第一篇：匯小貸論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)控方法

一、商業(yè)銀行概述

（一）商業(yè)銀行的概念及其法律地位 1． 商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行英譯為（Commericd Bank）是指提供金融中介和交易服務(wù)機(jī)構(gòu)，以經(jīng)營工商業(yè)存放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)。在整個(gè)金融體系中，只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款，發(fā)放中長期貸款，并由此創(chuàng)造存款貸幣，因而，商業(yè)銀行是金融體系主體。

2． 商業(yè)銀行和法律地位

我國從《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”，該條規(guī)定明確了我國商業(yè)銀行的法律定義和法律地位。

1）商業(yè)銀行是企業(yè)法人，企業(yè)法人是從事生產(chǎn)、經(jīng)營以獲取利潤，創(chuàng)造社會財(cái)富，擴(kuò)大社會積累為目的，實(shí)行獨(dú)立核算的法人，商業(yè)銀行屬于金融企業(yè)，因而被賦予了企業(yè)法人的資格和地位。

2）商業(yè)銀行是依照《公司法》和《商業(yè)銀行法》設(shè)立的企業(yè)法人。商業(yè)銀行作為法人，自然應(yīng)當(dāng)具備法人的條件，其中之一就是依法設(shè)立。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè)，其組織形式法律規(guī)定為有限責(zé)任公司和股份有限公司，因而其設(shè)立應(yīng)依照《公司法》來進(jìn)行。

3）商業(yè)銀行是吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行所從事的業(yè)務(wù)主要有吸收資金來源的業(yè)務(wù)，運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)和以代理人身份辦理委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，這三類分別被稱為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行最典型，最主要是負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)分別是吸收公眾存款發(fā)放貸款和辦理結(jié)算。這樣就明確了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍，從而將商業(yè)銀行與其他金融企業(yè)，非金融機(jī)構(gòu)區(qū)分開來。

（二）商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及貸款投放

商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)具有廣泛性、綜合性，一般分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)三種，其中前兩種為信用業(yè)務(wù)，后一種為非信用業(yè)務(wù)。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將集中的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從吸收資金鐵成本與發(fā)放貸款利息收入，投資收益的差額中獲取收入，形成銀行利潤。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲取收入的主要途徑，主要通過銀行貸款，辦理票據(jù)貼現(xiàn)和買賣政府的債券等方式進(jìn)行。

1． 發(fā)放短期、中期和長期貸款

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款收入也是商業(yè)銀行收入的最主要來源。貸款按期限可分為活期貸款、定期貸款和透支三類，定期貸款又可分為短期貸款（1年以下），中期貸款（1-5年）和長期貸款（5年以上）三類。

2． 辦理票據(jù)貼現(xiàn)

票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)持有者將未到期的票據(jù)交與銀行，銀行按票據(jù)面額扣除貼現(xiàn)利息后付現(xiàn)款給票據(jù)持有人的行為，屬于商業(yè)銀行的一種短期放款?？少N現(xiàn)的票據(jù)有銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、政府債券等。

3． 買賣政府債券

買賣政府債券是銀行證券投資業(yè)務(wù)的一部分。銀行證券投資是指銀行為增強(qiáng)資產(chǎn)的收益性和流動性把資金投放可有價(jià)證券的經(jīng)濟(jì)行為，又稱銀行投資業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行僅次于貸款的一項(xiàng)重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。也是銀行收入的重要來源之一，政府債券風(fēng)險(xiǎn)小、期限較短、收益固定，變現(xiàn)能力強(qiáng)，因而買賣政府債券是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，他有利于保持資產(chǎn)流動性提高銀行收益，也為中央銀行實(shí)施間接宏觀調(diào)控創(chuàng)造了條件。為了保障信貸資產(chǎn)的效益性、安全性和流動性，商業(yè)銀行發(fā)放貸款必須與借款人簽訂借款合同，借款合同只有全面履行，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

1． 簽訂借款合同，貸款的最后審批后，由信貸員通知借款單位簽訂借款合同，貸款經(jīng)分行“貸款審批委員會”評審批準(zhǔn)后，由經(jīng)辦人負(fù)債按照貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，與借款人簽訂《抵押借款合同》或《擔(dān)保借款合同》按分期還款計(jì)劃分主借發(fā)放貸款。

2． 填制借據(jù)、借款合同簽訂后，借款單位依據(jù)合同填寫借據(jù)，加蓋借款單位銀行預(yù)留而鑒，由信貸員，支行營業(yè)部主任審查借款單位印鑒、金額、利率、用途是否與合同一致。

(三)投資（Invesgate）與(risk)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

對于所有的投資者（Investgator）來說，理想的投資（Invesgate）目標(biāo)卻是相同的，即在最短的時(shí)間內(nèi)，以最小的風(fēng)險(xiǎn)（risk）獲得最大的收益（benefioiary）。

在金融市場上存在四種風(fēng)險(xiǎn)與收商組合而成的投資機(jī)會：1．低風(fēng)險(xiǎn)與高收益；2．高風(fēng)險(xiǎn)與低收益；3．低風(fēng)險(xiǎn)與低收益；

4顯然,第一種情況幾乎不存在,因?yàn)檫@是投資者人人期望之所在,即便有這種機(jī)會,投資者必趨之若鶩,價(jià)格也會上升,收益也會相對降低.第二類幾乎不會涉足.所以在金融市場上,基本上只有兩種投資機(jī)會供投資者選擇低風(fēng)險(xiǎn)與低收益,高風(fēng)險(xiǎn)與高收益,高風(fēng)險(xiǎn)與高收益.對于投資者來說,要獲得高收益,就必須承受高風(fēng)險(xiǎn),高收益必然伴隨有高風(fēng)險(xiǎn).擔(dān)反過來說,若投資者承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn),卻不一定能確保高收益,因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的含意本身就是不確定,高風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果可能是高收益,也可能是低收益,甚至可能是高損失,收益是以風(fēng)險(xiǎn)為低價(jià)的,同樣,要使投資者心甘情愿地承擔(dān)一份風(fēng)險(xiǎn),必須以一定的收益為回報(bào)或補(bǔ)償,風(fēng)險(xiǎn)越大,補(bǔ)償也應(yīng)該越高.所以風(fēng)險(xiǎn)是以收益為報(bào)酬的,它們成正比地相互交換,風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系可以用下面式子來表示: 收益率=無風(fēng)險(xiǎn)利率+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

