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      銀行業(yè)務(wù)論文商業(yè)銀行業(yè)務(wù)論文銀行業(yè)務(wù)管理論文:商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理探析

      時(shí)間:2019-05-13 20:29:21下載本文作者:會員上傳
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      第一篇:銀行業(yè)務(wù)論文商業(yè)銀行業(yè)務(wù)論文銀行業(yè)務(wù)管理論文:商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理探析

      銀行業(yè)務(wù)論文商業(yè)銀行業(yè)務(wù)論文銀行業(yè)務(wù)管理論文:

      商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理探析

      商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中會產(chǎn)生許多數(shù)據(jù),包括客戶基本信息、客戶與銀行之間的業(yè)務(wù)信息、系統(tǒng)日志及交易日志等。加強(qiáng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理工作對于確保其安全穩(wěn)定運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新具有十分重要的意義。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的內(nèi)容一般包括建立數(shù)據(jù)治理機(jī)制、明確數(shù)據(jù)責(zé)任人、建立和執(zhí)行數(shù)據(jù)管理制度及流程、制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)是提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量(準(zhǔn)確性和完整性),保障數(shù)據(jù)的安全性(保密性、完整性及可用性)。

      一、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的必要性

      數(shù)據(jù)治理是商業(yè)銀行安全穩(wěn)定運(yùn)營的需要。數(shù)據(jù)是銀行的生命線,銀行需要妥善保管客戶的交易信息,避免將其泄露或非法篡改,給客戶和銀行帶來不必要的損失。不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)一致性對于保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有效開展也很重要。突發(fā)事件發(fā)生時(shí),數(shù)據(jù)的完整性和可用性關(guān)系到關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)的及時(shí)恢復(fù),是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)的關(guān)鍵。

      數(shù)據(jù)治理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。商業(yè)銀行的信貸管理部門需要密切關(guān)注貸款分類及客戶信息的變動(dòng),以保障資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確性,這對于提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量、減少非預(yù)期損失十分關(guān)鍵。市場部門日常的交易更是依賴大量的數(shù)據(jù)分析。資產(chǎn)負(fù)債管理部門也需要通過數(shù)據(jù)分析,為各部門設(shè)定業(yè)務(wù)限額,在保障安全的情況下實(shí)現(xiàn)全行效益最大化。

      數(shù)據(jù)治理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及管理創(chuàng)新的需要。金融全球化和金融脫媒的加速使得商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈,傳統(tǒng)吃利差的經(jīng)營方式面臨極大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要推出各種中間業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)等,即使傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)也需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)模式,改善客戶體驗(yàn)。上述的創(chuàng)新都需要商業(yè)銀行利用商業(yè)智能(BI)工具對客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘,并按照需要進(jìn)行比對分析。數(shù)據(jù)治理是合規(guī)的需要。2006年,銀監(jiān)會制定了我國商業(yè)銀行分步實(shí)施新資本協(xié)議的指導(dǎo)意見。新資本協(xié)議要求對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資本計(jì)量。除非銀行采用最低級的計(jì)量方法(這會帶來風(fēng)險(xiǎn)資本的增大),都需要一定量的數(shù)據(jù)積累,缺乏有效的數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各大銀行新資本協(xié)議實(shí)施的難點(diǎn)。《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》也對數(shù)據(jù)管理提出了明確的要求,諸如“商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度和流程,嚴(yán)格管理客戶信息的采集、處理、存儲、傳輸、分發(fā)、備份、恢復(fù)、清理和銷毀”,“商業(yè)銀行應(yīng)制定并落實(shí)相關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)和流程,確保信息系統(tǒng)開發(fā)、測試、維護(hù)過程中數(shù)據(jù)的完整性、保密性和可用性”,“商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)要求保存交易記錄,采取必要的程序和技術(shù),確保存檔數(shù)據(jù)的完整性,滿足安全保存和可恢復(fù)要求”。同時(shí),財(cái)政部、國資委、證監(jiān)會等部門也都提出了一些與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制相關(guān)的要求,數(shù)據(jù)治理也是其中的重點(diǎn)。

      二、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的要點(diǎn)

      商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的內(nèi)容主要包括明確數(shù)據(jù)治理主體、建立數(shù)據(jù)

      質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)以及加強(qiáng)數(shù)據(jù)生命周期全過程管理。

