第一篇：4-關(guān)于當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用有關(guān)問(wèn)題的通知銀發(fā)〔2002〕272號(hào)

關(guān)于當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用有關(guān)問(wèn)題的通知

銀發(fā)〔2002〕272號(hào)

中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)匯局，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司：

2002年以來(lái)，各地、各銀行積極組織開展了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，取得了較大進(jìn)展。但是，由于各地、各銀行工作進(jìn)度不一致，工作部署、工作方法等也存在一定差異，使得銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作面臨一些新的矛盾和問(wèn)題，影響了該項(xiàng)工作的深入開展。遵照銀行信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第三次（擴(kuò)大）會(huì)議精神，為確保2002年銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用各項(xiàng)目標(biāo)（以下簡(jiǎn)稱“314目標(biāo)”）的按期實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)就當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、各商業(yè)銀行（含郵政儲(chǔ)匯局，下同）要進(jìn)一步落實(shí)“一把手”負(fù)責(zé)制，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)等部門的聯(lián)系，處理好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)改造、終端機(jī)具改造與其他電子化建設(shè)項(xiàng)目的關(guān)系，切實(shí)保證銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和終端機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化改造工作進(jìn)度，推動(dòng)“314目標(biāo)”的按期實(shí)現(xiàn)。

(一)各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)300個(gè)以上地市級(jí)城市各類銀行卡聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和跨地區(qū)使用目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀聯(lián)”）負(fù)責(zé)對(duì)各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用情況進(jìn)行測(cè)試檢查。

(二)各商業(yè)銀行繼續(xù)負(fù)責(zé)《中國(guó)人民銀行關(guān)于2002年銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的意見》(銀發(fā)〔2002〕94號(hào))(以下簡(jiǎn)稱《工作意見》)確定的100個(gè)城市(以下簡(jiǎn)稱“100個(gè)城市”)各類銀行卡跨行通用目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，“100個(gè)城市”所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)要按統(tǒng)一部署全力做好協(xié)調(diào)、檢查和督促工作。

(三)銀行信息化領(lǐng)導(dǎo)小組直接負(fù)責(zé)《工作意見》確定的40個(gè)城市推廣普及“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、人民銀行科技司會(huì)同“中國(guó)銀聯(lián)”負(fù)責(zé)組織各商業(yè)銀行總行按計(jì)劃完成相關(guān)工作。

二、各地、各銀行要嚴(yán)格按照統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，做好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和終端機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范化工作。對(duì)于統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，要及時(shí)向人民銀行反映，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自變更統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容。人民銀行各分支行、各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查、驗(yàn)收和處罰力度，對(duì)不符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求的改造項(xiàng)目，要按技術(shù)工程事故嚴(yán)肅處理。同時(shí)，人民銀行將責(zé)成“中國(guó)銀聯(lián)”統(tǒng)一負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的解釋工作，并定期補(bǔ)充、完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)條款。

三、各商業(yè)銀行要進(jìn)一步明確推廣應(yīng)用“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的政策措施和工作計(jì)劃，確保各類新發(fā)行的銀行卡符合“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡統(tǒng)一要求。自2002年10月1日起，各商業(yè)銀行在本行已完成系統(tǒng)改造、終端機(jī)具改造和跨行業(yè)務(wù)開放工作的城市，不得再發(fā)行非“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡，并要全面啟動(dòng)現(xiàn)有各類非“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的更換工作。

四、人民銀行各分支行、各商業(yè)銀行和“中國(guó)銀聯(lián)”要進(jìn)一步規(guī)范銀行卡跨行交易處理和終端機(jī)具聯(lián)網(wǎng)方式，充分發(fā)揮各商業(yè)銀行現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)作用，推動(dòng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的穩(wěn)步開展。

(一)除現(xiàn)已采用“城市中心模式”或“無(wú)中心模式”實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行通用的城市外，其他城市不得再新建城市中心或推廣“無(wú)中心模式”，也不得采用城市銀行卡信息交換中心節(jié)點(diǎn)機(jī)延伸的方式實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行通用，所有銀行卡跨行交易一律通過(guò)商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)和“中國(guó)銀聯(lián)”網(wǎng)絡(luò)（以下簡(jiǎn)稱銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)）實(shí)現(xiàn)。