二、貸款的風(fēng)險(xiǎn)及種類

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)源于事物的不確定性，是一種損失或收益的機(jī)會。風(fēng)險(xiǎn)就是“未來的收益的不確定性程度”，風(fēng)險(xiǎn)是“損失發(fā)生的不確定性”。貸款風(fēng)險(xiǎn)即是商業(yè)銀行在提供金融中介和交易服務(wù)中損失發(fā)生不確定性，即在債權(quán)已屆請償期而無法收回本息的一種可能性。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類

貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在具經(jīng)營過程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會或可能，它包括兩個(gè)方面，其一為損失風(fēng)險(xiǎn)，其二為收益風(fēng)險(xiǎn)。在這里我們主要是討論貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，即損失風(fēng)險(xiǎn)的防范。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要又是不良貸款的防范。根據(jù)國際慣例按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式有以下幾種。

（1）不能還貸：

不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關(guān)系貸款或政府性指令拔款或工作人員違規(guī)放款造成的，是最嚴(yán)重的不良貸款，往往是銀行款項(xiàng)拔出時(shí)就注定呆帳的貸款，應(yīng)堅(jiān)決予以杜決。

（2）低押不能變現(xiàn)

抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞，嚴(yán)竣失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。

（3）質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)

質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人

（4）保證虛置

保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來代為履行等因素，使保證流于形式。

保證的設(shè)立應(yīng)具血法定形式及要件，根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，保證的設(shè)立應(yīng)具備以下條件：

1． 保證人應(yīng)與債權(quán)人訂立書而保證合同 2． 保證人應(yīng)具備法律規(guī)定的資格 3． 保證應(yīng)對有效債務(wù)的設(shè)立

由于保證對債權(quán)人來說是一種請求權(quán)，債權(quán)人不能對債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時(shí)，保證人雖然有足夠的償還能力。

但等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人和保證人的財(cái)產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設(shè)。

（5）擔(dān)保無效

擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。

擔(dān)保通過對債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險(xiǎn)的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實(shí)現(xiàn)獲得雙重保障，把債務(wù)不清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔(dān)保以及擔(dān)保的行為內(nèi)容違法，擔(dān)保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔(dān)保人資格，權(quán)利能力和經(jīng)濟(jì)能力的地方，以及內(nèi)容也應(yīng)合意更應(yīng)合法。

（6）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行在其運(yùn)用資金放款獲取利潤中，由于國家政策的不穩(wěn)定性，不可預(yù)測使其經(jīng)營的收入不確定性程度的增加。

國家政策具有目標(biāo)性與階段性，一事實(shí)上階段的政策從長遠(yuǎn)來看又有不穩(wěn)定性，加之各國的政策更是千差萬別，因此商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)中對政策的結(jié)算與實(shí)際有一定的偏差，從而擴(kuò)在其貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（7）利率的風(fēng)險(xiǎn) 在國際金融市場上，各種商業(yè)貸款利率變動而可能給投資者，帶來的損益風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)，自20世紀(jì)70年代以來，由于各國受日趨嚴(yán)重的通貸膨脹的影響，國際金融市場上利率波動較大，金融機(jī)構(gòu)很少貸出利率固定的長期貸款，因?yàn)榉懦鲩L期貸款需要相應(yīng)的資金來源支持，而資金來原主要是短期貸款，短期貸款利率控制了市場利率，因此在通貸膨脹情況下，短期利率會不斷攀升，借入短期貸款而致出長期貸款的機(jī)構(gòu)自然要承受風(fēng)險(xiǎn)損失，為了避免這種損失，在國際信貸業(yè)務(wù)中逐漸形成了長期貸款中按不同的利率計(jì)息，主要有變動利率，浮動利率與期貨利率，這些利率卻有按金融市場行情況變化而變化的特點(diǎn)，因此在通貨膨脹情況下，放出貸款的機(jī)構(gòu)可由此得認(rèn)降低損失。

如果以Po表示初始投資，F(xiàn)n為名義未來值，F(xiàn)r為實(shí)際未來值，r為名義收益值，Pr為實(shí)際收益率，g為通貨膨脹率，以單個(gè)投資同期計(jì)算，則：

Fr=Fn÷（1+g）

即：Po(1+Rr)=Po(1+r)÷1+g 所以：Rr=(1+r)÷(1+g)-1 投資者實(shí)際收益率=（1+投資者名義收益率）÷（1+實(shí)際通貸膨脹）-1 但對于因開展國際商務(wù)活動而需籌指資金的參與者而言，就應(yīng)根據(jù)具體采取不同對策，如果籌資時(shí)市場利率仨計(jì)已達(dá)頂峰，有回跌趨勢，則以先借短期貸款或以浮動利率借入長期貸款為宜，這樣專利率回跌時(shí)就可再更新短期借款，如果籌資時(shí)市場利率較低時(shí)，并有回升趨勢，則應(yīng)爭取設(shè)法借入固定利率的長期借款。由于對金融市場行情觀察角度不一，認(rèn)識深度不一，對行情趨勢的分析也會不同，因此，利用國際商業(yè)貸款從事商務(wù)活動所承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。

三、貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范

1． 嚴(yán)格審查制度，分級審批，集體審批。貸前審查是信貸員對貸款可行性初審，是整個(gè)貸款審批工作的基礎(chǔ)。他包括對借款單位來質(zhì)，借款單位實(shí)力，貸款用途，還款來源，還款保證等在內(nèi)全面審查。

貸款的審批是貸款發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，審批的權(quán)限按貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理。支行審批權(quán)限內(nèi)貸款的審批程序： 評審小組組長（支行行長）理處)