      (1)明確商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理主體。目前,商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作不到位、數(shù)據(jù)管理混亂的主要原因就是責(zé)任主體不清。一般來說,數(shù)據(jù)治理應(yīng)該是商業(yè)銀行高級管理層的職責(zé),需要在高級管理層中指定人員牽頭負(fù)責(zé)全行的數(shù)據(jù)治理工作。本著高效精簡的原則,可以將數(shù)據(jù)治理的職責(zé)賦予高級管理層下屬的某個(gè)委員會,由該委員會負(fù)責(zé)確定全行數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)和原則,批準(zhǔn)數(shù)據(jù)治理的相關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)及流程,對數(shù)據(jù)治理中的一些重大問題進(jìn)行決策。實(shí)際操作中可以按照來源對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類,為每類數(shù)據(jù)分別制定責(zé)任部門或責(zé)任人,由其負(fù)責(zé)具體管理事務(wù)。

      (2)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行在明確了業(yè)務(wù)架構(gòu)、確定了業(yè)務(wù)流程之后,應(yīng)該能夠基本確定數(shù)據(jù)的種類。某項(xiàng)業(yè)務(wù)流程無論是否實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化,都應(yīng)該明確數(shù)據(jù)種類及每類數(shù)據(jù)包含的要素。應(yīng)該由業(yè)務(wù)部門和科技部門共同確定數(shù)據(jù)架構(gòu),明確數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系,建立數(shù)據(jù)視圖,為日常數(shù)據(jù)管理以及數(shù)據(jù)挖掘工作的有效開展提供支撐。

      (3)加強(qiáng)數(shù)據(jù)生命周期全過程管理。數(shù)據(jù)生命周期管理(DLM,Data Life cycle Management)涵蓋數(shù)據(jù)從創(chuàng)建到其失去商業(yè)價(jià)值或按規(guī)定要求被刪除的整個(gè)管理過程,一般包括數(shù)據(jù)生成及傳輸、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理及應(yīng)用、數(shù)據(jù)銷毀四個(gè)方面。

      ①數(shù)據(jù)生成及傳輸。數(shù)據(jù)應(yīng)該能夠按照數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)需要

      產(chǎn)生,商業(yè)銀行應(yīng)采取相應(yīng)措施保障生產(chǎn)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性,業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線前應(yīng)該進(jìn)行必要的安全測試,以保障上述措施的有效性。對于手工流程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)在相關(guān)制度中要明確要求,并通過事中復(fù)核、事后檢查等手段保障其準(zhǔn)確性和完整性。數(shù)據(jù)傳輸過程中需要考慮保密性和完整性,對不同種類的數(shù)據(jù)采取不同的措施防止數(shù)據(jù)泄漏和數(shù)據(jù)被篡改,如離線磁帶的傳輸應(yīng)比照運(yùn)鈔車的標(biāo)準(zhǔn),局域網(wǎng)中關(guān)鍵數(shù)據(jù)應(yīng)采用光纜或屏蔽雙絞線傳輸?shù)取?/p>

      ②數(shù)據(jù)存儲。這個(gè)階段除了關(guān)注保密性和完整性之外,更要關(guān)心數(shù)據(jù)的可用性。大部分?jǐn)?shù)據(jù)應(yīng)采取分級存儲的方式,不僅存儲在本地磁盤上,還應(yīng)該存儲在磁帶上,甚至遠(yuǎn)程復(fù)制到磁盤陣列中,或者采用光盤庫進(jìn)行存儲。對于存儲備份的數(shù)據(jù)要定期進(jìn)行測試,確保可訪問數(shù)據(jù)的完整。數(shù)據(jù)的備份恢復(fù)策略應(yīng)該由數(shù)據(jù)的責(zé)任部門或責(zé)任人制定,科技部門可以給予相應(yīng)的支持。同時(shí),還需要注意因?yàn)闃I(yè)務(wù)需要或信息科技系統(tǒng)故障處理的需要,可能對數(shù)據(jù)進(jìn)行修改,商業(yè)銀行必須在數(shù)據(jù)管理辦法中明確數(shù)據(jù)修改的申請審批流程,審慎對待后臺數(shù)據(jù)修改。

      ③數(shù)據(jù)處理和應(yīng)用。商業(yè)銀行需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理,以挖掘出對管理及業(yè)務(wù)開展有價(jià)值的信息。為保障處理過程中數(shù)據(jù)的安全,一般應(yīng)采用聯(lián)機(jī)處理方式,系統(tǒng)只輸出分析處理的結(jié)果。但是實(shí)際工作中,商業(yè)銀行因?yàn)橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)建設(shè)不到位,需要先從數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù)后再對數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的分析處理,這個(gè)過程中就需要關(guān)注

