第一篇：XX縣農(nóng)村信用社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度

為了加強反洗錢工作，預(yù)防和打擊經(jīng)濟犯罪，防范金融風(fēng)險，從而進一步建立健全明晰的農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部管理機制，明確反洗錢工作崗位職責(zé)，規(guī)范反洗錢工作程序，保障反洗錢工作有序開展，根據(jù)反洗錢的有關(guān)法律、規(guī)定及相關(guān)反洗錢工作要求，結(jié)合我X農(nóng)村信用社的實際情況，特制定本社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度：

一、聯(lián)社成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長由聯(lián)社主任擔(dān)任、副組長由分管業(yè)務(wù)的副主任擔(dān)任，成員分別由財務(wù)管理部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和出納保衛(wèi)部等部門負(fù)責(zé)人組成；領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠業(yè)務(wù)發(fā)展部，由業(yè)務(wù)發(fā)展部、財務(wù)管理部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和保衛(wèi)部等部門等組成，反洗錢辦公室指定專人負(fù)責(zé)轄內(nèi)的反洗錢工作，明確各成員部門的反洗錢工作職責(zé)，每個成員部門由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人兼任反洗錢崗位，配合業(yè)務(wù)發(fā)展部門開展反洗錢工作。

1、聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組承擔(dān)的職責(zé)：

（1）制定轄內(nèi)農(nóng)村信用社反洗錢工作規(guī)定和實施辦法等反洗錢相關(guān)的規(guī)章制度；

（2）制定全轄農(nóng)村信用社反洗錢工作計劃；

（3）協(xié)調(diào)、解決反洗錢工作中的疑難問題；

（4）聽取反洗錢辦公室的反洗錢工作匯報，組織各成員部門交流反洗錢工作信息和經(jīng)驗；

（5）對反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實施負(fù)責(zé)；

（6）對反洗錢工作中的其他重大事項進行決策并監(jiān)督執(zhí)行；

（7）接受中國人民銀行和省聯(lián)社賦予的其他反洗錢工作任務(wù)。

2、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室承擔(dān)以下職責(zé)：

（1）擬定轄內(nèi)機構(gòu)反洗錢工作規(guī)定和實施辦法，并提交領(lǐng)導(dǎo)小組討論通過；

（2）落實領(lǐng)導(dǎo)小組的決定，負(fù)責(zé)制定方案并組織實施；

（3）組織指導(dǎo)、監(jiān)督檢查轄內(nèi)農(nóng)村信用社的反洗錢工作；

（4）組織協(xié)調(diào)、解決、報告轄內(nèi)機構(gòu)反洗錢工作中出現(xiàn)的問題，對疑難問題提議領(lǐng)導(dǎo)小組召開工作會議討論決策或定期召開反洗錢工作例會；

（5）匯總、分析轄內(nèi)機構(gòu)的大額和可疑交易情況報告表，并按規(guī)定報送有關(guān)單位和部門；

（6）領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作事項。

3、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組各職能部門，分別應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：

（1）業(yè)務(wù)發(fā)展部：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報告；

2、負(fù)責(zé)轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報工作；

3、審核把關(guān)上報咨詢貸款用途，嚴(yán)格貸款資金流向；

4、認(rèn)真審查銀行承兌匯票出票人和持票人的資格，審核交易的真實性；

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍反洗錢工作規(guī)章制度。

（2）財務(wù)管理部：

1、配合業(yè)務(wù)部門開展大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報告；

2、配合轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報工作。

3、參與開發(fā)大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)和編寫業(yè)務(wù)需求工作；

4、負(fù)責(zé)解決大額交易和可疑交易反洗錢工作中出現(xiàn)的具體問題；

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍反洗錢工作規(guī)章制度。

（3）電腦室：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)采集、上報的技術(shù)支持；

2、負(fù)責(zé)組織落實反洗錢工作監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)；

3、負(fù)責(zé)有關(guān)技術(shù)人員的配備和有關(guān)設(shè)備的配備。

（4）稽核監(jiān)察部：

1、負(fù)責(zé)反洗錢工作有關(guān)制度辦法的審查；

2、負(fù)責(zé)按照違規(guī)處理規(guī)定,對違反反洗錢規(guī)定行為的責(zé)任人進行責(zé)任追究和處理；

3、參與對執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度的檢查。

（5）員工管理部：

負(fù)責(zé)反洗錢工作的對外宣傳和有關(guān)培訓(xùn)教育活動。

（6）保衛(wèi)部：

負(fù)責(zé)對各營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金收付情況進行動態(tài)分析、監(jiān)控。

二、各基層信用社成立反洗錢工作小組

各信用社、分社、儲蓄所和營業(yè)部成立反洗錢工作小組，其中主任（負(fù)責(zé)人）為第一責(zé)任人；主辦會計或反洗錢專管員為各社反洗錢具體負(fù)責(zé)人。

（一）反洗錢工作小組承擔(dān)的職責(zé)是：

1、負(fù)責(zé)組織本社（部）反洗錢工作，抓好各項規(guī)章制度的落實；

2、指導(dǎo)本社反洗錢專管員做好大額交易和可疑交易的報告，配合聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組做好反洗錢工作的檢查、考核工作。

（二）反洗錢工作小組成員為各營業(yè)網(wǎng)點相關(guān)人員，具體應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：

1、組長由信用社主任（負(fù)責(zé)人）擔(dān)任，成員由主辦會計、柜面會計等相關(guān)人員組成。信用社主任（負(fù)責(zé)人）對反洗錢工作負(fù)總責(zé)，保障反洗錢工作的有效開展；

2、主辦會計應(yīng)指導(dǎo)柜面工作人員進行反洗錢操作，負(fù)具體操作和上報責(zé)任；

3、柜面工作人員對每筆交易進行監(jiān)控。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作專題會議制度

為了有效防范和打擊洗錢犯罪，維護國家政治、經(jīng)濟、金融安全和正常的經(jīng)濟秩序，根據(jù)反洗錢的有關(guān)法律和規(guī)定，經(jīng)聯(lián)社決定，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織，建立反洗錢工作專題會議制度。

一、參加專題會議成員

反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員為反洗錢工作專題會議內(nèi)部成員；人行、公安局、檢察院等3個部門相關(guān)人員為反洗錢工作專題會議外部成員。反洗錢工作專題會議由聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織召開。

二、專題會議的議題

反洗錢工作專題會議在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下，由聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織召開，專題會議的議題：組織、協(xié)調(diào)、解決轄內(nèi)機構(gòu)在反洗錢工作中出現(xiàn)的問題；貫徹有關(guān)反洗錢工作精神，通報反洗錢工作開展情況，交流探討反洗錢工作經(jīng)驗。

三、反洗錢工作專題會議召開規(guī)定

反洗錢工作專題會議原則上每年召開一次會議，如有需要，可隨時召開全體成員專題會議或部分成員專題會議。

四、反洗錢專題會議落實及會議紀(jì)要傳送

經(jīng)反洗錢專題會議通過的有關(guān)決議精神和反洗錢辦法措施，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)整理，形成文件下發(fā)各信用社，并及時報送相關(guān)外部單位，同時監(jiān)督各信用社積極貫徹執(zhí)行會議精神；對專題會議的紀(jì)要、會議材料及一些保密資料等，由辦公室指定專人負(fù)責(zé)登記，整理歸檔，列為會計檔案妥善保管。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部考核制度

為了引導(dǎo)廣大員工充分認(rèn)識洗錢危害的影響，提高信用社反洗錢業(yè)務(wù)水平，增強反洗錢工作的責(zé)任感和自覺性，聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，結(jié)合我X農(nóng)村信用社實際情況，特制定如下反洗錢考核辦法：

