第一篇：銀行自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢分析

銀行自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢分析

隨著中國銀行業(yè)信息化建設(shè)的深入，自助設(shè)備、自助銀行已經(jīng)成為開展個人金融業(yè)務(wù)不可替代的渠道。為了適應(yīng)市場競爭和服務(wù)客戶的需要，商業(yè)銀行日益重視自助渠道的建設(shè)，而大量自助設(shè)備投放市場后，自助業(yè)務(wù)的運營管理以及安全防范等方面，面臨許多迫切需要解決的問題，業(yè)務(wù)發(fā)展不斷出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)。銀行自助業(yè)務(wù)未來的運營效率、經(jīng)營成本、管理水平和盈利能力,將直接決定商業(yè)銀行核心競爭力的高低。筆者認為,分析自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對于自助業(yè)務(wù)的良性長遠發(fā)展具有較為深遠的意義。

一、自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）自助業(yè)務(wù)運營效率低“分散、多頭管理”是制約自助業(yè)務(wù)發(fā)展的根本問題。自助業(yè)務(wù)涉及會計、科技、安保、業(yè)務(wù)等多個部門，易于造成分散、多頭管理，而部門職責邊界定位模糊不清時，則會出現(xiàn)政出多門或都不愿管理的情況。

（二）自助業(yè)務(wù)運營管理水平均處于初步發(fā)展階段相對于國外先進國家的成熟運營模式差距較大，自助業(yè)務(wù)運營具有較大的發(fā)展空間。自助設(shè)備分散運營管理，未能形成集中、專業(yè)化的運營管理模式。雖然建立了專門的ATM 管理崗位，但ATM管理崗位只負責所在的地域城市的自助設(shè)備運營管理。自助業(yè)務(wù)運營中的環(huán)節(jié)比較多，把業(yè)務(wù)運營劃分給幾個部門，造成運營不暢，管理難度加大。

（三）自助業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，運營管理存在問題

1.自助業(yè)務(wù)運營管理中缺乏有效的激勵約束量化評估考核機制，存在著既有主觀不盡職，也有業(yè)務(wù)管理多個環(huán)節(jié)存在的管理缺失的問題。

2.自助設(shè)備保險柜多采用機械密碼鎖，密碼需要按照規(guī)定進行定期修改，或者在發(fā)生人員變更、泄密時需要修改密碼，修改操作要求高，一旦失誤就可能需要廠商人員到場或通過不正常手段打開。在人員交接頻繁或維護管理設(shè)備數(shù)量較多時，修改密碼是一件費時費力且較難完成的事，就有可能會使制度的規(guī)定流于形式。

3.當維護管理設(shè)備數(shù)量較多時，不同的設(shè)備按照規(guī)定不能設(shè)置成相同的密碼，客觀上造成密碼的妥善使用和保管比較難以做到位。

4.在集中管理更換鈔箱模式下鈔箱的管理和使用，手工操作，工作量大，效率低下，易于出現(xiàn)差錯。

（四）目前我國自助設(shè)備的功能相對單一，自助業(yè)務(wù)綜合盈利水平低

大部分自助設(shè)備只辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、代收水電費等，與發(fā)達國家相比，國內(nèi)自助業(yè)務(wù)盈利能力沒有得到充分的發(fā)揮，存在較大的利潤挖掘空間。

（五）自助設(shè)備視頻監(jiān)控安裝不到位，安防壓力大，其技術(shù)含量有待進一步提高

1.自助設(shè)備現(xiàn)場一般安裝3個攝像頭，采用兩路視頻監(jiān)控（主要監(jiān)控人正面、出鈔口、配鈔區(qū)，其中出鈔口和配鈔區(qū)攝像頭采取自動切換），監(jiān)控覆蓋區(qū)域不夠全面，已經(jīng)不能適應(yīng)當前安防工作的需要。

2.在自助設(shè)備案件事后取證和客戶疑難（或爭議）異常賬務(wù)處理時，現(xiàn)有的視頻監(jiān)控因安裝時的技術(shù)限制，客戶交易流水和客戶視頻監(jiān)控錄像通過時間進行關(guān)聯(lián)，要查詢某一客戶的交易視頻監(jiān)控錄像，時間點是唯一的線索。但客觀情況是實際應(yīng)用中自助設(shè)備主機和視頻監(jiān)控主機有時間差，這就給視頻監(jiān)控錄像調(diào)閱查詢帶來一定的難度，同時也影響查詢的效率和準確度。

3.從技術(shù)的角度來看，視頻監(jiān)控在金融安保方面確實發(fā)揮著不可或缺的作用，在自助設(shè)備案件的事后取證、偵破環(huán)節(jié)中也發(fā)揮著重要作用。但從其功效來看，只能起到事后取證舉證，犯罪溯源的作用，而不具備事前防范預(yù)警、實時制止的功能。

4.視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)后，監(jiān)控中心作用有待于進一步發(fā)揮。當自助設(shè)備數(shù)量較多時，監(jiān)控中心值班人員要想通過監(jiān)視視頻監(jiān)控屏實時發(fā)現(xiàn)作案比較耗費人工和精力，難度很大。

（六）自助設(shè)備品牌種類多，服務(wù)外包不成規(guī)模

地市級甚至省級地域內(nèi)，尤其是自助業(yè)務(wù)發(fā)展時間較長的銀行，自助設(shè)備品牌類型較多，造成一定的影響。一方面，目前國內(nèi)商業(yè)銀行大多外包的是自助設(shè)備硬件、軟件維護，一個銀行的自助設(shè)備由多家服務(wù)商共同服務(wù)，按照品牌進行服務(wù)（如 NCR、Diebold、Wincor-Nixdorf、日立、廣電運通等），如此分割市場雖然引入了競爭機制，但造成每個服務(wù)商的服務(wù)規(guī)模都較小，其結(jié)果就是服務(wù)效率低下，在規(guī)定的時限內(nèi)客戶工程師經(jīng)常不能趕到現(xiàn)場處理故障；另一方面，機型種類越多，對銀行操作、維護管理人員素質(zhì)要求越高，造成商業(yè)銀行運營管理難度加大，達到理想的開機率和缺鈔率水平要付出更大的運營成本。

二、自助業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

隨著自助業(yè)務(wù)在銀行全部金融業(yè)務(wù)中的地位越來越重要，自助業(yè)務(wù)也將越來越被重視，有效手段和措施的采取會促使自助業(yè) 務(wù)的運營效益不斷提高。自助業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)以下的發(fā)展趨勢。

（一）自助業(yè)務(wù)運營流程和管理模式不斷完善、創(chuàng)新通過運營流程和管理模式的完善、創(chuàng)新，可以帶來新的活力，不斷提高業(yè)務(wù)運營管理效率，實現(xiàn)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟和社會效益。

（二）自助設(shè)備集中運營管理，實現(xiàn)專業(yè)化管理越來越多的銀行開始對自助設(shè)備進行集中管理，開始是地市集中，然后省級集中，再逐漸向全國集中邁進。在省級和地市級建立獨立運營的ATM管理中心，推進專業(yè)化管理。采用專業(yè)化的ATM運營團隊，不但有利于形成統(tǒng)一規(guī)范的操作制度和服務(wù)管理流程，還有利于提高工作效率。實施和績效掛鉤的激勵約束量化評估和考核機制，從機制上確保規(guī)章制度的執(zhí)行力。通過規(guī)?；?jīng)營，降低運行成本，增強盈利能力，通過規(guī)范化經(jīng)營，提高風(fēng)險防范能力。

（三）自助設(shè)備、自助銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行服務(wù)客戶的主流 渠道 在眾多電子渠道中，自助設(shè)備、自助銀行是銀行柜臺傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的最佳替代渠道。這主要歸因于，一方面，自助設(shè)備在功能上最接近銀行柜臺，存款、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費、賬戶查詢等客戶最常使用的銀行業(yè)務(wù)，自助設(shè)備均可辦理；另一方面，客戶對自助渠道的接受程度高，在所有電子渠道中（自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等），自助設(shè)備的認知率最高。自助設(shè)備已經(jīng)成為繼銀行柜臺之后，客戶了解最多的銀行渠道，自助渠道逐漸會成為國內(nèi)銀行服務(wù)客戶的主流渠道。

（四）增值業(yè)務(wù)、附加業(yè)務(wù)的拓展越來越重要，自助業(yè)務(wù)將成為銀行新的贏利中心市場競爭需要銀行不斷開發(fā)設(shè)計出貼近客戶生活的新產(chǎn)品，使自助服務(wù)更加豐富和具有個性化，在自助設(shè)備上不斷推出多種增值業(yè)務(wù)和附加業(yè)務(wù)。把電子商務(wù)功能植入自助設(shè)備，實現(xiàn)電子 商務(wù)增值服務(wù)，包括商品和服務(wù)的訂購，如各類票務(wù)訂購、酒店、鮮花、蛋糕、彩票、打折券等；以及零售柜員的輔助業(yè)務(wù)，如銷售理財產(chǎn)品、債券、保險、手機充值、出售郵票、繳納交通違章罰款等銀行代理的其它金融產(chǎn)品；承接廣告業(yè)務(wù)、進行股票交易，或者可以試聽下載音樂。自助設(shè)備多功能化提高了自助設(shè)備的贏利能力。

