第一篇：論銀行業(yè)改革及創(chuàng)新策略

論中國銀行業(yè)改革及創(chuàng)新策略

摘 要

市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使國有銀行面臨著前所未有的壓力，這種壓力不僅來自金融服務(wù)業(yè)的快速變革和信貸產(chǎn)品發(fā)展的日益困難，更來自于國內(nèi)外商業(yè)銀行的競爭。而目前我國的國有銀行在經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、風(fēng)險控制等方面還存在很多問題。只有真正實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理水平和創(chuàng)新能力的轉(zhuǎn)變，才是國有銀行改革的根本。由于國有銀行存在國家擔(dān)保代替注資的特殊性，其資本充足率并不是最重要的，改革應(yīng)首先解決的問題：一是國家對國有企業(yè)政策性金融支持形成的銀行不良資產(chǎn)再生機制，二是國有銀行投機行為形成的不良資產(chǎn)再生機制。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)改革；金融風(fēng)險；金融監(jiān)管；金融創(chuàng)新；不良資產(chǎn)再生機制

Abstract To make state-owned banks to the development of market economy is facing unprecedented pressure, this pressure is not only the rapid change from the financial services industry and credit products, the development of increasingly difficult, more competition in the domestic and foreign commercial banks.At present, China's state-owned banks, there are still many problems in business philosophy, management style, risk control.Only truly realize the quality of assets, changes in the internal management level and innovation capability is the fundamental reform of state-owned banks.State-owned banks have state guarantees to replace the injection of the special nature of its capital adequacy ratio is not the most important reform should first solve the problem: First, the national policy of the state-owned enterprises financial support to the formation of the regeneration mechanism of the bad assets of banks, two state-owned regenerative mechanisms of the formation of non-performing assets by the bank speculation.Key word:Banking Sector Reform;Financial risk;financial supervision;financial innovation

目 錄:

一、國有銀行具有特殊的資本結(jié)構(gòu)，資本充足率并不是最重要的

二、即使國家在靜態(tài)上補足了某一時刻國有銀行的資本金，卻很難在動態(tài)上有效抑制住新生不良資產(chǎn)的增加

三、國有銀行改革的重心應(yīng)是設(shè)法阻斷不良資產(chǎn)的再生機制

四、目前中國銀行業(yè)的困境及主要表現(xiàn)

（一）不良貸款依然困擾中國銀行業(yè)

（二）所有者缺位

（三）金融風(fēng)險威脅銀行的健康發(fā)展

（四）流動性過剩

（五）金融腐敗使國有資產(chǎn)流失

（六）來自國外銀行的威脅

五、中國銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急

（一）剝離國有商業(yè)銀行的不良貸款，改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

（二）建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)

（三）完善銀行業(yè)的風(fēng)險管理，構(gòu)建科學(xué)有效的內(nèi)控體系

（四）加強人力資源管理

（五）加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新

（六）加快推進(jìn)銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營

我國自從1993年底確立了國有銀行商業(yè)化的改革目標(biāo)以后，連續(xù)出臺了不少有關(guān)國有銀行商業(yè)化改革的重大舉措，從這一系列的舉措中我們可以明顯地看出國家改革國有銀行的思路：在保證國有金融產(chǎn)權(quán)的前提下，一邊剝離國有銀行的不良資產(chǎn)，一邊又通過財政注資來提高國有銀行的資本充足率，希望用真實的注資代替國家信譽擔(dān)保來維持和明晰國有金融產(chǎn)權(quán)，使國有銀行在各方面都能達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)，從而將國有銀行“塑造”成真正意義上的商業(yè)銀行，按照商業(yè)化規(guī)則運作，國有銀行的經(jīng)營效率也就會隨之提高，國家也會因此減少控制金融的凈成本并化解巨大的金融風(fēng)險，最終實現(xiàn)國家金融體系的市場化改革。國家通過增發(fā)特別國債提高國有銀行的資本充足率以實現(xiàn)對國有銀行的改革目的。

一、國有銀行具有特殊的資本結(jié)構(gòu)，資本充足率并不是最重要的

我國國有銀行的資本結(jié)構(gòu)具有不同于一般商業(yè)銀行的虛置資本現(xiàn)象，即所謂的“擔(dān)保代替注資”。在國家實施金融抑制的條件下，絕大部分的居民儲蓄都流入了國有的銀行體系，從而充當(dāng)了這種擔(dān)保性注資的真實資本載體。

在有國家擔(dān)保的情況下，資本充足率就顯得不是很重要了。這是因為，銀行能夠正常運轉(zhuǎn)的最關(guān)鍵之處在于其能保證充分的資產(chǎn)流動性，可以隨時應(yīng)付可能出現(xiàn)的“擠兌”等流動性問題。巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行資本充足率的要求正是為了保證銀行資產(chǎn)的流動性才作出的一項重要規(guī)定，目的是通過限制銀行的過度放款來保持儲戶對商業(yè)銀行的信心以提高其抗風(fēng)險能力。然而在我國，雖然國有銀行的資本充足率很低，甚至是在凈資本比率從1990年的641%下降到1995年的實際-739%②的狀況下，國有銀行體系不但沒有出現(xiàn)流動性問題，反而其貸款總額和存款總額同時呈現(xiàn)出很高的增長率。因此即使是處在“技術(shù)上已破產(chǎn)”的狀況下，只要有國家的擔(dān)保，居民方面就不會存在信心問題，國有銀行也就不必?fù)?dān)心不良資產(chǎn)的產(chǎn)生而導(dǎo)致的凈資本比率下降，因此仍能照常運轉(zhuǎn)。所以說，在當(dāng)前國有銀行商業(yè)化改革的各個重點之中，資本充足率并不是最重要的。

