第一篇：建立行之有效的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度

建立行之有效的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度

近年來(lái)，面對(duì)日益復(fù)雜的洗錢(qián)活動(dòng)形勢(shì)及國(guó)際反洗錢(qián)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示日益受到監(jiān)管部門(mén)的重視。有效的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示能及時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)警，而不當(dāng)?shù)奶崾緞t不僅浪費(fèi)金融機(jī)構(gòu)防御資源，甚至?xí)绊懺械念A(yù)防體系和方向，進(jìn)一步放大風(fēng)險(xiǎn)隱患。如何建立一套行之有效的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度，是監(jiān)管部門(mén)當(dāng)前需要研究和解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的概念及現(xiàn)狀洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)系指因制度、產(chǎn)品、客戶(hù)、地域等因素，金融機(jī)構(gòu)被不法分子利用或直接從事、參與、縱容及便利洗錢(qián)活動(dòng)，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)隱患或苗頭性事件，是金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的綜合反映。就當(dāng)前國(guó)內(nèi)國(guó)際洗錢(qián)活動(dòng)趨勢(shì)來(lái)看，隨著監(jiān)管部門(mén)打擊力度的加大，以及電子銀行等新型支付方式的興起，犯罪分子開(kāi)始越來(lái)越多地利用金融交易的復(fù)雜性，蒙蔽甚至收買(mǎi)金融從業(yè)人員，讓資金通過(guò)金融系統(tǒng)的審查，達(dá)到利用便捷發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)洗錢(qián)的目標(biāo)。無(wú)論從發(fā)生的可能性和危害程度來(lái)看，當(dāng)前金融系統(tǒng)面臨洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)敞口越來(lái)越大，迫切要求監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)前置風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口，建立以預(yù)防為主的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防御體系。

建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度的內(nèi)涵及意義洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示是以預(yù)防洗錢(qián)活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢(qián)犯罪及相關(guān)犯罪為目標(biāo)，從內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)和外部環(huán)境兩個(gè)方面查找金融機(jī)構(gòu)面臨的各種洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其危害進(jìn)行分析評(píng)估，提出預(yù)防對(duì)策，全面提升金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力的一種方法。建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度，對(duì)于建立和完善以預(yù)防為主的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防御體系具有重要意義。

首先，建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度是反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的最新要求。FATF新《40項(xiàng)建議》要求，各國(guó)反洗錢(qián)與反恐怖融資主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)開(kāi)展國(guó)家層面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果確定監(jiān)管范圍和重點(diǎn)、設(shè)置法律義務(wù)、配置監(jiān)管資源，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)、特定非金融行業(yè)與職業(yè)實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)為本”的方法進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。目前，我國(guó)正逐步推行風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)監(jiān)管方法，建立風(fēng)險(xiǎn)提示制度就是其中重要的一環(huán)，這項(xiàng)制度的建立可以為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不斷積累經(jīng)驗(yàn)。其次，建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度是當(dāng)前反洗錢(qián)工作的實(shí)際需要。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，特別是金融網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和金融工具不斷創(chuàng)新，洗錢(qián)犯罪手法已突破傳統(tǒng)的現(xiàn)金模式，新型洗錢(qián)犯罪層出不窮，如與POS機(jī)套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)購(gòu)傳銷(xiāo)、非法集資、稅務(wù)犯罪、跨境匯款、涉外詐騙等相關(guān)的洗錢(qián)活動(dòng)，給金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)收集整理洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)信息，迅速發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，督促金融機(jī)構(gòu)提高警惕并采取防范措施，顯得尤為迫切和必要。

再次，建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度也是寓管理于服務(wù)的具體體現(xiàn)。作為反洗錢(qián)監(jiān)督管理部門(mén)，面對(duì)金融活動(dòng)中存在的各種潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作水平和能力，主動(dòng)地維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，防范和減少洗錢(qián)帶來(lái)的危害，為金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行創(chuàng)造條件，既是反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)義不容辭的責(zé)任，也體現(xiàn)了寓管理于服務(wù)的和諧監(jiān)管理念。

建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示制度應(yīng)注意的問(wèn)題

一、拓寬信息來(lái)源。金融機(jī)構(gòu)面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自?xún)?nèi)外兩個(gè)方面。其中，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為制度風(fēng)險(xiǎn)，決定于金融機(jī)構(gòu)法律規(guī)制和控制體系的完善程度，外部風(fēng)險(xiǎn)則主要由金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品(服務(wù))、接納的客戶(hù)及所在地理位

