第一篇：關(guān)于小微業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

《金融時報》發(fā)布日期：3月23日

一邊是在國家政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行不斷加大小微企業(yè)扶持力度；另一邊是由于經(jīng)濟(jì)下行，不良貸款持續(xù)暴露，銀行出于風(fēng)險考慮對小微金融戰(zhàn)略重新做出調(diào)整。

那么，作為聚焦地方經(jīng)濟(jì)，憑借本土化和地緣化優(yōu)勢，專注服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的城商行來說，廣東南粵銀行對于小微金融戰(zhàn)略有著怎樣的考量？在服務(wù)小微企業(yè)方面又有哪些寶貴的經(jīng)驗(yàn)？帶著上述問題，記者對廣東南粵銀行負(fù)責(zé)小微業(yè)務(wù)的副行長甘宏進(jìn)行了專訪。

記者：面對經(jīng)濟(jì)下行和資產(chǎn)質(zhì)量的壓力，銀行業(yè)在小微金融戰(zhàn)略布局上都有所調(diào)整，對此您怎么看？2015年廣東南粵銀行對于小微金融戰(zhàn)略有著怎樣的考量？

甘宏：在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，銀行調(diào)整風(fēng)險策略，遵循審慎經(jīng)營的原則，這很正常。

廣東南粵銀行在小微金融發(fā)展方面一直比較穩(wěn)健，不激進(jìn)。2015年，我們要繼續(xù)深耕小微金融業(yè)務(wù)，一是要提升風(fēng)險識別能力，二是要提升標(biāo)準(zhǔn)化程度，三是要充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展小微業(yè)務(wù)市場。在風(fēng)險控制方面，2015年我們要把風(fēng)險管理前移，審查人員職能由中后臺向市場端移動，通過銷售人員和審查人員在市場分別從不同的角度對客戶的風(fēng)險進(jìn)行評判，最大限度還原客戶的真實(shí)信息。在標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)方面，主要從產(chǎn)品、流程、風(fēng)險方面著手。根據(jù)不同類型的客戶開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，以標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的業(yè)務(wù)流程提升業(yè)務(wù)操作時效，以標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險管理體系提升風(fēng)險管控能力。

標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施是實(shí)現(xiàn)“行業(yè)規(guī)劃、批量營銷”業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)。產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化是建立小微產(chǎn)品體系，其分為五大類別，抵/質(zhì)押類、擔(dān)保類、信用類、產(chǎn)業(yè)鏈類和結(jié)算類；流程的標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)施流程標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目，提升小微業(yè)務(wù)審批時效和通過率；風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)化是建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險體系、風(fēng)險團(tuán)隊(duì)和可持續(xù)性的培訓(xùn)機(jī)制。

產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化為流程標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)現(xiàn)提供可能，風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)化為產(chǎn)品的開拓和流程的改造提供方向，三者相輔相成，構(gòu)成南粵小微標(biāo)準(zhǔn)化體系。

今年，我們也將嘗試通過將用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為轉(zhuǎn)化為 “互聯(lián)網(wǎng)信用”，有效地拓展該類信用信息的應(yīng)用場景，憑借互聯(lián)網(wǎng)開放平臺的渠道優(yōu)勢與數(shù)據(jù)挖掘所蘊(yùn)含的核心競爭力，突破束縛小微企業(yè)融資的信息與成本枷鎖，扭轉(zhuǎn)信息資源分配的不對稱格局，拓展小微業(yè)務(wù)市場。

記者：與其他銀行相比，廣東南粵銀行在開展小微業(yè)務(wù)方面最突出的優(yōu)勢是什么？ 甘宏：首先是開展小微業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)不同。廣東南粵銀行做小微金融是為生存發(fā)展而戰(zhàn)，所以會更加專注。作為一家城商行，戰(zhàn)略定位就是零售小微，只有做小微客戶，才能在利率市場化環(huán)境中生存下來。因此南粵銀行在信貸規(guī)模、機(jī)構(gòu)建設(shè)、人員配置、產(chǎn)品創(chuàng)新、考核費(fèi)用等資源方面給予小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)支持與基礎(chǔ)保障。

其次是本土化、地緣化優(yōu)勢比較突出。一直以來，憑借與生俱來的本土化、地緣化優(yōu)勢，廣東南粵銀行聚焦地方經(jīng)濟(jì)，使得我行對廣東地區(qū)“三農(nóng)”、小微客戶有著更加深入而準(zhǔn)確的了解，能開發(fā)出符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和小微客戶特色的產(chǎn)品和服務(wù)。

記者：小微企業(yè)融資難除了外部因素外，也有其自身原因，比如企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、財務(wù)制度不健全、風(fēng)險比較高等。那么，在小微客戶的選擇上，貴行是如何定位和甄選的？

甘宏：小微客戶融資難是結(jié)構(gòu)性問題。對于一些優(yōu)質(zhì)的小微客戶各家銀行已充分進(jìn)入，容易造成重復(fù)授信或過度授信；對于輕資產(chǎn)處于發(fā)展中的客戶，因資質(zhì)一般或抵押物不足，主動介入的銀行不多，這部分客戶數(shù)量龐大，有著較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

