第一篇：貸款調(diào)查報1

貸款調(diào)查報告

一、基本情況

張立功，男，現(xiàn)年39歲，漢族，初中文化，住淮陽縣四通鎮(zhèn)大張村，因經(jīng)營超市生意，用他人身份證貸款13筆，金額20萬元，經(jīng)營正常，年收入30萬元，能夠在三年內(nèi)還清貸款本息。

二、申請信貸業(yè)務(wù)的用途：該戶審請貸款用于超市經(jīng)營，用他人之名貸款13筆，金額20萬元，分別是：（詳見附表）。

三、保證人基本情況：

該戶申請規(guī)范貸款，由以下人員為其擔(dān)保：

孟令勤，家住四通鎮(zhèn)大張行政村，家有人口4人，樓房11間，從事家電批發(fā)，年純收入11萬元；

張立功，家住四通鎮(zhèn)大張村，家有3口人，樓房9間，從事門窗生意，年收入7萬元；

張付榮，家住四通鎮(zhèn)馬莊村，家有5口人，樓房12間，從事農(nóng)資生意，年收入14萬元。

以上三人為其擔(dān)保，具有完全民事行為能力，經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)，具有擔(dān)保能力。

四、收入來源：

張立場，從事超市生意，每年利潤可達(dá)30萬元，保證到期可歸還貸款本息，期限三年，經(jīng)實地調(diào)查，該戶信譽(yù)好，守法經(jīng)營，我與客戶經(jīng)理張杰，主任智玉同意該戶規(guī)范手續(xù)。

調(diào)查人：

2009年月日

第二篇：煙草市場調(diào)查報

煙草行業(yè)市場調(diào)查報告

國內(nèi),國際形勢

中國是世界上最大的煙草市場,擁有的煙民總數(shù)高達(dá)3.5億,近年來的卷煙銷售量占到了全球總量的1/3,對于如此巨大的市場,尤其是在西方反煙運動的壓力之下,各大跨國煙草巨頭無不垂涎欲滴.多年來,由于國內(nèi)的諸多壁壘限制,外資煙草在中國市場一直無有太大的收獲.有統(tǒng)計,過去數(shù)年里,外國卷煙在中國市場的份額一直徘徊于1%-3%的水平.但是這樣的情況不會長遠(yuǎn)了.按照入世的承諾,在入世6年之后――-與美國的市場準(zhǔn)入?yún)f(xié)議則為2004年,我國對外資煙草不僅要將進(jìn)口關(guān)稅降到足夠低的程度,而且還要取消進(jìn)口許可證以及配額等非關(guān)稅壁壘,對跨國煙草巨頭們放開國內(nèi)市場.事實上,威脅已在咫尺,從2004年1月1日起,中國將取消特種煙草專賣零售許可證,進(jìn)口卷煙將和國產(chǎn)煙一樣可以擺上大街小巷的各種零售煙攤.2004年,中國對進(jìn)口煙草所征關(guān)稅進(jìn)行調(diào)整,煙葉進(jìn)口關(guān)稅將從40%降到10%,卷煙從現(xiàn)在的70%降到20%,意味著屆時國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)香煙原料價格將持平,而國外優(yōu)質(zhì)卷煙價格將可能低于國產(chǎn)卷煙;政策壁壘即將被突破,國外煙草巨頭早已摩拳擦掌.在他們看來,占全球市場1/3的中國市場太誘人了,以至摩根士丹利稱其為“一個巨大的未利用的最后的巨大國境”.國際壓力――兵臨城下

跨國煙草巨頭即將逐鹿中國市場,而國產(chǎn)煙有無抗衡的實力呢

中國的卷煙年生產(chǎn)量接近3400萬箱,位列全球第一,但一沾到“強(qiáng)”字,就令人汗顏.目前,全國除西藏,青海外各省份共有170多家卷煙生產(chǎn)企業(yè),生產(chǎn)規(guī)模在30萬箱以上的只有38家.我國雖然是煙草大國,卻不是煙草強(qiáng)國.資料顯示,國內(nèi)最大的煙草企業(yè)紅塔集團(tuán)雖然擁有世界最大,最先進(jìn)的生產(chǎn)車間,2001年以277.08萬箱的銷售量號稱世界第五大煙草企業(yè),但與世界排名前三位的菲利普.莫里斯公司(PM),英美煙草公司(BAT),日本煙草公司(JT)的1800萬箱,1650萬箱,900萬箱的年銷售量相比,差距甚遠(yuǎn).而且中國全年煙草總銷售收入和利潤還比不上一個菲利普.莫里斯公司.當(dāng)前煙草體制總覽

在我國目前的煙草專賣體制下,各省級煙草公司身兼二職,既負(fù)責(zé)本省煙草銷售,又負(fù)責(zé)管理本省卷煙生產(chǎn)企業(yè),這種體制滋生了地方保護(hù).比如在卷煙生產(chǎn)落后的地方,采