      數(shù)據(jù)提取操作是否可能對數(shù)據(jù)庫造成破壞、提取出的數(shù)據(jù)在交付給分析處理人員的過程中其安全性是否會降低、數(shù)據(jù)分析處理的環(huán)境是否安全等。因?yàn)槿藶榫幹茰y試數(shù)據(jù)的工作量比較大,或者不能完全滿足系統(tǒng)測試的需要,系統(tǒng)測試時(shí)存在直接采用生產(chǎn)數(shù)據(jù)作為測試數(shù)據(jù)的情況,在這個(gè)過程中需要關(guān)注數(shù)據(jù)的保密性問題,應(yīng)考慮對數(shù)據(jù)采取變形處理。

      ④數(shù)據(jù)銷毀。這個(gè)階段主要涉及數(shù)據(jù)的保密性。商業(yè)銀行應(yīng)該明確數(shù)據(jù)銷毀的流程,采購必要的工具,數(shù)據(jù)的銷毀應(yīng)該有完整的記錄。尤其是對需要送出外部修理的存儲設(shè)備,送修之前應(yīng)該對數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠的銷毀。隨著商業(yè)銀行進(jìn)入后數(shù)據(jù)集中時(shí)代,加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急,在這個(gè)過程中如何借鑒國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際,建立具有中國特色的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理機(jī)制,是值得探討的一個(gè)重要課題。

      第二篇:電子銀行業(yè)務(wù)論文

      加強(qiáng)法律監(jiān)管保護(hù)力度 夯實(shí)電子銀行安全基礎(chǔ)山東省龍口市農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司海岱支行 欒鈞屹 隨著我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展,電子網(wǎng)絡(luò)已成為現(xiàn)代社會生活的重要傳媒中介,這直接與我國全面建設(shè)小康社會的發(fā)展目標(biāo)緊密相連,更是與堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)方針息息相關(guān)。我國銀行業(yè)始終貫徹落實(shí)黨的科技創(chuàng)新的政策,終于在1996年在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。但網(wǎng)上銀行只是我們?nèi)缃袼f的電子銀行的一種。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù)),利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù))等。

      我國的電子銀行從無到有,從小到大,正在持續(xù)快速地發(fā)展,因其低廉的成本,便利的服務(wù),廣闊的前景越來越受到人們的重視,越來越成為我們生活中必不可少的部分。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,有關(guān)規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的法律體系正逐步完善,我國已有的法律法規(guī)對電子銀行業(yè)務(wù)做了較為全面的規(guī)定,為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供了較為充分的法律依據(jù)和法律保障。但這個(gè)新興業(yè)務(wù)具有高度的風(fēng)險(xiǎn)性和不可預(yù)知性,其中所突顯的問題很可能超出現(xiàn)有法律所規(guī)范的范疇。目前我國電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱,這一新生事

      物發(fā)展過程中不可避免地暴露了諸多問題,其中有相當(dāng)多的法律問題是不容回避且又亟需解決的。

      (一)金融機(jī)構(gòu)相對客戶處于較有利地位

      我國《電子銀行業(yè)務(wù)管理措施》第九十一條 金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求,盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé),但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因,造成客戶損失的,由其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,但提供電子銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)協(xié)助其客戶處理有關(guān)事宜。試想:如果金融機(jī)構(gòu)不去履行這個(gè)義務(wù),客戶又能怎么應(yīng)對呢?客戶相對金融機(jī)構(gòu)始終處于弱勢地位,客戶找其他金融機(jī)構(gòu)必然困難重重,所以,筆者認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求,盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé),但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因,造成客戶損失的,應(yīng)由提供電子銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任,提供電子銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)事后可以向其他金融機(jī)構(gòu)追償。

      (二)金融計(jì)算機(jī)犯罪的處罰規(guī)定太過缺乏

      目前,人們通過網(wǎng)絡(luò)接受服務(wù)最為擔(dān)心的就是網(wǎng)絡(luò)的安全問題,電子銀行同樣面臨著這樣的問題。由于網(wǎng)絡(luò)安全問題

