第一篇：對杭州市中小企業(yè)信用擔保業(yè)現(xiàn)狀的分析與思考

對杭州市中小企業(yè)信用擔保業(yè)現(xiàn)狀的分析與思考

杭州市的中小企業(yè)信用擔保實踐開始于1999年，雖起步較晚，但三年半來的發(fā)展歷程充分證明了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)對提升中小企業(yè)信用，解決中小企業(yè)融資難問題，進而促進社會經(jīng)濟穩(wěn)定、快速發(fā)展具有不可忽視的作用。據(jù)杭州市經(jīng)委中小企業(yè)處和杭州市擔保業(yè)協(xié)會的最新統(tǒng)計資料，僅2003年第一季度，杭州市擔保機構(gòu)對中小企業(yè)實行擔保后，其產(chǎn)生的重大社會效益就包括：新增就業(yè)7,947人次，新增銷售221,872萬元，新增利稅20,943萬元，新增出口13,170萬元。鑒于信用擔保體系對中小企業(yè)乃至整個經(jīng)濟所具有的“乘數(shù)效應(yīng)”，我們應(yīng)對其予以更多的關(guān)注，使之不斷完善。本文以杭州市信用擔保業(yè)的現(xiàn)狀分析為出發(fā)點，對中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)中暴露出來的若干問題加以研究，并提出若干想法和意見，以期對中小企業(yè)“融資難”、“擔保難”問題有所幫助。

一、杭州市信用擔保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

杭州市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)在近幾年的發(fā)展過程中，不斷積累經(jīng)驗，積極創(chuàng)新，逐步走向成熟和專業(yè)化。如表一所示，2002年杭州市擔保機構(gòu)家數(shù)新增46.2％，新增注冊資本金99.6％，說明杭州市擔保機構(gòu)的規(guī)模和資金實力在2002年有了較大增長。注冊資本金是反映擔保機構(gòu)的擔保能力的一項具有正相關(guān)性的重要指標。因此，隨著注冊資本金的增加，在保責任余額和擔?？傤~在2002年均有了大幅增加，幅度分別為215.8％，199.1％。相應(yīng)地，資本金總額對在保責任余額的放大倍數(shù)也由2001年的1.8倍增加到2002年的2.8倍。擔保實力的增強還表現(xiàn)為擔保范圍的擴大：擔保企業(yè)戶數(shù)和筆數(shù)分別增長129.4％、157.9％。這一數(shù)據(jù)也從側(cè)面反映出中小企業(yè)對擔保融資的需求量和擔保成功率都呈較快的增長態(tài)勢。此外，擔保機構(gòu)自身的抗風險能力也有較大的提高，風險準備金提取總額為368萬元，增長了11.8％；擔保費收入更是突飛猛進，增幅高達267.9％。

擔保機構(gòu)在業(yè)務(wù)蛋糕不斷做大的同時，也給社會帶來了巨大的效益。到2002年底，僅自身納稅總額已逾257萬元。另據(jù)統(tǒng)計，2002年受保企業(yè)新增工業(yè)產(chǎn)值40億元，新增稅收2億元，新增利潤近1億元，新增就業(yè)人數(shù)達到12000人。由于擔保機構(gòu)的“經(jīng)濟杠桿”作用不斷凸現(xiàn)，杭州市政府不斷加大對擔保機構(gòu)的扶持力度，政府補償金增至388萬元，特別是在2002年，一年就注入307萬元，增幅達379.1％。

二、杭州市信用擔保業(yè)的發(fā)展“瓶頸”

擔保業(yè)“高風險，低收益”的行業(yè)特殊性，再加上我國市場經(jīng)濟體制不夠完善，信用意識不強、中小企業(yè)自身不足等因素，決定了信用擔保業(yè)的發(fā)展不可能是盡善盡美的。杭州市中小企業(yè)信用擔保體系目前所暴露出來的問題頗具典型性，與我國其他地區(qū)信用擔保體系建設(shè)過程中出現(xiàn)的問題具有許多共性。

(一)資本金規(guī)模小。杭州市38家擔保機構(gòu)的平均資本金規(guī)模為783萬元，不但大大低于北京、上海、深圳等地的擔保機構(gòu)(如截止2002年底，深圳市擔保機構(gòu)的平均注冊資本金總額已達

323,163萬元)，甚至低于我國西北五省擔保機構(gòu)(如西北五省中擔保機構(gòu)平均注冊資本金最少的青海省，其平均資本金也達到1,400萬元)。西北五省擔保機構(gòu)平均資本金規(guī)模較大的原因主要在于這些地區(qū)的擔保機構(gòu)數(shù)量較少，并且一般高度集中在省、市兩級。然而杭州市擔保機構(gòu)的平均資本金

規(guī)模偏小，除了整體實力還不夠強的原因之外，還因為該市的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)一級的小型擔保機構(gòu)眾多。當然這些點多面廣的擔保機構(gòu)，對解決當?shù)氐泥l(xiāng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)種植戶貸款難也起到了積極的作用，但如此低的資本金規(guī)模的確大大限制了擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。杭州富陽誠信擔保公司就曾遭遇這樣的尷尬。杭州富陽雪達造紙廠在申請設(shè)備租賃500萬元業(yè)務(wù)時，請富陽誠信擔保公司提供擔保，而該擔保公司在辦理此項任務(wù)時，設(shè)備出租方認為擔保公司的690萬元注冊資本金太少，風險太大，最終拒絕合作。

(二)不同注冊資本金規(guī)模的擔保機構(gòu)分布很不均勻，有斷層現(xiàn)象(見表二，3,000萬元—5,000萬元一欄為空白)。這一方面反映了杭州市中小企業(yè)信用擔保體系在總體規(guī)劃、布局上有所欠缺；另一方面也反映了3,000萬元以下的擔保機構(gòu)做大做強的發(fā)展能力還不夠。這種分布不均勻的現(xiàn)象首先會造成整個擔保業(yè)的總體實力不強，綜合信用不高，使得銀行等金融機構(gòu)難以信任。其次，還會造成潛在客戶流失，特別是那些不同規(guī)模、融資需求各異的中小企業(yè)。

(三)擔保機構(gòu)為規(guī)避風險，傾向于多次為同一企業(yè)擔保，限制了中小企業(yè)受保范圍的擴大。表三的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2003年一季度擔保機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)量相對于2002年12月底均有較大增加。擔保總額增加18.3％，受保企業(yè)戶數(shù)增加37.2％，擔保筆數(shù)增加44.7％(考慮到一季度新增2家擔保機構(gòu)，原38家擔保機構(gòu)的增長率要降低1－2個百分點)。然而，擔保筆數(shù)增幅大于受保企業(yè)戶數(shù)增幅，表明有部分受保企業(yè)多次獲得融資擔保。換一個角度看，則表明中小企業(yè)受保范圍沒有得到同等程度的擴大。筆者認為，雖然前者反映了通過擔保機構(gòu)的信用中介作用，一些有發(fā)展前景的中小企業(yè)在金融機構(gòu)中的信用記錄逐步趨好，但以杭州市眾多中小企業(yè)“嗷嗷待哺”的現(xiàn)實情況看，不斷擴大中小企業(yè)，特別是科技型中小企業(yè)的受惠面仍是非常重要的。

根據(jù)企業(yè)融資次序理論，當中小企業(yè)成長為“大企業(yè)集團”后，融資方式應(yīng)由“債務(wù)融資”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鲜腥谫Y”。浙江中程興達科技有限公司就是一個典型案例。該企業(yè)通過杭州高新投資擔保有限公司的擔保培育，銷售收入和利潤分別增長了40％和80％，并已于2002年7月30日在香港創(chuàng)業(yè)板掛牌上市。如果擔保機構(gòu)為了規(guī)避風險，繼續(xù)扶持已建立良好信用，自身已具備融資能力的中小企業(yè)，而忽視急需擔保的成長型中小企業(yè)，則不免違背了建立中小企業(yè)信用擔保體系的初衷。

