，針對(duì)個(gè)人和企業(yè)發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單，推進(jìn)存款替代產(chǎn)品的發(fā)展，將進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場參與者的市場化定價(jià)理念。

據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前我國存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限已擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.5倍，金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力顯著提升，分層有序、差異化競爭的存款定價(jià)格局基本形成，同時(shí)，同業(yè)存單市場的快速發(fā)展也為推出面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)前，推出大額存單的條件和時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

與定期存款和理財(cái)產(chǎn)品相比，大額存單最大的亮點(diǎn)就是可以轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。按照此次推出的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回以及辦理質(zhì)押。特別是央行將全國銀行間同業(yè)拆借中心作為大額存單業(yè)務(wù)提供第三方發(fā)行、交易和信息披露平臺(tái)，進(jìn)一步豐富大額存單發(fā)行交易渠道。

恒豐銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經(jīng)理婁麗麗表示，大額存單的推出進(jìn)一步豐富了我國金融市場的投資品種，并且作為一種標(biāo)準(zhǔn)化的存款品種，大額存單可以轉(zhuǎn)讓和贖回，將有效提升存款的流動(dòng)性。與此同時(shí)，大額存單作為銀行主動(dòng)進(jìn)行負(fù)債管理的工具，其推出意味著銀行存款自主定價(jià)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)，管理流動(dòng)性也更靈活。

“對(duì)銀行來說，大額存單吸收存款比較快，相比傳統(tǒng)的鋪網(wǎng)點(diǎn)等方式優(yōu)化了資金來源。對(duì)投資者來說，大額存單與定期存款相比，可以提前在二級(jí)市場上買賣，實(shí)現(xiàn)提前兌現(xiàn)，而不至于損失利息?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛說。

一份股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人告訴記者，資金相對(duì)不那么寬裕、基礎(chǔ)客戶群不那么多的中小銀行會(huì)對(duì)發(fā)行大額存單很有積極性。2年前的銀行“錢荒”，銀行間市場隔夜拆借利率甚至飆升至10%以上，有的商業(yè)銀行地方分行半年的利潤就瞬間化為泡影。開展大額存單業(yè)務(wù)后，銀行錢少的時(shí)候可以發(fā)行產(chǎn)品進(jìn)行募資;當(dāng)同業(yè)拆借利率高的時(shí)候，也可以賣出一部分。

從央行目前披露的情況看，目前大額存單還不是銀行“想做就能做”。央行表示，推出初期將首先在市場利率定價(jià)自律機(jī)制核心成員范圍內(nèi)試點(diǎn)發(fā)行。此后，人民銀行將結(jié)合利率市場化改革進(jìn)程以及大額存單市場發(fā)展情況，有序擴(kuò)大發(fā)行人范圍。為防止無序競爭，銀行發(fā)行大額存單前，需向央行報(bào)備發(fā)行計(jì)劃。

針對(duì)大額存單定價(jià)，央行出臺(tái)的辦法規(guī)定，固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。在民生證券固定收益研究員李奇霖看來，大額存單與理財(cái)產(chǎn)品相比有流動(dòng)性溢價(jià)，預(yù)計(jì)發(fā)行利率會(huì)低于同期理財(cái)產(chǎn)品。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛則認(rèn)為，存單的定價(jià)應(yīng)該與現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品差不多，最大的優(yōu)勢還是可以轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性更好。不過，二級(jí)市場的培養(yǎng)還將有一個(gè)過程，不僅需要一整套機(jī)制，還必須要交易活躍才行。現(xiàn)在的投資理財(cái)渠道比較多，股票市場活躍，總體看對(duì)投資者有多大吸引力有待觀察。

第四篇：大額存單管理暫行辦法

大額存單管理暫行辦法

第一條為規(guī)范大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

本辦法所稱銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)（以下稱發(fā)行人）包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)投資人（以下簡稱投資人）包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體和中國人民銀行認(rèn)可的其他單位。

第三條發(fā)行人發(fā)行大額存單應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）是全國性市場利率定價(jià)自律機(jī)制成員單位；

（二）已制定本機(jī)構(gòu)大額存單管理辦法，并建立大額存單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；

（三）中國人民銀行要求的其他條件。

第四條發(fā)行人發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每年首期大額存單發(fā)行前，向中國人民銀行備案發(fā)行計(jì)劃。發(fā)行人如需調(diào)整發(fā)行計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行重新備案。

第五條大額存單發(fā)行采用電子化的方式。大額存單可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。

第六條大額存單采用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。

第七條大額存單發(fā)行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。

大額存單自認(rèn)購之日起計(jì)息，付息方式分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本。

第八條發(fā)行人應(yīng)當(dāng)于每期大額存單發(fā)行前在發(fā)行條款中明確是否允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，以及相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則等。

大額存單的轉(zhuǎn)讓可以通過第三方平臺(tái)開展，轉(zhuǎn)讓范圍限于非金融機(jī)構(gòu)投資人。對(duì)于通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。

第九條對(duì)于在發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行的大額存單，發(fā)行人為投資人提供大額存單的登記、結(jié)算、兌付等服務(wù)；銀行間市場清算所股份有限公司（以下簡稱上海清算所）對(duì)每期大額存單的日終余額進(jìn)行總量登記。對(duì)于通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)提供登記、托管、結(jié)算和兌付服務(wù)。第十條大額存單可以用于辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)，包括但不限于質(zhì)押貸款、質(zhì)押融資等。應(yīng)大額存單持有人要求，對(duì)通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明；對(duì)通過第三方平臺(tái)發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明。

