第一篇：匯小貸關(guān)于農(nóng)信社不良貸款清收難的討論[大全]

一、不良貸款清收的難點

(一)作為清收的主體農(nóng)信社而言，從主觀上講，信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒

一是難得找到人，有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商，地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，清收信息中斷。二是找到人難得做工作，有的借款人有錢不還賴賬，有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過大不愿償還，有的確實廠垮人散或經(jīng)營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責(zé)任，有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，信貸人員不敢當家擔(dān)心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機，影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識

作為清收的對象借款戶而言，有的相互攀比跟著不還，有的認為信用社長期未找可以不還，有的認為要錢投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認為不還信用社拿自己沒辦法，而不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放，對借款人約束乏力，甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下，導(dǎo)致法院難以查封其財產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動性增大，借款人夫妻雙方同時在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當面辦理貸款手續(xù)，導(dǎo)致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因，借助行政和司法力量缺乏長效動力機制，導(dǎo)致外力清收難以持久

表現(xiàn)為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱，以會議為主要形式推動往往起到一時作用，但要想長期堅持下去必須利益驅(qū)動才能保障，明確收回不良貸款的好處予以激勵，用物質(zhì)刺激或信貸投放進行反哺，從而調(diào)動政府或村級干部的積極性，但目前缺乏相應(yīng)的長效激勵機制。另外，依法清收存在執(zhí)行難問題仍未得到根本解決，有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面，有的找關(guān)系影響法院執(zhí)行，特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當?shù)胤ㄔ簣?zhí)行，有的借款人有能力償還不還，有的確實沒有執(zhí)行能力，諸多因素導(dǎo)致依法清收起到一定效果但不明顯，而且費用大成本高。

二、對策建議

農(nóng)信社不良貸款清收工作是一項系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就達到預(yù)期效果，必須借助內(nèi)外多方面力量形成合力，而且要苦干加巧干，堅持不懈才能收到實效。

(一)從清收的方式上要放活

由于不良貸款形成原因復(fù)雜，借款對象千差萬別，收回難度較大，要想盤活不良貸款，必須因人而異，因戶施策，打破只收現(xiàn)金的單一模式，采取多種方式靈活清收，為了搶救信貸資產(chǎn)，只要能降低風(fēng)險，賬務(wù)不搞亂，真實合法有效盤活的，可以借新還舊，可以先還后貸，可以適當減免利息，可以接收抵債資產(chǎn)，可以收回部分現(xiàn)金，可以將信用變成擔(dān)保方式，可以分期還款，還可以風(fēng)險代理，只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用，同時聯(lián)社要給予基層信用社一定的自主權(quán)，明確只要合規(guī)操作可以免除信貸人員的責(zé)任，可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂，讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予

重賞之下必有勇夫。要調(diào)動清收人員的積極性，必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵，實行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應(yīng)的獎勵，調(diào)動團隊清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的，包括政府和村級干部，按貸款收回的多少給予一定的獎勵，體現(xiàn)有付出就會有回報，而且對完成任務(wù)越好，獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規(guī)定向法院應(yīng)繳納費用外，對得力的法官要給予一定的報酬進行獎勵，讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運作上要聯(lián)動

不良貸款要盤活成正?；蚴栈兀皇且怀幌δ芰⒏鸵娪暗?，有的需要反復(fù)多方面做工作，經(jīng)過多年清收才能取得成功。為此，必須運用好各方面的力量，堅持打持久戰(zhàn)。從信用社內(nèi)部講要上下整體聯(lián)動，聯(lián)社和信用社要一盤棋，信用社是清收的主體，聯(lián)社要作堅強后盾，特別是大額不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和職能部室要大員上陣，親自攻堅，并給予基層社財力、人力和智力支持，為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持，信用社要多匯報勤請示，借助政府力量營造良好的清收氛圍，依靠村組干部提供清收不良貸款信息，發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為信用社清收當好聯(lián)絡(luò)員。另一方面農(nóng)信社要聯(lián)合法院開展集中執(zhí)行活動，加大不良貸款快審快結(jié)力度，提高執(zhí)結(jié)率，打擊逃廢債行為，最大限度挽回資產(chǎn)，維護農(nóng)信社債權(quán)利益。

