第一篇：探索未來我國(guó)私人銀行資產(chǎn)管理五大模式

探索未來我國(guó)私人銀行資產(chǎn)管理五大模式

探索建立以資產(chǎn)管理為核心的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善體制機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展兼具戰(zhàn)略性和迫切性。

近年來基于中國(guó)強(qiáng)勁、持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)國(guó)民財(cái)富實(shí)現(xiàn)了快速積累，一個(gè)迅速成長(zhǎng)的財(cái)富管理市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，一國(guó)的資產(chǎn)管理規(guī)模和該國(guó)的GDP呈正相關(guān)關(guān)系。據(jù)歐洲共同基金暨資產(chǎn)管理協(xié)會(huì)（EFAMA）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年歐洲國(guó)家資產(chǎn)管理規(guī)模占該國(guó)GDP的比例多在80%以上。粗略估計(jì)，我國(guó)目前該指標(biāo)占比僅為30%左右，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，財(cái)富管理需求將會(huì)繼續(xù)大幅釋放。

面對(duì)規(guī)模龐大且發(fā)展?jié)摿薮蟮馁Y產(chǎn)管理市場(chǎng)，亟需專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，以合理引導(dǎo)社會(huì)資本，將巨額財(cái)富導(dǎo)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軌道之中。

當(dāng)前，我國(guó)資產(chǎn)管理市場(chǎng)進(jìn)入“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”，參與主體大幅增加，基金、保險(xiǎn)、信托、銀行、券商等紛紛搶灘，規(guī)模和數(shù)量不斷擴(kuò)大。此外，境外成熟的資產(chǎn)管理市場(chǎng)，充分利用所在國(guó)家或地區(qū)在金融市場(chǎng)、法律、稅收制度上優(yōu)勢(shì)，大量吸引國(guó)內(nèi)高凈值客戶投資海外資金。

可以說，創(chuàng)新是未來商業(yè)銀行等各金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理的重要突破口。探索建立以資產(chǎn)管理為核心的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善體制機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，兼具戰(zhàn)略性和迫切性。

“泛資管時(shí)代”私人銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力加大

近年來，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)、民營(yíng)企業(yè)的崛起和資本市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)已成為亞太地區(qū)最具成長(zhǎng)性的財(cái)富管理市場(chǎng)。

基于良好的高凈值客戶基礎(chǔ)、渠道網(wǎng)點(diǎn)、對(duì)公業(yè)務(wù)的帶動(dòng)以及理財(cái)業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)信譽(yù)，可以說國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有先天優(yōu)勢(shì)。

目前，境內(nèi)各家商業(yè)銀行致力于搭建私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)體系，就所提供的私人銀行產(chǎn)品而言，主要包括銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，以及為滿足高凈值客戶多元化投資需求而“采購”的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品兩類。后者包括信托公司發(fā)行的信托計(jì)劃、證券公司發(fā)行的券商資產(chǎn)管理計(jì)劃、公募基金及基金子公司發(fā)行的專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃等。在上述兩類產(chǎn)品種類中，中資商業(yè)銀行私人銀行主要采用了委托代理的業(yè)務(wù)模式。

然而伴隨越來越多市場(chǎng)主體的加入，我國(guó)資產(chǎn)管理市場(chǎng)已呈現(xiàn)出跑馬圈地的態(tài)勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者主要包括外資商業(yè)銀行、信托公司、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，并且其市場(chǎng)份額有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。在資產(chǎn)管理市場(chǎng)中，商業(yè)銀行私人銀行正愈漸感受到來自非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順應(yīng)市場(chǎng)的需求和變化，出臺(tái)了規(guī)章鼓勵(lì)和引導(dǎo)所轄金融機(jī)構(gòu)發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。政策明顯向證券公司和保險(xiǎn)資管公司傾斜，無論是代銷金融產(chǎn)品，獲取資管業(yè)務(wù)資格，還是資管業(yè)務(wù)投資范圍，均顯著放松。主要體現(xiàn)為：

一是銷售渠道擴(kuò)充與融合，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代銷產(chǎn)品范圍擴(kuò)展。證券公司代銷產(chǎn)品的范圍大幅拓寬，從僅可以代銷基金產(chǎn)品，擴(kuò)展到可以代銷幾乎所有金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司可以代銷基金產(chǎn)品。

二是資產(chǎn)管理牌照全面放開，政策向保險(xiǎn)資管和券商資管傾斜。證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)多項(xiàng)政策，松綁資管牌照，各類機(jī)構(gòu)資管業(yè)務(wù)相互交叉。城商行可以設(shè)立基金公司；基金公司可以受托管理保險(xiǎn)資金；證券（資管）公司可以受托管理保險(xiǎn)資金，開展公募基金業(yè)務(wù)以及基金托管業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)資管公司可以發(fā)行資管產(chǎn)品和公募基金產(chǎn)品，可受托管理養(yǎng)老金、企業(yè)年金、住房公積金等機(jī)構(gòu)的資金；期貨公司可以開展資管業(yè)務(wù)；私募基金也可以發(fā)行公募基金產(chǎn)品。

