第一篇：河南農(nóng)村信用社反洗錢業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險分類管理辦法.

樅陽縣農(nóng)村信用社

反洗錢客戶等級風(fēng)險分類實施細則 第一章 總則

第一條 為提高樅陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社反洗錢工作的針 對性和有效性, 促進和規(guī)范公司反洗錢工作, 為建立有效的反洗 錢業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險分類管理體系, 實現(xiàn)對各風(fēng)險等級客戶的持續(xù)監(jiān) 控和分析,預(yù)防洗錢活動,現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》(中國人民銀行令 ? 2006? 第 1號、《金 融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》(中國人民銀行令 ? 2006? 第 2號、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理 辦法》(中國人民銀行令? 2007?第 1號、《金融機構(gòu)客戶身份 識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保 險監(jiān)督管理委員會令? 2007?第 2號和《河南省農(nóng)村信用社反 洗錢工作實施細則》(豫農(nóng)信財? 2007? 76號等制度法規(guī),制 定本辦法。

第二條 本辦法的“反洗錢業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險分類管理”(以下 簡稱 “客戶風(fēng)險分類管理” 是指按照客戶的賬戶涉嫌洗錢風(fēng)險或 恐怖融資活動的要素和特征,通過識別、分析、判斷等方式,將

客戶劃分為不同風(fēng)險等級, 針對不同風(fēng)險等級制訂和采取相關(guān)風(fēng) 險管理及控制措施的行為。

第三條 本辦法中的 “客戶” 包括在我省農(nóng)信社開立賬戶的 個人和單位客戶。第四條 客戶風(fēng)險分類工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則:(一以“了解你的客戶”為基本原則。各級農(nóng)信社應(yīng)嚴格 依據(jù)本辦法全面、準確、及時地掌握客戶身份和交易記錄等資料, 在綜合考慮和分析客戶的地域、行業(yè)、身份、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營規(guī) 模, 交易目的、交易特征等各類因素及信息的基礎(chǔ)上進行科學(xué)分 類。

(二審慎性原則。各營業(yè)網(wǎng)點在分析客戶風(fēng)險等級時,對 于風(fēng)險級別介于相鄰等級之間的, 原則上應(yīng)歸入較高等級風(fēng)險類 客戶進行管理;客戶在同一機構(gòu)有多個賬戶的, 該營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)綜 合多個賬戶的交易信息評定客戶洗錢風(fēng)險等級?？蛻粼诙鄠€營業(yè) 網(wǎng)點開戶且被評定為不同風(fēng)險等級的, 以其中較高的風(fēng)險等級為 準。

(三 持續(xù)性原則。各級農(nóng)信社應(yīng)及時掌握和分析影響客戶 風(fēng)險判斷的各相關(guān)要素的動態(tài)變化情況, 定期結(jié)合客戶身份、業(yè) 務(wù)和交易的動態(tài)變化情況,適時地調(diào)整客戶洗錢風(fēng)險等級。

(四 信息保密原則。各級農(nóng)信社在進行客戶風(fēng)險分類管理 工作時, 必須嚴格遵守信息保密原則, 不得違反規(guī)定將與客戶風(fēng) 險分類管理相關(guān)的資料和信息泄露和對外提供。

第二章 組織與分工

第五條 省聯(lián)社財務(wù)會計處在省聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組 的領(lǐng)導(dǎo)下,負責(zé)客戶風(fēng)險等級分類管理工作,其職責(zé)如下:(一 負責(zé)制定我省農(nóng)信社反洗錢業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險分類管理辦 法,并組織全省農(nóng)信社實施客戶風(fēng)險分類管理工作;(二 負責(zé)全省農(nóng)信社客戶風(fēng)險等級分類的指導(dǎo)、培訓(xùn)和監(jiān) 督管理,促進落實客戶風(fēng)險分類管理工作;(三 協(xié)助稽核監(jiān)督部門開展對各級農(nóng)信社反洗錢業(yè)務(wù)客戶 風(fēng)險等級分類的檢查監(jiān)督;(四 負責(zé)提出全省農(nóng)信社客戶風(fēng)險分類管理工作系統(tǒng)建設(shè) 需求;(五 完成省聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其它與反洗錢 業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險分類相關(guān)工作。

第六條 省聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組其它成員部門應(yīng)根據(jù) 職責(zé)分工范圍積極參與客戶風(fēng)險分類管理工作, 并負責(zé)對本業(yè)務(wù)

部門或條線可能存在或產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險進行識別、分析、監(jiān)控, 并采取有效措施控制相關(guān)風(fēng)險。

第七條 各級農(nóng)信社客戶風(fēng)險分類管理工作的牽頭部門為 反洗錢牽頭管理部門。

第八條 各市農(nóng)信辦和各縣級聯(lián)社可根據(jù)本辦法, 結(jié)合實際 情況制訂具體的客戶風(fēng)險分類管理工作操作規(guī)程。

第三章 客戶風(fēng)險分類標準

第九條 我省農(nóng)信社反洗錢業(yè)務(wù)個人客戶和單位客戶的風(fēng) 險等級劃分為:高風(fēng)險、中風(fēng)險和低風(fēng)險三類。

第十條 客戶風(fēng)險等級分類標準為:(一 符合下列條件之一的個人和單位客戶, 可評定為高風(fēng) 險客戶: 1.屬于以下國家或地區(qū)的客戶或者與該類客戶有密切關(guān)系 的客戶有: ●被 FATF 等國際反洗錢組織列入制裁名單的國家或地 區(qū);● FATF 組織定期公布的反洗錢不合作國家或地區(qū);國 家或地區(qū);●毒品販賣活動猖獗的國家或地區(qū);●欺詐或腐敗猖獗的國家或地區(qū);●被稱為“避稅天堂”的國家或地區(qū);●其他涉及洗錢和恐怖融資風(fēng)險較高的國家或地區(qū)。2.屬于以下行業(yè)的客戶: ●賭場等賭博性質(zhì)的機構(gòu);

●軍事裝備、武器制造分銷等與武器有關(guān)的行業(yè);●彩票銷售行業(yè);●藝術(shù)品、珠寶古董批發(fā)和零售行業(yè);●貴金屬、稀有礦石行業(yè);●典當(dāng)行;●拍賣行;●卡拉 OK、夜總會、按摩、桑拿等文化娛樂行業(yè);●匯款機構(gòu)、外幣兌換機構(gòu);●投資顧問行、律師行、會計師行、旅游經(jīng)紀公司等中 介機構(gòu);●高度使用現(xiàn)金的行業(yè);●其它涉及洗錢和恐怖融資風(fēng)險高的行業(yè)。