二、即使國家在靜態(tài)上補足了某一時刻國有銀行的資本金，卻很難在動態(tài)上有效抑制住新生不良資產(chǎn)的增加

1中國的漸進(jìn)改革需要體制內(nèi)產(chǎn)出（國有經(jīng)濟(jì)）的平穩(wěn)增長，否則GDP增長率將出現(xiàn)大幅度下滑，漸進(jìn)改革也將難以為繼。而體制內(nèi)產(chǎn)出的平穩(wěn)增長又需要國有金融的強力支持，從而使得政策性金融支持難以在短時期內(nèi)明顯縮減，政策性不良資產(chǎn)將是漸進(jìn)改革所必須付出的成本。我們有理由這樣認(rèn)為，迄今為止，中國的漸進(jìn)改革是成功的，這主要是因為在體制外產(chǎn)出（非國有經(jīng)濟(jì)）高速增長的同時，體制內(nèi)產(chǎn)出保持了平穩(wěn)的增長態(tài)勢，從而在整體 2 上呈現(xiàn)出GDP的較快速度增長。然而體制內(nèi)產(chǎn)出的增長是離不開國有金融體系支持的。國有部門在過去的十幾年里獲得了國有銀行體系貸款總額80%左右的信貸支持。這其中有一大部分是政策性貸款（1994年數(shù)據(jù)：中國工商銀行18%，中國銀行22%，中國建設(shè)銀行53%，中國農(nóng)業(yè)銀行48%，平均比重達(dá)35 25%），還有另一大部分是面對受政府保護(hù)的國有企業(yè)“倒逼”而發(fā)放的軟約束貸款。我們不妨把這兩種貸款合稱為政策性金融支持。事實上這部分貸款總是與低效率、不良資產(chǎn)等名詞聯(lián)系在一起。原因也很簡單：獲得政策性金融支持的相當(dāng)一部分國有企業(yè)總是將這部分資金看作是可以不予歸還的國家注資或補貼，他們從借入資金的那一天起就沒有準(zhǔn)備還本付息。所以可以這樣說，只要中國還處在漸進(jìn)改革的過程當(dāng)中，國家通過國有的銀行體系對體制內(nèi)產(chǎn)出提供政策性金融支持（也可以看作是替代財政補貼的一種金融補貼）就是必需的，那么新的政策性不良資產(chǎn)的產(chǎn)生也就是不可避免的。

事實上正是國家付出了金融資源低效率配置（產(chǎn)生了巨額的政策性不良資產(chǎn)）這個巨大的隱性改革成本才買來了中國的漸進(jìn)改革，否則體制內(nèi)產(chǎn)出將必然出現(xiàn)較明顯的下滑，漸進(jìn)改革將難以為繼。若改漸進(jìn)改革為激進(jìn)改革必然使改革成本顯性化，會在短期內(nèi)導(dǎo)致GDP增速下降和失業(yè)率上升。由于國家絕對無法承擔(dān)如此之大的改革成本在短時期內(nèi)迅速顯性化，因為這有可能直接導(dǎo)致民心不穩(wěn)，社會矛盾激化，這不僅是政府肯定無法承受的，也是廣大人民群眾絕對不愿看到的，所以維持漸進(jìn)改革模式是正確的和必要的。但也正是維持漸進(jìn)改革的必要性決定了國有銀行的商業(yè)化經(jīng)營就很難短期內(nèi)在真正意義上實現(xiàn)。

國有的金融產(chǎn)權(quán)使得國有銀行經(jīng)常產(chǎn)生謀求自身利益最大化的機會主義沖動，而這種沖動又是一種缺乏風(fēng)險約束的單方面趨利行為，最后形成了大量的投機性不良資產(chǎn)。國有銀行具有自己的效用函數(shù)是很自然的事情。在完成了國家對其分派的政策性任務(wù)之后，國有銀行必然會追求自身的效用偏好，而發(fā)放由自己決策的商業(yè)性貸款是其追求本行利潤最大化等目標(biāo)的主要手段。但由于銀行產(chǎn)權(quán)的國有性質(zhì)，作為代理人的各銀行機構(gòu)就會產(chǎn)生機會主義沖動，在不承擔(dān)責(zé)任的情況下過度發(fā)放某些高風(fēng)險貸款（如給房地產(chǎn)開發(fā)商提供貸款），結(jié)果導(dǎo)致大量不良債權(quán)的產(chǎn)生，我們不妨將此稱為投機性不良資產(chǎn)。由于國有金融產(chǎn)權(quán)的退出成本將很高和剩余索取權(quán)的不可轉(zhuǎn)讓、不可分割性，使得國家作為注資者和出資人無法通過行使退出權(quán)或轉(zhuǎn)讓產(chǎn)權(quán)來威脅國有銀行的機會主義行為。國有銀行正是利用了國家在產(chǎn)權(quán)上的劣勢來滿足其自身的效用偏好，同時也容易出現(xiàn)金融資源配置上的低效率，其表現(xiàn)形式則是投機性不良資產(chǎn)的大量積累。

3國有銀行在風(fēng)險壓力和外部競爭壓力不足的情況下，自身也缺乏更多的金融創(chuàng)新激勵，金融服務(wù)水平相對較低，呈現(xiàn)出明顯的X非效率特征。對于一個國有壟斷企業(yè)來說，沒有私人能夠合法占有企業(yè)的剩余，所以監(jiān)管效率低下，許多技術(shù)上可行的、實際上也很容易做到的事情，人們卻往往沒有積極性去做，所以生產(chǎn)了X無效。這個論點對于國有銀行也是適用的，國有銀行人均利潤遠(yuǎn)低于股份制銀行就是一個明證：據(jù)統(tǒng)計，1995年四大國有銀行的人均利潤率僅為1 11萬元，遠(yuǎn)低于中信實業(yè)銀行39 53萬元和中國光大銀行39 49萬元的水平。

從以上三點的分析我們基本上可以得出結(jié)論：只要國家還處在漸進(jìn)改革的階段，即使國有銀行的資本金比率在某一個時點上達(dá)到了8%這個目標(biāo)，也容易因為國有銀行不可避免的資源配置低效率和X非效率而再次呈現(xiàn)出下降的趨勢。國家要維持8%這個目標(biāo)，就得不斷給國有銀行注資。

三、國有銀行改革的重心應(yīng)是設(shè)法阻斷不良資產(chǎn)的再生機制

我們都知道治病要除根，國有銀行的病根究竟在哪里？毋庸質(zhì)疑，不良資產(chǎn)的不斷再生甚至加速增長是當(dāng)前金融改革的最主要問題，而其中政策性金融支持是導(dǎo)致不良資產(chǎn)不斷產(chǎn)生的重要原因，所以對其應(yīng)在改革中首先予以解決。因為這個病根不除，任何存量改革都是無效的。筆者認(rèn)為，政策性不良資產(chǎn)源于漸進(jìn)改革本身，所以并不能在國有銀行內(nèi)部體制的 3 改革中得到解決，而只能在漸進(jìn)改革這個更宏觀的層次上逐漸消化。以下就抑制政策性不良資產(chǎn)問題從整個漸進(jìn)改革的角度提出兩點建議：

