第一篇：當(dāng)前信用社不良信貸資產(chǎn)管理調(diào)研對(duì)策

當(dāng)前信用社不良信貸資產(chǎn)管理調(diào)研對(duì)策免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)

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目前，**省全省農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。農(nóng)村信用社改革不論是現(xiàn)在推行的獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)體制，或是推行以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，不良信貸資產(chǎn)管理仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何管好用活不良信貸資產(chǎn)，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度，從領(lǐng)導(dǎo)到員工都應(yīng)該認(rèn)真研究不良信貸資產(chǎn)的使用性、特殊性、價(jià)值性、安全性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性和贏利性的自然規(guī)律和特殊規(guī)律，提高和防范信貸資產(chǎn)的應(yīng)變能力、處置能力、決策能力、化解能力和指揮能力，確保農(nóng)村信用社在改革大潮中平穩(wěn)健康運(yùn)行，為地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。本文就農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討，僅供各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)參考。

一、目前農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

（一）不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行體制的現(xiàn)狀

1、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行模式。農(nóng)村信用社從50年代建社至今，對(duì)不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行，一直延續(xù)采用的是“三類”管理運(yùn)行模式，即“一逾二呆”信貸管理模式。從性質(zhì)、定義、期限和管理標(biāo)準(zhǔn)按逾期、呆滯、呆帳進(jìn)行劃分。這是我國金融業(yè)在信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中特定的操作程序，也是我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特殊產(chǎn)物，是信用社多年來在不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中的固定模式。從長(zhǎng)期的運(yùn)行實(shí)踐來看，特別是進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來，這一運(yùn)行模式與推

進(jìn)的五級(jí)分類管理模式、與國際推行的巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定相對(duì)滯后。由此，農(nóng)村信用社應(yīng)加快推進(jìn)對(duì)這一滯后信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行模式的改革，緊跟國際國內(nèi)金融信貸資產(chǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)做法，加快推進(jìn)五級(jí)分類管理運(yùn)行模式，運(yùn)用正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失的管理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格管理好不良貸款。

2、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行體制。農(nóng)村信用社在信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中一直推行的是集體管理決策體制，從縣級(jí)聯(lián)社到基層信用社都成立了風(fēng)險(xiǎn)不良信貸資產(chǎn)管理管理委員會(huì)（小組），同時(shí)，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)不良信貸資產(chǎn)管理部門，加強(qiáng)對(duì)不良信貸資產(chǎn)的運(yùn)行管理。它的直接作用就是能杜絕“一言堂”和“家長(zhǎng)”式作風(fēng)，采取民主化集約管理決策，不利因素就是出了問題大家相互推逶扯皮，誰也不負(fù)責(zé)任。

（二）不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行方法

1、推行不良信貸資產(chǎn)管理逐級(jí)審

批制度。一是基層信用社的審批權(quán)限。自然人農(nóng)戶和其它貸款、企業(yè)貸款，不論金額大小凡是認(rèn)定為損失類的不良貸款，抵債資產(chǎn)不良貸款，訴訟案件不良貸款，由信用社客戶經(jīng)理初分認(rèn)定，提交信用社不良信貸資產(chǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)小組集體審批同意，最終報(bào)縣聯(lián)社信貸資產(chǎn)管理委員會(huì)審批備案。二是縣聯(lián)社的審批權(quán)限。單戶金額80萬元以上100萬元（不含）以下的自然人貸款、500萬元以上800萬元（不含）以下的企事業(yè)法人貸款，由縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)不良信貸資產(chǎn)管理委員會(huì)審批同意，最終報(bào)市辦審批備案。以此逐級(jí)建立審批制度，數(shù)額較大的報(bào)省聯(lián)社審批備案。

2、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營(yíng)是決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金

運(yùn)用則決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，不良資產(chǎn)管理則決定信貸資產(chǎn)的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的唯一目的——贏利性和效益性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社資金運(yùn)行一盤棋就活了。

3、不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。不良信貸資產(chǎn)管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究；二是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)決策失誤的責(zé)任追究；三是對(duì)集體管理審查不到位的責(zé)任追究。全方位、多層次、立體型全面加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的不良信貸資產(chǎn)運(yùn)行管理。

二、目前農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

1、壘大戶貸款越壘越大。時(shí)下，在農(nóng)村信用社不良信貸資產(chǎn)管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款不是說，客戶今天流資

緊張今天就申請(qǐng)?jiān)黾淤J款，明天再緊張?jiān)僭黾樱窃陂L(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。原來的2萬元能翻到現(xiàn)在的十幾萬元，原來的5萬元能翻到現(xiàn)在的二十幾萬元，甚至幾十萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主管意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心，二沒償還債務(wù)承受能力，三也失去了做人的信用程度。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活不活，看正常不正常。

2、冒名頂替貸款觸目驚心。由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)和極個(gè)別混進(jìn)信用社的所謂“能人”，善于鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的

第二篇：如何防范和化解不良信貸資產(chǎn)

淺談農(nóng)村信用社如何防范和化解不良信貸資產(chǎn) 隨著金融體制機(jī)制改革的不斷深入，農(nóng)村信用社股份制改造的“嬗變”步伐也在逐步加快。按照銀監(jiān)會(huì)的總體規(guī)劃，2015年底以前所有農(nóng)村信用社必須完成農(nóng)村商業(yè)銀行的改制這一龐大的系統(tǒng)性工程，真正實(shí)現(xiàn)公司化的現(xiàn)代金融企業(yè)運(yùn)作模式。但是由于歷史遺留問題較多，加之近年來盲目的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張形成大量信貸資產(chǎn)沉淀，不良貸款余額和占比不降反升的趨勢(shì)加劇，組建農(nóng)村商業(yè)銀行的硬性指標(biāo)受到挑戰(zhàn)。如何防范和化解不良信貸資產(chǎn)，優(yōu)化農(nóng)村信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使重要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管要求呢？本人就不良貸款的成因及如何化解談幾點(diǎn)拙見。