因此，我們根據(jù)自身的市場地位和戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)行差異化的客戶定位，將小微客戶鎖定為發(fā)展?jié)摿^大的這部分客群，從紅海中拓展藍(lán)海，根據(jù)客戶資金需求和實(shí)力，提供一系列弱擔(dān)保產(chǎn)品，解決客戶抵押品不足值現(xiàn)狀，針對小微客戶經(jīng)營不規(guī)范，財務(wù)不健全的特點(diǎn)，我們通過風(fēng)險識別技術(shù)，還原客戶真實(shí)經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流等財務(wù)信息以及客戶人品、還款意愿等非財務(wù)信息，在信息對稱的基礎(chǔ)上，選擇符合我行風(fēng)險理念的小微客戶。

記者：小微企業(yè)融資難在今年兩會上再次成為關(guān)注的焦點(diǎn)。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，您認(rèn)為除了銀行自身的努力外，還需要完善哪些配套措施？

甘宏：針對這一問題，全國人大代表、我行董事長韓春劍在今年兩會的發(fā)言中做了透徹的闡述，我非常贊同。為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微客戶，除了銀行自身的努力外，還需要完善如下配套措施：第一，加快推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策的落地，強(qiáng)化監(jiān)管激勵。一是創(chuàng)新現(xiàn)行的監(jiān)管評級制度，適當(dāng)調(diào)整小微金融的風(fēng)險指標(biāo)；二是實(shí)行動態(tài)存貸比差異化監(jiān)管，充分考慮不同地區(qū)、機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異化，對小微企業(yè)貸款實(shí)行差異化監(jiān)管。第二，發(fā)揮政府綜合協(xié)調(diào)功能，為銀行業(yè)小微信貸創(chuàng)新營造良好氛圍。一是深化政銀合作模式；二是構(gòu)建政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供相匹配的信用擔(dān)保服務(wù)；三是建立合理的風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。第三，加快建立全方位的社會征信體系，連通現(xiàn)有分散在各個領(lǐng)域和部門的信息及數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)在信息安全前提下的信息、數(shù)據(jù)共享，提高銀企信息對稱度，搭建統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信用信息平臺。第四，大力推進(jìn)資本市場發(fā)展，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。加大力度推動中小銀行在中小板、新三板等市場的融資，加快推進(jìn)小微信貸資產(chǎn)證券化，以提升資本實(shí)力和資源效率。第五，適度放寬中小銀行在非銀金融領(lǐng)域的限制，并允許中小銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如P2P的運(yùn)營，拓寬經(jīng)營渠道，促進(jìn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型。第六，加大對職業(yè)技術(shù)教育的投入，為小微企業(yè)培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員，提高企業(yè)競爭能力，支撐企業(yè)長足和良性發(fā)展。

第二篇：2013年業(yè)務(wù)發(fā)展思路

《2013年業(yè)務(wù)發(fā)展思路》心得體會

《2013年業(yè)務(wù)發(fā)展思路》是以公司當(dāng)前所處金融，政治環(huán)境為依據(jù)，對公司未來發(fā)展的方向，做了針對性的描述。使我在背景，思路，行動這三個領(lǐng)域中對公司發(fā)展有了深刻的了解，同時憧憬公司發(fā)展的遠(yuǎn)大未來。以下，我談?wù)勎覍ξ恼碌男牡皿w會。

首先，在背景方面。一是國家正在以利潤和匯率的市場化為核心的金融自由化。我們應(yīng)當(dāng)抓住影子銀行的興起，資產(chǎn)證券化的啟動這兩個變化，同時深刻意識到固定收益產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿?。二是現(xiàn)階段機(jī)構(gòu)推行的監(jiān)管政策的變化，在以開放為中心，認(rèn)真落實(shí)，研究證券，保險，銀行之間的關(guān)系與合作；利用好監(jiān)管機(jī)構(gòu)對營業(yè)范圍，投資工具，投資策略的開放，抓住機(jī)會開拓市場。

其次，在思路方面是以背景為基礎(chǔ)，更是決定行動成功的重要因素。由數(shù)據(jù)統(tǒng)計可知未來五年的整個財富管理業(yè)有30萬億的增長，由此公司的市場面臨一個重要的機(jī)會，從資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，我們在抓住今后五年的發(fā)展，形成我們自己的網(wǎng)站和客戶，在這個過程當(dāng)中，大量的固定收益類產(chǎn)品高速大規(guī)模的成長，從而，我們資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，規(guī)范的影子銀行高速發(fā)展的階段。當(dāng)然，利率市場化為主要的驅(qū)動力，要時刻關(guān)注信用轉(zhuǎn)換，期限轉(zhuǎn)換，流動轉(zhuǎn)換，于此同時大力發(fā)展固定收益市場大發(fā)展，吸納大部分財富管理分流的資金。在投資者行為理性化，財富管理業(yè)資金期限結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)投資策略的多元化，投資回報多元化。在全球經(jīng)濟(jì)財富的泡沫中，給顧客規(guī)劃好，籌劃好投資。