（五）運用新技術(shù)手段來強化管理，提高業(yè)務(wù)運營效率，降低風(fēng)險

1.實現(xiàn)自助設(shè)備交易流水的電子化、無紙化，既可以降低運營成本，也可以促進自助設(shè)備開機率的提高。

2.自助設(shè)備保險柜安裝采用動態(tài)密碼技術(shù)的電子動態(tài)密碼鎖。動態(tài)密碼是指使用時由計算機按照特定的加密算法生成、單次有效、使用后馬上失效的密碼。這種密碼的有效期、時間間隔長度可根據(jù)需要設(shè)置，不存在密碼泄漏的安全隱患，當銀行員工換崗時不需要修改密碼就可杜絕密碼泄漏。采用動態(tài)密碼技術(shù)研發(fā)的自助設(shè)備保險柜電子動態(tài)密碼鎖，能對保險柜的操作自動記錄存檔，留有歷史記錄可備查，可追溯歷史作業(yè)過程，與傳統(tǒng)的自助設(shè)備保險柜機械密碼鎖相比，動態(tài)密碼技術(shù)具有更高的安全性，能夠有效地降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時密碼不需要定期或不定期修改，節(jié)約工作時間。有時效的一次性密碼，對密碼的使用和保管要求降低，比較容易達到規(guī)范性的要求。

3.加強對鈔箱的有效管理，通過射頻識別裝置（電子標簽）管理鈔箱。射頻識別技術(shù)(RFID)是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，整個識別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境，能識別高速運動物體，并可同時識別多個標簽，操作快捷方便。采用 RFID技術(shù)來管理自助設(shè)備鈔箱可隨時查詢到鈔箱的位置、記錄鈔箱裝載的鈔票量、實現(xiàn)鈔箱的追蹤管理，還可以校對自助設(shè)備的編號，避免加錯鈔箱，有利于提高效率、減少加鈔現(xiàn)場的操作時間、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

4.運用智能控制技術(shù)實現(xiàn)自助業(yè)務(wù)現(xiàn)鈔配送非武裝押運。擁有高性能運鈔車是實現(xiàn)非武裝押運運作模式的先決條件。在新一代運鈔車的研發(fā)方面可充分運用智能控制技術(shù)，設(shè)計運鈔車后外擺門、后傳遞口、司機逃生裝置、矩陣錢柜、GPS 控制鎖、遙控熄火等模塊化，實現(xiàn)現(xiàn)金流動與外界完全隔絕，確保運鈔車成為一個完全獨立的安全區(qū)，從而能在非武裝押運而大幅降低經(jīng)營成本的同時，進一步降低自助業(yè)務(wù)在現(xiàn)鈔配送環(huán)節(jié)的風(fēng)險。

（六）對現(xiàn)有自助設(shè)備視頻監(jiān)控進行升級改造，提高案件證據(jù)的可用性和有效性改變傳統(tǒng)的被動視頻監(jiān)控思路，充分發(fā)揮各類傳感器的功效，建立以傳感預(yù)警為基礎(chǔ)，視頻監(jiān)錄為后盾的全方位防控體系，彌補單純視頻監(jiān)控系統(tǒng)的不足，實現(xiàn)自助設(shè)備智能視頻監(jiān)控，實施24小時全方位監(jiān)控自助業(yè)務(wù)活動。

1.補充兩路環(huán)境攝像頭（每個環(huán)境攝像頭覆蓋90度，兩路覆蓋 180度），達到安裝五個攝像頭，實現(xiàn)四路視頻監(jiān)控。增加的攝像頭主要是針對自助設(shè)備周邊環(huán)境的監(jiān)控，實現(xiàn)全景覆蓋，防止監(jiān)控死角，為事后的案件取證提供更加全面的證據(jù)。

2.實現(xiàn)除了疊加時間、日期外，在取款人的人正面圖像上疊加了銀行卡卡號后能直接證明是該人取款，同時將人正面圖像和出鈔口圖像合成為一幅圖像作為證據(jù)更直接、可靠、有效，而不需要做有糾紛的推理，為事后的糾紛中法庭取證提供了最直接有效的證據(jù)支撐，通過疊加銀行卡卡號為日后錄像檢索提供了方便，同時也為銀行內(nèi)部進行客戶疑難（或爭議）異常賬務(wù)處理提供了查詢的便利。

3.增加人體活動監(jiān)測器。采用基于物聯(lián)網(wǎng)的人體活動監(jiān)測器在主動報警的同時能及時分析出了犯罪嫌疑人的相貌特征，當警方將犯罪嫌疑人的相貌特征輸入互聯(lián)網(wǎng)的時候，周邊相關(guān)的監(jiān)控設(shè)備所記錄的犯罪嫌疑人信息也在第一時間匯總到警方，警方可以通過某小區(qū)內(nèi)的監(jiān)控系統(tǒng)（具有物聯(lián)網(wǎng)人體活動監(jiān)測器）所提供的信息，快速地將藏匿在該小區(qū)內(nèi)的犯罪嫌疑人抓獲。

4.增加監(jiān)測插卡口狀態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)模塊，可以通過監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)中心實時監(jiān)測各個自助設(shè)備的插卡口狀態(tài)，對于發(fā)生的各種異常情況及時主動上報，最大程度地保護銀行和持卡人的利益。

5.增加振動監(jiān)測器、即時短信報警器等模塊，進行主動報警。6.視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)后，和3G無線通訊技術(shù)相結(jié)合，通過監(jiān)控中心授權(quán)給相關(guān)人員，利用3G手機重點監(jiān)測某一自助設(shè)備的運行情況。

（七）離行式自助設(shè)備的布放成為銀行自助業(yè)務(wù)的發(fā)展方向 隨著人們生活節(jié)奏的加快，銀行應(yīng)設(shè)法滿足客戶隨時隨地提取現(xiàn)金的需要。增加離行式自助設(shè)備的布放，將自助服務(wù)向商場、證券機構(gòu)、超市、社區(qū)、學(xué)校、廠礦等地域滲透，擴大服務(wù)范圍，延伸服務(wù)領(lǐng)域，以此吸引和穩(wěn)定客戶。離行式自助設(shè)備的布放能彌補銀行網(wǎng)點數(shù)量和布局的不足，其建設(shè)周期和成本較低，相對于增加銀行網(wǎng)點較易獲得監(jiān)管部門的批準，和附行式自助設(shè)備相比，可以更好地服務(wù)于特定的區(qū)域目標客戶。

（八）自助設(shè)備品牌的整合

一個銀行的自助設(shè)備由多家廠商的多個品牌構(gòu)成，給維護、維修和運營管理帶來很多麻煩和問題。需要通過集中采購限制品牌的過于繁雜，淘汰更新舊設(shè)備，通過采取把盡量少的某幾個機型集中到某一地域等手段，逐漸實現(xiàn)自助設(shè)備品牌的整合，不斷提高自助設(shè)備的管理維護效率。

（九）自助業(yè)務(wù)的外包不斷走向深入

國內(nèi)金融機構(gòu)為提高企業(yè)核心競爭力，更有效分配管理資源，將非核心業(yè)務(wù)外包成為不可避免的趨勢。ATM 托管服務(wù)，是金融外包的新趨勢。從長遠發(fā)展和業(yè)務(wù)需求出發(fā)，銀行需要對涉及到自助業(yè)務(wù)運營的清分、清機、技術(shù)服務(wù)監(jiān)管進行整體托管外包，交給具備資質(zhì)條件和綜合實力的第三方 ATM 運營管理公司，以提高核心競爭力。銀行在外包服務(wù)的同時也把一定的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了服務(wù)外包商，這使銀行能更好地應(yīng)對迅速變化的外部市場環(huán)境和顧客需求。

第二篇：自助洗衣機未來發(fā)展趨勢分析

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自助洗衣房未來發(fā)展趨勢分析

隨著洗衣機的商用進程加深，商用洗衣機開始向家用洗衣機不同的方向發(fā)展，高質(zhì)耐用、操作簡單、完全自動化、減少管理成本的機型成為行業(yè)迫切需求，一些投幣式/刷卡式洗衣機應(yīng)運而生。

一、自助洗衣理念

所謂自助洗衣就是在設(shè)有自助洗衣設(shè)備的洗衣房等場所，提供投幣或者刷卡的方式，消費者自行操作洗衣和烘干程序的一種自助式洗衣模式。它最大的好處就在于不需要人工隨時守護服務(wù)，可以提供像自動販賣機一樣24小時營業(yè)的消費模式。衣物從洗滌到烘干都是由消費者自行完成，極大地降低了運營商的管理成本。

