第一篇：警惕銀行卡“洗錢”風(fēng)險 落實存款實名制

警惕銀行卡“洗錢”風(fēng)險 落實存款實名制

2011年08月15日 09:23 來源：金融時報

銀行卡支付具有方便、快捷、安全、衛(wèi)生等優(yōu)勢，具有化整為零、手段隱蔽、形式多樣的特點。但從洗錢的各個階段分析，銀行卡交易中還存在著洗錢風(fēng)險，亟待采取措施，堵塞漏洞。

資金放置階段。資金放置階段是犯罪分子進行洗錢活動的第一階段。在此階段，犯罪分子所運用的主要洗錢手段：利用假身份證件開立銀行卡賬戶存入贓款；通過單位銀行卡賬戶實現(xiàn)資金放置，洗錢者往往通過娛樂業(yè)、餐飲業(yè)等合法注冊的公司，開立單位銀行卡賬戶，將黑錢作為公司收益存入銀行卡中；直接將黑線存入反洗錢管理松懈的地區(qū)所在銀行。用贓款歸還銀行卡賬戶透支款。在發(fā)卡銀行普遍推動貸記卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)實背景下，一些以洗錢為目的開設(shè)的公司或被利用洗錢的企業(yè)單位，往往是先在其銀行卡賬戶上進行正常業(yè)務(wù)經(jīng)營貨款及費用的開支，使銀行卡賬戶上發(fā)生透支，然后通過現(xiàn)金還款方式歸還銀行卡賬戶所欠的本金利息。

資金轉(zhuǎn)移階段。洗錢者利用銀行卡轉(zhuǎn)移資金的方法：一是洗錢者往往在國內(nèi)開立多個國際卡賬戶，在各賬戶中存入大量外匯后攜帶出境。二是洗錢者可以用銀行卡在境外進行消費，或在銀行卡犯罪監(jiān)管不嚴(yán)密的地區(qū)進行取現(xiàn)，或與商戶勾結(jié)以虛構(gòu)交易方式套取現(xiàn)金，然后在國內(nèi)分多次用小額資金償還信用卡賬戶欠款，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。三是跨行轉(zhuǎn)賬，洗錢者將黑錢存入金融機構(gòu)后，可以利用網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM等先進支付工具在多個銀行卡賬戶之間進行多次跨行轉(zhuǎn)賬，使監(jiān)管機構(gòu)難以追查資金的真正來源。四是通過信用退款轉(zhuǎn)移資金到境外。

資金歸集階段。資金轉(zhuǎn)移的真正目的是改變資金的贓款性質(zhì)及來源，將非法資金“合法化”后，進入經(jīng)濟體系運行。洗錢者通過電話銀行、網(wǎng)上銀行或ATM轉(zhuǎn)賬等非面對面的交易方式或其他方式，用經(jīng)過兩次清洗、多次轉(zhuǎn)移的資金進行房地產(chǎn)、汽車、金銀珠寶、古玩等貴重商品交易，也可以購買機器設(shè)備、原材料、廠房進行再生產(chǎn)。洗錢者可以購買股票、債券、企業(yè)股份，或開辦合法企業(yè)，或補充所辦企業(yè)的流動資金，擴大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的收益，使得合法收益與非法收益難以有效區(qū)分。

那么有何對策可以解決這些問題呢？落實存款實名制，切實履行客戶盡職調(diào)查。發(fā)卡機構(gòu)在辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，避免由于借記卡管制較松，而給洗錢分子可乘之機。同時，在銀行卡消費過程中，還應(yīng)盡職調(diào)查有關(guān)大額資金消費情況。對于收單行及第三方服務(wù)公司，在發(fā)展特約商戶時，也應(yīng)認(rèn)真審查商戶的經(jīng)營情況、法人資信情況及資金運行情況等。

明確大額和可疑資金交易報告主體及報告范圍，避免出現(xiàn)重報、漏報、錯報現(xiàn)象?；诎l(fā)卡行在持卡人、特約商戶、交易流水賬等方面的信息優(yōu)勢，建議在銀行卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡行負(fù)主報告義務(wù)，對于收單行和銀聯(lián)負(fù)輔助報告義務(wù)。

加強對特約商戶清算環(huán)節(jié)的監(jiān)控。加強對特約商戶的審查，特別是針對高風(fēng)險行業(yè)的商戶，不僅要嚴(yán)格執(zhí)行商戶協(xié)議書條款，還應(yīng)采取嚴(yán)格完備的風(fēng)險防范措施；加強對商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理工作，提高商戶反洗錢意識；加強對POS機及ATM等機具的管理工作，防止商戶與犯罪分子勾結(jié)，利用POS機刷卡消費套取現(xiàn)金；通過協(xié)議要求特約商戶必須履行配合執(zhí)行大額和可疑資金交易報告義務(wù)。

建立銀行卡業(yè)務(wù)主體之間的反洗錢工作協(xié)調(diào)機制。建立由人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，由各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和中國銀聯(lián)參與的銀行卡反洗錢聯(lián)席會議制度，作為協(xié)調(diào)各主體之間銀行卡反洗錢的工作機構(gòu)，定期開展銀行卡反洗錢工作的溝通和交流；在銀行卡業(yè)務(wù)各主體建立專門的反洗錢崗位，建立銀行卡反洗錢聯(lián)絡(luò)員制度，加強各機構(gòu)在反洗錢方面的協(xié)助和溝通效率；在人民銀行指導(dǎo)下，共同研究利用銀行卡洗錢的風(fēng)險，并制定相應(yīng)的防范措施和制度。

