第一篇：中國商業(yè)銀行負債業(yè)務現(xiàn)狀分析

中國商業(yè)銀行負債業(yè)務現(xiàn)狀分析

負債是銀行由于受信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構成銀行的負債。主要包括 1活期存款活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款?；钇诖婵顦嫵闪松虡I(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。

2定期存款：定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期放款與投資具有重要意義。3儲蓄存款：儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能 4可轉(zhuǎn)讓定期存單：可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為３個月、６個月、９個月和１２個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。

5可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。

6自動轉(zhuǎn)帳服務存款帳戶：這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務基礎上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。

7掉期存款：掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。

除此之外銀行的負債業(yè)務還有銀行的主動負債業(yè)務

1、發(fā)行債券，指商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券從貨幣或資本市場融入資金。以前我國只有三家政策性銀行發(fā)行過金融債。自央行2004年6月發(fā)布《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》、2005年5月發(fā)布《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》后，一般商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)售次級債和金融債，發(fā)行債券逐漸開始成為商業(yè)銀行資金來源中不可忽視的組成部分。

2、對央行負債，指商業(yè)銀行從央行融入資金的業(yè)務行為。目前主要形式為再貸款、再貼現(xiàn)和央行公開市場逆回購。對央行負債的產(chǎn)生基于兩個目的，一是增加商業(yè)銀行資金來源，緩解商業(yè)銀行流動性不足；二是央行調(diào)控市場貨幣供應量，實施貨幣政策意圖。

3、對同業(yè)負債、指商業(yè)銀行從金融機構融入資金的業(yè)務行為。目前對同業(yè)負債主要有同業(yè)拆入(期限不得超過4個月)和借款(4個月以上的拆入，目前借入方僅限于外資銀行在中國分支機構)、票據(jù)轉(zhuǎn)出、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出回購、債券正回購等實現(xiàn)形式，其中同業(yè)拆入和借款一般建立在信用基礎上，而其他幾種都是以現(xiàn)有資產(chǎn)為抵押融入資金。

因此未來銀行負債業(yè)務的發(fā)展趨勢是加強銀行主動負債的業(yè)務

一加強銀行主動負債業(yè)務的意義：1有助于保證商業(yè)銀行流動性。2有助于實現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)代資產(chǎn)負債管理需要。3有助于促進我國金融市場繁榮發(fā)展。二關于加強主動負債業(yè)務的建議

1、消除制約主動負債業(yè)務的負面因素，促進主動負債順利發(fā)展。隨著我國金融市場和國際不斷接軌，新的經(jīng)營管理理念不斷引入，近年來我國商業(yè)銀行財務管理水平有了很大的提高。目前各商業(yè)銀行均高度重視資產(chǎn)負債管理工作，設

置了資產(chǎn)負債管理委員會或類似機構統(tǒng)一協(xié)調(diào)全行資產(chǎn)負債結構管理和規(guī)劃部署。但受制于統(tǒng)計手段和能力，目前各商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理停留于較大尺度的資產(chǎn)負債比例結構估測，對主動負債的規(guī)劃性相對不足。為此國內(nèi)商業(yè)銀行需要盡快提高電子化水平，提高對負債結構的監(jiān)控能力，為下達科學合理的主動負債規(guī)劃提供依據(jù)。

2、加強產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富負債業(yè)務品種。目前主動負債主要類型有發(fā)行債券、同業(yè)拆借、同業(yè)借款、債券正回購、票據(jù)轉(zhuǎn)出、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出、大額同業(yè)存款、再貼現(xiàn)和再貸款、協(xié)議存款和以理財形式引入的社會資金等。其中前五種形式已經(jīng)形成一定規(guī)模的市場，被商業(yè)銀行廣泛運用著。再貼現(xiàn)和再貸款更多地表現(xiàn)為政府對特定行業(yè)特定金融機構的支持，或者是實施貨幣政策的需要，與商業(yè)銀行自己主動負債的需要相關性不大。而大額同業(yè)存款、協(xié)議存款和理財形式引入的社會資金中仍存在較大的發(fā)展空間。

3、積極培育市場，為主動負債業(yè)務健康發(fā)展提供良好環(huán)境。在我國金融市場尚未完全健全的情況下，為新興業(yè)務或品種提供良好的起步環(huán)境非常重要。到目前為止，我國銀行間同業(yè)拆借市場運作非常成功，票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場也非?；鸨?。無論是場內(nèi)交易的銀行間市場，還是場外交易的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場，都離不開初期監(jiān)管機構的政策扶持和金融機構的積極參與。