二、自助洗衣的現(xiàn)狀

在外來文化以及國家經(jīng)濟高速發(fā)展的影響下，目前我國的自助洗衣業(yè)正在處于起步發(fā)展階段。初期仍然存在許多問題： 家用機加投幣器改裝

首先，商用洗衣機和家用洗衣機最大的差別在于高質(zhì)耐用，家用洗衣機設(shè)計使用壽命一般為3000次，而LG商用洗衣機設(shè)計使用為20000次以上。在每天8-10小時的高強度工作條件下，商用機工作壽命可達8-15年，而家用洗衣機在這樣的工作強度下，最多只可使用2年。所以說，自助洗衣房在這種粗放式的模式下，使用家用改裝機的維修率居高不下，投放成本有很大一部分需要用來支付高昂的維修費用。

其次，家用洗滌設(shè)備在能耗方面會有過多浪費，水電成本較高，而LG 10KG商用洗滌設(shè)備獲得了美國能源之星認證，每次洗+烘水電成本僅需2.5元/次。洗滌容量卻超過家用機2-4KG，從而減少了自助洗衣房的運營成本。

洗滌設(shè)備按時間收費

目前有許多自助洗衣房設(shè)備按時間收費，模式極其不合理。使用波輪洗衣機，實際操作過程中會產(chǎn)生許多問題：1.計時結(jié)束，衣物還未清洗完畢，操作中途打開設(shè)備的危險系數(shù)明顯升高；2.讓客人再次付費使用設(shè)備，不僅衣物清洗不干凈，并且從客戶心理角度會認為多上海肇嘉浜路789號均瑤國際大廈15C2室

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次收費價格高昂，不愿再次使用設(shè)備；3.洗滌時間顯示器與設(shè)備不聯(lián)動，造成時間誤差，收費記時不準確。

LG商用洗滌設(shè)備在清洗衣物的全過程中，系統(tǒng)自動鎖定洗衣門，只要洗衣程序未結(jié)束，就不能打開設(shè)備，保證了設(shè)備的安全系數(shù)。同時，洗衣機控制面板上的狀態(tài)指示燈會顯示洗衣過程的剩余時間，這樣你就能在剩余時間內(nèi)做你想做的事情。對于消費者來說，不需要再為了查看衣物干凈與否，一次又一次地打開洗衣門檢查，只需放進衣物，按下程序即可，操作更加簡便，最大化你的做事效率。

不配有烘干設(shè)備

不配備有烘干設(shè)備的洗衣房只提供簡單的水洗服務(wù)，不能進一步的提供烘干、熨燙等整理服務(wù)，所以，還談不上真正的自助洗衣，這種現(xiàn)象只能是我國自助洗衣發(fā)展初期的過度行為。

LG商用烘干設(shè)備配有可靈活移動的專利控制面板，可以根據(jù)空間大小來調(diào)節(jié)洗衣機和烘干機的位置擺放，當空間足夠大時，可以并排放置，而當空間狹小時，可以通過洗衣機和烘干機的疊放來節(jié)約大量空間。

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公共洗衣房消毒問題

在國內(nèi)自助洗衣的理念發(fā)展較為緩慢，首當其沖的一點就是公共洗衣房消毒問題存在很大隱患。設(shè)身處地為消費者來考慮，細菌、病毒會通過洗衣機滾筒來傳播。所以說，自助洗衣房要帶給消費者便利的同時也要給消費者創(chuàng)造一個安全衛(wèi)生的洗衣環(huán)境。

LG商用洗滌設(shè)備采用世界最先進的臭氧消毒技術(shù)，臭氧的殺菌的能力是氯的50倍，速度是氯的3000倍，具有很強的活性，對細菌有極強的氧化作用，氧化分解了細菌內(nèi)部氧化葡萄糖所必須的酶，從而破壞其細胞膜，將它殺死，最后還原成氧氣，不存在任何有毒殘留物。這是目前可用的最環(huán)保、最安全的消毒方法，對人體不會有任何傷害。該技術(shù)也獲得了中國衛(wèi)生部權(quán)威機構(gòu)認證。

三、自助洗衣在國內(nèi)發(fā)展的可行性分析

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，城市化建設(shè)的加快，人口居住密度的加大，人們工作越來越緊張繁忙，而且我國地域廣大，南部地區(qū)陰雨、潮濕天氣居多（衣物洗后不易干），家務(wù)洗衣勞動必將會被便捷的社會化服務(wù)所代替，當前國內(nèi)對自助洗衣持一種積極的態(tài)度，大多數(shù)人們能夠接受這種更加方便、快捷、衛(wèi)生的洗滌方式。特別是對于傳統(tǒng)的既費時又不便于晾掛、整燙的大件棉質(zhì)品的洗滌，投幣式/刷卡式自助洗衣的全新水洗概念完全滿足了人們的需要。

四、自助洗衣店的優(yōu)勢：

1.投幣式/刷卡式控制洗衣機：LG商用洗衣機是采用高精度的投幣識別功能系統(tǒng)或智能IC卡控制系統(tǒng)，直接存儲數(shù)據(jù)，不會磨損、完全自助、不怕資金丟失、使用壽命長、保密性能好。

2.大容量洗衣：大容量洗衣設(shè)備是家用洗衣機容量的兩倍，適合大件紡織洗滌，它可以連續(xù)24小時滿負荷運轉(zhuǎn)。

3.低故障率：LG商用洗衣機具有防塵、防水、防磁、防靜電的功能，在潮濕、多塵的使用環(huán)境中同樣保持良好的性能。

4.預(yù)付費管理：LG商用洗衣機在使用時先收費，后消費的管理模式。

5.操作簡單：LG商用洗衣機在使用時，首先投入硬幣或刷卡后，電源開關(guān)即自動開啟，再根據(jù)衣物面料選擇相應(yīng)的洗滌方式后，便可啟動洗衣機進行正常工作。

6.投資風(fēng)險低：完全自助的經(jīng)營模式，節(jié)約了人工成本，同時減少了由于洗滌不當而與客戶間產(chǎn)生的糾紛。

7.發(fā)展持久性：洗衣屬于民生行業(yè)，具有其行業(yè)的穩(wěn)定性和持久性特點，有長期發(fā)展的廣闊空間。

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五、洗衣房設(shè)計一條龍服務(wù)——上海色彩得環(huán)?？萍加邢薰?/p>

上海色彩得環(huán)?？萍加邢薰臼荓G商用洗衣機在中國地區(qū)的總代理。作為世界領(lǐng)先的清潔洗滌集團，專為客戶提供環(huán)保節(jié)能的洗滌產(chǎn)品及專業(yè)的洗滌解決方案。我公司由中國龍飛集團和英國節(jié)能投資公司JLI總裁——JohnLaithwaite共同投資成立。擁有了最環(huán)保節(jié)能的清潔洗滌產(chǎn)品和廚房配套設(shè)施，滿足各行業(yè)多元化清潔洗滌需求。

作為中國自助洗衣行業(yè)的領(lǐng)軍者，我們結(jié)合了多年的運營經(jīng)驗和深入的市場研究，為客戶提供從先期的洗衣房設(shè)計到后期的洗衣房經(jīng)驗分享等全程服務(wù)。

隨著城市建設(shè)的發(fā)展，生活服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變，將會導(dǎo)致人們對洗衣服務(wù)需求的增加，家務(wù)勞動逐步對社會化的加工所代替，讓人們有更多時間享受生活，自助式洗衣方式逐漸形成一種的必然的趨勢，再加上目前國內(nèi)居住環(huán)境逐步與國際化接軌，自助洗衣房作為一種會所、社區(qū)配套形勢出現(xiàn)也是發(fā)展所需，所以說，自助洗衣方式在中國具有廣闊的市場發(fā)展空間，將會形成較大的市場。

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第三篇：銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及建議

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及建議

導(dǎo)讀

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是在市場經(jīng)濟發(fā)展的格局下逐漸形成的。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點。為此，它深受各大銀行喜愛。

近年來，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)取得了迅猛發(fā)展，各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務(wù)部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務(wù)仍然存在著操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及利率風(fēng)險，為進一步提高同業(yè)業(yè)務(wù)管理水平，以更好支持實體經(jīng)濟，本文將分析具體情況并提出相應(yīng)建議。

一、同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項業(yè)務(wù)。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，產(chǎn)品種類每年都在增加。比如銀行可通過各類同業(yè)投資擴大資產(chǎn)規(guī)模，利用買入返售、拆入短期資金錯配、發(fā)行理財產(chǎn)品出表等多種方式賺取利潤。

