第一篇：建設(shè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型探索

建設(shè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型探索

作為國有控股大型銀行，中國建設(shè)銀行始終堅持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營導(dǎo)向，努力提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)與實體經(jīng)濟(jì)共同繁榮發(fā)展。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的生力軍，支持小微企業(yè)發(fā)展就是增添社會財富，服務(wù)好小微企業(yè)是國有控股大型銀行義不容辭的社會責(zé)任。近年來，建設(shè)銀行在支持小微企業(yè)方面不斷探索創(chuàng)新，取得了較好成效。

小微金融服務(wù)的成效

建設(shè)銀行自2005年起探索小微金融服務(wù)，在機(jī)制、模式、流程、產(chǎn)品等方面進(jìn)行了一系列創(chuàng)新，不斷提高服務(wù)效率，豐富服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，多策并舉緩解小微企業(yè)融資難問題，取得了較為顯著的效果。

連續(xù)多年完成“兩個不低于”。截至2013年末，建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額9895億元，當(dāng)年新增1357億元，增速高于各項貸款平均增速3.4個百分點。即便在信貸資源相對緊張的情況下，也是優(yōu)先安排、足額滿足小微企業(yè)的信貸需求。服務(wù)小微企業(yè)超過270萬戶，貸款授信客戶達(dá)23.1萬戶，當(dāng)年新增2.9萬戶。在建設(shè)銀行的資金支持下，近3年有3800戶小微企業(yè)成長壯大為中型企業(yè)，進(jìn)入企業(yè)發(fā)展的新階段。

建立了服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化組織體系。建設(shè)銀行2009年起設(shè)立了專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門，全國各一級分行也都相應(yīng)成立了小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門或?qū)I(yè)經(jīng)營團(tuán)隊。二級分支行層面，在全國主要城市和部分百強(qiáng)縣建立了258家小企業(yè)經(jīng)營中心，其中90%的業(yè)務(wù)由中心集中加工完成。目前全行共有5000余名小微企業(yè)專職人員。

初步形成了適應(yīng)小微企業(yè)特點的業(yè)務(wù)模式。對小微企業(yè)中規(guī)模相對較大、財務(wù)信息相對充分有效的，在小企業(yè)經(jīng)營中心內(nèi)采用評級、授信、支用“三位一體”的綜合申報流程進(jìn)行操作，與傳統(tǒng)對公信貸業(yè)務(wù)評價模式相比，處理效率有了較為明顯的提升。對財務(wù)信息不完備、貸款金額較小的小微企業(yè)，采用評分卡進(jìn)行評價，主要考察企業(yè)履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況等更能反映小微企業(yè)償債能力的指標(biāo)。2013年，基于評分卡定向開發(fā)的“信用貸”、“善融貸”產(chǎn)品，服務(wù)小微企業(yè)近萬戶。

產(chǎn)品體系不斷豐富?！俺砷L之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系項下包含百余項產(chǎn)品，各個類型、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，都能找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)方案。特別是近幾年建設(shè)銀行相繼推出“善融貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“結(jié)算透”等小額信用貸款特色產(chǎn)品，無需抵押，循環(huán)使用，極大地方便了小微企業(yè)用款，受到企業(yè)好評。

獲得社會各界的持續(xù)認(rèn)可。2013年，建設(shè)銀行榮獲銀監(jiān)會“小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出的銀行”和“小微企業(yè)金融服務(wù)銀行特色產(chǎn)品”等獎項；經(jīng)廣大小微企業(yè)及業(yè)內(nèi)專家評審，榮獲中國中小企業(yè)協(xié)會2013年度唯一“最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行”稱號。

小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因

建設(shè)銀行自發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)以來，始終在探索一條不同于傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。以往的轉(zhuǎn)型發(fā)展取得了較好的成績，但同時也存在一些不足，部分潛力還有待發(fā)揮。小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型仍需持續(xù)不斷、更好更快地推進(jìn)。