第二篇：淺析農(nóng)信社清收不良貸款

當前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點，更是當前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經(jīng)濟等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的育好環(huán)境，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的重要作用。筆者結(jié)合具體實踐和有關(guān)政策、法律、法規(guī)，談一些粗淺的想法和思考。

一、統(tǒng)一思想，提高認識

信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理是農(nóng)村信用社的生存之本、發(fā)展之基、效益之源。因此，各級信管部門要充分認識到清收盤活工作的重要性，要把此項工作放在戰(zhàn)略的高度來認識，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信心，吃大苦，耐大勞，千方百計保全信貸資產(chǎn)，最大限度地減少信用社資金損失，降低風(fēng)險，確保信用社真正認識到，不良貸款和應(yīng)收未收利息，將嚴重制約信用社健康快速發(fā)展，清收盤活工作的好壞，直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。

二、成立組織，加強領(lǐng)導(dǎo)

要想實現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的機構(gòu)，落實專職人員，實行專業(yè)管理，實施專項考核，要明確清收計劃，考核任務(wù)完成情況，落實獎罰措施，協(xié)調(diào)各方關(guān)系，積極協(xié)助依法清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險。

三、摸清底子，完善手續(xù)

資產(chǎn)部要對分賬資產(chǎn)拉網(wǎng)排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續(xù)工作，采取適當?shù)难a救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。

四、依法起訴，強制收貸

要經(jīng)過排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時，從農(nóng)村信用社整體效益出發(fā)，應(yīng)切實注意三點：一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價值，防止出現(xiàn)訴訟等費用高于收回貸款的現(xiàn)象。二是要對欠貸戶做深入細致的調(diào)查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵貸物資要科學(xué)評估其真實價值，防止出一低值甚至不能變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款現(xiàn)象，從而解決不良貸款表面降低無實際效益問題。

五、政府支持，借力清收

農(nóng)村信用社特別是縣級聯(lián)社，要向地方政府多匯報、多請示，爭取理解和支持，憑借經(jīng)檢、監(jiān)察等行政執(zhí)法部門的力量，幫助農(nóng)村信用社打贏情收不良貸款攻堅戰(zhàn)。要通過不斷地向各級政府領(lǐng)導(dǎo)匯報清收農(nóng)村信用社不良貸款對化解金融風(fēng)險的重要性，以及對加大新的貸款投放促進地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，組織人行、信用社等有關(guān)部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務(wù)，定期考核與督促。在清收不良貸款活動中，采取行政、經(jīng)濟、法律相結(jié)合的手段，重點抓好有影響的貸款的清收，起到打擊一個、震動一片、教育一方的作用，既達到清不良貸款，又促進規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。

六、落實責(zé)任，連帶清收

對農(nóng)村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔(dān)保、介紹等責(zé)任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責(zé)任，負責(zé)清收已形成的不良貸款。對近幾年來形成的不良貸款，采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管部室督促、落實獎罰措施等辦法，促使不良貸款發(fā)放責(zé)任人予發(fā)清收。對每個貸款責(zé)任夫制訂出按月清收的計劃、次月即進行考核的辦法，視其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，對清收效果不佳者，要給予黨紀、政紀處分，軟硬措施結(jié)合，促進貸款責(zé)任人收回不良貸款。

七、跟蹤改制，盤活貸款

對企業(yè)被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦企業(yè)，通過縣、政府宣傳企業(yè) 甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業(yè) 接收原企業(yè)簽訂協(xié)議，一方面農(nóng)村信用社在資產(chǎn)上給新企業(yè)大力支持；另一方面，改制后的企業(yè)承擔(dān)原企業(yè)債務(wù)，實現(xiàn)互惠互利、共同發(fā)展。這樣，農(nóng)村信用社通過艱苦細致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活貸款

有的貸戶或企業(yè)欠信用社逾期等不良貸款，企業(yè)處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動資金，即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營，否則，企業(yè)由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產(chǎn)。農(nóng)村信用社根據(jù)這一實際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新舊貸款，達到促進搞活企業(yè)與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農(nóng)村信用社要切實了解企業(yè) 運行狀況，并且要具膽識。

