第一篇：最簡(jiǎn)單的單例模式單例模式+工廠(chǎng)模式

請(qǐng)寫(xiě)出一個(gè)最簡(jiǎn)單的到單例模式的java代碼；

public class Singleton{

private Singleton singleton;

private Singleton(){}

public static Singleton getInstance(){if(singleton==null){

singleton=new Singleton();

}

return singleton;

}

public void XX(){}

}

public class SingleFac{

private SingleFac s;

private SingleFac(){}

public static SingleFac getInstance(){if(s==null){

s=new SingleFac();

}

return s;

}

public 抽象 getObject(String message){Properties p=new Properties();

Object o=null;

p.load(new FileInputStream(“XX.properties”));String class_name=p.getProperty(message);if(class_name==null||class_name.length==0){//提示使用者沒(méi)有所需對(duì)象，o=null;

}else{

o=Class.forName(class_name).newInstance();}

return(抽象)o;

}

}

第二篇：“信貸工廠(chǎng)”模式

小組題目：貸款決策的流程與方法探討——兼析“信貸工廠(chǎng)”模式 個(gè)人重點(diǎn)：“信貸工廠(chǎng)”模式及其在我國(guó)的應(yīng)用展望

一、信貸工廠(chǎng)模式的產(chǎn)生背景

（一）、中小企業(yè)信貸支持力度加大

（二）、舊的業(yè)務(wù)模式亟待變革

（三）、流程化改造創(chuàng)造了條件

（四）、商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新

（五）、信貸工廠(chǎng)模式優(yōu)勢(shì)凸顯

二、信貸工廠(chǎng)模式的運(yùn)作流程

（一）主要特點(diǎn)

（二）基本流程

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信貸工廠(chǎng)模式的探討

（一）、建設(shè)銀行：率先引進(jìn)

（二）、中國(guó)銀行：全國(guó)推廣

（三）、其它銀行：陸續(xù)跟進(jìn)

四、信貸工廠(chǎng)模式的前景

（一）、市場(chǎng)空間廣闊

（二）、政策層面在推動(dòng)

（三）、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

姓名：蔡正旺 班級(jí)：金融1班 學(xué)號(hào)：210020204143 “信貸工廠(chǎng)”模式及其在我國(guó)應(yīng)用展望

一、信貸工廠(chǎng)模式的產(chǎn)生背景

（一）、中小企業(yè)信貸支持力度加大

自去年下半年以來(lái)，隨著金融危機(jī)的加深，以及國(guó)內(nèi)眾多中小企業(yè)生存狀況和融資環(huán)境的惡化，國(guó)家逐漸加大了對(duì)中小企業(yè)信貸的支持力度，先后出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)來(lái)緩解中小企業(yè)融資難。央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度的加大，特別是銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化的推動(dòng)，客觀(guān)上給銀行增加了創(chuàng)新的壓力和動(dòng)力，是信貸工廠(chǎng)產(chǎn)生和日益推廣的重要原因。

（二）、舊的業(yè)務(wù)模式亟待變革

在過(guò)去，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式一般有兩種：一種是商業(yè)銀行在給中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，按照給大企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)和方法，貸款的門(mén)檻無(wú)疑很高。另一種就是個(gè)貸業(yè)務(wù)模式，即在辦理中小企業(yè)貸款時(shí)，采取類(lèi)似擴(kuò)展信用卡業(yè)務(wù)或個(gè)人消費(fèi)信貸的方法，結(jié)果雖然銀行的業(yè)務(wù)量大了，但不良貸款率卻大幅上升。而在舊的業(yè)務(wù)模式下，復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程決定了國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法在短期內(nèi)設(shè)計(jì)出適應(yīng)性、操作性強(qiáng)，又迎合中小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品。由于中小企業(yè)信貸具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，在銀行信貸業(yè)務(wù)上則體現(xiàn)為“金額小、筆數(shù)多、交易頻繁”，這就要求信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式要切實(shí)符合企業(yè)需求，做到因地制宜、量體裁衣，這樣對(duì)銀行的效率和處理能力提出了更高的要求。

通過(guò)借鑒流程銀行的理念，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的“重新設(shè)計(jì)”，以求在效率、質(zhì)量、規(guī)模、服務(wù)、成本等各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)上實(shí)現(xiàn)最優(yōu)，滿(mǎn)足中小企業(yè)的金融需求，這也是信貸工廠(chǎng)產(chǎn)生的主要原因所在。

（三）、流程化改造創(chuàng)造了條件

信貸工廠(chǎng)作為一種全新的中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式，其核心在于致力打造“流程銀行”，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線(xiàn)式的金融服務(wù)。因而，它的出現(xiàn)和大面積推廣，也是近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行流程化改造的結(jié)果和趨勢(shì)。近幾年，通過(guò)借鑒歐美同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛實(shí)施了流程化改造，極大加速了管理模式的跨越式發(fā)展，有效提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）、商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新

隨著競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，為了增加收入來(lái)源，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中小企業(yè)業(yè)務(wù)也逐漸引起了商業(yè)銀行的重視，各商業(yè)銀行圍繞中小企業(yè)的切實(shí)需求，積極開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，越來(lái)越多的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)逐漸面世。

（五）、信貸工廠(chǎng)模式優(yōu)勢(shì)凸顯

信貸工廠(chǎng)是由新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)首創(chuàng)，致力于解決中小型企業(yè)融資難題的一種業(yè)務(wù)模式，在全球范圍內(nèi)得到了大量推廣。它是一種客戶(hù)導(dǎo)向的批量風(fēng)險(xiǎn)管理模式，該模式是將中小企業(yè)間接融資的共性與個(gè)性進(jìn)行結(jié)合的一種批處理、流程化處理模式。具體來(lái)說(shuō)，信貸工廠(chǎng)就是以“流水線(xiàn)”的形式處理中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶(hù)維護(hù)和貸后管理等環(huán)節(jié)，就像工廠(chǎng)流水線(xiàn)一樣，每一個(gè)“生產(chǎn)”流程都有專(zhuān)人負(fù)責(zé)，批量發(fā)放，批量“生產(chǎn)”，有人每天每月每季對(duì)“準(zhǔn)次品”進(jìn)行預(yù)警，對(duì)“次品”進(jìn)行“軟回收”再組合或通過(guò)法院渠道“硬回收”。

與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比，“信貸工廠(chǎng)摒棄了或是以產(chǎn)品、或是以辦理效率、或是以客戶(hù)發(fā)展為主的、單向的、分散的經(jīng)營(yíng)管理做法，而是將機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員配置、融資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、目標(biāo)客戶(hù)、市場(chǎng)銷(xiāo)售、績(jī)效考核等方面，合理聯(lián)結(jié)打造成為了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的全新模式，主要具有以下優(yōu)勢(shì)：（1）優(yōu)化了銀行資源。該模式將分散于各業(yè)務(wù)部門(mén)和支行的小企業(yè)崗位人員、審批權(quán)限、風(fēng)險(xiǎn)管理等信貸資源整合再造，變分散為集中，變兼顧為專(zhuān)業(yè)，以事業(yè)部制的管理方式，構(gòu)建起高專(zhuān)業(yè)化程度的信貸業(yè)務(wù)機(jī)制，優(yōu)化了信貸資源配置，形成市場(chǎng)銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)管控、人才利用的整體優(yōu)勢(shì)。（2）更加專(zhuān)業(yè)全面。在組織架構(gòu)上，它將分屬于業(yè)務(wù)部和支行的小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理集中，在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上，實(shí)行主動(dòng)的名單制營(yíng)銷(xiāo)，認(rèn)真做好小企業(yè)市場(chǎng)細(xì)分，高度重視營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃和目標(biāo)客戶(hù)篩選工作，進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)、動(dòng)態(tài)管理和維護(hù)，并視不同企業(yè)的融資需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，做到服務(wù)更專(zhuān)業(yè)、產(chǎn)品更全面，有效提高銷(xiāo)售成功率。（3）更加便捷高效。該模式簡(jiǎn)化了受理、評(píng)價(jià)等各環(huán)節(jié)的信貸流程，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、流水式審核的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，單筆業(yè)務(wù)的各項(xiàng)審批要素只要符合允許值，即可快速通過(guò)，自業(yè)務(wù)受理到正式放款平均時(shí)間為5個(gè)工作日，辦理效率提高近1倍，甚至部分小企業(yè)的貸款辦理用時(shí)只需1-2天即可辦結(jié)，效率之高遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)舊的業(yè)務(wù)模式。（4）下放部分權(quán)限，審批更加自主。該模式放寬了信貸政策的強(qiáng)制約束，下放了部分信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，使辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的分支行具有了更大的審批權(quán)限，從而使得審批更加自主，也提高了運(yùn)行效率。（5）流程更規(guī)范精細(xì)。該模式的風(fēng)險(xiǎn)控制以客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為核心，通過(guò)早期預(yù)警、軟回收、信用恢復(fù)、硬回收等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控流程化操作。該模式根據(jù)企業(yè)規(guī)模和使用產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，靈活動(dòng)態(tài)地為客戶(hù)確定授信額度，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供更加合理的授信額度。（6）規(guī)模效應(yīng)更明顯、財(cái)務(wù)成本更節(jié)約。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)信貸管理投入大、回報(bào)少、用人多、成本高的情況下，信貸工廠(chǎng)模式的成功，為銀行實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)和更好地服務(wù)小企業(yè)提供了范例。

二、信貸工廠(chǎng)模式的運(yùn)作流程

（一）主要特點(diǎn)

信貸工廠(chǎng)又稱(chēng)淡馬錫模式，是指銀行進(jìn)行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理時(shí)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，對(duì)不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過(guò)程就好像工廠(chǎng)的“流水線(xiàn)”，從前期接觸客戶(hù)開(kāi)始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線(xiàn)作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理?！靶刨J工廠(chǎng)”具有“六化”特點(diǎn)：“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”，由此做到在既定的風(fēng)險(xiǎn)容忍水平內(nèi)，提高效率，擴(kuò)大規(guī)模，降低成本，既滿(mǎn)足了中小企業(yè)客戶(hù)信貸融資的“短、頻、急”需求，又能使銀行實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。