三是投資范圍顯著拓寬。此輪金融改革中，針對(duì)投資范圍拓寬的政策最為密集，顯著拓寬了證券（資管）、保險(xiǎn)資管公司的投資范圍，也適當(dāng)拓寬了基金公司的投資范圍。

未來私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)五大發(fā)展模式

循序漸進(jìn)發(fā)展我國(guó)私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，按照對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)、國(guó)家法律突破力度的大小，我國(guó)私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)未來發(fā)展模式可包括：完善現(xiàn)有的委托代理模式、發(fā)展全權(quán)委托資產(chǎn)管理模式、探索私人銀行獨(dú)立持牌經(jīng)營(yíng)模式、研究將信托制度引入私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及成立商業(yè)銀行私人銀行資產(chǎn)管理子公司。

第一、完善現(xiàn)有的委托代理模式

在規(guī)范私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的相關(guān)部門監(jiān)管規(guī)章制度中，強(qiáng)調(diào)私人銀行所管理資產(chǎn)的獨(dú)立性，明確商業(yè)銀行私人銀行從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，委托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于資產(chǎn)管理人和資產(chǎn)托管人的固有財(cái)產(chǎn)，并獨(dú)立于資產(chǎn)管理人管理的和資產(chǎn)托管人托管的其他財(cái)產(chǎn)；資產(chǎn)管理人、資產(chǎn)托管人不得將委托財(cái)產(chǎn)歸入其固有財(cái)產(chǎn)；資產(chǎn)管理人、資產(chǎn)托管人因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進(jìn)行清算的，委托財(cái)產(chǎn)不屬于其清算財(cái)產(chǎn)。

第二、發(fā)展全權(quán)委托資產(chǎn)管理模式

私人銀行全權(quán)委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式起源于歐洲，是將資產(chǎn)配置、保值增值、稅務(wù)籌劃、法律咨詢、保險(xiǎn)服務(wù)、財(cái)產(chǎn)傳承等服務(wù)融為一體，為超高凈值人士打理資產(chǎn)的最常用方式。在國(guó)內(nèi)，受限于法律法規(guī)和分業(yè)監(jiān)管環(huán)境，目前還無法提供和境外一樣的全權(quán)委托服務(wù)，但可以通過私人銀行整合社會(huì)力量，在顧問咨詢模式下通過創(chuàng)新服務(wù)來達(dá)到類似效果。

全權(quán)委托資產(chǎn)管理，是指客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行等受托人，按照合同約定的投資目的、投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理。私人銀行在注重客戶需求和個(gè)性化服務(wù)的基礎(chǔ)上為單個(gè)客戶單獨(dú)訂制資產(chǎn)管理方案，針對(duì)客戶的個(gè)性化需求，專業(yè)地遴選適合他們的金融服務(wù)，為客戶提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案，主要包含專戶全權(quán)委托、家庭辦公室、家族信托等服務(wù)形式。

全權(quán)委托資產(chǎn)管理模式下，私人銀行機(jī)構(gòu)按客戶資產(chǎn)管理規(guī)模收取相應(yīng)的管理費(fèi)及浮動(dòng)業(yè)績(jī)報(bào)酬，將改變目前過度依賴通過單項(xiàng)產(chǎn)品銷售傭金或代理服務(wù)收費(fèi)的盈利模式，較大程度上改善銀行與客戶長(zhǎng)期利益一致性的問題。只有具有真正投資管理實(shí)力，讓客戶資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的保值和增值，將維護(hù)客戶利益放在首位，才能有效地贏得客戶和市場(chǎng)的信賴，樹立私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的品牌，獲得長(zhǎng)效發(fā)展，最終贏得資產(chǎn)管理市場(chǎng)的大份額。

第三、探索私人銀行獨(dú)立持牌經(jīng)營(yíng)模式

私人銀行持牌專營(yíng)機(jī)構(gòu)按監(jiān)管要求，定位為商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)功能性經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管部門批復(fù)的“個(gè)人財(cái)務(wù)管理、個(gè)人資產(chǎn)管理、私人金融顧問咨詢、私人增值服務(wù)、跨境金融咨詢服務(wù)”五類范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。與未持牌機(jī)構(gòu)相比，持牌專營(yíng)機(jī)構(gòu)具有以下顯著特征：一是經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)獨(dú)立，具有一定經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限，在權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立內(nèi)控；二是管理和經(jīng)營(yíng)合一，既有總行部門的管理職能，又有分行的部分經(jīng)營(yíng)職能；三是可以直接對(duì)外開展合作；四是接受監(jiān)管部門獨(dú)立監(jiān)管。