第十一條每期大額存單采用唯一有序編號(hào)和命名。發(fā)行人或上海清算所應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、連續(xù)記錄投資人持有大額存單情況，不得與其他產(chǎn)品的投資信息相混淆。發(fā)行人為投資人開立大額存單專用賬戶，投資人購買大額存單遵循實(shí)名制規(guī)定。

第十二條發(fā)行人通過第三方平臺(tái)發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于每期大額存單發(fā)行前至少1個(gè)工作日在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和中國人民銀行指定的信息披露平臺(tái)披露該期大額存單的發(fā)行條款，并于發(fā)行結(jié)束后次一工作日內(nèi)披露該期大額存單的發(fā)行情況。

發(fā)行人通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行大額存單，應(yīng)當(dāng)于發(fā)行結(jié)束后次一工作日內(nèi)向中國人民銀行備案相關(guān)發(fā)行信息。

大額存單存續(xù)期間，若有任何影響發(fā)行人履行債務(wù)的重大事件發(fā)生，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)在事件發(fā)生后3個(gè)工作日內(nèi)，在本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站和中國人民銀行指定的信息披露平臺(tái)予以披露。

信息披露應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。第十三條中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心為大額存單業(yè)務(wù)提供第三方發(fā)行、交易和信息披露平臺(tái)。

第十四條市場利率定價(jià)自律機(jī)制根據(jù)市場發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)大額存單發(fā)行交易的利率確定及計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理。

第十五條大額存單在會(huì)計(jì)上單獨(dú)設(shè)立科目進(jìn)行管理核算；在統(tǒng)計(jì)上單獨(dú)設(shè)立統(tǒng)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行反映。

第十六條發(fā)行人開展大額存單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢和反恐怖融資的有關(guān)規(guī)定，防范利用大額存單業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

第十七條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第十八條本辦法自公布之日起施行?！洞箢~可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》（銀發(fā)〔1996〕405號(hào)文印發(fā)）同時(shí)廢止。[2]

第五篇：銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》答記者問

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布

《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》答記者問

近日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前就《辦法》的發(fā)布實(shí)施回答了記者的提問。問：為什么要制定本《辦法》？

答：《辦法》是銀監(jiān)會(huì)近年來一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修改與制定的重要組成部分。起草本《辦法》，主要基于以下幾個(gè)方面的考慮：

一、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，支持我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。在目前國際金融危機(jī)沖擊的背景下，《辦法》的出臺(tái)有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。同時(shí)，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量，有助于防范未來銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、通過立法的形式將國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中的良好做法逐步納入法治化的軌道。從國際上看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有成熟的經(jīng)驗(yàn)，在固定資產(chǎn)貸款管理方面有很多已成為行業(yè)慣例的良好做法。改革開放三十年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借鑒國際上的良好做法，結(jié)合我國國情，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在長期的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中積累的良好經(jīng)驗(yàn)值得在全行業(yè)范圍內(nèi)推廣實(shí)施。

三、對(duì)現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。銀監(jiān)會(huì)成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，通過審慎有效的監(jiān)管,增進(jìn)市場信心。但面對(duì)近些年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要責(zé)任。同時(shí)，由于我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中還存在相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中 1

存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與發(fā)展。該《辦法》系統(tǒng)地規(guī)范了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款的流程，是一項(xiàng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排。

問：《辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個(gè)部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：

第一，《辦法》強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。《辦法》要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。通過進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

第二，《辦法》倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理?！掇k法》要求貸款人依法加強(qiáng)貸款用途管理，通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，《辦法》強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，有助于營造良好的信用環(huán)境?！掇k法》要求貸款人在合同或協(xié)議中應(yīng)對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容與借款人進(jìn)行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四，《辦法》強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量。由于不合理的績效考核導(dǎo)向，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在。《辦法》要求加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測以及對(duì)貸款賬戶的管理。

第五，《辦法》明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，《辦法》規(guī)定對(duì)不按本《辦法》經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的行為采取監(jiān)管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過合理設(shè)定貸款

業(yè)務(wù)的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。

問：如何理解固定資產(chǎn)貸款的定義？

答:《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。

問：《辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？

答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。

第二，要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。

第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項(xiàng)目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

問：《辦法》出臺(tái)是否會(huì)影響企業(yè)的貸款申請(qǐng)與使用？

答：該《辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會(huì)對(duì)企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，這符合我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。同時(shí)，《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)貸款管理中已有很多嘗試，在某些領(lǐng)域甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。實(shí)踐表明，對(duì)貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。

問：《辦法》實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？

答：《辦法》在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點(diǎn)、承受能力等因素，并由部分銀行進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，《辦法》

中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從量上看會(huì)增加某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，貸款質(zhì)量得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也得到提高。

問：銀監(jiān)會(huì)如何保證《辦法》的貫徹落實(shí)？

答：第一，《辦法》統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)執(zhí)行偏差?！掇k法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不分大小，均需執(zhí)行；對(duì)所有類型的借款人的貸款均需執(zhí)行。

第二，《辦法》發(fā)布后給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個(gè)月的準(zhǔn)備期。銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)的合同文本的修訂等準(zhǔn)備工作。

第三，《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理的水平。