第一篇：中國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的對策與挑戰(zhàn)[大全]

我國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)：挑戰(zhàn)與對策

儲蓄業(yè)務(wù)歷來是商業(yè)銀行最基本、最重要的業(yè)務(wù)之一。近年來，在快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟、較為寬松的貨幣政策以及國內(nèi)居民的儲蓄傳統(tǒng)等多因素共同作用下，我國商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。同時，傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展思維與“逆周期宏觀審慎監(jiān)管”理念不斷碰撞，貨幣流動性收縮與各商業(yè)銀行儲蓄發(fā)展指標逐年調(diào)增日益沖突，直接導(dǎo)致“高息攬儲”、“違規(guī)攬儲”、“吸儲大戰(zhàn)”等問題接踵而至。隨著利率市場化的推進，監(jiān)管機構(gòu)將逐步把存款定價權(quán)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行手中。但歷史數(shù)據(jù)缺乏、定價經(jīng)驗不足、定價原則不成熟等問題將使商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)陷入“定價困境”。雖然我國城鄉(xiāng)家庭的預(yù)防性儲蓄動機依然強烈，但商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)未來發(fā)展面臨的諸多挑戰(zhàn)同樣不容忽視。

當前我國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

服務(wù)定價機制缺失導(dǎo)致儲蓄產(chǎn)品營銷處境兩難。嚴格意義上講，儲蓄產(chǎn)品與儲蓄服務(wù)是兩種不同的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。儲蓄產(chǎn)品是銀行與客戶之間的資金交易，而儲蓄服務(wù)則是客戶資金辦理儲蓄后的其他金融需求，如柜臺取款、現(xiàn)金支票、ATM提現(xiàn)、資金使用情況查詢、POS刷卡等。但我國公眾當前普遍沒有認識到“儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密’的原則”，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)時存在與客戶間的權(quán)利義務(wù)不平等（客戶可隨時取款對商業(yè)銀行流動性管理不利）。而且由于我國商業(yè)銀行儲蓄利率只與期限掛鉤，且在實際經(jīng)營過程中既提供儲蓄產(chǎn)品，又提供大量免費儲蓄服務(wù)，導(dǎo)致儲蓄服務(wù)定價機制缺失（儲蓄產(chǎn)品與儲蓄服務(wù)事實上是打包定價），不僅無法體現(xiàn)出客戶的差異性，還因此一再引發(fā)公眾對銀行收費的不滿。而以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目違規(guī)吸儲的營銷行為則會招致監(jiān)管部門的嚴厲問責(zé)。缺乏科學(xué)服務(wù)定價的儲蓄營銷面臨十分尷尬的處境。

居民理財需求要求銀行轉(zhuǎn)變儲蓄營銷思路。我國居民的儲蓄觀念由來已久。但金融脫媒、通貨膨脹、消費理念轉(zhuǎn)變、消費結(jié)構(gòu)升級等因素促使近年來國內(nèi)居民的儲蓄意愿不斷下滑。人民銀行2010年四季度的調(diào)查顯示，國內(nèi)45.2%的城鎮(zhèn)居民傾向于“更多投資”，37.6%的傾向于“更多儲蓄”，17.3%的傾向于“更多消費”?！案嗤顿Y”取代“更多儲蓄”成為居民第一選擇。新一代金融消費群體更傾向于利用各項金融資產(chǎn)保障未來生活，理財產(chǎn)品作為介于股票等風(fēng)險類和儲蓄等無風(fēng)險類之間的固定收益產(chǎn)品，其需求越來越大。國內(nèi)居民理財需求增強、資產(chǎn)配置思路轉(zhuǎn)變正導(dǎo)致各類金融機構(gòu)理財產(chǎn)品對儲蓄產(chǎn)品的替代效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。這一點可以從近幾年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售規(guī)模逐年大幅增長（據(jù)統(tǒng)計，2008年境內(nèi)銀行理財產(chǎn)品銷售3.87萬億元，2009年銀行理財發(fā)行規(guī)模超過5萬億元，2010年境內(nèi)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達到7萬億元）、我國A股市場流通市值變動顯著負向影響商業(yè)銀行儲蓄存款增長率等現(xiàn)象得到直接驗證。而且，伴隨著人口老齡化程度的不斷加深（根據(jù)聯(lián)合國最新的人口數(shù)據(jù)預(yù)測，中國人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，2040年60歲及以上人口占比將達28%，2050年這一比例將超過30%），中國的第一次人口紅利將逐漸喪失，在導(dǎo)致中國的人均GDP、投資和資本存量增速下滑的同時還將導(dǎo)致主要勞動力的可支配收入變得拮據(jù)。人口老齡化無疑將極大影響未來國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄增長潛力。單純地以儲蓄產(chǎn)品拉動儲蓄規(guī)模增長的傳統(tǒng)營銷思路已無法適應(yīng)新的市場形勢，資產(chǎn)管理水平以及各項增值服務(wù)功能的提升對儲蓄產(chǎn)品的市場營銷推力將會更加重要。

儲蓄績效考核影響商業(yè)銀行流動性管理。國內(nèi)各商業(yè)銀行的經(jīng)營思維一貫是儲蓄規(guī)模必須年年正增長，但對業(yè)務(wù)的增長方式、增長基礎(chǔ)、增長結(jié)構(gòu)、增長過程等則重視不夠。對分支行和營銷人員的儲蓄業(yè)務(wù)普遍采取“時點規(guī)?！边M行考核。這種經(jīng)營思維和考核方式帶來的直接后果就是分支行月末、季末儲蓄的習(xí)慣性“沖規(guī)?！?，下月初、季初則急速下滑，儲蓄存款波動劇烈、穩(wěn)定性差。一段時期這一問題甚至引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注。部分商業(yè)銀行的分支行為完成儲蓄考核任務(wù)，人為將客戶定期存單進行質(zhì)押再次轉(zhuǎn)化為儲蓄，或?qū)J款分批轉(zhuǎn)入個人名下虛增儲蓄存款規(guī)模。這也是商業(yè)銀行業(yè)界當下的經(jīng)營“潛規(guī)則”之一。但儲蓄規(guī)模虛增和沖時點不僅會大大增加銀行的儲蓄資金成本，而且需要商業(yè)銀行更多地交納存款準備金，進而導(dǎo)致少數(shù)銀行“被動”緊縮流動性，一些銀行的分支機構(gòu)甚至?xí)虼顺霈F(xiàn)現(xiàn)金支付困難，資產(chǎn)負債管理隨之受到影響。