目前監(jiān)管部門對(duì)持牌專營(yíng)機(jī)構(gòu)雖有定位要求，卻缺乏規(guī)范性要求。如果繼續(xù)推進(jìn)獨(dú)立持牌模式，商業(yè)銀行內(nèi)部就必須有步驟地推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，賦予私人銀行獨(dú)立業(yè)務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)職能和管控權(quán)限，開展業(yè)務(wù)獨(dú)立核算，與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)厘清關(guān)系；同時(shí)監(jiān)管部門也應(yīng)賦予持牌機(jī)構(gòu)特有經(jīng)營(yíng)權(quán)限。

第四、研究將信托制度引入私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

一是明確私人銀行業(yè)務(wù)信托法律關(guān)系。一方面，明確商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)中資產(chǎn)管理行為的信托法律性質(zhì)，為實(shí)現(xiàn)受托管理財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立與風(fēng)險(xiǎn)隔離，維護(hù)客戶財(cái)產(chǎn)權(quán)利安全，發(fā)揮私人銀行主動(dòng)管理職能提供必要的制度基礎(chǔ)和法律保障。另一方面，私人銀行服務(wù)范圍涵蓋了家族財(cái)富傳承及教育規(guī)劃等各個(gè)方面。以遺產(chǎn)安排為例，海外私人銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)了受托人的角色，為委托人提供遺產(chǎn)管理、增值、分配等服務(wù)，與客戶之間形成信托關(guān)系。

二是將家族信托制度引入私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。家族信托也稱個(gè)人信托，與投資理財(cái)信托不同，主要是依據(jù)信托法律賦予的信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立和風(fēng)險(xiǎn)隔離功效，由委托人設(shè)立信托將財(cái)產(chǎn)進(jìn)行隔離設(shè)置，以實(shí)現(xiàn)對(duì)家族財(cái)富進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃和傳承、風(fēng)險(xiǎn)隔離、財(cái)富保值增值、財(cái)產(chǎn)保密與控制（防止不當(dāng)利益人侵占）等目的。家族信托體現(xiàn)的是一種基于信任的信托法律關(guān)系，涉及的主體包括委托人、受托人和受益人。

基于中國(guó)的文化傳統(tǒng)和現(xiàn)實(shí)情況，越來越多的高凈值人群開始重視家族財(cái)富的轉(zhuǎn)移與傳承。由于中國(guó)特殊的人口政策，一部分高凈值人群的獨(dú)生子女并不一定有能力或有意愿繼承家族財(cái)產(chǎn)，所以如何將家族財(cái)產(chǎn)有效進(jìn)行傳承，是我國(guó)高凈值人群關(guān)心的問題；另外超高凈值人群在分配與傳承家族財(cái)富的時(shí)候，可能會(huì)引起潛在的受益人利益間矛盾，如何有效并定向地進(jìn)行財(cái)富的分配，是高凈值人群關(guān)心的另一個(gè)問題。

第五、成立商業(yè)銀行私人銀行子公司

無論是借鑒海外成熟市場(chǎng)獨(dú)立運(yùn)作的私人銀行子公司發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，還是目前國(guó)內(nèi)基金管理公司紛紛成立控股子公司，專門經(jīng)營(yíng)客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，在未來?xiàng)l件成熟時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可考慮成立具有獨(dú)立法人資格的私人銀行子公司，開展資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)管理。

私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展政策建議

在國(guó)民財(cái)富快速積累、客戶資產(chǎn)保值增值需求日益增長(zhǎng)，利率市場(chǎng)化提速，金融脫媒漸趨深化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，發(fā)展私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不僅是為了滿足國(guó)民財(cái)富管理的需要，也是提升私人銀行經(jīng)營(yíng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、轉(zhuǎn)變銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的需要，更是充分利用私人銀行資產(chǎn)管理服務(wù)平臺(tái)融通社會(huì)資金，合理引導(dǎo)社會(huì)資本，將巨額財(cái)富導(dǎo)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

然而，在資產(chǎn)管理市場(chǎng)中，商業(yè)銀行私人銀行正面臨來自境內(nèi)外機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。同時(shí)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)受到投資范圍相對(duì)狹窄的制約，現(xiàn)有委托代理業(yè)務(wù)模式又有其局限性，私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需完善制度、監(jiān)管環(huán)境、創(chuàng)新產(chǎn)品類型、服務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)模式，加大銀行內(nèi)部的資源投入與支持。

借鑒海外私人銀行發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)私人銀行開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提出以下主要建議：

一是建議明確私人銀行開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)政策。建議監(jiān)管部門可以私人銀行開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，明確發(fā)展私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的試點(diǎn)政策，鼓勵(lì)私人銀行在開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)過程中積極探索、創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新產(chǎn)品、新模式，實(shí)現(xiàn)滿足客戶需求與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相統(tǒng)一。通過在政策層面加以適當(dāng)引導(dǎo)，推動(dòng)商業(yè)銀行從過去單一的存貸款服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻有越鹑诋a(chǎn)品的供給者和創(chuàng)造者，成為資產(chǎn)管理市場(chǎng)重要的參與者；促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，盡快從以資本消耗型為主的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型為發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)為主，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