2． 杜絕人情貸、關(guān)系貸

關(guān)系人是指金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬以及他們投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司，企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織，關(guān)系人貸款中，由于權(quán)力，人情等因素干擾，常有審查不嚴(yán)，忽略擔(dān)保，不當(dāng)優(yōu)患種種弊端，而且容易滋生假公濟(jì)私，行賄受賄等違法犯罪現(xiàn)象，由于關(guān)系人貸款可能使貸款金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)，所以各國卻予以嚴(yán)格限制，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件，根據(jù)修理改后《刑法》違反規(guī)定發(fā)放關(guān)系人貸款，造成較大或重大損失的單位，直接負(fù)責(zé)主管人員和其他責(zé)任人員應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。

3． 追蹤貸款用途，不合用余而又高風(fēng)險(xiǎn)使用貸款的必須盡快返回。貸款了放后，主管信貸員要定期到借款單位檢查企業(yè)經(jīng)營狀況及貸款的使用情況，通過審閱企業(yè)的購銷合同，實(shí)地調(diào)查，推算和預(yù)測該筆貸款是否具有帶來盈利的積極意義等相關(guān)情況并向領(lǐng)導(dǎo)反映，若借款人不按合同使用借款將借款挪作它用，銀行有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約部分，按信貸政策有關(guān)規(guī)定加收50%的罰息。

4． 完善擔(dān)保制度，重視擔(dān)保物的資產(chǎn)評估。貸款的擔(dān)保與抵押是銀行為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款安全而采取得必要措施。凡經(jīng)銀行發(fā)放的貸款應(yīng)依法辦理財(cái)產(chǎn)抵押或信用擔(dān)保手續(xù)，由借款單位自行落實(shí)擔(dān)保單位或抵押物品。

對擔(dān)保物的資產(chǎn)評估要注意以下幾個(gè)問題a.驗(yàn)證抵押物品所有權(quán)證書，b.抵押人對抵押物是否擁有財(cái)產(chǎn)處理權(quán)，c.抵押物是否投資，沒有投保的要辦理保險(xiǎn)，d.審查抵押物的價(jià)值評估材料，抵押物必須是易于確定價(jià)值，易于變現(xiàn)，不易損壞的財(cái)產(chǎn)，對抵押物進(jìn)行上述各項(xiàng)內(nèi)容審查后，按規(guī)定的抵押率和公式計(jì)算抵押貸款額。

5． 跟蹤擔(dān)保物狀況

a.抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知人轉(zhuǎn) 物已經(jīng)抵押的情況，如果抵押人違反了其作為抵押人和出賣人所負(fù)的信息告知義務(wù)，沒有知抵押權(quán)人或者未告知受讓人，則抵押物人轉(zhuǎn)讓無效，b.當(dāng)?shù)盅喝说男袨樽阋允沟盅何飪r(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為，c.當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，d.當(dāng)?shù)盅簷?quán)人對抵押物價(jià)值

(辦事處、分減少無過錯(cuò)時(shí)，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到賠償范圍內(nèi)要求擔(dān)保，抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。

六、加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制

（一）貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則

貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控系統(tǒng)設(shè)計(jì)必須遵循以下原則

1．牽制原則，貸款業(yè)務(wù)操作各個(gè)環(huán)節(jié)，各崗位，各權(quán)力之間形成一種制衡機(jī)制； 2．相互協(xié)調(diào)：貸款業(yè)務(wù)操作各崗位，各環(huán)節(jié)、各權(quán)力之間要有一個(gè)統(tǒng)一目標(biāo)，共同回繞這個(gè)目標(biāo)

3．式定位原則：貸款業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，崗位人員有明確分工，授權(quán)批準(zhǔn)，互相之間不能越權(quán)，入系統(tǒng)回修貸款業(yè)務(wù)控制環(huán)節(jié)和線路要相互照應(yīng)，形成一個(gè)整體，成本效益原則，貸款內(nèi)控系統(tǒng)設(shè)計(jì)必須講究效益，降低成本，避免功能過剩。

（一）貸款業(yè)務(wù)內(nèi)線控制系統(tǒng)構(gòu)成要素

1． 貸款審貸分離機(jī)構(gòu)控制，具體表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)權(quán)力制衡，貸款權(quán)力可劃分為五類：決策權(quán)、調(diào)查權(quán)、審批權(quán)、監(jiān)督權(quán)（前面已簡述）

2． 款制度建設(shè)控制：必須按《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和上級各項(xiàng)規(guī)定

A． 款業(yè)務(wù)操作程序控制，每一年貸款一般經(jīng)過調(diào)查、審批、簽約、記錄、發(fā)放、檢查、監(jiān)測、回收等八個(gè)環(huán)節(jié)，不良經(jīng)過催收、審批、核對等環(huán)節(jié)。

B． 款文件記錄控制，要求對反映貸款資金來源和運(yùn)用渠道、發(fā)放和收回過程的會計(jì)記錄及其他業(yè)務(wù)記錄全面，及時(shí)、真實(shí)、公允、準(zhǔn)確、充足。

C． 信貸相關(guān)人員素質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)控制，對從事業(yè)務(wù)操作人員，將任、勤、債、能考核和計(jì)劃投入貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制范疇。

D． 貸款業(yè)務(wù)計(jì)劃目標(biāo)控制，為實(shí)現(xiàn)貸款安全性、效益性和流動性對整個(gè)內(nèi)控系統(tǒng)提出一個(gè)目標(biāo)體系，具體經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)也要有一個(gè)具體目標(biāo)，這是貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控系統(tǒng)的運(yùn)作方向。

E． 內(nèi)部稽核控制，通過內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)或人員對貸款業(yè)務(wù)及其操作行為進(jìn)行監(jiān)督，它是銀行對貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制一種再控制。

七、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)貸款管理

風(fēng)險(xiǎn)貸款是超過借款合同規(guī)定期限，逾期3年以上，借款人因償債能力不

未能歸還本金的貸款，其管理任務(wù)和目標(biāo)是什對逾期3年以貸款的具體情況，制 訂和落實(shí)情況轉(zhuǎn)讓措施，加強(qiáng)管理監(jiān)控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障信貸資產(chǎn)的安 全性、效益性和流動性。