現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定不利于儲蓄業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在利率高度管制的背景下，我國商業(yè)銀行的儲蓄產(chǎn)品主要根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，圍繞期限和利率進行設(shè)計?！秲π罟芾項l例》、《關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的若干規(guī)定》、《教育儲蓄管理辦法》等監(jiān)管政策對儲蓄種類、起存點等進行了明確規(guī)定。其中有些規(guī)定已明顯過時，急需修訂。如教育儲蓄存款雖然享受國家的利率和稅收政策優(yōu)惠，但由于起存金額太少、利率偏低，已難以適應(yīng)家庭儲蓄教育基金的需要。再如規(guī)定儲蓄存單丟失掛失時間是七天，不利于保護儲戶的利益。諸多過于詳細的規(guī)定極大地抑制了國內(nèi)商業(yè)銀行儲蓄產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。隨著利率市場化的加速推進以及監(jiān)管部門關(guān)于存款定價權(quán)的逐步放開，這一問題必須逐步解決，以適應(yīng)金融市場的發(fā)展要求。

我國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

我國“十二五”規(guī)劃明確提出要“穩(wěn)步推進利率市場化改革”。但由于“存款利率市場化涉及無序競爭問題”，以及利率市場化帶來的“逆向選擇效應(yīng)”和“風(fēng)險激勵效應(yīng)”，因此未來商業(yè)銀行發(fā)展儲蓄業(yè)務(wù)需要有較高的定價和風(fēng)控能力、較強的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、優(yōu)秀的客戶資產(chǎn)管理水平、科學(xué)的營銷考核機制等因素支撐才能順利實現(xiàn)。

增強儲蓄存款業(yè)務(wù)定價能力。當前我國商業(yè)銀行既提供儲蓄產(chǎn)品，還提供大量的儲蓄服務(wù)。存款利率市場化以后，銀行不僅要對儲蓄產(chǎn)品定價，還要對其提供的儲蓄服務(wù)定價，或進行儲蓄產(chǎn)品與儲蓄服務(wù)結(jié)合定價。

由于利率市場化將使儲戶和銀行同時面臨更高的利率風(fēng)險，雖然存款保險制度理論上可以為商業(yè)銀行分擔(dān)部分儲蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險，但從商業(yè)銀行自身角度考慮，問題的關(guān)鍵在于商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)管理者必須提高市場的利率風(fēng)險管理能力和儲蓄產(chǎn)品風(fēng)險溢價的獨立判斷能力，以承擔(dān)儲蓄風(fēng)險定價責(zé)任。商業(yè)銀行將進入“主動負債定價時代”。

儲蓄產(chǎn)品定價主要涉及利率問題。影響因素包括資金供求狀況，開戶起點、儲蓄存款余額或日均存款數(shù)額、客戶在銀行的金融資產(chǎn)總量或關(guān)聯(lián)產(chǎn)品購買情況、客戶提前支取等賬戶活動情況等。通常，客戶綜合貢獻度、儲蓄余額、各類產(chǎn)品的交叉銷售水平或金融資產(chǎn)總量越高，則給予其較高的利率定價，反之，則對其儲蓄產(chǎn)品實行低利率定價。具體定價過程主要考慮成熟期不匹配風(fēng)險、基差風(fēng)險、選擇權(quán)風(fēng)險、收益曲線風(fēng)險等利率風(fēng)險因素，同時還應(yīng)考慮利率市場化給商業(yè)銀行帶來的更加嚴峻的利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險、利率敏感性缺口風(fēng)險和道德風(fēng)險。

而儲蓄服務(wù)定價則主要考慮提供儲蓄服務(wù)的成本因素，如賬戶維護成本、柜員為客戶辦理柜面存取款的人工成本、客戶使用ATM提現(xiàn)的成本等。

具體服務(wù)定價方法可以采用功能成本定價法、邊際成本定價法、盈虧平衡定價法、服務(wù)差別定價法、顧客差別定價法等。提升儲蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平。利率完全市場化后，商業(yè)銀行將不僅是儲蓄產(chǎn)品的銷售者，更重要的是將成為儲蓄產(chǎn)品的設(shè)計者和創(chuàng)新者，不同商業(yè)銀行的儲蓄產(chǎn)品必將呈現(xiàn)出差異化。因此，商業(yè)銀行必須在金融產(chǎn)品、服務(wù)手段上加大創(chuàng)新力度，以贏得更大發(fā)展空間。美國的經(jīng)驗表明，利率市場化過程需要有力的金融創(chuàng)新作為支撐，以促使商業(yè)銀行更加靈敏地反應(yīng)市場利率變化，降低利率競爭加劇帶來的破產(chǎn)風(fēng)險（統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，美國在利率市場化初期，每年倒閉的銀行達到兩位數(shù)，而利率市場化結(jié)束后的4年里，每年倒閉的銀行平均超過200家）。符合客戶需求的儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅可以提高客戶忠誠度，還可有效抵御儲蓄存款利率升高所帶來的息差減小風(fēng)險。

在我國現(xiàn)行存款準備金制度下，銀行儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)新增加的利息支出無法有效對沖，儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)新成本較高。因此，儲蓄業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)通過詳細深入的市場和客戶細分，增加儲蓄產(chǎn)品的客戶選擇范圍，滿足不同客戶的金融服務(wù)需求，以多元化、個性化、標準化服務(wù)提高儲蓄產(chǎn)品競爭力，同時體現(xiàn)客戶存款與銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)的權(quán)利責(zé)任對等。如針對客戶的不同支付需求設(shè)計各類現(xiàn)金支票；不同金融資產(chǎn)規(guī)模的客戶在一定時期享受的免費服務(wù)次數(shù)不同；儲蓄卡POS刷卡頻率達到一定數(shù)量可以減少或免除手續(xù)費；針對不同客戶的日常取款習(xí)慣、客戶存款后一段時間內(nèi)的取款次數(shù)、客戶使用的服務(wù)渠道（柜臺、ATM機、網(wǎng)銀等）及使用次數(shù)等因素設(shè)計不同的儲蓄產(chǎn)品類型。花旗銀行就要求享受較高存款利率水平的客戶在一定時期必須通過花旗銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行或電話銀行從與該儲蓄賬戶相關(guān)的支票賬戶至少有2次電子支付，以降低人工服務(wù)成本和柜面服務(wù)壓力。提高客戶金融資產(chǎn)管理水平。根據(jù)客戶價值理論，在嚴格利率管制條件下，商業(yè)銀行的客戶價值差別取決于服務(wù)質(zhì)量的高低。但在利率市場化條件下，商業(yè)銀行的客戶價值差別將主要體現(xiàn)在利率水平的高低。因為利率市場化將使居民不再只看重含有無風(fēng)險價值的儲蓄利率，而是會更加關(guān)注包含風(fēng)險價值的金融市場收益。儲蓄產(chǎn)品與多樣化的金融理財產(chǎn)品相比，吸引力和競爭力都將呈下降趨勢。