置等因素引發(fā)的被洗錢(qián)者利用的可能性。監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)提示，應(yīng)圍繞這些洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)因素，從內(nèi)外兩個(gè)方面廣泛搜集金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)信息。一方面要通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展全面的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，結(jié)合對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)巡查及檢查，以及對(duì)涉嫌洗錢(qián)犯罪的重點(diǎn)可疑交易進(jìn)行反洗錢(qián)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控機(jī)制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以及履行反洗錢(qián)義務(wù)中存在的共性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要注意收集外部信息，包括單位或個(gè)人信訪(fǎng)、舉報(bào)，新聞媒體報(bào)道或網(wǎng)絡(luò)披露的與洗錢(qián)相關(guān)的重大案件或事件，以及實(shí)際發(fā)生的洗錢(qián)犯罪及相關(guān)犯罪案例，從中尋找具有警示意義的線(xiàn)索。另外還要加強(qiáng)與偵查機(jī)關(guān)以及海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門(mén)的合作，完善情報(bào)會(huì)商機(jī)制，盡可能拓寬風(fēng)險(xiǎn)信息來(lái)源。

二、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分析。要對(duì)收集的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和加工，在把握風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際的基礎(chǔ)上，將可能引發(fā)洗錢(qián)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)找準(zhǔn)，進(jìn)而提出防范措施。與反洗錢(qián)工作開(kāi)展初期相比，當(dāng)前我國(guó)的洗錢(qián)活動(dòng)手法和資金來(lái)源，以及所涉及行業(yè)領(lǐng)域都發(fā)生了較大的變化，洗錢(qián)者更多地傾向于利用現(xiàn)代化支付工具及互聯(lián)網(wǎng)體系，并有從銀行業(yè)向非銀行業(yè)滲透的趨勢(shì)。反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)要把握洗錢(qián)活動(dòng)的演變規(guī)律和變化趨勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和加工，在保持對(duì)傳統(tǒng)洗錢(qián)犯罪高度敏感的同時(shí)，及時(shí)捕捉當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)面臨的主要洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，要結(jié)合這些風(fēng)險(xiǎn)隱患的特點(diǎn)，特別是一些與洗錢(qián)相關(guān)的重大案件暴露出的新型作案特點(diǎn)、洗錢(qián)手法，認(rèn)真研究資金交易特點(diǎn)，提煉犯罪資金交易規(guī)律，并結(jié)合金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)及資金交易監(jiān)控和可疑交易處理現(xiàn)狀，從內(nèi)控制度、操作流程、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及人員配備上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出改進(jìn)和完善建議。

三、完善發(fā)布方式。根據(jù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)及其對(duì)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行的影響程度和范圍，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)不同的方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)單個(gè)或部分金融機(jī)構(gòu)存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，或外部因素引發(fā)部分金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，可以函件形式向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出一般性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)相關(guān)行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的共性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，或外部因素引發(fā)對(duì)相關(guān)行業(yè)或轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的普遍性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，可以正式文件向相關(guān)行業(yè)或轄內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)，提高預(yù)警級(jí)別，以引起金融機(jī)構(gòu)重視。另外，也可根據(jù)實(shí)際情況采取網(wǎng)上發(fā)布、與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人約見(jiàn)談話(huà)等方式提示風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)容上，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)在交代背景的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)提示金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患及產(chǎn)生隱患的原因，對(duì)金融機(jī)構(gòu)防范和整改提出具體要求。在發(fā)布過(guò)程中，還應(yīng)當(dāng)注意保密，要確保發(fā)布內(nèi)容及傳遞渠道符合反洗錢(qián)保密義務(wù)規(guī)定，不得超范圍擴(kuò)散。

洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示的預(yù)警作用洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示的核心是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。從風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)提示必須要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，否則就失去了風(fēng)險(xiǎn)提示的預(yù)警意義。但由于對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)重視程度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不同，金融機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示的實(shí)際反應(yīng)包括采取的措施是不同的，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的效果也是迥異的。為充分發(fā)揮洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警作用，監(jiān)管部門(mén)在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示發(fā)出后要強(qiáng)化跟蹤監(jiān)督，要通過(guò)座談、走訪(fǎng)、巡查等方式，了解金融機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示的應(yīng)對(duì)情況，注意收集金融機(jī)構(gòu)反饋信息，評(píng)估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)措施的有效性。對(duì)積極采取預(yù)防措施的金融機(jī)構(gòu)要注意樹(shù)立典型，對(duì)落實(shí)不力的金融機(jī)構(gòu)，則要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)再提示，或在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，采取約見(jiàn)高管談話(huà)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等差別化的監(jiān)管手段，督促其采取切實(shí)有效措施，提高預(yù)防洗錢(qián)犯罪的水平和能力，共同防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：廉政風(fēng)險(xiǎn)提示制度

廉政風(fēng)險(xiǎn)提示制度

廉政風(fēng)險(xiǎn)提示制度

一、為建立健全崗位廉政勤政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效防范廉政風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)省、市、縣有關(guān)文件精神，結(jié)合實(shí)際，制定本制度。

二、廉政風(fēng)險(xiǎn)跡象提示，是通過(guò)對(duì)農(nóng)機(jī)系統(tǒng)工作人員廉潔自律、盡職履責(zé)、工作生活作風(fēng)等方面可能發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、歸納，向有關(guān)單位、崗位或人員予以預(yù)警提示，以預(yù)先防范方式遏制和減少腐敗現(xiàn)象發(fā)生的廉政風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

三、廉政風(fēng)險(xiǎn)跡象提示按分級(jí)分類(lèi)管理原則進(jìn)行。農(nóng)機(jī)局紀(jì)檢監(jiān)察室對(duì)各股、室、校、站實(shí)施預(yù)警提示。對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)提示，按照干部管理權(quán)限和廉政風(fēng)險(xiǎn)信息類(lèi)型，由相應(yīng)的單位實(shí)施。

四、廉政跡象風(fēng)險(xiǎn)信息通過(guò)以下途徑采集：

（一）日常監(jiān)督檢查

（二）政風(fēng)行風(fēng)評(píng)議、問(wèn)卷調(diào)查；

（三）；其他有關(guān)途徑。

五、有下列情形之一的，應(yīng)實(shí)施廉政風(fēng)險(xiǎn)提示：

（一）出現(xiàn)違反《廉政準(zhǔn)則》規(guī)定跡象的；

（二）各類(lèi)監(jiān)督檢查工作中，發(fā)現(xiàn)存在制度機(jī)制漏洞或落實(shí)環(huán)節(jié)不力，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的；

（三）本單位或下屬機(jī)構(gòu)即將或正在實(shí)施有關(guān)人、財(cái)、物等涉及重要事權(quán)以及重大履職事項(xiàng)等活動(dòng)，有必要預(yù)先警示的；

六、廉政風(fēng)險(xiǎn)提示，采取制發(fā)廉政風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)、情況通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)警示談話(huà)等方式進(jìn)行。廉政風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容主要包括：告知信息來(lái)源，潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，涉及的單位、崗位或人員，有關(guān)法規(guī)及制度規(guī)定，主要防范措施，提出相關(guān)要求等。

七、廉政風(fēng)險(xiǎn)提示按以下程序?qū)嵤?/p>

（一)農(nóng)機(jī)局各職能股、室、校、站根據(jù)獲取的廉政風(fēng)險(xiǎn)跡象信息，擬定預(yù)警提示意見(jiàn)，包括預(yù)警提示對(duì)象、內(nèi)容、方式等，報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)；

（二）領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，由擬定意見(jiàn)的機(jī)構(gòu)實(shí)施預(yù)警提示；

（三）預(yù)警提示對(duì)象按照預(yù)警提示要求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理。對(duì)需要反饋落實(shí)情況的，按時(shí)限要求及時(shí)反饋。

（四）實(shí)施預(yù)警提示的機(jī)構(gòu)根據(jù)情況，對(duì)預(yù)警提示要求落實(shí)情況進(jìn)行必要的跟蹤了解或監(jiān)督檢查。

（五）各職能股、室、校、站實(shí)施廉政風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示前，應(yīng)向本單位紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)備案，并在實(shí)施提示后將相應(yīng)情況及資料交本單位紀(jì)檢部門(mén)存檔。