最后，在行動方面。我認(rèn)識到，證券公司就是中介，實(shí)體經(jīng)濟(jì)最缺錢，我們就幫企業(yè)找錢，把有錢人的錢找過來提供給缺錢的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這就是我們中介作用的實(shí)質(zhì)。所以，我們公司要提現(xiàn)實(shí)質(zhì)，成為全鏈條金融產(chǎn)品的提供者和整合者。為此，一我們要拉通業(yè)務(wù)鏈或跨行業(yè)整合資源。二以場外業(yè)務(wù)帶動場內(nèi)業(yè)務(wù)。全公司各業(yè)務(wù)部門都是業(yè)務(wù)鏈上的一個環(huán)節(jié)，公司則是整個跨行業(yè)資源整合上的一個環(huán)節(jié)。未來一段時間，我們所努力的目標(biāo)就是中介作用，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，主要體現(xiàn)就是做外場業(yè)務(wù)。文章中，使我深刻了解到了定向資管產(chǎn)品和專項(xiàng)資管業(yè)務(wù)。融資，招商引資，投顧業(yè)務(wù)，理財業(yè)務(wù)為明年的主要工作。

在今后的工作中，我會繼續(xù)研究領(lǐng)導(dǎo)的講話內(nèi)容，將體會落實(shí)到工作之中。熱情，積極的完成營業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)賦予的工作，擴(kuò)大營業(yè)部的品牌影響力，進(jìn)一步進(jìn)行金融工具的推廣工作，完成公司和營業(yè)部安排的其他工作。

第三篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在問題

（一）小微企業(yè)本身的不足

經(jīng)營管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個人或是家庭所建立的，其中個人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對業(yè)主個人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場定位不準(zhǔn)確、缺少對產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

信息不相符。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)個人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對信息和風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識別，其中的成本代價也比較高。

財務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開展的時候，不能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)行實(shí)收實(shí)付的制度，其中有會計報表信息不完善，財務(wù)資料不真實(shí)，報表情況不能及時的反映實(shí)際情況，沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度。

4、經(jīng)營風(fēng)險不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風(fēng)險問題。

（二）銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著

首先，從成本角度來看，商業(yè)銀行的基本經(jīng)營原則是保證經(jīng)營安全和實(shí)現(xiàn)最佳收益。小微企業(yè)行業(yè)分散，業(yè)務(wù)頻繁，導(dǎo)致信用信息也較為分散。為了發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢必會增加網(wǎng)點(diǎn)，加大運(yùn)營設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易成本的增加。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)無論數(shù)額大小，其投入的交易成本和信息費(fèi)用差別并不大，與大中型企業(yè)貸款相比，小微貸款的單位成本明顯較高，為了追求更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行傾向更具規(guī)模、資金需求量更大的大中企業(yè)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)控難題待解

從風(fēng)險角度來看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少規(guī)范健全的財務(wù)制度，透明度低，存在許多不規(guī)范和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險。我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的管理，一般參照大企業(yè)貸款模式，僅從以往企業(yè)的財務(wù)狀況來判斷小微企業(yè)的償還能力。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不相符，對小微企業(yè)的中風(fēng)險問題沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識，使得商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險。

（四）小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配

大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶是大中企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對大中企業(yè)的情況而設(shè)計的。小微企業(yè)金融服務(wù)因其“短、小、急”等特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)從本質(zhì)上講與傳統(tǒng)的針對大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有著十分明顯的不同，在業(yè)務(wù)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險等方面有較大差異。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。例如，由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn)，其經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對稱，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無法充分發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)中融資的作用。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實(shí)物資產(chǎn)用于抵押。

（五）服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足

商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優(yōu)勢，一般將其競爭市場定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。

（六）小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會很快被復(fù)制。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國實(shí)行銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無法對多種理財產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競爭對手仿效。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展機(jī)遇

（一）正確認(rèn)識銀行業(yè)的新常態(tài)

隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，各個方面、各個行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特征——財政收入步入個位數(shù)增長的新常態(tài)，外貿(mào)出口也步入個位數(shù)增長的新常態(tài)，而銀行業(yè)也迎來了利潤增速下滑、不良率攀升的新常態(tài)。

中國銀監(jiān)會主席尚福林在《中國銀行業(yè)》雜志2015年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長也將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%，比前5年平均下降了一半多。種種跡象表明，以往銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經(jīng)不再具備，增長速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長期趨勢。而除了增速回穩(wěn)，利率市場化程度逐步提高，也使得銀行的利差進(jìn)一步收窄。2014年我國商業(yè)銀行存貸款利息凈收入占營業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個百分點(diǎn)。尚福林指出，利息收入占比將進(jìn)一步下降，銀行業(yè)做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了。尚福林還表示，近年來實(shí)體經(jīng)濟(jì)積累的一些壓力已經(jīng)越來越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。截至2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)12個季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個百分點(diǎn)。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，未來一段時期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難可能在金融領(lǐng)域進(jìn)一步顯現(xiàn)。