      始終未能得到很好的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)的銀行由于其營業(yè)內(nèi)容的特殊性,更有可能成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。為了防范和制止網(wǎng)絡(luò)犯罪,金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)做好事先的預(yù)防措施外,對于已經(jīng)造成危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪,可以依法追究犯罪人的刑事責(zé)任。《刑法》中已有針對計(jì)算機(jī)犯罪的條款,如“非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)罪”、“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”,而且還專門規(guī)定了“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪”。筆者認(rèn)為,這仍難以適應(yīng)電子銀行日益發(fā)展的需要,所以應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家有關(guān)網(wǎng)上銀行犯罪的立法經(jīng)驗(yàn),不斷補(bǔ)充我國《刑法》上金融計(jì)算機(jī)犯罪的種類或制定單獨(dú)的《中國因特網(wǎng)金融犯罪條例》,對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子罪事實(shí)的認(rèn)定以及事后如何判定損失程度等法律問題作出明確規(guī)定,有力地打擊網(wǎng)上金融犯罪。

      (三)數(shù)字簽名缺乏法律保障

      新《合同法》雖承認(rèn)了電子合同的法律效用,卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。數(shù)字簽名到底有沒有法律效力,它的法律效力又如何,這令我們不解。筆者認(rèn)為,應(yīng)增添新的法律條文賦予數(shù)字簽名絕對的法律意義。

      電子銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其帶給我們的便利是不容忽視的,對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是不可小覷的。我們只有在不斷地前進(jìn)中看到其不足的地方并利用法律武器加以保護(hù),利用法律手段加以制裁,才能有更多的客戶安全使用我們的電子銀行,使我們的客戶足不出戶就能放心辦理日常的銀行業(yè)務(wù)??傊?,由人工服務(wù)發(fā)展到電子銀行的發(fā)展趨勢勢不可擋,我們應(yīng)毅然決然地發(fā)展電子銀行并不斷解決發(fā)展中遇到的問題,加強(qiáng)法律監(jiān)管保護(hù)力度,夯實(shí)電子銀行安全基礎(chǔ),使一個(gè)面向現(xiàn)代化面向世界面向未來的完善的電子銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)在世人面前,為我國銀行業(yè)務(wù)譜寫新的華麗篇章。

      第三篇:我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)論文

      摘要:網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球,作為國民經(jīng)濟(jì)核心部門的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下,也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要,它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型,使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善,并對未來社會產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題,并就此提出了相應(yīng)的對策建議,希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來幫助。

      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

      一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來,網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來,國內(nèi)多家商業(yè)銀行,如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù),發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的新熱點(diǎn)。

      從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上,目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年,中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家,提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢,截至2005年,我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元,網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

      在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí),網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外,大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù),對個(gè)人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。

      二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問題

      對我國商業(yè)銀行來說,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物,如何看待將決定我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向,就如同一把雙刃劍,處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生,處理不好反而會割傷自己,所以對待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

      1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

      網(wǎng)上銀行是新生事物,我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時(shí)到位。目前,我國涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

      2.我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱,網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

      按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),必須由經(jīng)過人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前,《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后,金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估,安全狀況堪憂。

      3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)

      對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù),傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù),都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密,互相制約。更有甚者,某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一,其各省級分行自行開發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心,自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書,自己驗(yàn)證客戶身份的做法,缺乏獨(dú)立性和客觀性,一旦發(fā)生法律糾紛,商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

      4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

      我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu),網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供,業(yè)務(wù)規(guī)模有限,收入水平不高,基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng),更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道,忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí),我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè),這種結(jié)構(gòu)的不平衡,不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn),還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

      三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對策分析

      1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

      要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。必須從以下方面入手:

      (1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣,商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù),進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營業(yè)機(jī)構(gòu),才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

      (2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起,但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后,一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理,如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證,然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù),因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳,選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作,能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單,定期與客戶核對交易信息,避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。

      2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

      銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié),筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手:

      (1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性,商業(yè)銀行應(yīng)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同,銀行一般對單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人,對集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外,銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī),制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本,根據(jù)平等、自愿、公平的原則,明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

      (2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件,頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人,他們受過良好的教育,是創(chuàng)造社會財(cái)富的主力,收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會平均水平,是一個(gè)正在成長的客戶群體,能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個(gè)客戶群體,將是銀行提高效益,降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中,網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場在資金層面的互動(dòng)對接,必然導(dǎo)致兩個(gè)市場業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生,所以,帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

      網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。

      隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行,各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生,從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

