第一篇：對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的幾點(diǎn)思考

新時(shí)期商業(yè)銀行信息化建設(shè)的幾點(diǎn)思考

引言

進(jìn)入新千年，全球金融業(yè)面臨一場(chǎng)史無(wú)前例的創(chuàng)新化、自由化、全球化大變革，促使發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)更加全能化、規(guī)模化，發(fā)展中國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)化、多元化演進(jìn)。這場(chǎng)金融業(yè)大變革背后的動(dòng)力便是信息技術(shù)的發(fā)展，以及信息技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用和推廣。在當(dāng)前新的歷史條件下，各類金融機(jī)構(gòu)都正在努力通過(guò)應(yīng)用信息技術(shù)來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效果，為客戶提供創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷加強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

1.商業(yè)銀行信息化建設(shè)的現(xiàn)狀

在過(guò)去20多年中，我國(guó)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)取得了較大進(jìn)展，主要表現(xiàn)在：

一是初步實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨(dú)立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺(tái)中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)；

二是沿著精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大發(fā)展；

三是以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素；

四是依托信息技術(shù)，進(jìn)行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新，比如，建立了覆蓋全國(guó)的實(shí)時(shí)清算網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展了自助銀行、電話銀行、客戶服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等虛擬服務(wù)渠道；

五是建立了較為完整的信息安全體系，建立和完善了信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實(shí)行了信息安全等級(jí)管理，通過(guò)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施，構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。

2.信息化建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要作用

一是信息技術(shù)拓寬了銀行服務(wù)渠道。隨著通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用，由ATM、CDM、QM和POS等自助設(shè)備組成的自助服務(wù)渠道的出現(xiàn)突破了時(shí)間對(duì)銀行服務(wù)的限制；“電話銀行”、“手機(jī)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“居家銀行”等電子服務(wù)渠道的出現(xiàn)打破了時(shí)間和空間對(duì)銀行服務(wù)的限制，延伸了銀行的服務(wù)，使其在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Any style)都能為客戶提供金融服務(wù)。

二是信息技術(shù)促進(jìn)了商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的健全化。利用信息技術(shù)在提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的同時(shí)，更可有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；可以根據(jù)授信客戶信用評(píng)級(jí)、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度、擔(dān)保方式、定價(jià)模式等來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別；可以建立各種分析模型，對(duì)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維分析，結(jié)合金融數(shù)據(jù)模型，為授信決策提供支持。

三是信息技術(shù)推動(dòng)銀行組織結(jié)構(gòu)的“扁平化”。服務(wù)前臺(tái)和管理機(jī)構(gòu)的信息能夠?qū)崟r(shí)傳送到?jīng)Q策部門，實(shí)現(xiàn)智能化決策和快速反應(yīng)，從而大大提高管理效率，擴(kuò)大管理范圍，減少管理層次。同時(shí)數(shù)據(jù)集中為管理信息系統(tǒng)的建設(shè)奠定了良好基礎(chǔ)：收集完善的客戶信息、交易信息及其他各種金融信息并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，逐

步建立以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和金融監(jiān)管系統(tǒng)為代表的決策支持平臺(tái)，使信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層。

四是信息技術(shù)幫助銀行實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)流程再造。信息技術(shù)可以幫助金融業(yè)從根本上重新思考和設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行重組，使金融企業(yè)能有效適應(yīng)市場(chǎng)的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質(zhì)量、顧客滿意和反應(yīng)速度等方面有所突破，進(jìn)而在財(cái)務(wù)績(jī)效指標(biāo)與業(yè)績(jī)成長(zhǎng)方面有優(yōu)異的表現(xiàn)。

五是信息技術(shù)成為金融工具創(chuàng)新的主要源泉。新的金融工具和服務(wù)方式的推行，往往是金融性質(zhì)的市場(chǎng)行為同信息技術(shù)相互耦合的結(jié)果。信息技術(shù)為金融市場(chǎng)的參與者提供了充足的信息和基于知識(shí)的量化評(píng)價(jià)，輔助了決策行為，使得金融產(chǎn)品的交易更為簡(jiǎn)單，從而擴(kuò)大了金融市場(chǎng)。

3.商業(yè)銀行信息化建設(shè)存在的主要不足

與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在硬件設(shè)備、業(yè)務(wù)電子化程度和處理效率等方面已經(jīng)與發(fā)達(dá)國(guó)家接近。但在科技手段保障、促進(jìn)金融服務(wù)和管理科學(xué)化的深度和廣度方面，還存在很大差距，主要不足體現(xiàn)在：

一是數(shù)據(jù)資源還沒(méi)有開(kāi)始真正整合和集中應(yīng)用。各應(yīng)用系統(tǒng)間缺乏信息溝通與整合，不能對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行有效的集成管理，也無(wú)從對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深度挖掘與分析，集中數(shù)據(jù)的最大價(jià)值沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。將金融服務(wù)需求信息有效收集，并及時(shí)準(zhǔn)確地分析轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品需求能力較弱，產(chǎn)品總體創(chuàng)新能力不足。

二是息技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用水平不高。與國(guó)際先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)和信息

技術(shù)運(yùn)用嚴(yán)重滯后，使得風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息、市場(chǎng)信息缺失，而且無(wú)法建立相應(yīng)的資產(chǎn)組合管理模型和各種風(fēng)險(xiǎn)管理模型，無(wú)法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)敞口。風(fēng)險(xiǎn)管理信息失真，直接影響了風(fēng)險(xiǎn)管理的決策科學(xué)性，也為風(fēng)險(xiǎn)管理方法的量化增加了困難。

三是信息化建設(shè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益突出。當(dāng)前，與數(shù)據(jù)大集中相配套的銀行災(zāi)備中心、監(jiān)控中心、應(yīng)急處理體系等建設(shè)相對(duì)滯后，集約化的安全生產(chǎn)運(yùn)行和管理模式尚處于摸索階段，系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控、故障診斷分析的自動(dòng)化水平不高，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和故障恢復(fù)能力較差，對(duì)電子銀行等高風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)缺乏規(guī)范的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控指標(biāo)體系。

四是信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及相應(yīng)的法律法規(guī)需加強(qiáng)。銀行信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和法律法規(guī)的完善化，滯后于銀行信息化建設(shè)高速發(fā)展的需要，部分標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范存在時(shí)效性不足等現(xiàn)象，金融標(biāo)準(zhǔn)體系有待完善。

4.商業(yè)銀行信息化建設(shè)的發(fā)展方向

如何將集中的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘?yàn)榻?jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)管理提供科學(xué)依據(jù)，以及如何有效防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，是各大商業(yè)銀行面臨的重大課題，而當(dāng)前應(yīng)著重解決的幾個(gè)方面是：

一、積極推進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用整合，強(qiáng)化運(yùn)行安全管理。

應(yīng)充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中基礎(chǔ)上的深層次的數(shù)據(jù)

應(yīng)用，加快綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系

管理系統(tǒng)等管理信息系統(tǒng)的集成，配合銀行改制與改革的要求，加大

技術(shù)體系調(diào)整、業(yè)務(wù)流程整合和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，將數(shù)據(jù)集中帶

來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)盡快轉(zhuǎn)化為企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同

時(shí)建立完善的信息安全應(yīng)急處置機(jī)制和信息通報(bào)機(jī)制，制定應(yīng)急預(yù)案

并進(jìn)行演練，提升金融信息系統(tǒng)預(yù)警、應(yīng)急處置和恢復(fù)能力，最大限

度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

二、建立“以客戶為中心”的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道體系，提高銀行服務(wù)水

平。

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)中，信息技術(shù)一直作為后臺(tái)支持存在，幾

乎沒(méi)有直接接觸客戶和市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，對(duì)市場(chǎng)銷售的支持，除了提供新的產(chǎn)品和服務(wù)外，沒(méi)有提供直接的幫助。隨著數(shù)據(jù)的高度集中，也帶

來(lái)了海量客戶信息的高度集中，特別是在“以客戶為中心”的指導(dǎo)思

想下設(shè)計(jì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和CRM(客戶關(guān)系管理)系統(tǒng)，可以提供并存