3.法定代表人、負責(zé)人等關(guān)鍵崗位人員屬于以下范圍的單位 的客戶, 以及客戶本人或其賬戶控制人、受益人屬于以下范圍的 個人客戶有: ●外國政要。外國政要指外國現(xiàn)任的或者離任的履行重 要公共職能的人員,如國家元首、政府首腦、高層政 要,重要的政府、司法或者軍事高級官員;●被政府及相關(guān)部門列入“黑名單”的客戶;●被懷疑其經(jīng)營活動或資金來源合法性的客戶;●有犯罪嫌疑或其他犯罪記錄的客戶;●已經(jīng)或正在接受行政或司法調(diào)查的客戶;●股權(quán)結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜、難于辨認實際受益人的客戶;●故意隱瞞身份、拒絕提供有效身份證件或者其他身份 證明文件的客戶;●信用等級低, 但經(jīng)常從事高額度、高風(fēng)險類業(yè)務(wù)的客 戶;

●其他涉及洗錢及恐怖融資高風(fēng)險屬性的客戶;4.頻繁大理辦理以下類型業(yè)務(wù), 與其業(yè)務(wù)特征或個人身份不 相符的個人和單位客戶: ●自助業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等非面對面業(yè)務(wù);●現(xiàn)金業(yè)務(wù);●一次性金融服務(wù);●跨境匯款、票據(jù)業(yè)務(wù);●代理業(yè)務(wù);●投資性業(yè)務(wù);●團體性業(yè)務(wù);●無記名業(yè)務(wù);●匯兌業(yè)務(wù);●涉及洗錢和恐怖融資風(fēng)險高的其他業(yè)務(wù)。

(二 符合下列條件之一的個人和單位客戶, 可評定為低風(fēng) 險客戶: 1.黨的機關(guān)、國家權(quán)力機關(guān)、行政機關(guān)、司法機關(guān)、政協(xié)機 關(guān)、解放軍、武警部隊,但不包括其下屬的各類企事業(yè)單位;2.同業(yè)金融機構(gòu);3.非盈利社會事業(yè)單位,如公立學(xué)校、公立醫(yī)院;4.上市公司;5.省級以上大型國有企業(yè);

6.屬于辦理批量代收代發(fā)業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶, 如我省農(nóng)信社代 理發(fā)放糧食直補款客戶;7.睡眠戶;8.財務(wù)狀況正常、資金交易頻率低、金額未達到大額交易標 準、交易對手不涉及風(fēng)險客戶的;9.該客戶下所有賬號均未發(fā)生過可疑交易, 且經(jīng)判斷暫無潛 在洗錢風(fēng)險的;10.經(jīng)分析相關(guān)要素及其他因素, 判定風(fēng)險等級較低的客戶。(三 符合下列條件之一的個人和單位客戶, 可評定為中風(fēng) 險客戶: 1.不涉及上述高風(fēng)險標準的以非居民開戶證件或證明文件 開立的賬戶;2.不符合上述高風(fēng)險和低風(fēng)險評定條件的個人和單位客戶。第十一條 金額較小的長期閑置賬戶的客戶洗錢風(fēng)險相對 較低。但該類賬戶一旦突然啟用或發(fā)生異常交易, 各相關(guān)人員應(yīng) 給予高度關(guān)注,并及時調(diào)整客戶風(fēng)險等級。

第四章 客戶風(fēng)險等級評定程序與管理

第十二條 網(wǎng)點柜員在客戶到柜臺開立賬戶時, 根據(jù)客戶的 “客戶基本信息”中有關(guān)“國籍”、“行業(yè)”、“職業(yè)”等重要信息 和其他資料信息, 在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中選擇該客戶風(fēng)險的初次評定 等級;在賬戶開立等業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的 10個工作日內(nèi),根據(jù)賬 戶的交易頻率、交易金額、交易對手、交易方向以及可疑交易發(fā) 生等信息資料,調(diào)整并明確客戶洗錢風(fēng)險等級。

如客戶為外國政要, 開戶時應(yīng)經(jīng)縣級聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小 組組長批準。第十三條 營業(yè)網(wǎng)點柜員在對經(jīng)分析認定為高風(fēng)險等級的 個人及單位客戶,應(yīng)在高風(fēng)險客戶的賬戶開立 10個工作日內(nèi)完 整填寫《河南省農(nóng)村信用社高風(fēng)險個人客戶認定表》(附件 1 或《河南省農(nóng)村信用社高風(fēng)險單位客戶認定表》(附件 2 ,經(jīng)網(wǎng) 點負責(zé)人初審和信用社主管領(lǐng)導(dǎo)復(fù)核后, 交縣聯(lián)社反洗錢主管部 門批準。

第十四條 營業(yè)網(wǎng)點柜員對客戶信息存在疑義的, 應(yīng)當(dāng)勤勉 盡責(zé),向客戶經(jīng)理等工作人員進行客戶身份盡職調(diào)查工作(盡職 調(diào)查表參見附件 3?？蛻艚?jīng)理有義務(wù)配合網(wǎng)點柜員的調(diào)查工作, 并就授信客戶的洗錢風(fēng)險等級評定提出參考性建議。

凡客戶經(jīng)理拒絕協(xié)助調(diào)查的, 營業(yè)網(wǎng)點柜員有權(quán)向信用社反 洗錢負責(zé)人報告。涉嫌重大可疑的, 可直接向縣級聯(lián)社反洗錢主 管部門匯報告。

第十五條 各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)指定一名客戶風(fēng)險分類管理員, 根據(jù)客戶的風(fēng)險等級、定期審核并及時更新本網(wǎng)點開戶客戶的基 本信息, 對于風(fēng)險等級高客戶的審核應(yīng)嚴于風(fēng)險等級較低客戶的 審核。

各風(fēng)險等級客戶基本信息審核頻率為: 高風(fēng)險客戶:自評定風(fēng)險等級后, 每半年審核一次客戶基本 信息;中風(fēng)險客戶:自評定風(fēng)險等級后, 每年審核一次客戶基本信 息;低風(fēng)險客戶:自評定風(fēng)險等級后, 每兩年審核一次客戶基本 信息。

第十六條 各營業(yè)網(wǎng)點客戶風(fēng)險分類管理員, 除審核客戶的 基本信息外,還應(yīng)對各客戶既往的交易特征、交易量、資金來源 及用途、交易頻率、交易動向等進行綜合的分析和評價,以便對 客戶反洗錢風(fēng)險等級進科學(xué)評定和及時調(diào)整(調(diào)查建議申請表參 加附件 4。

第五章 客戶內(nèi)風(fēng)險分類管理資料保存

第十七條 各級農(nóng)信社應(yīng)妥善、完整保管開展客戶風(fēng)險分類 管理工作中的 《河南省農(nóng)村信用社高風(fēng)險個人客戶認定表》、《河 南省農(nóng)村信用社高風(fēng)險單位客戶認定表》等資料。

高風(fēng)險客戶的 《河南省農(nóng)村信用社高風(fēng)險個人客戶認定表》、《河南省農(nóng)村信用社高風(fēng)險單位客戶認定表》 等資料的保管期限