信貸工廠(chǎng)模式采用專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線(xiàn)式的小企業(yè)業(yè)務(wù)流程，將客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與中后臺(tái)管理相分離，提高交叉銷(xiāo)售能力，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)、科學(xué)、高效的小企業(yè)金融服務(wù)，信貸工廠(chǎng)實(shí)現(xiàn)了銀行開(kāi)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的三個(gè)“有效”，一是小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效識(shí)別、化解和防范；二是實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，運(yùn)作效率和服務(wù)能力得到有效提高；三是集約化經(jīng)營(yíng)，規(guī)模效應(yīng)明顯，運(yùn)作成本有效降低。

（二）基本流程

信貸工廠(chǎng)作為一種全新的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，其流程主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、流程設(shè)計(jì)、批量生產(chǎn)和隊(duì)伍建設(shè)等四大部分：

1、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須在充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上首先確定目標(biāo)客戶(hù)群體，然后按照標(biāo)準(zhǔn)化與非標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，但設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品時(shí)必須遵循中小企業(yè)信貸“六化”原則，針對(duì)不同客戶(hù)群體、基于客戶(hù)不同成長(zhǎng)階段的差異化需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，既要考慮“集群性”，以便進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化生產(chǎn)和銷(xiāo)售，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)分散功能，對(duì)不同行業(yè)、區(qū)域，以及抗經(jīng)濟(jì)周期能力進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。在標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)就要內(nèi)嵌風(fēng)險(xiǎn)控制條款，同時(shí)根據(jù)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、發(fā)展、成熟等不同發(fā)展階段中的不同需求，將“以客戶(hù)為中心”和“小企業(yè)全面金融服務(wù)”理念真正嵌入制度和流程，基于客戶(hù)細(xì)分、市場(chǎng)細(xì)分和客戶(hù)貢獻(xiàn)度差異設(shè)計(jì)多樣化需求的產(chǎn)品組合。

2、作業(yè)流程設(shè)計(jì) 作業(yè)流程設(shè)計(jì)指針對(duì)小企業(yè)客戶(hù)數(shù)量多和資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，在信貸業(yè)務(wù)的作業(yè)流程中引進(jìn)工廠(chǎng)流水線(xiàn)作業(yè)方式，將小企業(yè)信貸操作的前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，變“部門(mén)銀行”為“流程銀行”，按統(tǒng)一的流程標(biāo)準(zhǔn)分崗操作，以提高小企業(yè)融資服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制效率。即在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完成后，將小企業(yè)業(yè)務(wù)流程劃分為多道工序，強(qiáng)調(diào)專(zhuān)人專(zhuān)崗和業(yè)務(wù)流程端對(duì)端操作，主要工序包括市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)受理和盡職調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理以及集中清收等六個(gè)主要環(huán)節(jié)：（1）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。（2）業(yè)務(wù)受理和盡職調(diào)查。（3）審查審批。（4）貸款發(fā)放。（5）貸后管理。（6）集中清收。

3、批量化生產(chǎn)

小企業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，但具有組合風(fēng)險(xiǎn)分散功能，因此需以做“批發(fā)”的理念做小企業(yè)業(yè)務(wù)，以流程和品牌優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng)，以產(chǎn)品帶動(dòng)、客戶(hù)群挖掘來(lái)形成規(guī)模效益，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和撥備覆蓋預(yù)期損失。

在完成了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程設(shè)計(jì)后，進(jìn)行信貸產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)前，必須解決風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、核算、考核及隊(duì)伍建設(shè)等問(wèn)題，即實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)提出的“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)：“科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、自成體系的內(nèi)部核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、完善的激勵(lì)約束機(jī)制、專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、準(zhǔn)確的違約信息通報(bào)機(jī)制”。

4、管理集約化和隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化建設(shè)

要實(shí)現(xiàn)“管理集約化”和“隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化”，必須首先建立以總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部為管理平臺(tái)、以小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心為經(jīng)營(yíng)載體，集營(yíng)銷(xiāo)、管理和風(fēng)控于一體的專(zhuān)業(yè)化管理體制和集約化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)制訂業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展策略、產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、營(yíng)銷(xiāo)策劃和推動(dòng)、流程建設(shè)、績(jī)效考核、后臺(tái)集中處理等；小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心/業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，并按照標(biāo)準(zhǔn)化流程操作。

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信貸工廠(chǎng)模式的探討

（一）、建設(shè)銀行：率先引進(jìn)

為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，2007年10月，建設(shè)銀行總行指定鎮(zhèn)江分行作為試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，引進(jìn)具有國(guó)際先進(jìn)水平的淡馬錫信貸工廠(chǎng)業(yè)務(wù)模式，結(jié)合建行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)要求，改革小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制，自主創(chuàng)新了具有建行特色的“小企業(yè)業(yè)務(wù)鎮(zhèn)江模式”品牌，并于2008年6月開(kāi)始試運(yùn)營(yíng)。最近，國(guó)務(wù)院溫家寶總理、王岐山副總理，以及江蘇省委、省政府的主要領(lǐng)導(dǎo)均對(duì)建設(shè)銀行的信貸工廠(chǎng)模式給予了充分肯定。

1、主要做法

建設(shè)銀行的“鎮(zhèn)江模式”實(shí)際上就是信貸工廠(chǎng)模式在中國(guó)的本土化應(yīng)用，采用的是準(zhǔn)事業(yè)部制的組織框架，可以概括為：專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、中后臺(tái)集中操作的流程銀行，主要做法如下：

（1）、高度集約的組織架構(gòu)。建設(shè)銀行成立了中小企業(yè)中心，采用事業(yè)部制，下設(shè)市場(chǎng)客戶(hù)部、信貸管理部、品質(zhì)管理部三個(gè)團(tuán)隊(duì)。

市場(chǎng)客戶(hù)部按業(yè)務(wù)區(qū)域劃分，并組建6支以資深客戶(hù)經(jīng)理為首的“鉆石銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)”，小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理由分散管理改變?yōu)榧泄芾?，每個(gè)團(tuán)隊(duì)定崗定人，其中存量客戶(hù)的交叉銷(xiāo)售由金融服務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)，新客戶(hù)開(kāi)發(fā)由客戶(hù)經(jīng)理和資深客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)，內(nèi)部日常工作由業(yè)務(wù)助理負(fù)責(zé)，通過(guò)主動(dòng)的名單式銷(xiāo)售，針對(duì)性地開(kāi)展小企業(yè)客戶(hù)座談會(huì)、產(chǎn)品推薦會(huì)等營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。信貸管理部設(shè)置受理、評(píng)級(jí)、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收等崗位，行使風(fēng)險(xiǎn)審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、問(wèn)題貸款處理等與崗位匹配的職責(zé)職權(quán)。

品質(zhì)管理部設(shè)立營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃崗、產(chǎn)品設(shè)計(jì)崗和合規(guī)防騙崗/品質(zhì)管理崗，負(fù)責(zé)執(zhí)行市場(chǎng)分析、行業(yè)篩選和目標(biāo)客戶(hù)篩選、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等任務(wù)。

上述崗位的精分與職責(zé)的明晰，使小企業(yè)中心的職能實(shí)現(xiàn)了從市場(chǎng)調(diào)研、客戶(hù)名單收集、客戶(hù)開(kāi)發(fā)、受理審批、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收、售后服務(wù)、產(chǎn)品支持等“一站式”服務(wù)。

（2）、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，流程化控制。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為“營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶(hù)維護(hù)、貸后管理”等操作階段，細(xì)分為21個(gè)具體環(huán)節(jié)。強(qiáng)調(diào)專(zhuān)人專(zhuān)崗，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)涉及的操作人員、工作職責(zé)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、考核評(píng)價(jià)的界定更加清晰明確，對(duì)主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和環(huán)節(jié)間的節(jié)點(diǎn)均設(shè)計(jì)了數(shù)據(jù)化的時(shí)效性和質(zhì)量指標(biāo)，對(duì)與客戶(hù)接觸的關(guān)鍵點(diǎn)和內(nèi)部管理主要環(huán)節(jié)編制信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)手冊(cè)和業(yè)務(wù)流程圖，并設(shè)計(jì)了效率監(jiān)控表，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、數(shù)據(jù)化、工廠(chǎng)化流程管控和效率監(jiān)控。

（3）、多元素的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與差別化的定價(jià)政策。

一是將小企業(yè)客戶(hù)評(píng)級(jí)分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，其中D級(jí)客戶(hù)為不準(zhǔn)入客戶(hù)，并針對(duì)本地小企業(yè)行業(yè)特點(diǎn)制定不同的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，如對(duì)鎮(zhèn)江地區(qū)銷(xiāo)售收入3000萬(wàn)以上的客戶(hù)制定了制造行業(yè)和非制造行業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)兩種；對(duì)3000萬(wàn)以下的客戶(hù)制定了統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

二是小企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)分為主要指標(biāo)和次要指標(biāo)兩類(lèi)，前者為絕對(duì)滿(mǎn)足條件，后者為相對(duì)滿(mǎn)足條件，且指標(biāo)的設(shè)計(jì)偏重于非財(cái)務(wù)因素，如銷(xiāo)售3000萬(wàn)元以上客戶(hù)的六項(xiàng)主要評(píng)級(jí)指標(biāo)中僅有1項(xiàng)償債率為財(cái)務(wù)指標(biāo)，八項(xiàng)次要指標(biāo)中有4項(xiàng)是非財(cái)務(wù)指標(biāo)。次要指標(biāo)可據(jù)具體情況進(jìn)行不超過(guò)1級(jí)的上調(diào)，但主要指標(biāo)不得上調(diào)。

三是在授信額度的管控上引入客戶(hù)評(píng)級(jí)系數(shù)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)因素，授信額依據(jù)基本授信值與客戶(hù)信用等級(jí)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的不同，按基本授信值進(jìn)行縮小或放大的授信。

四是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品按高、中、中低、低四類(lèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，在計(jì)算客戶(hù)授信額度時(shí)，前三類(lèi)產(chǎn)品的放大倍數(shù)分別為1：2：3，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不占用授信額度，表外業(yè)務(wù)按凈敞口計(jì)算授信額度占用。