儲(chǔ)豐富的客戶基本信息和原始交易信息，在此基礎(chǔ)上充分利用BI(商

業(yè)智能)的技術(shù)挖掘客戶資源，利用數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷和微觀細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)

現(xiàn)交叉銷售，就能對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷提供最直接的幫助。特別是近年來(lái)私人

業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，從過(guò)去僅僅是存取款、國(guó)庫(kù)券拓展到理財(cái)、信用卡、房貸、車貸、小企業(yè)貸款等多個(gè)品種，產(chǎn)生分層服務(wù)、多渠道客戶交

互服務(wù)等多方面的需求，亟待商業(yè)銀行CRM建設(shè)迅速跟進(jìn)。

三、運(yùn)用信息技術(shù)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

通過(guò)數(shù)據(jù)的集中，將分散在全國(guó)甚至全球的業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中在一起，統(tǒng)一和固化業(yè)務(wù)處理流程，有效減少和杜絕了人為操作上的風(fēng)險(xiǎn)。但防

范操作風(fēng)險(xiǎn)僅僅是信息化創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域最初級(jí)的應(yīng)用，只有真

正建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信息體系，才能有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)

險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。應(yīng)根據(jù)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀

行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理

技術(shù)由定性分析向定性、定量分析相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)為

核心，開(kāi)發(fā)全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，準(zhǔn)確度量各種風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)限額、經(jīng)

濟(jì)資本、產(chǎn)品定價(jià)、績(jī)效考核等各種管理手段與銀行風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，相互銜接更加緊密。

四、加強(qiáng)IT治理，創(chuàng)建高可用性的信息系統(tǒng)。

必須從涉及IT價(jià)值鏈每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行整體的分析和規(guī)劃。建立起適

應(yīng)數(shù)據(jù)大集中技術(shù)環(huán)境和銀行組織變革要求的信息組織體系，合理配

置科技資源，努力構(gòu)建面向業(yè)務(wù)、服務(wù)導(dǎo)向、分工合理、協(xié)作緊密、運(yùn)作高效的專業(yè)信息化組織架構(gòu)，利用有效的資源解決關(guān)鍵問(wèn)題，形

成風(fēng)險(xiǎn)和成本的最佳平衡。同時(shí)建立達(dá)到最佳管理實(shí)踐的評(píng)價(jià)標(biāo)桿，推行標(biāo)準(zhǔn)化，減少系統(tǒng)的復(fù)雜性，提高可維護(hù)性。健全信息系統(tǒng)安全

體系規(guī)范，基于國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)BS7799，建立強(qiáng)有力管理支撐的技術(shù)

平臺(tái)；基于服務(wù)水平管理和配置管理的最高層級(jí)，建立一系列集中硬

件監(jiān)控、集中平臺(tái)監(jiān)控、集中應(yīng)用監(jiān)控的管理平臺(tái)。

5.結(jié)束語(yǔ)

總之，在未來(lái)的商業(yè)銀行信息化建設(shè)進(jìn)程中，其主要目標(biāo)是滿足商業(yè)銀行對(duì)降低成本、提供個(gè)性化服務(wù)、提高運(yùn)行效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新并降低風(fēng)險(xiǎn)的迫切要求。重點(diǎn)應(yīng)推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和業(yè)務(wù)整合，提高資源、信息共享水平，加強(qiáng)安全管理和運(yùn)行管理，在確保信息系統(tǒng)安全、平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)上，使信息技術(shù)成為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的“牽引力”。

第二篇：關(guān)于我國(guó)信息化新農(nóng)村建設(shè)的若干思考

關(guān)于我國(guó)信息化新農(nóng)村建設(shè)的若干思考

摘 要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題，始終是關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局的重大問(wèn)題。而信息化是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)變革的重要力量，大力推進(jìn)信息化，是覆蓋我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局的戰(zhàn)略舉措，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，全面建設(shè)小康社會(huì)、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的迫切需要和必然選擇，也是推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮的有力助手。

關(guān)鍵詞：信息化 新農(nóng)村建設(shè)

一、信息化新農(nóng)村建設(shè)的重大意義

加快農(nóng)村信息化是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，信息化有利于推動(dòng)農(nóng)村“生產(chǎn)發(fā)展”。將現(xiàn)代信息技術(shù)廣泛應(yīng)用在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個(gè)環(huán)節(jié)，快速、有效地改造和提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)民通過(guò)對(duì)市場(chǎng)信息的廣泛了解，圍繞市場(chǎng)進(jìn)行種植和養(yǎng)殖，提高生產(chǎn)的主動(dòng)性，減少盲目生產(chǎn)，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為穩(wěn)定均衡生產(chǎn)提供保障。有利于指導(dǎo)農(nóng)藝管理，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和品質(zhì)，降低生產(chǎn)成本，提高生產(chǎn)效益。信息化有利于推動(dòng)農(nóng)村“生活寬?！薄Ｐ畔⒒欣谵r(nóng)民提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，有效化解小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾，幫助農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，減少自然風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，增加收入。有利于使農(nóng)村富余勞動(dòng)力有更多的外出就業(yè)機(jī)會(huì)，增加致富的途徑。有利于農(nóng)民改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式，促進(jìn)農(nóng)民享受現(xiàn)代社會(huì)文明成果，推動(dòng)科技、文化、社會(huì)事業(yè)發(fā)展，共同創(chuàng)造幸福美好生活。信息化有利于推動(dòng)農(nóng)村“鄉(xiāng)風(fēng)文明”。利用互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)和電信網(wǎng)等多種信息傳播方式，農(nóng)民可以獲得各種先進(jìn)文化服務(wù)，有利于用社會(huì)主義榮辱觀和健康、進(jìn)步的文化生活占領(lǐng)農(nóng)村意識(shí)形態(tài)陣地，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)。信息化有利于推動(dòng)農(nóng)村“村容整潔”。信息化可以大大提高農(nóng)民的文化素質(zhì)和對(duì)生活品質(zhì)的更高追求，農(nóng)民利用信息網(wǎng)絡(luò)可以獲取鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃，更新觀念，培養(yǎng)良好的衛(wèi)生整潔的生活習(xí)慣，促進(jìn)的村容村貌建設(shè)。信息化有利于推動(dòng)農(nóng)村“管理民主”。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立面向基層的電子政務(wù)系統(tǒng)、小城鎮(zhèn)信息化管理系統(tǒng)、社區(qū)管理信息系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村日常事務(wù)的信息化管理和服務(wù)，有利于實(shí)現(xiàn)政務(wù)公開(kāi)，有利于推動(dòng)鄉(xiāng)村基層管理民主，有利于加強(qiáng)對(duì)政府的監(jiān)督，有效地維護(hù)農(nóng)民自身的合法權(quán)益。

二、農(nóng)村信息化建設(shè)的成就

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信息化發(fā)展迅速。一是農(nóng)業(yè)信息工作體系初步形成。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)97％的地(市)和80％的縣級(jí)農(nóng)業(yè)部門都設(shè)有信息管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以向農(nóng)民直接傳遞信息的農(nóng)村信息員已發(fā)展到18萬(wàn)人。初步建立了一支從上到下的農(nóng)業(yè)信息隊(duì)伍，形成了從中央到地方的農(nóng)業(yè)信息組織體系。二是農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)逐步完善。有關(guān)資料表明全國(guó)31個(gè)省級(jí)農(nóng)業(yè)部門、80％左右的地級(jí)和40％的縣級(jí)農(nóng)業(yè)部門都建立了局域網(wǎng)，80％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息服務(wù)站擁有計(jì)算機(jī)并可實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。覆蓋國(guó)家省地縣鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)群已初具規(guī)模，正在逐