同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心，甚至個別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達50%以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時也隱藏著一定風(fēng)險。在較為嚴格的監(jiān)管導(dǎo)向下，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴，MPA落地執(zhí)行，風(fēng)險權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下，讓同業(yè)業(yè)務(wù)中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富，銀行儲蓄存款將會向非銀機構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金，商業(yè)銀行的同業(yè)負債所占比例或會逐漸上升。

二、同業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類

就目前同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務(wù)收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務(wù)。

主要業(yè)務(wù)品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財、福費廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負債、居間業(yè)務(wù)。

以上模式作為市場投融資需求的有力補充，為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄，加之銀監(jiān)加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新，以適應(yīng)市場進一步發(fā)展。

三、同業(yè)業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟作用 從實際情況看，同業(yè)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。銀行同業(yè)投資業(yè)務(wù)出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實體經(jīng)濟發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應(yīng)補充。所以銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟的作用歸結(jié)起來主要包含三個方面：

（一）服務(wù)實體經(jīng)濟

眾所周知，我國的電子商務(wù)經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著主導(dǎo)地位，而實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入。銀行作為實體經(jīng)濟發(fā)展的強有力保障，一直以來便在實體經(jīng)濟的發(fā)展中起著不可取代的作用。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險的前提下給實體企業(yè)盡可能多的提供資金支持，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，理念、思路、機制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實體企業(yè)，在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮積極作用。

（二）拓寬融資渠道

同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展以前，企業(yè)融資方式相對單一，特別是中小企業(yè)政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資，銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規(guī)定，對企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)實時監(jiān)控，并在每月/季貸后調(diào)查中對企業(yè)的貸款使用情況進行核實。使企業(yè)難以根據(jù)市場變化、經(jīng)營情況、突發(fā)事件等靈活調(diào)用資金，被動受到限制；二是對公企業(yè)授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點，且銀行不保證能否授信。而同業(yè)融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業(yè)貸款受限。我國總體經(jīng)濟形勢并不樂觀，煤炭、鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、有色金屬等行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難問題短期內(nèi)無法解決，受限行業(yè)難以從銀行繼續(xù)獲取貸款維持資金周轉(zhuǎn)。四是抵押擔保要求較高。部分高科技等創(chuàng)新型中小企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔保，無法獲得流動資金持續(xù)科技研發(fā)，制約了企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展。

從同業(yè)業(yè)務(wù)上看，銀行、證券、基金、信托、保險等機構(gòu)在同業(yè)業(yè)務(wù)中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業(yè)融資渠道。

（三）降低系統(tǒng)性風(fēng)險

受當前市場環(huán)境低迷影響，企業(yè)經(jīng)營存在諸多困難，財政金融領(lǐng)域矛盾較多，企業(yè)融資渠道縮窄不暢，部分企業(yè)無法通過貸款融資解決持續(xù)經(jīng)營所需資金，如果獲取不到新的融資支持，則會出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致各類債務(wù)到期無法償付的風(fēng)險。特別是銀行之前放款的煤礦、鋼鐵、紡織、化工、房地產(chǎn)等行業(yè)企業(yè)，隨著前期貸款陸續(xù)到期，銀行多采取退出政策，為彌補資金缺口，企業(yè)與各類金融機構(gòu)合作，通過券商資管計劃、信托收益權(quán)、發(fā)行ABS等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，間接以同業(yè)資金為企業(yè)融資。否則，企業(yè)隨時面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

四、同業(yè)業(yè)務(wù)遇到的困境

（一）流動性風(fēng)險導(dǎo)致市場風(fēng)險

流動性風(fēng)險主要體現(xiàn)在負債與資產(chǎn)的期限錯配，過于集中的負債錯配到期會導(dǎo)致市場風(fēng)險。同業(yè)投資、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)動輒就是幾億，并且這些資金的周轉(zhuǎn)頻率較高，為了實現(xiàn)收益最大化，經(jīng)常融入1W—1M短期資金匹配長期資產(chǎn)，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業(yè)授信額度較少，資金敏感性也較高，發(fā)生流動性風(fēng)險的概率相對較大。比如：在短時間內(nèi)，因貨幣政策、監(jiān)管新規(guī)、市場輿情等情況的發(fā)生，市場上的資金便有可能從盈余變?yōu)槎倘?，這樣的波動性不是傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)可以比擬的。2013年6月下旬爆發(fā)的“錢荒”導(dǎo)致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、7W、14W、1M拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息30%、20%、15%、10%大關(guān)，某銀行遭遇的突發(fā)事件和負債集中到期導(dǎo)致了市場流動性緊張，不但資產(chǎn)與負債成本嚴重倒掛，銀行之間發(fā)生資金違約，大額支付系統(tǒng)也延遲半小時收市，帶來了很大的市場風(fēng)險。目前在強監(jiān)管時代的同業(yè)業(yè)務(wù)雖增速放緩，暫未突破市場監(jiān)管底線，但錯配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。

（二）操作風(fēng)險是當前急需解決的難點問題

自銀行開展同業(yè)業(yè)務(wù)以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風(fēng)險?？v觀2014年—2016年同業(yè)市場，可以說用處處皆險境，步步為暗礁來形容一點也不為過。例如：在票據(jù)業(yè)務(wù)方面，某銀行的三十億票據(jù)變成了報紙的重大案件；緊接著又有某銀行的15億通道投資理財資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了40億元巨額的同業(yè)投資詐騙風(fēng)險事件。這些風(fēng)險事件自從同業(yè)業(yè)務(wù)開始時便如影隨形，但是歸結(jié)起來無非是經(jīng)辦人對總行制度執(zhí)行不到位，管理不善而引起的。比如在票據(jù)業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)通道被層層轉(zhuǎn)手，而同業(yè)投資業(yè)務(wù)又在投資管道中層層交織。雖然兩者的目標均不相同，但是在同業(yè)業(yè)務(wù)操作的過程中，其通道所占據(jù)的比例過高，而發(fā)展的速度也過快，這就直接導(dǎo)致了投資鏈條的加長，給業(yè)務(wù)人員審核資料真?zhèn)?、抵押擔保是否完善、公章和法人簽字是否真實、標的資產(chǎn)是否符合監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定等帶來障礙。除此之外，同業(yè)業(yè)務(wù)因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風(fēng)控體系，也常常被一些不法機構(gòu)和個人拿來利用，里應(yīng)外合，從而引發(fā)資金案件風(fēng)險。

（三）信用風(fēng)險和交叉風(fēng)險日益增加

根據(jù)對我國信用債市場的違約情況統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2016年達到65支，違約金額高達403億元，同比增長超過220%。與此同時，還有很多機構(gòu)正在推遲債券發(fā)行。ABS在經(jīng)歷了2015—2016兩年的飛速前進之后，也于2017年3月出現(xiàn)了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業(yè)業(yè)務(wù)受到負面影響也是在所難免。例如，在新一輪經(jīng)濟增長率逐漸走低的情況下，實體企業(yè)的投資便更趨于謹慎，銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進行利潤的短暫提高，而這種方式正好便促使了同業(yè)業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險的增加。另外，一些規(guī)模較小，盈利較差的銀行加入了同業(yè)業(yè)務(wù)市場，這就導(dǎo)致了同業(yè)業(yè)務(wù)中的合作產(chǎn)品、合作形式看似得到了增加，但是卻往往因為風(fēng)險管控能力不強，業(yè)務(wù)要求不高而帶來了錯綜復(fù)雜的交叉風(fēng)險。隨著同業(yè)業(yè)務(wù)機構(gòu)之間的合作進一步加強，其業(yè)務(wù)范圍早已超越了貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)等主要市場，交叉在各個領(lǐng)域，這就無形中又在資金端和產(chǎn)業(yè)端增加了風(fēng)險。比較明顯的例子便是在2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業(yè)投資涉及股市中的大量理財產(chǎn)品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團因在產(chǎn)業(yè)融合中，內(nèi)部的控股關(guān)系非常復(fù)雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。

五、對同業(yè)業(yè)務(wù)的建議

（一）流動性風(fēng)險防控策略

在資金領(lǐng)域中，流動性風(fēng)險是客觀存在的，無論是銀行還是監(jiān)管部門都不能從根本上去消除這種風(fēng)險，那么面對這種情況，我們唯一能夠做的是從全局角度出發(fā)，理性面對流動性風(fēng)險，對其進行適度的嚴格管理。因為在適度的風(fēng)險下通常會創(chuàng)造出一定的利潤，但是倘若風(fēng)險過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業(yè)業(yè)務(wù)中，一定要從三個方面來把握好這個度。其一是在總行建立同業(yè)業(yè)務(wù)流動性缺口管理，加強對所有錯配業(yè)務(wù)審批，避免過度錯配和集中到期導(dǎo)致的流動性沖擊；其二是應(yīng)建立起合理的檢測指標及相關(guān)檢測值，時時掌握全行及期限錯配的存量及遠期買入情況，密切關(guān)注同業(yè)市場動向和資金價格走勢，將表外資產(chǎn)規(guī)?？刂圃诤侠韰^(qū)間內(nèi)；其三是需要做好流動性的應(yīng)急預(yù)案，爭取在發(fā)生情況的時候能夠第一時間解決。

