第一篇：對(duì)理財(cái)業(yè)的思考

對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)研與思考

商洛分行 王勝利

近年來(lái)，隨著金融“脫媒”步伐加快，以及客戶財(cái)富管理需求的增長(zhǎng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)因勢(shì)突起，蓬勃發(fā)展，并逐漸成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的“敏感區(qū)域”。我行理財(cái)業(yè)務(wù)自2010年起步后快速發(fā)展，尤其是自主理財(cái)產(chǎn)品以其品種多樣、期限靈活、收益穩(wěn)定、申贖快捷等特點(diǎn)，深受廣大客戶信賴，成為增加中間業(yè)務(wù)收入的重要渠道和穩(wěn)定存款的重要抓手。但從與同業(yè)、系統(tǒng)對(duì)比分析，以及對(duì)部分支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研情況看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題。本文結(jié)合商洛實(shí)際，就如何加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、商洛分行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品種類日益豐富，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。目前，我行自主理財(cái)產(chǎn)品共有六類15個(gè)品種，其中以安心得利、本利豐、安心快線三類7個(gè)品種為主打產(chǎn)品。我行自主理財(cái)產(chǎn)品在期限設(shè)計(jì)上考慮了短、中、長(zhǎng)期，在客戶定位上兼顧了貴賓客戶專享產(chǎn)品和普通客戶一般理財(cái)需求，在產(chǎn)品收益上設(shè)計(jì)了保本型和浮動(dòng)收益型，為不同需求的客戶投資提供了多樣化的產(chǎn)品選擇。從同業(yè)對(duì)比分析看，我行自主理財(cái)產(chǎn)品期限上更趨于靈活，產(chǎn)品種類上更加豐富，且具有月末到賬及月末發(fā)售月初起息的特點(diǎn)，對(duì)存款的穩(wěn)存增存有著極大的促進(jìn)作用，而郵政銀行理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單 1

一且沒(méi)有專享貴賓投資產(chǎn)品，信用社尚未開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，我行理財(cái)產(chǎn)品在與郵儲(chǔ)、信用社的競(jìng)爭(zhēng)上具有明顯優(yōu)勢(shì)。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，規(guī)模逐年成倍遞增。截止2012年6月末，我行理財(cái)產(chǎn)品三年來(lái)累計(jì)銷售33.4億元，實(shí)現(xiàn)理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入312.83萬(wàn)元，其中自主理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售29.14億元，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入117萬(wàn)元，自主理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模占到了該階段理財(cái)業(yè)務(wù)總量的87.24%。2010年、2011年自主理財(cái)銷售增速分別為242%、379%，2012年上半年累計(jì)銷售14.77億元，同比多銷售10.46億元，超過(guò)2011年總銷售額2.83億元，全轄23個(gè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋率為100%。

附表：自主理財(cái)三年來(lái)的銷量及收入情況（億元、萬(wàn)元）

（三）市場(chǎng)份額領(lǐng)先同業(yè)，自助理財(cái)成主渠道。2012年上半年，商洛工、農(nóng)、中、建四行共計(jì)銷售理財(cái)產(chǎn)品20.4億元，其中我行銷售額為15.18億元，占四行總銷售額的74.41%，同業(yè)份額居四行第一位。從點(diǎn)均銷量看，我行理財(cái)產(chǎn)品點(diǎn)均銷量6402萬(wàn)元，分別高于工行3178萬(wàn)元、建行2718萬(wàn)元、中行7684

萬(wàn)元，點(diǎn)均銷量居四行第一位。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，我行共計(jì)銷售自主理財(cái)產(chǎn)品14.72億元，占四行自主理財(cái)產(chǎn)品總銷售額的75.54%，占我行理財(cái)產(chǎn)品總銷量的96.95%,自主理財(cái)產(chǎn)品已成為我行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的拳頭產(chǎn)品和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)品牌。

附表：轄內(nèi)同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品銷售情況（萬(wàn)元）

（四）收入結(jié)構(gòu)逐步多元，價(jià)值貢獻(xiàn)度進(jìn)一步凸顯。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)促進(jìn)了理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，初步形成了以自主理財(cái)產(chǎn)品為主體，代理保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、貴金屬等多元化的理財(cái)業(yè)務(wù)收入格局，對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的價(jià)值貢獻(xiàn)度快速提升。6月末，累計(jì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)（含基金、貴金屬和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）業(yè)務(wù)收入283.2萬(wàn)元，占全部中間業(yè)務(wù)收入的16.47%，同比提高1.29個(gè)百分點(diǎn)，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比多收58萬(wàn)元，增幅高達(dá)341%。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

從調(diào)研情況看，商洛分行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在以下方面問(wèn)題和不足：

（一）業(yè)務(wù)總量較小，系統(tǒng)內(nèi)位次靠后。截止6月末，商洛

分行自主理財(cái)產(chǎn)品銷售額為14.7億元，占全省總銷售量的2.29%，排全省第九位。從點(diǎn)均銷量看，我行點(diǎn)均銷售理財(cái)產(chǎn)品6402萬(wàn)元，低于全省平均水平3404萬(wàn)元，排全省第六位；從分類別銷售情況看，我行開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品（安心快線）銷量占全部理財(cái)銷量的36.85%，低于全省平均水平近20個(gè)百分點(diǎn)，離省行開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)半邊天的要求還有一定差距；從留存余額看，我行自主理財(cái)產(chǎn)品余額2.65億元，占當(dāng)年新增儲(chǔ)蓄存款的57.53%，低于全省平均水平3.66個(gè)百分點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品蓄水池的作用發(fā)揮不足。

（二）銷售渠道單一，營(yíng)銷手段滯后。電子渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品是今年我行推出的一個(gè)重要銷售渠道，但相對(duì)快速發(fā)展的柜面銷售理財(cái)，電子渠道銷售還顯得滯后。6月末，我行通過(guò)電子渠道共銷售自主理財(cái)3.4億元，僅占當(dāng)年自主理財(cái)銷量的23.09%，低于全省平均水平1.6個(gè)百分點(diǎn)，兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)銀渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品為空白。

（三）個(gè)別行思想認(rèn)識(shí)不夠到位，經(jīng)營(yíng)觀念有待轉(zhuǎn)變。個(gè)別行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)存在偏差，認(rèn)為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)引起存款“搬家”，沒(méi)有從挖掘同業(yè)客戶的角度思謀理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品是營(yíng)銷客戶的有力工具，進(jìn)而對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷重視不夠、投入不足，在業(yè)務(wù)拓展上力度不夠大。從P、C系統(tǒng)客戶投資信息看，我行貴賓客戶的產(chǎn)品投資僅占22%，營(yíng)銷潛力未得到充分挖掘。

