第一篇：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)研究

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)研究

摘要：為了進(jìn)一步發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該最大程度的利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，引進(jìn)智能化設(shè)備以及大數(shù)據(jù)分析等高新技術(shù)來促進(jìn)自身網(wǎng)點(diǎn)的智能化，并進(jìn)一步創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、優(yōu)化銀行服務(wù)，為客戶提供一個(gè)更加快捷、高效的服務(wù)。本文從我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)智能化入手，深入分析網(wǎng)點(diǎn)智能化的相關(guān)特點(diǎn)，并提出建設(shè)商業(yè)銀行智能網(wǎng)店的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn)智能化 特點(diǎn) 策略

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的特點(diǎn)

1.大?稻菰鑾靠突У畝床熗?

網(wǎng)點(diǎn)智能化之后，會(huì)使得網(wǎng)點(diǎn)的功能發(fā)生相應(yīng)的改變，網(wǎng)點(diǎn)將改變傳統(tǒng)的以核算交易主導(dǎo)型的模式，轉(zhuǎn)向以營銷服務(wù)主導(dǎo)型的發(fā)展模式，發(fā)展模式的更新，促使人力資源的利用更加高效。同時(shí)會(huì)衍生功能更加復(fù)雜、種類更為豐富的金融以及理財(cái)產(chǎn)品，而想要充分滿足此時(shí)的客戶需求，除了保證銀行員工的專業(yè)素質(zhì)之外，還需要更強(qiáng)大的、更專業(yè)的技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，即大數(shù)據(jù)應(yīng)用的專業(yè)支持。銀行將通過自身的后臺(tái)系統(tǒng)收集客戶的交易信息以及消費(fèi)痕跡，以此來分析客戶的業(yè)務(wù)偏好、個(gè)人需求等。

2.高科技提高用戶滿意度，提升用戶體驗(yàn)

用戶的體驗(yàn)主要包括多個(gè)方面，它既涉及到了系統(tǒng)的界面、客戶的動(dòng)線、內(nèi)部的布局、營銷的方式、渠道的配置，還涉及到了工作人員的素質(zhì)問題、業(yè)務(wù)辦理的效率問題以及客戶隱私保護(hù)等多個(gè)方面。網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，銀行通過大量引進(jìn)智能機(jī)器人、排隊(duì)叫號(hào)機(jī)、交互柜員機(jī)、智能互動(dòng)桌面等多種高科技設(shè)備，從而構(gòu)建形成一套信息共享和業(yè)務(wù)流程整合的客戶服務(wù)系統(tǒng)。這些設(shè)備不僅在一定程度上提高了銀行的工作效率，減輕了銀行工作人員的工作壓力，更使銀行客戶在高效完成業(yè)務(wù)辦理的同時(shí)，獲得了更為新奇的體驗(yàn)。

3.互聯(lián)互通打造“一站式”平臺(tái)

與其他的金融機(jī)構(gòu)或者是互聯(lián)通公司相比較來說，銀行由擁有更為豐富的產(chǎn)品以及更加人性化的服務(wù)。而業(yè)務(wù)系統(tǒng)的綜合化不僅增加了智能網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，更為促進(jìn)了“一站式”的服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建。在這個(gè)平臺(tái)上面，不僅僅實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，更實(shí)現(xiàn)了外部資源與內(nèi)部資料的整合和共享。具體來說，從外部資源的共享來說，網(wǎng)點(diǎn)的智能化為社會(huì)化共享起到了一定的促進(jìn)作用，它主要通過承辦代付代收這類型的中間業(yè)務(wù)來滿足民生需求。就內(nèi)部資源的整合方面來說，它促進(jìn)了網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)流程整合以及信息的共享。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)研究

1.加強(qiáng)技術(shù)平臺(tái)的改造，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的升級(jí)

（1）促進(jìn)現(xiàn)有模式向智能服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展以及智能設(shè)備的不斷升級(jí)，網(wǎng)點(diǎn)為了進(jìn)一步提升自己的服務(wù)水平，也需要對(duì)其的業(yè)務(wù)服務(wù)模式進(jìn)行進(jìn)一步的完善，加強(qiáng)對(duì)金融智能設(shè)備的運(yùn)用，通過線上線下的緊密結(jié)合以及業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新，來實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平的優(yōu)化，使客戶可以更好地感受到科技帶來的便利，銀行工作效率的提高。例如，若客戶需要辦理某業(yè)務(wù)，在去網(wǎng)點(diǎn)之前，客戶可以通過手機(jī)銀行或者是銀行的官方網(wǎng)站記性排隊(duì)預(yù)約，并填寫相應(yīng)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)單，在提前完成這些工作之后，客戶到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，就無須再次排隊(duì)，可通過智能設(shè)備直接辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（2）服務(wù)集成、渠道整合建立健全“以客戶需求為主”的服務(wù)平臺(tái)。為了促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，銀行可以通過集成合作方渠道、電子渠道以及柜臺(tái)渠道來促進(jìn)流程的簡(jiǎn)化、服務(wù)水平的提高、對(duì)外，加強(qiáng)與主流社交應(yīng)用的聯(lián)系，對(duì)內(nèi)，促進(jìn)渠道的服務(wù)共享、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的部署統(tǒng)一。服務(wù)集成，主要是指銀行進(jìn)一步強(qiáng)化業(yè)務(wù)服務(wù)的管理、封裝以及共享的一體化，提高伸產(chǎn)品營銷能力以及業(yè)務(wù)運(yùn)營的效率，適應(yīng)客戶不變?cè)鲩L的需求。