客戶定位要進(jìn)一步下沉。從經(jīng)營形態(tài)看，大多數(shù)小微企業(yè)或依附核心大企業(yè)生存發(fā)展，或圍繞大眾日常的衣食住行，從事消費終端的生產(chǎn)服務(wù)。由于企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模偏小，其融資需求也相對較小，過去不少經(jīng)辦機(jī)構(gòu)往往忽視這類“小業(yè)務(wù)”，認(rèn)為花同樣的精力，不如放額度大一些的貸款更劃算。但恰恰是小額化的貸款投放，更能契合廣大小微企業(yè)經(jīng)營的實際需要。2013年，建設(shè)銀行小微企業(yè)當(dāng)年累放戶均貸款584萬元，單戶金額連續(xù)幾年持續(xù)下降，服務(wù)覆蓋面不斷提升。但是，仍有部分地區(qū)的戶均貸款額還比較高，對小企業(yè)特別是微型企業(yè)的支持力度還不夠。因此，必須進(jìn)一步下沉客戶定位，以小額化的資金支持服務(wù)更多的小微企業(yè)，提高小微企業(yè)的申貸獲得率。

批量營銷模式有待進(jìn)一步推廣。多數(shù)地區(qū)還是以客戶經(jīng)理“掃街式”的一對一營銷為主，服務(wù)能力有限，不利于擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面和滲透率。必須加快推廣營銷模式，借助政府、企業(yè)等社會各界力量，針對具有共性特征的小微企業(yè)群，搭建一對多的批量營銷平臺，進(jìn)行整體開發(fā)，提高營銷效率。

業(yè)務(wù)流程需要持續(xù)優(yōu)化。一方面，還有部分地區(qū)尚未建立小企業(yè)經(jīng)營中心，作業(yè)流程相對不夠標(biāo)準(zhǔn)，提升效率、防范風(fēng)險的能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。另一方面，針對小微企業(yè)對資金需求“短、頻、快”的特點，現(xiàn)行的小微企業(yè)信貸流程還有優(yōu)化改進(jìn)的空間。

服務(wù)渠道的整合與拓展還需要加強(qiáng)。建設(shè)銀行在全國有數(shù)以萬計的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，如何使更多的網(wǎng)點都能辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，如何依托建設(shè)銀行“善融商務(wù)”等電商平臺，為小微企業(yè)客戶提供貸款申請、支用、還款等便捷的在線融資服務(wù)，如何運用網(wǎng)絡(luò)金融、智慧銀行等新型渠道和載體，延伸服務(wù)觸角，提高服務(wù)覆蓋面和客戶拓展效率，這些都是亟待研究的課題。

大銀行的綜合金融服務(wù)能力未能充分體現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，單一的信貸服務(wù)已無法滿足小微企業(yè)日益多元化的金融需求。建設(shè)銀行擁有基金、證券、保險、信托、租賃等多類型金融牌照，能夠為小微企業(yè)提供更加豐富全面的一站式綜合金融服務(wù)。要將小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與建設(shè)銀行自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展更加有機(jī)、緊密地結(jié)合起來，深化轉(zhuǎn)型，打造領(lǐng)先的綜合服務(wù)品牌和市場競爭優(yōu)勢。

小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)

建設(shè)銀行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，制定了詳盡的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并提出2011―2015年五年發(fā)展目標(biāo)。到2015年，建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款要達(dá)到13700億元，在全行業(yè)務(wù)占比達(dá)到15%左右；小微企業(yè)貸款客戶新增10萬戶，年均增長20%以上；小企業(yè)經(jīng)營中心達(dá)300家；小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋度達(dá)到4.5個。建設(shè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)將加快轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，通過小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的發(fā)展方式來實現(xiàn)上述發(fā)展目標(biāo)。