二是建議循序漸進(jìn)完善私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式。鑒于現(xiàn)有的委托代理模式的局限性，建議在監(jiān)管部門出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章中，明確強(qiáng)調(diào)私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)所管理資產(chǎn)的獨(dú)立性，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。條件成熟時(shí)，研究將信托制度引入私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，明確私人銀行業(yè)務(wù)信托法律關(guān)系，為維護(hù)客戶財(cái)產(chǎn)權(quán)利安全、推動(dòng)私人銀行家族信托服務(wù)等非金融服務(wù)的發(fā)展，提供必要的制度基礎(chǔ)和法律保障等。同時(shí)，建議允許私人銀行開辦全權(quán)委托資產(chǎn)管理，以改變目前私人銀行過度依賴通過單項(xiàng)產(chǎn)品銷售傭金或代理服務(wù)收費(fèi)的盈利模式，增強(qiáng)私人銀行主動(dòng)資產(chǎn)管理能力。

三是建議擴(kuò)大私人銀行資產(chǎn)管理的投資范圍和資產(chǎn)運(yùn)用方式。首先，加快試點(diǎn)私人銀行定制化理財(cái)管理計(jì)劃，擴(kuò)大投資范圍。為滿足私人銀行客戶多元化的投資理財(cái)、資產(chǎn)配置需求，增強(qiáng)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力（包括提供債權(quán)資金、股權(quán)資金），實(shí)現(xiàn)私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)“去通道化”，降低因委托代理環(huán)節(jié)增加而導(dǎo)致的效率下降、風(fēng)險(xiǎn)上升，建議在前期試點(diǎn)部分商業(yè)銀行“理財(cái)管理計(jì)劃”的基礎(chǔ)上，以私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為試點(diǎn)，對(duì)于針對(duì)私人銀行客戶推出的私人銀行定制化理財(cái)管理計(jì)劃逐步擴(kuò)大投資范圍，增強(qiáng)資產(chǎn)配置方案的靈活性。

其次，細(xì)化上海自貿(mào)區(qū)支持跨境資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的具體政策。建議監(jiān)管部門會(huì)同商業(yè)銀行研究考慮細(xì)化《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2013]40號(hào)）文件中所闡述的“支持區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)跨境投資管理金融服務(wù)，包括但不限于跨境資產(chǎn)管理和財(cái)富管理業(yè)務(wù)等”的具體政策和實(shí)施方案。以利于以上海自由貿(mào)易區(qū)為試點(diǎn)，境內(nèi)銀行向國(guó)內(nèi)私人客戶提供跨境資產(chǎn)管理服務(wù)，增強(qiáng)境內(nèi)銀行私人銀行機(jī)構(gòu)海外投資及資產(chǎn)配置能力，滿足私人銀行客戶合理的全球財(cái)富管理需求。

四是增強(qiáng)私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，私人銀行應(yīng)增強(qiáng)自身投資管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是全新的業(yè)務(wù)體系，在盈利模式、產(chǎn)品發(fā)行、投資運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理和處置、信息披露等方面與銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)具有本質(zhì)區(qū)別。私人銀行應(yīng)增強(qiáng)自身的投資管理能力和創(chuàng)新能力，配備精通各投資領(lǐng)域的充足的專業(yè)人才隊(duì)伍，建立經(jīng)得起實(shí)踐考驗(yàn)的投資制度、內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，搭建前、中、后臺(tái)分離的業(yè)務(wù)流程，開發(fā)獨(dú)立專業(yè)的IT支持系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

其次，建議嘗試建立私人銀行客戶合格投資者制度。私人銀行客戶與一般個(gè)人客戶投資需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)偏好差異較大，現(xiàn)有統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以區(qū)分私人銀行客戶中具有專業(yè)投資能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的客戶的投融資需求，建議建立私人銀行客戶合格投資者制度，制訂合格投資者判定標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定流程，有效甄別專業(yè)投資者（投資者除了應(yīng)達(dá)到規(guī)定的收入水平或資產(chǎn)規(guī)模，還應(yīng)具備一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承擔(dān)能力）。（來源：《中國(guó)銀行業(yè)》）

第二篇：私人小企業(yè)資產(chǎn)管理及文檔管理制度

資產(chǎn)管理制度

為加強(qiáng)公司所屬資產(chǎn)的管理，使資產(chǎn)管理工作規(guī)范化，特制定本制度。

辦公用品管理制度

一、辦公用品管理分類

日常辦公用品分消耗品和管理用品、固定辦公用品。

日常辦公消耗品包括：鉛筆、簽字筆、筆記本、便簽紙、文件夾、檔案袋、標(biāo)簽、膠帶、大頭針、曲別針、橡皮擦、夾子、打印油、原子筆、書釘?shù)龋?/p>

日常辦公管理用品包括：釘書機(jī)、打孔機(jī)、計(jì)算器、印泥、米尺等；

固定辦公用品包括：電腦、打印機(jī)、傳真機(jī)、空調(diào)、電風(fēng)扇、桌、椅、文件柜、電話及各部門設(shè)備、儀器。

二、辦公用品的配置、采購

1、因工作需要，需配置固定辦公用品，由各部門填寫《辦公用品申請(qǐng)單》報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)后交行政部采購。

