第一篇：如何降低小微企業(yè)向銀行貸款的風險

如何降低小微企業(yè)向銀行貸款的風險

1、相對大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款雖然償還本息能力弱，但企業(yè)融資額小，即使出現(xiàn)無力償還情形，損失也遠小于大公司客戶?？梢怨膭钚∥⑵髽I(yè)聯(lián)合貸款，如幾個小微企業(yè)聯(lián)合一起貸款，增加擔保程度。這樣貸款金額和擔保程度可以相當于大型企業(yè)貸款，再按大型企業(yè)、國有企業(yè)等的貸款形式走。

2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風險大，可以通過干涉細分企業(yè)業(yè)務(wù)，只貸給企業(yè)一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現(xiàn)整個貸款過程。比如，某小企業(yè)想要開連鎖店并不斷開發(fā)新市場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔保。銀行可以了解企業(yè)計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經(jīng)營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯(lián)系海外業(yè)務(wù)，這時企業(yè)可能抵押能力已經(jīng)雄厚，貸款風險會減小……甚至可以細分其中步驟，分得越細風險就越低。這樣可以有效減少風險。

（注：以上兩條為獨創(chuàng)，以下來源各種資料）

3、建成整套適應(yīng)小企業(yè)風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業(yè)信貸市場。如工商銀行以擔保能力評價為中心，根據(jù)各類客戶的風險程度，分別設(shè)定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為A＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為AA級。

4、加強信息核對。為避免信息不對稱而導致評級結(jié)果失真，在資料搜集方面，除了企業(yè)正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件外，更加注重現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。通過深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售的現(xiàn)場實地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人的經(jīng)營動態(tài)和資信情況，從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息。第一時間了解掌握各種風險因素和突發(fā)事件，以爭取充分的應(yīng)對時間，最大限度地降低金融風險擴散的可能性和事后風險處置的成本，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定。并可適時采取下列監(jiān)管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當減少現(xiàn)場檢查頻率，支持其健康發(fā)展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促限期改善資產(chǎn)質(zhì)量;對不良貸款率高于5%的，責令調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期整改

5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)的相關(guān)政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營可進行適當鼓勵。如合規(guī)經(jīng)營8~10年，可允許其擴大經(jīng)營規(guī)模向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制。

6、在拓寬融資渠道的同時加強金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。鼓勵各類金融機構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托和批發(fā)貸款，同時可適當予以利率優(yōu)惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應(yīng)重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經(jīng)營貸款等融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營實體，在接納新投資的同時，引進新的經(jīng)營理念，使小額貸款公司的經(jīng)營方式、風險控制得到全新發(fā)展。

第二篇：降低小微企業(yè)向銀行貸款風險心得

降低小微企業(yè)向銀行貸款風險心得

降低小微企業(yè)向銀行貸款風險心得

1、相對大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款雖然償還本息能力弱，但企業(yè)融資額小，即使出現(xiàn)無力償還情形，損失也遠小于大公司客戶?？梢怨膭钚∥⑵髽I(yè)聯(lián)合貸款，如幾個小微企業(yè)聯(lián)合一起貸款，增加擔保程度。這樣貸款金額和擔保程度可以相當于大型企業(yè)貸款，再按大型企業(yè)、國有企業(yè)等的貸款形式走。

2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風險大，可以通過干涉細分企業(yè)業(yè)務(wù)，只貸給企業(yè)一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現(xiàn)整個貸款過程。比如，某小企業(yè)想要開連鎖店并不斷開發(fā)新市

場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔保。銀行可以了解企業(yè)計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經(jīng)營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯(lián)系海外業(yè)務(wù)，這時企業(yè)可能抵押能力已經(jīng)雄厚，貸款風險會減小……甚至可以細分其中步驟，分得越細風險就越低。這樣可以有效減少風險。

3、建成整套適應(yīng)小企業(yè)風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業(yè)信貸市場。如工商銀行以擔保能力評價為中心，根據(jù)各類客戶的風險程度，分別設(shè)定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為a＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為aa級。

4、加強信息核對。為避免信息不對稱而導致評級結(jié)果失真，在資料搜集方面，除了企業(yè)正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件外，更加注重現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。通過深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售的現(xiàn)場實地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人的經(jīng)營動態(tài)和資信情況，從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息。第一時間了解掌握各種風險因素和突發(fā)事件，以爭取充分的應(yīng)對時間，最大限度地降低金融風險擴散的可能性和事后風險處置的成本，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定。并可適時采取下列監(jiān)管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當減少現(xiàn)場檢查頻率，支持其健康發(fā)展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促限期改善資產(chǎn)質(zhì)量;對不良貸款率高于5%的，責令調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期整改

