第一篇：對鎮(zhèn)原縣民營企業(yè)融資情況的調(diào)查

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持民營企業(yè)的難點(diǎn)及對策

------對鎮(zhèn)原縣民營企業(yè)融資情況的調(diào)查

中國人民銀行鎮(zhèn)原縣支行蓋國鵬

近年來，民營企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分，己逐漸成為國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)及農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的主渠道。從對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鎮(zhèn)原縣的調(diào)查情況來看，止2003年底，全縣共有大、中、小各類民營企業(yè)6051戶，從業(yè)人員17000人，占全縣勞動(dòng)力總數(shù)的5.1%，其中安置下崗職工3200人,占全縣下崗職工總數(shù)的55.1%,實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值7.6億元,占全縣工業(yè)總產(chǎn)值的89.1%,創(chuàng)造工業(yè)增加值2.1億元,占全縣工業(yè)增加值的45.3%,完成稅金863萬元,占全縣財(cái)政收入的21.6%。但從金融統(tǒng)計(jì)資料來看,2003年民營企業(yè)貸款總額僅占各類企業(yè)貸款總額的11.4%。為了搞清民營企業(yè)的融資情況，我們以效益為標(biāo)準(zhǔn),按照好、中、差4：3：2的比例選擇了24戶企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。

二、民營企業(yè)的融資現(xiàn)狀

從調(diào)查情況來看，24戶企業(yè)均向銀行申請過貸款，其中有4戶企業(yè)還跑過地方政府，希望通過地方政府的協(xié)助取得貸款，但還是被基層行一審否決；有6戶企業(yè)的貸款申請雖被上報(bào)，但最終被市二級分行被駁回；有2戶企業(yè)在辦理貸款的過程，因環(huán)節(jié)多，資料多，交費(fèi)多，手續(xù)煩瑣而不堪其煩，放棄了貸款；有3戶企業(yè)自知其難以達(dá)到貸款條件，未以企業(yè)名義向銀行申請過貸款，而是在親朋好友及職工個(gè)人名下貸款；真正從銀行取得過借款的企業(yè)只有4戶，占比不到16%，且多是抵押貸款。得不到銀行貸款的企業(yè)，長期置身于民間金融市場之中，今天拆東墻，明天補(bǔ)西墻。對民營企業(yè)來說，無論是經(jīng)營情況良好的成長型企業(yè)或是仍在創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)，也無論是盈利企業(yè)或是虧損企業(yè)，他們普遍存在的問題就是資金短缺，可以說，資金問題是困擾民營企業(yè)的主要問題。

三、民營企業(yè)融資難的成因分析。

從金融機(jī)構(gòu)方面來看，現(xiàn)行管理制度在一定程度上限制了對民營企業(yè)的貸款支持力度。一是商業(yè)銀行管理權(quán)限上收，削弱了基層行的積極性，同時(shí)審批手續(xù)環(huán)節(jié)過多也影響了民營企業(yè)取得貸款的時(shí)效性。二是信貸導(dǎo)向、政策、辦法不配套，基層得對民營企業(yè)的貸款投放難以操作。如目前銀行信用等級評定體系缺少符合民營企業(yè)特征的標(biāo)準(zhǔn)，1

導(dǎo)致許多民營企業(yè)難以被準(zhǔn)入。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理框架程序多，手續(xù)繁瑣，貸款條件高也難以滿足民營經(jīng)濟(jì)小額、快速、便捷的授信需求。三是民營企業(yè)貸款管理成本高，影響了商業(yè)銀行的信貸投入。民營企業(yè)貸款數(shù)額較小，但獲貸程序卻與大企業(yè)完全相同，其貸款單位成本相對較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營企業(yè)的貸款頻率是大企業(yè)的5倍，而平均每次貸款數(shù)僅為大企業(yè)的5%，其貸款管理成本要比大企業(yè)高的多。四是農(nóng)村信用社經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)移，限制了對民營企業(yè)的信貸投入。近年來，農(nóng)村信用社以支持“三農(nóng)”為經(jīng)營方向，對一般農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款或聯(lián)戶擔(dān)保貸款，但對和“三農(nóng)” 有著千絲萬縷聯(lián)系的民營企業(yè)貸款，仍以抵押擔(dān)保為主，而民營企業(yè)大都底子薄、基礎(chǔ)差，可供抵押的資產(chǎn)少，貸款資產(chǎn)抵押率嚴(yán)重不足，大大增加了民營企業(yè)爭取貸款的難度。