(二)現(xiàn)有以“城市中心模式”實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行通用的城市，其POS機(jī)具與城市中心的連接方式(直連或間連)由各商業(yè)銀行自主選擇，城市中心跨行交換系統(tǒng)應(yīng)支持POS機(jī)的各種連接方式；其他城市的POS機(jī)具應(yīng)通過(guò)商業(yè)銀行行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)或?qū)I(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)與全國(guó)銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)的連接。各地不得強(qiáng)制推行POS機(jī)直連方式。

五、各地、各銀行要進(jìn)一步加大POS機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化改造的力度，全面解決跨行交易受理問(wèn)題。由城市中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理或外包給第三方公司運(yùn)營(yíng)管理的POS機(jī)具，其標(biāo)準(zhǔn)化改造工作按照《工作意見》要求進(jìn)行?，F(xiàn)有以“無(wú)中心模式”實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的城市，其POS機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造和跨行交易受理工作，按照以下原則進(jìn)行：

(一)對(duì)于POS機(jī)具歸屬權(quán)明晰的城市，由機(jī)具所屬行負(fù)責(zé)機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造，并通過(guò)該行行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)解

決當(dāng)?shù)責(zé)o發(fā)卡行分支機(jī)構(gòu)或未加入“無(wú)中心模式”的商業(yè)銀行發(fā)行的各類銀行卡受理問(wèn)題。

(二)對(duì)于POS機(jī)具歸屬權(quán)不明晰的城市，可采用構(gòu)建信息交換前置機(jī)方式，解決不同銀行發(fā)行的銀行卡跨行受理問(wèn)題；對(duì)于本地?zé)o分支機(jī)構(gòu)的發(fā)卡銀行的銀行卡受理問(wèn)題，由已加入無(wú)中心聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò)的成員行協(xié)商確定或由人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)指定一家（或多家）銀行通過(guò)該行行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)加以解決。但不得利用信息交換前置機(jī)，變相組建新的城市中心。

六、各地、各銀行要進(jìn)一步采取措施，推動(dòng)地方性商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，下同）加入全國(guó)銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)，提高全國(guó)銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，方便持卡人和特約商戶的使用與受理。在以“城市中心模式”實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行通用的城市，地方性商業(yè)銀行可通過(guò)當(dāng)?shù)爻鞘兄行膶?shí)現(xiàn)與全國(guó)銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)；其他城市地方性商業(yè)銀行與全國(guó)銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)可利用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)接口機(jī)實(shí)現(xiàn)，也可借助已加入全國(guó)銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)。

七、人民銀行和各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)與政府部門的溝通與合作，充分利用國(guó)家有關(guān)行政法規(guī)，動(dòng)員社會(huì)各方力量，共同推動(dòng)受理市場(chǎng)的建設(shè)與發(fā)展。同時(shí)，要積極采取措施，全面提高銀行卡交易成功率和服務(wù)質(zhì)量，大力改善、優(yōu)化現(xiàn)有用卡環(huán)境。

八、人民銀行各分支行，特別是在“100個(gè)城市”內(nèi)的分支行，要進(jìn)一步加大對(duì)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的監(jiān)督、檢查力度，重點(diǎn)做好聯(lián)網(wǎng)通用效果的檢查測(cè)試工作，并及時(shí)向銀行信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)告檢查測(cè)試結(jié)果。設(shè)有城市中心的城市，可委托“中國(guó)銀聯(lián)”負(fù)責(zé)具體測(cè)試工作；沒(méi)有城市中心的城市，可由“中國(guó)銀聯(lián)”提供必要的技術(shù)支持。銀行信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室將在現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)工作的基礎(chǔ)上，從2002年8月份起，按月通報(bào)各地、各銀行標(biāo)準(zhǔn)化改造及檢查測(cè)試情況。

二○○二年八月二十九日

第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法(銀發(fā)〔1999〕17號(hào)

銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 銀發(fā)[1999]17號(hào)

（1999年1月5日發(fā)布 銀發(fā)〔1999〕17號(hào)）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。

第三條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。

第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共享、商戶共享、機(jī)具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。

第二章 分類及定義

第五條 銀行卡包括信用卡和借記卡。

銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對(duì)象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個(gè)人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（ＩＣ）卡。

第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

第七條 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡，下同）、專用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條 轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。

第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。

專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以外的用途。第十條 儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。

第十一條 聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)／非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。

發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對(duì)認(rèn)同單位事業(yè)的支持。第十二條 芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批