（3）大數(shù)據(jù)分析促進(jìn)網(wǎng)店運(yùn)營管理水平的提升。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析必將成為未來網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的重要推動(dòng)力，大數(shù)據(jù)不僅可以掌握網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的全部過程，實(shí)現(xiàn)前段、中端以及后端的監(jiān)控。從網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營方面來說，企業(yè)可以將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在客戶以及員工的行為分析上，更好的獲知客戶需求，更一步提高管理水平，從而促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的正常運(yùn)營。就風(fēng)險(xiǎn)的控制角度來說，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以幫助銀行更好、更及時(shí)地預(yù)測(cè)交易中所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。就客戶角度來說，大數(shù)據(jù)可以對(duì)特定的客戶需求、一定的客戶群體進(jìn)行分析，從而設(shè)計(jì)出更能夠滿足客戶需求的新產(chǎn)品。

2.促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的整合，提高客戶的滿意度

（1）促進(jìn)遠(yuǎn)程服務(wù)與現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)的融合。遠(yuǎn)程服務(wù)與現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)的融合，可以幫助商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化突破以往的場(chǎng)所以及時(shí)問局限，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的范圍以及服務(wù)時(shí)間的擴(kuò)大。就具體的操作上而言，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)面的擴(kuò)張，業(yè)務(wù)人員可以以上門的方式對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)，而網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)的管理部門則可以通過對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備的管理，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)統(tǒng)一、定位監(jiān)控以及遠(yuǎn)程授權(quán)等。同時(shí)，銀行可以通過構(gòu)建VTM業(yè)務(wù)處理中心，來實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程與客戶進(jìn)行溝通，隨時(shí)隨地滿足客戶的需求。

（2）實(shí)現(xiàn)人工與自主服務(wù)的融合。商業(yè)銀行可以相關(guān)的自助設(shè)備，以這些設(shè)備來代替流程相對(duì)來說比較簡(jiǎn)單的人工操作，減輕銀行工作人員的壓力，例如，客戶個(gè)人信息的更新，先進(jìn)的存取以及卡片的置換等，這些都可以通過自助設(shè)備來實(shí)現(xiàn)。同事，銀行應(yīng)該增加信息共享渠道，以共享的方式集合銀行各種自助設(shè)備的信息，實(shí)現(xiàn)設(shè)備的一條龍服務(wù)，行程辦理交易、授權(quán)審核、憑證處理的一站式服務(wù)流程，節(jié)省客戶時(shí)間，提高客戶的滿意度。

（3）實(shí)現(xiàn)線下與線上業(yè)務(wù)的融合。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，線上服務(wù)占有著越來越大的比重，因此，為了更好地促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程的改造，需要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)與線下服務(wù)的結(jié)合。例如，客戶在到銀行辦理服務(wù)之前，可以先在線上填寫相關(guān)服務(wù)的預(yù)約單，指明自己所需要的服務(wù)內(nèi)容等。再到銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，這樣既提高了銀行的服務(wù)效率，也縮短了客戶業(yè)務(wù)辦理的等待時(shí)間，提高了客戶對(duì)服務(wù)的滿意度。

3.提高服務(wù)水平，促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新

（1）服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，泛金融服務(wù)的出現(xiàn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人通過對(duì)客戶群體進(jìn)行分類，并以APP或者是現(xiàn)場(chǎng)溝通的方式把握客戶的需求，敏銳的捕捉客戶偏好，從而實(shí)現(xiàn)貴金屬、基金以及保險(xiǎn)、期貨等商品的營銷，為客戶量身定制一個(gè)收益更好、效率更高、體驗(yàn)更好的泛金融服務(wù)。與此同時(shí)，智能網(wǎng)點(diǎn)還可以利用互聯(lián)網(wǎng)這一“共享、透明、開放的”信息平臺(tái)，以專業(yè)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為融資方以及投資方提供資信評(píng)估、信息交換、撮合等服務(wù)，更好地滿足個(gè)人以及中小企業(yè)的融資、投資需求。

（2）服務(wù)需求的創(chuàng)新，網(wǎng)點(diǎn)社會(huì)化的發(fā)展。網(wǎng)點(diǎn)的社會(huì)化不僅成為了網(wǎng)點(diǎn)未來發(fā)展的一個(gè)新趨勢(shì)，更為金融的創(chuàng)新提出了更新、更高的需求。相關(guān)的智能網(wǎng)點(diǎn)可以通過對(duì)大數(shù)據(jù)的利用，構(gòu)建一個(gè)客戶管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理的高效率。同時(shí)，智能網(wǎng)點(diǎn)可以對(duì)特定的合作商戶提供一定的增值服務(wù)，幫助其分析消費(fèi)的趨勢(shì)、行為以及需求等，在促進(jìn)商戶的產(chǎn)品創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型的同時(shí)，提高自身的服務(wù)效率。

（3）服務(wù)創(chuàng)新的新動(dòng)力，移動(dòng)金融的興起。移動(dòng)金融主要是指以微信銀行、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行為代表的支付、存儲(chǔ)方式的出現(xiàn)，它的出現(xiàn)不僅打破了原有的金融業(yè)模式，突破了時(shí)間及地域限制，也進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化建設(shè)，需要加強(qiáng)與金融服務(wù)的相互融合。例如，智能網(wǎng)點(diǎn)可以通過相關(guān)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)將銀行內(nèi)部的服務(wù)以及數(shù)據(jù)提供給第三方，實(shí)現(xiàn)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)、移動(dòng)開發(fā)商、企業(yè)客戶及機(jī)構(gòu)平臺(tái)與外部主流社交平臺(tái)的多方面融合，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與社交空間的互聯(lián)互通。

總之，想要完成銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的建設(shè)，不僅要以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為支撐，以行業(yè)經(jīng)驗(yàn)為保障，還需要對(duì)現(xiàn)有的渠道、制度、流程、風(fēng)控系統(tǒng)以及創(chuàng)新機(jī)制做進(jìn)一步的完善和發(fā)展。

第二篇：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，金融業(yè)蓬勃發(fā)展。而在金融業(yè)中，銀行業(yè)地位非凡，故銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響十分重大。在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮之下，世界各國的經(jīng)濟(jì)被靜謐的聯(lián)系在一起。資本在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)也變得頻繁和容易。外資銀行不斷進(jìn)入我國，我國也有銀行走出國門。故我國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也將日益加劇。我國銀行想要做大做強(qiáng)，走出國門，勢(shì)必要加強(qiáng)管理，高效經(jīng)營。而我們就在此背景下對(duì)商業(yè)銀行的管理中的銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，升級(jí)做相關(guān)探討并提出方案。

