第一篇：我國P2P網(wǎng)貸安全問題研究 畢業(yè)論文

2016年XXXX大學(xué)

我國P2P網(wǎng)貸安全問題研究

準(zhǔn)考證號：

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指導(dǎo)老師：

目 錄

摘要................................................................1

一、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展..........................................2 1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念界定...........................................2 2.國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀.......................2

（一）發(fā)展歷程.....................................................2

（二）發(fā)展現(xiàn)狀.....................................................2

二、我國P2P網(wǎng)貸存在的問題及原因........................................7 1.P2P網(wǎng)貸安全風(fēng)險(xiǎn)的問題...........................................7

（一）法律漏洞導(dǎo)致的法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)...................................7

（二）信息科技風(fēng)險(xiǎn).................................................7

（三）操作風(fēng)險(xiǎn).....................................................7

（四）信用風(fēng)險(xiǎn).....................................................7

（五）政策風(fēng)險(xiǎn).....................................................8 2.P2P網(wǎng)貸安全問題產(chǎn)生的原因.......................................8

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因.......................................8

（二）安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因.......................................9

三、P2P網(wǎng)貸安全問題控制的對策建議.....................................10 1.加強(qiáng)金融知識傳宣力度............................................10 2.強(qiáng)化投資者風(fēng)險(xiǎn)意識..............................................10 3.走規(guī)范化經(jīng)營路線................................................10 4.建立完善的網(wǎng)絡(luò)信貸征信體系......................................11 5.明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主體資格..................................11 6.完善其他風(fēng)險(xiǎn)管控體系............................................12

四、總結(jié)...............................................................13 參考文獻(xiàn)...............................................................14

我國P2P網(wǎng)貸安全問題研究

摘要

內(nèi)容提要：

網(wǎng)貸平臺為借貸雙方提供“一站式”服務(wù),從信息發(fā)布、資料審核到轉(zhuǎn)賬借款、利率計(jì)算、制定還款期限等都是由網(wǎng)站進(jìn)行專門服務(wù)的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于促進(jìn)民間金融的發(fā)展也起到了積極的推動(dòng)作用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之所以會在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來,是由其特點(diǎn)所決定的。雖然 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上屬于民問倍貸的一種形式,但是其依附于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生,具有操作便捷、方式靈活等突出的特點(diǎn),對于傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充發(fā)揮出積極的作用。用戶只需進(jìn)行會員注冊登錄,將自己的身份信息提供給后臺,便可以在網(wǎng)站上發(fā)布自己所需信息,投己所好,達(dá)成協(xié)議,受到人們的信賴。

本文基于P2P網(wǎng)貸理論概述的基石出上,探討P2P網(wǎng)貸模式存在的安全問題,分析P2P網(wǎng)貸安全問題產(chǎn)生的原因,并進(jìn)一步提出P2P網(wǎng)貸安全問題控制的對策建議等內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：P2P 網(wǎng)貸 安全 問題 對策 建議

我國P2P網(wǎng)貸安全問題研究

一、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念界定

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民同借貸形式,資金借款方和資金貸款方通過 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行撮合,在網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)達(dá)成借款合同的相關(guān)條款,并按照一定網(wǎng)絡(luò)流程完成認(rèn)證、記賬、清算等程序,從而完成借貸融資的一種模式。

2.國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式在2006年左右傳入我國，2007年8月成立第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸。自此，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國相繼涌現(xiàn)，影響范圍不斷擴(kuò)大，交易數(shù)額飛速增長。

以拍拍貸為例，拍拍貸作為中國最早的P2P平臺，與國內(nèi)其他P2P平臺相比，拍拍貸的最大特點(diǎn)在于采用純線上模式運(yùn)作，平臺本身不參與借款，而是實(shí)施信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設(shè)定。而這也是P2P網(wǎng)貸平臺最原始的運(yùn)作模式。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)未央網(wǎng)（http://p2p.daokoudai.com/2016015976.html）的數(shù)據(jù)顯示，2010年至2015年中國P2P網(wǎng)貸市場交易規(guī)模近年保持較高速的增長。截至2015年12月31日，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)3657家，其中正常運(yùn)營平臺數(shù)量為1924家，較去年同期增長74.1%；但正常平臺僅占全部平臺的52.6%，較去年同期（49.8%）增長了2.8個(gè)百分點(diǎn)。

我國P2P網(wǎng)貸安全問題研究

廣東、北京、上海、山東和浙江是平臺數(shù)量最多的五個(gè)省市，占比分別為17.47%、15.86%、10.99%、9.73%和9.68%。2015年，共有1436家平臺上線運(yùn)營，自6月開始呈顯著減少趨勢，可能和政府加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)。

截至2015年12月31日，根據(jù)統(tǒng)計(jì)的問題平臺共1733家（不含港澳臺地區(qū)），其中山東、廣東、浙江三地問題平臺均超過200家，合計(jì)達(dá)到870家，占全部問題平臺的50.23%。2015年各月問題平臺數(shù)量居高不下，總數(shù)達(dá)1120家，是前幾年問題平臺總和的2倍有余。這主要是和2015年加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)，為此2015年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”

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2015年7月8日十部委發(fā)布的211號文（《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》）既是對近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的全面總結(jié)、梳理和確認(rèn)，同時(shí)也是未來監(jiān)管政策落地的綱領(lǐng)性、“指導(dǎo)性”文件。其中，最值得關(guān)注的當(dāng)屬第三方支付、P2P和股權(quán)眾籌，其具體監(jiān)管細(xì)則的形成與落地。

2015年12月28日，國務(wù)院法制辦終于公布了“銀監(jiān)會關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見的通知”。不出意外的話，網(wǎng)貸監(jiān)管辦法正式版和備案登記、評估分類、自律組織、地方政府實(shí)施細(xì)則等相關(guān)細(xì)則都將陸續(xù)出臺。這樣，網(wǎng)貸監(jiān)管體系即將形成。

2015年度，我國P2P借貸行業(yè)累計(jì)交易規(guī)模約為9750億元，是去年（3000億元左右）的3被有余。下圖顯示了各月的數(shù)據(jù)走勢，除2月和12月份外均呈增長趨勢。受E租寶時(shí)間影響，12月交易規(guī)模較上月大幅下滑100億左右，年度整體規(guī)模約為9750億元，尚未破萬億。

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2015年度，我國P2P借貸行業(yè)平均投資利率約為10.83%，較2014年下降3.43個(gè)百分點(diǎn)。具體到每個(gè)月的走勢來看，上半年維持在11-12%之間，6月觸及最高點(diǎn)11.82%后持續(xù)下滑，10月探底（9.61%），年末兩個(gè)月可能因資金供需關(guān)系而出現(xiàn)“翹尾巴”現(xiàn)象。

平均借款期限全年較為穩(wěn)定，前半年圍繞330天左右震蕩，后半年圍繞410天左右震蕩，前后并沒有較大幅波動(dòng)，最高點(diǎn)437天和最低點(diǎn)316天相差不過30%。

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2015年，我國P2P借貸行業(yè)參與人數(shù)首次突破千萬，活躍借款人和投資人分別在280萬和720萬左右，分別為去年的3.5和3.1倍。除2月和10月份長假影響而導(dǎo)致投資人數(shù)有所減少外，其余各月份增長平穩(wěn)，月度借款人和投資人平均增長幅度分別在9.2%和7.7%左右。

在2015年，盡管P2P綜合利率在不斷下降，因?yàn)?015年是央行降準(zhǔn)降息大年，資金成本在不斷下滑，但是P2P投資人數(shù)和借款人數(shù)都是在不斷上升的。尤其在國家通過《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融合法地位后，P2P參與人數(shù)呈現(xiàn)出快速上漲趨勢。

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二、我國P2P網(wǎng)貸存在的問題及原因

雖然 P2P行業(yè)發(fā)展迅速,但倒閉跑路問題也相當(dāng)嚴(yán)峻。P2P平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉或跑路的現(xiàn)象頻出，新增平臺及問題數(shù)量均居高不下。

1.P2P網(wǎng)貸安全風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）法律漏洞導(dǎo)致的法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于缺乏外部監(jiān)督,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非法,我們經(jīng)?？吹?。非法操作平臺貸款信息,偽造、挪用公款潛逃的錢,甚至非法吸收存款或非法融資病例發(fā)生。今年7月,重慶匯眾公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法操作,變相非法集資和超能力非法擔(dān)保受到懲罰。更重要的是,網(wǎng)絡(luò)借貸平合的實(shí)施欺詐。如,第一個(gè)逃跑的黃金信貸負(fù)責(zé)人是一個(gè)“90后”大學(xué)生剛畢業(yè),他通過虛假的借款人,將流入的資金到個(gè)人賬戶,然后嘗試離開。

（二）信息科技風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),業(yè)務(wù)P2P網(wǎng)絡(luò)倍貸平臺所有的事件和數(shù)據(jù)存儲都完全依賴互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)軟件和硬件的支持,連續(xù)防止信息泄漏,竊取、篡改、損失和損害,保證數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務(wù)需求,操作環(huán)境,病毒防護(hù),業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份軟件和硬件配置非常高,力量明顯薄弱,投資在科學(xué)和技術(shù),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般不足,無疑是一個(gè)難以克服的困難,對于缺乏信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)的概率大大增加。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理人員相對缺乏專業(yè)知識信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)不太明白,內(nèi)部控制的重要性,和內(nèi)部控制機(jī)制,過程和描施不熟悉,所以內(nèi)部控制機(jī)制不完善,風(fēng)險(xiǎn)管理的混亂。業(yè)務(wù)培訓(xùn)、員工行為的平臺工作人員監(jiān)督,限制和控制,預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)是薄弱環(huán)節(jié),受到內(nèi)部欺詐、外部侵權(quán)情況下,相對較大的可能性風(fēng)險(xiǎn), 操作風(fēng)險(xiǎn)突出。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人提供的信息網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,盡管一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過認(rèn)證借款人的信用報(bào)告,證明資產(chǎn),企業(yè)信息,在一定程度上,核實(shí)借款人的情況,然而,無論是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或貸款人,借款企業(yè)信息資產(chǎn)和負(fù)債,現(xiàn)金流情況下,盈利狀態(tài),缺乏理解的自然家庭借款信息,其他外國負(fù)債,個(gè)性信息,而且因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺仍然無法査詢信用體系,相關(guān)的信息通常是不驗(yàn)證,在某種程度上,評級結(jié)果的準(zhǔn)確性影響網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,該銀行有限的信息是非常困難的web站點(diǎn)上可用來確定實(shí)際的信用水平,借貸信息不對稱是傳統(tǒng)民問借貸更為嚴(yán)重,大大增加了欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。此外,由于借款人管理不善、原因和個(gè)人和家庭因素,如信用風(fēng)險(xiǎn)不能被忽略。此外,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,其管理水平不高。一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得低閾值、低資本

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要求、風(fēng)險(xiǎn)控制能力的管理團(tuán)隊(duì)不均勻,有些好,有些壞,管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的問題。

以生存時(shí)同只有28天的信用網(wǎng)絡(luò)為例,該公司的注冊資本是10000000元,但在第一天驗(yàn)資業(yè)務(wù)登記完成后,刪除注冊資本,僅占不到100元。公司負(fù)責(zé)硬件工廠工人,沒有從事商業(yè)貸款,風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏了解,看看網(wǎng)上信用行業(yè)創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能賺錢。兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的水平應(yīng)該改進(jìn)追索權(quán)貸款違約。借款人違約,貸款人往往完全依賴P2P網(wǎng)絡(luò)平臺恢復(fù)貸款違約,而網(wǎng)站在這一點(diǎn)上做的不夠好。網(wǎng)絡(luò)平臺貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制并不是完美的。日前,大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平合尚未建立包括“主要保護(hù)計(jì)劃'和“儲備”風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在試圖建立這種機(jī)制,但由于缺乏公開披露和監(jiān)管透明度,儲各賬尸管理問題。

（五）政策風(fēng)險(xiǎn)

目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏外部監(jiān)督,產(chǎn)業(yè)發(fā)展依靠自律,嚴(yán)重缺乏規(guī)范、平臺貸款管理水平參差不齊,有些好,有些壞,和P2P系統(tǒng)設(shè)計(jì),網(wǎng)絡(luò)銀行依然缺席,行業(yè)監(jiān)督未來,態(tài)度和具體監(jiān)管措施和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),面臨很大的不確定性,一個(gè)偉大的P2P網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展政策貸款的風(fēng)險(xiǎn)模型。

2.P2P網(wǎng)貸安全問題產(chǎn)生的原因

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因

P2P 網(wǎng)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因是非本身能夠管理與控制的因素,具體包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化與市場環(huán)境的變化對理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。