工商銀行行長姜建清曾直言不諱地表示，中國銀行業(yè)發(fā)展正在進(jìn)入“新常態(tài)”，商業(yè)銀行增長將全面趨緩。當(dāng)下對銀行的直觀感受是增長減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤年均增速始終保持在30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，而近兩年的凈利潤大約每年增長10%多一點(diǎn)，總資產(chǎn)每年增長8%左右。整個銀行業(yè)的發(fā)展大致也是這個趨勢?！苯ㄇ逭J(rèn)為，中國銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)意味著增長方式和經(jīng)營模式的深刻變革。首先是金融市場變化的挑戰(zhàn)，金融脫媒化趨勢進(jìn)入加速期，越來越多社會資金繞開銀行，直接進(jìn)入金融體系，使得銀行貸款在社會融資中占比持續(xù)下降，并給銀行的存款基礎(chǔ)帶來較大沖擊，抬高資金成本。其次是監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ在全球范圍的全面實(shí)施，中國商業(yè)銀行在國內(nèi)外市場都面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，新監(jiān)管規(guī)則對銀行資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。利潤增速下滑和不良貸款“雙升”意味著銀行業(yè)躺著數(shù)錢的好日子已經(jīng)結(jié)束了。銀行業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須要求新求變，創(chuàng)新、差別化經(jīng)營才是商業(yè)銀行的出路。

（二）利率市場化棋至終局

中國人民銀行在5月10日宣布降息0.25個百分點(diǎn)，同時還擴(kuò)大了存款利率的上浮空間至基準(zhǔn)利率的1.5倍。由于中國的利率市場化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國的利率市場化有可能在下一次利率調(diào)整時最終完成。央行研究局局長陸磊也給出了類似的暗示。陸磊在解釋央行此次政策調(diào)整時表示，這次擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間有兩個原因：第一，5月1日的存款保險條例的正式出臺已經(jīng)奠定了最終的存貸款利率完成市場化的制度基礎(chǔ)，央行之前還擔(dān)心社會公眾是否受損，在存款保險制定已經(jīng)建立的情況下，這種擔(dān)心不存在了，定價權(quán)就可以交給金融機(jī)構(gòu)了。第二，以往利率上浮擴(kuò)大到1.3倍，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)都上浮到頂，它是有空間的；現(xiàn)在上浮到1.5倍時，這個空間就更廣闊了。真的你放得很寬的時候，雙方就可以放在桌面上談了，這時候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉(zhuǎn)移到怎么樣來確定風(fēng)險溢價，怎么樣實(shí)行差別定價。打個比方，就好比你跳高能跳一米八，我給你定一米六的空間，你就沒有發(fā)揮出來，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經(jīng)沒有什么意義了。所以，實(shí)際上全面取消浮動區(qū)間的微觀基礎(chǔ)和宏觀條件基本上具備。從央行政策和陸磊的解釋來看，央行已經(jīng)做好了利率市場化的一切準(zhǔn)備，利率市場化改革的最后一步已經(jīng)勝利在望了。

（三）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都將發(fā)生深刻的變化，其過去賴以成功的業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨越來越大的制約和挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的方向，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，需加強(qiáng)對小微、零售客戶的開發(fā)。隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價能力也因此受到一定程度的影響。在利率市場化的背景下，面對資金成本不斷上升的情況下，為維持凈利差空間，多數(shù)銀行開始轉(zhuǎn)向議價空間更大客戶。加之在監(jiān)管層面，對小微和零售在資本監(jiān)管要求上的傾斜（風(fēng)險權(quán)重更低），銀行在過去幾年中加大了對信貸客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，普遍加大了對小微企業(yè)和零售客戶的投入。

（四）政府扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為小微業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大市場

新常態(tài)下，政府為了穩(wěn)住投資和就業(yè)，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，并出臺政策鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。國務(wù)院總理李克強(qiáng)4月21日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。會議認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新是富民之道、強(qiáng)國之舉，有利于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、分配等多方面結(jié)構(gòu)優(yōu)化。面對今年就業(yè)壓力加大的形勢，必須采取更加積極的就業(yè)政策，大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，把創(chuàng)業(yè)和就業(yè)結(jié)合起來，以創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶動就業(yè)。5月初，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部、工商總局五部門下發(fā)《關(guān)于支持開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作的通知》，決定從2015年起開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作，中央財政給予獎勵資金支持。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，國務(wù)院、地方政府出臺了一系列減稅降負(fù)的措施，并致力于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。商業(yè)銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，符合國家政策取向，也是履行企業(yè)社會責(zé)任的表現(xiàn)。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展對策與建議

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新工具助力小微金融

從銀行的角度來說，一個企業(yè)能不能貸款主要是評估它有沒有還款能力和還款意愿。眾所周知的原因，小微企業(yè)獲得貸款難的最大問題是信息不透明、賬務(wù)不規(guī)范，銀行與小微企業(yè)之間彼此信息不對稱。為了有效進(jìn)行風(fēng)控，在缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的前提下，銀行習(xí)慣于通過有效的抵質(zhì)押或擔(dān)保措施來發(fā)放貸款。按照傳統(tǒng)的做法，再小的企業(yè)也要跟大企業(yè)一樣去做盡職調(diào)查，去走常規(guī)流程，對銀行來說，這樣做的成本太高了。對銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)不是新事物，但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個全新的技術(shù)手段。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)正在顛覆銀行傳統(tǒng)的信貸模式，尤其是面向小微企業(yè)的信貸模式。通過一個大數(shù)據(jù)的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動計算出某個小微企業(yè)主可以獲得多少貸款，這個審批過程只需要幾分鐘。互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合正在顛覆小微金融的生態(tài)鏈，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極擁抱這一趨勢，以節(jié)約成本和人工。