（四）員工理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)匱乏，營(yíng)銷技能亟待提高。部分員工對(duì)理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)學(xué)習(xí)不深入、掌握不透徹，沒(méi)有完全把握該產(chǎn)品的特點(diǎn)，營(yíng)銷知識(shí)和技巧欠缺，面對(duì)客戶推諉和疑問(wèn)時(shí)無(wú)從應(yīng)對(duì)，加之各行理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理配備不足、大堂經(jīng)理引導(dǎo)宣傳不夠，造成客戶流失和業(yè)務(wù)分流。從調(diào)查情況看，網(wǎng)點(diǎn)員工全面掌握理財(cái)產(chǎn)品的僅占被調(diào)查員工數(shù)的10%，中后臺(tái)部門員工對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握更加欠缺，全行持有CFP證書或與理財(cái)相關(guān)證書的客戶經(jīng)理人數(shù)較少，理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷和推廣受到較大限制。

三、加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施及途徑

大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，既是農(nóng)業(yè)銀行深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的客觀需要，也是提升品牌形象和維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要舉措，更是拓寬盈利空間、實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的重要抓手。結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)突出抓好“一統(tǒng)一、二提升、三聯(lián)動(dòng)、四強(qiáng)化”：

（一）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，高度重視理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其在中間業(yè)務(wù)收入中的占比越來(lái)越大，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不斷提高，已成為我行中間業(yè)務(wù)收入的重要渠道。要切實(shí)轉(zhuǎn)變思維理念，強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段，增強(qiáng)營(yíng)銷技能，努力實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模和收入“雙提升”。一是要加強(qiáng)教育引導(dǎo)。從員工觀念轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑ㄟ^(guò)召開(kāi)專題會(huì)議、舉辦專題培訓(xùn)等形式，引導(dǎo)員工充分認(rèn)識(shí)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于搶占中高端客戶、穩(wěn)定存款、拓展效益增長(zhǎng)點(diǎn)的

重要性，充分認(rèn)識(shí)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于深化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要作用，自覺(jué)將思想和行動(dòng)統(tǒng)一到“提升價(jià)值創(chuàng)造力”的總體部署上來(lái)，積極拓展各類理財(cái)業(yè)務(wù)。二是要抓好主動(dòng)營(yíng)銷。強(qiáng)化主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，準(zhǔn)確研判理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，引導(dǎo)員工正視差距，堅(jiān)定信心，積極搶抓營(yíng)銷機(jī)遇，深入挖掘客戶資源，加大理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款的營(yíng)銷力度，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，全力抓好營(yíng)銷工作，不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶占比和理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。三是要健全組織體系。成立理財(cái)產(chǎn)品銷售指導(dǎo)小組，專門組織協(xié)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品銷售工作，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷實(shí)行日監(jiān)測(cè)、周通報(bào)、月督導(dǎo)制度，確保理財(cái)業(yè)務(wù)有人抓、能抓緊、抓得實(shí)，不斷健全完善領(lǐng)導(dǎo)力抓、部門苦抓、全員齊抓的良好格局，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（二）堅(jiān)持“三個(gè)聯(lián)動(dòng)”，有效提升理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷能力。理財(cái)業(yè)務(wù)是各家銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。應(yīng)突出抓好“三個(gè)聯(lián)動(dòng)”：一是強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)。當(dāng)前，我行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及對(duì)公、個(gè)人兩大板塊，應(yīng)加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，凝聚營(yíng)銷合力，實(shí)現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷突破，進(jìn)一步擴(kuò)大營(yíng)銷成果，提升我行理財(cái)產(chǎn)品的品牌影響力。公司業(yè)務(wù)部應(yīng)組織抓好對(duì)公客戶理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，大力拓展企業(yè)客戶、機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)業(yè)務(wù)；個(gè)人金融部應(yīng)組織抓好網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)和個(gè)人網(wǎng)銀渠道的產(chǎn)品營(yíng)銷管理，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷力度；各支行應(yīng)加強(qiáng)客戶細(xì)分，針對(duì)性的確定營(yíng)銷重點(diǎn)，制定營(yíng)銷方案，通過(guò)提供一攬子服務(wù)鎖定客

戶、鎖定資金，努力將他行存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶變成我行增量，提高中高端客戶價(jià)值貢獻(xiàn)，促進(jìn)增存穩(wěn)存。二是加強(qiáng)崗位聯(lián)動(dòng)。充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的客戶識(shí)別、甄別作用，通過(guò)大堂經(jīng)理及時(shí)將優(yōu)質(zhì)客戶引導(dǎo)到貴賓區(qū)，由產(chǎn)品經(jīng)理跟進(jìn)服務(wù)，向客戶提供理財(cái)投資方案，不斷擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)客戶總量?？蛻艚?jīng)理要充分利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，篩選高端客戶，并根據(jù)客戶信息和實(shí)際需求，針對(duì)性推薦理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品營(yíng)銷的成功率。柜員要熟練掌握理財(cái)業(yè)務(wù)操作流程，準(zhǔn)確回答客戶的業(yè)務(wù)咨詢，及時(shí)滿足客戶合理的業(yè)務(wù)訴求，提高客戶對(duì)我行服務(wù)的滿意度和產(chǎn)品的依存度。同時(shí)，要積極發(fā)揮后臺(tái)人員的能動(dòng)性，依托網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品，大力宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品，加大對(duì)區(qū)域外客戶的營(yíng)銷力度，提升邊緣客戶的購(gòu)買力。三是狠抓產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)。充分發(fā)揮理財(cái)產(chǎn)品對(duì)存款的“蓄水池”作用，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品與存款、白金卡、存金通等業(yè)務(wù)的交叉營(yíng)銷，將對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目拓展、搶挖他行尤其是信用社對(duì)公存款聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與個(gè)貸業(yè)務(wù)、貸記卡、商戶拓展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，逐步走出存款營(yíng)銷特別是對(duì)公存款營(yíng)銷的“沼澤”，通過(guò)產(chǎn)品池吸附優(yōu)質(zhì)客戶，提高我行優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)份額。

（三）抓好重點(diǎn)營(yíng)銷，提高理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)度。理財(cái)產(chǎn)品是鎖定客戶和穩(wěn)定存款的“利器”，和存款存在高度正相關(guān)，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售越多，存款增長(zhǎng)就越快，客戶基礎(chǔ)就越穩(wěn)定。應(yīng)突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶，加大宣傳推廣和激勵(lì)掛鉤力度，多管齊下做大理財(cái)業(yè)務(wù)，最大程度挖掘理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)收潛力。一是加大理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度。當(dāng)前，針對(duì)員工理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)較少、客戶對(duì)我行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度不夠高的實(shí)際，對(duì)內(nèi)要通過(guò)培訓(xùn)講座、網(wǎng)絡(luò)學(xué)院、內(nèi)部經(jīng)管網(wǎng)等平臺(tái)或形式，組織廣大員工認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)制度、理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)等，擴(kuò)大業(yè)務(wù)知曉面，提高員工宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品的能力；對(duì)外要通過(guò)新聞媒體、網(wǎng)點(diǎn)LED、發(fā)放宣傳折頁(yè)、進(jìn)社區(qū)宣傳等多種渠道，大力宣傳農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品，提高社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度，為業(yè)務(wù)拓展?fàn)I造良好氛圍。二是大力營(yíng)銷對(duì)私理財(cái)。據(jù)調(diào)查，目前我行存量個(gè)人客戶中，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶占比還不足10%，同時(shí)還有大量的優(yōu)質(zhì)客戶在同業(yè)機(jī)構(gòu)之間游曳，無(wú)論內(nèi)部挖潛還是挖掘同業(yè)客戶，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都具有十分廣闊的空間。要加快分行財(cái)富中心、縣域精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，以開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品為主打品牌，充分抓住其流動(dòng)性強(qiáng)、收益率高、轉(zhuǎn)化存款能力強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)收入高的特點(diǎn)，充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極拓展優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶高管層、優(yōu)質(zhì)私營(yíng)商戶、政府機(jī)關(guān)公務(wù)員、優(yōu)質(zhì)投資類客戶、優(yōu)質(zhì)高檔社區(qū)居民戶、高收入行業(yè)員工等個(gè)人中高端客戶，加大儲(chǔ)蓄與理財(cái)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，以優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品鎖定客戶，帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)與儲(chǔ)蓄存款的良性循環(huán)。三是做大對(duì)公理財(cái)規(guī)模。將拓展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)放在扭轉(zhuǎn)對(duì)公存款滯步不前的被動(dòng)局面、推進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提高對(duì)公業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的高度，瞄準(zhǔn)同業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，特別是信用社存量公存客戶，通過(guò)“人