五是根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)器計(jì)算應(yīng)執(zhí)行的利率，再參照客戶(hù)的評(píng)級(jí)結(jié)果執(zhí)行差別的浮動(dòng)利率，評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)低的客戶(hù)或辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)可享受基準(zhǔn)利率的下浮。

六是引入信貸資產(chǎn)組合管理，將客戶(hù)信用等級(jí)結(jié)構(gòu)、擔(dān)保信貸余額結(jié)構(gòu)、目標(biāo)行業(yè)信貸余額結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)納入總體信貸資產(chǎn)管理項(xiàng)目，對(duì)總體信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行限額和比例管理，如A類(lèi)客戶(hù)信貸余額占比不得低于小企業(yè)信貸余額總量的20%，而C類(lèi)客戶(hù)最高不得超過(guò)30%；重點(diǎn)目標(biāo)行業(yè)信貸余額占比不得低于小企業(yè)信貸余額總量的50%，其中A、B、C三類(lèi)客戶(hù)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的上限控制比例分別為90%、80%、70%。

（4）、完善的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一是強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)控制，小企業(yè)貸后管理流程以早期預(yù)警為起點(diǎn)，利用內(nèi)部結(jié)算和信貸管理系統(tǒng)的支持，通過(guò)結(jié)算戶(hù)動(dòng)態(tài)、存貸款動(dòng)態(tài)，以及多渠道收集的外部信息，監(jiān)測(cè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)變動(dòng)，及時(shí)分析和發(fā)現(xiàn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)變化，并依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度發(fā)出紅、黃旗風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。試點(diǎn)期間，建行鎮(zhèn)江分行預(yù)警客戶(hù)率控制在客戶(hù)總量的10%以?xún)?nèi)。

二是強(qiáng)調(diào)管理集中，小企業(yè)貸后管理納入中小企業(yè)中心集中管理，統(tǒng)一審核，提高資產(chǎn)分類(lèi)的質(zhì)量。

三是強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)分工，針對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征和行為模式專(zhuān)門(mén)設(shè)置了早期預(yù)警、軟回收、信用恢復(fù)、硬回收等崗位，實(shí)現(xiàn)貸后管理作業(yè)流程化操作。四是通過(guò)科學(xué)測(cè)算和歷史記錄分析當(dāng)前階段風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，合理設(shè)置預(yù)警指標(biāo)體系，并根據(jù)運(yùn)行情況及經(jīng)濟(jì)行為的變化及時(shí)調(diào)整指標(biāo)體系。

五是建立了委婉回收的貸后管理制度，使用標(biāo)準(zhǔn)化術(shù)語(yǔ)，用短信、電話(huà)友情提醒，重點(diǎn)加強(qiáng)逾期客戶(hù)的委婉回收工作。

（5）、創(chuàng)新績(jī)效考核管理。建立逐級(jí)分層的考核機(jī)制，分行對(duì)中小企業(yè)中心考核，中心按部門(mén)進(jìn)行內(nèi)部考核，各部門(mén)對(duì)各團(tuán)隊(duì)、崗位再進(jìn)行分別考核;各團(tuán)隊(duì)與服務(wù)支持的行、部之間先進(jìn)行績(jī)效分割，再在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部各崗位進(jìn)行分配。

根據(jù)各崗位工作職責(zé)，設(shè)立不同的考核指標(biāo)進(jìn)行考核，并向一線(xiàn)傾斜，前臺(tái)以業(yè)務(wù)量指標(biāo)考核為主，中后臺(tái)以效率考核為主。

推行買(mǎi)單制，分行對(duì)小企業(yè)中心、基層支行進(jìn)行業(yè)務(wù)綜合考核，根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展率、客戶(hù)的綜合貢獻(xiàn)度等多項(xiàng)指標(biāo)的考量，兌付績(jī)效。

2、主要成效

在引入了信貸工廠(chǎng)模式之后，建設(shè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)取得了顯著成效。2008年末，建行鎮(zhèn)江分行小企業(yè)貸款客戶(hù)、貸款余額分別比年初增長(zhǎng)62.5%、114.24%，當(dāng)年新增額相當(dāng)于2007年全年新增的2.34倍，在全省建行系統(tǒng)和全市同業(yè)均位居第一。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年末，建行成立了78家“信貸工廠(chǎng)”，共有中小企業(yè)信貸客戶(hù)近5.37萬(wàn)戶(hù)，貸款余額約6545億元，占全部企業(yè)類(lèi)貸款的25.7%。該行2008年累計(jì)投放小企業(yè)（年?duì)I業(yè)額在3000萬(wàn)元以下的企業(yè)，不包括微小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)）2013億元，比2007年增加20.5%，貸款增速明顯高于全行貸款平均增速。今年一季度，建行“信貸工廠(chǎng)”增至83家，中小企業(yè)貸款新增達(dá)1689億元，較上年末增長(zhǎng)16.4%，增速明顯高于同期公司類(lèi)貸款平均增速。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行通過(guò)推行信貸工廠(chǎng)業(yè)務(wù)模式的辦法，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。2008年小企業(yè)貸款不良率比2007年下降了3.88個(gè)百分點(diǎn)，為5.46%，新發(fā)放貸款不良率不到2%，低于整體對(duì)公貸款不良率。

3、推廣情況 自信貸工廠(chǎng)模式在江蘇鎮(zhèn)江取得成功之后，建設(shè)銀行就開(kāi)始在全國(guó)進(jìn)行推廣。目前，建設(shè)銀行已經(jīng)在江蘇、廣東、山東、陜西等地先后設(shè)立了信貸工廠(chǎng)，并逐步在其它城市進(jìn)行推廣。建設(shè)銀行作為國(guó)內(nèi)對(duì)信貸工廠(chǎng)模式的最先嘗試者，不僅為解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

（二）、中國(guó)銀行：全國(guó)推廣

在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，除了建設(shè)銀行之外，中國(guó)銀行在信貸工廠(chǎng)模式的引入方面較早，而且在全國(guó)的推廣力度很大，目前已進(jìn)入全面推廣階段。

由于傳統(tǒng)的融資模式在審批手續(xù)、抵押品類(lèi)型等方面較為繁瑣和死板，經(jīng)常導(dǎo)致一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資需求無(wú)法得到滿(mǎn)足；在建設(shè)銀行應(yīng)用信貸工廠(chǎng)模式取得成功之后，去年中國(guó)銀行借鑒淡馬錫信貸工廠(chǎng)模式的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，推出了該行新的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式，專(zhuān)門(mén)搭建服務(wù)于中小企業(yè)的組織和人員，從市場(chǎng)和客戶(hù)需求出發(fā)，圍繞“人才、產(chǎn)品、流程”三大核心要素，通過(guò)“銷(xiāo)售、管理、風(fēng)險(xiǎn)”三個(gè)環(huán)環(huán)相扣的鏈條式管理而設(shè)計(jì)出的一套完整模式，實(shí)現(xiàn)科學(xué)創(chuàng)新和突破。

1、主要做法

（1）．創(chuàng)新審批流程，組建垂直管理的業(yè)務(wù)中心。中行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式以“流程銀行”為核心，通過(guò)端對(duì)端的工廠(chǎng)化流程管理技術(shù)，優(yōu)化授信發(fā)起和審批流程，提高審批效率，對(duì)客戶(hù)需求做出迅速、靈活的反應(yīng)，實(shí)現(xiàn)在7天內(nèi)完成對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的授信審批。

（2）．創(chuàng)新?lián)l件，構(gòu)建滿(mǎn)足客戶(hù)全面需求的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式以建立與客戶(hù)全面關(guān)系為目標(biāo)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，注重授信產(chǎn)品的當(dāng)?shù)鼗歪槍?duì)性，積極探索和嘗試創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押方式。如為中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、存貨融資、機(jī)器設(shè)備按揭貸款、供應(yīng)鏈融資等。

（3）．創(chuàng)新信用機(jī)制，建立“信用恢復(fù)”機(jī)制。與傳統(tǒng)中小企業(yè)授信模式注重?fù)?dān)保抵押不同，中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式更加關(guān)注客戶(hù)的信用記錄、與該行的往來(lái)關(guān)系以及客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)信用識(shí)別工具準(zhǔn)確界定中小企業(yè)信用等級(jí)，敢于為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供信用敞口，最高可達(dá)授信總量的50%。

（4）．基于誠(chéng)信合作，建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式旨在建立以信任為基礎(chǔ)、長(zhǎng)期連貫的客戶(hù)關(guān)系，幫助中小企業(yè)客戶(hù)成長(zhǎng)并增加其企業(yè)的價(jià)值。同時(shí)對(duì)于長(zhǎng)期客戶(hù)，無(wú)論其在順境或逆境時(shí)，中國(guó)銀行福建省分行都堅(jiān)定不移地提供支持。

（5）．增強(qiáng)服務(wù)，以提升客戶(hù)滿(mǎn)意度為本。中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式注重品質(zhì)管理和客戶(hù)滿(mǎn)意度管理，致力于提高服務(wù)水平，使中小企業(yè)客戶(hù)獲得標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和高質(zhì)量的體驗(yàn)。

2、主要成效

自信貸工廠(chǎng)模式推廣以來(lái)，中國(guó)銀行一手抓業(yè)務(wù)新模式推廣和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，一手抓業(yè)務(wù)拓展，中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展取得可喜成績(jī)。

中國(guó)銀行在引入了信貸工廠(chǎng)模式之后，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)流程，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化分工和工廠(chǎng)式、標(biāo)準(zhǔn)化、“流水線(xiàn)”運(yùn)作，使貸款審批更加專(zhuān)業(yè)高效，審批周期從之前的2-3個(gè)月縮短至現(xiàn)在的3-5個(gè)工作日，提高了運(yùn)行效率，并取得了明顯成效。

今年以來(lái)，中行中小企業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，前5個(gè)月，中行中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)了44%，中小企業(yè)客戶(hù)增長(zhǎng)了22%。目前，中行對(duì)中小企業(yè)提供的各種授信達(dá)1.1萬(wàn)億元，中小企業(yè)客戶(hù)總數(shù)超過(guò)3萬(wàn)戶(hù)。這表明，在應(yīng)用了信貸工廠(chǎng)業(yè)務(wù)模式之后，中國(guó)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)取得了顯著效果。