一、不良貸款成因

（一）人的因素是形成不良貸款的一個(gè)主要原因。從農(nóng)村信用社存量不良貸款形成的原因看，即有自然災(zāi)害形成的暫時(shí)性不良貸款，也有客戶意外死亡導(dǎo)致收回較為困難的不良貸款，還有政府主導(dǎo)的政策性原因使部分貸款形成沉淀，但這些都不是形成不良貸款的根本的原因，而形成農(nóng)村信用社貸款大量沉淀的一個(gè)最主要原因仍然是內(nèi)部人員違規(guī)逆程序操作形成。一是由于農(nóng)村信用社處于改革階段，現(xiàn)代商業(yè)銀行的合規(guī)文化體系還沒有真正建立起來，員工職業(yè)道德和人生觀、世界觀以及價(jià)值觀這些意識(shí)形態(tài)還停留在較低的水平，在貸款發(fā)放過程中抵御不住利益誘惑，違背道德原則發(fā)放不符合放貸條件的違規(guī)貸款。二是信貸業(yè)

務(wù)的人員整體素質(zhì)相對(duì)偏低，法律法規(guī)和內(nèi)部制度學(xué)習(xí)掌握不夠，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、識(shí)別、分析和防范能力不足，不能有效控制不良資產(chǎn)形成，由于當(dāng)前農(nóng)村信用社從事信貸業(yè)務(wù)的大多為招聘的內(nèi)部職工子女，文化程度普遍在高中及以下，缺少專業(yè)化的系統(tǒng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，憑印象、感情、憑經(jīng)驗(yàn)辦貸，不能客觀公正地對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目或產(chǎn)品的從市場(chǎng)需求、政策限制、盈利水平進(jìn)行多角度分析，造成判斷失誤，最終導(dǎo)致不良貸款形成。三是相關(guān)制度堅(jiān)持不力，未正確履行貸款“三查”制度，客戶貸前調(diào)查報(bào)告信息基本是將客戶提供的申請(qǐng)資料翻版到調(diào)查報(bào)告當(dāng)中并加以修飾美化，致使部分貸款從申請(qǐng)之初已潛藏著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，并且貸款到期前未按規(guī)定時(shí)間及時(shí)進(jìn)行跟蹤檢查和催收，因此導(dǎo)致部分貸款陸續(xù)進(jìn)行不良類貸款行列。

（二）地方政府不當(dāng)干預(yù)也是形成不良貸款的另一個(gè)重要原因。按照家對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革要求，將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)交由省級(jí)政府進(jìn)行管理，通過成立省聯(lián)社這一平臺(tái)實(shí)施對(duì)全省農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理，農(nóng)村信用社真正成了區(qū)域性地方金融企業(yè)，為實(shí)現(xiàn)金融對(duì)地方的支持，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”力度，省政府推出一系列諸如“青年創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女小額擔(dān)保貸款”、“農(nóng)戶小額信用貸款”等扶持項(xiàng)目，由農(nóng)村信用社無條件承辦，本來政府的信貸富民扶持政策是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、農(nóng)村信用社、政府“多贏”的好決策，但下達(dá)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)后原來的主導(dǎo)思想?yún)s被嚴(yán)重扭曲，應(yīng)受到財(cái)政貼息政策的農(nóng)戶得不到貸款，而部分貸款卻被地方政

府工作人員或與地方政府工作人員有一定關(guān)系的人通過種種手段得到，這就形成了一定的“借名貸款”、“冒名貸款”等隱性風(fēng)險(xiǎn)貸款，最終使部分貸款成為不良資產(chǎn)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范科技手段落后也導(dǎo)致部分貸款不能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。當(dāng)前農(nóng)村信用社未建立起全面科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，不能對(duì)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)流程環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，使貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)預(yù)警。

（四）農(nóng)村信用社對(duì)到逾期貸款追償不力也是貸款大量沉淀的又一原因。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，而員工人數(shù)嚴(yán)重不足，大部分網(wǎng)點(diǎn)外勤人員僅1-2名，面對(duì)筆數(shù)眾多金額偏小的貸款戶，客戶經(jīng)理即要定期或不定期的統(tǒng)計(jì)上報(bào)信貸數(shù)據(jù)，又要具體辦理放貸、收貸等經(jīng)常性信貸業(yè)務(wù)，對(duì)到逾期貸款及時(shí)跟蹤催收工作無暇顧及，喪失了個(gè)別貸款有利的法律訴訟時(shí)效。

（五）對(duì)內(nèi)部員工不良貸款責(zé)任追究力度不夠也是農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)持續(xù)增加的原因。目前農(nóng)村信用社不良貸款責(zé)任追究制度尚不完善、執(zhí)行力度不大，責(zé)任追究形同虛設(shè)，不能起到有效的震懾作用，員工發(fā)放違規(guī)貸款現(xiàn)象屢禁不止，仿效人員層出不窮，給農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)造成巨大危害。

二、不良資產(chǎn)的防范和化解

（一）堅(jiān)持從源頭上防范不良信貸資產(chǎn)的形成

1.加強(qiáng)員工思想政治教育，強(qiáng)化職業(yè)道德修養(yǎng)，從意識(shí)形態(tài)上杜絕風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)主觀作用。首先要提高各級(jí)農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)干部 的政治素養(yǎng)，通過考察將政治作風(fēng)過硬、理論水平高、職業(yè)道德好、事業(yè)心強(qiáng)的人員選拔配備到領(lǐng)導(dǎo)崗位上來。其次要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有領(lǐng)導(dǎo)干部和各級(jí)員工的政治思想教育，通過學(xué)習(xí)優(yōu)秀黨員干部事跡、案件警示教育使全員樹立起正確的人生觀、世界觀和價(jià)值觀。另外要切實(shí)建立起思想政治和職業(yè)道德教育長(zhǎng)效機(jī)制，將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)灌輸?shù)礁骷?jí)信貸管理人員想想當(dāng)中。