可見，利率市場化以后，儲蓄存款利率必然會有所提高，而商業(yè)銀行為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶則會降低貸款利率。以存貸差為主要收入模式的商業(yè)銀行盈利空間將出現(xiàn)急劇下降。實現(xiàn)較好的資金收益，考驗商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理水平；而做大儲蓄規(guī)模則需要優(yōu)秀的客戶金融資產(chǎn)管理水平作為支撐。傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)營銷必須逐步向客戶金融資產(chǎn)管理營銷轉(zhuǎn)變。

因此，商業(yè)銀行必須在資金運用上建立盈利資產(chǎn)組合來確定收益水平，并把客戶金融資產(chǎn)保值增值作為工作的中心，提高為客戶配置理財、基金、黃金、國債、保險、外匯等多種資產(chǎn)的能力，在確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值的前提下，增強儲蓄業(yè)務(wù)與客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)，以促進儲蓄資金穩(wěn)存增存。

改革儲蓄業(yè)務(wù)績效考核評價制度。當前，我國商業(yè)銀行必須改革以“時點規(guī)模”為核心的傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)考核方式，摒棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模偏好”，重視儲蓄規(guī)模增長的有效性和平穩(wěn)性，從規(guī)模、效益、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性等多個角度綜合考核評價儲蓄業(yè)務(wù)，建立“風(fēng)險與收益相稱、激勵與約束對等、短期與中長期兼顧、單一指標考核與多元指標并重”的考核激勵機制。

同時，還要通過傳統(tǒng)儲蓄考核方法向客戶金融資產(chǎn)總量考核體系的轉(zhuǎn)變促進儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展。

著手研究按照“個人客戶金融資產(chǎn)總量”進行業(yè)務(wù)考核評價的標準與辦法。對儲蓄業(yè)務(wù)的考核評價要綜合考慮儲蓄存款的客戶集中度、儲蓄市場份額占比及提升、儲蓄日均增幅、儲蓄余額及其穩(wěn)定性、質(zhì)押類儲蓄規(guī)模及比重、儲蓄定/活期結(jié)構(gòu)、儲蓄存款付息率、儲蓄資金的綜合貢獻等因素，適當加大儲蓄業(yè)務(wù)的市場份額占比、當?shù)赝瑯I(yè)排名等市場競爭性指標的考核權(quán)重。狠抓支行網(wǎng)點儲蓄單產(chǎn)提升，促進分支行和營銷一線通過客戶鏈式開發(fā)、產(chǎn)品交叉銷售、服務(wù)環(huán)境優(yōu)化等措施改善客戶服務(wù)體驗，夯實客戶基礎(chǔ)，做實儲蓄規(guī)模，推動儲蓄業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。做好專業(yè)人才儲備與培養(yǎng)?？蛻艚鹑谫Y產(chǎn)管理水平的提升歸根結(jié)底是人才的競爭，隨著利率市場化改革進程的加快，商業(yè)銀行迫切需要有一大批熟悉儲蓄產(chǎn)品設(shè)計、具備服務(wù)管理經(jīng)驗、通曉利率風(fēng)險控制、精于資產(chǎn)組合管理的復(fù)合型高素質(zhì)專業(yè)人才。

未來國內(nèi)商業(yè)銀行要想取得儲蓄業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢，首先必須加大市場型、專家型人才隊伍建設(shè)，培育和引進一批儲蓄產(chǎn)品設(shè)計專家、儲蓄定價專家、理財專家、私人銀行家，提升客戶服務(wù)的個性化、差異化、專業(yè)化水平，為利率市場化下儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定扎實基礎(chǔ)。

第二篇：中國商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)概況分析以及對策

中國商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)概況分析以及對策

一、負債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）負債總量增速下降

從量上講，2010年底銀行業(yè)本外幣負債總額為88.4萬億元，同去年比增加14.1萬億元，增幅19%，較去年下降7.8%。由此顯示增速的確下降了不少。具體分類為：國有控股商業(yè)銀行43.02萬億元，上升13.5%；全國性中小股份制商業(yè)銀行14.05萬億元，增幅25.2%；城市商業(yè)銀行7.4萬億元，增長38.5%；其他類金融機構(gòu)負債總額24萬億元，增長20.6%。下面從幾個角度進一步分析：

1.從季節(jié)上來看，一季度受慣性影響增幅仍然較大，但之后便有明顯的下降。從機構(gòu)類型來看，國有控股商業(yè)銀行仍處于絕對支配地位，但比列在下降，為2.3%。全國性中小股份制商業(yè)銀行上升0.8%，城市商業(yè)銀行上升1.1%，其他類金融機構(gòu)上升0.3%?？梢钥闯觯鞘猩虡I(yè)銀行增速最為明顯。2.就上市的16家商業(yè)銀行來看，其負債總額達到60.1萬億元，增加17.34%，增速下降9.26%，占總的比重為68%。其中國有控股商業(yè)銀行增長14.96%，下降9.96%；全國性中小股份制商業(yè)銀行增長24.48%，下降7.07%；城市商業(yè)銀行上升44.94%，增速沒有下降，反而上升了4.43%。一系列數(shù)據(jù)進一步證實前面的分析，隨著經(jīng)濟危機的影響逐漸降低，中國貨幣和財政政策逐漸由寬松回到適度，更進一步的，通脹壓力的上升使得回收流動性更加迫切，與此同時，政府調(diào)控房價，更是進一步控制房地產(chǎn)信貸，這降低了貨幣乘數(shù)，使得存款也降低了。至于仍然為增長趨勢，這一點更是必須的，畢竟中國經(jīng)濟仍在增長，人們收入總體在上升。到了2011年，這種趨勢仍存在，但隨著通脹壓力的降低以及更重要的，為了保持經(jīng)濟增長，央行于近期決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存款基準利率下調(diào)0.25%，一年期貸款基準利率下調(diào)0.25%；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。與此同時，自同日起：（1）將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍；（2）將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。這一三年半來的首次降息必然更加減少人們的存款傾向。使得銀行類金融機構(gòu)的負債業(yè)務(wù)壓力進一步上升。

（二）總體講公司類存款增速高于個人存款 具體數(shù)據(jù)為2010年，16家上市商業(yè)銀行公司類存款余額27.73萬億元，同比增長19.38%，比上年下降l2.57%，個人存款增長率為12.89%，比上年下降6.32%，公司類存款增長率比個人存款增長率高6.49%。其中，國有控股商業(yè)銀行公司類存款增長率16.93%，比上年下降l2.45%，個人存款增長率為l2.23%，比上年下降5.59%，公司類存款增長率比個人存款增長率多增4.70%。全國性中小股份制商業(yè)銀行公司類存款增長26.05%，比上年下降11.73%，個人存款增長率為18.08%，比上年下降11.82%，公司類存款比個人存款多增7.97%。城市商業(yè)銀行公司類存款增長24.2%，比上年下降23.08%，個人存款增長率為31.26%，比上年下降3.65%，公司類存款比個人存款增長率低7.06%。

