第一篇：擔(dān)保業(yè)--中國(guó)擔(dān)保行業(yè)的形式現(xiàn)狀和作用

擔(dān) 保 業(yè)：中國(guó)擔(dān)保行業(yè)的形式、現(xiàn)狀和作用

擔(dān)保作為信用鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，擔(dān)保業(yè)逐漸體現(xiàn)了其涉及領(lǐng)域廣泛化、業(yè)務(wù)品種多元化的特點(diǎn)。中國(guó)的擔(dān)保業(yè)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，其觸角已經(jīng)延伸到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的方方面面，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮著重要的作用。

1、擔(dān)保的形式

中國(guó)擔(dān)保業(yè)務(wù)的形式是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展的，隨著經(jīng)濟(jì)生活中對(duì)各種信用的需求增加，出現(xiàn)了不同形式的擔(dān)保業(yè)務(wù)：早期的高新技術(shù)投資擔(dān)保，以及隨后興起的中小企業(yè)信用擔(dān)保，和現(xiàn)在眾多的非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，由于中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)最初的興起和發(fā)展大多源于扶持某些特定領(lǐng)域的政策性目的，并主要有財(cái)政出資建立，因此現(xiàn)階段這類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)論從規(guī)模上還是從數(shù)量上仍處于主導(dǎo)地位。從業(yè)務(wù)規(guī)模分布上來(lái)看，目前融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)總量中的占比還很大，而非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的起步階段。但是，考慮到我國(guó)金融環(huán)境大變革的背景，以及政策性金融向開(kāi)發(fā)性金融轉(zhuǎn)變的舞臺(tái)，在我國(guó)具有開(kāi)發(fā)性金融特性的非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)論從規(guī)模上、還是從品種上而言，都有較廣泛的發(fā)展空間，一個(gè)廣義的“大擔(dān)保”格局正在形成。

2、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀

中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，在尚不健全的金融體制和金融環(huán)境下，為滿(mǎn)足因?yàn)槭袌?chǎng)交易主體在信息、利益、誠(chéng)信及相關(guān)的權(quán)利義務(wù)不對(duì)稱(chēng)、市場(chǎng)交易不暢通所產(chǎn)生的巨大的信用擔(dān)保需求，在政府推動(dòng)和市場(chǎng)需求的共同推動(dòng)下應(yīng)運(yùn)而生的，因此其在產(chǎn)品和市場(chǎng)格局、以及發(fā)展路徑等方面和海外成熟的市場(chǎng)有所不同。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，中國(guó)的擔(dān)保業(yè)快速增長(zhǎng)，成為一個(gè)充滿(mǎn)活力的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，具體體現(xiàn)為：

1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，性質(zhì)和組織形式多樣化。

從1993年10月全國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)試點(diǎn)起步至今，擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加很快。2000年底為203家，2001年底為582家，2002年底為848家，2003年6月底為966家，2004年10月為3717家，年均增長(zhǎng)125%。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)來(lái)看，滿(mǎn)足政策性目的體現(xiàn)政策導(dǎo)向的“非盈利性質(zhì)”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、盈利性的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)并存的局面。

同時(shí)，由于財(cái)政資源的有限性以及行業(yè)起步階段相應(yīng)運(yùn)作和補(bǔ)償機(jī)制并不完善，出于彌補(bǔ)政策性資金不足的初衷，擔(dān)保機(jī)構(gòu)引入民間資本使得其資金呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，政府出資和以政府出資資助、股份聯(lián)合、企業(yè)自辦、民營(yíng)互助等形式并舉，也有一些外資開(kāi)始進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域。2002年對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)查表明，政府出資在中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資總額中的比例占70%，民間投資占30%，基本上是“政府為主，民間為輔”。但到2004年底，民間出資的比例已經(jīng)占到總數(shù)的50%。呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2與資金來(lái)源對(duì)應(yīng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織形式也日趨多樣：擔(dān)保基金、有限責(zé)任公司、會(huì)員制互助基金和事業(yè)法人等形式不斷涌現(xiàn)。

從業(yè)務(wù)種類(lèi)來(lái)看，既有全面經(jīng)營(yíng)各類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的綜合性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)一類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；從區(qū)域分布上看，既有全國(guó)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的區(qū)域性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從資本金規(guī)模來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的差別參差不齊，擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)加速分層的局面。

2）資金放大倍率提高，防范風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。

從調(diào)查情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資放大倍率進(jìn)一步增大，全國(guó)在保責(zé)任總額與擔(dān)保資金的比例已由2001年的1：1達(dá)到2004年的l：1.78，擔(dān)保能力進(jìn)一步增強(qiáng)。與此同時(shí)，不少地方采取目標(biāo)預(yù)警、信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)保證和反擔(dān)保、運(yùn)行監(jiān)測(cè)、債權(quán)追償?shù)榷喾N形式，識(shí)別、防范、控制和分散風(fēng)險(xiǎn)，把可能形成的損失控制在可承受范圍內(nèi)。

3）融資擔(dān)保仍為主流，其他業(yè)務(wù)品種飛速增長(zhǎng)。

從業(yè)務(wù)品種發(fā)展看，雖然經(jīng)過(guò)近些年的高速發(fā)展，但目前融資信用擔(dān)保仍是中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展的主要擔(dān)保品種。以貫徹政策導(dǎo)向，體現(xiàn)政目標(biāo)而開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要包括：中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、基礎(chǔ)建設(shè)、地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)事業(yè)建設(shè)等。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的擔(dān)保需求多樣化趨勢(shì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)展了一些適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和企業(yè)需求的商業(yè)性擔(dān)保品種，如建筑工程履約擔(dān)保、商品交易履約擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介費(fèi)擔(dān)保、租賃擔(dān)保、來(lái)料加工和補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保、政府采購(gòu)擔(dān)保、電子商務(wù)擔(dān)保等。這類(lèi)業(yè)務(wù)品種在數(shù)量和比例上都以很高的速度增長(zhǎng)。

3、擔(dān)保的作用

考察各國(guó)擔(dān)保業(yè)實(shí)際情況，其所涵蓋的基本業(yè)務(wù)類(lèi)型不外乎為了滿(mǎn)足政策性目的的“非盈利性質(zhì)”的擔(dān)保、盈利性的商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保。其中，政策性信用主要體現(xiàn)政府的政策性目的和政策導(dǎo)向，起到將有限的政府資源在不同領(lǐng)域進(jìn)行合理分配、彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”的作用；商業(yè)性信用擔(dān)保則是通過(guò)金融市場(chǎng)的細(xì)化，通過(guò)“承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)信用”來(lái)賺取商業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)也客觀地起到了促進(jìn)信用鏈條流暢、利于信貸分配的作用；而互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則以“向會(huì)員提供信用、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”為主要目的。

具體到中國(guó)的擔(dān)保業(yè)，其作用則具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1）為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)和解決方案

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供擔(dān)保服務(wù)，滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中對(duì)信用的需求要求，同時(shí)也以自身的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，承擔(dān)和管理了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)依靠其自身的“增強(qiáng)信用”功能向信用缺失的經(jīng)濟(jì)主體提供信用增強(qiáng)服務(wù)，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力將成為其能否生存發(fā)展的關(guān)鍵性因素。一般而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是否與其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，來(lái)決定是否提供擔(dān)保服務(wù)，同時(shí)會(huì)根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收取相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)。