步健全完善農(nóng)產(chǎn)品監(jiān)測(cè)預(yù)警、市場(chǎng)監(jiān)管和農(nóng)村市場(chǎng)科技信息服務(wù)等應(yīng)用系統(tǒng)，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)信息化水平。三是農(nóng)業(yè)信息服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。各地農(nóng)業(yè)部門在實(shí)踐中大膽探索各種行之有效的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)模式，正在組織開(kāi)展的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)電視、電話、電腦“三電合一”試點(diǎn)，就是廣大農(nóng)業(yè)信息工作者的成功創(chuàng)造之一。這種模式能夠使信息服務(wù)內(nèi)容立體化、形象化，有效擴(kuò)大信息服務(wù)覆蓋面，深受廣大農(nóng)民歡迎。各地出現(xiàn)的“百萬(wàn)農(nóng)民上網(wǎng)工程”、“信息進(jìn)村入企”、“電波入戶”、“信息公告欄”、“信息大集(下鄉(xiāng))”、“農(nóng)技110”等服務(wù)模式，為打通農(nóng)業(yè)信息服務(wù)“最后一公里”發(fā)揮了不可替代的作用。四是信息技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用加快推進(jìn)。近幾年，各級(jí)農(nóng)業(yè)部門紛紛根據(jù)管理和服務(wù)的需要，利用信息技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用了行政審批綜合辦公、政務(wù)內(nèi)網(wǎng)及辦公自動(dòng)化、指揮調(diào)度衛(wèi)星通信、農(nóng)情調(diào)度、動(dòng)物防疫、農(nóng)業(yè)遙感和漁政指揮、測(cè)土配方、病蟲(chóng)害防治、基本農(nóng)田管理等信息系統(tǒng)。有效推進(jìn)了農(nóng)業(yè)部門信息化發(fā)展步伐，為加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”開(kāi)了好頭。

2006年以來(lái)，全國(guó)各地以中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通為代表的電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)抓住社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)這一契機(jī)，不約而同舉辦各種活動(dòng)，啟動(dòng)各自農(nóng)村的信息化建設(shè)項(xiàng)目。中國(guó)電信集團(tuán)通過(guò)在江西、浙江和安徽等省進(jìn)行的信息化新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，決定開(kāi)展“千鄉(xiāng)萬(wàn)村”信息示范工程，率先全面啟動(dòng)信息化新農(nóng)村建設(shè)，力爭(zhēng)用1年的時(shí)間建成1，000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息示范站，10,000個(gè)發(fā)達(dá)村級(jí)信息示范點(diǎn)，從而以點(diǎn)帶面，推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村信息化建設(shè)。中國(guó)聯(lián)通信息化新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目也已在全國(guó)全面啟動(dòng)，建設(shè)覆蓋26個(gè)省、自治區(qū)、直轄市農(nóng)村基層的信息站點(diǎn)，用于農(nóng)業(yè)信息化項(xiàng)目中信息收集、維護(hù)、發(fā)布功能，同時(shí)兼?zhèn)渎?lián)通基層營(yíng)銷渠道職能，承擔(dān)聯(lián)通用戶的發(fā)展、維系工作。2006年年內(nèi)全國(guó)共計(jì)劃建設(shè)完成5，000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信息站點(diǎn)，服務(wù)400萬(wàn)－500萬(wàn)農(nóng)戶，惠及上千萬(wàn)農(nóng)村人口。至2008年年末，全國(guó)計(jì)劃共建設(shè)完成10．000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信息站點(diǎn)，服務(wù)1，000萬(wàn)農(nóng)戶。

雖然目前我國(guó)農(nóng)村信息化有了一定的成績(jī)，由于電信運(yùn)營(yíng)商積極開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，各地農(nóng)村信息化建設(shè)的熱潮風(fēng)起云涌，但是，必須清楚的認(rèn)識(shí)到，我國(guó)農(nóng)村信息化尚屬起步階段，還存在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、信息資源分散、信息人才缺乏等問(wèn)題，農(nóng)民從信息化中得到的好處還相當(dāng)有限。因此，對(duì)我國(guó)的信息化新農(nóng)村建設(shè)必須進(jìn)行理性的思考和科學(xué)的判斷。

三、信息化新農(nóng)村建設(shè)必須著力推進(jìn)的幾個(gè)方面

按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的20字要求，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我國(guó)信息化新農(nóng)村建設(shè)必須在以下幾個(gè)方面著力推進(jìn)：一要推進(jìn)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施。建立多方式、多途徑、多終端的信息基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，整合資源、形成合力，加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)“三網(wǎng)融合”的規(guī)劃和實(shí)施，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，推廣應(yīng)用，切實(shí)推進(jìn)面向農(nóng)民的信息服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，努力實(shí)現(xiàn)“家家通電話，戶戶看電視，村村通寬帶”。

二要推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化。大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化關(guān)鍵技術(shù)研究，推廣應(yīng)用3S(地理信息系統(tǒng)GIS、全球定位系統(tǒng)GPS和遙感技術(shù)RS)和計(jì)算機(jī)自動(dòng)控制等技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)選種、精準(zhǔn)播種、灌溉、施肥、田間管理和收獲的等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化過(guò)程，用信息技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。

三要推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)信息化。建設(shè)和完善各地的農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺(tái)和門戶網(wǎng)站，開(kāi)發(fā)各類實(shí)用信息資源，通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)、短信、廣播電視等手段，為農(nóng)民提供個(gè)性化的信息服務(wù)。促進(jìn)市場(chǎng)繁榮、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。以 國(guó)家和省級(jí)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用示范區(qū)為依托，建設(shè)省級(jí)農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)等農(nóng)業(yè)電子商務(wù)系

統(tǒng)。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站建設(shè)，拓寬銷售渠道，形成品牌效應(yīng)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。搞好農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代物流，推進(jìn)信息技術(shù)在農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、銷售環(huán)節(jié)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)供需對(duì)接，積極推動(dòng)訂單農(nóng)業(yè)。圍繞糧食體制改革，全面提高糧食收儲(chǔ)、流通的信息化水平，提升糧食行業(yè)的管理質(zhì)量，保障糧食運(yùn)行安全，增強(qiáng)糧食企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。

四要推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)服務(wù)信息化。采用互聯(lián)網(wǎng)、廣播、電視、信息接收機(jī)、電話、無(wú)線傳呼機(jī)、信息欄、明白紙等多種形式，確保信息進(jìn)村入戶。加快推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)公共領(lǐng)域信息化建設(shè)，普及信息技術(shù)在農(nóng)村教育、科技、文化、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)治安等公共事業(yè)中的應(yīng)用，重點(diǎn)建設(shè)完善農(nóng)村飲用水水質(zhì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、農(nóng)村疫情監(jiān)測(cè)防治和衛(wèi)生信息報(bào)告系統(tǒng)、醫(yī)藥食品檢疫防疫信息系統(tǒng)、農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)及社會(huì)保障服務(wù)信息系統(tǒng)、農(nóng)村遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)等，盡快啟動(dòng)農(nóng)村公共事件應(yīng)急處理信息系統(tǒng)。

五要推進(jìn)農(nóng)村管理信息化。推進(jìn)農(nóng)村管理信息化。提高農(nóng)村科學(xué)決策水平。開(kāi)展農(nóng)村管理信息化建設(shè)試點(diǎn)工作．研制推廣具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理系統(tǒng)、稅費(fèi)征收管理系統(tǒng)等農(nóng)村管理應(yīng)用軟件，組織開(kāi)發(fā)具有山東省特色的農(nóng)村管理信息系統(tǒng)等。采集、整理農(nóng)村財(cái)務(wù)、土地、水資源、勞動(dòng)力等基礎(chǔ)信息，建設(shè)完善農(nóng)村信息數(shù)據(jù)庫(kù)。加快涉農(nóng)信息資源的開(kāi)發(fā)利用。盡快建成全國(guó)省級(jí)農(nóng)村管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理中心、縣(市、區(qū))級(jí)農(nóng)村管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理分中心和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))數(shù)據(jù)處理站，逐步實(shí)現(xiàn)省、縣(市、區(qū))、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村間的數(shù)據(jù)傳輸和信息共享，促進(jìn)農(nóng)村管理的民主化、科學(xué)化、規(guī)范化和高效化。

四、信息化新農(nóng)村建設(shè)必須處理好的五大問(wèn)題

一是規(guī)劃先行和盲目建設(shè)的問(wèn)題。要堅(jiān)持規(guī)劃先行，把制定信息化新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃與制定“十一五”規(guī)劃有機(jī)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民群眾要求，圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，明確建設(shè)思路，提出建設(shè)任務(wù)，搞好建設(shè)布局，突出建設(shè)重點(diǎn)，強(qiáng)化建設(shè)措施，健全建設(shè)機(jī)制，統(tǒng)籌安排，分步實(shí)施，有序展開(kāi)，避免盲目建設(shè)。