一、把反洗錢工作做為一項常規(guī)性工作納入經(jīng)營管理考核內(nèi)容。

在年度綜合考核評比辦法中增加對反洗錢工作的考核，考核各社是否能認(rèn)真貫徹落實黨和國家反洗錢的政策和有關(guān)部門反洗錢工作的規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。

二、將反洗錢工作開展與高管人員任職行為考核相結(jié)合把反洗錢工作列入高管人員任職考核范圍內(nèi)，加強高管人員任職期間的監(jiān)督管理，避免高管人員在經(jīng)營管理中犯錯誤，盡可能防止洗錢行為在信用社發(fā)生或防止洗錢犯罪集團操控信用社。

三、實行反洗錢工作評價制度

實行全縣農(nóng)村信用社反洗錢工作評價，每年年終定期通報各社反洗錢工作開展情況。對積極參與反洗錢工作，做出重要貢獻的信用社給予適當(dāng)獎勵。

四、執(zhí)行失職懲戒制

對因不認(rèn)真執(zhí)行反洗錢工作的規(guī)章制度，造成損失和洗錢活動的發(fā)生，按“一法兩規(guī)定”和有關(guān)規(guī)定進行相應(yīng)的處罰，觸犯法律的，追究刑事責(zé)任。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部檢查機制

為了做好反洗錢工作，防止信用社涉嫌洗錢或被子犯罪分子利用進行洗錢，維護信用社的聲譽，確保各項反洗錢措施和辦法落到實處，防范信用社發(fā)生法律風(fēng)險和經(jīng)濟損失，聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組），要進一步加強反洗錢內(nèi)部檢查工作，督促各社認(rèn)真執(zhí)行“一法兩規(guī)定”和聯(lián)社制定的各項反洗錢規(guī)章制度。

一、檢查要求

反洗錢內(nèi)部檢查工作在領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下開展，按照“嚴(yán)要求、高標(biāo)準(zhǔn)，不走過場、注重實效”的原則，有序地抓好內(nèi)部檢查工作。根據(jù)有關(guān)要求，每年至少開展一次反洗錢內(nèi)部檢查工作。檢查人員要根據(jù)檢查內(nèi)容對被檢查對象就反洗錢工作開展情況進行全面檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不足提出限期整改意見，并進行跟蹤檢查。

二、檢查方式

聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)對轄內(nèi)各信用社反洗錢工作開展情況進行定期或不定期檢查，具體可采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查、專項與全面檢查、自查與抽查等檢查方式?，F(xiàn)場檢查必須在領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下，組織相關(guān)人員對被檢查對象開展反洗錢工作情況執(zhí)行實地檢查；非現(xiàn)場檢查主要各信用社上報的反洗錢材料及所掌握的情況，進行非現(xiàn)場的技術(shù)分析和作出判斷；專項檢查是針對反洗錢階段工作的需要，組織相關(guān)人員就反洗錢專題工作開展專項檢查；全面檢查是指根據(jù)反洗錢工作的要求，對各信用社開展反洗錢工作情況進行全面檢查，；自查是各信用社在領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一布置下，就本社反洗錢工作開展自查自糾，由各社自行組織，要形成自查書面報告；抽查是領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)開展反洗錢工作的需要，就各社自查的內(nèi)容，按照有所側(cè)重的原則，根據(jù)各社自查報告，對部分信用社自查工作開展檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和

不足提出限期整改意見，并進行跟蹤檢查。

三、檢查內(nèi)容

一是以加強存款實名制管理，把好洗錢的入口關(guān)。檢查各信用社在辦理存款賬戶時，是否按儲蓄管理條例實行實名制；是否對其提交的開戶資料的真實、完整性和合法性進行審核。二是以加強賬戶管理監(jiān)測為基礎(chǔ)，避免企業(yè)的賬戶成為洗錢渠道。檢查各信用社是否全面地了解自己的客戶，是否對開立賬戶時所提供身份證及營業(yè)執(zhí)照等的資料進行審核；是否掌握客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等的真切了解。三是以加強現(xiàn)金管理為核心，堵塞洗錢的基礎(chǔ)渠道。檢查各信用社是否認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)金管理條例，對大額現(xiàn)金的提取是否按規(guī)定辦理付現(xiàn)。四是以加強大額和可疑交易的報告制度，夯實反洗錢基礎(chǔ)工作。檢查各信用社是否按照“一法兩規(guī)定”規(guī)定的報告程序，執(zhí)行大額和可疑交易報告制度，是否存在瞞報或漏報行為；五是對已經(jīng)報告的可疑交易記錄是否重新進行審核，對比可疑交易報告記錄和原始交易憑證，判斷營業(yè)機構(gòu)報告是否及時、完整和填報要素是否齊全。六是以加強對轄內(nèi)招商引資的監(jiān)督為突破，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。檢查各信用社在吸引客戶做好項目落戶時，是否對所招商的項目基本情況進行必要的了解；是否對投資人投資的動機和資金來源有真切的了解；七是以加強反洗錢內(nèi)部制度的落實，建立健全反洗錢防范體系。檢查各信用社是否認(rèn)真貫徹執(zhí)行“一法兩規(guī)定”和有關(guān)要求；是否認(rèn)真落實領(lǐng)導(dǎo)小組所制定的各項反洗錢內(nèi)控制度；各信用社及專管員是否按崗位職責(zé)規(guī)定履行相應(yīng)的職能。

第二篇：XX縣農(nóng)村信用社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)

制

2010-08-05 15:4

5XX縣農(nóng)村信用社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度

為了加強反洗錢工作，預(yù)防和打擊經(jīng)濟犯罪，防范金融風(fēng)險，從而進一步建立健全明晰的農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部管理機制，明確反洗錢工作崗位職責(zé)，規(guī)范反洗錢工作程序，保障反洗錢工作有序開展，根據(jù)反洗錢的有關(guān)法律、規(guī)定及相關(guān)反洗錢工作要求，結(jié)合我X農(nóng)村信用社的實際情況，特制定本社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度：

一、聯(lián)社成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長由聯(lián)社主任擔(dān)任、副組長由分管業(yè)務(wù)的副主任擔(dān)任，成員分別由財務(wù)管理部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和出納保衛(wèi)部等部門負(fù)責(zé)人組成;領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠業(yè)務(wù)發(fā)展部，由業(yè)務(wù)發(fā)展部、財務(wù)管理部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和保衛(wèi)部等部門等組成，反洗錢辦公室指定專人負(fù)責(zé)轄內(nèi)的反洗錢工作，明確各成員部門的反洗錢工作職責(zé)，每個成員部門由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人兼任反洗錢崗位，配合業(yè)務(wù)發(fā)展部門開展反洗錢工作。

1、聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組承擔(dān)的職責(zé)：

(1)制定轄內(nèi)農(nóng)村信用社反洗錢工作規(guī)定和實施辦法等反洗錢相關(guān)的規(guī)章制度;

(2)制定全轄農(nóng)村信用社反洗錢工作計劃;

(3)協(xié)調(diào)、解決反洗錢工作中的疑難問題;

(4)聽取反洗錢辦公室的反洗錢工作匯報，組織各成員部門交流反洗錢工作信息和經(jīng)驗;

(5)對反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實施負(fù)責(zé);

(6)對反洗錢工作中的其他重大事項進行決策并監(jiān)督執(zhí)行;

(7)接受中國人民銀行和省聯(lián)社賦予的其他反洗錢工作任務(wù)。

2、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室承擔(dān)以下職責(zé)：

(1)擬定轄內(nèi)機構(gòu)反洗錢工作規(guī)定和實施辦法，并提交領(lǐng)導(dǎo)小組討論通過;

