第一篇：銅陵銅都農(nóng)村合作銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

銅陵銅都農(nóng)村合作銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章總則

第一條為加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)銅陵銅都農(nóng)村合作銀行安全、穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》制定本辦法。

第二條本辦法所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的本行企事業(yè)法人授信對(duì)象：

(一)在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；

(二)共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；

(三)主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；

(四)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，本行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

本行可根據(jù)上述四個(gè)特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。

第三條本辦法所稱授信業(yè)務(wù)包括：貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等。

第四條本辦法所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于本行對(duì) 1

集團(tuán)客戶多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)不善以及集團(tuán)客戶通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)等情況，導(dǎo)致本行不能按時(shí)收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息，或給本行帶來(lái)其他損失的可能性。

第五條 本行對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則

（一）統(tǒng)一原則。本行對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對(duì)集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）適度原則。本行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。

（三）預(yù)警原則。本行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。

第二章授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第六條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動(dòng)的組織管理，對(duì)集團(tuán)客戶合并授信或貸款余額超過(guò)其授權(quán)以上的，應(yīng)按本行信貸管理制度要求，進(jìn)行審批；本行公司、個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行資信盡職調(diào)查，負(fù)責(zé)組織對(duì)集團(tuán)客戶授信的信息收集、信息服務(wù)、信息管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等工作，并指定專人負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶的日常管理工作。

第七條本行對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)各個(gè)授信對(duì)象核定最高授信額度

時(shí)，在充分考慮各個(gè)授信對(duì)象自身的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的同時(shí)，還應(yīng)充分考慮集團(tuán)客戶的整體信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化及時(shí)做出調(diào)整。

第八條 本行對(duì)單一集團(tuán)客戶授信總額不得超過(guò)本行資本總額的15%。

第九條本行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，必須要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。必要時(shí)，要求該集團(tuán)客戶聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。

第十條本行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，公司、個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查，要對(duì)照授信對(duì)象提供的資料，對(duì)重點(diǎn)內(nèi)容或存在疑問(wèn)的內(nèi)容進(jìn)行實(shí)地核查，并在授信調(diào)查報(bào)告中反映出來(lái)。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十一條本行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保，本行應(yīng)嚴(yán)格審核其資信情況，并嚴(yán)格控制。

第十二條本行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)在授信協(xié)議中約定，要求集團(tuán)客戶及時(shí)報(bào)告受信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況，包括：

（一）交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系；

（二）交易項(xiàng)目和交易性質(zhì)；

（三）交易的金額或相應(yīng)的比例；

（四）定價(jià)政策（包括沒(méi)有金額或只有象征性金額的交易）。

第十三條本行給集團(tuán)客戶貸款時(shí)，應(yīng)在貸款合同中約定，貸款對(duì)象有下列情形之一，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息：

（一）提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)事實(shí)的；

（二）未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的；

（三）利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無(wú)實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取銀行資金或授信的；

（四）拒絕接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的；

（五）出現(xiàn)重大兼并、收購(gòu)重組等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的；

（六）通過(guò)關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢銀行債權(quán)的。

第十四條本行風(fēng)險(xiǎn)管理部要加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險(xiǎn)管理，定期或不定期開(kāi)展針對(duì)整個(gè)集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查，掌握其整體經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)變化情況，并把重大變化的情況及時(shí)向本行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告。

第十五條集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)暴露后，本行在對(duì)授信對(duì)象采取

清收措施的同時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。

第十六條本行稽核部每年應(yīng)對(duì)全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)作一次綜合評(píng)估，同時(shí)應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)制度的執(zhí)行情況，對(duì)違反規(guī)定的行為提請(qǐng)紀(jì)檢監(jiān)察部予以嚴(yán)肅查處。

第三章附則

第十七條本辦法由銅陵銅都農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。

第十八條本辦法自印發(fā)之日起施行，原辦法同時(shí)廢止。

第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)集團(tuán)客戶管理，有效防范和控制集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》以及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的企事業(yè)法人（包括除商業(yè)銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)）：

（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的。

（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的。

（三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬(包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接控制或間接控制的。

（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，我行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的。

對(duì)于符合以上特征，且有兩個(gè)（含）以上成員客戶在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的或?qū)嵭薪y(tǒng)貸統(tǒng)還融資模式的集團(tuán)客戶，均應(yīng)納入本辦法管理。

第三條 集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信、過(guò)度授信、關(guān)聯(lián)擔(dān)保或集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)不善，以及通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)格轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)等情況，導(dǎo)致我行不能按時(shí)收回信用本息或帶來(lái)其他損失的可能性。

第四條 農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）統(tǒng)一管理原則。集團(tuán)客戶管理應(yīng)以集團(tuán)為單位進(jìn)行。對(duì)于符合集團(tuán)客戶標(biāo)準(zhǔn)，且集團(tuán)成員或關(guān)聯(lián)企業(yè)在農(nóng)業(yè)銀行已有存量信用及擬發(fā)生信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的，均應(yīng)納入本辦法管理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理原則。集團(tuán)客戶管理要注重風(fēng)險(xiǎn)管理和額度控管。集團(tuán)成員客戶授信額度不得超過(guò)其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，各單個(gè)客戶授信額度之和不得超過(guò)集團(tuán)整體授信額度，且對(duì)集團(tuán)客戶整體授信不得超過(guò)農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（三）合規(guī)管理原則。集團(tuán)客戶管理要明確部門和崗位職責(zé)，合規(guī)盡職。

第五條 集團(tuán)客戶按成員地域分布劃分為跨區(qū)域集團(tuán)客戶和轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶兩類。

（一）跨區(qū)域集團(tuán)客戶，是指在農(nóng)業(yè)銀行跨兩家（含）以上二級(jí)分行及以上機(jī)構(gòu)的集團(tuán)客戶（含跨國(guó)集團(tuán)客戶）。

（二）轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶，是指集團(tuán)成員全部分布在一家二級(jí)分行轄區(qū)內(nèi)的集團(tuán)客戶。

第六條 本《辦法》所稱管理行，是指牽頭組織集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的總行、一級(jí)分行或二級(jí)分行，管理行原則上為集團(tuán)客戶成員所在地分（支）行的共同上級(jí)行，也可由共同上級(jí)行指定。

管理行對(duì)于直接管理的集團(tuán)客戶負(fù)責(zé)識(shí)別認(rèn)定、授信業(yè)務(wù)以及整體貸后管理等各環(huán)節(jié)的管理；對(duì)于非直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶僅負(fù)責(zé)識(shí)別認(rèn)定及牽頭授信額度的核定管理。

第七條 本《辦法》所稱經(jīng)辦行，是指集團(tuán)客戶成員所在地且與集團(tuán)成員有信貸關(guān)系或擬發(fā)生信貸關(guān)系的分（支）行。經(jīng)辦行原則上為管理行的下一級(jí)行或同級(jí)行。