(一)清收轉(zhuǎn)化總量目標(biāo)必須控制5年以內(nèi)，并且逐年有所下降，直到吸收完畢。清收轉(zhuǎn)化步驟

1．調(diào)查摸底，落實(shí)債權(quán) 2．主張權(quán)利，全面催收 3．一戶一策，重點(diǎn)突破

（三）清收轉(zhuǎn)化方式 1． 分割貸款，移轉(zhuǎn)債權(quán) 2． 變更擔(dān)保，增加抵押 3． 以資抵債，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn) 4． 債權(quán)變股權(quán) 5． 公告催還 6． 依法起訴 八．務(wù)和稽核檢查 加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)稽核審計(jì)，對促進(jìn)銀行業(yè)按照國家的客觀政策，產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策發(fā)放貸款，保證國家宏觀調(diào)控政策的落實(shí)，支持國家經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展有著重要意義。

1． 貸款其本原則審查，金融企業(yè)在多的睥工作實(shí)踐中總結(jié)了貸款必須遵循的基本原則，貸款的計(jì)劃管理原則，物質(zhì)保證原則，按期償還原則，區(qū)別對待區(qū)別，擇優(yōu)扶持原則和先評估后承諾貸款原則。

2． 貸款的內(nèi)控制制度審查，內(nèi)控制度主要包括信貸人員崗位責(zé)任制度，貸款審批制度，貸款“三查”制度等。

3． 貸款程序?qū)彶?，貸款程序是按金融企業(yè)審批、發(fā)放、回收貸款工作過程中必須遵循的先后順序。

4． 貸款經(jīng)濟(jì)效益審查，貸款經(jīng)濟(jì)效益包括借款企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和銀行自身經(jīng)濟(jì)效益兩個(gè)方面，對銀行自身效益審查，主要通過審查貸款指標(biāo)利潤率。貸款指標(biāo)利用率越高，貸款利用程序越充分，信貸資金用置越少,貸款工作質(zhì)量和貸款效益越好。審查到期貸款回收越多，逾期貸款、風(fēng)險(xiǎn)貨款越高，表明銀行貸款按期回收越多，逾期貸款、風(fēng)險(xiǎn)貨款越少，銀行貸款工作質(zhì)量和貸款效益越好，審查貸款收息率、貨款收息率越高，銀行自身積累越多，但是貨款的收息率并非越高越好，貨款利息收入率越高，恰恰表明銀行貸款效益較差。

第二篇：匯小貸分析高校貸款風(fēng)險(xiǎn)問題以及風(fēng)險(xiǎn)防控

當(dāng)前,我國公辦高校大規(guī)模貸款的風(fēng)險(xiǎn)已日益凸顯,關(guān)于公辦高校貸款風(fēng)險(xiǎn)的討論也一浪高過一浪。這對高校大規(guī)模盲目貸款起到了一定的遏制及警示作用,但此同時(shí),也產(chǎn)生了一定的消極影響:一是輿論的大肆渲染,使人們看到了大規(guī)模舉債的危害卻忽略了適度貸款對教育發(fā)展的積極作用;二是影響了金融機(jī)構(gòu)對高校貸款的態(tài)度,導(dǎo)致高校很難從銀行獲得合理貸款,從而制約了高校教育事業(yè)的發(fā)展。高校貸款發(fā)展是一把“雙刃劍”,貸款規(guī)模過大就會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),不積極拓展渠道融資又會制約教育的發(fā)展。我們不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)就全盤否認(rèn)適度貸款的積極作用,那無異于“因噎廢食”。筆者認(rèn)為,要利用貸款為高校教育事業(yè)發(fā)揮積極作用,關(guān)鍵是要把握一個(gè)“度”,即貸款要適度。我國公辦高校貸款現(xiàn)狀

隨著高等教育規(guī)模的不斷擴(kuò)大,公眾對高等教育需求的日益增長以及高校發(fā)展的實(shí)際狀況,教育投入與教育需求之間的矛盾日益突出。高校在發(fā)展資金供給不足的情況下,均積極拓展籌資渠道,以解決擴(kuò)大辦學(xué)規(guī)模帶來的經(jīng)費(fèi)短缺問題,其中一個(gè)主要渠道就是銀行貸款。適度貸款對高校的發(fā)展具有積極意義。但是,如果貸款增長幅度和速度過大過快,則會使學(xué)校陷入財(cái)務(wù)危機(jī),影響學(xué)校的日常運(yùn)作與可持續(xù)發(fā)展。目前,一些高校熱衷于圈地和參與大學(xué)城建設(shè),向銀行大量舉債,有的高校貸款已高達(dá)到20余億,貸款規(guī)模大大超出學(xué)校自身償債能力,出現(xiàn)了貸款到期不能按時(shí)歸還、借新債還舊債、資金周轉(zhuǎn)困難甚至不能保證學(xué)校正常運(yùn)行等情況。高校貸款風(fēng)險(xiǎn)問題,已引起了國家和社會的高度重視。高校大規(guī)模貸款的原因

2.1 財(cái)政撥款不足

在財(cái)政撥款及其它融資不夠的情況下,高校尋求銀行貸款以解決教育經(jīng)費(fèi)不足問題。

2.2 教育主管部門的評估

為了能順利通過教育部5年一輪的高等學(xué)校教學(xué)評估,贏得國家在資金上的扶持和擴(kuò)招時(shí)得到政策傾斜,被評高校多采取向銀行貸款加大資金投入,改善基礎(chǔ)設(shè)施和辦學(xué)條件,以求達(dá)到評估要求。

2.3 政府與金融機(jī)構(gòu)互動的結(jié)果

由于受《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的限制,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不敢直接向地方高校放貸,政府要發(fā)展高等教育事業(yè),于是與金融機(jī)構(gòu)互動,幫助協(xié)調(diào)與擔(dān)保,從而使高校獲得巨額貸款。

2.4 金融機(jī)構(gòu)趨利避害的自我選擇

高校擴(kuò)招后,金融機(jī)構(gòu)看到為高校提供貸款既有經(jīng)營收益,又有社會效益,從而對高校在貸款額度、利率、材料的準(zhǔn)備與可行性分析等方面均給予了極大的優(yōu)惠和便利。3 高校貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

