第一篇：淺論國有金融企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新（推薦）

淺論國有金融企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新 關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 國有金融 金融制度 金融工具 金融業(yè)務(wù) 中國論文 職稱論文

摘要：由于外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)因地域限制的逐步取消和國內(nèi)股份制金融企業(yè)的不斷發(fā)展，國有金融企業(yè)將面臨更為激烈的競爭。為適應(yīng)當(dāng)前競爭形勢，針對國有金融企業(yè)擬提出業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新思路，以加快推進(jìn)我國國有金融企業(yè)的金融創(chuàng)新步伐。

金融創(chuàng)新包括金融制度創(chuàng)新，金融工具創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。從入世這幾年的趨勢分析，外資銀行必將全面獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)。而且國內(nèi)大批中小股份制金融企業(yè)及地方金融企業(yè)不斷發(fā)展壯大，它們必將以其靈活的經(jīng)營方式、先進(jìn)的科技水平、高效便捷的服務(wù)手段，向國有金融企業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。為了在激烈的競爭中立足不敗之地，國有金融企業(yè)只有通過金融創(chuàng)新以不斷完善業(yè)務(wù)功能，提供更加全面周密、更加靈便高效的服務(wù)，才能鞏固和擴(kuò)大客戶群體，贏得市場。

一、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的思路

業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以促進(jìn)國有金融企業(yè)金融產(chǎn)品的多元化，從而可能進(jìn)一步化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。我國國有金融企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍處于較低層次，雖然近年來推出了不少新業(yè)務(wù)，但真正形成氣候，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)的不多，存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)地位，新興業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量與發(fā)達(dá)國家、地區(qū)金融企業(yè)相比有較大的差距。結(jié)合到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及國有金融企業(yè)自身特點(diǎn)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路有：

（一）個(gè)人業(yè)務(wù)方面的金融創(chuàng)新

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人是最重要的社會(huì)金融活動(dòng)主體之一。私人將成為社會(huì)財(cái)富的占有者和支配者之一，因此，開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)是市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的必然要求。

1、發(fā)展以銀行卡為核心的個(gè)人金融產(chǎn)品，銀行卡的發(fā)展能吸引大量的存款。銀行卡發(fā)行量逐年增加，交易量也逐步遞增，有巨大市場潛力，因而必須重視銀行卡的發(fā)展。但是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在不足，例如持卡消費(fèi)比例低，這是因?yàn)槌挚ㄈ顺挚ㄏM(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，先存錢后消費(fèi)將銀行卡當(dāng)作存折用，且特約商戶一般在大商場，忽視了一大批中小商場，再加上銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)水平低，這些都嚴(yán)重壓抑了持卡消費(fèi)的愿望。對此應(yīng)大力鼓勵(lì)持卡消費(fèi)，一方面大力開拓銀行卡功能，增加活期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存、電話銀行、網(wǎng)上購物代收代付，針對不同群體持卡人年齡、職業(yè)、收入進(jìn)行信用卡市場細(xì)分，設(shè)計(jì)出具有附加特定功能的信用卡，增強(qiáng)信用卡吸引客戶的能力，推廣使用IC卡，提高銀行卡的技術(shù)含量。另一方面加強(qiáng)對銀行卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從內(nèi)部控制上防范風(fēng)險(xiǎn)，外部控制上強(qiáng)化銀行卡業(yè)務(wù)市場監(jiān)管，制止不正當(dāng)競爭，維護(hù)市場競爭的公平，加強(qiáng)對個(gè)人的大額非法資金交易的控制，對信用卡欺詐行為運(yùn)用法律武器予以嚴(yán)懲，維護(hù)正常的金融秩序。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制做到完善內(nèi)部管理制度，健全工作環(huán)節(jié)相互制約和監(jiān)督，對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)常性監(jiān)督檢查，保證各項(xiàng)規(guī)章制度貫徹落實(shí)，從而促進(jìn)信用卡制度化、規(guī)范化。

2、推動(dòng)適合我國國情的個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)。隨著我國居民收入水平的提高，個(gè)人消費(fèi)能力得到了增強(qiáng)，出現(xiàn)了個(gè)人消費(fèi)信貸的大需求，從實(shí)際放款情況看個(gè)人消費(fèi)信貸普遍低的逾期率的事實(shí)說明了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的低風(fēng)險(xiǎn)，它也是培育國有金融企業(yè)新的利潤增長點(diǎn)的主要途徑之一。對此應(yīng)加大技術(shù)部門和信用卡部等部門的合作，加快建立個(gè)人金融信息數(shù)據(jù)庫，健全個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)，我國目前尚無專業(yè)的個(gè)人資信評估機(jī)構(gòu)，個(gè)人資料難以收集。個(gè)人信用制度的不完善，使銀行在開拓個(gè)人消費(fèi)信貸市場時(shí)不得不采用抵押擔(dān)保手段控制風(fēng)險(xiǎn)，增加了手續(xù)，降低了效率和貸款的發(fā)放力度。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為解決這一問

題應(yīng)運(yùn)而生，以中央銀行為組織和實(shí)施主體，各同業(yè)銀行參加，在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上建立健全個(gè)人信用評估體系，對個(gè)人信用狀況評級。其結(jié)果作為消費(fèi)信貸的發(fā)放依據(jù)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是能在大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上準(zhǔn)確地進(jìn)行客戶篩選，帶動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、建立個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)人才，提供全面?zhèn)€人金融服務(wù)，從而開發(fā)和培養(yǎng)潛在客戶，維護(hù)和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶。針對不同客戶特點(diǎn)開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品，以達(dá)到客戶對服務(wù)滿足的最大化，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。