取限制外地?zé)熯M(jìn)入數(shù)量,限制銷售區(qū)域等各項措施來遏制外地優(yōu)勢卷煙品牌的進(jìn)入,以保護(hù)本地落后企業(yè)的生存,使當(dāng)?shù)卣亩愂盏玫奖ＷC.要想改變這種局面,使煙草企業(yè)增強(qiáng)同國外煙草商競爭的實力,只有對現(xiàn)行的煙草專賣專營的體制進(jìn)行改革.主要癥結(jié)――地方封鎖

中國煙草之所以形成這樣的狀況,其主要癥結(jié)之一是地方封鎖.自1982年中國煙草總公司成立起,就規(guī)定煙草專賣局與煙草公司一套人馬兩塊牌子,而煙草公司既管生產(chǎn)又管銷售.在工商不分的體制之下,由于煙草的主要利潤點在生產(chǎn)環(huán)節(jié),各省煙草公司出于利益和業(yè)績考慮,力保本省的卷煙產(chǎn)品,更何況,本省的地方政府還在背后施加有強(qiáng)大的壓力.保護(hù)的辦法很簡單,就是排除異己――將外省煙盡可能地拒之門外.由此國家專賣體系變成了地方專賣.由于地方封鎖,造成一個直接結(jié)果是強(qiáng)者不能強(qiáng),弱者不能死的局面.實施體制改革的根本之道――改革稅制

工商分離,正是試圖從這一癥結(jié)入手,打破地區(qū)封鎖,扶持國產(chǎn)煙做大市場大品牌,以與勢大力雄的外煙抗衡.稅制之痛與“井田制”

然而,對于工商分離能否引領(lǐng)中國煙草走出困境,業(yè)內(nèi)人士并不樂觀,在他們看來,這不過是頭痛醫(yī)頭,腳痛治腳之舉.表面上看,工商獨立經(jīng)營利潤獨立核算,工業(yè)公司管轄權(quán)收歸國家局,意味著省煙草專賣局對占煙草業(yè)利潤大頭的工業(yè)部分喪失管轄權(quán),地方喪失了原來名正言順的發(fā)言權(quán).但實際上,地方封鎖的動力卻并未消失,因為財稅收入體制未變.煙草作為特殊商品,寓禁于征.其重頭稅種――消費稅征收于生產(chǎn)環(huán)節(jié)而非銷售環(huán)節(jié).也就說,產(chǎn)多少按比率收多少,即使沒有銷路,堆在倉庫也要交稅.而對于稅收的分配,中央和地方卻有約定:每年中央對地方除返還基數(shù)外,對兩稅――消費稅和增值稅――的增長部分按1:0.3比率再返還.如此一來,卷煙兩稅特別是消費稅與產(chǎn)煙地區(qū)的財政收入密切相關(guān).例如,在云南,湖南這兩大產(chǎn)煙強(qiáng)省,其煙稅占財政收入比重是70%和40%.還有一個事實是,在一些小煙廠所在地,煙草稅收在當(dāng)?shù)刎斦杖胫姓紦?jù)大頭,煙稅是地方政府突現(xiàn)政績的一大載體.如此一來,專賣專營和地方政府干預(yù)就構(gòu)成了煙草業(yè)的“井田制”.而工商分離改變不了稅制,就改變不了“井田制”,也就無法從根本上改變地區(qū)封鎖.顯然,要想實現(xiàn)煙草的根本變革,改革稅制才是根本之道.煙草業(yè)體改和發(fā)展前景

工商體制改革情況

國內(nèi)國際關(guān)稅進(jìn)程

2004年1月1日起,中國將取消特種煙草專賣零售許可證

2004年底卷煙進(jìn)口關(guān)稅務(wù)也將由現(xiàn)在的65%降到25%,煙葉關(guān)稅由目前的40%降到10%.這無疑會給外煙進(jìn)入中國打開了大門,從而對并不強(qiáng)壯的國內(nèi)煙草業(yè)造成沖擊.2005年,將取消所有的配額,許可證等非關(guān)稅壁壘,即實現(xiàn)零關(guān)稅.煙草體改進(jìn)程

2003年1月――全國煙草工作會議

國家局局長姜成康在今年1月“2003年全國煙草工作會議報告”中指出:“在未來幾年內(nèi),卷煙工業(yè)企業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整能否取得實質(zhì)性進(jìn)展,真正形成一批核心競爭力強(qiáng)的大企業(yè),大集團(tuán),決定著中國煙草的成敗.”