無(wú)我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，積極跟進(jìn)客戶需求，度身定制理財(cái)方案，以個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶，以綜合性產(chǎn)品收益穩(wěn)定客戶，努力把同業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)變?yōu)槲倚械睦碡?cái)大戶。建立理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷臺(tái)賬，主動(dòng)了解客戶的資金使用計(jì)劃，提前為客戶提出理財(cái)建議，制定理財(cái)方案，及時(shí)安排對(duì)接理財(cái)產(chǎn)品，積極挖掘機(jī)構(gòu)客戶的理財(cái)潛力。加大對(duì)公自主理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷力度，合理配置對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品期限，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品和對(duì)公存款的良性轉(zhuǎn)化，促進(jìn)對(duì)公存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，提升對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的綜合收益水平。四是積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，圍繞客戶需求，加快產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，及時(shí)推出適應(yīng)客戶財(cái)富管理需求的、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，提高市場(chǎng)響應(yīng)速度和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，保障理財(cái)業(yè)務(wù)快速有效發(fā)展。理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，以其利潤(rùn)高、收益穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，正逐步成為銀行的主要業(yè)務(wù)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)業(yè)務(wù)，要實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)、有質(zhì)量發(fā)展，必須做到隊(duì)伍配置、員工培訓(xùn)、考核機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控“四個(gè)強(qiáng)化”。一是充實(shí)理財(cái)崗位人員。在分、支行前臺(tái)部門設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗，在網(wǎng)點(diǎn)配齊大堂經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理，從新進(jìn)行的大學(xué)生中選拔專業(yè)相近、有一定工作經(jīng)驗(yàn)的員工充實(shí)到各級(jí)理財(cái)業(yè)務(wù)崗位，調(diào)整優(yōu)化理財(cái)從業(yè)隊(duì)伍員工結(jié)構(gòu)，提升對(duì)中高端客戶的營(yíng)銷能力。二是加大員工培訓(xùn)力度。狠抓員工理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，突出加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理和一線柜員的培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和營(yíng)銷能力。由分行理財(cái)產(chǎn)品銷售指導(dǎo)小組牽

頭，組織對(duì)公、對(duì)私條線產(chǎn)品經(jīng)理，組成理財(cái)產(chǎn)品培訓(xùn)小組，深入基層行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展理財(cái)知識(shí)普及和銷售合規(guī)培訓(xùn)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)利用晨會(huì)及時(shí)組織員工學(xué)習(xí)關(guān)于近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，提升團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷能力。三是完善激勵(lì)考核機(jī)制。將理財(cái)與存款指標(biāo)捆綁考核，并將市場(chǎng)份額納入考核范疇。提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)和費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，完善理財(cái)業(yè)務(wù)辦理各環(huán)節(jié)的計(jì)價(jià)分配方案，加大對(duì)銷售人員的直接獎(jiǎng)勵(lì)，努力構(gòu)建績(jī)責(zé)對(duì)稱、崗責(zé)匹配的激勵(lì)考核機(jī)制，激發(fā)和調(diào)動(dòng)員工的營(yíng)銷活力。四是切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在業(yè)務(wù)營(yíng)銷中客觀的向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕隨意隱晦風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益的不當(dāng)宣傳行為，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的日常管理和監(jiān)管，加強(qiáng)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模和效益最大化。

第二篇：對(duì)公司理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及我的一些思考123

對(duì)公司理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及我的一些思考

公司理財(cái)是對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資金運(yùn)動(dòng)進(jìn)行預(yù)測(cè)、組織、協(xié)調(diào)、分析和控制的一種決策和管理活動(dòng)。作為微觀金融支柱，公司理財(cái)活動(dòng)受到來(lái)自外部環(huán)境特別是資本市場(chǎng)的影響，其投資、籌資、股利分配決策及其資金管理內(nèi)容日趨復(fù)雜；而戰(zhàn)略聯(lián)盟等新興組織模式的出現(xiàn)、基于戰(zhàn)略的財(cái)務(wù)控制與人力資源價(jià)值管理等公司理財(cái)內(nèi)容的產(chǎn)生，使公司理財(cái)主體和公司財(cái)務(wù)關(guān)系發(fā)生了重大變化。我認(rèn)為在公司理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)中，關(guān)鍵把握兩個(gè)方面：

一是公司理財(cái)要以價(jià)值管理為中心。公司理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)公司目標(biāo)，確立公司理財(cái)目標(biāo)為公司理財(cái)提供了方向，是做好公司理財(cái)工作的前提?，F(xiàn)代理論界對(duì)理財(cái)目標(biāo)的認(rèn)識(shí)主要有三種：（1）產(chǎn)值最大化。在傳統(tǒng)集權(quán)管理模式下，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度集中，企業(yè)把總產(chǎn)值作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)。其缺點(diǎn)是：只求產(chǎn)值、不講效益、只求數(shù)量、不講質(zhì)量等（2）利潤(rùn)最大化。利潤(rùn)最大化成為分析和評(píng)價(jià)企業(yè)行為和業(yè)績(jī)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。但現(xiàn)代公司理財(cái)理論認(rèn)為，利潤(rùn)最大化目標(biāo)含混不清，且沒(méi)有考慮時(shí)間價(jià)值，因此利潤(rùn)最大化并不是公司理財(cái)?shù)淖顑?yōu)目標(biāo)。（3）股東財(cái)富最大化。也叫企業(yè)價(jià)值最大化，是指通過(guò)公司的合理經(jīng)營(yíng)，采用最優(yōu)的財(cái)務(wù)決策，在考慮資金的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的情況下使企業(yè)總價(jià)值達(dá)到最高。它克服了公司追求利潤(rùn)的短期行為，有利于社會(huì)財(cái)富的增加；通過(guò)上述三種理財(cái)目標(biāo)的比較，最優(yōu)目標(biāo)是股東財(cái)富最大化（企業(yè)價(jià)值最大化），因此公司理財(cái)實(shí)際上就是圍繞價(jià)值管理為中心的一種管理活動(dòng)。