在銀行的經(jīng)營管理過程中，銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行經(jīng)營盈利的直接來源。故對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與規(guī)劃對(duì)銀行來說是不可忽視的一個(gè)問題。銀行網(wǎng)點(diǎn)就是銀行對(duì)外營業(yè)的地方，一般分為分行，支行、分理處、儲(chǔ)蓄所和二十四小時(shí)自助銀行等。對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理主要在于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局和結(jié)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)本身的管理。

查閱相關(guān)資料我們發(fā)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)管理狀況如下：

l、布局現(xiàn)狀。按行政區(qū)劃設(shè)置。我國的商業(yè)銀行都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級(jí)設(shè)置分行，點(diǎn)多面廣。這樣的布局弊病一是攤子大，戰(zhàn)線長，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。單純追求數(shù)量，忽視效益。受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大，廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。脫離客戶需求。在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費(fèi)。

2、利潤生產(chǎn)模式單一。時(shí)至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對(duì)拓展利潤源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會(huì)越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點(diǎn)來彌補(bǔ)?！敖鹑诿撁健睅淼拇尜J利差收入下降。

參考文獻(xiàn)： 劉長領(lǐng).淺析商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃和建設(shè).現(xiàn)代商業(yè)，2009，(21).

第三篇：網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型模式

近期，民營銀行的陸續(xù)開業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，促使商業(yè)銀行加速了對(duì)網(wǎng)點(diǎn)“智能化”轉(zhuǎn)型的步 伐。大型銀行中，建設(shè)銀行在北京、上海等地的11家智慧銀行于2015年1月28日統(tǒng)一開業(yè)；中國銀行北京地區(qū)首家智慧銀行旗艦店西單支行于2015年1 月正式營業(yè)。股份制銀行中，2015年2月，平安銀行廣州地區(qū)智能旗艦店隆重開業(yè)。城商行中，2014年12月26日，北京銀行宣布啟動(dòng)該行首家智能銀 行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，包括工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)或正在建設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)。智能 網(wǎng)點(diǎn)如2014年的直銷銀行一樣，進(jìn)入“白熱化”狀態(tài)。

▎四家銀行智能網(wǎng)點(diǎn)變身特點(diǎn)

（一）工商銀行：“自助+協(xié)同”模式

1．發(fā)展現(xiàn)狀

2013年12月27日，工行首家智能網(wǎng)點(diǎn)南京新街口支行營業(yè)部正是開業(yè)；

2014年12月29日，國內(nèi)最大的智能網(wǎng)點(diǎn)——工商銀行西單智能銀行開張營業(yè)。

2．主要特點(diǎn)

（1）“自助+協(xié)同”開創(chuàng)新模式

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)不同，工行智能銀行大部分的業(yè)務(wù)通過智能自助設(shè)備完成。目前，工行智能網(wǎng)點(diǎn)集中了當(dāng)前銀行業(yè)最先進(jìn)的40多臺(tái)智能設(shè)備，其中，核心的智能設(shè)備主要有四個(gè)部分：

一是智能終端，包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行終端設(shè)備，可以供客戶自助辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)產(chǎn)品等多種業(yè)務(wù)；

二是遠(yuǎn)程柜員機(jī)（VTM），可以現(xiàn)場(chǎng)辦理發(fā)卡、大額轉(zhuǎn)賬等以往只能在柜面辦理的業(yè)務(wù)，并且可以由客戶根據(jù)需要發(fā)起呼叫，由遠(yuǎn)程柜員通過視頻為客戶提供面對(duì)面的服務(wù)；

三是產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)，支持客戶一站式申請(qǐng)和發(fā)放借記卡及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行電子密碼器；

四是智能打印機(jī)，突破了以往自助設(shè)備打印賬單無印鑒的問題，提高了客戶辦理業(yè)務(wù)的效率，今后還可以擴(kuò)充資信證明打印等功能。

工行智能自助服務(wù)覆蓋40余個(gè)業(yè)務(wù)品種，大部分常用業(yè)務(wù)，如存款取款、申辦網(wǎng)銀、申領(lǐng)U盾、對(duì)公票據(jù)蓋章等均可通過自助設(shè)備辦理。

（2）“精準(zhǔn)+集約”促網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

為提升客戶體驗(yàn)，工行開展了10余項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的改造和創(chuàng)新，涉及自助服務(wù)、賬戶管理、資金結(jié)算、出境金融、貴金屬交易等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這些創(chuàng)新使網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)供給能力較普通網(wǎng)點(diǎn)提升80%以上。

另外，工行智能銀行的自助設(shè)備每天能夠承接2000筆業(yè)務(wù)，柜臺(tái)交易量將比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)降低25%，大大降低柜臺(tái)服務(wù)壓力。偌大的智能銀行里有40多臺(tái)智 能終端機(jī)，卻只需要3名工作人員，人員總量較普通網(wǎng)點(diǎn)減少10%，釋放出更多人力用于現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)、營銷和咨詢，從而給客戶帶來更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn) 從“交易處理型”向“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。

（3）“線上+線下”打造新優(yōu)勢(shì)

工商銀行于2014年初確立了全行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的總體藍(lán)圖，將“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為全行改革創(chuàng)新任務(wù)的重中之重，舉全行之力打造全新的E-ICBC。智能 銀行是該行將互聯(lián)網(wǎng)思維向線下網(wǎng)點(diǎn)深度移植，對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)實(shí)行現(xiàn)代化改造的新嘗試。智能銀行的成立，是工商銀行加快構(gòu)建“線上云銀行-線下智網(wǎng)點(diǎn)-線上線下 一體化”服務(wù)體系的一項(xiàng)重要舉措，通過強(qiáng)大的落地服務(wù)和高效的線上服務(wù)結(jié)合，打造了“任意一點(diǎn)接入、線上線下互聯(lián)互通、全程響應(yīng)”的一體化渠道體系。

