第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略

互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營帶來全面而系統(tǒng)性的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)全面實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過明確網(wǎng)點(diǎn)定位、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、整合網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)、提升客戶體驗(yàn)、建立基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷體系等方式，提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)出顛覆性影響，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融領(lǐng)域形成了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊，主要分為三個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)金融業(yè)務(wù)的沖擊，主要包括支付業(yè)務(wù)、金融理財(cái)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等核心業(yè)務(wù)；二是對(duì)客戶基礎(chǔ)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融通過去中介化，隔絕了銀行和客戶的聯(lián)系，對(duì)銀行的客戶基礎(chǔ)帶來了很大的沖擊；三是對(duì)服務(wù)渠道的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供廣泛的在線服務(wù)，成本低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并擁有更好的客戶體驗(yàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融渠道帶來了很大的沖擊。在這三個(gè)方面中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行服務(wù)渠道，特別是對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營，帶來了全面而系統(tǒng)性的沖擊，如何加快網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)和技術(shù)的創(chuàng)新，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的沖擊，是擺在各家商業(yè)銀行面前的重要課題。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向：社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、智慧網(wǎng)點(diǎn)、特色網(wǎng)點(diǎn)

近些年來，商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，通過功能區(qū)分、客戶細(xì)分、后臺(tái)營運(yùn)流程集中等手段，提升網(wǎng)點(diǎn)的銷售能力，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)從交易型網(wǎng)點(diǎn)向銷售型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)性化、簡(jiǎn)單、快捷的服務(wù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)還存在一些問題。一是銀行網(wǎng)點(diǎn)特色不足。不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)功能基本雷同，大部分網(wǎng)點(diǎn)屬于傳統(tǒng)結(jié)算交易型，沒有根據(jù)不同區(qū)域、不同客戶群的需求進(jìn)行設(shè)置，業(yè)務(wù)種類基本沒有變化，片面追求網(wǎng)點(diǎn)大、廣、全，難以吸引客戶到網(wǎng)點(diǎn)接受服務(wù)。

二是銀行網(wǎng)點(diǎn)的營銷服務(wù)水平不夠。大部分網(wǎng)點(diǎn)仍然沿用傳統(tǒng)的坐等客戶服務(wù)上門的方式，營銷手段比較單一，缺乏個(gè)性化服務(wù)，同時(shí)營銷服務(wù)的線上和線下整合較弱，結(jié)果導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量不高，客戶排隊(duì)時(shí)間長，交易流程復(fù)雜，客戶體驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有比較明顯的差距。

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三是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的創(chuàng)新滯后。很多銀行網(wǎng)點(diǎn)人員業(yè)務(wù)操作還主要依靠PC機(jī)，無法進(jìn)行移動(dòng)營銷，在利用平板、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)開展產(chǎn)品和工具創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，無法實(shí)現(xiàn)服務(wù)便捷化，提高客戶體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨著業(yè)務(wù)分流、客戶分流、渠道分流的壓力，加之運(yùn)營成本、人力成本、管理成本在急速增長，因此商業(yè)銀行必須要持續(xù)促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力和生產(chǎn)力。當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要方向體現(xiàn)為幾個(gè)方面：

一是社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。從2013年開始，社區(qū)銀行成為當(dāng)下銀行業(yè)內(nèi)的新寵，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，借助物理渠道的下沉和延伸，提升對(duì)個(gè)人客戶和小微企業(yè)客戶的服務(wù)深度和廣度。截至2014年11月2日，民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行在獲得牌照并投入運(yùn)營的社區(qū)支行數(shù)量方面排名前五，分別為406家、286家、232家、118家、71家。

二是智慧網(wǎng)點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來以及科技的創(chuàng)新，智慧網(wǎng)點(diǎn)成為眾多商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。2015年伊始，建設(shè)銀行就宣布在北京、上海等11座城市開設(shè)了智慧網(wǎng)點(diǎn)。此外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等大型國有銀行以及平安銀行等股份制銀行也在各地紛紛建立智慧網(wǎng)點(diǎn)，積極準(zhǔn)備新一輪銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新升級(jí)。

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三是特色網(wǎng)點(diǎn)。各家商業(yè)銀行也在研究試點(diǎn)依托網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域環(huán)境,因地制宜，開設(shè)一些特色網(wǎng)點(diǎn)。比如2014年上半年，招商銀行聯(lián)合咖啡陪你(Caffebene)，推出咖啡銀行，將銀行“搬進(jìn)”咖啡店，打造全新的咖啡網(wǎng)點(diǎn)模式?？蛻艨稍谙硎苄蓍e、舒適、小資的咖啡店環(huán)境之余，還能得到銀行的專業(yè)金融服務(wù)。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略：線上線下聯(lián)動(dòng)建立精準(zhǔn)營銷體系

從21世紀(jì)前十幾年的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展歷程來看，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要經(jīng)歷了兩次轉(zhuǎn)型，第一次轉(zhuǎn)型大體上從2005年到2011年，從交易型網(wǎng)點(diǎn)向銷售型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，主要開展客戶細(xì)分、柜面流程集中，營銷流程標(biāo)準(zhǔn)化等創(chuàng)新，使得網(wǎng)點(diǎn)銷售能力特別是基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品銷售能力得到顯著提升；第二次轉(zhuǎn)型從2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)新一輪網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，探索互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之路，通過模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新舉措，提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，使網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量、營銷能力、用戶體驗(yàn)明顯提升，發(fā)掘和發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)更多更新的價(jià)值。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，未來商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面策略：

第一，明確網(wǎng)點(diǎn)定位，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以分為三類，第一類是綜合型網(wǎng)點(diǎn)，具有全面金融服務(wù)能力、完整對(duì)公對(duì)私營銷的全功能綜合型網(wǎng)點(diǎn)；第二類是普通型網(wǎng)點(diǎn)，辦理結(jié)算服務(wù)和個(gè)金零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)較高業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的多功能普通型網(wǎng)點(diǎn)；第三類特色化網(wǎng)點(diǎn)，主要是近幾年順應(yīng)時(shí)代變化新興的網(wǎng)點(diǎn)，例如科技網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)等等，以拓展零售中高端客戶和小微企業(yè)為主，打造經(jīng)營特色。