（二）強(qiáng)化營銷能力，挖掘潛在客戶

有很多小微企業(yè)在金融市場沖擊下，仍然保持良好運(yùn)營。商業(yè)銀行應(yīng)該尋找，獲得以及維護(hù)這些目標(biāo)客戶，抓住機(jī)遇，擴(kuò)展市場，可以結(jié)合為客戶結(jié)算的同時，深入了解這些有發(fā)展、有效益的企業(yè)，然后適時建立信貸關(guān)系，接著提供全方位的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微業(yè)務(wù)的時候，要通過市場營銷活動，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷道路。

（三）對小微企業(yè)實(shí)行差別授權(quán)

在下劃、投放計劃、資本占用、撥備政策等各個方面，堅持對小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行政策傾斜，充分滿足小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，根據(jù)小微企業(yè)用款季節(jié)波動性較強(qiáng)、現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，采取一次授信根據(jù)需要分批提款、定期審查額度循環(huán)等新型授信方式，以及整貸零還、零貸零償、零貸整還等靈活的貸還款方式，為小微企業(yè)提供便捷的資金支持，同時減輕小微企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力，降低貸款逾期風(fēng)險。

（四）人員隊(duì)伍建設(shè)

小微金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)對于商業(yè)銀行來說有著十分重要的作用。小微金融專業(yè)人員不但包含前臺的營銷人員，還有中后臺產(chǎn)品開發(fā)人員、臺后檢查人員以及審查審批人員等等，加強(qiáng)小微金融服務(wù)人員的素質(zhì)是十分必要的。第一，商業(yè)銀行要對小微業(yè)務(wù)進(jìn)行精確的劃分，建立不一樣的職能部門，經(jīng)過一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專業(yè)水平的高素質(zhì)小微金融隊(duì)伍。第二，商業(yè)銀行要不斷的加強(qiáng)對于小微金融專業(yè)人員的培訓(xùn)，其中進(jìn)行培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包含業(yè)務(wù)知識、小微企業(yè)人文環(huán)境以及職業(yè)精神和職業(yè)操守等。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立健全的激勵和約束制度，從而更好的提升小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的行為進(jìn)行有效的約束。對于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)強(qiáng)度上和承擔(dān)風(fēng)險上都遠(yuǎn)超過大中型企業(yè)。大中型有良好的信用等級，客戶經(jīng)理所承擔(dān)的風(fēng)險很低。所以對于小微企業(yè)客戶經(jīng)理，相關(guān)的晉級制度和獎勵標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高，來刺激小微企業(yè)客戶經(jīng)理更高效的為小微企業(yè)服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)控管理，創(chuàng)新風(fēng)控模式

建立和完善小微企業(yè)信用評價體系。一是積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，金融監(jiān)管部門和銀行系統(tǒng)可以借鑒一些銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標(biāo)準(zhǔn)和制度，可以提升、轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。由于小微企業(yè)的財務(wù)制度和大企業(yè)比不夠健全，信用評價以軟信息為主。很多小微企業(yè)沒有財務(wù)報表，或即使有，也極不規(guī)范，可信度很低，所以不能單純看財務(wù)報表等硬信息，而更應(yīng)關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營者個人品行等軟信息。要完善貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)督檢查，針對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的嚴(yán)峻形勢，在強(qiáng)化市場營銷的同時，注重風(fēng)險防范，密切關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營變化情況，制定風(fēng)險預(yù)案，及時退出潛在風(fēng)險貸款。要始終堅持償還能力作為貸款發(fā)放的基本原則。企業(yè)是否拖欠職工工資，是否及時結(jié)清與供應(yīng)商債務(wù)，職工是否有放假情況，是否存在高利貸融資，結(jié)算是否正常等等。二是引導(dǎo)幫助小微企業(yè)完善自身信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。小微金融服務(wù)可以實(shí)行整體評估模式，整體評估認(rèn)可的行業(yè)、商圈中的小微企業(yè)，才是商業(yè)銀行的授信對象。在審核小微企業(yè)貸款申請時，不能僅僅依賴財務(wù)報表，還應(yīng)當(dāng)注重非財務(wù)信息的收集。三是按照小微企業(yè)信用記錄的評價標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評級中介機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級，評級結(jié)果可作為銀行對小微企業(yè)風(fēng)險評估和貸款定價的參考。

（六）加快小微金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)

在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，進(jìn)行清晰的市場調(diào)研、篩選客戶對于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性和效益性同時針對小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品來有效規(guī)避金融產(chǎn)品因同質(zhì)化而進(jìn)行的價格戰(zhàn)。如開展金融租賃業(yè)務(wù)、構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務(wù)、通過有形無形商圈的形式對客戶進(jìn)行批量開發(fā)等等。貸款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的一個內(nèi)容，交叉銷售應(yīng)成為商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，例如富國銀行、花旗銀行60%的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。開發(fā)針對小微企業(yè)的非貸款類產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，進(jìn)入小微企業(yè)與其一起成長，可以更加有效地開展小微金融業(yè)務(wù)。

（七）強(qiáng)化制度和流程建設(shè)

為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險定價機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效的約束激勵機(jī)制、違約信息通報機(jī)制以及專業(yè)化的人員培訓(xùn)等。如在貸款業(yè)務(wù)流程方面，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)在貸款方面的特點(diǎn)是小、頻、急，所以就需要銀行在審批貸款的時候提高效率，也就要求商業(yè)銀行要不斷的加快業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新。