2）提供信用產(chǎn)品，促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的市場(chǎng)信用的拓展和深化

雖然中國(guó)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展源于政府的政策支持，但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)必然獲得更大的空間。從目前出資構(gòu)成看，中國(guó)民間資本占擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資比重已超過(guò)一半就是有力的說(shuō)明?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)之一是信用經(jīng)濟(jì)，而專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正是信用經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展下專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)信用產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)主體，其依靠自身信用及所具備的專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，向缺少信用的需求者提供增信或信用評(píng)級(jí)服務(wù)，保證其獲得用于生存發(fā)展的必要信貸支持，相應(yīng)地收取擔(dān)保費(fèi)用作為提供服務(wù)的報(bào)酬。從這個(gè)角度看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，客觀上促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)信用的拓展與深化。

3）化解間接融資壓力，推動(dòng)金融創(chuàng)新

通過(guò)信用擔(dān)保，銀行降低了信息不對(duì)稱(chēng)，貸款多了一道風(fēng)險(xiǎn)防范屏障，相對(duì)降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，企業(yè)也由于第三方的信用強(qiáng)化而獲得生存和發(fā)展的資金，在一定程度上緩解了間接融資壓力。

從早期的高新技術(shù)投資擔(dān)保到中小企業(yè)信用擔(dān)保，從融資性擔(dān)保到合同擔(dān)保、金融產(chǎn)品擔(dān)保和其它非合同擔(dān)保等，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展既是金融市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，其本身也是一個(gè)金融創(chuàng)新的過(guò)程。從中國(guó)目前的金融機(jī)構(gòu)的特征角度看，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范、化解、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、監(jiān)督控制方面具有自身獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，具有獨(dú)特的信用增強(qiáng)作用，在金融創(chuàng)新的過(guò)程中會(huì)有重要的作用。因此，專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該有更大的機(jī)會(huì)在未來(lái)中國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中成為擔(dān)保服務(wù)提供的主力軍，成為一系列金融創(chuàng)新重要的參與者和推動(dòng)力之一。

4）緩解中小企業(yè)融資難，創(chuàng)造巨大的社會(huì)效益

擔(dān)保的社會(huì)效益眾多，其中，占很大比例的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮的社會(huì)效益更是引人注目。在擔(dān)保業(yè)發(fā)展的10多年的過(guò)程中，中小企業(yè)的融資問(wèn)題在一定程度上得到了緩解。根據(jù)發(fā)改委中小企業(yè)司的統(tǒng)計(jì)，截止2004年底，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)2188家，累計(jì)擔(dān)保總額3237億元。中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展非常迅速，社會(huì)效益非常明顯。2004年，通過(guò)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷(xiāo)售額1905億元，新增利稅150億元，新增就業(yè)103.6萬(wàn)人，區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到了較大發(fā)展?？梢?jiàn)，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)和發(fā)展，對(duì)緩解中小企業(yè)貸款困難，提升中小企業(yè)信用等級(jí)，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，對(duì)擴(kuò)大就業(yè)、培育稅源，發(fā)揮了積極的作用。在其發(fā)展過(guò)程中，中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)際上已經(jīng)成為一種集政策性因素與商業(yè)性操作工具、手段相融合的工具。

（三）擔(dān)保業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的定位

明確一個(gè)行業(yè)的定位，不僅有助于社會(huì)各界對(duì)其認(rèn)識(shí)的深化，通過(guò)各方協(xié)調(diào)更好地保障該行業(yè)功能的充分發(fā)揮，還有助于行業(yè)主管部門(mén)對(duì)其監(jiān)管框架進(jìn)行正確選擇，從而保證該行業(yè)的規(guī)范有序發(fā)展。具體到擔(dān)保行業(yè)自身而言，由于其所涉及的領(lǐng)域廣泛——為不同經(jīng)濟(jì)主體（公司、個(gè)人、政府）提供專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)、投資、出口以及稅收和財(cái)政等各個(gè)環(huán)節(jié)都能發(fā)揮其信用增級(jí)、信用評(píng)級(jí)以及信用放大的作用。因此，對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行定位，有必要放在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系這個(gè)較大的背景下進(jìn)行，才能在更高的視角上對(duì)其進(jìn)行正確評(píng)估，明確其本質(zhì)所在，進(jìn)而有助于構(gòu)建完善有效的行業(yè)監(jiān)管框架。

對(duì)于擔(dān)保行業(yè)的定位，我們可以從兩個(gè)不同的層次進(jìn)行分析：

從宏觀的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系角度來(lái)看，擔(dān)保本身作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，和籌資、融資一樣不能限制在“行業(yè)”這一較窄的范疇中。因?yàn)閾?dān)保所具有的信用增級(jí)、信用評(píng)級(jí)功能，使得其所涵蓋的范圍以及滲入的領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“行業(yè)”所涉及的范圍。但考慮到其在信用鏈條中所發(fā)揮的作用，以及對(duì)信貸分配所起到的“潤(rùn)滑”功能，將其劃為金融體系的一部分具有合理性。因此，我們可以認(rèn)為，擔(dān)保行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的定位是：“金融體系內(nèi)，行業(yè)部門(mén)外”。

從較為微觀的金融功能角度來(lái)看，我國(guó)早期的擔(dān)保行業(yè)體現(xiàn)了政策性金融的特性，將其放在政策性金融框架上予以定位，將為制定具有前瞻性、可行性的行業(yè)監(jiān)管框架提供有益的參考。

1、擔(dān)保業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的定位：“金融體系內(nèi)，行業(yè)部門(mén)外”

擔(dān)保業(yè)聯(lián)系著國(guó)家的各個(gè)產(chǎn)業(yè)，但是擔(dān)保作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)功能，并不隸屬于任何一個(gè)行業(yè)。和投資、融資一樣，擔(dān)保作為金融體系中不可或缺的功能，聯(lián)系融資與保證，在各個(gè)環(huán)節(jié)上起到了信用增強(qiáng)的功能。所以我們可以將擔(dān)保定位為“金融體系內(nèi)，行業(yè)部門(mén)外”，并由此對(duì)擔(dān)保行業(yè)給出的一個(gè)基本評(píng)價(jià)是“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)信用”。

在整個(gè)金融體系中，擔(dān)保的作用類(lèi)似于保險(xiǎn)，同時(shí)也和銀行保持著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。因?yàn)閷?duì)于個(gè)人、企業(yè)而言，銀行是一個(gè)提供資金的場(chǎng)所，擔(dān)保的存在有利于銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)大和風(fēng)險(xiǎn)的降低，有利于銀行資金的安全性；而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則是為各種風(fēng)險(xiǎn)提供防范和規(guī)避的工具，擔(dān)保在金融體系內(nèi)，聯(lián)系了銀行的融資與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保證功能，在一定范圍內(nèi)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了信用，便利了交易的成功和資金的流動(dòng)。

擔(dān)保和銀行、證券、保險(xiǎn)、信托有著密不可分的聯(lián)系。我們把擔(dān)保放到整個(gè)金融體系中來(lái)，分析其前后關(guān)聯(lián)，就可以清晰地看到其在金融體系中的定位。