1、在非國有經(jīng)濟(jì)對GDP增長貢獻(xiàn)份額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有經(jīng)濟(jì)卻又得不到足夠外源融資的情況下，國家應(yīng)鼓勵國有銀行逐漸加大對非國有經(jīng)濟(jì)的支持力度。這樣做的合理性在于：一方面，非國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度更快，信用約束要相對好于國有企業(yè)，銀行收回本息的可能性要大于向國有企業(yè)發(fā)放的貸款，這樣就會減少新增不良資產(chǎn)的發(fā)生。而更重要的是，國有銀行因此還可以在我國加入WTO直接面對外資銀行競爭之前搶先爭得一批信譽良好的非國有經(jīng)濟(jì)客戶，增加優(yōu)良資產(chǎn)的比重和銀行利潤，提高自身的競爭力，從而進(jìn)一步減小入世可能會給國有金融體系帶來的沖擊，這對于維護(hù)國家整體利益的作用是顯而易見的。另一方面，非國有經(jīng)濟(jì)在得到更多金融支持的情況下，發(fā)展會進(jìn)一步加快，從而對拉動經(jīng)濟(jì)增長、解決再就業(yè)、補貼利益受損階層等方面都會有很大的幫助。也就是說，國家因此可從“國內(nèi)外援”（樊綱，1994）那里得到更多的改革收益以彌補日益高昂的改革成本。尤其是在當(dāng)前國企改革已到了最后攻堅階段的時候，這種體制外產(chǎn)出的增長顯得尤為重要。所以可以這樣說，給非國有經(jīng)濟(jì)提供更多的金融支持既有利于漸進(jìn)改革的順利進(jìn)行，又有利于國有銀行在實質(zhì)上向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，如果非國有經(jīng)濟(jì)得到了相對更多的信貸份額，那么國有企業(yè)所能得到的份額必然會相對減少，體制內(nèi)產(chǎn)出的增速也自然會下降。但我們只要能夠遵循循序漸進(jìn)的方式，用向非國有經(jīng)濟(jì)提供金融支持所獲得的收益增量來抵消因體制內(nèi)產(chǎn)出下降所帶來的負(fù)面影響，漸進(jìn)改革就能夠順利的進(jìn)行下去而不會向激進(jìn)式改革轉(zhuǎn)化。

2、建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度是至關(guān)重要的。雖然國有銀行可以通過逐步增加向非國有經(jīng)濟(jì)放款來減緩不良資產(chǎn)的增長，但在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，國有企業(yè)無論如何都仍將是國有銀行提供信貸支持的重點。如果國有企業(yè)不能在較短時間內(nèi)成功轉(zhuǎn)制，政策性不良資產(chǎn)就將在長期內(nèi)困撓國有銀行，成為金融改革的絆腳石。如果國有銀行不能成功實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，在我國加入WTO后就很難與實力強勁的外資銀行相抗衡，國有金融體系將會受到巨大的沖擊。盡管國家已經(jīng)在國有企業(yè)改革方面做出了不小的努力，但是力度還稍顯不夠。

四、目前中國銀行業(yè)的困境及主要表現(xiàn)

（一）不良貸款依然困擾中國銀行業(yè)

我國商業(yè)銀行不良貸款的形成既有歷史原因，也有現(xiàn)實因素，這是特殊經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策空間下難以避免的產(chǎn)物。多年以來，伴隨銀行信貸的過度擴張，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展引發(fā)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)的失衡，為中國社會經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展帶來了許多負(fù)面的效應(yīng)。

在全球乃至我國金融市場加速開放的今天，不良資產(chǎn)率已經(jīng)成為我國銀行保持市場競爭力、開展國際化經(jīng)營的重大障礙。

（二）所有者缺位

理論上國家是國有的商業(yè)銀行的所有者，但實際上卻很難切實地在國有商業(yè)銀行中行使所有者的有關(guān)權(quán)力。

這一方面使得許多國有企業(yè)的經(jīng)營者自認(rèn)為是所有者的代表，逃避監(jiān)管，濫用權(quán)力，造成“內(nèi)部人控制”；另一方面則使得一些地方政府官員和國有企業(yè)經(jīng)營者認(rèn)為既然國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)同屬于國家，那企業(yè)欠銀行的債務(wù)只不過是“一家人”內(nèi)部的問題而已。這樣既容易產(chǎn)生“政府負(fù)無限責(zé)任，而銀行由內(nèi)部人控制”這一嚴(yán)重弊端，也會因資本金、不良資產(chǎn)、治理制度、內(nèi)部風(fēng)險控制等因素影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（三）金融風(fēng)險威脅銀行的健康發(fā)展

目前，我國金融風(fēng)險突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、信貸風(fēng)險。我國經(jīng)歷了農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)體制改革，在這個充滿著競爭、碰撞、沖突、優(yōu)勝劣汰的過程中，誕生了許多新興企業(yè)，同時沖擊了大量落后保守的企業(yè)，也出現(xiàn)了大量的停產(chǎn)、合并、兼并、破產(chǎn)的企業(yè)。特別是國有企業(yè)大面積虧損，資不抵債，嚴(yán)重影響銀行 4 信貸資產(chǎn)質(zhì)量。有的銀行不良貸款比重更大，隱藏著大量的呆死賬貸款，這嚴(yán)重地制約著商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。雖然經(jīng)過兩次不良資產(chǎn)剝離，但金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)仍然較高，這已成為威脅我國金融安全的首患。

2、結(jié)算風(fēng)險。近幾年，銀行會計、儲蓄、出納、信用證、承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)崗位的案件又呈現(xiàn)出高發(fā)勢頭，主要也是由于這些業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)內(nèi)控管理不到位，對企業(yè)經(jīng)營管理中存在的潛在風(fēng)險調(diào)查不夠。

3、道德風(fēng)險。目前我國銀行由于管理仍帶有明顯的行政色彩，“人治”的成份多，“法治”的成份少，內(nèi)部控制嚴(yán)重不足，致使道德風(fēng)險日益突出。

（四）流動性過剩

過多的流動性使得大量銀行資金在找不到出路的情況下，被迫涌入目前仍很狹小的貨幣市場，導(dǎo)致貨幣市場收益率水平屢創(chuàng)新低。

由于商業(yè)銀行的資產(chǎn)使用效率太低和使用渠道太窄，一方面中小企業(yè)和消費信貸資金需求難以得到滿足，另一方面銀行大量資金積壓，導(dǎo)致貨幣市場主要投資工具的利率持續(xù)走低甚至和存款的利率產(chǎn)生倒掛的現(xiàn)象。流動性的持續(xù)堆積使得銀行體系蘊涵的系統(tǒng)性風(fēng)險不斷加大。

（五）金融腐敗使國有資產(chǎn)流失

融資的壟斷性一方面導(dǎo)致風(fēng)險過度集中于銀行，由于風(fēng)險釋放有一個時間過程，不會對國有銀行各級負(fù)責(zé)人構(gòu)成短期制約，屆時風(fēng)險暴露時，那些負(fù)責(zé)人早就走了。

而另一方面擁有資本配置權(quán)的尋租行為和短期業(yè)績帶來巨大個人利益回報，而風(fēng)險損失始終由國家買單兜底。這無疑暴露出國有銀行體制、監(jiān)管機制等諸多缺陷。

（六）來自國外銀行的威脅

毋庸置疑，新競爭者必?fù)屜热肭至钊舜瓜训目蛻羧海热缒切┚哂休^復(fù)雜財務(wù)需求的高凈值客戶和公司。

另外，主要的跨國公司客戶普遍會轉(zhuǎn)向它們認(rèn)為可以提供更好服務(wù)的銀行。國外銀行可以發(fā)揮它們的低外匯資金成本，以及較復(fù)雜的產(chǎn)品線和全球業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，憑借它們在其他市場的廣泛金融服務(wù)的經(jīng)驗、服務(wù)素質(zhì)，向客戶提供較有價值的服務(wù)方案。而對于國內(nèi)銀行來說，在很多方面還存在一些差距。