(四)投資收益過低，民營資本缺乏擴大投資的積極性。杭州市有84％的擔保機構(gòu)為股份有限責任公司。民營資本介入擔保機構(gòu)，不只是為了日后能易于獲取融資擔保，也有贏利目的。然而擔保機構(gòu)目前每年分紅只有2％，而且利潤基數(shù)又很小。以擔保業(yè)務(wù)量較大的杭州高新投資擔保有限公司為例，到2002年底，該公司的擔保貸款總額已累計4個多億，而公司的純利潤卻只有7萬多元。如此低的投資收益，使民營資本缺乏擴大投資的積極性。這也是擔保機構(gòu)難以擴大資本金的原因之一。

(五)政策性擔保機構(gòu)的資本金擴張渠道十分狹窄。首先，政府財政“不堪重負”，資本金大多在創(chuàng)建時一次性注入，少有后繼投入，而民營資本在政策性擔保機構(gòu)中僅占“小頭”，缺乏投資動力。其次，風險補償金“杯水車薪”。杭州市政府目前的政策是：政府每年出資200萬元給擔保公司，不作為資本金投入，而是作為獎勵和補償。但40家擔保公司平均下來也僅有5萬元。①再次，相對于擔保機構(gòu)的低收入來說，其稅收負擔過重。目前杭州市的擔保機構(gòu)除了可以免去5％左右的營業(yè)稅以外，尚要繳納33％的所得稅，再扣除日常運作成本和人員薪酬，余額已少得可憐。②股東分紅、業(yè)務(wù)培訓、引進高級人才等更無從談起。

三、完善中小企業(yè)信用擔保體系的對策和建議

中小企業(yè)信用擔保是一種“準公共產(chǎn)品”，既有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，也有私人產(chǎn)品的特點。這一特征決定了政府和民間都有責任和動力參與其中。在市場經(jīng)濟條件下完善中小企業(yè)信用擔保體系，關(guān)鍵在于建立一種有效的激勵和相互制衡的機制。這一機制包含四個行為主體：擔保機構(gòu)、政府機構(gòu)、金融機構(gòu)和中小企業(yè)。這一機制的建立尤其要盡快解決好以下幾個方面的問題：

(一)盡快出臺關(guān)于擔保機構(gòu)和金融機構(gòu)風險共擔機制的法規(guī)條例。隨著我國金融體制改革的進一步深化，風險共擔勢在必行。但具體的分擔比例不能規(guī)定得太死，比較適宜的辦法是：政府根據(jù)我國實際國情定一個基線，允許各地區(qū)根據(jù)經(jīng)濟發(fā)達程度而有所浮動。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析和估測，并參照國外經(jīng)驗(美國的擔保機構(gòu)大約分擔90％，英國的擔保機構(gòu)大約分擔70％)，筆者個人認為擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)的分擔比例大約在8:2和9:1之間比較合適。金融機構(gòu)分擔的風險過低，則對其不能產(chǎn)生有效的制約，不利于避免“道德風險”；金融機構(gòu)分擔的風險過高，則由于我國金融機構(gòu)原來就有歷史遺留的不良債務(wù)而急需整頓，反而不利于金融機構(gòu)控制信貸風險。

(二)盡快建立再擔保機構(gòu)，提升擔保機構(gòu)自身的信用等級。國內(nèi)外經(jīng)驗表明，缺乏省級、國家級再擔保機構(gòu)的“再保證”，眾多實力尚比較單薄的擔保機構(gòu)的擔保能力會大打折扣，擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)、中小企業(yè)間的合作也難以縱向加深、橫向擴展。

(三)進一步完善風險補償機制和代償損失補貼機制。擔保機構(gòu)自身抗風險能力較弱，營業(yè)收入的50％已按規(guī)定提作風險準備金，杭州市擔保機構(gòu)的風險準備金總額也只不過700萬元(見表一)，一旦發(fā)生代償損失后，擔保機構(gòu)自身的生存都成問題。對于風險補償問題，財政部門可從中小企業(yè)發(fā)展壯大之后所增加的稅收中，撥出一定比例的款項投入到擔保機構(gòu)中，作為風險補償金。對于代償損失補貼問題，上海市的做法值得借鑒。上海市政府運用財政專項資金對符合條件的中小企業(yè)貸款擔保機構(gòu)所發(fā)生的損帳，按照社會資金所占比例進行一定的補貼，對于3％以下的損帳比例，社會資金占30％至50％的可獲損帳補貼15％，占50％至80％的可獲補貼17.5％，占80％以上的可獲補貼20％。③

(四)大力鼓勵民間投資，擴大擔保機構(gòu)的資本金規(guī)模。到2002年底，杭州市城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已達1183.4億元。④另據(jù)估測，整個浙江省民間資金約在8,000億元以上。擔保機構(gòu)是這些巨額民間資本的一個良好的釋放渠道。并且實踐證明民間資本參與或全資建立的擔保機構(gòu)具有較高的運作效率，較少出現(xiàn)“感情擔?！薄ⅰ靶姓噶顡！眴栴}。

(五)拓寬擔保機構(gòu)服務(wù)范圍，形成以擔保為中心的綜合服務(wù)體系。中小企業(yè)信用低、財務(wù)透明度低的原因，除了惡意逃、廢債外，還因為缺乏專業(yè)的財會人員，不知道該如何做準確的財務(wù)報表。在歐盟，擔保機構(gòu)除了給予中小企業(yè)貸款支持外，還提供有關(guān)財務(wù)、市場、WTO、包括歐元轉(zhuǎn)換后中小企業(yè)如何應(yīng)對等一系列培訓，以提高中小企業(yè)的核心競爭力、創(chuàng)新能力、市場能力、財務(wù)能力等各方面的素質(zhì)，其信用等級也自然得到了提升。相比之下，我們在中小企業(yè)的相關(guān)培訓方面幾近空白，有待加強。

(六)建立一個擔保機構(gòu)、政府機構(gòu)、中小企業(yè)與金融機構(gòu)定期溝通和聯(lián)系的機制。這種溝通機制的建立，便于各方協(xié)調(diào)利益，解決爭端，消除誤解，有利于加強合作。此外，土管、房產(chǎn)、工商、質(zhì)檢、商標等管理部門應(yīng)加強協(xié)作配合，以利于擔保機構(gòu)的反擔保措施的落實。

(七)加強擔保機構(gòu)與中小企業(yè)、金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)之間的相互制約。擔保機構(gòu)可以向所擔保的中小企業(yè)派駐財務(wù)監(jiān)察人員，監(jiān)督和指導中小企業(yè)正確運用擔保資金，并進行科學的財務(wù)管理。金融機構(gòu)也可以向所投資或協(xié)作的擔保機構(gòu)派駐工作人員，及時了解擔保機構(gòu)的運營情況和信貸資金的使用情況。這種相互監(jiān)督和制約機制有效降低“信息不對稱”所帶來的風險。

(八)大力引進專業(yè)人才，加強擔保機構(gòu)的內(nèi)部管理。擔保專業(yè)性強，涉及范圍廣，不僅需要金融、財務(wù)、法律、審計、評估等知識，而且需要有預(yù)測、分析、談判、社交等綜合知識。杭州市擔保機構(gòu)的從業(yè)人員已有63.2％達到中級以上職稱，但退休反聘、臨時招聘的人員較多，從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。此外，擔保機構(gòu)應(yīng)廣泛采用先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行信息、信用、風險管理，以提高決策的科學性。