第二章 集團(tuán)客戶的管理機(jī)構(gòu)與職責(zé)

第八條 集團(tuán)客戶由管理行、經(jīng)辦行的客戶部門、信貸管理部門、授信執(zhí)行部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門（或具有信貸管理、授信執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)管理等管理職責(zé)的部門）共同管理。

第九條 管理行的確定

（一）總行為農(nóng)業(yè)銀行授信總額10億元（不含）以上且跨一級(jí)分行集團(tuán)客戶的管理行。

（二）一級(jí)分行原則上為農(nóng)業(yè)銀行授信總額2億元（不含）以上轄內(nèi)跨二級(jí)分行集團(tuán)客戶的管理行。對(duì)尚未納入總行管理范圍的跨一級(jí)分行集團(tuán)客戶由總行相關(guān)客戶部門指定一家一級(jí)分行作為該集團(tuán)客戶的管理行。

（三）二級(jí)分行為轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶的管理行。對(duì)尚未納入一級(jí)分行管理范圍的跨區(qū)域集團(tuán)客戶均應(yīng)納入二級(jí)分行管理范圍，由一級(jí)分行相關(guān)客戶部門指定轄內(nèi)一家二級(jí)分行作為該集團(tuán)客戶的管理行。

第十條

對(duì)農(nóng)業(yè)銀行授信總額在10億元（含）以下的跨一級(jí)分行集團(tuán)客戶和一級(jí)分行轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行授信總額2億元（含）以下跨二級(jí)分行的集團(tuán)客戶，管理行可由總行和一級(jí)分行相應(yīng)客戶部門按照以下原則，在同級(jí)經(jīng)辦行中確定，并發(fā)文公布。

（一）集團(tuán)本部（控股公司、母公司或總公司）所在地的經(jīng)辦行。

（二）所轄集團(tuán)客戶成員信用份額相對(duì)較大的經(jīng)辦行。第十一條

客戶部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)跨區(qū)域集團(tuán)客戶識(shí)別的發(fā)起與認(rèn)定，并按規(guī)定確定管理行和經(jīng)辦行。識(shí)別認(rèn)定的相關(guān)信息資料由認(rèn)定行負(fù)責(zé)保管。

（二）負(fù)責(zé)本級(jí)行管理集團(tuán)客戶（或成員企業(yè)，下同）授信業(yè)務(wù)的調(diào)查評(píng)估和貸后管理。管理行對(duì)非直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶僅負(fù)責(zé)牽頭集團(tuán)客戶授信額度核定業(yè)務(wù)，并承擔(dān)授信調(diào)查責(zé)任。

（三）負(fù)責(zé)本級(jí)行管理集團(tuán)客戶授信情況及動(dòng)態(tài)信息的搜集、整理和發(fā)布。集團(tuán)本部或核心企業(yè)所在地經(jīng)辦行有義務(wù)主動(dòng)搜集集團(tuán)本部或核心企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，并及時(shí)通報(bào)管理行和其他經(jīng)辦行。

（四）負(fù)責(zé)本級(jí)行管理集團(tuán)客戶重大風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、處臵和化解。

（五）負(fù)責(zé)信貸管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱CMS）集團(tuán)成員業(yè)務(wù)信息的更新和維護(hù)。

第十二條

信貸管理部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶信貸制度的制定與完善。

（二）協(xié)助客戶部門進(jìn)行集團(tuán)客戶識(shí)別與認(rèn)定。

（三）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)的審查。

（四）協(xié)助客戶部門做好集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處臵。第十三條

授信執(zhí)行部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶的用信監(jiān)控，限制性條款的落實(shí)，擔(dān)保有效性的檢查。

（二）組織集團(tuán)客戶貸后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施的督導(dǎo)，并對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行信貸退出管理。

（三）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶在線監(jiān)控和檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。

（四）負(fù)責(zé)按照集團(tuán)客戶標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)部門提供的集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息，建立CMS集團(tuán)客戶信息交流平臺(tái)。

第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)建立和落實(shí)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序。

（二）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶整體風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量，全行集團(tuán)客戶綜合評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)集中度管理，并向外部監(jiān)管部門報(bào)送。

（三）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。

（四）協(xié)助相關(guān)部門做好集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)控制。第十五條 對(duì)于實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)銀行多個(gè)客戶部門的集團(tuán)客戶，管理行應(yīng)確定一個(gè)客戶部門作為集團(tuán)客戶的主管客戶部門，其他相關(guān)客戶部門均為協(xié)辦客戶部門。管理行主管客戶部門負(fù)責(zé)牽頭組織集團(tuán)客戶識(shí)別認(rèn)定及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，協(xié)辦客戶部門負(fù)責(zé)搜集移交相關(guān)集團(tuán)成員客戶資料。主管客戶部門可按照以下原則確定：

（一）以集團(tuán)客戶主業(yè)對(duì)應(yīng)的客戶部門作為主管客戶部門。

（二）以客戶在農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)量最大的行業(yè)對(duì)應(yīng)的客戶部門作為主管客戶部門。

（三）擬拓展客戶按照營(yíng)銷計(jì)劃的主要業(yè)務(wù)歸屬確定主管客戶部門。

第三章 集團(tuán)客戶的分類、識(shí)別和認(rèn)定

第十六條 根據(jù)集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系及組織緊密程度，農(nóng)業(yè)銀行將集團(tuán)客戶分為以下四種類型：

（一）第一類型集團(tuán)客戶：是指集團(tuán)成員關(guān)聯(lián)關(guān)系為股權(quán)控制且能夠取得集團(tuán)合并會(huì)計(jì)報(bào)表的集團(tuán)客戶。

（二）第二類型集團(tuán)客戶：是指由若干分公司或子公司組成，財(cái)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算的總分制集團(tuán)客戶或財(cái)務(wù)管理高度集中，實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還融資模式，集團(tuán)子公司及其他分支機(jī)構(gòu)均無(wú)對(duì)外獨(dú)立融資權(quán)的集團(tuán)客戶。

（三）第三類型集團(tuán)客戶：是指雖存在股權(quán)控制或關(guān)系人控制，但沒(méi)有或無(wú)法取得集團(tuán)合并會(huì)計(jì)報(bào)表的集團(tuán)客戶。

（四）第四類型集團(tuán)客戶：是指存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的集團(tuán)客戶。

第十七條 集團(tuán)客戶識(shí)別和認(rèn)定應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式的要求，根據(jù)集團(tuán)客戶組織結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，主要識(shí)別控制或股權(quán)關(guān)系、關(guān)系人關(guān)系以及其他關(guān)聯(lián)關(guān)系等。

第十八條

集團(tuán)客戶識(shí)別主要收集的材料包括集團(tuán)組織架構(gòu)圖或股權(quán)結(jié)構(gòu)圖、各成員客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、集團(tuán)客戶和主要成員基本信息、集團(tuán)會(huì)計(jì)報(bào)表合并范圍及集團(tuán)審計(jì)報(bào)告、集團(tuán)高級(jí)管理人員情況等。