5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)的相關(guān)政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低

運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營可進行適當鼓勵。如合規(guī)經(jīng)營8~，可允許其擴大經(jīng)營規(guī)模向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制。

6、在拓寬融資渠道的同時加強金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。鼓勵各類金融機構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托和批發(fā)貸款，同時可適當予以利率優(yōu)惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應(yīng)重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經(jīng)營貸款等融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營實體，在接納新投資的同時，引進新的經(jīng)營理念，使小額貸款公司的經(jīng)營方式、風險控制得到全新發(fā)展。

第三篇：小微企業(yè)貸款風險平衡術(shù)（范文）

投放貸款2000億元 客戶數(shù)超10萬

履新民生銀行(9.43,-0.19,-1.98%)（600016.SH）零售銀行部總經(jīng)理僅僅5個月，商貸通小微企業(yè)貸款就猛增了近700億元，速度如此之快連艾民自己都嚇了一跳。

截至11月24日商貸通小微企業(yè)貸款已發(fā)放2000億元，余額新增900億，客戶數(shù)超過10萬戶，而且數(shù)據(jù)每天都在更新，如果不是因為有存貸比的限制，艾民坦言恐怕很難抑制住這種加速度發(fā)放的勢頭。

而接下來擺在艾民面前要解決的問題是：如何讓這個還不到兩年的新業(yè)務(wù)更具有可持續(xù)性，達到股東、管理層和客戶的共贏。“小微金融可持續(xù)性的關(guān)鍵就在于成本控制、風險管理和流動性管理的匹配?！?/p>

明年開始，民生銀行各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風險管理及售后服務(wù)部；此外，小微企業(yè)2.0提升版操作手冊正在制定；隨著商貸通業(yè)務(wù)不斷成熟，在民生銀行董事長董文標的規(guī)劃中，小微企業(yè)貸款要逐步提升除抵押之外的弱擔保貸款的比例，甚至包括信用貸款。

組織架構(gòu)調(diào)整在即

商貸通發(fā)展超乎預期，要有與之相匹配的架構(gòu)，形成專營機構(gòu)和專業(yè)團隊?！皬目傂械椒中性俚街校麄€架構(gòu)都要重新調(diào)整，明年開始，各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風險管理及售后服務(wù)部?！卑裾f。

“售后服務(wù)”是今年下半年董文標在巡視支行小微業(yè)務(wù)時提出的服務(wù)新主張，包括小微貸款的資產(chǎn)管理、違約管理及客戶關(guān)懷都以服務(wù)提供的方式進行處理，就像汽車服務(wù)的4S店一樣。

據(jù)悉，按照民生流程銀行建設(shè)的預期目標，民生零售銀行部從總行到分、支行正在進行組織架構(gòu)重新調(diào)整。

目前，總部已區(qū)分出消費者金融、小微金融、風險管理和資源管理四個板塊，明年分行層面也將按客戶群和風險緯度進行重整，而在支行，將按照團隊專業(yè)化、作業(yè)專門化、流程標準化進行進一步優(yōu)化。

商貸通業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，客觀上對團隊的組成、樣式、功能提出了更高的要求。小微企業(yè)所需要的服務(wù)不僅是了解小微貸款的信貸經(jīng)理，也要求風險經(jīng)理、理財經(jīng)理甚至財務(wù)顧問，只有這樣才能提供從融資到結(jié)算，從企業(yè)到個人和家庭的一攬子現(xiàn)代金融服務(wù)。

“就像董事長講的，民生銀行小微金融就是要把小微企業(yè)從最原始最傳統(tǒng)的金融環(huán)境里解放出來，讓它們接近現(xiàn)代金融服務(wù)?！卑裱a充道。

據(jù)稱，民生銀行基于自主研發(fā)的IT平臺上的“小微業(yè)務(wù)作業(yè)系統(tǒng)”已開發(fā)完畢，正在華東接受測試和驗證。同時，總行也正在制定商貸通小微企業(yè)2.0提升版的操作手冊。該手

冊將全面總結(jié)1500億元左右的小微信貸的經(jīng)驗和教訓，并涵蓋民生銀行董事會和管理層對小微金融的新定位、新理念和新主張。

從強擔保到弱擔保貸款轉(zhuǎn)型

“從國際上講，商業(yè)銀行進入小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域也是十年來新近發(fā)生的事情，在中國的商業(yè)銀行業(yè)，如此大規(guī)模做小微企業(yè)貸款還是前所未有，其實難度非常大，也面臨很多挑戰(zhàn)?！痹谥v到未來的任務(wù)時，艾民以一種看似平談卻帶堅毅的神情說。