第十三條 商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；

（二）符合中國(guó)人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好；

（三）已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；

（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；

（五）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)；

（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平；

（七）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。

第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性，進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案；

（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（四）由中國(guó)人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告；

（五）中國(guó)人民銀行要求提供的其他材料。第十五條 發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項(xiàng)：

（一）卡的名稱、種類、功能、用途；

（二）卡的發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；

（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；

（六）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：

（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?bào)，經(jīng)審查同意后，由中國(guó)人民銀行分行轉(zhuǎn)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專用卡、儲(chǔ)值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行外幣信用卡。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國(guó)使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲(chǔ)值卡應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（四）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮Ｉ虡I(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>

（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行審批。

第十七條 外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

第四章 計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

第十八條 銀行卡的計(jì)息包括計(jì)收利息和計(jì)付利息，均按照《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的規(guī)定進(jìn)行核算。

第十九條 發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲(chǔ)值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。

發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡賬戶的存款、儲(chǔ)值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。

第二十條 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

第二十二條 發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)。

第二十三條 貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

第二十四條 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：

（一）賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2％；

（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1％。第二十五條 跨行交易執(zhí)行下列分潤(rùn)比例：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行90％，收單行10%的比例進(jìn)行分配； 商業(yè)銀行也可以通過(guò)協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ?、互不收費(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行80％，收單行10%，信息交換中心10%的比例進(jìn)行分配。

第二十六條 持卡人在ＡＴＭ機(jī)跨行取款的費(fèi)用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過(guò)2元人民幣；

（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費(fèi)不得低于8元人民幣。

從ＡＴＭ機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行70％，信息交換中心30％的比例進(jìn)行分配。

第二十七條 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤(rùn)比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費(fèi)的37．5％和62．5％執(zhí)行。

第五章 賬戶及交易管理

第二十八條 個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；

凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡； 銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

第二十九條 單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。

第三十條 單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：

（一）按照中國(guó)人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；

（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。

第三十一條 個(gè)人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)、屬于個(gè)人的合法的勞務(wù)報(bào)酬、投資回報(bào)等收入轉(zhuǎn)賬存入。

第三十二條 個(gè)人外幣卡賬戶的資金以其個(gè)人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶的轉(zhuǎn)賬及存款均按國(guó)家外匯管理局《個(gè)人外匯管理辦法》辦理。

個(gè)人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時(shí)應(yīng)按照我國(guó)個(gè)人外匯管理制度辦理。

第三十三條 除國(guó)家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計(jì)價(jià)結(jié)算。

第三十四條 持卡人在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請(qǐng)辦理銷戶。銷戶時(shí)，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，但不得透支；超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定起點(diǎn)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。

第三十六條 發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)2000元人民幣。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ）機(jī)取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計(jì)提款不得超過(guò)5000元人民幣。

第三十七條 儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過(guò)1000元人民幣。

第三十八條 商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時(shí)，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈(zèng)等費(fèi)用。

第三十九條 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。

第四十條 銀行卡通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。

第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。

第四十四條 通過(guò)借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。

第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：

（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)2萬(wàn)元（含等值外幣）、單位卡不得超過(guò)5萬(wàn)元（含等值外幣）。

（二）同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò)5萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3％。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過(guò)10萬(wàn)元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的80%。

（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余額不得超過(guò)月均總透支余額的15％。

第四十六條 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10％。

第四十七條 發(fā)卡銀行通過(guò)下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

（二）向保證人追索透支款項(xiàng)；

（三）通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

第四十八條 發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補(bǔ)的，將按照財(cái)政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。

第四十九條 對(duì)已核銷的透支款項(xiàng)又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。

第五十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)

第五十一條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：

（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況、索取申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行對(duì)不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。

（四）發(fā)卡銀行對(duì)儲(chǔ)值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。第五十二條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：

（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說(shuō)明資料，包括章程、使用說(shuō)明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。

（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：

1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；

2、自上一份月結(jié)單后，沒(méi)有進(jìn)行任何交易，賬戶沒(méi)有任何未償還余額；

3、已與持卡人另行商定。

（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：

1、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；

2、交易金額記入有關(guān)賬戶或自有關(guān)賬戶扣除的日期；

3、交易日期與類別；

4、交易記錄號(hào)碼；

5、作為支付對(duì)象的商戶名稱或代號(hào)（異地交易除外）；

6、查詢或報(bào)告不符賬務(wù)的地址或電話號(hào)碼。

（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。

（七）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。第五十三條 持卡人的權(quán)利：

（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。

（二）申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式。

（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。

（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動(dòng)的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。