第二篇：有效落實存款實名制推進反洗錢工作進程

有效落實存款實名制推進反洗錢工作進程

作者：徐斌

【摘要】有效落實銀行賬戶實名制是我國建立社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求，是建立個人信用的基礎(chǔ)工作，也是依法治國、建設(shè)社會主義法治國家進程中一項必不可少的基本制度建設(shè)。它對于維護金融秩序、有效保護存款人的合法權(quán)益尤其是為推進反洗錢工作進程具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】：銀行賬戶實名制 反洗錢 工作思路

有效落實銀行賬戶實名制是規(guī)范金融活動、完善金融監(jiān)管的基礎(chǔ)性措施，是我國建立社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求，也是依法治國、建設(shè)社會主義法治國家進程中一項必不可少的基本制度建設(shè)。它對于維護金融秩序、有效保護存款人的合法權(quán)益尤其是推進反洗錢制度的完善具有重要意義。本文先淺談一下有效落實銀行賬戶實名制的意義及存在的問題，其后重點闡述郵政儲蓄銀行客戶身份識別制度工作思路和建議。

一、落實賬戶實名制的意義

（一）有效落實銀行賬戶實名制有利于保護存款人的合法權(quán)益。有效落實銀行賬戶實名制，有利于存款人在遺失存單及緊急情況下對實名賬戶申請立即掛失（交易碼：040211），便于定期存款的提前支取，減少因同名同姓而引起的存單糾紛，提高個人存款的安全性，從而更加有利于保護公民的合法權(quán)益。

（二）有效落實銀行賬戶實名制有利于追查贓款、監(jiān)督不義之財。我國現(xiàn)行刑法規(guī)定的犯罪條款中，犯罪動機起于錢財?shù)恼?0%。近年來貪污、受賄等經(jīng)濟犯罪的涉案金額越來越大。檢察機關(guān)在處理 1 貪污賄賂案件中發(fā)現(xiàn)，使用化名、假名以及其他人姓名在各家銀行存款的情況極為普遍，最多的竟占犯罪嫌疑人存款金額的三分之二以上。譬如曾經(jīng)轟動一時的胡長清案件，辦案人員從其妻子轉(zhuǎn)移的財物，共查獲存單53張、存折5個、信用卡4張。自1995年5月至1999年8月，胡長清先后87次收受、索取他人財物折合人民幣共計544.25萬元，非實名存款，增加了司法機關(guān)追查贓款、搜集證據(jù)的難度。

（三）有效落實銀行賬戶實名制有利于加強各種稅收的征管稅收，提高公民的納稅意識。

現(xiàn)在，偷逃稅收和騙取出口退稅等犯罪仍然居高不下，偷逃關(guān)稅以及偽造、出售增值稅發(fā)票逃稅上億元的案件屢屢發(fā)生。沒有有效落實銀行賬戶實名制，偷逃的巨額稅金去向難以查明助長了一些冒險分子違法犯罪的氣焰。長期以來，我國存在個人收入申報制度不健全和懲罰不嚴(yán)的問題，大多數(shù)公民甚至包括一些領(lǐng)導(dǎo)干部納稅意識淡薄，大量存在的職務(wù)內(nèi)和職務(wù)外地下經(jīng)濟活動所帶來的灰色收入得不到有效監(jiān)控，高收入得不到有效調(diào)節(jié)，導(dǎo)致國家應(yīng)該收繳的大量個人所得稅流失。這種狀況既降低了國家稅法的嚴(yán)肅性，又拉大了收入差距。實行有效落實銀行賬戶實名制，可以有效地扭轉(zhuǎn)我國個人所得稅征收嚴(yán)重不足的局面,遏制普遍存在的個人納稅意識淡薄、繳稅不積極的現(xiàn)象。

（四）有效落實銀行賬戶實名制有利于完善社會保障體系維護社會公平。

隨著我國收入差距不斷拉大和社會收入分配不公現(xiàn)象的日趨嚴(yán)重,政府所承擔(dān)的維護社會公平、實現(xiàn)社會財富再分配的責(zé)任越來越重。利息稅、遺產(chǎn)稅等都是實現(xiàn)社會財富再分配的重要杠桿，但這些 2 杠桿的運用都需要一個重要的技術(shù)性前提，即個人金融資產(chǎn)的信息記錄必須真實可靠。

（五）有效落實銀行賬戶實名制有利于建立個人信用體系，促進金融服務(wù)創(chuàng)新，擴大居民消費信貨。

落實存款實名制是建立個人信用的開始，信用是公民的通行證,個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款,在儲蓄存款實名制的記錄和央行征信系統(tǒng)支持下,每個人的每一筆借款、還款的情況都記錄在案,作為鑒別信用的依據(jù)。

有效落實銀行賬戶實名制，使個人的信用水平有數(shù)據(jù)可查，金融機構(gòu)通過人民銀行個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢的個人信用報告，可以降低銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促進個人信用卡消費信貸在我國的發(fā)展，促進社會經(jīng)濟良性循環(huán)，有利于提高金融服務(wù)質(zhì)量。

二、有效落實存款實名制推進反洗錢工作進程

2006年十屆全國人大常委會第二十四次會議表決通過了《中華人民共和國反洗錢法》，并于2007年1月1日正式實施。《反洗錢法》從法律層面明確了金融機構(gòu)應(yīng)履行的反洗錢工作的各項責(zé)任和義務(wù)。金融行業(yè)應(yīng)該如何落實《反洗錢法》，尤其是如何在業(yè)務(wù)發(fā)展中具體履行好反洗錢義務(wù)，解決業(yè)務(wù)發(fā)展與履行義務(wù)的矛盾，是銀行、保險等金融機構(gòu)當(dāng)前面臨的一項亟需解決的重要課題。