(2)落實領(lǐng)導(dǎo)小組的決定，負(fù)責(zé)制定方案并組織實施;

(3)組織指導(dǎo)、監(jiān)督檢查轄內(nèi)農(nóng)村信用社的反洗錢工作;

(4)組織協(xié)調(diào)、解決、報告轄內(nèi)機構(gòu)反洗錢工作中出現(xiàn)的問題，對疑難問題提議領(lǐng)導(dǎo)小組召開工作會議討論決策或定期召開反洗錢工作例會;

(5)匯總、分析轄內(nèi)機構(gòu)的大額和可疑交易情況報告表，并按規(guī)定報送有關(guān)單位和部門;

(6)領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作事項。

3、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組各職能部門，分別應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：

(1)業(yè)務(wù)發(fā)展部：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報告;

2、負(fù)責(zé)轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報工作;

3、審核把關(guān)上報咨詢貸款用途，嚴(yán)格貸款資金流向;

4、認(rèn)真審查銀行承兌匯票出票人和持票人的資格，審核交易的真實性;

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍反洗錢工作規(guī)章制度。

(2)財務(wù)管理部：

1、配合業(yè)務(wù)部門開展大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報告;

2、配合轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報工作。

3、參與開發(fā)大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)和編寫業(yè)務(wù)需求工作;

4、負(fù)責(zé)解決大額交易和可疑交易反洗錢工作中出現(xiàn)的具體問題;

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍

反洗錢工作規(guī)章制度。

(3)電腦室：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)采集、上報的技術(shù)支持;

2、負(fù)責(zé)組織落實反洗錢工作監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā);

3、負(fù)責(zé)有關(guān)技術(shù)人員的配備和有關(guān)設(shè)備的配備。

(4)稽核監(jiān)察部：

1、負(fù)責(zé)反洗錢工作有關(guān)制度辦法的審查;

2、負(fù)責(zé)按照違規(guī)處理規(guī)定,對違反反洗錢規(guī)定行為的責(zé)任人進行責(zé)任追究和處理;

3、參與對執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度的檢查。

(5)員工管理部：

負(fù)責(zé)反洗錢工作的對外宣傳和有關(guān)培訓(xùn)教育活動。

(6)保衛(wèi)部：

負(fù)責(zé)對各營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金收付情況進行動態(tài)分析、監(jiān)控。

二、各基層信用社成立反洗錢工作小組

各信用社、分社、儲蓄所和營業(yè)部成立反洗錢工作小組，其中主任(負(fù)責(zé)人)為第一責(zé)任人;主辦會計或反洗錢專管員為各社反洗錢具體負(fù)責(zé)人。

(一)反洗錢工作小組承擔(dān)的職責(zé)是：

1、負(fù)責(zé)組織本社(部)反洗錢工作，抓好各項規(guī)章制度的落實;

2、指導(dǎo)本社反洗錢專管員做好大額交易和可疑交易的報告，配合聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組做好反洗錢工作的檢查、考核工作。

(二)反洗錢工作小組成員為各營業(yè)網(wǎng)點相關(guān)人員，具體應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：

1、組長由信用社主任(負(fù)責(zé)人)擔(dān)任，成員由主辦會計、柜面會計等相關(guān)人員組成。信用社主任(負(fù)責(zé)人)對反洗錢工作負(fù)總責(zé)，保障反洗錢工作的有效開展;

2、主辦會計應(yīng)指導(dǎo)柜面工作人員進行反洗錢操作，負(fù)具體操作和上報責(zé)任;

3、柜面工作人員對每筆交易進行監(jiān)控。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度

第三篇：農(nóng)村信用社反洗錢崗位職責(zé)

為規(guī)范人民幣支付交易報告行為，防范利用銀行支付結(jié)算進行洗錢等違法犯罪活動，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》和《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》以及《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等相關(guān)法律、辦法規(guī)定，制定本崗位職責(zé)。各農(nóng)村信用社、分社、儲蓄所崗位人員應(yīng)嚴(yán)格履行職責(zé)，切實做好反洗錢工作：

1、堅持原則、照章辦事、認(rèn)真履行自己的職責(zé)，不徇私情，不斷提高專業(yè)知識和政策理論水平；

2、嚴(yán)格堅持人民幣大額交易審批登記制度，建立完整的大額支付交易檔案；

3、嚴(yán)密關(guān)注相關(guān)個人與單位在短期內(nèi)（指10個營業(yè)日以內(nèi)）利用銀行帳戶大量的將資金進行分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出的行為，認(rèn)真分析，作好可疑交易記錄，填制《可疑交易報告表》后進行報告；

4、反洗錢崗位人員要對轄內(nèi)辦理的大額支付交易逐戶、逐筆進行調(diào)查、分析，認(rèn)真作好評估，對明顯涉嫌犯罪需要立即偵查的，應(yīng)立即報告當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)，同時報告其上級單位和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行；

5、嚴(yán)格操作，嚴(yán)守秘密。對記錄和分析的大額可疑支付交易信息不得向任何個人、任何單位泄露，法律另有規(guī)定的除外；

6、嚴(yán)格按規(guī)定期限和要求報送相關(guān)信息資料。

第四篇：農(nóng)村信用社管理體制問題探討

摘要：我國農(nóng)村信用社管理體制經(jīng)歷了幾次大的改革，然而目前仍然存在許多問題。如省聯(lián)社管理模式存在缺陷，地市級機構(gòu)管理缺乏手段和依據(jù)，縣聯(lián)社的管理體制改革還停留在表面等。改革應(yīng)選擇股份合作制原則，按地市級法人進行產(chǎn)權(quán)設(shè)置，實行中央省市三級法人管理，繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；管理體制；探討

中圖分類號：f830.6 文獻標(biāo)識碼：b 文章編號：1007-4392(2010)07-0026-03

一、農(nóng)信社管理體制的現(xiàn)狀

始于2003年6月的新一輪深化農(nóng)信社改革，從管理體制上看，主要集中在省和縣兩個層面：一是建立省級管理機構(gòu)，除北京、天津、上海等大城市成立單一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行外，其余各省(區(qū)、市)都選擇成立省聯(lián)社作為政府對信用社管理的平臺：二是縣級聯(lián)社由二級法人向一級法人改革。從改革的實質(zhì)看，本輪農(nóng)信社改革則是集中在中央政府通過“花錢買機制”方面，即通過充實縣聯(lián)社股金、替換不良貸款，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任交給省級地方政府。改革了外部管理體制。

(一)改革確立了省聯(lián)社的地位

按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》要求，省聯(lián)社是由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成的信用聯(lián)合體，代表省政府對轄內(nèi)農(nóng)信社(含農(nóng)村合作銀行)實施管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。這一模式解決了農(nóng)信社長期以來作為人行或農(nóng)行內(nèi)設(shè)機構(gòu)管理的局面，形成了以省為單位的管理格局。省聯(lián)社對地市聯(lián)社、縣聯(lián)社的管理體現(xiàn)在三個方面：一是制定政策和內(nèi)控制度：二是實施督導(dǎo)檢查和服務(wù)；三是任命理事、監(jiān)事等高層管理人員。

(二)改革后市聯(lián)社的體制狀況

市聯(lián)社是1999年按照人民銀行的改革方案由縣聯(lián)社入股形成的具有獨立法人的合作金融組織，按照組建原則其自身不辦理存貸款等金融業(yè)務(wù)，僅對轄內(nèi)縣聯(lián)社進行管理和服務(wù)。在實行省聯(lián)社管理體制的省份，市聯(lián)社或是被保留或是被改為辦事處，如河北省11個地市有7個地市改為了辦事處，其原有的管理職能受到一定削弱：一是省聯(lián)社建立后，農(nóng)信社的管理權(quán)由市一級集中到省一級，市聯(lián)社對縣聯(lián)社的一些權(quán)利如高管任命權(quán)、工資分配權(quán)等實際上被取消；二是隨著縣聯(lián)社一級法人的建立?？h聯(lián)社的權(quán)力、地位增強，市聯(lián)社下放了縣聯(lián)社的部分經(jīng)營管理權(quán)。