挑戰(zhàn)之一是董文標提出未來小微企業(yè)貸款中，要逐步提升除抵押之外的弱擔保貸款的比例，甚至信用貸款。

面對記者提出的弱擔保比例是否安全的話題，艾民援引了董文標的“人質(zhì)理論”：“這個理論的要點就是抵押擔保并不必然是最安全的風險管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客戶的家屬押在銀行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和倫理的限制之外，人質(zhì)這種‘押品’也將由于價值不穩(wěn)定和持有成本過高而無法承受?！?/p>

實際上，對抵押物的崇拜限制了銀行服務(wù)客戶的空間。據(jù)了解，目前民生銀行已投放的小微企業(yè)貸款的30%以上已告別了強抵押的束縛，轉(zhuǎn)而采取聯(lián)?；ケ７绞缴踔列庞?。將來這一比例還將繼續(xù)擴大。

但是涉足到信用貸款又讓艾民考慮新的問題：“客戶選擇的依據(jù)是什么？風險對沖的辦法又是什么？”

國際上很多小額貸款機構(gòu)或者商業(yè)銀行都在做個人無擔保信用貸款，但是這些機構(gòu)的貸款額度比較小，比如渣打銀行在國內(nèi)推出的無抵押無擔保貸款一般可貸到30萬元，最高可貸50萬元，在國外的信用貸款額度更低，而目前民生小微企業(yè)貸款的戶均貸款額度為150萬元?！霸诮?jīng)濟危機后的宏觀不穩(wěn)定的環(huán)境下，大面積地‘大’額的信用貸款實踐，說是挑戰(zhàn)也不為過吧。”艾民稱。

信用貸款額度大，銀行所承擔的風險也較大?！拔覀冊诳紤]拿出一部分貸款額度比較小的客戶或者信用好的優(yōu)質(zhì)客戶來先行試點，這部分貸款有一定的抵押，經(jīng)過不斷考察，客戶信用記錄良好，我們會慢慢考慮放大貸款額度?！卑裾f。

這就涉及到如何進行風險定價。“過去的傳統(tǒng)思維認為期限越長，利率越高。而小微企業(yè)貸款的定價應(yīng)該有自己的特點。小微企業(yè)的定價跟客戶的用款方式有很大的關(guān)系，與資金供求關(guān)系有很大的關(guān)聯(lián)。今后民生銀行的定價會越來越市場化和標準化?！泵裆y行總行小微金融部總經(jīng)理周斌分析。

據(jù)了解，民生小微企業(yè)貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮20%左右，上半年年化利率約

6.6%，不到7%，接近90%左右的小微貸款都是一年期內(nèi)的貸款。

小微貸款如何持續(xù)

“招商銀行(12.22,0.09,0.74%)（600036.SH）和民生都在進行二次轉(zhuǎn)型，二次轉(zhuǎn)型都是降低成本消耗、提高綜合定價能力和收益。商貸通業(yè)務(wù)抓住了小微企業(yè)市場，這個市場很誘人，我們也很重視?！闭行辛闶坫y行一位資深人士說，“但空間大風險也很大。在中國經(jīng)濟處于上行階段時，小企業(yè)的風險不容易暴露，但是在經(jīng)濟下行階段時，要注意小企業(yè)的潛在風險，這就要看銀行如何平衡風險收益?！?/p>

這位招行人士認為，銀行不應(yīng)把所有資源都集中在一個業(yè)態(tài)上，應(yīng)該平衡各種業(yè)務(wù)關(guān)系，有高風險業(yè)務(wù)，也有低風險業(yè)務(wù)。

艾民經(jīng)常被市場分析師問得最多的問題就是，民生的商貸通小微貸款是否具有可持續(xù)性。實際上，按照民生規(guī)劃，3年后小微企業(yè)貸款客戶占比要從現(xiàn)在的不到10%提高到20%。

中國民生銀行行長洪崎出席《中國經(jīng)營報》與中國社會科學院工業(yè)經(jīng)濟研究所聯(lián)合主辦的“2010（第八屆）中國企業(yè)競爭力年會”時表示，小微企業(yè)貸款要走一條批量銷售道路，批量銷售才能夠真正穩(wěn)定下來，才能具有真正的核心競爭力。

民生銀行的思路是，小微企業(yè)的單筆貸款金額比較小，成本較高，風險較大，所以要批量化發(fā)現(xiàn)客戶，批量化處理業(yè)務(wù)，以降低銀行風險。目前民生銀行商貸通的客戶主要是“一圈兩鏈”(商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈)。