洗錢不僅損害了金融體系的安全和信譽，而且對于正常的經(jīng)濟秩序、社會風(fēng)氣等各方面都具有極大的破壞作用。

（一）損害金融機構(gòu)的信譽和效益。洗錢主要通過金融機構(gòu)進行，大多數(shù)情況下，洗錢行為侵犯了國家對金融活動的監(jiān)管制度，使金融機構(gòu)在客戶中的信譽和安全感受損，進而也影響了金融機構(gòu)的市場份額，甚至發(fā)生擠兌。同時金融業(yè)又與工商企業(yè)、流通企業(yè)等社會經(jīng)濟 3 體系各環(huán)節(jié)密切相關(guān)，一個金融機構(gòu)的不良行為很可能會產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，極大地干擾社會正常的經(jīng)濟秩序，嚴(yán)重地影響經(jīng)濟和社會發(fā)展。

（二）削弱宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的效果。洗錢活動不遵循資金流向最有效益領(lǐng)域的基本經(jīng)濟規(guī)律，破壞了資源的合理配臵，客觀上干擾了國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政策效果，損害經(jīng)濟穩(wěn)定和可持續(xù)增長。引發(fā)經(jīng)濟扭曲和不穩(wěn)定。洗錢造成資本外逃，導(dǎo)致社會財富流失。且由于洗錢把資金轉(zhuǎn)移到不易被注意的投資領(lǐng)域，經(jīng)濟增長可能因此受到消極影響。例如，近年來房地產(chǎn)行業(yè)的火爆，并不一定是需求過旺所致，不排除洗錢者利用炒房地產(chǎn)這一種手段達(dá)到洗錢的目的。當(dāng)反洗錢工作涉及到房地產(chǎn)行業(yè)時，撤離資金會造成房地產(chǎn)的不穩(wěn)定狀態(tài)，引發(fā)房地產(chǎn)業(yè)整體衰退，而整個社會經(jīng)濟也因此受影響。

（三）2007年1月1日正式實施《反洗錢法》之后，特別是公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)上線后，各級金融機構(gòu)加大對客戶核對身份證信息執(zhí)行力度，郵政儲蓄銀行通過加大各級管理人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，下發(fā)有關(guān)文件，并于2006年3月下發(fā)中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度，從規(guī)章制度的高度明確客戶在郵政儲蓄機構(gòu)開立個人存款賬戶、辦理各類需設(shè)別客戶信息業(yè)務(wù)時必須遵循中國人民銀行個人存款賬戶實名制的有關(guān)規(guī)定。

個人存款賬戶實名制規(guī)定自2000年4月1日實施以來，雖取得一定成效，但也存在諸多問題，存款實名制到現(xiàn)在施行剛滿九年時間，對于經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)和知識水平相對較高的地區(qū)來說，存款實名制執(zhí)行難度不大，可是對于郵政儲蓄農(nóng)村基層儲蓄網(wǎng)點，在執(zhí)行實名制工作中任然存在許多困惑和解決不了的困難。

現(xiàn)根據(jù)中國郵政儲蓄反洗錢系統(tǒng)下載的2009年4月份儲蓄銀行含山縣支行十三個儲蓄網(wǎng)點統(tǒng)一版本中存款賬戶“非實名制”數(shù)據(jù)對我行存款賬戶實名制進行剖析：全縣非實名證件賬戶總數(shù)7395戶，其中98類證件賬戶數(shù)391戶；身份證賬戶數(shù)3752戶；臨時身份證賬戶數(shù)94戶；戶口簿賬戶數(shù)3158戶。

上述數(shù)據(jù)的存在反映一個事實，有效落實存款實名制，推進反洗錢工作進程。我們還有很長的路要走。

首先在落實專（兼）職4級反洗錢管理員的基礎(chǔ)上，反洗錢管理員于儲蓄網(wǎng)點密切配合，扎實做好反洗錢系統(tǒng)關(guān)鍵字段補正工作。

第二、系統(tǒng)中非實名證件中，身份證、戶口簿“非實名制證件”所占比重達(dá)百分之90以上，儲蓄網(wǎng)點人員在上述賬戶辦理正常業(yè)務(wù)時，特別是活期存取款業(yè)務(wù)，對于一代身份證、戶口簿開戶的非實名賬戶，只能對戶口簿開戶的進行賬戶信息修改，對于一代身份證開戶的，因戶籍部門收回一代證發(fā)給二代身份證，大部分提供不了開戶證件和開戶證件的有效證明。

中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度“賬戶信息修改”對應(yīng) 中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)操作規(guī)程（網(wǎng)點部分）“客戶信息修改”交易代碼（060101），是指在客戶已離開柜臺后發(fā)現(xiàn)由于普通柜員操作失誤造成客戶姓名、存款期限、通知存款品種、支票類存款起息日等要素輸入有誤，經(jīng)與客戶聯(lián)系后修改錯誤信息?？紤]到法律法規(guī)及內(nèi)控制度的要求，該交易特指修改因柜員操作錯誤而設(shè)定，非實名制賬戶無法通過“賬戶信息修改”來完成非實名證件的修改，只有通過銷戶和反洗錢系統(tǒng)關(guān)鍵字段補正工作來完成非實名證件的修改。

現(xiàn)在我們來分析一下賬戶信息修改與關(guān)鍵字段補正工作量，關(guān)鍵字段補正的原則是以客戶為主，配合補正，負(fù)責(zé)補正工作人員應(yīng)首先 5 通過各種渠道聯(lián)系客戶完成數(shù)據(jù)補正，若無法及時完成補正工作，應(yīng)持續(xù)關(guān)注該客戶；而賬戶信息修改是面對面的，假設(shè)統(tǒng)一版本增加“有效證件賬戶信息修改”交易代碼，儲蓄網(wǎng)點完成正確信息修改就會方便快捷，該交易可增加本人憑有效身份證件（復(fù)印件上繳事后監(jiān)督）與存單、存折在開戶網(wǎng)點辦理，通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)確認(rèn)后，填寫“中國郵政儲蓄修改分戶賬通知單”辦理賬戶信息修改。