(三)改革后縣聯(lián)社的體制狀況

以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人社改革后，縣聯(lián)社體制變化體現(xiàn)在三個方面：一是縣聯(lián)社由參股人聯(lián)合體變?yōu)楣蓹?quán)經(jīng)營實體，老的社員股得到清理，新的企業(yè)股、個人股、職工股得到確認(rèn)，所有股權(quán)人投資對象唯一，而不再是分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)社。二是縣聯(lián)社不再是單純的管理型機構(gòu)。而是成為經(jīng)營型機構(gòu)，它對基層社的管理屬于內(nèi)部經(jīng)營管理范疇，其性質(zhì)不再是行政性。三是內(nèi)部“三會一層”制度框架初步建立，從形式上建立了相互制衡的管理模式。

二、存在的問題

(一)省聯(lián)社管理模式存在缺陷

改革中設(shè)立的省聯(lián)社是作為政府管理農(nóng)信社的角色出現(xiàn)的。需要體現(xiàn)政府發(fā)展經(jīng)濟、維護金融穩(wěn)定雙重決策目標(biāo)：但從省聯(lián)社的組建模式來看。它應(yīng)是人股社的權(quán)益維護者和服務(wù)者：所以省聯(lián)社既是一個市場主體性質(zhì)的金融機構(gòu)，又是一個行政機關(guān)性質(zhì)的管理機構(gòu)。這種制度安排不符合主體法律角色單一性原則，即省聯(lián)社只能有一種身份，或是行政管理者或是主體經(jīng)營者。從實際運作來看，省聯(lián)社不具有國有控股成分，政府對其管理缺乏手段和依據(jù)：另外，省聯(lián)社對轄內(nèi)農(nóng)信社卻擁有絕對的管理權(quán)力。根據(jù)省聯(lián)社的職能和市縣聯(lián)社的管理條文，省聯(lián)社僅是督促農(nóng)信社依法選舉理事和監(jiān)事，選舉、聘用高級管理人員；但實際是選舉過程只是形式而已，農(nóng)信社社員大會和理事會的權(quán)力受到削弱，違背了農(nóng)信社自治和民主管理的改革取向。

(二)地市級機構(gòu)管理缺乏手段和依據(jù)

在省聯(lián)社未設(shè)立前，市聯(lián)社是地方性的管理機構(gòu)，既要對銀行業(yè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，又要對基層社負(fù)責(zé)。目前市聯(lián)社雖是一級法人，但獨立的法人行為卻受到局限，自身沒有制度制定權(quán)和人事任命權(quán)，對基層社的管理權(quán)也被削弱。省聯(lián)社市級辦事處的設(shè)立缺乏法定依據(jù)，在實施管理時也就缺乏行為依據(jù)。盡管如此，地市級機構(gòu)管對基層社的管理主要還是行政方式，最終等于給縣聯(lián)社加上了省市兩個婆婆：在目前產(chǎn)權(quán)制度逆向設(shè)置的模式下，不利于縣聯(lián)社的經(jīng)營和管理。

(三)縣聯(lián)社的管理體制改革還停留在表面

縣聯(lián)社統(tǒng)一法人改革目前僅是形式改革，并未涉及實質(zhì)內(nèi)容，體現(xiàn)在：(1)人股社員的權(quán)益未得到保障。按照農(nóng)信社組建原則，社員的權(quán)益一是通過社員代表大會參與重大事項的決定，二是獲得農(nóng)信社的優(yōu)先、優(yōu)惠服務(wù)。而目前以聯(lián)社為單位選舉社員代表很難做到公正。多數(shù)社員代表由于不了解信用社的經(jīng)營情況，代表大會所通過的事項只是走形式而已。(2)內(nèi)部人控制問題未能解決。這一問題由來已久。源于信用社的所有者與經(jīng)營者權(quán)力缺乏制衡問題，也就是社員代表大會、理事會、監(jiān)事會之間的權(quán)力分配和制衡問題。農(nóng)信社的理事等管理成員并非由出資者(社員)決定，管理者經(jīng)營風(fēng)險的責(zé)任不明確。(3)信用社實質(zhì)上還未脫離政府的懷抱。由于與政府的關(guān)系不清，所以未真正實現(xiàn)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險：另外，也未建立起市場退出機制和聯(lián)社系統(tǒng)風(fēng)險與損失保障機制，縣聯(lián)社的風(fēng)險最終還是要由政府埋單。

三、農(nóng)信社改革的方向選擇

(一)合作制性質(zhì)問題

世界各國經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、社會政治體制以及文化傳統(tǒng)上的差異決定了在合作金融組織的發(fā)展過程中多樣化的模式選擇，但各國都遵循一些大的基本原則：(1)投資者之間利益共享、風(fēng)險共擔(dān)，以及地方自治和民主管理原則。(2)嚴(yán)格的內(nèi)控制度和公司治理結(jié)構(gòu)。(3)地方機構(gòu)與中央機構(gòu)的合理設(shè)置，以及相適合的管理、擔(dān)保與服務(wù)。(4)合理的資本組合模式，合作制、股份合作制、股份制三種模式的選擇決定于客戶金融服務(wù)需求和資本融合程度。過分的股份制結(jié)構(gòu)有可能導(dǎo)致對客戶服務(wù)減少。(5)以服務(wù)社員為主，支持社區(qū)發(fā)展為己任。

我國農(nóng)信社改革也面臨同樣的選擇。我國是農(nóng)業(yè)大國，地域廣闊、農(nóng)戶分散。勞動手段落后，“三農(nóng)”的發(fā)展需要大量的資金支持。自五十年代農(nóng)信社成立以來，我國一直堅持合作制原則，圍繞社員服務(wù)。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)信社社員的成分在不斷發(fā)生變化，除農(nóng)戶外，更多是企業(yè)、工商戶和其他經(jīng)濟組織，資金需求量越來越大。另一方面，農(nóng)信社的經(jīng)營越來越商業(yè)化。以追求盈利為目標(biāo)，貸款條件越來越嚴(yán)，貸款利率比其他金融機構(gòu)還要高。近幾年來，農(nóng)信社機構(gòu)網(wǎng)點合并，農(nóng)村業(yè)務(wù)收縮，資金面臨向城市轉(zhuǎn)移。面對這種情況，各地正推動信用社新一 輪改革，如重慶、寧夏等地相繼成立了農(nóng)村商業(yè)銀行。天津等一些地方成立了農(nóng)村商業(yè)銀行，我國農(nóng)信社的性質(zhì)正在發(fā)生著由實質(zhì)向制度設(shè)置方向轉(zhuǎn)變，究竟怎樣的產(chǎn)權(quán)制度設(shè)置才更適合我國農(nóng)信社的發(fā)展呢?此問題爭論較多。目前大致有三種觀點：一是要堅持合作制改革，二是選擇股份合作制改造。三是要選擇市場化產(chǎn)權(quán)運作模式，認(rèn)為既然農(nóng)信社不再有合作制的性質(zhì)，就應(yīng)采取股份制改革形式。

(二)農(nóng)信社的統(tǒng)一法人規(guī)模和組織體系的性質(zhì)