二是深刻理解價(jià)值指標(biāo)、兼并收購(gòu)理論、及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等公司理財(cái)內(nèi)容。（1）經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）。EVA（Economic Value Added）即經(jīng)濟(jì)增加值，是在剩余收益RI（Residual Income）的基礎(chǔ)上提出來(lái)的，它是指在扣除為產(chǎn)生利潤(rùn)而投資的所有資本成本后所剩余利潤(rùn)，它考慮了權(quán)益資本成本，能夠衡量企業(yè)資本經(jīng)營(yíng)效益和公司價(jià)值的增加，它不同于傳統(tǒng)的用于評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的只考慮債務(wù)資本成本的財(cái)務(wù)指標(biāo)（如ROI、ROE、EPS）。EVA的核心思想是一個(gè)公司只有在其資本收益超過(guò)為獲得該收益所投入的全部資本成本時(shí)，才能為股東創(chuàng)造價(jià)值。EVA是全面衡量公司真正盈利和價(jià)值創(chuàng)造的方法，是從股東角度來(lái)考察公司的價(jià)值。（2）兼并收購(gòu)理論。兼并收購(gòu)是在企業(yè)控制權(quán)運(yùn)動(dòng)過(guò)程中，各權(quán)利主體依據(jù)企業(yè)產(chǎn)權(quán)作出的制度安排而進(jìn)行的一種權(quán)利讓渡行為。并購(gòu)的過(guò)程實(shí)質(zhì)上是企業(yè)權(quán)利主體不斷變換的過(guò)程。并購(gòu)的主要?jiǎng)訖C(jī)是—協(xié)同效應(yīng)（Synergy）。主要的并購(gòu)理論包括：效率理論、價(jià)值低估理論、代理成本理論、戰(zhàn)略發(fā)展與調(diào)整理論等。

（3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，由于難以預(yù)料或無(wú)法控制的因素，使得企業(yè)財(cái)務(wù)成果與目標(biāo)發(fā)生背離有可能帶來(lái)的損失，它是資本流通過(guò)程中的產(chǎn)物。在G-W……P……W’-G’的資本運(yùn)動(dòng)過(guò)程中，資本流通的開(kāi)始是貨幣本金的墊支，最終是得到價(jià)值量增加的貨幣本金收回，財(cái)務(wù)實(shí)際上是為了重新獲得貨幣而墊支貨幣所進(jìn)行的運(yùn)動(dòng)。資本的流通過(guò)程，既是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移過(guò)程，又是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的積聚過(guò)程。企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括財(cái)務(wù)狀況的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)成果的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)成果即財(cái)務(wù)收益（或現(xiàn)金凈流入）及獲利能力等；財(cái)務(wù)狀況

即企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)及償債能力等。

另外MM理論、CAPM模型、股利政策等都是非常重要的公司理財(cái)理論。以上是我對(duì)公司理財(cái)內(nèi)容的一些基本認(rèn)識(shí)，下面我想從兼并收購(gòu)理論、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理角度，談?wù)剬?duì)我國(guó)企業(yè)公司理財(cái)?shù)乃伎肌?/p>

第一點(diǎn)思考 中國(guó)企業(yè)海外并購(gòu)之路

金融危機(jī)的來(lái)臨同時(shí)也帶來(lái)了全球經(jīng)濟(jì)格局變遷，在變遷過(guò)程中，外資以并購(gòu)方式進(jìn)一步強(qiáng)化了在中國(guó)的產(chǎn)業(yè)布局。而“中國(guó)式并購(gòu)”也同時(shí)為全世界矚目。經(jīng)過(guò)一系列經(jīng)濟(jì)政策的刺激后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)率先企穩(wěn)回升。與此同時(shí)中國(guó)企業(yè)正通過(guò)產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)整合在不斷聚集和釋放出巨大的能量，并對(duì)全球新的經(jīng)濟(jì)格局乃至新一輪的全球政經(jīng)秩序重構(gòu)產(chǎn)生關(guān)鍵性影響。

以中央或地方國(guó)有企業(yè)為主角的并購(gòu)多發(fā)生在能源資源領(lǐng)域，牽涉的并購(gòu)資金數(shù)額巨大。代表性的并購(gòu)事件有中石化收購(gòu)瑞士Addax石油公司的全部股份；中石油對(duì)位于利比亞、哈薩克斯坦等地石油資產(chǎn)或者石油公司的股份進(jìn)行收購(gòu)；兗州煤業(yè)全資收購(gòu)電煤廠商費(fèi)利克斯能源公司；中國(guó)五礦，收購(gòu)澳大利亞OZ礦業(yè)公司的主要資產(chǎn)；中化集團(tuán)收購(gòu)Emerald Energy。然而也有中國(guó)鋁業(yè)進(jìn)一步入資力拓的失敗案例，它代表了中國(guó)企業(yè)在全球資源產(chǎn)業(yè)整合中遭遇的挫折。在民營(yíng)企業(yè)的并購(gòu)案中騰中試圖收購(gòu)悍馬；吉利并購(gòu)沃爾沃；杰克控股集團(tuán)收購(gòu)Bullmer(奔馬)和Topcut(拓卡)。

中國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)的收購(gòu)注重的是公司的國(guó)際市場(chǎng)份額和全球性的營(yíng)銷渠道、或者先進(jìn)的技術(shù)和管理，知名的國(guó)際品牌，這些無(wú)疑是

企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身成長(zhǎng)，謀求企業(yè)價(jià)值最大化的捷徑，更可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)國(guó)際化的遠(yuǎn)期目標(biāo)。這些是經(jīng)過(guò)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)并購(gòu)整合聚集起來(lái)的能量在國(guó)際市場(chǎng)的釋放。然而企業(yè)在以國(guó)際并購(gòu)的方式謀求企業(yè)價(jià)值迅速成長(zhǎng)的模式下，務(wù)要解決好對(duì)海外市場(chǎng)的把握和整合、企業(yè)文化的融合、品牌的清晰定位、保護(hù)國(guó)家利益和嚴(yán)防財(cái)產(chǎn)外流這些至關(guān)重要的問(wèn)題。

第二點(diǎn)思考，謹(jǐn)防現(xiàn)金“斷流”之禍，現(xiàn)金為王。

盈利是企業(yè)的最終目的，很多企業(yè)為過(guò)度追求高收益而忽略了流動(dòng)性。事實(shí)上，從企業(yè)整體發(fā)展來(lái)看，現(xiàn)金流比收益更加重要?，F(xiàn)實(shí)中，有的企業(yè)雖賬面盈利情況很好，卻因現(xiàn)金流不充沛而虧損；有的企業(yè)雖長(zhǎng)期虧損，卻能靠現(xiàn)金流得以長(zhǎng)期生存。如果企業(yè)沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流來(lái)面對(duì)必要的業(yè)務(wù)支出，必然會(huì)陷入不可預(yù)知的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中。而收益并不代表企業(yè)有充裕的流動(dòng)資金（即現(xiàn)金流）。企業(yè)的資金管理者，應(yīng)正確界定現(xiàn)金與利潤(rùn)間的差異。若不完善現(xiàn)金管理，即使一時(shí)能從外部籌措足夠資金，也有可能會(huì)造成后期經(jīng)營(yíng)捉襟見(jiàn)肘。