第三、儲蓄統(tǒng)一版本中還存在一小部分非實名制（往年營業(yè)人員選擇身份證或戶口簿編制號碼）的非實名制賬戶，對于這極少數(shù)非實名賬戶，只有要求儲蓄用戶銷戶重新開戶，在網(wǎng)點遇到少數(shù)不愿意更改賬號的儲戶就無能為力。

第四、儲蓄統(tǒng)一版本系統(tǒng)中98類非實名賬戶及非關(guān)鍵字段的補正工作，建議上級領(lǐng)導(dǎo)安排技術(shù)部門統(tǒng)一解決，如落實對長期不動戶的管理，查詢交易流水取得需補正的信息。

2009年是郵政儲蓄銀行“合規(guī)管理年”，落實合規(guī)建設(shè)和規(guī)范流程兩個主題，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，防范和化解各類風(fēng)險，全面提升郵政儲蓄銀行風(fēng)險防范能力，迫切需要進一步落實銀行賬戶實名制，完善統(tǒng)一版本中有關(guān)“實名制”內(nèi)容業(yè)務(wù)流程可操作性、便利性，完善統(tǒng)版系統(tǒng)客戶身份修改程序的軟件開發(fā)，盡快解決儲蓄統(tǒng)一版本中“非實名證件”問題，對于行業(yè)來說是個天文數(shù)字，更重要的是該數(shù)據(jù)的存在，人民銀行各級反洗錢經(jīng)辦人都是心照不宣，這樣的隱患如不早日排除，必定后患無窮。將統(tǒng)一版本中“賬戶信息修改”與反洗錢系統(tǒng)“關(guān)鍵字段補正”密切結(jié)合起來，雙管齊下共同做好非實名證件補正工作，掌握反洗錢工作主動權(quán)。

三、郵政儲蓄銀行客戶身份識別制度工作思路與建議。

“認(rèn)識你的客戶(know your customer，KYC)”是反洗錢領(lǐng)域中的一項重要內(nèi)容。中國人民銀行早在2000年就頒布了《個人存款帳戶實名制》，落實存款實名制，達(dá)到金融機構(gòu)對于每位儲戶都可進行監(jiān)控。此外，中國人民銀行還針對現(xiàn)金支付問題、嚴(yán)禁公款私存問題、對個人儲蓄帳戶的現(xiàn)金支付的管理等方面頒布了一系列規(guī)定。但是在實際操作中，很多銀行都未嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定。

《反洗錢法》第三章金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)包括：建立客戶身份識別制度；建立客戶身份資料和交易記錄保存制度；建立大額交易和可疑交易報告制度等。

在反洗錢工作中，落實客戶身份識別制度，一直是郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點反洗錢重點難點之一，依據(jù)反洗錢法第十六條規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。

結(jié)合郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度規(guī)定的內(nèi)容，建立客戶身份識別制度，建議編寫郵政儲蓄網(wǎng)點客戶身份識別章節(jié)流程：

（一）根據(jù)公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查的結(jié)果，針對不同情況分別進行處理，如果核查結(jié)果信息與客戶的身份證記載信息不一致，營業(yè)人員能夠確切判斷客戶出示的為虛假證件時，應(yīng)拒絕為其辦理業(yè)務(wù)。

（二）如果營業(yè)人員無法確切判斷客戶的身份證為虛假證件時，應(yīng)將核查結(jié)果明確告之客戶，要求到戶籍部門查詢更正身份證件信息，客戶仍然要求繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)時，當(dāng)客戶辦理個人賬戶的開戶、修改實名證件業(yè)務(wù)的，應(yīng)將核查結(jié)果打印在客戶填寫的相關(guān)業(yè)務(wù)申請書正面；辦理大額存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，應(yīng)將核查結(jié)果打印在存取款、7 轉(zhuǎn)賬憑條背面，并將客戶的聯(lián)系電話、聯(lián)系地址信息登記“可疑證件登記簿”（交易碼050602），然后繼續(xù)為其辦理業(yè)務(wù)。

（三）次日網(wǎng)點打印“可疑證件登記簿”，對“可疑證件登記簿”中有疑義信息，應(yīng)采取多種手段進一步核實。

（四）將系統(tǒng)產(chǎn)生的“可疑證件登記簿”上報給反洗錢4級管理員，由管理員根據(jù)系統(tǒng)資料綜合分析，確定為可疑交易，報分管行長審批，申請將可疑交易信息加入黑名單。

（五）如經(jīng)核實確為虛假身份證件的，及時對該賬戶進行賬戶止付，上報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，報上級主管部門處理。

通過以上措施，制定反洗錢管理基礎(chǔ)工作業(yè)務(wù)流程，監(jiān)督儲蓄網(wǎng)點做好客戶的盡責(zé)調(diào)查，加強對客戶開戶資料真實性和完整性的審核，同時加大統(tǒng)一版本系統(tǒng)、客管系統(tǒng)反洗錢軟件的開發(fā)，通過業(yè)務(wù)流程，具體的交易代碼，引導(dǎo)儲蓄網(wǎng)點金融從業(yè)人員做好反洗錢基礎(chǔ)工作，完善客戶身份核實程序。

做好上述反洗錢基礎(chǔ)工作，能夠有效地防御操作風(fēng)險、法律風(fēng)險風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險，提高風(fēng)險控制能力，促進郵政儲蓄銀行風(fēng)險管理工作的良性發(fā)展，提高中國郵政儲蓄銀行的競爭力。