第十九條

各級(jí)行客戶部門應(yīng)當(dāng)充分利用各種信息來(lái)源，包括但不限于集團(tuán)客戶自身、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門、中介征信機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)、媒體等內(nèi)外部信息渠道，調(diào)查與集團(tuán)授信相關(guān)的客戶及其關(guān)聯(lián)方信息，在此基礎(chǔ)上，確認(rèn)集團(tuán)客戶各成員名單。

第二十條

識(shí)別集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注：

（一）注冊(cè)資金來(lái)源，股權(quán)分布，股權(quán)占比及變更頻次。

（二）通過(guò)間接持股方式形成的關(guān)聯(lián)關(guān)系，以及通過(guò)非股權(quán)投資方式形成的隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系。

（三）客戶凈資產(chǎn)10％以上的變動(dòng)情況。

（四）客戶對(duì)外融資、大額資金流向、應(yīng)收（付）賬款情況。

（五）客戶主要投資者、關(guān)鍵管理人員及其近親屬個(gè)人的信貸記錄。

（六）非公允關(guān)聯(lián)交易。

第二十一條

對(duì)于存在兩個(gè)或兩個(gè)以上參股股東的客戶，可以按以下原則確定應(yīng)歸屬的集團(tuán)：

（一）納入合并會(huì)計(jì)報(bào)表的股東所屬的集團(tuán)客戶。

（二）股權(quán)占比最高的股東所屬的集團(tuán)客戶。

（三）在農(nóng)業(yè)銀行信用余額占比最高的股東所屬的集團(tuán)客戶。

（四）最先納入統(tǒng)一管理的股東所屬集團(tuán)客戶。

第二十二條 集團(tuán)客戶的認(rèn)定采取“自上而下”與“自下而上”相結(jié)合的方式進(jìn)行?？傂锌蛻舨块T負(fù)責(zé)跨一級(jí)分行集團(tuán)客戶的認(rèn)定，一級(jí)分行客戶部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)跨二級(jí)分行集團(tuán)客戶的認(rèn)定?？偂⒎中锌蛻舨块T定期組織開(kāi)展認(rèn)定工作。經(jīng)辦行辦理具體信貸業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)需納入集團(tuán)客戶管理的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)上級(jí)行主管客戶部門，申請(qǐng)進(jìn)行識(shí)別認(rèn)定（對(duì)于第四類集團(tuán)客戶，經(jīng)辦行隨時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨時(shí)上報(bào)，上級(jí)行主管客戶部門及時(shí)認(rèn)定），上級(jí)行客戶部門應(yīng)及時(shí)認(rèn)定、確定主辦行并通知相關(guān)經(jīng)辦行。

第二十三條 集團(tuán)客戶認(rèn)定包括初始認(rèn)定和動(dòng)態(tài)調(diào)整（詳見(jiàn)附件1-1）。初始認(rèn)定主要是對(duì)全轄范圍內(nèi)所有存量客戶的全面認(rèn)定和對(duì)新形成的集團(tuán)客戶的認(rèn)定。動(dòng)態(tài)調(diào)整主要是對(duì)成員有增減變化的存量及新增集團(tuán)客戶名單進(jìn)行重新認(rèn)定。各級(jí)行客戶部門對(duì)于集團(tuán)客戶初始認(rèn)定和動(dòng)態(tài)調(diào)整的相關(guān)信息均要及時(shí)錄入CMS。

第二十四條 總、分行主管客戶部門及時(shí)在相關(guān)客戶信息管理系統(tǒng)中公布已識(shí)別集團(tuán)客戶名單及變化情況等信息。各相關(guān)分行在向集團(tuán)客戶及其成員企業(yè)提供授信及貸后管理等工作中，應(yīng)以總、分行公布的相關(guān)信息作為重要參考。

第四章 集團(tuán)客戶的授信管理 第二十五條

建立集團(tuán)客戶整體評(píng)價(jià)機(jī)制。集團(tuán)客戶整體評(píng)價(jià)（評(píng)價(jià)方式及內(nèi)容詳見(jiàn)附件1-2）由管理行主管客戶部門統(tǒng)一組織，可結(jié)合授信額度核定工作一并進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行整體評(píng)價(jià)。整體評(píng)價(jià)作為全面掌握集團(tuán)客戶的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況、確定授信額度及授信方式、制定金融產(chǎn)品組合等信貸決策的重要依據(jù)。

第二十六條

根據(jù)集團(tuán)客戶的類型，將集團(tuán)客戶授信分為“整體授信、分配額度”、“整體授信、統(tǒng)一使用”、“整體授信、批量審批”以及“統(tǒng)一授信，集中管控”四種管理模式。

（一）“整體授信、分配額度”是指利用集團(tuán)合并會(huì)計(jì)報(bào)表和集團(tuán)成員各自會(huì)計(jì)報(bào)表分別測(cè)算集團(tuán)整體和成員的授信理論值，根據(jù)集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況和承貸能力，核定集團(tuán)客戶整體授信額度，同時(shí)對(duì)集團(tuán)客戶成員進(jìn)行授信額度分配，并由其分別承貸承還的授信模式。第一類型集團(tuán)客戶原則上采用此模式核定授信。

（二）“整體授信、統(tǒng)一使用”是指利用集團(tuán)本部會(huì)計(jì)報(bào)表（或合并會(huì)計(jì)報(bào)表）測(cè)算集團(tuán)整體授信理論值，根據(jù)集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況和承貸能力核定集團(tuán)客戶整體授信額度，并由集團(tuán)本部或總公司統(tǒng)一承貸承還的授信模式。第二類型集團(tuán)客戶原則上采取此模式核定授信。

（三）“整體授信、批量審批”是指利用集團(tuán)成員各自會(huì)計(jì)報(bào)表分別測(cè)算集團(tuán)成員的授信理論值，根據(jù)集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況和集團(tuán)各成員自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，核定集團(tuán)整體授信額度并對(duì)集團(tuán)客戶成員進(jìn)行額度分配，由各成員分別承貸承還的授信模式。第三類型集團(tuán)客戶原則上采取此模式核定授信。

（四）“統(tǒng)一授信，集中管控”是指在利用集團(tuán)成員各自會(huì)計(jì)報(bào)表分別測(cè)算轄內(nèi)集團(tuán)成員的授信理論值，核定集團(tuán)成員各自授信額度的基礎(chǔ)上，匯總確定集團(tuán)整體授信額度的授信模式。第四類型集團(tuán)客戶原則上采取此模式核定授信。

第二十七條 集團(tuán)客戶授信流程。

（一）轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶授信按照審批權(quán)限，按法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程及信貸業(yè)務(wù)審批等相關(guān)管理辦法規(guī)定的法人客戶授信業(yè)務(wù)流程辦理。