分析數(shù)據(jù)得到，國有控股商業(yè)銀行和全國性中小股份制商業(yè)銀行的公司存款增速高于個人，但城市商業(yè)銀行的狀況是相反的。這體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行吸收公司類存款方面的不穩(wěn)定性。而就公司類存款的增長量來講，國有控股商業(yè)銀行的增長率最低，全國性中小股份制商業(yè)銀行最高，顯示全國性中小股份制商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭良好，吸引更多的公司將存款儲蓄在那里。

不過，就如此橫向比較三類銀行，自然是全國性中小股份制商業(yè)銀行勢頭最好，而城市商業(yè)銀行波動較大，國有控股商業(yè)銀行劇中。若縱向比較各銀行自身發(fā)展狀況又會得出不同的結(jié)論。16家上市銀行來看，公司類存款占客戶存款比例為54.87%，上升0.98%。其中，國有控股商業(yè)銀行為49.91%，上升0.77%；全國性中小股份制商業(yè)銀行72.25%，上升0.33%；城市商業(yè)銀行為77.43%，下降2.25%。由此分析，國有控股商業(yè)銀行的個人存款比例高于公司類，這很容易解釋，畢竟國有控股商業(yè)銀行的網(wǎng)點遍布全國各個大中小城市，其他銀行的營業(yè)點分布還沒有達到如此規(guī)模。但其公司類存款增速則是最高的，顯示國有控股商業(yè)銀行在吸收企業(yè)存款方面仍有著相當?shù)哪芰?。而縱向數(shù)據(jù)依舊顯示出城市商業(yè)銀行的不穩(wěn)定性。

2010年的公司類存款增速高于個人存款，顯示出以往寬松的經(jīng)濟政策依然在發(fā)揮效力，各類機構(gòu)和企業(yè)的流動性仍舊充足，同時，經(jīng)濟增長背景下的業(yè)績利潤增長也是公司類存款上升的動力，相比之下，廣大個人的儲蓄則增速不如企業(yè)。

11年和12年的公司類存款增長勢頭隨著寬松貨幣政策的回穩(wěn)應(yīng)該會進一步下降，但仍會高于個人類存款增速。由此我聯(lián)想到一個也許于此現(xiàn)象相關(guān)的話題――國家資本主義形式的經(jīng)濟發(fā)展模式。這個提法自然是西方經(jīng)濟學(xué)界的提法，他們認為雖然中國是社會主義國家，可是國有控股企業(yè)（包括國有控股商業(yè)銀行）有典型的國家資本主義模式特征，撇開意識形態(tài)的問題，只談?wù)摻?jīng)濟問題的話，企業(yè)類存款上升顯示企業(yè)流動性以及業(yè)績的提高，而國企則是企業(yè)中的龍頭老大，那么相對總體個人存款的增速來說，企業(yè)存款增速的高絕對數(shù)是否體現(xiàn)了進來人們熱議的國進民退問題？即國有企業(yè)利用壟斷獲得大量的利潤，而老百姓卻并沒有得到過多的利益反而在通脹等問題面前無招架之勢，進而使收入差距的擴大，貧富日益不均。若此因素或多或少的解釋了公司類存款增速高于個人存款，則這一現(xiàn)象應(yīng)當?shù)玫轿覀兊闹匾暎?，學(xué)者以及更多的民眾應(yīng)該去關(guān)注和想出緩解的方法。

二、優(yōu)化我國商業(yè)銀行負債結(jié)構(gòu)的對策與建議

(1).提高客戶服務(wù)水平，擴寬銀行負債來源

在商業(yè)銀行存款產(chǎn)品趨于同質(zhì)化的情況下，加強針對性的客戶服務(wù)創(chuàng)新是有效擴大負債規(guī)模、調(diào)整負債結(jié)構(gòu)的重要突破口。改變僵化的服務(wù)心態(tài)、增加客戶自助辦理業(yè)務(wù)的網(wǎng)上渠道、擴展信息咨詢服務(wù)類型，才能在激烈的市場競爭中把銀行負債業(yè)務(wù)做大做強。而這些措施的最根本來源，在于各商業(yè)銀行的企業(yè)文化、品牌形象建設(shè)。如果服務(wù)的核心動力解決了，服務(wù)的外在表現(xiàn)必然會水到渠成。

（2）.加快負債產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘客戶潛在需求 金融產(chǎn)品的銷售越來越受到銀行的重視，各類金融理財產(chǎn)品也層出不窮。理財產(chǎn)品市場的迅速擴張在優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、促進創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面給銀行帶來了積極的影響。但是，在理財產(chǎn)品市場的迅速擴張背后，更為關(guān)鍵的是理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。否則，對于商業(yè)銀行來說，負債規(guī)模的擴張會直接帶來負債業(yè)務(wù)風(fēng)險的加大。只有金融機構(gòu)更注重挖掘客戶的潛在需求，加快針對特定類型客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新，才能在擴張負債規(guī)模的同時，規(guī)避負債風(fēng)險、促進負債結(jié)構(gòu)的合理轉(zhuǎn)變

（3）.制定負債管理策略，落實不同需求匹配

在市場風(fēng)險不斷的今天，商業(yè)銀行的負債管理不能僅僅盯住負債規(guī)模，更要注重銀行負債資金的期限長短、利率高低配置。具體的負債管理措施最終會落實到具體的客戶中，對于一些自身實力雄厚、處于熱門行業(yè)的企業(yè)要增加服務(wù)品種，為優(yōu)良客戶制定適合其特點的負債產(chǎn)品，做到優(yōu)良客戶不流失，并不斷增加新客源。而對于普通儲蓄客戶，也要通過各種渠道獲取其產(chǎn)品需求，將商業(yè)銀行的負債管理意向與客戶需求結(jié)合起來。

第三篇：個人儲蓄業(yè)務(wù)

個人儲蓄業(yè)務(wù)

個人儲蓄業(yè)務(wù)包括：活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、個人通知存款、教育儲蓄等類別。

1、人民幣活期儲蓄是指不規(guī)定存期，客戶可隨時存取、存取金額不限的一種儲蓄方式。活期儲蓄存款起存金額為1元。

辦理流程：

（1）開戶：持本人有效身份證件填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取活期存折或銀行卡。如為代辦，代辦人須持有存款人及代辦人有效身份證件。

（2）存款：存款人或代辦人持活期存折或銀行卡辦理。如果存款人或代辦人未持有存款憑證，只提供賬號和戶名，必須出示身份證件辦理。

（3）取款：存款人必須憑活期存折或銀行卡支取款項；若單筆取現(xiàn)金額大于5萬元，需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（4）銷戶：辦理銷戶時，利隨本清。如果現(xiàn)金本息合計大于5萬元，需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（5）其他：辦理掛失、解掛、修改密碼、換卡/折、大額取款時請攜帶身份證件辦理。