【參考文獻】

1、《反洗錢法》 自2007年1月1日起施行

2、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》 自2000年4月1日起施行

3、《中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度》 自2006年4月25日起執(zhí)行

4、《中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（網(wǎng)點部分）自2007年元月起執(zhí)行

5、田應(yīng)奎.個人存款賬戶實名制影響深遠(yuǎn).工作研究與建議.18-19 9

第三篇：銀行業(yè)金融機構(gòu)洗錢風(fēng)險評估探討

電子銀行業(yè)務(wù)中洗錢風(fēng)險值得關(guān)注

隨著銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當(dāng)前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務(wù)的同時，由于其隱蔽性等特點，也可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險，已成為各金融機構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實問題。

一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險

1.重視程度不高，阻礙電子銀行開展反洗錢工作

目前，多數(shù)銀行機構(gòu)仍將可疑交易的關(guān)注重點放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。例如現(xiàn)金的大額存取、轉(zhuǎn)賬等柜面業(yè)務(wù)，電子銀行因其資金匯劃快捷、身份運作隱蔽以及操作地點任意等特點，容易被犯罪分子利用，作為洗錢的渠道。然而各銀行都忽視了對電子銀行業(yè)務(wù)的甄別，缺乏資金支付交易的事中監(jiān)控和事后分析。同時，由于各銀行機構(gòu)對電子銀行反洗錢的業(yè)務(wù)管理涉及各業(yè)務(wù)部門以及管理等職能部門，部門間對電子銀行反洗錢的管理和監(jiān)督職能歸屬認(rèn)識不統(tǒng)一，工作中常出現(xiàn)推諉現(xiàn)象。相關(guān)職能部門間難形成有效合力，電子銀行反洗錢工作的整體效能難以發(fā)揮。

2.電子銀行轉(zhuǎn)賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)，引發(fā)洗錢風(fēng)險

電子銀行屬于電子支付范疇，應(yīng)遵從人民銀行對電子支付轉(zhuǎn)賬金額的相關(guān)限制規(guī)定。如人民銀行發(fā)布的《電子支付指引》。實際工作中，各家銀行在安全認(rèn)證、保護客戶資金的安全方面工作做得比較到位，但單筆支付金額和每日累計支付金額限制方面卻執(zhí)行不嚴(yán)。有的銀行僅設(shè)置了每日累計支付金額上限，未設(shè)置單筆支付金額上限；有的銀行完全沒設(shè)上限，任憑資金自由進出；有的雖設(shè)置了單筆和每日累計支付金額上限，卻都突破了人民銀行在《電子支付指引》（第1號）中所規(guī)定的金額上限。如2008年沈陽分行協(xié)助破獲的“5·22專案”，犯罪分子就是通過網(wǎng)上銀行在1個月內(nèi)瘋狂轉(zhuǎn)賬16萬筆，金額達(dá)186億之巨。轉(zhuǎn)賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發(fā)洗錢風(fēng)險。

3.“了解客戶”不全面為反洗錢工作留下隱患

“了解客戶”是反洗錢工作的基礎(chǔ)，然而一些銀行在利益驅(qū)使下行使“了解客戶”職責(zé)更多只是程序性的。加之缺少資料信息的有效識別手段，與有關(guān)部門信息共享機制也不健全，銀行工作人員難以識別開戶資料的真?zhèn)?，給電子銀行業(yè)務(wù)帶來了一定的安全隱患。

同時，客戶只有在網(wǎng)絡(luò)銀行開戶時才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時可辨別客戶真實身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。

并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉(zhuǎn)賬，支付交易過程完全避開了金融機構(gòu)的監(jiān)督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。

4.電子銀行業(yè)務(wù)因其隱蔽性特點備受犯罪分子青睞

與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號（或者ID）驗證及證書驗證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統(tǒng)則認(rèn)可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。

電子銀行突破了時間和地域的局限，客戶可以在任何時間、任何地方、以任何形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或電話完成各種支付交易，實現(xiàn)7×24小時全天候操作，使洗錢者進行資金轉(zhuǎn)移更加便捷，存在被不法分子利用進行資金快速轉(zhuǎn)移的極大風(fēng)險。

5.可疑支付交易甄別力不強，影響反洗錢信息報送質(zhì)量

目前，各金融機構(gòu)對可疑交易識別上報多采用自行開發(fā)的系統(tǒng)軟件。依靠系統(tǒng)自動提取，缺乏人工分析與判斷，導(dǎo)致部分金融機構(gòu)上報可疑交易數(shù)據(jù)患上了嚴(yán)重的系統(tǒng)依賴癥。同時金融機構(gòu)為逃避人民銀行的處罰，上報的大多是防御性數(shù)據(jù)，垃圾數(shù)據(jù)多，極大影響和制約了反洗錢監(jiān)測分析效能。

此外，各銀行機構(gòu)會計核算基本都實現(xiàn)了大集中。其電子銀行客戶的交易信息大多以電子集中備份方式保存，不保留紙質(zhì)憑證，同時交易信息被定期覆蓋。這種保存方式不便于銀行工作人員對電子銀行交易進行監(jiān)測，增加了監(jiān)管部門對電子銀行可疑支付交易特別是歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)以成倍數(shù)量增長，僅憑人力甄別海量數(shù)據(jù)，無法滿足反洗錢工作的需要。且目前各家銀行機構(gòu)還未針對電子銀行業(yè)務(wù)的特點，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，使可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重，容易造成銀行可疑支付交易的漏報和遲報，帶來了洗錢風(fēng)險。

二、電子銀行反洗錢的對策和建議

1.增強銀行內(nèi)部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視

金融機構(gòu)首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性給予高度重視。充實反洗錢力量，設(shè)立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。同時要組織相關(guān)部門對新業(yè)務(wù)進行一次重點排查,重點防范電子銀行渠道洗錢風(fēng)險。其次，各銀行要加強反洗錢的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢工作涉及銀行內(nèi)部諸多部門，應(yīng)加強領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識，明確責(zé)任，杜絕工作中互相推諉現(xiàn)象發(fā)生，使銀行內(nèi)部相關(guān)職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。