從民營企業(yè)方面來看，原因有多方面。其一，許多企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況不符合銀行的貸款抵押要求。銀行發(fā)放貸款要求企業(yè)用固定資產(chǎn)抵押，對抵押物的選擇一般限于土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)所有權(quán)或使用權(quán)。而民營企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點(diǎn)，因此難以提供一定數(shù)量和質(zhì)量的實(shí)物用于貸款抵押。其二，民營企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較大，競爭力弱。民營企業(yè)資金實(shí)力弱、管理人員素質(zhì)低，市場開發(fā)能力不足及企業(yè)規(guī)模較小的弱點(diǎn)大大降低了其抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)大部分民營企業(yè)以勞動(dòng)密集型為主，一般處在競爭較為激烈的行業(yè)或領(lǐng)域，進(jìn)入和退出市場的頻率均相對較高，對單個(gè)民營企業(yè)來說，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對較高。其三，信息不對稱問題嚴(yán)重，道德風(fēng)險(xiǎn)相對較高。表現(xiàn)在多數(shù)民營企業(yè)會(huì)計(jì)制度不健全，財(cái)務(wù)管理水平低，銀行考察其真實(shí)資信狀況的難度較大；為了逃避稅收或由于其他方面的原因，許多民營企業(yè)對外披露信息非常謹(jǐn)慎，對銀行提供的報(bào)表也難以達(dá)到完全真實(shí)；中介機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行全面審核的難度較大，金融機(jī)構(gòu)沒有合適的渠道了解民營企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。

從民營企業(yè)的融資環(huán)境來看，也存在著諸多融資障礙。一是抵押評估登記收費(fèi)高，民營企業(yè)負(fù)擔(dān)不起。按各項(xiàng)收費(fèi)按就低不就高測算，企業(yè)貸款100萬元，須繳資產(chǎn)評估費(fèi)250元（費(fèi)率6‰--2.5‰），抵押登記費(fèi)100元(費(fèi)率1‰—0.1‰),公證費(fèi)200元(0.3‰---0.2‰),還要收取房屋產(chǎn)權(quán)注冊費(fèi)、土地使用權(quán)抵押許可證和土地使用權(quán)抵押證明書等費(fèi)用，加上貸款利息，實(shí)際貸款成本與民間借貸相差無幾，民營企業(yè)難以承受。二是沒有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民營企業(yè)擔(dān)保難的問題難以解決。乞今為止，鎮(zhèn)原縣中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)依然尚未成立，中小企業(yè)特別是民營企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題異常突出。

五、解決民營企業(yè)融資難的對策

1、商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，改進(jìn)信貸管理運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化對民營企業(yè)的金融服務(wù)，切實(shí)加大對民營企業(yè)的信貸支持力度。首先要改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，疏通民營企業(yè)貸款瓶頸。適當(dāng)下放貸款權(quán)限，進(jìn)一步改進(jìn)民營企業(yè)貸款管理辦法，減少對客戶的管理層次，簡化審批程序，加快審批速度，提高工作效率。其次要健全貸款營銷的約束和激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極培育和發(fā)展民營企業(yè)客戶，增加對民營企業(yè)的信貸投入。再次，要樹立對民營企業(yè)金融服務(wù)的新理念。當(dāng)前，民營企業(yè)的規(guī)模、技術(shù)、管理、產(chǎn)品等千差萬別，是最需要個(gè)性化服務(wù)的客戶。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)這個(gè)特點(diǎn)，“量身定做”地進(jìn)行金融創(chuàng)新，搞好金融服務(wù)。對進(jìn)入成長期、有規(guī)模、信譽(yù)好的大型民營企業(yè)，以及具有“龍頭”作用的民營企業(yè)，特別是農(nóng)副產(chǎn)品加工“龍頭”企業(yè)，要重點(diǎn)扶持，給予公開授信；對處于發(fā)展初期、產(chǎn)品有一定競爭力的企業(yè)，積極提供投資咨詢和理財(cái)服務(wù)，幫助其健全財(cái)務(wù)制度；對個(gè)體工商戶，可以采取“一次核定、隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，發(fā)放小額信用貸款。同時(shí)，要積極發(fā)揮銀行點(diǎn)多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，在結(jié)算、匯兌及財(cái)務(wù)管理、咨詢評估、投資理財(cái)?shù)确矫鏋槊駹I企業(yè)提供多方面服務(wù)。