第二篇：中國商業(yè)銀行負債業(yè)務概況分析以及對策

中國商業(yè)銀行負債業(yè)務概況分析以及對策

一、負債業(yè)務現(xiàn)狀

（一）負債總量增速下降

從量上講，2010年底銀行業(yè)本外幣負債總額為88.4萬億元，同去年比增加14.1萬億元，增幅19%，較去年下降7.8%。由此顯示增速的確下降了不少。具體分類為：國有控股商業(yè)銀行43.02萬億元，上升13.5%；全國性中小股份制商業(yè)銀行14.05萬億元，增幅25.2%；城市商業(yè)銀行7.4萬億元，增長38.5%；其他類金融機構負債總額24萬億元，增長20.6%。下面從幾個角度進一步分析：

1.從季節(jié)上來看，一季度受慣性影響增幅仍然較大，但之后便有明顯的下降。從機構類型來看，國有控股商業(yè)銀行仍處于絕對支配地位，但比列在下降，為2.3%。全國性中小股份制商業(yè)銀行上升0.8%，城市商業(yè)銀行上升1.1%，其他類金融機構上升0.3%?？梢钥闯觯鞘猩虡I(yè)銀行增速最為明顯。2.就上市的16家商業(yè)銀行來看，其負債總額達到60.1萬億元，增加17.34%，增速下降9.26%，占總的比重為68%。其中國有控股商業(yè)銀行增長14.96%，下降9.96%；全國性中小股份制商業(yè)銀行增長24.48%，下降7.07%；城市商業(yè)銀行上升44.94%，增速沒有下降，反而上升了4.43%。一系列數(shù)據(jù)進一步證實前面的分析，隨著經(jīng)濟危機的影響逐漸降低，中國貨幣和財政政策逐漸由寬松回到適度，更進一步的，通脹壓力的上升使得回收流動性更加迫切，與此同時，政府調(diào)控房價，更是進一步控制房地產(chǎn)信貸，這降低了貨幣乘數(shù)，使得存款也降低了。至于仍然為增長趨勢，這一點更是必須的，畢竟中國經(jīng)濟仍在增長，人們收入總體在上升。到了2011年，這種趨勢仍存在，但隨著通脹壓力的降低以及更重要的，為了保持經(jīng)濟增長，央行于近期決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率下調(diào)0.25%，一年期貸款基準利率下調(diào)0.25%；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調(diào)整。與此同時，自同日起：（1）將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍；（2）將金融機構貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。這一三年半來的首次降息必然更加減少人們的存款傾向。使得銀行類金融機構的負債業(yè)務壓力進一步上升。

（二）總體講公司類存款增速高于個人存款 具體數(shù)據(jù)為2010年，16家上市商業(yè)銀行公司類存款余額27.73萬億元，同比增長19.38%，比上年下降l2.57%，個人存款增長率為12.89%，比上年下降6.32%，公司類存款增長率比個人存款增長率高6.49%。其中，國有控股商業(yè)銀行公司類存款增長率16.93%，比上年下降l2.45%，個人存款增長率為l2.23%，比上年下降5.59%，公司類存款增長率比個人存款增長率多增4.70%。全國性中小股份制商業(yè)銀行公司類存款增長26.05%，比上年下降11.73%，個人存款增長率為18.08%，比上年下降11.82%，公司類存款比個人存款多增7.97%。城市商業(yè)銀行公司類存款增長24.2%，比上年下降23.08%，個人存款增長率為31.26%，比上年下降3.65%，公司類存款比個人存款增長率低7.06%。

分析數(shù)據(jù)得到，國有控股商業(yè)銀行和全國性中小股份制商業(yè)銀行的公司存款增速高于個人，但城市商業(yè)銀行的狀況是相反的。這體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行吸收公司類存款方面的不穩(wěn)定性。而就公司類存款的增長量來講，國有控股商業(yè)銀行的增長率最低，全國性中小股份制商業(yè)銀行最高，顯示全國性中小股份制商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭良好，吸引更多的公司將存款儲蓄在那里。