2.切實(shí)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)“三查”制度執(zhí)行力，真正實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全流程化管理要求。一是要求客戶經(jīng)理必須扎實(shí)做好貸前調(diào)查工作，把好貸款客戶準(zhǔn)入的第一道重要關(guān)口，實(shí)事求是地對(duì)客戶的各類信息進(jìn)行實(shí)時(shí)實(shí)地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容要全面，如客戶的基本情況、合法經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目市場(chǎng)前景、自有資金、場(chǎng)地情況、法定代表人信用狀況等，全面掌握相關(guān)客戶的第一手信息資料，為貸款審批決策者提供可靠的信息來源。二是嚴(yán)把貸款審查關(guān)，必須嚴(yán)格按照信貸管理制度和發(fā)放流程對(duì)客戶提供的各種貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行審查，包括資料齊全性、真實(shí)性、有效性和完備性審查，是否同時(shí)提供了證照的原件和復(fù)印件，相關(guān)經(jīng)辦人員是否親自來到現(xiàn)場(chǎng)簽訂合同并簽名蓋章，貸款是否及時(shí)轉(zhuǎn)入客戶銀行結(jié)算賬戶，是否按照“貸款新規(guī)”要求進(jìn)行了自主支付或受托支付。三是對(duì)大額貸款必須按規(guī)定要求及時(shí)進(jìn)行貸后管理，安排專人加強(qiáng)貸后跟蹤檢查工作，掌握信貸資金使用情況，必須保證貸款?？顚Ｓ茫瑢?shí)時(shí)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.積極爭(zhēng)取得到地方政府支持，拒絕不符合條件的行政事業(yè)

單位干部“借名、冒名貸款”行為，加大清收干部職工拖欠農(nóng)村信用社貸款力度。要協(xié)調(diào)好與地方政府的關(guān)系，積極向地方政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)農(nóng)村信用社信貸政策，對(duì)行政事業(yè)單位干部職工利用青年創(chuàng)業(yè)貸款、小額婦女擔(dān)保貸款等項(xiàng)目貸款大量“借名、冒名”等貸款行為堅(jiān)決杜絕，同時(shí)加大地方政府協(xié)助清收行政事業(yè)單位干部職工拖欠農(nóng)村信用社貸款力度。

4.制定信貸資金損失風(fēng)險(xiǎn)賠償、懲處機(jī)制。通過制定切實(shí)可行的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，年初由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人上報(bào)禁止發(fā)放違規(guī)貸款承諾書，聯(lián)社與網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽訂違規(guī)貸款收回責(zé)任書，對(duì)因職工不按規(guī)操作導(dǎo)致形成的可疑和損失類不良貸款分清責(zé)任進(jìn)行賠償，建立信貸業(yè)務(wù)崗位風(fēng)險(xiǎn)金制度，對(duì)從事信貸崗位的員工將績(jī)效工資的一部分建立個(gè)人專戶，一旦經(jīng)手的貸款形成損失，首先用個(gè)人專戶資金進(jìn)行賠償，不足部分分期扣收，直至扣清為止。對(duì)調(diào)離信貸崗位的職工風(fēng)險(xiǎn)賠償專戶資金待三年之后經(jīng)手的貸款不存在不良的全額退付給本人。對(duì)發(fā)放違規(guī)貸款形成損失金額較大的，進(jìn)行賠償后仍不能挽回經(jīng)濟(jì)損失的視情況進(jìn)行開除處理或移交司法機(jī)關(guān)處理。

5.加快信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的科技支撐建設(shè)。通過調(diào)查論證和學(xué)習(xí)借鑒，與資質(zhì)優(yōu)良的軟件開發(fā)公司聯(lián)合開發(fā)建立適合自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警系統(tǒng)，選用科技手段對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程監(jiān)督，前移信貸風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。

（二）化解不良資產(chǎn)

1.加大對(duì)已形成不良貸款的清收化解力度。一是要加大崗位清收力度，分解清收任務(wù)進(jìn)行崗位清收，將清收效果與本人崗位績(jī)效工資掛鉤，嚴(yán)格考核兌現(xiàn)；二是進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)清收，通過鼓勵(lì)鄉(xiāng)、村干部以及社會(huì)各界簽訂協(xié)議進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)清收，內(nèi)部員工也可以在工作之余和任務(wù)之外享受獎(jiǎng)勵(lì)清收政策，對(duì)收回的不良貸款本息按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)直接獎(jiǎng)勵(lì)到人，提高協(xié)助收貸的積極性；三是通過與貸戶協(xié)商歸還全部利息、歸還全部利息及部分本金后重新簽訂借款合同延長(zhǎng)貸款法律時(shí)效性，強(qiáng)化主動(dòng)權(quán)。

2.積極核銷損失類貸款，減輕不良貸款包袱。對(duì)調(diào)查取證確實(shí)已經(jīng)死亡絕戶、下落不明、倒閉破產(chǎn)收回?zé)o望的貸款戶收集完備的手續(xù)資料后及時(shí)按照權(quán)限報(bào)批核銷，對(duì)核銷后的損失類貸款中下落不明的要建立臺(tái)賬、密切關(guān)注，一旦聯(lián)系到貸戶，利用一切辦法進(jìn)行清收，減少農(nóng)村信用社資金損失。

通過以上多種方式從不良貸款的形成前、已產(chǎn)生和形成后的防范、控制化解，把住不良貸款入口關(guān)、控制不良貸款膨脹關(guān)、理順不良貸款出口關(guān)，全面提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為全面過渡到農(nóng)村商業(yè)銀行打好堅(jiān)實(shí)的質(zhì)量指標(biāo)基礎(chǔ)。

第三篇：當(dāng)前信用社信貸中管理中存在的主要問題

當(dāng)前信用社信貸中管理中存在的主要問題

一是對(duì)目前農(nóng)村金融改革的重要性認(rèn)識(shí)不足，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，許多信用社主任平時(shí)不注重學(xué)習(xí)，對(duì)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)理念不采納、不推廣應(yīng)用，愛用傳統(tǒng)的老觀念、老思想、老辦法、老經(jīng)驗(yàn)去開展工作。二是得過且過思想嚴(yán)重。許多信用社員工缺乏工作責(zé)任心，對(duì)待工作馬馬虎虎、應(yīng)付了事，不思進(jìn)取，有得過且過、不求功勞，但求無過的思想。

競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要分布在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、服務(wù)范圍廣、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)少的優(yōu)勢(shì)，因此，農(nóng)村信用社普遍缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。