2、人民幣整存整取定期儲蓄是指在存款時約定存款期限，一次存入本金，整筆支取存款本金和利息的儲蓄方式。50元起存，多存不限，存款期限分為三個月、半年、一年、兩年、三年和五年六個檔次。

辦理流程：

（1）開戶：持本人有效身份證件填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取存折或存單。如為代辦，代辦人須持有存款人及代辦人有效身份證件。

（2）銷戶：辦理銷戶時，利隨本清。如果現(xiàn)金本息合計大于5萬元，需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（3）其他：辦理掛失、解掛、修改密碼、換折、大額取款時請攜帶身份證件辦理。

3、人民幣零存整取定期儲蓄是指在存款時約定存期，每月存入固定金額，到期支取本息的一種定期儲蓄方式。存款起存金額為5元，每月存入一次，中途漏存，次月補齊。零存整取存款期限分為一年、三年和五年三個檔次。

辦理流程：

（1）開戶：持本人有效身份證件填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取存折或存單。如為代辦，代辦人須持有存款人及代辦人有效身份證件。

（2）銷戶：辦理銷戶時，利隨本清。如果現(xiàn)金本息合計大于5萬元，需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（3）其他：辦理掛失、解掛、修改密碼、換折、大額取款時請攜帶身份證件辦理。

4、存本取息定期儲蓄是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一種儲蓄存款。起存金額為5000元，存款期限分為一年、三年和五年三個檔次，客戶憑存款憑證按約定的時間到銀行支取利息，如客戶需要提前支取本金，銀行將扣回多支付的利息。辦理流程：

（1）開戶：持本人有效身份證件填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取存折或存單。如為代辦，代辦人須持有存款人及代辦人有效身份證件。

（2）銷戶：辦理銷戶時，利隨本清。如果現(xiàn)金本息合計大于5萬元，需提供本人有效身

份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（3）其他：辦理掛失、解掛、修改密碼、換折、大額取款時請攜帶身份證件辦理。

5、定活兩便儲蓄存款是一種不確定存款期限，利率隨存期長短而變動的一種介于活期和定期之間的儲蓄方式，起存金額為50元。

辦理流程：

（1）開戶：持本人有效身份證件填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取存折或存單。如為代辦，代辦人須持有存款人及代辦人有效身份證件。

（2）銷戶：辦理銷戶時，利隨本清。如果現(xiàn)金本息合計大于5萬元，需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（3）其他：辦理掛失、解掛、修改密碼、換折、大額取款時請攜帶身份證件辦理。

6、個人通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知營業(yè)機構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款方式。本產(chǎn)品按存款人提前通知的期限長短分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。個人通知存款的最低起存金額為5萬元，款項需一次性存入，可以一次或分次支取，最低支取金額為5萬元，賬戶最低余額為5萬元。辦理流程：

（1）開戶：持本人有效身份證件填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取活期存折或銀行卡。如為代辦，代辦人須持有存款人及代辦人有效身份證件。

（2）約定支?。撼钟行矸葑C件及一本通存折，可在我行任意網(wǎng)點約定支取日期。

（3）支取/銷戶：辦理銷戶時，利隨本清。需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（4）其他：辦理掛失、解掛、修改密碼請攜帶身份證件辦理。

7、教育儲蓄是根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定，開辦的一種新型儲蓄品種。教育儲蓄為零存整取定期儲蓄，凡在校小學(xué)四年級（含）以上的學(xué)生都可參加，采用實名制，到期支取時需提供學(xué)生所在學(xué)校開出的正在接受義務(wù)教育的證明。存期分為一年、三年、六年三個檔次，起存金額為50元，每一賬戶本金合計最高限額2萬元，每月存入固定金額，分月存入，中途漏存，應(yīng)在次月補齊。

辦理流程：

（1）開戶：持本人有效身份證件填寫開戶申請書及存款憑條，領(lǐng)取存折或存單。如為代辦，代辦人須持有存款人及代辦人有效身份證件。

（2）銷戶：辦理銷戶時，利隨本清。如果現(xiàn)金本息合計大于5萬元，需提供本人有效身份證件，如為代辦，還須出示代辦人身份證件。

（3）其他：辦理掛失、解掛、修改密碼、換折、大額取款時請攜帶身份證件辦理。

第四篇：儲蓄業(yè)務(wù)試題

儲蓄存款業(yè)務(wù)題庫

一、單項選擇題

1、《儲蓄管理條例》第三十三條規(guī)定：儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶的，應(yīng)當依法提請

處理。A、人民法院

B、人民檢察院 C、銀行同業(yè)工會 D、中國人民銀行 答案：A

2、教育儲蓄的存期分為。

A、一年、三年和五年

B、一年、三年和六年 C、一年、二年和三年 D、二年、三年和六年 答案：B

3、教育儲蓄的對象是。

A、教育儲蓄的對象為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生

B、接受非義務(wù)制教育的所有學(xué)生 C、接受義務(wù)制教育的所有學(xué)生

D、教育儲蓄的對象為在校初中以上接受非義務(wù)制教育的學(xué)生 答案：A

4、教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，按

利率計息。A、開戶日 B、到期日 C、調(diào)整日 D、就高不就低 答案：A

5、有權(quán)機關(guān)要求凍結(jié)儲蓄存款的期限不得超過（）。A、3個月 B、4個月 C、5個月 D、6個月 答案：D

6、無權(quán)對個人銀行存款進行查詢的國家機關(guān)有：（）A、人民法院 B、公安機關(guān) C、公證處 D、人民檢察院 答案：C

7、下列對教育儲蓄存款的管理規(guī)定，()是不正確的。A、教育儲蓄的利率優(yōu)惠是指一年期、三年期、六年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計算； B、教育儲蓄的對象為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生；

C、教育儲蓄可免征利息稅；

D、教育儲蓄存款逾期支取時，逾期部分按支取日活期儲蓄存款利率計息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。答案：A

8、金融機構(gòu)在協(xié)助有權(quán)機關(guān)進行凍結(jié)或扣劃工作過程中，如有權(quán)機關(guān)對個人存款戶不能提供帳戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當（）A、拒絕辦理；

B、要求有權(quán)機關(guān)提供該個人的居民身份證號碼或其他足以確定該個人存款帳戶的情況；

C、要求有關(guān)機關(guān)提供帳戶； D、為有權(quán)機關(guān)提供存款人帳戶。答案：B

9、對于傳統(tǒng)類個人通知存款核算規(guī)定表述不正確的是（）A、最低支取金額為5萬元； B、最低起存金額為5萬元； C、可分次存入

D、按提前通知期限分一天通知和七天通知 答案：C 注：傳統(tǒng)類個人通知存款、免預(yù)約通知存款及理財通知存款最低支取金額為5萬元。為便于客戶資金使用，新推出的易生錢和多利寶在ATM取現(xiàn)及POS消費時，支持低于5萬元的支取，支取部分按照活期存款利率計息。