2、農(nóng)村信用社要確立真正支持民營企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營方針。農(nóng)村信用社所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和地理位置都決定了其與民營企業(yè)打交道的便利條件，若不承認(rèn)這一現(xiàn)實(shí)或主觀上不與民企業(yè)合作，雙方都不可能得到發(fā)展，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是永恒的，農(nóng)村信用社不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)存在就不主動(dòng)營銷貸款，而關(guān)鍵在于努力降低風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際工作中不斷提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，不能因噎廢食。

3、加大政府對民營企業(yè)的扶持力度。政府及有關(guān)部門要采取切實(shí)措施，引導(dǎo)民營企業(yè)提高經(jīng)營管理水平，樹立誠信為本信用理念。一

是要加大信用環(huán)境整治力度，努力營造良好的融資環(huán)境。二是要積極指導(dǎo)和督促民營企業(yè)改善經(jīng)營管理，強(qiáng)化內(nèi)部控制，打破傳統(tǒng)家族式的經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。三盡快建立以民營中小企業(yè)為服務(wù)對象，以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，以政策性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，市、縣、鄉(xiāng)三級擔(dān)保機(jī)構(gòu)配套協(xié)作民營企業(yè)貸款擔(dān)保體系，切實(shí)解決民營企業(yè)擔(dān)保難的問題。四是企業(yè)主管部門要加強(qiáng)與金融部門的聯(lián)系，建立銀行和企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，加強(qiáng)情況溝通，積極向銀行推薦可供選貸的重點(diǎn)民營企業(yè)，搞好項(xiàng)目資金銜接，定期研究解決銀企之間存在的問題，推動(dòng)銀行和企業(yè)建立良好的銀企關(guān)系。五是政府有關(guān)部門要從維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，盡量簡化民營中小企業(yè)抵押評估、登記、公證等手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，放寬抵押、登記有效期限，切實(shí)減輕企業(yè)貸款負(fù)擔(dān)。同時(shí)要建立健全資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，完善和解決抵押物變現(xiàn)困難的問題，努力為企業(yè)辦理貸款提供一個(gè)高效率、低成本的社會(huì)中介環(huán)境。

4、民營企業(yè)要增強(qiáng)自身素質(zhì)，提高企業(yè)競爭力．一是要加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營管理，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，依靠市場和科技，注重質(zhì)量內(nèi)涵型發(fā)展，提高企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場競爭力；二是要樹立良好的信用觀念，在企業(yè)內(nèi)部要積極引進(jìn)入才，從家族式管理中走出來，建立健全規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，定期向社會(huì)提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，提高企業(yè)的透明度，規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理行為；三是要加強(qiáng)企業(yè)之間的溝通，改變當(dāng)前銀企之間信息不對稱的局面，理順銀企關(guān)系，在企業(yè)經(jīng)營上，要以誠為本，恪守信用。