第二篇：擔保業(yè)現(xiàn)狀分析

擔保業(yè)現(xiàn)狀分析

一、國內(nèi)信用擔保業(yè)務(wù)開展情況

我國的中小企業(yè)信用擔保實踐始于1992年。1999年6月14日，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔保體系正式啟動。

2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，我國中小企業(yè)信用擔保體系開始進入制度建設(shè)、組建國家信用再擔保機構(gòu)和完善形成社會化信用體系建設(shè)階段。截止2001年7月，全國已有30個省自治區(qū)直轄市組建了200多個城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，已有13個省自治區(qū)直轄市組建了省級中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)，募集各類擔保資金已達100億元，預(yù)計每年可以為中小企業(yè)提供200至500億元擔保支持。另外，為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)的商業(yè)擔保公司和互助擔保機構(gòu)也已有100多個。

二、從1992年開始探索，我國中小企業(yè)信用擔保的發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：

1、探索起步階段（1992年起）：1992年，重慶、上海等地的私營中小企業(yè)為解決貸款難問題，并防止相互之間擔保造成承擔連帶債務(wù)問題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔保基金會，中國的中小企業(yè)擔保實踐開始起步。1994年，廣東、四川等地開始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方性商業(yè)擔保公司，交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔?；稹＿@個階段中小企業(yè)擔保實踐的特點主要是企業(yè)互助，地方政府也給予了一定的財政資金幫助。但是，由于國有專業(yè)銀行處于“賣方市場”，特別是缺乏地方性銀行和非國有銀行，銀行業(yè)尚未形成競爭機制，造成擔保作用無法有效發(fā)揮。

2、積極推動階段（1998年起）：1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟南、安徽銅陵等城市探索采取設(shè)立擔保資金和組建獨立擔保機構(gòu)方式幫助中小企業(yè)解決融資難特別是貸款難問題并開始進行試點。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開始探索組建以私營企業(yè)為服務(wù)對象的中小企業(yè)貸款擔?；鸹蛑行?。陜西、廣東、湖北、北京等地開始出現(xiàn)科技、建筑等專業(yè)性擔保機構(gòu)。上海、北京等地開始以政府財政部門與商業(yè)擔保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔保公司辦理具體擔保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進行擔保的試點。中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、國家體改委等部門也開始研究起草解決中小企業(yè)融資難的政策意見。這個階段中小企業(yè)擔保實踐的特點是地方自我試點與資金扶持，試點模式呈現(xiàn)多樣化。

3、規(guī)范試點階段（1999年起）：根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導同志的要求，國家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學者等方面意見，總結(jié)各地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，于1999年6月14日發(fā)布《指導意見》。1999年7月12日，黨中央、國務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔保體系。1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署。1999年11月15日中央經(jīng)濟工作會議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系。1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議精神，重點就中小企業(yè)信用再擔保、直接和間接融資等作出工作部署。中國人民銀行也下發(fā)了《關(guān)于加強和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導意見》，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔保體系試點指導意見并組建相應(yīng)機構(gòu)，北京、上海還在互助擔保和商業(yè)擔保的基礎(chǔ)上分別成立了科技擔保公司和工業(yè)經(jīng)濟擔保公司。深圳等地開始出現(xiàn)信用擔保、商業(yè)擔保、互助擔保等擔保機構(gòu)相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面，深圳市經(jīng)濟發(fā)展局、深圳市小企業(yè)服務(wù)中心、深圳市中小企業(yè)信用擔保中心和中科智擔保服務(wù)公司還于2000年1月8日聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)信用擔保商業(yè)化運作研討會并面向商業(yè)銀行和中小企業(yè)提供現(xiàn)場咨詢服務(wù)。珠海成立了國有與私營合資的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。河南省正在形成省與十城市兩級中小企業(yè)信用擔保體系。銅陵市中小企業(yè)信用擔保體系試點已進入風險管理網(wǎng)絡(luò)與計算機應(yīng)用階段。2000年2月中國中小企業(yè)信用擔保體系試點省市還與日本同行進行了業(yè)務(wù)交流。這個階段中小企業(yè)擔保實踐的特點是在多種形式試點的基礎(chǔ)上按照中央的統(tǒng)一要求進行規(guī)范操作，各級財政、人民銀行、商業(yè)銀行、科技、農(nóng)業(yè)、計劃、工商等部門和工商聯(lián)也積極參與和支持中小企業(yè)信用擔保體系試點。

4、體系完善階段（2000年起）：2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》（國辦發(fā)[2000]59號），決定加快建立信用擔保體系，要求：各級政府和有關(guān)部門要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中央、省、地（市）信用擔保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立和完善擔保機構(gòu)的準入制度、資金資助制度、信用評估和風險控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。開始進入制度建設(shè)、組建國家信用再擔保機構(gòu)和完善體系建設(shè)階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進行擔保與再擔保試點，探索組建國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供再擔保服務(wù)；在加快發(fā)展中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的同時，推動企業(yè)互助擔保和商業(yè)性擔保業(yè)務(wù)的發(fā)展。規(guī)定：對于政府出資的中小企業(yè)擔保機構(gòu)，必須實行政企分開和市場化公開運作，并一律納入地方中小企業(yè)信用擔保體系，各級政府部門一律不得操作具體擔保業(yè)務(wù)。2000年9月28日，國家經(jīng)貿(mào)委召開財政部、中國人民銀行、國家開發(fā)銀行、進出口銀行、各商業(yè)銀行、研究機構(gòu)以及中國中小企業(yè)對外合作協(xié)調(diào)中心、中投保公司、中科智擔保公司、長春市中小企業(yè)擔保公司、鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔保中心、包頭市中小企業(yè)信用擔保中心等參加的“信用擔保體系與國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)方案起草工作座談會”，會議通報了全國試點情況，討論了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召開的“中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展國際研討會”上，重慶南岸區(qū)、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內(nèi)蒙古包頭市和吉林長春市等全國中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展示范城市，提出了建立社區(qū)中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)、公務(wù)員擔保小額貸款體系、城市中小企業(yè)再擔保體系等試點方案，與會的各地中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)還研究討論了關(guān)于組建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)同業(yè)公會的設(shè)想，并提出了加快組建國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)的要求。

三、中小企業(yè)信用擔保體系的基本框架和實踐模式

1、中小企業(yè)信用擔保體系的基本框架

按照黨中央、國務(wù)院“加快建立中小企業(yè)信用擔保體系”的決定精神和國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》的基本要求，在《指導意見》基礎(chǔ)上建立起來的我國中小企業(yè)信用擔保體系體系的基本框架是：

⑴性質(zhì)：各類擔保機構(gòu)的性質(zhì)定位于：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構(gòu)，屬非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財政信用，不以盈利為主要目的；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會員企業(yè)出資為主、以會員企業(yè)為服務(wù)對象的擔保機構(gòu)，屬非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以盈利為目的；中小企業(yè)商業(yè)性擔保機構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔保機構(gòu)。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可以設(shè)立為國有控股也可以組建為國有參股的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團法人，互助擔保機構(gòu)可以設(shè)立為社團法人或企業(yè)法人，商業(yè)擔保機構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)法人或個人獨資、合伙企業(yè)。

⑵原則與目標：原則：支持發(fā)展與防范風險、政府扶持與市場操作、開展擔保與提高信用相結(jié)合。目標：逐步由中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的社會化的信用體系，推動中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評價、信用擔保相結(jié)合的社會化的信用中心。