（二）建設(shè)銀行：O2O交互理念

1．發(fā)展現(xiàn)狀

2015年1月28日，建設(shè)銀行在北京、上海、廣州、天津、長春等11座城市部署的智慧銀行正式開業(yè)。加上2013年在深圳率先投入使用的前海智慧銀行，建行已經(jīng)在12座城市實(shí)現(xiàn)了智慧銀行布局，全面拉開了銀行服務(wù)創(chuàng)新的序幕。

2．主要特點(diǎn)

（1）O2O交互理念

建行智慧銀行的設(shè)計(jì)按照O2O交互理念，強(qiáng)調(diào)電子銀行、手機(jī)銀行、自助渠道、人工渠道的全渠道協(xié)同與集成，為客戶提供“泛在”的銀行服務(wù)，使線上挖掘 的營銷線索和需求在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行落地的同時(shí)，借助網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)體驗(yàn)式營銷促進(jìn)電子渠道產(chǎn)品簽約和使用，通過線上線下渠道協(xié)同，提供完整的交易流程和無縫的交互體驗(yàn)。

（2）全功能綜合網(wǎng)點(diǎn)

建行智慧銀行共包含智能叫號(hào)預(yù)處理、遠(yuǎn)程銀行VTM、電子銀行服務(wù)區(qū)、智能互動(dòng)桌面等近20項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用，不僅是一個(gè)體驗(yàn)營銷中心，更是一家全功能的綜合性網(wǎng)點(diǎn)。

（3）大數(shù)據(jù)應(yīng)用

建行智慧銀行采用用戶交互技術(shù)和體驗(yàn)設(shè)備，吸引客戶瀏覽、試用、比較各類金融產(chǎn)品，輔以工作人員推薦，從客戶、地域、產(chǎn)品等多個(gè)維度，挖掘客戶需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)合適的客戶、在合適的時(shí)間、通過合適的渠道、推薦合適的產(chǎn)品。另外，建行智慧銀行從業(yè)務(wù)流程再造入手，借助新一代核心系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率。

（三）浦發(fā)銀行：“自助+遠(yuǎn)程+現(xiàn)場(chǎng)”模式

1．發(fā)展現(xiàn)狀

浦發(fā)銀行發(fā)揮移動(dòng)金融領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，融合當(dāng)下最先進(jìn)的交互、通信等科學(xué)技術(shù)，從社區(qū)銀行入手，積極打造智慧型網(wǎng)點(diǎn)，以智慧金融重新定義網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全行已有300家智慧型網(wǎng)點(diǎn)建成營業(yè)。

2．發(fā)展特點(diǎn)

（1）“自助+遠(yuǎn)程+現(xiàn)場(chǎng)”服務(wù)模式

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)“叫號(hào)機(jī)+玻璃幕墻+柜員”的業(yè)務(wù)辦理模式不同，浦發(fā)智能型社區(qū)銀行不再設(shè)有現(xiàn)金柜面，取而代之的是“遠(yuǎn)程智能銀行”自助服務(wù)設(shè)備。這 些設(shè)備集合了互聯(lián)網(wǎng)、音視頻、遠(yuǎn)程監(jiān)控、桌面共享、生物識(shí)別等互聯(lián)網(wǎng)交互技術(shù)，通過對(duì)柜面業(yè)務(wù)的流程再造，創(chuàng)新了“自助+遠(yuǎn)程+現(xiàn)場(chǎng)”的全新服務(wù)模式。簡(jiǎn) 單的業(yè)務(wù)客戶自助即可快速 辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)可連接到遠(yuǎn)程客戶服務(wù)專員實(shí)時(shí)提供協(xié)助，少數(shù)特殊業(yè)務(wù)由網(wǎng)點(diǎn)人員提供現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助。

目前，浦發(fā)銀行“遠(yuǎn)程智能銀行”已經(jīng)完成了發(fā)卡簽約、投資理財(cái)、繳費(fèi)支付、貸款融資等40余項(xiàng)業(yè)務(wù)功能加載，能夠支持90%以上的個(gè)人常用業(yè)務(wù)辦理，年發(fā)卡能力已經(jīng)超過10萬張，在銀行同業(yè)中居于首位。

（2）豐富專業(yè)服務(wù)概念

浦發(fā)智慧網(wǎng)點(diǎn)拋棄了“大而全”的傳統(tǒng)經(jīng)營思維定式，突出零售型、營銷型發(fā)展。同時(shí)打造了一支專業(yè)化的財(cái)富管理和營銷人才隊(duì)伍。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，也使得專業(yè)服務(wù)的概念得到了豐富。

浦發(fā)銀行將“智能移動(dòng)營銷終端”應(yīng)用于專業(yè)理財(cái)服務(wù)，通過4G、云平臺(tái)等技術(shù)的運(yùn)用，為專業(yè)理財(cái)人員提供更加專業(yè)的技術(shù)支撐。面對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的多元 化選擇，消費(fèi)者不再需要對(duì)自己的財(cái)富規(guī)劃困惑，專業(yè)理財(cái)人員通過“智能移動(dòng)營銷終端”，識(shí)別客戶身份、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求等信息后，即可快速為客戶設(shè)計(jì)出 更合理、更科學(xué)的投資組合方案。除理財(cái)規(guī)劃與銷售外，浦發(fā)銀行“智能移動(dòng)營銷終端”還開發(fā)了發(fā)卡簽約、信息管理、融資申請(qǐng)等功能。通過交互手段的技術(shù)實(shí) 現(xiàn)，為客戶提供更加專業(yè)、科學(xué)、精準(zhǔn)的服務(wù)。

（3）更新服務(wù)模式定義

傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的一層防彈玻璃，固化了“供—銷”這一冰冷、單調(diào)的服務(wù)模式。浦發(fā)銀行突出人性和體驗(yàn)，依托移動(dòng)金融元素的深度植入，重新定義金融服務(wù)模式。