2、日常辦公消耗品的配置、采購都由行政部統(tǒng)一安排，在采購前應(yīng)提出書面申請(qǐng)報(bào)與總經(jīng)理批示后方可按單采購。

3、行政部每月定期采購，采購時(shí)需提出書面采購清單報(bào)與總經(jīng)理批示后方可按單采購。

三、辦公用品的臨時(shí)增加

各部門因工作需要，需增加辦公用品（除日常辦公消耗品外），均需填寫《辦公用品申請(qǐng)單》報(bào)與總經(jīng)理批示，批準(zhǔn)后再轉(zhuǎn)交行政部采購、發(fā)放。

四、辦公用品的管理辦法

1、辦公用品分為個(gè)人領(lǐng)用與部門領(lǐng)用兩種?！皞€(gè)人領(lǐng)用”系個(gè)人使用保管用品，如圓珠筆、橡皮；“部門領(lǐng)用”系本部門共同使用用品如打孔機(jī)、大型釘書機(jī)、打碼機(jī)及固定辦公用品。

2、消耗品可依據(jù)歷史記錄（如以過去半年耗用平均數(shù)）、經(jīng)驗(yàn)法則（估計(jì)消耗時(shí)間）設(shè)定。

3、領(lǐng)用管理基準(zhǔn)（如圓珠筆每月發(fā)放兩支），并可隨部門或人員的工作調(diào)整發(fā)放時(shí)間。

4、管理消耗品文具應(yīng)限定人員使用，自第三次發(fā)放起，必須以舊品替換新品，但消耗品不在此限。

5、管理性辦公用品列入移交，如有故障或損壞，應(yīng)以舊品換新品，如遺失應(yīng)由個(gè)人或部門賠償或自購。

6、辦公用品的申請(qǐng)應(yīng)于每月二十五日由各部門提出“辦公用品申請(qǐng)單”，交與行政部審核，審核后由行政部統(tǒng)一采購，次月一日發(fā)放。但管理性辦公用品的請(qǐng)領(lǐng)不受上述時(shí)間限制。

7、行政部采購后都需做相對(duì)應(yīng)的臺(tái)賬記錄，及時(shí)記錄辦公用品的放發(fā)情況。

8、每部門設(shè)立“辦公用品領(lǐng)用記錄表”，由部門內(nèi)勤人員統(tǒng)一保管，于辦公用品領(lǐng)用時(shí)分別登記，并控制文具領(lǐng)用狀況。

9、辦公用品嚴(yán)禁取回家私用。

10、行政部可向辦公用品批發(fā)商采購，必需品、采購不易或耗用量大者應(yīng)酌量庫存，特殊辦公用品行政部無法采購的，可以經(jīng)行政部同意授權(quán)各部門自行采購。

11、新進(jìn)人員到職時(shí)由各部門提出辦公用品申請(qǐng)，向行政部請(qǐng)領(lǐng)辦公用品，并列入領(lǐng)用表，人員離職時(shí)，應(yīng)將剩余辦公用品一并繳交行政部。

12、印刷品（如信紙、信封、表格、、、、、）由行政部統(tǒng)一印刷、保管（除各部門表單）。各部門表單印刷好后，由各部門內(nèi)勤人員到

行政部領(lǐng)取并保管。

固定資產(chǎn)管理制度

1、本公司固定資產(chǎn)包括：房屋裝修、汽車、電腦及軟件、空 調(diào)、辦公桌、檢驗(yàn)儀器設(shè)備、倉儲(chǔ)設(shè)備及其他固定辦公用品等。

2、公司各部門因工作需要添置固定資產(chǎn)時(shí)，部門負(fù)責(zé)人提出申 請(qǐng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后由行政部采購，行政部負(fù)責(zé)建檔歸檔，交使用部門領(lǐng)用并由使用部門負(fù)責(zé)保管。

3、公司各部門對(duì)所有使用的固定資產(chǎn)負(fù)有保管、保養(yǎng)的責(zé)任，因各部門對(duì)所使用的固定資產(chǎn)產(chǎn)生損壞時(shí)，應(yīng)查明原因，并寫出報(bào)告，視具體情況進(jìn)行處理。

4、公司所有固定資產(chǎn)需轉(zhuǎn)讓或報(bào)廢處理時(shí)，必須向公司行政部 提出申請(qǐng)，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后方可辦理。

5、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)建立公司固定資產(chǎn)管理臺(tái)帳，并準(zhǔn)確記錄公司固 定資產(chǎn)的現(xiàn)狀及增減情況，行政部負(fù)責(zé)對(duì)固定資產(chǎn)的使用進(jìn)行監(jiān)督和檢查。

6、行政部與財(cái)務(wù)部每年對(duì)公司固定資產(chǎn)盤點(diǎn)一次，核對(duì)固定資 產(chǎn)數(shù)量。

文件管理制度

為加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，提高辦公效率，節(jié)約辦公資源，結(jié)合本公司的實(shí)際情況，特制訂本制度。