貸款小額化。降低戶均貸款，與下沉客戶定位的目標(biāo)一致。只有合理限制單戶最高貸款金額，才能引導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營團(tuán)隊“彎下腰”，真正支持小企業(yè)尤其是微型企業(yè)這些實體經(jīng)濟(jì)中最薄弱的環(huán)節(jié)。同時，小額化還是流程標(biāo)準(zhǔn)化、靈活業(yè)務(wù)授權(quán)的前提和基礎(chǔ)，對打造高效率、短流程的業(yè)務(wù)模式有著關(guān)鍵作用。

流程標(biāo)準(zhǔn)化。標(biāo)準(zhǔn)化的流程有利于控制操作風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)處理效率，減少客戶等待時間。同時標(biāo)準(zhǔn)化的流程可復(fù)制性強(qiáng)，易于學(xué)習(xí)和掌握，便于推廣至網(wǎng)點應(yīng)用，為擴(kuò)展服務(wù)能力、提高服務(wù)覆蓋面奠定基礎(chǔ)。

經(jīng)營集約化?？蛻魻I銷單元（如網(wǎng)點）要分布廣泛，以適應(yīng)小微企業(yè)點多面廣的特點，但業(yè)務(wù)的中后臺處理要適度集中，以批量化處理降低業(yè)務(wù)成本。同時著力夯實系統(tǒng)建設(shè)基礎(chǔ)，運用“大數(shù)據(jù)”海量信息，實現(xiàn)客戶需求挖掘、系統(tǒng)實時監(jiān)測、工具靈活響應(yīng)等管理服務(wù)功能。

小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容

進(jìn)一步下沉聚焦客戶定位，加大對實體經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域的金融支持。圍繞國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級方向，優(yōu)化信貸投向策略，重點培育創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動密集型小微企業(yè)。圍繞新型四化，為新興城鎮(zhèn)中的市場、商圈、工業(yè)園區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)提供金融服務(wù)，加大對從事生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的小微企業(yè)的支持力度，促進(jìn)城鎮(zhèn)就業(yè)；圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，支持民族品牌、特色品牌發(fā)展成長；圍繞民生消費，加大對大眾消費、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、文化等行業(yè)的信貸投放；圍繞高新技術(shù)，積極支持生物醫(yī)藥、新材料、信息技術(shù)等科技創(chuàng)新企業(yè)，促進(jìn)國家創(chuàng)新能力的提升與進(jìn)步。

持續(xù)加強(qiáng)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)專業(yè)化、批量化處理能力。優(yōu)化現(xiàn)有小企業(yè)經(jīng)營中心建設(shè)，完善其評價、審批、抵押登記、檔案管理等中后臺業(yè)務(wù)的全流程管理職能，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)專業(yè)化、批量化的集中式處理。加快成立新設(shè)機(jī)構(gòu)，對全國各省會城市、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市、強(qiáng)縣富鎮(zhèn)等地區(qū)實現(xiàn)小企業(yè)經(jīng)營中心全覆蓋，以“專業(yè)專注”的管理加快小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。

加快建設(shè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)渠道，拓寬小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面。一方面，發(fā)揮網(wǎng)點覆蓋面廣的優(yōu)勢，指導(dǎo)、培訓(xùn)網(wǎng)點工作人員學(xué)會辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。目前已有部分地區(qū)開展了網(wǎng)點小微企業(yè)業(yè)務(wù)試點工作，未來小微企業(yè)主只要就近走進(jìn)建行的網(wǎng)點，就會有人接受他的貸款申請，所有營業(yè)網(wǎng)點都能為小微企業(yè)提供包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。另一方面，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺便利高效的優(yōu)勢，依托建設(shè)銀行電商平臺“善融商務(wù)”等電子渠道，為客戶提供線上全流程、7×24小時“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。截至2013年末，共有8000余戶小微企業(yè)貸款客戶成為“善融商務(wù)”認(rèn)證客戶，貸款余額約700億元。

繼續(xù)推進(jìn)批量營銷模式，拓展商業(yè)圈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資、企業(yè)群融資。改變以客戶經(jīng)理一對一營銷為主的局面，圍繞商圈、產(chǎn)業(yè)鏈和第三方合作平臺，通過銀政合作、銀企合作，達(dá)到以點帶面、以點帶線的營銷效果。