不過，就如此橫向比較三類銀行，自然是全國性中小股份制商業(yè)銀行勢頭最好，而城市商業(yè)銀行波動較大，國有控股商業(yè)銀行劇中。若縱向比較各銀行自身發(fā)展狀況又會得出不同的結論。16家上市銀行來看，公司類存款占客戶存款比例為54.87%，上升0.98%。其中，國有控股商業(yè)銀行為49.91%，上升0.77%；全國性中小股份制商業(yè)銀行72.25%，上升0.33%；城市商業(yè)銀行為77.43%，下降2.25%。由此分析，國有控股商業(yè)銀行的個人存款比例高于公司類，這很容易解釋，畢竟國有控股商業(yè)銀行的網(wǎng)點遍布全國各個大中小城市，其他銀行的營業(yè)點分布還沒有達到如此規(guī)模。但其公司類存款增速則是最高的，顯示國有控股商業(yè)銀行在吸收企業(yè)存款方面仍有著相當?shù)哪芰Α６v向數(shù)據(jù)依舊顯示出城市商業(yè)銀行的不穩(wěn)定性。

2010年的公司類存款增速高于個人存款，顯示出以往寬松的經(jīng)濟政策依然在發(fā)揮效力，各類機構和企業(yè)的流動性仍舊充足，同時，經(jīng)濟增長背景下的業(yè)績利潤增長也是公司類存款上升的動力，相比之下，廣大個人的儲蓄則增速不如企業(yè)。

11年和12年的公司類存款增長勢頭隨著寬松貨幣政策的回穩(wěn)應該會進一步下降，但仍會高于個人類存款增速。由此我聯(lián)想到一個也許于此現(xiàn)象相關的話題――國家資本主義形式的經(jīng)濟發(fā)展模式。這個提法自然是西方經(jīng)濟學界的提法，他們認為雖然中國是社會主義國家，可是國有控股企業(yè)（包括國有控股商業(yè)銀行）有典型的國家資本主義模式特征，撇開意識形態(tài)的問題，只談論經(jīng)濟問題的話，企業(yè)類存款上升顯示企業(yè)流動性以及業(yè)績的提高，而國企則是企業(yè)中的龍頭老大，那么相對總體個人存款的增速來說，企業(yè)存款增速的高絕對數(shù)是否體現(xiàn)了進來人們熱議的國進民退問題？即國有企業(yè)利用壟斷獲得大量的利潤，而老百姓卻并沒有得到過多的利益反而在通脹等問題面前無招架之勢，進而使收入差距的擴大，貧富日益不均。若此因素或多或少的解釋了公司類存款增速高于個人存款，則這一現(xiàn)象應當?shù)玫轿覀兊闹匾暎?，學者以及更多的民眾應該去關注和想出緩解的方法。

二、優(yōu)化我國商業(yè)銀行負債結構的對策與建議

(1).提高客戶服務水平，擴寬銀行負債來源

在商業(yè)銀行存款產(chǎn)品趨于同質(zhì)化的情況下，加強針對性的客戶服務創(chuàng)新是有效擴大負債規(guī)模、調(diào)整負債結構的重要突破口。改變僵化的服務心態(tài)、增加客戶自助辦理業(yè)務的網(wǎng)上渠道、擴展信息咨詢服務類型，才能在激烈的市場競爭中把銀行負債業(yè)務做大做強。而這些措施的最根本來源，在于各商業(yè)銀行的企業(yè)文化、品牌形象建設。如果服務的核心動力解決了，服務的外在表現(xiàn)必然會水到渠成。

（2）.加快負債產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘客戶潛在需求 金融產(chǎn)品的銷售越來越受到銀行的重視，各類金融理財產(chǎn)品也層出不窮。理財產(chǎn)品市場的迅速擴張在優(yōu)化負債結構、促進創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面給銀行帶來了積極的影響。但是，在理財產(chǎn)品市場的迅速擴張背后，更為關鍵的是理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。否則，對于商業(yè)銀行來說，負債規(guī)模的擴張會直接帶來負債業(yè)務風險的加大。只有金融機構更注重挖掘客戶的潛在需求，加快針對特定類型客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新，才能在擴張負債規(guī)模的同時，規(guī)避負債風險、促進負債結構的合理轉(zhuǎn)變