第四篇：商業(yè)銀行如何防范小微企業(yè)貸款風險

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商業(yè)銀行如何防范小微企業(yè)貸款風險

近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)大批出現(xiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國小微企業(yè)已超過1000萬家，加上3800多萬個體工商戶，其從業(yè)人員已近2.8億，小微企業(yè)在增長居民收入、滿足市場需求、宏揚創(chuàng)業(yè)精神、推進技術(shù)提高、增進縣域經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的作用。但是，小微企業(yè)由于其本身特點，風險高于個人住房貸款、個人消費貸款，同時也高于大中企業(yè)貸款。

小微企業(yè)貸款風險主要有以下特征：

1.小微企業(yè)貸款經(jīng)營風險大，影響小微企業(yè)貸款不良的原因多，銀行往往難以把控。

相對大中型企業(yè)而言，影響小微企業(yè)貸款經(jīng)營的風險因素更多。如企業(yè)控制人的個人原因：家庭變化因素、身體變化因素、個人不良嗜好，往往會對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生很大影響；區(qū)域經(jīng)營環(huán)境惡劣，互保企業(yè)跑路，而使得整個區(qū)域大批小微企業(yè)因承擔過多債務(wù)形成貸款不良；上游企業(yè)占款、下游企業(yè)拖欠貨款，也往往造成小微企業(yè)無法經(jīng)營，資金鏈斷裂。小微企業(yè)公司治理不規(guī)范，幾乎沒有完整的企業(yè)規(guī)劃，企業(yè)主的個人意愿隨時能改變企業(yè)的經(jīng)營方向，跨業(yè)經(jīng)營涉足不熟悉的行業(yè)很可能踩中地雷，產(chǎn)生意外的經(jīng)營風險。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因，都會造成小微企業(yè)貸款成為不良。

2.小微企業(yè)自身抗行業(yè)風險能力較低，銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風險也把控不足。

相對大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)在資金、人才、技術(shù)等方面都處于競爭劣勢，公司治理不完善、缺乏核心競爭能力。當行業(yè)發(fā)生風險時，最先影響的就是小微企業(yè)。

同時，有些銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風險把控和認識也不足。如有些銀行的小微企業(yè)供銷流量貸，對行業(yè)風險及核心企業(yè)的風險監(jiān)控就不完善，當行業(yè)風險來臨時，有可能存在批量的小微企業(yè)倒閉而形成大量不良貸款。

3.小微企業(yè)貸款用途難以把握和監(jiān)控。

小微企業(yè)因為缺乏公司治理，財務(wù)管理不規(guī)范，大多數(shù)小微企業(yè)都沒有財務(wù)報表，相對大中型企業(yè)而言信息不對稱更為嚴重。因此，相對大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)貸款用途更加難以把握和監(jiān)控。有些小微企業(yè)將貸款投入到于貸款用途不符的高風險用途中去，有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產(chǎn)、高利貸當中去。而這些高風險用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。

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鑒于小微公司貸款的高風險，銀行則應(yīng)當采納有效的戰(zhàn)略和辦法積極應(yīng)對。除了嚴厲依照慣例的貸款“三查”，即貸前查詢?nèi)藛T依據(jù)借款風險度以及復雜程度，以能夠獲取真實有效借款信息為前提，對借款進行查真、查實；貸中審查人員對借款的信用風險、操作風險、道德風險、擔保品變現(xiàn)風險等進行全面的深入分析，提示風險并進行安全性審查和判斷；貸后檢查落到實處，做好預警、檢查、調(diào)整、清收工作，商業(yè)銀行還要采納以下辦法，以防備、規(guī)避小微公司借款的高風險。

商業(yè)銀行防范小微企業(yè)貸款風險的措施包括：

1.采用風險定價，使收益覆蓋風險。

根據(jù)“高風險高收益”、“ 收益覆蓋風險”原則，商業(yè)銀行對小微貸款一定要采用風險定價。可以根據(jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負債率等指標，制定本行的定價策略。如對于低抵押率、低負債率的企業(yè)，給予較為優(yōu)惠的利率。對于高抵押率、高負債率的企業(yè)，采用高利率政策。但是“風險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2.了解小微客戶、熟悉客戶和企業(yè)。

銀行無論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)還是負債業(yè)務(wù)，經(jīng)營的都是客戶。所以一定要了解客戶、熟悉客戶。通過了解客戶、熟悉客戶，熟悉企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及經(jīng)營競爭環(huán)境，來把握企業(yè)的第一還款來源，把握企業(yè)的貸款用途合法、合規(guī)、合理，從而有效控制風險。