客戶通過智能手機(jī)、平板電腦、體驗(yàn)式液晶觸控桌面、閃付自動(dòng)售貨機(jī)等移動(dòng)金融終端，親自體驗(yàn)浦發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、移動(dòng)支付等優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在辦理業(yè)務(wù)之前即可切身感受到浦發(fā)銀行的服務(wù)質(zhì)量。新型客戶關(guān)系的構(gòu)建和維護(hù)是浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重要方向之一，移動(dòng)金融元素的植入在推動(dòng)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的 同時(shí)，其所帶來的體驗(yàn)式服務(wù)模式也是打造新型客戶關(guān)系的有益嘗試和探索。

（四）北京銀行：?jiǎn)?dòng)首家智能銀行，引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新

1．發(fā)展現(xiàn)狀

2014年12月26日，北京銀行宣布啟動(dòng)首家智能銀行。

2．主要特點(diǎn)

（1）多項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)及設(shè)備

北京銀行智能銀行是首次引入個(gè)人征信自助查詢機(jī)，首家研發(fā)引入遠(yuǎn)程柜員服務(wù)系統(tǒng)，首家推出小微預(yù)授信平臺(tái)并提供遠(yuǎn)程專家在線服務(wù)，首次引入可遠(yuǎn)程在線 審批的個(gè)人消費(fèi)貸款平臺(tái)，首家研發(fā)全線上個(gè)人貸款終端、信用卡積分現(xiàn)場(chǎng)兌禮機(jī)，首家推出互動(dòng)智能理財(cái)終端及自助理財(cái)多媒體終端的智能網(wǎng)點(diǎn)。

北京銀行智能銀行在建設(shè)之初，就以業(yè)務(wù)實(shí)踐為基礎(chǔ)，圍繞創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、開創(chuàng)性的智能機(jī)具設(shè)計(jì)、人性化的體驗(yàn)流程設(shè)計(jì)、全方位的智能控制以及突破性、科技感的環(huán)境設(shè)計(jì)等方面，創(chuàng)新性提出多個(gè)技術(shù)解決方案。

（2）便捷的貸款流程

利用便捷的自助設(shè)備為個(gè)人及小微企業(yè)主提供高效的貸款服務(wù)，是該智能銀行的一大突破。當(dāng)客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，既可現(xiàn)場(chǎng)查詢和打印個(gè)人征信報(bào)告，也可線上辦 理北京銀行“金貸寶”業(yè)務(wù)。北京銀行智能銀行全自助線上個(gè)人信用貸款終端，可為個(gè)人客戶提供“金貸寶”業(yè)務(wù)的全程在線服務(wù)，實(shí)現(xiàn)即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)審批、即時(shí) 簽約，10萬元以內(nèi)貸款可即時(shí)到賬。借助服務(wù)小微企業(yè)的預(yù)授信平臺(tái)，小微企業(yè)主則可自助完成預(yù)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，從而取得預(yù)授信額度。同時(shí)，北京銀行還將為客 戶提供遠(yuǎn)程專家在線服務(wù)。通過遠(yuǎn)程呼叫，專業(yè)信貸經(jīng)理將隨時(shí)幫助小微企業(yè)主在線解答貸款、融資、財(cái)富管理等問題。

（3）“迷你銀行”服務(wù)

提出“店中店”服務(wù)的“迷你銀行”，是北京銀行智能銀行的一大看點(diǎn)。在“迷你銀行”內(nèi)，匯集了滿足客戶日常需求的機(jī)具，日常生活涉及到的大部分繳費(fèi)業(yè) 務(wù)均可“一站”完成?！懊阅沣y行”內(nèi)設(shè)有VTM、互動(dòng)智能理財(cái)終端、信用卡積分兌禮機(jī)等多款智能機(jī)具，并配備手機(jī)銀行與電子銀行體驗(yàn)區(qū)?？蛻敉ㄟ^VTM可 完成傳統(tǒng)柜臺(tái)上的開卡、手機(jī)銀行簽約、網(wǎng)銀簽約等業(yè)務(wù)操作；通過互動(dòng)智能理財(cái)終端，可全面了解本人資產(chǎn)狀況、理財(cái)需求，通過人機(jī)互動(dòng)，得到為自己量身定制 的專屬資產(chǎn)配置建議；通過信用卡積分兌禮機(jī)，無需電話或網(wǎng)上訂購，憑借本人在北京銀行辦理的信用卡，即可使用機(jī)具刷取積分從而換得對(duì)應(yīng)禮品。另外，客戶還 可通過機(jī)具在線實(shí)現(xiàn)北京銀行所有信用卡的預(yù)申請(qǐng)。

（4）智慧型客戶服務(wù)

北京銀行的智能概念并不僅體現(xiàn)在功能上，同時(shí)也將這一理念嵌入用戶感受。在北京銀行智能銀行入口區(qū)，“網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)覽”從機(jī)具功能、業(yè)務(wù)選擇方面向客戶介紹 了智能銀行整體布局與功能；在主屏幕前，借助先進(jìn)體驗(yàn)技術(shù)，客戶只需揮手即可選擇觀看節(jié)目；在每臺(tái)機(jī)具設(shè)備旁，提供有流程介紹，當(dāng)客戶需要幫助時(shí)，只需點(diǎn) 擊機(jī)具屏幕“呼叫客服”按鈕，工作人員就會(huì)來到客戶身旁；在咖啡休息區(qū)，客戶可憑借辦理業(yè)務(wù)時(shí)獲得的二維碼小票，兌換免費(fèi)咖啡。