五、中國銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急

（一）剝離國有商業(yè)銀行的不良貸款，改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

針對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例過大的現(xiàn)狀，政府在1999年先后組建了信達(dá)、華融、長城、東方四個資產(chǎn)管理公司，分別接收四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。但由于受規(guī)模的限制，國有商業(yè)銀行還有很大數(shù)額的不良資產(chǎn)不能剝離出去。

另外，國有商業(yè)銀行的客戶主要是國有企業(yè)，加入WTO后，我國許多企業(yè)特別是競爭力較弱的企業(yè)都將受到?jīng)_擊，國有商業(yè)銀行不可能在短時間內(nèi)剝離這些企業(yè)。要從根本上改革銀行信貸體制，有必要建立一套科學(xué)的不良貸款管理系統(tǒng)來化解不良貸款存量并控制其增量。所以今后更加重要的問題是，積極探索新的不良貸款處置方式，控制不良貸款反彈，嚴(yán)格控制新增貸款質(zhì)量。

（二）建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)

股權(quán)多元化是完善公司治理機制的必然要求。產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)內(nèi)部組織制度形成和發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，不同的產(chǎn)權(quán)制度會產(chǎn)生不同的產(chǎn)權(quán)激勵機制，進(jìn)而決定公司治理機制及其運行效率的差異。

公司治理機制的優(yōu)化從根本上受制于產(chǎn)權(quán)制度的優(yōu)化。只有股權(quán)多元化，才能從根本上保障股東和存款人的合法權(quán)益，實現(xiàn)股東價值的最大化。

借助于戰(zhàn)略投資者和海外監(jiān)管機構(gòu)對國有出資人代表的非規(guī)范行為形成一定的制約力，5 從而有利于推動銀行建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和運行機制，并推動相關(guān)改革和法制建設(shè)。

從這個意義上來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善有助于建立規(guī)范的公司治理，建立一整套新的市場激勵和約束機制，強調(diào)投資者利益，徹底打破國有商業(yè)銀行的“準(zhǔn)官僚體制”，改變“官本位”，通過合理的、符合商業(yè)銀行運營要求的績效激勵機制、充分的風(fēng)險控制和資本約束，促使國有商業(yè)銀行變成真正的市場主體。

（三）完善銀行業(yè)的風(fēng)險管理，構(gòu)建科學(xué)有效的內(nèi)控體系

我國經(jīng)濟(jì)還處在轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)高增長和高風(fēng)險并存，在這種市場環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該堅持改革和管理并重，積極探索風(fēng)險防范機制，不斷改革和調(diào)整風(fēng)險管理組織架構(gòu)，完善內(nèi)控管理，防范金融風(fēng)險，提高銀行風(fēng)險管理水平。具體措施如下：

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強化控制意識。商業(yè)銀行應(yīng)徹底扭轉(zhuǎn)“重業(yè)績、輕內(nèi)控”等錯誤觀念，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系。要將內(nèi)部控制納入對分支機構(gòu)的綜合考核，提升風(fēng)險評價水平，建立風(fēng)險調(diào)整后回報率基礎(chǔ)上的考核機制，增強績效考核評價的科學(xué)性。要通過建立科學(xué)有效的激勵約束機制，強化分支機構(gòu)風(fēng)險控制意識，豐富風(fēng)險管理手段和措施，提高風(fēng)險管理水平。

2、完善國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。盡快把國有商業(yè)銀行改造成股份制商業(yè)銀行，并加快上市步伐，在法人一級構(gòu)建以股東大會——董事會——監(jiān)事會——經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制衡的有效結(jié)構(gòu)，抑制“內(nèi)部人控制”、“道德風(fēng)險”的發(fā)生。

3、建立有效的經(jīng)營管理架構(gòu)。一個良好有效、科學(xué)嚴(yán)密的綜合內(nèi)部控制系統(tǒng)，對于銀行的安全和穩(wěn)健運作，尤其是銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)來說至關(guān)重要。只有建立起一個良好的內(nèi)部控制系統(tǒng)，才能從根本上在制度的層面對一家銀行機構(gòu)的正式的職權(quán)劃分、職責(zé)分離以及權(quán)力制衡做出嚴(yán)格安排。

4、建立科學(xué)合理的績效機制。主要是要解決好經(jīng)營管理中的利益導(dǎo)向問題，確保可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實現(xiàn)。因此，績效考核要有科學(xué)性、系統(tǒng)性，避免只講業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險管理的現(xiàn)象發(fā)生。如：商業(yè)銀行要建立涵蓋業(yè)務(wù)量、盈利狀況、風(fēng)險管理、資源利用效率等系統(tǒng)性的指標(biāo)業(yè)體系。需要特別指出的是，對于高創(chuàng)利能力的業(yè)務(wù)骨干，必須堅持進(jìn)行全方位的績效考核，避免風(fēng)險隱患對銀行造成“硬傷”。

（四）加強人力資源管理

人力資源管理策略是中國銀行業(yè)最少采納的管理方法之一。隨著更多的國外銀行擠入競爭行列，爭奪優(yōu)秀人才也會日益加劇。

中國銀行業(yè)應(yīng)該實行全面的人力資源管理戰(zhàn)略，以吸引、激發(fā)和保留有效的員工：組織員工參加世界級培訓(xùn)，為員工提供豐厚的薪酬以及其它員工激勵計劃，如員工持股制度等。

（五）加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新

可以說，加強中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新，已經(jīng)成為推動商業(yè)銀行改革和提高整體競爭力的重要力量。

1、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。研究和發(fā)展科技含量較高的一些金融產(chǎn)品、服務(wù)手段，如自動存取款、信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行以及近年來日益普及的跨行轉(zhuǎn)賬等。根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行信貸的需求，積極開展消費信貸、助學(xué)貸款，拓展銀行中間業(yè)務(wù)，加強銀證、銀保合作，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

2、金融工具創(chuàng)新。金融衍生品市場作為一個新興市場，在價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險和增加投資組合等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。目前我國已有多家中、外資銀行機構(gòu)獲準(zhǔn)開辦衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，品種主要包括期權(quán)，遠(yuǎn)期，互換等。

3、管理模式創(chuàng)新。在金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)的過程中，銀行業(yè)還需進(jìn)一步完善相應(yīng)的管理制度，按照有關(guān)銀行經(jīng)營原則，從審慎管理的要求出發(fā)，制定提高效益、降低風(fēng)險的有效管理方法和措施，提高銀行業(yè)資本運作水平。此外，銀行業(yè)將適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要，完善內(nèi)部 6 機構(gòu)設(shè)置，建立權(quán)責(zé)明確、機制健全、分工合理、管理有效的新型銀行管理體制。