5、進(jìn)一步拓寬民營企業(yè)的融資渠道，加大直接融資比例．由于現(xiàn)階段民營企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和商業(yè)銀行市場化管理的要求，單靠銀行貸款很難滿足全部民營企業(yè)的資金需求，因此，必須探索和尋找多種融資渠道，幫助民營企業(yè)解決融資問題．一是要盡快建立民間融資中介機(jī)構(gòu)，整頓和規(guī)范民間資金市場，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益；二是政府及有關(guān)部門應(yīng)因地制宜成立多種形式的貸款擔(dān)保組織，解決民營企業(yè)貸款擔(dān)保難、融資難的問題。三是要建立企業(yè)基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，解決科技型民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資啟動(dòng)資金的問題。

第二篇：對民營企業(yè)融資問題的研究

對民營企業(yè)融資問題的研究

內(nèi)容摘要：在改革開放的20多年中，我國經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展壯大，米美英經(jīng)濟(jì)成為最為活躍、發(fā)展最為迅速的經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，融資難成為相當(dāng)數(shù)量民營企業(yè)失敗的原因之一。本文從企業(yè)自身以及外部環(huán)境析了原因。主要從最普通的融資方式—銀行貸款入手，從民營企業(yè)內(nèi)部到國家經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面得出融資難的原因。根據(jù)分析的原因提出企業(yè)自身應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理制度工作，國家也應(yīng)改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：民營企業(yè)；融資風(fēng)險(xiǎn)；外部環(huán)境；對策。

一、引言

改革開放以來，民營經(jīng)濟(jì)在我國已經(jīng)得到了迅速發(fā)展。但是，由于企業(yè)內(nèi)部自身的問題；以及對民營企業(yè)的金融嚴(yán)重滯后，民營企業(yè)得到的金融資產(chǎn)所占份額比較小，民營經(jīng)濟(jì)融資難的問題一直存在。

二、民營企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）什么是民營企業(yè)

民營企業(yè)也叫“民有企業(yè)”，顧名思義，就是公民自己出資經(jīng)營的企業(yè)。民營企業(yè)不是法定概念。一半按照社會(huì)上的傳統(tǒng)將發(fā)，把集體、私營和國有企業(yè)轉(zhuǎn)讓私人承包的，均稱為民營企業(yè)。黨的十六大首次將非公有制經(jīng)濟(jì)列為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

（二）融資風(fēng)險(xiǎn)

在民營企業(yè)高速發(fā)展的今天，違規(guī)甚至非法融資層出不窮，造成了民營企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在：

1、管理監(jiān)督機(jī)制缺位，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。有些民營企業(yè)在獲取大量、高額的應(yīng)行貸款后，或蟻搬家，或天過海，或金抽逃、轉(zhuǎn)移到外地，甚至國外，然后逃之夭夭，使英航追債無門，造成“金融地震”。

2、信息傳遞不對稱，形成數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。有些民營企業(yè)為了獲得銀行融資，美化報(bào)表，想銀行提供含有大量虛假信息的審計(jì)報(bào)告，增加了銀行甄別信息真?zhèn)蔚碾y度。

3、經(jīng)營行為不規(guī)范，形成投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要來源于資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。特別是民營企業(yè)大多規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，企業(yè)的老板既是投資者，又是經(jīng)營者，企業(yè)在不同程度上等同于老板個(gè)人，員工處于被動(dòng)的“打工者”地位，參政議政意識薄 1

弱。企業(yè)的經(jīng)營方式、策略完全取決于老板個(gè)人的興趣偏好和能力水平。

4、品行操守的不確定性，形成法律風(fēng)險(xiǎn)，給企業(yè)經(jīng)營與生存帶來致命的打擊。

三、民營企業(yè)融資現(xiàn)狀的原因分析

（一）企業(yè)自身先天不足

從民營企業(yè)自身情況看，存在許多不利于貸款融資的固有缺陷，絕大多數(shù)民營企業(yè)

是在傳統(tǒng)體制的邊緣和縫隙中成長起來的，許多是由原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、接到企業(yè)轉(zhuǎn)制而成，其經(jīng)營者多為工人、農(nóng)民、小商販或供銷人員團(tuán)，缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營者的理論和時(shí)間，在管理上存在財(cái)務(wù)不規(guī)范，報(bào)表不真實(shí)的現(xiàn)象。由于民營企業(yè)沒有建立或健全現(xiàn)代的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，其直接導(dǎo)致以下兩種后果：

