第一篇：黑龍江農(nóng)業(yè)保險實施方案2011[最終版]

黑龍江省農(nóng)業(yè)委員會黑龍江省財政廳黑龍江省畜牧獸醫(yī)局中國保險監(jiān)督管理委員會黑龍江監(jiān)管局

黑農(nóng)委聯(lián)發(fā)〔2011〕63號

文件 關(guān)于印發(fā)《黑龍江省2011年 農(nóng)業(yè)保險工作方案》的通知

各市（地）、縣（市、區(qū)）農(nóng)委（農(nóng)業(yè)局）、財政局、畜牧獸醫(yī)局，黑龍江保監(jiān)局：

現(xiàn)將《黑龍江省2011年農(nóng)業(yè)保險工作方案》印發(fā)給你們，請結(jié)合工作實際，認真抓好落實。

附件：黑龍江省2011年農(nóng)業(yè)保險工作方案

黑龍江省2011年種植業(yè)、奶牛保險計劃分配表

黑龍江省農(nóng)業(yè)委員會

黑 龍 江 省 財 政 廳

黑龍江省畜牧獸醫(yī)局

中國保險監(jiān)督管理委員會

黑

龍

江

監(jiān)

管 局

二○一一年五月十一日

主題詞：政策性 農(nóng)業(yè) 保險 方案 通知

抄送：陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，中國人民財產(chǎn)保險股份公司

黑龍江分公司

黑龍江省農(nóng)業(yè)委員會辦公室

2011年5月12日印發(fā) 黑龍江省2011年農(nóng)業(yè)保險工作方案

為進一步加大惠農(nóng)政策力度，完善農(nóng)村金融服務體系建設(shè)，提高農(nóng)民保險保障水平，按照中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點管理辦法的相關(guān)規(guī)定和省政府的工作部署，結(jié)合我省實際，制定本方案。

一、指導思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想和科學發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)、以服務“三農(nóng)”為宗旨，建立健全規(guī)范有序、健康發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險工作機制，確保千億斤糧食產(chǎn)能工程順利實施，為我省農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定提供優(yōu)質(zhì)保險保障。

二、基本原則

農(nóng)業(yè)保險工作應遵循“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進、職責明晰”的原則。

（一）政府引導原則。省內(nèi)各級政府及其農(nóng)委、財政、畜牧、保險業(yè)監(jiān)管等職能部門，通過財政保費補貼和其它支農(nóng)惠農(nóng)政策的有機結(jié)合，對農(nóng)業(yè)保險進行整體調(diào)控，調(diào)動多方力量共同投入，發(fā)揮財政政策綜合效應，引導和鼓勵農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社參加農(nóng)業(yè)保險，積極推動保險業(yè)務的開展，確保農(nóng)業(yè)保險工作順利推進。

（二）市場運作原則。政府投入要與市場經(jīng)濟規(guī)律相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務應以保險經(jīng)辦機構(gòu)市場化運作為依托，保險經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)自身能力，合理規(guī)劃保險業(yè)務量，注重經(jīng)營風險，建立風險預警防控機制，積極運用市場化手段防范和化解風險。

（三）自主自愿原則。農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織、保險經(jīng)辦機構(gòu)和地方財政等參與農(nóng)業(yè)保險的各方，應根據(jù)自身意愿、承受能力和抗風險能力，自主自愿地選擇參保與否及參加的險種和規(guī)模。

（四）協(xié)同推進原則。參與農(nóng)業(yè)保險的各級政府部門和相關(guān)方，要從切實保護農(nóng)民利益的高度出發(fā)，協(xié)作配合，對農(nóng)業(yè)保險的宣傳、承保、查勘、定損、理賠和防災防損等各項工作給予積極支持，積極穩(wěn)妥地推進農(nóng)業(yè)保險試點工作。

（五）職責明晰原則。參與農(nóng)業(yè)保險的各級政府部門和相關(guān)方，要明晰各自職責，做到合理區(qū)分政府引導與市場運作的范圍，堅持“事權(quán)與財權(quán)方向分離”的原則。農(nóng)業(yè)、畜牧部門要做好農(nóng)業(yè)政策的研究指導和保險計劃的安排落實工作，并在目前保險經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點和業(yè)務力量不完備的情況下，協(xié)助保險經(jīng)辦機構(gòu)推進農(nóng)業(yè)保險的保單簽訂、查勘定損和理賠糾紛處理等具體工作;財政部門要做好保費補貼政策的研究和指導，負責保費補貼資金的預算安排、審核撥付和全過程監(jiān)督管理，負責制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)費用的管理規(guī)定，并對保險計劃的安排提出承擔補貼能力方面的 4 意見;保險監(jiān)管部門要對保險業(yè)務開展狀況和經(jīng)辦機構(gòu)執(zhí)業(yè)情況實施全過程監(jiān)督管理，并對政府各部門參與保險工作的合規(guī)性提出意見。保險經(jīng)辦機構(gòu)要按照保險條款和補貼政策的要求，結(jié)合業(yè)務實際，依法合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范操作，積極穩(wěn)妥地落實全省農(nóng)業(yè)保險各項基礎(chǔ)工作。各部門和單位要以“省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室”為平臺，共同推進農(nóng)業(yè)保險的宣傳推廣、政策協(xié)調(diào)、問題和糾紛解決等項事宜。