第三篇：農(nóng)信社不良貸款清收難的思考

農(nóng)信社不良貸款清收難的思考

隨著農(nóng)信社向農(nóng)村銀行改制步伐加快,不良貸款作為改革成功的一個關(guān)鍵因素,化解不良貸款包袱已刻不容緩。農(nóng)信社除了爭取政府用土地置換不良貸款外,自身更要加大清收力度,才能有效降低不良貸款占比。由于不良貸款多屬長期積累沉淀形成,要想在短期內(nèi)收回難度很大,因為好收的早就收回了,剩下的基本上是難啃的“硬骨頭”。但不管清收多么難,不良貸款必須還要收,這關(guān)系到改革成敗和農(nóng)信社健康發(fā)展。筆者認為,剖析農(nóng)信社清收不良貸款的難點,對癥下藥采取措施,對破解不良貸款清收難題具有重要意義。

不良貸款清收的難點

(一)作為清收的主體農(nóng)信社而言,從主觀上講,信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒。一是難得找到人,有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商,地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化,清收信息中斷。二是找到人難得做工作,有的借款人有錢不還賴賬,有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過大不愿償還,有的確實廠垮人散或經(jīng)營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責(zé)任,有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人,做工作可以一次還清或辦理借新還舊,采取靈活減免利息措施能收回,信貸人員不敢當家擔(dān)心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實到位,今后可能受處分,思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機,影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識。作為清收的對象借款戶而言,有的相互攀比跟著不還,有的認為信用社長期未找可以不還,有的認為要錢投資還了不好再貸,有的只愿還原貸本金對轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還,有的以私借公用為由推拖不還,有的認為不還信用社拿自己沒辦法,而不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放,對借款人約束乏力,甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下,導(dǎo)致法院難以查封其財產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動性增大,借款人夫妻雙方同時在家的較少,而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當面辦理貸款手續(xù),導(dǎo)致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因,借助行政和司法力量缺乏長效動力機制,導(dǎo)致外力清收難以持久。表現(xiàn)為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱,以會議為主要形式推動往往起到一時作用,但要想長期堅持下去必須利益驅(qū)動才能保障,明確收回不良貸款的好處予以激勵,用物質(zhì)刺激或信貸投放進行反哺,從而調(diào)動政府或村級干部的積極性,但目前缺乏相應(yīng)的長效激勵機制。另外,依法清收存在執(zhí)行難問題仍未得到根本解決,有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面,有的找關(guān)系影響法院執(zhí)行,特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當?shù)胤ㄔ簣?zhí)行,有的借款人有能力償還不還,有的確實沒有執(zhí)行能力,諸多因素導(dǎo)致依法清收起到一定效果但不明顯,而且費用大成本高。

對策建議 農(nóng)信社不良貸款清收工作是一項系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就達到預(yù)期效果,必須借助內(nèi)外多方面力量形成合力,而且要苦干加巧干,堅持不懈才能收到實效。

(一)從清收的方式上要放活。由于不良貸款形成原因復(fù)雜,借款對象千差萬別,收回難度較大,要想盤活不良貸款,必須因人而異,因戶施策,打破只收現(xiàn)金的單一模式,采取多種方式靈活清收,為了搶救信貸資產(chǎn),只要能降低風(fēng)險,賬務(wù)不搞亂,真實合法有效盤活的,可以借新還舊,可以先還后貸,可以適當減免利息,可以接收抵債資產(chǎn),可以收回部分現(xiàn)金,可以將信用變成擔(dān)保方式,可以分期還款,還可以風(fēng)險代理,只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用,同時聯(lián)社要給予基層信用社一定的自主權(quán),明確只要合規(guī)操作可以免除信貸人員的責(zé)任,可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂,讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予。重賞之下必有勇夫。要調(diào)動清收人員的積極性,必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵,實行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應(yīng)的獎勵,調(diào)動團隊清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的,包括政府和村級干部,按貸款收回的多少給予一定的獎勵,體現(xiàn)有付出就會有回報,而且對完成任務(wù)越好,獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規(guī)定向法院應(yīng)繳納費用外,對得力的法官要給予一定的報酬進行獎勵,讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運作上要聯(lián)動。不良貸款要盤活成正?；蚴栈?不是一朝一夕能立竿見影的,有的需要反復(fù)多方面做工作,經(jīng)過多年清收才能取得成功。為此,必須運用好各方面的力量,堅持打持久戰(zhàn)。從信用社內(nèi)部講要上下整體聯(lián)動,聯(lián)社和信用社要一盤棋,信用社是清收的主體,聯(lián)社要作堅強后盾,特別是大額不良貸款,聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和職能部室要大員上陣,親自攻堅,并給予基層社財力、人力和智力支持,為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持,信用社要多匯報勤請示,借助政府力量營造良好的清收氛圍,依靠村組干部提供清收不良貸款信息,發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢,為信用社清收當好聯(lián)絡(luò)員。另一方面農(nóng)信社要聯(lián)合法院開展集中執(zhí)行活動,加大不良貸款快審快結(jié)力度,提高執(zhí)結(jié)率,打擊逃廢債行為,最大限度挽回資產(chǎn),維護農(nóng)信社債權(quán)利益。