10、通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短分（）兩個品種。

A、一個月通知存款和七天通知存款 B、七天通知存款和半年通知存款

C、一天通知存款和七天通知存款 D、七天通知存款和十五天通知存款 答案：C

11、通知存款的最低起存金額、最低支取金額分別是：

萬元。

A、10、10 B.10、5 C.5、5 D.5、10 答案：C

12、教育儲蓄的對象

。A、小學(xué)三年級（含三年級）以上 B、小學(xué)四年級（含四年級）以上 C、小學(xué)六年級（含六年級）以上 D、初中二年級以上以上 答案：B

13、負責(zé)全國儲蓄管理工作的機構(gòu)是。

A、中國人民銀行 B、國家金融工委 C、各商業(yè)銀行總行 D、銀行同業(yè)公會 答案：A

14、下列哪項不屬于個人人民幣存款

A、活期存款 B、定活兩便 C、存本取息定期存款 D、借記卡 答案 D

15、開立個人銀行賬戶時，必須提供中國人民銀行規(guī)定的有效身份證件，下列哪項不屬于有效身份證件：

A、居民身份證 B、臨時居民身份證 C、駕照 D、軍官證 答案 C

16、個人活期儲蓄賬戶開立起存金額為 A、0元 B、1元 C、5元 D、10元 答案 B

17、個人活期存款結(jié)息日為

A、每季末月的20日 B、每年的7月1日 C、每年的12月31日

D、每季末月的最后一天 答案A

18、個人活期存款銷戶時

A、按開戶日掛牌公告的個人活期存款利率計息 B、按銷戶日掛牌公告的個人活期存款利率計息 C、不再計付利息 答案B

19、掛失銷戶或補折、卡時可（）辦理。A、必須本人，他人不得代辦

B、別人可以代辦，但必須出示存款人本人有效身份證件 C、可以代辦，只出示代辦人身份證即可 答案 A 20、個人整存整取存款（）元起存 A、1元 B、10元 C、50元 D、100元

答案：C

21、以下哪個個人整存整取存款期限不符合規(guī)定 A、一個月 B、三個月 C、六個月 D、一年 答案 A

22、下列對整存整取存款利率規(guī)定不下確的是

A、正常到期的定期整存整取，銷戶時按開戶日同檔次整存整取存款利率計付利息

B、提前支取整存整取定期存款，提前支取時按開戶日公告的活期存款利率計付利息

C、在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，不分段計息

D、提前支取后，未提前支取部分仍按原存款憑證所定利率計付利息 答案 B

23、我行的個人智能整存整取儲蓄存款的起存金額為 A、50元 B、100元 C、5萬元 D、20萬元 答案 D

24、個人智能整存整取儲蓄存款可多次部提，每次部提的金額不能低于（）元

A、100元 B、1萬元 C、5萬元 D、沒有規(guī)定 答案C

25、定活兩便儲蓄存款的規(guī)定正確的是

A、存期不足三個月，按銷戶日公告的活期利率打六折計息 B、可多次部提 C、存期滿三個月不滿半年，按銷戶日整存整取三個月利率打六折計付利息 D、開戶起存金額1元 答案 C

26、整存零取定期儲蓄起存金額為（）A、1元 B、50元 C、1000元 D、5000元 答案：C

27、開立整存零取存款時，可以指定本金利息轉(zhuǎn)入賬號，即在約定支取日，支取金額會自動轉(zhuǎn)入指定的本金利息轉(zhuǎn)入賬號，支持介質(zhì)為（）

A、借記卡 B、貸記卡 C、儲蓄普通存折 D、定期一本通 答案：A

28、整存零取定期儲蓄是否支持無卡、無折取款業(yè)務(wù)（）A、支持 B、不支持 答案：B

29、存本取息定期存款起存金額為（）A、1元 B、50元 C、1000元 D、5000元 答案：D 30、存本取息存款逾期銷戶，逾期支取部分按（）利率計付利息。

A、清戶日掛牌公告的活期存款 B、開戶日掛牌公告的活期存款 C、清戶日掛牌公告的存本取息存款D、開戶日掛牌公告的存本取息存款 答案：A

31、預(yù)約轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)存金額必須大于等于客戶約定轉(zhuǎn)存的最小轉(zhuǎn)賬金額，且為（）的整數(shù)倍。

A、100元 B、500元 C、1000元 D、任意 答案：A

32、約定轉(zhuǎn)賬（）不同客戶號下的轉(zhuǎn)賬。A、支持 B、不支持 答案：A

33、柜面通業(yè)務(wù)是指本行通過（）跨行轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，充分利用本行及參與業(yè)務(wù)合作銀行（以下簡稱他行）的柜面終端資源，為持卡人提供柜面業(yè)務(wù)服務(wù)。中國銀聯(lián)

A、大小額支付系統(tǒng) B、中國銀聯(lián) C、銀聯(lián)數(shù)據(jù) D、通聯(lián)支付 答案：B

34、現(xiàn)階段我行（全國）柜面通業(yè)務(wù)對持卡人的存款業(yè)務(wù)收費標準為（）

A、0.1%，最低3元，最高50元。

B、每筆：0-1萬元（含），3元；1-5萬元（含），5元；5-10萬元（含），8元；10萬元以上，10元。C、付費標準為交易金額1%，最低5元，最高50元。D、免費 答案：D

35、現(xiàn)階段我行（全國）柜面通業(yè)務(wù)對持卡人的取款業(yè)務(wù)收費標準為（）

A、0.1%，最低3元，最高50元。

B、每筆：0-1萬元（含），3元；1-5萬元（含），5元；5-10萬元（含），8元；10萬元以上，10元。

C、付費標準為交易金額1%，最低5元，最高50元。D、免費 答案：D

36、現(xiàn)階段我行（全國）柜面通業(yè)務(wù)對持卡人的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費標準為（）

A、0.1%，最低3元，最高50元。

B、每筆：0-1萬元（含），3元；1-5萬元（含），5元；5-10萬元（含），8元；10萬元以上，10元。

C、付費標準為交易金額1%，最低5元，最高50元。D、免費 答案：D

37、柜面通跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)同城異地判斷標準為（）A、以受理行與轉(zhuǎn)出行是否在同一省份為標準 B、以受理行與轉(zhuǎn)出行是否在同一城市為標準 C、以轉(zhuǎn)入行與轉(zhuǎn)出行是否在同一省份為標準 D、以轉(zhuǎn)入行與轉(zhuǎn)出行是否在同一城市為標準 答案：D

38、柜面通存款業(yè)務(wù)每日單筆存款金額最高上限為（）A、10萬 B、20萬 C、50萬 D、100萬 答案：B

39、柜面通取款業(yè)務(wù)每日單筆存款金額最高上限為（）A、10萬 B、20萬 C、50萬 D、100萬 答案：A 40、柜面通轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)每日單筆存款金額最高上限為（）A、10萬 B、20萬 C、50萬 D、100萬 答案：B