根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對小微企業(yè)實(shí)行單獨(dú)匹配資金、單獨(dú)匹配規(guī)模、單獨(dú)匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程；貸前調(diào)查減少定量指標(biāo)，加大定性指標(biāo)的運(yùn)用，真正地降低小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入門檻，讓更多的小微企業(yè)進(jìn)得來。設(shè)立小微企業(yè)貸款獨(dú)立審批人，提高獨(dú)立審批人貸審額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業(yè)貸款風(fēng)險評價體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險撥備率，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度，將現(xiàn)有的貸款風(fēng)險容忍度提高1－2個百分點(diǎn)，對于小微企業(yè)貸款風(fēng)險只要操作合規(guī)，用途合法，即可免責(zé)，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂。

（八）商業(yè)銀行積極同地方政府合作，建立小微企業(yè)貸款的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制 地方政府十分在意小微企業(yè)融資難、融資貴問題，合作意向應(yīng)該十分熱烈。商業(yè)銀行可以通過這種方式分?jǐn)傦L(fēng)險。比如說，由地方政府出資或牽頭設(shè)立風(fēng)險分擔(dān)基金，為銀行在當(dāng)?shù)亻_展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，如果小微企業(yè)貸款的不良率超過某個臨界值，地方政府要從風(fēng)險分擔(dān)基金中拿出相應(yīng)資金，為銀行分擔(dān)部分貸款違約損失。同時要建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升其信用等級。

第四篇：短信業(yè)務(wù)發(fā)展思路和工作措施

2012年全區(qū)短信業(yè)務(wù)發(fā)展思路及工作措施

一、發(fā)展思路

2012年，短信業(yè)務(wù)要在立足營業(yè)窗口，強(qiáng)化營銷激勵，不斷鞏固老客戶，努力挖掘新客戶，在發(fā)展郵儲、匯兌、速遞等郵政業(yè)務(wù)短信的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)彩信業(yè)務(wù)。

二、發(fā)展目標(biāo)

1.2012年全區(qū)要力爭實(shí)現(xiàn)純增有效用戶65.7萬戶，全區(qū)扣款成功率達(dá)到80%以上，年底在網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到220萬戶以上。

2.繼續(xù)穩(wěn)中有升發(fā)展速遞匯兌短信業(yè)務(wù)，速遞短信加辦率達(dá)到85%，匯兌短信加辦率達(dá)到75%。

三、具體措施

1.以效益為核心，及時兌現(xiàn)業(yè)務(wù)獎勵。

（1）繼續(xù)開展以發(fā)展有效用戶為核心的業(yè)務(wù)營銷活動，堅持抓好新開戶加辦工作，努力挖掘存量用戶市場，積極發(fā)展高端用戶和包年用戶，保證發(fā)展質(zhì)量，提高新增用戶扣款成功率，促進(jìn)短信業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長。積極發(fā)展新用戶的同時，做好在網(wǎng)用戶的維護(hù)工作，提高在網(wǎng)穩(wěn)定率。

（2）制定科學(xué)有效的獎勵政策，圍繞有效發(fā)展制定業(yè)務(wù)獎勵政策，按照誰發(fā)展誰受益的原則制定考核標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展獎勵兌現(xiàn)到網(wǎng)點(diǎn)一線營銷人員，杜絕業(yè)務(wù)獎勵網(wǎng)點(diǎn)平均分配的現(xiàn)象。各盟市局還要及時兌現(xiàn)短信業(yè)務(wù)發(fā)展獎勵，保證獎勵兌現(xiàn)周期不超過一個月。

2.加強(qiáng)調(diào)研和分析，有針對性地做好幫扶工作，重點(diǎn)抓好發(fā)展不平衡的問題，努力促進(jìn)短信業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

（1）重點(diǎn)關(guān)注新開戶加辦率，提高網(wǎng)點(diǎn)人員主動營銷意識，要重視新開戶用戶市場，密切關(guān)注該項(xiàng)指標(biāo)偏低的網(wǎng)點(diǎn)，逐步改善營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員的短信業(yè)務(wù)推薦方式，如采取用戶賬戶安全案例、分解短信業(yè)務(wù)資費(fèi)到每天、并與用戶在郵政開戶辦卡不收手續(xù)費(fèi)年費(fèi)工本費(fèi)等優(yōu)惠結(jié)合，推薦儲蓄短信業(yè)務(wù)。變被動營銷為主動營銷，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)向平穩(wěn)常態(tài)的方向發(fā)展。

（2）注重網(wǎng)點(diǎn)日均純增短信用戶數(shù)，消滅業(yè)務(wù)發(fā)展低效網(wǎng)點(diǎn)。2011年全區(qū)1-12月全區(qū)網(wǎng)點(diǎn)日均純增短信用戶數(shù)在5戶以上的郵政網(wǎng)點(diǎn)有99個，4-1戶的網(wǎng)點(diǎn)222個，1戶以下的網(wǎng)點(diǎn)312個，占全區(qū)總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的49%。各局要跟蹤每日網(wǎng)點(diǎn)加辦情況，對連續(xù)日純增戶數(shù)呈負(fù)增長的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)督導(dǎo)，分析是加辦量過低還是撤辦量較高，根據(jù)原因采取對策，提高網(wǎng)點(diǎn)日均純增戶數(shù)。