法人規(guī)模和組織體系性質(zhì)是農(nóng)信社改革的兩個重要選項，但其最終要決定于資本投資方式。首先，縣聯(lián)社改革是基于社員股金的充足，使之達(dá)到統(tǒng)一法人的標(biāo)準(zhǔn)。然而社員意愿、人股性質(zhì)決定股權(quán)結(jié)構(gòu)實質(zhì)，事實上有一部分入股者是存款任務(wù)型的，這部分股金并不穩(wěn)定；而參股者也很難保證服務(wù)上的優(yōu)待。因此，組建縣級法人社還有很多工作要做，要真正解決投資者的利益問題。下一步組建合作銀行或組建更高一級法人社則要面臨更大的資本構(gòu)成問題，要吸收規(guī)模更大的戰(zhàn)略投資者。其次，農(nóng)聯(lián)社組織體系的性質(zhì)也是由資本投資方式?jīng)Q定的。省聯(lián)社是轄內(nèi)聯(lián)社(或合作銀行)的逆向投資模式設(shè)置，理應(yīng)是互利型的服務(wù)關(guān)系。而只有順向投資方式才是企業(yè)化的管理模式。

(三)對地方機構(gòu)的管理模式

對地方合作金融機構(gòu)(包括農(nóng)信社和合作銀行)的管理，目前絕大多數(shù)省份采取的政府化的行政方式，其弊端已顯現(xiàn)。再一種方式是保持各法人機構(gòu)之間獨立性的服務(wù)型的管理模式。第三種是系統(tǒng)統(tǒng)一法人模式下的企業(yè)化管理模式。

管理機構(gòu)的設(shè)立有中央級、省級和地市級三種選擇。以前是地市級。城市信用社最終改造為城市商業(yè)銀行也是地市級模式。現(xiàn)在是省級管理，實行的是三級法人模式。另一種是中央級管理模式，目前一些西方國家采取這種管理方式。如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行是按“上官下民”方式組建的互助合作銀行，實行半官半民、官辦為主；其體系由國家總行、省和地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行三個層次組成：總行是法人總代表，也是最高管理機構(gòu)。德國合作金融組織按“中央合作銀行一地區(qū)合作銀行一聯(lián)合社一信用社”構(gòu)建，不存在隸屬關(guān)系，自下而上人股，自上而下服務(wù)。這幾種模式各有利弊。地市級模式利于農(nóng)村資源的整合。提高支農(nóng)力度，但不利于風(fēng)險防范，整體服務(wù)水平難以提高。省級模式克服了地市模式的缺點，但省級法人的管理容易侵犯人股法人社的自主性。中央級模式能夠提升農(nóng)信社地位和品牌，但制度設(shè)置不合理會一樣會侵犯基層機構(gòu)的自主性。阻礙支農(nóng)作用的發(fā)揮。

四、管理體制改革構(gòu)想

(一)堅持股份合作制原則

從目前信用社經(jīng)營的性質(zhì)來看，它已經(jīng)是商業(yè)化運作，但產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)置還是合作制，這一矛盾必須在改革中予以解決。鑒于我國大部分省份農(nóng)信社在經(jīng)濟中的地位，當(dāng)前條件下堅持股份合作制原則改革是最佳取向。它的承載形式可以是合作銀行、也可以是信用社，但發(fā)展方向應(yīng)是向合作銀行過渡。因為目前縣級法人社剛剛成立，資本構(gòu)成還十分脆弱，存款性的人股者還很多，因此應(yīng)盡快對這部分股金進行清理，使之真正成為社員股；同時，應(yīng)更多地吸收投資股，加大投資股權(quán)人的投票權(quán)，盡快使縣聯(lián)社向股份合作制方向轉(zhuǎn)化，向合作銀行轉(zhuǎn)變。

至于商業(yè)化經(jīng)營問題，只要按照股份合作制運作，使農(nóng)信社或合作銀行經(jīng)營真正體現(xiàn)投資者利益。其經(jīng)營方向是不會有偏差的。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)達(dá)地域可以將農(nóng)信社改造為商業(yè)銀行。

(二)按地市級法人進行產(chǎn)權(quán)設(shè)置，實行中央省市三級法人管理

改革目前農(nóng)信社三級法人管理模式。選擇模式有四：一是一級法人模式，即實現(xiàn)省級聯(lián)社一級法人。二是省縣兩級法人模式，地市設(shè)省分支機構(gòu)。三是省市兩級法人模式，縣聯(lián)社為市聯(lián)社分支。四是中央、省、市三級法人模式。綜合來看，依照省級聯(lián)社一級法人進行產(chǎn)權(quán)設(shè)置，在目前狀況下難度較大，因為省級法人下設(shè)分支最重要的是資本控股，目前省聯(lián)社還不具備這樣的財力，即使有省級地方財政支持，最終還會涉及支農(nóng)問題，因而不是一個較好的改革方案。省縣兩級法人模式在有些省已嘗試，但實質(zhì)上還未擺脫行政管理的性質(zhì)，尤其是地市級還要設(shè)省級分支機構(gòu)。再者縣聯(lián)社一級法人經(jīng)營風(fēng)險控制較難，服務(wù)水平落后，發(fā)展?jié)摿Σ粔颉５谌?、第四種模式接近，只是要不要設(shè)中央級機構(gòu)問題。借鑒國外經(jīng)驗，選擇第四種模式較為可行。

設(shè)想是：設(shè)立地市一級法人機構(gòu)，并以此進行產(chǎn)權(quán)設(shè)置，撤銷縣聯(lián)社法人，歸并、吸納轄內(nèi)投資者，并逐步向合作銀行過渡；構(gòu)筑品牌優(yōu)勢、創(chuàng)新服務(wù)品種。設(shè)立中央農(nóng)村合作銀行和省農(nóng)村合作銀行，為單純服務(wù)型組織，吸納政府投資，股金比例應(yīng)在20％―30％，其余為基層機構(gòu)股份：肩負(fù)地市機構(gòu)的業(yè)務(wù)開發(fā)、與政府協(xié)調(diào)、教育培訓(xùn)、資金結(jié)算、數(shù)據(jù)處理、信息統(tǒng)計、內(nèi)控審計監(jiān)督等職責(zé)，保障地市級機構(gòu)獨立的人事權(quán)和經(jīng)營權(quán)，為系統(tǒng)機構(gòu)承擔(dān)財務(wù)上的風(fēng)險，保證經(jīng)營的穩(wěn)定。

(三)完善基層法人治理結(jié)構(gòu)

首先，要完善投資人參與決策與管理的制度設(shè)置。法人機構(gòu)內(nèi)部區(qū)分投資股和資格股，加大投資股的占股比例，單個法人股占比可提高到10％，個人股占比可提高到0.5％。壓縮資格股所占比例，提高投資股的投票權(quán)：資格股劃分出投票權(quán)和非投票權(quán)兩類，投票權(quán)人按照章程定期參加股東代表大會參與重大事項的決策。其次，提高高管人員入股比例，理事股可以提高到5％，增強其經(jīng)營責(zé)任意識。三是健全“三會一層”制度，保障股東大會體現(xiàn)股東的權(quán)益，保證理事會不受外來干預(yù)，保證監(jiān)事會能真正起到監(jiān)督作用，完善主任(行長)經(jīng)營負(fù)責(zé)制。四是加強人民銀行、銀監(jiān)局的監(jiān)管力度。最終形成銀行業(yè)外部監(jiān)管、系統(tǒng)內(nèi)自律管理與機構(gòu)自身內(nèi)控約束的管理體系。