（二）中間業(yè)務(wù)方面的金融創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成金融企業(yè)表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，具有收入穩(wěn)定，服務(wù)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成了現(xiàn)代金融企業(yè)的三大支柱業(yè)務(wù)，是增加利潤的重要渠道。近年來國有金融企業(yè)已開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也取得了較大的發(fā)展，但我國銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，與西方發(fā)達(dá)國家差距較大，總體來看品種少、范圍窄、科技含量低，主要集中在結(jié)算、代理收付結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。高科技含量、高收益中間業(yè)務(wù)如信息咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)較少，而且功能也不完善，因此中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)注意大力拓展新的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1、開發(fā)新的結(jié)算代理業(yè)務(wù)。這幾年國際貿(mào)易有較大發(fā)展，由此導(dǎo)致結(jié)算業(yè)務(wù)大幅度增長，國有金融企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)和賬戶系統(tǒng)，通過國際結(jié)算吸引客戶，并據(jù)此加強(qiáng)結(jié)售匯、貿(mào)易融資、賬戶服務(wù)等業(yè)務(wù)。同時(shí)銀行應(yīng)突破原有代收代付結(jié)算業(yè)務(wù)的局限，拓展代理業(yè)務(wù)范圍如代理融資、資金管理等。

2、信息咨詢與評估。充分利用國有金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)密布，傳遞信息快的優(yōu)勢，通過已建立的信息數(shù)據(jù)庫與國家經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)提供決策依據(jù)。增加中間業(yè)務(wù)收入和服務(wù)項(xiàng)目包括為企業(yè)提供經(jīng)營管理、信用評估、項(xiàng)目評估、投資方向及環(huán)境等，充分挖掘銀行現(xiàn)有的資源，提高企業(yè)的經(jīng)營效益并帶動(dòng)其它業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、家庭銀行和企業(yè)銀行服務(wù)。采用計(jì)算機(jī)終端與銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中心相連而實(shí)現(xiàn)這兩種服務(wù)，前者服務(wù)于家庭（個(gè)人），后者服務(wù)于企業(yè)（集體）。個(gè)人（集體）客戶在家中（或辦公室）通過聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)終端辦理與銀行的往來業(yè)務(wù)，可免除客戶往返銀行之煩，在家中或辦公室處理工資交費(fèi)繳款，賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。

4、開展承諾擔(dān)保類的業(yè)務(wù)。國有金融企業(yè)利用自身的國家信譽(yù)保證，適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，要有為一些信譽(yù)較好的企業(yè)開辦備用信用證業(yè)務(wù)，為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場上發(fā)行短期單據(jù)提供發(fā)行便利等。

二、服務(wù)創(chuàng)新方面的思路

服務(wù)創(chuàng)新可以促進(jìn)國有金融企業(yè)金融服務(wù)品種的沿伸，從而可能進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平的質(zhì)量。金融企業(yè)經(jīng)營的特殊性主要表現(xiàn)在：

（一）貨幣商品的同質(zhì)性。各個(gè)金融企業(yè)經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價(jià)物，不存在功能與質(zhì)量上的差別。我們不能說一家銀行比另一家銀行提供的貨幣要“好些”或者“壞些”。要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務(wù)存在差別，銀行競爭在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于它們所提供服務(wù)。

（二）金融工具的相似性。金融企業(yè)為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個(gè)金融企業(yè)都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優(yōu)質(zhì)貸款戶，金融企業(yè)只能在附著于存款和貸款之上的服務(wù)（如結(jié)算）方面多動(dòng)腦筋。

（三）經(jīng)營范圍的一致性。金融企業(yè)，在經(jīng)營范圍上是一致的，當(dāng)一家金融企業(yè)開發(fā)出一種新的金融產(chǎn)品后，一般會(huì)很快被別的金融企業(yè)加以模仿或改造。因此，一家金融企業(yè)要想保持競爭優(yōu)勢，就必須從服務(wù)的角度不斷創(chuàng)新金 本論文由無憂論文網(wǎng)整理提供

融產(chǎn)品。

經(jīng)營環(huán)境的變化使得國有金融企業(yè)越來越依賴于服務(wù)創(chuàng)新來謀求自身的發(fā)展。這是因?yàn)椋荷鐣?huì)投資融資渠道發(fā)生的巨大變化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營空間的縮小；利率水平的降低使得銀行的利差空間進(jìn)一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方金融企業(yè)繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，使其服務(wù)費(fèi)收入比重越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務(wù)費(fèi)”為主的趨勢，對我國的銀行業(yè)來說也是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務(wù)創(chuàng)新顯得愈加重要。隨著金融競爭的不斷加劇，與銀行打交道的客戶也發(fā)生了很大的變化，主要表現(xiàn)在：一是客戶的知識(shí)水平越來越高，懂得的金融知識(shí)越來越多，對金融服務(wù)的鑒別評價(jià)能力越來越強(qiáng)，銀行如果缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務(wù)的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價(jià)格低，又要功能強(qiáng)，還要節(jié)省時(shí)間和輕松愉快。銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)，才能擁有忠實(shí)長久的客戶；三是客戶的主動(dòng)權(quán)越來越大?？蛻粲蛇^去與一家金融機(jī)構(gòu)打交道發(fā)展到現(xiàn)在與多家金融機(jī)構(gòu)打交道，在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，銀行若想贏得客戶，除了不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新外，別無他途。服務(wù)創(chuàng)新要重點(diǎn)做好：