      四、結(jié)語

      網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場深刻的革命,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn),同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系,并進(jìn)而對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。作為一名從事金融工作的人員,筆者衷心地希望我國商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)能有更好、更大的發(fā)展,我國金融業(yè)有更美好的未來。

      第四篇:商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)論文

      蓮山 課件 w ww.5 Y

      K J.CO

      M 4

      摘 要:隨著國際金融業(yè)的發(fā)展,國內(nèi)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管趨勢逐漸放松,在政策上商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)成為可能,對商業(yè)銀行來說,開展投資銀行業(yè)務(wù)對其具有重大意義。本文從我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義出發(fā),提出了商業(yè)銀行如何順利開展投資銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)性建議。

      關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 投資銀行 業(yè)務(wù)

      2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、代理證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

      一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

      1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),可以更好滿足客戶的需要

      近年來,人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施,股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

      這種外部市場環(huán)境的變化,一方面,使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己,提高自身實(shí)力;另一方面,這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求,需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。

      2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù),是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

      隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束,我國的金融市場對外完全打開,越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場,在方便消費(fèi)者的同時(shí),也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

      隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入,商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈,而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,主要表現(xiàn)在:通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道,實(shí)現(xiàn)收入多元化,提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力;通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí),滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求,提高銀行客戶服務(wù)水平,增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力;通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù),商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況,為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

      3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

      面對利率市場化改革的深入,國內(nèi)資本市場的發(fā)展,國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù),提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn),而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù),具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此,大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

      二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

      1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

      投資銀行業(yè)務(wù),是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù),其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入,形成新的收入來源;其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等,帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

      因此,在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn),實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù),注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展,只有這樣,才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán),才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心,建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

      投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作,以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢,在競爭中形成合力。另一方面,進(jìn)入中國市場的外資銀行,大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn),我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí),應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù),多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng),借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。

      另外,投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟,并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易,以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

      3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì),塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

      投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù),需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐,所以,商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才,又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此,塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。

      4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

      改革開放以來,我國不斷完善法律法規(guī),但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此,金融主管部門應(yīng)盡快予以完善,商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù),積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

      商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合,需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司,可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門,負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管,同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任,明確其業(yè)務(wù)范圍,禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識,在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻,規(guī)范內(nèi)核制度,積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

      參考文獻(xiàn):

      [1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

      [2]常懷宇:商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)問題探析.福建金融,2005.9

      [3]王文利:關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的趨勢分析.商業(yè)時(shí)代,2007.6

      蓮山 課件 w ww.5 Y

      K J.CO

      M 4

      第五篇:商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營論文

      論我國個(gè)人貸款

      世界各國的個(gè)人貸款種類都很繁多,按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn),可以分為不同的類型。在我國,通常說來,按照資金的用途,個(gè)人貸款可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人綜合貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等。而我要在此文討論的主要就是前四種貸款。本文將把討論重點(diǎn)放在對策、解決措施上。論題一我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展策略

      關(guān)鍵詞:個(gè)人住房貸款 現(xiàn)狀 問題 策略

      (一)我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      個(gè)人住房貸款是在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展壯大的,是銀行的業(yè)務(wù)特色和一個(gè)重要品牌,目前約占全國70%市場份額,是其信貸資產(chǎn)中涉及面最廣、質(zhì)量最好的品種之一。目前各商業(yè)銀行爭相開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),競爭越來越激烈,紛紛提出更加優(yōu)惠的政策、更優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù),爭奪分享個(gè)人住房貸款市場的一杯羹。發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的前景和空間十分樂觀和廣闊。

      1.個(gè)人住房貸款與公司貸款業(yè)務(wù)相比,具有無可比擬的優(yōu)勢。

      2.從2000年開始,國家實(shí)施新的個(gè)人住房分配政策,正式停止福利分房,實(shí)行貨幣化分配。這一政策將對房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,國家鼓勵(lì)個(gè)人買房和建房,發(fā)放個(gè)人住房貸款可以刺激房地產(chǎn)消費(fèi)市場,擴(kuò)大內(nèi)需,符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。

      3.隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,企業(yè)的資金需求,主要通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式解決,對貸款需求很少,但銀行對此爭奪十分激烈;一般的中小企業(yè)由于其經(jīng)營管理、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面的問題,很難得到銀行貸款。