⑶體系構(gòu)成：中小企業(yè)信用擔保體系由一體兩翼組成?！耙惑w”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔保體系，國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務(wù)對象；省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務(wù)對象；城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以社區(qū)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)為再擔保服務(wù)對象并從事授信擔保業(yè)務(wù)?！皟梢怼敝冈诔青l(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔保機構(gòu)與商業(yè)擔保機構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔保體系的基礎(chǔ)，從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)。商業(yè)擔保機構(gòu)和互助擔

保機構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定享受中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供的再擔保服務(wù)和風險分擔。⑷資金來源：中小企業(yè)信用擔保體系的資金來源包括：政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風險保證金、國內(nèi)外捐贈等。其中：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔保基金、再擔保準備金、會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)的資金來源有民間投資等資本金以及被擔保企業(yè)交納的風險保證金、國內(nèi)外捐贈等。中小企業(yè)信用擔保基金由政府預(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔保和授信擔保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來源不同分別委托國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)運作，分別由國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會（各級經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財政部門）進行監(jiān)管。

⑸機構(gòu)職能與業(yè)務(wù)對象：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的職能主要是運作自有資本和政府信用擔保基金，開展再擔保和授信擔保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負責納入中小企業(yè)信用擔保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的職能主要是運作由會員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會員企業(yè)為服務(wù)對象開展直接擔保業(yè)務(wù)，可以從事會員企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)；中小企業(yè)商業(yè)性擔保機構(gòu)的職能主要是運作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對被擔保企業(yè)的信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。中小企業(yè)授信擔保業(yè)務(wù)對象是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的各類中小企業(yè)的貸款擔保、創(chuàng)業(yè)投資擔保、風險投資回購融資擔保等；中小企業(yè)信用再擔保業(yè)務(wù)對象是互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)，為他們提供以分擔直接擔保風險為主要內(nèi)容的再擔保服務(wù)；中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)對象是法律允許的所有經(jīng)濟活動的擔保服務(wù)。

⑹協(xié)作銀行與擔保資金：協(xié)作銀行有兩類：一是從事直接擔保貸款業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般由互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機構(gòu)作為協(xié)作銀行，由擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行以合同方式確定保證責任、責任比例、放大倍數(shù)、資信評估等協(xié)作事項。擔保資金一般專戶存入?yún)f(xié)作銀行或購買國庫券等。二是從事授信擔保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般是先由銀行向中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提出申請，由信用擔保機構(gòu)報請同級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會批準后，由信用擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行簽定合同確定授權(quán)額度、貸款損失率、代償補償率、責任比例等協(xié)作事項。擔保資金也按照直接擔保業(yè)務(wù)與授信擔保業(yè)務(wù)分別進行管理：互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)按照與協(xié)作銀行確定的擔保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔保資金存入?yún)f(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會和人民銀行指定的銀行；中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)自有擔保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業(yè)信用擔保基金，按照確定的擔保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會和

人民銀行指定的銀行。

⑺風險控制與責任分擔：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔保、設(shè)定代償率、實施強制再擔保、依法追償?shù)确绞竭M行風險控制。采取擔保人與債權(quán)人、擔保人與再擔保人、擔保人與被擔保人協(xié)定責任比例等方式共擔風險。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)按照擔保業(yè)務(wù)收入的一定比例（如20%）建立擔保風險準備金。⑻行業(yè)自律與政府監(jiān)督：成立中小企業(yè)擔保機構(gòu)同業(yè)公會，從事中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)的各類擔保機構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負責人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔保機構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)的各類擔保機構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔保。城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)的強制再擔保。⑼行業(yè)準入和扶持政策：為控制擔保風險要嚴格行業(yè)準入制度：設(shè)立中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)應(yīng)由地級城市人民政府進行審批并由同級工商管理部門進行工商登記注冊；設(shè)立省市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)應(yīng)由省級人民政府進行審批并由同級工商管理部門進行工商登記注冊。享受國務(wù)院辦公廳“對納入全國試點范圍的非盈利性中小企業(yè)信用擔保、再擔保機構(gòu)，可由地方政府確定，對其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅”政策，其中全國試點范圍應(yīng)是：國家、省、市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以及參加強制再擔保的中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)。免稅擔保收入是指：國家、省、市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的擔保業(yè)務(wù)收入；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)從事直接擔保業(yè)務(wù)收入中轉(zhuǎn)繳再擔保部分；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)按照擔保業(yè)務(wù)收入中按照規(guī)定比例建立擔保風險準備金的部分。

2、中小企業(yè)擔保試點的實踐模式

按照國務(wù)院辦公廳國辦發(fā)[2000]59號的基本要求和《指導意見》的基本框架，我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的實踐模式，歸納起來包括信用擔保、互助擔保和商業(yè)擔保等三種具體模式。

⑴信用擔保：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是社會化的中小企業(yè)發(fā)展促進體系的重要組成部分，也是建立政府促進中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎(chǔ)，探索市場經(jīng)濟體制和經(jīng)濟全球化形勢下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法。在中小企業(yè)信用擔保體系中，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構(gòu)，屬非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財政信用，不以盈利為主要目的，設(shè)立具有法人實體資格的獨立擔保機構(gòu)（企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團法人），實行市場化公開運作，接受政府機構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔?；稹⒃贀蕚浣?、會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)包括城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務(wù)對象，省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務(wù)對象，城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以社區(qū)商業(yè)擔保機構(gòu)和互助擔保機構(gòu)為再擔保服務(wù)對象并從事授信擔保業(yè)務(wù)。從試點初期情況看，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)占全部擔保機構(gòu)的90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會同財政、銀行等部門共同組建，擔保資金主要是地方政府預(yù)算撥款，除個別地區(qū)按照部門隸屬關(guān)系分別設(shè)立幾個中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)外，各地區(qū)都是只設(shè)立一個中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)面向所有中小企業(yè)提供擔保服務(wù)。

⑵互助擔保：中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)分布在我國城鄉(xiāng)社區(qū)，以中小企業(yè)為服務(wù)對象，從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)，是中小企業(yè)信用擔保體系的基礎(chǔ)。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔保機構(gòu)，它以自我出資、自我服務(wù)、獨立法人、自擔風險、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等，一般設(shè)立為社團法人或企業(yè)法人。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供的再擔保服務(wù)和風險分擔。從試點初期情況看，此類占全部擔保機構(gòu)的5%左右，主要是以地方工商聯(lián)、私營協(xié)會及私營企業(yè)等自發(fā)組建，擔保資金主要是會員企業(yè)出資為主要來源，地方政府也給予一定資助，一般在區(qū)縣和社區(qū)設(shè)立中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)。從未來發(fā)展情況看，互助擔保機構(gòu)將有三個特點，一是每個擔保機構(gòu)的規(guī)模相對較?。欢桥c區(qū)縣級同業(yè)公會密切結(jié)合；三是通過向信用擔保機構(gòu)申請再擔保來分散風險。

⑶商業(yè)擔保：中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)起步較早，但是由于擔保風險與擔保收益不成比例，所以，除個別幾個具有政府背景的國有商業(yè)擔保公司之外，其他商業(yè)擔保公司發(fā)展比較緩慢。中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)是一般以企業(yè)、社會個人為主出資組建，也有國有獨資的商業(yè)擔保公司，多設(shè)立為企業(yè)法人，法律也允許設(shè)立個人獨資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔保公司。商業(yè)擔保公司以獨立法人、商業(yè)化運作、以盈利為目的和同時兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征，從事的中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。中小企業(yè)擔保機構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供的再擔保服務(wù)和風險分擔。從試點初期情況看，此類占全部擔保機構(gòu)的5%左右，主要是以工商聯(lián)、私營協(xié)會、科技部門、開發(fā)區(qū)及公司企業(yè)等組建，個別地方政府（財政、科技、計劃、主管部門）也有出資。從未來發(fā)展情況看，為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)擔保機構(gòu)將有三個特點，一是擔保業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度最高；二是一般會選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展擔保業(yè)務(wù)；三是通過向信用擔保機構(gòu)申請再擔保來分散風險；四是需要通過相關(guān)投資和服務(wù)業(yè)務(wù)所得來建立擔保業(yè)務(wù)的補償機制。