3、推廣情況

經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，2008年底，中行實(shí)施信貸工廠(chǎng)模式的分行已經(jīng)有4家。進(jìn)入09年之后，中行信貸工廠(chǎng)模式推廣工作全面提速。

從目前的情況來(lái)看，中國(guó)銀行對(duì)信貸工廠(chǎng)模式的推廣進(jìn)了全面開(kāi)花階段，該模式已經(jīng)成為了中行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要模式。根據(jù)中行的規(guī)劃，2009年底前計(jì)劃在內(nèi)地及中西部地區(qū)設(shè)立30至40家左右的信貸工廠(chǎng)，將使該行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提升到一個(gè)新的臺(tái)階。

（三）、其它銀行：陸續(xù)跟進(jìn)

繼建設(shè)銀行和中國(guó)銀行之后，國(guó)內(nèi)銀行中小企業(yè)貸款模式悄然生變，標(biāo)準(zhǔn)化流水作業(yè)的“信貸工廠(chǎng)”模式正在陸續(xù)被國(guó)內(nèi)銀行采用，成為國(guó)內(nèi)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的加速器。其中，民生銀行、杭州銀行是典型代表。

1、民生銀行

與建行和中行的全面推廣相比，股份制商業(yè)銀行在信貸工廠(chǎng)的引入和應(yīng)用方面的步伐明顯較慢，目前僅有民生銀行的推進(jìn)力度較大。

其實(shí)，民生銀行早在進(jìn)行事業(yè)部制改革的時(shí)候，就曾引入過(guò)信貸工廠(chǎng)模式。不過(guò)，由于受多種因素制約，當(dāng)時(shí)的實(shí)施效果并不理想，從而一度擱淺。在建行和中行取得成功之后，民生銀行把信貸工廠(chǎng)的引入再度提上了日程。

目前，民生銀行開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)復(fù)制“信貸工廠(chǎng)”，特別是對(duì)小企業(yè)和小商戶(hù)的信貸方面，基本采用了信貸工廠(chǎng)模式。民生銀行制定了統(tǒng)一的操作規(guī)范，以流水線(xiàn)作業(yè)方式貸款給中小企業(yè)，減少操作環(huán)節(jié)，提高了審批效率。

2、杭州銀行

杭州銀行是國(guó)內(nèi)較早采用信貸工廠(chǎng)模式的銀行之一，而且在信貸工廠(chǎng)模式的應(yīng)用上已經(jīng)較為成熟。在引入了澳洲聯(lián)邦銀行作為外資戰(zhàn)略股東之后不久，杭州銀行就在在澳洲聯(lián)邦銀行協(xié)助下開(kāi)發(fā)了小企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)化操作模式。

據(jù)了解，杭州銀行的小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了“單線(xiàn)審批，直接授權(quán)”。符合條件的小企業(yè)可以很快獲得貸款，不符合標(biāo)準(zhǔn)則不能獲得貸款，這就是典型的“信貸工廠(chǎng)”模式，與建行和中行一樣，也是采用的是準(zhǔn)事業(yè)部制的組織構(gòu)架，并進(jìn)行了一些創(chuàng)新，形成了自身特色。例如，杭州銀行開(kāi)發(fā)的貸后現(xiàn)金流預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)客戶(hù)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)化、數(shù)量化、集約化管理。與此同時(shí)，杭州銀行還在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)了“96523小企業(yè)金融服務(wù)在線(xiàn)”，杭州的小企業(yè)客戶(hù)通過(guò)電話(huà)直接提交貸款申請(qǐng)，三個(gè)工作日內(nèi)銀行客戶(hù)經(jīng)理會(huì)主動(dòng)聯(lián)系并展開(kāi)貸前調(diào)查，符合貸款條件的客戶(hù)一般在三個(gè)工作日內(nèi)完成審批工作。

在后臺(tái)風(fēng)控上，杭州銀行也采用了“信貸工廠(chǎng)”產(chǎn)業(yè)鏈交叉印證的監(jiān)控辦法。根據(jù)澳洲聯(lián)邦銀行提供的風(fēng)控模塊，杭州銀行研發(fā)了修正監(jiān)控辦法。這個(gè)方法的要點(diǎn)就是通過(guò)側(cè)面考察企業(yè)真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況。

作為一家以小企業(yè)貸款見(jiàn)長(zhǎng)的區(qū)域性銀行，引入了信貸工廠(chǎng)模式之后，杭州銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)取得了明顯成效。去年，該行的中小企業(yè)貸款量占到了浙江省的五分之一以上，而且不良貸款沒(méi)有出現(xiàn)上升。

四、信貸工廠(chǎng)模式的前景

（一）、市場(chǎng)空間廣闊

近年來(lái)，隨著大型企業(yè)和壟斷行業(yè)信貸市場(chǎng)供給的日益飽和，商業(yè)銀行開(kāi)始逐步重視中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。而且，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的空間也十分廣闊。

目前，中小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，企業(yè)數(shù)量占到了全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上。與此同時(shí)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問(wèn)題，在全國(guó)信貸總量所占比例僅有15%左右。因而，絕大多數(shù)的中小企業(yè)對(duì)銀行信貸資金存在較大需求。

此外，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)信貸業(yè)力是商業(yè)銀行需要選擇的發(fā)展方向，也應(yīng)該是未來(lái)商業(yè)銀行調(diào)整的重點(diǎn)。一方面，銀行在跟大企業(yè)做業(yè)務(wù)時(shí)，大企業(yè)都要求給予最優(yōu)惠的利率，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行做大企業(yè)的利潤(rùn)正在逐步縮小。而這種情況在中小企業(yè)不存在，因?yàn)橹行∑髽I(yè)處于弱勢(shì)地位，它們沒(méi)有議價(jià)能力，具有融資饑渴性，從而使得銀行的利潤(rùn)空間更大。另一方面，大企業(yè)客戶(hù)資本市場(chǎng)融資能力非常強(qiáng)，可以通過(guò)發(fā)行股票來(lái)進(jìn)行融資，或者發(fā)行長(zhǎng)期債券，銀行的資金籌措手段有可能逐漸被弱化。因此，中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行未來(lái)的一個(gè)重要發(fā)展領(lǐng)域，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的重要支撐。

由于中小企業(yè)信貸市場(chǎng)空間廣闊，同時(shí)信貸工廠(chǎng)模式在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面，通過(guò)提高效率，發(fā)揮出了中小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益，為銀行重回中小企業(yè)信貸市場(chǎng)找到了利器，而且在實(shí)踐中已經(jīng)取得了巨大成功，我們預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加以采用。因而，市場(chǎng)前景十分看好。

（二）、政策層面在推動(dòng)

為了緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，自今年以來(lái)，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)信貸的扶持力度越來(lái)越大。不僅在政策導(dǎo)向方面，要求各大商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投放，而且還要求各商業(yè)銀行成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而中小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立以及專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，為信貸工廠(chǎng)的引入和推廣創(chuàng)造了有利條件。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人多次強(qiáng)調(diào)，各商業(yè)銀行要在上半年完成中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍的建設(shè)，努力在下半年使中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量有明顯改善，真正使中小企業(yè)的合理融資需求得到有效解決，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)及銀行自身健康可持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

銀監(jiān)會(huì)指出，對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的具體名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)管理模式不要求統(tǒng)一，但必須體現(xiàn)出專(zhuān)營(yíng)性質(zhì)。各銀行要建立符合中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的專(zhuān)門(mén)的管理體系、核算體系、信審體系、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，建立獨(dú)立的激勵(lì)約束體系、相對(duì)獨(dú)立的IT支持保障體系及獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)營(yíng)銷(xiāo)體系，建立與之相適應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，通過(guò)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)和有效機(jī)制將中小企業(yè)金融服務(wù)落到實(shí)處，對(duì)中小企業(yè)及其資金需求進(jìn)行合理分類(lèi)和科學(xué)投放，保證信貸資金真正用于解決符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有利于擴(kuò)大內(nèi)需的中小企業(yè)的資金需求。

與此同時(shí)，信貸工廠(chǎng)模式也獲得了政府高層的肯定和支持。在建行鎮(zhèn)江分行成功試點(diǎn)信代工廠(chǎng)模式之后，溫家寶總理曾在《建設(shè)銀行努力創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)模式基本情況》上批示：銀行支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)的一些好做法、好經(jīng)驗(yàn)，似可采取適當(dāng)方式加以宣傳、互相交流，對(duì)這一全新的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式表示了充分肯定。

此后不久，國(guó)務(wù)院副總理王岐山副總理，以及江蘇省委、省政府的主要領(lǐng)導(dǎo)均對(duì)建設(shè)銀行的信貸工廠(chǎng)模式給予了充分肯定。今年2月12日，根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳批示要求，中宣部、人行、銀監(jiān)會(huì)牽頭組織新華社、人民日?qǐng)?bào)、光明日?qǐng)?bào)、央廣、央視、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、金融時(shí)報(bào)、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道等八家中央媒體對(duì)建行的信貸工廠(chǎng)模式進(jìn)行了大量報(bào)道。

由此不難看出，信貸工廠(chǎng)模式的試點(diǎn)成功，已經(jīng)引起了政府高層的密切關(guān)注，并且開(kāi)始大力支持國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行推廣，這將對(duì)未來(lái)信貸工廠(chǎng)模式在中國(guó)的普及起到十分重要的推動(dòng)作用。

（三）、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信貸工廠(chǎng)模式的引入和推廣在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)銀行的信貸管理體制提出了挑戰(zhàn)。

例如，在快速審批機(jī)制下如何保證信貸產(chǎn)品的供應(yīng)、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行原有的信貸管理體制提出了變革的要求。它不僅要求產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)能夠提供短平快的信貸產(chǎn)品支持，同時(shí)還要求信貸管理機(jī)制也必須進(jìn)行改革，以適應(yīng)高效審批。