（二）管理行直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)流程。對(duì)采取“整體授信、統(tǒng)一使用”、“整體授信、分配額度”和“整體授信、批量審批”授信管理模式的集團(tuán)客戶，由管理行主管客戶部門直接調(diào)查（或與各經(jīng)辦行客戶部門聯(lián)合調(diào)查），并對(duì)集團(tuán)整體授信出具調(diào)查報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施，合理匡算集團(tuán)客戶的授信需求，確定貸后管理方案。同級(jí)行信貸管理部門審查（或初審后直接或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部門審查）、有權(quán)審批人直接審批或經(jīng)貸審會(huì)（或合議會(huì)議）審議后有權(quán)審批人審批。

管理行直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶原則上不采用“統(tǒng)一授信，集中管控”的授信管理模式。

（三）管理行非直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)流程。對(duì)采取“整體授信、統(tǒng)一使用”、“整體授信、分配額度”和“整體授信、批量審批”授信管理模式的集團(tuán)客戶，由管理行主管客戶部門組織調(diào)查，出具整體授信調(diào)查報(bào)告，擬定授信方案,同級(jí)行信貸管理部門審查（或初審后直接或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部門審查）、有權(quán)審批人直接審批或經(jīng)貸審會(huì)（或合議會(huì)議）審議后有權(quán)審批人審批。

對(duì)采取“統(tǒng)一授信，集中管控”授信管理模式的集團(tuán)客戶，由經(jīng)辦行按單一法人客戶的授信審批權(quán)限和流程核定轄內(nèi)集團(tuán)成員授信額度后，將已審批授信方案報(bào)管理行主管客戶部門，由其匯總確定集團(tuán)整體授信額度（匯總的額度不受管理行授信審批權(quán)限的限制），并報(bào)上級(jí)行客戶部門備案。

（四）管理行和經(jīng)辦行為同級(jí)行的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)流程。由管理行商各經(jīng)辦行擬定集團(tuán)整體授信額度和分配方案后，經(jīng)辦行在分配額度內(nèi)，根據(jù)本辦法相關(guān)規(guī)定確定轄內(nèi)集團(tuán)成員客戶的授信模式并按照單一法人客戶授信審批權(quán)限和流程核定授信額度。經(jīng)辦行授信審批權(quán)限內(nèi)的由經(jīng)辦行對(duì)轄內(nèi)集團(tuán)成員核定授信，轄內(nèi)集團(tuán)成員授信總額超經(jīng)辦行授信審批權(quán)限的，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批行審批。各經(jīng)辦行將授信方案審批結(jié)果報(bào)管理行主管客戶部門，由其匯總確定集團(tuán)整體授信額度（匯總的額度不受管理行授信審批權(quán)限的限制）。

第二十八條 集團(tuán)客戶成員授信額度的具體核定方法按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行法人客戶授信管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 對(duì)采取“整體授信、分配額度”以及“整體授信、批量審批”授信模式的，測(cè)算集團(tuán)整體授信額度時(shí)，客戶部門應(yīng)對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的集團(tuán)內(nèi)部存在控制及共同控制關(guān)系成員之間享有的權(quán)益份額（含交叉持股、相互持股部分）進(jìn)行有效剔除。

第三十條 授信額度調(diào)劑。集團(tuán)客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)受理、調(diào)查集團(tuán)客戶（含管理行直接管理和非直接管理一定額度的跨區(qū)域集團(tuán)客戶）的授信額度調(diào)劑業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)執(zhí)行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程及信貸業(yè)務(wù)審批等相關(guān)管理辦法規(guī)定的法人客戶變更信貸審批方案業(yè)務(wù)流程。

第三十一條 授信額度調(diào)整。集團(tuán)客戶授信額度調(diào)整由需增加授信額度的成員客戶經(jīng)辦行受理并組織相關(guān)材料，將新增授信的客戶材料逐級(jí)或直接上報(bào)原集團(tuán)客戶授信審批行審批，超原審批行授信審批權(quán)限的，上報(bào)有權(quán)審批行審批，有權(quán)審批行批復(fù)時(shí)相應(yīng)增加集團(tuán)整體授信額度并通知集團(tuán)客戶管理行。

管理行認(rèn)為有必要的，可重新組織對(duì)集團(tuán)客戶的整體授信。第三十二條 授信限額管理。授信限額管理是指對(duì)于總行直接管理客戶且能夠掌握集團(tuán)整體財(cái)務(wù)信息的，集團(tuán)整體或本部已列入總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶或當(dāng)年總行頒布為可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上(含)信用等級(jí)的行業(yè)性大客戶以及標(biāo)準(zhǔn)普爾(或穆迪、惠譽(yù))等國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)定為A級(jí)以上(含)且被《財(cái)富》雜志最新評(píng)選為世界500強(qiáng)企業(yè)的在華控股子公司，總行可在通盤考慮集團(tuán)客戶總體需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表預(yù)先核定客戶最高綜合授信額度，預(yù)留客戶授信額度或切分至一級(jí)分行，有具體信用需求時(shí)再單獨(dú)核定集團(tuán)成員客戶的授信額度。這類集團(tuán)客戶的整體授信額度（即授信限額）核定業(yè)務(wù)由總行主管客戶部門發(fā)起并調(diào)查，按“整體授信、分配額度”授信管理模式預(yù)先核定；集團(tuán)成員客戶授信額度具體核定時(shí)，按集團(tuán)客戶授信額度調(diào)劑業(yè)務(wù)流程辦理。

對(duì)于不符合上述條件，但同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈且能提供集團(tuán)合并會(huì)計(jì)報(bào)表的其他集團(tuán)客戶，由總行客戶部門提出并報(bào)經(jīng)總行行長(zhǎng)批準(zhǔn)后，也可參照本條款實(shí)施授信限額管理。

第三十三條 存量續(xù)授信。對(duì)于存在以下情形之一的集團(tuán)客戶，辦理存量續(xù)授信時(shí)，若由總行客戶部門牽頭組織授信的集團(tuán)客戶，按《總行本部信貸審批體制改革實(shí)施意見(jiàn)》中的“一般信貸業(yè)務(wù)”審批流程辦理。管理行為一級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)的，可由集團(tuán)客戶管理行按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行法人客戶授信管理辦法》存量續(xù)授信流程審批授信額度并組織報(bào)備。

（一）集團(tuán)整體及成員企業(yè)均符合存量續(xù)授信條件的；

（二）集團(tuán)核心成員、授信總額占比超過(guò)70％的成員符合單一法人客戶存量續(xù)授信條件，其他部分成員不完全符合存量續(xù)授信條件，但在貸后管理中均未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的。

對(duì)上述

（二）中不完全符合存量續(xù)授信條件的成員企業(yè)，報(bào)備批復(fù)時(shí)應(yīng)下達(dá)相應(yīng)管理要求；對(duì)不符合存量續(xù)授信報(bào)備條件或報(bào)備反饋意見(jiàn)要求重新審核的，應(yīng)按程序報(bào)有權(quán)審批行審批。