三、工作內(nèi)容

（一）保費補貼品種

1、種植業(yè)。確定玉米、水稻、大豆、小麥四種農(nóng)作物作為本年度農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種。同時鼓勵一些有條件的縣(市、區(qū))自行探索開展其他經(jīng)濟作物和森林保險試點工作。

2、養(yǎng)殖業(yè)。確定能繁母豬和奶牛為年度保費補貼品種。

（二）保險責任

1、種植業(yè)。政府補貼險種的保險責任為人力無法抗拒的自然災害。包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風災、雹災、旱災、凍災（霜凍及障礙性低溫冷害）、泥石流、山體滑坡、病蟲害等對投保農(nóng)作物的損失。

2、養(yǎng)殖業(yè)。

（1）能繁母豬8月齡（含）以上4周歲（不含）以下保險責任為重大疾病、自然災害和意外事故所導致的投保個體死亡或發(fā) 5 生口蹄疫等一類動物傳染病政府強制捕殺時，保險人負責賠償。

重大疾病包括：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌病、豬乙型腦炎、附紅細胞體病、偽狂犬病、豬細小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、高致病性籃耳病及其強制免疫副反應。

自然災害包括：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、暴風、龍卷風、雷擊、地震、冰雹、凍災、泥石流、山體滑坡。

意外事故包括：火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物體墜落。

（2）奶牛18月齡至８周歲之間的保險責任為在保險期內(nèi)由于重大疾病，自然災害和意外事故導致保險奶牛死亡或發(fā)生口蹄疫、布魯氏菌病、牛結(jié)核病、炭疽等高傳染性疫病政府強制捕殺時，保險人負責賠償。

重大疾病包括：口蹄疫、布魯氏菌病、牛結(jié)核病、牛焦蟲病、炭疽、偽狂犬、副結(jié)核病、牛傳染性鼻氣管炎、牛出血性敗血癥、日本血吸蟲病、食道梗塞、瘤胃積食、瓣胃阻塞、創(chuàng)傷性網(wǎng)胃腹膜炎、創(chuàng)傷性心包炎、胃腸炎、支氣管肺炎、難產(chǎn)、生產(chǎn)癱瘓、產(chǎn)后敗血癥。

自然災害包括：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、龍卷風、臺風、雷擊、地震、冰雹、凍災、泥石流、山體滑坡。

意外事故包括：火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物體墜落及淹溺、野獸傷害、互斗等。

（三）責任免除

1、種植業(yè)。下列七種原因造成的損失，本保險不負責賠償：國家征用或集體、個人占用耕地；行洪、蓄洪；投保人及其他人員故意毀壞或經(jīng)營管理不善；畜禽啃食、野生動物損毀、動力機械碾壓、盜竊；農(nóng)藥殘留，施肥、用藥不當；返青期前形成的損失或成熟以后形成的損失；其它不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。

2、養(yǎng)殖業(yè)。下列三種原因造成能繁母豬和奶牛的死亡,保險人不負責賠償:投保人或被保險人及其家庭成員、飼養(yǎng)人員的故意或重大過失行為、他人的惡意破壞行為；在觀察期內(nèi)患重大疾病及正常淘汰宰殺；其它不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。

（四）保險費、保險金額、保險費率

1、種植業(yè)。補貼險種以“低保障、廣覆蓋”為原則確定保障水平，以確保農(nóng)戶災后恢復生產(chǎn)為出發(fā)點，四種農(nóng)作物保費均價每畝按15元計算。保險金額分別為玉米145元/畝、水稻200元/畝、大豆120元/畝、小麥125元/畝。保險費率分別為玉米10.35%、水稻7.5%、大豆12.52%、小麥11.97%。

2、養(yǎng)殖業(yè)。

（1）能繁母豬每頭保險費為60元，保險金額為1000元，保險費率為6%。

（2）奶牛根據(jù)品種及畜齡確定每頭保險金額在4000元至8000元之間。保險費率6－8％，由保險經(jīng)辦機構(gòu)與承保戶協(xié)商確定。

（五）保險費補貼比例

種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼以縣（市、區(qū)）財政參補為前提，省級財政與中央財政在縣（市、區(qū)）財政補貼的基礎(chǔ)上給予一定比例的保險保費補貼。

1、種植業(yè)。2011年我省種植業(yè)保險保費補貼比例為中央補貼40%，省財政補貼25%，縣（市、區(qū)）財政承擔比例不低于15%，參保農(nóng)戶（龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社）承擔比例不高于20%。

2、養(yǎng)殖業(yè)。能繁母豬保險保費補貼比例為中央財政補貼50%，省財政補貼20%，縣（市、區(qū)）財政承擔比例不低于10%，投保人（龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社）承擔比例不高于20%；奶牛保險的保費補貼比例為中央財政補貼30%，省財政補貼30%，縣（市、區(qū)）財政承擔比例不低于10%，投保人（龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社）承擔比例不高于30%。