在同業(yè)業(yè)務(wù)的資金管理中，無論是國有銀行或者股份制銀行都應(yīng)采用統(tǒng)一的資金管理體系，通過總行的資產(chǎn)負債部來對各個部門的資產(chǎn)及負債進行管理，制定相應(yīng)的價格、期限、指標，讓流動性風(fēng)險及市場風(fēng)險都在總行的統(tǒng)一管控之中。在風(fēng)險監(jiān)測方面，應(yīng)及時設(shè)立每日頭寸缺口，加強市場研究工作，對金融市場、監(jiān)管環(huán)境、貨幣政策等進行分析，結(jié)合市場其他數(shù)據(jù)指標變化確定負債錯配久期及比例，優(yōu)化規(guī)模配置，降低流動性風(fēng)險。

（二）操作風(fēng)險防控策略

風(fēng)險與經(jīng)營部門相分離。事業(yè)部和分行等經(jīng)營機構(gòu)需由總行直接派駐（內(nèi)嵌）風(fēng)險團隊，通過足夠的風(fēng)控人員進行平行作業(yè)。工資獎金、財務(wù)費用、人力資源、業(yè)績考核等由總行風(fēng)險部垂直管理，以保證風(fēng)控的獨立性。業(yè)務(wù)操作上，嚴格執(zhí)行雙人盡調(diào)、核保，由經(jīng)營和風(fēng)控部門雙人辦理，杜絕因經(jīng)營機構(gòu)獨立作業(yè)而出現(xiàn)的操作風(fēng)險。風(fēng)控人員必須直接參與業(yè)務(wù)會談，核實抵押擔保手續(xù)、核實金融機構(gòu)增信真?zhèn)?，調(diào)查企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、償債能力等，真實掌握各種信息，對能否控制同業(yè)投資風(fēng)險做出獨立判斷。運營/放款中心出賬人員嚴格審核放款審批單相關(guān)信息，確保已滿足劃款前各項出賬條件。

（三）信用及交叉風(fēng)險防控策略

信用風(fēng)險防范主要措施為制定準入和授信的分類管理。銀行、信托、證券、保險等均在三會的嚴格監(jiān)控之下，所以從理論上講，信用風(fēng)險相對較小，因此在擴大其同業(yè)業(yè)務(wù)的時候，可以持比較樂觀的態(tài)度，擴大其準入領(lǐng)域，降低券商收益憑證、銀行同業(yè)理財、同業(yè)借款等業(yè)務(wù)的準入門檻。特別是不產(chǎn)生信用關(guān)系且交易完成后出資行的資金和資產(chǎn)安全不再與交易對手產(chǎn)生直接聯(lián)系的業(yè)務(wù)可適當放開，如委托、代理投融資業(yè)務(wù)、居間推介業(yè)務(wù)、投資顧問業(yè)務(wù)。

同業(yè)授信類客戶/產(chǎn)品應(yīng)采用不同的管理方式，也就是與其發(fā)生基于信用基礎(chǔ)上的交易，并隨之產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)以及擔保關(guān)系的同業(yè)客戶。這類產(chǎn)品對應(yīng)的同業(yè)客戶應(yīng)制定嚴格的風(fēng)險政策及授信評判體系并進行限額管理。放款后續(xù)進行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控，重點關(guān)注行業(yè)地位變化、內(nèi)部架構(gòu)變化、市場履約情況、外部評級/監(jiān)管評級變化等。

防控交叉風(fēng)險則必須要求銀行具有看透業(yè)務(wù)本質(zhì)、看透資本增值情況、時時了解最底層資產(chǎn)的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風(fēng)險和交叉風(fēng)險都在掌控之中，決不因為鏈條長，模式復(fù)雜，交易方為金融機構(gòu)就降低風(fēng)控標準，簡化操作流程，沖破了最基本的業(yè)務(wù)底線。結(jié)語

綜上所述，在我國經(jīng)濟發(fā)展時期，在新的經(jīng)濟常態(tài)下，市場衍生了同業(yè)業(yè)務(wù)模式。它既表明了我國經(jīng)濟與金融改革在不斷深入，同時也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟的活力，圍繞大局，積極服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。然而在諸多不穩(wěn)定因素的境況下，我國銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)還需要進一步找出對策來應(yīng)對當前存在的流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險及交叉風(fēng)險等，這樣才能把同業(yè)支持實體經(jīng)濟的工作做實，實現(xiàn)我國同業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展。

作者介紹：

周海濱：普蘭金融大連分公司總經(jīng)理，曾任某股份制銀行總行票據(jù)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負責人

同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī) 多家銀行被罰逾百萬

——有銀行人士稱自查不當交易是“四不當”一大重點，想打擦邊球很難

作者：田姣 吳夢姍 實習(xí)生 黃婷 陳炫孜

銀監(jiān)會連發(fā)八份監(jiān)管文件要求銀行嚴查各項業(yè)務(wù)已歷時5個多月。南都記者昨日了解到，部分銀行已完成內(nèi)部自查和現(xiàn)場檢查，進入違規(guī)業(yè)務(wù)整改階段。在金融強監(jiān)管風(fēng)暴中，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)備受關(guān)注。由于同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)，廣東銀監(jiān)局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業(yè)業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓違規(guī)等緣由被罰255萬元。重罰：同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則

南都記者注意到，近日廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公開了一批罰單，主要集中在銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。

在同業(yè)業(yè)務(wù)罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，而作出處罰的時間是7月6日。對此，該銀行廣州分行相關(guān)負責人向南都記者表示，廣東銀監(jiān)局于2015年對該銀行廣州分行開展了業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查，于近日公布了行政處罰決定書。

雖然是2015年進行的現(xiàn)場檢查，但近日才公布罰單，這個時間點難免令人想到今年3月初銀監(jiān)會針對全行業(yè)展開的“三三四”大檢查。

對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示，目前銀行業(yè)務(wù)部門自查，內(nèi)部合規(guī)部門檢查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在是整改階段，根據(jù)自身檢查出的問題進行整改，“我們部門已經(jīng)退回政府承諾函，相關(guān)業(yè)務(wù)整改完成”。

但也有部分銀行現(xiàn)場檢查尚未結(jié)束。某股份制銀行廣州分行金融市場部負責人向南都記者表示，監(jiān)管部門對銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查仍在繼續(xù)，同業(yè)業(yè)務(wù)是“三三四”檢查的重點，接下來一段時間內(nèi)針對同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單還會有很多。

對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關(guān)負責人表示，在該次檢查中發(fā)現(xiàn)問題后立即采取積極措施，已對相關(guān)業(yè)務(wù)進行了認真整改和嚴肅問責處理。同時，廣州分行還將舉一反三，堅持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，進一步加強規(guī)范業(yè)務(wù)制度和流程。

此外，上個月廣東銀監(jiān)局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實，被罰金額高達255萬元。

無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰，都不是因為單一項目被罰。雖然被罰的案由十分簡單，但從行政處罰依據(jù)里面還是能看到為何被監(jiān)管部門處罰的一些端倪。

其中，被罰依據(jù)里面提到的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》十二條顯示，金融機構(gòu)同業(yè)投資應(yīng)嚴格風(fēng)險審查和資金投向合規(guī)性審查，按照“實質(zhì)重于形式”原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，準確計量風(fēng)險并計提相應(yīng)資本與撥備。

這也是此前監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)“四不當”里嚴查的是否按照實質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，足額計量資本和撥備。漏洞：同業(yè)業(yè)務(wù)仍存“灰色”操作空間

自從今年年初監(jiān)管連發(fā)“三違反”、“三套利”、“四不當”等監(jiān)管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負責人告訴南都記者，自查銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的不當交易是“四不當”里的一大重點，想打擦邊球很難。

以同業(yè)投資業(yè)務(wù)為例，監(jiān)管明確要求實施穿透管理直至基礎(chǔ)資產(chǎn)。過往銀行可以將同業(yè)資金通過購買他行發(fā)行的非保本理財產(chǎn)品，進而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計劃進而購買信托計劃、基建企業(yè)債券等，實際底層資產(chǎn)為房地產(chǎn)投資項目。

然而，“三套利”中就明確點出“是否通過同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)或拆分為小額貸款等方式，向房地產(chǎn)和‘兩高一剩’等行業(yè)領(lǐng)域提供融資”，將銀行同業(yè)“灰色”手段斬斷。

某國有行廣東地區(qū)公司業(yè)務(wù)部負責人表示，今年雖然仍有開展房地產(chǎn)開發(fā)貸項目，但僅限于排名靠前的開發(fā)商。不僅如此，自營或理財資金通過SPV（特殊目的的載體）流向房地產(chǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行的審核力度至少不應(yīng)明顯低于對信貸業(yè)務(wù)的審查標準。