（一）營造溫馨的服務(wù)氛圍，突出企業(yè)文化。服務(wù)也是一種文化，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是企業(yè)文化的重要組成部分，是企業(yè)意識(shí)，精神風(fēng)尚，價(jià)值觀，職業(yè)道德的綜合反映，是銀行在激烈競爭中求生存，求發(fā)展的精神支柱。國有金融企業(yè)必須突出自己的企業(yè)文化，創(chuàng)建自己的品牌，才能展示出自己的形象和實(shí)力。在資訊爆炸的今天，客戶對金融企業(yè)的選擇更具理性，國有金融企業(yè)必須細(xì)分自己的競爭對手，把握 無憂論文網(wǎng) 機(jī)遇獲得成功。每一位員工都要時(shí)刻牢記“以客戶為中心”的服務(wù)原則，從內(nèi)外進(jìn)行企業(yè)文化的塑造。一方面是企業(yè)形象企劃，運(yùn)用創(chuàng)意策劃，廣告宣傳，公共關(guān)系等手段把企業(yè)的經(jīng)營思想與經(jīng)營方式用統(tǒng)一的、具有鮮明個(gè)性特征的行為規(guī)范和形象效果傳達(dá)出來，不斷向外塑造企業(yè)形象與展示企業(yè)精神，使其受到社會(huì)公眾的青睞。另一方面積極實(shí)施客戶滿意工程，以客戶滿意度為目標(biāo)，從客戶的角度和觀點(diǎn)而非企業(yè)自身利益和觀點(diǎn)來分析客戶需求，用高層次的金融服務(wù)不斷提高客戶的滿意程度。

（二）加大對其宣傳力度，開展有益的公益服務(wù)。如群眾普遍反映兌換零錢和殘破人民幣難，對此銀行要公布兌換殘破幣的標(biāo)準(zhǔn)，使客戶兌換時(shí)心中有數(shù)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要主動(dòng)配備必要的零錢，義務(wù)為群眾兌換大小幣；又如銀行在收繳假幣時(shí)客戶易在心理上產(chǎn)生不滿情緒，甚至可能與銀行員工發(fā)生爭執(zhí)，對此銀行應(yīng)加大假幣防范工作宣傳力度，公布收繳假幣有關(guān)規(guī)定，減少客戶誤會(huì)，只有客戶對銀行服務(wù)感到滿意，才能義務(wù)作好宣傳，擴(kuò)大客戶群。

（三）服務(wù)社會(huì)，開展理財(cái)服務(wù)。在金融多元化的今天，要按客戶的需求提供金融產(chǎn)品，以客戶為中心，以資源、服務(wù)為杠桿，充分利用銀行內(nèi)外部資源，根據(jù)客戶不同需求為客戶提供科學(xué)實(shí)用的建議，如針對高收入階層的理財(cái)咨詢、個(gè)人信托、代客投資的組合服務(wù)、針對中等收入階層的消費(fèi)信貸，信用卡的組合服務(wù)；針對低收入階層的代收代付，借記卡的綜合服務(wù)等，既可贏得更多客戶，又可提高盈利水平。

參考文獻(xiàn)：

1、朱正罡.西方金融創(chuàng)新及啟示[J].農(nóng)村金融研究，2002（2）.本論文由無憂論文網(wǎng)整理提供

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，肩負(fù)經(jīng)濟(jì)振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機(jī)構(gòu)既要和大銀行在相對不公平的市場環(huán)境中競爭，又要承受小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)承受了社會(huì)對其經(jīng)營和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風(fēng)口浪尖中的中小金融機(jī)構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會(huì)議上，溫家寶總理在講話中特別強(qiáng)調(diào)了了“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，減少金融投機(jī)泡沫，其后在2月1日的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上進(jìn)一提出了加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施。為深入理解和掌握國家出臺(tái)的有關(guān)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的各項(xiàng)方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機(jī)構(gòu)的行長、央行和銀監(jiān)會(huì)等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學(xué)者，重點(diǎn)探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)、難點(diǎn)，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，開拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑?，F(xiàn)選登發(fā)布會(huì)中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學(xué)術(shù)園地。

景學(xué)成：對小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問題比較復(fù)雜，其中一個(gè)因素就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項(xiàng)目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個(gè)金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個(gè)行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機(jī)構(gòu)建立起來。2012年中央財(cái)政擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財(cái)政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行?？梢越梃b發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政出資的方式以支持中小金融機(jī)構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實(shí)可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個(gè)不錯(cuò)的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長)陳偉鋼：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但就社會(huì)責(zé)任這個(gè)問題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會(huì)責(zé)任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會(huì)責(zé)任是維護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會(huì)責(zé)任。如果這件事做不好，一味強(qiáng)調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會(huì)責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報(bào)再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、對民生貢獻(xiàn)大、對社會(huì)貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實(shí)體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因?yàn)榭诒?，信譽(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢

一般來說，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實(shí)對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評分模型、風(fēng)險(xiǎn)評估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢和后臺(tái)優(yōu)勢。

(作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授)鄭志瑛：對銀行收費(fèi)問題的思考

針對我國銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對同一個(gè)問題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問題”。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體長期實(shí)行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)——要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜?！豢上胂螅?個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本?！胺?wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實(shí)現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問題。