二是農(nóng)民的購(gòu)買力不足和信息產(chǎn)品的價(jià)格過(guò)高的問(wèn)題。一定要尊重客觀事實(shí)和農(nóng)民的意愿，積極引導(dǎo)，不搞強(qiáng)迫命令，整合涉農(nóng)信息資源，通過(guò)各種手段把實(shí)用農(nóng)業(yè)科技和市場(chǎng)信息送到農(nóng)民手中。由于農(nóng)村信息化還處于起步階段，所以要求為之服務(wù)的信息化產(chǎn)品要低成本、廣覆蓋、講實(shí)效，讓農(nóng)民用得上、用得好、用得起。以最低的成本和農(nóng)民愿意接受的方式傳播農(nóng)業(yè)信息是信息化農(nóng)村建設(shè)必須遵循和堅(jiān)持的基本原則，要解決價(jià)格問(wèn)題和農(nóng)民的承受能力，考慮農(nóng)民的接受能力和資金承受能力。

三是硬件超前，軟件落后，有路無(wú)車的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)電子政務(wù)建設(shè)中，“重開(kāi)發(fā)，輕應(yīng)用；重硬件，輕軟件；重管理，輕服務(wù)”的現(xiàn)象比較普遍。尤其是重網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、輕政務(wù)信息資源的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用的問(wèn)題比較突出。在一些政府網(wǎng)站上，只介紹政策法規(guī)、聯(lián)絡(luò)方式等靜態(tài)信息，政府新聞發(fā)布占據(jù)主要地位。而表格下載，網(wǎng)上申請(qǐng)等為公眾帶來(lái)更多價(jià)值的在線服務(wù)寥寥無(wú)幾，信息化新農(nóng)村建設(shè)一定要避免“有路無(wú)車”、“有車無(wú)貨”、“有網(wǎng)絡(luò)無(wú)應(yīng)用”的尷尬局面。四是資源整合和通力合作的問(wèn)題。在組織運(yùn)作上，通過(guò)政府、企業(yè)、社團(tuán)之間的協(xié)同服務(wù)來(lái)解決農(nóng)民對(duì)信息的全方位需求與農(nóng)民社團(tuán)經(jīng)營(yíng)能力不足、服務(wù)層次不高之間的矛盾。各電信運(yùn)營(yíng)商和IT企業(yè)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)需求為農(nóng)民提供多樣化的信息產(chǎn)品，增加為農(nóng)民服務(wù)的能力，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)化的運(yùn)作，增加企業(yè)自身的收益。在信息服務(wù)上，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)、各類SP服務(wù)商、軟件企業(yè)要開(kāi)發(fā)農(nóng)村特色信息內(nèi)容，以多種形式、多種途徑為農(nóng)民提供適用的市場(chǎng)、科技、教育、衛(wèi)生等方面的信息。信息產(chǎn)品制造企業(yè)應(yīng)研發(fā)和推廣適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)、方便農(nóng)民使用、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的信息終端和軟件產(chǎn)品，讓農(nóng)民真正感受到信息技術(shù)帶來(lái)的便利與實(shí)惠。

五是多元化投入和重復(fù)投資問(wèn)題。農(nóng)村信息化需要政府和企業(yè)、運(yùn)營(yíng)業(yè)和制造業(yè)以及郵政部門的全方位參與，各方面通力合作，共同打造支撐我國(guó)農(nóng)村信息化的產(chǎn)業(yè)鏈。在推進(jìn)機(jī)制上，要處理好政府主導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制的關(guān)系，必須把政府的推動(dòng)、引導(dǎo)和市場(chǎng)機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來(lái)；在資金問(wèn)題上，通過(guò)多渠道的投資機(jī)制來(lái)解決信息服務(wù)資金需求巨大與農(nóng)村財(cái)政能力不足的矛盾；同時(shí)政府要規(guī)劃和監(jiān)管，避免重復(fù)投資。

五、信息化新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、精心組織。要把信息化新農(nóng)村建設(shè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃的重點(diǎn)，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定信息化新農(nóng)村建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃，分步實(shí)施，整體推進(jìn)，務(wù)求實(shí)效。各涉農(nóng)部門、各省、市、縣的信息化主管部門要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立專門機(jī)構(gòu)、落實(shí)專人具體負(fù)責(zé)。要引導(dǎo)各電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)要按照國(guó)家和地方政府的規(guī)劃，理性務(wù)實(shí)地看待農(nóng)村信息化市場(chǎng)，制定實(shí)施方案，加強(qiáng)溝通、密切配合、分工協(xié)作、實(shí)行集約成片開(kāi)發(fā)，科學(xué)有序推進(jìn)地信息化新農(nóng)村建設(shè)，避免不必要的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

(二)政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿。要充分發(fā)揮發(fā)展規(guī)劃、扶持政策的導(dǎo)向作用，進(jìn)一步加大投入支持力度，通過(guò)財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、項(xiàng)目扶持等形式，引導(dǎo)農(nóng)民和社會(huì)積極投入信息化新農(nóng)村建設(shè)。切實(shí)尊重農(nóng)民意愿，主要依靠農(nóng)民開(kāi)展信息化新農(nóng)村建設(shè)，不包辦代替，把農(nóng)民愿意不愿意、高興不高興作為衡量新農(nóng)村建設(shè)成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民群眾參與新農(nóng)村建設(shè)的積極性，讓農(nóng)民真正得到實(shí)惠。

(三)整合資源、多方共建。要堅(jiān)持政府主導(dǎo)，鼓勵(lì)社會(huì)力量廣泛參與。要?jiǎng)訂T、統(tǒng)籌、整合包括電信運(yùn)營(yíng)、工商企業(yè)等社會(huì)力量，根據(jù)國(guó)家的信息化發(fā)展規(guī)劃，合力推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化。按照整合資源、多方共建、協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，以完善農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施為支撐，以建立農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺(tái)為重點(diǎn)，以提高農(nóng)民信息應(yīng)用能力為著力點(diǎn)，加快整合我國(guó)農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象、計(jì)生等涉農(nóng)部門有關(guān)信息資源，實(shí)現(xiàn)信息源的綜合開(kāi)發(fā)利用和共享。發(fā)展公益性和市場(chǎng)化的信息中介服務(wù)，為廣大農(nóng)民提供生產(chǎn)、市場(chǎng)、科技、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、氣象、災(zāi)情預(yù)報(bào)等適用的信息服務(wù)，全面提高我國(guó)農(nóng)村信息化水平，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(四)建設(shè)隊(duì)伍、普及教育。要重視農(nóng)村信息化人才的培訓(xùn)，不斷提高農(nóng)民的信息利用能力。制定培訓(xùn)計(jì)劃，建立培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制。采用學(xué)校教學(xué)、成人教育、廣播電視、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育等多途徑，大力普及農(nóng)村計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、信息知識(shí)掃盲教育，大量培養(yǎng)農(nóng)業(yè)信息化高級(jí)實(shí)用人才、農(nóng)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用專業(yè)人才，提高農(nóng)村信息人才的信息采集、分析、整理、發(fā)布和應(yīng)用能力。

(五)注重實(shí)效、穩(wěn)步推進(jìn)。要根據(jù)本地區(qū)本行業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，合理確定發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)，講求實(shí)效，量力而行，力戒形式主義和盲目攀比，不搞脫離實(shí)際的政績(jī)工程和達(dá)標(biāo)升級(jí)；要從農(nóng)民群眾最迫切而又有條件做的事情辦起，試點(diǎn)先行，以點(diǎn)帶面，防止一哄而起、急功近利。

(六)優(yōu)化環(huán)境、建章立制。要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息化宣傳教育工作，形成全社會(huì)關(guān)心支持信息化新農(nóng)村建設(shè)的良好氛圍。要加快建立和完善信息化新農(nóng)村建設(shè)的政策法規(guī)，開(kāi)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范研究和建設(shè)，保障信息化新農(nóng)村建設(shè)健康有序發(fā)展。

第三篇：對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的思考

目錄

摘要............2關(guān)鍵詞.................2

Abstract...............2

Keywords...............2

引言............2

一、操作風(fēng)險(xiǎn)的定義............2二、目前商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題????????????