商業(yè)銀行需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)客戶結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式和區(qū)域特點(diǎn)等情況，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和分區(qū)。例如，對(duì)于社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施平臺(tái)戰(zhàn)略，緊貼居民需求，聯(lián)合社區(qū)物業(yè)、周邊商戶、第三方機(jī)構(gòu)共同開展的居民體驗(yàn)式互動(dòng)營銷，組織留學(xué)、車友等主題活動(dòng)，從而樹品牌、立口碑、發(fā)掘客戶需求、增進(jìn)客戶信任、創(chuàng)造營銷機(jī)會(huì)。

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第二，整合網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，提升客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)其服務(wù)流程改進(jìn)，綜合考慮目標(biāo)人群以及智能元素設(shè)計(jì)，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)功能布局分區(qū)整合優(yōu)化，一是整合優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)交易區(qū)，提升高柜和低柜利用率；二是整合優(yōu)化理財(cái)區(qū)，提升中高端客戶服務(wù)；三是整合優(yōu)化大堂區(qū)，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)分流；四是整合優(yōu)化非營業(yè)區(qū)，著力提升中小微企業(yè)服務(wù)和自助服務(wù)功能。

在原有銀行網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)整合優(yōu)化的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)增加客戶體驗(yàn)銷售區(qū)。在這個(gè)區(qū)域，客戶可以自由地通過各種終端實(shí)際體驗(yàn)各類金融服務(wù)與產(chǎn)品，特別是手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等移動(dòng)金融服務(wù)。同時(shí)，銀行服務(wù)人員可以通過移動(dòng)設(shè)備針對(duì)不同客戶為其介紹各類產(chǎn)品，進(jìn)一步提升了網(wǎng)點(diǎn)對(duì)金融增值服務(wù)的營銷能力和效率，并有效提升客戶體驗(yàn)。

第三，建立基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷體系。大數(shù)據(jù)為銀行創(chuàng)造了深化客戶挖掘的空間，使得銀行營銷從“經(jīng)驗(yàn)依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”的轉(zhuǎn)化，從而掌控客戶行為、洞察客戶感情，準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷及交叉營銷。

未來網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行精準(zhǔn)營銷應(yīng)用的重要場(chǎng)景，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以利用人臉識(shí)別、RFID等技術(shù)，做好客戶識(shí)別，當(dāng)客戶，特別是貴賓客戶來網(wǎng)點(diǎn)之前就能做好準(zhǔn)備，第一時(shí)間掌握該客戶的基本信息、資產(chǎn)信息、歷史服務(wù)記錄等數(shù)據(jù)，為面對(duì)面的營銷接觸機(jī)會(huì)做好準(zhǔn)備。同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)可以通過跨網(wǎng)點(diǎn)，線上線下用戶數(shù)據(jù)的收集、整合和分析，結(jié)合交易信息，賬戶信息，分析用戶的業(yè)務(wù)偏好，識(shí)別客戶和客群的精準(zhǔn)需求，幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。

第四，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)移動(dòng)化。隨著4G、WiFi等移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)以及手機(jī)、平板電腦等智能終端的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與人們生活息息相關(guān)，密不可分，客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融服務(wù)需求也與日俱增，這就要求商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的移動(dòng)化。

商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)提供免費(fèi)無線上網(wǎng)服務(wù)，客戶可在排隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)時(shí)使用手機(jī)、平板電腦等設(shè)備接入互聯(lián)網(wǎng)，享受免費(fèi)上網(wǎng)服務(wù)。銀行還可以將WIFI無線接入點(diǎn)頁面打造成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)，除了提供本行金融產(chǎn)品宣傳之外，還可以與周邊

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商戶合作，提供優(yōu)惠券下載等增值服務(wù)。另外，客戶還能在網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)下載手機(jī)銀行客戶端，現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)手機(jī)銀行各類功能并開展各類手機(jī)銀行交易。

第五，實(shí)施線上線下聯(lián)動(dòng)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來了強(qiáng)烈的沖擊，但是根據(jù)Gartner最新調(diào)研，網(wǎng)點(diǎn)仍然是客戶最重要的金融交易渠道，因此未來網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式應(yīng)該O2O，線上線下聯(lián)動(dòng)，將線下網(wǎng)點(diǎn)和線上網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信等有機(jī)結(jié)合起來，把高端客戶吸引到網(wǎng)點(diǎn)，將普通客戶分流向電子渠道。商業(yè)銀行可以借助現(xiàn)在線上渠道，特別是微信等社交網(wǎng)絡(luò)，全面推行線上業(yè)務(wù)預(yù)填、預(yù)約，線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的模式，對(duì)客戶實(shí)施優(yōu)先級(jí)、差異化服務(wù)。除了從線上到線下的服務(wù)模式之外，商業(yè)銀行還可以探索從線下到線上的服務(wù)模式，銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置具有互動(dòng)功能的二維碼墻體驗(yàn)最新的金融服務(wù)。每項(xiàng)服務(wù)都有對(duì)應(yīng)的二維碼，客戶可以通過移動(dòng)端隨時(shí)掃描二維碼購買對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品或者獲得更多產(chǎn)品信息，客戶也可以在社交網(wǎng)絡(luò)上與好友分享該二維碼并進(jìn)行互動(dòng)推薦。第六，跨界創(chuàng)新，提升網(wǎng)點(diǎn)社交化能力。當(dāng)前商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶粘性，提升客戶體驗(yàn)，使得客戶有更多的理由來網(wǎng)點(diǎn)接受服務(wù)，就需要“跨界、混搭”創(chuàng)新，從一個(gè)傳統(tǒng)的銀行，變身成人們?nèi)粘Ｉ缃黄脚_(tái)，改變?nèi)藗儗?duì)銀行的固有印象。商業(yè)銀行應(yīng)該與社會(huì)第三方創(chuàng)新合作，探索開放銀行網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)地等資源，組織多種形式的金融類社交活動(dòng)，例如，理財(cái)講座、子女留學(xué)、黃金收藏等，在潛移默化中滲透到客戶的日常生活社交當(dāng)中，從而與客戶或客戶圈建立穩(wěn)定、持久、忠誠度和信任度高的關(guān)系，由此帶動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)盡早實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過明確網(wǎng)點(diǎn)定位，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，整合網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，提升客戶體驗(yàn)，建立基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷體系，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)移動(dòng)化，實(shí)施線上線下聯(lián)動(dòng)，跨界創(chuàng)新，提升網(wǎng)點(diǎn)社交化能力，進(jìn)而提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的沖擊力度。