3.1 高校所有者缺位導(dǎo)致隨意貸款

公立高校財(cái)產(chǎn)的公有性質(zhì)決定其所有權(quán)屬于國家,而事實(shí)上由于國家是虛擬參與方而非實(shí)際參與方,決定貸款的運(yùn)作及管理者事實(shí)上并不需要承擔(dān)償還貸款的風(fēng)險(xiǎn),這種權(quán)利與義務(wù)的不對稱性很容易導(dǎo)致管理者還貸責(zé)任意識淡薄,搞政績工程而隨意貸款。

3.2 對貸款缺乏科學(xué)論證

一些高校在對貸款項(xiàng)目進(jìn)行論證時(shí),只憑主觀分析或少數(shù)人的意見而盲目舉債,缺乏理性的分析和科學(xué)的論證。

3.3 貸款管理不嚴(yán)和使用效率低

許多高校在貸款資金的使用和管理過程中缺乏科學(xué)性,資金使用不當(dāng)或效率太低,造成嚴(yán)重的資金流失或浪費(fèi)。

3.4 缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)制

許多高校內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)未設(shè)立貸款資金的專項(xiàng)審計(jì)組織,資金使用過程中未建立全程定

期審計(jì)制度,存在嚴(yán)重的管理漏洞?？刂瀑J款額度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

高校如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),合理利用貸款資金促進(jìn)學(xué)校的發(fā)展呢?筆者認(rèn)為,其中一個(gè)關(guān)鍵因素就是要把握一個(gè)“度”,即貸款要“適度”。而如何才能達(dá)到“適度”呢?筆者試從宏觀控制和微觀控制兩方面對“適度貸款”問題進(jìn)行探討。

4.1 宏觀控制

是根據(jù)“高等學(xué)校銀行貸款額度控制與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型”,對高校貸款額度進(jìn)行測算,以貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)0.6作為上限,從宏觀上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2004年7月15日,教育部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)責(zé)任制加強(qiáng)銀行貸款管理切實(shí)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意見》[教財(cái)(2004)18號],該文制定了高等學(xué)校銀行貸款額度控制與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型,對高校銀行貸款額度從宏觀上進(jìn)行了控制和管理:(1)凡貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)大于0.6的高校,新增貸款實(shí)行審批制度;(2)凡貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)小于0.6而大于0.4的高校,新增貸款實(shí)行備案制度;(3)凡貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)小于等于0.4的高校,新增貸款可由學(xué)校根據(jù)實(shí)際需要辦理。這從宏觀上控制了高校貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 微觀控制

即具體化測算控制。是運(yùn)用“預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量測算法”來測算適度貸款的具體規(guī)模和還貸能力,以測算出的具體數(shù)值和指標(biāo)為參照,有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“高等學(xué)校銀行貸款額度控制與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型”為高校貸款風(fēng)險(xiǎn)防范提供了宏觀的量化指引,但缺乏具體化的約束手段和測算方法。目前,許多學(xué)者提出了不同的解決方法,如:雄筱燕等提出了基于費(fèi)歇爾多元判別分析的高校財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評判模型;祝紅霞提出了預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量測算法;黃祥林建立的高校恰當(dāng)舉債的數(shù)學(xué)模型等等。本文采用祝紅霞提出的“預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量測算法”來測算適度貸款的具體規(guī)模和還貸能力,以提供較詳細(xì)的量化參考。其方法為:第一,根據(jù)學(xué)校的長期規(guī)劃確定未來在校學(xué)生人數(shù),按照建設(shè)部、國家計(jì)委和教育部1992年頒布的《普通高等學(xué)校建筑面積指標(biāo)》規(guī)定和教育部關(guān)于本科評估對師生比、圖書、教學(xué)設(shè)備等方面的要求,測算出學(xué)校達(dá)標(biāo)所應(yīng)達(dá)到的最低硬件條件指標(biāo),并計(jì)算出未來各年學(xué)校達(dá)到該指標(biāo)要求所需的資金數(shù)額;第二,根據(jù)各年計(jì)劃在校生規(guī)模預(yù)測學(xué)校的資金來源;第三,測算出每年資金注入量與流出量,以確定每年需要的貸款總額和可以償還貸款的數(shù)額;第四,計(jì)算出學(xué)校需要貸款總額和建設(shè)期后每年可以償還貸款金額和還款年限,從而可以分析出學(xué)校貸款的償還能力和風(fēng)險(xiǎn)情況;第五,在學(xué)校能夠承擔(dān)的負(fù)債范圍之內(nèi)安排學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目和貸款數(shù)額。通過此方法將各指標(biāo)具體化,提供給高校決策者較詳細(xì)的參考數(shù)據(jù),從而使貸款趨于適度,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：匯小貸分析農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)問題以及防控建議

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運(yùn)用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項(xiàng)目（或非政府、非銀行資金支持項(xiàng)目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項(xiàng)目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項(xiàng)目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。

一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實(shí)際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)要大的多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。

（二）自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會轉(zhuǎn)成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)常出現(xiàn)相對較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。此外，近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款用戶所從事的經(jīng)濟(jì)活動相同或處于相對集中的地理區(qū)域而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會在較大程度上影響農(nóng)戶小額信用貸款的總體運(yùn)行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大的自然災(zāi)害，大量貸款農(nóng)戶可能同時(shí)發(fā)生違約，這將給農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)帶來沉重的打擊。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)貫穿于農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，只有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風(fēng)險(xiǎn)的原因也有著眾多獨(dú)特之處。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔(dān)保，而是以個(gè)人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的、適用于個(gè)人的信用制度來對其進(jìn)行管理和制約。但目前的情況是，我國農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號之類的信

用體系。正因?yàn)槿绱耍庞蒙缁蛑袊]政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個(gè)農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶，這是一個(gè)文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財(cái)務(wù)政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標(biāo)群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大。與此同時(shí)，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時(shí)間去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營成本相對較大。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營過程就處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等，還要承擔(dān)來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的壓力，接受雙倍風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。

三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度。創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個(gè)方面：一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi)；二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營大戶的資金需求；四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。

（二）靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開小組中心會議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長。