建設(shè)銀行在批量營銷方面的探索已初見效果。與政府合作，建設(shè)銀行推出“助保貸”業(yè)務(wù)，以政府投入助保金池內(nèi)的資金作為貸款增信手段，不僅幫助小微企業(yè)解決抵押不足的難題，還以創(chuàng)新的風(fēng)險緩釋機(jī)制降低了企業(yè)融資成本，深受小微企業(yè)歡迎。截至2013年末，建設(shè)銀行已與各級政府合作建立助保金池460個，貸款余額179.3億元。與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，建設(shè)銀行推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，為核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)提供服務(wù)。加強(qiáng)與商會、協(xié)會合作，建設(shè)銀行推出“商盟貸”、“商易貸”等，幫助小微企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展。

以客戶為中心，豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品。按照“可行性、競爭性、效益性、合規(guī)性”的原則，圍繞鼓勵全行結(jié)合區(qū)域特色，研發(fā)契合客戶需求的金融產(chǎn)品。2013年，建設(shè)銀行完成小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新87項，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析小微企業(yè)在我行的交易結(jié)算和信用記錄，針對熟悉的、信用記錄良好的小微企業(yè)創(chuàng)新推出“結(jié)算透”、“創(chuàng)業(yè)貸”等信用貸款。2014年將陸續(xù)研發(fā)“政府采購貸”、“上市貸”、“農(nóng)村土地抵押貸”等新產(chǎn)品，爭取完成創(chuàng)新產(chǎn)品108項的全年計劃目標(biāo)。

加強(qiáng)風(fēng)險防范，提升小微企業(yè)金融風(fēng)險管理水平。針對小微企業(yè)和企業(yè)主的行為密不可分的特點，在用好評分卡、評級模型等科學(xué)審核方法的基礎(chǔ)上，加入企業(yè)主人品、誠信度、社會口碑等評價指標(biāo)，加強(qiáng)對客戶的篩選和評價，真正支持誠實守信、專注實業(yè)的小微企業(yè)。同時，對企業(yè)及企業(yè)主在建設(shè)銀行的信息記錄統(tǒng)一管理分析，將企業(yè)主個人賬戶的信用情況作為評價企業(yè)履約能力的重要參考指標(biāo)。對于規(guī)模相對較大、有效資產(chǎn)較為充足的小微企業(yè)，以適度提高抵押要求加強(qiáng)風(fēng)險緩釋。

發(fā)揮集團(tuán)整體優(yōu)勢，為不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供“量身定制”的金融服務(wù)。對初創(chuàng)期小企業(yè)，以基本結(jié)算、理財、信用卡等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)為主要服務(wù)內(nèi)容；對成長期小企業(yè)，提供“基礎(chǔ)+信貸”的套餐式服務(wù)，幫助企業(yè)快速成長；對成熟期小企業(yè)，除信貸服務(wù)外滿足企業(yè)債券融資、上市融資、高端理財、企業(yè)年金等個性化需求，增進(jìn)客戶黏性。

黨的十八屆三中全會以來，深化改革全面開啟，小微企業(yè)發(fā)展也迎來了歷史性機(jī)遇。建設(shè)銀行將與小微企業(yè)建立伙伴式的新型合作關(guān)系，“以誠相貸，建設(shè)未來”，探索走出一條合作共贏、商業(yè)可持續(xù)的小微企業(yè)金融發(fā)展之路。

第二篇：民生銀行小微金融服務(wù)探索

民生銀行小微金融服務(wù)探索

摘要：商業(yè)行為因為夢想而偉大。中國民生銀行自2009年創(chuàng)設(shè)“商貸通”品牌以來，始終堅持“小微企業(yè)銀行”的戰(zhàn)略定位，以創(chuàng)新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，突破小微企業(yè)金融服務(wù)的諸多瓶頸問題，真正為廣大小微企業(yè)提供了強(qiáng)大發(fā)展助力。截至2012年年末，民生銀行累計向小微型企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)到8400億元，服務(wù)于近100萬的小微客戶，按照每戶平均10個就業(yè)崗位計算，信貸資金直接惠及的崗位超過230萬個。