      (二)我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在的問題

      1.業(yè)務(wù)范圍窄,品種單一

      2.貸款環(huán)節(jié)多,手續(xù)繁瑣

      3.對個(gè)人住房貸款的重視不夠,甚至輕視

      4.貸前、貸后管理不力,風(fēng)險(xiǎn)與日俱增

      (三)針對我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與思考

      1.建立和完善個(gè)人住房信用制度,加強(qiáng)對借款人的資信評估

      (1)建立個(gè)人信用檔案制度。利用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù),分階段地將居民個(gè)人信用資料,如借貸歷史情況、住房公積金繳交情況等,全部匯集記錄存檔;(2)建立多層次個(gè)人信用調(diào)查與評估制度。在我國現(xiàn)階段,切實(shí)可行的辦法是建立起以政府部門

      為主,銀行系統(tǒng)利用其有關(guān)技術(shù)和信息相協(xié)助,社會中介機(jī)構(gòu)相輔助的多層次個(gè)人信用調(diào)查體系;(3)逐步建立和擴(kuò)展個(gè)人基本賬戶制度,在條件相對成熟時(shí),逐步建立情況在基本賬戶中得以體現(xiàn),從而加強(qiáng)資金的監(jiān)管和信息的反饋;(4)建立個(gè)人信用信息調(diào)查和資源共享系統(tǒng)。通過電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù),實(shí)現(xiàn)信息大聯(lián)網(wǎng),使政府個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行各方在系統(tǒng)資源、個(gè)人住房消費(fèi)信貸上共享;(5)建立個(gè)人信用監(jiān)控體系。從單位信用和道德約束逐步過渡到以個(gè)人信用保證為主的法律制約的信用中來,完善個(gè)人信用法律環(huán)境和技術(shù)手段。

      2.努力防范和降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)

      (1)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè),這是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提;加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識和技能的培訓(xùn),完善個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的會計(jì)核算和計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的開發(fā);加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)管理,這是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ);)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,這是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵;加強(qiáng)償還風(fēng)險(xiǎn)管理,這是防范和化解個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的保障。

      (2)建立轉(zhuǎn)移住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司發(fā)展住房貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù);政府向住房貸款提供擔(dān)?;虮kU(xiǎn)保證;發(fā)展住房貸款的二級市場。

      3.加快建章立制,對現(xiàn)行不相適應(yīng)的經(jīng)營管理體制進(jìn)行相應(yīng)的改革

      (1)受理環(huán)節(jié)的簡化:對可以辦房產(chǎn)證或已辦證的樓房按揭,簡化到一份申請、一份調(diào)查審批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到貸款;對“二手樓”、裝修房貸款按揭,參照現(xiàn)樓、有證房按揭辦理;對期樓、樓花、個(gè)人自建房按揭貸款,則應(yīng)提供相應(yīng)的計(jì)劃批文、工程報(bào)建、規(guī)劃及相應(yīng)的證明,不同開發(fā)商和客戶的資信、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用等級評價(jià)等情況,考慮增加抵押物或其他擔(dān)保方式發(fā)放貸款,嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

      (2)簡化貸款審批環(huán)節(jié):對經(jīng)辦行和經(jīng)辦部門辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)下放相應(yīng)的授權(quán);按現(xiàn)行的審貸分離原則,指定一名貸款專職審批人負(fù)責(zé)審批,不用集體評審,隨到隨批, 2個(gè)工作日內(nèi)批復(fù);簡化現(xiàn)行的樓盤審批,實(shí)行凡是購買商品房都可以辦理貸款按揭。

      4.廣開籌資渠道

      論題二我國消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展策略

      關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)貸款 現(xiàn)狀 問題 策略

      (一)國個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      1.發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,據(jù)統(tǒng)計(jì),2007年上半年,居民戶貸款余額4.6萬億元,同比增長25.7%,增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn),比年初增加6 741億元,同比多增3 074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3 800億元,同比多增3 699億元,其中居民戶中長期消費(fèi)性貸款同比多增3 206億元。其中個(gè)人住房貸款增長迅速,相當(dāng)于1999年的30倍,汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。

      2.信貸品種呈多元化發(fā)展,方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看,拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域;信貸工具方面,有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多

      種方式;貸款期限也有不同程度的放寬,從一年短期到20年中長期貸款不等;同時(shí)貸款保證方式方面,保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升,占比在12%左右。