八、實(shí)行責(zé)任追究，保障廉政風(fēng)險(xiǎn)提示制度有效落實(shí)。有關(guān)單位不認(rèn)真落實(shí)廉政風(fēng)險(xiǎn)提示制度或者發(fā)現(xiàn)、掌握風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)提示而未及時(shí)提示，導(dǎo)致不良后果的，按照《關(guān)于實(shí)行黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制的規(guī)定》和《關(guān)于實(shí)行黨政領(lǐng)導(dǎo)干部問(wèn)責(zé)的暫行規(guī)定》，追究有關(guān)單位及有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。提示對(duì)象不按規(guī)定落實(shí)預(yù)警提示要求，或不按要求反饋落實(shí)情況的，予以批評(píng)教育；因不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示要求，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇或產(chǎn)生不良后果的，給予組織處理；情節(jié)嚴(yán)重的，按規(guī)定追究黨政紀(jì)律責(zé)任。

第三篇：風(fēng)險(xiǎn)提示

風(fēng)險(xiǎn)提示

尊敬的客戶(hù)：

歡迎您使用捷信分期付款業(yè)務(wù)，為了保障您的切身利益，我們作出如下提醒：您的分期期數(shù)為期

首次還款日期為月日

每月的還款日為日

您每月還款額為元（其中包括貸款本金、客戶(hù)服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、利息、保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)）

如果您沒(méi)有按照規(guī)定的日期前支付月付款，將會(huì)產(chǎn)生滯納金。

超過(guò)10日未還款的，將會(huì)產(chǎn)生3 0元的滯納金。(同時(shí)會(huì)影響您的信用記錄)

超過(guò)30日未還款的，將會(huì)產(chǎn)生110元的滯納金。(同時(shí)您的合同將被作為不誠(chéng)信合同終身保留)

超過(guò)60日未還款的，將會(huì)產(chǎn)生240元的滯納金。(同時(shí)您將被記入銀行個(gè)人信用記錄黑名單系統(tǒng))

超過(guò)90天仍未收到您月付款的，我們會(huì)：依據(jù)合同，對(duì)您追究法律責(zé)任！并有權(quán)從您

名下任意銀行賬戶(hù)中直接扣除剩余期款及利息、違約金！

注：若您名下銀行卡無(wú)足夠金額進(jìn)行劃扣，我們將在您的滯納金及期款累積達(dá)到10000

元起訴額度時(shí)，委托您戶(hù)籍所在地的分行及當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟！

建議您使用銀行代扣還款！如果您的銀行卡不能支持代扣服務(wù)，請(qǐng)您到您所持有銀行卡的銀行去辦理對(duì)公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)！

如果您對(duì)支付月付款有疑問(wèn)，請(qǐng)?jiān)谶€款日前到店內(nèi)或撥打相關(guān)銷(xiāo)售人員電話(huà)咨詢(xún)！

重要提示：

為保障客戶(hù)的個(gè)人權(quán)益，我們特別準(zhǔn)備了現(xiàn)場(chǎng)照相設(shè)備進(jìn)行拍照存檔，我們將會(huì)將您的照片與全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心（NCHC)進(jìn)行核對(duì)；

拍照僅用于核對(duì)您的身份真實(shí)性以及信息存檔，不作其他用途；

請(qǐng)務(wù)必使用您本人的真實(shí)身份證及真實(shí)個(gè)人資料申請(qǐng)分期付款，如有發(fā)現(xiàn)虛假資料，我們將通知警方。

珍愛(ài)個(gè)人信用記錄，實(shí)現(xiàn)美好生活品質(zhì)！

本提示最終解釋權(quán)歸廣東捷信擔(dān)保有限公司東莞分公司所有，客戶(hù)熱線(xiàn)：4006381080如您已經(jīng)閱讀并了解以上內(nèi)容，請(qǐng)?jiān)诒卷?yè)下方確認(rèn)。

（本提示一式兩份，一份由您帶走，一份我司留檔）

江思琦：***

簽名：日期：

第四篇：風(fēng)險(xiǎn)提示

使用本估價(jià)報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)提示

1.報(bào)告使用人應(yīng)當(dāng)關(guān)注房地產(chǎn)抵押價(jià)值未來(lái)下跌的風(fēng)險(xiǎn)。

⑴ 經(jīng)濟(jì)衰退或房地產(chǎn)政策調(diào)整，區(qū)域范圍內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值整體下跌，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;