一、小微金融的背景

小微金融定義：小微金融（microfinance）是銀行對比中小企業(yè)還要小的金融企業(yè)的服務(wù)。民生銀行董事長董文標(biāo)給出的如下定義已經(jīng)得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。由此可以判斷，“小微企業(yè)”解基本就是“個體工商戶”。

隨著利率市場化、人民幣國際化以及金融脫媒趨勢的形成，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)利差收入的增長模式難以為繼。民生銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，結(jié)合自身資源稟賦，對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新審視，制定了打造“特色銀行和效益銀行”的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，將大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)作為結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措，創(chuàng)新推出專門服務(wù)于小微企業(yè)的“商貸通”業(yè)務(wù)。發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，一方面可以破解小微企業(yè)融資難題，有利于構(gòu)建和諧社會，是民生銀行履行社會責(zé)任的集中表現(xiàn)；另一方面可以優(yōu)化民生銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)財務(wù)績效目標(biāo)和盈利模式再造，有利于擺脫銀行同質(zhì)化競爭困境，走出一條不同于同業(yè)的差異化發(fā)展之路。

當(dāng)前，民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)在市場上已全面鋪開，組織體系日益完善，產(chǎn)品服務(wù)不斷豐富，流程和制度建設(shè)取得階段性成果，商業(yè)模式漸趨成熟，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速提高。

2009年，民生銀行三大戰(zhàn)略定位中明確提出做“小微企業(yè)銀行”，在這一戰(zhàn)略定位的指引下，當(dāng)年商貸通余額突破1000億元大關(guān)。

2011年，民生銀行推出小微金融2.0提升版，明確提出為小微企業(yè)提供全方位、綜合性的金融服務(wù)，深化推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略。2012年，民生銀行提出“聚焦小微，打通兩翼”的經(jīng)營戰(zhàn)略，并將此寫入二五發(fā)展綱要。

二、小微金融的實現(xiàn)方式

（一）、運用大數(shù)法則，堅持規(guī)劃先行

民生銀行運用大數(shù)法則，堅持規(guī)劃先行的思路，做好行業(yè)規(guī)劃工作。“商貸通”業(yè)務(wù)具有戶數(shù)眾多、客戶分散、信息采集難度大、風(fēng)險較大等特征。運用“大數(shù)法則”測算出特定行業(yè)的風(fēng)險概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對其進(jìn)行批量營銷，實現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)在特定行業(yè)的受眾群體量規(guī)?；?，風(fēng)險可控的目的。同時，做好行業(yè)規(guī)劃是合理確定和調(diào)整“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)模、布局、發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要依據(jù)。通過開展行業(yè)規(guī)劃，可以積累行業(yè)發(fā)展變化的歷史數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)分析該行業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)關(guān)系，預(yù)測總量金融需求，為合理確定“商貸通”總體規(guī)模、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和空間布局提供技術(shù)依據(jù)。更為重要的是，依據(jù)市場規(guī)劃調(diào)查所取得的產(chǎn)供銷數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶的調(diào)查工作，可以掌握市場運行特征，評價運行效能，為調(diào)整客戶標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)策略以及風(fēng)險管理提供重要的參考。

(二)、創(chuàng)新組織架構(gòu)，提升專業(yè)化水平

民生銀行解放思想，創(chuàng)新思路，積極構(gòu)建適合小微業(yè)務(wù)發(fā)展的組織體系。為了大力發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，在組織架構(gòu)方面進(jìn)行了以下創(chuàng)新：在總行層面，圍繞“商貸通”業(yè)務(wù)流程，建立專門的機(jī)構(gòu)--小微企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)全行“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動、產(chǎn)品管理、團(tuán)隊管理與培訓(xùn)等工作；在分行層面，根據(jù)“商貸通”業(yè)務(wù)特點，以“效率優(yōu)先、兼顧風(fēng)險管理”為原則，增設(shè)零售銀行小微企業(yè)金融部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”的行業(yè)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推動、產(chǎn)品管理等工作；設(shè)置零售銀行風(fēng)險管理部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”業(yè)務(wù)的審查、審批、貸后管理工作以及其他零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理職能。高效、專業(yè)的組織管理架構(gòu)的確立，實現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營和風(fēng)險管理，為我行實現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了組織保障。