      3.信貸品種發(fā)展不均衡,國有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場的絕大部分。較發(fā)達(dá)國家相比,雖然我國信貸品種存在差距,但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系,只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例,汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年底,住房貸款余額達(dá)18 430億元,2007年上半年,全國消費(fèi)貸款余額達(dá)22 070億元,占人民幣貸款余額的10.2%。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中,住房貸款和汽車貸款余額分別為18 547億元和960億元,分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84%和4.4%。此外,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行,憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢,率先開拓了消費(fèi)信貸市場,據(jù)統(tǒng)計(jì),四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80%左右。4.受從緊貨幣政策影響,銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策,2008年將實(shí)行貨幣從緊政策,這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn),貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮,出臺了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施,為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示,消費(fèi)信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢,今后兩年,銀行將會比較重視銀根,因此對于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

      (二)我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在的問題

      1.農(nóng)戶貸款難。2.征信體制不健全。

      3.交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。

      4.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異,主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上,信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高,缺乏特色。

      5.還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行,且由于存貸利率上調(diào),居民儲蓄愿望趨強(qiáng),儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低,也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展,受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響,就業(yè)仍然是一大難題,許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少,大多數(shù)沒有申請消費(fèi)貸款的意愿。此外,社會保障制度的落后也是影響因素之一。

      (三)針對我國個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與思考

      1.加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度。農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營銷力度,適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸,同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面,擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對象和范圍,如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

      2.建立健全有效征信體制,防范風(fēng)險(xiǎn)。首先要積極參與社會個(gè)人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,于2005年12月開始運(yùn)行,各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求,及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息,從而逐步使個(gè)人借款信息在全國內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通;其次要加強(qiáng)對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對借款人貸款申請材料真實(shí)性審查,對一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪,要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評定標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范個(gè)人資信評定程序,逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

      3.完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系。一是要簡化貸款手續(xù),提供“一條龍”服務(wù),減少不必要的交易程序,降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對借款人的限制,不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn),還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

      4.市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力。這要求銀行提高對市場和客戶的感知度,有針對性地對產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種,如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等,同時(shí)可以考慮開發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。5.建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場。三者通力合作,如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合,彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場的不足,國家對住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ);商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合,開發(fā)“個(gè)人金融超市”,有利于信貸市場的不斷完善,如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合,有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外,各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境,加大消費(fèi)信貸的宣傳力度,引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

      論題三我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展策略

      關(guān)鍵詞:汽車;消費(fèi);信貸;風(fēng)險(xiǎn)

      (一)我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      近年來,面對增長潛力巨大的中國市場,全球各汽車制造廠商不斷推出新車型,同時(shí)還將個(gè)人汽車消費(fèi)信貸這種購車形式引進(jìn)到了中國。我國目前以個(gè)人汽車消費(fèi)信貸方式銷售的汽車數(shù)量僅占銷售總量的20%左右,大大低于全世界70%,我國的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?。與此同時(shí),我國在大力發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中所體現(xiàn)出的由于制度設(shè)計(jì)和具體運(yùn)作中的缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)使得我國個(gè)人汽車消費(fèi)信貸壞賬比例不斷上升。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制缺失、相關(guān)法律法規(guī)尚不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不成熟以及銀行和相關(guān)汽車金融公司為爭奪業(yè)務(wù)而引致的惡性競爭是制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一。因此如何防范和控制好個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),已成為各個(gè)汽車金融服務(wù)提供企業(yè)高度關(guān)注的問題,也成為影響個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國進(jìn)一

      步快速健康發(fā)展急需解決的一個(gè)問題,本文重點(diǎn)分析我國個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題。

      (二)我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在的問題

      1.貸款對象的確定條件苛刻,門檻過高。

      2.外部環(huán)境不理想

      3.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制欠完善

      4.跟蹤監(jiān)控薄弱

      5.銀行和信貸員的積極性不高

      (三)針對我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與思考

      1.運(yùn)用現(xiàn)代市場營銷理論,合理確定貸款對象。

      2.健全汽車消費(fèi)貸款相關(guān)的政策、法規(guī)

      3.盡快建立個(gè)人信用記錄

      4.相關(guān)部門要強(qiáng)化配套服務(wù)意識,提高工作效率

      論題四我國助學(xué)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展策略

      關(guān)鍵詞:助學(xué)貸款;風(fēng)險(xiǎn) ;對策

      (一)我國助學(xué)貸款貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      我國實(shí)行助學(xué)貸款制度以來,對高校大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè),實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會公平,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會和諧發(fā)展具有重要意義。