⑵有關(guān)抵押物的心理陰影（惡性案件、經(jīng)營(yíng)失敗、破產(chǎn)等），導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;⑶人為使用不當(dāng)或自然因素加速抵押物物理折舊，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;⑷市場(chǎng)上出現(xiàn)配套實(shí)施更完善、功能更先進(jìn)的替代品造成抵押物功能折舊，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;

⑸環(huán)境因素或區(qū)位條件惡化、小區(qū)品質(zhì)下降等情況引起抵押物外部不經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降。

2.估價(jià)對(duì)象狀況和房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況因時(shí)間變化對(duì)房地產(chǎn)抵押價(jià)值可能產(chǎn)生的影響。本估價(jià)結(jié)果是估價(jià)對(duì)象在特定的估價(jià)時(shí)點(diǎn)和特定的估價(jià)目的之前提下的房地產(chǎn)抵押價(jià)值，隨著時(shí)間的推移，估價(jià)對(duì)象房地產(chǎn)狀況會(huì)發(fā)生變化（尤其是房屋折舊、土地使用年限縮短等因素），房地產(chǎn)市場(chǎng)也會(huì)發(fā)生變化。因此隨著時(shí)間的推移，估價(jià)對(duì)象的價(jià)值也會(huì)發(fā)生變化而與本估價(jià)結(jié)果產(chǎn)生偏差，這是屬于正常的房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)象，作為抵押貸款之目的，抵押權(quán)人尤其要注意估價(jià)對(duì)象價(jià)值的減損，這也符合抵押的謹(jǐn)慎原則。另外，若短期內(nèi)估價(jià)對(duì)象被強(qiáng)制處分，估價(jià)對(duì)象的變現(xiàn)價(jià)值通常會(huì)低于估價(jià)時(shí)點(diǎn)的正常市場(chǎng)價(jià)值。因此報(bào)告使用人要關(guān)注未來(lái)市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)和短期強(qiáng)制處分快速變現(xiàn)跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

3.抵押期間可能產(chǎn)生的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)。由于房地產(chǎn)抵押的特性使得抵押物仍由抵押人占有、使用、收益。在抵押期間正常使用房地產(chǎn)也會(huì)造成抵押物的一般損耗，不當(dāng)使用或空置、質(zhì)量隱患、管理維護(hù)不妥、甚至火災(zāi)等不可抗力及其他意外都會(huì)造成其價(jià)值嚴(yán)重減損甚至消失。

4.合理使用評(píng)估價(jià)值。請(qǐng)充分注意市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及估價(jià)對(duì)象的變現(xiàn)能力，合理使用本抵押評(píng)估價(jià)值，估價(jià)結(jié)果僅供抵押人與抵押權(quán)人參考，具體用于抵押的房地產(chǎn)范圍及可擔(dān)保的數(shù)額最終由抵押當(dāng)事人根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)難以情況、政府有關(guān)稅費(fèi)等情況協(xié)商確定。

5.為保障抵押雙方的合法權(quán)益，估價(jià)報(bào)告使用者應(yīng)充分關(guān)注本報(bào)告中的“估價(jià)的假設(shè)和限制條件”及“房地產(chǎn)變現(xiàn)能力分析”等內(nèi)容。

6.報(bào)告使用人應(yīng)定期或者在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變化較快時(shí)對(duì)房地產(chǎn)抵押價(jià)值進(jìn)行再評(píng)估。

第五篇：風(fēng)險(xiǎn)提示

廉潔風(fēng)險(xiǎn)提示

2011年以來(lái)，有關(guān)()系統(tǒng)負(fù)面新聞?lì)l頻出現(xiàn)在各大媒體、網(wǎng)站上，引起社會(huì)高度關(guān)注，對(duì)()系統(tǒng)造成極大負(fù)面影響?，F(xiàn)摘錄如下，請(qǐng)各地深刻反思，吸取教訓(xùn)：

一、貴州省錦屏縣農(nóng)信社信貸員發(fā)放貸款索賄案件。

2011年4月，貴州省錦屏縣檢察院依法對(duì)涉嫌受賄的犯罪嫌疑人鄭某做出批準(zhǔn)逮捕決定。鄭某，現(xiàn)年43歲，錦屏縣聯(lián)社敦寨分社信貸員。2008年至2010年期間，鄭某私定貸款1-3萬(wàn)元收取300-1000元“好處費(fèi)”，貸款3-5萬(wàn)元收取2000-3000元“好處費(fèi)”的“規(guī)矩”，在審核貸款發(fā)放過(guò)程中，向貸款人索取或指使“中間人”介紹貸款索取現(xiàn)金，共獲取貸款人楊某、龍某等數(shù)十人現(xiàn)金4萬(wàn)余元，造成了部分符合貸款條件的困難農(nóng)戶(hù)無(wú)法貸款或被迫求助“中間人”，交納“好處費(fèi)”后方能貸款情況，同時(shí)造成一些用于賭博或經(jīng)營(yíng)高利貸等非法用途的貸款被違規(guī)發(fā)放，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾中產(chǎn)生極惡劣的影響。