2.嚴(yán)把客戶的審核關(guān)，切實履行“了解客戶”義務(wù)

銀行應(yīng)按照反洗錢法律法規(guī)要求，認(rèn)真做好客戶調(diào)查工作，從源頭防范洗錢風(fēng)險。首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證，并嚴(yán)格審查申請人的身份證件及開戶材料。第二，對電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。經(jīng)嚴(yán)格審核和篩選，符合條件、信譽度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務(wù)，并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議，以明確責(zé)任。第三，金融機構(gòu)對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險等級，并對客戶基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請。第四，在客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，銀行發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點，應(yīng)暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務(wù)，從源頭縮小洗錢活動的生存空間。

3.建立、健全電子銀行支付規(guī)范，完善內(nèi)控機制

為規(guī)范銀行業(yè)電子支付發(fā)展，人民銀行雖然出臺了《電子支付指引（第1號）》。它雖然規(guī)范了電子支付業(yè)務(wù)申請的條件和程序，強調(diào)了電子支付風(fēng)險的防范與控制，但它僅是指導(dǎo)性的文件，缺乏法律約束力。因此，應(yīng)盡快擬訂電子銀行反洗錢的法律法規(guī)，明確電子銀行的市場準(zhǔn)入規(guī)則以及跨境銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求。可以參考美國等國家設(shè)立一部嚴(yán)密的《電子交易法》，通過建立和完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則，指導(dǎo)金融機構(gòu)應(yīng)對、防范電子支付風(fēng)險。

商業(yè)銀行應(yīng)建立電子銀行風(fēng)險評估機制，明確電子銀行風(fēng)險管理職能部門，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計、合規(guī)和后續(xù)評價機制，以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。并且，應(yīng)針對電子銀行的業(yè)務(wù)特點建立系統(tǒng)化的電子銀行反洗錢內(nèi)部工作機制，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，以利于執(zhí)行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業(yè)務(wù)。

4.提高監(jiān)控工作水平，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度

金融機構(gòu)應(yīng)加強對從事反洗錢工作相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高各金融機構(gòu)工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)上報的做法，做到系統(tǒng)提取與人工甄別相結(jié)合，避免上報垃圾信息。銀行機構(gòu)要根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實際和反洗錢工作的需要，加大科技投入。針對電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)實時監(jiān)控軟件，對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶實行實時監(jiān)控，依靠現(xiàn)代化的監(jiān)測手段增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性，提高可疑交易的報告水平。

第四篇：銀行卡風(fēng)險排查自查報告

銀行卡風(fēng)險排查自查報告

近年來，銀行卡在國內(nèi)迅速發(fā)展，已成為廣大人民群眾購物消費、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等金融活動的重要載體，但在銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也暴露出了諸多風(fēng)險，有效地防范和控制風(fēng)險是當(dāng)前必須要解決的問題。根據(jù)粵農(nóng)信聯(lián)河源辦發(fā)【2011】14號文關(guān)于開展銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險排查活動的通知，我社對銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)管理情況進行了自查，主要有以下幾個方面：

一、關(guān)于制度建設(shè)和崗位設(shè)置方面：縣聯(lián)社關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面制定了詳細(xì)的相關(guān)管理規(guī)定和操作細(xì)則，我社根據(jù)縣聯(lián)社相關(guān)管理規(guī)定對我社銀行卡業(yè)務(wù)涉及的各崗位進行了明確的崗位分工，組織員工學(xué)習(xí)了關(guān)于銀行卡操作的具體流程、重點風(fēng)險防范和控制等內(nèi)容，對于銀行卡的開卡、收回、銷卡等都設(shè)置了授權(quán)復(fù)核、專項登記等，務(wù)求達(dá)到外部監(jiān)督和內(nèi)控管理的有效結(jié)合，相互制約和防范銀行卡操作風(fēng)險。

二、關(guān)于業(yè)務(wù)管理情況方面：對于銀行卡的開銷戶、掛失、沖銷、補正等分險類交易我社在實際業(yè)務(wù)操作中都嚴(yán)格按照縣聯(lián)社的相關(guān)管理規(guī)定進行操作，嚴(yán)格審查客戶資料的真實性和有效性，杜絕違規(guī)操作，同時，我社也時常向客戶派發(fā)關(guān)于銀行卡安全用卡方面的宣傳手冊給前來辦理業(yè)務(wù)的客戶，向他們宣傳有關(guān)防范銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的相關(guān)知識，確保我社銀行卡業(yè)務(wù)健康安全地向前發(fā)展。

三、關(guān)于自助設(shè)備業(yè)務(wù)管理情況方面：目前我社還暫未安裝有銀

行卡自助設(shè)備，因此我社暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。

四、關(guān)于銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)管理情況方面：因為此項業(yè)務(wù)目前主要是由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)安裝、維護和管理，因此我社也暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。

五、關(guān)于資金清算及差錯處理情況方面：對于客戶的差錯投訴，我社都第一時間安排專員負(fù)責(zé)跟進了解，并及時與縣聯(lián)社清算部門進行溝通解決，務(wù)求將損失和風(fēng)險控制在最低范圍。

六、關(guān)于新業(yè)務(wù)開展情況方面：我社目前并未開展珠江平安卡VIP卡、銀行卡自助循環(huán)貸款、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等方面業(yè)務(wù)。