3（一）操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟待更新 ???????????????.3

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架亟待健全???????????????..3

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理手段亟待提高??????????????..4三、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析 ?????????????????..4（一）建立和完善系統(tǒng)縝密、操作性??????????????.4（二）營(yíng)造以“誠(chéng)信審慎”為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制文化 ???????.4

（三）切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究機(jī)制，加大對(duì)責(zé)任人員的查處力度 ?.5（四）以人為本，強(qiáng)化教育，提高商業(yè)銀行員工綜合素質(zhì) ????..5 參考文獻(xiàn)?????????????????????????.6

作了大量的工作，但由于受認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，發(fā)展滯后等 因素的影響，目前國(guó)內(nèi)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)的控制上仍存在一定的缺陷，直接制約著 操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立和完善。我國(guó)商業(yè)銀行目前在操作風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在 的問(wèn)題，必須更新理念、健全管理框架、強(qiáng)化管理手段，方能逐步達(dá)到新巴塞資 本協(xié)議的要求。

一、操作風(fēng)險(xiǎn)的定義
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是： 由于不正確的內(nèi)部操作流 程、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。通俗地講，就是銀行 因辦理業(yè)務(wù)或內(nèi)部管理出了差錯(cuò)，需要對(duì)客戶做出補(bǔ)償或賠償；以及由于內(nèi)部人

員監(jiān)守自盜，外部人員欺詐得手；電子系統(tǒng)硬件軟件發(fā)生故障，網(wǎng)絡(luò)遭到黑客侵 襲；通信、電力中斷；地震、恐怖襲擊等原因?qū)е聯(lián)p失的銀行風(fēng)險(xiǎn)，被統(tǒng)稱為操 作風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義，既是近年來(lái)國(guó)際金融界日益注重 操作風(fēng)險(xiǎn)管理的制度體現(xiàn)，同時(shí)也是從全面風(fēng)險(xiǎn)管理和保持銀行體系穩(wěn)定的角度 對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的新要求。商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)相比較，其 特征是：覆蓋范圍廣，成險(xiǎn)概率高，人為因素大。通過(guò)分析近年國(guó)內(nèi)外發(fā)生的銀 行大要案，十案九違章，當(dāng)事人違規(guī)操作是導(dǎo)致案件發(fā)生的關(guān)鍵。

二、目前商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)外銀行也所發(fā)生的一系列重大案件都是與操作風(fēng)險(xiǎn)有 關(guān)。雖然國(guó)內(nèi)銀行在防范操作風(fēng)險(xiǎn)方面作了大量的工作，但由于受認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，發(fā)展滯后等因素的影響，目前國(guó)內(nèi)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)的控制上仍存在一定的缺陷，直接制約著操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立和完善。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟待更新。
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行主要存在以下三“重”三“輕”的問(wèn)題： 一是重基層操作 人員管理，輕高層管理人員管理。由于總行管理半徑過(guò)長(zhǎng)以及分行和支行行長(zhǎng)權(quán) 利過(guò)大，無(wú)法對(duì)這些高管人員掌握的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效監(jiān)控；現(xiàn)實(shí)中，由于銀行 高管人員掌握著人力、財(cái)力、物力等大權(quán)，由其引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)特別是內(nèi)外勾結(jié) 的情形，其危害性要遠(yuǎn)大于基層操作人員。另一方面，部分銀行高管人員未能嚴(yán) 格履行管理職責(zé)，害怕承擔(dān)自身應(yīng)付的崗位責(zé)任，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)不是積極想辦法化解，而是一味推委、躲避，這在基層機(jī)構(gòu)貸款審批中尤為明顯。二是重事后管理，輕 事前防范。三是重個(gè)案查處，輕全面分析。以往銀行在查辦案件或進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查 時(shí)，存在對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題就事論事，舉一反三少的現(xiàn)象，導(dǎo)致屢查屢犯時(shí)有發(fā)生。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架亟待健全。
一是風(fēng)險(xiǎn)管理

理職責(zé)分散。操作風(fēng)險(xiǎn)人員、系統(tǒng)、流程和外部事件等四類因素 引起，幾乎涉及到銀行的各個(gè)職能部室。但從我國(guó)的情況來(lái)看，不同類型的操作 風(fēng)險(xiǎn)由不同的部門負(fù)責(zé)，缺乏一個(gè)真正意義上的協(xié)調(diào)部門。這種分散管理的做法，使得銀行系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，高層管理者更是無(wú)法清楚了 解銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)整體狀況。同時(shí)，分散管理還使得有些操作風(fēng)險(xiǎn)處在管理 “盲區(qū)”，無(wú)人過(guò)問(wèn)。二是基層分支機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理職能缺失。國(guó)外銀行一般 會(huì)在基層分支機(jī)構(gòu)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理一職，負(fù)責(zé)總行風(fēng)險(xiǎn)管理政策在基層的貫徹落實(shí)，對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，并保持與總行風(fēng)險(xiǎn)管理信息的溝通。我國(guó)銀行大 多沒(méi)有這一設(shè)置，操作風(fēng)險(xiǎn)管理基本上由內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)，在基層機(jī)構(gòu)沒(méi)有分 支。三是內(nèi)部審計(jì)部門權(quán)威性不強(qiáng)。我國(guó)很多銀行幾乎都將內(nèi)部審計(jì)部門作為操 作風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門，但在權(quán)限上又與其他部室平行設(shè)置。其權(quán)威性的不足致

使對(duì)總行、分行層面的稽核監(jiān)督難以開(kāi)展。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理手段亟待加強(qiáng)。
一是內(nèi)部稽核形式化問(wèn)題嚴(yán)重，問(wèn)責(zé)制沒(méi)有威懾力。二是電子化手段缺乏，內(nèi)控人員素質(zhì)有待提高。三是操作風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)積累不足。由于產(chǎn)權(quán)和信息披露制 度的原因，銀行不但沒(méi)有壓力披露操作風(fēng)險(xiǎn)事件，相反卻有主動(dòng)隱藏風(fēng)險(xiǎn)事件的 動(dòng)機(jī)。

三、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

（一）建立和完善系統(tǒng)縝密、操作性強(qiáng)的制度規(guī)范機(jī)制 在一定程度上，防范操作風(fēng)險(xiǎn)最有效的辦法就是制定盡可能詳盡的業(yè)務(wù)規(guī)章 制度和操作流程，使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步，并提高制度執(zhí)行力。首先，要根據(jù)情況變化和形勢(shì)發(fā)展，不斷增加管理制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的覆蓋密度。對(duì)那些與 現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)的規(guī)章制度要及時(shí)修改、廢止，并總結(jié)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行上的缺陷，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。其次，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建防范操作風(fēng)險(xiǎn)的組織架構(gòu)，不斷完善對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、咨詢和報(bào)告機(jī)制，并建立與銀行內(nèi)部法律部門、其他分專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門 的合作機(jī)制，協(xié)助銀行高層有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理部門還應(yīng)針對(duì)不 同崗位分別制定羅列式的、簡(jiǎn)明的操作風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)，涵蓋相應(yīng)崗位全部現(xiàn)行的 業(yè)務(wù)流程，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，使員工能根據(jù)手冊(cè)速查，了解某項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體辦理方法、依據(jù)，以及發(fā)生某種操作風(fēng)險(xiǎn)后，應(yīng)該如何處理和向上匯報(bào)。第三，不斷增強(qiáng)風(fēng) 險(xiǎn)管理制度的可操作性。商業(yè)銀行要盡快建立覆蓋全業(yè)務(wù)、全部門的信息管理系 統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅僅

包括對(duì)已有的各種業(yè)務(wù)流程的再造和設(shè)置操作風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，更 有助于總行對(duì)其星羅棋布的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行垂直的、扁平化的管理。第四，在進(jìn)一 步完善制度的同時(shí)，改變業(yè)務(wù)硬約束、人員軟約束的狀況，實(shí)行三分離制度，防 范道德風(fēng)險(xiǎn)：（1）管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級(jí)管理人員不能從事具體 業(yè)務(wù)的操作，要辦業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)必需的業(yè)務(wù)流程；（2）銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量 簡(jiǎn)化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理；（3）程序設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作分離。即程序設(shè)計(jì)人員不能從事業(yè)務(wù)操作，當(dāng)然，隨著員工素質(zhì)的提高，復(fù)合型人才的增多，由此可能引發(fā)的一些行為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起 高度重視。

（二）營(yíng)造以“誠(chéng)信審慎”為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制文化
風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)是遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存 在重大操作風(fēng)險(xiǎn)的單位員工都清晰了解本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感

程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，原 因不外乎兩個(gè)方面：一是銀行沒(méi)有一套具有執(zhí)行力的，嚴(yán)密的政策和程序。二是 銀行員工因缺乏誠(chéng)信與審慎的道德標(biāo)準(zhǔn)而不愿或沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年國(guó)內(nèi)外公布的銀行案件中，后者占 90％以上。為此，商業(yè)銀行營(yíng)造的風(fēng)險(xiǎn)控 制文化應(yīng)是一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、管理理念、風(fēng)險(xiǎn)控制行為、風(fēng)險(xiǎn)道 德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境要素于一體的企業(yè)文化。（1）是商業(yè)銀行要倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)全行員工樹(shù)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管 理的認(rèn)同感，真正意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理絕不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的事情，風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)，使風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)突破傳統(tǒng)的部門界限真正融入全行各個(gè)部門、每 位員工的行為規(guī)范和工作習(xí)慣之中，讓每一位員工認(rèn)識(shí)到自身崗位上存在的風(fēng)險(xiǎn) 點(diǎn)，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。（2）是商業(yè)銀行要確立鼓勵(lì)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)，通過(guò)機(jī)制完善，建立各風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門間有效的分工和合作機(jī)制，以及信息交流和溝通機(jī)制，縮短操作風(fēng)險(xiǎn)的匯報(bào)路徑，以便銀行高層能及時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息，采取相應(yīng)的制度 安排和機(jī)制建設(shè)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者使案件的發(fā)生概率降低到最低程度。（3）是商業(yè)銀行要提高內(nèi)控文化的科技含量。各銀行在基層一線普遍推行 的單人臨柜、綜合柜員制，都需要電子化科學(xué)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。通過(guò) 計(jì)算機(jī)程序編制、設(shè)定權(quán)限指令，控制超越授權(quán)的違規(guī)操作，避免因?yàn)閭€(gè)人的疏 忽而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)失誤，有效防范風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)操作運(yùn)

行的實(shí) 時(shí)監(jiān)控管理，構(gòu)建全面覆蓋內(nèi)控關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控系統(tǒng)；借助計(jì)算機(jī)系 統(tǒng)收集、加工、反饋風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)，為決策提供充分信息支持；同時(shí)，加強(qiáng)信息 技術(shù)運(yùn)用自身風(fēng)險(xiǎn)防范管理。一是通過(guò)補(bǔ)充、修改完善有關(guān)問(wèn)責(zé)制度，加大對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員管理責(zé)任 的追究力度，特別是加大對(duì)由于失職造成風(fēng)險(xiǎn)損失的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員的責(zé)任追究力 度，讓那些信奉“上有政策，下有對(duì)策”的人付出沉重代價(jià)； 二是適應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控、規(guī)范管理的需要，對(duì)有關(guān)規(guī)章制度做進(jìn)一步補(bǔ)充與細(xì)化，明確責(zé)任追究的重點(diǎn)和 要求； 三是加大對(duì)責(zé)任認(rèn)定人員的行為約束和責(zé)任追究，確保責(zé)任認(rèn)定工作得到 落實(shí)；四是通過(guò)對(duì)處理程序的調(diào)整、完善，明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則、責(zé)任 認(rèn)定部門、責(zé)任認(rèn)定的監(jiān)察部門、責(zé)任認(rèn)定程序與處理程序的對(duì)接等。通過(guò)內(nèi)部 監(jiān)管和外部監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究機(jī)制，堅(jiān)決遏制有令不行、有 禁不止的違法違規(guī)行為。

（四）以人為本，強(qiáng)化教育，提高商業(yè)銀行員工綜合素質(zhì)
操作風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵是對(duì)行為人的控制。一方面商業(yè)銀行要以人為本，建立 一個(gè)綜合的教育網(wǎng)絡(luò)，并保證教育的連續(xù)性、系統(tǒng)性和針對(duì)性。使全體員工熟悉 自身崗位工作職責(zé)要求，理解和掌握業(yè)務(wù)的整體流程和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)員 工理想信念、職業(yè)道德和法紀(jì)觀念等在內(nèi)的綜合性教育，培養(yǎng)員工高尚的職業(yè)道

德情操，做到無(wú)論在什么情況下，都不做損害國(guó)家和銀行利益的事。另一方面商 業(yè)銀行要建立公正、合理、高效的人力資源管理體制，增強(qiáng)員工的歸屬感和責(zé)任 感。要根據(jù)每位員工的品德和業(yè)務(wù)能力，結(jié)合不同年齡、學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)，分配 適合的崗位；同時(shí)把好“進(jìn)門關(guān)”，對(duì)重要部門、要害崗位的員工，要進(jìn)行嚴(yán)格 挑選，并適時(shí)進(jìn)行崗位輪換，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

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第四篇：對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要： 經(jīng)濟(jì) 的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的 發(fā)展 空間，伴隨著全球范圍內(nèi) 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)無(wú)論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)收入上都相差甚遠(yuǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，在此基礎(chǔ)上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時(shí)還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)正確處理的幾個(gè)關(guān)系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及種類

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對(duì)象包括各類銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來(lái)，所以通常稱之為表外業(yè)務(wù)。

參照巴塞爾委員會(huì)的分類并結(jié)合目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務(wù)。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開(kāi)展的最為普遍的中間業(yè)務(wù)，主要包括：各類代收代付款項(xiàng)，代理性政策銀行和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務(wù)，代企業(yè)和個(gè)人理財(cái)以及其它代理事項(xiàng)等。結(jié)算性中間業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國(guó)際收支申報(bào)、信用卡等。擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)。包括擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。包括提供市場(chǎng)信息、企業(yè)管理咨詢、項(xiàng)目資產(chǎn)評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、公司財(cái)務(wù)顧問(wèn)、電子 計(jì)算 機(jī)服務(wù)等。融資性中間業(yè)務(wù)。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財(cái)服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。衍生性中間業(yè)務(wù)。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務(wù)，包括金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)等。

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷乏力。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論的影響較深，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開(kāi)拓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具。因此中間業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)上，還是在市場(chǎng)營(yíng)銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。

業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時(shí)在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員，所以我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)和高附加值的業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

規(guī)模有限，利潤(rùn)貢獻(xiàn)低。我國(guó)商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)收費(fèi)低廉，有時(shí)甚至是無(wú)償服務(wù)，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營(yíng)觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低的局面。

缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及到多個(gè)部門，因此事實(shí)上需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學(xué) 有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。

收費(fèi)低廉，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國(guó)商業(yè)銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競(jìng)爭(zhēng)存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。

層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務(wù)科技投入的問(wèn)題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合性人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小，客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng) 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方式，把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。

調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和完善管理體制

隨著我國(guó)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營(yíng)理念，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設(shè)計(jì)推廣，培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

第五篇：淺議IT 審計(jì)對(duì)我國(guó)信息化建設(shè)促進(jìn)作用

淺議IT審計(jì)對(duì)我國(guó)信息化建設(shè)促進(jìn)作用

肖燕娟1，楊俊峰2，唐俊3

（1.2.湖南城建職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湘潭 411101； 3.湘潭易聯(lián)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，湘潭 411101）

摘要：信息系統(tǒng)集成、監(jiān)理、第三方測(cè)試和審計(jì)，這些制度的實(shí)行使我國(guó)信息化質(zhì)量逐步得到了提高，但是還很不規(guī)范，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)想的水平，到底是什么制約了我國(guó)信息化建設(shè)的效果呢？本文試圖找出其中的根本原因。