此次會議召開,標(biāo)志著中國煙草已進(jìn)入轟轟烈烈的“大革命時期”.不管國家局最終確立幾大集團(tuán),集團(tuán)化都將是煙草改革的必經(jīng)之路.國家局保駕護(hù)航

2003年2月――體改試點4個省份

在國家煙草專賣局的部署和安排之下,安徽,廣東和湖南,浙江四個省份先后對本省的煙草系統(tǒng)實施工商分離,到目前為止,前三個省份的試點已經(jīng)告成,浙江的試點也接近了尾聲.在這四個省份,原所屬省煙草專賣局(省煙草公司)管轄的煙廠被悉數(shù)剝離出來,劃到一個全新的機(jī)構(gòu)――省煙草工業(yè)公司――的麾下,新機(jī)構(gòu)與省專賣局(煙草公司)

原文來自[3G辦公文檔大全]:感謝原作者。

第三篇：銀行卡調(diào)查報g

銀行卡調(diào)查報告

08金融六班 汪蕾 08156032

摘要：銀行借記卡是指先存款后消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財?shù)裙δ?，還提供了大量增值服務(wù)。

如今，借記卡正日漸普遍，能夠很方便地取代現(xiàn)金和支票進(jìn)行消費，近年來逐漸成為最受歡迎的支付卡。數(shù)以億計的借記卡正在世界各地通行。借記卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)出并具有更多功能的ATM卡。由于借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一。

關(guān)鍵詞： 銀行卡 問題 發(fā)展 數(shù)據(jù)

正文：一：調(diào)查背景

銀行借記卡是指先存款后消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財?shù)裙δ?，還提供了大量增值服務(wù)。

如今，借記卡正日漸普遍，能夠很方便地取代現(xiàn)金和支票進(jìn)行消費，近年來逐漸成為最受歡迎的支付卡。數(shù)以億計的借記卡正在世界各地通行。借記卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)出并具有更多功能的ATM卡。由于借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一。全球超過2000萬的銷售網(wǎng)點接受一些國際名牌的簽名式借記卡。易用是借記卡越來越受歡迎的原因之一。借記卡不但能幫你省卻攜帶現(xiàn)金的麻煩，使用起來也很方便，付款快，而且月結(jié)單(或?qū)?可以清晰地顯示所有交易記錄。

自1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張銀行卡以來，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。隨著刷卡環(huán)境的不斷改善和人們消費觀念的日益更新，刷卡消費已成為很多人的首選。據(jù)中國人民銀行負(fù)責(zé)人透露，截至2005年底，全國銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已達(dá)175家，發(fā)卡9.6億張。與此同時，VISA、MASTER等外資銀行卡組織也大舉進(jìn)入中國，他們通過高額的營銷費用敲開中國商業(yè)銀行的大門，一場銀行卡組織之爭在中國這個日益成熟的市場上悄悄上演。

雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費占社會零售總額比例等指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)和中等發(fā)達(dá)國家市場，但中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、個人收入水平提高、個人金融需求全面增加及結(jié)算觀念轉(zhuǎn)變等因素，將推動中國的銀行卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展。銀行界權(quán)威人士指出，未來中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將呈現(xiàn)出以下趨勢。

1、民族品牌國際化的趨勢日益加快。

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，我國支付清算體系已成為國際支付清算體系的重要組成部分。國際交往的不斷擴(kuò)大，出境旅游消費人數(shù)的增加，中國的銀行卡將進(jìn)一步走出國門，將會有更多國家和地區(qū)開通人民幣銀行卡受理業(yè)務(wù)，中華民族銀行卡品牌將進(jìn)一步向國際化推進(jìn)。

2、綜合理財賬戶將加速發(fā)展，個人金融服務(wù)將進(jìn)入綜合理財賬戶時代。隨著身份識別技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各類虛擬渠道交易的比重越來越大，銀行卡將更多地扮演綜合理財賬戶載體的角色，其投資理財功能將被整合到綜合理財賬戶中去。如招商銀行推出的“財富賬戶”，集資金調(diào)撥、投資和智能理財功能于一體，是集多卡統(tǒng)一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務(wù)賬戶。它有別于存折和各類銀行卡，是一種可以對功能性產(chǎn)品（銀行卡）進(jìn)行有效管理的新型理財平臺?！柏敻毁~戶”依托于互聯(lián)網(wǎng)，將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度、投資等各種業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上，通過互聯(lián)網(wǎng)給客戶提供一個清晰的個人資產(chǎn)整體狀況，創(chuàng)造一個方便、功能強(qiáng)大的操作管理手段。由于個人財富日益增長和資本市場不斷發(fā)展，集儲蓄、投資、融資和財富管理為一體的個人綜合理財業(yè)務(wù)將成為未來個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