（六）加快推進(jìn)銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，日益頻繁的跨國商業(yè)關(guān)系將產(chǎn)生更為復(fù)雜的銀行產(chǎn)品需求，如貿(mào)易擔(dān)保、外匯、屬下企業(yè)資產(chǎn)管理等。

隨著客戶需求的不斷提高，銀行亦需在產(chǎn)品項目及渠道上做出相應(yīng)改善，積極發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)：全力推進(jìn)國際業(yè)務(wù)的發(fā)展、創(chuàng)新代客理財工具并加快發(fā)展企業(yè)年金、基金托管等資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；適度降低信貸資產(chǎn)比重，提高投融資資產(chǎn)比重，提高低風(fēng)險權(quán)重的債券投資、票據(jù)融資和貨幣市場業(yè)務(wù)在全部資產(chǎn)總額中的比重。

雖然政府目前還沒有取消銀行、保險及證券分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定，綜合銀行已然嶄露頭角：中信實業(yè)銀行，這家國有信托投資公司已獲準(zhǔn)成立一家控股公司來合并其保險、銀行、證券和管理業(yè)務(wù)，從而成為名副其實的“金融超市”。

在解決政策性不良資產(chǎn)再生的同時，我們也要抓緊解決投機性不良資產(chǎn)再生和X非效率的問題。但這兩個問題相對于前者來說處理起來會簡單一些，因為僅對國有銀行體系內(nèi)部進(jìn)行改革就可以收到一定的效果，這從國家加大國有銀行商業(yè)化改革力度后國有銀行出現(xiàn)主動的“慎貸”行為就可以看出來。國內(nèi)學(xué)者在國有銀行改革問題上提出的不少有建設(shè)性的政策主張雖然很難根治政策性不良資產(chǎn)，但對于抑制投機性不良資產(chǎn)的產(chǎn)生和X非效率現(xiàn)象的出現(xiàn)還是比較有效的。諸如深化國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革、完善國有銀行的內(nèi)部控制和激勵機制、加大金融監(jiān)管和金融執(zhí)法力度以及加快利率市場化步伐等建議從性質(zhì)上講都是具有實質(zhì)改革意義的，國家對此應(yīng)做的事就是加大改革力度并保持改革方案實施的連續(xù)性，千萬不可半途而廢。當(dāng)然國家在這些方面進(jìn)行改革時也應(yīng)循序漸進(jìn)，要與整個漸進(jìn)改革同步，在逐漸加大改革力度的條件下做到有張有弛，松緊適度。

參考文獻(xiàn)：

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「3」樊綱 論改革過程「A」 盛洪 中國的過渡經(jīng)濟(jì)學(xué)「C」 上海三聯(lián)書店，上海人民出版社

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「6」張軍 現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)「M」 上海三聯(lián)書店，上海人民出版社，1994 「7」楊小凱 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)與中國經(jīng)濟(jì)「M」 中國社會科學(xué)出版社，1997 「8」武捷思 中國國有商業(yè)銀行行為研究「M」 中國金融出版社，1998 「9」季春泉.目前商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的幾個難點[J].財經(jīng)界:學(xué)術(shù)版,2010,(1):23.「10」劉文富.中國商業(yè)銀行競爭策略分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010,(2):125-126.

第二篇：我國銀行業(yè)改革

我國銀行業(yè)改革

[摘要]全球銀行業(yè)發(fā)展明顯地呈現(xiàn)出金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。這

也是入世后我國銀行業(yè)面臨的形勢?；谶@一認(rèn)識，我國銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制，積極推動銀行業(yè)的并購重組，倡導(dǎo)特色銀行，加速推進(jìn)銀行業(yè)的電

子化、網(wǎng)絡(luò)化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構(gòu)建功能性金融監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]wto我國銀行業(yè)改革對策

[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學(xué)院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。

20世紀(jì)90年代以來，國際經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的不斷加快，新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化。這是我[本文轉(zhuǎn)載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進(jìn)一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內(nèi)金融市場將對外高度開放國內(nèi)金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應(yīng)全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細(xì)化。20世紀(jì)80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動著發(fā)達(dá)國家政府放寬對金融領(lǐng)域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的局面。進(jìn)入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細(xì)化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團(tuán)的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來，經(jīng)濟(jì)金融全球化導(dǎo)致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進(jìn)入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險等領(lǐng)域擴展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領(lǐng)域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經(jīng)營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融“巨無霸”。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化?，F(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進(jìn)入90年代以來，國際金融領(lǐng)域的電子化、自動化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進(jìn)的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8，而美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53。英國保誠保險集團(tuán)旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此

第三篇：焦慧玲-論改革創(chuàng)新

論改革創(chuàng)新

專業(yè)：生物技術(shù)

班級：二班

姓名：焦慧玲

中國的社會主義制度在歲月的長河中完善著、變化著，從古時的封建社會在到被他國入侵而變成的半封建半殖民地社會，再到受到壓迫的群眾起義而建立的民主社會。既然中國的社會性質(zhì)在不斷的變化，那么對于中國的國家型態(tài)建設(shè)就必然的存在著轉(zhuǎn)變。

從中國改革創(chuàng)新的意義上和必然性來說，中國創(chuàng)新型國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革存在著必然性。首先，改革創(chuàng)新是歷史遺留的需要，但是封建經(jīng)濟(jì)、殖民地經(jīng)濟(jì)的影響在人們思想中的遺留嚴(yán)重阻礙著中國的國家經(jīng)濟(jì)型態(tài)創(chuàng)新型建設(shè)。所以想完成創(chuàng)新國家建設(shè)就必須全面地提高國民的思想道德建設(shè)。但是我國的不國民創(chuàng)新元素質(zhì)傷處于低下狀態(tài)。

想要提高國民的創(chuàng)新意識和積極改革思想就必須加強國民的思想道德素質(zhì)及愛國主義的思想。

思想道德建設(shè)，解決的是整個中華民族的精神支柱和精神動力問題。加強思想道德建設(shè)，是建設(shè)社會主義核心價值體系的必然要求，是創(chuàng)新型國家建設(shè)的重要內(nèi)容和中心環(huán)節(jié)。

新時期以來，在改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中，人民的精神文明創(chuàng)建活動、道德建設(shè)、青少年思想道德建設(shè)全面退進(jìn)，民族文明素質(zhì)明顯提高。但是也不能忽略了在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)和對外開放的條件下，原有的一些道德規(guī)飯已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新的創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要，而舊的道德規(guī)范要求不能改善和轉(zhuǎn)變?nèi)罕娎硐胄拍钅：?、價值取向扭曲、誠信意識淡泊、社會責(zé)任感缺乏等問題，所以加強思想道德建設(shè)就越來越成為創(chuàng)新性國家的一項緊迫的任務(wù)。