雖然中國(guó)的銀行體系在不斷完善中，但是仍然無(wú)法滿(mǎn)足為廣大中小型企業(yè)提供融資的需求，從中小企業(yè)融資的角度看，擔(dān)保業(yè)在當(dāng)前金融體系中的作用顯得尤為重要。

在資本市場(chǎng)的完善中，擔(dān)保業(yè)可以發(fā)揮獨(dú)特作用。除在一級(jí)市場(chǎng)上以及對(duì)上市公司開(kāi)展正常擔(dān)保業(yè)務(wù)外，擔(dān)保公司可以在下三個(gè)方面發(fā)揮作用：其一是收購(gòu)兼并業(yè)務(wù)。比如，兩個(gè)公司在進(jìn)行并購(gòu)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)某項(xiàng)應(yīng)收賬款的質(zhì)量不能達(dá)成協(xié)議，這時(shí)就可以將這項(xiàng)應(yīng)收賬款進(jìn)行擔(dān)保處理，從而促使并購(gòu)成功。其二在場(chǎng)外交易市場(chǎng)的私募過(guò)程中發(fā)揮作用。其三在風(fēng)險(xiǎn)（創(chuàng)業(yè)）資本中發(fā)揮作用。

在信托業(yè)的快速發(fā)展中，同樣存在擔(dān)保發(fā)揮作用的空間。近幾年來(lái)，中國(guó)信托業(yè)無(wú)論在信托品種和資金總量上都飛速發(fā)展。在信托產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)中，擔(dān)保業(yè)也應(yīng)發(fā)揮積極作用。在證券基金行業(yè)中，一些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)的開(kāi)展都離不開(kāi)擔(dān)保，比如保本基金等。從發(fā)展趨勢(shì)看，金融資產(chǎn)證券化是一項(xiàng)具有重要發(fā)展前景的業(yè)務(wù)。目前美國(guó)70％以上的金融資產(chǎn)都是證券化的資產(chǎn)。在金融資產(chǎn)證券化的過(guò)程中，擔(dān)保是一個(gè)必不可少的工具，從款項(xiàng)支付到計(jì)劃，既含有履約功能也含有信用強(qiáng)化的功能。

因此，擔(dān)保業(yè)既聯(lián)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)行業(yè)，同時(shí)又超脫于行業(yè)限制，聯(lián)系著各個(gè)市場(chǎng)、各種業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品，處于“金融體系內(nèi)，行業(yè)部門(mén)外”；連接資金、信用的供給與需求，“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)信用”，在信用經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要的作用的部門(mén)和行業(yè)。

2、擔(dān)保行業(yè)在金融體系中的定位：政策性金融的組成部分及其補(bǔ)充

對(duì)行業(yè)的定位，是對(duì)行業(yè)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)職責(zé)以及其作用范圍的界定，一般要包括職能定位和性質(zhì)定位兩個(gè)方面，需要二者的有機(jī)統(tǒng)一。上一部分所給出的“金融體系內(nèi)、行業(yè)部門(mén)外”的結(jié)論，屬于對(duì)擔(dān)保行業(yè)職能定位的范疇，界定了其業(yè)務(wù)職責(zé)和作用范圍，是對(duì)行業(yè)定位具體體現(xiàn)的描述評(píng)價(jià)。本部分則要進(jìn)一步深入，探討擔(dān)保行業(yè)所具備的本質(zhì)屬性，對(duì)其進(jìn)行性質(zhì)定位。

無(wú)論是從自身起源及發(fā)展過(guò)程來(lái)看，還是從其業(yè)務(wù)拓展中對(duì)社會(huì)效益的貢獻(xiàn)來(lái)看，中國(guó)的擔(dān)保行業(yè)，尤其是現(xiàn)在仍以政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主流的擔(dān)保行業(yè)，具有明顯的政策性金融特征，可以視為現(xiàn)階段中國(guó)政策性金融框架的一個(gè)重要補(bǔ)充。

具體而言，從中國(guó)擔(dān)保行業(yè)的起源和發(fā)展歷程來(lái)看，填補(bǔ)高新科技企業(yè)融資缺口、促進(jìn)其快速發(fā)展，是政府推出專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保企業(yè)的初衷。此后，隨著社會(huì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，中小企業(yè)融資問(wèn)題已日益突現(xiàn)。由于其信貸個(gè)性程度很高、提供信貸相關(guān)信息具有高度專(zhuān)用性，因此，無(wú)論市場(chǎng)上給任何企業(yè)提供信貸的潛在供給者（多為銀行）有多少，實(shí)際提供信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)目，尤其是對(duì)中小企業(yè)提供信貸的數(shù)目可能相對(duì)較少。因此，即使從理論的角度看，必要的擔(dān)保介入將有利于信貸分配的有效性，3同時(shí)也是政府涉入經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)、彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”的必要手段。客觀上看，在其發(fā)展過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)外部擔(dān)保和信用增級(jí)，促使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)向其本不愿或無(wú)法提供足夠資金的行業(yè)和地區(qū)提供資金，使新興弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和正外部性較強(qiáng)產(chǎn)業(yè)等特殊產(chǎn)業(yè)獲得必要的信貸份額。這無(wú)疑承擔(dān)了政策性金融的一部分功能，成為政策性金融框架的一個(gè)重要補(bǔ)充。

從專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中對(duì)社會(huì)效益的貢獻(xiàn)來(lái)看，中國(guó)的擔(dān)保行業(yè)也體現(xiàn)了政策性金融的主要特性。從理論上講，政策性金融是指政府金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)金融中介，以較商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)低的利率向特定產(chǎn)業(yè)實(shí)施傾斜式融資的金融制度。在發(fā)展中國(guó)家，由于市場(chǎng)機(jī)制不健全和信息的不對(duì)稱(chēng)，政策性金融機(jī)構(gòu)多通過(guò)信息生產(chǎn)方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)特殊產(chǎn)業(yè)中具有成長(zhǎng)性的企業(yè)進(jìn)行甄別，提供適度信貸份額，進(jìn)而誘導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行追隨性融資；當(dāng)企業(yè)成長(zhǎng)到足以靠自身能力從市場(chǎng)上獲得應(yīng)有的信貸份額后，政策性金融便逐漸從該產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域退出，將抽出的資源用于下一個(gè)成長(zhǎng)性產(chǎn)業(yè)的扶持上。比較擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展過(guò)程，我們可以看出兩者之間具有很大程度上的相似性：專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，通過(guò)其在信息甄別上的優(yōu)勢(shì)，挑選符合政府扶持意向產(chǎn)業(yè)中具有成長(zhǎng)性的企業(yè)，審查其投資項(xiàng)目的可行性和經(jīng)營(yíng)管理穩(wěn)健性，評(píng)估其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，為了保證企業(yè)貸款償還能力，還要實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)督及定期審核；最后，當(dāng)企業(yè)借助必要的信貸支持形成一定的融資能力后，專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用增級(jí)就可以有所撤出，進(jìn)而投向其他具成長(zhǎng)性卻缺少必要融資支持的領(lǐng)域。由此可見(jiàn)，專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以視為政策性金融的一部分，在進(jìn)行制度構(gòu)建的同時(shí)，還肩負(fù)著市場(chǎng)培育的重任。

第二篇：擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

一、國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐始于1992年。1999年6月14日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正式啟動(dòng)。