（3）.制定負債管理策略，落實不同需求匹配

在市場風險不斷的今天，商業(yè)銀行的負債管理不能僅僅盯住負債規(guī)模，更要注重銀行負債資金的期限長短、利率高低配置。具體的負債管理措施最終會落實到具體的客戶中，對于一些自身實力雄厚、處于熱門行業(yè)的企業(yè)要增加服務品種，為優(yōu)良客戶制定適合其特點的負債產(chǎn)品，做到優(yōu)良客戶不流失，并不斷增加新客源。而對于普通儲蓄客戶，也要通過各種渠道獲取其產(chǎn)品需求，將商業(yè)銀行的負債管理意向與客戶需求結合起來。

第三篇：如何做好負債業(yè)務營銷

如何做好負債業(yè)務營銷

對公存款業(yè)務（北京立金）

銀行所吸收的對公存款，一般可分為企業(yè)存款和財政性存款。按照存款的期限，又可具體分為活期存款、定期存款和協(xié)定存款等。按是否對應擔保又可分為保證金存款和非保證金存款。

企業(yè)存款是指工商企業(yè)在生產(chǎn)和流通過程中，把存在于貨幣形態(tài)的資金存人銀行而形成的存款。企業(yè)活期存款是企業(yè)可以隨時開出支票用于轉(zhuǎn)賬或提取現(xiàn)金的存款，形成的是銀行的短期負債。企業(yè)定期存款一般是企業(yè)的各種專用基金，如公積金、公益金等形成的存款，形成的是銀行的長期負債。

財政性存款是指財政部門、基本建設單位和由財政撥款的機關、團體、部隊、學校等行政事業(yè)單位將其貨幣款項存入銀行形成的存款。

對于那些資金量大，既希望獲得較高存款收益，又希望保持資金流動性的客戶，客戶經(jīng)理還可向其推介協(xié)定存款服務。協(xié)定存款是銀行為方便企事業(yè)單位和機關團體的閑散資金、預算資金和自有資金的儲存而開設的一種存款種類，辦理協(xié)定存款的客戶應限于在開立基本存款賬戶的銀行辦理，其對象是企事業(yè)單位和機關團體。開辦協(xié)定存款有如下規(guī)定：

辦理協(xié)定存款業(yè)務的客戶須與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，并開設結算賬戶和協(xié)定存款賬戶。合同中訂明結算戶的留存金額，合同期為一年，到期雙方無終止或修改，視作自動延期，如需修改，應在合同到期前15天前提出書面申請。銀行每天自動將超過留存金額的部分轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款戶，按協(xié)定利率計息。當結算戶不足支付時，由銀行從協(xié)定存款戶內(nèi)劃回款項，保證客戶支付。

第四篇：商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務對比

商業(yè)銀行管理學資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務對比

資產(chǎn)業(yè)務

負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行中間業(yè)務和資產(chǎn)的重要基礎。

在課上，老師介紹了商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務的具體分類，如下：

1.貸款業(yè)務

（1）公司客戶貸款

包括流動資金貸款，流動資金循環(huán)貸款，法人賬戶透支貸款，項目貸款，銀團貸款，房地產(chǎn)貸款

（2）個人客戶貸款

包括個人住房貸款，個人汽車貸款，個人經(jīng)營性貸款，個人其他貸款。其中個人其他貸款又包括消費貸款，短期信用貸款，質(zhì)押貸款，助學貸款。

（3）信用卡貸款

包括個人透支貸款，單位卡透支貸款。

（4）貿(mào)易融資貸款

包含信用證貸款（進、出口），押匯（用票據(jù)貸款）。

2.票據(jù)業(yè)務

包含承兌業(yè)務，貼現(xiàn)業(yè)務（用銀行承兌匯票），轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務

3.債券投資業(yè)務

中央銀行的融資債，國債政策性金融券，次級債和境外債務。

4.金融同業(yè)業(yè)務

同業(yè)拆出，存放央行，存放同業(yè)。

5.其他貸款業(yè)務

抵押，待處理。

通過網(wǎng)上的搜索，我找到了另一種系統(tǒng)的分類方法：

1.儲備資產(chǎn)

儲備資產(chǎn)是銀行為應付存款提取而保存的各種形式的支付準備金的總稱。儲備資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準備金、存放在同業(yè)的存款、托收未達款項和托收中現(xiàn)金以及壞賬準備金等。

2.信貸資產(chǎn)