一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當(dāng)戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬個(gè)客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個(gè)客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務(wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判?，寧愿到國有商業(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢就會(huì)到小銀行來。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長)章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說要重點(diǎn)支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價(jià)，這是股東的要求，也是社會(huì)責(zé)任的要求，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際上就決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的絕對性，銀行雖然有全面的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點(diǎn)就決定了銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，但銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個(gè)根本。

2012年2月1日國務(wù)院會(huì)議上四條措施再次強(qiáng)調(diào)了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任。但這項(xiàng)政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會(huì)對我們的監(jiān)管評級當(dāng)中，還是按照實(shí)際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，政策就失去了實(shí)際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務(wù)、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終還是要由銀行來承擔(dān)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累不能化解，可能會(huì)給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會(huì)影響銀行股東的資本補(bǔ)充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們當(dāng)時(shí)思考怎么引入保險(xiǎn)的理念，向政府提了一個(gè)關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想，當(dāng)時(shí)我提出了一個(gè)運(yùn)作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個(gè)銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒能實(shí)現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動(dòng)接觸一些保險(xiǎn)公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個(gè)理念。最后，長安責(zé)任保險(xiǎn)公司愿意與我們合作，通過探討，申報(bào)了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)”。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，企業(yè)申請貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險(xiǎn)公司購買擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，如果發(fā)生損失，那么由保險(xiǎn)公司來補(bǔ)償80%。通過保險(xiǎn)的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，把原來集中在局部的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟秸麄€(gè)體系共同承擔(dān)，來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，確保銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也做了幾千萬元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢收緊，跑路老板帶來了負(fù)面影響。看起來保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來說還是健康的，這個(gè)模式不是說簡單地把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這個(gè)分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費(fèi)可以調(diào)整，只有確保保險(xiǎn)公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機(jī)制來解決這個(gè)問題?，F(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，注冊資本較小，由政府主導(dǎo)，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點(diǎn)距離。我想在這方面還沒有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場化一點(diǎn)。今年我們在業(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計(jì)劃和更多的保險(xiǎn)公司開展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為小企業(yè)融資難解決一些實(shí)際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也還是要適合市場機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實(shí)踐和改革思路

首先我談三個(gè)觀點(diǎn)，只代表個(gè)人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會(huì)容易把這種矛盾焦點(diǎn)對準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認(rèn)為這只是一個(gè)表象，它不是一個(gè)深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來說，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個(gè)層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進(jìn)一系列配套改革，通過各有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、社會(huì)組織等多方面共同努力，從根本上把這個(gè)問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時(shí)，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個(gè)角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個(gè)是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時(shí)設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺(tái)。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)、中介等各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動(dòng)、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個(gè)是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會(huì)，并賦予投票權(quán)。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評估，如果經(jīng)過專家評估認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項(xiàng)目通過專家貸審會(huì)，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實(shí)際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動(dòng)作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門編發(fā)過簡報(bào)，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機(jī)構(gòu)在中國的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個(gè)方面需要重點(diǎn)考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計(jì)入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權(quán)收益來彌補(bǔ)。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺(tái)。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個(gè)難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個(gè)全國小微企業(yè)的征信平臺(tái)，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點(diǎn)、行業(yè)前景等信息錄入到這個(gè)平臺(tái)，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過這個(gè)平臺(tái)查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機(jī)制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個(gè)問題。前兩年在銀監(jiān)會(huì)的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當(dāng)戶對的問題，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺(tái)貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟(jì)的貸款，我們也沒有這個(gè)能力去做。剛開始的時(shí)候還因?yàn)橛幸恍┵Y本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實(shí)上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因?yàn)樗麧欁畲蠡?，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會(huì)責(zé)任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因?yàn)樯鐣?huì)美譽(yù)度不夠、網(wǎng)點(diǎn)少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。

接下來的一個(gè)問題是如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個(gè)問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點(diǎn)。對于一些問題的突破，因?yàn)楝F(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強(qiáng)，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會(huì)比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機(jī)制；二是經(jīng)營管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵(lì)約束機(jī)制。這樣，一方面有效激勵(lì)快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點(diǎn)，比如說5%以下，它不能參加董事會(huì)和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來，政府也有這個(gè)積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個(gè)銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動(dòng)幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計(jì)算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財(cái)政、社會(huì)基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補(bǔ)貼的一些政策問題。目前中央財(cái)政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補(bǔ)貼。我想是不是可以把這些補(bǔ)貼的錢，或者在這個(gè)基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個(gè)存款保險(xiǎn)制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險(xiǎn)制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時(shí)期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補(bǔ)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會(huì)有好的回報(bào)。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機(jī)制和模式；三是技術(shù)和平臺(tái)。只有解決好這三個(gè)問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機(jī)制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個(gè)模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個(gè)集群或價(jià)值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運(yùn)用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時(shí)更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動(dòng)各層面積極性，如何充分共享平臺(tái)資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實(shí)體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機(jī)制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺(tái)?！靶刨J工廠”的特征是自動(dòng)化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個(gè)客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評價(jià)銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實(shí)難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時(shí)候，從銀行著手沒有錯(cuò)，但是如果把這個(gè)視野放寬一點(diǎn)，就得從整個(gè)體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認(rèn)識(shí)這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個(gè)根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會(huì)上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費(fèi)問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實(shí)的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風(fēng)險(xiǎn)和壓力的角度來講，其實(shí)收入高一點(diǎn)也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴(yán)重，銀行簡直成為眾矢之的、社會(huì)公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個(gè)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)發(fā)展這個(gè)大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長)趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個(gè)硬幣的兩面