2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系開(kāi)始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國(guó)家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善形成社會(huì)化信用體系建設(shè)階段。截止2001年7月，全國(guó)已有30個(gè)省自治區(qū)直轄市組建了200多個(gè)城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已有13個(gè)省自治區(qū)直轄市組建了省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，募集各類(lèi)擔(dān)保資金已達(dá)100億元，預(yù)計(jì)每年可以為中小企業(yè)提供200至500億元擔(dān)保支持。另外，為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)也已有100多個(gè)。

二、從1992年開(kāi)始探索，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：

1、探索起步階段（1992年起）：1992年，重慶、上海等地的私營(yíng)中小企業(yè)為解決貸款難問(wèn)題，并防止相互之間擔(dān)保造成承擔(dān)連帶債務(wù)問(wèn)題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔(dān)?；饡?huì)，中國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐開(kāi)始起步。1994年，廣東、四川等地開(kāi)始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的地方性商業(yè)擔(dān)保公司，交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔(dān)?；?。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)主要是企業(yè)互助，地方政府也給予了一定的財(cái)政資金幫助。但是，由于國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行處于“賣(mài)方市場(chǎng)”，特別是缺乏地方性銀行和非國(guó)有銀行，銀行業(yè)尚未形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成擔(dān)保作用無(wú)法有效發(fā)揮。

2、積極推動(dòng)階段（1998年起）：1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟(jì)南、安徽銅陵等城市探索采取設(shè)立擔(dān)保資金和組建獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)方式幫助中小企業(yè)解決融資難特別是貸款難問(wèn)題并開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開(kāi)始探索組建以私營(yíng)企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金或中心。陜西、廣東、湖北、北京等地開(kāi)始出現(xiàn)科技、建筑等專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。上海、北京等地開(kāi)始以政府財(cái)政部門(mén)與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財(cái)政部門(mén)對(duì)銀行作出承諾并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對(duì)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。中國(guó)人民銀行、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家體改委等部門(mén)也開(kāi)始研究起草解決中小企業(yè)融資難的政策意見(jiàn)。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是地方自我試點(diǎn)與資金扶持，試點(diǎn)模式呈現(xiàn)多樣化。

3、規(guī)范試點(diǎn)階段（1999年起）：根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的要求，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專(zhuān)家學(xué)者等方面意見(jiàn)，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國(guó)等國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于1999年6月14日發(fā)布《指導(dǎo)意見(jiàn)》。1999年7月12日，黨中央、國(guó)務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年7月22日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署。1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年12月2日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)融資工作座談會(huì)，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)經(jīng)貿(mào)工作會(huì)議精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等作出工作部署。中國(guó)人民銀行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)并組建相應(yīng)機(jī)構(gòu)，北京、上海還在互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上分別成立了科技擔(dān)保公司和工業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保公司。深圳等地開(kāi)始出現(xiàn)信用擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保等擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面，深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展局、深圳市小企業(yè)服務(wù)中心、深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心和中科智擔(dān)保服務(wù)公司還于2000年1月8日聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)信用擔(dān)保商業(yè)化運(yùn)作研討會(huì)并面向商業(yè)銀行和中小企業(yè)提供現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)服務(wù)。珠海成立了國(guó)有與私營(yíng)合資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。河南省正在形成省與十城市兩級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。銅陵市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用階段。2000年2月中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)省市還與日本同行進(jìn)行了業(yè)務(wù)交流。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是在多種形式試點(diǎn)的基礎(chǔ)上按照中央的統(tǒng)一要求進(jìn)行規(guī)范操作，各級(jí)財(cái)政、人民銀行、商業(yè)銀行、科技、農(nóng)業(yè)、計(jì)劃、工商等部門(mén)和工商聯(lián)也積極參與和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)。

4、體系完善階段（2000年起）：2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)[2000]59號(hào)），決定加快建立信用擔(dān)保體系，要求：各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中央、省、地（市）信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、資金資助制度、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。開(kāi)始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國(guó)家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善體系建設(shè)階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進(jìn)行擔(dān)保與再擔(dān)保試點(diǎn)，探索組建國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)；在加快發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，推動(dòng)企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。規(guī)定：對(duì)于政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須實(shí)行政企分開(kāi)和市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，并一律納入地方中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，各級(jí)政府部門(mén)一律不得操作具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。2000年9月28日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、各商業(yè)銀行、研究機(jī)構(gòu)以及中國(guó)中小企業(yè)對(duì)外合作協(xié)調(diào)中心、中投保公司、中科智擔(dān)保公司、長(zhǎng)春市中小企業(yè)擔(dān)保公司、鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、包頭市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心等參加的“信用擔(dān)保體系與國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)方案起草工作座談會(huì)”，會(huì)議通報(bào)了全國(guó)試點(diǎn)情況，討論了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召開(kāi)的“中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展國(guó)際研討會(huì)”上，重慶南岸區(qū)、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內(nèi)蒙古包頭市和吉林長(zhǎng)春市等全國(guó)中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展示范城市，提出了建立社區(qū)中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、公務(wù)員擔(dān)保小額貸款體系、城市中小企業(yè)再擔(dān)保體系等試點(diǎn)方案，與會(huì)的各地中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還研究討論了關(guān)于組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)的設(shè)想，并提出了加快組建國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架和實(shí)踐模式

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架

按照黨中央、國(guó)務(wù)院“加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”的決定精神和國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》的基本要求，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》基礎(chǔ)上建立起來(lái)的我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系體系的基本框架是：

⑴性質(zhì)：各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位于：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會(huì)員企業(yè)出資為主、以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以盈利為目的；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為國(guó)有控股也可以組建為國(guó)有參股的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)法人或個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)。

⑵原則與目標(biāo)：原則：支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)、政府扶持與市場(chǎng)操作、開(kāi)展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合。目標(biāo)：逐步由中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的社會(huì)化的信用體系，推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保相結(jié)合的社會(huì)化的信用中心。

⑶體系構(gòu)成：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由一體兩翼組成?！耙惑w”指城市、省、國(guó)家三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)

保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。⑷資金來(lái)源：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的資金來(lái)源包括：政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。其中：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用擔(dān)?；稹⒃贀?dān)保準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有會(huì)員入股、其它民間投資等資本金以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有民間投資等資本金以及被擔(dān)保企業(yè)交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹩烧A(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來(lái)源不同分別委托國(guó)家、省級(jí)、市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作，分別由國(guó)家、省級(jí)、市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（各級(jí)經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財(cái)政部門(mén)）進(jìn)行監(jiān)管。

⑸機(jī)構(gòu)職能與業(yè)務(wù)對(duì)象：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作自有資本和政府信用擔(dān)?；?，開(kāi)展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用信息等信用管理工作；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由會(huì)員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象開(kāi)展直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事會(huì)員企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用調(diào)查等信用服務(wù)；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由股東投資形成的資本金，開(kāi)展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的信用評(píng)價(jià)、信用調(diào)查等信用服務(wù)。中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的各類(lèi)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資回購(gòu)融資擔(dān)保等；中小企業(yè)信用再擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為他們提供以分擔(dān)直接擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的再擔(dān)保服務(wù)；中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是法律允許的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的擔(dān)保服務(wù)。