信貸資產(chǎn)是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務中最重要的項目，在資產(chǎn)業(yè)務中所占比重最大。按保障程度(風險程度)，貸款可劃分為信用貸款、擔保貸款和抵押(貼現(xiàn))貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔保品而發(fā)放的貸款。擔保貸款是銀行憑借客擔保人的雙重信譽而發(fā)放的貸款。抵押貸款(包括貼現(xiàn))要求客戶提供具有一定價值的商品物質(zhì)或有價證券作為抵放的貸款。這種標準劃分，有利于銀行加強貸款安全性或管理。銀行在選擇發(fā)放貸款方式時，應視貸款對象、貸款風險程度加以確定。

按期限，貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以短期貸款；1－7年為中期貸款；7－10年為長期貸款。以分貸款種類，主要作用是有利于銀行掌握資產(chǎn)的流動性性，便于銀行短、中、長期貸款保持適當比例。

按對象和用途，貸款可以分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費貸款、投資貸款、證券貸款等。這種法一方面有利于按貸款對象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經(jīng)濟各部門間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結構與國民經(jīng)濟情況。

按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)，貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過貸款合同規(guī)定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預計兩年以上時間不能歸還自呆賬貸款是指企業(yè)倒閉以后無力歸還的貸款。這種分類的于加強銀行貸款質(zhì)量管理，找出產(chǎn)生貸款風險的原因，以措施和對策。

3.投資業(yè)務

投資業(yè)務是指銀行參與有價證券買賣而持有證券形成業(yè)務。銀行投資購買有價證券主要包括：

（1)購買中央政府發(fā)行的國家債券，此業(yè)務約占證券務的70%左右；

（2)購買地方政府發(fā)行的證券；

（3)購買公司(企業(yè))發(fā)行的各種有價證券，如股票、債券。這種業(yè)務風險大、占用資金時間長，因此，銀行投資此業(yè)務的比重較小。

負債業(yè)務

負債是銀行由于授信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構成銀行的負債。

商業(yè)銀行負債業(yè)務主要由存款業(yè)務、借款業(yè)務構成。資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，包括貸款業(yè)務、證券投資業(yè)務、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務。

1.存款業(yè)務

（1）活期存款：

活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款?；钇诖婵顦嫵闪松虡I(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。

（2）定期存款：

定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期貸款與投資具有重要意義。

（3）儲蓄存款：

儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。

儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項。

2.其他負債業(yè)務：

（1）向中央銀行借款

向中央銀行借款有兩種形式，一是直接借款，也成為再貸款，二是簡介借款，即所謂的再貼現(xiàn)。

（2）同業(yè)拆借

商業(yè)銀行之間的短期資金融通。它使頭寸盈余的銀行獲得利息收入，進一步體現(xiàn)了商業(yè)銀行盈利性的經(jīng)營原則。

（3）其他借款渠道

1）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

2）回購協(xié)議

3）歐洲貨幣市場借款

4）長期借款——金融債券

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的作用：

商業(yè)銀行通過為所在的地區(qū)提供幫助支持，對所有的合法經(jīng)營以及消費者的融資需求提供信貸，按照競爭產(chǎn)生的利率合理收費，實現(xiàn)自身利益。銀行發(fā)揮其貸款功能的好壞對本地區(qū)的經(jīng)濟健康發(fā)展有著很大關系。這是因為銀行貸款支持著業(yè)務范圍內(nèi)的新企業(yè)的從一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平來看，同這一地區(qū)的資金總量有著密切的關系。發(fā)展和就業(yè)的增加，從而促進經(jīng)濟的活力。另外，通常情況下，銀行貸款向市場傳遞了對借款人有利的資信狀況的信息，這樣借款人就可以從其它途徑得到更多的，或許成本也更加低廉的資金來源。

對于大多數(shù)銀行來說，貸款活動占到銀行總資產(chǎn)的一半以上，帶來的收益占銀行 總收入的1/2至2/3。另外,銀行業(yè)中的風險也主要集中在信貸方面。如果一家銀行遇到嚴重的財務問題，那么問題通常是所發(fā)放的貸款不能按時收回。因此，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務關系到商業(yè)銀行的發(fā)展，是決定商業(yè)銀行存亡的關鍵。

商業(yè)銀行負債業(yè)務的作用：

負債業(yè)務是商業(yè)銀行吸收資金的重要來源。商業(yè)銀行負債的規(guī)模和結構決定了銀行經(jīng)營的規(guī)模和方向，負債的性質(zhì)決定了銀行經(jīng)營的特征。可以說負債是銀行資產(chǎn)業(yè)務和開展表外業(yè)務的基礎。