3、從磁條卡向芯片卡過渡。

從技術(shù)角度看，目前廣泛使用的磁條卡將被更為安全、先進(jìn)、使用范圍更廣泛的芯片卡替代，“換芯”將成為銀行卡下一步的發(fā)展趨勢。中國銀聯(lián)等有關(guān)組織正在加快推進(jìn)銀行卡芯片化。盡管面臨著大規(guī)模機(jī)具改造等困難，銀行卡在技術(shù)上向芯片卡發(fā)展卻是一個清晰的創(chuàng)新方向。

4、帶有各種附加服務(wù)的聯(lián)名卡將進(jìn)一步發(fā)展。

隨著競爭的加劇和市場細(xì)分的發(fā)展，聯(lián)名卡將得到進(jìn)一步發(fā)展。銀行將更多地與各個行業(yè)的策略聯(lián)盟單位廣泛開展合作，發(fā)行各類聯(lián)名卡，推行各種積分獎勵計劃，并由合作方提供各類附加服務(wù)，以此吸引客戶，應(yīng)對競爭。不論是借記卡還是信用卡，這都將成為一個趨勢和創(chuàng)新方向。

二：調(diào)查目的隨著越來越多的大學(xué)生擁有自己的銀行卡，而且擁有銀行卡的數(shù)量也在不斷的增加，甚至每個人手中的銀行卡能達(dá)到5張以上，卡比較分散，所以每張卡的錢存的也不多，同時也帶來了許多的不便（例如密碼混淆、個人信息泄漏、年費支出、安全隱患等）。我們想通過這次調(diào)查，了解大學(xué)生銀行卡的擁有情況，通過對數(shù)據(jù)的分析對如何更有效的利用銀行卡提出一些可行性的建議。三：調(diào)查概況

此次校園調(diào)查歷經(jīng)兩個星期，主要針對社會工作人員和在校大學(xué)生進(jìn)行問卷式調(diào)查。

四：調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查問卷總共有三十份，每份調(diào)查問卷分為三個部分，第一部分是調(diào)查解說，主要述說了本次調(diào)查的目的、調(diào)查地點、調(diào)查日期、調(diào)查學(xué)生。這是本人需要填寫的。第二部分是個人基本情況調(diào)查，主要是填寫被調(diào)查人的年齡、性別、職業(yè)、個人收入等等。第三部分是銀行卡調(diào)查，是本次調(diào)查的重點，總共有二十五到題，分別對被調(diào)查人使用銀行卡的種類、獲得方式、主要原因、滿意程度信用卡消費等等方面進(jìn)行調(diào)查，全面了解相關(guān)情況。

五：調(diào)查結(jié)果

總體概括：通過對不同年齡、不同收入群體的調(diào)查，了解比較全面的調(diào)查結(jié)果。我主要針對了社會上工作人員和在校大學(xué)生兩類人群進(jìn)行調(diào)查分析，數(shù)據(jù)如下： 中國建設(shè)銀行的龍卡，排在了第一位，投票率占36.7%，但但部分是學(xué)生。其次是中國工商銀行，投票率各占46.7%?；臼鞘巧鐣瞎ぷ魅藛T所持卡項。這個充分的顯示出牡丹卡的魅力所在，中國工商銀行，作為我國最大的中資商業(yè)銀行，有著廣泛的客戶群、以及明顯的優(yōu)勢所在。牡丹卡，相對來說，費用比較低廉，而且電子銀行功能先進(jìn)，尤其是網(wǎng)上銀行，注冊方便，可以在網(wǎng)上輕松辦理各項金融業(yè)務(wù)。工行在全國來說，擁有2-3萬家營業(yè)網(wǎng)點，其中很多網(wǎng)點，大都配備了自動柜員機(jī)，并且很多的都接受10.00元人民幣倍數(shù)的現(xiàn)金自動提款。其次是黃山卡，投票率各占22.3%。

通過投票調(diào)查的評論，可以看出，除了以上銀行卡（其他 除外）外，大家經(jīng)常使用的銀行卡，還包括：金穗卡，中信卡，華夏卡。

這些銀行卡，既包括全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)行的卡，又包括地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的卡，還包括郵政、信用社這樣的銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的卡等，涉及范圍非常廣泛，說明：不同的銀行卡，適合不同的人群使用，各具特色，大家的金融意思很強(qiáng)烈。

更詳盡的調(diào)查信息如下：

一、刷卡消費在各行業(yè)中所占百分比

品牌專賣店（飾品、化妝品、服飾、箱包等）、商場超市、餐飲娛樂行業(yè)刷卡消費比例較高，分別達(dá)到26.6%、24.5%和22%

二、不同年齡持卡人的刷卡消費百分比

調(diào)查顯示，25—40歲年齡段的持卡人是持卡一族的黃金客戶群，刷卡消費比例高達(dá)74.5%（見圖2）。

三、制約刷卡消費的因素

POS機(jī)分布不廣泛、POS機(jī)功能不完善、POS機(jī)故障以及傳統(tǒng)的消費觀念等原因是制約刷卡消費的主要因素。POS機(jī)分布不廣泛，主要表現(xiàn)在可以使用POS機(jī)的消費場所還有許多空白。如各類醫(yī)院、火車站和長途汽車站售票窗口、某些生活費用繳費處、統(tǒng)一結(jié)算的專業(yè)市場、商城、加油站、出租車、美容美發(fā)店等，POS機(jī)的普及率還不夠高，持卡人用卡結(jié)算受到了制約。