（六）保險計劃

種植業(yè)保險指標依據(jù)縣（市）政府和兩家保險經(jīng)辦機構(gòu)上報數(shù)據(jù)，并參考上年度實際完成情況確定。2011年計劃實施四大作物保險面積 3000萬畝。

養(yǎng)殖業(yè)保險指標。2011年能繁母豬按照“應保盡保”的原則實 8 施計劃。奶牛保險計劃實施20萬頭。

（七）確定理賠標準

各農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)按相關(guān)規(guī)定，制定規(guī)范、明晰、農(nóng)民易接受、切實可行的保險條款，并明確費率、查勘定損以及理賠等具體標準。發(fā)生定損和理賠案件時，應嚴格按照保險條款和業(yè)務流程進行查勘、定損和理賠兌現(xiàn)。同時，在省農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)席會議辦公室成立保險理賠工作小組，負責指導全省農(nóng)業(yè)保險理賠糾紛案件的調(diào)查和處理工作。

（八）保險經(jīng)辦機構(gòu)和代辦機構(gòu)

2011年，全省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)由省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室按照國家有關(guān)規(guī)定并結(jié)合省情，確定陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江省分公司為我省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)。兩家保險公司要在省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室的指導下，充分調(diào)動各自保險資源、發(fā)揮職能和優(yōu)勢，按照本方案及其他相關(guān)政策，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，共同為促進我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)保險服務。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)要及時掌握工作進度，確保全省農(nóng)業(yè)保險指標計劃任務完成。要按照國家有關(guān)規(guī)定和保險行業(yè)監(jiān)管要求，選擇具備保險兼業(yè)代理資質(zhì)、農(nóng)民群眾認可的市（縣、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險代辦機構(gòu)。同時，探索引入農(nóng)業(yè)保險代辦機構(gòu)的市場退出機制。

（九）農(nóng)業(yè)保險相關(guān)費用

2011年，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)開展業(yè)務所需的經(jīng)營費用、經(jīng)辦機構(gòu)和代辦機構(gòu)協(xié)商確定的代理費用、經(jīng)辦銀行和保險經(jīng)辦機構(gòu)協(xié)商確定的銀保合作手續(xù)費等農(nóng)業(yè)保險相關(guān)費用按市場化原則，雙方協(xié)商確定并報省聯(lián)席會議辦公室備案。

四、時間安排

（一）制定年度工作方案。3月中旬制定下發(fā)全省農(nóng)業(yè)保險工作方案，規(guī)劃全省年度工作，制定年度保險計劃，提出工作要求。保險計劃指標一并下達到各縣（市、區(qū)），計劃指標分配的原則堅持三個傾斜：首先向2010年保險指標完成任務好的、工作成績突出、地方政府支持力度大的地區(qū)傾斜。其次向規(guī)模經(jīng)營較大的專業(yè)合作社或種、養(yǎng)業(yè)大戶傾斜。第三向農(nóng)戶參保積極性高、保險運作規(guī)范的地區(qū)傾斜。對于當年工作開展不好、上年保險指標未完成以及問題較大的地區(qū)適當調(diào)減或不予考慮保險指標。

（二）宣傳組織實施

3月下旬至6月末。首先，各試點縣（市、區(qū)）政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)，按照中央和省有關(guān)開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險的要求，結(jié)合本地實際情況，搞好宣傳發(fā)動工作，有針對性的采取可行措施，發(fā)動廣大農(nóng)牧民積極參加種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險。其次，要按照本方案要求，做好組織實施。種植業(yè)方面，重點抓好保單簽訂、參保手續(xù)辦理以及保費收繳工作。在能繁母豬和奶牛保險方面，按照畜牧業(yè)保險相關(guān)條款嚴格執(zhí)行。

（三）指導督促檢查

7月15日至10月15日，各試點市縣區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)席會議辦公室要組織成員單位，深入試點鄉(xiāng)村、農(nóng)戶開展工作指導和檢查。發(fā)現(xiàn)問題，現(xiàn)場解決。在此期間，省農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)席會議辦公室要深入基層，幫助試點單位研究解決遇到的困難和問題，確保試點工作健康有序運行。

（四）總結(jié)推廣驗收

10月15日至12月20日。省農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)席會議辦公室組織成員單位，適時開展工作檢查驗收，及時掌握工作進展情況，適時調(diào)整年度工作內(nèi)容和進度；總結(jié)經(jīng)驗和作法，完善制度措施，推廣一批先進典型，通過示范帶動，推動全省農(nóng)業(yè)保險工作健康發(fā)展；發(fā)現(xiàn)并糾正問題，對從業(yè)行為不規(guī)范、違反政策要求承保、不規(guī)范理賠等違規(guī)行為，及時查處，限期改正。各縣市要在本年度11月10日前，向省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室提報下一年度保險工作計劃，以便聯(lián)席會議辦公室向國家申報并做好各級財政預算。如在規(guī)定時間內(nèi)未予申報，視為不參加農(nóng)業(yè)保險試點