為應(yīng)自認定或調(diào)整為高風(fēng)險客戶當(dāng)年起算，至少 5 年。第六章 第十八條 第十九條 附則 本辦法由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋。本辦法自發(fā)文之日起施行。11

第二篇：反洗錢風(fēng)險評估及客戶分類管理辦法

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天安財產(chǎn)保險股份有限公司聊城中心支公司反洗錢風(fēng)險評估及客戶分類管理辦法

第一章

總則

第一條

為加強對客戶身份識別的管理，切實履行反洗錢義務(wù)，控制洗錢風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合天安保險股份有限公司山東分公司實際，制定本標準。

第二條

本標準所稱客戶是指符合《保險法》規(guī)定的投保人、被保險人、受益人以及受以上人員合法授權(quán)委托辦理保險相關(guān)事宜的代辦人。

第三條

反洗錢客戶風(fēng)險等級評定，是指按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規(guī)定，以“地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素”對客戶進行綜合評價和洗錢風(fēng)險等級確定。

第四條

反洗錢客戶風(fēng)險等級評定采取定性分析的方法，遵循統(tǒng)一標準、嚴格執(zhí)行、動態(tài)調(diào)整的原則。

第二章

評定對象與風(fēng)險等級設(shè)置

第五條

公司反洗錢客戶風(fēng)險等級評定對象是與公司建立關(guān)系--------------------------精品

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第六條

公司客戶反洗錢風(fēng)險等級劃分為三類：高風(fēng)險客戶、風(fēng)險客戶和常規(guī)客戶三個等級。

第三章

公司反洗錢客戶風(fēng)險等級劃分標準和操作規(guī)程

第七條

自然人客戶風(fēng)險等級評定標準和操作規(guī)程

（一）高風(fēng)險客戶

客戶具備以下任一條件：

1、客戶存在中國人民銀行[2006]2號令《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中所界定的可疑交易行為

；

2、客戶繳納保險費金額、中途退保保險費金額或保險賠款金額、滿期給付保險金金額50萬元及以上，且結(jié)算方式為現(xiàn)金。

3、客戶是外國政要

4、客戶屬金融、財務(wù)、典當(dāng)、珠寶古董、交通工具（汽車、飛機、游艇）銷售等行業(yè)企業(yè)法人代表

5、客戶為國家黨政機關(guān)省部級及以上職位干部

6、客戶姓名與我國或聯(lián)合國安理會或與我國簽定協(xié)議的國際組織、有關(guān)國家（地區(qū)）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁的個體相同；

（二）風(fēng)險客戶

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客戶不符合自然人高風(fēng)險分類標準，但具備以下任一條件：

1、客戶國籍是非中國國籍；

2、客戶繳納保險費、中途退?；虮ｋU賠款、滿期給付保險金現(xiàn)金支付金額20萬元及以上；

3、客戶屬金融、財務(wù)、典當(dāng)、珠寶古董、交通工具（汽車、飛機、游艇）銷售等行業(yè)高級管理人員或者客戶是其他行業(yè)的法人代表；

4、客戶為國家黨政機關(guān)廳局級及以上職位干部。

（三）常規(guī)客戶

客戶不符合以上二類風(fēng)險客戶劃分標準的，則評定為常規(guī)客戶。

第八條

單位客戶風(fēng)險等級評定標準操作規(guī)程：

（一）高風(fēng)險客戶

客戶具備以下任一條件：

1、客戶存在中國人民銀行[2006]2號令《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中所界定的可疑交易行為 ；

2、客戶繳納保險費金額、中途退保保險費金額或保險賠款金額、滿期給付保險金金額50萬元及以上，且結(jié)算方式為現(xiàn)金。

3、客戶屬外商獨資企業(yè)，且在離岸中心設(shè)有銀行賬戶。

4、客戶或其主要負責(zé)人身份與我國或聯(lián)合國安理會或與我國簽定協(xié)議的國際組織、有關(guān)國家（地區(qū)）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁實體、個體相同；

5、客戶注冊地在美國、香港、英屬維京群島、開曼群島、百慕--------------------------精品

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大群島、巴哈馬等離岸公司相對集中國家或地區(qū)以及FATF要求加以關(guān)注的包括伊朗等反洗錢和反恐融資體系薄弱或有缺陷的國家；

（二）風(fēng)險客戶

客戶不符合單位客戶高風(fēng)險分類標準，但具備以下任一條件：

1、客戶屬外商獨資企業(yè)；

2、客戶繳納保險費金額、中途退保保險費金額或保險賠款金額、滿期給付保險金金額20萬元及以上，且結(jié)算方式為現(xiàn)金。

（三）常規(guī)客戶

客戶不符合以上二類風(fēng)險客戶劃分標準的，則評定為常規(guī)客戶。

第三章 附則

第九條

每年初對客戶風(fēng)險等級做一次評定，并將高風(fēng)險客戶名單以簽章齊全的紙質(zhì)形式和電子表格發(fā)送到分公司內(nèi)控部。此項工作實行零報告制。

第十條

應(yīng)根據(jù)客戶洗錢風(fēng)險等級的高低，定期審核，更新客戶基本信息，持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營交易行為，并根據(jù)評級依據(jù)信息的變化，適時更新客戶的風(fēng)險等級。

第十一條

總公司合規(guī)管理總部將根據(jù)國務(wù)院有關(guān)部門、司法機關(guān)、聯(lián)合國安理會決議發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單或中國人民銀行要求關(guān)注的名單進行定期發(fā)布并及時更新。

第十二條

本制度由公司計財部負責(zé)制訂、修改、解釋。

第十三條

本制度自發(fā)布之日起正式實施。

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第三篇：加強農(nóng)村信用社反洗錢業(yè)務(wù)勢在必行

加強農(nóng)村信用社反洗錢業(yè)務(wù)勢在必行 隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，國際金融活動更加活躍，金融犯罪也更加猖狂，洗錢嚴重危害著我國的國家安全和經(jīng)濟安全，動搖社會信用，使社會財富大量流失境外，破壞社會穩(wěn)定，正成為危機世界各國經(jīng)濟安全和金融安全的重要因素。我國的反洗錢工作已經(jīng)開展多年，針對洗錢犯罪行為，金融機構(gòu)在反洗錢工作開展中遇到了全所未有的挑戰(zhàn)。