關(guān)鍵字：信息化，IT審計(jì)

中圖分類號(hào)：TP311.52

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

On the IT audit of the construction of China's information role

Yanjuan Xiao1，Junfeng Yang2 , Jun Tang3

(1.2.HuNan Urban Construction College,XiangTan 411101;

3.XiangTan Eeasylink Network Technology Limited Company, XiangTan 411101)

Abstract: The integration of information system, overseeing, the third party test and the audit, these system has improved the quality of our country informationization gradually, but it is not canonical ,it has not achieved the level of expectation, what has restricted our country informationization construction effect? This article attempts to discover the basic reason Key words: Informationization, IT audit引言

隨著我國(guó)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)、教育、政府、醫(yī)院和農(nóng)業(yè)等眾多不同行業(yè)的信息化建設(shè)得到了飛速發(fā)展。國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)主管部門為了保證我國(guó)信息化建設(shè)的成功率，相繼在信息系統(tǒng)建設(shè)中實(shí)行信息監(jiān)理、第三方測(cè)試和IT審計(jì)制度。信息集成制度的無(wú)奈

我國(guó)的信息系統(tǒng)集成資質(zhì)的實(shí)施工作開(kāi)展得比較早，信部規(guī)[1999]1047號(hào)《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)集成資質(zhì)管理辦法》的執(zhí)行，對(duì)混亂的信息系統(tǒng)集成市場(chǎng)進(jìn)行了規(guī)范。那些位于電腦城從事硬件設(shè)備銷售的公司不再可以隨便的進(jìn)行系統(tǒng)集成工作的實(shí)施，一部分大的計(jì)算機(jī)銷售公司聚集人才，進(jìn)入到系統(tǒng)集成行業(yè)。

市場(chǎng)門檻的提高，讓那些沒(méi)有信息系統(tǒng)集成資質(zhì)的公司被擋在了門外，只有拿到了資質(zhì)證書(shū)才能吃到集成這塊香餑餑。一時(shí)間，不少公司為了集成資質(zhì)證書(shū)挖空心思，其中不乏有公司為了獲取資質(zhì)證書(shū)而在硬件、軟件、管理等方面全面作假。當(dāng)這樣的公司拿到了集成資質(zhì)之后，必然無(wú)法保證項(xiàng)目實(shí)施的質(zhì)量。

雖然后來(lái)信息產(chǎn)業(yè)部在集成項(xiàng)目中推行項(xiàng)目經(jīng)理制度，但是這些都收效甚微。誰(shuí)來(lái)監(jiān)督、誰(shuí)來(lái)管理、誰(shuí)來(lái)處罰這些已經(jīng)通過(guò)資質(zhì)認(rèn)定的集成公司呢？沒(méi)有了監(jiān)督，拿到集成證書(shū)后，還是按那種作坊式的管理來(lái)進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)，這無(wú)疑讓資質(zhì)認(rèn)證喪失了他應(yīng)該有的作用。目前，信息系統(tǒng)集成的現(xiàn)狀是有法可依，但是卻無(wú)人執(zhí)法。只要建設(shè)單位不管，幾乎沒(méi)有人來(lái)管承建單位是否按照合同要求配備項(xiàng)目經(jīng)理和具有資格的施工人員，沒(méi)有人來(lái)對(duì)施工過(guò)程中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行處罰。因此，造成很多集成單位都認(rèn)為，只要有資質(zhì)就可以，實(shí)施過(guò)程反正沒(méi)有人管。

到底誰(shuí)來(lái)充當(dāng)這個(gè)執(zhí)法人呢？信息產(chǎn)業(yè)部在此基礎(chǔ)上推出了信息系統(tǒng)建設(shè)的監(jiān)理機(jī)制。信息監(jiān)理制度的尷尬

信部信[2002]570號(hào)《信息系統(tǒng)工程監(jiān)理暫行規(guī)定》從2002年12月15日起開(kāi)始實(shí)施，標(biāo)志著信息系統(tǒng)監(jiān)理制度在我國(guó)開(kāi)始正式執(zhí)行。經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展，信息系統(tǒng)監(jiān)理已經(jīng)初具規(guī)模，在我國(guó)政府信息化建設(shè)中發(fā)揮了不小的作用。但是，目前信息系統(tǒng)監(jiān)理的發(fā)展遇到了瓶頸，在具體的監(jiān)理工作中也存在著很多尷尬。

信息系統(tǒng)監(jiān)理單位的工作是“四控、三管、一協(xié)調(diào)”，按道理說(shuō)在建設(shè)單位授權(quán)的基礎(chǔ)上可以對(duì)集成單位進(jìn)行監(jiān)督管理?？墒切畔⑾到y(tǒng)監(jiān)理單位真的有能力充當(dāng)“執(zhí)法者”嗎？集成單位又是否會(huì)賣監(jiān)理單位的帳呢？

信息系統(tǒng)監(jiān)理實(shí)際上是根本就無(wú)法勝任“執(zhí)法者”這一角色的，在我國(guó)，信息系統(tǒng)監(jiān)理頂多充當(dāng)?shù)木褪且粋€(gè)“協(xié)調(diào)者”的角色。作為“協(xié)調(diào)者”，監(jiān)理沒(méi)有權(quán)利對(duì)于集成單位項(xiàng)目管理上的種種問(wèn)題進(jìn)行處理，最多就是建議權(quán)，只要集成單位沒(méi)有出現(xiàn)大的偏離合同的地方，就無(wú)法進(jìn)行處理。而等到真的出問(wèn)題的時(shí)候，監(jiān)理也是無(wú)力回天。

回看信息系統(tǒng)監(jiān)理本身，在監(jiān)理一線從事信息系統(tǒng)監(jiān)理工作的監(jiān)理工程師的業(yè)務(wù)和技術(shù)

水平不高，無(wú)法在監(jiān)理過(guò)程中充分發(fā)揮監(jiān)理本來(lái)應(yīng)該有的作用，無(wú)法充當(dāng)“專家”這一角色。因?yàn)楸O(jiān)理工程師水平不高，造成監(jiān)理工程師在監(jiān)理過(guò)程不敢開(kāi)展工作，因?yàn)榕伦约鹤鲥e(cuò)反而喪失監(jiān)理工程師的權(quán)威。

之所以信息監(jiān)理公司、包括建設(shè)監(jiān)理都存在著留不住人才的局面。為什么人才會(huì)流失？為什么都愿意做開(kāi)發(fā)而不愿意做監(jiān)理？究其原因還是監(jiān)理工程師待遇太低，目前信息系統(tǒng)監(jiān)理工程師的待遇在2000-4000之間不等，而技術(shù)水平高一點(diǎn)的人去做開(kāi)發(fā)或者項(xiàng)目管理的話，工資一般可以翻倍，沒(méi)有不走之理啊。

再來(lái)關(guān)注為什么監(jiān)理工程師工資待遇低，信息監(jiān)理在我國(guó)還屬于新生行業(yè)，一個(gè)行業(yè)在穩(wěn)定之前必然會(huì)要受到市場(chǎng)的考驗(yàn)，這個(gè)過(guò)程是一個(gè)起伏、適應(yīng)的過(guò)程。在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，部分監(jiān)理公司會(huì)被淘汰，而競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的最終能夠生存下來(lái)。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和戰(zhàn)爭(zhēng)一樣殘酷，很多信息監(jiān)理公司為了眼前的利益，而拼命壓低監(jiān)理工程師的待遇，讓人才流失，這也是一個(gè)讓人痛心的事實(shí)。

既然監(jiān)理目前自己的路都沒(méi)有走穩(wěn)，而且在行政上面沒(méi)有任何的執(zhí)法權(quán)，法律責(zé)任上面也沒(méi)有明確。那么這么一個(gè)弱不經(jīng)風(fēng)的信息監(jiān)理，怎么能夠在信息系統(tǒng)建設(shè)中，力挽狂瀾呢？第三方測(cè)試還在翹首等待

我國(guó)第三方軟件測(cè)試的概念推出已經(jīng)有一段時(shí)日，隨著中國(guó)軟件評(píng)測(cè)中心的建設(shè)，各省也相繼成立了軟件評(píng)測(cè)中心，但是目前這些評(píng)測(cè)中心大多還是在進(jìn)行一些政府要求通過(guò)測(cè)試的軟件的測(cè)試工作，完全沒(méi)有帶動(dòng)第三方測(cè)試的市場(chǎng)。