值得注意的是，這種同業(yè)違規(guī)操作早在今年4月已經(jīng)通過上海銀監(jiān)局對招商銀行(29.78 +1.67%,診股)上海分行的處罰，給整個銀行業(yè)同業(yè)投資穿透監(jiān)管樹立了典范。

《上海銀監(jiān)局行政處罰信息公開表》（滬銀監(jiān)罰字[2017]16號）顯示，主要違規(guī)事實為“2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產(chǎn)管理計劃-發(fā)放信托貸款’為通道，向X X投資管理有限公司放款，部分資金用于支付土地出讓金”。

不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉，投資企業(yè)同業(yè)投資項下應(yīng)收權(quán)益的融資模式，雖然已受到限制，但因監(jiān)管要求的“實質(zhì)重于形式”原則僅限于資本和撥備的計提，沒有說穿透后資金流向是否符合產(chǎn)業(yè)政策，仍存在灰色操作空間。

第四篇：銀行淺析自助提款機發(fā)展現(xiàn)狀問題

淺析銀行自助設(shè)備發(fā)展中的問題及對策

學(xué)院（第二學(xué)位）學(xué)號： 指導(dǎo)教師：

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展以及金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，同時隨著我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，銀行業(yè)受到由內(nèi)而外的多重壓力使銀行業(yè)困境愈發(fā)顯現(xiàn)。借助于金融自助設(shè)備降低運營成本，延伸服務(wù)成為必選。國內(nèi)的ATM設(shè)備市場保持了近幾年來一貫的繁榮態(tài)勢。同時，受到互聯(lián)網(wǎng)金融革命浪潮和移動支付爆發(fā)增長的沖擊，ATM行業(yè)自身的整合和變革也已經(jīng)拉開序幕。

關(guān)鍵詞：自助設(shè)備；整合；并購；核心技術(shù)。

為客戶提供全天候現(xiàn)金服務(wù)，自助設(shè)備應(yīng)運而生。伴隨著經(jīng)濟的高速增長，人工費用和物理網(wǎng)點的租賃、運營成本的升高，自助設(shè)備（ATM）成為銀行業(yè)的寵兒，近幾年，國內(nèi)ATM發(fā)展火爆，呈現(xiàn)燎原的架勢。相比較人工柜員，ATM優(yōu)勢明顯，高速增長和普及帶來便利和低成本的同時，隱藏著諸多的問題和矛盾，針對性提出一些對策，藉此可以促進ATM的發(fā)展。

一、自助設(shè)備的概述

隨著社會的經(jīng)濟發(fā)展，人們對銀行業(yè)務(wù)的辦理需求越來越多，包括現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、修改密碼、查詢業(yè)務(wù)；銀行網(wǎng)點在營業(yè)時間內(nèi)無法滿足，ATM的出現(xiàn)解決了很多難題。

(一)自助設(shè)備的概念

最早為了滿足人們在銀行非營業(yè)時間的現(xiàn)金取款，自動柜員機被制造出來，它是一種高度精密的機電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)，代替銀行柜面人員的工作。可提取現(xiàn)金、查詢存款余額、進行賬戶之間資金劃撥、余額查詢等工作；還可以進行現(xiàn)金存款（實時入賬）、支票存款（國內(nèi)無）、存折補登、中間業(yè)務(wù)等工作。持卡人可以使用信用卡或儲蓄卡，根據(jù)密碼辦理自動取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存款，存折補登，購買基金，更改密碼，繳納手機話費等業(yè)務(wù)。

（二）自助設(shè)備的廠商和國內(nèi)市場現(xiàn)狀

國外發(fā)展較早，與國內(nèi)市場相關(guān)品牌的有美國迪堡公司，NCR公司，德國德利多富公司，日本日立，沖電氣株，韓國曉星。國內(nèi)品牌廠商起步較晚，最早大多采用貼牌，后來慢慢的高仿，或是替換部件，品牌有：原廣州無線電集團下屬的廣電運通，廣州御銀，深圳怡化，天津恒銀等。總體國內(nèi)市場分為日韓系和歐美系，歐美系進入國內(nèi)后，定位和方向是取款機，日韓品牌是存款機。受國人喜歡進行現(xiàn)金交易的影響，日韓系的循環(huán)機逐漸的占據(jù)了制高點，不斷擠壓歐美系的生存空間。據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)專家透露，在“自主可控”的政策導(dǎo)向下，一些在華業(yè)績急轉(zhuǎn)直下的外資ATM企業(yè)開始意識到，在中國這個特殊的市場，政策的變數(shù)與影響力和公平的市場競爭力幾乎同等重要。而采用中外合資合作方式，將對政策的負面作用起到一定的稀釋作用，于是他們開始放低姿態(tài)，通過與缺乏核心技術(shù)的國內(nèi)廠商圍繞技術(shù)合作與資本合作演繹出不同的本地化模式。比如2016年開年不久就被爆出美國老牌廠商迪堡與浪潮集團強強聯(lián)手，整合研發(fā)、生產(chǎn)與銷售的資源優(yōu)勢，進一步拓展中國市場的消息，而在更早前沖電氣（OKI）與神州數(shù)碼、恒銀與曉星等早已在中國ATM事業(yè)領(lǐng)域達成戰(zhàn)略合作部署，搶占中國ATM市場。

盡管這些外資企業(yè)本地化路徑和模式不同，但方向卻幾乎相同——加強與本地企業(yè)的合作。不管是對外資企業(yè)來說的“以技術(shù)換市場”還是對中資企業(yè)來說的“以市場換技術(shù)”，保持市場份額與維持雙贏才是至關(guān)重要的。

二、自助設(shè)備發(fā)展中存在的問題

由于國內(nèi)市場的較大份額都在四大國有銀行，設(shè)備的采購都具有濃厚的政府導(dǎo)向性，在政府倡議盡量采購國產(chǎn)品牌后，外資品牌紛紛在招標中出局。從2015年至今,中國ATM市場可謂好不熱鬧,之前一向趾高氣揚、不可一世的外 1 資ATM品牌紛紛放下所謂“高貴”的身段,“屈尊”與國內(nèi)企業(yè)進行合資合作。諸如美國迪堡與浪潮集團簽訂合資合作協(xié)議,宣稱向中國銀行客戶提供全系列金融自助服務(wù)終端產(chǎn)品及解決方案;據(jù)透露,日立和中電也在“私下”進行溝通,合作即將展開;沖電氣(OKI)和怡化相互撤資,解除雙方相互持股后,迅速與神州信息設(shè)合資公司,喊出了號稱“改寫中國ATM市場格局”的口號。這些都無疑為中國ATM市場投入了一顆顆巨石,讓平靜的水面掀起了波瀾。以上幾家公司合資合作行為都是擺在桌面上大張旗鼓的進行,貌似天下太平,盛“市”景象,而中國ATM市場實則暗流涌動,埋下了許多定時炸彈。據(jù)資深業(yè)內(nèi)人士透露,其實在桌面底下還有諸多中外ATM廠商早就進行著密切的接觸,譬如合榮欣業(yè)與OKI,恒銀與曉星等等,其代工生產(chǎn)、合作生產(chǎn)、貼牌銷售已進行多時,也紛紛喊出國產(chǎn)品牌、自主生產(chǎn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析,以上這些合作本質(zhì)上是企圖以中國制造的形象參與市場競爭,取得更多市場份額。這點有些類似我國汽車市場,雖然都說是國產(chǎn)汽車,但都只是核心技術(shù)由外資掌控,在國內(nèi)生產(chǎn)而已,而民族品牌的汽車廠商屈指可數(shù)。國內(nèi)ATM市場的外資企業(yè)同樣是這樣,他們通過技術(shù)、管理先發(fā)優(yōu)勢占領(lǐng)市場,借助已有標準、專利等強化完成行業(yè)壟斷。至于核心技術(shù),外資企業(yè)絕不會給國內(nèi)企業(yè)。

外資ATM企業(yè)能放下姿態(tài)通過聯(lián)手合作方式來擠占中國市場,而一些缺乏核心技術(shù)的企業(yè)也樂得拿來全不費工夫的與外資企業(yè)合資合作。有關(guān)業(yè)內(nèi)專家表示,透過這看似熱鬧紛繁的合資合作表象,讓我們探尋其聯(lián)姻背后的本質(zhì)。通過對外資ATM品牌以及國內(nèi)ATM企業(yè)發(fā)展脈絡(luò)透視分析,其雙方進行合資合作、貼牌生產(chǎn)、換牌銷售,本質(zhì)原因無外乎以下幾點: 2