更具科技感的是，智能銀行還配備了全方位智能控制系統(tǒng)，使銀行始終保持井然有序、溫馨舒適：在出入口處，安裝先進(jìn)設(shè)備隨時(shí)統(tǒng)計(jì)客流量，及時(shí)判斷業(yè)務(wù)高 峰期和空閑期，方便客戶選擇辦理時(shí)間；在銀行內(nèi)部，包括聲音、燈光、媒體推送內(nèi)容、機(jī)具開光等所有聲光電設(shè)備，都可根據(jù)人員使用率和使用舒適度實(shí)現(xiàn)自動(dòng)開 關(guān)與調(diào)節(jié)。

▎銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)特點(diǎn)總結(jié)

綜合來看，目前商業(yè)銀行的智能銀行建設(shè)呈以下幾個(gè)特點(diǎn)：

智慧銀行模式同質(zhì)性較強(qiáng)

就智能網(wǎng)點(diǎn)本身而言，無論是國有大型銀行，還是股份制銀行，其特點(diǎn)都是通過智能設(shè)備來實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)“柜臺(tái)”模式向“自助”模式的轉(zhuǎn)變，是前沿科技與銀行 產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。并且在這種自助設(shè)備上，各銀行大同小異，無太大差異；業(yè)務(wù)也多以零售業(yè)務(wù)、部分小微業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的對(duì)公業(yè)務(wù)為主。如何根據(jù)市場(chǎng)定位，完善智 慧銀行的特色化，是所有銀行該考慮的問題。但有一點(diǎn)是值得肯定的，那就是，“智能化”、“輕型化”是未來銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)。

國產(chǎn)設(shè)備占有率高

就智能網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)設(shè)備而言，目前國內(nèi)智慧銀行的智能設(shè)備中，國產(chǎn)設(shè)備的占有率較高。智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)涉及到新機(jī)器的采用，一臺(tái)全功能VTM設(shè)備大概 需要30萬元，價(jià)格不菲。目前推出“智慧”概念的銀行們所擁有的智慧網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量寥寥可數(shù)，如中國工商銀行，推有北京、南京、廣州、深圳四個(gè)智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)。而在設(shè)備采購中，中國產(chǎn)設(shè)備的占有率可能更高一點(diǎn)。這主要是由于智能自助設(shè)備不像后臺(tái)服務(wù)器等，相對(duì)計(jì)劃門檻較低，有些ATM廠商也會(huì)做。設(shè)備直接關(guān)系到 業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)的質(zhì)量，選擇什么樣的設(shè)備突出本行特色，也將是銀行建設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)中必須考慮的問題。

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型形式應(yīng)多樣

就整個(gè)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型形式而言，目前，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方式不只是“智慧銀行”、“智能網(wǎng)點(diǎn)”這一種方式，實(shí)際上，招商銀行的“咖啡銀行”、以及國外的“藝術(shù)銀行”、各種社區(qū)銀行等形式，都是銀行網(wǎng)點(diǎn)“換新顏”的業(yè)態(tài)。

圖表1：銀行網(wǎng)點(diǎn)新業(yè)態(tài)

資料來源：佰瑞咨詢整理

也就是說，雖然目前銀行智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)本身的模式大同小異，但傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)向“輕型”、“智慧型”方向轉(zhuǎn)型的方式多種多樣，除了目前的智慧銀行、社區(qū)銀行、旗艦店等等形勢(shì)外，甚至還有更多轉(zhuǎn)型方式等待銀行開發(fā)。

總而言之，對(duì)于商業(yè)銀行來說，網(wǎng)點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)經(jīng)營單元，是銀行策略、管理和經(jīng)營能力的著力點(diǎn)。面對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、非同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的威脅 以及金融環(huán)境的發(fā)展變化，銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度明顯加快，咖啡銀行、智能銀行、智慧銀行等新型物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。而這背后映射出的，是商業(yè)銀行希望通 過零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型變革重蓄新的核心競(jìng)爭(zhēng)力的意圖。

第四篇：國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量提升研究

2015-11

中國經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及宏觀政策

紀(jì)敏

摘要：本文從固定資產(chǎn)投資、消費(fèi)需求、物價(jià)水平等方面闡述了中國經(jīng)濟(jì)近期表現(xiàn)，進(jìn)一步分析當(dāng)前宏觀調(diào)控需要關(guān)注的幾個(gè)方面，最后就宏觀調(diào)控政策提出相關(guān)建議。

銀行業(yè)金融中介服務(wù)價(jià)格的國際比較研究

——基于中國、發(fā)達(dá)國家、新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體115家銀行機(jī)構(gòu)微觀面板數(shù)據(jù)

中國人民銀行南京分行課題組

摘要：銀行凈息差代表銀行提供金融中介服務(wù)的價(jià)格，為比較分析我國銀行提供金融中介服務(wù)的價(jià)格水平及影響因素，本文以銀行凈息差為研究對(duì)象，采用會(huì)計(jì)分解和計(jì)量分析兩種分析方法，利用中國、發(fā)達(dá)國家、新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體共計(jì)115家銀行機(jī)構(gòu)2000-2014年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行了定量的比較研究。結(jié)果顯示，中國銀行業(yè)的中介服務(wù)價(jià)格在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相近的國家中處于較低水平。市場(chǎng)集中度、運(yùn)營成本比率、信貸風(fēng)險(xiǎn)等與銀行直接相關(guān)的因素顯著影響凈息差，政府治理環(huán)境、行業(yè)監(jiān)管等經(jīng)營環(huán)境因素對(duì)銀行凈息差的影響也很大，此外一國的全社會(huì)投資回報(bào)率、通脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)變量也對(duì)銀行凈息差有一定影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下縣域支行客戶市場(chǎng)拓展研究