第三十四條 授信管理要求。

（一）授信額度核定以按核定與動(dòng)態(tài)調(diào)整相結(jié)合。集團(tuán)整體授信有效期內(nèi)授信額度調(diào)劑或調(diào)整的，調(diào)劑或調(diào)整授信額度有效期不得超過(guò)原核定集團(tuán)整體授信有效期。

（二）集團(tuán)客戶管理行主管客戶部門及經(jīng)辦行原則上應(yīng)在集團(tuán)授信額度有效期到期前三個(gè)月開(kāi)始新集團(tuán)授信額度核定的材料收集和調(diào)查工作，有權(quán)審批行相關(guān)部門要按照限時(shí)辦結(jié)制度有關(guān)要求完成授信額度的核定工作。

（三）集團(tuán)授信額度到期后，對(duì)于總行和一級(jí)分行直接管理的優(yōu)質(zhì)客戶，管理行主管客戶部門已受理或已開(kāi)展授信調(diào)查，且初步調(diào)查表明集團(tuán)客戶未發(fā)生重大不良變化的，或因客戶收購(gòu)、兼并等重組或經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)信息尚未披露等特殊原因，未能及時(shí)核定新授信額度的，可在報(bào)經(jīng)原授信審批行批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)延長(zhǎng)原集團(tuán)客戶授信額度的有效期，延期原則上不超過(guò)三個(gè)月，最多不超過(guò)六個(gè)月。在授信條件具備的情況下，有關(guān)行要抓緊組織材料，及時(shí)報(bào)批。

第五章 集團(tuán)客戶的擔(dān)保管理

第三十五條

在核定集團(tuán)客戶整體授信額度時(shí),由集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的保證擔(dān)保原則上不得超過(guò)農(nóng)業(yè)銀行擬核定集團(tuán)客戶整體授信額度的30％。對(duì)于已超過(guò)30％的,除落實(shí)有效抵、質(zhì)押擔(dān)保外原則上不再對(duì)該集團(tuán)客戶增加新的授信額度,并要逐步壓縮保證擔(dān)保占比,增加有效抵、質(zhì)押擔(dān)?；蚍顷P(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保比重,將集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保額度控制在集團(tuán)客戶整體授信額度的30％之內(nèi)。

第三十六條

在核定集團(tuán)客戶整體授信額度時(shí)，對(duì)總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、當(dāng)年總行頒布的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上(含)信用等級(jí)的行業(yè)性大客戶以及標(biāo)準(zhǔn)普爾(或穆迪、惠譽(yù))等國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)定為A級(jí)以上(含)且被《財(cái)富》雜志最新評(píng)選為世界500強(qiáng)企業(yè)的在華控股子公司為本集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保的,可不計(jì)算在內(nèi)部關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保額度之內(nèi)。

第三十七條

對(duì)符合信用貸款條件或經(jīng)總行批準(zhǔn)可以信用方式用信的集團(tuán)客戶，為降低授信風(fēng)險(xiǎn)而要求追加集團(tuán)保證擔(dān)保的，可以不受集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)擔(dān)保30％的限制。

集團(tuán)客戶成員企業(yè)核定授信額度時(shí)，對(duì)于同一筆用信中同時(shí)存在多種擔(dān)保方式的，在測(cè)算關(guān)聯(lián)擔(dān)保比例時(shí)抵押、質(zhì)押部分可以從關(guān)聯(lián)擔(dān)保額度中剔除。

第三十八條

當(dāng)集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保額度超過(guò)其在各家金融機(jī)構(gòu)用信總額的30％時(shí),應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)出預(yù)警信號(hào)。

第三十九條

對(duì)于省級(jí)（含直轄市、計(jì)劃單列市）、省會(huì)城市、上GDP在1000億元以上的地級(jí)城市本級(jí)政府依法成立的政府投融資平臺(tái)，此類集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的保證擔(dān)保占農(nóng)業(yè)銀行擬核定集團(tuán)整體授信額度可放寬到50％，上述其他控制指標(biāo)亦可放寬到50％。

第六章 集團(tuán)客戶的貸后管理

第四十條 集團(tuán)客戶授信額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)操作按照農(nóng)業(yè)銀行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種及其他相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十一條 集團(tuán)客戶除按農(nóng)業(yè)銀行貸后管理相關(guān)規(guī)定完成日常的貸后管理工作外，還應(yīng)針對(duì)集團(tuán)客戶的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)、集中性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)特征（集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性、集中性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)參見(jiàn)附件1-3），研究制定有針對(duì)性的貸后管理方案，明確管理內(nèi)容和管理重點(diǎn)，對(duì)集團(tuán)客戶實(shí)施切實(shí)有效的貸后管理。

第四十二條

制定貸后管理方案。集團(tuán)客戶貸后管理方案由管理行牽頭制定。其內(nèi)容應(yīng)包括：客戶基本情況、貸后潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)以及化解風(fēng)險(xiǎn)的措施等。經(jīng)辦行根據(jù)有權(quán)審批行審批要求和已制定的貸后管理要求進(jìn)行貸后管理，并作為評(píng)價(jià)經(jīng)辦行貸后管理是否盡職的依據(jù)。

第四十三條

集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦行應(yīng)按照貸后管理的有關(guān)要求，對(duì)集團(tuán)成員進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。貸后重點(diǎn)檢查內(nèi)容包括：信貸資金流向、客戶經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)交易、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，結(jié)合需要可適當(dāng)擴(kuò)大集團(tuán)客戶貸后管理范圍。

第四十四條

充分利用CMS和人民銀行企業(yè)（個(gè)人）征信等系統(tǒng)管理集團(tuán)客戶信息，構(gòu)建信息交流平臺(tái)。為掌握集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系、識(shí)別認(rèn)定及業(yè)務(wù)查詢等提供有效的信息支持，各級(jí)行客戶經(jīng)理均應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確錄入集團(tuán)客戶各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保錄入CMS的信息資料與真實(shí)情況相符。

第四十五條

建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要按規(guī)定通過(guò)CMS在線監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶經(jīng)理貸后管理盡職情況進(jìn)行監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，必要時(shí)也可延伸到客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)對(duì)客戶部門及時(shí)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和信息支持，共同做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。

第四十六條

建立集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。按照集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)影響程度、對(duì)信貸資產(chǎn)安全危害大小和預(yù)計(jì)形成損失等因素，將所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)管理，并按照風(fēng)險(xiǎn)程度采取差異化的報(bào)告和處臵方式。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)預(yù)警、處臵的具體要求參照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理相關(guān)制度執(zhí)行?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部每年對(duì)全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)作一次綜合評(píng)估，并向銀監(jiān)會(huì)提交相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