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第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的四種轉(zhuǎn)型模式

【摘要】隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正迅速地改變著傳統(tǒng)金融的格局，商業(yè)銀行不再是該行業(yè)的絕對(duì)壟斷者，要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，商業(yè)銀行勢(shì)必要做出相應(yīng)的改變。本文首先剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的沖擊，即我國商業(yè)銀行金融中介地位弱化、收入來源收到?jīng)_擊，重點(diǎn)分析了我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略，創(chuàng)造性地提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的四種模式：進(jìn)軍電商平臺(tái)、加強(qiáng)跨屆合作、建立直銷銀行和建立一站式平臺(tái)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 直銷銀行 模式轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的沖擊

當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)處于結(jié)構(gòu)性調(diào)整階段，隨著金融改革逐步深化和市場(chǎng)利率化的逐步推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在存款流失和存款搬家的擔(dān)憂。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)在生活中的強(qiáng)力滲透以及其技術(shù)的不斷發(fā)展，為社會(huì)提供了更為豐富的融資渠道，并借以極低的成本和時(shí)間優(yōu)勢(shì)，向傳統(tǒng)銀行發(fā)起了有力的沖擊。

（一）商業(yè)銀行的金融中介地位弱化

資產(chǎn)融合與流通的媒介作用是商業(yè)銀行在金融服務(wù)中的的主要職能，但現(xiàn)在這一職能面臨著網(wǎng)絡(luò)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行金融中介地位弱化，金融脫趨勢(shì)日益明顯，主要表現(xiàn)為：支付脫媒、融資脫媒和中間業(yè)務(wù)脫媒。

支付脫媒的主要因素是第三方支付和電子商務(wù)的迅速發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)購物興起的時(shí)代，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展導(dǎo)致以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)銀為主要交易渠道的銀行支付逐漸減少。網(wǎng)絡(luò)支付替代傳統(tǒng)銀行支付方式的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過廣泛的網(wǎng)絡(luò)終端資源，對(duì)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行替代，降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行分支網(wǎng)絡(luò)的依賴；二是移動(dòng)支付、第三方支付等正在沖擊傳統(tǒng)銀行的電子銀行端。

融資脫媒主要?dú)w因于大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得信息的采集難度大幅降低，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，從而提高融資效率。而商業(yè)銀行只能掌握客戶資金支付的局部信息，不能掌握其網(wǎng)絡(luò)行為和其他消費(fèi)信息，因此無法基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的精準(zhǔn)定位和精準(zhǔn)營銷，使得銀行業(yè)的創(chuàng)新能力受到巨大限制。

中間業(yè)務(wù)脫媒主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠代理銷售、繳費(fèi)、充值及理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，客戶不再需要通過商業(yè)銀行來處理這些業(yè)務(wù)。大量的客戶資金逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，直接沖擊了商業(yè)銀行代銷代理業(yè)務(wù)的銷量。

（二）商業(yè)銀行的收入來源收到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了金融行業(yè)的大洗牌。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借在第三方支付平臺(tái)上的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)資源，大舉進(jìn)軍傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的廣泛性削弱了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，必然會(huì)沖擊銀行的業(yè)務(wù)，顛覆銀行傳統(tǒng)的盈利模式，商業(yè)銀行的收入來源受到?jīng)_擊。主要表現(xiàn)為：利差收入收窄、收入結(jié)構(gòu)改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融能第一時(shí)間捕捉到市場(chǎng)供求價(jià)格偏好，開發(fā)符合自身?xiàng)l件的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金需求雙方的信息溝通與對(duì)接，進(jìn)而順利完成交易，從而有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化。從中間業(yè)務(wù)脫媒可以看出，以支付寶、財(cái)付通為首的第三方支付企業(yè)在拿到營業(yè)牌照之后，便涉足移動(dòng)支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)，很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行手續(xù)費(fèi)部分的收入，對(duì)銀行業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)勁的沖擊。

利差收入為傳統(tǒng)商業(yè)銀行最核心的收入，絕大多數(shù)銀行的利差收入占總收入的70%以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)使得商業(yè)銀行的核心收入變化，從而導(dǎo)致其收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化：凈利息收益減少、成本收入比下降、中間業(yè)務(wù)收入比上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品能有效的解決個(gè)人投資收益率不高、個(gè)人和小微企業(yè)融資困難等問題，快速地集聚了大量的客戶資源，這種與客戶互利的商業(yè)模式，使得銀行失去了巨大的利差額度，占據(jù)了個(gè)人和小微企業(yè)借貸領(lǐng)域的市場(chǎng)。另一方面，利率市場(chǎng)化的深入和信貸規(guī)模的約束，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法有效滿足資產(chǎn)規(guī)模增長和客戶融資需求，風(fēng)控能力低導(dǎo)致不良貸款率逐年上升，銀行整體盈利能力受到很大影響。商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，逐漸重視中間業(yè)務(wù)收入，而近幾年商業(yè)銀行采取擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的方法增加盈利，取得了顯著成效。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制還不太完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能成為大眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。但是，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的金融中介地位弱化，對(duì)商業(yè)銀行的收入來源造成一定的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域的滲透，我國商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型予以應(yīng)對(duì)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融格局的改變，抓住發(fā)展機(jī)遇、深化改革創(chuàng)新、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以便更好、更快地融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

（一）創(chuàng)新經(jīng)營方式，進(jìn)軍電商平臺(tái)

目前，國有四大商業(yè)銀行以及民生銀行、交通銀行等數(shù)十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，如中國銀行的“中銀易商”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“e商管家”、工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博匯”等，都有著各自的特色。銀行系電商的出現(xiàn)不僅是銀行對(duì)金融中介地位弱化的一種應(yīng)對(duì)，更是進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。在浩大的電商交易中，消費(fèi)者購買商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺(tái)屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費(fèi)者的接觸僅局限在消費(fèi)者付款的時(shí)候。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代，誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)。