⑹協(xié)作銀行與擔(dān)保資金：協(xié)作銀行有兩類(lèi)：一是從事直接擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般由互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)作為協(xié)作銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行以合同方式確定保證責(zé)任、責(zé)任比例、放大倍數(shù)、資信評(píng)估等協(xié)作事項(xiàng)。擔(dān)保資金一般專(zhuān)戶(hù)存入?yún)f(xié)作銀行或購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券等。二是從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般是先由銀行向中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)請(qǐng)同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行簽定合同確定授權(quán)額度、貸款損失率、代償補(bǔ)償率、責(zé)任比例等協(xié)作事項(xiàng)。擔(dān)保資金也按照直接擔(dān)保業(yè)務(wù)與授信擔(dān)保業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理：互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與協(xié)作銀行確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行或同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)和人民銀行指定的銀行；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有擔(dān)保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，按照確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行或同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)和

人民銀行指定的銀行。

⑺風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分擔(dān)：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評(píng)估、會(huì)員資格、企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的一定比例（如20%）建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。⑻行業(yè)自律與政府監(jiān)督：成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入一個(gè)本地區(qū)的同業(yè)公會(huì)。由經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政、銀行、工商等政府部門(mén)組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門(mén)負(fù)責(zé)人兼任委員會(huì)主任），由財(cái)政、審計(jì)和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會(huì)（一般由最大股東或財(cái)政部門(mén)人選擔(dān)任監(jiān)事會(huì)主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保。⑼行業(yè)準(zhǔn)入和扶持政策：為控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入制度：設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由地級(jí)城市人民政府進(jìn)行審批并由同級(jí)工商管理部門(mén)進(jìn)行工商登記注冊(cè)；設(shè)立省市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由省級(jí)人民政府進(jìn)行審批并由同級(jí)工商管理部門(mén)進(jìn)行工商登記注冊(cè)。享受?chē)?guó)務(wù)院辦公廳“對(duì)納入全國(guó)試點(diǎn)范圍的非盈利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由地方政府確定，對(duì)其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅”政策，其中全國(guó)試點(diǎn)范圍應(yīng)是：國(guó)家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及參加強(qiáng)制再擔(dān)保的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。免稅擔(dān)保收入是指：國(guó)家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事直接擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中轉(zhuǎn)繳再擔(dān)保部分；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中按照規(guī)定比例建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的部分。

2、中小企業(yè)擔(dān)保試點(diǎn)的實(shí)踐模式

按照國(guó)務(wù)院辦公廳國(guó)辦發(fā)[2000]59號(hào)的基本要求和《指導(dǎo)意見(jiàn)》的基本框架，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)踐模式，歸納起來(lái)包括信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保等三種具體模式。

⑴信用擔(dān)保：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是社會(huì)化的中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)體系的重要組成部分，也是建立政府促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎(chǔ)，探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的，設(shè)立具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)（企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人），實(shí)行市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用擔(dān)保基金、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括城市、省、國(guó)家三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。從試點(diǎn)初期情況看，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會(huì)同財(cái)政、銀行等部門(mén)共同組建，擔(dān)保資金主要是地方政府預(yù)算撥款，除個(gè)別地區(qū)按照部門(mén)隸屬關(guān)系分別設(shè)立幾個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，各地區(qū)都是只設(shè)立一個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向所有中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

⑵互助擔(dān)保：中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在我國(guó)城鄉(xiāng)社區(qū)，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有會(huì)員入股、其它民間投資等資本金以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等，一般設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類(lèi)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以地方工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)及私營(yíng)企業(yè)等自發(fā)組建，擔(dān)保資金主要是會(huì)員企業(yè)出資為主要來(lái)源，地方政府也給予一定資助，一般在區(qū)縣和社區(qū)設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從未來(lái)發(fā)展情況看，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個(gè)特點(diǎn)，一是每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對(duì)較??；二是與區(qū)縣級(jí)同業(yè)公會(huì)密切結(jié)合；三是通過(guò)向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

⑶商業(yè)擔(dān)保：中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步較早，但是由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保收益不成比例，所以，除個(gè)別幾個(gè)具有政府背景的國(guó)有商業(yè)擔(dān)保公司之外，其他商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展比較緩慢。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一般以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建，也有國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)擔(dān)保公司，多設(shè)立為企業(yè)法人，法律也允許設(shè)立個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔(dān)保公司。商業(yè)擔(dān)保公司以獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的和同時(shí)兼營(yíng)投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征，從事的中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類(lèi)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)、科技部門(mén)、開(kāi)發(fā)區(qū)及公司企業(yè)等組建，個(gè)別地方政府（財(cái)政、科技、計(jì)劃、主管部門(mén)）也有出資。從未來(lái)發(fā)展情況看，為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個(gè)特點(diǎn)，一是擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度最高；二是一般會(huì)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是通過(guò)向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；四是需要通過(guò)相關(guān)投資和服務(wù)業(yè)務(wù)所得來(lái)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。

除上述三種模式外，個(gè)別地方以政府財(cái)政部門(mén)與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財(cái)政部門(mén)對(duì)銀行作出承諾保證責(zé)任并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對(duì)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。也有的地方國(guó)有投資公司以企業(yè)名義為中小企業(yè)提供保證，并以咨詢(xún)費(fèi)名義收取提供擔(dān)保的報(bào)酬。還有地方為幫助下崗職工自我創(chuàng)業(yè)，探索進(jìn)行公務(wù)員為創(chuàng)業(yè)者從銀行貸款提供個(gè)人小額擔(dān)保。

四、我國(guó)各地中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)展情況

截止2001年7月底，全國(guó)已有30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展省級(jí)或市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、長(zhǎng)春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽(yáng)、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽(yáng)、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個(gè)城市已組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開(kāi)展試點(diǎn)工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度也大大加快，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)各地中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)二百余個(gè)。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內(nèi)蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個(gè)省、自治區(qū)、直轄市已開(kāi)始組建省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開(kāi)展再擔(dān)保試點(diǎn)。

在全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中，研究或成立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)最早的省是河南、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏；全國(guó)第一家以中小企業(yè)為主要擔(dān)保業(yè)務(wù)的民營(yíng)擔(dān)保股份公司是深圳市中科智擔(dān)保服務(wù)股份有限公司；全國(guó)第一家中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)是內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)；全國(guó)最早探索中小企業(yè)擔(dān)保的直轄市是重慶、上海；全國(guó)第一家成立直轄市中

小企業(yè)信用擔(dān)保中心的是天津；全國(guó)最早兼營(yíng)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司是深圳市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、四川省經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司；全國(guó)第一家政府與民營(yíng)企業(yè)合作設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司是珠海市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司；全國(guó)第一個(gè)建立起省級(jí)再擔(dān)保與市級(jí)信用擔(dān)保體系的是河南省和內(nèi)蒙古自治區(qū)；全國(guó)第一家由國(guó)際組織參與出資和組建的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心是江蘇鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，上述中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，按實(shí)到擔(dān)保資金排序?yàn)橹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已到位擔(dān)保資金約60億元，其中地方財(cái)政預(yù)算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計(jì)劃及主管部門(mén)等出資占30%、會(huì)員企業(yè)和個(gè)人出資等占15%、資產(chǎn)劃撥等占10%。從各地試點(diǎn)情況看，已成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律形式主要有三類(lèi)：一是事業(yè)法人（占35%），一般稱(chēng)為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由地方政府出資，但均采取企業(yè)化管理和市場(chǎng)化運(yùn)作，并采取會(huì)員制方式。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽(yáng)、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開(kāi)發(fā)區(qū)。二是企業(yè)法人（占50%），一般稱(chēng)為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在地方政府出資的同時(shí)還吸收其他資金，按照《公司法》運(yùn)作。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等?。ㄖ陛犑校┖烷L(zhǎng)春、包頭、吉林、珠海等城市。三是社團(tuán)法人，一般稱(chēng)為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，如內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)等。除上述中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之外，互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是注冊(cè)登記為公司，但不標(biāo)注“信用”兩字。