第四篇：匯小貸淺析農(nóng)信社貸款開源問題

不久前，在《關(guān)于縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子及其成員征求意見的情況報告》第七條這樣寫道：“工薪階層的貸款問題是我市農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)，領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)予研究，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！边@說明開源問題一直是為聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)所高度重視的。這里鄭州匯小貸嘗試淺析開源問題，也就是我們的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展該往何處去，即方向性問題。

就貸款業(yè)務(wù)發(fā)展而言，應(yīng)該包括橫向與縱向兩個方向。所謂橫向，就是業(yè)務(wù)范圍擴大化，即涉及的行業(yè)越來越多，滲透的領(lǐng)域越來越廣。但是對我社來說，由于歷史和現(xiàn)實的原因，競爭力還比較弱，在貸款業(yè)務(wù)的橫向發(fā)展上還是有局限的。這好比漁夫手中的漁網(wǎng)，如果質(zhì)量還不夠好，網(wǎng)又撒得比較大，那就有被刮破的可能?，F(xiàn)階段，對我社而言，網(wǎng)應(yīng)該盡可能撒往魚兒最多，水最淺的地方，這樣既避免了網(wǎng)被刮破的風(fēng)險，又能有所收獲，這恰恰就需要貸款業(yè)務(wù)向縱向發(fā)展。所謂縱向，就是要求對既有業(yè)務(wù)、已涉領(lǐng)域，充分發(fā)掘潛力，最大程度深化。立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，立足縣域經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，傾力打造服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的核心競爭力，不僅是我們的辦社宗旨和最高追求，也應(yīng)當是我們長期秉持的發(fā)展方略。

那怎樣在貸款業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展上多下功夫呢？這首先需要明確對“兩個核心競爭力”的認識問題——是將“兩個核心競爭力”割裂開來，片面、孤立的分別看待呢，還是將二者聯(lián)系起來看待。

鄭州匯小貸認為，“兩個核心競爭力”實質(zhì)上是一個核心競爭力?！皟蓚€核心競爭力相近部分較多，但由于服務(wù)對象不同，內(nèi)容和形式又有區(qū)別，加之我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點各有不同，提兩個核心競爭力更加明確，易于理解。”（2008年7月28日王華理事長在省聯(lián)社第一屆社員大會第五次會議上的講話）所謂“兩個核心競爭力相近部分較多”，就是指廣義的農(nóng)業(yè)，以及與“三農(nóng)”相關(guān)的中小企業(yè)，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上延伸出來的中小企業(yè)，農(nóng)村創(chuàng)辦的中小企業(yè)，農(nóng)民自己經(jīng)營的中小企業(yè)，只要符合其中任何一個條件的中小企業(yè)都是我們的服務(wù)對象，否則“兩個核心競爭力”相近部分就不會很多。

我們之所以提“兩個核心競爭力”，有三個方面的原因。一是服務(wù)對象不同，一為企業(yè)，一為農(nóng)業(yè)。二是內(nèi)容和形式有區(qū)別，一為中小企業(yè)，一為“三農(nóng)”。原因之三是，“我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點各有不同”，具體講來，就是經(jīng)濟發(fā)展不平衡，發(fā)達農(nóng)業(yè)區(qū)這類中小企業(yè)較多，農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)，這類中小企業(yè)較少。所以在提競爭力的時候，實質(zhì)上的一個核心競爭力卻要一分為二，就是要求各社因地制宜，具體問題具體分析，抓住重點，同時統(tǒng)籌兼顧。兩個競爭力只是農(nóng)業(yè)發(fā)展程度上的差異，應(yīng)該是外延上的不同，究其內(nèi)涵，都是帶“農(nóng)”的，所以都是“核心的”。正是出于這樣的考慮，才有了“兩個核心競爭力”的提法。