下面我從三個(gè)方面談?wù)勎业目捶?。首? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時(shí),大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實(shí)際上兩者是一個(gè)硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個(gè)過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時(shí),萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價(jià)中全部業(yè)務(wù)均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說的第二個(gè)看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個(gè)到位”。一是認(rèn)識(shí)到位。小企業(yè)和小銀行門當(dāng)戶對，同呼吸共命運(yùn)。在中小銀行資金實(shí)力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時(shí)候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠(yuǎn)不能改變。二是服務(wù)到位。加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實(shí)到實(shí)際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時(shí)要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機(jī)制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財(cái)政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個(gè)看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關(guān)于中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同樣發(fā)生問題，造成風(fēng)險(xiǎn)，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會(huì)反響就比較強(qiáng)烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應(yīng)該根據(jù)各行的監(jiān)管評級、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、資本實(shí)力等實(shí)際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營上遇到的一些不公平待遇。如財(cái)政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社保基金只允許存放國有銀行；還有許多國有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現(xiàn)象，相當(dāng)一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當(dāng)然，對小銀行的忠誠度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營管理很成熟的企業(yè)還主動(dòng)承擔(dān)了擔(dān)保代償責(zé)任,對這方面的經(jīng)驗(yàn),萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)

第三篇：金融服務(wù)五創(chuàng)新

金融服務(wù)五創(chuàng)新

服務(wù)創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，是農(nóng)村信用社落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中充分發(fā)揮作用的需要，是不斷提升和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，是農(nóng)村信用社增強(qiáng)自身競爭力的重要手段，是推動(dòng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，是農(nóng)村信用社助推新農(nóng)村建設(shè)形勢的迫切要求。

1、創(chuàng)新服務(wù)理念。思想決定行動(dòng)，服務(wù)創(chuàng)新要求首先轉(zhuǎn)變思想觀念。從多年來實(shí)踐來看，農(nóng)村信用社的服務(wù)模式都是單

一、粗放的，片面追求規(guī)模的粗放擴(kuò)張以及眼前的“高額利潤”作為追求的目標(biāo)，忽視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱藏性，不愿意放棄隱含高風(fēng)險(xiǎn)的市場機(jī)會(huì)，導(dǎo)致非理性競爭行為的出現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)的劇增，結(jié)果自食苦果。因此必須要盡早轉(zhuǎn)變這一理念。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，外資銀行帶來了新的營銷理念和服務(wù)手段，展開了競爭，這就要求農(nóng)村信用社改變傳統(tǒng)理念，變被動(dòng)為主動(dòng)，去積極的尋找黃金客戶,推介、營銷產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)的社會(huì)影響力，就會(huì)占住市場。

2、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。豐富的服務(wù)內(nèi)容是吸引客戶的源泉。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 客戶對農(nóng)村信用社服務(wù)的要求提高，如果沒有豐富的服務(wù)內(nèi)容，就不能吸引客戶。農(nóng)村信用社在提供

服務(wù)的同時(shí),要找準(zhǔn)創(chuàng)新突破口，不斷適應(yīng)客戶的要求。使客戶可以享用農(nóng)村信用社的“一籃子、一站式”服務(wù)。致力服務(wù)中小企業(yè)，大力發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供多功能、全方位的金融服務(wù)。

3、創(chuàng)新服務(wù)對象。存錢取錢一樣對待，大額小額一樣熱情，這是農(nóng)村信用社對待客戶的職業(yè)要求。現(xiàn)在情況發(fā)生了變化，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大，如果都一樣對待，就會(huì)使優(yōu)質(zhì)客戶失去優(yōu)越感。反而失去量大、穩(wěn)定的黃金客戶。對信貸資產(chǎn)要根據(jù)農(nóng)村信用社市場定位、服務(wù)“三農(nóng)”的要求，對不同類型的貸款戶實(shí)行差別利率，推行差別定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策。區(qū)別不同的貸款期限和風(fēng)險(xiǎn)程序?qū)嵭懈?dòng)利率。因此，要進(jìn)一步調(diào)動(dòng)廣大干部職工的積極性和創(chuàng)造性，充分挖掘金融資源潛力，提升金融服務(wù)水平，根據(jù)服務(wù)對象開展針對性的創(chuàng)新服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的收益水平。

4、創(chuàng)新服務(wù)工具。服務(wù)工具創(chuàng)新是開展服務(wù)創(chuàng)新的必要手段，是為客戶提供高效服務(wù)工具的機(jī)會(huì)。開展服務(wù)工具的創(chuàng)新勢在必行。借助先進(jìn)的服務(wù)工具,為客戶提供高效、便捷、綜合的服務(wù)。按照資源配置和自身發(fā)展需要，整合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員資源，努力創(chuàng)建文明儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、精品儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、效益儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、和諧儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，評選最佳儲(chǔ)蓄員、黨員攬儲(chǔ)能手，把第一業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”傳統(tǒng)優(yōu)勢、全力提高金融服務(wù)水平，以科技電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為契機(jī)，結(jié)合通存通兌、對公業(yè)務(wù)上線、福祥卡發(fā)行、大小額支付系統(tǒng)的整合、農(nóng)民工卡的特色服務(wù)，推廣ATM自動(dòng)取款機(jī)應(yīng)用，抓好客戶市場的組織工作，抓實(shí)福祥卡的發(fā)行數(shù)量和市場占有份額，多發(fā)有效卡，充分利用賬戶資源，拓展轄內(nèi)金融市場前列地位。著力打造“福祥卡”品牌，加快發(fā)卡進(jìn)度，提高用卡頻率，提升卡業(yè)務(wù)管理水平。大力建設(shè)網(wǎng)上銀行，完善“福祥卡”服務(wù)功能，把科技應(yīng)用作為農(nóng)村信用社加快發(fā)展的生產(chǎn)力，創(chuàng)建信用社服務(wù)品牌。建立完善、高效的業(yè)務(wù)流程，按照方便、有利于客戶的原則，達(dá)到提高自身效益、增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力的目的。