我認(rèn)為長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)眾多企業(yè)一直把利潤(rùn)當(dāng)做公司理財(cái)?shù)奈ㄒ粯?biāo)準(zhǔn)，隨著03年以來(lái)中國(guó)很多知名企業(yè)紛紛因“資金鏈斷裂”而倒閉，“現(xiàn)金流危機(jī)”引起了國(guó)內(nèi)企業(yè)界和眾多學(xué)者的關(guān)注和擔(dān)憂。中國(guó)企業(yè)大多數(shù)“現(xiàn)金流不足”的主要原因是國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的管控不夠重視，企業(yè)在日常的經(jīng)營(yíng)管理中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，在“盲目多元擴(kuò)張”時(shí)忽視了對(duì)現(xiàn)金流的控制。

迪比特是臺(tái)灣大霸集團(tuán)1993年在上海設(shè)立的一家手機(jī)生產(chǎn)企

業(yè)，03年9月曾有一款5688手機(jī)創(chuàng)造出月銷70萬(wàn)臺(tái)的業(yè)績(jī)。在業(yè)績(jī)的慫恿下，該公司提出“2004年6月做到中國(guó)第一，2005年6月做到亞洲第一，2007年6月做到全球第一”的口號(hào)。結(jié)果哪個(gè)第一也沒(méi)做到，反而2006年陷入破產(chǎn)的境地。面對(duì)這樣的處境，迪比特要撤各地的分公司來(lái)減少支出，卻付不起應(yīng)付的房租、水費(fèi)、電費(fèi)；公司原有3家外包企業(yè)提供餐飲服務(wù)，由于近半年未繳納費(fèi)用，至今已有2家企業(yè)撤出，在食堂吃飯都已成為問(wèn)題。另外，迪比特還有2000萬(wàn)元資金被銀行凍結(jié)。因此迪比特現(xiàn)金徹底“斷流”。是什么原因造成這種“尷尬”的局面呢？我認(rèn)為一個(gè)實(shí)力不強(qiáng)的企業(yè)，其籌資能力是十分有限的，要實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張，很難依靠自有資金。通過(guò)資本市場(chǎng)運(yùn)作進(jìn)行籌資是迅速擴(kuò)張的唯一途徑。迪比特就是在擴(kuò)張過(guò)程中忽略了籌資風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了現(xiàn)金流斷裂。迪比特失敗的另一個(gè)原因是沒(méi)有建立一個(gè)完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，只是在取得了一些小的成就后就盲目地?cái)U(kuò)張，失敗是必然的。通過(guò)這個(gè)案例，我認(rèn)為現(xiàn)金管理尤為重要，尤其是在經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮后，現(xiàn)金流已成為現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)關(guān)鍵要素。

第三點(diǎn)思考，“嚴(yán)格控制成本，勒緊腰包過(guò)日子”。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益完善、競(jìng)爭(zhēng)的加劇，成本因素?fù)?dān)任了越來(lái)越重要的角色，作為一個(gè)電信運(yùn)營(yíng)商亦是如此。隨著電信業(yè)的重組，電信業(yè)進(jìn)入“三國(guó)演義”時(shí)代，電信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度進(jìn)一步加劇，加之金融危機(jī)的影響，中國(guó)移動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)減弱。在這樣的大背景下，企業(yè)盈利空間越來(lái)越小，了解產(chǎn)品或服務(wù)的成本，識(shí)別哪些是盈利的或者

哪些對(duì)盈利能力的貢獻(xiàn)率高十分重要，成本管控提上日程，因?yàn)榛谶@些成本信息的管理決策和行為將影響到企業(yè)的盈利能力和生存。作為一個(gè)大型通信企業(yè)，資金量充足，流動(dòng)性好。即使在金融危機(jī)的影響下，移動(dòng)公司財(cái)務(wù)狀況有兩個(gè)特點(diǎn)：資產(chǎn)負(fù)債率較低，有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流入。但是移動(dòng)每年的運(yùn)營(yíng)成本很高，主要集中在投資成本、管理成本上。因此移動(dòng)要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中更具有競(jìng)爭(zhēng)力，就必須嚴(yán)格把好成本關(guān)。

在2009年，金融危機(jī)帶來(lái)的寒冷對(duì)中國(guó)移動(dòng)產(chǎn)生了很大影響，主要表現(xiàn)在出口企業(yè)虧損增加導(dǎo)致國(guó)際去話量減少，漫游收入明顯下降，農(nóng)民工減少，新增客戶同時(shí)在減少。前幾年中國(guó)移動(dòng)的話務(wù)量每年都有40%以上增長(zhǎng)，但是2008年只增長(zhǎng)20%多，股市反應(yīng)更為夸張，在2009年1月15日，中國(guó)移動(dòng)的股價(jià)已經(jīng)低于70港元，比08年5月重組前的超過(guò)130港元已下跌接近一半。

盡管金融危機(jī)是否遠(yuǎn)去尚無(wú)定論，但它的到來(lái)有時(shí)更能凸顯出企業(yè)的管理能力和決策水平。面對(duì)金融危機(jī)，移動(dòng)實(shí)行著保守的財(cái)務(wù)策略，加大對(duì)成本地管控，手中握有充足現(xiàn)金，保證了資金正常流轉(zhuǎn)。今后成本控制仍是移動(dòng)的工作重點(diǎn)，特別是對(duì)投資成本的控制。企業(yè)要想保持并增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須進(jìn)行有效的成本研究，并為企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)、生產(chǎn)安排、市場(chǎng)定位以及成本控制甚至戰(zhàn)略管理等提供準(zhǔn)確成本信息，從而尋求改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，提高競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

第三篇：試析對(duì)現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)?shù)膸c(diǎn)新思考

試析對(duì)現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)?shù)膸c(diǎn)新思考

論文關(guān)健詞：財(cái)務(wù)管理 理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)內(nèi)容 理財(cái)?shù)匚?論文摘要：隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)企業(yè)已全面參與了國(guó)際

競(jìng)爭(zhēng)，而傳統(tǒng)意義上的時(shí)務(wù)管理機(jī)制已不能完全與之相適應(yīng)，所以有必要對(duì)支持現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)作的財(cái)務(wù)管理機(jī)制進(jìn)行相應(yīng)改革，建立適應(yīng)新形勢(shì)下的新的時(shí)務(wù)管理機(jī)制。