——以中國工商銀行宜興支行為例 中國工商銀行江蘇省分行課題組

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，縣域客戶需求及偏好不斷轉(zhuǎn)變，縣域支行客戶市場(chǎng)拓展能力的提升顯得日益重要。本文在簡(jiǎn)要回顧客戶市場(chǎng)拓展方式演變及相關(guān)金融理論基礎(chǔ)上，構(gòu)建了客戶價(jià)值判斷細(xì)分模型，總結(jié)了中國工商銀行宜興支行在該模型指導(dǎo)下開展客戶精準(zhǔn)營銷的實(shí)踐效果，進(jìn)而分析了新背景下各商業(yè)銀行在縣域支行客戶市場(chǎng)拓展上的新模式，最后從經(jīng)營理念、客戶體驗(yàn)、經(jīng)營效率、數(shù)據(jù)支撐四個(gè)方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下縣域支行拓展與維護(hù)客戶的對(duì)策建議，以期為提升縣域支行核心競(jìng)爭(zhēng)力提供思路和借鑒。

企業(yè)全周期主體監(jiān)管思路及實(shí)踐 國家外匯管理局連云港市中心支局課題組

摘要：本文提出了從宏觀到微觀、從全部到重點(diǎn)、從監(jiān)測(cè)到管理的層層推進(jìn)的企業(yè)全周期主體監(jiān)管思路，詳細(xì)闡述了全周期主體監(jiān)管的外匯管理實(shí)踐情況，總結(jié)了實(shí)踐中存在的問題，并提出了相應(yīng)對(duì)策建議。

基于層次分析法的銀行主體監(jiān)管研究 國家外匯管理局鹽城市中心支局課題組

摘要：隨著外匯管理改革日趨深入和銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展，如何對(duì)銀行實(shí)施主體分類管理已成為外匯管理部門的重要課題。本文從銀行外匯監(jiān)管研究現(xiàn)狀出發(fā)，構(gòu)建銀行主體監(jiān)管系統(tǒng)指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析方法對(duì)其指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行測(cè)算，確定臨界值和安全區(qū)間，同時(shí)對(duì)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，從而得出銀行外匯主體的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出相應(yīng)的管理措施。

銀行跨境擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)管理的理論模型及實(shí)證分析

國家外匯管理局江蘇省分局資本項(xiàng)目處課題組

摘要：本文總結(jié)了銀行跨境擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，構(gòu)建了選擇違約率較低的銀行可保企業(yè)的Logit模型，利用VaR風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型對(duì)江蘇轄內(nèi)銀行開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的部分企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算并得出了建議收取的擔(dān)保費(fèi)率，最后就銀行跨境擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了簡(jiǎn)要總結(jié)。

施救費(fèi)用補(bǔ)償條款研究

偶見

摘要：施救費(fèi)用補(bǔ)償條款是保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要規(guī)則之一，但學(xué)界對(duì)此研究不多，已有研究成果多囿于介紹國外海上保險(xiǎn)案例。本文借鑒國外保險(xiǎn)慣例，結(jié)合中國《保險(xiǎn)法》、《海商法》，對(duì)施救費(fèi)用補(bǔ)償條款進(jìn)行較為全面的分析。

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究 ——以無錫市中小型銀行為例 中國人民銀行無錫市中心支行課題組

摘要：近年來，無錫市中小型商業(yè)銀行加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)單一的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)，逐漸向貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)、同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)同步發(fā)展邁進(jìn)，且取得了較為明顯的效果。為此，我們選取了轄區(qū)19家不同規(guī)模類型的中資商業(yè)銀行，其中包括大型銀行機(jī)構(gòu)3家，中型銀行機(jī)構(gòu)9家，小型銀行機(jī)構(gòu)7家困難，并提出有針對(duì)性的建議。

“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下郵政金融發(fā)展策略分析

董玉峰 朱葉

摘要：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代既面臨著良好的發(fā)展契機(jī)，又受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響。郵政金融可借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，變革自身組織管理模式，搭建互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)線上和線下業(yè)務(wù)融合發(fā)展。

金融支持科技創(chuàng)新國際比較及路徑選擇

耿琳霞

摘要：科技企業(yè)是發(fā)展一國科技產(chǎn)業(yè)的重要載體，高新科技企業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴于金融體系的扶持。要想實(shí)現(xiàn)科技企業(yè)的良好發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)科技產(chǎn)業(yè)的提升，必須不斷加強(qiáng)金融對(duì)科技創(chuàng)新的支持。本文以不同國家的實(shí)踐為例，分析了三種主要金融支持科技創(chuàng)新模式的成功經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)我國金融支持科技創(chuàng)新的路徑選擇提出政策建議。

歐盟碳排放交易市場(chǎng)價(jià)格行為特征與市場(chǎng)有效性研究

周利 杜勁

摘要：本文主要運(yùn)用GARCH模型分析歐盟碳交易市場(chǎng)上碳配額的價(jià)格行為，探討碳配額價(jià)格波動(dòng)規(guī)律，在此基礎(chǔ)上計(jì)算碳配額現(xiàn)貨價(jià)格對(duì)數(shù)收益率的Hurst指數(shù)，并據(jù)此判斷碳交易市場(chǎng)的有效性。結(jié)果顯示，兩階段內(nèi)碳配額的現(xiàn)貨價(jià)格序列均為一階單整，即收益率序列平穩(wěn)，且呈顯著的“尖峰厚尾”特征；碳配額交易市場(chǎng)在第一階段弱式有效，而在第二階段的市場(chǎng)有效性還有待進(jìn)一步驗(yàn)證；碳配額價(jià)格行為與碳配額交易市場(chǎng)的有效性存在相互影響。

金融發(fā)展、產(chǎn)業(yè)集聚與全要素生產(chǎn)率增長 ——基于非參數(shù)DEA方法和面板門限模型估計(jì)

董昕 劉燕 代斌

摘要：本文從金融發(fā)展視角研究產(chǎn)業(yè)集聚的技術(shù)溢出效應(yīng)，選取中國1986-2013年各省數(shù)據(jù)測(cè)算各省全要素生產(chǎn)率增長，采用門限非線性估計(jì)驗(yàn)證在不同金融發(fā)展條件下，產(chǎn)業(yè)集聚對(duì)于全要素生產(chǎn)率水平的門檻效應(yīng)和作用渠道。實(shí)證檢驗(yàn)顯示，產(chǎn)業(yè)集聚可以顯著促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的增長，而且隨著金融發(fā)展水平的提高，這種促進(jìn)作用逐漸增強(qiáng)。