震驚全國的廈門遠華集團走私案，通過晉江、石獅的地下錢莊和信用社清洗的走私收入達120億元人民幣。農(nóng)村信用社反洗錢工作勢在必行。

農(nóng)村信用社應(yīng)該建立健全反洗錢內(nèi)控制度，設(shè)置專門的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，現(xiàn)金支付交易監(jiān)測小組，轉(zhuǎn)賬支付交易監(jiān)測小組等三個工作小組，明確領(lǐng)導(dǎo)小組成員及其職責(zé)，做到分工合理，職責(zé)分明，將反洗錢工作職責(zé)落實到崗，落實到人。由會計出納專門負責(zé)收集全轄區(qū)反洗錢工作及大額支付報告和可疑支付報告。如有可疑報送人民銀行，并對轄內(nèi)機構(gòu)的反洗錢情況進行監(jiān)督，檢查。

農(nóng)村信用社應(yīng)該有針對性地對員工重點開展反洗錢培訓(xùn)、學(xué)習(xí)、考試。對反洗錢人員進行有關(guān)反洗錢數(shù)據(jù)報送的培訓(xùn)，確保員工掌握反洗錢操作程序，可疑資金的識別和分析，遇情況處理可以交易的措施辦法，準確及時的完成反洗錢各項報表數(shù)據(jù)的報送，提高反洗錢各項業(yè)務(wù)的能力。

柜臺員工作為反洗錢一線員工，應(yīng)該認真學(xué)習(xí)反洗錢法，提高反洗錢意識，依照反洗錢法及文件的指示，嚴守每一筆可疑資金的收付。

在單位開立結(jié)算賬戶時，嚴格把關(guān)，認真審查六證（營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、企業(yè)組織機構(gòu)代碼證、國稅、地稅、開戶許可證）及經(jīng)辦人身份證的真實性、完整性、合法性，并詳細詢問了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營范圍開立相對應(yīng)的科目賬戶；在為單位客戶辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，均按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進行核對并登記。對于開立個人賬戶，嚴格按實名制的有關(guān)規(guī)定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進行上網(wǎng)核實，聯(lián)網(wǎng)核查無誤后反饋其身份證件的姓名和號碼再進行開戶操作，對于信息不符的未能依法提供相關(guān)證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶。提取現(xiàn)金方面，嚴格執(zhí)行逐級審批的制度，對明顯套現(xiàn)的賬戶不給予現(xiàn)金支付，對于一些能走轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的賬戶盡量避免其取現(xiàn)。我社堅持每天對每筆超過5萬元（含）的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)進行查詢和實時監(jiān)控，首先對客戶的有效身份證件進行核對及系統(tǒng)查詢，要求客戶附帶購銷合同，填寫大額現(xiàn)金支付表，送交主任簽字后方可支付現(xiàn)金，并要求個人或單位需提前一天預(yù)約提現(xiàn)金額，對自然人客戶及對公客戶建立大額現(xiàn)金存、取和匯款登記薄，每日認真地做好登記工作及反洗錢的上報并進行可疑交易信息排查。

對于農(nóng)村信用社，由于客戶群體的特殊性，技術(shù)手段發(fā)展滯后等原因，在反洗錢工作中存在著較多的問題。

一是農(nóng)村信用社大多數(shù)反洗錢任務(wù)由主辦會計兼職，其業(yè)務(wù)工作量大，對反洗錢業(yè)務(wù)投入不夠。而一線臨柜人員又難以適應(yīng)反洗錢工作的繁瑣要求。

二是現(xiàn)金控制的難點。根據(jù)要求金融機構(gòu)遵循“了解你的客戶”的原則，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，大多數(shù)基層信用社對客戶的了解，大多局限于客戶開立賬戶時所提供的身份證及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況，主要資金往來對象，營業(yè)范圍等有真切的了解。而有些客戶常以“存取款自由”為由，拒絕配合我社要求填寫來源及其他要素；拒絕采納我社提出的轉(zhuǎn)賬建議，而執(zhí)意使用現(xiàn)金進行存取。

三是柜員對反洗錢工作認識淡薄，宣傳力度不夠。農(nóng)村信用社主要以存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營為主，工資實行績效掛鉤，為了完成工作任務(wù)，往往對客戶身份識別不夠認真，思想上認為只有經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的販毒、走私、黑社會等犯罪才存在反洗錢行為。沒有把反洗錢當(dāng)做一項重要任務(wù)來抓，只是每年按照人民銀行的要求，懸掛橫幅宣傳反洗錢工作，沒有真正在轄區(qū)內(nèi)形成打擊反洗錢的氛圍。

隨著農(nóng)村信用社農(nóng)信銀業(yè)務(wù)的上線，標志著全國兩萬多家加入農(nóng)信銀系統(tǒng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)了通存通兌，資金匯劃實時入賬，這種優(yōu)勢下，給我們的反洗錢工作帶來了更大的困難，對于這種業(yè)務(wù)事前，事中控制的薄弱，也給我們農(nóng)信社反洗錢工作帶來了新的挑戰(zhàn)。

只有認真加強稽核檢查，嚴格執(zhí)行大額和可疑交易報告制度，加大反洗錢培訓(xùn)的力度，確保全員樹立應(yīng)有的反洗錢意識，掌握必要的反洗錢技能，增強反洗錢工作的緊迫感、主動性，才能切實預(yù)防洗錢風(fēng)險，保金融活動的安全穩(wěn)定。

泉州城區(qū)聯(lián)社 吳小晶

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類管理辦法

附件：

中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類管理辦法（試行）

第一章

總 則

第一條 為提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、計量和控制水平，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定和《中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理辦法》，結(jié)合本行實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類是指按照一定的標準和流程，對理財產(chǎn)品風(fēng)險、外部合作機構(gòu)綜合實力和客戶風(fēng)險進行評估，據(jù)此對理財業(yè)務(wù)進行風(fēng)險分類，并在經(jīng)營管理中加以運用的過程。

第三條 本辦法適用于代客交易業(yè)務(wù)和《中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理辦法》中定義的綜合理財服務(wù)，其中綜合理財服務(wù)包括自主理財業(yè)務(wù)和代銷理財業(yè)務(wù)兩類。

第四條 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類的目標：

（一）準確分類。真實、全面揭示理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，準確認定其風(fēng)險分類。

（二）產(chǎn)品控制。對理財產(chǎn)品實施分類管理，對于不同風(fēng)險等級理財產(chǎn)品采取有針對性的風(fēng)險控制、審查審批和推廣銷售措施。

（三）明確準入。為外部合作機構(gòu)準入提供依據(jù)，合作機構(gòu)的經(jīng)營績效、管理水平和理財能力應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險等級相適應(yīng)。

（四）分層銷售。對客戶實行分層管理，產(chǎn)品銷售中客戶風(fēng)險承受度應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險等級相適應(yīng)。

第五條 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類應(yīng)堅持如下原則：

（一）真實性原則。應(yīng)真實客觀地反映理財產(chǎn)品風(fēng)險等級、外部合作機構(gòu)理財綜合水平和客戶風(fēng)險承受能力。

（二）全面性原則。對適用本辦法的所有理財產(chǎn)品均應(yīng)在審批前進行風(fēng)險分類，所有外部合作機構(gòu)在與本行合作開展理財業(yè)務(wù)前均應(yīng)進行風(fēng)險評價，原則上所有購買本行理財產(chǎn)品或通過本行代理交易的客戶均應(yīng)在銷售前進行風(fēng)險評估。