七、關(guān)于科技開發(fā)管理情況方面：此項業(yè)務(wù)主要由縣聯(lián)社相關(guān)部門負(fù)責(zé)。

八、關(guān)于檢查監(jiān)督情況方面：對于銀行卡的各項業(yè)務(wù)操作，包括開銷卡、掛失、沖正、卡保管等我社領(lǐng)導(dǎo)班子都定期或不定期進行檢查，縣聯(lián)社稽核部門也會不定期派人前來進行檢查指導(dǎo)工作，務(wù)求對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查達(dá)到防范風(fēng)險要求，使我們的廣大客戶能夠安全用卡、放心用卡。

信用社

2011年3月10日

第五篇：銀行卡風(fēng)險排查自查報告

銀行卡風(fēng)險排查自查報告

隨著社會不斷地進步，我們都不可避免地要接觸到報告，不同種類的報告具有不同的用途。你知道怎樣寫報告才能寫的好嗎？以下是小編整理的銀行卡風(fēng)險排查自查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

20xx年運營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險排查自查報告

為防范化解運營操作風(fēng)險，根據(jù)分行《關(guān)于開展20xx年運營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險排查的通知》的要求，我行成立了以主管行長掛帥的運營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險排查小組，開展20xx年運營操作風(fēng)險排查工作，特別針對重點業(yè)務(wù)、重點環(huán)節(jié)和重點崗位進行認(rèn)真仔細(xì)的排查，具體如下：

一、運營主管履職情況。

通過屏打０３０７柜員屬性與柜員責(zé)任制核對，未發(fā)現(xiàn)有相沖突現(xiàn)象，能合理確定勞動組合，正確劃分柜員業(yè)務(wù)范圍和權(quán)限，落實柜員崗位責(zé)任制。保證了ABIS系統(tǒng)安全運行與業(yè)務(wù)的正常辦理。

對查庫登記簿所記載情況與監(jiān)控錄象進行核對，未發(fā)現(xiàn)有作假現(xiàn)象。能嚴(yán)格執(zhí)行網(wǎng)點查庫制度，能做到每周查庫一次；在日常營業(yè)期間，能監(jiān)督柜員做好“一日三碰箱”；柜員現(xiàn)金箱交接時，能仔細(xì)核對現(xiàn)金箱個數(shù)。

能按規(guī)定及時做好會計監(jiān)控系統(tǒng)預(yù)警信息的核實，組織核查各類會計業(yè)務(wù)差錯、事故和違規(guī)行為，分析原因，提出處理意見，督促改進工作。對本機構(gòu)內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的存在問題能全面落實整改。

二、代客辦理業(yè)務(wù)。

通過對所有人員抽屜突擊檢查，沒有發(fā)現(xiàn)有代保管有客戶存單、存折、銀行卡、身份證件等物品的現(xiàn)象。通過抽查監(jiān)控錄象，沒有發(fā)現(xiàn)存在代客辦理業(yè)務(wù)行為；辦理掛失解掛、密碼重置、存折重寫磁條等應(yīng)客戶本人辦理的業(yè)務(wù)是客戶本人親自辦理；由他人代理的業(yè)務(wù)，代理手續(xù)齊全規(guī)范。

通過查看傳票，單位存款轉(zhuǎn)存通過91過渡轉(zhuǎn)個人賬戶，支票收款人與進賬單收款人不一致而進行入賬的一象。

三、內(nèi)外部對賬。

經(jīng)核對對賬單回收率比較高，對對賬不符處理能及時、規(guī)范。運營主管能按照要求在對賬不符對賬回執(zhí)清單上注明核對日期、不符原因及處理結(jié)果，并由經(jīng)辦員、運營主管簽章后及時反饋對賬中心。印鑒不符的賬單對賬回執(zhí)由單位重新加蓋印鑒并及時收回，處理手續(xù)規(guī)范。

沒有客戶經(jīng)理派送本人所管戶的對賬單。銀行上門對賬的，能堅持雙人辦理。經(jīng)查能按日打印“核對上下級資金賬戶余額表”，打印人員及運營主管能按規(guī)定每天核對余額并簽章確認(rèn)。

四、沖正、抹賬業(yè)務(wù)。

通過抽查沖賬憑證及監(jiān)控錄夠象，沒有發(fā)現(xiàn)有操作錯誤的現(xiàn)象。錯賬沖正能填制記賬憑證，原錯賬、錯賬處理和補記賬的業(yè)務(wù)發(fā)生傳票經(jīng)過運營主管現(xiàn)場核實、審批后才進行操作。錯賬沖正時，能堅持“更改有據(jù)、處理及時”的原則，多筆沖正時，能按“先貸方紅字或借方藍(lán)字，后借方紅字或貸方藍(lán)字”的賬務(wù)順序進行沖正處理。

五、業(yè)務(wù)印章、預(yù)留印鑒保管使用管理。

通過核查開戶資料及抽查監(jiān)控錄象，單位預(yù)留印鑒能由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理。授權(quán)他人辦理的，能出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份證件及其出具的授權(quán)書，以及被授權(quán)人的身份證件；單位存款人申請變更印鑒，手續(xù)及相關(guān)證明材料齊備，運營主管能按規(guī)定審核變更資料；客戶預(yù)留印鑒卡保管規(guī)范，單位結(jié)算及個人支票賬戶款項支付能按規(guī)定進行電子驗印，電子驗印無法通過時能堅持人工核對及換人復(fù)核制度。

六、重要空白憑證使用管理。

通過抽查錄象及現(xiàn)場審核，沒有違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，柜員能按定嚴(yán)格執(zhí)行定期存單防套取規(guī)定，簽發(fā)個人定期存單和單位開戶證實書、定期存單，能由運營主管或指定人員（管章人）加蓋網(wǎng)點業(yè)務(wù)專用章，并在記賬憑證上抄寫定期存單（單位開戶證實書）號碼（后四位），簽章證實定期存單發(fā)出的真實性。