①經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化

一是國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的變化。宏觀經(jīng)濟(jì)具有周期性運(yùn)行規(guī)律,在經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)期,實(shí)體經(jīng)濟(jì)對信貸需求増加, 若要在短期內(nèi)達(dá)到快速籌集一定規(guī)模信貸資金的目標(biāo),必然會通過提高理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率來增加發(fā)行規(guī)模,因而理財(cái)產(chǎn)品盈利能力增強(qiáng);在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期,社會投資需求不足,減少理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模,P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的盈利能力受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響出現(xiàn)下降。若P2P網(wǎng)貸受到市場不穩(wěn)定因素的拖累及理財(cái)產(chǎn)品收益率下降的雙重打擊,使得自身經(jīng)營條件持續(xù)惡化,最終發(fā)生虧損甚至倒閉,有可能造成理財(cái)客戶面臨著理財(cái)投資資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

二是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化。P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)受國家宏觀金融政策影響是通過調(diào)整準(zhǔn)備金率從而控制貨幣供應(yīng)量來間接傳導(dǎo)的。經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)期,社會對貨幣的需求量增加,降低準(zhǔn)備金率,資金回流社會。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期,經(jīng)濟(jì)増速放緩,貨幣需求量減少,可以通過提高準(zhǔn)各金率來抽緊銀根。這些影響因素均會對P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

三是國際環(huán)境的變化。經(jīng)濟(jì)全球化與金融全球化相伴影隨。實(shí)體經(jīng)濟(jì)在全球活動(dòng)受國際環(huán)境的影響較大。國際環(huán)境包括:國別生產(chǎn)能力、國際制裁、國際友善、國別政權(quán)穩(wěn)定等因素,這些因素直接影響進(jìn)出口規(guī)模;

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直接影響經(jīng)濟(jì)實(shí)體對國際投資需求,進(jìn)而間接影響P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

②市場環(huán)境的變化

一是資金價(jià)格變動(dòng)的影響。市場經(jīng)濟(jì)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)。所調(diào)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是指整個(gè)市場處于不斷的變化之中,商品的價(jià)格隨行就市,具有波動(dòng)性。金融市場上的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格通常情況下表現(xiàn)為利率,如果理財(cái)產(chǎn)品與國際投資掛鉤,必然牽涉到貨幣的國際換算,因此匯率也屬于理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格。金融產(chǎn)品價(jià)格會隨著市場行情的改變而產(chǎn)生波動(dòng),量然部分金融機(jī)構(gòu)會對可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的預(yù)測,但是由于實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果存在不確定性,因而風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生情況會對理財(cái)業(yè)務(wù)的收益帶來影響。

二是通貨膨脹的影響。在紙幣流通條件下,當(dāng)貨幣供給大于貨幣需求,將導(dǎo)致貨幣貶值，從而導(dǎo)致商品價(jià)格上,表現(xiàn)為物價(jià)在一段時(shí)問內(nèi)持續(xù)普遍上漲,這就是通貨膨脹。紙幣、含金量低的鑄幣、信用貨幣,過度發(fā)行都會導(dǎo)致通脹。P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品是為信用貨幣服務(wù)的,當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí),不僅面臨著信貸類理財(cái)產(chǎn)品回收困難的問題,而且面臨著所回收的資金發(fā)生貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因

①目標(biāo)客戶不明確與產(chǎn)品同質(zhì)化

P2P網(wǎng)貸服務(wù)人員在開展業(yè)務(wù)時(shí),理應(yīng)全方位、多角度的考慮問題,通過全面收集和整理分析個(gè)人收入、消費(fèi)、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),按照客戶居住地的地理位置、收入的高低、受教育程度、生活方式的差異性以及不同的年齡階段等要素對客戶進(jìn)行分類,定位自身優(yōu)勢,充分發(fā)揮己之所長,選擇自己最擅長的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,以應(yīng)對日趨激烈的市場競爭環(huán)境。但是在實(shí)際操作情況中,未對投資者進(jìn)行充分的評估,對客戶缺乏了解,不能根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力以及投資偏好對客戶進(jìn)行必要的分類,沒有準(zhǔn)確了解客戶的投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力,沒有評估客戶是否具備購買所推介的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì),無法根據(jù)每個(gè)容戶的不同情況對其提供個(gè)性化的不同類型的服務(wù),從而形成·一視同仁″的現(xiàn)象,加重P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

②從業(yè)人員素質(zhì)低下與管理手段落后

專業(yè)P2P網(wǎng)貸服務(wù)人員代表著理財(cái)?shù)膶I(yè)化程度與服務(wù)水準(zhǔn)。P2P網(wǎng)貸服務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接影響著理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營管理水平,從業(yè)人員素質(zhì)低下會制約對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力。迄今為止,有些理財(cái)服務(wù)仍然采取手工形式的操作方式,理財(cái)產(chǎn)品的科技化程度明顯偏低,辦公管理手段落后。

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三、P2P網(wǎng)貸安全問題控制的對策建議

1.加強(qiáng)金融知識宣傳力度

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有其自身的風(fēng)險(xiǎn),對此要有清醒的認(rèn)識和風(fēng)險(xiǎn)提示。要通過“金融知識進(jìn)萬家”等教育活動(dòng),大力宣傳相關(guān)業(yè)務(wù)知識,宣傳“買者自負(fù)”的原則,并通過充分的信息披露,讓貸款人完全明白并承擔(dān)相關(guān)投資行為的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),監(jiān)管部門還要建立完善的用戶投訴機(jī)制,充分保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.強(qiáng)化投資者風(fēng)險(xiǎn)意識

理財(cái)產(chǎn)品層出不窮,投資者將更多的目光轉(zhuǎn)向金融理財(cái)產(chǎn)品上,原因之一就是相比較銀行存款而言,投資理財(cái)產(chǎn)品所得利潤會更加誘人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸的一種形式,從本質(zhì)上講屬于新興的投資方式,放貸人即所謂的投資者將自有資金投入到借貸平合中去,以賺取高額利潤。通過上文的分析我們可以發(fā)現(xiàn),在獲得高額利潤的同時(shí)往往伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患, 有一些投資者會因盲目地追崇高利率而忽視了投資風(fēng)險(xiǎn)。所以政府有必要通過多種方式對投資者進(jìn)行教育,強(qiáng)化其投資風(fēng)險(xiǎn)意識,預(yù)防隱藏的投資風(fēng)險(xiǎn)。比如說政府可以規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)要定期對投資者進(jìn)行培訓(xùn)、展開講座等教育形式,指導(dǎo)放貸者在放款前詳細(xì)認(rèn)證借款方的收入、信用等級狀況等身份信息,選取正規(guī)、發(fā)展成熟、口石中較好、信譽(yù)較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行投資,督促交易雙方在借貸交易中遵守相關(guān)的法律法規(guī),降低可能存在的投資風(fēng)險(xiǎn)等等。

3.走規(guī)范化經(jīng)營路線

在貸款前的審批環(huán)節(jié),根據(jù)客戶的相關(guān)資料以及歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來對倍入資金的用戶進(jìn)行信用評級,如果有條件,可以適當(dāng)展開實(shí)地調(diào)査,調(diào)派工作人員對貸款用途和貸款人的資信進(jìn)行核實(shí)。對資金的結(jié)算及周轉(zhuǎn)的流程進(jìn)行規(guī)范,以確保資金結(jié)算的安全性。在整個(gè)借貸的過程中,貸款后的跟蹤與監(jiān)督是十分重要的環(huán)節(jié),對于借款人對資金的實(shí)際使用用途要做好周密的調(diào)査并按照嚴(yán)格的時(shí)問計(jì)劃做好還款提醒的服務(wù);而對子那些已然發(fā)生的不良貸款,要根相實(shí)際的情況進(jìn)行分類管理,對于不法分子或者稅有不良信用記錄的借款人可以通過法律手段給予相應(yīng)的懲戒措施,及時(shí)做好催收及財(cái)產(chǎn)保全工作。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營過程中,從規(guī)范化的角度來講,小額貸款的業(yè)務(wù)流程值得借鑒,因?yàn)槲覈呀?jīng)將小額貸款公司界定為比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),而從性質(zhì)上講,網(wǎng)絡(luò)借貸與小額借貸均屬于民間借貸,比較而言西者有異曲同工之妙。比如說在用戶進(jìn)行注冊時(shí)就加強(qiáng)客戶信息的審核與認(rèn)證,這樣就可以提高不良用戶甚至不法分子進(jìn)入平臺的門檻,從源頭上過制惡意詐騙貸款的發(fā)生,減少犯罪的發(fā)生率。作為資金借貸的中介平臺,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸必須做到不違反規(guī)定吸收貸款,不得進(jìn)行資金放貸業(yè)務(wù), 其所承諾的利率不得超過法律規(guī)定的紅線,這是P2P合法

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經(jīng)營的最低標(biāo)準(zhǔn)?？v觀網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)営模式可以清楚地發(fā)現(xiàn),其最大的風(fēng)險(xiǎn)就是壞賬, 所以說掠制平臺的壞賬率是其健康發(fā)展的關(guān)鍵之處。當(dāng)然,在國家出臺對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)范之前,由于平臺白身的發(fā)展仍處于初級階段,各個(gè)方面都不成熱,所以平臺白身沒有辦法形成內(nèi)部的規(guī)范文件。但是,我們必須意識到,無論是從防控風(fēng)險(xiǎn)還是從平臺白身發(fā)展的角度來講,走規(guī)范化的經(jīng)管路線是一個(gè)行業(yè)健康有序發(fā)展的必經(jīng)之路,有序才能暢通。

4.建立完善的網(wǎng)絡(luò)信貸征信體系

建立網(wǎng)絡(luò)信貸征信體系不僅有利于我國征信制度的完善,同時(shí)提高了P2P行業(yè)發(fā)展的商業(yè)環(huán)境質(zhì)量。另外,政府也可以通過稅收優(yōu)惠的政策來支持P2P行業(yè)的發(fā)展,比如可以參考農(nóng)村小額貸款公司相對應(yīng)的稅收減免政策一營業(yè)稅的減免等。在上海,政府已經(jīng)給一些符合資質(zhì)的 P2P借貸公司以金融信息服務(wù)公司的管業(yè)執(zhí)照,并且讓P2P公司參與到孵化器、創(chuàng)業(yè)國等創(chuàng)建中去。這些描施都可以為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展音造良好的商業(yè)環(huán)境。個(gè)人征信是指依法設(shè)立的第三方中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過與金融機(jī)構(gòu)及社會有關(guān)部門和単位的約定,采集、加工、儲存分散在各金融機(jī)構(gòu)和社會有關(guān)方面的個(gè)人信用信息,形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫,井以此為基礎(chǔ)對外提供個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評估等服務(wù)的活動(dòng)。市場經(jīng)濟(jì)在很大程度上屬于信用經(jīng)濟(jì),建立完善的征信體系對于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分重要。在歐美發(fā)達(dá)國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之所以可以迅速發(fā)展起來,很重要的原因在于其成熟完善的個(gè)人征信體系。例如,在英國,借款人在網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺注冊需輸入與賬戶、學(xué)歷等相關(guān)聯(lián)的社保賬號,借款人違約成本極高。美國Prosper公司會審慎考察客戶的信用記最、個(gè)人稅號、社會保障號等,通過不同信用等級“客尸組”成員間相互監(jiān)督的辦法來使壞賬率保持較低水平。在我國,個(gè)人征信制度的發(fā)展還處于初級階段,尚未出臺相關(guān)的法律法規(guī),對此我們可以借鑒一些國外比較成熟的法律制度如日本的?信息公開法?、美國信用法規(guī)?公平信用報(bào)告法?、美國的?隱私權(quán)法?等等,在明確借款人、借貸平臺、貸款人三方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的前提下,運(yùn)用法律武器加強(qiáng)保障P2P網(wǎng)絡(luò)倍貸平臺對用戶信息的保密和管理;同時(shí)借鑒國外對信用等級評定的方法,從而運(yùn)用到我國網(wǎng)絡(luò)借貸信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)。另外,我們還可以引進(jìn)市場競爭機(jī)制,引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司組成行業(yè)協(xié)會聯(lián)手打造征信體系,實(shí)現(xiàn)信息共享,增進(jìn)現(xiàn)有的金融征信系統(tǒng)與平臺之問的合作,提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司用戶信用等級制度的有效性、客觀性。可見,建立服務(wù)完各、種類齊全、高效運(yùn)行的中介理念對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展來講至關(guān)重要。

5.明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主體資格

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主體地位使顯得尤為重要,否則會使其陷入法與非法的灰色地帶。在美國,P2P是被證券交易委員會(SEC)視為一種證券來監(jiān)管的,而借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺則被視為是出售P2P這種投資理財(cái)產(chǎn)品的銷