第五篇：農(nóng)村信用社反洗錢幾點思考

對農(nóng)村信用社反洗錢工作的幾點思考

近年來，洗錢犯罪活動日益猖獗，使國家和人民的財產(chǎn)蒙受了巨大的損失，也給國家經(jīng)濟秩序特別是金融秩序帶來了較大的危害。因而，加強反洗錢工作，嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪活動，不僅是關(guān)系到經(jīng)濟的平穩(wěn)運行和社會的安定團結(jié),也是金融部門打擊經(jīng)濟犯罪，整頓經(jīng)濟金融秩序的一個重要內(nèi)容。農(nóng)村信用社做為支農(nóng)的主力軍，又處在農(nóng)村反洗錢工作的前沿陣地，所以它在反洗錢工作中的作用與地位就顯得極其重要,不容忽視。但在實際工作中，由于認(rèn)識層次、人員素質(zhì)及技術(shù)手段等方面的原因，農(nóng)村信用社在反洗錢工作中仍存在著諸多問題，制約和影響了反洗錢效能的發(fā)揮。

一、存在的問題

(一)反洗錢意識淡薄，工作積極性不高

目前一部分信用社對反洗錢工作的關(guān)注和重視不夠，意識淡薄，特別是在認(rèn)識上存有誤區(qū)。一是對反洗錢工作一知半解，認(rèn)識不夠，認(rèn)為我們農(nóng)村信用社大都在農(nóng)村，主要服務(wù)“三農(nóng)”，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民打交道，誰還會到窮鄉(xiāng)避壤之處來洗錢。二是對反洗錢工作的重視不夠，不少網(wǎng)點的管理人員把完成存款任務(wù)放在第一位，對存款的來源很少關(guān)心，很少過問。三是臨柜人員普遍認(rèn)為反洗錢工作與自身的業(yè)務(wù)關(guān)系不大，存有麻痹大意思想。所以，有些員工對反洗錢工作漠不關(guān)心，置之不理，甚至消極對待。

(二)缺乏反洗錢知識和技能

洗錢犯罪屬于典型的高智能型犯罪，利用復(fù)雜的金融交易和種類繁多的金融工具，設(shè)立各種企業(yè)實體來洗錢已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢犯罪的趨勢。目前的這種趨勢就對我們反洗錢工作提出了更高的要求，即必須配備一支知識面廣、業(yè)務(wù)精通，分析能力強的反洗錢隊伍。而農(nóng)村信用社反洗錢工作起步晚，大部分信用社的臨柜人員對反洗錢工作只知其一不知其二，缺乏系統(tǒng)的理論知識和實踐經(jīng)驗。據(jù)調(diào)查，基層營業(yè)網(wǎng)點在日常工作中對大額和可疑交易基本上堅持了報告制度，但識別和分析可疑交易的能力明顯不足。從而使信用社反洗錢工作更多的處于一種應(yīng)付性、形式性的被動狀態(tài)。

(三)反洗錢技術(shù)手段落后

當(dāng)前，金融業(yè)日益現(xiàn)代化的技術(shù)，使資金大量流動成為可能，網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、電子交易給洗錢提供了便利條件，洗錢手段更加科技化、智能化。而農(nóng)村信用社一是現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)和人民銀行賬戶管理系統(tǒng)沒有實行網(wǎng)絡(luò)對接，缺少支付交易監(jiān)測和賬戶監(jiān)控。二是尚未建立本系統(tǒng)或本地區(qū)客戶信息系統(tǒng)，無法共享客戶信息，只能各自為政，搜集的客戶信息、資金信息是零散的，既不系統(tǒng)，也不全面，無法對資金運行實施有效監(jiān)控。

(四)大量現(xiàn)金體外循環(huán)

現(xiàn)金交易具有錢貨兩清、方便快捷的優(yōu)點。信用社點多面廣，特別是基層網(wǎng)點,由于管轄范圍廣,農(nóng)戶居住分散,許多客戶不愿使用票據(jù)轉(zhuǎn)賬結(jié)算而偏好現(xiàn)金結(jié)算。而我國的結(jié)算制度又主要針對現(xiàn)金支取，現(xiàn)金收存幾乎不受限制，從而出現(xiàn)“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象,使大量現(xiàn)金體外循環(huán)。這在一定程度上給犯罪分子利用巨額現(xiàn)金進行洗錢犯罪活動提供了極大的便利，增加了反洗錢工作的難度。

(五)違規(guī)操作、有章不循

隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)競爭異常激烈，攬儲蓄、拉客戶的現(xiàn)象十分普遍。信用社有些工作人員只顧個人和局部利益，常常將法律和規(guī)章制度置之不理，有章不循，違規(guī)操作。為了競爭客戶和拉存款，采取不同程度的放寬開戶資料審核管理，違背“存款實名制”規(guī)定，放松現(xiàn)金管理，違規(guī)劃轉(zhuǎn)現(xiàn)金，為完成存款任務(wù)，不管資金來源如何，無原則地為存款大戶“大開綠燈”。既擾亂了金融秩序，又給洗錢犯罪提供了可乘之機，使反洗錢工作流于形式。

(六)很難真實地“了解客戶”

反洗錢要求銀行機構(gòu)全面地了解自己的客戶。而信用社對客戶的了解，大多數(shù)僅局限于客戶開立賬戶時所提供身份證及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等有真切的了解，難以獲得“一法兩規(guī)”中所要求的“完整的客戶信息”。由于并不真正地了解客戶，在實際工作中，根本無法判斷客戶資金的性質(zhì)，從而讓“一法兩規(guī)”中報告“可疑交易”的規(guī)定成為一紙空文。

二、若干思考

(一)加強反洗錢工作的宣傳

應(yīng)進一步加強對反洗錢工作的宣傳力度。通過舉辦專題講座、上街宣傳、“反洗錢日”等豐富多彩的形式，廣泛宣傳洗錢和反洗錢知識，洗錢對社會、對國家乃至個人的危害，引起全社會對洗錢犯罪的廣泛關(guān)注，提高全員反洗錢意識。

(二)加強對反洗錢專業(yè)人員的培訓(xùn)

一是要普及反洗錢知識和技能。反洗錢是一項復(fù)雜、量大、業(yè)務(wù)技能要求較高的工作，因此要不斷提高業(yè)務(wù)人員的分析能力，使信用社所有臨柜人員熟練掌握和運用反洗錢技術(shù)，了解相關(guān)犯罪的特點，提高農(nóng)村信用社的反洗錢能力。二是反洗錢主管部門要及時公布典型案例，可通過培訓(xùn)、輪訓(xùn)、經(jīng)驗交流等形式，組織反洗錢工作人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)反洗錢知識和相關(guān)政策法規(guī)。讓他們了解洗錢的常用手法和具體表現(xiàn)，增強分析判斷能力，提高反洗錢技能。三是要設(shè)立反洗錢工作機構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，配備必要的管理人員和技術(shù)人員，同時建立健全反洗錢制度，落實到人，明確責(zé)任，對其所轄基層營業(yè)網(wǎng)點人員進行技術(shù)指導(dǎo)和管理。