3.注重第二還款來源，特別是注重抵、質(zhì)押物擔保方式。

所有的貸款都要注重第一還款來源，小微貸款則同時要注重第二還款來源，特別是注重抵、質(zhì)押物擔保方式。當經(jīng)濟出現(xiàn)波動時，往往純信用更容易產(chǎn)生逾期及不良，并且純信用貸款的損失率遠高于有擔保的貸款。因此，要通過提高第二還款來源要求對小微貸款的高風險進行風險補償。

4.加強行業(yè)風險防范措施。

商業(yè)銀行總行的行業(yè)風險分析應(yīng)該在所有條線共享，總行相關(guān)部門應(yīng)該定期下達行業(yè)風險報告。小微貸款的客戶經(jīng)理及審貸人員對于行業(yè)風險及區(qū)域風險要加以關(guān)注。對于小微企業(yè)供銷流量貸，核心企業(yè)最好在本行對公有授信，便于把握和監(jiān)控風險。

5.堅持“小額、批量”原則。

小微企業(yè)因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業(yè)較大中型企業(yè)來說數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準目標客戶，同時防止中型企業(yè)因無法在對公貸款或因?qū)J款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負債過多、風險加大。

6.采用先進的預警系統(tǒng)。

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基于小微企業(yè)的高風險特征，商業(yè)銀行則必須采用先進的預警系統(tǒng)，對借款人資信、小微企業(yè)、擔保物等進行及時監(jiān)控。該預警系統(tǒng)必須及時采集借款的征信狀況、法院被執(zhí)行人信息狀況、企業(yè)的征信狀況、企業(yè)及個人的資產(chǎn)及負債情況、企業(yè)的涉案情況、押品價值變動、押品二押及查封情況，根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營狀況變化、押品變動情況，主動及時發(fā)起監(jiān)測、評估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施。

7.用好、用足國家及央行支持政策措施。

央行針對小微企業(yè)出臺了“定向降準”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及不久前出臺的“信貸質(zhì)押再貸款”政策，商業(yè)銀行要用好、用足國家及央行支持政策，通過資產(chǎn)證券化等措施，吸收低息資金，盤活存量資產(chǎn)，增大資產(chǎn)規(guī)模，降低小微企業(yè)貸款的成本，提高盈利能力。

小微企業(yè)貸款的風險控制是商業(yè)銀行在運營轉(zhuǎn)型和向金融“深水區(qū)”邁進過程當中不能不面對的問題，為此，商業(yè)銀行需要在風險控制的方法和步伐上作出新的調(diào)整，同時加倍關(guān)注宏觀經(jīng)濟波動對小微企業(yè)運營的影響。整體來看，將來商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域是大有可為的。

文章來源：上海長久貸

第五篇：銀行不良貸款風險

在昨日召開的“中國企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國銀監(jiān)會研究局副局長范文仲表示，中國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個比較現(xiàn)實的問題就是存量風險比較嚴重，而且存量風險和增量風險都面臨一定的上升趨勢。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風險主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國宏觀經(jīng)濟這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風險，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢頭的工作壓力還是很大的。而與國際先進標準相比，銀行業(yè)的風險撥備率還比較低。最近一段時間市場風險隨著利率變動，匯率形成機制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動，其覆蓋面將加大，相應(yīng)的法律風險和聲譽風險也增加，以往這些鮮考慮的風險因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問題。

范文仲表示，近年來全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機以及金融市場的波動，都通過直接和間接的方式影響著國際金融市場，中國銀行業(yè)海外機構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場的手段，建設(shè)好風險識別與防范的體系，有效的規(guī)避國際市場上的各種爭端和風險。在昨日召開的“中國企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國銀監(jiān)會研究局副局長范文仲表示，中國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個比較現(xiàn)實的問題就是存量風險比較嚴重，而且存量風險和增量風險都面臨一定的上升趨勢。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風險主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國宏觀經(jīng)濟這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風險，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢頭的工作壓力還是很大的。而與國際先進標準相比，銀行業(yè)的風險撥備率還比較低。最近一段時間市場風險隨著利率變動，匯率形成機制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動，其覆蓋面將加大，相應(yīng)的法律風險和聲譽風險也增加，以往這些鮮考慮的風險因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問題。

范文仲表示，近年來全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機以及金融市場的波動，都通過直接和間接的方式影響著國際金融市場，中國銀行業(yè)海外機構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場的手段，建設(shè)好風險識別與防范的體系，有效的規(guī)避國際市場上的各種爭端和風險。