第四十七條

建立集團(tuán)客戶信息發(fā)布制度。根據(jù)集團(tuán)客戶貸后監(jiān)測(cè)的具體情況，每半年或不定期收集、整理集團(tuán)客戶最新信息，并形成集團(tuán)客戶動(dòng)態(tài)簡(jiǎn)報(bào)，并及時(shí)發(fā)布。

第四十八條

建立聯(lián)席協(xié)調(diào)會(huì)議制度。管理行定期組織集團(tuán)客戶聯(lián)席協(xié)調(diào)會(huì)議，及時(shí)通報(bào)集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)、投資、資金往來(lái)、授信、用信等情況，綜合評(píng)價(jià)集團(tuán)客戶整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定、調(diào)整信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第七章 特別規(guī)定

第四十九條

具備集團(tuán)客戶特征，但存在以下特殊情況之一的集團(tuán)客戶，可不納入本辦法管理范圍：

（一）控制方為政府機(jī)構(gòu)或其下屬投資管理類公司的集團(tuán)客戶，如果控制方與被控制方不存在關(guān)聯(lián)交易，可不將控制方和被控制方作為同一集團(tuán)客戶管理。

（二）集團(tuán)成員在農(nóng)業(yè)銀行信用50％以上已形成不良，或已全部移交資產(chǎn)處臵部門的。

（三）只有一家成員與農(nóng)業(yè)銀行有信貸關(guān)系的(實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還融資模式的集團(tuán)客戶除外)。

（四）農(nóng)業(yè)銀行僅提供低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的。第五十條 嚴(yán)格集團(tuán)客戶授信集中度管理。集團(tuán)客戶授信總額不得超過(guò)農(nóng)業(yè)銀行資本余額的15％，集團(tuán)客戶單一成員授信總額不得超過(guò)農(nóng)業(yè)銀行資本余額的10％。當(dāng)集團(tuán)客戶授信需求超過(guò)農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，應(yīng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等方式分散風(fēng)險(xiǎn)。

第五十一條 對(duì)及時(shí)、有效完成集團(tuán)客戶認(rèn)定、授信額度核定等環(huán)節(jié)工作且產(chǎn)生可量化效益的機(jī)構(gòu)、部門及個(gè)人，上級(jí)行可進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)。相關(guān)人員因條件所限或難以合理預(yù)測(cè)的不可抗拒因素出現(xiàn)集團(tuán)客戶認(rèn)定及管理不到位的問(wèn)題，若信貸工作人員嚴(yán)格按制度規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，勤勉盡職，無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)，可視情況減輕或免除責(zé)任。

第五十二條

對(duì)有依據(jù)可確認(rèn)為工作失職或反饋信息滯后，或違反集團(tuán)客戶管理有關(guān)規(guī)定的機(jī)構(gòu)、部門及個(gè)人，上級(jí)行應(yīng)要求其限期整改，并按農(nóng)業(yè)銀行違反信貸管理的有關(guān)規(guī)定處理。

對(duì)于違反限時(shí)工作制度或其他集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)工作要求并造成不利影響的分、支行，上級(jí)行可視情況同時(shí)采取停止其上報(bào)業(yè)務(wù)的審批、上收其信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限等懲罰措施。

第八章 附 則

第五十三條

境外分行參照本辦法執(zhí)行。

第五十四條

本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十五條

本辦法自2009年4月1日起施行。原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)性客戶風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2005?186號(hào)）同時(shí)廢止。

附件：1-

1、集團(tuán)客戶識(shí)別認(rèn)定

2、集團(tuán)客戶整體評(píng)價(jià)方式及內(nèi)容 1-

3、集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性、集中性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

第三篇：商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引

82．《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中所指的超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力是指一家商業(yè)銀行對(duì)單一集團(tuán)客戶授信總額超過(guò)商業(yè)銀行資本余額（）以上或商業(yè)銀行視為超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他情況。

A.10%B.15%

C.20%D.30%

答案：B

83．商業(yè)銀行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，以下哪一項(xiàng)不包括在內(nèi)：（）

A.集團(tuán)客戶各成員的名稱

B.法定代表人

C.實(shí)際控制人

D.在其他行的授信情況

答案：D

多選題77

第四篇：商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引[范文]

商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引

第一章 總則

第一條 為切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的中資、中外合資、外商獨(dú)資商業(yè)銀行和外國(guó)商業(yè)銀行分行等。

第三條 本指引所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對(duì)象：

（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人

控制的；

（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；

（三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員（包括三代以內(nèi)直系

親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；

（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視

同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

商業(yè)銀行可根據(jù)上述三個(gè)特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。

第四條本指引所稱控制是指關(guān)聯(lián)方有權(quán)決定授信對(duì)象的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并能據(jù)以從該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中獲取利益。

本指引所稱的關(guān)聯(lián)方是指在財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)決策中，一方有能力直接或間接控制、共同控制另一方或?qū)α硪环绞┘又卮笥绊懀蛘邇煞交蚨喾酵芤环娇刂啤?/p>

本指引所稱共同控制是指按合同約定對(duì)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所共有的控制。

本指引所稱重大影響是指對(duì)一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)決策有參與決策的權(quán)力，但并不決定這些政策。參與的途徑主要包括：在董事會(huì)或者類似權(quán)力機(jī)構(gòu)中派有代表；參與政策的制定過(guò)程；互相交換管理人員，或使其他企業(yè)依賴于本企業(yè)的技術(shù)資料等。

第五條 本指引所稱授信業(yè)務(wù)包括：貸款、拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾、開(kāi)立信用證等。

第六條 本指引所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信、過(guò)

度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)不善以及集團(tuán)客戶通過(guò)關(guān)聯(lián)交

易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)等情

況，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時(shí)收回授信本金及利息，或給商業(yè)銀行帶來(lái)其他損失的可能性。

第七條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則：

（一）統(tǒng)一原則。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)集團(tuán)客戶授信統(tǒng)一管理，集中對(duì)集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）適度原則。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。

（三）預(yù)警原則。商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。

第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第八條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引的規(guī)定，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和信貸管理信息系統(tǒng)的狀況，制定集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。制定的制度應(yīng)包括集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的具體措施、確定單一集團(tuán)客戶的范圍所依據(jù)的準(zhǔn)則、對(duì)單一集團(tuán)客戶的授信限額標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部報(bào)告程序以及內(nèi)部責(zé)任分配等。

商業(yè)銀行制定的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)備案。

商業(yè)銀行應(yīng)建立與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)相適應(yīng)的管理機(jī)制，總行應(yīng)

指定部門負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動(dòng)的組織管理，負(fù)責(zé)組織對(duì)集團(tuán)客戶授信的信息收集、信息服務(wù)和信息管理。

第十條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信，應(yīng)由集團(tuán)客戶總部（或核心企業(yè)）所在地的分支機(jī)