5、創(chuàng)新信貸服務(wù)。減少審批環(huán)節(jié)，積極探索對社區(qū)商戶授信，大力推廣發(fā)放小額商戶貸款、商戶聯(lián)保貸款、門面抵押貸款。把發(fā)放小額貸款與發(fā)行福祥卡結(jié)合起來，積極穩(wěn)妥開展中小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。穩(wěn)妥推進(jìn)社團(tuán)貸款和銀社聯(lián)合貸款。對成規(guī)模、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和項(xiàng)目，可組織開展社團(tuán)貸款或銀團(tuán)貸款。加強(qiáng)與政策性銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，積極支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。充分發(fā)揮聯(lián)社營業(yè)部的龍頭作用，適當(dāng)集中資金扶持企業(yè)做大做強(qiáng)。大力拓展中間業(yè)務(wù)，從戰(zhàn)略的高度多方面著手，全力拓展中間業(yè)務(wù)。支持特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、避災(zāi)農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)，為農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，把農(nóng)村信用社辦成社區(qū)銀行。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，引導(dǎo)信貸投入到消費(fèi)領(lǐng)域和流通領(lǐng)域，助推社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社企社農(nóng)互惠雙蠃。

第四篇：淺談創(chuàng)新國有科技型企業(yè)文化建設(shè)

跳出誤區(qū) 突破盲區(qū)

——淺談創(chuàng)新國有科技型企業(yè)文化建設(shè)

企業(yè)文化作為一種新型的企業(yè)管理模式，引入現(xiàn)代企業(yè)管理范疇，標(biāo)志著傳統(tǒng)的企業(yè)管理理念和管理方式的重大變革?？v觀國內(nèi)外諸多實(shí)例，從國外比較著名的大公司如lBM公司到近年來業(yè)績輝煌的國內(nèi)知名企業(yè)如青島海爾等，無一例外地都有一套富有個(gè)性的企業(yè)文化。勿庸置疑，企業(yè)文化及其建設(shè)已成為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的強(qiáng)大引擎。然而，究竟什么是企業(yè)文化?怎樣創(chuàng)新建設(shè)企業(yè)文化等等，對于我們正處于轉(zhuǎn)型期的國有科技型企業(yè)來說，是一個(gè)全新的課題，而且是一個(gè)應(yīng)深入思考亟待探索和實(shí)踐的課題。

一、轉(zhuǎn)變觀念：跳出誤區(qū)，是創(chuàng)新企業(yè)文化建設(shè)的首要前提“企業(yè)文化”一詞，對于國有企業(yè)特別是老字號的國有大企業(yè)來說并不陌生。然而，自上世紀(jì)九十年代以來，一股企業(yè)文化熱席卷全球，并引入國內(nèi)，再度成為我們國有企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)時(shí)，企業(yè)文化這個(gè)曾經(jīng)視為國有企業(yè)傳統(tǒng)政治優(yōu)勢的精神文明領(lǐng)域的概念，已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)管理學(xué)的理論范疇，而且引發(fā)了企業(yè)管理模式的重大變革。筆者認(rèn)為，這種變革對我們國有企業(yè)來說，實(shí)質(zhì)上是企業(yè)管理理念的歷史性跨越。那么如何認(rèn)識(shí)理解“跨越”?怎樣正確把握“跨越”?應(yīng)該說這是所有國有企業(yè)，創(chuàng)新建設(shè)企業(yè)文化的首要問題。事實(shí)上，近年來一些國有大企業(yè)之所以花了很多錢投入了很大精力搞企業(yè)文化建設(shè)，結(jié)果并不理想，其主要癥結(jié)就是觀念滯后。認(rèn)識(shí)盲目。例如一些企業(yè)忽視本企業(yè)優(yōu)秀文化的挖掘和培育，片面追求企業(yè)外在形象的包裝，表面上轟轟烈烈。實(shí)際上是老一套；也有一些企業(yè)急功近利，圖省事、走捷徑，東引入一個(gè)理念，西移植一個(gè)制度，相互模仿，彼此雷同，不僅丟掉了本企業(yè)的個(gè)性和特色，而且又形成了新的“兩張皮”的問題。