1理財(cái)目標(biāo)要以企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為根本

首先，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)代表企業(yè)所有相關(guān)者的利益。近幾年來(lái)，不少已建立了現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)已認(rèn)識(shí)到理財(cái)目標(biāo)對(duì)于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性。企業(yè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的制訂，既要符合企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的客觀規(guī)律，又要充分考慮企業(yè)財(cái)務(wù)管理的實(shí)際情況，使之具有實(shí)用性和可操作性。企業(yè)價(jià)值最大化的衡量指標(biāo)應(yīng)該以相關(guān)者的利益為出發(fā)點(diǎn)，不少企業(yè)已注意了這點(diǎn)。企業(yè)要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)人，僅以不損害相關(guān)人的利益為前提是不夠的。如今，資本的范圍、結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，不再是以前的物質(zhì)資本占絕對(duì)比重了，而是知識(shí)、信息、觀念等也占了相當(dāng)?shù)谋戎兀@一變化將會(huì)日益改善所有者的地位。眾所周知，企業(yè)要發(fā)展離不開(kāi)債權(quán)人、員工、政府、顧客等相關(guān)利益人，他們共同為企業(yè)的生存和發(fā)展

1做出了貢獻(xiàn)，理應(yīng)分享企業(yè)盈余。債權(quán)人要求企業(yè)保持良好的資金結(jié)構(gòu)和適當(dāng)?shù)膬攤芰?，以及按合約規(guī)定的用途使用資金;職工是企業(yè)財(cái)富的創(chuàng)造者，提供人力資本必然要求合理的報(bào)酬;政府為企業(yè)提供了公共服務(wù)，也要通過(guò)稅收分享收益。正是各利益相關(guān)者的共同參與，構(gòu)成了企業(yè)利益制衡機(jī)制，如果試圖通過(guò)損害一方面利益而使另一方獲利，結(jié)果就會(huì)導(dǎo)致矛盾沖突，出現(xiàn)諸如股東拋售股票、債權(quán)人拒絕貸款、職工怠工、政府罰款等不利現(xiàn)象，從而影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終損害了企業(yè)的價(jià)值。所以企業(yè)在理財(cái)中必須兼顧和均衡各利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)利益要求，使包括股東的所有相關(guān)利益主體均能得到滿意的回報(bào)才是真正意義上的“利益最大化”。

其次，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)應(yīng)以履行社會(huì)責(zé)任為前提。企業(yè)是社會(huì)的，社會(huì)是由各個(gè)不同的人構(gòu)成的，企業(yè)的價(jià)值不僅表現(xiàn)在對(duì)企業(yè)本身增值的作用上，而且表現(xiàn)在對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)上，表現(xiàn)在對(duì)廣大人民的根本利益上的貢獻(xiàn)。前些年，為了追求企業(yè)理財(cái)目標(biāo)(如企業(yè)利潤(rùn)最大化)，造成了一些與社會(huì)目的相背離的情況如:酸雨、臭氧空洞、物種滅絕、綠洲沙化、全球變暖等。新形勢(shì)下.國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，已不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)利益方面的較量，還表現(xiàn)為生態(tài)、大眾利益等社會(huì)利益。所以在追求自身及相關(guān)人利益的同時(shí)還要維持社會(huì)公眾利益，保護(hù)生態(tài)平衡、防止公害污染，支持發(fā)展社區(qū)的文化、衛(wèi)生、福利事業(yè)，才能在實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)，獲得良好的社會(huì)效益，有助于提高公眾和消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的信任程度。這樣企業(yè)才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)。

2理財(cái)內(nèi)容要向深度和廣度拓展

在新的時(shí)代，企業(yè)在籌資活動(dòng)中所籌措的資本，應(yīng)當(dāng)既有財(cái)務(wù)資本，又有知識(shí)資本，因?yàn)橹R(shí)和掌握知識(shí)的員工將比資本和土地等自然資源更重要。知識(shí)將成為創(chuàng)造財(cái)富的最重要的資本。一個(gè)企業(yè)能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于對(duì)知識(shí)和新技術(shù)的擁有和掌握程度。在新的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中以知識(shí)為基礎(chǔ)的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、商譽(yù)、計(jì)算機(jī)軟件、人力資本、產(chǎn)品創(chuàng)新等所占比重將會(huì)不斷加大，作用不斷增強(qiáng)。擁有知識(shí)的專業(yè)化人才可用知識(shí)投資，取的股份，把個(gè)人的報(bào)酬與企業(yè)緊密聯(lián)系起來(lái)，促使其為企業(yè)的發(fā)展做出最大的努力?，F(xiàn)代企業(yè)的員工也是知識(shí)的擁有者，他們給企業(yè)帶來(lái)的是人力資本，而物資本的增值來(lái)源于人力資本，他們也應(yīng)參與稅后利潤(rùn)的分配，知識(shí)資源和人力資源將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資源，它是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代決定企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中能否取勝的關(guān)鍵因素，這就要求企業(yè)必須樹(shù)立知識(shí)效益和人才價(jià)值的觀念。所以，現(xiàn)代企業(yè)的收益分配應(yīng)以知識(shí)為導(dǎo)向，由于人力資本是企業(yè)，尤其是高科技企業(yè)成敗的關(guān)鍵，這就要求企業(yè)理財(cái)?shù)姆峙湫问綉?yīng)充分體現(xiàn)知識(shí)資本的價(jià)值，使員工的資產(chǎn)積累和增長(zhǎng)與企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展緊密聯(lián)系，更有利于強(qiáng)化他們的主人翁意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)他們的主動(dòng)性、積極性、和創(chuàng)造性。

理財(cái)內(nèi)容要向廣度發(fā)展，也就是國(guó)際化方向發(fā)展。加人WTO后，我國(guó)企業(yè)一方面不出國(guó)門就要面臨世界頂尖企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，我國(guó)企業(yè)也應(yīng)主動(dòng)走向世界，開(kāi)展跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，以提高其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)際企業(yè)理財(cái)活動(dòng)包括境外籌資上市、跨國(guó)兼并、國(guó)際長(zhǎng)短期證券及金融衍生產(chǎn)品投資、跨國(guó)資本流動(dòng)、國(guó)際結(jié)算、國(guó)際稅收籌劃等一系列內(nèi)容。理財(cái)?shù)牡匚粦?yīng)進(jìn)一步得到提高和加強(qiáng)

多年來(lái)，企業(yè)的理財(cái)，實(shí)際上只是“理帳”，理財(cái)?shù)淖饔帽皇`在核算、統(tǒng)計(jì)及一般的價(jià)值核算管理上。在社會(huì)范疇中，企業(yè)是追求經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)濟(jì)組織，財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的重要組成部分。不論是什么經(jīng)濟(jì)成份組建的企業(yè)，不論從事何種行業(yè)的企業(yè)，除高度重視市場(chǎng)，重視產(chǎn)品的CI形象外，還要高度重視企業(yè)財(cái)務(wù)管理，把財(cái)務(wù)管理放在企業(yè)管理中心位置上，并對(duì)其進(jìn)行再認(rèn)識(shí)。隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的推行，公司理財(cái)?shù)闹匾砸驯徽J(rèn)識(shí)，有限責(zé)任公司和股份有限公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人作為高級(jí)管理人員之一，由公司經(jīng)理提名，董事會(huì)任免，標(biāo)志著公司理財(cái)?shù)匚坏纳仙Ｒ蛊髽I(yè)的財(cái)務(wù)管理發(fā)揮更好的作用這涉及商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的各個(gè)方面，從銷售目標(biāo)到銷售計(jì)劃，企業(yè)在市場(chǎng)中的地位及戰(zhàn)略計(jì)劃，銷售渠道，與公眾的關(guān)系等對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人而言，創(chuàng)造價(jià)值與以往的節(jié)約同等重要，他們通過(guò)財(cái)務(wù)部門實(shí)施有效的財(cái)務(wù)管理