41、持卡人辦理柜面通查詢交易是否能夠代辦。A、能 B、不能 答案：B

42、柜面通取款業(yè)務(wù)有日累計交易金額限制，日累計最高限額由發(fā)卡方系統(tǒng)進行控制，我行作為發(fā)卡方日累計交易上限為（）

A、10萬 B、20萬 C、50萬 D、100萬 答案：C

43、柜面通轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有日累計交易金額限制，日累計最高限額由發(fā)卡方系統(tǒng)進行控制，我行作為發(fā)卡方日累計交易上限為（）

A、10萬 B、20萬 C、50萬 D、100萬 答案：D

44、柜面通存款撤銷業(yè)務(wù)是否支持客戶的撤銷申請（）A、支持 B、不支持 答案：B

45、柜面通存款撤銷業(yè)務(wù)是否支持部分存款金額的撤銷（）A、支持 B、不支持 答案：B

二、多項選擇題。

1、因偵查、起訴、審理案件需查閱與案件有關(guān)的儲蓄存款，可向儲蓄機構(gòu)提出縣級以上或縣級正式查詢公函進行查詢的機構(gòu)為。

A、人民法院 B、人民檢察院 C、公安機關(guān) D、監(jiān)察機關(guān)

E、國家安全機關(guān) F、審計機關(guān) 答案：A B C D E F

2、儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循“

”的原則。

A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、保證支付

E、為儲蓄保密 F、利隨本清 答案：A B C E

3、無權(quán)對個人的銀行存款進行扣劃。

A、人民法院 B、稅務(wù)機關(guān) C、人民檢察院 D、公安機關(guān) E、國家安全機關(guān) F、監(jiān)察機關(guān) 答案： C D E F

4、有權(quán)對個人的銀行存款進行查詢、凍結(jié)、扣劃的國家機關(guān)有。

A、人民法院 B、稅務(wù)機關(guān) C、海關(guān) D、國家安全機關(guān) E、監(jiān)獄 F、審計機關(guān) 答案：A B C

5、可作為我國公民個人存款賬戶實名制證件。A、居民身份證 B、戶口簿 C、護照 D、軍人證 E、武警證 F、單位工作證 答案：A B C D E

6、可作為港澳臺居民的個人存款賬戶實名證件。A、港澳居民來往內(nèi)地通行證 B、臺灣居民來往大陸通行證

C、護照 D、臺灣居民其他有效旅行證件 E、香港身份證

F、港澳居民駕駛證 答案：A B D

7、對金融機構(gòu)協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢資料時，有權(quán)機關(guān)根據(jù)需要可以

A、抄錄 B、復(fù)制 C、照相 D、帶走原件 E、暫借 F、修改查詢資料 答案：A、B、C

8、人民法院扣劃被執(zhí)行人在金融機構(gòu)存款的，執(zhí)行人員應(yīng)當出示：

A、本人工作證 B、法院扣劃裁定書

C、協(xié)助扣劃存款通知書 D、附生效法律文書副本

E、法院出具的凍結(jié)存款裁定書 F、執(zhí)行公務(wù)證 答案：A、B、C D F

9、遇以下情況，個人通知存款按支取日掛牌公告活期存款利率計息：

A、實際存期不足通知期限的； B、未提前通知而支取的；

C、支取金額不足最低支取金額的； D、支取金額超過通知金額的；

E、已辦理通知手續(xù)而提前支取的 F、已辦理通知手續(xù)而逾期支取的 答案：A B C E F

10、教育儲蓄具有的特點。

A、儲戶特定 B、存期靈活 C、千元起存 D、總額不限 E、利率優(yōu)惠 F、利息免稅 答案：A B E F

11、無權(quán)查詢個人存款的執(zhí)法機關(guān)有：

A、公安機關(guān) B、軍隊保衛(wèi)部門 C、走私犯罪偵查機關(guān) D、審計機關(guān) E、工商行政管理機關(guān) F、證券監(jiān)督管理機關(guān) 答案：D E

12、儲蓄機構(gòu)下列做法屬于“使用不正當手段吸收存款”：

A、以散發(fā)有價饋增品為條件吸收儲蓄存款 B、發(fā)放各種名目的攬儲費 C、利用不確切的廣告宣傳 D、利用匯款、貸款或其他業(yè)務(wù)手段強迫儲戶存款 E、利用各種名目多付利息、獎品或其他費用 F、利用代發(fā)工資業(yè)務(wù)吸收儲蓄存款

答案： A B C D E

13、整存零取定期儲蓄的存期有（）A、一年 B、兩年 C、三年 D、五年 答案：ACD

14、整存零取定期儲蓄憑存款憑證支取本金，支取期分（）A、一個月 B、兩個月 C、三個月 D、半年 E、一年 答案：ACD

15、存本取息定期存款的存期有（）A、一年 B、兩年 C、三年 D、五年 答案：ACD

16、存本取息定期存款憑存款憑證分期支取，支取期可為（）

A、一個月 B、兩個月 C、三個月 D、四個月 答案：ABCD

17、存本取息存款利息按開戶日掛牌公告的存本取息相應(yīng)檔次利率計算。在原定存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，均按（）計息。A、調(diào)整后利率 B、原開戶日利率 C、分段計息 D、不分段計息 答案： BD

18、存本取息存款到期，一次支取本金，利息憑存款憑證分期支取，（），利息如到取息日而未取息，以后（）。A、可提前支取 B、不得提前支取 C、可隨時取息 D、不可隨時取息 答案：BC

19、預(yù)約轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)支持的憑證介質(zhì)有（）

A、活期存折 B、定期一本通 C、借記卡 D、貸記卡 答案：BC 20、預(yù)約轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)（）在同一客戶號下，約定轉(zhuǎn)出的賬戶是活期賬戶。

A、必須 B、不必須 答案：A

21、預(yù)約轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)可支持的轉(zhuǎn)存儲種有（）

A、活期 B、定期整存整取 C、零存整取 D、理財通知存款 答案：BD

22、預(yù)約轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬頻率包括（）A、日 B、周 C、旬 D、月 E、季 F、年 答案：ABCDEF

23、預(yù)約轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬類型包括（）1— 2— A、固定金額 B、額度 C、固定金額+額度 答案：AB