因此，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行想在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中博得一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來源渠道。通過深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求，銀行可以對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費(fèi)和個(gè)體商戶的融資需求有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，豐富服務(wù)內(nèi)容、拓寬服務(wù)渠道。

（二）加強(qiáng)跨屆合作，謀求互惠共贏 在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，面對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手建立互助互惠的合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中取得互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界合作有兩種實(shí)現(xiàn)方式：一是實(shí)現(xiàn)客戶資源的信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站、第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營，累積了各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方可以增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的交叉銷售。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)較大型企業(yè)融資更困難，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意付出較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行通過借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，共同打造在線融資平臺(tái)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。

如北京銀行與騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)金融及“智慧城市”建設(shè)等領(lǐng)域開展深入合作，打造“全能智慧銀行”；中信銀行與百度公司推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3d金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務(wù)。

（三）開辟業(yè)務(wù)新模式，建立直銷銀行

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風(fēng)險(xiǎn)和隱私安全問題，再加上央行征信體系僅對(duì)少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，而商業(yè)銀行具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的人才和機(jī)制，開展直銷銀行能避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的問題，充分發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)。直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間和空間上的范圍限制，實(shí)現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù)，滿足了客戶的各種使用需求。進(jìn)入2014年下半年，直銷銀行開始密集地扎堆上線，我國直銷銀行數(shù)量急劇增加，已經(jīng)取得顯著成效的有民生銀行和北京銀行。

（四）建立一站式平臺(tái)，提高綜合服務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性，在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰好是商業(yè)銀行長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)如何增強(qiáng)客戶粘性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在“以用戶為導(dǎo)向”的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行可以網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建“一站式”的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。要建立“一站式的金融服務(wù)”平臺(tái)，商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面著手布局：一是整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟；二是疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，將上下游資源進(jìn)行整合，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立起互利共生的共贏關(guān)系。如平安銀行的“萬里通”積分平臺(tái)和“一賬通”賬戶平臺(tái)就是典型的“一站式平臺(tái)”的代表。

三、結(jié)論

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。就挑戰(zhàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，商業(yè)銀行的金融中介地位逐步弱化，其收入來源也收到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，利差收窄、收入結(jié)構(gòu)變化；就機(jī)遇來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，但在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品，這就給我國商業(yè)銀行一個(gè)深化改革、加強(qiáng)轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。而綜合全文分析，我國商業(yè)銀行有四種轉(zhuǎn)型模式可以借鑒：一是進(jìn)軍電商平臺(tái)；二是加強(qiáng)跨屆合作；三是建立直銷銀行；四是建立一站式平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型實(shí)施策略

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型實(shí)施策略

終日乾乾，與時(shí)偕行，人要謹(jǐn)慎做事，自強(qiáng)不息, 像日月運(yùn)轉(zhuǎn)一樣永不停止，對(duì)一個(gè)組織也同樣適用，一個(gè)組織除了精于自身業(yè)務(wù)外，還要不斷發(fā)展，不斷創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，才不會(huì)被淘汰。

對(duì)于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型，本方案遵循卓越化管理理念，首先確認(rèn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型大環(huán)境和方案實(shí)施的可行性、必要性（現(xiàn)況）。其次識(shí)別轉(zhuǎn)型難點(diǎn)，確立轉(zhuǎn)型重點(diǎn)（方案范圍）。進(jìn)一步推出實(shí)施辦法（實(shí)施）。最后在取得成效的基礎(chǔ)上，總結(jié)收獲教訓(xùn)，為以后的轉(zhuǎn)型提供經(jīng)驗(yàn)（評(píng)估）。

一、銀行生存的大環(huán)境在改變

1網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型大背景下的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

a潛在進(jìn)入者：保險(xiǎn)、證券可以做銀行業(yè)務(wù)，第三方支付、人人貸等搶食銀行業(yè)，零售商、電信等也可以做銀行業(yè)務(wù)，這些都是銀行業(yè)的潛在競(jìng)爭(zhēng)者。（楊再平，2013）

b替代品威脅：金融脫媒，企業(yè)選擇通過股票、債券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者。技術(shù)脫媒，支付寶等。

c供應(yīng)商的議價(jià)能力：存款者有豐富的渠道獲取信息，對(duì)金融產(chǎn)品的需求更加多樣化，議價(jià)能力越來越強(qiáng)。

d買家的議價(jià)能力：監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)信貸額度的控制，銀行貸款議價(jià)能力強(qiáng)化，貸款者議價(jià)能力變?nèi)?。（周鵬峰，2015）

e行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)情況：五大國有銀行壟斷力強(qiáng)，隨著政策改變，股份制商業(yè)銀行，城鎮(zhèn)商業(yè)以及外資銀行有更大發(fā)展空間，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力變大。

2通過變革轉(zhuǎn)型適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境

銀行生存的大環(huán)境每一刻都在發(fā)生著變化，包括行業(yè)政策、市場(chǎng)需求、技術(shù)革新等，若不通過有效的辦法應(yīng)對(duì)，就將被市場(chǎng)淘汰，只有通過變革轉(zhuǎn)型及時(shí)調(diào)整組織內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的工作，才能適應(yīng)市場(chǎng)。

3商業(yè)銀行變革的重點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)一直以來是接觸客戶提供服務(wù)的主要渠道，也是各銀行資源投入最多的地方。網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型最早也是從網(wǎng)點(diǎn)的硬件轉(zhuǎn)型開始，到后來強(qiáng)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)職員的服務(wù)銷售能力，現(xiàn)在則強(qiáng)調(diào)以客戶為導(dǎo)向，從網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營價(jià)值鏈整體考慮的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營來進(jìn)行轉(zhuǎn)型，在價(jià)值鏈中找到可以提升效能的關(guān)鍵提升點(diǎn)，（林巧紅，2014）因此網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型是銀行變革的重點(diǎn)。

二、零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)

1網(wǎng)點(diǎn)職員的轉(zhuǎn)型意識(shí)不強(qiáng)，無法達(dá)到思想一致

這是由于網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部培訓(xùn)教育不足，使網(wǎng)點(diǎn)職員思想很難統(tǒng)一，從而拖累網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，并最終影響銀行整體的盈利能力。