1、民營企業(yè)的信用問題直接影響其外部融資。由于民營企業(yè)普遍經(jīng)營時(shí)間段，缺

乏歷史的信用記錄，存在著內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度不健全的現(xiàn)象，而且它不能及時(shí)給銀行提供各種反應(yīng)企業(yè)資金的流動(dòng)性、盈利性和安全性的具體信息，影響銀行對其信用進(jìn)行評估，從而使商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款要求保持慎重的態(tài)度。例如，中國工商銀行專門制定的面向中小企業(yè)貸款的指導(dǎo)性意見中有一條，出現(xiàn)以下情況之一者屬于禁止貸款類：欠息，無償債能力；貸款用途不大；不守信譽(yù)；企業(yè)管理混亂；經(jīng)營無固定場所；企業(yè)經(jīng)營部分家產(chǎn)業(yè)政策；一般性加工企業(yè)的幾件項(xiàng)目；信用等級bb級以下。

2、信息不對稱，銀行南方新。銀行借貸說到底是為了逃避風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的根源就

是信息不對稱。信息傳遞不對稱，形成數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。因信息缺乏而在融資上造成的問題可能發(fā)生在兩個(gè)階段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不對稱造成的問題是會(huì)導(dǎo)致逆向選擇。由于逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款，即便市場上有信貸風(fēng)險(xiǎn)很小的選擇，民營企業(yè)的信息不對稱比國有企業(yè)、大企業(yè)更加嚴(yán)重，其原因是因?yàn)槊駹I企業(yè)大多都有信息不透明問題。民營企業(yè)的信息基本是內(nèi)部化的，通過一般的渠道是很難獲得有關(guān)民營企業(yè)信息的。民營企業(yè)在尋找貸款和外源性資本時(shí)很難向金融機(jī)構(gòu)提供證明其信用水平的信息。由于民營企業(yè)對資本和債務(wù)要求的規(guī)模較小，使得審查監(jiān)管的平均成本和邊際成本較高，金融機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，往往不愿向中小企業(yè)或民營企業(yè)提供貸款。

(二)外部環(huán)境分析

我國國有商業(yè)銀行給企業(yè)貸款至今在很大程度上是按照所有制性質(zhì)來劃分的，國有

中小企業(yè)獲得銀行貸款要容易些，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體企業(yè)要獲得貸款就男的多，一些私營企業(yè)干脆就得不到國家銀行的貸款。其主要原因是姓“公”、姓“私”的價(jià)值判斷作怪。資料顯示，國有經(jīng)濟(jì)對全國工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)占31%，非國有經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)達(dá)68%。

非公有制企業(yè)從銀行取得的貸款額度，只占總額度的十幾個(gè)百分點(diǎn)。這一方面說明，非公有經(jīng)濟(jì)貸款的利用率極高，另一方面，可以看出非公有經(jīng)濟(jì)資金相對緊缺。其具體表現(xiàn)在：

1、我國缺乏專門的為民營企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于民營企業(yè)資信狀況不均

勻，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行在資金借貸方面對民營企業(yè)的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業(yè)的融資更加困難。

2、商業(yè)銀行貸款管理的嚴(yán)格化。國有銀行商業(yè)化以后，銀行實(shí)行的是企業(yè)化管理，對放貸后的風(fēng)險(xiǎn)顧慮和原有的不良貸款陳定較多，使之對民營企業(yè)缺乏信心，為防范風(fēng)險(xiǎn)，必然采取的措施就是：普遍加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理，對信譽(yù)程度較高的民營企業(yè)才給予貸款，而民營企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和財(cái)務(wù)管理科學(xué)化的欠缺，往往達(dá)不到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，因而很難獲得銀行的信貸支持。