（三）建立有效的信用等級評價(jià)制度。首先，加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn)；其次，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評級不準(zhǔn)確；最后，要嚴(yán)格按照評級標(biāo)準(zhǔn)，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評分方法。針對我國農(nóng)戶小額信用貸款開展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評估控制中的信用評分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過計(jì)算申請貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場信息等社會服務(wù)，在提高勞動者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。與此同時(shí)，其他社會各方也應(yīng)該加快建立以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)的農(nóng)村社會服務(wù)體系。

第四篇：小貸風(fēng)控問題凸顯

7月27日，央行發(fā)布了《2016年上半年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，從業(yè)人員數(shù)115199人，實(shí)收資本8379.2億元，貸款余額9364億元。2016年上半年全國小貸行業(yè)主要指標(biāo)全面負(fù)增長，全國小貸公司數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本、貸款余額分別比去年底減少100家、2145人、80.09億元、47.51億元。

這一情況是全國小貸行業(yè)有史以來首次出現(xiàn)。截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，較2015年年底的8910家減少100家，減少1.12%。全國小貸公司從業(yè)人員數(shù)115199人，較2015年年底的117344人，減少2145人，減少1.83%。

全國小貸公司實(shí)收資本8379.2億元，較2015年年底的8459.29億元，減少80.09億元，減少0.95%。

全國小貸公司貸款余額9364億元，較2015年年底的9411.51億元，減少47.51億元，下降了0.05%。

實(shí)際上，在近幾年的發(fā)展中，全國小額貸款公司出現(xiàn)了融資難、風(fēng)險(xiǎn)高、稅負(fù)重、監(jiān)管缺等問題，其生存狀況不容樂觀。數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間全國小額貸款公司主要指標(biāo)增速逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長速度下降到負(fù)增長。今年第一季度小額貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、實(shí)收資本、貸款余額4項(xiàng)主要指標(biāo)環(huán)比均出現(xiàn)負(fù)增長，分別減少43家、979人、33.89億元、31.41億元，下降幅度分別為0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。

然而現(xiàn)實(shí)中，不良率遠(yuǎn)高于披露的數(shù)據(jù)……

小額貸款公司的困境成因

（一）身份定位模糊不清

小額貸款公司的身份定位類似于“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，既不能享有金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的優(yōu)惠政策，還會受到金融政策限制以及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。這些就導(dǎo)致了小額貸款公司的身份模糊，市場定位不明晰，嚴(yán)重制約了小額貸款公司規(guī)范、健康的發(fā)展。

（二）信貸資金匱竭

小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈金以及來源于不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，沒有資金循環(huán)的機(jī)制，而有限的自有資金和后續(xù)資金的嚴(yán)重不足形成了小額貸款公司經(jīng)營的舉步維艱甚至面臨破產(chǎn)的主要原因。

（三）經(jīng)營管理不完善

小額信貸飛速發(fā)展，而小額貸款公司的經(jīng)營管理制度卻一直處于摸索和修正的過程，這就嚴(yán)重增加了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的管理制度的不完善，給管理帶來了無序性。

（四）信用信息不對稱

信用信息不對稱，嚴(yán)重制約著資金的有效利用，是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。國外小額貸款公司取得的成功是在社會誠信度較高的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)的，而我國的社會誠信還需加強(qiáng)培育。我國的農(nóng)村信用體系相對滯后，農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息并沒有納入征信系統(tǒng)，給小額貸款公司收集客戶信息帶來了困難。在保障效益性的原則下，小額貸款公司效仿正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致小額貸款公司在涉足小額貸款的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中缺乏嚴(yán)格的貸前審查、貸中審查、貸后審查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，并且與相當(dāng)一部分被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)淘汰出局的客戶發(fā)生貸款關(guān)系。而由于信息的不對稱性，商業(yè)銀行很難掌握小額貸款公司的融資去向，導(dǎo)致其不能貿(mào)然的對小額貸款公司進(jìn)行投資。因此，形成了銀行、小額貸款公司、借款人三方之間的信息不通暢的局面，在信息不對稱的情形下發(fā)生的任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)都是高風(fēng)險(xiǎn)的。

大數(shù)據(jù)征信開啟風(fēng)控新格局

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將帶來以下三大益處。

首先，大數(shù)據(jù)征信模型可以使信用評價(jià)更精準(zhǔn)。

大數(shù)據(jù)征信模型將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個(gè)信用模型進(jìn)行多角度分析，以美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance為例，它的模型基本會處理3500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，提取近70000個(gè)變量，利用身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個(gè)模型進(jìn)行分析，使評價(jià)結(jié)果更加全面準(zhǔn)確，是模型評估性能大大提高。

其次，大數(shù)據(jù)征信能納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)都在最大程度上設(shè)法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實(shí)時(shí)鮮活。

過去，征信機(jī)構(gòu)對于企業(yè)和個(gè)人信息的搜集相對比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型不斷完善，更加科學(xué)的反映用戶的信用狀況。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個(gè)最大的優(yōu)勢就是豐富了信用風(fēng)險(xiǎn)評估的數(shù)據(jù)維度，征信數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，數(shù)據(jù)維度越來越廣，模型不斷迭代優(yōu)化，大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)正在成為征信行業(yè)突破傳統(tǒng)瓶頸的重要手段。

最后，大數(shù)據(jù)征信帶來了更為時(shí)效性的評判標(biāo)準(zhǔn)。

傳統(tǒng)風(fēng)控的另外一個(gè)缺點(diǎn)是缺乏實(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其風(fēng)控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評估結(jié)果來管理信用風(fēng)險(xiǎn)，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)就較大。

大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集和計(jì)算能力，可以幫助企業(yè)建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學(xué)習(xí)能力的風(fēng)控模型、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風(fēng)險(xiǎn)評估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時(shí)更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風(fēng)控水平，是一個(gè)必要的補(bǔ)充，可以讓傳統(tǒng)風(fēng)控更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風(fēng)控。

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將使信用評價(jià)更精準(zhǔn)，納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)，帶來更為時(shí)效性的評判標(biāo)準(zhǔn)。

南京甄格資產(chǎn)專注于為民間借貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)服務(wù)。憑借對行業(yè)的深厚積累，把大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，提出了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后催收的智能金融新模式。