除上述三種模式外，個別地方以政府財政部門與商業(yè)擔保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾保證責任并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔保公司辦理具體擔保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進行擔保的試點。也有的地方國有投資公司以企業(yè)名義為中小企業(yè)提供保證，并以咨詢費名義收取提供擔保的報酬。還有地方為幫助下崗職工自我創(chuàng)業(yè)，探索進行公務(wù)員為創(chuàng)業(yè)者從銀行貸款提供個人小額擔保。

四、我國各地中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)進展情況

截止2001年7月底，全國已有30個省、自治區(qū)、直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔保體系試點，濟南、銅陵、鎮(zhèn)江、長春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個城市已組建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)并開展試點工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業(yè)互助擔保和商業(yè)擔保機構(gòu)的發(fā)展速度也大大加快，據(jù)不完全統(tǒng)計全國各地中小企業(yè)互助擔保和商業(yè)擔保機構(gòu)已達二百余個。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內(nèi)蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個省、自治區(qū)、直轄市已開始組建省級擔保機構(gòu)并開展再擔保試點。

在全國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)中，研究或成立省級再擔保機構(gòu)最早的省是河南、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏；全國第一家以中小企業(yè)為主要擔保業(yè)務(wù)的民營擔保股份公司是深圳市中科智擔保服務(wù)股份有限公司；全國第一家中小企業(yè)信用擔保協(xié)會是內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔保協(xié)會；全國最早探索中小企業(yè)擔保的直轄市是重慶、上海；全國第一家成立直轄市中

小企業(yè)信用擔保中心的是天津；全國最早兼營中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)的公司是深圳市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司、中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保公司、四川省經(jīng)濟技術(shù)投資擔保公司；全國第一家政府與民營企業(yè)合作設(shè)立的中小企業(yè)信用擔保公司是珠海市中小企業(yè)信用擔保公司；全國第一個建立起省級再擔保與市級信用擔保體系的是河南省和內(nèi)蒙古自治區(qū)；全國第一家由國際組織參與出資和組建的中小企業(yè)信用擔保中心是江蘇鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔保中心。

據(jù)初步統(tǒng)計，上述中小企業(yè)擔保機構(gòu)中，按實到擔保資金排序為中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)、互助擔保機構(gòu)、商業(yè)擔保機構(gòu)。據(jù)初步統(tǒng)計，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已到位擔保資金約60億元，其中地方財政預(yù)算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計劃及主管部門等出資占30%、會員企業(yè)和個人出資等占15%、資產(chǎn)劃撥等占10%。從各地試點情況看，已成立的中小企業(yè)擔保機構(gòu)的法律形式主要有三類：一是事業(yè)法人（占35%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔保中心，由地方政府出資，但均采取企業(yè)化管理和市場化運作，并采取會員制方式。成立中小企業(yè)信用擔保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和濟南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開發(fā)區(qū)。二是企業(yè)法人（占50%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔保公司，在地方政府出資的同時還吸收其他資金，按照《公司法》運作。成立中小企業(yè)信用擔保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等省（直轄市）和長春、包頭、吉林、珠海等城市。三是社團法人，一般稱為省市中小企業(yè)信用擔保協(xié)會，如內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔保協(xié)會等。除上述中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)之外，互助擔保和商業(yè)擔保機構(gòu)一般都是注冊登記為公司，但不標注“信用”兩字。

第三篇：對xx縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考

對xx縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考

——xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業(yè)快速發(fā)展，形成了較大的棉紡織集群優(yōu)勢，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。但隨著國家有關(guān)政策的調(diào)整，特別是金融體制改革的逐步推進，中小企業(yè)貸款難、融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，也是在推進工業(yè)化進程中遇到的突出問題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關(guān)部門、法律專家和企業(yè)法人代表經(jīng)過深入探討論證，充分借鑒外地的成功經(jīng)驗，結(jié)合xxx縣情和企業(yè)發(fā)展實際，從建立完善中小企業(yè)信用擔保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級中小企業(yè)信用擔保中心，由政府出資200萬元發(fā)起，全縣中小企業(yè)自愿入會，信用聯(lián)社提供限額資金支持。經(jīng)過兩年來的運作，目前累計擔保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業(yè)資金短缺問題，有力地促進了縣域工業(yè)經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

一、中小企業(yè)信用擔保中心的運作方法

1、廣泛宣傳動員，提高企業(yè)主思想認識

為了解決大部分企業(yè)主認為擔保中心解決不了實質(zhì)問題的思想顧慮，先后組織原經(jīng)貿(mào)委、原鄉(xiāng)企局、信用聯(lián)社、財政局等部門同志，深入到民營企業(yè)廣泛宣傳組建信用擔保中心的重要意義及有關(guān)運作辦法，并多次召開企業(yè)座談會，印發(fā)了擔保中心章程草案，交給大家反復討論，使廣大企業(yè)主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強企業(yè)的風險意識和創(chuàng)新能力，促進中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實現(xiàn)銀企雙贏。通過廣泛宣傳，統(tǒng)一了思想，提高了認識，全縣140家規(guī)模以上民營企業(yè)有100多家紛紛提出申請，主動要求入會。

2、嚴格準入條件，積極吸納會員企業(yè)

為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，信用擔保中心和信用聯(lián)社抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對提出申請的100余家企業(yè)逐個進行考察和評估。主要從其法人素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟效益、償還能力、風險等級、發(fā)展前景等方面進行認真審核和評估。經(jīng)過嚴格審核，先后分七批把資產(chǎn)負債率低、經(jīng)營狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的83家企業(yè)確定為會員單位。同時，定期舉辦會員企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營管理等方面的業(yè)務(wù)培訓，引導企業(yè)增強信用意識，及時還貸，從根本上降低信貸風險。

3、科學評定信用等級，確定貸款數(shù)額

信用擔保中心與縣信用聯(lián)社抽調(diào)專業(yè)人員，對會員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、負債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料。并參照市聯(lián)社制定的企業(yè)信用等級評定辦法，結(jié)合我縣企業(yè)發(fā)展實際，制定了一套可操作的企業(yè)等級評定標準(分為aaa級、aa級、a級和bbb級四級會員企業(yè))。根據(jù)每個會員企業(yè)的信用等級，按其交納基金比例和固定資產(chǎn)凈值比例設(shè)定每個會員企業(yè)的貸款最高限額。擔保貸款總額控制在基金的4倍＋全體會員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15%范圍內(nèi)。

4、嚴格審批制度，規(guī)范擔保程序

對每筆擔保業(yè)務(wù)，先由會員企業(yè)提出申請，信用擔保中心在對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行貸前調(diào)查、初審，落實反擔保措施及還款資金來源的基礎(chǔ)上，經(jīng)擔保中心理事會討論，交信用聯(lián)社貸款管理委員會進行集體審核通過后，與會員企業(yè)簽訂信用擔保合同，然后由信用聯(lián)社發(fā)放貸款。縣中小企業(yè)信用擔保中心在與受保企業(yè)簽訂信用擔保合同的同時，簽訂反擔合同，由受保企業(yè)的建筑物、機器設(shè)備、運輸設(shè)備、土地使用權(quán)以及其它一些可抵押資產(chǎn)進行抵押。擔保合同須由理事會授權(quán)，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心主任印鑒后，才能生效。