那應(yīng)該怎樣正確處理好“兩個核心競爭力”的關(guān)系，從而做好信用社開源工作呢？農(nóng)戶（第一個核心競爭力主要所在）貸款、農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)村工商業(yè)（第二個核心競爭力主要所在）貸款，在各項貸款占比中長期擁有很大的比重。

其中，第一個核心競爭力占有極其重要的地位，其支農(nóng)主力的角色短期內(nèi)還難以動搖?，F(xiàn)階段最需要做的就是將其調(diào)整、鞏固、充實、提高，做到速度、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的統(tǒng)一。所以貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個層次就是打造第一個核心競爭力。

然而有些觀點認為，農(nóng)戶貸款單筆金額小，筆數(shù)又多，工作量大，管理困難，當前農(nóng)村市場已接近飽和，貸款很難放得出去。這種觀點有一定的道理，但是也有其片面性，因為農(nóng)村市場的貸款需求量還是很大的。工薪階層的貸款問題就是一個明顯的例子。

例如a九年制義務(wù)學(xué)校的b老師找到a分社，申請信用貸款，由于他的舊版身份證上寫著c地址，我們的客戶經(jīng)理往往愛莫能助，此類貸款乃跨轄貸款范圍，在業(yè)務(wù)上屬嚴重的違規(guī)操作，因此只好婉拒。

從1995年大中專畢業(yè)生不再“享受”“包分配”的政策開始，直至此后的2002年，國

家政策要求大中專生必須將戶口遷至學(xué)校，對農(nóng)村學(xué)生而言，可以說是只能接受強制性的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，但是

2003年起國家政策又規(guī)定大中專生入學(xué)時戶口遷移隨自愿原則，農(nóng)村新生有了選擇權(quán)，大部分都沒有“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，這樣對1995-2002年入學(xué)的學(xué)生來講，比如b老師，現(xiàn)階段他的戶口還放在d派出所的大戶頭里。對他來講，即使拿到了新的身份證，仍然無法從a分社獲得貸款支持。

據(jù)調(diào)查，a分社的情況有一定的代表性。值得注意的是，我縣上萬名教師，大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)執(zhí)教?？陀^地講，鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師整體上是很講誠信的，他們?yōu)槿藥煴恚瑓栃泄?jié)約，收入穩(wěn)定，又具有一定的還款能力，可這樣的客戶現(xiàn)在竟成了我們農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)。

教師如此，其他工薪階層也不同程度地存在這樣的貸款難題。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，亟需我們對跨轄貸款的概念作出更為科學(xué)的界定。否則，工薪階層很可能另辟蹊徑，比如走上近期才“浮出水面”的民間借貸之路。

拓展貸款業(yè)務(wù)的第二個層次就是打造第二個核心競爭力。對我社來講，第二個核心競爭力也具有很大的發(fā)展空間。

“隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展，各類專業(yè)合作金融組織應(yīng)運而生，成為攜手農(nóng)民進入市場、帶動產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新型市場主體。大力支持專業(yè)合作組織發(fā)展，是農(nóng)村信用社肩負服務(wù)‘三農(nóng)’的歷史使命，主動適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新變化，深化支農(nóng)服務(wù)的戰(zhàn)略選擇。河南省農(nóng)村信用社重點從四個方面加大對農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。一是加強行業(yè)指導(dǎo)??二是創(chuàng)新金融服務(wù)??三是增大信貸投入??四是構(gòu)建長效機制?！保ɡ钣勒妗兜胤浇鹑谥С洲r(nóng)村專業(yè)合作組織發(fā)展的思考——兼談河南省農(nóng)村信用社支持農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗》）

今年我社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面開展城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定授信業(yè)務(wù)，就是一種很好的“創(chuàng)新金融服務(wù)”。實踐證明，城鄉(xiāng)個體商戶評級授信，在“增大信貸投入”的同時，也是在“構(gòu)建長效機制”之路上的有益探索。更加令人鼓舞的是，最近《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2009年工作謀劃情況》第五條已明確指出“進一步抓好個體商戶評級授信工作，擴大授信范圍，向公務(wù)員等階層擴展”。