從中國市政工程華北設(shè)計(jì)研究院自身狀況的分析來看，也暴露出一些國有企業(yè)的共性問題。華北院作為國有市政工程大型綜合甲級設(shè)計(jì)研究院，建院50余年來，曾為開創(chuàng)和發(fā)展我國城市燃?xì)?、給水排水事業(yè)做出過突出貢獻(xiàn)。伴隨著企業(yè)發(fā)展，經(jīng)過幾代華北院人的艱苦創(chuàng)業(yè)，形成以“團(tuán)結(jié)、拼搏、求實(shí)、高效”為核心的華北院文化。它作為華北院人的旗幟，承載著華北院的歷史輝煌。但是，在長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于特定歷史的原因，華北院文化建設(shè)停滯不前，甚至弱化，企業(yè)發(fā)展緩慢、經(jīng)營收入多年徘徊不前。改革開放后，在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的大潮中，通過轉(zhuǎn)企改革，在短短近四年里，華北院經(jīng)營收入由2001年的8000余萬元躍升到2005年的2.5億元，取得歷史性的突破，這一巨大變化，一方面反映了我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，另一方面源于院黨委堅(jiān)持以發(fā)展為第一要?jiǎng)?wù)，始終把“面向市場，轉(zhuǎn)變觀念”作為引導(dǎo)發(fā)展的首要前提來抓。同時(shí)必須看到，華北院經(jīng)濟(jì)雖然取得長足的發(fā)展，但影響和制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題并沒有根本性解決，諸如企業(yè)的管理體制、經(jīng)營方式和手段等仍沿襲或遺存著過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的痕跡，與之相適應(yīng)的企業(yè)文化及建設(shè)仍處于傳統(tǒng)的框框里，對企業(yè)文化及建設(shè)的認(rèn)識(shí)更是朦朧、模糊，一些老職工認(rèn)為搞企業(yè)文化是營造政治氛圍，青年職工就往往與文娛體育活動(dòng)相聯(lián)系。由此可見，創(chuàng)新企業(yè)文化建設(shè)決非是朝定夕改，一蹴而就的簡單工程。

從哲學(xué)的角度看，按照辯證唯物主義觀點(diǎn)，所謂的企業(yè)文化是一種亞文化，它是在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化條件下，與企業(yè)這一特定領(lǐng)域同生并存的客觀現(xiàn)象，是企業(yè)在長期生產(chǎn)經(jīng)營過程中形成并為企業(yè)員工普遍認(rèn)同的價(jià)值觀念、經(jīng)營觀念、行為規(guī)范的總和。以此進(jìn)行論證，得出一個(gè)十分明晰的結(jié)論，即：企業(yè)文化其形成和發(fā)展過程具有客觀性、實(shí)踐性和內(nèi)在同一性的特質(zhì)。而觀念轉(zhuǎn)變和理念的更新是一個(gè)漸進(jìn)的過程，其過程的長與短、快與慢，從根本上取決于認(rèn)識(shí)的深度和廣度。從這個(gè)意義上理解跨越，就能夠思想統(tǒng)一、準(zhǔn)備充分，跳出認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，從而為創(chuàng)新企業(yè)文化建設(shè)提供不竭的動(dòng)力。

二、勇于改革。突破盲區(qū)，是創(chuàng)新華北院文化建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

對華北院而言，轉(zhuǎn)變觀念，理清模糊認(rèn)識(shí)，只是開啟了創(chuàng)新企業(yè)文化建設(shè)的閘門，要尋求真正的突破，必須用改革的精神，創(chuàng)新的機(jī)制，應(yīng)對傳統(tǒng)的管理方式、陳舊僵化的思維方式的挑戰(zhàn)。

首先要深刻理解、正確把握企業(yè)文化的新理念的基本內(nèi)涵。目前國內(nèi)理論界對企業(yè)文化還沒有形成統(tǒng)一的定義，但是其基本內(nèi)涵可從四個(gè)層面加以概括。一是企業(yè)文化是一個(gè)企業(yè)在其發(fā)展過程中形成，以企業(yè)管理哲學(xué)和企業(yè)精神為核心，激勵(lì)和凝聚企業(yè)員工歸屬感、積極性和創(chuàng)造性的人本管理理論，是企業(yè)的靈魂和精神支柱。二是企業(yè)文化作為一種新興的現(xiàn)代企業(yè)管理模式，將企業(yè)傳統(tǒng)的制度管理、科學(xué)管理上升到以人為本的文化管理層面，這一變革標(biāo)志著企業(yè)管理進(jìn)入了現(xiàn)代企業(yè)管理的高級形式。三是企業(yè)文化作為管理體系，是以倡導(dǎo)愛國愛企、無私奉獻(xiàn)為追求，以內(nèi)強(qiáng)員工素質(zhì)、外樹企業(yè)形象為主干的系統(tǒng)工程，它主要包括企業(yè)精神文化、制度文化、物質(zhì)文化三個(gè)方面建設(shè)。四是企業(yè)文化建設(shè)根植于企業(yè)員工群體共同價(jià)值觀上，溶入于企業(yè)管理全過程之中。

第二要充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮企業(yè)全體員工積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，切實(shí)把企業(yè)文化建設(shè)的觸角延伸到企業(yè)管理的各個(gè)層面和全過程，突破過去那種黨委部門訂規(guī)劃，基層支部作傳達(dá)，唱獨(dú)角戲的思維定式和組織形式。著力解決好在推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)過程中領(lǐng)導(dǎo)急、機(jī)關(guān)忙、基層看，上下不聯(lián)動(dòng)、左右不互動(dòng)、前后不銜接、盲區(qū)大、死角多的問題。大力宣傳和培育人本管理新理念和現(xiàn)代企業(yè)文化觀，積極營造以企業(yè)文化提升企業(yè)核心競爭力，推進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的輿論氛圍，使企業(yè)文化及建設(shè)成為企業(yè)經(jīng)營管理的靈魂和內(nèi)在支配力量，成為實(shí)現(xiàn)企業(yè)員工的個(gè)人需求、自身發(fā)展的動(dòng)力之源、支撐之基，成為企業(yè)上下共同依存的橋梁和紐帶。