來(lái)創(chuàng)造價(jià)值的能力受到技術(shù)、資源、公司規(guī)模、企業(yè)文化等的影響，這些因素又反過(guò)來(lái)一起影響公司的領(lǐng)先地位。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，要確保利潤(rùn)最大化，必須確立財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的核心地位，發(fā)揮財(cái)務(wù)的預(yù)測(cè)、決策、計(jì)劃、控制、考核等方面的作用，這也是由財(cái)務(wù)管理工作的性質(zhì)和特點(diǎn)所決定的。企業(yè)以財(cái)務(wù)管理為核心，控制了資金、成本、利潤(rùn)，等于抓住了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各個(gè)方面企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要性已經(jīng)被越來(lái)越多的企業(yè)家和企業(yè)管理人員所認(rèn)同，相信通過(guò)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，必會(huì)增加企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，提高企業(yè)抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大企業(yè)盈利能力。

第四篇：對(duì)我鄉(xiāng)小工業(yè)企業(yè)發(fā)展的思考

對(duì)我鄉(xiāng)小工業(yè)企業(yè)發(fā)展的思考

隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小工業(yè)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位日顯重要，特別是在緩解就業(yè)壓力、活躍市場(chǎng)和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面具有大企業(yè)不可替代的作用。黨的十五大第一次把以社會(huì)主義公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展確定為我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本經(jīng)濟(jì)制度。黨的十六大報(bào)告明確指出，必須毫不動(dòng)

搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì)。必須毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這些論斷，為非公制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展指明了方向。正是得益于國(guó)家的政策，我鄉(xiāng)非公有制經(jīng)濟(jì)特別是規(guī)模以下的小工業(yè)企業(yè)有了迅猛發(fā)展，也使得小工業(yè)企業(yè)成為了我鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的支柱。

一、我小工業(yè)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及主要特點(diǎn)

目前，我鄉(xiāng)小工業(yè)企業(yè)有近170個(gè)，主要有八類，分別是醫(yī)藥安瓶、化工、建材、紡織、編織、石化配件、糧食加工、其它制造、個(gè)體工業(yè)，從業(yè)人員人。2004年全區(qū)小工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)增加值萬(wàn)元，占全鄉(xiāng)GDP的，實(shí)現(xiàn)利稅萬(wàn)元，占。目前，我鄉(xiāng)小工業(yè)企業(yè)的主要特點(diǎn)是：

1、生產(chǎn)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，產(chǎn)銷銜接情況良好。1-11月，小工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入億元，較去年同期增長(zhǎng)17.10。雖然今年以來(lái)存在制約小工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的諸多不利因素，但企業(yè)及時(shí)采取調(diào)整產(chǎn)品銷售方式、挖掘內(nèi)部潛力、降低原料消耗等措施，保持了產(chǎn)銷銜接良好的態(tài)勢(shì)，產(chǎn)銷率達(dá)93.6。

2、企業(yè)營(yíng)利水平有所下降。由于受原材料價(jià)格上漲及運(yùn)輸成本提高等因素的制約，企業(yè)生產(chǎn)成本較大幅提高，營(yíng)利水平有所下降。為此有的企業(yè)搬遷至外地發(fā)展，比如安瓶行業(yè)由于液化氣價(jià)格的影響而搬至濟(jì)源等地。1-11月份，小工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)1032.76萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)7.41，遠(yuǎn)低于產(chǎn)品銷售收入的增長(zhǎng)。

3、小企業(yè)管理日趨規(guī)范。在小工業(yè)企業(yè)中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的規(guī)則得到了充分的體現(xiàn)，有部分小規(guī)模企業(yè)升格為規(guī)模以上企業(yè)，同時(shí)，也有一些小企業(yè)關(guān)閉和停產(chǎn)。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使小規(guī)模企業(yè)健全各項(xiàng)管理制度，配備專職管理人員，加強(qiáng)內(nèi)部管理。

4、企業(yè)主對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展前景表示樂(lè)觀。隨著企業(yè)發(fā)展環(huán)境的改善和管理水平的提高，企業(yè)主的發(fā)展信心進(jìn)一步增強(qiáng)。

5、大多數(shù)小工業(yè)企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，投資積累能力不足。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，大多數(shù)以初級(jí)產(chǎn)品為主，技術(shù)含量不高，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。從行業(yè)結(jié)構(gòu)上看從事流通的多，加工型、外向型、科技型企業(yè)少。

二、制約我鄉(xiāng)小工業(yè)企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題

1、思想保守，觀念陳舊。可以說(shuō)，缺乏新理今是我們最致命的差距。沒(méi)有新理念，不可能出現(xiàn)奇跡。遇到新理念、新觀念、新事物，卻無(wú)所適從，求穩(wěn)，求安，怕失去今天，怕打破平衡，怕風(fēng)險(xiǎn)降臨。大談解放思想，但遇到具體問(wèn)題卻又恢復(fù)原狀，打不開(kāi)思想閘門，形不成先進(jìn)理念?！皢?dòng)不靈剎車靈”，左顧右盼，畏首縮尾。

2、缺乏追求，缺乏創(chuàng)新。我們與沿海相比，正是缺乏一種追求卓越和奮斗不息的精神?！靶「患窗?，小進(jìn)即滿”，容易變得貪圖享受、高消費(fèi)和趕時(shí)髦，嚴(yán)重缺乏事業(yè)意識(shí)。所以，一些企業(yè)輝煌一時(shí)，“紅不過(guò)三年”。

3、資金短缺。大多數(shù)企業(yè)感到資金短缺是阻礙技術(shù)創(chuàng)新的主要因素，是影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要因素。不少企業(yè)貨款拖欠嚴(yán)重、三角債問(wèn)題突出。資金缺乏，好的項(xiàng)目、好的產(chǎn)品不能上馬，只能坐失良機(jī)。

4、產(chǎn)品質(zhì)量低下。不少企業(yè)產(chǎn)品科技含量少，產(chǎn)品質(zhì)量低劣，銷路不佳，處于窘境。規(guī)模偏小，設(shè)備落后，缺乏技術(shù)人材，導(dǎo)致產(chǎn)品成本高、質(zhì)量差、積壓嚴(yán)重。

5、市場(chǎng)需求方向把握不準(zhǔn)。相當(dāng)一部分企業(yè)缺乏市場(chǎng)調(diào)研意識(shí)，找不準(zhǔn)市場(chǎng)需求的方向或熱點(diǎn)，因而，解決市場(chǎng)資金投向具有較大的盲目性，在產(chǎn)品上馬需求不佳以后無(wú)所適從。