信用評價(jià)更精準(zhǔn)

甄格將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個(gè)信用模型進(jìn)行多角度分析，利用身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個(gè)模型進(jìn)行分析，使評價(jià)結(jié)果更加全面準(zhǔn)確，使模型評估性能大大提高。

納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)都在最大程度上設(shè)法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實(shí)時(shí)鮮活。甄格旗下的甄查查數(shù)據(jù)SaaS云平臺提供包括但不僅限于身份信息驗(yàn)證、戶籍、學(xué)歷信息、銀行卡流水、名下資產(chǎn)狀況等多種數(shù)據(jù)接口服務(wù)。

過去，征信機(jī)構(gòu)對于企業(yè)和個(gè)人信息的搜集相對比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型不斷完善，更加科學(xué)的反映用戶的信用狀況。

帶來更為時(shí)效性的評判標(biāo)準(zhǔn)

傳統(tǒng)風(fēng)控的另外一個(gè)缺點(diǎn)是缺乏實(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其風(fēng)控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評估結(jié)果來管理信用風(fēng)險(xiǎn)，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)就較大。

甄查查大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)采集和計(jì)算能力，可以幫助企業(yè)建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學(xué)習(xí)能力的風(fēng)控模型、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風(fēng)險(xiǎn)評估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時(shí)更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風(fēng)控水平，是一個(gè)必要的補(bǔ)充，可以讓傳統(tǒng)風(fēng)控更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風(fēng)控。

第五篇：小貸公司風(fēng)控年終總結(jié)

導(dǎo)語：我們已經(jīng)經(jīng)歷了足夠的市場磨練，我堅(jiān)信透過我們共同的奮斗，架好“支點(diǎn)”撬動市場，打造“勢能”以便放行銷慣性，進(jìn)行整合構(gòu)成“拳頭”能量，接下來小編整理了小貸公司風(fēng)控年終總結(jié)，文章希望大家喜歡！

20xx年，風(fēng)險(xiǎn)控制部在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和各部門同事的大力支持下，按照公司總體工作思路和部署，努力工作，克服人員調(diào)整頻繁給工作帶來的不便，完成了申保項(xiàng)目保前實(shí)質(zhì)性考察、法律文件審核及簽署、組織項(xiàng)目論證會、拓展新業(yè)務(wù)品種、不良項(xiàng)目的處等一系列工作?，F(xiàn)將一年來的主要工作總結(jié)如下：

一、切實(shí)做好申保項(xiàng)目保前實(shí)質(zhì)性調(diào)查，監(jiān)督業(yè)務(wù)人員盡職盡責(zé)。

根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程要求，風(fēng)險(xiǎn)控制部對項(xiàng)目調(diào)查小組調(diào)查的合規(guī)性進(jìn)行檢查和監(jiān)督。一年來與擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)質(zhì)性考察100余戶，確保各項(xiàng)調(diào)查工作符合公司規(guī)定。調(diào)查中配合業(yè)務(wù)人員對每家企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、合同訂單、投資新建等方面進(jìn)行調(diào)查，并對業(yè)務(wù)人員是否履行盡職調(diào)查義務(wù)實(shí)施監(jiān)督。做到發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提醒及時(shí)處理。

二、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，完成法律文件的審核與簽署工作。

法律文件的審核與簽署工作是風(fēng)險(xiǎn)控制部的一項(xiàng)重要工作，一方面是公司正式與銀行簽訂《保證合同》之前，對公司于貸款企業(yè)、反擔(dān)保企業(yè)、反擔(dān)保自然人、銀行等四方簽署法律文件內(nèi)容完整性、合規(guī)性審核工作。在工作中，我們協(xié)同擔(dān)保部業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)了幾起申保企業(yè)偽造簽字樣本的案例，并進(jìn)行了糾正和整改。另一方面是根據(jù)我們與銀行簽訂《合作協(xié)議》、《保證合同》。今年完成工行、建行合作協(xié)議的續(xù)簽工作，興業(yè)銀行為我公司綜合授信2億元人民幣，招商銀行、農(nóng)行、交行正在審核溝通過程中。

三、積極組織項(xiàng)目論證會。

根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》和《項(xiàng)目論證會議工作細(xì)則》的規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)控制部我們積極組織項(xiàng)目論證委員會。包括項(xiàng)目資料的完整性審核、項(xiàng)目評審報(bào)告的合規(guī)審核、會議申請、會議組織、發(fā)布會議紀(jì)要等。一年來，風(fēng)險(xiǎn)控制部總共組織召開了項(xiàng)目論證會議58次，審核新增續(xù)保項(xiàng)目122個(gè)。其中會議通過新增項(xiàng)目28戶，續(xù)保項(xiàng)目50戶。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，制定系列措施和制度。

今年下半年以來，面對國家貨幣政策緊縮，信貸資金緊張，企業(yè)的融資環(huán)境不斷惡化，擔(dān)保公司面臨的擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵。開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，謹(jǐn)慎開展擔(dān)保業(yè)務(wù)是我們公司面臨的重要問題。部門先后發(fā)布了《風(fēng)控部人員考察項(xiàng)目十條注意事項(xiàng)》、《關(guān)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、謹(jǐn)慎開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的通知》等。要求樹立全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識，每個(gè)人、每個(gè)崗位都是風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，牢記蟻穴潰壩的教訓(xùn)。著重落實(shí)反擔(dān)保措施，加大追償線索的搜集，反擔(dān)保措施要避虛務(wù)實(shí)。

五、統(tǒng)計(jì)在保項(xiàng)目，做好項(xiàng)目到期前提醒。

風(fēng)險(xiǎn)控制部認(rèn)真做好項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)工作，并根據(jù)在保項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表及時(shí)的做好臨近到期項(xiàng)目提醒工作。每月月底前做好下一個(gè)月到期的項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)，形成《到期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》并送達(dá)擔(dān)保業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理手中。為業(yè)務(wù)部及時(shí)做好續(xù)保工作做好相關(guān)服務(wù)。