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售商,SEC有權(quán)對其審査,并要求其登記備案。SEC認(rèn)為P2P是證券的理由包括:首先,在網(wǎng)站注冊的投資者是以他們的資金能得到預(yù)期回報(bào)為動(dòng)機(jī)的;其次,網(wǎng)站是向不特定公眾出售貸款;第三,有一部分投資者會認(rèn)為網(wǎng)站上出售的貸款是投資形式的一種;最后,網(wǎng)站沒有設(shè)置其它可降低投資者風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。在我國,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成立沒有經(jīng)有關(guān)部門的批準(zhǔn),因此其本身不具有商業(yè)金融的性質(zhì),但是平臺自身確實(shí)負(fù)責(zé)管理融資活動(dòng),即放貸和吸儲兩種行為,那么這種行為是否可以構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪呢? 不得而知，我國法律法規(guī)沒有明確規(guī)定。

6.完善其他風(fēng)險(xiǎn)管控體系

P2P網(wǎng)貸要持續(xù)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就必須意識到金融領(lǐng)域始終要有防范各種風(fēng)險(xiǎn),全體員工要樹立牢固的風(fēng)險(xiǎn)管理意識,提高識別和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。通常設(shè)有專門的政策研究機(jī)構(gòu),其職能是專職研究國家政策、宏觀經(jīng)濟(jì)走向,國際環(huán)境等因素對基層理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響,并為金融監(jiān)管部門的法律法規(guī)的頒布與修改提供基層信息,以保證政策的適應(yīng)性、完整性和科學(xué)性。理財(cái)資金入市后,政策研究機(jī)構(gòu)首先要加強(qiáng)對國家政治、經(jīng)濟(jì)政策,行業(yè)動(dòng)態(tài)的研究, 特別是關(guān)注利率政策、財(cái)政政策、股市擴(kuò)容政策、國有股減持政策、交易制度等對理財(cái)經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響。分析判斷某項(xiàng)政策推出以后對股市構(gòu)成利好還是利空,分析其影響力度大小,并對大盤指數(shù)的總體走勢進(jìn)行理性的預(yù)側(cè),為領(lǐng)導(dǎo)層決策本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資策略提供依據(jù)。其次,還應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和歷史數(shù)據(jù)建立起預(yù)測宏觀經(jīng)濟(jì)走向的經(jīng)濟(jì)模型,比較準(zhǔn)確地把握宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)態(tài)勢之后,加強(qiáng)國際環(huán)境和世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)研究。經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步加強(qiáng),致使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密,國際環(huán)境以及世界金角蟲、P2P網(wǎng)貸市場的波動(dòng)會對理財(cái)市場的走勢產(chǎn)生影響,進(jìn)而影響理財(cái)產(chǎn)品的投資策略。充分發(fā)揮金融政策研究機(jī)構(gòu)的作用,有助于P2P網(wǎng)貸有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳,既可以利用自身的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工規(guī)模進(jìn)行現(xiàn)場宣傳;也可利用媒介和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo),吸引日標(biāo)客戶嘗試使用理財(cái)產(chǎn)品;還可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳。營銷人員應(yīng)主動(dòng)向準(zhǔn)客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法,宣講個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的基本知識,讓所有現(xiàn)實(shí)客戶和具有理財(cái)欲望的港在客戶都能夠充分了解其產(chǎn)品。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該向準(zhǔn)客戶耐心解釋個(gè)人理財(cái)與投資的區(qū)別, 謹(jǐn)防將準(zhǔn)客戶引入岐途、錯(cuò)把理財(cái)當(dāng)投資。準(zhǔn)客戶發(fā)展成為客戶時(shí),必須向客戶推薦介紹符合其需求的風(fēng)險(xiǎn)等級的理財(cái)產(chǎn)品,最好學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn),在正式銷售理財(cái)產(chǎn)品前對其進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級承受能力測試,向其提供適銷對路的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。進(jìn)入正式銷售產(chǎn)品環(huán)節(jié),應(yīng)該向客戶出具個(gè)人理財(cái)建議書,最好讓客戶自己親筆簽名,避免造成產(chǎn)品出售后的糾紛,影響理財(cái)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要本著互利共贏的原則,與客戶密切合作,増強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性和防范性。必須加快內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體制的建設(shè)力度,加緊制定規(guī)章制度,修補(bǔ)內(nèi)部控制的“真空地帶”,加強(qiáng)對從業(yè)人員操作風(fēng)險(xiǎn)的管控力度,嚴(yán)格防范各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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四、總結(jié)

通過對P2P的學(xué)習(xí)和了解，我個(gè)人認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺總體來說是一個(gè)不錯(cuò)的行業(yè)，其理財(cái)方式的確存在高利潤。就國家目前大力支持人民創(chuàng)業(yè)和支持高校學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的情況而言，有很多小企業(yè)的資質(zhì)難以在銀行的各類借款所需資料的條條框框中成功借到款。而有了P2P網(wǎng)貸，可以幫助部分企業(yè)暫時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)，環(huán)節(jié)企業(yè)當(dāng)前壓力，及時(shí)有效的借到資金。但對于借款人來說，高額的借款利息是否能夠承擔(dān)，企業(yè)的利潤是否能及時(shí)還款，也是一個(gè)不小的考驗(yàn)。

相對于企業(yè)借款來說，個(gè)人在P2P的借款更需要斟酌。穩(wěn)定的工作和高收入是借款的保障，但高利息對于家庭和個(gè)人來說都是挑戰(zhàn)。

2015年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，包括P2P網(wǎng)貸等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融在政府工作報(bào)告、國家相關(guān)政策文件中多次被提及，政府在肯定其正面社會價(jià)值的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融一定要“健康”和“規(guī)范”發(fā)展。就在P2P網(wǎng)貸行業(yè)不斷曝出負(fù)面新聞的同時(shí)，國家出臺監(jiān)管政策的步履也在不斷加快。展望2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則盡快落地,設(shè)定政策紅線,引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展,讓更多的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)受益互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,還行業(yè)健康的發(fā)展生態(tài)。

P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量與日俱增，投資者如何正確分辨、合理理財(cái)都需要具備一定的行業(yè)知識?？傊€是一句話——投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎！

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參考文獻(xiàn)：

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第二篇：研究我國周邊環(huán)境安全問題的重要意義

研究我國周邊環(huán)境安全問題的重要意義

（一）我國地緣環(huán)境的基本情況

國家的地緣環(huán)境，是指影響國家安全的地理位置、地理特征以及與地理密切相關(guān)的國家關(guān)系等因素。①新中國是世界上鄰國最多，所處的安全狀況和面臨的安全問題最復(fù)雜的戰(zhàn)略主體。我國地處亞洲東部，陸上有15個(gè)鄰國相接壤，與8個(gè)國家隔海相望，地處亞太地區(qū)的中心位置，特殊的地理位置造就了了周邊環(huán)境的復(fù)雜性。我國地緣環(huán)境可謂先天不足，有后天難補(bǔ)的一面，但也有后天可塑的一面。我國擁有世界第二長邊界線，陸地邊界長達(dá)2.2萬公里，海疆線長達(dá)1.8萬公里，鄰國眾多，強(qiáng)鄰不少，領(lǐng)土領(lǐng)海問題自然存在各種分歧。

（二）中國周邊安全環(huán)境的重要性

隨著中國自身的發(fā)展以及國際和地區(qū)形勢的變化，周邊外交在我國外交全局中的重要性越來越突出。爭取一個(gè)良好穩(wěn)定的周邊安全環(huán)境是我國整體外交戰(zhàn)略的重要組成部分。從政治上來看，周邊國家是我國維護(hù)主權(quán)權(quán)益、發(fā)揮國際作用的首要依托。我國周邊多為發(fā)展中國家，與我國在重大國際和地區(qū)問題上有較多共識。從經(jīng)濟(jì)上來看，周邊國家是我國對外開放，開展互利合作的重要伙伴。周邊國家是中國實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略和對外開放戰(zhàn)略的重要地區(qū)。綜上所述，一個(gè)和平穩(wěn)定的周邊環(huán)境是我國社會主義現(xiàn)代化事業(yè)順利建設(shè)的重要保障。因此，維護(hù)我國周邊環(huán)境安全意義尤為重大。

二．我國周邊環(huán)境安全的現(xiàn)狀

國家周邊安全環(huán)境是指一個(gè)國家安全狀況和態(tài)勢。安全概念涉及客觀和主觀兩個(gè)方面內(nèi)容?？陀^上是指不存在外來攻擊的現(xiàn)狀或現(xiàn)實(shí)，以及消除威脅的能力；主觀上是指一種心理感受，即一種安全感。周邊安全環(huán)境是指影響國家安全的各種周邊性外部因素的總和。②對我國安全環(huán)境復(fù)雜性的基本判斷：總體穩(wěn)定，局部嚴(yán)峻，安全問題趨于復(fù)雜且風(fēng)險(xiǎn)加大。

三．我國周邊安全環(huán)境面臨的主要挑戰(zhàn)和威脅

目前，影響我國周邊安全的主要因素有：恐怖主義、宗教權(quán)端主義、民族分裂勢力、領(lǐng)土糾紛、霸權(quán)主義和強(qiáng)權(quán)政治。

（一）我國安全環(huán)境面臨的威脅

一是美國成為影響周邊安全環(huán)境的最主要因素；

美國對我國構(gòu)成的威脅是最大的、全局性的，也是長期性的。歷史上，美國曾經(jīng)對我國安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，并對我國進(jìn)行過戰(zhàn)爭較量。中美建交后，兩國實(shí)現(xiàn)了關(guān)系正?；?。但從美國的國家性質(zhì)、戰(zhàn)略目標(biāo)特別是兩極格局總結(jié)后的政策來看，美國的兩派，無論是遏制派，還是接觸派，其實(shí)質(zhì)都是在企圖延緩中國上升為世界強(qiáng)國地位的的速度。為此，美國在我國政治、經(jīng)濟(jì)、軍事等方面制造事端，甚至鼓動(dòng)、唆使我周邊國家與我對抗，從而成為我國周邊環(huán)境中對我威脅最大的國家。③

二是日本對我國周邊環(huán)境存在現(xiàn)實(shí)和潛在的安全威脅；

日本作為世界第二大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，目前正處于轉(zhuǎn)型過程，其走向?qū)⒅苯訝可娴轿覈臇|部安全。而近幾年日本在對外政策上加快謀求政治大國的步伐，強(qiáng)化日美同盟，防范和牽制我國的行動(dòng)不斷升級使中日關(guān)系陷入低谷。日本政府對周邊國家尤其是中國的強(qiáng)硬態(tài)度，嚴(yán)重影響了地區(qū)的穩(wěn)定，其在歷史問題上的錯(cuò)誤態(tài)度也引起眾多國家的不滿。近幾年圍繞“釣魚島領(lǐng)土主權(quán)”問題，我國漁民時(shí)常手段侵?jǐn)_，爭端時(shí)有發(fā)生。雖然我國從大局出發(fā)，采取理性負(fù)責(zé)任的態(tài)度，但伴隨我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國際地位的不斷提升，在中日關(guān)系的重新定位過程中，矛盾和摩擦無可避免。中日關(guān)系的友好發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

三是周邊其他國家對我國的威脅；

中國海上力量的發(fā)展隨著航母的試航進(jìn)一步引起周邊國家的警惕和關(guān)注。應(yīng)對中國崛起引發(fā)的地區(qū)力量失衡，已經(jīng)成為美國與周邊國家最重要的課題和挑戰(zhàn)之一。周邊國家在安全上依靠美國，經(jīng)濟(jì)上力圖分享中國經(jīng)濟(jì)成果的局面短期內(nèi)不會改變。

四是印度對我國領(lǐng)土的侵犯和威脅；

中印兩國圍繞邊界問題糾葛多年。中印邊界問題既是英帝國主義的侵略政策醞釀造成的，又是印度擴(kuò)張主義膨脹的結(jié)果。中印邊界從未劃定，兩國也從未簽訂過中印邊界具體位置的條約和協(xié)定。但是中印之間有一條傳統(tǒng)習(xí)慣線。該線長約1700千米，爭議面積約12.55萬平方千米，印度侵占9.2萬平方千米，占爭議面積的74%。印度對華軍事戰(zhàn)略趨向：一是對我確立“攻勢防御”的戰(zhàn)略思想，二是加強(qiáng)邊界戰(zhàn)場建設(shè)，實(shí)施重兵部署。三是加強(qiáng)對華核威懾。④

五是恐怖主義的現(xiàn)實(shí)威脅

現(xiàn)實(shí)威脅，是指現(xiàn)實(shí)國際關(guān)系中業(yè)已存在的威脅。對付現(xiàn)實(shí)威脅，是國防建設(shè)的基本著眼點(diǎn)。⑤恐怖主義是威脅我國安全環(huán)境的不可忽略的因素之一。

（二）我國安全環(huán)境面臨的威脅主要來源地區(qū)——“三大方向和兩個(gè)重點(diǎn)地區(qū)”。三大方向：東北亞、中亞和海洋，既緊密聯(lián)系，又相互交叉。

1東北亞方向：影響我安全環(huán)境的主要有兩大問題，一是朝鮮半島問題，二是日本問題。如果說朝鮮半島在我周邊安全中的地位和作用僅次于臺灣海峽的話，那么日本對我國家安全的威脅就僅次于美國。