四、不同職業(yè)持卡人的刷卡消費百分比

從100個本行業(yè)持卡人的抽樣調(diào)查顯示，不同職業(yè)人群的刷卡消費比例具有明顯的差異。其中，高級白領(lǐng)（含商人）、大學(xué)生、教師刷卡消費比例較高

五、人們對銀行卡功能的認(rèn)知渠道

從銀行卡功能認(rèn)知渠道調(diào)查顯示，銀行介紹、口碑傳播、報紙、宣傳資料等是人們獲知銀行卡功能的主要渠道

六、持卡人最關(guān)心的問題

擔(dān)心使用ATM、POS時出現(xiàn)故障、對自助設(shè)備的一些性能不了解及安全性成為持卡人最關(guān)心的問題，占到了總調(diào)查人數(shù)的36.2%；在經(jīng)歷了年初的“收費**”后，持卡人對銀行卡收費問題表現(xiàn)出較大的關(guān)注，占被調(diào)查持卡人的17.6。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，持卡人擔(dān)心最多的安全問題是密碼被人偷窺、夜間ATM取款被搶。對銀行卡收費問題持卡人希望各家銀行多做宣傳解釋，提供超值便捷服務(wù)；持卡人也很關(guān)注銀行卡功能的全面性。

七、銀行卡自助設(shè)備受理中存在的問題

在調(diào)查中，近5000名被除數(shù)訪者分別就進(jìn)一步改善自助設(shè)備的受理環(huán)境表示出不同的關(guān)注程度。

被訪者最關(guān)心的ATM受理問題是ATM的安全問題、“吞卡”問題，各占被調(diào)查者的1/3以上。37.7%的人認(rèn)為暴露式的ATM機(jī)無任何防護(hù)措施，安全感太差。對此他們提出3點建議：

1、對ATM都應(yīng)設(shè)立防窺裝置；

2、張貼如何排除常見故障的“友情提示”和服務(wù)電話號碼；

3、建議人民銀行或銀行業(yè)協(xié)會開展“銀行ATM刷卡無障礙”評選活動。

被訪者最關(guān)心的POS受理問題是POS機(jī)分布問題，34.5%的被訪者認(rèn)為POS的布放應(yīng)更廣泛，以方便刷卡消費?！拔覀冃枰踩⒖旖?、暢通的交易”，這是持卡人的一致心聲。

通過上述數(shù)據(jù)可以得到以下結(jié)論：

? 百分之九十以上的大學(xué)生手中的銀行卡數(shù)量都在2張以上。原因主要有兩個方面，一是各商業(yè)銀行爭相來大學(xué)校園中開展業(yè)務(wù)，通過學(xué)校方面為學(xué)生辦理了為數(shù)眾多的銀行卡。二是進(jìn)入大學(xué)之后，隨著自身生活的實際情況，每個人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導(dǎo)致學(xué)生手中持有大量銀行卡的現(xiàn)象。? 四大國有銀行仍然是大部分人使用最多的銀行卡，原因很簡單，四大國有銀行營業(yè)網(wǎng)點眾多，成立歷史比較久，人們認(rèn)為安全性等方面可能會優(yōu)于其他新興的銀行，許多單位都選擇它們作為工資卡，而各高校大多選擇他們的銀行卡作為學(xué)生交納學(xué)費的工具，從而使學(xué)生“不得不”使用四大國有銀行的借記卡。

? 安全方便是人們使用銀行卡最主要的原因，隨著人們生活水平的提高和生活節(jié)奏的加快，小巧易帶，使用簡單的銀行卡已經(jīng)成為人們生活消費必不可

少的一個方面，使用存折的時代已經(jīng)過去了。

? 百分之八十以上的人在選擇不同銀行的不同銀行卡時，最重要的影響因素是該銀行的服務(wù)質(zhì)量，改革開放以來，我國的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展起來，大大小小的銀行如雨后春筍般的成立，銀行業(yè)的競爭也愈來愈激烈，服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為一個銀行是否生存的關(guān)鍵，只有服務(wù)質(zhì)量良好，為客戶利益著想的銀行才能立于不敗之地。

? 隨著社會的發(fā)展，人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡消費越來越得到人們的青睞，信用卡具有消費、透支、結(jié)算等功能，極大的方便了我們的日常生活，但是盡管如此，辦理使用信用卡的人數(shù)還不到調(diào)查總?cè)藬?shù)的三分之一，人們對提前消費觀念也沒有很好的接受，銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展阻力依然很大。