（3）注重純增扣款成功戶數(shù)和新增收入，堅持量質(zhì)并舉。各盟市局要結(jié)合新增用戶扣款明細(xì)，累計用戶扣款成功戶數(shù)，及收入同比增幅等指標(biāo)，考察網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展用戶的質(zhì)量，量質(zhì)并重發(fā)展儲蓄短信業(yè)務(wù)。

（4）注重速遞、匯兌短信業(yè)務(wù)加辦率分析，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間平穩(wěn)發(fā)展。各盟市速遞、匯兌短信加辦率發(fā)展不平衡的情況也十分明顯，速遞匯兌加辦率落后的盟市局要找到本局業(yè)務(wù)加辦率長期偏低的原因，特別是對加辦率偏低的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)幫扶，切實(shí)提高本局速遞、匯兌業(yè)務(wù)加辦率。

3.堅持不懈抓好規(guī)范經(jīng)營，促進(jìn)短信業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。規(guī)范經(jīng)營是今年集團(tuán)短信業(yè)務(wù)工作的重中之重，明年規(guī)范經(jīng)營工作的力度將在今年的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)，我區(qū)要堅決貫徹集團(tuán)公司工作部署，強(qiáng)化規(guī)范經(jīng)營管理。

（1）各盟市要印制新版儲蓄短信用戶申請書，遵從用戶的自愿的原則，盟市局安保視察部門也要將短信用戶申請書的檢查納入檢察范圍，有效地維護(hù)用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

（2）加強(qiáng)對營銷人員的培訓(xùn)和教育，強(qiáng)化規(guī)范經(jīng)營理念，有效控制了自行加辦、違規(guī)“一綁多”等違規(guī)經(jīng)營行為，并配合好區(qū)電子商務(wù)局對相關(guān)違規(guī)加辦行為的監(jiān)督工作，結(jié)合區(qū)電子商務(wù)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和11185的回訪結(jié)果，對網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)加辦行為進(jìn)行調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果真實(shí)客觀的向區(qū)電子商務(wù)局進(jìn)行反饋。

（3）繼堅持用戶投訴“首問負(fù)責(zé)制”，杜絕推諉現(xiàn)象，各盟市電子商務(wù)局要重點(diǎn)監(jiān)督本局現(xiàn)金返款流程是否通暢，及時妥善處理用戶投訴，避免投訴升級。

4.積極探索和嘗試短信新業(yè)務(wù)，豐富短信服務(wù)內(nèi)容，提升服務(wù)價值，力爭在彩信業(yè)務(wù)上有實(shí)質(zhì)性突破，以形成短信業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。（1）伴隨、單獨(dú)性彩信廣告宣傳業(yè)務(wù)

伴隨、單獨(dú)性彩信業(yè)務(wù)是利用郵政豐富的客戶資料，提供一種更為廉價、快捷、發(fā)送目標(biāo)可控、接收結(jié)果可查的一項(xiàng)新型廣告宣傳方式，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期各盟市可以與函件部門合作開展，作為商函業(yè)務(wù)的有力補(bǔ)充，收入分成可與當(dāng)?shù)睾块T協(xié)商，電子商務(wù)局每條彩信業(yè)務(wù)收取0.3元/條成本（伴隨性彩信可發(fā)6頁內(nèi)容，單獨(dú)性彩信業(yè)務(wù)可以發(fā)送8頁內(nèi)容，圖片文字要求不超過100k），攬收人業(yè)務(wù)發(fā)展獎勵建議不高于扣除短信成本后收入的30%。

（2）彩信報刊業(yè)務(wù)

彩信報刊業(yè)務(wù)目前已經(jīng)開發(fā)成熟，集團(tuán)公司正在與“時尚”雜志社積極洽談，商定全國性彩信報刊業(yè)務(wù)合作，目前正在商談定價及業(yè)務(wù)利潤分成等細(xì)節(jié)，預(yù)計該業(yè)務(wù)將在2012年正式上線。業(yè)務(wù)上線后各盟市局要做好彩信報刊業(yè)務(wù)的前臺訂閱推廣工作，業(yè)務(wù)推廣前期也可以依靠大客戶經(jīng)理和專職推銷員對郵政的大客戶進(jìn)行上門推廣。迅速使該業(yè)務(wù)形成規(guī)模，抓住彩信業(yè)務(wù)這一新的增長點(diǎn)。

第五篇：檢驗(yàn)科業(yè)務(wù)發(fā)展個人思路

檢驗(yàn)科業(yè)務(wù)發(fā)展個人思路

謝

長

橋

檢驗(yàn)科是醫(yī)院最重要的醫(yī)技科室之一，業(yè)務(wù)收入一般占醫(yī)院收入10﹪左右，最高接近15﹪。相對于臨床科室而言，收入含金量高；相對于影像科室，其投資相對較少；特別是在公立醫(yī)院改革正式實(shí)施，藥品實(shí)行零差價銷售的今天，強(qiáng)化檢驗(yàn)科業(yè)務(wù)，對穩(wěn)定醫(yī)院經(jīng)濟(jì)尤為重要。據(jù)不完全的統(tǒng)計，2014年我院檢驗(yàn)科收入為2488萬元，試劑耗材支出為864萬元，試劑耗材成本為34.7﹪。參照同級兄弟醫(yī)院情況分析，我院檢驗(yàn)收入與利潤增長還有一定的空間。站在分管設(shè)備的這方面就業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)表幾點(diǎn)看法。