(三)加大科技投入，改進和完善反洗錢技術(shù)手段，提高科技含量。金融服務(wù)在時間和空間上的突破，服務(wù)范圍及結(jié)算方式方便快捷加大了反洗錢工作的難度。這就要求我們的不斷改進和完善反洗錢的技術(shù)手段，逐步實現(xiàn)實時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。一方面農(nóng)村信用社應(yīng)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)。將客戶信息、現(xiàn)金管理、賬戶管理、信貸管理、支付交易系統(tǒng)統(tǒng)歸其中，實現(xiàn)對異常資金活動的自動采集、分析和處理，自動生成反洗錢有關(guān)數(shù)據(jù)表格，全面掌握企業(yè)和個人的大額可疑資金的交易流動情況，逐步實現(xiàn)實時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。另一方面要建立信息交換系統(tǒng)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，建立起金融機構(gòu)與公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信息系統(tǒng)，方便對身份證、營業(yè)執(zhí)照等開戶需要提供的相關(guān)證件的查驗工作。這樣農(nóng)村信用社在交易人開戶時，通過信息系統(tǒng)與證件管理機關(guān)登記信息進行比對，核實身份證件的真?zhèn)巍?四)加強現(xiàn)金和賬戶方面的管理 為防范和打擊利用現(xiàn)金支取進行經(jīng)濟犯罪活動，更好地做好反洗錢工作，信用社在現(xiàn)金賬戶管理方面：一是要完善現(xiàn)金管理的目標(biāo)和重點。促進商品生產(chǎn)和流通是現(xiàn)金管理的基本目的，但利用現(xiàn)金進行違法犯罪活動也是不容忽視的任務(wù)。對單位賬戶20萬元、個人儲蓄5萬元以上的單筆現(xiàn)金收付的要嚴(yán)格執(zhí)行登記、報告、審批制度，重點監(jiān)控大額或可疑現(xiàn)金交易，對可疑交易按法律規(guī)定及時報告有關(guān)部門。二是要嚴(yán)格開戶審查。信用社基層營業(yè)網(wǎng)點在為客戶辦理開戶手續(xù)時，必須嚴(yán)格執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》。對個人開立存款賬戶，開戶人必須出示能夠確認(rèn)居民身份的有效證件，同時開戶人應(yīng)填寫具體內(nèi)容，并留存復(fù)印件，嚴(yán)格實行實名制。三是要嚴(yán)格區(qū)分個人結(jié)算賬戶和個人活期儲蓄賬戶?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點在辦理個人存款業(yè)務(wù)開戶手續(xù)時，應(yīng)根據(jù)客戶的需要，按照有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格區(qū)分個人結(jié)算賬戶和個人活期儲蓄存款賬戶，活期儲蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。四是推廣信用卡等現(xiàn)代結(jié)算方式，拓展銀行卡消費結(jié)算領(lǐng)域，并不斷擴大信用卡應(yīng)用范圍，滿足現(xiàn)代經(jīng)濟生活中不同層次、不同客戶的需求。五是發(fā)展電子貨幣，實現(xiàn)個人收入電子化，對于企事業(yè)單位和私人支付給個人的報酬實行以卡代收，最終實現(xiàn)個人收入陽光化。

(五)加大督查檢查力度

要建立反洗錢工作督促檢查制度，定期不定期地對金融機構(gòu)的反洗錢工作開展專項檢查，督促其制定和執(zhí)行具體的反洗錢的規(guī)章制度，建立大額現(xiàn)金和可疑交易的及時申報制度，配備專職反洗錢人員，嚴(yán)格執(zhí)行儲蓄實名制。同時把賬戶管理、存款實名制、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢工作范圍之內(nèi)，內(nèi)部稽核部門也要把反洗錢工作作為稽核的重要內(nèi)容,加大對在反洗錢工作中存在的違規(guī)開戶,大額現(xiàn)金收付不登記、無審批、徇私舞弊等違規(guī)違紀(jì)的處罰力度。

(六)盡職調(diào)查，全面了解自己的客戶

反洗錢是一項長期的、艱巨的、復(fù)雜的工作，犯罪分子手段十分狡猾，發(fā)現(xiàn)黑錢很難，“客戶”只要按照銀行規(guī)定提供相應(yīng)的證件、法律文件和手續(xù)辦理業(yè)務(wù)，一切看來都是正常的、合法的，信用社很難斷定其是否是黑錢。因此，為了從源頭上防范和打擊利用銀行結(jié)算賬戶進行違法犯罪活動，信用社臨柜人員要認(rèn)真開展對客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，及時準(zhǔn)確、綜合掌握特定客戶在會計結(jié)算、支付清算等各部門資金運作的信息，掌握并保管好第一手資料，并做好每一筆大額和可疑交易報告，真正將反洗錢工作落到實處。

農(nóng)信社 如何反洗錢

004km.cn 2010-4-15 8:38:12 王海 金融時報 兩市齊創(chuàng)新低 “國家隊”再次精準(zhǔn)抄底 揭秘重倉股 葉榮添：迎超級反擊！基金經(jīng)理5次加倉1股（速查）

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目前,農(nóng)村信用社在開展反洗錢工作當(dāng)中,仍存在一些不足,主要表現(xiàn)在:

反洗錢意識淡薄,工作積極性不高。部分農(nóng)村信用社員工對反洗錢工作的重視程度不夠,意識淡薄,同時,專業(yè)人才缺乏,培訓(xùn)力度不夠。由于認(rèn)識層次、人員素質(zhì)等原因,大多數(shù)農(nóng)信社還沒有設(shè)立專門的反洗錢崗位,反洗錢人員大多數(shù)是兼職的,沒有經(jīng)過專門培訓(xùn),缺乏實際操作和實戰(zhàn)經(jīng)驗,難以適應(yīng)當(dāng)前反洗錢工作的要求。

反洗錢的科技手段相對落后。目前,金融系統(tǒng)支付結(jié)算手段的改進和提高,加快了資金流動,網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、電子交易也給洗錢提供了便利條件,洗錢手段更加科技化、智能化。而農(nóng)信社現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)和人民銀行賬戶管理系統(tǒng)沒有實行網(wǎng)絡(luò)對接,缺少支付交易監(jiān)測和賬戶監(jiān)控,所有的營業(yè)網(wǎng)點的存取款業(yè)務(wù)還處在本系統(tǒng)內(nèi)運行的狀態(tài),沒有實現(xiàn)跨行、跨區(qū)、跨系統(tǒng)大聯(lián)網(wǎng),很難及時發(fā)現(xiàn)并報告涉及洗錢的可疑交易行為。

真實了解客戶信息有難度。反洗錢工作要求銀行機構(gòu)全面了解客戶,而信用社對客戶的了解大多局限于客戶開立賬戶時所提供的身份證及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料,很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資金往來對象、營業(yè)范圍等方面有深入的了解和認(rèn)識,很難按照“一法兩規(guī)”所要求的獲取“完整的客戶信息”。因此,“可疑交易報告”的規(guī)定在實際工作中缺乏可操作性。

加強農(nóng)信社的反洗錢力度,筆者認(rèn)為可以從以下幾方面著手:

建立和完善有效的反洗錢管理機構(gòu)。農(nóng)村信用社要進一步完善反洗錢組織體系,設(shè)立專門的反洗錢職能部門,專司反洗錢工作職責(zé)。

建立和健全反洗錢規(guī)章制度。農(nóng)信社要不斷完善反洗錢內(nèi)控制度,根據(jù)反洗錢的規(guī)定,結(jié)合自己的工作實際,制訂相關(guān)工作職責(zé)、崗位職責(zé)、內(nèi)控制度管理等制度規(guī)定,使各崗位人員明確自身的職責(zé)、權(quán)限、作用,做到分工明確、職責(zé)分明,為反洗錢工作的順利開展提供制度上的保證。

加大反洗錢的宣傳力度。農(nóng)信社要根據(jù)人民銀行反洗錢工作的要求,加大反洗錢知識的宣傳力度。充分利用自身點多面廣的優(yōu)勢,通過各種形式和手段,廣泛宣傳反洗錢知識、公民義務(wù)及相關(guān)的法律法規(guī),通過開展宣傳活動,讓廣大群眾認(rèn)識到洗錢活動對社會、對國家乃至個人的危害,提高全民反洗錢意識。

加強反洗錢知識培訓(xùn)。市、縣兩級農(nóng)村信用社要根據(jù)反洗錢工作需要,通過以會代訓(xùn)、舉行培訓(xùn)班等形式,組織員工系統(tǒng)學(xué)習(xí)反洗錢知識和相關(guān)法律法規(guī),認(rèn)識和掌握洗錢的常用手法和具體表現(xiàn),增強分析判斷能力,提高反洗錢技能。