第三要機(jī)制創(chuàng)新，創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的永恒主題，也是企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)在動(dòng)力，全球化經(jīng)濟(jì)從根本上改變了企業(yè)的運(yùn)行規(guī)則，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代更凸顯了知識(shí)資本的巨大作用。因此，變革過去那種自上而下單向封閉型企業(yè)文化建設(shè)機(jī)制，創(chuàng)新構(gòu)建上下互動(dòng)多向開放型的企業(yè)文化建設(shè)機(jī)制，既是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和時(shí)代發(fā)展的客觀需要，也是知識(shí)資本主體自身發(fā)展的內(nèi)在要求。

華北院企業(yè)文化建設(shè)創(chuàng)新實(shí)踐表明。改革是創(chuàng)新的突破口，是創(chuàng)新動(dòng)力之源。為推進(jìn)華北院文化建設(shè)機(jī)制的改革和創(chuàng)新，2004年，院黨委以迎“七一”表彰大會(huì)為契機(jī)，創(chuàng)新改革了傳統(tǒng)黨員表彰大會(huì)的組織形式，增加了職工文藝聯(lián)歡的內(nèi)容，組織發(fā)動(dòng)全院干部職工參與文藝節(jié)目的編排和演出，會(huì)演中節(jié)目之精采，氣氛之熱烈，特別是會(huì)后反響之大，影響力之深都超出了預(yù)想，不僅極大地調(diào)動(dòng)和激發(fā)了廣大職工愛企強(qiáng)院的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，而且引發(fā)了創(chuàng)新企業(yè)文化建設(shè)的深入思考。2005年初，華北院職工代表大會(huì)，審議通過了院工作報(bào)告，將企業(yè)文化建設(shè)與人才建設(shè)、科技創(chuàng)新、信息工程并列為華北院改革發(fā)展的四大工程體系，并據(jù)此組織編制了華北院文化建設(shè)規(guī)劃實(shí)施綱要，在先進(jìn)性教育活動(dòng)中又將企業(yè)文化建設(shè)納入了企業(yè)中長期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，從而形成了縱向到底，橫向到邊，全員參與、黨政齊抓共管的新機(jī)制。（本文作者系中國市政工程華北設(shè)計(jì)研究院黨委工作部部長）南杰

第五篇：金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)

20111310276劉璐金融七班

金融創(chuàng)新：規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)還是加劇了風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融新渠道。它給金融機(jī)構(gòu)帶來更多利益的同時(shí)，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)。所以，我認(rèn)為，金融創(chuàng)新，既規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)是不同類型的。

金融創(chuàng)新主要是指金融工具和金融服務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新,包括:表外業(yè)務(wù),主要是金融衍生交易;技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù),主要是電子銀行和銀行卡,以及理財(cái)業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化商業(yè)銀行投資設(shè)立基金公司保險(xiǎn)公司等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

當(dāng)前，我國金融創(chuàng)新的主要特點(diǎn)有：

第一、金融監(jiān)管的自由化與國際化。監(jiān)管的自由化，國際化的趨勢，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地加大，同時(shí)，這些擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)又要求監(jiān)管更加的嚴(yán)格。于是，國家政府更重視國際間的合作與交流，促進(jìn)金融體制改革的進(jìn)程。受國際金融發(fā)展趨勢的影響,我國金融管制必將趨于放松,寬松的外部環(huán)境也將推進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展毋庸置疑。

第二、金融創(chuàng)新很重要的一個(gè)特點(diǎn)是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著金融業(yè)的日益成熟與發(fā)展，業(yè)務(wù)種類越來越多，趨于多樣化趨勢發(fā)展。業(yè)務(wù)的增多，不管是從系統(tǒng)還是非系統(tǒng)上來講，風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)增大。但同時(shí)，資金在各個(gè)業(yè)務(wù)的分散，對資金的風(fēng)險(xiǎn)來講，確實(shí)是規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，這就是我們平時(shí)所學(xué)的，雞蛋不裝在一個(gè)籃子里的理論，即風(fēng)險(xiǎn)分散化。

第三、也是我們現(xiàn)在最流行的一種金融創(chuàng)新方式，就是金融交易的電子化。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)里面的業(yè)務(wù)統(tǒng)一采用電子化，既可以降低業(yè)務(wù)操作過程中的成本也能降低人力產(chǎn)生的錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，也增加了操作系統(tǒng)錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，以及系統(tǒng)中斷風(fēng)險(xiǎn)，但是相比之前紙質(zhì)化操作來講，風(fēng)險(xiǎn)降低了很多。另外，交易的電子化，在很大程度上提高了業(yè)務(wù)的處理效率，效率提高了，業(yè)務(wù)同時(shí)也擴(kuò)大了，支付寶的出現(xiàn)，以及各大銀行的客戶端，在人們?nèi)粘＝灰走^程中充當(dāng)著重要角色。而且，最重要的一點(diǎn)是，銀行交易大多是數(shù)字化，現(xiàn)金業(yè)務(wù)大幅度的降低，有利于銀行將這些現(xiàn)金拓展其他業(yè)務(wù)，提高銀行的收益，促進(jìn)銀行業(yè)更好的發(fā)展。

總之，金融創(chuàng)新規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增大了風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避了一些業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也增大了一些表外風(fēng)險(xiǎn)。