5、實施保后跟蹤制度，強化外部監(jiān)督管理

為確保資金安全和效益的發(fā)揮，根據(jù)不同企業(yè)的特點，信用擔保中心制訂了“貸款企業(yè)跟蹤調(diào)查表”。在要求貸款企業(yè)每月必須如實上報的基礎(chǔ)上，始終堅持三項原則，即深入企業(yè)監(jiān)測與定期審驗報表相結(jié)合原則、物流與資金流同時跟蹤原則、監(jiān)控責任落到具體人頭原則，由擔保中心和信用聯(lián)社及時進行跟蹤問效。專管人員每月到企業(yè)審查一次，重點檢查抵押物有無變化、有無流失及資金流向、產(chǎn)品庫存、經(jīng)濟效益情況。為確保擔保中心正常運行，及時幫助協(xié)調(diào)解決運行過程中出現(xiàn)的困難和問題，縣企業(yè)局、財政局、人民銀行、信用聯(lián)社等部門對中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)和縣中小企業(yè)信用擔保中心的運行情況定期進行監(jiān)督管理；會員企業(yè)在互相監(jiān)督的同時，對信用擔保中心的工作運行情況也進行監(jiān)督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔保中心成立以來，恰遇國內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場價格波動較大，許多企業(yè)急于購進原料，資金短缺，擔保中心及時發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)。經(jīng)過兩年來的運作，累計為82家企業(yè)擔保276億元，余額10000萬元。其中2004年6—12月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆15億元；2006年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業(yè)風險意識、市場意識和信用意識普遍增強。入會中小企業(yè)在原料購進、產(chǎn)品銷售、市場信息等方面實現(xiàn)了資源共享，進而培養(yǎng)磨煉出了一批民營企業(yè)家群體。同時，廣大中小企業(yè)的誠信意識明顯增強，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準申請為信保中心會員企業(yè)，使會員企業(yè)總數(shù)達94家，入會基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯(lián)社僅從擔保中心會員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。

3、有力地促進了社會再就業(yè)的增長。據(jù)測算，信保中心82家會員企業(yè)，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位7000個，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)就業(yè)。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔保中心，政府部門學會了運用市場機制、經(jīng)濟手段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強，助推了工業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉紡織業(yè)實現(xiàn)增加值85億元，同比增長186%；增加值占限額以上工業(yè)的比重達到72%。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔保貸款最大限額的限制與企業(yè)對資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽不佳，整體信用環(huán)境還有待于進一步改善，信用風險仍然存在。

四、幾點對策

新野中小企業(yè)信用擔保中心的成功運作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔保體系提供了較好地范例，對下步組織和推進全市擔保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強的針對性和可操作性。

1、轉(zhuǎn)變觀念，進一步增強認識。地方政府要充分認識到發(fā)展信用擔保中心在促進中小企業(yè)發(fā)展、擴大社會就業(yè)、保持經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)展信用擔保中心作為促進民營經(jīng)濟的一件大事來抓，切實遵循政府扶持、市場運作、加強監(jiān)管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動中小企業(yè)信用擔保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟既快又好地發(fā)展。

2、建立風險補償資金，保證擔?；鸢踩Ｒ皇且m度將上級部門扶持中小企業(yè)的各種發(fā)展、引導基金、資金轉(zhuǎn)為對應(yīng)的扶持擔?；?，放大資金倍數(shù)，支持擔保中心的進一步發(fā)展。二是要建立補償機制，政府每年可從財政預(yù)算中安排一定的資金，補償擔保機構(gòu)因賠付造成的擔?；鸬膿p失。三是要從擔保收入和擔?；鹪鲋挡糠种刑岢鲞m量的風險準備金。四是要動員各會員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補風險補償資金，保證擔保基金的總體規(guī)模不萎縮。

3、培育優(yōu)質(zhì)會員企業(yè)，完善風險控制手段。一是信保中心要以民營企業(yè)為依托，以現(xiàn)有會員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照區(qū)域產(chǎn)業(yè)導向，逐步擴大受保企業(yè)數(shù)量，對新申請入會企業(yè)，必須有兩個理事推薦、理事會通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業(yè)，簽訂貸款合同時，須有推薦單位提供擔保，同時，嚴懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會員企業(yè)服務(wù)。三是加強與各會員企業(yè)的聯(lián)系，建立以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，對在保項目進行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風險。

4、加強監(jiān)督和管理，實現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風險處置委員會，協(xié)調(diào)擔保中心處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔保風險。二是理順銀行與擔保中心的關(guān)系，真正建立起銀行和擔保中心的風險聯(lián)動機制，有效分解和化解風險。三是加強擔保中心自身建設(shè)，注重選配懂經(jīng)濟、又懂法律的復合型人才，建立一定水準的專業(yè)隊伍。同時，加強服務(wù)體系建設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財、技術(shù)咨詢、人才培訓等各項配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的信息，降低風險，減少損失，推進擔保中心良性循環(huán)。

第四篇：對xx縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考

對xx縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考

對xx縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考

——xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業(yè)快速發(fā)展，形成了較大的棉紡織集群優(yōu)勢，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。但隨著國家有關(guān)政策的調(diào)整，特別是金融體制改革的逐步推進，中小企業(yè)貸款難、融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，也是在推進工業(yè)化進程中遇到的突出問題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關(guān)部門、法律專家和企業(yè)法人代表經(jīng)過深入探討論證，充分借鑒外地的成功經(jīng)驗，結(jié)合xxx縣情和企業(yè)發(fā)展實際，從建立完善中小企業(yè)信用擔保體

系入手，于xx年5月在全市率先組建了縣級中小企業(yè)信用擔保中心，由政府出資200萬元發(fā)起，全縣中小企業(yè)自愿入會，信用聯(lián)社提供限額資金支持。經(jīng)過兩年來的運作，目前累計擔保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業(yè)資金短缺問題，有力地促進了縣域工業(yè)經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

一、中小企業(yè)信用擔保中心的運作方法

1、廣泛宣傳動員，提高企業(yè)主思想認識

為了解決大部分企業(yè)主認為擔保中心解決不了實質(zhì)問題的思想顧慮，先后組織原經(jīng)貿(mào)委、原鄉(xiāng)企局、信用聯(lián)社、財政局等部門同志，深入到民營企業(yè)廣泛宣傳組建信用擔保中心的重要意義及有關(guān)運作辦法，并多次召開企業(yè)座談會，印發(fā)了擔保中心章程草案，交給大家反復討論，使廣大企業(yè)主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強企業(yè)的風險意識和創(chuàng)新能

力，促進中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實現(xiàn)銀企雙贏。通過廣泛宣傳，統(tǒng)一了思想，提高了認識，全縣140家規(guī)模以上民營企業(yè)有100多家紛紛提出申請，主動要求入會。

2、嚴格準入條件，積極吸納會員企業(yè)

為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，信用擔保中心和信用聯(lián)社抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對提出申請的100余家企業(yè)逐個進行考察和評估。主要從其法人素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟效益、償還能力、風險等級、發(fā)展前景等方面進行認真審核和評估。經(jīng)過嚴格審核，先后分七批把資產(chǎn)負債率低、經(jīng)營狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的83家企業(yè)確定為會員單位。同時，定期舉辦會員企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營管理等方面的業(yè)務(wù)培訓，引導企業(yè)增強信用意識，及時還貸，從根本上降低信貸風險。

3、科學評定信用等級，確定貸款數(shù)額

信用擔保中心與縣信用聯(lián)社抽調(diào)專業(yè)人員，對會員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、負債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料。并參照市聯(lián)社制定的企業(yè)信用等級評定辦法，結(jié)合我縣企業(yè)發(fā)展實際，制定了一套可操作的企業(yè)等級評定標準(分為aaa級、aa級、a級和bbb級四級會員企業(yè))。根據(jù)每個會員企業(yè)的信用等級，按其交納基金比例和固定資產(chǎn)凈值比例設(shè)定每個會員企業(yè)的貸款最高限額。擔保貸款總額控制在基金的4倍＋全體會員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15%范圍內(nèi)。