有人認為，服務(wù)“三農(nóng)”，對信用社而言，已沒有多大發(fā)展前途，傾力打造“兩個核心競爭力”的提出，就是一個明確的信號，標志著我們服務(wù)重心已開始由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，因此可以不再重農(nóng)而應(yīng)轉(zhuǎn)向重工了。這實在是多么有害的想法！服務(wù)中小企業(yè)不但不是發(fā)展重心由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，反而恰恰是重農(nóng)的進一步加強。我們認識“兩個核心競爭力”的時候，只有將二者有機聯(lián)系起來，利用發(fā)展的眼光，全面地看待二者之間的關(guān)系，迅速走出認識誤區(qū)，才能更好地指導(dǎo)我們當前的工作。

第五篇：加速貸：信貸員如何清收不良貸款？信貸員清收不良貸款的技巧？（本站推薦）

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加速貸：信貸員如何清收不良貸款？信貸員清收不良

貸款的技巧？

“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。對不良貸款的防控與清收一直是金融工作者研究的課題。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風(fēng)險防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。這里著重探討貸款形成不良后的清收工作。

1、主動出擊法

主動出擊法是指責(zé)任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點后一般的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復(fù)多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。

2、感情投入法

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對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對方適應(yīng)自己的工作觀點，即清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到自己工作之目的。

3、參與核算法

貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經(jīng)營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低

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客戶的經(jīng)營成本。并關(guān)心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。

4、幫助討債法

客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實，信貸員應(yīng)當準確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應(yīng)收帳款按易難程度，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應(yīng)收帳款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營，而后對客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

5、出謀劃策法

貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀劃策。要多支招，支實招，幫助客戶彌補管理上的漏洞與不足，糾正市場營運過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方向上的偏離，找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知識，以及防止上當受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

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6、資金啟動法

對不良貸款要進行深入實際的調(diào)查和認真仔細的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對癥下藥。當認定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力，只因某種原因，如：狂風(fēng)、雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資金啟動法，向受災(zāi)受損嚴重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助。盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營，走出困境，進入常規(guī)營運軌道。以利于取得較好收益，待時機成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)?？刂圃谶m當?shù)臄?shù)額上。

7、借助關(guān)系法

對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。

8、調(diào)解法

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在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當?shù)谌?，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

9、多方參與法

相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應(yīng)考慮動員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。

10、群體進攻法

信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對難點，應(yīng)當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發(fā)起群體進攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。

11、人員交換法

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總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問題，致使個別借款人，不按期歸還貸款本息。影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如果如此應(yīng)考慮人員交換或針對某一問題，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。

12、領(lǐng)導(dǎo)出面法

具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進時，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。這就不能不提醒作領(lǐng)導(dǎo)者的要力所能及的深入實際，深入基層，解決實際問題。從實踐中研究出新的工作方法來，再指導(dǎo)于實踐中。清收不良貸款也是如此。

13、組織干預(yù)法

有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家，這個典型、那個模范的等等很多。無論多少個頭銜，不管怎么得來的，只要形成不良貸款，理應(yīng)受到追究。對借款人的上級組織，為其命名的各類上級部門均應(yīng)發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請求組織干預(yù)，必要時應(yīng)派人員前往商談，以求問題的解決。

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14、信息捕捉法

信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟往來信息，產(chǎn)品銷售信息，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。這些信息必須引起高度重視，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實，一旦發(fā)現(xiàn)進帳款項，立即展開工作或依法凍結(jié)帳戶。創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件。

15、剛?cè)嵯酀?/p>

面對不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。避其強，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀ǎ蛳热岷髣偦蛳葎偤笕?。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款。然后再進一步開展工作。

16、黑白臉法

黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收不良貸款配合工作的表現(xiàn)形式。黑臉以強硬姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤點資產(chǎn)，當借款人公開闡明觀點，擬將主要資產(chǎn)設(shè)備采取拆卸、封存、扣押、拍賣、凍結(jié)等手段進行處置。而白臉則應(yīng)在黑臉與借款人之

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間巧妙周旋，時而以溫和姿態(tài)勸說借款人歸還貸款避免事態(tài)嚴重，時而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時間。最后與借款人商定出還款時間和還款金額，繼而進一步配合清收。