不斷提高基層信用社反洗錢的電子化監(jiān)測水平。針對目前監(jiān)控系統(tǒng)滯后的局面,上級聯(lián)社應(yīng)加大科技資金投入,盡快研究開發(fā)實用、便捷的大額和可疑資金異動情況電子化監(jiān)測系統(tǒng),實現(xiàn)支付交易監(jiān)測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的整合,借助現(xiàn)代化技術(shù),及時掌握企業(yè)和個人的大額和可疑資金交易情況。

建立反洗錢工作激勵約束機制。農(nóng)信社要將反洗錢工作的優(yōu)劣作為崗位任職資格的重要參考指標(biāo),納入員工績效范圍一并考核,建立相關(guān)職能部門定期對營業(yè)網(wǎng)點進行檢查的工作制度,加大對內(nèi)控制度和反洗錢工作的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和考核。

對做好農(nóng)村信用社反洗錢工作的幾點認(rèn)識

反洗錢作為農(nóng)村信用社一項法定義務(wù)，做好反洗錢工作不僅有助于提高信用社風(fēng)險管控水平，有助于建立國家金融情報數(shù)據(jù)庫，有助于預(yù)防和打擊犯罪，對維護農(nóng)村信用社信譽，保障農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展有重要作用。

一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，強化工作職能。要將反洗錢工作納入信用社合規(guī)工作重要目標(biāo)之一，牢固樹立風(fēng)險管控理念和合規(guī)經(jīng)營意識，全面推進反洗錢工作。制定執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)總負(fù)責(zé)，崗位人員具體工作指導(dǎo)方針，做到職責(zé)明確，責(zé)任到人，由各法人單位與反洗錢報告員簽訂《反洗錢工作目標(biāo)責(zé)任書》，法人單位根據(jù)反洗錢報告員的工作表現(xiàn)及考核結(jié)果，對其進行工作目標(biāo)考核評定。

二、建立反洗錢工作體系和培訓(xùn)機制。一是通過加強反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)，明確部門間工作職責(zé)，設(shè)立專職反洗錢崗位，完善內(nèi)控制度，建立健全反洗錢協(xié)調(diào)機制，形成科學(xué)、規(guī)范、有效的反洗錢工作體系，確保反洗錢工作有效開展。二是通過專題報告、定期輪訓(xùn)和集中培訓(xùn)方式，加強反洗錢人員培訓(xùn)，不斷提高反洗錢工作人員的識別能力和分析能力，在工作實踐中培養(yǎng)和造就一支專業(yè)的反洗錢干部隊伍，為提高反洗錢工作水平打下堅實的人才基礎(chǔ)。把反洗錢培訓(xùn)做到經(jīng)?；椭贫然?，并將反洗錢培訓(xùn)作為新入社員工一項基本培訓(xùn)內(nèi)容來開展。

三、做到三項加強，完善系統(tǒng)功能。一是加強客戶調(diào)查和現(xiàn)金管理。反洗錢工作主要內(nèi)容是：客戶身份識別、客戶風(fēng)險分類、識別大額交易及可疑交易并上報、客戶身份資料及交易記錄保存。其中最核心的應(yīng)是大額交易及可疑交易的識別與報送工作。識別可疑交易關(guān)鍵是：要從源頭抓起。建立接受客戶政策；對客戶風(fēng)險進行分類；建立黑名單庫；將反洗錢與風(fēng)險管理相結(jié)合；將異常交易與客戶身份或所從事的業(yè)務(wù)范圍進行比對。要做好KYC（了解你的客戶），逐步識別主觀交易，理解《中國人民銀行令（2006）第二號》18條客觀標(biāo)準(zhǔn)條款，以客觀標(biāo)準(zhǔn)為主。抓好系統(tǒng)建設(shè)，建立黑名單庫、PEPS（政治敏感人員）名單庫、高風(fēng)險賬戶識別系統(tǒng)、可疑交易識別系統(tǒng)、案件儲存系統(tǒng)等系統(tǒng)。二是完善監(jiān)測手段，提高反洗錢的實戰(zhàn)能力。加強反洗錢技術(shù)手段建設(shè)，完善相關(guān)系統(tǒng)功能。制定詳細(xì)的調(diào)查可疑交易流程，形成打擊經(jīng)濟犯罪的先進理念。當(dāng)前階段信用社可通過公共信息、身份信息、信用信息、黑名單、補充調(diào)查信息等信息分析可疑交易，還可通過媒體報道、系統(tǒng)識別、政府及法院指令、其他金融機構(gòu)信息等渠道分析識別可疑交易。三是加強反洗錢工作的協(xié)調(diào)機制及保密制度。積極配合人行工作，及時、完整地提供反洗錢工作資料、信息和向人民銀行報送大額交易和可疑交易報告，認(rèn)真對待人行反映的工作中存在的問題和建議，協(xié)助、配合公安機關(guān)工作，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪，及時向公安機關(guān)報告；加強與工商、稅務(wù)等部門的溝通，對客戶提供的信息資料可疑的，可與相關(guān)單位進行佐證。應(yīng)依法協(xié)助、配合司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)打擊洗錢活動，嚴(yán)格執(zhí)行保密原則，即保障相關(guān)人員權(quán)益，也維護了信用社信譽。

四、突出四個重點，強化日常監(jiān)督。一要強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶，問清來源，嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付進行嚴(yán)格的審查和登記備案。二要強化監(jiān)督檢查。建立反洗錢工作檢查制度，定期不定期地對信用社的反洗錢工作開展專項檢查，嚴(yán)格執(zhí)行儲蓄實名制，認(rèn)真開展對客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，真正將反洗錢工作落到實處。三要強化賬戶管理，有利地打擊洗錢活動。嚴(yán)格執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定》，以“了解自己的客戶”原則開立各類銀行結(jié)算賬戶，嚴(yán)格按規(guī)定使用賬戶和辦理各類結(jié)算業(yè)務(wù)；嚴(yán)格按照《個人銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《儲蓄管理條例》為個人開立銀行結(jié)算賬戶和居民儲蓄賬戶，對私賬戶的開立必須嚴(yán)格遵守“實名制”規(guī)定。四要強化和完善系統(tǒng)建設(shè)。強化和完善聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，使信用社更好履行反洗錢義務(wù)和有效預(yù)防洗錢犯罪，實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營。

淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問題與對策

2008-12-15 來源： 作者：王海松、林煒、王盛誼 被瀏覽：9354次 【字號：大 中 小】 [發(fā)表評論] [

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反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求,無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設(shè),都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導(dǎo)意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔(dān)心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé),相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級聯(lián)社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔(dān)會計職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識了解只來源于上級聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報上, 且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核,工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查,沒有實地調(diào)查開戶資料真實性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時,個別信用社對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風(fēng)險。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機制不完善。一是各金融機構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時,聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機結(jié)合，兩者共同進步，相得益彰，促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財務(wù)會計部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎勵基金，對那些工作責(zé)任心強，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經(jīng)濟損失的單位和個人進行獎勵。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應(yīng)制定和實施對金融機構(gòu)特別是縣級聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強化現(xiàn)金管理：一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付要進行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟金融環(huán)境。

加強客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強對重點客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實行客戶識別，進行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強對客戶和身份識別和核查。

完善協(xié)調(diào)機制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進一步完善工作協(xié)調(diào)機制,按照“一個規(guī)定一個辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴大協(xié)調(diào)機制成員單位覆蓋范圍,在當(dāng)?shù)卣疇款^下,逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進來,建立反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報告質(zhì)量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。