南通“互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)”發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研分析

張颯

摘要：國務(wù)院公布的《中國制造2025》對(duì)深化互聯(lián)網(wǎng)在制造領(lǐng)域的應(yīng)用提出了一系列頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃，必將催生經(jīng)濟(jì)增長新格局。本文基于對(duì)86家制造業(yè)樣本企業(yè)的專題調(diào)研，深入了解企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面的主要做法，探討分析企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中遇到的難題，為深化“互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)”整合發(fā)展提供信息支撐。

修訂《票據(jù)法》：邏輯與建議

左志方 王成濤 鐘俊

摘要：《票據(jù)法》自1996年實(shí)施至今已近20年，對(duì)我國的商業(yè)發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，但是其中部分條款的滯后性日益凸顯，與票據(jù)實(shí)務(wù)及司法實(shí)踐的發(fā)展不相匹配，法律界和金融界已經(jīng)展開對(duì)《票據(jù)法》修改的廣泛討論。本文從促進(jìn)票據(jù)流通的角度出發(fā)，從票據(jù)流通前提、票據(jù)種類、流通方式、流通媒介、流通安全的形式保障、票據(jù)權(quán)利救濟(jì)等方面提出了相關(guān)修改建議。

第五篇：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)報(bào)告

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)報(bào)告

金秋十月，轉(zhuǎn)瞬已過。東湖路支行一個(gè)月的實(shí)習(xí)生活，令我感觸良多。

這段時(shí)間的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)，令我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了貼身的感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。這段時(shí)間我個(gè)人所涉獵到的內(nèi)容，主要有如下幾個(gè)方面：

第一階段：對(duì)私柜臺(tái)學(xué)習(xí)

在正式學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)前,我已經(jīng)在支行本部學(xué)習(xí)了銀行工作所必需的一些基本技能,包括點(diǎn)鈔,捆鈔,數(shù)字小鍵盤使用等.去到網(wǎng)點(diǎn)的第一天,我便坐在指定的實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師后面學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，包括開戶,存取現(xiàn)金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業(yè)務(wù)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù).除了學(xué)習(xí)整個(gè)流程之外，我還學(xué)習(xí)了一些銀行基本常識(shí)：如存款5萬需出示身份證，且要登記在大額款項(xiàng)登記表上

第二階段：對(duì)公業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)

經(jīng)過一段時(shí)間的學(xué)習(xí)并背記儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的交易代碼和操作流程后,我便開始學(xué)習(xí)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))。學(xué)習(xí)的內(nèi)容主要分為三個(gè)步驟,記賬,復(fù)核與出納.票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票,包括轉(zhuǎn)賬支票與現(xiàn)金支票兩種.辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù),首先要審核,看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符,方式就是通過電腦驗(yàn)印,或者是手工核對(duì);

接著再看大小寫金額是否一致,出票金額,出票日期,收款人要素

等有無涂改,支票是否已經(jīng)超過提示付款期限,支票是否透支,如果有背書,則背書人簽章是否相符,值得注意的是大寫金額到元為整,到分則不能再記整.對(duì)于現(xiàn)金支票,會(huì)計(jì)記賬員審核無誤后記賬,然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員,會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后,就傳遞給出納,由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章,收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)賬后).轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同,在處理上是由會(huì)計(jì)記賬員審核記賬,會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核.第三階段：擔(dān)當(dāng)客戶經(jīng)理

十月末的一天，我被臨時(shí)指派去了做大堂經(jīng)理。作為大堂經(jīng)理，我深知每天最多的工作便是對(duì)客戶的“迎、分、動(dòng)、送”。客戶進(jìn)來時(shí)微笑歡迎;人多的時(shí)候負(fù)責(zé)對(duì)不同窗口的客戶進(jìn)行有效的疏導(dǎo);協(xié)助客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)顧問做好理財(cái)產(chǎn)品的介紹和推薦工作;客戶辦完業(yè)務(wù)禮貌送走。

剛開始的時(shí)候，我對(duì)客戶辦理不同業(yè)務(wù)需要填寫哪些單據(jù)不清楚，理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)則也不明白。于是我不懂就問，虛心請(qǐng)教，慢慢地，便對(duì)各種業(yè)務(wù)熟悉起來。

在后來的工作開展中，網(wǎng)點(diǎn)主任告訴我，在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀代表了我們建行的整個(gè)形象，所以辦任何事都要謹(jǐn)小慎微，要做到以下幾個(gè)方面：干練，穩(wěn)重，自信，親和。對(duì)顧客的需求要能夠迅速做出反應(yīng)，對(duì)大堂里出現(xiàn)的不同問題要能夠表現(xiàn)出遇事不慌的心態(tài)，機(jī)智的處理并解決出現(xiàn)的狀況，作為一個(gè)大堂經(jīng)理要能夠以低

姿態(tài)友善的與客戶溝通、交流，但也不能唯唯諾諾，在任何時(shí)刻我們都應(yīng)該對(duì)自己充滿信心。在客戶迷茫時(shí)，我們?yōu)槠渲该鞣较?；在客戶遇到困難時(shí)，我們施予援手；當(dāng)客戶不解時(shí)，我們耐心解釋；我們要隨時(shí)隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務(wù)去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺。

所以，在接下來的學(xué)習(xí)中，我應(yīng)該豐富自己的知識(shí)，增強(qiáng)隨機(jī)應(yīng)變的能力以及營銷的口才。

小結(jié)：一個(gè)月的實(shí)習(xí)，讓我對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且令我覺得，工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)。正所謂，做一行就要懂一行。除了多汲取業(yè)務(wù)知識(shí)外，個(gè)人細(xì)心的學(xué)習(xí)態(tài)度也是一定需要的。

這段時(shí)間的實(shí)習(xí)，我體會(huì)到，實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以“絕知此事要躬行”顯得尤其顯得重要。我們要把在大學(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。