(三)、設(shè)計全新模式，提高運行效率

由于小微企業(yè)貸款具有要得急、頻率高、數(shù)量少、風(fēng)險大、管理成本高的特點，使用傳統(tǒng)公司大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)流程將無法適應(yīng)現(xiàn)實的需要，因此，必須重新 設(shè)計流程作業(yè)模式，實施標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。民生銀行從客戶需求出發(fā)，整合各類資源的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化內(nèi)部勞動組合，明確崗位績效指標(biāo)，建立服務(wù)承諾制，設(shè)計出簡捷、高效、準(zhǔn)確，能夠支持大規(guī)模業(yè)務(wù)量的全新作業(yè)流程。新作業(yè)流程有兩個特點，一是將授信評審環(huán)節(jié)前移至市場開發(fā)環(huán)節(jié)，真正做到客戶批量開發(fā)、批量審批、批量管理，迅速擴(kuò)大了貸款處理能力；二是將可標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的流程分解動作，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，并通過非核心業(yè)務(wù)外包、多種用工方式組合等形式，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”處理模式。全新流程作業(yè)模式為“商貸通”業(yè)務(wù)的大規(guī)?？缭桨l(fā)展奠定扎實基礎(chǔ)。

（四）、整合產(chǎn)品與創(chuàng)新，探索新型商業(yè)模式

民生銀行將發(fā)展小微業(yè)務(wù)的切入點放在開發(fā)既能滿足小微企業(yè)金融需求，又能符合風(fēng)險控制要求的新產(chǎn)品上。通過整合與創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的實際需求，設(shè)計和推出了與之配套的“商貸通”系列產(chǎn)品。破除“抵押物崇拜”和“報表崇拜”，找準(zhǔn)小微貸款與風(fēng)險控制的結(jié)合點，創(chuàng)新推出互保、聯(lián)保和信用等多種抵押、擔(dān)保組合方式；針對小微企業(yè)多元化的服務(wù)需求，批量提供資產(chǎn)、結(jié)算、存取款、理財和消費信貸業(yè)務(wù)等全方位的服務(wù)；變傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)為綜合金融服務(wù)，推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”、“小微服務(wù)熱線”等專屬服務(wù)。民生銀行在全國范圍內(nèi)已經(jīng)形成服裝品牌經(jīng)銷商、家具建材經(jīng)銷商、超市百貨供應(yīng)商等融資解決方案，在區(qū)域形成核心企業(yè)供應(yīng)鏈、通信設(shè)備、絲綢紡織、食品飲料、文化創(chuàng)意、包裝印刷、精密機(jī)械等行業(yè)融資解決方案，在茶葉、工藝陶瓷、大閘蟹、文化創(chuàng)意等行業(yè)形成特色行業(yè)解決方案。

三、小微金融的風(fēng)險管理

適應(yīng)客戶需要制定差異化風(fēng)險管理策略民生銀行遵循差異化原則，制定適應(yīng)小微客戶需要的風(fēng)險管理策略。

一是在規(guī)劃基礎(chǔ)上考慮各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點、信用狀況，分別制定各分行授信風(fēng)險的行業(yè)、客戶、擔(dān)保組合策略，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險組合管理。