五、工作要求

（一）完善農(nóng)業(yè)保險組織協(xié)調(diào)機制。在省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議及其辦公室的統(tǒng)一指導下，省農(nóng)委、財政廳、畜牧獸醫(yī)局、保監(jiān)局和保險經(jīng)辦機構(gòu)等部門要通力合作、協(xié)調(diào)配合，共同推進年度各項工作正常開展，確保各項任務落實到位。省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會 11 議辦公室要加強部門之間的組織協(xié)調(diào)，牽頭做好農(nóng)業(yè)保險工作的政策宣傳、組織指導、綜合協(xié)調(diào)、政策研究、工作考核、監(jiān)督審核等工作。

（二）繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室各成員單位要通過多種方式、采取多種途徑，加大對農(nóng)業(yè)保險的政策宣傳力度。農(nóng)業(yè)部門要充分利用廣播、電視、報紙等各種媒體工具，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險政策和保險知識，通過業(yè)務培訓、媒體講座、科技大集、送保到戶、典型案例等多種形式、多種渠道的宣傳，讓農(nóng)民群眾真正了解農(nóng)業(yè)保險的惠民好處、相關(guān)政策、條款責任等相關(guān)內(nèi)容，進一步增強廣大農(nóng)民群眾的參保意識。

（三）嚴格執(zhí)行省政府制定的保險補貼險種和規(guī)模。對本方案確定的保險政策、補貼險種和承保規(guī)模，各地要嚴格執(zhí)行并落實到位。兩家保險公司要確保當年上報保險指標的按時完成，對完不成指標的，明年在分配保險指標時按比例削減。因特殊原因需要增加保險面積的，要向省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室單獨提出申請，經(jīng)審核批準后，比例控制在5%以內(nèi)。對于上述超過年初指標5%以內(nèi)的保險業(yè)務，經(jīng)省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室確認后，其中央和省財政保費補貼資金將列入下一年預算安排支付。對保險超計劃未經(jīng)批準或超過5%以上的部分，省財政不予支付中央和省級財政補貼。

（四）因地制宜選擇投保模式。各地要堅持尊重農(nóng)戶意愿與提高組織程度相結(jié)合的原則，采取多種形式組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保、集中投保。提倡整村投保,保險憑證到戶的投保方式。要充分發(fā)揮龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織對農(nóng)戶的組織和服務功能，動員和帶動農(nóng)戶投保。在選擇投保對象上，要重點向農(nóng)民專業(yè)合作社、種植（養(yǎng)殖）業(yè)大戶傾斜，以提高保險效果。

（五）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為，防范經(jīng)營風險，提高服務質(zhì)量。保險經(jīng)辦機構(gòu)要按照本方案及有關(guān)規(guī)定開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，規(guī)范保險行為，提高服務水平。一是不搞虛假宣傳和理賠，真正做到宣傳到戶、保單到戶、理賠到戶，讓農(nóng)民群眾滿意；二是嚴格規(guī)范參保程序，簽訂規(guī)范的保險合同；三是加強理賠服務。提高查勘理賠速度，縮短理賠時限，杜絕拖賠、惜賠和無理拒賠行為，最大限度地保護農(nóng)民利益；四是保險經(jīng)辦機構(gòu)要聯(lián)合基層農(nóng)經(jīng)站和畜牧站，以村為單位，公開農(nóng)戶參保信息，提高農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范性和透明度。保監(jiān)部門要強化行業(yè)管理，監(jiān)督兩家農(nóng)險承辦公司依法合規(guī)經(jīng)營。

認真總結(jié)經(jīng)驗，省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室在保險經(jīng)辦機構(gòu)與銀行間積極推行以保險資金統(tǒng)一存儲和使用為主要內(nèi)容的“黑龍江省農(nóng)業(yè)保險銀保合作試點機制”，使農(nóng)業(yè)保險資金在保費收繳、經(jīng)辦費（代理費）補貼、業(yè)務費使用、理賠資金發(fā)放、巨災風險準備金提取等各環(huán)節(jié)均實現(xiàn)銀行單一賬戶、集中管理、公開 13 透明、便于監(jiān)督，進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險相關(guān)資金的規(guī)范使用和管理。對銀保合作好的地區(qū)和部門，在確定新年度農(nóng)業(yè)保險規(guī)模、范圍、品種等方面予以政策傾斜。

（六）切實做好保費補貼資金的管理與撥付工作。各級財政部門要按照國家和省規(guī)定的保費補貼承擔比例，認真做好保費資金的籌集、撥付、管理、結(jié)算等項工作，采取措施確保補貼資金及時補貼到位。各縣（市、區(qū)）財政部門要把當年保費補貼資金列入年度預算，并在保單簽訂后及時將補貼資金撥付到位，養(yǎng)殖業(yè)按照本地區(qū)簽訂保險單的進度，適時撥付保費補貼。省財政要根據(jù)經(jīng)辦機構(gòu)簽訂保險單的進度和縣（市、區(qū)）財政補貼撥付情況等，及時撥付中央和省級財政保費補貼資金。種植業(yè)方面，原則在6月末前部分預撥；養(yǎng)殖業(yè)方面，分年初和年中兩次預撥，并于年底前進行審核清算。各級財政部門要加強對財政補貼資金和相關(guān)經(jīng)費等使用情況的監(jiān)督檢查，確保農(nóng)業(yè)保險資金運行健康有序。