由于在信貸工廠(chǎng)模式下采用的是快速審批和流程作業(yè)，在這種情況下，信貸數(shù)量爆炸式增長(zhǎng)會(huì)在一定程度上增加銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度，如何有效控制貸款的質(zhì)量是在采用信貸工廠(chǎng)模式時(shí)要監(jiān)控的第一風(fēng)險(xiǎn)，引入該模式的關(guān)鍵在于：

1、合理設(shè)置小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心數(shù)量

小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)集中處理的平臺(tái)，其數(shù)量設(shè)置和選址要考慮到業(yè)務(wù)量、客戶(hù)資源和業(yè)務(wù)輻射半徑，因此應(yīng)合理布局。原則上1個(gè)二級(jí)分行至少設(shè)1個(gè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。業(yè)務(wù)量大、城區(qū)范圍大的城市行可以設(shè)多個(gè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、小企業(yè)業(yè)務(wù)量大的縣支行也可設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心；對(duì)于小企業(yè)客戶(hù)數(shù)量少、距離市區(qū)較遠(yuǎn)的縣支行，考慮到實(shí)際的管理能力和業(yè)務(wù)處理成本，宜采取分步走的方式，可暫按原有信貸模式進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

2、釋放客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)能量

新模式的一個(gè)重要內(nèi)容就是使客戶(hù)經(jīng)理從繁雜的事務(wù)性工作和非營(yíng)銷(xiāo)性工作中解放出來(lái)，專(zhuān)注于客戶(hù)的業(yè)務(wù)拓展和交叉銷(xiāo)售工作。客戶(hù)篩選和營(yíng)銷(xiāo)管理人員通過(guò)尋找及組織安排全行范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)推介活動(dòng)，為客戶(hù)經(jīng)理提供客戶(hù)來(lái)源支持，變“被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)”為“主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)”，增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)工作針對(duì)性，減少營(yíng)銷(xiāo)資源浪費(fèi)。

3、設(shè)立獨(dú)立的評(píng)價(jià)授信人員

評(píng)價(jià)授信工作是控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)極為重要的環(huán)節(jié)，客戶(hù)授信報(bào)告是貸款審批的基礎(chǔ)。鑒于小企業(yè)客戶(hù)存在著財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、企業(yè)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，全面、專(zhuān)業(yè)、客觀(guān)的小企業(yè)客戶(hù)調(diào)查評(píng)價(jià)工作至關(guān)重要，需要客戶(hù)評(píng)價(jià)人員具有經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、行業(yè)、法律等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，熟練掌握信貸政策及相關(guān)的產(chǎn)品知識(shí)，具有深厚、扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)技能和豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。

4、審批人員派駐制

將審批人派駐到“信貸工廠(chǎng)”現(xiàn)場(chǎng)審批，雙向報(bào)告，其優(yōu)點(diǎn)是審批人員相對(duì)固定，能夠熟悉小企業(yè)特征、全面掌握小企業(yè)審批標(biāo)準(zhǔn)。由于審批人不僅在信貸流程上而且在物理空間上也嵌入了業(yè)務(wù)流程之中，有利于加強(qiáng)溝通，提高審批效率。同時(shí)，鼓勵(lì)審批人走訪(fǎng)小企業(yè)客戶(hù)，增強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況的感性認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化對(duì)小企業(yè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷。

5、強(qiáng)化抵質(zhì)押物專(zhuān)人管理

目前，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中抵質(zhì)押擔(dān)保方式占到了90%以上，抵質(zhì)押物種類(lèi)多、數(shù)量大，從抵質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估、抵押登記、權(quán)證保管到抵質(zhì)押物的后期監(jiān)管等，時(shí)間跨度長(zhǎng)，業(yè)務(wù)重復(fù)性高，分散管理方式牽扯人員多且管理不深入。因此，需要專(zhuān)人了解押品市場(chǎng)行情，及時(shí)掌握抵押物價(jià)值變化情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

6、強(qiáng)化全流程職能設(shè)計(jì)

完整的“信貸工廠(chǎng)”內(nèi)部是環(huán)環(huán)相扣的環(huán)節(jié)，是端對(duì)端的銜接，既是對(duì)業(yè)務(wù)的流程化處理，也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的流程化、全方位的監(jiān)控。在小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心的設(shè)立過(guò)程中，要明確職能設(shè)計(jì)和流程控制，完整體現(xiàn)“信貸工廠(chǎng)”的運(yùn)作理念。

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化操作的信貸工廠(chǎng)業(yè)務(wù)模式，是在中小企業(yè)貸款額度小、客戶(hù)數(shù)量多的現(xiàn)實(shí)條件下集約化經(jīng)營(yíng)的客觀(guān)要求，也是強(qiáng)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程約束，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的必然選擇。這既是國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，也代表著未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式的發(fā)展方向。

第三篇：信息技術(shù)教學(xué)模式(簡(jiǎn))

興蒙學(xué)校初中信息技術(shù)“三五五”課堂教學(xué)策略

初中信息組

[基本框架]

情境創(chuàng)設(shè)——激發(fā)興趣設(shè)計(jì)任務(wù)——自主探究，交流分享—合作學(xué)習(xí)，釋疑解難—實(shí)踐創(chuàng)作，展示評(píng)價(jià)——梳理總結(jié)，拓展延伸

[教學(xué)過(guò)程]

一、情境創(chuàng)設(shè)，激發(fā)興趣

信息技術(shù)是一門(mén)集知識(shí)性、趣味性及技能性于一體的學(xué)科，有很多學(xué)生喜歡上信息技術(shù)課，卻不喜歡學(xué)習(xí)信息技術(shù)知識(shí)。因此，在信息技術(shù)教學(xué)中，結(jié)合新課改的理念，采用創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境的方法，可激發(fā)起學(xué)生的興趣，讓學(xué)生愛(ài)學(xué)，提高學(xué)習(xí)效率，取得良好的教學(xué)效果。

示例：

（一）、創(chuàng)設(shè)問(wèn)題情境（開(kāi)頭）

以學(xué)生身邊喜聞樂(lè)見(jiàn)的事為素材，創(chuàng)設(shè)問(wèn)題情境，讓學(xué)生把解決實(shí)際問(wèn)題的愿望轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)新知識(shí)的興趣上來(lái)，這種聯(lián)系生活實(shí)際的方式可以激起學(xué)生探索的興趣和動(dòng)機(jī)，引起積極地思維。在學(xué)習(xí)《文件和文件夾的管理》時(shí)，創(chuàng)設(shè)了這樣一種情境：在小明的書(shū)房中，書(shū)桌和地面上雜亂無(wú)章地堆著很多書(shū)，而靠墻的書(shū)櫥卻是空的，他正在滿(mǎn)頭大汗地找課外書(shū)《哈利·波特》，地上、桌上的書(shū)越來(lái)越亂，還是沒(méi)找到，怎么辦？同學(xué)們，你們能幫小明想出快速找到《哈利·波特》的辦法嗎？學(xué)生會(huì)說(shuō)把書(shū)分類(lèi)整理到書(shū)櫥里，就能很快找到了。由此很容易引出文件、文件夾的概念，將書(shū)櫥比作文件夾、每層比作子文件夾、書(shū)比作文件。把抽象的知識(shí)生活化，學(xué)生就比較容易理解了。

（四）、創(chuàng)設(shè)嘗試、探究操作情境（課中）

信息技術(shù)課操作實(shí)踐性強(qiáng)，給學(xué)生創(chuàng)設(shè)嘗試、探究操作情境是非常必要的。有一些學(xué)生自己通過(guò)上機(jī)操作就能得出答案的教學(xué)內(nèi)容，教師不妨只做必要的引導(dǎo)，讓學(xué)生先進(jìn)行自我嘗試，隨后共同探究操作方法，最后教師只根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行強(qiáng)調(diào)總結(jié)即可，這樣可以讓學(xué)生體驗(yàn)到學(xué)習(xí)成功的喜悅，提高學(xué)習(xí)的興趣。

例如，在學(xué)習(xí)制作演示文稿時(shí)，有學(xué)生提出的問(wèn)題是：怎樣把一張圖片插入到幻燈片左上角作為徽標(biāo)。教師沒(méi)有講操作方法，先讓學(xué)生進(jìn)行嘗試、探究操作，只是提示：從“視圖”菜單中找有關(guān)母版的命令。學(xué)生從 “視圖”菜單中找到“幻燈片母版”命令，在插入圖片、進(jìn)行調(diào)整后，卻遇到了困難：怎樣返回普通視圖呢？教師及時(shí)鼓勵(lì)：“開(kāi)動(dòng)腦筋積極思考，大膽嘗試，一定會(huì)成功的！”學(xué)生們仔細(xì)地操作著，然后在一起相互探究著。不一會(huì)兒，有一個(gè)小組的3個(gè)學(xué)生高高地舉起了手：“老師，是這樣嗎？”其中的一個(gè)學(xué)生點(diǎn)擊了母版工具欄中的“關(guān)閉”命令?！肮材銈?！你們成功了！”他們那燦爛的笑容像春天盛開(kāi)的花朵，好美啊！有幾個(gè)學(xué)生聽(tīng)到了，立刻圍過(guò)來(lái)：“怎么操作的？”“噢！是這樣??！”“快回去試試！”學(xué)生們高興地操作著、討論著。最后，教師通過(guò)學(xué)生的回答進(jìn)行了小結(jié)。

注意：情境的創(chuàng)設(shè)一定要能緊扣教學(xué)任務(wù)，不偏離，設(shè)置的情境，一定要為學(xué)生的學(xué)習(xí)服務(wù)，不盲目。

二、自主探究，交流分享

本環(huán)節(jié)學(xué)生要明確學(xué)習(xí)目標(biāo)和學(xué)習(xí)任務(wù)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行自主探索學(xué)習(xí)（分析任務(wù)、找出方法、自主學(xué)習(xí)）。在整個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程中要充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性，培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，使學(xué)生能夠循序漸進(jìn)地學(xué)習(xí)信息技術(shù)的知識(shí)和技能。學(xué)生將自主探究的結(jié)果進(jìn)行分享交流，分享自主探索的方式、方法或解決問(wèn)題的思維過(guò)程，交流探索過(guò)程中學(xué)生發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。教師應(yīng)讓學(xué)生的思維進(jìn)行充分碰撞，以求獲得解決問(wèn)題的最佳途徑，使學(xué)生在獨(dú)立探索過(guò)程中不斷獲得成就感。