六．存在不足以及建議

（一）受理環(huán)境。

按發(fā)卡量計算，全國平均約 3人就擁有一張銀行卡，但事實上40％以上的持卡人處于被動用卡狀態(tài)。多數(shù)人僅把銀行卡當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。即使處于消費前沿的高收入群體也僅有20％的人經(jīng)常用卡。據(jù)統(tǒng)計，我國居民3個月內(nèi)平均用卡次數(shù)為2次，而韓國為10.8次，美國達(dá)28.5次。究其原因，用卡環(huán)境不理想是形成大量的睡眠卡甚至死卡的直接原因。首先，設(shè)備運作效率不高且穩(wěn)定性欠佳。雖然聯(lián)網(wǎng)通用工程初見成效，但“連通”不代表“暢通”?，F(xiàn)階段比較集中的問題表現(xiàn)在：消費高峰刷卡速度慢或者通訊中斷；ATM不能24小時開通；共享POS機(jī)不能完全開放；ATM機(jī)異地跨行取款成功率為80.09％；POS機(jī)異地跨行刷卡成功率僅為61.07％，故障排除效率較低。

（二）監(jiān)管機(jī)制。

在央行和政府機(jī)構(gòu)對銀行卡市場進(jìn)行監(jiān)督調(diào)控的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)也承擔(dān)起規(guī)范市場秩序，引導(dǎo)協(xié)調(diào)行業(yè)發(fā)展的職能。2002年4月，中國銀聯(lián)開展的“千名監(jiān)督員”活動對及時了解聯(lián)網(wǎng)通用現(xiàn)狀，督促各地銀行有效整改發(fā)揮來了重要作用。完善的法律和體制是行業(yè)的健康快速發(fā)展的一個重要保障。原有的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》等法規(guī)，在當(dāng)前市場環(huán)境下，已顯出不足，制定或補(bǔ)充新的規(guī)章制度已迫在眉睫。

（三）定位和發(fā)行。

借記卡業(yè)務(wù)收益主要是各項手續(xù)費用，能循環(huán)透支的貸記卡才是盈利得主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長點，也是競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。已發(fā)的 5億張銀行卡中，信用卡比例（含準(zhǔn)貸記卡）低于10％，其中貸記卡不足200萬張，仍處于發(fā)展初期。在美國、香港等銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)，貸記卡的比例超過80％。國外信用卡業(yè)務(wù)的利潤一般占到銀行利潤的30％左右，花旗銀行甚至超過了50％。而我國銀行卡業(yè)務(wù)利潤僅占銀行總利潤的3％左右，其差距可

見一斑。

銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和人民生活質(zhì)量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費觀念滯后，網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合這個契機(jī)，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，拓展銀行卡的功能和業(yè)務(wù)范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當(dāng)務(wù)之急。

參考書目：《我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與對策》姚先霞著

第四篇：環(huán)境污染調(diào)查報1

環(huán)境污染調(diào)查報告

近年來，隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，環(huán)境污染問題也越來越嚴(yán)重，防止環(huán)境污染，保護(hù)環(huán)境，維持生態(tài)平衡，已成為社會發(fā)展的一項重要舉措，也是每個公民應(yīng)盡的義務(wù)。

在環(huán)境科學(xué)中，一般認(rèn)為環(huán)境是指圍繞人群的空間及其中可以直接影響人類生活和發(fā)展的各種自然因素的總稱。在人類幾百萬年的歷史進(jìn)程中，環(huán)境對開創(chuàng)人類文明和進(jìn)步發(fā)揮著巨大作用。大氣、水源、土地、草原、都是讓人類得以生存的物質(zhì)基礎(chǔ)；而森林、礦藏等資源又為人類的不斷發(fā)展提供物質(zhì)，創(chuàng)造出地球上高度的人類文明。但是，人類在開發(fā)利用環(huán)境資源的同時，也對自己的自下生存環(huán)境產(chǎn)生了一系列環(huán)境問題。為此，我作了調(diào)查。

一、大氣污染

隨著現(xiàn)代化工業(yè)的發(fā)展，工廠和礦山向大氣中排放有毒物質(zhì)的種類越來越多，數(shù)量越來越大。目前已引起注意的大氣污染物已有100多種，每年排入大氣中數(shù)量高達(dá)6億多噸。其中影響范圍廣、威協(xié)大的種類有粉塵、二氧化硫、氟、氯、一氧化碳、二氧化氮以及汞、鎘、鉻、砷、錳、硒等。大氣污染就是指這些有毒氣體進(jìn)入大氣后，其數(shù)量超過了大氣的自凈能力，因而對環(huán)境、生物和人體造成嚴(yán)重危害。