一、文件管理內(nèi)容主要包括：上級(jí)函、電、來文，同級(jí)函、電、來文，本公司上報(bào)下發(fā)的各種文件、資料、各種原始單據(jù)、各種合同及員工檔案等。

二、文件、合同的簽發(fā)

1、文件的簽發(fā)

（1）外來文件由行政部負(fù)責(zé)簽收、登記，送公司領(lǐng)導(dǎo)批閱后，再送相關(guān)部門及人員簽閱，然后由行政部進(jìn)行分類編號(hào)保管。各部門需要組織學(xué)習(xí)或參照?qǐng)?zhí)行的可留復(fù)印件。

（2）以公司名義對(duì)外發(fā)出的報(bào)告、示、通知等函件，擬稿人需填寫“對(duì)外發(fā)文申請(qǐng)表”，經(jīng)總經(jīng)理簽字批準(zhǔn)后，交行政部按規(guī)定格式打印、編號(hào)和送達(dá)

（3）公司內(nèi)發(fā)放的文件，由需要發(fā)放文件的部門擬訂，部門負(fù)責(zé)人將稿件交行政部，行政部報(bào)總經(jīng)理審核統(tǒng)一發(fā)放?？偨?jīng)理外出時(shí)，報(bào)總經(jīng)理助理審核，或通過郵件、傳真形式請(qǐng)示。審核后，填寫“內(nèi)部發(fā)文申請(qǐng)表”，交行政部按規(guī)定格式打印、編號(hào)和下發(fā)。

（4）各部門會(huì)議決定如專題會(huì)議所作的決定，一般都不應(yīng)發(fā)文，不備查考，可以部門名義用《工作簡(jiǎn)訊》發(fā)會(huì)議紀(jì)要與相關(guān)部門。公司內(nèi)部各部門之間及對(duì)外的非正式的簡(jiǎn)單的通知等文件，原則上由各部門自行打印和送達(dá)。

2、合同的簽發(fā)

公司合同簽發(fā)，由各業(yè)務(wù)部門擬訂，部門負(fù)責(zé)人將稿件交行政部，行政部報(bào)總經(jīng)理審核統(tǒng)一發(fā)放?？偨?jīng)理外出時(shí)，報(bào)總經(jīng)理助理審核，或通過郵件、傳真形式請(qǐng)示，批準(zhǔn)后到行政部蓋章簽發(fā)。

四、發(fā)文的范圍與管理

1、凡是公司總經(jīng)理名義發(fā)出的文件、通告、決定、決議、請(qǐng)示、報(bào)告、編寫的會(huì)議紀(jì)要和會(huì)議簡(jiǎn)報(bào)，均屬發(fā)文范圍。

五、文件、合同的管理

1、行政部負(fù)責(zé)公司對(duì)外文件的打印及管理工作。

2、以公司名義對(duì)外、對(duì)內(nèi)的發(fā)文由行政部統(tǒng)一打印、編號(hào)和發(fā)放、存檔。

3、原始單據(jù)、各部門文件、部門業(yè)務(wù)合同等由各部門分類進(jìn)行

保存與管理。

4、新入職員工的個(gè)人資料先統(tǒng)一存放，三個(gè)月過后建立個(gè)人檔案，并辦理工資卡。不足三月的員工.原則上不建立個(gè)人檔案。普通員工離職，個(gè)人檔案原則上保存三年；高層管理員離職，個(gè)人檔案原則上保存5-10年。

六、文件的傳閱與催辦

1.公司內(nèi)部文件發(fā)放以張貼和傳閱兩種方式。對(duì)較重要和保密的文件采用傳閱的方式，每位員工傳閱后需在文件上簽字。

2、傳閱文件應(yīng)嚴(yán)格遵守傳閱范圍和保密規(guī)定，不得將有密級(jí)的文件帶回家、宿舍和公共場(chǎng)所，也不得將文件轉(zhuǎn)借其他人閱看。對(duì)所閱覽的文件、合同內(nèi)容不得向外泄露。

3、閱讀文件應(yīng)抓緊時(shí)間，當(dāng)天閱完后應(yīng)在下班前將文件交回原部門，閱批文件一般不得超過兩天，閱后應(yīng)簽名以示負(fù)責(zé)。如有領(lǐng)導(dǎo)批示、擬辦意見行政部應(yīng)責(zé)成有關(guān)部門和人員按文件所提要求和領(lǐng)導(dǎo)批示辦理有關(guān)事宜。