2中亞方向：對我國安全來說，中亞方向的安全隱患主要來自兩個(gè)方面：一是“三股惡勢力”的威脅；二是中亞五國未來的政局走向。特別是美國和西方勢力正積極插手中亞國家的事務(wù)，企圖發(fā)動(dòng)一連串的所謂“顏色革命”，大力扶持那里的親西方反對派通過“合法程序”的選舉奪取政權(quán)，使獨(dú)聯(lián)體面臨解體的危險(xiǎn)，也使俄羅斯在這一地區(qū)的主導(dǎo)地位和核心作用被大大削弱。歐亞大陸地緣政治格局正在發(fā)生有利于西方的重大變化。這對以中俄為主導(dǎo)的上海合作組織、特別對我國的西部安全環(huán)境來說，無疑是新一輪的巨大沖擊。海洋方向： 美韓及美日軍演對我國領(lǐng)海安全造成了巨大威脅，同時(shí)是對其軍事的炫耀，是對我國及朝鮮的嚴(yán)重挑釁。南海問題上，目前我國南海大部分島嶼被鄰國分割占據(jù)?？浯竽虾幎思仁敲绹哟髞喬珣?zhàn)略投入的抓手，也是周邊國家平衡中國影響力和塑造中國未來走向的重要手段。南海爭議已經(jīng)成為中美戰(zhàn)略較量的焦點(diǎn)，也將成為過去幾個(gè)世紀(jì)以來西方世界主導(dǎo)權(quán)轉(zhuǎn)移的一個(gè)信號。我國原為南海問題的長期穩(wěn)定與互利合作而努力，但從目前來看，實(shí)現(xiàn)這些問題的公平合理解決，尚需長期艱巨的談判。兩個(gè)重點(diǎn)地區(qū)：1.臺灣海峽。近年來，臺灣島內(nèi)的政治生態(tài)持續(xù)惡化，臺獨(dú)勢力鋌而走險(xiǎn)、制造臺獨(dú)重大事變的可能性大大增加。連宋訪問大陸以后，兩岸關(guān)系雖出現(xiàn)了某些緩和跡象，但總體嚴(yán)峻的局面沒有改變。臺灣問題仍處于可能爆發(fā)嚴(yán)重沖突的高危期。近來，美日聯(lián)手干預(yù)臺灣問題的勢頭明顯加強(qiáng)，這對我“遏獨(dú)、止獨(dú)”的戰(zhàn)略意志、決心和戰(zhàn)略能力都是歷史性的重大考驗(yàn)。2.釣魚島。釣魚島的歷史遺留問題及現(xiàn)今問題也是中日關(guān)系不斷緊張的原因。

三．我國國家安全政策 面對前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國高舉和平、發(fā)展、合作的旗；堅(jiān)持走和平發(fā)展道路，奉行互利共贏的開放戰(zhàn)略，推動(dòng)建設(shè)持久和平、共同繁榮的世界；堅(jiān)持貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)發(fā)展與安全的統(tǒng)一，統(tǒng)籌兼顧傳統(tǒng)安全與非傳統(tǒng)安全問題，加強(qiáng)國家戰(zhàn)略能力建設(shè)，完善國家應(yīng)急管理體系;堅(jiān)持互信、互利、平等、協(xié)作的新安全觀，主張以和平方式解決國際爭端和熱點(diǎn)問題，推進(jìn)同各國的安全對話與合作，反對擴(kuò)大軍事同盟，反對軍事擴(kuò)張。不管現(xiàn)在還是將來，不管發(fā)展到什么程度，中國都永遠(yuǎn)不稱霸，不搞軍事擴(kuò)張。

中國奉行防御性的國防政策。中國把捍衛(wèi)國家主權(quán)、領(lǐng)土完整與安全，保障國家發(fā)展利益和保護(hù)人民利益放在于一切的位置，努力建設(shè)與國家安全和發(fā)展利益相適應(yīng)的國防和強(qiáng)大軍隊(duì)，在全面建設(shè)小康社會進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)富國和強(qiáng)國的統(tǒng)一新世紀(jì)新階段，中國國防政策的基本內(nèi)容是：維護(hù)國家安全統(tǒng)一，保障國家發(fā)展利益；實(shí)現(xiàn)國防和軍隊(duì)建設(shè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展；加強(qiáng)以信息化為主要標(biāo)志的軍隊(duì)質(zhì)量建設(shè)；貫徹積極防御的軍事戰(zhàn)略方針；堅(jiān)持自衛(wèi)防御的核戰(zhàn)略；營造有利于國家和平發(fā)展的安全環(huán)境。⑥

中國是世界上最大的發(fā)展中國家之一，一貫堅(jiān)持和平發(fā)展，堅(jiān)持睦鄰友好外交，這既是中國根本利益的客觀要求，也是中國發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇，更是中國國際責(zé)任的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)。

第三篇：我國能源安全問題

我國能源安全問題——核電真的安全嗎？

我國能源安全問題

——核電真的安全嗎？

浙江工業(yè)大學(xué)，企業(yè)管理1202班，俞旖菡，201208480124

1.1 能源安全現(xiàn)狀

當(dāng)前，能源安全不只是一個(gè)國家的問題，而是一個(gè)全球性問題，一個(gè)國家的能源安全問題也不僅僅是經(jīng)濟(jì)問題還涉及到政治軍事外交等方面。而隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的能源需求不斷上升，尤其作為一個(gè)能源生產(chǎn)和消費(fèi)大國，在1993年我國就已經(jīng)從石油凈出口國轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)石油凈進(jìn)口國。從這樣的現(xiàn)狀來看我國未來對石油的依賴性還會繼續(xù)加大，此時(shí)我國還面臨了許多其他方面的能源安全問題：

1）能源需求持續(xù)增長對能源供給形成很大壓力。我國正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的時(shí)期，能源消費(fèi)強(qiáng)度較高。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，能源需求還會持續(xù)較快地增加，對能源供給形成很大壓力，供求矛盾將長期存在，石油天然氣對外依存度將進(jìn)一步提高。

2）資源相對短缺制約了能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國能源資源總量不小，但人均擁有量較低。資源勘探相對滯后，影響了能源生產(chǎn)能力的提高。同時(shí)，我國能源資源分布很不平衡，大規(guī)模、長距離地運(yùn)輸煤炭，導(dǎo)致運(yùn)力緊張、成本提高，影響了能源工業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3）以煤為主的能源結(jié)構(gòu)不利于環(huán)境保護(hù)。煤炭是我國的基礎(chǔ)能源，富煤、少氣、貧油的能源結(jié)構(gòu)較難改變。我國煤炭清潔利用水平低，煤炭燃燒產(chǎn)生的污染多。這種狀況持續(xù)下去，將會給生態(tài)環(huán)境帶來更大壓力。

4）能源技術(shù)相對落后影響了能源供給能力的提高。我國能源技術(shù)雖然已經(jīng)取得較大進(jìn)步，但與發(fā)展的要求相比還有較大差距?？稍偕茉?、清潔能源、替代能源等技術(shù)的開發(fā)相對滯后，節(jié)能降耗、污染治理等技術(shù)的應(yīng)用還不廣泛，一些重大能源技術(shù)裝備自主設(shè)計(jì)制造水平還不高。

我國能源安全問題——核電真的安全嗎？

5）國際能源市場變化對我國能源供應(yīng)的影響較大。我國石油天然氣資源相對不足，需要在立足國內(nèi)生產(chǎn)保障供給的同時(shí)，擴(kuò)大國際能源合作。但目前全球能源供需平衡關(guān)系脆弱，石油市場波動(dòng)頻繁，國際油價(jià)高位振蕩，各種非經(jīng)濟(jì)因素也影響著能源國際合作。這要求我們統(tǒng)籌國內(nèi)開發(fā)和對外合作，提高能源安全保障程度。

2.1 核能

2.1.1 歷次核電站事故

這些種種問題的存在意味著我們不得不選擇在建立一個(gè)完整的戰(zhàn)略儲備體系，加強(qiáng)周邊合作開發(fā)能源以及能源進(jìn)口路線多元化以外，還需要積極去尋找開發(fā)一些清潔環(huán)保的新能源去替代石油與煤，而現(xiàn)在出現(xiàn)在世界視線范圍當(dāng)中最頻繁的能源就是——核能。而核能作為對于人類而言還有太多未知性的存在，它的安全問題還有待考究?；仡櫄v史，世界各地發(fā)生無數(shù)起核電站泄漏事件，其造成的結(jié)果也是慘痛的。讓我們先來分析下歷次發(fā)生的核電站事故：

先說切爾諾貝利。切爾諾貝利核電廠事故是到目前為止最惡劣、影響最大的核電事故。原因有三：1.切爾諾貝利反應(yīng)堆的慢化劑是石墨，這種反應(yīng)堆會爆炸，這是致命的設(shè)計(jì)缺陷；2.切爾諾貝利沒有安全殼，因此發(fā)生爆炸后，放射性塵云直沖天際，然后進(jìn)入大氣層平流層，最終降落到歐洲各地；3.違規(guī)操作是切爾諾貝利事故發(fā)生的直接原因。對于切爾諾貝利事故后死亡于核輻射的人口數(shù)量，國際核工業(yè)界和某知名環(huán)保組織給出的數(shù)據(jù)差異甚大。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是切爾諾貝利事故讓烏克蘭大量的平民撤離故土，無家可歸。根源還是在于反應(yīng)堆的設(shè)計(jì)缺陷。

再說三里島事故。三里島事故是核電廠第一個(gè)嚴(yán)重事故（三里島核事故分級為5級，切爾諾貝利和福島為7級），其堆型正是目前世界上最主流的壓水堆。三里島事故的原因主要在于人的失誤：維修、實(shí)驗(yàn)后該打開的閥門沒打開，發(fā)生事故后操縱員判斷失誤；結(jié)果就是第一道安全屏障失效（燃料棒融化了一半），第二道安全屏障上出現(xiàn)一個(gè)小破口，主要的放射性物質(zhì)被第三道安全屏

我國能源安全問題——核電真的安全嗎？

障（安全殼）容納著，有小部分釋放到環(huán)境中，造成了環(huán)境放射性超標(biāo)、工作人員劑量超標(biāo)，但是沒有人員傷亡，沒有群眾撤離。

最后說福島核事故。對于福島核事故，日本3?11的地震等級遠(yuǎn)高于福島核電廠在四十年前設(shè)計(jì)時(shí)考慮的地震等級，但是電廠仍然成功停堆，說明電廠的抗震能力是高于設(shè)計(jì)要求的；設(shè)計(jì)者考慮到了海嘯，修建了7米的防波堤，但是這次的海嘯高達(dá)10余米，淹沒了柴油發(fā)電機(jī)??電廠設(shè)計(jì)上還考慮了各種應(yīng)急余熱排出的手段，這些設(shè)施在事故后都成功發(fā)揮了作用，但是由于整個(gè)地區(qū)都陷入混亂中，電廠沒有及時(shí)得到外界的支援，業(yè)主又不愿意盡早使用海水進(jìn)行冷卻，結(jié)果就是燃料芯塊和燃料棒慢慢被融化，同時(shí)燃料棒的鋯合金和高溫水汽發(fā)生反應(yīng)產(chǎn)生氫氣，氫氣聚集到廠房上部，由于一個(gè)電火花，氫氣被點(diǎn)燃、爆炸，廠房被掀開，留下一個(gè)殘裸的框架展示在世人面前。盡管如此，福島核電廠的反應(yīng)堆并沒有發(fā)生爆炸，對環(huán)境的放射性也遠(yuǎn)低于切爾諾貝利事故，從事故后兩年多的情況來看，福島廠址之外的環(huán)境正在恢復(fù)正常。

2.1.2 我國擁有的核電站狀況

縱觀核電發(fā)展歷史，核電站技術(shù)方案大致可以分四代。第一代核電站為原型堆，其目的在于驗(yàn)證核電設(shè)計(jì)技術(shù)和商業(yè)開發(fā)前景；第二代核電站為技術(shù)成熟的商業(yè)堆，目前在運(yùn)的核電站絕大部分屬于第二代核電站；第三代核電站為符合URD或EUR要求的核電站，其安全性和經(jīng)濟(jì)性均較第二代有所提高，屬于未來發(fā)展的主要方向之一；第四代核電站強(qiáng)化了防止核擴(kuò)散等方面的要求，目前處在原型堆技術(shù)研發(fā)階段。

我國目前主要有以下十大核電站：1.秦山核電站；2.廣東大亞灣核電站；3.嶺澳核電站；4.田灣核電站；5.紅沿河核電站；6.寧德核電站；7.陽江核電站；8.三門核電站；9.海陽核電站；10.咸寧核電站。

我國能源安全問題——核電真的安全嗎？

2.1.3 核能安全保障

核電廠在設(shè)計(jì)、建造及運(yùn)行的每一個(gè)環(huán)節(jié)上貫徹“縱深防御原則（DEFENCE IN DEPTH）”，將對核輻射的防護(hù)從防止事故發(fā)生到發(fā)生事故后的應(yīng)對分成五個(gè)不同的層次：