1、首先,當前全球經(jīng)濟放緩,歐美日等市場發(fā)展低迷,宏觀數(shù)據(jù)顯示,美國及歐洲經(jīng)濟依然不太樂觀,日本經(jīng)濟趨于負增長。美銀美林發(fā)表報告稱,市場正陷入“量化疲勞”。其次,對于金融市場來說,受德意志銀行危機的影響,歐美銀行發(fā)展遭遇重創(chuàng),市場形勢的惡化使一些銀行的盈利能力受到波及,進而直接受影響的便是ATM設(shè)備服務(wù)商。迪堡與德利多富正式合并便從側(cè)面顯示了ATM企業(yè)發(fā)展的窘境,被迫走向聯(lián)合。內(nèi)外交困局面也促使得眾多外資ATM供應(yīng)商重新考慮發(fā)展戰(zhàn)略,布局營銷方向。而其目光聚集的焦點便是中國市場。

2、中國作為新興經(jīng)濟體、金磚國家,在金融服務(wù)業(yè)行業(yè)發(fā)展極為迅猛。截至2015年第三季度末,中國ATM存量達84.08萬臺,是世界第一大ATM市場,存量還在迅速增長過程中,市場空間巨大。各大商業(yè)銀行“普惠金融”政策的推行,廣大城鎮(zhèn)、農(nóng)村區(qū)域?qū)⑷驿侀_ATM的裝機,使得市場裝機量還將極大攀升。國外ATM市場陷入飽和,而中國的發(fā)展無疑是一塊巨大的磁石,吸引著全球金融巨頭期望分一杯羹,分享中國ATM市場快速發(fā)展的紅利。獨立經(jīng)營、合資合作就成為進入中國市場的重要手段。

3、在經(jīng)濟全球化加速發(fā)展的今天,金融作為整個經(jīng)濟和社會的血液,它的安全和穩(wěn)定,直接影響到我國金融安全。而隨著中國強調(diào)金融信息安全,要求信息技術(shù)自主可控的大政策背景之下以及國內(nèi)幾家擁有核心技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)的ATM品牌的崛起,外資ATM品牌由原來在中國獨家銷售、代理銷售的模式已經(jīng)受到極大限制,其利潤和市場份額產(chǎn)生嚴重的萎縮。譬如早在1980年代便已進入中國的迪堡,近年來,隨著國家鼓勵采購國產(chǎn)品牌,迪堡在國內(nèi)的銷售占有率出現(xiàn)下滑,早已低于10%。面對內(nèi)外危局,外資ATM廠商要想留在中國,就必須尋求變化,擺脫 3 政策限制與國內(nèi)ATM品牌競爭。“合資與合作”便成了外資廠商意圖繼續(xù)保持市場份額與影響力的重要手段。

4、對于國內(nèi)眾多缺乏核心技術(shù),一貫以購買日立、富士通、OKI等外資企業(yè)的機芯進行簡單組裝生產(chǎn)的國內(nèi)ATM廠商來說,國家意在打造安全可控的產(chǎn)業(yè)鏈,倡導(dǎo)“自主可控”的政策,為他們帶來莫大的發(fā)展契機。同時,國家也鼓勵通過合資、合作的方式引進國外技術(shù),經(jīng)過消化、吸收之后,提升國內(nèi)企業(yè)的整體能力。除國內(nèi)僅有幾家掌握核心科技的ATM廠商外,這些利好都為原本從事組裝生產(chǎn)、貼牌銷售的ATM企業(yè)的發(fā)展騰出了空間,提供了捷徑。

三、促進自助設(shè)備更好發(fā)展的對策

綜合以上因素分析,中外合資亂象的產(chǎn)生概況為一句話就是:全球經(jīng)濟下行頹勢,國內(nèi)政策因素刺激,進一步促成了外資ATM企業(yè)與本土ATM企業(yè)走向了合資合作、貼牌生產(chǎn)的局面。面對這種局面,或許讓局外人看著覺得欣喜,中國企業(yè)終于可以利用外資和技術(shù)發(fā)展中國人自己的品牌,開發(fā)屬于自己的產(chǎn)品。殊不知,中外企業(yè)合資合作,對缺乏自主創(chuàng)新和核心技術(shù)的企業(yè)來說固然是好,但是,這對于早已潛心從事ATM技術(shù)研發(fā),掌握核心技術(shù)及知識產(chǎn)權(quán),并且實現(xiàn)國產(chǎn)化的廣電運通和怡化一類ATM自主品牌企業(yè)來說,有可能形成一定沖擊,也可能阻礙民族品牌的發(fā)展。

“通過對ATM行業(yè)中外合資現(xiàn)象的分析,對其聯(lián)手合作我們也存在一些擔憂?！鄙鲜鰧＜冶硎?。

首先,中外ATM企業(yè)的合作,雙方可能會分別把優(yōu)勢資源進行整合,業(yè)務(wù)將會涵蓋ATM全產(chǎn)業(yè)鏈,包括研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、服務(wù),進一步拓展中國市場。對外資來說可謂是“以技術(shù)換市場”。利用政策紅利以及國產(chǎn)化呼聲,對于國內(nèi)ATM企業(yè)來說,合資合作固然能快速利用資本、技術(shù)、經(jīng)營能力,為企業(yè)提供補充,增強企業(yè)自身競爭能力,是迅速達成國產(chǎn)化的有效渠道。中資企業(yè)可以說是“以市場換技術(shù)”。

但是,中方ATM企業(yè)的這種彎道超車手段,其發(fā)展方向是否明朗?沒有研發(fā)能力,沒有自主技術(shù),不能生產(chǎn)機芯等核心模塊,其是否會被“卡脖子”?從眾多中外合資案例中可以看出,合資企業(yè)各方的理念、經(jīng)營目標差異,在市場意向和銷售意向方面可能產(chǎn)生分歧,雙方長短利益可能難于統(tǒng)一。反觀中國汽車行業(yè)走過三十多年的合資合作歷程,沒有核心技術(shù),這樣“以市場換技術(shù)”的發(fā)展已經(jīng)被驗證是值得商榷的。對這種合作方式的顧慮非常深,其成功與否并不明朗。

其次,ATM是一個專業(yè)性極強的行業(yè)且涉及保護銀行現(xiàn)金和設(shè)備安全,能夠真正實現(xiàn)自主研發(fā)和生產(chǎn)制造,是需要多年的技術(shù)積累及從業(yè)經(jīng)驗,并非一蹴而就。在合作過程中,外資企業(yè)是否真的會把花費多年心血攻破的核心技術(shù)傾情奉送,有待觀察。而這些中方企業(yè)又能否堅守底線,守住自己的品牌,并迅速在合資合作的過程中,努力學(xué)習(xí),消化及吸收,進而通過獨立創(chuàng)新掌握屬于自己的技術(shù),對于這一點還有待考證。

另一方面，智慧銀行出現(xiàn)井噴式的發(fā)展，各大銀行紛紛推出符合自身特 色的智慧銀行。其中，國有大型銀行在2014年先后完成了智慧銀行的布局，主要以旗艦店的模式為主，提升客戶體驗，彰顯大行地位；股份制商業(yè)銀行，在智慧銀行的建設(shè)上主要通過智能化設(shè)備的應(yīng)用，提供個性化和多元化金融社區(qū)服務(wù)；對于區(qū)域性銀行、城商行及農(nóng)商行，則更多通過智慧銀行的設(shè)立增加客戶忠誠度。

智慧銀行最具代表性的智能設(shè)備是VTM（遠程智能視頻銀行），2014年已經(jīng)進入爆發(fā)式增長期。與ATM行業(yè)國產(chǎn)廠商后來居上的發(fā)展趨勢不同，在中外廠商處于同一起跑線的VTM領(lǐng)域，國產(chǎn)廠商從開始就占據(jù)絕對領(lǐng)先地位。2014年，全球VTM依然處于試用熱潮階段，但中國部分銀行已率先向批量應(yīng)用階段進發(fā)，國內(nèi)某廠商已經(jīng)同時實現(xiàn)了在國內(nèi)及國際市場（包括土耳其、德國等國家）的批量應(yīng)用。預(yù)計2015年我國VTM市場將進一步高速發(fā)展，繼續(xù)推動銀行的智慧轉(zhuǎn)型和升級。

最后,在供應(yīng)商的遴選上,作為國內(nèi)金融領(lǐng)頭羊的銀行業(yè),已經(jīng)明顯向民族大型企業(yè)大幅度傾斜,力挺民族品牌企業(yè)。但鑒于以上國內(nèi)ATM金融廠商與日資美資等外企的合作、發(fā)展模式,這種在金融設(shè)備領(lǐng)域的合資合作有待商榷。

時代在發(fā)展,行業(yè)在進步。對于ATM行業(yè)來說,不管是走合資合作的道路,還是堅持獨立自主經(jīng)營,都是需要勇于創(chuàng)新,擁有核心技術(shù),樹立自主品牌。立足市場要憑實力說話,用創(chuàng)新創(chuàng)造打天下,依靠真正自主可控技術(shù)捍衛(wèi)中國的金融安全。