“官商”作風(fēng)嚴(yán)重。一是營(yíng)銷觀念淡薄，工作主動(dòng)性和創(chuàng)造性不強(qiáng)，習(xí)慣于等客上門，缺乏主動(dòng)到戶預(yù)約存款、攻關(guān)潛在客戶、營(yíng)銷貸款觀念。二是部分信用社干部職工在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在全局觀念、效益觀念不強(qiáng)，對(duì)待經(jīng)營(yíng)目標(biāo)習(xí)慣于搞數(shù)字游戲，有的信用社對(duì)組織資金工作，往往是臨時(shí)搞“水份”，考核期一過，存款余額就直線下降。三是同吃“大鍋飯”現(xiàn)象仍然存在。由于存在干多干少一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣，部分員工不做運(yùn)動(dòng)員，只做觀察員，你看我，我看你，就是不行動(dòng)，沒實(shí)績(jī)，到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核兌現(xiàn)時(shí)，只好大呼隆、打和牌、搞平均主義。隱性風(fēng)險(xiǎn)較多。一是信貸管理制度執(zhí)行力度不到位，容易導(dǎo)致貸款“三查”制度、審貸分離制度、大額貸款會(huì)辦制度流于形式。二是道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，受一部分個(gè)體大戶、私營(yíng)企業(yè)老板先富起來的影響，部分信用社干部職工心理失衡，拜金主義、享受主義思想嚴(yán)重、價(jià)值觀發(fā)生了扭曲，難以抵制金錢誘惑，有的以貸以權(quán)謀私，吃、拿、卡、要現(xiàn)象嚴(yán)重；有的為了撈取好處違章發(fā)放冒名頂替貸款、壘大戶貸款；有的直接挪用貸款用于經(jīng)商、辦企業(yè)；有的甚至利用手中權(quán)利到借款企業(yè)強(qiáng)行入干股，享受企業(yè)利潤(rùn)分成。三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力差。目前，農(nóng)村信用社缺乏信貸專業(yè)人才，信貸人員普遍存在法律意識(shí)、管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力欠缺，容易產(chǎn)生信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)策與建議

解放思想，與時(shí)俱進(jìn)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社必須確立以下觀念：即一切阻礙改革的思想必須拋棄，一切制約發(fā)展的做法必須革除，一切僵化的體制必須打破，一切陳舊的觀念必須更新。敢于突破舊框框和傳統(tǒng)思想的束縛，革除思想觀念守舊，小農(nóng)意識(shí)濃厚，“官辦”、“官商”氣息嚴(yán)重等問題，樹立人才意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、經(jīng)營(yíng)意識(shí)、效益意識(shí)和管理意識(shí)，不斷拓寬經(jīng)營(yíng)思路，一切從實(shí)際出發(fā)，遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，以全新的經(jīng)營(yíng)理念指導(dǎo)業(yè)務(wù)工作朝著正確的方向闊步邁進(jìn)。

轉(zhuǎn)換機(jī)制，除舊創(chuàng)新。一要革除農(nóng)村信用社內(nèi)部存在的經(jīng)營(yíng)體制不順，經(jīng)營(yíng)形式僵化，內(nèi)部管理松懈，員工精神不振，工作缺乏激情等問題，積極引導(dǎo)員工自覺找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)角色，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改進(jìn)工作作風(fēng)，充分挖掘潛力。二要深化勞動(dòng)用工改革，大力推行中層干部競(jìng)聘上崗，重要崗位人員定期輪換制度，實(shí)行“工效掛鉤、按績(jī)計(jì)酬”的激勵(lì)機(jī)制，以“實(shí)績(jī)論英雄”為指導(dǎo)思想，重新整合經(jīng)營(yíng)體制，不斷創(chuàng)新管理模式，充分調(diào)動(dòng)廣大干部職工的工作積極性，大力培育業(yè)務(wù)精英，積極拓寬高端客戶，切實(shí)解決“要我干為我要干”的思想。加強(qiáng)監(jiān)督，防范風(fēng)險(xiǎn)。一要對(duì)農(nóng)村信用社主任任職目標(biāo)、道德行為等實(shí)行定期綜合考評(píng)，對(duì)履職不力、品行不端、業(yè)績(jī)不明顯的從主任崗位上撤換下來，大膽起用業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高、善管理的年輕人。二要對(duì)信貸人員日常行為進(jìn)行多角度、多渠道的監(jiān)督。重點(diǎn)關(guān)注信貸人員思想動(dòng)態(tài)，掌握其生活圈，交際圈、家庭收入、消費(fèi)等情況，及時(shí)制止案件發(fā)生的苗頭，切實(shí)做好道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

強(qiáng)化管理，求真務(wù)實(shí)。一要以人為本抓發(fā)展、以人為本抓規(guī)范、以人為本抓投放。二要圍繞目

標(biāo)抓落實(shí)，圍繞工作抓勤政，圍繞制度抓監(jiān)督，圍繞法規(guī)抓查處。三要過好人情關(guān)，廉政關(guān)，制度關(guān)，無私無畏抓管理、抓經(jīng)營(yíng)。只有求真務(wù)實(shí)，才能將各項(xiàng)制度落實(shí)到位。

從嚴(yán)治社，執(zhí)紀(jì)嚴(yán)明。一要針對(duì)目前各種違法違紀(jì)問題的新動(dòng)向、新特點(diǎn)，明確防范對(duì)象，制定防范措施，努力把違法違紀(jì)行為及案件隱患解決在萌芽狀態(tài)。二要開展職業(yè)道德教育、法制案例警示教育，積極引導(dǎo)員工牢固樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、榮辱觀，把員工違規(guī)情況與個(gè)人晉升、工資、獎(jiǎng)金等直接掛鉤。另外，在政策允許的情況下，再提高員工的工資、獎(jiǎng)金標(biāo)準(zhǔn)，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)金、住房公積金、人身保險(xiǎn)金的交納比例，為員工提供更高更多的經(jīng)濟(jì)收入保障，盡快讓員工的腰包鼓起來、家庭富起來、精神振起來，切實(shí)提升員工的生活

第四篇：商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)管理

商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)管理

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入,商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)管理問題逐漸成為經(jīng)濟(jì)界的一個(gè)焦點(diǎn),不良資產(chǎn)的擴(kuò)大已成為影響我國經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)增長(zhǎng)的一個(gè)毒瘤,對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)造成嚴(yán)重威脅。

一、商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀及問題

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近20多年來，我國金融體系的信貸資產(chǎn)增長(zhǎng)速度極快，在過去的二十幾年間，信貸資產(chǎn)以平均19.52%的速度增長(zhǎng)，超過了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。一方面說明銀行借貸規(guī)模的擴(kuò)大是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有力支撐，但另一方面也說明，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。