學(xué)生獨(dú)立完成任務(wù)，進(jìn)行自主探究學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)過(guò)程中充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性，體現(xiàn)出學(xué)生的首創(chuàng)精神，學(xué)生通過(guò)自己在計(jì)算機(jī)上進(jìn)行操作，體驗(yàn)成功與失敗，正確評(píng)價(jià)自己的認(rèn)知活動(dòng)，從中獲取對(duì)知識(shí)的正確理解，探求問(wèn)題的最終解決。學(xué)生在遇到困難時(shí)，可以向老師、同學(xué)、書(shū)本、軟件中的幫助請(qǐng)教，以培養(yǎng)學(xué)生獲取信息、鑒別信息、處理信息的能力。如：在教學(xué)表格的插入時(shí)，先讓學(xué)生自主探究表格插入的方法，大部分學(xué)生根據(jù)原有經(jīng)驗(yàn)，完全有能力獨(dú)立插入表格，還有小部分同學(xué)看書(shū)后，也能插入表格。在插入的過(guò)程中學(xué)生能夠發(fā)現(xiàn)行數(shù)與列數(shù)的變化方法。大部分同學(xué)通過(guò)自學(xué)找到了行距、列距調(diào)整的方法。然后我們?cè)偻ㄟ^(guò)小組交流，對(duì)探究的成果進(jìn)行交流分享，交流方法和問(wèn)題，在交流的過(guò)程中一些學(xué)習(xí)有困難的學(xué)生也得到了提高。（學(xué)生在此過(guò)程中學(xué)習(xí)過(guò)程：自主 探究 交流）

注意：

1、并不是所有的課都適合學(xué)生去自主探究（如理論課），學(xué)生的自主探究是建立在已有的知識(shí)結(jié)構(gòu)上的，如果學(xué)習(xí)的新內(nèi)容是學(xué)生從未經(jīng)歷過(guò)的，就沒(méi)有必要進(jìn)行自主探究。教師完全可以進(jìn)行范例式教學(xué)。

2、探究的任務(wù)要有探究的價(jià)值，要體現(xiàn)一定的難度和問(wèn)題空間，要能夠靠近學(xué)生的最近發(fā)展區(qū)，太難或太易都沒(méi)有太大的探究?jī)r(jià)值。

三、合作學(xué)習(xí)，釋疑解難

本環(huán)節(jié)主要是解決學(xué)生在自主探究中出現(xiàn)的尚未解決的重難點(diǎn)問(wèn)題。教師將學(xué)生出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行有機(jī)整合、適當(dāng)提升后，讓學(xué)生在小組內(nèi)進(jìn)行分析討論，找出方法，以求開(kāi)闊思路，對(duì)知識(shí)產(chǎn)生新的理解，使學(xué)生的團(tuán)結(jié)協(xié)作能力得到培養(yǎng)。教師在此環(huán)節(jié)中根據(jù)學(xué)生合作情況進(jìn)行適時(shí)點(diǎn)拔，啟發(fā)誘導(dǎo)。

在我們?nèi)粘９ぷ髦?，為完成一?xiàng)任務(wù)常常需要分工合作，共同協(xié)作完成。在信息技術(shù)課中，為完成某項(xiàng)綜合性比較強(qiáng)的任務(wù)，也可以開(kāi)展分組協(xié)作學(xué)習(xí)。學(xué)生可以按座位或通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分組，共同完成任務(wù)。此時(shí)學(xué)生有可能提出較多問(wèn)題，教師要抓住主要問(wèn)題進(jìn)行提煉，提升。將問(wèn)題交給學(xué)生，在小組內(nèi)進(jìn)行討論。有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)提不出問(wèn)題的情況，教師此時(shí)要有意識(shí)的設(shè)計(jì)問(wèn)題，去啟發(fā)學(xué)生的思維，讓學(xué)生進(jìn)行分析討論，直至找到正確的方法。通過(guò)合作解決問(wèn)題、小組討論、意見(jiàn)交流、辯論等形式，教師可以促進(jìn)學(xué)生的溝通，學(xué)生要學(xué)會(huì)表達(dá)自己的見(jiàn)解，學(xué)會(huì)聆聽(tīng)他人的意見(jiàn)、理解他人的想法，學(xué)會(huì)評(píng)判、接納和反思。通過(guò)這種協(xié)作和溝通，學(xué)生可以看到事物的不同側(cè)面和解決途徑，開(kāi)闊了學(xué)生的思路，從而對(duì)知識(shí)產(chǎn)生新的理解。這也恰恰說(shuō)明了合作的必要性。比如學(xué)過(guò)幻燈片的制作后，可以提出學(xué)生在幻燈片中設(shè)計(jì)一份研究報(bào)告的任務(wù)，先把學(xué)生分成幾個(gè)小組，同組的學(xué)生一起討論，確定報(bào)告的主題，然后把任務(wù)分成子任務(wù)，小組的同學(xué)再分工，有的負(fù)責(zé)文字、負(fù)責(zé)圖片等資料的收集整理，有的負(fù)責(zé)錄入，有的負(fù)責(zé)版面設(shè)計(jì)等，在協(xié)作的過(guò)程中，小組同學(xué)要進(jìn)行討論、溝通，達(dá)成較統(tǒng)一認(rèn)識(shí)后，就可制作成一份出色的研究報(bào)告。

教師在合作學(xué)習(xí)中應(yīng)起如下作用：

(1)規(guī)范行為。教師要認(rèn)真觀(guān)察和了解每個(gè)小組的活動(dòng)情況，發(fā)現(xiàn)個(gè)別學(xué)生不能認(rèn)真參與交流，做與合作學(xué)習(xí)無(wú)關(guān)的事情，或個(gè)別小組交流不認(rèn)真，教師都要及時(shí)地加以引導(dǎo)，提出明確的要求，確保合作學(xué)習(xí)能夠順利開(kāi)展，并且不流于形式。

(2)發(fā)現(xiàn)火花。交流的過(guò)程是學(xué)生間思維碰撞的過(guò)程，時(shí)常會(huì)有思維的火花閃現(xiàn)。這種火花可能是一個(gè)富有創(chuàng)意的想法，也可能是一句富有哲理的話(huà)。教師要在傾聽(tīng)中努力去感受和尋找。

(3)排除障礙。在合作學(xué)習(xí)中，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)樗季S受阻而不能深入的情況。這時(shí)需要教師及時(shí)地點(diǎn)撥，才能使學(xué)生很快地排除障礙。

(4)引導(dǎo)深化。在開(kāi)始采用合作學(xué)習(xí)這種學(xué)習(xí)形式時(shí)，小組的交流和討論往往容易出現(xiàn)交流與討論淺層次、表面化。教師要注意進(jìn)行引導(dǎo)和啟發(fā)。

注意：

不要為了合作而合作，只追求形式，合作的目的是集中智慧，達(dá)到眾人拾柴火焰高的目的。如果學(xué)生個(gè)體能夠解決的問(wèn)題根本不需要合作。

四、實(shí)踐創(chuàng)作，展示評(píng)價(jià)

本環(huán)節(jié)是教師在學(xué)生理解知識(shí)和掌握方法的基礎(chǔ)上，設(shè)置適當(dāng)?shù)娜蝿?wù)讓學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐創(chuàng)作，采用多種形式對(duì)學(xué)生作品進(jìn)行展示、交流、評(píng)價(jià)。通過(guò)展示學(xué)生作品，組織學(xué)生談想法、做法和體會(huì)，一起討論作品的優(yōu)點(diǎn)和不足，以達(dá)到交流思想、取長(zhǎng)補(bǔ)短的目的；同時(shí)教師對(duì)學(xué)生的作品給予點(diǎn)評(píng)。在點(diǎn)評(píng)時(shí)要充分肯定學(xué)生的優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用鼓勵(lì)的語(yǔ)言，保護(hù)學(xué)生的自尊心和自信心，使其保持良好的學(xué)習(xí)勢(shì)頭。

解讀：

在本環(huán)節(jié)中教師設(shè)置的任務(wù)一定要適當(dāng)，既不能低于學(xué)生的認(rèn)知層次，讓學(xué)生不屑于做。又不能設(shè)置很高任務(wù)讓學(xué)生無(wú)法去做。任務(wù)的設(shè)計(jì)一定要靠近學(xué)生的最近發(fā)展區(qū)。讓學(xué)生都能有跳一跳摘桃子的成功體驗(yàn)。學(xué)生在展示作品時(shí)，要注意對(duì)個(gè)人心得的交流。達(dá)到共同提高的目的。

教師評(píng)價(jià)過(guò)程中要注意做到以下幾點(diǎn)：

（一）、評(píng)價(jià)內(nèi)容綜合化，重視知識(shí)以外的綜合素質(zhì)的發(fā)展，尤其是創(chuàng)新、探究、合作與實(shí)踐等能力的發(fā)展；還要關(guān)注被評(píng)價(jià)者之間的差異性和發(fā)展的不同需求，促進(jìn)其在原有水平上的提高和發(fā)展的獨(dú)特性。

（二）評(píng)價(jià)主體多元化，從單向轉(zhuǎn)為多向，增強(qiáng)評(píng)價(jià)主體間的互動(dòng)，強(qiáng)調(diào)被評(píng)價(jià)者成為評(píng)價(jià)主體中的一員，建立學(xué)生與學(xué)生、教師與學(xué)生、學(xué)生自我評(píng)價(jià)的形式，以多渠道的反饋信息促進(jìn)被評(píng)價(jià)者的發(fā)展。

（三）關(guān)注發(fā)展過(guò)程，將形成性評(píng)價(jià)與終結(jié)性評(píng)價(jià)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，使學(xué)生、教師、學(xué)校和課程的發(fā)展過(guò)程成為評(píng)價(jià)的組成部分；而終結(jié)性的評(píng)價(jià)結(jié)果隨著改進(jìn)計(jì)劃的確定亦成為下一次評(píng)價(jià)的起點(diǎn)，進(jìn)入被評(píng)價(jià)者發(fā)展的進(jìn)程之中。