      我國高等教育已進(jìn)入大眾化時(shí)代,高等教育走向大眾化也同時(shí)意味著大學(xué)生的就業(yè)壓力不斷加大,2001年以來,高校畢業(yè)生數(shù)量逐年大幅度增長的同時(shí),畢業(yè)即失業(yè)的現(xiàn)象開始出現(xiàn),而且待業(yè)人數(shù)逐年上升,就業(yè)后收入也不斷降低。2003年是高校擴(kuò)招后本科生畢業(yè)的第一年,畢業(yè)生人數(shù)比上一年增加了44.6%,2004年畢業(yè)280萬人,比上一年增長32.1%,2005年畢業(yè)達(dá)到了338萬人。而市場需求沒有明顯的增加,供需矛盾仍然十分突出,就業(yè)壓力大。2007年全國高校畢業(yè)生495萬,比2006年增加85萬人,2008年高校畢業(yè)生達(dá)到559萬,2009年高校畢業(yè)生更突破了600萬。[1]帶來了大學(xué)生一次性就業(yè)率偏低,甚至出現(xiàn)很多畢業(yè)生無法及時(shí)就業(yè)的現(xiàn)象,另一方面,即使能夠就業(yè),就業(yè)后的工資水平也往往很低。這些數(shù)據(jù)充分表明:大學(xué)生就業(yè)并不樂觀,找工作難度明顯增加,就業(yè)收入不斷降低。而還貸工作主要是建立在學(xué)生未來收入的基礎(chǔ)上,收入的困難致使部分學(xué)生不得不冒著不良信用記錄的風(fēng)險(xiǎn),拖欠甚至不還貸款。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)數(shù)字,截至2007年,國家共累計(jì)審查全國高校全日制在校本科生206萬人次,發(fā)放貸款約127.7億人民幣,受各種因素影響,欠款率高達(dá)28.4%。據(jù)廣東一所外貿(mào)大學(xué)統(tǒng)計(jì),2003屆畢業(yè)生的利息未還率只有6%,但2009屆畢業(yè)生的利息未還率高達(dá)84%,激增14倍。國家開發(fā)銀行廣東省分行官員說,近兩年廣東近一半高校的未還貸率超過了10.9%,有個(gè)別學(xué)校比較嚴(yán)重。[2]廣西工行高新支行近期對該行發(fā)放的國家助學(xué)貸款還款情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì),數(shù)字令人驚訝:目前的還貸違約率已接近50%!

      [3]工行江西分行近期對該行發(fā)放的國家助學(xué)貸款還款情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì),顯示目前的還貸違約率竟然高達(dá)40.29%。[4]央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2007年6月末,助學(xué)貸款違約率達(dá)28.4%,致使商業(yè)銀行參與國家助學(xué)貸款面臨尷尬,有的銀行被迫在網(wǎng)上公布助學(xué)貸款名單,這些數(shù)據(jù)已讓人們無法再將問題簡單地歸結(jié)為學(xué)生的誠信方面,應(yīng)該轉(zhuǎn)而關(guān)注起學(xué)生的還款環(huán)境,特別是違約率折射出的助學(xué)貸款政策的不完善。實(shí)際上真正惡意欠款的大學(xué)生還是極少數(shù),違約存在一些主管或客觀的無奈。所以進(jìn)一步完善助學(xué)貸款的還款機(jī)制無疑能夠在一定程度上降低違約率。

      (二)我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在的問題

      1.助學(xué)貸款違約率高

      2.銀行回收率低

      3.貸后管理中銀校關(guān)系不順

      (四)針對我國助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與思考

      1.積極構(gòu)建、推進(jìn)國家助學(xué)貸款個(gè)人信用信息系統(tǒng)和信用評估機(jī)制,為銀行辦理國家助學(xué)貸款提供保障。

      2.完善認(rèn)定制度,推擠資助制度的法制化。

      3.政府應(yīng)詳實(shí)了解學(xué)生家庭情況,保證證明的真實(shí)性。

      綜上所述:現(xiàn)在我國的個(gè)人貸款正在一步步的向前發(fā)展,但值得警惕的是,我們不僅要推進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)地不斷前進(jìn),而且,必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人三方面共同努力,在保證發(fā)展的同時(shí),還要做到制度的健全、機(jī)制的強(qiáng)化、市場的完善、和信用的保證。

      姓名:徐勇

      學(xué)號:11090703032013年6月6日

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