4、閱文時(shí)不得抄錄全文，不得任意取走文件夾內(nèi)任何文件及附件，如確系工作需要，要辦理借閱手續(xù)，以防止丟失泄密。

5、行政部負(fù)有催辦檢查督促的責(zé)任，必須按相關(guān)要求進(jìn)行檢查落實(shí)。

七、文件、合同的保存

1、文件立卷應(yīng)按照內(nèi)容、名稱、作者、時(shí)間順序，分門別類進(jìn)行整理歸檔。

2、立卷時(shí)，要求把文件的批復(fù)、正本、底稿、主件、附件收集齊全，保持文件、材料的完整性。

3、要堅(jiān)持平時(shí)立卷與年終立卷歸檔相結(jié)合的原則。重要工作、重要會(huì)議形成的文件材料，要及時(shí)立卷歸檔。

4、上形成的文件材料，要求在下5月份以前整理完。6

月份正式向行政部移交，清單一式兩份。(接交部門各留存一份備查)。行政部在接到移交資料后按照年、類別、部門進(jìn)行分類保存。

八、文件的銷毀

對(duì)于多余、重復(fù)、過時(shí)和無保存價(jià)值的文件，行政部應(yīng)定期清理造冊(cè)(一般每年三月份統(tǒng)一執(zhí)行)，并按上級(jí)有關(guān)規(guī)定，辦理申請(qǐng)銷毀手續(xù)，銷毀過期資料必須總經(jīng)理核準(zhǔn)。

九、本制度自頒發(fā)之日開始起執(zhí)行。

第三篇：淺析我國(guó)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來趨勢(shì)

淺析我國(guó)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來趨勢(shì) 伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,人民富裕程度的提高（尤富裕階層的需求提升）以及金融市場(chǎng)的逐步完善,我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)正逐步得到發(fā)展,成為國(guó)際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分,是商業(yè)銀行的一個(gè)主要利潤(rùn)來源和未來的發(fā)展突破口。本文旨在指出我國(guó)現(xiàn)階段私人銀行發(fā)展困難的原因所在,并提出相關(guān)合理化建議。

一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長(zhǎng)期以來，受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的影響，中國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，在很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅僅開展了居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

盡管其發(fā)展現(xiàn)對(duì)落后，但從當(dāng)前的形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長(zhǎng)期，具有無限的市場(chǎng)潛力和廣闊的發(fā)展前景。首先，居民收入的增長(zhǎng)和富裕階層的出現(xiàn)為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)條件。其次，金融資產(chǎn)形式的增加與風(fēng)險(xiǎn)的加大，為商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)創(chuàng)造了廣闊的商機(jī)和市場(chǎng)空間。再次，住房制度、教育制度的改革，為商業(yè)銀行開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供了良好的契機(jī)。最后，電子化的不斷進(jìn)步，為商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了保障和支持。主要表現(xiàn)在如下幾方面： 其一，銀行卡發(fā)展迅猛；

其二，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展；

其三，中間業(yè)務(wù)品種日漸豐富；

其四，電子銀行的興起。

自20世紀(jì)90年代后期以來，各家銀行逐步認(rèn)識(shí)到私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，紛紛成立私人銀行部（或稱為私人金融業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部等），以加大私人銀行業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快。

而隨著近年來交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域逐漸掀起了一個(gè)高潮。從2009年開始,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。私人銀行（PrivateBanking）是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動(dòng)資產(chǎn)才可在較大型的國(guó)際金融公司或銀行中申請(qǐng)開設(shè)此類服務(wù),是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。私人銀行服務(wù)最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，根據(jù)客戶需要提供特殊服務(wù)，也可通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。該種服務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。2009年3月中國(guó)銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。

相比以往,目前國(guó)內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！?需要指出的是,私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國(guó)內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺，人員素質(zhì)尚需提高。

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，中國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國(guó)外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國(guó)內(nèi)

私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠。業(yè)務(wù)品種單

一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。中國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一的產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。

尤其當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場(chǎng)制度不完善目前,營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。

我國(guó)尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

且仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門，沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受，而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個(gè)包括經(jīng)營(yíng)理念、管理制度、技術(shù)手段、產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程。只有采取科學(xué)的發(fā)展方略，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭(zhēng)取潛在客戶由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng),國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國(guó)內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國(guó)富裕人士比較集中的大城市,國(guó)內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。

2.加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才，努力提高私人銀行隊(duì)伍的整體素質(zhì)。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證私人銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)

教育和培訓(xùn)的同時(shí),還可以大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專業(yè)人才,力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

3.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。二是不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。

4.重視風(fēng)險(xiǎn)管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作,對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn),制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人金融服務(wù)。服務(wù)是至關(guān)重要的, 是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽(yù)的保證，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。服務(wù)在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，只有立足于服務(wù)，才能充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，樹立統(tǒng)一的對(duì)外形象與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。

5.盡快建立完善的個(gè)人信用體系，加快個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開展必須要有堅(jiān)實(shí)的個(gè)人信用基礎(chǔ)，建立健全全國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度，是發(fā)展消費(fèi)信貸的一項(xiàng)重要和緊迫的任務(wù)。私人銀行-最低開戶金額 部分私人銀行最低開戶金額私人銀行 所在地 最低開戶額中國(guó)銀行廣州金融資產(chǎn)800萬元人民幣以上工商銀行廣州金融資產(chǎn)800萬元人民幣以上東亞銀行 廣州 最低存款額為100萬美元或等值貨幣招商銀行深圳1000萬元人民幣匯豐銀行廣州最低存款額為等值100萬美元。