（四）還要注意正確使用課堂教學(xué)評(píng)價(jià)語(yǔ)言

我們發(fā)現(xiàn)，在所有的學(xué)科教師中，信息技術(shù)學(xué)科教師的評(píng)價(jià)語(yǔ)言是相當(dāng)匱乏的。課堂上有的只是“對(duì)！”“很好！”“不錯(cuò)！”“OK！”等簡(jiǎn)單的詞匯以及廉價(jià)的表?yè)P(yáng)。學(xué)習(xí)過(guò)程中的師生交流語(yǔ)言也往往是 “你應(yīng)該??”、“你不能??”、“你怎么能??”這和教師教學(xué)語(yǔ)言的干癟有很大的關(guān)系。

“教學(xué)的藝術(shù)不在于傳授的本領(lǐng)，而在于激勵(lì)、喚醒、鼓勵(lì)?！?/p>

教師應(yīng)該用賞識(shí)的眼光和心態(tài)，去尋找每一個(gè)可以賞識(shí)的對(duì)象，抓住師生、生生之間每一次交流中的閃光點(diǎn)，運(yùn)用賞識(shí)性用語(yǔ)，使他們的心靈在賞識(shí)中得到

舒展，讓他們變得越來(lái)越優(yōu)秀，越來(lái)越有信心。如“某某同學(xué)的這種方法很有創(chuàng)新，很有新意，能把思考范圍延伸到問(wèn)題外?！薄澳闩c眾不同的見(jiàn)解真是讓人耳目一新！”“你真行，對(duì)剛才的問(wèn)題，不滿(mǎn)足于找到結(jié)果，而是觀(guān)察思考，又有新的發(fā)現(xiàn)，如果說(shuō)能說(shuō)出其中的道理，那就更了不起了?！钡鹊龋?dāng)然，老師的評(píng)價(jià)要注意實(shí)效，既不要大肆夸張“你是未來(lái)的科學(xué)家?..”，也不要泛泛而談“不錯(cuò)、很好??”。讓學(xué)生在賞識(shí)中成為勇于嘗試、敢于探索、不斷進(jìn)取、具有積極健康心理的開(kāi)拓型人才。

五、梳理總結(jié)，拓展延伸

本環(huán)節(jié)教師要指導(dǎo)學(xué)生梳理、總結(jié)本節(jié)課所學(xué)的內(nèi)容，將學(xué)生單純的熱情升華為對(duì)知識(shí)理性的渴求，引發(fā)學(xué)生心靈感悟，激發(fā)深入學(xué)習(xí)的欲望，鼓勵(lì)學(xué)生去探尋解決問(wèn)題的其他方法,培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)散式思維和創(chuàng)新能力。

解讀：

本環(huán)節(jié)教師的任務(wù)主要有兩個(gè)，一個(gè)梳理總結(jié)（是幫助學(xué)生梳理本節(jié)所學(xué)知識(shí)，建構(gòu)起新的知識(shí)體系），其次是拓展延伸（深入激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)欲望，促使學(xué)生對(duì)新知識(shí)進(jìn)行思考，并能在生活中得到實(shí)踐應(yīng)用）。如何設(shè)計(jì)一個(gè)巧妙的結(jié)尾完成上面的任務(wù)？

常言說(shuō)：“編筐編簍，重在收口；描龍畫(huà)鳳，難在點(diǎn)睛”。對(duì)教師來(lái)講，要想讓你的課給學(xué)生留下“銅鐘一擊，余音裊裊”的感覺(jué)，就必須重視課堂教學(xué)的收尾。

1、在教學(xué)中我們常用到的這樣來(lái)進(jìn)行結(jié)尾；借助圖示來(lái)梳理知識(shí)脈絡(luò)： 教學(xué)中我們一般借助于思維導(dǎo)圖（概念圖）進(jìn)行圖示收尾。在下課前，利用直觀(guān)形象的圖示法對(duì)整節(jié)課的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)，幫助學(xué)生把所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)的整理，明確重點(diǎn)、難點(diǎn)，明確知識(shí)的本身和外延。例如，一位老師在學(xué)完電子郵件一節(jié)以后，給出如下的圖示：

對(duì)照這張圖，教師就可以把有關(guān)電子郵件的知識(shí)由點(diǎn)到面地進(jìn)行系統(tǒng)化。以這種方式收尾，會(huì)讓學(xué)生對(duì)所學(xué)的內(nèi)容“豁然開(kāi)朗”。

2、聯(lián)系實(shí)際，將知識(shí)活學(xué)活用。

新的課程標(biāo)準(zhǔn)要求教師把課堂延伸到課外，培養(yǎng)學(xué)生自主探究的能力，讓學(xué)生在課外施展自己的才華，為促使學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的思考，督促他們把課堂內(nèi)學(xué)到的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中。老師可以把一些問(wèn)題留給學(xué)生，讓學(xué)生去自主探索。

比如《簡(jiǎn)單的幾何圖形》的最后就制造了這樣一個(gè)結(jié)尾。教師將一幅小動(dòng)物的圖片展示給學(xué)生讓學(xué)生觀(guān)察，然后輕輕一點(diǎn)，出現(xiàn)了幾幅不同姿勢(shì)的小動(dòng)物的圖片，正當(dāng)學(xué)生對(duì)此感覺(jué)驚奇，急于想知道答案時(shí)，教師嘎然而止，想知道是怎么回事嗎？課下同學(xué)們可以自己去探究嘗試一下。

通過(guò)巧設(shè)懸念，給學(xué)生一種意猶未盡的感覺(jué)，讓學(xué)生始終保持急切、渴求的心態(tài)，為下一節(jié)的開(kāi)展打下基礎(chǔ)。

第四篇：簡(jiǎn)議“271”課堂教學(xué)模式

簡(jiǎn)議“271”課堂教學(xué)模式

“271”課堂教學(xué)模式，從不同方面去改變教師的“教”、學(xué)生的“學(xué)”。

“271”課堂教學(xué)模式，即課堂45分鐘分別按照2：7：1的比例，劃分為“10+30+5”，要求教師的講課時(shí)間不大于20%，學(xué)生自主學(xué)習(xí)占到70%，剩余的10%用于每堂課的成果測(cè)評(píng)。

“271”課堂教學(xué)模式還體現(xiàn)在學(xué)生的組成劃分上：即20%是優(yōu)秀生，70%是中等生，10%是后進(jìn)生。

“271”課堂教學(xué)模式體現(xiàn)在學(xué)習(xí)內(nèi)容上：即20%的知識(shí)是不用講學(xué)生就能自學(xué)會(huì)的，70%是通過(guò)討論才能學(xué)會(huì)的，10%是同學(xué)之間在課堂上展示、互相回答問(wèn)題，并老師的強(qiáng)調(diào)、點(diǎn)撥，反復(fù)訓(xùn)練才能會(huì)的?！?”就是自己學(xué)會(huì)的，“7”是討論鞏固學(xué)會(huì)的，“1”是同學(xué)幫助、老師點(diǎn)撥學(xué)會(huì)的。

“271”課堂教學(xué)模式追求“動(dòng)態(tài)”轉(zhuǎn)化：即課堂上要求教師要充分“利用”優(yōu)生學(xué)生資源，又要給優(yōu)秀學(xué)生提供“自助餐”，保證他們學(xué)的更好；通過(guò)小組互相討論，促進(jìn)中間學(xué)生的向上“分化”，把其中的20%轉(zhuǎn)化為優(yōu)秀生，以此擴(kuò)大優(yōu)秀生的比重，而把原本10%的后進(jìn)生向著70%的群體推進(jìn)。

“271”課堂教學(xué)模式呈現(xiàn)的特點(diǎn)是“課前”準(zhǔn)備緊鑼密鼓、“課上”互動(dòng)熱火朝天、“課后”復(fù)習(xí)溫故知新。

通過(guò)實(shí)施“271”課堂教學(xué)模式我覺(jué)得以下幾點(diǎn)的轉(zhuǎn)變是顯而易見(jiàn)的：

1、學(xué)生參與課堂活動(dòng)態(tài)度積極，熱情高，信心足；參與主動(dòng)，思維積極；自主學(xué)習(xí)的意識(shí)強(qiáng)，效果好。

2、課堂氣氛活躍，有序，師生、生生交流平等，積極。

3、全班不同層面的學(xué)生都參與進(jìn)學(xué)習(xí)的全過(guò)程，而且有充分參與的時(shí)空，并進(jìn)行有效的合作、交流、探究。

4、學(xué)習(xí)內(nèi)容，感受體驗(yàn)由淺入深，學(xué)生敢于質(zhì)疑問(wèn)難，能提出有意義的問(wèn)題和新的見(jiàn)解。

只教不育、只育不教都是“片面”的教育，只有讓學(xué)生“愛(ài)上課”、“課愛(ài)上”，改變課程過(guò)于注重知識(shí)傳授的傾向，強(qiáng)調(diào)形成積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)態(tài)度，使獲得基礎(chǔ)知識(shí)與基本技能的過(guò)程同時(shí)成為學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)和形成正確價(jià)值觀(guān)的過(guò)程。倡導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)參與、樂(lè)于探究、勤于動(dòng)手，培養(yǎng)學(xué)生搜集和處理信息的能力、獲取新知識(shí)的能力、分析和解決問(wèn)題的能力以及交流與合作的能力。最終實(shí)現(xiàn)素質(zhì)教育。

第五篇：活動(dòng)單導(dǎo)學(xué)模式

《課程標(biāo)準(zhǔn)》指出：“數(shù)學(xué)教學(xué)是數(shù)學(xué)活動(dòng)的教學(xué)，是師生之間、學(xué)生之間交往互動(dòng)與共同發(fā)展的過(guò)程。學(xué)生在老師指導(dǎo)下，積極主動(dòng)地掌握數(shù)學(xué)知識(shí)技能，發(fā)展能力，形成積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)態(tài)度，全面提高數(shù)學(xué)數(shù)養(yǎng)?！薄盎顒?dòng)單導(dǎo)學(xué)”模式，突出學(xué)生自主學(xué)習(xí)行為，重視學(xué)生之間的合作與交流，注重學(xué)生能力的培養(yǎng)，給教學(xué)帶來(lái)了清新的空氣，已被我市中小學(xué)教師廣