一、設(shè)備運(yùn)行狀況

共有大小儀器設(shè)備60臺左右，大部分為醫(yī)院自行購置，但在2011～2014年由不同公司投放了幾臺, 他們是德國羅氏化學(xué)發(fā)光儀、美國雅培化學(xué)發(fā)光儀、國產(chǎn)新產(chǎn)業(yè)化學(xué)發(fā)光儀、尿沉渣分析儀、定量PCR儀、邁瑞6800與5300血球分析儀等。目前急需更新設(shè)備是全自動生化分析儀、血球分析儀等……

二、影響純利潤增長的可能因素

⑴收入結(jié)構(gòu)不很合理: 檢驗(yàn)收入一般而言, 常規(guī)類(血細(xì)胞分析, 尿液分析, 電解質(zhì)檢測,)生化類試劑成本較低, 而化學(xué)發(fā)光類, 細(xì)菌培養(yǎng)等成本較高。我院化學(xué)發(fā)光類收入比例相對偏高, 從而利澗相對減少。造成這局面的原因是常規(guī)類,生化類試劑是開放的, 其競爭性大所以價格較低, 化學(xué)發(fā)光類試劑沒有開放, 沒有競爭性,所以價 格較高。

⑵試劑部分過期報廢：由于現(xiàn)在試劑大部分是試劑盒，試劑盒都有一定的有效期且不拆零，一般不超過一個月。由于多方面的原因，有些項(xiàng)目醫(yī)生開得不多，但也不能不開展，造成部分試劑過期失效。

⑶少數(shù)設(shè)備陳舊，故障較多：一般國產(chǎn)設(shè)備5~6年使用壽命，進(jìn)口設(shè)備10年左右使用壽命，且后期故障逐慚增多，維修相對頻繁，影響科室工作進(jìn)度。

⑷其他：人力資源、水電費(fèi)用、其他耗材支出

三、利潤影響因素的對策

⑴加強(qiáng)與臨床的對接，減少試劑過期浪費(fèi)；有針對性，有計劃開展新的檢測項(xiàng)目，滿足病人需要；適當(dāng)控制成本較高的項(xiàng)目。

⑵有序淘汰超期（或接近報廢期限）服役儀器設(shè)備，盡量減少因設(shè)備因素拖檢驗(yàn)的后腿。

⑶盡力想辦法壓縮試劑耗材成本。

四、業(yè)務(wù)拓展與設(shè)備引進(jìn)方案比較

在以前，絕大多數(shù)醫(yī)院均采用自己出資購買設(shè)備，自行采購試劑，自主拓展業(yè)務(wù)。在2010年以后逐慚出現(xiàn)供應(yīng)商免費(fèi)投放設(shè)備，醫(yī)院有償定點(diǎn)定購試劑的模式，此模式后又演變?yōu)閱蝹€設(shè)備投放與整體打包兩種形式。三種方案各有優(yōu)劣：

⑴自行采購儀器設(shè)備與試劑耗材

優(yōu)點(diǎn)是醫(yī)院擁有自主權(quán)，靈活性較大，招標(biāo)掌握好可以采購價廉物美的設(shè)備，若能使用開放試劑，往往試劑成本相對低。缺點(diǎn)是一 次性投資較大，保期過后維修有時不方便，試劑供應(yīng)及時不一定能真正做到，試劑供應(yīng)商多素質(zhì)參差不一，物流往往采用快遞渠道質(zhì)量壓力大。

⑵單個設(shè)備投放，定點(diǎn)采購試劑

優(yōu)點(diǎn)是醫(yī)院不用一次性投入，設(shè)備品牌、型號可以自已選擇，保期過后維修由投放方承擔(dān)。缺點(diǎn)是試劑沒有自主權(quán)，試劑供應(yīng)及時不一定能真正做到，往往試劑成本相對較高，沒有專門物流通道路途質(zhì)量可能難以保證，院內(nèi)促銷有可能存在。

⑶整體打包，降低采購試劑成本

優(yōu)點(diǎn)是添置儀器設(shè)備醫(yī)院不要一次性大投入；設(shè)備品牌、型號可以自已選擇；公司有專業(yè)維修隊(duì)伍，質(zhì)保期過后維修不需要擔(dān)心；集團(tuán)優(yōu)勢試劑價格打折從可減少試劑成本且質(zhì)量可信度高；有專門物流通道路途質(zhì)量可以保證。缺點(diǎn)是原有供應(yīng)商及設(shè)備投放商需妥善處置。

綜上所述，個人認(rèn)為壓縮試劑成本，擴(kuò)大檢驗(yàn)業(yè)務(wù)，增大利潤空間非常重要，是醫(yī)院為適應(yīng)公立醫(yī)院改革所必須；更新和增加一部分檢驗(yàn)設(shè)備也迫在眉切。在財力有限的情況下，實(shí)行公開招標(biāo)，采用“整體打包，降低采購試劑成本”是可行的。