第三篇：擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀分析 2

在中國(guó) 這個(gè)行業(yè)就像15歲的孩子 正處在叛逆期 也正處在成長(zhǎng)期。。

每個(gè)年輕人的前景都是光明的所以這個(gè)行業(yè)的前景也是如此。。

目前，銀行面臨著嚴(yán)重的流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題，解決的辦法是增加中小企業(yè)貸款。然而中小企業(yè)貸款的瓶頸是銀行與中小企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)，由擔(dān)保公司來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)外包也許是較好的選擇。有了擔(dān)保公司的介入，就可以有效地降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)的是商業(yè)銀行所不愿或無(wú)力涉及的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場(chǎng)的潛力，通過(guò)介入前期調(diào)查、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制方案等方式，完全依靠市場(chǎng)手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚?，將企業(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，又滿(mǎn)足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。

而許多擔(dān)保公司并沒(méi)有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔(dān)保公司良莠不齊，有些自身實(shí)力太弱，注冊(cè)資本過(guò)小，風(fēng)險(xiǎn)管理能力無(wú)法讓銀行信服，因此銀行對(duì)擔(dān)保公司區(qū)別對(duì)待。對(duì)于看不準(zhǔn)的擔(dān)保公司擔(dān)保，也需要擔(dān)保公司存入一定的保證金。收取保證金越高，擔(dān)保的效率就越低。

擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在與銀行的合作關(guān)系中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于被動(dòng)地位。一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能與銀行達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議。二是貸款利率。銀行對(duì)受保企業(yè)沒(méi)有給予利率優(yōu)惠，增大了受保企業(yè)的融資成本，也在一定程序上影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。三是信息查詢(xún)。人民銀行貸款查詢(xún)系統(tǒng)不對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)放，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)協(xié)作銀行信用貸款的掌握。四是隨意收貸。只要國(guó)家金融政策稍有調(diào)整，銀行就不顧企業(yè)實(shí)際大量放貸，從而導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)代償?shù)陌l(fā)生。

作為風(fēng)險(xiǎn)外包機(jī)構(gòu)要想讓銀行取得銀行的認(rèn)同，必須首先證明自身是非常優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。首先，應(yīng)有信息收集上的優(yōu)勢(shì)，擔(dān)保公司應(yīng)有自己獨(dú)特的低成本信息渠道。這種優(yōu)勢(shì)應(yīng)超過(guò)銀行。如何獲取產(chǎn)業(yè)信息、司法信息，如何展開(kāi)商業(yè)調(diào)查，都是需要特別的渠道信息收集上的優(yōu)勢(shì)是擔(dān)保公司存在的基本前提。其次，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和創(chuàng)新能力。擔(dān)保公司必須還具有對(duì)信息處理加工的能力，能夠有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、恰當(dāng)?shù)毓芾盹L(fēng)險(xiǎn)，并且創(chuàng)造性地提出解決方案。大凡需要擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)都是這樣或那樣不符合相應(yīng)條件的企業(yè)，擔(dān)保公司需要超常的創(chuàng)新能力。最后，一流的人才。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)本身的難度，要求擔(dān)保公司具有比銀行信貸員更高的一流人才。這些人才能夠得心應(yīng)手地收集信息，加工信息，并設(shè)計(jì)解決方案。

現(xiàn)實(shí)上，在目前許多擔(dān)保公司生存的基礎(chǔ)主要是比起中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更熟悉銀行，更熟悉銀行信貸的流程和要求，在很大程度上起到中小企業(yè)咨詢(xún)的角色，在此基礎(chǔ)上提供少量的擔(dān)保服務(wù)。而在風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本實(shí)力上難以讓銀行放心。于是“銀行憑什么相信擔(dān)保公司”的質(zhì)疑聲一直不斷。

正因?yàn)檫@樣，擔(dān)保行業(yè)的整體素質(zhì)需要提高。為此，各種行業(yè)性自律組織應(yīng)運(yùn)而生。“中國(guó)擔(dān)保業(yè)同盟”，“中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)”或“中小企業(yè)擔(dān)保同業(yè)協(xié)會(huì)”等機(jī)構(gòu)都紛紛成立。一般而言，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入一個(gè)本地區(qū)的同業(yè)公會(huì)。由經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政、銀行、工商等政府部門(mén)組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門(mén)負(fù)責(zé)人兼任委員會(huì)主任），由財(cái)政、審計(jì)和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會(huì)（一般由最大股東或財(cái)政部門(mén)人選擔(dān)任監(jiān)事會(huì)主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保。

第四篇：重慶擔(dān)保業(yè)發(fā)展

重慶工商大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，重慶

摘要：中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要,但是資金不足目前已成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問(wèn)題。特別是在美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)的背景下，如何籌得資金以化解中小企業(yè)自身危機(jī)，已成為中小企業(yè)急需解決的問(wèn)題。隨著近幾年來(lái)，中小企業(yè)融資擔(dān)保體系得到迅速發(fā)展，它不僅拓寬了中小企業(yè)融資渠道，并正在逐步成為銀行對(duì)中小企業(yè)融資并支持其發(fā)展的重要途徑。本文針對(duì)重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展及存在的不足做出了分析，最后提出了保持該體系可持續(xù)發(fā)展的根本途徑的創(chuàng)新。

關(guān)鍵字：融資擔(dān)保;金融危機(jī);重慶;中小企業(yè);資本金;風(fēng)險(xiǎn)分散;補(bǔ)償機(jī)制

一.重慶擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及狀況

目前，重慶市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備和已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)相當(dāng)多。銀行貸款擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保以及其他經(jīng)核準(zhǔn)的融資服務(wù)業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年底，重慶中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)60家，注冊(cè)資本金共計(jì)37.6億元，平均注冊(cè)資本金達(dá)6267萬(wàn)元，高于全國(guó)平均水平，其中資本金超億元的有8家，僅重慶三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保公司注冊(cè)資本金就達(dá)10億元，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的累計(jì)擔(dān)保總額達(dá)201.7億元。特別是在08年下半年爆發(fā)的金融危機(jī)中，中小企業(yè)普遍在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)流動(dòng)資金緊張等問(wèn)題，在此形勢(shì)下，重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金已從原先的近40億元上升到了85億元，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)也達(dá)到了84家，按照銀行規(guī)則，每一億擔(dān)保的資本金，可以擔(dān)保八億人民幣，所以85億可以擔(dān)保600億。這對(duì)于處在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)化解危機(jī)的好消息。由此可見(jiàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)已為重慶中小企業(yè)發(fā)展的提供一個(gè)良好的平臺(tái)。