我國(guó)計(jì)算機(jī)軟件評(píng)測(cè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比非常落后，主要表現(xiàn)為：

1、軟件產(chǎn)品質(zhì)量評(píng)測(cè)無(wú)法可依、無(wú)章可循

2、軟件工程技術(shù)審查、復(fù)審流于形式，管理不力

3、軟件過(guò)程測(cè)試工程目標(biāo)不明確

4、第三方軟件評(píng)測(cè)、質(zhì)量監(jiān)督剛剛起步，有待發(fā)展。

對(duì)于大多數(shù)應(yīng)用軟件，甚至環(huán)境、工具系統(tǒng)軟件，大多數(shù)用戶都不是很熟悉其特性，質(zhì)量評(píng)測(cè)基本難以進(jìn)行。因此，第三方軟件評(píng)測(cè)、質(zhì)量監(jiān)督服務(wù)商，對(duì)于促進(jìn)軟件產(chǎn)品應(yīng)用維護(hù)，將具有重要意義。在我國(guó)一些重要計(jì)算機(jī)軟件應(yīng)用領(lǐng)域，如金融、軍方等，都在逐步將軟件評(píng)測(cè)和質(zhì)量監(jiān)督，通過(guò)合同關(guān)系委托第三方承擔(dān)。在已經(jīng)進(jìn)行的一些工程項(xiàng)目當(dāng)中，都取得了確保軟件產(chǎn)品質(zhì)量的預(yù)期效果，逐步被軟件用戶和軟件企業(yè)所認(rèn)可。

目前的信息系統(tǒng)工程既沒(méi)有政府備案制度，也沒(méi)有質(zhì)量責(zé)任終生制，連一個(gè)正規(guī)的竣工

驗(yàn)收都沒(méi)有，只要建設(shè)單位在竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告上簽了字，整個(gè)項(xiàng)目基本上就結(jié)束了。沒(méi)有后繼的評(píng)價(jià)，沒(méi)有責(zé)任追蹤，連來(lái)管一管的上級(jí)單位都沒(méi)有。如何來(lái)規(guī)范這個(gè)行業(yè)和市場(chǎng)呢？IT審計(jì)，你為何還不上？

目前的審計(jì)已經(jīng)不再局限于投資的審計(jì)，包括過(guò)程審計(jì)、安全審計(jì)等。建筑行業(yè)實(shí)行審計(jì)制度后，讓建設(shè)成本得到了很好的控制。那些瞞天過(guò)海、漫天要價(jià)的承建單位最終還是逃不過(guò)審計(jì)的眼睛，不再那么容易獲取暴利，也讓那些內(nèi)外勾結(jié)、暗箱操作的項(xiàng)目一個(gè)個(gè)浮出水面。

信息系統(tǒng)審計(jì)無(wú)疑能夠公正客觀的評(píng)價(jià)信息系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程和結(jié)果。在信息系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中引入審計(jì)制度，可以讓信息系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程更加透明，與信息監(jiān)理不同，信息審計(jì)只需要發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并向建設(shè)單位和相關(guān)主管部門匯報(bào)，而不是像信息監(jiān)理一樣，要去糾正偏差。因此，審計(jì)的工作過(guò)程遇到的阻力比較小，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題與處理問(wèn)題的不是同一個(gè)人，可以讓發(fā)現(xiàn)者與執(zhí)行者相互監(jiān)督，有利于項(xiàng)目的實(shí)施。

很多信息系統(tǒng)工程驗(yàn)收時(shí)，只關(guān)注系統(tǒng)是否能夠達(dá)到建設(shè)單位所要求顯性要求，而對(duì)于系統(tǒng)的安全性等指標(biāo)卻不大關(guān)注。安全審計(jì)專門針對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中和運(yùn)行中的安全問(wèn)題，達(dá)不到安全要求的系統(tǒng)是不合格的。

竣工結(jié)算中，IT審計(jì)根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中的開(kāi)銷對(duì)項(xiàng)目成本進(jìn)行審計(jì)，這個(gè)過(guò)程讓承建單位的暴利時(shí)代徹底結(jié)束，也讓建設(shè)過(guò)程中那些偷工減料的過(guò)程原形畢露。投資審計(jì)有效的保證了建設(shè)單位的有效投資。

只有IT審計(jì)的實(shí)施，才能夠暴露項(xiàng)目的眾多缺陷與問(wèn)題，這樣才能夠推動(dòng)信息監(jiān)理工作的展開(kāi)，一個(gè)有問(wèn)題的信息項(xiàng)目，監(jiān)理方如果沒(méi)有履行他的職責(zé)是要承擔(dān)監(jiān)理責(zé)任的。監(jiān)理協(xié)同第三方測(cè)試再來(lái)推動(dòng)項(xiàng)目的集成單位做好建設(shè)工作。如果監(jiān)理單位的工作到位了，而是由于施工單位的原因造成的問(wèn)題，由施工單位負(fù)責(zé)。在明確了責(zé)任后，我想任何承建單位都不敢以身試法。如此循環(huán)，則所有的項(xiàng)目關(guān)系人才能夠在自己的責(zé)、權(quán)、利范圍內(nèi)做好自己的工作。信息化主管部門需要權(quán)利

建筑質(zhì)量不合格，有人追查；信息系統(tǒng)項(xiàng)目質(zhì)量不合格，就不了了之。歸根結(jié)底就是沒(méi)有人來(lái)管，沒(méi)有人來(lái)查。那么為什么信息系統(tǒng)建設(shè)行業(yè)就變成沒(méi)有人管了呢？

建筑質(zhì)量的問(wèn)題有建設(shè)行政部門，食品衛(wèi)生的質(zhì)量有食品衛(wèi)生監(jiān)督管理部門，質(zhì)量技術(shù)

監(jiān)督局的業(yè)務(wù)范圍太廣，根本就無(wú)暇顧及信息系統(tǒng)。唯有本地的信息化主管部門可以來(lái)進(jìn)行管理，可遺憾的是，沒(méi)有人賦予他們管理的權(quán)利。信息化主管部門的權(quán)利迫切的需要加強(qiáng)，沒(méi)有權(quán)的信息化部門等于拔了牙的老虎，要想讓老虎發(fā)揮總用，先給它把牙齒鑲好吧！行業(yè)主管部門的執(zhí)法才是信息系統(tǒng)建設(shè)整個(gè)領(lǐng)域的原動(dòng)力，IT審計(jì)的結(jié)果固然可以讓建設(shè)單位找到維護(hù)自己權(quán)利的依據(jù)，但是如果沒(méi)有行業(yè)主管部門的法律手段，是不足以讓整個(gè)市場(chǎng)走上規(guī)范的道路的。IT審計(jì)的火苗還需要信息化主管部門來(lái)點(diǎn)燃。

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[3]張琪 IT審計(jì)師將成為計(jì)算機(jī)審計(jì)的主要“生力軍“，會(huì)計(jì)之友2007年08期

作者簡(jiǎn)介：肖燕娟（1967-），女，漢，湖南武岡人，學(xué)士，現(xiàn)為湖南城建職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息工程系教師，講師，國(guó)家CAD高級(jí)繪圖員考評(píng)員，研究方向是計(jì)算機(jī)應(yīng)用，信息工程監(jiān)理。

楊俊峰（1968-），男，江西上饒人，學(xué)士，講師，現(xiàn)為湖南城建職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息工程系教師，研究方向是計(jì)算機(jī)應(yīng)用，信息工程監(jiān)理

唐俊（1980），男，湖南湘潭人，學(xué)士，SCJP、軟件設(shè)計(jì)師、系統(tǒng)分析師、信息系統(tǒng)監(jiān)理師、軟件評(píng)測(cè)師，研究方向?yàn)槊嫦蚍?wù)的軟件體系結(jié)構(gòu)、軟件項(xiàng)目管理、移動(dòng)軟件開(kāi)發(fā)、信息工程監(jiān)理理論與方法。

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