臭氧層占平流層總量的十萬分之一，雖然含量極低，卻能吸收紫外線的功能，但是由于人類破壞，臭氧層迅速耗減，被極度破壞。如南極的臭氧層空洞。1994年，南極上空的臭氧層被破壞的面積達(dá)2400萬平方公里。南極上空的臭氧層是在20億年里形成的，可是在上個世紀(jì)里就被破壞了60%。歐洲和北美洲上空的臭氧層平均減少了10%——15%，西伯利亞上空甚至減少了35%，因此科學(xué)家警告說地球上空臭氧層被破壞的程度遠(yuǎn)比一般人想象的要嚴(yán)重得多。

二、淡水資源危機(jī)。

地球地面雖然2/3為水覆蓋，但是97%為無法飲用的海水，只有不到3%為淡水，但其中2%封存于極地冰川之中。在僅有的1%淡水中，25%為工業(yè)用水，70%為農(nóng)業(yè)用水，只有5%可供飲用和其它生活用途。目前世界上100多個國家和地區(qū)缺水，其中28個國家被列為嚴(yán)重缺水的國家和地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計我國北方缺水區(qū)總面積達(dá)58萬平方公里，我國500多個城市中有300多座城市缺水，每年缺水量達(dá)58億立方米。由于人類的破壞使得地球水資源有限，不少大河如美國的科羅拉多河，中國的黃河都已雄風(fēng)不再，昔日“奔流到海不復(fù)回”的壯麗景象已成為歷史的記憶了。

三、土地荒漠化。

當(dāng)前世界荒漠化現(xiàn)象仍在加劇。全球現(xiàn)有12億多人受到荒漠化的直接威脅，其中有1。35億人在短期內(nèi)有失去土地的危險。到1996年為止，全球荒漠化的土地已達(dá)到3600萬平方公里，占到整個地球陸地面積的1/4，相當(dāng)于俄羅斯、加拿大、中國和美國國土面積的總和，全球愛荒漠化影響的國家有100多個，荒漠化以每年5——7萬平方公里的速度擴(kuò)大，相當(dāng)于愛爾蘭的面積。對于受荒漠化威脅的人們來說，荒漠化意味著他們將失去最基本的生存基礎(chǔ)——有生產(chǎn)能力的土地的消失。

污染物對環(huán)境來說有很大的危害,例如動物的死尸會影響環(huán)境的衛(wèi)生,而且還會滋生細(xì)菌.公廁排出的糞便不僅對水有污染,并且還影響市容.排洪渠道是疏通下大雨積聚的水,如果排洪渠道堵塞的話,那水就會越積越多,甚至?xí)?四、白色污染

白色污染的潛在危害則是多方面的。

1、一次性發(fā)泡塑料飯盒和塑料袋盛裝食物嚴(yán)重影響我們的身體健康。當(dāng)溫度達(dá)到65℃時，一次性發(fā)泡塑料餐具中的有害物質(zhì)將滲入到食物中，會對人的肝臟、腎臟及中樞神經(jīng)系統(tǒng)等造成損害。我們現(xiàn)在用來裝食物的超薄塑料袋一般是聚氯乙烯塑料。早在四十年前，人們就發(fā)現(xiàn)聚氯乙烯塑料中殘留有氯乙烯單體。當(dāng)人們接觸氯乙烯后，就會出現(xiàn)手腕、手指浮腫，皮膚硬化等癥狀，還可能出現(xiàn)脾腫大、肝損傷等癥。在我國，我們用的超薄塑料袋幾乎都來自廢塑料的再利用，是由小企業(yè)或家庭作坊生產(chǎn)的。這些生產(chǎn)廠所用原料是廢棄塑料桶、盆、一次性針筒等。生產(chǎn)時，首先用機(jī)械把原料粉碎成塑料粒子，再把塑料粒子放在一個水池里清洗（名曰消毒），取出來曬干，再用機(jī)械把它壓成膜，制成各種塑料袋。每次吃飯時，就有不少人用塑料袋裝飯菜，他們不知道這種行為不僅危害環(huán)境，也危害自己的身體。

2、使土壤環(huán)境惡化，嚴(yán)重影響農(nóng)作物的生長。我國目前使用的塑料制品的降解時間，通常至少需要200年。農(nóng)田里的廢農(nóng)膜、塑料袋長期殘留在田中，會影響農(nóng)作物對水分、養(yǎng)分的吸收，抑制農(nóng)作物的生長發(fā)育，造成農(nóng)作物的減產(chǎn)。若牲畜吃了塑料膜，會引起牲畜的消化道疾病，甚至死亡。

3、填埋作業(yè)仍是我國處理城市垃圾的一個主要方法。由于塑料膜密度小、體積大，它能很快填滿場地，降低填埋場地處理垃圾的能力；而且，填埋后的場地由于地基松軟，垃圾中的細(xì)菌、病毒等有害物質(zhì)很容易滲入地下，污染地下水，危及周圍環(huán)境。