24、約定轉(zhuǎn)賬可將其個人活期賬戶的資金自動劃轉(zhuǎn)到系統(tǒng)內(nèi)的其他個人（）

A、活期 B、零存整取 C、個人教育儲蓄 D、通知存款 答案：ABC

25、個人存款證明有（）。

A、時點存款證明 B、時段存款證明

答案：AB

26、可開立個人存款證明的介質(zhì)包括（）。A、本幣存單 B、外幣存單 C、銀行卡 D、存折 答案：ABCD

27、柜面通業(yè)務(wù)具體業(yè)務(wù)范圍包括（）

A、查詢 B、存款 C、取款 D、轉(zhuǎn)賬 E、存款撤銷 答案：A B C D E

28、柜面通業(yè)務(wù)包括（）

A、本代他業(yè)務(wù) B、他代本業(yè)務(wù) C、本代本 D、他代他 答案：A B

29、柜面通業(yè)務(wù)包括（）模式。

A、全國柜面通 B、同城柜面通 C、異地柜面通 答案：A B 30、全國柜面通成員行有（）

A、光大銀行 B、興業(yè)銀行 C、邯鄲銀行 D、張家口銀行 E、邢臺銀行 F、煙臺銀行 答案：C D E F

31、同城柜面通（天津分行）的成員行有（）

A、光大銀行 B、興業(yè)銀行 C、邯鄲銀行 D、張家口銀行 E、邢臺銀行 F、煙臺銀行 答案：A B

一、單項選擇題

1、答案：A

2、答案：B

3、答案：A

4、答案：A

5、答案：D

6、答案：C

7、答案：A

8、答案：B

9、答案：C

10、答案：C

11、答案：C

12、答案：B

15、答案：A

16、答案 B

17、答案A

18、答案B

19、答案 A 20、答案 C

21、答案 A

22、答案 B

23、答案 D

24、答案C

25、答案 C

26、答案：C

27、答案：A

28、答案：B

29、答案：D 30、答案：A

31、答案：A

32、答案：A

33、答案：

34、答案：

35、答案：

36、答案：

37、答案：

38、答案：

39、答案：40、答案：

41、答案：

42、答案：

43、答案：

44、答案：

45、答案：46、47、48、49、B D D D D B A B B C D B B 50、二、多項選擇題。

1、答案：A B C D E F

2、答案：A B C E

3、答案： C D E F

4、答案：A B C

5、答案：A B C D E

6、答案：A B D

7、答案：A、B、C

8、答案：A、B、C D F

9、答案：A B C E F

10、答案：A B E F

11、答案：D E

12、答案： A B C D E

13、答案：ACD

14、答案：ACD

15、答案：ACD

16、答案：ABCD

17、答案： BD

18、答案：BC

19、答案：BC 20、答案：A

21、答案：BD

22、答案：ABCDEF

23、答案：AB

24、答案：ABC

25、答案：

26、答案：

27、答案：

28、答案：

29、答案：30、答案：

31、答案： AB ABCD ABCDE AB AB CDEF AB

第五篇：中國商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

中國商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

負債是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債。主要包括 1活期存款活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款?；钇诖婵顦?gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。

2定期存款：定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期放款與投資具有重要意義。3儲蓄存款：儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能 4可轉(zhuǎn)讓定期存單：可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為３個月、６個月、９個月和１２個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。

5可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。

6自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶：這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。

7掉期存款：掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。

除此之外銀行的負債業(yè)務(wù)還有銀行的主動負債業(yè)務(wù)

1、發(fā)行債券，指商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券從貨幣或資本市場融入資金。以前我國只有三家政策性銀行發(fā)行過金融債。自央行2004年6月發(fā)布《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》、2005年5月發(fā)布《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》后，一般商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)售次級債和金融債，發(fā)行債券逐漸開始成為商業(yè)銀行資金來源中不可忽視的組成部分。

2、對央行負債，指商業(yè)銀行從央行融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前主要形式為再貸款、再貼現(xiàn)和央行公開市場逆回購。對央行負債的產(chǎn)生基于兩個目的，一是增加商業(yè)銀行資金來源，緩解商業(yè)銀行流動性不足；二是央行調(diào)控市場貨幣供應(yīng)量，實施貨幣政策意圖。

3、對同業(yè)負債、指商業(yè)銀行從金融機構(gòu)融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前對同業(yè)負債主要有同業(yè)拆入(期限不得超過4個月)和借款(4個月以上的拆入，目前借入方僅限于外資銀行在中國分支機構(gòu))、票據(jù)轉(zhuǎn)出、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出回購、債券正回購等實現(xiàn)形式，其中同業(yè)拆入和借款一般建立在信用基礎(chǔ)上，而其他幾種都是以現(xiàn)有資產(chǎn)為抵押融入資金。

因此未來銀行負債業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢是加強銀行主動負債的業(yè)務(wù)

一加強銀行主動負債業(yè)務(wù)的意義：1有助于保證商業(yè)銀行流動性。2有助于實現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)代資產(chǎn)負債管理需要。3有助于促進我國金融市場繁榮發(fā)展。二關(guān)于加強主動負債業(yè)務(wù)的建議

1、消除制約主動負債業(yè)務(wù)的負面因素，促進主動負債順利發(fā)展。隨著我國金融市場和國際不斷接軌，新的經(jīng)營管理理念不斷引入，近年來我國商業(yè)銀行財務(wù)管理水平有了很大的提高。目前各商業(yè)銀行均高度重視資產(chǎn)負債管理工作，設(shè)

置了資產(chǎn)負債管理委員會或類似機構(gòu)統(tǒng)一協(xié)調(diào)全行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)管理和規(guī)劃部署。但受制于統(tǒng)計手段和能力，目前各商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理停留于較大尺度的資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)估測，對主動負債的規(guī)劃性相對不足。為此國內(nèi)商業(yè)銀行需要盡快提高電子化水平，提高對負債結(jié)構(gòu)的監(jiān)控能力，為下達科學(xué)合理的主動負債規(guī)劃提供依據(jù)。

2、加強產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富負債業(yè)務(wù)品種。目前主動負債主要類型有發(fā)行債券、同業(yè)拆借、同業(yè)借款、債券正回購、票據(jù)轉(zhuǎn)出、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出、大額同業(yè)存款、再貼現(xiàn)和再貸款、協(xié)議存款和以理財形式引入的社會資金等。其中前五種形式已經(jīng)形成一定規(guī)模的市場，被商業(yè)銀行廣泛運用著。再貼現(xiàn)和再貸款更多地表現(xiàn)為政府對特定行業(yè)特定金融機構(gòu)的支持，或者是實施貨幣政策的需要，與商業(yè)銀行自己主動負債的需要相關(guān)性不大。而大額同業(yè)存款、協(xié)議存款和理財形式引入的社會資金中仍存在較大的發(fā)展空間。

3、積極培育市場，為主動負債業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供良好環(huán)境。在我國金融市場尚未完全健全的情況下，為新興業(yè)務(wù)或品種提供良好的起步環(huán)境非常重要。到目前為止，我國銀行間同業(yè)拆借市場運作非常成功，票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場也非?；鸨?。無論是場內(nèi)交易的銀行間市場，還是場外交易的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場，都離不開初期監(jiān)管機構(gòu)的政策扶持和金融機構(gòu)的積極參與。