4、嚴格審批制度，規(guī)范擔保程序

對每筆擔保業(yè)務(wù)，先由會員企業(yè)提出申請，信用擔保中心在對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行貸前調(diào)查、初審，落實反擔保措施及還款資金的基礎(chǔ)上，經(jīng)擔保中心理事會討論，交信用聯(lián)社貸款管理委員會進行集體審核通過后，與會員企業(yè)簽訂信用擔保合同，然后由信用聯(lián)社發(fā)放

貸款。縣中小企業(yè)信用擔保中心在與受保企業(yè)簽訂信用擔保合同的同時，簽訂反擔合同，由受保企業(yè)的建筑物、機器設(shè)備、運輸設(shè)備、土地使用權(quán)以及其它一些可抵押資產(chǎn)進行抵押。擔保合同須由理事會授權(quán)，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心主任印鑒后，才能生效。

5、實施保后跟蹤制度，強化外部監(jiān)督管理

為確保資金安全和效益的發(fā)揮，根據(jù)不同企業(yè)的特點，信用擔保中心制訂了“貸款企業(yè)跟蹤調(diào)查表”。在要求貸款企業(yè)每月必須如實上報的基礎(chǔ)上，始終堅持三項原則，即深入企業(yè)監(jiān)測與定期審驗報表相結(jié)合原則、物流與資金流同時跟蹤原則、監(jiān)控責任落到具體人頭原則，由擔保中心和信用聯(lián)社及時進行跟蹤問效。專管人員每月到企業(yè)審查一次，重點檢查抵押物有無變化、有無流失及資金流向、產(chǎn)品庫存、經(jīng)濟效益情況。為確保擔保中心正常運行，及時幫助協(xié)

調(diào)解決運行過程中出現(xiàn)的困難和問題，縣企業(yè)局、財政局、人民銀行、信用聯(lián)社等部門對中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)和縣中小企業(yè)信用擔保中心的運行情況定期進行監(jiān)督管理；會員企業(yè)在互相監(jiān)督的同時，對信用擔保中心的工作運行情況也進行監(jiān)督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔保中心成立以來，恰遇國內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場價格波動較大，許多企業(yè)急于購進原料，資金短缺，擔保中心及時發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)。經(jīng)過兩年來的運作，累計為82家企業(yè)擔保276億元，余額10000萬元。其中xx年6—12月7筆3840萬元；xx年1—2月258筆15億元；xx年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業(yè)風險意識、市場意識和信用意識普遍增強。入會中小企

業(yè)在原料購進、產(chǎn)品銷售、市場信息等方面實現(xiàn)了資源共享，進而培養(yǎng)磨煉出了一批民營企業(yè)家群體。同時，廣大中小企業(yè)的誠信意識明顯增強，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準申請為信保中心會員企業(yè)，使會員企業(yè)總數(shù)達94家，入會基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還使信用社資金的安全性和效益性大大提高，xx年6月—xx年6月縣信用聯(lián)社僅從擔保中心會員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。

3、有力地促進了社會再就業(yè)的增長。據(jù)測算，信保中心82家會員企業(yè)，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位7000個，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)就業(yè)。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔保中心，政府部門學會了運用市場機制、經(jīng)濟手

段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強，助推了工業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉紡織業(yè)實現(xiàn)增加值85億元，同比增長186%；增加值占限額以上工業(yè)的比重達到72%。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔保貸款最大限額的限制與企業(yè)對資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽不佳，整體信用環(huán)境還有待于進一步改善，信用風險仍然存在。

四、幾點對策

新野中小企業(yè)信用擔保中心的成

功運作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔保體系提供了較好地范例，對下步組織和推進全市擔保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強的針對性和可操作性。

1、轉(zhuǎn)變觀念，進一步增強認識。地方政府要充分認識到發(fā)展信用擔保中心在促進中小企業(yè)發(fā)展、擴大社會就業(yè)、保持經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)展信用擔保中心作為促進民營經(jīng)濟的一件大事來抓，切實遵循政府扶持、市場運作、加強監(jiān)管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動中小企業(yè)信用擔保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟既快又好地發(fā)展。

2、建立風險補償資金，保證擔保基金安全。一是要適度將上級部門扶持中小企業(yè)的各種發(fā)展、引導基金、資金轉(zhuǎn)為對應(yīng)的扶持擔?；穑糯筚Y金倍數(shù)，支持擔保中心的進一步發(fā)展。二是要建立補償機制，政府每年可從財政預(yù)算中安排一定的資金，補償擔保機構(gòu)因賠付造成的擔保基金的損失。三是要從

擔保收入和擔?；鹪鲋挡糠种刑岢鲞m量的風險準備金。四是要動員各會員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補風險補償資金，保證擔保基金的總體規(guī)模不萎縮。

3、培育優(yōu)質(zhì)會員企業(yè)，完善風險控制手段。一是信保中心要以民營企業(yè)為依托，以現(xiàn)有會員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照區(qū)域產(chǎn)業(yè)導向，逐步擴大受保企業(yè)數(shù)量，對新申請入會企業(yè)，必須有兩個理事推薦、理事會通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業(yè)，簽訂貸款合同時，須有推薦單位提供擔保，同時，嚴懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會員企業(yè)服務(wù)。三是加強與各會員企業(yè)的聯(lián)系，建立以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，對在保項目進行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風險。

4、加強監(jiān)督和管理，實現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風險處

置委員會，協(xié)調(diào)擔保中心處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔保風險。二是理順銀行與擔保中心的關(guān)系，真正建立起銀行和擔保中心的風險聯(lián)動機制，有效分解和化解風險。三是加強擔保中心自身建設(shè)，注重選配懂經(jīng)濟、又懂法律的復合型人才，建立一定水準的專業(yè)隊伍。同時，加強服務(wù)體系建設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財、技術(shù)咨詢、人才培訓等各項配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的信息，降低風險，減少損失，推進擔保中心良性循環(huán)。

第五篇：縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考

縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考

對xx縣中小企業(yè)信用擔保中心運行情況的調(diào)查與思考--xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業(yè)快速發(fā)展，形成了較大的棉紡織集群優(yōu)勢，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展做

出了重要貢獻。但隨著國家有關(guān)政策的調(diào)整，特別是金融體制改革的逐步推進，中小企業(yè)貸

款難、融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，也是在推進工業(yè)化進程中遇到的突出問

題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關(guān)部門、法律專家和企業(yè)法人代表經(jīng)過深入探討

論證，充分借鑒外地的成功經(jīng)驗，結(jié)合xxx縣情和企業(yè)發(fā)展實際，從建立完善中小企業(yè)信用

擔保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級中小企業(yè)信用擔保中心，由政府出資200

萬元發(fā)起，全縣中小企業(yè)自愿入會，信用聯(lián)社提供限額資金支持。經(jīng)過兩年來的運作，目前

累計擔保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業(yè)資金短缺問題，有力地促進

了縣域工業(yè)經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

一、中小企業(yè)信用擔保中心的運作方法

1、廣泛宣傳動員，提高企業(yè)主思想認識

為了解決大部分企業(yè)主認為擔保中心解決不了實質(zhì)問題的思想顧慮，先后組織原經(jīng)貿(mào)委、原鄉(xiāng)企局、信用聯(lián)社、財政局等部門同志，深入到民營企業(yè)廣泛宣傳組建信用擔保中心的重