17、分解法

父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良，而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應(yīng)細心研究其兒女親屬分擔(dān)貸款問題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心，親屬要有善心，這幾方面為切入點。融入感情反復(fù)交談，談到對方動情、動心，經(jīng)多次努力，或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān)，達到意見一致，愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。

18、轉(zhuǎn)讓法

經(jīng)營項目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或進入生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未預(yù)測到的因素，導(dǎo)致生產(chǎn)無法連續(xù)進行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經(jīng)營項目不能繼續(xù)進行。在全面分析各種影響因素確認后，應(yīng)當立即采取斷然措施，不要拖延時間，選擇把損失降到最低點的最佳方案。

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首先應(yīng)考慮項目整體轉(zhuǎn)讓，尋找經(jīng)營管理能力強，實踐經(jīng)驗豐富的同行業(yè)商談全面接收問題，包括接收不良貸款問題，力爭取得好的結(jié)果。

19、債權(quán)抵頂法

經(jīng)營時間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對于這種因素信貸員要認真仔細研究，準確評估對方債務(wù)人的還債能力后，應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問題，如果可行，應(yīng)與借款方、借款方債務(wù)人三方以書面協(xié)議形式加以認可，確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務(wù)。20、化整為零法

不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應(yīng)當化整為零。視借款人的實際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書，分步進行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。

21、先本后息法

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借款人品質(zhì)不錯，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調(diào)查認定后，應(yīng)當對此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負擔(dān)。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵，對其還款能力是個幫助。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。

22、保險受益清償法

凡與信用社有信貸關(guān)系的客戶，均應(yīng)動員其參加人身意外傷害或其他品種的保險。誰都不愿意發(fā)生意外傷害，但又誰都無法避免意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等。一旦事故發(fā)生，將會造成無法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。如參加保險，可以獲得一定的補償，而這種補償在提前約定的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。

23、擔(dān)保責(zé)任追究法

為借款人提供擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時，擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實工作中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴重，這是一個誤區(qū)。貸款一旦形成不良，加速貸官網(wǎng)

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一定要借款人與擔(dān)保人一并追究。當借款人不足以歸還貸款時，不能忽略對擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究，直至貸款本息全部還清。

24、抵質(zhì)押品處置法

抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、土地所有權(quán)、有價單證、機器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證物品。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，這些內(nèi)容會不斷地增加和變化。但要把握這些內(nèi)容的核心是評估和變賣處置現(xiàn)值一定要大于貸款本息，評估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的安全性越高。當貸款不能按期歸還時，一定要及時按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款安全。

25、以物抵貸法

借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深入調(diào)查確認后，要果斷地采取措施，不可拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應(yīng)考慮價值大的物品，如土地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗的產(chǎn)品、商品、材料的所有權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置權(quán)，協(xié)商評估作價或由中介機構(gòu)評估作價后抵頂貸款本息。

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26、折扣法

當借款人面臨多家債權(quán)人迅速以各種不同方式發(fā)起進攻時，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)。如不采取果斷措施，將面臨一無所有。使貸款受到的是全部損失，即使是法律手段也可能不及時。在這種背景下，應(yīng)被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評估價格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多少。借款人提出的標準可能會高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無果時，適當?shù)耐俗?，可能是明智的，最終的結(jié)果可能好些。

27、黑名單公示法

人是有尊嚴的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調(diào)尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎(chǔ)上，失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應(yīng)當采取黑名單公示法?？稍趫罂?、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示，施加社會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。

28、限制法

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貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請求對不講誠信且貸款已經(jīng)逾期的當事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機關(guān)、各種協(xié)會及相關(guān)組織引起關(guān)注并請求提供法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，促使貸款歸還。

29、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法

根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對公證機關(guān)依法賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當執(zhí)行?！边@就減少了一些環(huán)節(jié)和費用，因此，工作實踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的方法。凡經(jīng)辦理公證的貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)信貸員或公證員催收無效后，可以直接轉(zhuǎn)入執(zhí)行程序，申請法院執(zhí)行庭依法強行收回貸款。30、依法起訴法

能夠在依法起訴前，使問題得到解決的是最好的選擇，既能節(jié)省時間，又能節(jié)約開支，還不傷害感情。依法起訴相對于其他方法

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而言，應(yīng)當是最后的方法，選擇此方法要權(quán)衡利弊，把握時機，務(wù)求訴必勝、勝必有成果。