構(gòu)或總行指定機(jī)構(gòu)為主管機(jī)構(gòu)。主管機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的限額設(shè)定

和調(diào)整或提出相應(yīng)方案，經(jīng)規(guī)定程序批準(zhǔn)后執(zhí)行，同時(shí)應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)管

理信息的跟蹤收集和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等工作。

第十一條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信，應(yīng)實(shí)行客戶經(jīng)理制。商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信的主

管機(jī)構(gòu)，要指定專人負(fù)責(zé)具體集團(tuán)客戶授信的日常管理工作。

第十二條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)各個(gè)授信對(duì)象的最高授信額度，在充分考慮各個(gè)授信對(duì)

象自身的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的同時(shí)，還應(yīng)充分考慮集團(tuán)客戶的整

體信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)和財(cái)

務(wù)狀況變化及時(shí)做出調(diào)整。

第十三條 當(dāng)一個(gè)集團(tuán)客戶授信需求超過(guò)一家銀行風(fēng)險(xiǎn)的承受能力時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)采取組

織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險(xiǎn)。

本指引所指的超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力是指一家商業(yè)銀行對(duì)單一集團(tuán)客戶授信總額超過(guò)商業(yè)銀行資本余額15%以上或商業(yè)銀行視為超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他情況。

第十四條 商業(yè)銀行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情

況和重要訴訟情況等。

必要時(shí)，商業(yè)銀行可要求集團(tuán)客戶聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。

第十五條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查，要對(duì)照授信對(duì)象

提供的資料，對(duì)重點(diǎn)內(nèi)容或存在疑問(wèn)的內(nèi)容進(jìn)行實(shí)地核查，并在授信調(diào)查報(bào)告

中反映出來(lái)。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十六條 商業(yè)銀行對(duì)跨國(guó)集團(tuán)客戶在境內(nèi)機(jī)構(gòu)授信時(shí)，除了要對(duì)其境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查

外，還要關(guān)注其境外公司的背景、信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)、擔(dān)保和重大訴訟等

情況，并在調(diào)查報(bào)告中記錄相關(guān)情況。

第十七條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)

保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)嚴(yán)格審核并有效控制集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之

間互相擔(dān)保導(dǎo)致過(guò)度授信的風(fēng)險(xiǎn)。

第十八條 商業(yè)銀行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)在授信協(xié)議中約定，要求集團(tuán)客戶及時(shí)報(bào)告

受信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況，包括：

（一）交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系；

（二）交易項(xiàng)目和交易性質(zhì)；

（三）交易的金額或相應(yīng)的比例；

（四）定價(jià)政策（包括沒(méi)有金額或只有象征性金額的交

易）。

第十九條 商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時(shí)，應(yīng)在貸款合同中約定，貸款對(duì)象有下列情形之一，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部

貸款本息：

（一）提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)事實(shí)的；

（二）未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)

交易的； 第九條

（三）利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無(wú)實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)

到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取銀行資金或授信的；

（四）拒絕接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的；

（五）出現(xiàn)重大兼并、收購(gòu)重組，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的；

（六）通過(guò)關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢銀行債權(quán)的。

第二十條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險(xiǎn)管理，定期或不定期開(kāi)展針對(duì)整個(gè)

集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查，掌握其整體經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)變化情況，并把重大變化的情況

登錄到全行的信貸管理信息系統(tǒng)中。

第二十一條集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)暴露后，商業(yè)銀行在對(duì)授信對(duì)象采取清收措施的同時(shí)，應(yīng)

特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。有多家商業(yè)銀行貸款的，商業(yè)

銀行之間可采取行動(dòng)聯(lián)合清收，必要時(shí)可組織聯(lián)合清收小組，統(tǒng)一清收貸款。

第二十二條商業(yè)銀行總行每年應(yīng)對(duì)全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)作一次綜合評(píng)估，同時(shí)應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)制度的執(zhí)行情況，對(duì)違反規(guī)定的行為應(yīng)嚴(yán)肅查處。商業(yè)銀行每年應(yīng)至少向銀行監(jiān)管當(dāng)局提交一次相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

第二十三條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將按本指引的要求加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行集團(tuán)客戶貸款行為的監(jiān)管，定期不定期進(jìn)行檢查，重點(diǎn)檢查商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信管理制度的建設(shè)和信貸信息系統(tǒng)的建設(shè)。

第三章 信息管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信貸管理信息系統(tǒng)，為對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的管理提供有效的信息支持。商業(yè)銀行通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)能夠有效識(shí)別集團(tuán)客戶的各關(guān)聯(lián)方，能夠使商業(yè)銀行各個(gè)機(jī)構(gòu)共享集團(tuán)客戶的信息，能夠支持商業(yè)銀行全系統(tǒng)的集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

第二十五條商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前，應(yīng)查詢集團(tuán)客戶的貸款卡信息、負(fù)債信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等，防止對(duì)集團(tuán)客戶過(guò)度貸款。

第二十六條商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶授信后，應(yīng)及時(shí)把授信總額、期限和受信人的法人代表、關(guān)聯(lián)方等信息登錄到銀行監(jiān)管部門或其他相關(guān)部門的信貸登記系統(tǒng)，同時(shí)應(yīng)作好集團(tuán)客戶授信后信息收集與整理工作，集團(tuán)客戶貸款的變化、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的異常變化、關(guān)鍵管理人員的變動(dòng)以及集團(tuán)客戶的違規(guī)經(jīng)營(yíng)、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛假資料等重大事項(xiàng)必須及時(shí)登錄到本行信貸信息管理系統(tǒng)。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)集團(tuán)客戶的貸款總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等，設(shè)臵授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線。

第二十八條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將建立大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)分析制度，并視個(gè)別集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行通報(bào)。

第二十九條 各商業(yè)銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作，相互征詢集團(tuán)客戶的資信時(shí)，應(yīng)按商業(yè)原則依法提供必要的信息和查詢協(xié)助。

第三十條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與信譽(yù)好、審計(jì)質(zhì)量高的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作，必要時(shí)應(yīng)要求授信對(duì)象出具經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)意見(jiàn)。

第四章附則

第三十一條政策性銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、信托投資公司等對(duì)集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)管理參照本指引執(zhí)行。

第三十二條本指引由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第五篇：銅陵銅都農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款操作細(xì)則

銅陵銅都農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款操作細(xì)則

為了加強(qiáng)對(duì)銅陵銅都農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”，支行、分理處簡(jiǎn)稱“分支機(jī)構(gòu)”）農(nóng)戶小額信用貸款工作的管理，充分發(fā)揮信貸支農(nóng)作用，根據(jù)《銅陵銅都農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》的規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際實(shí)際，特制定農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則，具體如下：

一、建立農(nóng)戶花名冊(cè)