要意義及有關(guān)運作辦法，并多次召開企業(yè)座談會，印發(fā)了擔保中心章程草案，交給大家反復

討論，使廣大企業(yè)主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強

企業(yè)的風險意識和創(chuàng)新能力，促進中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實現(xiàn)銀企雙贏。通過

廣泛宣傳，統(tǒng)一了思想，提高了認識，全縣140家規(guī)模以上民營企業(yè)有100多家紛紛提出申請，主動要求入會。

2、嚴格準入條件，積極吸納會員企業(yè)

為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，信用擔保中心和信用聯(lián)社抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對

提出申請的100余家企業(yè)逐個進行考察和評估。主要從其法人素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟效益、償還能力、風險等級、發(fā)展前景等方面進行認真審核和評估。經(jīng)過嚴格審核，先

后分七批把資產(chǎn)負債率低、經(jīng)營狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的83家企業(yè)確定為會員單位

。同時，定期舉辦會員企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營管理等方面的業(yè)務(wù)培訓，引導企業(yè)增強信用意識，及

時還貸，從根本上降低信貸風險。

3、科學評定信用等級，確定貸款數(shù)額

信用擔保中心與縣信用聯(lián)社抽調(diào)專業(yè)人員，對會員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、負債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料。并參

照市聯(lián)社制定的企業(yè)信用等級評定辦法，結(jié)合我縣企業(yè)發(fā)展實際，制定了一套可操作的企業(yè)

等級評定標準(分為aaa級、aa級、a級和級四級會員企業(yè))。根據(jù)每個會員企業(yè)的信用等

級，按其交納基金比例和固定資產(chǎn)凈值比例設(shè)定每個會員企業(yè)的貸款最高限額。擔保貸款總

額控制在基金的4倍＋全體會員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15范圍內(nèi)。

4、嚴格審批制度，規(guī)范擔保程序

對每筆擔保業(yè)務(wù)，先由會員企業(yè)提出申請，信用擔保中心在對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行貸前調(diào)

查、初審，落實反擔保措施及還款資金來源的基礎(chǔ)上，經(jīng)擔保中心理事會討論，交信用聯(lián)社

貸款管理委員會進行集體審核通過后，與會員企業(yè)簽訂信用擔保合同，然后由信用聯(lián)社發(fā)放

貸款?？h中小企業(yè)信用擔保中心在與受保企業(yè)簽訂信用擔保合同的同時，簽訂反擔合同，由

受保企業(yè)的建筑物、機器設(shè)備、運輸設(shè)備、土地使用權(quán)以及其它一些可抵押資產(chǎn)進行抵押。

擔保合同須由理事會授權(quán)，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心

主任印鑒后，才能生效。

5、實施保后跟蹤制度，強化外部監(jiān)督管理

為確保資金安全和效益的發(fā)揮，根據(jù)不同企業(yè)的特點，信用擔保中心制訂了“貸款企業(yè)跟

蹤調(diào)查表”。在要求貸款企業(yè)每月必須如實上報的基礎(chǔ)上，始終堅持三項原則，即深入企業(yè)

監(jiān)測與定期審驗報表相結(jié)合原則、物流與資金流同時跟蹤原則、監(jiān)控責任落到具體人頭原則，由擔保中心和信用聯(lián)社及時進行跟蹤問效。專管人員每月到企業(yè)審查一次，重點檢查抵押

物有無變化、有無流失及資金流向、產(chǎn)品庫存、經(jīng)濟效益情況。為確保擔保中心正常運行，及時幫助協(xié)調(diào)解決運行過程中出現(xiàn)的困難和問題，縣企業(yè)局、財政局、人民銀行、信用聯(lián)社

等部門對中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)和縣

中小企業(yè)信用擔保中心的運行情況定期進行監(jiān)督管理；會員

企業(yè)在互相監(jiān)督的同時，對信用擔保中心的工作運行情況也進行監(jiān)督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔保中心成立以來，恰遇

國內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場價格波動較大，許多企業(yè)急于購進原料，資金短缺，擔保中

心及時發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)

。經(jīng)過兩年來的運作，累計為82家企業(yè)擔保276億元，余額10000萬元。其中2004年6—1

2月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆15億元；2006年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業(yè)風險意識、市場意識和信用意識普遍增強。入會中小企

業(yè)在原料購進、產(chǎn)品銷售、市場信息等方面實現(xiàn)了資源共享，進而培養(yǎng)磨煉出了一批民營企業(yè)家

群體。同時，廣大中小企業(yè)的誠信意識明顯增強，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準申請

為信保中心會員企業(yè)，使會員企業(yè)總數(shù)達94家，入會基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還

使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯(lián)社僅從擔保中心

會員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。

3、有力地促進了社會再就業(yè)的增長。據(jù)測算，信保中心82家會員企業(yè)，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位700

0個，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)

就業(yè)。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔保中心，政府部門學會了運用市場機制、經(jīng)濟手段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強，助推了工業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)

企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉

紡織業(yè)實現(xiàn)增加值85億元，同比增長186；增加值占限額以上工業(yè)的比重達到72。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔保貸款最大限額的限制與

企業(yè)對資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難

特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽不佳，整體信用

環(huán)境還有待于進一步改善，信用風險仍然存在。

四、幾點對策

新野中小企業(yè)信用擔保中心的成功運作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔保體系提供了較

好地范例，對下步組織和推進全市擔保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強的針對性和可操作性。

1、轉(zhuǎn)變觀念，進一步增強認識。地方政府要充分認識到發(fā)展信用擔保中

心在促進中小企業(yè)發(fā)展、擴大社會就業(yè)、保持經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)

展信用擔保中心作為促進民營經(jīng)濟的一件大事來抓，切實遵循政府扶持、市場運作、加強監(jiān)

管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動中小企業(yè)信用擔保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟既快又好地發(fā)

展。

2、建立風險補償資金，保證擔?；鸢踩Ｒ皇且m度將上級部門扶持

中

小企業(yè)的各種發(fā)展、引導基金、資金轉(zhuǎn)為對應(yīng)的扶持擔?；?，放大資金倍數(shù)，支持擔保中

心的進一步發(fā)展。二是要建立補償機制，政府每年可從財政預(yù)算中安排一定的資金，補償擔

保機構(gòu)因賠付造成的擔?；鸬膿p失。三是要從擔保收入和擔?；鹪鲋挡糠种刑岢鲞m量的風

險準備金。四是要動員各會員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補風險補償

資金，保證擔?；鸬目傮w規(guī)模不萎縮。

3、培育優(yōu)質(zhì)會員企業(yè)，完善風險控制手段。一是信保中心要以民營企業(yè)

為依托，以現(xiàn)有會員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照

區(qū)域產(chǎn)業(yè)導向，逐步擴大受保企業(yè)數(shù)量，對新申請入會企業(yè)，必須有兩個理事推薦、理事會

通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業(yè)，簽訂貸款合同時，須有推薦單位提供擔保，同時，嚴懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會員企業(yè)服務(wù)。

三是加強與各會員企業(yè)的聯(lián)系，建立以

信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，對在保項目進

行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風險。

4、加強監(jiān)督和管理，實現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風險處

置委員會，協(xié)調(diào)擔保中心

處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔保風險。二是理順銀行與擔保中心的關(guān)系，真正建立

起銀行和擔保中心的風險聯(lián)動機制，有效分解和化解風險。三是加強擔保中心自身建設(shè)，注

重選配懂經(jīng)濟、又懂法律的復合型人才，建立一定水準的專業(yè)隊伍。同時，加強服務(wù)體系建

設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財、技術(shù)咨詢、人才培訓等各項配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的信息，降低風險，減少損失，推進擔保中心良性循環(huán)。

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