1.第一層次防御的目的是防止偏離正常運(yùn)行及防止系統(tǒng)失效。

2.第二層次防御的目的是檢測和糾正偏離正常運(yùn)行狀態(tài)，以防止預(yù)計(jì)運(yùn)行事件升級為事故工況。

3.設(shè)置第三層次防御是基于以下假定：盡管極少可能，某些預(yù)計(jì)運(yùn)行事件或假設(shè)始發(fā)事件的升級仍有可能未被前一層次防御所制止，而演變成一種較嚴(yán)重的事件。這些不大可能的事件在核動(dòng)力廠設(shè)計(jì)基準(zhǔn)中是可預(yù)計(jì)的，并且必須通過固有安全特性、故障安全設(shè)計(jì)、附加的設(shè)備和規(guī)程來控制這些事件的后果，使核動(dòng)力廠在這些事件后達(dá)到穩(wěn)定的、可接受的狀態(tài)。

4.第四層次防御的目的是針對設(shè)計(jì)基準(zhǔn)可能已被超過的嚴(yán)重事故的，并保證放射性釋放保持在盡實(shí)際可能的低。這一層次最重要的目的是保護(hù)包容功能。5.第五層次，即最后層次防御的目的是減輕可能由事故工況引起潛在的放射性物質(zhì)釋放造成的放射性后果。這方面要求有適當(dāng)裝備的應(yīng)急控制中心及廠內(nèi)、廠外應(yīng)急響應(yīng)計(jì)劃。

我國能源安全問題——核電真的安全嗎？

世界上目前在役的核電廠大多是輕水堆（其中約70%是壓水堆，約30%是沸水堆），且我國以及世界上新建的核電廠基本上都是輕水堆中的壓水堆，接下來具體解析一下它的防御屏障。

第一道屏障是燃料芯塊及包殼：二氧化鈾被制成柱狀的陶瓷小塊，然后這些小陶瓷塊被封裝在一根3~4米長的鋯合金管內(nèi)。正常情況下，絕大部分的固態(tài)和氣態(tài)放射性物質(zhì)被容納在芯塊中，小部分氣態(tài)放射性物質(zhì)會擴(kuò)散到芯塊和包殼之間的間隙中；事故情況下，如果燃料芯塊和燃料棒沒有得到很好的冷卻，燃料芯塊和燃料棒可能會被燒毀、熔化，這時(shí)放射性物質(zhì)就會突破第一道屏障釋放出來。

第二道屏障是一回路壓力邊界：幾萬根燃料棒被組裝在一起成為核反應(yīng)堆的堆芯。核反應(yīng)發(fā)生時(shí)，核裂變能變成熱能加熱燃料芯塊，然后傳導(dǎo)到包殼上；冷卻劑在流過堆芯冷卻包殼的同時(shí)自身被加熱，然后高溫高壓的冷卻劑進(jìn)入蒸汽發(fā)生器傳熱管將蒸汽發(fā)生器傳熱管另一側(cè)（二回路）的水加熱成蒸汽；完成換熱后的冷卻劑返回堆芯再次循環(huán)。在這個(gè)過程中冷卻劑的循環(huán)是封閉的（一回路），將反應(yīng)堆冷卻劑全部包容在內(nèi)的壓力容器、一回路主管道組成了一回路壓力邊界。

第三道屏障是安全殼：安全殼是防止放射性物質(zhì)釋放到環(huán)境中的最后一道屏障，是一個(gè)直徑約50米、高度約60米的鋼筋混凝土廠房。反應(yīng)堆、冷卻劑系統(tǒng)的主要設(shè)備和主管道都藏在里面。正常運(yùn)行時(shí)，安全殼內(nèi)維持一定的負(fù)壓，以避免可能從第一、二道屏障泄漏出來的放射性物質(zhì)釋放到環(huán)境中；事故發(fā)生時(shí)，安全殼能夠承受4~5個(gè)大氣壓的壓力，阻止從第一道屏障、第二道屏障逸出來的放射性物質(zhì)泄漏到環(huán)境中。

我國能源安全問題——核電真的安全嗎？

3.1總結(jié)

因此，從技術(shù)的角度來說，核電站是足夠安全的。作為公眾，在了解核電廠的設(shè)計(jì)和運(yùn)行特點(diǎn)之后，完全可以消除“核恐懼”心理。并且與其他常規(guī)能源相比，不論是從碳排放的角度來說，還是從電廠運(yùn)行對周邊環(huán)境的影響來看，核電站是環(huán)保的。核電是一種當(dāng)之無愧的綠色能源。然而具體某一個(gè)國家采取什么樣的核能發(fā)展政策，不僅僅取決于技術(shù)因素，且更多取決于政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

當(dāng)然從另外一個(gè)角度來說，任何東西，在它壞掉之前都是好的。認(rèn)為核電站安全的，也只是證明在它泄漏前的安全；而泄漏后則基本束手無策。這樣的技術(shù)，對生活在附近的人來說，就是不安全的。直到哪天，人們可以像拿泡沫滅火一樣撲滅泄漏的核物質(zhì)，才談得上安全。

第四篇：淺論我國食品安全問題

淺論我國食品安全現(xiàn)狀

摘要：中國人說民以食為天，而近幾年頻發(fā)的食品安全問題讓國人對我國的食品安全問題變得尤為關(guān)注。雖然政府十分重視食品安全，也采取了一系列控制措施，但食品安全問題仍越來越嚴(yán)重地威脅著人類的健康，特別是隨著食品生產(chǎn)的工業(yè)化和新技術(shù)、新原料、新產(chǎn)品的采用，造成食品污染的因素日趨復(fù)雜化。高速發(fā)展的工農(nóng)業(yè)帶來的環(huán)境污染問題也早已波及到食物并引發(fā)了一系列嚴(yán)重的食品污染事故。關(guān)鍵詞：食品安全 現(xiàn)狀 監(jiān)管 建議

食品安全是指確保食品消費(fèi)對人類健康沒有直接或潛在的不良危害，是食品衛(wèi)生的重要組成部分。在世界衛(wèi)生組織發(fā)表的《加強(qiáng)各國食品安全性計(jì)劃指南》中，食品安全性被解釋為“對食品按其原定用途進(jìn)行制作和食用時(shí)不會使消費(fèi)者受害的一種保證”。換句話說，食品安全就是指食品中不應(yīng)含有可能損害或威脅人體健康的有毒、有害物質(zhì)或因素，這些因素可能導(dǎo)致消費(fèi)者急性或慢性中毒或感染疾病或產(chǎn)生危及消費(fèi)者及其后代健康的隱患。

1我國食品安全現(xiàn)狀

近年來，國人面臨著一個(gè)接一個(gè)的食品安全問題的威脅。2006年11月12日，由河北某禽蛋加工廠生產(chǎn)的一些“紅心咸鴨蛋”在北京被檢測出含有致癌物質(zhì)蘇丹紅。部分河北農(nóng)戶用添加了工業(yè)染料蘇丹紅的飼料喂養(yǎng)鴨子，導(dǎo)致蛋黃內(nèi)含有蘇丹紅，以致全北京市范圍內(nèi)停售河北產(chǎn)“紅心”咸鴨蛋；2009年1月22日，三鹿“三聚氰胺奶粉”案終審宣判。自08年7月始，全國各地陸續(xù)收治嬰兒泌尿系統(tǒng)結(jié)石患者多達(dá)1000余人，9月 11日，衛(wèi)生部調(diào)查證實(shí)這是由于三鹿集團(tuán)生產(chǎn)嬰幼兒配方奶粉受三聚氰胺污染所致。

這一件件食品安全問題的出現(xiàn)充分揭露出我國食品行業(yè)生產(chǎn)力水平總體不高、誠信意識不強(qiáng)、食品消費(fèi)水平偏低、消費(fèi)安全意識較差等因素。我國食品衛(wèi)生安全問題還很突出。

2食品安全存在的主要問題

首先農(nóng)產(chǎn)品種植和食品加工時(shí)操作的不當(dāng)所造成，濫用農(nóng)藥、化肥，加工過程受污染等。再有我國目前正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，原有制度在新的經(jīng)濟(jì)形勢下明顯有些“力不從心”，這就給一些不法分子提供了可乘之機(jī)，他們利用當(dāng)前法律的盲點(diǎn)和漏洞，大肆造假，以謀取不法利潤。當(dāng)前社會大眾對食品安全觀念的淡漠也大大加重了食品安全的危險(xiǎn)，此外，當(dāng)前社會“金錢至上”“利潤第一”的道德觀無疑更加深了造假者的危害性?？v觀原因種種，我們不難發(fā)現(xiàn)目前食品安全問題并不是一個(gè)孤立的現(xiàn)象，而是跟我們目前特殊的社會大環(huán)境有密不可分的聯(lián)系。

2.1從導(dǎo)致疾病和中毒產(chǎn)生方面分析食品安全隱患的成因

2.1.1化肥、農(nóng)藥等對人體有害物質(zhì)殘留于農(nóng)產(chǎn)品中

由于多施和不按規(guī)定要求濫用農(nóng)藥，我國每年因農(nóng)藥引起的食物中毒事件屢屢發(fā)生，特別是蔬菜中殘留的有機(jī)磷中毒。蔬菜中殘留的有機(jī)磷被人體吸收后，通過血液輸送到全身各個(gè)臟器，導(dǎo)致中毒，嚴(yán)重時(shí)還出現(xiàn)生命危險(xiǎn)。我國農(nóng)產(chǎn)品中有機(jī)磷殘留量超出國家標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象較為突出。再有我國每年大量、超量或不合理地施用化肥于農(nóng)作物上，使化肥在土壤中的殘留量越來越重，化肥施用不當(dāng)、濫用化肥生產(chǎn)的蔬菜對人體健康的威脅并不亞于蔬菜中殘留的農(nóng)藥。硝酸鹽本身并沒有毒，但在人的口腔和胃腸中會在細(xì)菌的作用下還原為亞硝酸鹽。當(dāng)亞硝酸鹽大量聚集則可能引起中毒，長期攝入，可誘發(fā)消化道系統(tǒng)癌變。流行病學(xué)實(shí)驗(yàn)已經(jīng)證明，硝酸鹽和亞硝酸鹽與食品中固有的胺類化合物是致癌物亞硝胺的前體物質(zhì)，亞硝胺的誘癌時(shí)間隨人體攝入量增多而縮短。

2.1.2抗生素、激素和其他有害物質(zhì)殘留于禽、畜、水產(chǎn)品體內(nèi)

為了預(yù)防和治療家禽、畜和水產(chǎn)品患病而大量使用抗生素、磺胺類等化學(xué)藥物，往往造成藥物殘留于動(dòng)物組織中。獸藥殘留既包括原藥，也包括藥物在動(dòng)物體內(nèi)的代謝產(chǎn)物。在食品中由于藥物本身的副反應(yīng)或耐藥性細(xì)菌種群的增長，將增加潛在健康安全問題。近年，在我國由于鹽酸克倫特羅（“瘦肉精”）興奮劑可以使禽、畜產(chǎn)生足夠的瘦肉而被大量使用，從而使更多食用殘留有“瘦肉精”食品的消費(fèi)者引起中毒反應(yīng)，嚴(yán)重者甚至死亡。2.1.3重金屬污染

重金屬污染對食品安全性的影響非常嚴(yán)重，它屬于化學(xué)污染的范疇。據(jù)分析，重金屬污染以鎘污染較為嚴(yán)重，其次是汞、鉛等。多數(shù)金屬在體內(nèi)有蓄積性，半衰期較長，能產(chǎn)生急性和慢性毒性反應(yīng)，可能還會有致畸、致癌和致突變的潛在危害。目前，我國兒童鉛污染較為嚴(yán)重。2.1.4超量使用食品添加劑

超量使用可能對人體造成危害。經(jīng)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門檢測，曾有在面粉中超限量5倍添加增白劑“過氧化苯甲?！?；在腌 菜中超標(biāo)量20多倍使用苯甲酸；在飲料中成倍超標(biāo)使用的化學(xué)合成甜味劑等等。2.1.5毒素污染

毒素污染是目前極為嚴(yán)重的食品安全問題。毒素主要來源于自然界，如近年來我國頻繁出現(xiàn)“毒大米”事件，即為黃曲霉毒素污染。2.1.6濫用非食品加工用化學(xué)添加物

在食品加工制造過程中，非法使用和添加超出食品法規(guī)允許適用范圍的化學(xué)物質(zhì)（其中絕大部分對人體身體有害）。如改善米粉、腐竹口感使用“吊白塊”（一種化工原料，學(xué)名甲醛次硫酸氫鈉）等等。2.1.7食品制造使用劣質(zhì)原料