On the Problems and Countermeasures to ATM

Abstract: with the development of Internet and Internet banking's rapid development and financial disintermediation phenomenon intensified, also with the China's economy into a new normal, banking by multiple pressures from the inside out the difficulties in the banking sector is increasingly apparent.With the help of financial self-service equipment to reduce operating costs, extend the service as required.Domestic ATM equipment market has maintained a consistent trend of prosperity in recent years.At the same time, the Internet financial revolution and the outbreak of mobile payment growth impact, ATM industry's integration and reform also has been kicked off.Key words: self-service equipment;integration;merger and acquisition;core technology.7

第五篇：關(guān)于提升銀行自助業(yè)務(wù)外包水平的探討

關(guān)于提升銀行自助業(yè)務(wù)外包水平的探討

[摘 要] 隨著我國入世，金融業(yè)逐步走上了與世界金融接軌的道路，銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對金融自助設(shè)備的需求同時大幅增加。在這種背景下，本文從創(chuàng)新自助業(yè)務(wù)外包合約管理模式、強化自助業(yè)務(wù)外包監(jiān)理工作兩個方面著手，對提升銀行自助業(yè)務(wù)外包水平提出了相關(guān)的建議。

[關(guān)鍵詞] 銀行；自助業(yè)務(wù)；外包；水平；提升

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-0194（2015）09-0154-02

銀行自助業(yè)務(wù)外包概述

銀行為提升其服務(wù)質(zhì)量，同時為應(yīng)對日益競爭的金融環(huán)境，經(jīng)常會考慮將其內(nèi)部某些作業(yè)委托給外部服務(wù)機構(gòu)、受托機構(gòu)等代為辦理，這即為銀行業(yè)務(wù)外包的基本思考。目前常見的外包事項如信息系統(tǒng)、自助業(yè)務(wù)等相關(guān)作業(yè)。伴隨著外包行為的蓬勃推動，有助于銀行核心業(yè)務(wù)拓展，同時也創(chuàng)造了銀行與服務(wù)機構(gòu)間的依存關(guān)系。21世紀初，IT技術(shù)、信用卡業(yè)務(wù)外包在國內(nèi)快速起步。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包的一項重要優(yōu)勢在于其能降低風(fēng)險，與合作伙伴分擔風(fēng)險，從而使商業(yè)銀行變得更有柔性，更能適應(yīng)外部環(huán)境的變化，而許多與銀行業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展日趨完善，內(nèi)因與外因的共同作用，降低成本已經(jīng)不是銀行業(yè)務(wù)外包的唯一目的。商業(yè)銀行已將外包作為一種戰(zhàn)略選擇，通過外包獲得自己內(nèi)部所不具備的資源，更好地控制風(fēng)險，提高自己的服務(wù)水平和通過重新設(shè)計流程獲得更高的商業(yè)價值，使自己的業(yè)務(wù)和成本更具靈活性。創(chuàng)新自助業(yè)務(wù)外包合約管理模式

（1）監(jiān)督與經(jīng)營績效方面。合約是否能按約執(zhí)行，最重要的是日常工作的監(jiān)督，合約管理者必須了解質(zhì)量的要求并制定標準及監(jiān)督計劃，銀行員工對監(jiān)督必須有一致的態(tài)度。銀行是服務(wù)業(yè)，最為注重客戶的滿意度，許多銀行也將推動全面質(zhì)量管理視為組織改造的利器，所以在合約管理上也必須納入外包商的管理，通過流程的審視來改進工作，確保服務(wù)過程中的零缺點，以減少日后因產(chǎn)品不良所耗費的維修、賠償?shù)瘸杀尽?/p>

（2）控制與經(jīng)營績效方面?；谧岳募僭O(shè)，面對有限的理性思維及環(huán)境的變動，交易雙方盡量在互惠的原則下簽訂保障條款，將可能發(fā)生的情況設(shè)定罰則或補償，特別是對工作不完整或未履行的部份設(shè)計，監(jiān)督勢必耗費人力與金錢，而較大范圍的監(jiān)督也是極重的成本負擔。

（3）關(guān)系與經(jīng)營績效方面。交易的行為除經(jīng)濟思維的考慮外，還會受組織之間的氣氛所影響，特別是彼此的信任關(guān)系最重要。當合約的基礎(chǔ)在競標上，能在公平公開的情況下增加競爭而取得價格優(yōu)勢，且不受量及期間的影響，信賴的關(guān)系有賴彼此的感受與觀察。在這種競標的情形下，還需發(fā)展外在認證系統(tǒng)，簽約詳細說明工作規(guī)范，但這些仍無法避免惡性搶標行為的發(fā)生。因此，通過雙方合作關(guān)系，使外包商能融入銀行的組織文化中，進而發(fā)展出更密切的伙伴關(guān)系，以增加彼此間的尊重。進行福利設(shè)施的安排，將質(zhì)量的要求、組織的目標一致，同時，也不會因為外包商的更換，而產(chǎn)生任何巨大差異，使經(jīng)營績效更為有所保障。

（4）信息與經(jīng)營績效方面。信息的不對稱、資訊搜尋產(chǎn)生的阻礙，均會造成交易成本的增加。每次簽約都必須重復(fù)相同的流程，做決策時如果受限有限的時間、空間，交易成效將隨機而定。因此，銀行組織若能通過系統(tǒng)化信息資訊的建立，將合格廠商名稱、信譽、經(jīng)驗、執(zhí)行能力、工作記錄、工時計算等逐一建檔，有利于有效評估其能力、工作配合度、滿意度等問題，這些均可作為成本估算和日后選擇簽約對象的依據(jù)，降低外包失誤的風(fēng)險。強化自助業(yè)務(wù)外包監(jiān)理工作

（1）管理并監(jiān)督外包作業(yè)。銀行應(yīng)建立完備的管理架構(gòu)，以利于建構(gòu)、管理及監(jiān)督外包作業(yè)，同時也應(yīng)成立功能交錯的外包管理小組（跨內(nèi)部稽核、信息安全、人力資源、法務(wù)以及業(yè)務(wù)等單位的功能），廣納各方意見，借此強化機構(gòu)內(nèi)各單位支持。此外，建議銀行對于受托機構(gòu)的考評應(yīng)力求客觀，并定期評估或增修契約條款，以應(yīng)對環(huán)境變化。同時，銀行也應(yīng)主動監(jiān)督與受托機構(gòu)間的外包合作關(guān)系，遭遇問題時應(yīng)立即反映并謀求解決方案，還需要留用作業(yè)外包單位重要職員，這些人員應(yīng)具備卓越的策略思考能力，以協(xié)助銀行管理與監(jiān)督外包作業(yè)，并確立未來策略走向。

（2）擬訂外包契約。外包契約應(yīng)以書面形式擬定，其中關(guān)于雙方當事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系與期待事項，必須以明確可讀且完整有效地記載于契約中。另外，契約的制定必須使其在運作上富有彈性而不僵化，以應(yīng)對環(huán)境更迭。主要的契約條款內(nèi)容應(yīng)包括服務(wù)范圍、締約條件、簽約程序、權(quán)利保留條款、紛爭解決機制、應(yīng)變措施與業(yè)務(wù)恢復(fù)計劃、天災(zāi)或不可抗力條款等。

（3）人力資源管理。在執(zhí)行外包工作遇到必須解雇員工或?qū)⑵湟茡苤潦芡袡C構(gòu)的情形時，人力資源部門應(yīng)及早介入?yún)f(xié)調(diào)，并將此類事項納入契約規(guī)范，同時主動和員工進行溝通。除此之外，還應(yīng)當建立控管制度并確保獨立考核的執(zhí)行。應(yīng)于外包契約中明確規(guī)范符合期待的安全控管制度，并制定適當?shù)目冃Э己宿k法，以審視控管制度適用情形。

（4）制訂可行的緊急應(yīng)變計劃。銀行將自助業(yè)務(wù)外包，對于受托機構(gòu)的依賴在所難免，但如果受托機構(gòu)停止營運或遇事故，導(dǎo)致外包業(yè)務(wù)無法執(zhí)行，也會產(chǎn)生成本耗費。因此，銀行在自助業(yè)務(wù)外包時務(wù)須查驗受托機構(gòu)，是否備妥可行的緊急應(yīng)變計劃或業(yè)務(wù)恢復(fù)程序，防患于未然。這種計劃應(yīng)經(jīng)稽核單位加以評估，銀行并應(yīng)將該計劃的完備與否列入評選項目之一。但應(yīng)注意的是，銀行本身也必須構(gòu)建該類計劃，以確保在受托機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量惡化或未達預(yù)期標準時，能夠妥適應(yīng)對，以避免成本耗損，充分發(fā)揮外包效益。