2003年我國金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)總量為158996.2億元，其中，國家銀行信貸資產(chǎn)總額為106155,93億元，占總量的66.8%；同年四大商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)總量為94274.77億元，占國家銀行信貸資產(chǎn)總量的88.8%，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系信貸總量的59.3%。這說明，我國金融體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷，信貸主要集中在四大國有商業(yè)銀行，其他非國有商業(yè)銀行的地位沒有得到實(shí)質(zhì)的提升。

再看商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，90年代以來，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)91%。從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化，如果按20%的比例計(jì)算不良資產(chǎn)，03年其規(guī)模將達(dá)30856.9億元，而同期四大銀行的資本金只有6807.5億元，意味著只能承受不良貸款中22%的損失。

我國商業(yè)銀行大多數(shù)年份不良資產(chǎn)比率在10%以上, 到1988年接近15%,不良資產(chǎn)總量接近2000億元。1989年-1994年,是不良資產(chǎn)的急速膨脹期，該時(shí)期末的不良資產(chǎn)總額達(dá)到了1 萬億元。也就是在這個(gè)期間的1992年,國家控制金融的成本首次超過收益,迫使我國啟動(dòng)更深層次的金融體制改革。2001年至今, 由于1999年之后四大金融資產(chǎn)管理公司的成立, 在很大程度上降低了國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)數(shù)量。2004年國有商業(yè)銀行不良貸款15751億元, 不良貸款率為15.57%。而中國銀監(jiān)會(huì)于2008年10月27日公布的數(shù)據(jù)顯示,2008年第三季度國有商業(yè)銀行不良貸款11173.8億元不良貸款率為7.35%。雖然四大行的不良資產(chǎn)狀況與往年比有較大改善, 但跟國際水平相比尚有差距。據(jù)調(diào)查,西方國家銀行不良資產(chǎn)一般在5%以下。

二、中外商業(yè)銀行信貸管理的差異

（一）風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異

國外銀行重視事前防范，外資銀行十分注重將防范風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行重視事后化解，把工作重心放在了存量風(fēng)險(xiǎn)的化解上，風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒有得到充分重視。

（二）授權(quán)審批程序、內(nèi)部控制的不同

國外嚴(yán)密有效的組織結(jié)構(gòu)和獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，做到職責(zé)分工合理，使銀行能順暢地運(yùn)行和有效地執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)者的管理意圖。為防范各部門和銀行員工因經(jīng)營(yíng)管理不善而產(chǎn)生隱瞞欺詐行為，一般還專門設(shè)立了獨(dú)立于其他部門，僅對(duì)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)。同樣嚴(yán)格的授權(quán)審批程序使每一項(xiàng)交易一定要有不同的人進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，任何人的權(quán)限都不能是無限的。在國內(nèi)，由于國有金融資產(chǎn)的所有者事實(shí)上缺位，使經(jīng)理層容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制問題。

（三）財(cái)務(wù)管理制度、會(huì)計(jì)體制的不同

國外銀行賦予會(huì)計(jì)主管或財(cái)務(wù)總監(jiān)以特別的權(quán)力和地位?；谫Y產(chǎn)安全和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的考慮，十分注重按照審慎會(huì)計(jì)原則，在貸款的會(huì)計(jì)處理上充分估計(jì)可能發(fā)生的損失，真實(shí)反映貸款的實(shí)際價(jià)值。對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的提取有充分的自主權(quán)，不受財(cái)政、稅收部門限制，在有計(jì)劃地預(yù)提普通風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，針對(duì)具體貸款風(fēng)險(xiǎn)提取專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金，以使在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)有能力自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行對(duì)貸款的會(huì)計(jì)處理主要按照《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》執(zhí)行，呆賬準(zhǔn)備金提取水平過低、方式單

一、范圍過窄。損失發(fā)生后，由財(cái)政部門審批核銷，對(duì)準(zhǔn)備金的提取及核銷缺乏自主權(quán)。

（四）人員制約及激勵(lì)手段上的不同

國外銀行重視人員激勵(lì)，外資銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性，在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自主權(quán)。有效避免了貸款的審批與發(fā)放過多受到行政干預(yù)，充分調(diào)動(dòng)了信貸管理人員的積極性。國內(nèi)銀行重視人員控制，銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追究制度，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰法。激勵(lì)手段和措施單調(diào)，激勵(lì)效果不佳。

（五）不良貸款處理策略上的差異

國外銀行在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程，幫助解決具體問題。盡量幫助企業(yè)搞好經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。國內(nèi)銀行普遍存在“重貸輕管”的問題，貸款發(fā)放后的后續(xù)管理沒跟上，往往要在出現(xiàn)問題之后才研究對(duì)策。手段單一，主要靠處置抵押物或訴訟。

三、從美國次級(jí)貸款思索我國個(gè)人房貸

美國次貸危機(jī)早已演變?yōu)閲H金融危機(jī),這與美國當(dāng)初次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)是分不開的。雖然當(dāng)前我國并沒有類似的次級(jí)住房抵押貸款市場(chǎng),但我國住房按揭貸款同樣有風(fēng)險(xiǎn),并正逐步步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期。并且在國家住房制度改革和持續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需政策的引導(dǎo)下,我國房地產(chǎn)業(yè)得以迅速發(fā)展。但房地產(chǎn)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè),其與金融業(yè)的聯(lián)系決定了個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的必然存在。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn),既有來自房貸的過快增長(zhǎng),也有來自銀行系統(tǒng)以及個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的自身缺陷、信用體系缺失、借貸者信息不真實(shí)、各銀行信息互相不聯(lián)通,都增加了房貸的風(fēng)險(xiǎn)。

我國商業(yè)銀行住房貸款面臨的問題：

1、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)過快

隨著我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展,極大地?cái)U(kuò)張了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款。同時(shí)也面臨著商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)過快的問題。

2、轉(zhuǎn)按揭貸款和加按揭貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快,潛在風(fēng)險(xiǎn)增加