6、缺乏大市場(chǎng)觀念。許多小工業(yè)企業(yè)卻往往希望通過(guò)與當(dāng)?shù)卣哪撤N特殊關(guān)系來(lái)建立交換機(jī)制，并不想在更廣闊的市場(chǎng)中尋找生存與發(fā)展的空間。

三、我鄉(xiāng)小工業(yè)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策

1、加強(qiáng)信息引導(dǎo)。小工業(yè)企業(yè)發(fā)展要靠投資，投資能否獲得好的收益主要在于投資決策。要選好投資方向，需要信息支持。因此小工業(yè)企業(yè)發(fā)展必須重視信息，在決策前需要了解將要投資的行業(yè)和產(chǎn)品目前和今后一個(gè)時(shí)期的市場(chǎng)狀況、供需情況、國(guó)內(nèi)外主要廠家及其市場(chǎng)份額、產(chǎn)品的發(fā)展方向和更新?lián)Q代情況、市場(chǎng)前景、生產(chǎn)廠家的發(fā)展計(jì)劃等。其次，在掌握信息的基礎(chǔ)上要對(duì)投資的效果進(jìn)行可行性分析和論證，確認(rèn)可行后再?zèng)Q策，可以減少投資損失。政府應(yīng)該通過(guò)電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等各種形式，發(fā)布各類商業(yè)信息，信息內(nèi)容要緊緊圍繞百姓投資的需求及投資專家對(duì)一些行業(yè)指導(dǎo)性的分析和評(píng)論上，真正發(fā)揮政府信息引導(dǎo)功能，增強(qiáng)小工業(yè)企業(yè)預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。為小工業(yè)企業(yè)投資的社會(huì)化創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)民間經(jīng)

濟(jì)積極開(kāi)展資本運(yùn)營(yíng)。

2、加大政策扶持。民間資本積累起來(lái)是一筆不小的數(shù)字，但如何讓百姓把自己手中的錢拿出來(lái)創(chuàng)業(yè)，參與區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還需要政府通過(guò)政策合理引導(dǎo)。目前，許多優(yōu)惠政策都是針對(duì)大型企業(yè)傾斜，對(duì)小工業(yè)企業(yè)尚未形成完善的扶持政策。我們可以借鑒外地的經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)在資金融通，稅收減免、土地租金優(yōu)惠和相關(guān)土地開(kāi)發(fā)等方面，制

定吸引政策，并保持政策的長(zhǎng)期性，穩(wěn)定性。通過(guò)創(chuàng)造寬松有序環(huán)境、保護(hù)民間投資者的正當(dāng)權(quán)益，鼓勵(lì)民間自主創(chuàng)業(yè)。

3、發(fā)展中介組織。在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中投資局勢(shì)變化也很快，小工業(yè)企業(yè)要找準(zhǔn)發(fā)展方向，沒(méi)有中介組織的服務(wù)是不行的。要培育、壯大各類中介組織，完善中介組織的服務(wù)、引導(dǎo)功能，把中介組織建成政府與企業(yè)的橋梁，建成小工業(yè)企業(yè)可信賴的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4、依托區(qū)域資源。緊緊圍繞我鄉(xiāng)石油化纖資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展化纖后加工小工業(yè)企業(yè)，同時(shí)加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工和特色食品加工業(yè)的小工業(yè)企業(yè)，充分利用豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源和勞動(dòng)力，發(fā)展小工業(yè)企業(yè)，通過(guò)辦基地、拓市場(chǎng)、推廣科技等多種形式，帶動(dòng)千家萬(wàn)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)，壯大小工業(yè)企業(yè)。

5、減少發(fā)展成本。小工業(yè)企業(yè)大多規(guī)模小，設(shè)備簡(jiǎn)單，技術(shù)要求不高，進(jìn)入門檻低，正適合我鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)人才的層次。所以應(yīng)該把發(fā)展小工業(yè)企業(yè)的重點(diǎn)放在勞動(dòng)密集型企業(yè)上，利用廉價(jià)勞動(dòng)力的優(yōu)勢(shì)，生產(chǎn)低成本、低技術(shù)含量的產(chǎn)品，利用低價(jià)格在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)辟蹊徑。

6、更新投資觀念。小工業(yè)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力源于民眾強(qiáng)烈的致富欲望和自主創(chuàng)業(yè)精神，是典型的自主改革、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自求發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。因此，要調(diào)動(dòng)百姓求富思變的創(chuàng)造力，培育不靠政府靠市場(chǎng)，不找政府找項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)精神，形成通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)再就業(yè)、實(shí)現(xiàn)脫貧致富的小工業(yè)企業(yè)發(fā)展局面。

7、優(yōu)化政務(wù)環(huán)境。要把是否有利于小工業(yè)企業(yè)發(fā)展作為衡量我們各項(xiàng)工作的標(biāo)尺。要堅(jiān)持多服務(wù)，少干預(yù)；多幫忙，少添亂；多設(shè)路標(biāo)，少設(shè)路障；下大力氣改進(jìn)管理和服務(wù)水平。優(yōu)化政務(wù)環(huán)境的切入點(diǎn)是改革審批制度，簡(jiǎn)化辦事程序。要從小工業(yè)企業(yè)發(fā)展中遇到的實(shí)際問(wèn)題出發(fā)，切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。

8、優(yōu)化法制環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，小工業(yè)企業(yè)的發(fā)展一定要建立在個(gè)人對(duì)自身利益和財(cái)富積累的關(guān)心之上，并為此提供有力的法律保障。黨的十六大明確提出要“完善保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)的法律制度”。作為執(zhí)法機(jī)關(guān)，要充分發(fā)揮自身職能，積極保護(hù)小工業(yè)企業(yè)和企業(yè)家合法權(quán)益，維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益不受侵害。

9、優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。要堅(jiān)決打擊制假售假、走私販私、不公平競(jìng)爭(zhēng)等擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的行為，保護(hù)守法、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小工業(yè)企業(yè)順利成長(zhǎng)。要建立和健全服務(wù)制度和服務(wù)體系，為小工業(yè)企業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)化、規(guī)范化服務(wù)。配合有關(guān)部門，加強(qiáng)對(duì)小工業(yè)企業(yè)安全生產(chǎn)、環(huán)境保護(hù)、勞動(dòng)保護(hù)、社會(huì)保險(xiǎn)等方面的監(jiān)察和管理，引導(dǎo)小工業(yè)企業(yè)守信守法經(jīng)營(yíng)。

10、優(yōu)化輿論環(huán)境。充分利用報(bào)紙、電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等各種傳媒工具和多種形式，宣傳國(guó)家扶持小工業(yè)企業(yè)的政策，宣傳小工業(yè)企業(yè)和小工業(yè)企業(yè)家的先進(jìn)事跡，樹(shù)立一批先進(jìn)典型，在全社會(huì)形成尊重小工業(yè)企業(yè)家，就是尊重勞動(dòng)、尊重人才、尊重創(chuàng)造的社會(huì)氛圍。

第五篇：對(duì)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

對(duì)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考 摘要：目前我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段，存在著很多問(wèn)題，本文淺析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和面臨的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化教育論文發(fā)表/jylwfabiao/的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。

（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。

（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織英語(yǔ)期刊/yyqk/結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。