二、甘肅省天?？h信用聯(lián)社辦公樓爆炸案。

2011年5月13日，甘肅省天?？h聯(lián)社原職工楊顯文趁聯(lián)社員工于五樓會(huì)議室集中開(kāi)會(huì)，用塑料桶裝上汽油點(diǎn)燃后

1扔進(jìn)會(huì)議室，引發(fā)大火，造成49人不同程度受傷，19人重傷。犯罪嫌疑人楊顯文原系聯(lián)社財(cái)務(wù)室出納，有挪用庫(kù)款前科，2011年4月再次被發(fā)現(xiàn)挪用庫(kù)款后，經(jīng)天祝縣聯(lián)社黨委研究決定，解除楊顯文勞動(dòng)合同，由于沒(méi)有造成損失，并未移交司法機(jī)關(guān)處理，嫌疑人對(duì)解除勞動(dòng)合同一事懷恨在心，制造了此次爆炸事件。據(jù)報(bào)道，嫌疑人已于當(dāng)天17時(shí)被抓獲。

三、河南省鄧州市聯(lián)社劉集信用社為服刑期間犯人發(fā)放貸款且擔(dān)保人為死亡人員事件。

河南省鄧州市聯(lián)社劉集鎮(zhèn)信用社于2010年11月向居民張玉闖催還拖欠貸款，貸款日期是2006年7月20日，貸款金額為38000元。但借款人2006年4月已被判刑2年，服刑期間無(wú)法貸款，而且，擔(dān)保人之一張振文早在10年前就病故，不可能提供擔(dān)保。2011年7月4日，經(jīng)各大網(wǎng)站轉(zhuǎn)載曝光后，河南鄧州市聯(lián)社開(kāi)展調(diào)查并由鄧州市聯(lián)社主任蔣書(shū)先向媒體通報(bào)調(diào)查結(jié)果：2006年7月20日，劉集居民張玉僧找原劉集信用社信貸員張?jiān)鼋苻k理貸款業(yè)務(wù)，用的是弟弟張玉闖的戶(hù)口薄復(fù)印件，擔(dān)保人共四人，包括其伯父張振文（已死亡），違規(guī)發(fā)放貸款屬實(shí)。鄧州市聯(lián)社對(duì)原貸款經(jīng)辦人張?jiān)鼋荛_(kāi)除留用，對(duì)原劉集信用社主任劉正偉勒令停職，同時(shí)要求劉正偉向當(dāng)事人當(dāng)面賠禮道歉。

四、湖南省婁底婁星區(qū)聯(lián)社18天開(kāi)銷(xiāo)48萬(wàn)煙酒費(fèi)事件。2011年6月28日有論壇爆料稱(chēng)湖南省婁底市婁星區(qū)聯(lián)社18天開(kāi)銷(xiāo)48萬(wàn)煙酒費(fèi)，網(wǎng)友發(fā)帖后引起婁底市委市政府 2

領(lǐng)導(dǎo)高度重視并隨即作出批示，要求成立調(diào)查組介入調(diào)查。婁底市紀(jì)委書(shū)記王善明在接受相關(guān)媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，目前已經(jīng)要求婁底市紀(jì)委開(kāi)展調(diào)查核實(shí)，如經(jīng)查實(shí)煙酒招待費(fèi)超標(biāo)，將會(huì)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定依法依紀(jì)嚴(yán)肅處理，并追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

目前，正值()改革發(fā)展攻堅(jiān)階段，請(qǐng)引以為戒，嚴(yán)格執(zhí)行()有關(guān)制度規(guī)定，狠抓()，堅(jiān)決打擊()；狠抓()，嚴(yán)肅()，遏制()案件高發(fā)勢(shì)頭，維護(hù)()加速改革穩(wěn)健發(fā)展的良好局面。