4、若把廢塑料直接進(jìn)行焚燒處理，將給環(huán)境造成嚴(yán)重的二次污染。塑料焚燒時，不但產(chǎn)生大量黑煙，而且會產(chǎn)生二惡英——迄今為止毒性最大的一類物質(zhì)。二惡英進(jìn)入土壤中，至少需15個月才能逐漸分解，它會危害植物及農(nóng)作物；二惡英對動物的肝臟及腦有嚴(yán)重的損害作用。焚燒垃圾排放出的二惡英對環(huán)境的污染，已經(jīng)成為全世界關(guān)注的一個極敏感的問題。

另外，由于一次性塑料餐具難降解，現(xiàn)在許多城市都推廣使用綠色餐具——紙制餐具，原理是紙制品的組成物纖維素能被微生物降解。但是，用紙制餐具代替發(fā)泡塑料餐具亦不明智。首先，紙制餐具同樣也會帶來視覺上的污染。它們的降解速度并不快，往往在幾十天甚至幾個月內(nèi)也不會降解徹底。其次，制紙制餐具時，除用到草漿、稻漿外，還要加入1/3左右的木漿，若全面推廣，勢必造成大量木材的消耗，導(dǎo)致森林砍伐的加劇。而我國森林覆蓋率僅為13.92%，人均占有森林面積只相當(dāng)于世界人均水平的17.2%。第三，制紙漿歷來是耗水大戶、耗能大戶及排污大戶。造漿工藝需大量水，而我國屬于水資源短缺的國家。若污水未經(jīng)處理，直接排入河流中，會引起水污染；紙制餐具成型后需立即烘干，這就需要耗大量能。而我國能源結(jié)構(gòu)是以燃煤為主，這樣就會增加空氣中SO2的含量，引起酸雨。

上面介紹的污染物對動物,植物也有極大的危害.例如:臭氣對植物光合作用有很大的影響……

污染物對環(huán)境和生物造成的近期的危害:使空氣變得臭氣熏天,而且使排洪水進(jìn)一步的污染.遠(yuǎn)期的危害:使人身體的免疫力不斷下降,對人肺部有很大的影響,嚴(yán)重時還會死亡.結(jié)論：論看了這么多，你是不是對目前的環(huán)境有些憂慮呢？對，環(huán)境與我們的生活密切相關(guān)，保護(hù)環(huán)境衛(wèi)生從我做起，從現(xiàn)在做起：不隨地吐痰；不亂扔垃圾；拒絕使用一次性木筷；廢棄電池和塑料袋要處理好；多植樹造林，不踐踏草坪；不污染水源。保護(hù)環(huán)境，我們責(zé)無旁貸！

第五篇：供熱負(fù)荷調(diào)查報1

供熱負(fù)荷調(diào)查報告

隨著云亭鎮(zhèn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，熱負(fù)荷增長較快，供熱設(shè)施滯后造成瓶徑制約。由于供熱工程是公共事業(yè)型基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)周期長，投資大，需要超前規(guī)劃投入，我公司會同云亭鎮(zhèn)政府、云亭鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)，對云亭鎮(zhèn)區(qū)熱負(fù)荷進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)匯報如下。

一、供熱現(xiàn)狀

云亭鎮(zhèn)工業(yè)結(jié)構(gòu)是以紡織、染整行業(yè)為主，部份為化工、服裝等企業(yè)，企業(yè)規(guī)模不大，用熱分散，現(xiàn)用熱單位累計裝表達(dá)144只。2004年我公司供熱38萬噸，用熱峰谷差比較大，冬季用熱量大，今年春節(jié)以來，高峰日供汽量達(dá)1700噸，按目前我公司設(shè)備、管道已不能滿足企業(yè)用熱，老管道#1號網(wǎng)，高峰時段供熱達(dá)36噸/小時，新管道#2網(wǎng)達(dá)48噸/小時，由于老管道供熱壓力低，已影響部份企業(yè)正常生產(chǎn)，特別是B區(qū)染整企業(yè)，最低時壓力僅為1.5—2Kg。

二、原因

1、熱電廠位置不在供熱負(fù)荷中心，距離遠(yuǎn)，供熱壓力、溫度損耗大。

2、原#1號機(jī)組抽汽壓力為5Kg，與遠(yuǎn)距離供熱不匹配。

3、#1號供熱管線口徑制約，其設(shè)計額定供汽量為20噸/小時，而現(xiàn)在高峰時段達(dá)36

噸/小時，造成末端特別是B區(qū)壓力偏低。目前#1號網(wǎng)靠減溫減壓供汽及#2號與#1號聯(lián)通供熱維持#1號網(wǎng)運行。

4、