六、不良項(xiàng)目的代償、追償、訴訟工作。

認(rèn)真做好山東**項(xiàng)目的追償工作，做好與法院、律師事務(wù)所的溝通工作，及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況。山東***項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，風(fēng)控部堅(jiān)持信息公開，及時(shí)通報(bào)，群策群力的原則，及時(shí)通報(bào)事態(tài)進(jìn)展，不斷更新周邊信息變化，使得領(lǐng)導(dǎo)決策更加有力。

七、新業(yè)務(wù)品種的拓展及新系統(tǒng)的開發(fā)。

今年下半年以來，根據(jù)公司領(lǐng)導(dǎo)的部署，我們部門與其他部門合作開發(fā)業(yè)務(wù)新品種和新系統(tǒng)的工作。新業(yè)務(wù)方面主要有以下兩點(diǎn)：

1、加入省再擔(dān)保集團(tuán)。截止到現(xiàn)在對再擔(dān)?，F(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的了解、前期準(zhǔn)備材料、到我公司考察座談已全部結(jié)束，等待對方上會通過加入該體系。

2、訴訟保全業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)完成和省高院的接觸，有關(guān)負(fù)責(zé)人對我公司訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展表示認(rèn)可，并提出由我公司作為發(fā)起人制定擔(dān)保公司業(yè)務(wù)規(guī)則，年內(nèi)配合完成國內(nèi)訴訟保全業(yè)務(wù)的進(jìn)展調(diào)研。

3、區(qū)域集合票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。風(fēng)控部及時(shí)了解到該項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)政策，及時(shí)通報(bào)公司并走在了同行的前列。

信用擔(dān)保綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。我部與其他部門配合完成設(shè)備及軟件的購買、設(shè)備的安裝、系統(tǒng)的調(diào)試、操作培訓(xùn)等。

總結(jié)過去的一年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做了一些工作，但與公司領(lǐng)導(dǎo)要求以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展需要相比，我們清醒的認(rèn)識到還有較大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）風(fēng)控業(yè)務(wù)工作流于形式，甚至成為業(yè)務(wù)部的附屬部門。由于兩個(gè)部門人員緊張，業(yè)務(wù)量大，有時(shí)工作出現(xiàn)兩個(gè)部門交叉進(jìn)行，許多項(xiàng)目為了趕進(jìn)度導(dǎo)致風(fēng)控部許多審核工作無法按時(shí)有序進(jìn)行。我們認(rèn)為嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)是我們最后的風(fēng)險(xiǎn)屏障，我們每一個(gè)業(yè)務(wù)人員都應(yīng)該遵守，不應(yīng)流于形式、顛倒順序。回顧以往的工作，我們部門的工作人員出現(xiàn)與業(yè)務(wù)部門人員溝通少，發(fā)現(xiàn)問題礙于怕影響工作效率而沒有及時(shí)提出。嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)在短時(shí)間內(nèi)可能會影響工作進(jìn)度和效率，但是這種工作習(xí)慣的養(yǎng)成正是我們工作可以大膽有序開展的前提和保證。

（二）未及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門開展保后檢查。

今年以來，受擔(dān)保業(yè)務(wù)壓力和人員變動影響，在保項(xiàng)目的常規(guī)保后管理基本停止，風(fēng)險(xiǎn)控制部也沒有及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門做好保后檢查工作。導(dǎo)致沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，發(fā)生了不良項(xiàng)目的代償。

（三）風(fēng)控人員自身理論水平和專業(yè)知識有待進(jìn)一步提高。隨著公司業(yè)務(wù)的開展，對高素質(zhì)專業(yè)人才的需求越來越大，風(fēng)險(xiǎn)控制部今年人員調(diào)整頻繁，從制約了風(fēng)控業(yè)務(wù)的全面開展。至今缺少備律師資格或有實(shí)際法律工作經(jīng)驗(yàn)的法學(xué)畢業(yè)生，來處理法律文件的審核等法律事務(wù)?，F(xiàn)有人員相關(guān)知識面較窄，應(yīng)該加強(qiáng)理論知識、國家政策、業(yè)務(wù)技能等方面的學(xué)習(xí)和提高。

（四）制度雖有，執(zhí)行欠佳。

今年，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)實(shí)際情況相繼制定了相關(guān)的制度和表格。但是執(zhí)行力度不夠，迫使一些制度成了擺設(shè)。好的制度重在執(zhí)行,如果執(zhí)行力度不夠,再好的制度也等于零。

我們反思執(zhí)行力不夠的原因有兩方面：

1、制度本身的缺陷：制度與企業(yè)現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，缺乏執(zhí)行基礎(chǔ)；

2、執(zhí)行制度的人的問題，人對制度的重視程度不夠，缺乏執(zhí)行的動力。

二○xx年工作初步打算

20xx年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做好日常做的基礎(chǔ)上打算重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作：

一是進(jìn)一步提高風(fēng)控人員業(yè)務(wù)理論水平和職業(yè)判斷能力。加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己，不應(yīng)該忽視學(xué)習(xí)的重要性，每周一組織部門會議，集體學(xué)習(xí)風(fēng)控準(zhǔn)則，項(xiàng)目報(bào)告，經(jīng)濟(jì)走勢等關(guān)系到業(yè)務(wù)水平，風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)容，平日要多關(guān)注一些大事、時(shí)事。

二是積極發(fā)揮工作主動性，努力拓展新業(yè)務(wù)品種。在今年新業(yè)務(wù)拓展工作的基礎(chǔ)上，爭取在新業(yè)務(wù)品種上做出成績。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力。做好保前、保中保后檢查，并根據(jù)項(xiàng)目保后調(diào)查結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級調(diào)整，根據(jù)分級結(jié)果采取不同的保后管理方式。及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)與公司領(lǐng)導(dǎo)溝通匯報(bào)，短時(shí)間內(nèi)正確的應(yīng)對措施。

四是做好不良項(xiàng)目的追償、訴訟工作。五是理論聯(lián)系實(shí)際，切實(shí)把公司制度和風(fēng)控部門制度切實(shí)貫徹到實(shí)際工作中去。

總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來完成各項(xiàng)決策的具體實(shí)施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，認(rèn)真開展工作，不斷提高加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，為公司的加快發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。