（三）及時性原則。應(yīng)及時、動態(tài)對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類標準和結(jié)果進行重檢和調(diào)整。

第二章

概念釋義

第六條 綜合理財服務(wù)是指本行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托或授權(quán)，按照與客戶事先約定的投融資計劃和方式進行投融資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。根據(jù)業(yè)務(wù)運作方式的不同，分為自主理財業(yè)務(wù)和代銷理財業(yè)務(wù)兩類。

（一）自主理財業(yè)務(wù)：本行作為投資管理人，接受投資者的委托和授權(quán)，按照事先約定，自主對投資者資金或資產(chǎn)進行交易、投資、配置和管理的業(yè)務(wù)。

（二）代銷理財業(yè)務(wù)：產(chǎn)品由本行之外的機構(gòu)研發(fā)、設(shè)計、投資、管理和維護，本行僅作為代理銷售人向客戶銷售前述產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

第七條 代客交易業(yè)務(wù)是指本行以平等的交易對手身份為客戶提供匯率、利率、信用、股票、股指、商品等基礎(chǔ)產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。

第八條 根據(jù)銀行是否承擔(dān)保本責(zé)任，理財產(chǎn)品分為保本理財產(chǎn)品和非保本理財產(chǎn)品。

（一）保本理財產(chǎn)品：本行按照約定條件向客戶承諾保證本金支付及/或支付固定收益或最低收益的理財產(chǎn)品。

（二）非保本理財產(chǎn)品：本行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。

第九條 根據(jù)風(fēng)險從高至低，理財產(chǎn)品風(fēng)險評級分為高風(fēng)險、中高風(fēng)險、中等風(fēng)險、中低風(fēng)險和低風(fēng)險五個等級。

（一）高風(fēng)險：投資標的價值潛在波動幅度較高，存在較大損失可能。

（二）中高風(fēng)險：投資標的價值可能存在一定波動，存在一定的損失可能。

（三）中等風(fēng)險：投資標的價值波動幅度較低，存在較小損失可能。

（四）中低風(fēng)險：產(chǎn)品本金可實現(xiàn)保障，但收益存在一定波動；對于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以套期保值為目的。

（五）低風(fēng)險：產(chǎn)品除本金可實現(xiàn)保障外，還有一定的收益保證；對于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以買入保護為目的。

第三章 第一節(jié)

第十條 產(chǎn)品風(fēng)險評級包括以下內(nèi)容：

方法和標準 產(chǎn)品風(fēng)險評級

（一）根據(jù)產(chǎn)品投資標的、期限、募集金額等因素，確定理財產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級?；A(chǔ)風(fēng)險等級是指根據(jù)產(chǎn)品發(fā)生損失的可能性和大小確定的風(fēng)險水平。

（二）在產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級基礎(chǔ)上，考慮風(fēng)險的實際承擔(dān)者，確定銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級和客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級。

第十一條 產(chǎn)品的基礎(chǔ)風(fēng)險等級評定分為以下兩個步驟：

（一）根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險因素，初步確定基礎(chǔ)風(fēng)險等級；

（二）對其他可能對產(chǎn)品風(fēng)險產(chǎn)生影響的重要風(fēng)險因素進行識別和分析，根據(jù)影響情況適當(dāng)對基礎(chǔ)風(fēng)險等級進行調(diào)整。具體評價標準參見附件1《產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級評定表》。

調(diào)整原則為：依據(jù)“事項描述”判斷是否需要對基礎(chǔ)風(fēng)險等級進行調(diào)整，并根據(jù)“調(diào)整標準”進行調(diào)整，同一“事項類別”一般只需進行一次等級調(diào)整。如產(chǎn)品的風(fēng)險等級需同時調(diào)增或調(diào)降，可相互抵銷。產(chǎn)品風(fēng)險等級調(diào)增事項不限于附件所列，對于附件中未列出的、從事理財產(chǎn)品研發(fā)運作和管理的總行部門和一級分行（以下簡稱“理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）”）或風(fēng)險管理部門認為需要調(diào)增風(fēng)險等級的事項，可直接對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行調(diào)整。

第十二條 銀行和客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級評定。在確定產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)理財業(yè)務(wù)運作方式和客戶獲取收益方式的不同，評估銀行和客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級。

第十三條 自主理財業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險等級的評定。

該類理財業(yè)務(wù)中，非保本產(chǎn)品的風(fēng)險主要由客戶承擔(dān)，本行主要承擔(dān)聲譽風(fēng)險及合規(guī)風(fēng)險，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為基礎(chǔ)風(fēng)險等級降低2個風(fēng)險等級，最低降至低風(fēng)險。保本產(chǎn)品的風(fēng)險主要由本行承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為低風(fēng)險或中低風(fēng)險，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級。

第十四條 代銷理財業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險等級的評定。

該類理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要由客戶承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級。本行不承擔(dān)該類產(chǎn)品的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，僅承擔(dān)聲譽風(fēng)險，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為基礎(chǔ)風(fēng)險等級降低3 3 個風(fēng)險等級，最低降至低風(fēng)險。

第十五條 代客交易業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險等級的評定。

該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要由客戶承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級；本行僅承擔(dān)交易對手違約風(fēng)險，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級依據(jù)客戶和交易平盤對手中信用評級低者評定，具體原則如下：

（一）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為低風(fēng)險：

1、本行評級在AAA級（含）以上；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為AA-/Aa3/AA-級（含）以上；

3、國內(nèi)機構(gòu)評級在AAA級（含）以上。

（二）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為中低風(fēng)險：

1、本行評級在AA級（含）以上，AAA級以下；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為BBB-/Baa3/BBB-級（含）以上，AA-/Aa3/AA-級以下；

3、國內(nèi)機構(gòu)評級在AA-級（含）以上，AAA級以下。

（三）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為中等風(fēng)險：

1、本行評級在A級（含）以上，AA級以下；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為B-/B3/B-級（含）以上，BBB-/Baa3/BBB-級以下；

3、國內(nèi)機構(gòu)評級在A-級（含）以上，AA-級以下。

（四）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為中高或高風(fēng)險：

1、本行評級在A級以下；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為B-/B3/B-級以下；

3、國內(nèi)機構(gòu)評級在A-級以下。

（五）對于過去兩年內(nèi)曾與本行開展理財業(yè)務(wù)，且發(fā)生過以下情形的，如本行以其為交易對手，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級均為高風(fēng)險：