要想創(chuàng)新型國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)走得快走的平穩(wěn)，就要加快建立社會主義思想道德體系。按照與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的要求，進(jìn)一步培養(yǎng)社會主義思想道德觀念，逐步建立日益完善、反映不同層次和不同職業(yè)要求、具有很強引導(dǎo)力和規(guī)范力的道德體系，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；按照與社會主義法律規(guī)范相協(xié)調(diào)的要求，進(jìn)一步把依法治國和以德國治國結(jié)合起來，使法律和道德相輔想成、相互促進(jìn)；按照與中華民族傳統(tǒng)美德相接的要求，進(jìn)一步把中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)發(fā)揚光大，使社會主義思想道德既具有民族特色郵局有鮮明的時代特征。

并且要建設(shè)創(chuàng)新型國家，科學(xué)技術(shù)起著決定性作用?？茖W(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力，對一個國家、一個民族現(xiàn)在和未來的發(fā)展具有決定性意義。從上世紀(jì)開始，科技進(jìn)步日新愈異，世界科學(xué)技術(shù)醞釀著新的突破，一場新的科技革命和產(chǎn)業(yè)革命正在成長之中，科學(xué)技術(shù)愈益成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的決定性因素，科技競爭成為國際綜合國力的焦點。

猶記得當(dāng)年的鴉片戰(zhàn)爭、甲午戰(zhàn)爭.....到后來的八國一起侵華，試想想看如果當(dāng)年我們國民的思想道德高，理想信念堅定，那么我們中國就不會有如魯迅等悲憤的想用筆桿子打醒中國人的那么多無奈、心痛的文學(xué)家了。

如果當(dāng)年我們的科學(xué)技術(shù)也相對領(lǐng)先，那么我們的北海戰(zhàn)艦還會沉入大海么，如果當(dāng)年我們的科學(xué)技術(shù)相對領(lǐng)先，我們的頤和園還用在復(fù)制一遍么。

我們的思想道德力量、科技力量就是建設(shè)創(chuàng)設(shè)新國家的重要力量！改革創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)建設(shè)就是強國之路。歷史積累的實踐證明，不改革創(chuàng)新就不能發(fā)展下去，就是死路一條。

如今很多良好的政策和有利影響在建設(shè)創(chuàng)新型國家的過程中體現(xiàn)了出來。比如對于香港、澳門、臺灣的一國兩制，比如利民利農(nóng)的補貼政策和“三農(nóng)”政策。

黨的十一屆三種全會后國際行事的改變和我國現(xiàn)代化建設(shè)的新局面的開創(chuàng)，使得和平解決香港問題的條件已成孰。

最讓我們自豪的是今年我們航母的亮相，這些先進(jìn)武器的建造和研新都得益于建設(shè)創(chuàng)建新型國家。日本想侵占我們的釣魚島，菲律賓想侵占我們的黃巖島，這其中又有美國這個世界強國給日本和菲律賓撐腰，那為什么直到今天他們都沒有得逞，是因為我們中國的國力的提高，我們武器不輸于他們。這都是我們國家不斷創(chuàng)新的功勞。

建設(shè)創(chuàng)新型中國的這條道路凝聚著中國幾代共產(chǎn)黨的希望和希望。所以我們應(yīng)該堅定不移的走下去。這樣才符合歷史給我們的指引。

改革創(chuàng)新應(yīng)該走什么樣道路，公產(chǎn)黨對這題問題的了解經(jīng)過了逐步的摸索。中國的黨成立伊始，首先把工作重心傾注在了城市，領(lǐng)導(dǎo)工人階級火熱的展開運動，是的黨在不斷的擴大。1927年后，才把工作中心轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村，使得城鄉(xiāng)結(jié)合，進(jìn)一步推動者建設(shè)創(chuàng)新型國家的步伐。

第四篇：論銀行業(yè)工作責(zé)任感

淺談工作責(zé)任感問題

有責(zé)任心是一個人做好每項工作的基礎(chǔ)和保障，每一個崗位的工作任務(wù)對于自己而言就是一份最基本的責(zé)任，從事這項工作就應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起這份責(zé)任。當(dāng)我們在工作時對工作充滿責(zé)任感，就會對自己有更高、更具體的要求，也能在完成工作的過程中學(xué)到更多的知識，積累更多的經(jīng)驗。付出終有回報，回味過程的時候總能體會自己全身心投入工作的樂趣，收獲成果的時候總能感受到自己實實在在付出而勝利的喜悅。

然而工作責(zé)任感也是一個因人而異的定義，每個人因為個人經(jīng)歷以及自身的工作不同，對于工作責(zé)任感就會產(chǎn)生不同的理解，正所謂不在其位不謀其政，在分析討論工作責(zé)任感時，我也必須基于自身的情況以及結(jié)合行里的具體情況進(jìn)行闡述，使我心中的工作責(zé)任感能得到更加全面的闡述。

針對我目前的學(xué)習(xí)工作經(jīng)歷而言，我所理解的工作責(zé)任感包括如下幾個方面：

第一，保質(zhì)保量地完成各項工作并保持高度的工作熱情。

工作首先就是得完成上司交代的任務(wù)，這是毋庸置疑的，這是能夠最大程度得反映一個人的工作態(tài)度的地方。而工作的時候往往會碰到重要而又緊急這樣兩難的情況，這時候就需要使用到自己的工作經(jīng)驗來處理這個問題了，在兩難中做到取舍，在盡可能短的時間內(nèi)完成指定任務(wù)，這是對你工作能力的一個重要肯定。由因得果，在自己的工作被上司肯定的時候，自己的工作熱情將被無限量的激發(fā)，于是就會進(jìn)入一個良性循環(huán)，這是一個雙贏局面的產(chǎn)生。當(dāng)然，這種情況下是出于員工極少被否定，自信心沒有受挫。

第二，力所能及地做一些自己職責(zé)范圍外的工作。

辛苦了一天，忙完了自己手頭的工作，正想好好休息下，卻發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)里有著一些零碎的任務(wù)還沒有完成，自己應(yīng)不應(yīng)該去點開做一下呢？雖然自己做了也不見的會有人記得自己的熱心，但我想自己還是會去做的，前提是在這些事情不違反行內(nèi)章程規(guī)定下，因為自己做好了這些，也許別的同事就不會因為忘記完成自己的任務(wù)而遭受批評了，同在一個屋檐下，身旁有一個不開心的同事在埋頭工作，自己的情緒以及工作熱情或多或少會受到影響，不讓這樣的情況發(fā)生不是更好

嗎？當(dāng)然更多的是基于集體利益大于個人利益，每個人都這樣子做能夠讓銀行的各項工作有條不紊的進(jìn)行。

第三，樂于幫助同事以及注重團(tuán)隊合作。

到單位的第三天，我在和領(lǐng)導(dǎo)談話的時候就受教，我們單位支行是一個優(yōu)秀的團(tuán)隊，在這個團(tuán)隊中，大家分工合作，揚及所長，激發(fā)效率，在有限的工作時間內(nèi)完成超額的工作指標(biāo)！在這個團(tuán)隊中工作，有一顆樂于助人的心非常重要，所謂生命的天平是平衡的，付出即會有回報，今天我?guī)椭诵堓斎雸蟊?，明天小張就會反過來幫助我做EXCEL。一個個零件在個體之時能有多少價值？沒有，只有當(dāng)零件組合起來的時候，才能發(fā)揮最大的效用，才能形成機器，產(chǎn)生動力，在團(tuán)隊中也一樣，只有大家積極參與團(tuán)隊協(xié)作，單位支行才能走的更高！