加工食品使用劣質(zhì)原料給食品安全造成極大隱患。如：用病死畜禽加工熟肉制品；用“地溝油”加工 油炸食品等。2.1.8假冒偽劣食品

近年來假冒偽劣食品在一些地區(qū)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)肆意橫行。如：用化學(xué)合成物質(zhì)摻兌的醬油、食醋；用工業(yè)酒精制造假酒、甲醇假冒白酒等。2.1.9病原微生物控制不當(dāng)

食品的原料和加工程度決定了它具備一定的微生物生長條件，食品加工制造過程和包裝儲運(yùn)過程中稍有不慎就會發(fā)生微生物的大量繁殖。我國發(fā)生的集體食物中毒大多由微生物引起。在我國，易造成食物中毒的病原微生物主要有：致病性大腸桿菌、金黃色葡萄球菌、沙門氏菌等。病原微生物引起的食物中毒事件每年都有發(fā)生，尤其在氣溫較高的夏、秋季節(jié)更容易發(fā)生。2.1.10腐敗變質(zhì)的食物上市流通 食品基本都以動(dòng)植物生物組織作為主要成分。這些物質(zhì)在一定條件下會發(fā)生一系列的化學(xué)和生物變化，產(chǎn)生各種對人體有害的物質(zhì)。比如變質(zhì)的鮮奶、酸奶、鮮肉等。

2.1.11轉(zhuǎn)基因食品的潛在危險(xiǎn)

生物技術(shù)產(chǎn)品的出現(xiàn)同樣帶來了安全性問題。如今，轉(zhuǎn)基因食品早已擺上了人們的餐桌，轉(zhuǎn)基因食品也具有潛在的危險(xiǎn)：可能損害人類的免疫系統(tǒng)（標(biāo)記基因）；可能產(chǎn)生過敏綜合癥；可能對人類有毒性；對環(huán)境和生態(tài)系統(tǒng)有害；對人類和人體存在未知的危害。

2.2從食品安全監(jiān)管狀況和經(jīng)營者素質(zhì)方面去分析食品安全隱患存在的因素

盡管政府一貫重視食品安全問題，也做出了許多努力，但由于食品安全受社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和人們生活水平等多種因素制約，目前我國的食品安全還存在著種種問題。其中食品生產(chǎn)加工領(lǐng)域問題最嚴(yán)重，食品加工企業(yè)絕大多數(shù)規(guī)模比較小，全國現(xiàn)有的750多萬家小型食品加工作坊、攤點(diǎn)中80%上為10人以下的手工作坊，工藝落后，衛(wèi)生條件極差，20%～30%沒有達(dá)到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，超量使用食品添加劑的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，食品營養(yǎng)指標(biāo)達(dá)不到要求等；再有食品流通秩序比較混亂，全國食品經(jīng)營企業(yè)多達(dá)350余萬家，大多為個(gè)體工商戶，缺乏必要的食品儲運(yùn)設(shè)施，經(jīng)營管理落后，一些食品批發(fā)市場缺乏有效的安全檢測手段和質(zhì)量控制措施；餐飲消費(fèi)環(huán)節(jié)食品衛(wèi)生條件較差，一些餐飲業(yè)經(jīng)營者不具備經(jīng)營資格，幾乎所有的餐飲部門都不會對食品原料進(jìn)行科學(xué)檢查，缺乏對疾病預(yù)防的控制措施。

除此以外法律體系的缺失也是造成食品問題頻出的原因?，F(xiàn)行的法律體系缺少系統(tǒng)性和完整性，食品法律法規(guī)的條款籠統(tǒng)，操作性不強(qiáng)，有些法律條款有定性沒有定量，或者法律概念有歧義。有的條款多年沒有重新修訂，已經(jīng)不能適應(yīng)變化了的新情況，對當(dāng)前復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)條件下的實(shí)際問題約束不了，操作性不強(qiáng)。食品安全執(zhí)法主體多元化，相關(guān)部門職能交叉，在監(jiān)督管理中造成多頭執(zhí)法，影響監(jiān)管效果。另外，食品法律法規(guī)的處罰較輕，企業(yè)違法后付出的代價(jià)較低。

3加強(qiáng)食品安全的幾點(diǎn)建議

3.1全面普及食品安全知識

對全民進(jìn)行食品安全知識的宣傳教育，要增強(qiáng)食品不安全風(fēng)險(xiǎn)意識。加強(qiáng)食品不安全源危害健康的宣傳，強(qiáng)化信息披露管理，由合法的機(jī)構(gòu)定期公布食品安全狀況，及時(shí)提示消費(fèi)者應(yīng)注意的食品不安全風(fēng)險(xiǎn)源。在全社會形成良好風(fēng)氣，堅(jiān)決杜絕消費(fèi)高風(fēng)險(xiǎn)食品，科學(xué)對待食品不安全的惡性事件。

3.2加強(qiáng)食品安全監(jiān)管工作

樹立起全程監(jiān)管的理念，堅(jiān)持預(yù)防為主、源頭治理的工作思路。加大對涉及食品安全事件責(zé)任企業(yè)和責(zé)任人的懲罰和打擊力度，健全市場管理和食品生產(chǎn)許可證制度、食品市場準(zhǔn)入制度，切實(shí)把好食品生產(chǎn)經(jīng)營主體的市場準(zhǔn)入關(guān)，確保消費(fèi)者吃上放心安全的食品。經(jīng)常對食品實(shí)行監(jiān)督抽查，增加抽查的次數(shù)和覆蓋面。

3.3學(xué)習(xí)、吸納國際先進(jìn)食品安全管理經(jīng)驗(yàn)

我國已加入WTO,食品的安全管理應(yīng)與國際接軌，按照國際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)組織生產(chǎn)。

3.4進(jìn)一步完善食品安全的法律法規(guī)

完善的法律法規(guī)體系是世界各國提升食品安全管理水平的根本保證。針對我國食品安全法律法規(guī)體系現(xiàn)狀，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，盡快建立和完善多層次、高效率的法律法規(guī)體系，以提高我國食品安全。

民以食為天，食以安為先。食品安全是事關(guān)人民健康和國計(jì)民生的重大問題，政府各職能部門應(yīng)加強(qiáng)重視，采取一系列行之有效的措施來保障食品安全，促進(jìn)食品安全水平的全面提高，進(jìn)而保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)

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[7]郝記明，馬麗艷.食品安全問題及其控制食品安全的措施[J]．食品發(fā)酵工業(yè)，2004（2）

第五篇：P2P網(wǎng)貸畢業(yè)論文

湘潭大學(xué)興湘學(xué)院畢業(yè)論文

題目：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題及對策研究

專

業(yè)： 金融 學(xué)

號： 2012964641 姓

名： 林彭子軒

指導(dǎo)教師：

謝羅奇教授

完成日期： 2016年4月9日

摘要

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，信息的流通也愈加迅速。3月5日消息，第十二屆全國人民代表大會第三次會議在人民大會堂舉行開幕會。李克強(qiáng)總理提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)+趨勢應(yīng)運(yùn)而生，傳統(tǒng)的金融形態(tài)也在尋求著變革，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是其中一個(gè)重要的組成部分。對比與傳統(tǒng)的銀行借貸、私人借貸、借貸公司，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有著交易范圍廣、信息傳遞快、透明程度高等特點(diǎn)。因此即使交易雙方不曾會面也可以通過網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)確的了解對方的信息，從而提高借貸的成功率。同時(shí)因?yàn)榻灰椎臈l件可以由交易雙方自主選擇，借款變得更加具有可定制性，滿足了不同借貸款人的需求。不僅僅對于個(gè)人，對于中小企業(yè)也是如此。一般的中小企業(yè)因其自身信用較低，無充足的抵押擔(dān)保物等問題往往被銀行所忽視，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)極大地解決了中小企業(yè)融資難得問題。

實(shí)際上借貸款的成功率往往與金融借貸平臺的收益率及知名度掛鉤，因此借貸成功的幾率往往被當(dāng)做一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成功與否的標(biāo)準(zhǔn)。但是最近P2P借貸平臺的倒閉潮極大地影響了民眾對于網(wǎng)絡(luò)借貸的信心，這也暴露了國內(nèi)P2P平臺存在的監(jiān)管真空、法律缺失、平臺跑路、無行業(yè)自律等多種問題。在這種形勢下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得不尋求新的發(fā)展。

因此本文通過分析國內(nèi)現(xiàn)存的幾家知名的P2P借貸網(wǎng)站的數(shù)據(jù)及融資方式，揭示現(xiàn)階段P2P借貸的經(jīng)營形勢及存在問題，并藉此預(yù)測未來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 網(wǎng)絡(luò)借貸可能性 網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題 互聯(lián)網(wǎng)+

目錄

一、網(wǎng)絡(luò)借貸目前狀況.........................................5

（一）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展?fàn)顩r...............................5

1、拍拍貸的組織形式....................................5

2、宜信的的組織形式.....................................6

3、陸金所的組織形式....................................6

4、微貸網(wǎng)的組織形式....................................7

（二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的盈利狀況...............................8

（三）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況...........................8

二、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題........................................9

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺組織架構(gòu)不健全，管理體制不完善...........9

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺第三方資金賬戶監(jiān)管問題...................9

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用評級能力不足.......................9

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏社會監(jiān)管.............................9

三、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展困境解決辦法及發(fā)展方向......................10

（一）促使借貸陽光化......................................10

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律發(fā)展個(gè)人信用體系................10

（三）加強(qiáng)資金流向跟蹤及回款保證..........................11

一、網(wǎng)絡(luò)借貸目前狀況

（一）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展?fàn)顩r

中國第一家P2P借貸網(wǎng)站——拍拍貸2007年8月就已經(jīng)成立，可是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的真正井噴卻是2015年，李克強(qiáng)總理3月5日在第十二屆全國人民代表大會第三次會議提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，基于此,大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立。2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元。目前，國內(nèi)借貸網(wǎng)站較為受消費(fèi)者認(rèn)可的主要有陸金所、宜信、拍拍貸、微貸網(wǎng)。其中陸金所、宜信、拍拍貸是其中最出名的幾家，微貸網(wǎng)則是摒棄了無抵押貸款模式，要求借款者以汽車為抵押進(jìn)行借款。

1、拍拍貸的組織形式

拍拍貸創(chuàng)設(shè)于2007年6月，公司全稱為“上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司”，總部位于國際金融中心的上海，是中國第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺。同時(shí)也是國內(nèi)第一家由工商部門特批，獲批“金融信息服務(wù)”的經(jīng)營范圍，經(jīng)過政府認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

(1)借款人的審核。拍拍貸的審核是根據(jù)借款人的不同身份特質(zhì)進(jìn)行審核的?，F(xiàn)階段主要分為四種借款人——分別為普通借款人、學(xué)生借款人、拍拍貸投資人、網(wǎng)店賣家。針對不同借款人有如下限制和優(yōu)惠：

普通借款人：推薦一般工薪族、私營業(yè)主、網(wǎng)購達(dá)人使用該身份進(jìn)行借款。需準(zhǔn)備身份證明、收入證明文件（一般工薪）、營業(yè)執(zhí)照（私營業(yè)主）、綁定支付寶（網(wǎng)購達(dá)人）等。

學(xué)生借款人：推薦19~25周歲的國內(nèi)大專以上的在校大學(xué)生使用該身份進(jìn)行借款。需準(zhǔn)備身份證明、學(xué)生證明。優(yōu)惠政策：拍拍貸為賦予學(xué)生更多幫助，規(guī)定，首次成功借款的莘莘學(xué)子標(biāo)無逾期歸還后，可申請退還列表手續(xù)費(fèi)。拍拍貸的投資人：發(fā)布借款需滿足：A/B中的較小值大于等于3000，并作為借款額度：發(fā)標(biāo)金額A=[(未逾期本金+未逾期利息)*0.9-待還-（已擔(dān)保+正在擔(dān)保)]*0.6；發(fā)標(biāo)金額B=[(所有充值金額-所有取現(xiàn)金額)x2]-當(dāng)前待還。借出信用分達(dá)到20分以上，年齡在20-55周歲。

網(wǎng)店店主：推薦淘寶、天貓、阿里巴巴、京東以及唯品會等優(yōu)質(zhì)網(wǎng)商賣家使用該身份進(jìn)行借款。借款額度：根據(jù)賣家店鋪經(jīng)營情況進(jìn)行評估，簡單便捷。借款條件：通過網(wǎng)商賣家身份認(rèn)證即可借款。

（2）網(wǎng)站特色。拍拍貸的借款流程是以競標(biāo)的方式進(jìn)行的，即借款人發(fā)布信息，放款人競標(biāo)。作為拍拍貸的放款人，我們能首先能從網(wǎng)站上獲取的是關(guān)于借款人的借款目的的信息，其次為借款人信息及信用評級。通過研究拍拍貸2月到3月份的借款人信息發(fā)現(xiàn)，其借款人主要為小額借款（即不超過10萬元）。