1、客戶不愿承擔(dān)理財損失，要求本行通過各種方式對其虧損進行補償?shù)模?/p>

2、與本行進行衍生品交易，不能按照約定按期足額繳納保證金的；

3、與本行進行衍生品交易，因產(chǎn)品虧損，將交易展期兩次（含）以上的，或不愿承擔(dān)支付義 4 務(wù)或平盤損失，造成本行部分或全額墊款的；

4、理財業(yè)務(wù)中，客戶不能按照約定履行義務(wù)的其他情形。

（六）如客戶按照規(guī)定足額繳納保證金并能夠?qū)崿F(xiàn)逐日盯市的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為低風(fēng)險。

第十六條 未納入本辦法的產(chǎn)品風(fēng)險評級標準的確定。由理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）提供產(chǎn)品說明書，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資標的等情況進行說明，對產(chǎn)品預(yù)期收益進行測算，并全面揭示產(chǎn)品風(fēng)險，總行風(fēng)險管理部門依據(jù)產(chǎn)品部門提供的產(chǎn)品說明書，確定該類產(chǎn)品的風(fēng)險評估標準，會簽相關(guān)部門后，報請總行有權(quán)審批人審批后執(zhí)行。

第二節(jié)

外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價

第十七條 目前本行理財業(yè)務(wù)合作機構(gòu)有信托公司、保險公司、基金公司和證券公司四類。本行與外部機構(gòu)主要通過以下兩種方式進行合作：

（一）代銷方式：本行代理銷售外部機構(gòu)的產(chǎn)品，該類產(chǎn)品不使用本行品牌，本行僅作為產(chǎn)品銷售渠道，以收取手續(xù)費為目的。

（二）合作開發(fā)方式：本行與外部機構(gòu)合作研發(fā)理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品通常冠以本行品牌。該類方式主要包括兩種情況，一是產(chǎn)品募集資金的運用主要由外部合作機構(gòu)負責(zé)，本行參與資金的投資和管理；二是外部合作機構(gòu)僅提供業(yè)務(wù)平臺，本行實際負責(zé)資金的運用和管理。

第十八條 針對理財業(yè)務(wù)特點，對外部合作機構(gòu)的風(fēng)險評價主要包括三方面內(nèi)容：

（一）合作機構(gòu)財務(wù)狀況和經(jīng)營績效；

（二）合作機構(gòu)綜合管理水平；

（三）合作機構(gòu)理財能力和與本行合作情況。

基金公司采用托管業(yè)務(wù)管理部門設(shè)計的《中國農(nóng)業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)部基金管理公司評價體系》進行風(fēng)險評價。其他外部合作機構(gòu)的第（一）、（二）項依據(jù)金融機構(gòu)打分卡評級衡量，第（三）項作為打分卡評級結(jié)果的調(diào)整項。

第十九條 對合作機構(gòu)理財能力和與本行合作情況進行分析時，應(yīng)包括以下內(nèi)容：第三方對機構(gòu)的評級、在本行托管資產(chǎn)情況等。具體調(diào)整原則如下：

（一）信托公司。根據(jù)具有公信力的第三方機構(gòu)定期發(fā)布的信托公司理財能力排名，排名在前十位的可加5分；過去兩年內(nèi)信托公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

（二）保險公司。對于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；市場規(guī)模排名前五位的可加2分；過去兩年內(nèi)保險公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

（三）基金公司。對于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過去兩年內(nèi)基金公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

（四）證券公司。對于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過去兩年內(nèi)證券公司有重大違規(guī)記錄的減2分。

第三節(jié)

客戶風(fēng)險評估

第二十條 理財產(chǎn)品購買者和通過本行代理交易的客戶分為個人客戶和對公客戶，在向客戶推介產(chǎn)品時應(yīng)從客戶的財務(wù)狀況、投資交易目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等方面對客戶進行風(fēng)險評估。

第二十一條

個人客戶的風(fēng)險評估側(cè)重于風(fēng)險承受度和投資經(jīng)驗評估。

（一）風(fēng)險承受度評估。根據(jù)個人客戶的年齡、資產(chǎn)凈值、風(fēng)險偏好、投資風(fēng)格和目的等對客戶的實際風(fēng)險承受能力進行分層。

（二）投資經(jīng)驗評估。根據(jù)個人客戶既往投資標的、投資期限等情況，將客戶分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶兩類，各類標準如下：

1、有投資經(jīng)驗客戶：該類客戶曾投資于股票、股票型基金、外匯及其衍生品、投資于股票/股指的非保本理財產(chǎn)品、或與利率、匯率、股票、股指、信用、商品等掛鉤的非保本結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，且累計投資期限在兩年以上。

2、無投資經(jīng)驗客戶：未投資于上述產(chǎn)品，或投資期限不滿兩年的客戶。

個人客戶的風(fēng)險評估采用問卷打分方式（附件2）進行定量測評，根據(jù)評分結(jié)果從高至低，將個人客戶分為激進型、進取型、穩(wěn)健型、謹慎型和保守型五類。

第二十二條

對公客戶的風(fēng)險評估區(qū)分衍生交易業(yè)務(wù)和非衍生交易業(yè)務(wù)。非衍生交易業(yè)務(wù)（包括綜合理財服務(wù)和代客基礎(chǔ)產(chǎn)品交易）側(cè)重于對公客戶風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力評估，衍生 6 交易業(yè)務(wù)側(cè)重于對公客戶履約能力和履約意愿評估。均采用問卷打分方式（非衍生交易業(yè)務(wù)使用附件3，衍生交易業(yè)務(wù)使用附件4）進行定量測評，根據(jù)評分結(jié)果從高至低，將對公客戶分為激進型、進取型、穩(wěn)健型、謹慎型和保守型五類。

第四章

分類流程

第二十三條

產(chǎn)品風(fēng)險評級流程。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險評級時點不同，產(chǎn)品風(fēng)險評級分為產(chǎn)品風(fēng)險初評和產(chǎn)品風(fēng)險重估兩類。

第二十四條

產(chǎn)品風(fēng)險初評是在產(chǎn)品正式發(fā)售前，確定產(chǎn)品風(fēng)險等級。基本流程為：理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）評估產(chǎn)品風(fēng)險等級，并將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門，同級風(fēng)險管理部門對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行認定。

理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）應(yīng)在評級完成后的2個工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門需在取得完備資料的3個工作日內(nèi)完成認定工作。

第二十五條

產(chǎn)品風(fēng)險重估是對尚未到期理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級進行評估?；玖鞒虨椋豪碡敭a(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行重估，如產(chǎn)品風(fēng)險等級與最近一次評估結(jié)果不同，理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）需對調(diào)整理由和結(jié)果進行說明，并將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門，同級風(fēng)險管理部門對產(chǎn)品風(fēng)險等級重估結(jié)果進行認定。如產(chǎn)品風(fēng)險等級未發(fā)生變化，理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）將產(chǎn)品重估結(jié)果報同級風(fēng)險管理部門備案。