第四，遵守組織的規(guī)定和章程。

國有國法家有家規(guī)，匯豐銀行也有自己的行為準(zhǔn)則，每一個行員在工作之前，都必須考慮清楚，自己接下來所做的是否符合匯豐的規(guī)定，是否會損害匯豐的利益，是否是違法犯罪的行為，這些都要提前思考清楚，因為一旦做了，鐵定是無法回頭了的，運氣好，或許有補救措施，可是在這樣的問題上，不應(yīng)有這樣的僥幸心理，銀行工作，嚴(yán)謹(jǐn)是最基本的前提！

第五，支持和實現(xiàn)組織的目標(biāo)。

這是一個大方向的問題，涉及到總行的方針路線，作為銀行的其中一員要做的就是堅定不移的跟著匯豐的發(fā)展方向走，在盡自己最大所能之時實現(xiàn)對匯豐的利益最大化，這是我能體現(xiàn)的價值，也是我身上背負(fù)的責(zé)任。這不是空穴來風(fēng)，胡亂拍馬，這是有真正的現(xiàn)實依據(jù)的，在我努力地向黨組織靠攏的同時，我體會到全國有如此之眾多的黨員為了建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家而在貢獻(xiàn)自己的一份力量，黨員的先鋒作用體現(xiàn)的好！

綜上所述，因為在工作中有了這一份責(zé)任感，使我能戰(zhàn)勝工作中諸多困難，使我有勇氣排除萬難，甚至可以去嘗試去完成那些不可能完成的工作任務(wù)。一旦失去責(zé)任感，即使是做自己擅長的工作，也會做得一塌糊涂。因此我們在完成任何一項任務(wù)的時候，成不成功，就是取決于是否有強烈的工作責(zé)任感以及積極向上的工作態(tài)度。故而對待工作，首先不能只是被動服從，而要發(fā)揮自己的主觀能

動性。每個員工在工作時應(yīng)當(dāng)時刻把工作責(zé)任感記在心頭，這么做無疑會使自己觀察問題更加全面，分析問題更加透徹，使得自己的工作任務(wù)得以更好的完成！同時也能夠讓團(tuán)隊效率得到質(zhì)的飛躍，最終實現(xiàn)團(tuán)隊實力的整體提升！

第五篇：論銀行業(yè)存在問題

改革開放以來，我國金融業(yè)發(fā)展很快，特別是銀行業(yè)在改革春風(fēng)的沐浴下迅速蓬勃壯大。隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業(yè)競爭將愈演愈烈，我國商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，對自身暴露出的問題，急需認(rèn)清和解決。

一、目前我國銀行業(yè)普遍存在的問題

（一）過分強調(diào)“存款立行”，搞存款競爭，阻礙自身和經(jīng)濟(jì)正常運行

對各商業(yè)銀行來說，“存款立行”幾乎成了一條鐵律，因此擴大存款規(guī)模成了各商業(yè)銀行的頭等大事。自1996年以來，央行連續(xù)七次下調(diào)存貸款利率，旨在促進(jìn)內(nèi)需的擴大，引導(dǎo)居民減少儲蓄，擴大消費，以帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而在日常監(jiān)管中一些機構(gòu)一旦出現(xiàn)存款下降，就把抓存款當(dāng)作一個重要監(jiān)管內(nèi)容來看待，這樣貨幣政策效應(yīng)就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調(diào)控手段的實施，不利經(jīng)濟(jì)運行。

由于銀行業(yè)的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，各商業(yè)銀行每年都分級下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級行還會給所屬機構(gòu)來個月度或季度的存款“大會戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎金掛鉤、與評比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素，置若罔聞！在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。

１．過分強調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)。為攬儲一些機構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲蓄核算，為部分企業(yè)機關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。違規(guī)高息攬存、上門收款、借助行政干預(yù)等各種拉存手段的出臺大大提高了銀行經(jīng)營成本，同時也助長了少數(shù)顧客的陋習(xí)，例如經(jīng)常違規(guī)大額取現(xiàn)，假幣難以沒收，對工作人員態(tài)度惡劣等增加了臨柜人員的工作難度和精神壓力。

2、銀行經(jīng)營管理重心偏移，風(fēng)險加大。為擴大存款規(guī)模，許多機構(gòu)以事先許諾貸款或信貸額度作為優(yōu)惠條件吸引企業(yè)或個體工商戶。進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險產(chǎn)生的概率。而且在實行存貸比例管理的情況下資產(chǎn)質(zhì)量的計算上有個特點，就是貸款規(guī)模越大，反映出資產(chǎn)質(zhì)量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無法減少的情況下增加貸款規(guī)模不失為“提高”資產(chǎn)質(zhì)量的一條好途徑。而要擴大貸款規(guī)模，先決條件就是要保證存款規(guī)模，這種治標(biāo)不治本的做法，只能使經(jīng)營陷入困境。銀行作為投資業(yè)本應(yīng)將重點放在投資環(huán)節(jié)上，確保資金安全，并使其有所增值，保持良性循環(huán)，增加收益，以此來擴大自身實力才是銀行最終的經(jīng)營目的。然而目前普遍的狀況是存款沒搞上去一切免談，資產(chǎn)質(zhì)量成了個別人的行為，并在本質(zhì)上與存款工作相分離。

3、過分強調(diào)“存款立行”，最終將導(dǎo)致銀行經(jīng)營困難。社會上合理有效的資金投放空間受整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種要素制約，一旦超過這個幅度，資產(chǎn)風(fēng)險必將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運用出去，而自身卻要負(fù)擔(dān)相應(yīng)的存款利息支出，這與銀行本質(zhì)是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一個兩難選擇，將最終導(dǎo)致銀行經(jīng)營陷入困境。

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是效益，存款的增加并不等同于效益的增長，它只是實現(xiàn)這一目標(biāo)的條件之一，盲目擴大存款規(guī)模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經(jīng)濟(jì)和金融運轉(zhuǎn)。

（二）資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風(fēng)險防范機制不健全

截至去年底止，中國四大國有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款，占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款，全部合計的壞帳比率為百分之八或九。按國內(nèi) 四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機構(gòu)貸款總余額超過六成，百分之八至九的壞帳率，即達(dá)五千至六千億元。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)。四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離，經(jīng)獨立評估后，與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近一千億元。(資料來源：< < 信息時報>>電子版< http://004km.cn)

從以上數(shù)字可以看出，盡管中央從1995年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會議以來，要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高，但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險依舊很大。這種風(fēng)險的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素，但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。