二．擔(dān)保業(yè)存在必然性

中小企業(yè)占了我國(guó)GDP總量的60%，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)力，因此，中小企業(yè)對(duì)資金的需求也非常的大，但是長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題一直都未能妥善的解決。目前在重慶，中小企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了15萬(wàn)家，但是獲得銀行貸款的企業(yè)卻只有兩成左右。而在此次的金融危機(jī)下，本就融資難的中小企業(yè)更遭遇到了資金饑渴，資金供求鏈條的不穩(wěn)定性更高，即使是發(fā)展處于上升勢(shì)頭的中小企業(yè)也難以得到有效的金融支持。雖然銀行出臺(tái)了一系列政策，比如放松銀行銀根，但是多數(shù)的中小企業(yè)仍然因?yàn)椴环戏刨J標(biāo)準(zhǔn)而只能望梅止渴。因此擔(dān)保公司在此次危機(jī)中起著舉足輕重的作用，是真正能夠搭好中小企業(yè)與銀行間的橋梁。

三.擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中存在的缺陷

1.部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力偏弱。這主要體現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模較小，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，人力資源不足，辦事效率低，甚至有的擔(dān)保公司根本沒(méi)有發(fā)揮擔(dān)保作用。以重慶為例，2007年末，雖然有60多家注冊(cè)的擔(dān)保公司，但真正發(fā)揮作用的卻只有10多家，而號(hào)稱(chēng)全國(guó)第三大擔(dān)保公司重慶市三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司連個(gè)網(wǎng)站也沒(méi)有。而在辦事效率方面也可以證實(shí)我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力的缺乏,據(jù)統(tǒng)計(jì),2002年末，中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可運(yùn)用的擔(dān)保資金總額為242億元，全年累計(jì)擔(dān)保金額598.2億元，僅為可運(yùn)用擔(dān)保資金總額的2.5倍，大大低于國(guó)際上普遍放大10倍的水平，沒(méi)有起到應(yīng)有的放大作用。

2.融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，只靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付，這在很大程度上威脅著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)展。在這一階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制顯得尤為重要。在部分中小企業(yè)發(fā)展機(jī)制成熟的國(guó)家，壞保后可由擔(dān)保公司直接向政府中小企業(yè)管理部門(mén)申請(qǐng)補(bǔ)償，或由政府設(shè)立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)執(zhí)行再擔(dān)保功能。在我國(guó)，雖然政府大力支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，但仍缺乏類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

3.融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由于沒(méi)有健全的制度，擔(dān)保公司因?yàn)閷?shí)力過(guò)于弱小而處于弱勢(shì)地位，甚至大多數(shù)銀行將中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)起了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而在國(guó)際上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般只承擔(dān)80%的貸款責(zé)任。這對(duì)于一般性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅集中了過(guò)多的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且極其缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

四.金融危機(jī)下重慶擔(dān)保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新

1.鼓勵(lì)中小企業(yè)互助擔(dān)保組織的發(fā)展。在由美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)的背景下，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不可忽視的影響和沖擊，證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)下泄蕭條，中小企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)雙降、虧損面上升，經(jīng)營(yíng)舉步維艱，外向型出口企業(yè)更是提前進(jìn)入“寒冬”。更重要的是，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)造成的沖擊仍在逐步顯現(xiàn)，預(yù)計(jì)影響還將進(jìn)一步加深。這使原本融資就困難的企業(yè)更加雪上加霜。至2009年，重慶擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然已達(dá)84家，但是由于絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模比較小，實(shí)力比較弱，因此難以承擔(dān)起緩解金融危機(jī)下中小企業(yè)融資難的重任。至2006年末，重慶的互助性擔(dān)保組織僅有一家，且注冊(cè)資本金也只有2000萬(wàn)元。但這并不意味著重慶沒(méi)有實(shí)力建立互助擔(dān)保組織，相反在重慶有1000多家行業(yè)協(xié)會(huì)，近百家商會(huì)，在這些組織中都有著許多領(lǐng)頭實(shí)力很強(qiáng)的企業(yè)，如果可以讓這些企業(yè)牽頭成立行業(yè)性互助擔(dān)保公司，那么會(huì)員企業(yè)融資可免繳或少繳手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，降低了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，同時(shí)如果風(fēng)險(xiǎn)控制好，擔(dān)保的代償率也將會(huì)下降為零。另外也可以鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)資金流向重慶的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使得重慶的中小企業(yè)融資問(wèn)題得到妥善解決。

2.完善民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，提高民間擔(dān)保份額。在我國(guó)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的72.4%，由此可以看出政府擔(dān)保貸款在我國(guó)中小企業(yè)貸款總額中仍處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，即使在重慶也不例外。由于政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)在整個(gè)擔(dān)保體系中過(guò)多的干涉，這就影響到了擔(dān)保體系功能的發(fā)揮，降低了該體系的效率。而中小企業(yè)信用擔(dān)保體系功能的正常發(fā)揮和效率的提高在很大程度上有待于民間資本型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的崛起，尤其是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)將不斷凸現(xiàn)。因此，政府應(yīng)改變現(xiàn)有的制度，提高民間擔(dān)保的地位及比重，建立由政府和民間資本相互分工的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

3.設(shè)立專(zhuān)業(yè)擔(dān)保學(xué)院，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)性人才。據(jù)悉，在重慶并未設(shè)置相關(guān)的擔(dān)保專(zhuān)業(yè)或院校，因此在擔(dān)保方面出現(xiàn)了許多擔(dān)保人員的知識(shí)不足，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，辦事效率低的狀況。解決這一問(wèn)題的途徑在于加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才的教育和培訓(xùn)，擴(kuò)大擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才的就業(yè)市場(chǎng)。與此同時(shí)，不僅要規(guī)范擔(dān)保從業(yè)資格的準(zhǔn)入制度，而且要設(shè)置和嚴(yán)格執(zhí)行從業(yè)資格的懲罰和退出制度，從而從入口和出口兩方面管理好擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才市場(chǎng)。

4.健全擔(dān)保業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制，建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，許多中小企業(yè)處于已經(jīng)破產(chǎn)或?yàn)l臨破產(chǎn)的邊緣，重慶的制造業(yè)，房地產(chǎn)，進(jìn)出口貿(mào)易亦受到了不小的沖擊，今年重慶市1月份進(jìn)出口同比下降32%，特別是在近期內(nèi)中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，這類(lèi)企業(yè)在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，出現(xiàn)違約的可能性更大。而一向以收取保費(fèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)講，微薄的保費(fèi)很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付。因此政府應(yīng)該出臺(tái)一些相關(guān)的政策，成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)用于再擔(dān)保的政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，補(bǔ)償一部分由于壞保后的損失，實(shí)行再擔(dān)保功能，幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)度過(guò)危機(jī)。

5.重視風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，規(guī)避自身?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)。上述已提到在我國(guó)很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)起了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣的條件對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)極為不公平。因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)規(guī)避自身的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，比如前面所說(shuō)的再擔(dān)保以及參加貸款保險(xiǎn)、反擔(dān)保條款和實(shí)行經(jīng)營(yíng)多元化等。

6.加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)。重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力一般比較弱，擁有自身品牌的則少之又少，因此在與銀行的博弈中居于被動(dòng)地位。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要有較高的資本金外，還需要良好的信用度和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，重視自身的信用建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制以獲得銀行認(rèn)可，從而使企業(yè)在與銀行的交涉中擁有決策權(quán)。