二是制定差異化的產(chǎn)品風(fēng)險策略。以主動信用授信方式鎖定高端目標(biāo)商戶，對目標(biāo)行業(yè)和客戶積極發(fā)展小額信用貸款；積極推動特定法人保證方式下的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過監(jiān)控資金、監(jiān)控物流等措施強(qiáng)化對還款來源的控制能力；做深做透以標(biāo)準(zhǔn)化房產(chǎn)抵押擔(dān)保為代表的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過標(biāo)準(zhǔn)化操作實現(xiàn)高效。三是制定差異化的授權(quán)策略。改變過去行政級別的授權(quán)方式，形成“因人授權(quán)、因產(chǎn)品授權(quán)、因地區(qū)差別授權(quán)”的技術(shù)人才授權(quán)模式，最大程度的提高審批效率。差異化風(fēng)險管理策略極大地滿足了小微客戶對銀行效率的期待。

四、總結(jié)

小微金融是民生銀行的大夢想，已經(jīng)有成千上萬小微企業(yè)在民生銀行的幫助下度過了金融危機(jī)的難關(guān)，實現(xiàn)了發(fā)展致富的夢想，而民生銀行的大夢想也在變得越來越清晰，越來越真實。毫無疑問，在夢想前進(jìn)的道路上仍將面臨困難與挑戰(zhàn)，但終將在成千上萬小微企業(yè)的關(guān)愛下夢想成真！

參考文獻(xiàn)：

【1】淺議商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性及風(fēng)險控制，《商》 2013年 第15期 作者：馬雋

【2】消費信貸與小微信貸市場——“分”享未來“貸”動增長，《中國信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艷紅

【3】小微大計：商業(yè)銀行小微信貸服務(wù)之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

學(xué)號：1217415049 班級：12金融

日期：2013年12月28日

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅決貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊的****商標(biāo)，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達(dá)到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財政補(bǔ)貼，鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費標(biāo)準(zhǔn)收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來的小微授信風(fēng)險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機(jī)制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實“六項機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準(zhǔn)入”的原則，及時進(jìn)行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務(wù)運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動平臺”，實現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險監(jiān)測、財務(wù)資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實行專項服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風(fēng)險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時了解國內(nèi)外市場變化，及時改進(jìn)和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號）文件精神，***商行為及時了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，制定本檢查實施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對網(wǎng)點重點檢查和網(wǎng)點重點抽查的方法，計劃對***、***進(jìn)行全面重點檢查，并對營業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點進(jìn)行重點抽查方法。

二、抽查時間。檢查時點：201*年1月1日至9月30日。檢查實施時間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項檢查實施方案，進(jìn)行現(xiàn)場檢查和材料匯總報告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實中國銀監(jiān)會關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號）文件精神情況。

1、檢查“三個不低于”目標(biāo)實現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個不低于”目標(biāo)實現(xiàn)情況。

2、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風(fēng)險比較情況。

3、落實小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報送監(jiān)管部門備案（盡職免責(zé)辦法應(yīng)對盡職免責(zé)的適用對象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則）。

4、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制；是否強(qiáng)化績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率目標(biāo)2個百分點以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素）。

（三）落實“七不準(zhǔn)”情況，檢查分支機(jī)構(gòu)有沒有在營業(yè)場所張貼“七不準(zhǔn)”公示。

1．不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存（強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準(zhǔn)存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準(zhǔn)以貸收費（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用，違規(guī)增加收費項目、擅自提高收費標(biāo)準(zhǔn)）；

4．不準(zhǔn)浮利分費（將利息分解為費用收取，變相提高利率）； 5．不準(zhǔn)借貸搭售（強(qiáng)制捆綁搭售理財、保險、基金等產(chǎn)品）； 6．不準(zhǔn)一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費“四公開”情況，是否在網(wǎng)點公示收費名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費項目公開；

2、服務(wù)質(zhì)價公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實履行社會責(zé)任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴(yán)肅認(rèn)真，重點突出。檢查小組人員要嚴(yán)肅的對待本次抽查工作，嚴(yán)格按方案要求開展工作，檢查結(jié)束后，認(rèn)真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個工作日內(nèi)，形成詳實的抽查工作報告。

二〇一五年十月三日