理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）應(yīng)在產(chǎn)品風(fēng)險重估完成后的2個工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門需在取得完備資料的3個工作日內(nèi)完成認定工作。

第二十六條

外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價流程。根據(jù)外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價方式不同，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價分為集中評價和單個評價。

第二十七條

外部合作機構(gòu)風(fēng)險集中評價是指機構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門、托管業(yè)務(wù)管理部門每年一次集中對相關(guān)合作機構(gòu)的風(fēng)險情況進行評價?；玖鞒虨椋簷C構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門集中對外部合作機構(gòu)進行風(fēng)險評價，擬定各類產(chǎn)品可合作的機構(gòu)名單，經(jīng)總行市場風(fēng)險管理委員會審議后，報有權(quán)審批人審批。托管業(yè)務(wù)管理部門集中對基金公司進行風(fēng)險評價，將評價結(jié)果向總行市場風(fēng)險管理委員會報告。第二十八條

外部合作機構(gòu)風(fēng)險單個評價是指對于未納入每年一次集中評價，或外部合作機構(gòu)發(fā)生重大變化需對原有評價進行調(diào)整的機構(gòu)進行風(fēng)險評價?；玖鞒虨椋簷C構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門、托管業(yè)務(wù)管理部門對單個外部合作機構(gòu)進行風(fēng)險評價，并提出各類產(chǎn)品合作意見，會簽風(fēng)險管理部門、金融市場管理部門后，報有權(quán)審批人審批。

第二十九條

客戶風(fēng)險評估流程。個人客戶或?qū)蛻籼顚懣蛻麸L(fēng)險評估表，客戶經(jīng)理根據(jù)客戶填寫情況計算得分，確定客戶類型，客戶和客戶經(jīng)理對風(fēng)險評估結(jié)果進行簽字確認，并由所在機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)負責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。

第五章

管理職責(zé)

第三十條 風(fēng)險管理部門負責(zé)制定理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類標準，并根據(jù)市場變化及時對分類標準進行調(diào)整；對理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）做出的產(chǎn)品風(fēng)險評級進行認定。

第三十一條

理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）負責(zé)對產(chǎn)品的風(fēng)險進行識別和分析，按照本辦法規(guī)定的方法、標準和流程對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行初評和重估。

第三十二條

機構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)信托公司、證券公司和保險公司的風(fēng)險評價，托管業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)基金公司的風(fēng)險評價。

第三十三條

個人金融業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)牽頭組織銷售人員對個人客戶風(fēng)險承受度和投資經(jīng)驗進行評估；對公客戶部門負責(zé)牽頭組織客戶經(jīng)理對對公客戶購買理財產(chǎn)品和開展代客交易業(yè)務(wù)的合規(guī)性和其履約能力及意愿進行評估。

第六章

管理要求

第三十四條

產(chǎn)品的審批。在劃分理財產(chǎn)品審批權(quán)限時，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級和銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級。理財產(chǎn)品需先完成風(fēng)險等級的評估和認定，再報請有權(quán)審批人審批。

第三十五條

理財產(chǎn)品的準入。禁止銷售下列產(chǎn)品：

（一）除代銷理財產(chǎn)品和股權(quán)類理財產(chǎn)品外，本行不能獨立對理財產(chǎn)品的收益率進行測算的理財產(chǎn)品；

（二）除代客交易外，預(yù)期收益為零或負值的理財產(chǎn)品；

（三）監(jiān)管部門明確要求托管，但本行不能實施托管的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

第三十六條

外部合作機構(gòu)的選擇。除基金代銷業(yè)務(wù)外，應(yīng)根據(jù)理財客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級，選擇合適的外部合作機構(gòu)，對于中高和高風(fēng)險理財產(chǎn)品應(yīng)提高外部合作機構(gòu)的選擇標準。具體準入標準為：

（一）對于客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為低和中低的理財產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前80%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前60%（含）。

（二）對于客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為中等的理財產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前60%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前40%（含）。

（三）對于客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為中高和高的理財產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前40%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前20%（含）。

外部合作機構(gòu)不符合上述準入標準，如確有必要，需報請總行行長審批。對于采用第十七條中合作開發(fā)方式下的第二種情況開展合作的外部機構(gòu)，可適當(dāng)降低其選擇標準。

第三十七條

客戶風(fēng)險評估范圍。所有個人客戶在購買我行理財產(chǎn)品前，均需按照辦法要求填寫評估問卷，進行風(fēng)險評估。對于擬于我行開展非代客衍生交易業(yè)務(wù)的對公客戶，如其擬購買理財產(chǎn)品的客戶承擔(dān)風(fēng)險等級為低和中低，可免風(fēng)險評估，如其擬購買產(chǎn)品的客戶承擔(dān)風(fēng)險等級為中等、中高和高，則必須填寫評估問卷，進行風(fēng)險評估。對于擬與我行開展代客衍生交易的對公客戶，無論產(chǎn)品風(fēng)險等級高低，均需填寫評估問卷，進行風(fēng)險評估。

第三十八條

客戶的選擇。

（一）針對個人客戶的銷售原則：綜合考慮個人客戶的風(fēng)險承受能力和投資經(jīng)驗提供與其相適應(yīng)的產(chǎn)品。具體原則如下：

1、對于保守型客戶，僅可主動向其推銷客戶承擔(dān)低風(fēng)險的產(chǎn)品；

2、對于謹慎型客戶，可主動向其推銷客戶承擔(dān)中低風(fēng)險和低風(fēng)險的產(chǎn)品；

3、對于穩(wěn)健型客戶，可主動向其推銷客戶承擔(dān)中等風(fēng)險、中低風(fēng)險和低風(fēng)險的產(chǎn)品；

4、對于進取型客戶，可主動向其推銷客戶承擔(dān)中高風(fēng)險、中等風(fēng)險、中低風(fēng)險和低風(fēng)險的產(chǎn)品；

5、對于激進型客戶，可主動向其推銷所有類型的產(chǎn)品。

（二）針對對公客戶的銷售原則：

1、產(chǎn)品銷售要與對公客戶風(fēng)險評估結(jié)果相適應(yīng)，針對各類型客戶可主動推銷的產(chǎn)品與個人客戶的銷售原則保持一致。

2、理財產(chǎn)品銷售前要重點審查對公客戶購買理財產(chǎn)品的合規(guī)性，主要包括以下幾個方面：（1）對公客戶是否符合國家有關(guān)規(guī)定，具備購買理財產(chǎn)品的主體資格；（2）對公客戶主要負責(zé)人是否已經(jīng)完全理解了理財產(chǎn)品的相關(guān)條款和風(fēng)險；（3）理財協(xié)議的簽署人員是否具備有效的授權(quán)；（4）需要由對公客戶聲明或確認的其他事項。