在這次的金融危機(jī)下，擔(dān)保業(yè)存在的意義更加大了，它在某種程度上解決了中小企業(yè)的融資難的狀況，它是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是搭建中小企業(yè)與銀行之間的橋梁。雖然目前我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還存在諸多不完善的地方，但是隨著政府對(duì)擔(dān)保業(yè)的支持力度不斷的加大，擔(dān)保業(yè)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)一個(gè)必不可少的行業(yè)。它不僅拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，同時(shí)也為重慶的中小企業(yè)融資帶來(lái)希望，因此建立良好的擔(dān)保體系，進(jìn)一步優(yōu)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)重慶中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

第五篇：擔(dān)保業(yè)前景

以下是我寫(xiě)的一個(gè)ppt，專(zhuān)門(mén)分析擔(dān)保業(yè)的，給你做參考

擔(dān)保業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于政策風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，前者即國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)目前的混亂管理是否會(huì)出臺(tái)更加嚴(yán)厲的措施，抑制擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，不過(guò)政策的出臺(tái)只會(huì)讓強(qiáng)者越強(qiáng)。后者即客戶(hù)的甄選需要很強(qiáng)的前期調(diào)研，否則一旦擔(dān)?？蛻?hù)本身資信不好，會(huì)直接影響擔(dān)保公司的效益。

自2003年開(kāi)始，每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率均超過(guò)20％以上。目前監(jiān)管層也開(kāi)始通過(guò)政策手段，引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康有序地發(fā)展。2003年1月《中小企業(yè)促進(jìn)法》開(kāi)始實(shí)施，鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。之后，一系列利好政策出臺(tái)，使得擔(dān)保公司從2003年起開(kāi)始猛增，很快就發(fā)展到了近4000家 2005年上半年，《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于跨省區(qū)域規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái)，這是中國(guó)第一個(gè)關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的行政許可文件，對(duì)跨省區(qū)或規(guī)模較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，明確了市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和審批程序，規(guī)范了擔(dān)保行為，加強(qiáng)了過(guò)程監(jiān)管。可以預(yù)見(jiàn)中國(guó)擔(dān)保業(yè)正面臨新的發(fā)展機(jī)遇。

目前國(guó)內(nèi)有370萬(wàn)家小企業(yè)，其中，81％的小企業(yè)無(wú)法滿(mǎn)足或只能部分滿(mǎn)足1年內(nèi)的流動(dòng)資金需求，60％的小企業(yè)沒(méi)有1年以上的中長(zhǎng)期貸款。此外還有2790萬(wàn)的個(gè)體工商戶(hù)需要各種各樣的資金擔(dān)保服務(wù)。也就是說(shuō)，在目前國(guó)內(nèi)的近4000家擔(dān)保公司中，1家擔(dān)保公司需要面對(duì)近1萬(wàn)家潛在的擔(dān)保客戶(hù)。

擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要類(lèi)型：

1、普通擔(dān)保業(yè)務(wù)：個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù) 包括個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人信用貸款擔(dān)保、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保等 企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù) 包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保等

經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù) 包括工程合同履約擔(dān)保，工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車(chē)交易擔(dān)保等

2、擔(dān)保投資業(yè)務(wù)

以擔(dān)保方式為手段，策略性介入風(fēng)險(xiǎn)投資和資本營(yíng)運(yùn)領(lǐng)域，包括：

債轉(zhuǎn)股。在一定的條件下，將貸款資金全部或部分轉(zhuǎn)成被擔(dān)保企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目的股權(quán)；根據(jù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，占有被擔(dān)保企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目一定的股權(quán)、認(rèn)股權(quán)、期權(quán)或分紅權(quán)；對(duì)通過(guò)前期擔(dān)?？疾齑_認(rèn)的投資項(xiàng)目在項(xiàng)目再次融資時(shí)以現(xiàn)金或其它資本追加投入；

將直接投資的風(fēng)險(xiǎn)投資資金部分轉(zhuǎn)為擔(dān)?；?，利用擔(dān)保的放大功能為投資項(xiàng)目融取銀行貸款，以擴(kuò)大投資面，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資成功率；

以擔(dān)保業(yè)務(wù)作為平臺(tái)，在廣泛領(lǐng)域與其它企業(yè)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過(guò)擔(dān)保獲得更多的商機(jī)和優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)相關(guān)的衍生業(yè)務(wù)，以獲取額外的附加收益。

3、擔(dān)保配套業(yè)務(wù)

咨詢(xún)服務(wù) 企業(yè)理財(cái)與資本運(yùn)作顧問(wèn)、企業(yè)管理顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)

項(xiàng)目論證服務(wù)擔(dān)保投資項(xiàng)目可行性研究與項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、企業(yè)與個(gè)人資信評(píng)估抵押資產(chǎn)處置服務(wù)典當(dāng)業(yè)務(wù)、拍賣(mài)業(yè)務(wù)、企業(yè)重組、兼并業(yè)務(wù)

代理服務(wù)企業(yè)/個(gè)人融資代理服務(wù)、政府/民間擔(dān)?；鸬奈泄芾?、資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入來(lái)源：

擔(dān)保投資業(yè)務(wù)為公司提供低風(fēng)險(xiǎn)高獲利的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

擔(dān)保業(yè)務(wù)收取1%～5%的服務(wù)費(fèi)，同時(shí)要求提供足額的反擔(dān)保

資產(chǎn)管理有效提高凈資產(chǎn)回報(bào)率，是主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充

擔(dān)保配套服務(wù)拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，保證擔(dān)保資信質(zhì)量，增加擔(dān)保附加價(jià)值，是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸公司資金鏈，在不增加資本需求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)拓?fù)?dān)保市場(chǎng)

反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，亦是今后潛在的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)

擔(dān)保業(yè)的主要特征：

擔(dān)保公司在我國(guó)處于快速成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)高、收益高；

行業(yè)發(fā)展目前還不規(guī)范，出于群雄混戰(zhàn)局面，在局部區(qū)域已開(kāi)始出現(xiàn)領(lǐng)軍企業(yè)； 外資也已開(kāi)始高姿態(tài)進(jìn)入中國(guó)擔(dān)保業(yè)；

在可見(jiàn)的5－10年，擔(dān)保業(yè)必然會(huì)面臨行業(yè)調(diào)整局面；

擔(dān)保公司基本業(yè)務(wù)是其生存之根本，其余高回報(bào)業(yè)務(wù)是基本擔(dān)保業(yè)務(wù)的衍生品

拍賣(mài)行的前景不樂(lè)觀，據(jù)我所知，拍賣(mài)行在四五年前非常紅火，現(xiàn)在不行了；未來(lái)?yè)?dān)保公司肯定比拍賣(mài)行搶手的多，在合肥市，擔(dān)保公司稍微有點(diǎn)錢(qián)的，都做業(yè)務(wù)做大的很，非常賺。剛才也說(shuō)了，目前全國(guó)每個(gè)擔(dān)保公司面對(duì)的是1萬(wàn)家的客戶(hù)潛在需求，你拍賣(mài)行呢？擔(dān)保公司要選擇當(dāng)?shù)厍叭椎?，否則，你學(xué)不到東西，也容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)