不存在將本人經(jīng)管的業(yè)務(wù)印章、重要空白憑證違規(guī)交與他人使用或在重要空白憑證上預(yù)先加蓋印章的現(xiàn)象。重要空白憑證出售管理符合規(guī)定，沒有內(nèi)部人員代單位購買重要空白憑證的現(xiàn)象。

七、自助設(shè)備管理。

通過抽查監(jiān)控錄象及與系統(tǒng)、實物進行相對，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)現(xiàn)象。ATM鈔箱鑰匙、備用鑰匙、密碼的保管、封存、啟用、使用規(guī)范；ATM鈔箱能堅持雙鎖雙控、雙人在場打開或關(guān)閉箱門、雙人清點現(xiàn)金；ATM長短款、吞卡能按規(guī)定及時處理。

八、BOS集中作業(yè)平臺業(yè)務(wù)。

經(jīng)核查，BOS系統(tǒng)異常時導(dǎo)致未處理完成的業(yè)務(wù)時，能有逐筆做好記錄，啟用應(yīng)急預(yù)案在ABIS系統(tǒng)處理后，能在系統(tǒng)恢復(fù)后在BOS做撤銷處理；BOS系統(tǒng)的“過渡資金賬戶余額”與ABIS系統(tǒng)的“待處理后臺集中匯兌往賬款項”的余額相符。BOS業(yè)務(wù)撤銷時，能按照ABIS系統(tǒng)的抹賬要求，在核證行憑證內(nèi)作好批注（撤銷原因，后續(xù)處理情況等）；BOS業(yè)務(wù)退回，能按規(guī)定在核證行憑證內(nèi)作好批注（退回原因，后續(xù)處理情況等）。

九、內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題整改情況。

012年上半年運營案件風(fēng)險排查現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)問題、20xx年上半年“三化三鐵”考評現(xiàn)場檢查存在問題已按規(guī)定全面落實整改。在上半年“三化三鐵”創(chuàng)建過程中，COMS系統(tǒng)中本行的前10類普遍性問題以及第5級較大違規(guī)操作問題，已查明原因，并有針對性地分類采取措施加以整改，同類問題發(fā)生頻率明顯減少。

中國農(nóng)業(yè)銀行連山縣支行

二〇XX年九月十日

近年來，銀行卡在國內(nèi)迅速發(fā)展，已成為廣大人民群眾購物消費、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等金融活動的重要載體，但在銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也暴露出了諸多風(fēng)險，有效地防范和控制風(fēng)險是當(dāng)前必須要解決的問題。根據(jù)粵農(nóng)信聯(lián)河源辦發(fā)【20xx】14號文關(guān)于開展銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險排查活動的通知，我社對銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)管理情況進行了自查，主要有以下幾個方面：

一、關(guān)于制度建設(shè)和崗位設(shè)置方面：縣聯(lián)社關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面制定了詳細(xì)的相關(guān)管理規(guī)定和操作細(xì)則，我社根據(jù)縣聯(lián)社相關(guān)管理規(guī)定對我社銀行卡業(yè)務(wù)涉及的各崗位進行了明確的`崗位分工，組織員工學(xué)習(xí)了關(guān)于銀行卡操作的具體流程、重點風(fēng)險防范和控制等內(nèi)容，對于銀行卡的開卡、收回、銷卡等都設(shè)置了授權(quán)復(fù)核、專項登記等，務(wù)求達(dá)到外部監(jiān)督和內(nèi)控管理的有效結(jié)合，相互制約和防范銀行卡操作風(fēng)險。

二、關(guān)于業(yè)務(wù)管理情況方面：對于銀行卡的開銷戶、掛失、沖銷、補正等分險類交易我社在實際業(yè)務(wù)操作中都嚴(yán)格按照縣聯(lián)社的相關(guān)管理規(guī)定進行操作，嚴(yán)格審查客戶資料的真實性和有效性，杜絕違規(guī)操作，同時，我社也時常向客戶派發(fā)關(guān)于銀行卡安全用卡方面的宣傳手冊給前來辦理業(yè)務(wù)的客戶，向他們宣傳有關(guān)防范銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的相關(guān)知識，確保我社銀行卡業(yè)務(wù)健康安全地向前發(fā)展。

三、關(guān)于自助設(shè)備業(yè)務(wù)管理情況方面：目前我社還暫未安裝有銀行卡自助設(shè)備，因此我社暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。

四、關(guān)于銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)管理情況方面：因為此項業(yè)務(wù)目前主要是由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)安裝、維護和管理，因此我社也暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。

五、關(guān)于資金清算及差錯處理情況方面：對于客戶的差錯投訴，我社都第一時間安排專員負(fù)責(zé)跟進了解，并及時與縣聯(lián)社清算部門進行溝通解決，務(wù)求將損失和風(fēng)險控制在最低范圍。

六、關(guān)于新業(yè)務(wù)開展情況方面：我社目前并未開展珠江平安卡VIP卡、銀行卡自助循環(huán)貸款、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等方面業(yè)務(wù)。

七、關(guān)于科技開發(fā)管理情況方面：此項業(yè)務(wù)主要由縣聯(lián)社相關(guān)部門負(fù)責(zé)。

八、關(guān)于檢查監(jiān)督情況方面：對于銀行卡的各項業(yè)務(wù)操作，包括開銷卡、掛失、沖正、卡保管等我社領(lǐng)導(dǎo)班子都定期或不定期進行檢查，縣聯(lián)社稽核部門也會不定期派人前來進行檢查指導(dǎo)工作，務(wù)求對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查達(dá)到防范風(fēng)險要求，使我們的廣大客戶能夠安全用卡、放心用卡。

信用社

20xx年3月10日