轉(zhuǎn)按揭和加按揭貸款業(yè)務(wù)的貸款成數(shù)一般隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng),在經(jīng)濟(jì)上行、房?jī)r(jià)持續(xù)上漲的環(huán)境下,極易放大住房信貸規(guī)模,且信貸資金大多用于購買多套住房或進(jìn)入股市,增加了銀行潛在風(fēng)險(xiǎn),加劇了房地產(chǎn)和股市泡沫成分。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查分析,截至2007年8月末,16個(gè)城市主要金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房轉(zhuǎn)(加)按揭貸款余額約410億元,是上年同期的3.5倍。

3、貸款“三查”管理薄弱,存在“假按揭”貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸款“三查”是指銀行信貸人員對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)所做的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。少數(shù)銀行的分支行為了增加經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及擴(kuò)大利潤(rùn),對(duì)房地產(chǎn)貸款“三查”制度有所放松。甚至有些銀行的分支行為了規(guī)避房地產(chǎn)開發(fā)貸款的政策規(guī)定,與開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)共同虛構(gòu)住房按揭貸款合同,將不符合政策規(guī)定的開發(fā)貸款轉(zhuǎn)換為住房消費(fèi)貸款,將一些銷售困難的樓盤以“假按揭”方式幫助開發(fā)商套現(xiàn),導(dǎo)致少數(shù)人得利,卻極大地增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善我國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理機(jī)制

從根本上改變國有商業(yè)銀行的體制。在國有商業(yè)銀行的內(nèi)部，建立起合理的組織架構(gòu)，形成二級(jí)法人體制，建立公司化組織結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化管理。即將現(xiàn)在的每家

國有銀行重組為一個(gè)控股公司或多個(gè)股份有限公司，形成二級(jí)法人結(jié)構(gòu)。在內(nèi)控操作上，按照貸款的“三查”制度，以全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念再造信貸審批的管理流程。建立“貸前調(diào)查權(quán)”、“貸款發(fā)放審批權(quán)”和“貸后稽核監(jiān)督權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查組織構(gòu)架，從而在組織機(jī)制上實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)決策，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。

(二)完善人員激勵(lì)約束機(jī)制

建立明確的業(yè)績(jī)考核與評(píng)價(jià)體系。改變按行政級(jí)別分配,按人員平均分配的做法,形成以工資、獎(jiǎng)金、社會(huì)保險(xiǎn)、公積金以及股票期權(quán)和股票持有等多種方式在內(nèi)的科學(xué)的收入分配新體制。對(duì)高級(jí)管理人員可實(shí)行重點(diǎn)傾斜,建立引導(dǎo)高管人員行為長(zhǎng)期化的多維激勵(lì)機(jī)制。

（三）加快不良資產(chǎn)處置效率,增加商業(yè)銀行資產(chǎn)收益

不良資產(chǎn)處置的速度是關(guān)鍵問題,效率提高就會(huì)減少不良資產(chǎn)的繼續(xù)損失,這就要求我們不管是政府還是個(gè)人都要在這個(gè)問題上下功夫。要增加不良資產(chǎn)的宣傳力度,程序保證和相關(guān)人員等問題的解決,提高交易速度。

(四)預(yù)防美國次貸危機(jī)的中國重演

我國商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),完善我國金融監(jiān)管體系,建立良好的信用體系。應(yīng)該做到,一是注意金融市場(chǎng)的安全性,注意在發(fā)展個(gè)人信貸放出的安全性;二是金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)隨著市場(chǎng)的發(fā)展而不斷調(diào)整和優(yōu)化,要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào), 建立社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制；度三是國家相關(guān)方面應(yīng)該對(duì)國內(nèi)外市場(chǎng)做出迅速反應(yīng),實(shí)時(shí)采取財(cái)政政策保證利率匯率的穩(wěn)定性。從形成次貸危機(jī)原因來看,在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況下,容易引發(fā)次貸危機(jī)。我們應(yīng)該積極預(yù)防,避免經(jīng)濟(jì)下滑而產(chǎn)生資不抵債的次貸危機(jī)。

參考文獻(xiàn)： 李揚(yáng),中國金融發(fā)展報(bào)告[M],北京社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2005

莊毓敏，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)，2008

彼得S.羅斯，商業(yè)銀行管理，2004

第五篇：信用社資產(chǎn)管理部2004工作總結(jié)

以人為本 向貸款管理要效益 ——資產(chǎn)管理部2004工作總結(jié)

過去的一年，我部在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的直接關(guān)心下，在聯(lián)社各部室、基層各社的支持配合下，緊緊圍繞聯(lián)社年初提出“不良貸款下降和經(jīng)濟(jì)效益提高”的工作思路，強(qiáng)調(diào)以人為本，以強(qiáng)化信貸管理為突破口，全力抓好不良貸款速降和新增貸款的管理，以此帶動(dòng)我社利息收入，全面實(shí)現(xiàn)效益的明顯好轉(zhuǎn)，較好地發(fā)揮部門的職能作用?；仡櫼荒陙恚饕隽艘韵聨追矫婀ぷ?。

一、2004年工作回顧

（一）主要成績(jī)。到2004年12月底止，全縣農(nóng)村信用社不良貸款余額為***萬元，完成壓貸實(shí)績(jī)1696萬元，占1500萬元壓貸任務(wù)指標(biāo)的113.04%；完成實(shí)收利息3941萬元，占4210萬元收息任務(wù)的93.60%。年末貸款余額***萬元，比上年底的**萬元凈增9626萬元，增幅12.27%，占8000萬元營(yíng)銷貸款任務(wù)的120.33%；抵債資產(chǎn)帳面余額4280萬元，比年初增加1700萬元。此外，我部認(rèn)真做好資金計(jì)劃、頭寸調(diào)度、拆借以及信貸、會(huì)計(jì)報(bào)表統(tǒng)計(jì)報(bào)送工作，配合做好利率改革試點(diǎn)、重大事項(xiàng)等工作，一年來實(shí)現(xiàn)安全無事故，確保了各項(xiàng)工作順利進(jìn)行。