（七）逐步建立和完善農(nóng)業(yè)保險風險防范機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)應根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，按照補貼品種當年保費收入的25%計提巨災風險準備金，逐年滾存。逐步建立應對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險巨災風險的長效機制；對于巨災超賠問題，可采取以縣（場）為單位設(shè)定最高賠付率為200%等措施和辦法，對賠付率在100%至200%之間的，經(jīng)辦機構(gòu)可利用每年計提的巨災風險準備金或通 14 過購買再保險等方法解決。

（八）強化監(jiān)督檢查工作，防范道德風險。一是縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險組織機構(gòu)要加強對本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。有針對性地進行工作指導，促進農(nóng)業(yè)保險工作的平穩(wěn)運行。二是省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室要組織省有關(guān)部門對全省農(nóng)業(yè)保險開展情況進行定期和不定期檢查。對利用農(nóng)業(yè)保險牟取不正當利益，提供虛假材料，虛假理賠以及增加農(nóng)民負擔等問題嚴重的單位和部門、經(jīng)辦機構(gòu)或個人，省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室將提請有關(guān)部門依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行嚴肅處理。

第二篇：黑龍江農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法

第一章

總 則

第一條

為積極支持解決“三農(nóng)”問題，完善農(nóng)村金融服務體系，逐步構(gòu)建市場化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險保障機制，提高災后恢復生產(chǎn)能力，根據(jù)《中華人民共和國預算法》、《中華人民共和國保險法》、《農(nóng)業(yè)保險條例》（國務院令第629號）、《財政部關(guān)于印發(fā)<中央財政種植業(yè)保險保費補貼管理辦法>的通知》（財金〔2008〕26號）、《財政部關(guān)于印發(fā)<中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法>的通知》（財金〔2008〕27號）和《財政部關(guān)于進一步做好農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作有關(guān)事項的通知》（財金〔2010〕54號）有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我省實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱農(nóng)業(yè)保險保費補貼，是指財政部門按照有關(guān)規(guī)定，對省內(nèi)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)（以下簡稱經(jīng)辦機構(gòu)）開展的特定農(nóng)作物的種植業(yè)保險和特定品種的養(yǎng)殖業(yè)保險

省有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，各地可因地制宜制定相關(guān)支持政策。

協(xié)同推進是指保費補貼政策同農(nóng)業(yè)信貸、其他支農(nóng)惠農(nóng)政策有機結(jié)合，發(fā)揮財政政策的綜合效應。農(nóng)業(yè)、畜牧、水利、氣象、宣傳和財政部門等有關(guān)各方對經(jīng)辦機構(gòu)的承保、查勘、定損、理賠、防災防損等各項工作給予積極支持。

第二章

補貼范圍和標準

第四條 財政部門提供保費補貼的種植業(yè)險種的保險標的為在我省種植面廣、對促進“三農(nóng)”發(fā)展具有重要意義的大宗農(nóng)作物，包括：玉米、水稻、大豆、小麥。財政部門提供保費補貼的養(yǎng)殖業(yè)險種的保險標的為在我省飼養(yǎng)量大，對保障人民生活、增加農(nóng)戶收入具有重要意義的養(yǎng)殖業(yè)品種，包括：能繁母豬、奶牛。

在上述補貼險種以外，各地可根據(jù)本地財力狀況和農(nóng)業(yè)特色，自主選擇其他種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)險種予以支持。

第五條 財政部門對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)補貼險種保費的80%給

事故、政府撲殺等所導致的投保個體直接死亡。

（一）重大疾病包括但不限于：

1.能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎、附紅細胞體病、偽狂犬病、豬細小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、高致病性藍耳病及其強制免疫副反應；

2.奶牛：口蹄疫、布魯氏菌病、牛結(jié)核病、牛焦蟲病、炭疽、偽狂犬病、副結(jié)核病、牛傳染性鼻氣管炎、牛出血性敗血病、日本血吸蟲病、食道梗塞、瘤胃積食、瓣胃阻塞、創(chuàng)傷性網(wǎng)胃腹膜炎、創(chuàng)傷性心包炎、胃腸炎、支氣管肺炎、難產(chǎn)、生產(chǎn)癱瘓、產(chǎn)后敗血癥。

（二）自然災害包括：暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災、泥石流、山體滑坡。

（三）意外事故包括：火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運

各級財政部門、農(nóng)戶、企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織等有關(guān)各方承擔的保費比例和具體金額。保險條款應通俗易懂，表述清晰。

經(jīng)辦機構(gòu)應在充分聽取省級財政、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)主管部門及農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬定保險條款，并依法報保險監(jiān)督管理部門審核或備案。

第四章

資金預算編制管理

第九條

各級財政承擔的保費補貼，列入本級財政預算。財政部門收到上級財政下達的保費補貼必須納入地方政府預算管理。

第十條

我省農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作按進行。為加強補貼預算編制管理，提高資金支付效率，種植業(yè)按作物生長期以每年1月至12月為一個補貼，養(yǎng)殖業(yè)按投保集中度以每年7月至次年6月為一個補貼。