2網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型各部門行動(dòng)無法統(tǒng)一

行動(dòng)無法統(tǒng)一體現(xiàn)在信息在銀行各個(gè)層次無法有效傳遞上，打比方說在供應(yīng)鏈領(lǐng)域，信息流在供應(yīng)商和客戶之間雙向流動(dòng)起著中樞神經(jīng)的作用，大部分供應(yīng)鏈問題出在信息流上，表現(xiàn)在供應(yīng)鏈成員間的關(guān)系和鏈接出現(xiàn)問題，對(duì)于銀行的內(nèi)部管理體系，關(guān)系問題可以體現(xiàn)在資源分配不均，人力矛盾，鏈接問題則體現(xiàn)在銀行信息系統(tǒng)差錯(cuò)等。因此，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型還要解決全過程支持的問題。

三、銀行網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和實(shí)施策略

銀行各部門由上到下行動(dòng)一致支持網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

零售業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的基石，零售轉(zhuǎn)型是銀行變革的起點(diǎn)（歐陽韶輝，2014），為了更好實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型，應(yīng)該根據(jù)組織戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)的三個(gè)層次，圍繞網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型確定轉(zhuǎn)型目標(biāo)，明確各個(gè)崗位責(zé)任，提出轉(zhuǎn)型方案。

銀行高層（管理層）轉(zhuǎn)型目標(biāo)：高層管理者是轉(zhuǎn)型的發(fā)起者，對(duì)零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型有明確的戰(zhàn)略目標(biāo)和清晰的市場(chǎng)定位。

實(shí)施策略：通過訪談，找出銀行高層管理者是否存在戰(zhàn)略目標(biāo)不清晰，市場(chǎng)定位不明確的問題。

各部門（職能層）轉(zhuǎn)型目標(biāo)：推動(dòng)各個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實(shí)施，按管理層的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方針對(duì)各方面職能活動(dòng)進(jìn)行謀劃，支持網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。

實(shí)施策略：通過調(diào)研分析，找出銀行各個(gè)部門、上下級(jí)之間存在的溝通聯(lián)動(dòng)問題，例如人力資源是否支持不到位（包括崗位設(shè)置、人員配置等）信息系統(tǒng)存在的無法有效支持網(wǎng)點(diǎn)精確營銷的問題，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型需求，提出各個(gè)部門和上下級(jí)聯(lián)動(dòng)的改進(jìn)方案，從而有效支持網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型。

基層網(wǎng)點(diǎn)（事業(yè)層）

轉(zhuǎn)型目標(biāo)：對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)職員，應(yīng)該有強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型意識(shí)，思想高度統(tǒng)一。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)定位，基層領(lǐng)導(dǎo)要促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)零售以營銷為目的向以提高客戶價(jià)值為目的轉(zhuǎn)型，深度挖掘需求信息推出相應(yīng)的新產(chǎn)品，與客戶達(dá)到雙贏。轉(zhuǎn)型實(shí)施策略：

1基層網(wǎng)點(diǎn)職員的轉(zhuǎn)型意識(shí)培養(yǎng)：要通過管理手段使網(wǎng)點(diǎn)職員強(qiáng)化轉(zhuǎn)型意識(shí)，可以設(shè)立每個(gè)崗位的教育培訓(xùn)方案（計(jì)劃），將崗位教育培訓(xùn)落實(shí)（執(zhí)行），經(jīng)過一段時(shí)間后總結(jié)職員在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中的表現(xiàn)（檢查）根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中職員的表現(xiàn)持續(xù)改進(jìn)（改善），通過這四個(gè)步驟的循環(huán)，強(qiáng)化職員轉(zhuǎn)型意識(shí)。

2網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)要明確所在區(qū)域的主要客戶群，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品，從網(wǎng)點(diǎn)布局入手，根據(jù)產(chǎn)品功能設(shè)置崗位并設(shè)立崗位績效評(píng)估，最大程度挖掘客戶價(jià)值，從而為客戶提供專業(yè)高效的金融服務(wù)。

四、轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

在實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)零售轉(zhuǎn)型后，從銀行高層管理者到職能層各部門再到基層網(wǎng)點(diǎn)都要認(rèn)真總結(jié)轉(zhuǎn)型的收獲和不足，是否全員參與達(dá)到理想效果，轉(zhuǎn)型過程中各部門各崗位暴露的問題是什么，通過總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，將后續(xù)細(xì)節(jié)完善，不斷改進(jìn)。

引用：

1.（楊再平，2013）和訊銀行：銀行業(yè)要高度關(guān)注潛在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者

2.（周鵬峰，2015）銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境逐步強(qiáng)勢(shì)，銀行貸款議價(jià)能力或?qū)⒌靡詮?qiáng)化 3．（歐陽韶輝，2014）零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)

第四篇：商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型研究

商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型研究

一、摘要

2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，那一年，余額寶、p2p、眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和交易平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，并以井噴般的速度成長發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大的沖擊，也引起了傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考。時(shí)至今日，數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、增加物理網(wǎng)點(diǎn)的粗放發(fā)展模式已不能再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的環(huán)境，轉(zhuǎn)型已成定局，而“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”已大勢(shì)所趨，成為新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行發(fā)展的必然之路。本文先以數(shù)據(jù)展示當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，指出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型到“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的必需性，然后結(jié)合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的沖擊，進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的轉(zhuǎn)型探索，最后就轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行的應(yīng)盡之事，提出個(gè)人意見，以供參考。

二、商業(yè)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型的必需性

首先，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2014年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，比上年增長了1368億元，同比增長9.7%，但增速首次降至了個(gè)位數(shù)，較上年同期下降4.83%。商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率和平均資本利潤率分別較上年同期下降0.04%和1.58%。不良貸款方面，2014年新增不良貸款2504億，同比上漲42.29%，創(chuàng)歷史新高。而后，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。那么，再讓我們來看看互聯(lián)網(wǎng)金融方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014年網(wǎng)貸成交量為2528億元，是2013年的2.39倍，投資人數(shù)和借款人數(shù)分別達(dá)到了116萬人和63萬人，較2013年分別增長了364%和320%。在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方面，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，購買過網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民達(dá)到了7849萬人，寶寶類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模突破了1.5萬億元。根據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的網(wǎng)民滲透率達(dá)到61.3%。商業(yè)銀行凈利潤增速的下滑、存款增量的減少雖不盡然都是被互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕的，但蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的確對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展造成了不小的沖擊，并將“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的模式推向了趨勢(shì)所在。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊

（一）支付業(yè)務(wù)

談到支付業(yè)務(wù)方面的沖擊，我們就不得不說第三方支付了，自2010年央行將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為第三方支付，第三方支付飛速發(fā)展，日益壯大。第三方支付用擔(dān)保交易、實(shí)名認(rèn)證、數(shù)字證書、手機(jī)驗(yàn)證碼、手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼等多種方式為其交易安全性提供保障，并為客戶提供更有個(gè)性、更人性化、更好客戶體驗(yàn)的界面，加之實(shí)時(shí)到賬和簡(jiǎn)單便捷的操作，贏得了廣大客戶的青睞。目前，第三方支付已有支付結(jié)算、收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)用等多種功能，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行支付中介的功能和地位。

（二）存款業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)作為銀行負(fù)債，起著銀行收益杠桿的作用，是銀行開展其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)尤其是信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是銀行利息收入主要部分凈息差的重要源頭。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，因銀行良好的信譽(yù)及存款利息的給付，銀行存款是儲(chǔ)戶處置資金的最先選擇。但互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后尤其是余額寶的出現(xiàn)漸漸地打破了這一狀況，余額寶一元起存，收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，甚至高于同期銀行理財(cái)幾個(gè)百分點(diǎn)，且與支付寶互通，可以隨時(shí)進(jìn)行支付和消費(fèi)，這種種優(yōu)勢(shì)迅速吸引了眾多客戶，成為了廣大客戶進(jìn)行資金處置的新選擇，其上線5個(gè)月吸收金額就已突破1000億元。從一定程度上影響了銀行的活期儲(chǔ)蓄，開啟了中國活期儲(chǔ)蓄資金源源不斷地進(jìn)入貨幣基金市場(chǎng)的序幕。

（三）信貸業(yè)務(wù)

過往，銀行因其極高的信譽(yù)、雄厚的財(cái)力和專門的技術(shù)，降低了社會(huì)融資成本，成為社會(huì)貸款的首選。而現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)貸款如p2p、阿里小貸、貸款交易撮合平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)貸款利用實(shí)名認(rèn)證、社交大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)分析、消費(fèi)大數(shù)據(jù)分析、搜索引擎大數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行精準(zhǔn)授信，大大降低了授信成本，簡(jiǎn)化了授信流程，提高了授信效率，使得銀行信貸業(yè)務(wù)尤其是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受到了不小的沖擊，信用中介的地位已被動(dòng)搖。

（四）投資理財(cái)業(yè)務(wù)

銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)種類繁多，有理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、貴金屬等產(chǎn)品，且收益高于普通活期存款，是客戶進(jìn)行短期資金投資的重要選擇，也是撐起銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要源泉。但以余額寶為代表的在線理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)使得客戶選擇發(fā)生了改變。在線理財(cái)剛出現(xiàn)時(shí)，收益較銀行理財(cái)高出3-4個(gè)百分點(diǎn)，且能隨存隨取，沒有時(shí)間空間限制，其種種優(yōu)勢(shì)使得銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)受到了分流影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的種種挑戰(zhàn)與沖擊，不得不使商業(yè)銀行引起注意，進(jìn)行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)營模式向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)變。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的轉(zhuǎn)型探索

十二屆全國人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理首次在政府工作報(bào)告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場(chǎng)。同年7月，國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，正式將“互聯(lián)網(wǎng)+”上升到國家戰(zhàn)略層面的高度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”并不是互聯(lián)網(wǎng)跟銀行業(yè)的簡(jiǎn)單相加，而是銀行利用信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，從而打造一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展生態(tài)。商業(yè)銀行由傳統(tǒng)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)變，并不是要全盤摒棄傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，而是要充分利用以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行傳統(tǒng)與現(xiàn)代的結(jié)合，大致有以下幾個(gè)路徑可以選擇。

（一）盈利模式轉(zhuǎn)型：粗放型增長向集約化發(fā)展轉(zhuǎn)變

目前中國銀行業(yè)的盈利水平主要取決于資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、利率水平、經(jīng)營效率以及資產(chǎn)資本質(zhì)量，走著一條擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模的道路，雖然目前盈利水平很高，四個(gè)國有銀行悉數(shù)位列全球銀行排名前十，但這種模式是不長久的，不可持續(xù)的。首先，中國經(jīng)濟(jì)下行，增速進(jìn)入中速增長通道，增速的下滑將降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸需求，也會(huì)使銀行提高對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，提升不良貸款率，幾種因素疊加會(huì)使得貸款增速有一個(gè)回落與降低。其次，利率市場(chǎng)化的逐步建立使得存貸利差的收窄慢慢變小，凈息差收入不斷縮水。最后，金融脫媒的進(jìn)一步加強(qiáng)也會(huì)減少一部分社會(huì)融資需求，減少社會(huì)對(duì)銀行的依靠。綜上所述，銀行的盈利模式必須由粗放型向“低資本消耗、低成本擴(kuò)張、高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、高綜合收益”的集約化轉(zhuǎn)變。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：強(qiáng)化金融服務(wù)功能，向個(gè)人零售、消費(fèi)信貸、小微企業(yè)貸款側(cè)重

1、支付中介與信用中介的功能弱化，金融脫媒即資產(chǎn)繞過銀行而直接通過資本市場(chǎng)進(jìn)行配置的現(xiàn)象的加劇，商業(yè)銀行必須向金融服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)變。對(duì)公方面，我國企業(yè)正在朝大型化、集團(tuán)化、國際化的方向發(fā)展，需要銀行為其提供包括信貸融資、投資銀行、現(xiàn)金管理、國際結(jié)算等一些列服務(wù)，商業(yè)銀行可以進(jìn)行整合，將其發(fā)展成供應(yīng)鏈金融。而個(gè)人方面，富裕人群要作為把握的重點(diǎn)，為其提供信用卡、財(cái)富管理、私人銀行、投資銀行服務(wù)。加強(qiáng)金融服務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行也要轉(zhuǎn)變思想觀念，變過去以兜售產(chǎn)品為中心為以客戶為中心，豐富理財(cái)投資產(chǎn)品種類，設(shè)計(jì)更加個(gè)性化的界面，改善客戶體驗(yàn)，提升客戶尊嚴(yán)，提升銀行和客戶的雙重價(jià)值。