（二）狠抓不良貸款“雙降”和利息收入。

1、大力配合抓好“開門紅”工作，打響全年工作的第一炮。一是及時(shí)配合各部室初定“開門紅”及全年壓貸、收息、營(yíng)銷貸款任務(wù)，供聯(lián)社班子決策參考。二是結(jié)合實(shí)際制定《* *農(nóng)村信用社“開門紅”不良貸款攻堅(jiān)工作方案》，將不良貸款清收任務(wù)分解到社和聯(lián)社攻堅(jiān)組，充分發(fā)揮攻堅(jiān)組的作用，取得顯著成效，一季度完成壓貸實(shí)績(jī)289.41萬元，利息收入847.23萬元，分別完成“開門紅”任務(wù)的57.88%和130.34%，其中攻堅(jiān)組完成壓貸66.2萬元、收回不良貸款利息124.84萬元。三是及時(shí)總結(jié)“開門紅”工作經(jīng)驗(yàn)，制定及完善全年工作計(jì)劃，指導(dǎo)各社開展各項(xiàng)工作。

2、圍繞聯(lián)社清收不良貸款的工作思路和計(jì)劃要求，不折不扣貫徹執(zhí)行。針對(duì)今年不良貸款清收工作任務(wù)，我部將清收不良貸款工作作為去年工作的重中之重、難中之難。首先是采取一切行之有效的清收辦法，如以物抵債、依法收貸、債務(wù)重組等清收不良貸款。其次是在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核辦法中細(xì)化不良貸款管理指標(biāo)。三是積極發(fā)揮聯(lián)社攻堅(jiān)組的作用。我社收回的不良貸款中，主要是幾方面：一是通過上門催收收回現(xiàn)金和起訴收回現(xiàn)金，其中起訴拘留21人，變賣電站收回44萬元、變賣船只收回水運(yùn)公司20萬元、拍賣房屋18間收回109萬元，變賣財(cái)產(chǎn)收回黃某舊貸26.5萬元。二是通過以物抵債收回1036萬元，主要是與借款人協(xié)議以及通過法院裁定以房屋、地皮、交通工具抵償貸款，其中最大宗的是**鎮(zhèn)府用地皮抵償其下屬村委會(huì)、企業(yè)全部欠款本金451萬元、財(cái)政局以土地抵償其下屬財(cái)務(wù)公司貸款100萬元、水電物資公司用土地抵償貸款205萬元。三是通過辦理借新還舊和承擔(dān)債務(wù)等形式重新落實(shí)歷年舊貸456萬元，較突出的有：通過債務(wù)承擔(dān)落實(shí)**中學(xué)歷史債務(wù)31萬元，通過落實(shí)擔(dān)保辦理石場(chǎng)老板楊某借新還舊貸款34萬元。四是利用財(cái)政償還學(xué)校工程欠款機(jī)會(huì)，與教育局、借款人協(xié)商，收回不良貸款35萬元。

（三）以人為本，狠抓正常貸款管理,防止新增不良貸款。

1、加強(qiáng)培訓(xùn)，考試上崗，提高信貸崗位人員業(yè)務(wù)操作水平。今年6月份，我部組織全縣信貸崗位人員83人就信貸管理制度、操作規(guī)程、檔案管理、法律法規(guī)等內(nèi)容進(jìn)行專門培訓(xùn)，并進(jìn)行了閉卷考試，有效促進(jìn)信貸崗位人員熟知貸款管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，提高業(yè)務(wù)操作水平、辦事效率，提高防范貸款風(fēng)險(xiǎn)能力。

2、規(guī)范貸款檔案管理。按照省信合辦的統(tǒng)一要求，我部及時(shí)制定新的貸款檔案管理規(guī)定，并于6月20日起正式實(shí)施，改變以往貸款檔案管理混亂、各自一套的做法，對(duì)新發(fā)放貸款的檔案實(shí)行規(guī)范化管理，明確各信貸崗位責(zé)任人,從貸款各個(gè)環(huán)節(jié)防范風(fēng)險(xiǎn)。

3、制訂利率定價(jià)機(jī)制。年初，我部根據(jù)人民銀行關(guān)于全面放開貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的文件精神，充分考慮我社經(jīng)營(yíng)成本和貸款客戶的承受能力等實(shí)際，及時(shí)草擬出臺(tái)《* *農(nóng)村信用社貸款浮動(dòng)利率管理辦法》，該管理辦法對(duì)指導(dǎo)全縣信用社發(fā)放貸款提供很大的幫助，得到了各社的普遍歡迎。10月份，適逢國家利率調(diào)整和我社停止利率改革試點(diǎn)，我部主動(dòng)配合聯(lián)社制定相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，并結(jié)合實(shí)際，相應(yīng)調(diào)整了貸款利率。

4、認(rèn)真做好新增貸款發(fā)放和管理，防范新增不良貸款。一是加強(qiáng)考核，將新增貸款到期收回率和展期率納入全面的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核辦法中，并細(xì)化至貸款檔案資料、貸款訴訟時(shí)效、展期合法性，同時(shí)按照新的貸款檔案管理規(guī)范各崗位職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)每一筆貸款的全程跟蹤。二是完善貸款的授權(quán)授信制度，重新規(guī)定各社的審批權(quán)限，調(diào)低信用貸款發(fā)放額度，建立聯(lián)社信貸管理崗位及貸款責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)，制定《* *農(nóng)村信用社貸款審批委員會(huì)工作暫行制度》，進(jìn)一步提高信貸管理水平。三是在自籌資金貸款方面，貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)禁發(fā)放鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)貸款。四是做好支農(nóng)貸款和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的發(fā)放及管理，保證“三農(nóng)”資金的及時(shí)到位，著力解決農(nóng)民貸款難的突出問題,同時(shí)，根據(jù)上級(jí)的政策文件要求，對(duì)照發(fā)放條件，及時(shí)審批發(fā)放每一筆下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。

（四）善始善終做好利率改革試點(diǎn)的各項(xiàng)工作。在利率改革試點(diǎn)期間，我部能夠積極配合聯(lián)社做好利率改革試點(diǎn)各項(xiàng)工作。一是存款資金的統(tǒng)籌安排，有計(jì)劃運(yùn)用資金。二是定期做好資金成本及效益分析，配合上級(jí)進(jìn)行利率改革試點(diǎn)調(diào)研。三是繼續(xù)做好利率改革試點(diǎn)各項(xiàng)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)報(bào)送工作，按質(zhì)按量完成上報(bào)任務(wù)。四是停止利率改革試點(diǎn)后，留足準(zhǔn)備金，制定突發(fā)事件處置預(yù)案和各種有效應(yīng)對(duì)措施，做好突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)防范，以及資金組織、調(diào)度計(jì)劃等。五是認(rèn)真總結(jié)利率改革試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)及做法，為日后利率市場(chǎng)化和農(nóng)信社改革積累經(jīng)驗(yàn)。六是做好國家法定存款利率上升及我社停止利率改革試點(diǎn)后組織存款資金的結(jié)構(gòu)、成本變化趨勢(shì)分析，為明年財(cái)務(wù)收支預(yù)測(cè)打下基礎(chǔ)。