第十一條

各地應按照自主自愿的原則，綜合考慮本地財力狀況和農(nóng)戶參保意愿等因素，預計下一農(nóng)業(yè)保險承保規(guī)

農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金測算表（附件1）。

（四）資金承諾函。市縣財政部門應根據(jù)本地農(nóng)業(yè)保險計劃，向省級財政報送資金承諾函（附件2），承諾本級財政部門承擔的保費補貼資金全部到位。

第十二條

省級財政根據(jù)市縣財政報送的下一保費補貼申請材料，審核匯總?cè)∷柚醒牒褪〖壺斦a貼資金預算金額，按規(guī)定向財政部提出預算申請。履行相關(guān)審核程序后，省級財政將安排保費補貼資金預算。

第十三條

對于市縣實際承保所需中央和省級財政補貼金額連續(xù)兩年偏離測算金額20%以上的，省級財政將給予通報。

第五章

資金預算執(zhí)行及監(jiān)控管理

第十四條

財政部門應認真管理保費補貼資金，保費補貼資金實行專項管理、分賬核算。

第十五條

保費補貼資金實行國庫集中支付。省級財政將省直有關(guān)單位所需中央和省級財政補貼直接支付經(jīng)辦機構(gòu)，將

情況，履行相關(guān)審核程序后對補貼資金予以結(jié)算。補貼資金結(jié)算申請應包括：

（一）市縣財政部門報送內(nèi)容

1.農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金結(jié)算申請報告（附件3）。2.種植業(yè)保險會審確認書（附件4）。3.能繁母豬保險會審確認書（附件5）。4.奶牛保險會審確認書（附件6）。

5.承保臺賬。承保臺賬由經(jīng)辦機構(gòu)加蓋公章后提供給當?shù)刎斦块T，臺賬內(nèi)容包括但不限于：序號、保險單號、投保人名稱、投保日期、簽單日期、終保日期、投保數(shù)量、總保費、各級財政部門和農(nóng)戶承擔的保費等有關(guān)信息。

6.中央、省級和本級財政保費補貼支付憑證。7.其他需向省級財政報告的內(nèi)容。8.省級財政要求報送的其他內(nèi)容。

（二）經(jīng)辦機構(gòu)總部或省級分公司報送內(nèi)容

爭。

第二十二條

經(jīng)辦機構(gòu)應具備以下條件：

（一）已得到保險監(jiān)督管理部門批準，可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；

（二）具備專門的技術(shù)人才和相關(guān)業(yè)務管理經(jīng)驗，能夠做好條款設(shè)計、風險評估、費率厘定、賠償處理等相關(guān)工作；

（三）機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)設(shè)置健全，能夠深入農(nóng)村基層開展業(yè)務；

（四）具備一定資金實力，能夠承受相關(guān)經(jīng)營風險。

第二十三條

經(jīng)辦機構(gòu)種植業(yè)補貼險種簽單截止日期不得遲于出苗期結(jié)束后30個工作日，具體日期以有關(guān)部門公布的積溫帶、出苗期等相關(guān)數(shù)據(jù)為準。

第二十四條

經(jīng)辦機構(gòu)應增強社會責任感，從服務“三農(nóng)”的全局出發(fā)，積極穩(wěn)妥地做好各項工作，堅持把社會效益放在首位，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、人才、管理、服務等專業(yè)優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供全方位服務。加強業(yè)務宣傳和人才培訓，使農(nóng)戶了解保費

項工作給予積極支持。

第二十七條 對提供虛假材料騙取保費補貼資金的，財政部門將責令其改正，追回相應保費補貼資金，并按《財政違法行為處罰處分條例》(國務院令第427號)等國家有關(guān)規(guī)定對相關(guān)單位和人員給予處罰和處理。

第二十八條 省直有關(guān)單位保費補貼預算、結(jié)算申請等相關(guān)程序，參照上述規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條

本辦法由省財政廳負責解釋。

第三十條

本辦法自印發(fā)之日起施行。省財政廳此前發(fā)布的有關(guān)農(nóng)業(yè)保險保費補貼相關(guān)規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。國家另有規(guī)定的，從其規(guī)定?！妒∝斦d關(guān)于印發(fā)黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法的通知》（黑財際金〔2015〕43號）同時廢止。

附件：1.____農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金測算表

2.關(guān)于確認____農(nóng)業(yè)保險地方財政保費補貼金

第三篇：農(nóng)業(yè)保險工作實施方案

為認真貫徹落實《農(nóng)業(yè)保險條例》，進一步做好我縣2015年農(nóng)業(yè)保險工作，根據(jù)省財政廳《關(guān)于2015年農(nóng)業(yè)保險保費補貼有關(guān)事項的通知》（xxxx〔2015〕10號）文件精神，結(jié)合我縣實際，特制定此方案。

一、指導思想

認真貫徹黨中央、國務院和省委、省政府關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的精神，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，保護農(nóng)業(yè)保險當事人的合法權(quán)益，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風險能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)作用，促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