首先，商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統(tǒng)一。不少項目貸前調(diào)查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險的重要因素。我國商業(yè)銀行從1997年開始實行授信制度，但由于授信不統(tǒng)一，往往出現(xiàn)同一借款人授信總額度超過其最大風(fēng)險承受力的現(xiàn)象，造成信貸資金風(fēng)險。

其次，由于目前很多機構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運營。

最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前我國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。

貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，這在我國商業(yè)銀行資產(chǎn)比較單一的情況下顯得尤為突出。必須加強內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)。

（二）人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后

現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心里失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。

服務(wù)是金融工作的生命線，良好的人員素質(zhì)還應(yīng)配以先進(jìn)的技術(shù)裝備才能提供高質(zhì)量的服務(wù)。就總體而言我國商業(yè)銀行在硬件方面還是比較落后的。計算機系統(tǒng)還沒有實現(xiàn)更大范圍的縱向或橫向聯(lián)網(wǎng)，大多數(shù)行自成體系，且網(wǎng)絡(luò)覆蓋面也不廣；ATM、ＰＯＳ等設(shè)備也不普及，數(shù)量少，一柜多機、一機一卡的格局普遍存在，給顧客帶來很多不便。

（四）經(jīng)營品種單一，缺乏金融創(chuàng)新

目前，國內(nèi)銀行功能都過于單一，一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴大，但還是缺乏創(chuàng)新。很多機構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在相當(dāng)級、粗放的狀態(tài)下。當(dāng)前，各商業(yè)銀行要在保證風(fēng)險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢，否則終將被社會所淘汰。

二、面對金融全球化，中國銀行業(yè)要做好充分準(zhǔn)備，力爭在國內(nèi)外市場立于不敗之地

（一）改變觀念，保持存款適度增長

存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強銀行實力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性。最后，各商業(yè)銀行可以通過擴大業(yè)務(wù)范圍，提供多種融資服務(wù)諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費口信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經(jīng)濟(jì)總循環(huán)的矛盾，保持金融與整個國民經(jīng)濟(jì)的均衡。

（二）加強信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。

首先，要重點落實貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強化貸款風(fēng)險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、信譽狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對借款企業(yè)進(jìn)行信用等級的評估并對有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風(fēng)險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。而且要根據(jù)資信等級對貸款企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信，將貸款總額確定在可控范圍之內(nèi)。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風(fēng)險度進(jìn)行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，要及時監(jiān)測貸款資產(chǎn)質(zhì)量的變化；加強對貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對其進(jìn)行測算和分析，可借助電子計算機系統(tǒng)對貸款全過程實行風(fēng)險預(yù)警，確定風(fēng)險度。

其次，建立貸款風(fēng)險分散機制和風(fēng)險救助機制也是防范風(fēng)險，減少損失的關(guān)鍵所在。根據(jù)風(fēng)險分散的原理，實行貸款方式多樣化，合理控制信用貸款的范圍、數(shù)量，擴大貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保貸款和其他風(fēng)險相對較小的貸款種類。限制貸款的集中程度，控制同一主體貸款比重，對于大額的貸款可通過銀團(tuán)貸款等方式，以達(dá)到分散貸款風(fēng)險的目的。此外，還可以與企業(yè)進(jìn)行協(xié)商，要求其辦理財產(chǎn)保險，以便轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。雖然商業(yè)銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，但不可完全避免損失的產(chǎn)生。所以建立一套貸款風(fēng)險救助機制還是必要的?？蛇\用法律手段對責(zé)任人提出財產(chǎn)清理訴訟，挽回部分損失，還可以通過建立風(fēng)險基金等辦法提取一定比例利潤，作為風(fēng)險基金，用于彌補貸款壞帳損失。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部審計與監(jiān)督，強化稽核內(nèi)控制度，加強信貸隊伍政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的建設(shè)，進(jìn)一步提高現(xiàn)有信貸人員思想覺悟和嚴(yán)把人員關(guān)，杜絕人為因素造成的損失。加強金融監(jiān)管體系的建設(shè)，推行金融監(jiān)管手段法制化，盡可能降低金融風(fēng)險。

各商業(yè)銀行在做好風(fēng)險管理的同時，還要及時清理遺留的不良資產(chǎn)。將其控制在一定的額度之內(nèi)。對不良資產(chǎn)和健康資產(chǎn)實行分賬管理，將分離出來的不良資產(chǎn)通過法律手段進(jìn)行清收，對確實無法收回的，可運用市場化的手段如拍賣資產(chǎn)，更換經(jīng)營管理人員，另組公司進(jìn)行運營，剝離給專業(yè)金融資產(chǎn)管理公司等方法予以化解和處理。另外商業(yè)銀行也可主動參與企業(yè)改制，幫助企業(yè)改善經(jīng)營狀況，提高效益，力求保全信貸資產(chǎn)。

（三）狠抓軟硬件建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)，努力開拓新興業(yè)務(wù)

一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。我們可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實際大力推進(jìn)員工隊伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機會。加強對員工思想政治教育、法律知識的學(xué)習(xí)，切實增強員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個員工以為銀行做出貢獻(xiàn)與實現(xiàn)自我價值緊密結(jié)合起來，激勵全體員工傾心敬業(yè)。

各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個戰(zhàn)略性問題來對待，加快計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運作機制。

面對目前過于單一的銀行功能，在全新的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融背景下，積極致力于金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。按市場經(jīng)濟(jì)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀運作規(guī)則，在有效控制風(fēng)險基礎(chǔ)上，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的社會化服務(wù)功能，增進(jìn)效率。首先就要對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，開發(fā)多功能銀行卡，借助先進(jìn)的科技手段大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用覆蓋全球的ＧＭＳ網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)在手機中完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等各類理財功能，發(fā)展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；積極開拓信貸業(yè)務(wù)，大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購貸款（為企業(yè)兼并、收購等資本活動提供貸款）等新興業(yè)務(wù)，加大非信貸領(lǐng)域如購買企業(yè)債券、國債的投資力度；改革傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，變坐等客戶為主動上門服務(wù)，在大企業(yè)設(shè)立資金清算中心，建立流動資金結(jié)算中心，開通對公業(yè)務(wù)通存通兌，使客戶辦理結(jié)算、查詢等業(yè)務(wù)更加方便、快捷。大力推行代理業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，積極開拓新興中間業(yè)務(wù)，例如可為企業(yè)制定改革方案，設(shè)計更為合理的股本結(jié)構(gòu)，為企業(yè)購并、資產(chǎn)重組策劃，利用自身的信譽、技術(shù)和雄厚的研究力量為企業(yè)和社會提供投資咨詢服務(wù)等等。

金融全球化是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個必然趨勢，而我國的銀行也將面對更加廣闊的市場，同時也面臨著國內(nèi)外各種力量的挑戰(zhàn)，認(rèn)清自我、改造自我、創(chuàng)新自我，才能立足于世界金融大舞臺。