另一方面，拍拍貸提倡進(jìn)行組合投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。藉此他們推出了彩虹計(jì)劃。由公司進(jìn)行擔(dān)保，將錢經(jīng)由公司進(jìn)行借貸組合，確保固定收益。一旦出現(xiàn)逾期還款的情況，由公司先行墊付，債權(quán)轉(zhuǎn)移至公司，由公司進(jìn)行催收。逾期還款人除了要承擔(dān)網(wǎng)站電話提醒和催收服務(wù)費(fèi)用之外，還可能被列入全國個(gè)人信用評級體系的黑名單或面臨公司的法律訴訟。

（3）收益來源。對放款者不收取任何費(fèi)用；對收款者而言，收取期限6個(gè)月以下的按本金2%計(jì)算的成交服務(wù)費(fèi)。6個(gè)月以上按本金4%進(jìn)行計(jì)算。此外逾期費(fèi)用也是一個(gè)重要的方面。對于逾期超60天的借入者，將收取50元或者還款額的1%位催收費(fèi)用。

2、宜信的的組織形式

總部坐落于北京的宜信公司成立于2006年。十年的發(fā)展期間，宜信堅(jiān)持以理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)中國高成長性人群、大眾富裕階層和高凈值人士。目前 已在232個(gè)城（含香港）和96個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，近期更是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶提供全方位、個(gè)性化的普惠金融、財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。宜信旗下?lián)碛斜姸嗥放?，針對不同的貸款需求和不同的理財(cái)需求進(jìn)行專業(yè)的品牌定制。

（1）對借款人：針對不同需求有宜人貸、宜農(nóng)貸、宜車貸、商通貸等品牌。宜人主要針對一般城市居民，所以主要的借款人的需求目的為投資、家居、裝修、日常消費(fèi)等。這一部分借款人一般制定的利率較高，但是借款時(shí)間長，一般為1-2年。宜農(nóng)貸的借款人一般為農(nóng)民，每次的借款只能為100元的倍數(shù)。借款時(shí)間固定為1年，還款金額不以利率計(jì)算而是以固定金額表示。極大的簡化了P2P借款的程序，方便農(nóng)民群眾的借款。宜車貸主要針對有車一族的借款需求，借款人可以選擇押車或不押車借款，押車借款按車輛的估價(jià)的90%制定額度。不押車借款需在車內(nèi)安裝GPS，可獲得車輛估價(jià)的80%的額度。因?yàn)槭且詫?shí)物抵押，所以借款成功率較高，但是借款手續(xù)復(fù)雜，而且借款門檻較高。商通貸則是專門為電商設(shè)計(jì)的借款平臺，通過與各大電商平臺如：天貓、京東、亞馬遜等的合作，直接獲取商戶的流量信息及營業(yè)額相關(guān)，可以直觀的評估電商借款人的還款能力，而且因?yàn)樾畔@取容易，所以貸款流程進(jìn)展快、金額高。

（2）對放款人：因?yàn)榉趴钊藢σ粋€(gè)平臺來說是一個(gè)極其重要的方面，往往供不應(yīng)求，所以宜信對于放款人的條件限制較少，同時(shí)針對不同階層的放款人也有不同的品牌制定。針對有定制化需求的客戶推出了星火金福，放款人可以選擇專屬的理財(cái)師，通過與理財(cái)師的溝通選擇適合自己的產(chǎn)品，或者全權(quán)由理財(cái)師制定投資策略。但是因?yàn)槔碡?cái)師控制風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，所以一般的投資策略較為保守，收益率平均為年利率6%-7%。

3、陸金所的組織形式 陸金所，全稱上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司，平安集團(tuán)旗下成員，2011年9月在上海注冊成立，注冊資本金8.37億元，位于國際金融中心上海陸家嘴。陸金所通過結(jié)合金融全球化發(fā)展與信息技術(shù)創(chuàng)新，基于健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系為，為廣大機(jī)構(gòu)、企業(yè)與合格投資者等提供專業(yè)、高效、安全的綜合性金融資產(chǎn)交易信息及咨詢相關(guān)服務(wù)。陸金所的網(wǎng)站特色在與將網(wǎng)絡(luò)商城與P2P相結(jié)合，推出了名為通幣的電子抵用券。使用通幣加上低于市場價(jià)格數(shù)額的人民幣可以在陸金所的商城購買包括家電、數(shù)碼用品、日用品等多種多樣的商品，同時(shí)針對不同投資額將投資者分為普通會員和VIP會員。

（1）普通會員

根據(jù)陸金所的設(shè)定每月投資額在50萬以內(nèi)的都屬于普通會員，普通會員可以自主選擇投資的項(xiàng)目，同時(shí)通過投資獲得通幣。投資6個(gè)月以下產(chǎn)品每200元贈送1通幣；投資6個(gè)月以上產(chǎn)品每100元贈送1通幣。此外還可以通過簽到以及分享獲得通幣。分享簽到和商品，每天第一次可以獲得1通幣。分享商品購買訂單每天第一次可以獲得3通幣。

按照產(chǎn)品價(jià)格計(jì)算，每一通幣可以沖抵1-2元人民幣。在使用通幣購物后，將會返還一定金額投資券，投資券作為投資額使用，可以計(jì)息但不會作為本金返還。通幣還可以用作抽獎(jiǎng)，刮刮樂，競拍使用。如果將通幣用作以上用途將不會返還投資券。

每月6號作為會員福利日（特殊情況福利日順延至后一工作日），會員福利包括當(dāng)日通幣翻倍、通幣兌換虛擬券碼、通幣兌換投資券。需要注意的是，必須當(dāng)月進(jìn)行過一 次投資，日均資產(chǎn)（包括且不限于未投資存在于賬戶上的資產(chǎn)）總價(jià)值1萬人民幣以上，且需至少簽到一次的普通會員才可享受會員福利日福利。

（2）VIP會員

根據(jù)陸金所的設(shè)定每月投資額在50-149.99萬的客戶為黃金VIP；150-499.99萬的客戶為鉑金VIP；500萬以上的客戶為鉆石VIP。區(qū)別于普通會員，一旦客戶升級至VIP會員將會立即贈送一定數(shù)量的投資券以及通幣。同時(shí)享有專屬投資項(xiàng)目、專屬投資顧問和VIP客服熱線。對于鉑金以及鉆石會員更有歡迎禮、生日禮和周年感恩禮。另一方面，VIP會員的專屬投資項(xiàng)目的起投額都比較高,一般30萬-50萬不等。

陸金所不僅僅將VIP會員作為投資客戶，同時(shí)也經(jīng)常邀請VIP會員參加線下的體驗(yàn)會、金融專業(yè)會議和小型聚會，藉此建立與VIP會員的緊密聯(lián)系，另一方面也幫助建立了VIP會員之間的一個(gè)溝通平臺。

4、微貸網(wǎng)的組織形式

微貸網(wǎng)系微貸（杭州）金融信息服務(wù)有限公司旗下獨(dú)立品牌，是車輛抵押貸款的領(lǐng)頭P2P網(wǎng)貸企業(yè)，于2011年8月8日正式上線運(yùn)營，總部位于杭州。微貸網(wǎng)將互聯(lián)網(wǎng)、金融、汽車結(jié)合起來，旨在打造一個(gè)規(guī)范、安全、透明、誠信的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為投資者提供低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。與宜信旗下的宜車貸類似，微貸網(wǎng)也是做汽車抵押、質(zhì)押貸款的。但是微貸網(wǎng)專注于做汽車貸款，并且旗下門店眾多，截止2016年1月，微貸網(wǎng)已在北京、上海、廣東、四川等全國15個(gè)省、市開設(shè)160余家營業(yè)部，累計(jì)交易金額突破226億元，員工人數(shù)也由初創(chuàng)時(shí)期的10余人發(fā)展為近5000人。對比于P2P信用貸款，汽車抵押借貸便于定價(jià)、借款金額較低、周期較短等特點(diǎn)，容易實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。并且，汽車抵押借貸以車為抵押物，到車管部門做抵押登記后，風(fēng)險(xiǎn)可控、處置方便。因此為了方便管理汽車，微貸網(wǎng)分為線上端和線下端。

（1）借款前程序

借款人在線上端即網(wǎng)站或手機(jī)客戶端提交包括身份證、收入、工作、家庭、住房以及車輛的相關(guān)信息。然后由線上端工作人員審核，確立借款人具有一定的還款能力，并評估一個(gè)暫定的借款額度。之后轉(zhuǎn)入線下端，由就近的工作門店的工作人員進(jìn)行上門評估，或者借款人將車輛開至微貸網(wǎng)門店直接在門店內(nèi)進(jìn)行評估，車輛評估大于3萬元才可繼續(xù)進(jìn)行借款。評估完成后，經(jīng)借款人同意在車輛上安轉(zhuǎn)GPS或者直接質(zhì)押再門店。借款人可以根據(jù)評定的借款額度提交小于或等于借款額度的借款申請。

（2）借款進(jìn)行

微貸網(wǎng)將發(fā)布借款人的借款需求，并提供關(guān)于借款人車輛檔案信息包括車輛品牌，車牌號，公里數(shù)，購買價(jià)格，抵押估價(jià)，審核時(shí)間，審核說明。放款人基于這些信息可以基本了解借款人的還款能力，從而進(jìn)行不低于50元金額的投標(biāo)。標(biāo)滿后借款將通過微貸網(wǎng)發(fā)放至借款人手中。投標(biāo)具有一定時(shí)限，在時(shí)限內(nèi)標(biāo)額不滿將會出現(xiàn)流標(biāo)的情況，此時(shí)已投標(biāo)金額將會返還放款人賬戶。借款人則可以選擇添加更多信息然后再次提交借款信息。

（3）借款后程序

還款期限到期后，如果借款人如期歸還每期需還金額，則還款金將經(jīng)由微貸網(wǎng)返還放款人手中。如果借款人未如期歸還，則微貸網(wǎng)將會先墊付需還金額給放款人，之后通過GPS定位抵押、質(zhì)押車輛，回收車輛后進(jìn)行拍賣、變賣，以變賣的金額充當(dāng)還款。當(dāng)然，在逾期后一定期限內(nèi)，車主如果還清還款額以及逾期款等相關(guān)費(fèi)用后有權(quán)要回自己的車輛。

（二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的盈利狀況

作為中介平臺，最大的盈利點(diǎn)就在于基于聯(lián)結(jié)服務(wù)向借款人和放款人收取的一定的服務(wù)費(fèi)用。但是因?yàn)樽罱杩钚枨筮h(yuǎn)多放款需求的情況，所以基本上大部分的P2P平臺都講放款端的服務(wù)費(fèi)用轉(zhuǎn)到借款端。也就是說，平臺的盈利多少取決于給借款人定的服務(wù)費(fèi)以及整個(gè)平臺的交易量。現(xiàn)階段P2P借貸平臺仍以信用借款為主，此處的信用不僅僅指借款者的信用，同時(shí)也取決于平臺的信用。平臺的信用培養(yǎng)是通過平臺的交易機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理的日益完善完成的，同時(shí)也和整個(gè)社會征信體系的建立相關(guān)。

2015年是P2P借貸公司井噴的一年，但是也有一大批借貸公司倒閉、跑路。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年共有700多家的P2P借貸公司倒閉。為了挽回放款人的信心，P2P平臺大多采取與保險(xiǎn)公司或者銀行合作，一旦出現(xiàn)逾期還款的情況，將啟用存在保險(xiǎn)公司以及銀行的風(fēng)險(xiǎn)保證金。加上為了吸引放款人，P2P平臺提高了貸款年利率，而這一部分的成本也全都分?jǐn)傇诮杩钊说纳砩?。因此常常出現(xiàn)借款人借款15000元，卻只能拿到12000元的事件。

除了信用借貸，抵押、質(zhì)押借貸的形式也是P2P借貸平臺的一個(gè)重要組成方面。但是受到借款金額以及抵押物的限制，所以市面上最常用的抵押物就是汽車。以汽車作為抵押物不僅大大提高了放款人的信心同時(shí)也降低了平臺的壞賬危險(xiǎn)。但是汽車的鑒別，存放，回收都要求P2P平臺在擴(kuò)張的過程中不能僅僅擴(kuò)展線上端，同時(shí)線下端如門店、網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展也要跟上。這部分的成本遠(yuǎn)高于信用借貸的P2P平臺，大大壓縮了平臺的利潤空間。

綜上，現(xiàn)階段不論是信用借貸平臺還是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的盈利情況都大不如往，但是，作為金融交易中最有價(jià)值的資產(chǎn)——信息處理和數(shù)據(jù)服務(wù)這兩大項(xiàng)增值業(yè)務(wù)還沒被開發(fā)出來，所以P2P借貸平臺的利潤仍有擴(kuò)展的余地。