泛地運(yùn)用于課堂教學(xué)中。但值得一提的是，一些老師把關(guān)注的焦點(diǎn)放在學(xué)生的具體表現(xiàn)形式上，以為課堂熱鬧了，學(xué)生合作、討論了，交流頻繁了，就是體現(xiàn)了新理念，這是對(duì)轉(zhuǎn)變教師的教學(xué)觀(guān)念和學(xué)生的學(xué)習(xí)方式的誤解。下面是筆者所觀(guān)察到的幾種現(xiàn)象的思考。

一、教案與學(xué)案一體化設(shè)計(jì)

“活動(dòng)單導(dǎo)學(xué)”課堂教學(xué)模式是以“活動(dòng)單”為載體.“活動(dòng)單”的設(shè)計(jì)以學(xué)生為主體，教師在創(chuàng)設(shè)“活動(dòng)單”時(shí)，將教學(xué)目的與要求、教學(xué)過(guò)程、聯(lián)舊引新、重點(diǎn)難點(diǎn)、實(shí)驗(yàn)實(shí)踐等教學(xué)活動(dòng)全部以“活動(dòng)”的形式安排在“活動(dòng)單”上.化學(xué)課堂“活動(dòng)單”的基本結(jié)構(gòu)包括：課題名稱(chēng)、學(xué)習(xí)目標(biāo)、活動(dòng)方案、課堂反饋四個(gè)部分的內(nèi)容.其中，活動(dòng)方案包括“活動(dòng)名稱(chēng)”和“操作方案”兩個(gè)要素，是學(xué)生在課堂上進(jìn)行活動(dòng)的依據(jù)?；顒?dòng)單導(dǎo)學(xué)是指以“活動(dòng)單”為媒介引導(dǎo)學(xué)生在“活動(dòng)”中自主、合作學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)的過(guò)程。“活動(dòng)單導(dǎo)學(xué)”有三網(wǎng)個(gè)核心概念，一是“活動(dòng)”，活動(dòng)是指“學(xué)生主動(dòng)作用于教學(xué)內(nèi)容的方式及其過(guò)程”，包括內(nèi)在的思維活動(dòng)、物質(zhì)操作活動(dòng)和社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。“活動(dòng)”是“活動(dòng)單導(dǎo)學(xué)”的主題，通過(guò)“活動(dòng)”促進(jìn)學(xué)生發(fā)展是“活動(dòng)單導(dǎo)學(xué)”的根本目標(biāo)。二是“活動(dòng)單”，“活動(dòng)單”是呈現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、活動(dòng)方案等教學(xué)元素的平臺(tái)，是導(dǎo)學(xué)的主要手段?！盎顒?dòng)單”一般包括課題名稱(chēng)、活動(dòng)名稱(chēng)、活動(dòng)方案等內(nèi)容。三是“導(dǎo)學(xué)”，“導(dǎo)學(xué)”就是教師通過(guò)創(chuàng)設(shè)情境、點(diǎn)撥啟迪、評(píng)價(jià)提升等手段引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)，主要包括導(dǎo)趣、導(dǎo)思和導(dǎo)行等。充分發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)中的主體性，教師在教學(xué)過(guò)程中的主導(dǎo)性是“活動(dòng)單導(dǎo)學(xué)”的基本策略。

二．自主學(xué)習(xí)與合作探究相結(jié)合在課堂上，常?？匆?jiàn)這樣的現(xiàn)象：教師一說(shuō)小組活動(dòng)，一個(gè)小組的同學(xué)馬上面對(duì)面開(kāi)始討論，根本沒(méi)有給學(xué)生準(zhǔn)備合作探究的時(shí)間和空間。對(duì)教師提出的活動(dòng)任務(wù)，學(xué)生總是還沒(méi)有來(lái)得及思考，頭腦空網(wǎng)空，對(duì)問(wèn)題還未有自己的思維和見(jiàn)解，拿什么去討論和交流？特別是小組中的學(xué)困生，往往思維跟不上，不利于他們的發(fā)展?！盎顒?dòng)”一般包含自主學(xué)習(xí)、合作探究、成果展示、自我完善四個(gè)基本要素，“自主學(xué)習(xí)”是活動(dòng)的前提，“合作探究”是活動(dòng)的主體，“成果展示”是活動(dòng)的外顯，“自我完善”是活動(dòng)的提升。活動(dòng)有“隱性”和“顯性”之分，課堂上的一些隱性活動(dòng)是特別重要的，學(xué)生坐在位置上認(rèn)真(來(lái)源：公務(wù)員在線(xiàn) http://004km.cn）地讀題、靜靜地思考，這也是活動(dòng)，而且還應(yīng)該是重要的活動(dòng)。表面上的靜悄悄，思維上的轟轟烈烈，只有注重自主學(xué)習(xí)，才能發(fā)展學(xué)生的思維能力。自主學(xué)習(xí)與合作探究相結(jié)合，使個(gè)體既有獨(dú)立嘗試的機(jī)會(huì)，又能及時(shí)得到同伴必要的幫助，才能在活動(dòng)中切實(shí)體現(xiàn)學(xué)生的積極性與主動(dòng)性。在小組合作交流中，對(duì)同一問(wèn)題發(fā)表不同的看法，對(duì)同一題目做出不同解法，相互交流、切磋，彼此耐心地講解與辯論，相互啟發(fā)，形成學(xué)習(xí)的合力。遇到難以解決的問(wèn)題或出錯(cuò)誤時(shí)，教師適時(shí)進(jìn)行點(diǎn)撥、指導(dǎo)，真正實(shí)現(xiàn)“學(xué)生動(dòng)起來(lái)，氣氛活起來(lái)，效果好起來(lái)”。

三．分工明確，全體參與，鼓勵(lì)合作

可以看到，在活動(dòng)中，總是那些成績(jī)好的、性格外向的成了活動(dòng)的主角，而那些學(xué)困生，性格內(nèi)向的，不敢發(fā)表意見(jiàn)，很難有自我表現(xiàn)的機(jī)會(huì)，課堂成了“強(qiáng)者”的課堂。教師也總是關(guān)注那些敢于表現(xiàn)的學(xué)生，往往冷落了小組中的“不活躍”者，久而久之，這部分形式就失去參與的信心。這就造成了真正參與活動(dòng)的只有少數(shù)學(xué)生，多數(shù)學(xué)生只不過(guò)是起陪襯作用。

學(xué)習(xí)活動(dòng)以小組形式為主，小組相對(duì)固定，每個(gè)小組成員分工明確，各司其職，讓每位小組成員都承擔(dān)一定的責(zé)任，從而促使他們參與到學(xué)習(xí)活動(dòng)中來(lái)。為了進(jìn)一步提高學(xué)生的集體觀(guān)念，激勵(lì)學(xué)生的合作興趣和意識(shí)，保證小組合作學(xué)習(xí)取得理想的效果，就必須改變過(guò)去單純鼓勵(lì)個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)的做法和相應(yīng)的評(píng)價(jià)方式。采取“兵練兵”、“兵教兵”方式，鼓勵(lì)小組成員之間互相合作，由激勵(lì)個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧?lì)小組集體合作，不僅要注重學(xué)生學(xué)習(xí)結(jié)果的評(píng)價(jià)，更要注意合作學(xué)習(xí)過(guò)程，并把小組合作表現(xiàn)列為評(píng)價(jià)的主要指標(biāo)之一。在討論結(jié)束時(shí)，不僅要注重學(xué)習(xí)結(jié)果的匯報(bào)，更要注意對(duì)合作過(guò)程的評(píng)價(jià)。采用對(duì)每組表現(xiàn)進(jìn)行累計(jì)積分，按周、月評(píng)比優(yōu)勝小組，這樣在以小組成員為整體的激勵(lì)

性活動(dòng)中，帶動(dòng)全體同學(xué)積極參與，鼓勵(lì)對(duì)自己團(tuán)隊(duì)集體榮譽(yù)而出力。這樣既培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作精神，也培養(yǎng)學(xué)生競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。

四．多向反饋，即時(shí)調(diào)整

“活動(dòng)單導(dǎo)學(xué)”這種模式下，課堂上經(jīng)常發(fā)現(xiàn)教師束縛于預(yù)先設(shè)計(jì)好的活動(dòng)，缺乏創(chuàng)新性和生成性，總期望學(xué)生按活動(dòng)單要求設(shè)想作出回答，若不就努力引導(dǎo)，直至達(dá)到預(yù)定答案為止。學(xué)生在課堂上實(shí)際扮演著配合教師完成課前預(yù)先設(shè)計(jì)的活動(dòng)的角色，這是教師的悲哀，是學(xué)生的悲哀。蘇霍姆林斯基說(shuō)過(guò)：“教育的技巧并不在于能預(yù)見(jiàn)到課堂的所有細(xì)節(jié)，而在于根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體情況，巧妙地在學(xué)生不知不覺(jué)中作出相應(yīng)的變動(dòng)。”從這句話(huà)可以看出，課前設(shè)計(jì)的活動(dòng)只能是預(yù)設(shè)，而在實(shí)際操作過(guò)程中應(yīng)該關(guān)注學(xué)生的多向反饋，即時(shí)調(diào)整．鼓勵(lì)學(xué)生提出問(wèn)題，推波助瀾，這樣才能讓學(xué)生始終處于理想的對(duì)知識(shí)的渴求的狀態(tài)，才能把課堂真正還給學(xué)生。

總之，我們所提倡的“活動(dòng)”是一個(gè)從教師預(yù)設(shè)向課堂生成、從封閉向開(kāi)放、從單一向多元、從外在形式向內(nèi)涵轉(zhuǎn)變的嶄新平臺(tái)，正因?yàn)槿绱?，我們的學(xué)生才形成了自由的、獨(dú)立的、主動(dòng)的探索心態(tài)，并獲得了具有創(chuàng)新意義的學(xué)習(xí)成果。對(duì)教師而言，要在課堂教學(xué)中有效的發(fā)揮它的作用，并非一件輕而易舉的事，需要艱苦的努力，不斷的探索和創(chuàng)新，這是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱巨的過(guò)程。