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

內(nèi)容摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國(guó)居民私人財(cái)富亦不斷增長(zhǎng),個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長(zhǎng)潛力。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此

同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。

4.營(yíng)銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門,沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來形成的良好的銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀

行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004 年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營(yíng)銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營(yíng)銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營(yíng)銷的基礎(chǔ)上。

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第五篇：銀行資產(chǎn)管理內(nèi)容

銀行資產(chǎn)管理內(nèi)容 銀行資產(chǎn)管理內(nèi)容包括銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、貸款種類的設(shè)置、貸款原則的確定、貸款及投資方法的選擇、貸款利率的制定、資產(chǎn)的評(píng)估、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的處置、本金和利息的回收、貸款和投資等計(jì)劃的編制執(zhí)行，等等。

銀行資產(chǎn)管理內(nèi)容包括銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、貸款種類的設(shè)置、貸款原則的確定、貸款及投資方法的選擇、貸款利率的制定、資產(chǎn)的評(píng)估、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的處置、本金和利息的回收、貸款和投資等計(jì)劃的編制執(zhí)行，等等。

1929～1933年世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，西方國(guó)家貨幣管理當(dāng)局和商業(yè)銀行十分注意銀行資產(chǎn)管理，政府通過立法明確規(guī)定資產(chǎn)管理的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。以美國(guó)為例，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的主要內(nèi)容是：

①銀行資產(chǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行貸款比例的限制：a.信用貸款的比例限制，對(duì)某一客戶的信用貸款不得超過銀行全部資產(chǎn)的0.9～1.05％；b.抵押貸款的比例限制，包括動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款和對(duì)證券貸款的限制；c.對(duì)附屬機(jī)構(gòu)貸款的比例限制；d.對(duì)內(nèi)部借貸的限制。

②銀行資產(chǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行貸款地區(qū)分布的管理。包括為機(jī)構(gòu)所在地優(yōu)先提供金融服務(wù)的原則，向金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)告為所在地提供資金滿足需要程度的情況，聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)要對(duì)金融機(jī)構(gòu)為所在地提供的金融服務(wù)質(zhì)量作出評(píng)價(jià)。

③銀行資產(chǎn)管理對(duì)銀行在貸款業(yè)務(wù)中與客戶關(guān)系的管理：a.貸款合同管理，如信用貸款合同(包括信用貸款原則、信用貸款條件、財(cái)務(wù)公布制度違約條款)、抵押貸款合同（包括抵押貸款總則抵押品的選擇抵押貸款條件、財(cái)務(wù)公布制度、抵押權(quán)益）；b.維護(hù)借貸雙方權(quán)益的其他法律規(guī)定，如財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)信息必須真實(shí)的原則、貸款公平分配不受歧視的原則、禁止向客戶提出不合理的信貸附加條件的原則

④銀行資產(chǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理包括對(duì)商業(yè)銀行投資活動(dòng)、承兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)的管理。

⑤銀行資產(chǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行注冊(cè)及注冊(cè)資本的管理和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的管理。特別是對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量，按風(fēng)險(xiǎn)類別和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)用法律規(guī)定了考核比例或期限標(biāo)準(zhǔn)

在銀行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的改革試點(diǎn)中，一些專業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)吸收西方商業(yè)銀行資產(chǎn)管理thldl.org.cn經(jīng)驗(yàn)，不斷改革、豐富和創(chuàng)新傳統(tǒng)的銀行貸款管理方式。在80年代后期開始探索的資產(chǎn)管理內(nèi)容有以下幾方面：

①擴(kuò)展資產(chǎn)管理的經(jīng)營(yíng)原則，突出銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性；

②重視資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的評(píng)估以及對(duì)經(jīng)營(yíng)、投資、市場(chǎng)、利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的避險(xiǎn)措施方面有了一定的進(jìn)展；

③推行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的比例管理，開始考核銀行自有資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例、資金流動(dòng)性比

例、長(zhǎng)短期貸款占總資產(chǎn)的比例、收益與資產(chǎn)比例、成本與資產(chǎn)比例以及貸款期限結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)備資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面的管理；

④推廣貸款管理三權(quán)分離責(zé)任制，使貸款調(diào)查、貸款審核和貸款批準(zhǔn)由單個(gè)信貸員統(tǒng)管，轉(zhuǎn)化為三個(gè)環(huán)節(jié)相互獨(dú)立、相互制約的機(jī)制，有利于提高貸款質(zhì)量；

⑤對(duì)貸款項(xiàng)目的跟蹤管理，為保證資產(chǎn)的安全和預(yù)期收益，從項(xiàng)目評(píng)估、項(xiàng)目開工、技術(shù)設(shè)備引進(jìn)、項(xiàng)目竣工投產(chǎn)到項(xiàng)目貸款的本息回收進(jìn)行系統(tǒng)的跟蹤管理，已取得了明顯成效。