（三）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況

P2P借貸市場的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于借貸雙方的信息不對稱以及資金的流向不透明，從而引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在放款人由于時(shí)間、空間等的限制，只能通過P2P借貸平臺提供的信息自主的衡量借款人的還款能力及個(gè)人信用，如果平臺上存在借款人A和借款人B,雙方提供給平臺相似的信息，此時(shí)A因?yàn)榻谫Y金緊張所以更需求借款，從而提高了借款利率。而B沒有很迫切的需求所以采取較低的借款利率。A與B相比顯然B的還款能力較高，但是消費(fèi)者基于網(wǎng)上的信息無法得出這一結(jié)論，只能憑借逐利的心理而去選澤B借款人。這種情形普遍存在于P2P借貸平臺，從而導(dǎo)致的結(jié)果就是劣幣驅(qū)逐良幣，優(yōu)質(zhì)、誠實(shí)、還款能力強(qiáng)的借款人因?yàn)榈貌坏浇杩疃顺銎脚_，剩下的反而是那些靠隱瞞實(shí)際信息、偽造還款能力而實(shí)際還款能力較弱的借款人。從而拉低了整個(gè)平臺的借款人質(zhì)量。

道德風(fēng)險(xiǎn)問題則主要體現(xiàn)在，平臺有可能為了自己的利益虛構(gòu)不存在的投資項(xiàng)目;借款人個(gè)人為了償還高利率隱瞞從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資事實(shí)。e租寶就是第一種情況的代表，實(shí)際上在e租寶上羅列的90%的項(xiàng)目都是平臺虛構(gòu)的，并不存在任何實(shí)體的產(chǎn)業(yè)。e租寶用后進(jìn)入客戶的投資償還先期進(jìn)入的投資者的本息，隨著時(shí)間的進(jìn)行，需償還額越來越多，加上成本的提高，投資者的增長放慢，最后形成巨額無法償還的債款，只能面臨倒閉，投資者的本金也難以收回，也就是我們常說的龐氏騙局。個(gè)人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題在于，放款人無法切實(shí)的了解到貸后的資金流向，如果借款人將資金運(yùn)用在股票、股權(quán)、期貨等的風(fēng)險(xiǎn)投資中又或是運(yùn)用在長于借款期的長期投資中，那么放款人極有可能 面臨無法及時(shí)甚至不能收回資金的危險(xiǎn)。

一個(gè)平臺的繁盛在乎客戶，而能否收回本息決定著客戶對平臺的信任值，因此一個(gè)平臺面臨的最大的困難也是這兩個(gè)問題。為了盡量避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性。就必須要求公司擁有一個(gè)良好的交易制度，包括對借款人各項(xiàng)信息真實(shí)性的審核、借款期限制定、利率制定、撮合制度等。然后加入更多的創(chuàng)新，通過實(shí)踐沉淀出的品牌及風(fēng)控將日漸成為P2P借貸的核心。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

2015年最著名的P2P平臺事件非e租寶莫屬了。e租寶全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，其作為鈺誠集團(tuán)全資子公司，注冊資本金僅達(dá)1億元.平臺主打A2P的模式,其平臺上的6款產(chǎn)品都是融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓系列，宣傳的預(yù)期年化收益率在9.0%到14.2%之間，一般的投資期限分為3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種，贖回方式采用T+2和T+10模式。自2014年7月上線，e租寶通過大規(guī)模宣傳快速擠入行業(yè)前列。根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月底，僅一年多時(shí)間e租寶累計(jì)成交數(shù)據(jù)就達(dá)703億元，排名行業(yè)第四。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)也顯示，截至12月8日，e租寶總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬人，待收總額703.97億元。2015年12月16日，e租寶因涉嫌犯罪，被警方立案偵查。2016年1月警方公布e租寶非法集資500多億。e租寶事件致使整個(gè)P2P行業(yè)人人自危，近百萬投資人以及幾百億本金受損。e租寶事件后，大量P2P投資人為穩(wěn)妥起見，紛紛在其他P2P網(wǎng)貸平臺提現(xiàn)撤資，大規(guī)模的資金擠兌，使得諸多平臺倒閉破產(chǎn)。從e租寶事件中我們不難看出以下問題。

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺組織架構(gòu)不健全，管理體制不完善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因其不需要實(shí)體店，大部分交易行為都處于網(wǎng)上，所以開發(fā)成本低，交易上線快。但是也正因?yàn)槿绱?，它的?zhǔn)入門檻很低，只要有幾個(gè)專業(yè)的計(jì)算機(jī)程序員，幾個(gè)月的時(shí)間就可以開發(fā)出程序，建立一個(gè)計(jì)算機(jī)平臺。這樣建立的P2P借貸平臺，往往組織架構(gòu)不健全，管理體制不完善。甚至于完全不能審核借款人的信息，僅能通過借款人提交信息粗略審核還款能力。在對外披露相關(guān)經(jīng)營信息是也往往遮遮掩掩。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺第三方資金賬戶監(jiān)管問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了成本考慮往往要依靠第三方資金賬戶來處理相關(guān)交易事項(xiàng)。由于P2P平臺的交易數(shù)量大，金額小的特點(diǎn)，所以第三方支付平臺只負(fù)責(zé)開立賬戶而不負(fù)責(zé)賬戶的監(jiān)管。整個(gè)賬戶的操作流程還是由平臺自己運(yùn)作，這就造成整個(gè)資金的流動(dòng)完全憑平臺自己掌控，外界沒有辦法了解資金的流向。其次平臺也無法對借款人的資金流向進(jìn)行監(jiān)控，對借款人的資金用途，資金轉(zhuǎn)移沒有把握，投資人風(fēng)險(xiǎn)加大。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用評級能力不足

現(xiàn)階段比較大型的平臺都擁有自己的信用評級體系，借助借款人的身份、住房、工作、年齡、家庭等信息評價(jià)借款人的還款能力，從而推算可借款額度。但是這樣一個(gè)信用評級體系的建立不僅需要投入大量的精力和實(shí)踐，還需要專業(yè)的人才和實(shí)際考核，加上國家征信的支持。但是對于中、小型的P2P借貸平臺而言，信用評級體系的建立成本太高，周期太長，加上中國尚不夠完善的征信體系，所以大部分的中、小型借貸平臺只有一個(gè)初略的信用評價(jià)系統(tǒng)。這樣的一個(gè)系統(tǒng)顯然不足以支持對借款人真實(shí)還款能力的評價(jià)，從而無法剔除不良借款人，最終將導(dǎo)致P2P借款平臺不良貸款率的上升。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏社會監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一個(gè)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興產(chǎn)物，國家對于其的監(jiān)管不如傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)那么完善，因此容易變成非法集資和洗錢的工具。加之市面上如此之多的 P2P平臺，投資者無法分辨其是否持有合法的資質(zhì)，一些劣質(zhì)的平臺完全可以通過輿論和互聯(lián)網(wǎng)報(bào)道粉飾自己，誤導(dǎo)消費(fèi)者的判斷。即便是相關(guān)的監(jiān)管部門往往也只有在事發(fā)后才能發(fā)現(xiàn)其違法事實(shí)。這些不良平臺也影響著整個(gè)投資者群體對一般P2P借貸平臺的印象。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展困境解決辦法及發(fā)展方向

（一）促使借貸陽光化

從本文的分析可以看出，在傳統(tǒng)理論層面上，P2P借貸的雙方明顯能獲取的信息明顯不對稱。借款者為了獲取借款會隱瞞自己的實(shí)際情況，甚至編造不存在的信息，導(dǎo)致P2P借貸市場上的放款者無法獲得有關(guān)于借款者的真實(shí)信息，致使其在選擇借款人時(shí)產(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷。并且貸后的活動(dòng)難以監(jiān)管，使借款者將原本用于低風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，是放款者的資金面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，因此信息的不對稱嚴(yán)重影響P2P借貸市場的正常發(fā)展。

促使借貸陽光化作為P2P發(fā)展的一個(gè)措施，必須從以下五個(gè)主要方面施行： 必要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的透明。行業(yè)部分從業(yè)者以自身的平臺安全性為理由，對于平臺核心數(shù)據(jù)尤其是流動(dòng)性指標(biāo)和壞賬率絕口不提。導(dǎo)致消費(fèi)者不能了解平臺的運(yùn)行狀況。為了投資者資金安全，相關(guān)項(xiàng)目在不涉及商業(yè)機(jī)密的前提下，P2P平臺運(yùn)營者或者相關(guān)負(fù)責(zé)人有必要對于流動(dòng)性和壞賬率等數(shù)據(jù)及時(shí)作出匯報(bào)。

運(yùn)營關(guān)聯(lián)性的分離。大部分的P2P平臺都有保障金制度，保障金大多由保險(xiǎn)公司或銀行運(yùn)營，但是也有小部分是由自身旗下公司運(yùn)營。為了保證資金的安全必須將信貸平臺業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)分離開來，只有如此才能確實(shí)有效的使用保障金制度。在7月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，提出了資金存管的要求，此后多家P2P平臺紛紛宣布與銀行就資金存管達(dá)成合作。這也正是P2P平臺逐漸發(fā)展的表現(xiàn)

投資者風(fēng)險(xiǎn)說明工作。在P2P借貸平臺宣傳的時(shí)候經(jīng)常不宣傳P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn)或者刻意夸大其安全性，通過強(qiáng)調(diào)收益率來吸引客戶。這樣的行為，建立在投資者信息不對稱的情形下，誤導(dǎo)了投資者的判斷，使投資者易于受到損失。因此P2P平臺在宣傳、傳播、締約的時(shí)候應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)說明工作，并積極挑選和培養(yǎng)具有風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合格投資者。

制定好行業(yè)自律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間對于監(jiān)督存在極高的專業(yè)性，這種專業(yè)性使社會監(jiān)督不能發(fā)覺的問題得以在同行業(yè)監(jiān)督時(shí)暴露出來。而且由同行業(yè)制定一個(gè)自律標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)也更容易實(shí)施。

加強(qiáng)社會監(jiān)督管理。P2P平臺自主的與社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，包括:

1、第三方支付平臺的監(jiān)督

P2P交易平臺的資金交易結(jié)算一般都是通過第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)的，為了監(jiān)督資金的流向，第三方平臺應(yīng)負(fù)有監(jiān)督的責(zé)任，且資金調(diào)配應(yīng)由第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)。

2、獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)

對待P2P平臺的財(cái)務(wù)，必須要定期審核，尤其對于壞賬率和流動(dòng)性指標(biāo)，必須保持信息公開透明。

3、獨(dú)立的律師事務(wù)所

由社會獨(dú)立的律師事務(wù)所對公司法人的狀況進(jìn)行定期審計(jì)，檢查平臺的債務(wù)關(guān)系，抽查留底文件甚至是流通文件。核實(shí)相關(guān)事務(wù)、事項(xiàng)。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律發(fā)展個(gè)人信用體系

至2015年，國內(nèi)的個(gè)人信用體系尚不健全，這一方面極大的制約了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。對比與國外的完善的信用評級和得分制度，國內(nèi)的信用體系難以查證。P2P借貸平臺無法接入人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，更無法準(zhǔn)確獲得借款人的相關(guān)信用狀況，僅能通過借款人自身提供的資料進(jìn)行評估。受限于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和沒有征信系統(tǒng)的制約，欺詐和違約的情況時(shí)有發(fā)生，放款人的資金安全難以保證。

2015年12月28日，銀監(jiān)會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，并征求了相關(guān)部門的意見，向社會公開征求意見。這一“意見”促使之前沒有專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律條文和相關(guān)規(guī)范的現(xiàn)象得以改善。促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從以前的一個(gè)進(jìn)入門檻低、自律性差的行業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

同時(shí)同行業(yè)間也要建立一個(gè)征信庫，通過各平臺之間的合作，合理有效的剔除不良借貸者，各平臺共享征信資源，降低成本，使整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)良性發(fā)展。

（三）加強(qiáng)資金流向跟蹤及回款保證

雖然資金的流向比較難以追蹤，但是P2P平臺還是可以通過和銀行的合作大致了解，資金是否用于低風(fēng)險(xiǎn)用途。如果可能，P2P平臺的發(fā)展不能僅僅專注于網(wǎng)上，在實(shí)體店鋪的建立也必須抓住。實(shí)體店的用途在于體現(xiàn)公司實(shí)力，切實(shí)讓客戶了解公司，給投資者一個(gè)可以和公司交流的機(jī)會，另一方面也能便于對借款人的信息進(jìn)行核實(shí)，提高了借款人編造信息的成本。

保證借款人按期歸還本息的措施中，單純的保障金制度是不夠的。保障金制度只是將放款者可能出現(xiàn)收不回本息的情況轉(zhuǎn)移到了P2P平臺，并不能從實(shí)質(zhì)上降低逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。因此建立一個(gè)有效的催收機(jī)制很重要，現(xiàn)階段比較火熱的汽車抵押貸款就是一個(gè)很好的方向，作為汽車抵押P2P借貸的領(lǐng)頭羊截止2016年1月，微貸網(wǎng)累計(jì)交易金額突破226億元。良好的回款保證和放款人的信賴在其中起著決定性的作用。

參考文獻(xiàn)

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