負債業(yè)務的好壞直接提現(xiàn)商業(yè)銀行的競爭力。商業(yè)銀行根據(jù)負債的成本確定資產(chǎn)的價格。如果籌集資金的成本過高，造成銀行資產(chǎn)定價過高，將使銀行在競爭中處于不利地位。商業(yè)銀行為了增強競爭力，在負債策略、負債方式、負債種類和服務方面進行創(chuàng)新，企圖擴大負債業(yè)務規(guī)模已達到拓展經(jīng)營范圍、擴大信貸規(guī)模的目的，一降低平均負債成本，進而增強核心競爭力。

對比商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務，可以發(fā)現(xiàn)，負債業(yè)務是商業(yè)銀行吸收資金的重要來源。資產(chǎn)業(yè)務則是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動。二者對于商業(yè)銀行的作用是相輔相成不可或缺的，兩者是商業(yè)銀行賴以生存的重要手段。

第五篇：第三章商業(yè)銀行負債業(yè)務練習

一、名詞解釋：

1、負債業(yè)務

2、儲蓄存款

3、同業(yè)拆借

4、可用資金成本

二、單項選擇題

1、以下哪種業(yè)務為銀行被動型負債業(yè)務（B）

A 貸款B 存款C 向中央銀行借款D 向商業(yè)銀行借款

2、自動轉(zhuǎn)賬服務要求客戶在銀行賬戶開立兩個賬戶：（A）

A儲蓄賬戶和活期存款賬戶

B儲蓄賬戶和定期存款賬戶

C活期存款賬戶和定期存款賬戶

D儲蓄賬戶和投資賬戶

3、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單這是定期存款的創(chuàng)新品種，由哪家銀行于1961年首創(chuàng)：（D）

A.大通銀行B.富士銀行

C.美洲銀行D.美國花旗

4、養(yǎng)老金儲蓄、教育賬戶、假期賬戶.寵物賬戶等等屬于哪類存款創(chuàng)新工具：（B）

A.投資賬戶B.特種儲蓄存款

C.個人退休金賬戶D.自動轉(zhuǎn)賬服務

5.在銀行存儲時間長、支取頻率小，具有投資的性質(zhì)并且是銀行最穩(wěn)定的外界資金來源的存款是（A）。

A．儲蓄存款B．定期存款C．支票D．活期存款

6.商業(yè)銀行，維持日常性資金周轉(zhuǎn)，解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準備頭寸而相互融通資金的重要方式是（A）。

A．同業(yè)拆借B．再貼現(xiàn)C．再貸款D．回購協(xié)議

7.為彌補銀行資本不足而發(fā)行的介于存款負債和股票資本之間的一種債務是（）。

A．國際債券B．國內(nèi)債券C．資本性債券D．一般性債券

三、多項選擇題

1、負債業(yè)務是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務與中間業(yè)務開展的基礎與前提，對商業(yè)銀行的經(jīng)營具有重要意義。具體有：(ABCDE)

A.負債業(yè)務是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源，是銀行開展經(jīng)營活動的先決條件

B.負債業(yè)務是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎

C.負債業(yè)務是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道

D.負債業(yè)務量構成了社會流通中的貨幣量，銀行負債是保持銀行流動性的手段E、可將社會閑置資金聚集成國民經(jīng)濟發(fā)展的雄厚資金力量

2、商業(yè)銀行存款是按存款的期限和提取方式不同，可分為(ABC)

A活期存款B定期存款

C儲蓄存款D大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

3、定期儲蓄存款是預先約定期限，到期才能提取的存款，有如下種類（ABD）

A 整存整取B零存整取C整存零取D存本取息

4、通知存款可分幾種類型：（）

A、5天通知存款B、1天通知存款

C、7天通知存款D、10天通知存款

5.世界各國的中央銀行，都是向商業(yè)銀行提供貨幣的最后貸款者。其借款的形式有（BC）。

A．貼現(xiàn)B．再貼現(xiàn)C．再貸款D．貸款

四、簡答題

1.我國目前活期存款的計息規(guī)則？為什么說活期存款計息有復利特征？

2、商業(yè)銀行存款管理的目標？

3、如何優(yōu)化存款結構，實現(xiàn)成本管理的目標？

4、銀行存款定價的原則？

5、發(fā)行金融債券融資的特點？