2、關(guān)于個(gè)人零售，發(fā)展消費(fèi)信貸和移動(dòng)支付是重中之重。銀行支付中介的功能被互聯(lián)支付弱化，但互聯(lián)支付從長遠(yuǎn)看來會(huì)向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變，因此，商業(yè)銀行要把握先機(jī)，重點(diǎn)發(fā)展移動(dòng)支付。移動(dòng)支付通過手機(jī)等移動(dòng)通訊設(shè)備，無線通訊來完成貨幣價(jià)值轉(zhuǎn)移，隨著WIFI、HIFI的全社會(huì)普及，未來的移動(dòng)支付將更加便捷。商業(yè)銀行應(yīng)深入學(xué)習(xí)NFC功能、閃付功能、二維碼支付功能，重點(diǎn)研究發(fā)展短信支付，以搶占移動(dòng)支付的先機(jī)。把消費(fèi)信貸放在突出位置是考慮到未來國家經(jīng)濟(jì)增長會(huì)更多地依靠居民消費(fèi)推動(dòng)，居民的收入不斷提高，消費(fèi)觀念不斷超前，消費(fèi)信貸已成為一塊巨大的蛋糕。發(fā)展消費(fèi)信貸不能用傳統(tǒng)的信貸模式來實(shí)現(xiàn)，而是應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)公司深入合作，充分利用其社交、搜索、消費(fèi)大數(shù)據(jù)，加上銀行自身的交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行授信及授信后的管理，騰訊的微眾銀行、阿里的網(wǎng)商銀行都是值得借鑒的先例。在商業(yè)銀行貸款供不應(yīng)求的狀況下，風(fēng)險(xiǎn)偏好使得銀行更愿意將錢貸給經(jīng)營穩(wěn)定，盈利能力強(qiáng)的大企業(yè)，從而使得小微企業(yè)的融資量在銀行貸款中的占比極小，小微企業(yè)貸款長期被銀行忽視，數(shù)據(jù)顯示，大約有55%的中小企業(yè)和70%的個(gè)體戶無法從銀行獲得貸款。因此中小企業(yè)將貸款方向轉(zhuǎn)向民間，以高息取得民間借貸，大大降低了其利潤。若銀行能簡(jiǎn)化程序，重拾小微企業(yè)信貸，以其良好的聲譽(yù)，一定能迅速取得小微企業(yè)的青睞，而授信及管理業(yè)并不是什么難事，商業(yè)銀行可以與p2p網(wǎng)貸平臺(tái)合作，以自身信譽(yù)為p2p平臺(tái)擔(dān)保，為p2p平臺(tái)用戶提供資金托管平臺(tái)，保障用戶資金安全，同時(shí)利用p2p平臺(tái)的歷史交易數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行授信，授信后，利用平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)貸款者的商品流、資金流、信息流進(jìn)行持續(xù)性閉環(huán)監(jiān)控。這樣既降低了授信成本和不良貸款率，又讓利給了貸款者，可謂一舉兩得。

（三）功能定位轉(zhuǎn)型：發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

在今后，建設(shè)融投行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)為一體的綜合銀行，通過并購、重組、入股等多種手段做好綜合銀行的層次設(shè)計(jì)。綜合銀行在服務(wù)好國內(nèi)社會(huì)的前提下，實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，發(fā)揮人民幣日益國際化的優(yōu)勢(shì)，參與全球資本配置，為跨國企業(yè)、本土的海外企業(yè)提供服務(wù)。

（四）渠道經(jīng)營轉(zhuǎn)型：物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)銀行并舉，兩翼齊飛

根據(jù)國外銀行的經(jīng)驗(yàn)，多渠道的經(jīng)營有利于降低經(jīng)營成本，優(yōu)化資源配置，增加營業(yè)收入。因此，商業(yè)銀行要開展多渠道經(jīng)營，將物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)渠道有機(jī)結(jié)合，物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)渠道不能是孤立的，而要是一個(gè)整體的兩個(gè)部分，相互配合，共同發(fā)揮作用。首先，停止盲目的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，撤并低效益、管理差的網(wǎng)點(diǎn)，集中人、財(cái)、物力進(jìn)行精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，爭(zhēng)取將所有對(duì)外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都打造成銀行的名片，以最專業(yè)、最親切的形象面向大眾、服務(wù)人民。

而網(wǎng)絡(luò)渠道方面，可以建造一個(gè)“線上銀行”，“線上銀行”既是一種渠道，又是一種產(chǎn)品。線上銀行可以嵌在商業(yè)銀行官方網(wǎng)站中，為客戶提供包括開戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)、信用貸款等全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。具體細(xì)分如下：

1、信息服務(wù)；基本功能，主要是起到宣傳銀行的作用，現(xiàn)有的官網(wǎng)信息推介，電子渠道產(chǎn)品宣傳都屬于此范疇。如信息查詢功能，查詢農(nóng)行各種金融產(chǎn)品、理財(cái)信息，當(dāng)前利率等。如客戶告知功能，告訴客戶如何開立賬戶、進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、防范網(wǎng)絡(luò)安全等。如人工咨詢功能，由在線銀行員工為客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)认嚓P(guān)問題解答。這部分功能可借鑒美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。

2、交流服務(wù)；為客戶提供開戶資料新建與更改，人像采集，實(shí)名認(rèn)證，信用卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等服務(wù)。

3、交易服務(wù)；核心功能，如現(xiàn)有網(wǎng)銀、掌銀的功能。為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)用、按揭貸款、代理保險(xiǎn)、貴金屬買賣、證券買賣等各種服務(wù)，還可以為對(duì)公客戶提供結(jié)算服務(wù)、國際業(yè)務(wù)、投資銀行等。

4、網(wǎng)貸資金托管平臺(tái)；這部分主要是與網(wǎng)貸公司合作，為網(wǎng)貸公司提供資金托管平臺(tái)，杜絕網(wǎng)貸公司參與支付結(jié)算，為個(gè)人及小額貸款者的資金安全提供保障，并從中抽取傭金。這部分功能可參考民生銀行的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)。