根據(jù)所轄區(qū)域行政村花名冊(cè)以村、隊(duì)、組編號(hào)，建立信用社農(nóng)戶信貸花名冊(cè)，編制方法：

1、農(nóng)戶信貸花名冊(cè)編號(hào)由14位組成，從左到右順序排列，即科目代號(hào)（4位）—信用社排列序號(hào)（2位，如營(yíng)業(yè)部為01）—所轄行政村代號(hào)（1位，如所轄3個(gè)村，則編號(hào)為1、2、3）—行政村下生產(chǎn)隊(duì)（2位，如村所轄2個(gè)隊(duì)，則編號(hào)為01、02）—生產(chǎn)隊(duì)下村民組（2位，如隊(duì)所轄2個(gè)村民組，則編號(hào)為01、02）—農(nóng)戶（3位，如村民組有30人，則編號(hào)為001～030）。

2、帳號(hào)一經(jīng)確立，借款農(nóng)戶終身使用。

二、成立評(píng)定小組

農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)定小組的成員組成：分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、信貸員、信貸會(huì)計(jì)、社員代表等為主，同時(shí)可吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。

三、農(nóng)戶的申請(qǐng)

分支機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶申請(qǐng)小額貸款，要求農(nóng)戶提供：

1、農(nóng)戶小額信用貸款申請(qǐng)書，申請(qǐng)書內(nèi)容： ①本人基本情況：姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、是否已婚、家庭成員、家庭財(cái)產(chǎn)情況。

②經(jīng)濟(jì)來(lái)源：從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、資金狀況。

③在本行有無(wú)信貸歷史記錄

④貸款申請(qǐng)：申請(qǐng)貸款的用途、期限、借款金額、還款計(jì)劃。

2、農(nóng)戶所在村、隊(duì)、組三級(jí)證明；

用與證明農(nóng)戶的確實(shí)身份，證明要求由村、隊(duì)、組負(fù)責(zé)人簽字并加蓋公章。

3、農(nóng)戶婚姻證明；

4、農(nóng)戶夫妻雙方承諾書，承諾貸款確為自己使用，并由夫妻雙方歸還；

5、夫妻雙方身份證復(fù)印件；

6、農(nóng)戶本人兩張1寸免冠照片。

四、信貸員調(diào)查

根據(jù)農(nóng)戶的申請(qǐng)書及有關(guān)材料，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指定包村或包隊(duì)信貸員對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、核實(shí)，并出具調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告要詳細(xì)的對(duì)農(nóng)戶家庭所有情況包括個(gè)人道德品質(zhì)等方面進(jìn)行闡述，同時(shí)填寫《農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)檔案》。

五、信用等級(jí)評(píng)定

然后由農(nóng)戶小額信用貸款資信評(píng)定小組對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶評(píng)定信用等級(jí)，以確定申請(qǐng)農(nóng)戶是否有貸款資格，以及貸款額度。信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及貸款額度：

（一）“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是：等級(jí)評(píng)分在90分以上。

1、從事該行業(yè)3年（含）以上，經(jīng)驗(yàn)豐富，綜合素質(zhì)很高，各類信用紀(jì)錄良好；

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力較為雄厚，能夠抵御和承受市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)債適度，具有很強(qiáng)的償債能力和盈利能力。

（二）“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是：等級(jí)評(píng)分在70分以上。

1、從事該行業(yè)2年（含）以上，經(jīng)驗(yàn)豐富，綜合素質(zhì)較高，各類信用紀(jì)錄良好；

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力強(qiáng)，能夠抵御和承受較大的外部不利變化，負(fù)債適度，償債能力和盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景良好。

（三）“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是：等級(jí)評(píng)分在60分以上。

1、從事該行業(yè)1年（含）以上，有一定的經(jīng)驗(yàn)，綜合素質(zhì)良好，各類信用紀(jì)錄良好；

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力一般，有一定的償債能力和財(cái)務(wù)實(shí)力。

評(píng)為“優(yōu)秀”等級(jí)借款額度最高為10萬(wàn)元，“較好”等級(jí)貸款額度最高為5萬(wàn)元，“一般”等級(jí)貸款額度最高為2萬(wàn)元以下。

六、貸款證申請(qǐng)

經(jīng)農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)定申請(qǐng)農(nóng)戶的信用等級(jí)后，對(duì)有貸款資格的農(nóng)戶，分支機(jī)構(gòu)要求其提出農(nóng)戶小額貸款的貸款證申請(qǐng)，申請(qǐng)書內(nèi)容包括：

1、本人姓名及配偶姓名；

2、嚴(yán)格按照信用社貸款證管理要求，承諾貸款證必須由本人持證、貸款，并不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證；

3、妥善保管貸款證，若有被盜、遺失、滅失或毀損時(shí)，應(yīng)立即持有效身份證到分支機(jī)構(gòu)辦理響應(yīng)的掛失手續(xù)。

4、持證人及其配偶簽字；

七、貸款證的領(lǐng)取

1、分支機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶貸款證的申請(qǐng)，要求申請(qǐng)農(nóng)戶夫妻雙方在《農(nóng)戶小額信用貸款證領(lǐng)用表》中簽字、蓋章，并預(yù)留農(nóng)戶印章和簽名。

2、要求信貸會(huì)計(jì)在貸款證上張貼農(nóng)戶本人一寸免冠照片，同時(shí)認(rèn)真填寫貸款證上需要填寫的欄目，特別是貸款額度的填寫，一定要與評(píng)定小組核定的額度一致，在加蓋分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)公章后，發(fā)給申請(qǐng)貸款農(nóng)戶貸款證。

3、分支機(jī)構(gòu)建立已發(fā)放貸款證分戶帳和臺(tái)帳，由信貸會(huì)計(jì)保管分戶帳，由信貸員保管臺(tái)帳，核算視同貸款分戶帳一樣；

八、貸款的發(fā)放

農(nóng)戶持貸款證、身份證、本人私章到分支機(jī)構(gòu)柜面辦理貸款時(shí)，由信貸會(huì)計(jì)對(duì)農(nóng)戶貸款證與貸款證分戶帳進(jìn)行核對(duì)。核對(duì)一致后，由信貸會(huì)計(jì)填寫借據(jù)，農(nóng)戶簽字蓋章，在確定預(yù)留印章、簽名無(wú)誤后，予以貸款。

九、貸款證的年審

貸款證的使用期限1年，每年終了，要通知農(nóng)戶年審。年審主要是根據(jù)農(nóng)戶一年來(lái)的信貸資信狀況，以及農(nóng)戶其他各個(gè)方面進(jìn)行重新認(rèn)定，并對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)和貸款額度進(jìn)行重新評(píng)定。對(duì)條件達(dá)不到的農(nóng)戶，降低貸款額度，該取消貸款證的取消貸款證；對(duì)條件提高的農(nóng)戶，按照規(guī)定提高貸款額度。

九、農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)檔案的建立

上述各項(xiàng)中所有的材料均應(yīng)納入農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)濟(jì)檔案中，一戶一冊(cè)，妥善保管。