二、基本原則

開展農(nóng)業(yè)保險工作應遵循政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。

三、組織領(lǐng)導和部門職責

1．切實加強對農(nóng)業(yè)保險工作的組織領(lǐng)導。農(nóng)業(yè)保險工作政策性強、覆蓋面廣、操作難度大，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府和各職能部門務必高度重視?？h農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導小組領(lǐng)導、組織和統(tǒng)籌全縣農(nóng)業(yè)保險工作，并協(xié)調(diào)解決農(nóng)業(yè)保險工作中的相關(guān)重大問題。

2．認真履行職責，加強協(xié)作配合。各相關(guān)部門要按照分工，履行職責，相互配合，共同把農(nóng)業(yè)保險工作落到實處。

宣傳部門要把農(nóng)業(yè)保險宣傳工作列為重要內(nèi)容，充分利用新聞媒體，廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險工作的重要意義和政策內(nèi)容，增強廣大農(nóng)民群眾的保險意識、風險防范意識，引導農(nóng)民積極主動參加農(nóng)業(yè)保險。

財政部門要進一步提高工作責任感和主動性，加大對農(nóng)業(yè)保險工作的檢查、審核力度。季度報表數(shù)據(jù)作為農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金結(jié)算的重要依據(jù)，指定專人認真核實數(shù)據(jù)，切實避免出現(xiàn)虛假和錯誤數(shù)據(jù)。

農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧部門要負責提供相關(guān)承保基礎(chǔ)信息，同時協(xié)同做好農(nóng)業(yè)保險災害鑒定和查勘定損工作。

農(nóng)業(yè)保險承辦公司要從落實支農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的全局出發(fā)，認真做好農(nóng)業(yè)保險各項服務工作。夯實承保基礎(chǔ)工作，履行農(nóng)業(yè)保險條款應盡義務。

四、開辦險種和規(guī)模

1．按照省財政廳下達的財政保費補貼規(guī)模及要求，2015年我縣主要開設(shè)的險種有水稻11.7萬畝、能繁母豬0.74萬頭、育肥豬9.98萬頭和森林保險182.29萬畝。水稻保險金額由每畝320元增加到360元，各生長期賠付金額相應提高40元，費率維持5%不變，保費為每畝18元。新增保費由農(nóng)戶、各級財政按原負擔比例承擔。其余各品種維持上年規(guī)定不變。

2．我縣對開辦的險種總規(guī)模，應按xxxx〔2015〕10號文件執(zhí)行，控制在省級財政保費補貼規(guī)模為標準的范圍內(nèi)，不得擅自擴大承保規(guī)模（詳見附件《xxxx縣2015年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模確認表》）。

五、承保機構(gòu)的確認

在綜合考慮各承保機構(gòu)承保、查勘、理賠能力，特別是基層服務體系建設(shè)情況的基礎(chǔ)上，擇優(yōu)確定農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)，并遵循以下原則：

一是分類承保。對于中央財政補貼品種，按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林三個大類品種確定承保機構(gòu)，原則上不允許交叉承保，即一個大類品種只允許一家保險公司承保，一家保險公司可承保多個大類品種。

二是一定三年。本縣范圍內(nèi)，承保中央財政補貼品種的保險公司，一經(jīng)確定，份額格局原則上應保持三年不變。

三是違規(guī)退出。對于出現(xiàn)違法違規(guī)行為，被財政、保監(jiān)、審計、紀檢監(jiān)察、司法等部門查處的承保機構(gòu)，根據(jù)相關(guān)程序確認后，從下一起取消其在原區(qū)域內(nèi)的承保資格。

四是穩(wěn)健推進。穩(wěn)定和鞏固現(xiàn)有承保主體格局，為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營提供一個相對穩(wěn)定、預期明確的環(huán)境，引導保險公司加大機構(gòu)網(wǎng)點投入。完善基層服務體系建設(shè)，強化合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險良性競爭。

2015年我縣農(nóng)業(yè)保險由中國財產(chǎn)保險股份有限公司xxxx支公司和中華聯(lián)合保險股份有限公司xxxx支公司承保。

六、保險責任和賠款支付

各險種保險責任和理賠標準以承保公司報經(jīng)中國保監(jiān)會審批的條款為準。農(nóng)業(yè)保險賠款必須通過一卡通賬戶直賠到受災戶。

七、投保方式

種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險承保須按分配規(guī)模，原則上以村（場）為單位投保，不得按總數(shù)量的比例部分承?；虿寤ㄐ猿斜?。耕種方式是“土地流轉(zhuǎn)”、“承包經(jīng)營”、“代耕代種”等情形的，承辦公司必須按要求進行現(xiàn)場驗標，收齊合法有效的證明資料（包括與農(nóng)戶直接簽訂的土地流轉(zhuǎn)協(xié)議或土地承保合同、費用支付憑據(jù)、營業(yè)執(zhí)照、種植大戶身份證等復印件）后方可承保出單，且被保險人必須為實際土地耕種者或經(jīng)營者。

森林保險要充分運用林權(quán)改革成果，以縣、企業(yè)為單位進行投保，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位出單，被保險人必須林權(quán)權(quán)屬清晰。

八、保費補貼比例

1．水稻保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市、縣兩級財政補貼10%，農(nóng)戶自繳25%。