5、小微信貸；為客戶提供購物旅行等個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)，通過人臉識(shí)別技術(shù)、實(shí)名認(rèn)證制度，銀行交易大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，發(fā)放貸款。這部分可參考微眾銀行與網(wǎng)商銀行。

6、不良資產(chǎn)處置平臺(tái)；通過平臺(tái)發(fā)布銀行或客戶不良資產(chǎn)、不良債權(quán)標(biāo)的，然后依托平臺(tái)資源尋找清收公司或買家，完成不良資產(chǎn)的處置。這部分功能可參考包之網(wǎng)、青苔債管家。

7、電商平臺(tái)；商業(yè)銀行利用自身的用戶粘性，輔之以強(qiáng)力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和良好的信譽(yù)，建立區(qū)別于阿里、京東等傳統(tǒng)商品銷售電商平臺(tái)，以金融服務(wù)為核心的電商平臺(tái)。如農(nóng)行的e購天街，它被鑲嵌在農(nóng)行掌上銀行中，將實(shí)體商品與理財(cái)、基金、證券共同展現(xiàn)給客戶，今后可將訂單融資、消費(fèi)貸款等無縫融合，發(fā)展成供應(yīng)鏈金融，突出自己的特色。在做大做強(qiáng)后還可以將物流、信息流、資金流有機(jī)統(tǒng)一，將采購、消費(fèi)、銷售、融資融合，形成一體化的金融服務(wù)平臺(tái)。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)途徑

（一）加強(qiáng)信息化建設(shè)，發(fā)揮科技引領(lǐng)作用

商業(yè)銀行現(xiàn)今的許多業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)由于搭建早，受制于當(dāng)時(shí)歷史條件下的信息技術(shù)水平和認(rèn)知水平，界面僵硬不友好、結(jié)構(gòu)復(fù)雜又繁瑣、功能單

一、可操作性不強(qiáng)。對(duì)這類信息系統(tǒng)的升級(jí)換代由于難度大，時(shí)間長，只能在原有架構(gòu)上進(jìn)行小修小補(bǔ)，難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破。而這已經(jīng)難以適應(yīng)銀行IT框架目前對(duì)于數(shù)據(jù)識(shí)別、建立、分析、計(jì)算和共享的要求，使得銀行大數(shù)據(jù)分析的效果大打折扣，發(fā)揮不出自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。所以，開發(fā)建立數(shù)據(jù)來源廣、信息覆蓋全、收集分析數(shù)據(jù)便利、操作界面人性的新系統(tǒng)已經(jīng)成為了迫在眉睫的基本任務(wù)。

（二）注重挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，整合內(nèi)外大數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)分散在各種信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，而目前商業(yè)銀行的各業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)各自為戰(zhàn)，分散地行使著自身的功能，猶如散落的拼圖簡(jiǎn)單地堆砌，完全無法交互互聯(lián)，數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)也只停留在設(shè)想層面，浪費(fèi)了自身大量的交易數(shù)據(jù)。而商業(yè)銀行的決策卻總是著眼于結(jié)構(gòu)化的內(nèi)部數(shù)據(jù)，對(duì)于外部數(shù)據(jù)如搜索數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等，則認(rèn)為是松散的、不科學(xué)的、不安全的，而基本沒有作為商業(yè)銀行決策的依據(jù)，整合分析內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的思想還屬空白。所以，轉(zhuǎn)變思想，從內(nèi)部數(shù)據(jù)開始整合互聯(lián)，從外部數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值，對(duì)于商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。

（三）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

傳統(tǒng)的銀行從業(yè)人員都是專業(yè)的金融人才，他們精于計(jì)算，能營銷，善運(yùn)作資金，但對(duì)于收集統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)程序，開發(fā)系統(tǒng)卻無能為力。但融合了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的新型“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”卻亟需這樣的人才出現(xiàn)，所以在人才隊(duì)伍建設(shè)時(shí)，要對(duì)以往的金融人才進(jìn)行計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，而新晉招聘的人才則可以多想理工科尤其是計(jì)算機(jī)專業(yè)傾斜，以此來充實(shí)復(fù)合型人才隊(duì)伍，為向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型提供智力支持。

六、結(jié)語

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也提供了豐富的機(jī)遇，新時(shí)期下的商業(yè)銀行不能再故步自封，而要主動(dòng)求變，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，尋求差異化發(fā)展，充分把握大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的新模式邁進(jìn)！

（由于時(shí)間緊迫，文章只是出了初稿，目錄、文獻(xiàn)綜述等還未添加，望海涵，加之自身水平有限，文章思想還不成熟，有不妥之處，還望各位領(lǐng)導(dǎo)老師批評(píng)指正?。?/p>

第五篇：商業(yè)銀行機(jī)制網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型心得體會(huì)（范文模版）

針對(duì)商業(yè)銀行機(jī)制的不斷完善，近日我們又開始了為期半月的培訓(xùn)學(xué)習(xí)最后再考試競(jìng)賽競(jìng)爭(zhēng)上崗。下班后匆匆回行里學(xué)習(xí)不少為人父母者都是帶著無人看管的孩子放在營業(yè)大廳，就是這樣克服自己的困難簽到簽退進(jìn)行學(xué)習(xí)，從業(yè)務(wù)管理范圍到業(yè)務(wù)操作流程再到業(yè)務(wù)技能技巧經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)細(xì)化地去理論學(xué)習(xí)。銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因?yàn)樗且越?jīng)營貨幣為單位，所以我們每個(gè)員工都有緊迫的使命感責(zé)任感，為了提高員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，拓寬業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，多方面展開綜合柜員辦理對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)，所以培訓(xùn)已是迫在眉睫的事情，為了集中提升工作效率大家都犧牲休息時(shí)間加班加點(diǎn)學(xué)習(xí)，大家愛崗敬業(yè)樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念。總是覺得時(shí)間緊任務(wù)重，總是有太累了的感嘆。不僅要辦對(duì)私業(yè)務(wù)，還要學(xué)會(huì)辦對(duì)公業(yè)務(wù)，不僅要有儲(chǔ)蓄任務(wù)，還有證券系統(tǒng)業(yè)務(wù)，做一個(gè)多面復(fù)合型人才，順應(yīng)歷史潮流，一切以大局為重。