3、擬與本行開展衍生交易業(yè)務(wù)的對公客戶應(yīng)具有真實需求背景，本行銷售人員應(yīng)取得對公客戶提供的聲明、確認函等能夠證明其真實需求背景的書面材料。此外，要根據(jù)客戶在本行的信用等級評定結(jié)果，要求其支付相應(yīng)保證金。

第三十九條

理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）應(yīng)在產(chǎn)品說明書（或理財計劃書）等法律文本中明確注明客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級和適用客戶群體，制定產(chǎn)品宣傳口徑和產(chǎn)品信息揭示要點。

第四十條 本行不得主動向客戶推薦超出其風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，對于客戶主動提出并堅持購買的，本行在進行風(fēng)險揭示后，書面列明本行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

第四十一條

除基金代銷業(yè)務(wù)外，理財產(chǎn)品銷售人員應(yīng)當(dāng)面對客戶進行風(fēng)險評估，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等渠道進行。對于基金產(chǎn)品，銷售人員可采用當(dāng)面、信函、網(wǎng)絡(luò)或?qū)σ延械目蛻粜畔⑦M行分析等方式對基金投資人的風(fēng)險承受能力進行調(diào)查。

第四十二條

理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類的動態(tài)調(diào)整。相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)職責(zé)分工，密切跟蹤理財產(chǎn)品和外部合作機構(gòu)的變化，對業(yè)務(wù)風(fēng)險分類進行動態(tài)調(diào)整。

（一）產(chǎn)品風(fēng)險評級。產(chǎn)品風(fēng)險的分類標準每年至少應(yīng)有一次全面的重檢和評價，此外，如市場環(huán)境、業(yè)務(wù)運作模式等重要因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時對產(chǎn)品風(fēng)險分類標準進行必要調(diào)整，10 并根據(jù)新的標準對所有相關(guān)的尚未到期產(chǎn)品風(fēng)險進行重估。

尚未到期產(chǎn)品至少每季度進行一次風(fēng)險重估，要加強對中高和高風(fēng)險理財產(chǎn)品的跟蹤評價，及時采取有效措施控制和緩釋風(fēng)險，提高信息披露的質(zhì)量和頻率。如產(chǎn)品風(fēng)險等級發(fā)生變化，產(chǎn)品研發(fā)運作部門需對客戶及時進行風(fēng)險提示和公告，并積極進行妥善處理。

（二）外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價。相關(guān)部門每年至少應(yīng)開展一次對外部合作機構(gòu)的全面風(fēng)險評估，并對合作機構(gòu)進行跟蹤評價。如合作機構(gòu)發(fā)生可能對其業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理能力等產(chǎn)生重大影響的事項，應(yīng)及時對其風(fēng)險進行重估，并制訂相應(yīng)的風(fēng)險處置預(yù)案。

（三）客戶風(fēng)險評估?？蛻粼u估問卷每年至少應(yīng)有一次全面的重檢和評價，此外，如監(jiān)管要求、市場環(huán)境等重要因素發(fā)生變化，應(yīng)及時對客戶評估問卷進行必要調(diào)整。相關(guān)部門應(yīng)逐步建立客戶跟蹤評估制度，定期對客戶風(fēng)險進行重新評估。

第七章

附

則

第四十三條

本辦法由總行負責(zé)解釋、修訂。

第四十四條

本辦法自2010年1月1日起實行，試行期兩年。

附件：1.產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級評定表

2.個人投資者風(fēng)險承受能力評估問卷

3.對公客戶風(fēng)險類型評估問卷（非衍生交易類）

4.衍生交易客戶背景調(diào)查問卷

第五篇：反洗錢“白名單”客戶管理辦法

反洗錢“白名單”客戶管理辦法

為進一步落實“風(fēng)險為本”原則，加強客戶分類基礎(chǔ)工作管理,提高反洗錢集中處理工作效率，提高可疑交易報告的有效性，減少“防御性”報告，減輕營業(yè)機構(gòu)工作量。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料即交易記錄保存管理辦法》和《xx銀行反洗錢客戶風(fēng)險等級評定管理辦法》等制定本辦法。

一、反洗錢“白名單”客戶認定標準。

（一）反洗錢“白名單”客戶均從客戶風(fēng)險等級評定等級為低風(fēng)險的客戶中產(chǎn)生；

（二）各級黨的機關(guān)、國家權(quán)力機關(guān)、司法機關(guān)、軍事機關(guān)、人民政協(xié)機關(guān)和人民解放軍、武警部隊（以上各項不含其下屬的各類企事業(yè)單位）；

（三）主權(quán)政府客戶，包括中央銀行、政府部門、國有實體和政府養(yǎng)老基金客戶等；

（四）超國家實體客戶，包括聯(lián)合國、世界銀行、國際貨幣基金組織、歐洲復(fù)興開發(fā)銀行、亞洲開發(fā)銀行等有充分理由證明與洗錢和恐怖組織無關(guān)的國際組織客戶；

（五）有充分合理理由認為交易或交易對手與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動無關(guān)的其他客戶。

二、反洗錢“白名單”客戶認定步驟。

（一）管理約定。如某客戶在兩個或兩個以上機構(gòu)同時開有賬戶，則只有此客戶的歸屬機構(gòu)能添加此客戶為白名單。

（二）客戶部門、國際業(yè)務(wù)部門及時、準確完成擬認定為 “白名單”客戶的盡職調(diào)查工作，并持續(xù)跟蹤和了解客戶交易特征、交易對手、交易動向及經(jīng)營變化等情況，及時準確收集客戶及其交易信息，確定其為低風(fēng)險客戶后，報支行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組審核。

（三）反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)就客戶部門提交的“白名單”客戶認定方案召開專題會議，審核認定方案，并就“白名單”客戶免檢測類型做出決定(檢測類型包括：大額、可疑、大額和可疑)

（四）財會部門根據(jù)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組審核認定的“白名單”客戶，兩個工作日內(nèi)在《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行反洗錢管理系統(tǒng)》中進行添加“白名單”客戶操作。

（五）財會部門成功添加“白名單”客戶后，應(yīng)于2個工作日內(nèi)將“白名單”客戶認定情況報上級行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組備案。

三、日常管理。各行堅持審慎原則加強對“白名單”客管理。一是嚴格審批制度，“白名單”客戶只能在風(fēng)險等級劃分為低分險的客戶中產(chǎn)生，且要嚴格控制數(shù)量，二是要定期對“白名單”客戶的資金交易進行回溯核查（暫定為半年），發(fā)現(xiàn)異常的必須及時上報可疑交易，三是實施退出機制，一旦發(fā)現(xiàn)“白名單”客戶出現(xiàn)風(fēng)險狀況或可疑情形的，及時將其調(diào)出“白名單”。四是加強“白名單”客戶信息保密工作，嚴禁將“白名單”信息透露給客戶。

四、本辦法自二○一六年二月一日起實施。

二○一六年一月二十八日