2．能繁母豬保險保費中央財政補貼50%，省財政補貼30%，農(nóng)戶自繳20%。

3．育肥豬保險保費中央財政補貼50%，省財政補貼15%，縣補貼比例15%，農(nóng)戶自繳20%。原則上只限于300頭以上規(guī)模養(yǎng)殖戶參保。

4．公益林保險保費中央財政補貼50%，省財政補貼30%，縣財政補貼20%（含林權(quán)人承擔10%部分）。

5．商品林保險保費在保額為400元/畝，費率4‰基礎(chǔ)上，中央財政補貼30%，省財政補貼25%，林農(nóng)自繳45%。

九、繳費方式

出單時，必須是將最小投保單位的農(nóng)戶自繳保費收齊，并將保費繳至承辦公司賬戶后，方可出單承保。

本級財政保費補貼資金列入同級財政預算，設(shè)立專門科目，實行專項管理，分季結(jié)算。中央、省市財政保費補貼按各承保機構(gòu)實際承保簽單進度給予補貼，不夠部分在中央、省財政保費補貼后續(xù)資金到位后予以結(jié)算。

十、工作經(jīng)費

工作經(jīng)費的提取按省財政廳《關(guān)于農(nóng)業(yè)保險工作費用相關(guān)管理規(guī)定的通知》（xxxx〔2015〕8號）文件規(guī)定執(zhí)行。

十一、工作要求

1．加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度。一是抓好日常宣傳。借助電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，采取編印掛圖、發(fā)放宣傳資料等多種宣傳方式，開展全方位、立體化的宣傳，使農(nóng)業(yè)保險政策家喻戶曉，人人皆知。二是抓好集中宣傳。根據(jù)當年農(nóng)業(yè)災害實際情況，開展有廣度、有深度、有力度的專題報道，提高農(nóng)民防災意識，讓更多的農(nóng)民自愿參保。大力宣傳《農(nóng)業(yè)保險條例》，以“深入貫徹落實《條例》，構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險保障網(wǎng)”為主題，積極開展貫穿全年的主體宣傳活動。

2．加強農(nóng)業(yè)保險基層服務體系建設(shè)。一是充分發(fā)揮三農(nóng)基層服務體系宣傳發(fā)動、信息收集、保費收取、協(xié)助查勘理賠以及基礎(chǔ)信息維護等方面的基礎(chǔ)作用。二是及時收集維護農(nóng)戶信息，按期完成農(nóng)業(yè)保險承保簽單工作，確保標的保險期間與作物生長期相符。三是加強對基礎(chǔ)服務體系人員培訓工作，認真推行考核制度。

3．切實做好承保理賠公示工作。一是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，保險機構(gòu)應當在訂立農(nóng)業(yè)保險合同時，制定投保清單，詳細列明被保險人的投保信息，并由被保險人簽字確認。保險機構(gòu)應當將承保情況予以公示。二是保險機構(gòu)接到發(fā)生保險事故的通知后，應當及時進行現(xiàn)場查勘，會同被保險人核定保險標的的受損情況。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，保險機構(gòu)應當將查勘定損結(jié)果予以公示。三是保險機構(gòu)應當在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，將應賠償?shù)谋ｋU金支付給被保險人。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，理賠清單應當由被保險人簽字確認，保險機構(gòu)應當將理賠結(jié)果予以公示。

4．確保承保手續(xù)齊全，符合邏輯，為理賠提供前端支持。一是確保承保“六要素”（被保險人姓名、身份證號碼、保險標的名稱、種養(yǎng)地點、保險數(shù)量、農(nóng)戶直補卡賬號或其他銀行賬號）齊全準確。二是確?！叭龁我蛔C一票”（投保單、投保分戶清單、保險單、保險憑證、保險費發(fā)票）信息一致。三是確?！叭鍐涡畔ⅰ保ㄍ侗７謶羟鍐巍⒗碣r定損清單和賠款支付清單）無縫鏈接。

5．加強病死畜禽無害化監(jiān)管。相關(guān)職能部門要認真執(zhí)行國辦發(fā)〔2014〕47號文件精神，加強病死畜禽無害化監(jiān)管，確保無害化處理率達100%。保險公司應將病死畜禽無害化處理作為理賠前提條件。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼?！苯┍ｋU經(jīng)紀有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農(nóng)業(yè)保險，而且風險大的險種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農(nóng)險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風險，主要指的是農(nóng)民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認為，承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f，即使保險公司在縣一級設(shè)有機構(gòu)，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經(jīng)濟中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農(nóng)民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務，任務很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設(shè)施蔬菜大棚保險虧損?！暗@一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿?！?/p>

當?shù)氐那闆r并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災害；第二是農(nóng)民的保險認知程度、維權(quán)意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀茫饲叭ゼ幽么罂疾鞎r了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構(gòu)，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務風險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業(yè)（方向）： 保險學 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標的、風險性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響?！娟P(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風險；保險經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。

二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農(nóng)業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質(zhì)風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風險具有很強的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農(nóng)業(yè)風險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風險保護法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護主要通過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費補貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導的“農(nóng)業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進先進經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻

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