（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。第五十四條 持卡人的義務(wù)：

（一）申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的申請(qǐng)資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。

（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知發(fā)卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。第五十五條 商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護(hù)。

第五十六條 銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則制定銀行卡申請(qǐng)表及信用卡領(lǐng)用合約。

第八章 罰 則

第五十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過(guò)30000元；沒(méi)有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：

（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請(qǐng)開辦銀行卡業(yè)務(wù)過(guò)程中弄虛作假的；

（二）違反本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。第五十八條 發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和控制指標(biāo)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報(bào)批評(píng)。第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。

第六十條 持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐?xiàng)存入個(gè)人卡賬戶的，中國(guó)人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對(duì)單位卡所屬單位及個(gè)人卡持卡人處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。

第六十一條 任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：

（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；

（二）偽造、變?cè)煦y行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。

第六十二條 外資金融機(jī)構(gòu)擅自經(jīng)營(yíng)信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。

第六十三條 非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締。

第九章 附 則

第六十四條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國(guó)際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。

單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級(jí)法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識(shí)（專用卡除外）、卡號(hào)（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。

第六十五條 經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)、境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。

第六十六條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第六十七條 本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達(dá)到本辦法有關(guān)要求。中國(guó)人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔1996〕27號(hào)）同時(shí)廢止；中國(guó)人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：銀行卡辦理通知

銀行卡辦理通知

即日起，公司所有工資將以銀行卡的形式發(fā)放，希望所有已經(jīng)辦理銀行卡的同事，將銀行卡上報(bào)于財(cái)務(wù)，未辦理銀行卡的同事，請(qǐng)攜帶本人身份證、廠牌到財(cái)務(wù)辦理

第四篇：銀行卡辦理通知

辦理銀行卡通知

全體員工：

您們好，為了你們的工資能及時(shí)到帳，現(xiàn)本公司決定在銀行統(tǒng)一辦理銀行卡，以后的工資由銀行代發(fā)。銀行卡：深圳農(nóng)村商業(yè)銀行。請(qǐng)各位將銀行卡及身份證正面

復(fù)印同一張A4紙上，并在A4紙上簽上本人名字，于01月31日前交至人事部。

注：短期工不需辦理，此通告僅知會(huì)正式員工提前辦理好。

人事部

2015年01月04日

第五篇：當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，全國(guó)各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了專門調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的防范建議。

一、銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類型及其特征

（一）外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

（二）中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。

（四）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群（包括沒(méi)有固定收入的青少年和在校生等）發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問(wèn)題。

二、如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，先后發(fā)布了授信盡職、外部營(yíng)銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險(xiǎn)提示，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)查漏補(bǔ)缺，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。各行應(yīng)從各類風(fēng)險(xiǎn)事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保內(nèi)控制度的落實(shí)，把銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中，結(jié)合案件專項(xiàng)治理工作，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對(duì)申請(qǐng)人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性。針對(duì)當(dāng)前不少銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商，并嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對(duì)于發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請(qǐng)資料，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。

（三）加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范特約商戶

套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全對(duì)特約商戶和POS機(jī)具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機(jī)”的要求布放POS機(jī)具，并嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)度的判斷和對(duì)交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。另外，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查。

（四）加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)ATM機(jī)等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時(shí)對(duì)自助設(shè)備工作區(qū)域進(jìn)行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強(qiáng)自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機(jī)構(gòu)必須在自助設(shè)備營(yíng)業(yè)場(chǎng)安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報(bào)警系統(tǒng)、24小時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點(diǎn)查看有無(wú)可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。

（五）加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一方面，銀行機(jī)構(gòu)要高度重視對(duì)干部員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對(duì)有異常活動(dòng)員工的排查。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種渠道對(duì)公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識(shí)的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識(shí)。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（六）加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。一方面各銀行

機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)、公安機(jī)關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制?！般y行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”是中國(guó)銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負(fù)面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)積極利用該系統(tǒng)，對(duì)確認(rèn)的不良持卡人、商戶名單應(yīng)及時(shí)報(bào)至該系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會(huì)的職能，督促各會(huì)員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。