（五）認(rèn)真開展信貸風(fēng)險(xiǎn)排查，做好信貸管理工作的自我完善。今年，我社的貸款規(guī)模繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款33928萬元。我部充分認(rèn)識(shí)到，貸款總量的增加對(duì)我社消化歷史包袱，提高經(jīng)營(yíng)效益固然重要，但貸款質(zhì)量更為重要。為此，我部始終堅(jiān)持貸款管理是關(guān)鍵這個(gè)道理，一方面通過市計(jì)算機(jī)中心定期下載數(shù)據(jù)監(jiān)控到期貸款情況、新增不良貸款變化情況，及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。另一方面經(jīng)常性安排人員下鄉(xiāng)指導(dǎo)信貸工作，尤其是新貸款發(fā)放步驟、檔案管理、貸后跟蹤檢查等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)。三是配合開展信貸大檢查，全年先后多次聯(lián)同市銀監(jiān)分局、人民銀行縣市支行、聯(lián)社稽核監(jiān)察部對(duì)信貸管理進(jìn)行檢查，糾正了各種存在問題。

（六）做好資金計(jì)劃和頭寸調(diào)度以及信貸、會(huì)計(jì)報(bào)表統(tǒng)計(jì)報(bào)送等相關(guān)工作。在過去的一年，我部繼續(xù)按照聯(lián)社的安排，認(rèn)真做好轄區(qū)內(nèi)資金需求預(yù)測(cè)和調(diào)度，根據(jù)不同時(shí)期的資金情況統(tǒng)籌安排，使資金最大限度發(fā)揮效益。同時(shí)合理安排聯(lián)社和各社的現(xiàn)金庫存，及時(shí)調(diào)度頭寸，既保證了現(xiàn)金的正常支付，又防止了過多的不生息資金積壓。此外，我部還認(rèn)真做好信貸、會(huì)計(jì)報(bào)表統(tǒng)計(jì)及報(bào)送和支農(nóng)貸款臺(tái)帳管理、信貸咨詢登記系統(tǒng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)數(shù)據(jù)的錄入?yún)R總、上報(bào)和各類報(bào)告、制度撰寫等工作，基本上做到及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，得到了聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)部門的肯定。

（七）其他工作。農(nóng)信社改革在即，我部深感責(zé)任重大，在時(shí)間緊任務(wù)重的情況下，積極配合做好各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作，目前貸款的清產(chǎn)核資工作基本就緒，函證、貸款清查等部分工作已經(jīng)展開，力爭(zhēng)明年一月份完成該項(xiàng)工作。此外，在抓好日常業(yè)務(wù)工作的同時(shí)，我部積極參與聯(lián)社統(tǒng)一開展的紀(jì)律教育活動(dòng)月以及“兩保一促”教育工作，保證各項(xiàng)活動(dòng)不走過場(chǎng)。

二、工作中存在問題

綜觀一年來，我部能夠主動(dòng)做好本部門的各項(xiàng)工作，較好地發(fā)揮部門的職能作用，為聯(lián)社全面完成市信合辦分配的各項(xiàng)工作任務(wù)作出了積極貢獻(xiàn)，在各方面工作中取得了較好成績(jī)，但還存在不足之處，主要表現(xiàn)為：一是未能很好地發(fā)揮聯(lián)社攻堅(jiān)組的作用，年初制定的不良貸款攻堅(jiān)方案因種種原因未能全年實(shí)施；二是未能很好地計(jì)劃運(yùn)用資金，造成一段時(shí)間內(nèi)資金處于緊張局面；三是不良貸款清收成績(jī)不理想，貸款起訴執(zhí)行難問題依然突出，不良貸款的下降主要還是依靠接收抵債資產(chǎn)；四是抵債資產(chǎn)處置工作不甚理想；五是組織開展信貸崗位人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)以及下基層指導(dǎo)信貸工作仍有待加強(qiáng)；六是未能實(shí)施更為有效的貸款管理，個(gè)別新發(fā)放貸款潛在較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、2005年工作計(jì)劃

展望明年，我部將在聯(lián)社的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，努力發(fā)揮部門職能作用，全力做好貸款清產(chǎn)核資、貸款營(yíng)銷、不良貸款攻堅(jiān)、貸款管理、培訓(xùn)信貸員和農(nóng)信社改革等各項(xiàng)工作，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益的根本性好轉(zhuǎn)，計(jì)劃2005年的主要目標(biāo)任務(wù)分別是：一月份完成貸款清產(chǎn)核資工作；完成壓減不良貸款6個(gè)百份點(diǎn)，營(yíng)銷貸款8000萬元，實(shí)現(xiàn)貸款利息收入4200萬元;努力壓減風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例,全面實(shí)施貸款五級(jí)分類。把農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)管理工作作為明年的中心工作，并著重抓好以下幾方面工作。

（一）以人為本，全面提高信貸管理水平。一是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)。組織信貸崗位人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)知識(shí)、新司法解釋及《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)和考試，務(wù)求使信貸崗位人員業(yè)務(wù)操作水平有新的突破。二是提高信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，出臺(tái)信貸員等級(jí)評(píng)定制度，強(qiáng)化信貸員考核機(jī)制。三是強(qiáng)化各項(xiàng)制度的落實(shí)，加強(qiáng)檢查和獎(jiǎng)懲力度，堅(jiān)決杜絕有法不依、有章不循的現(xiàn)象。

（二）摸清底數(shù)，做好清產(chǎn)核資工作，積極營(yíng)銷貸款，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是要確保一月份全面完成貸款的清產(chǎn)核資工作，全面真實(shí)反映我社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，積極推進(jìn)農(nóng)信社新一輪改革。