3、地方性中小金融機(jī)構(gòu)自身財(cái)力的不足。以重點(diǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展為己任的地方

性中小金融機(jī)構(gòu)由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負(fù)債經(jīng)營過重，資產(chǎn)質(zhì)量瞎話，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業(yè)足夠的支持。

4、政府財(cái)力扶持困難。政府在體制改革中，重心在于加強(qiáng)對國有大型企業(yè)進(jìn)行資

金、政策方面的傾斜，受財(cái)政收入剛性的制約，限制了向民營企業(yè)貸款的力度，國有銀行企業(yè)化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業(yè)貸款難的問題得不到徹底的解決。

四、破解民營企業(yè)融資難及風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）加強(qiáng)企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理工作，努力塑造企業(yè)的健康形象

1、加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高信用程度。民營企業(yè)在目前直接融資渠道不暢的情況下，要想通過間接融資從而解決資本金不足的額問題，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在這方面，民營企業(yè)可以加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，通常a級以上信用級別企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)為：資產(chǎn)負(fù)債率在50%，利息支付倍數(shù)達(dá)到4倍以上，全部資本化比率在40%以下，資金流量比率在50%以上，存貨周轉(zhuǎn)率在4次以上，凈資產(chǎn)收益率在8%以上。另外，民營企業(yè)還應(yīng)樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄，提高還款的信譽(yù)程度，大力開拓產(chǎn)品市場，用訂單證明自己的實(shí)力，并作為抵押。

2、實(shí)現(xiàn)民企—銀行信息共享。民營企業(yè)財(cái)務(wù)管理的一大憋端在于其領(lǐng)導(dǎo)者出去申

請銀行貸款、偷漏稅等目的，編制的會(huì)計(jì)報(bào)表，嚴(yán)重?fù)p害了國家利益。政府有關(guān)部門要加強(qiáng)國家監(jiān)督以制止多套報(bào)表現(xiàn)象，就必須實(shí)現(xiàn)對民營企業(yè)的財(cái)務(wù)信息的共享，即政府的經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、稅收、金額、工商、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、公安等有關(guān)部門共同探索建立部門

間信息互通與共享機(jī)制。為此，必須充分利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)和現(xiàn)代化工具，在政府有關(guān)部門間建立民營企業(yè)信息發(fā)布與共享平臺(tái)，并在法律框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)政府部門對民營企業(yè)信用信息的查詢、交流與共享，實(shí)現(xiàn)信息共享不僅可以制止多套報(bào)表現(xiàn)象，而且可以強(qiáng)化民營企業(yè)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)工作，推動(dòng)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)代化。

3、慣犯經(jīng)營，強(qiáng)化管理工作，建立規(guī)范財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。努力轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂邢冗M(jìn)管理

經(jīng)營理念的現(xiàn)代企業(yè)。管理模式上要減少家族式管理模式的負(fù)面影響，建立現(xiàn)代新型的管理模式。在建立科學(xué)的現(xiàn)在企業(yè)管理模式方面民營企業(yè)不僅要充分吸取家族式管理模式的靈活高效優(yōu)勢，而且要在發(fā)展到一定階段要果敢地拋棄舊的管理模式，大膽借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合情況，走向股份化、規(guī)模化和集約化，建立起適應(yīng)民營企業(yè)發(fā)展的新型的現(xiàn)代科學(xué)管理模式。著重提高企業(yè)經(jīng)營者和主要從業(yè)人員的思想文化素質(zhì)，完善他們的知識結(jié)構(gòu)。要進(jìn)行有關(guān)政策法規(guī)和財(cái)務(wù)管理方面的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，造就有現(xiàn)代管理意識的管理者。建立企業(yè)內(nèi)部氣質(zhì)制度、稽核制度、定額管理制度、計(jì)量驗(yàn)收制度、財(cái)務(wù)清查制度、成本核算制度、財(cái)務(wù)收支審批制度等基本制度，完善財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。

（二）改善外部環(huán)境，使民營企業(yè)切實(shí)得到應(yīng)有的待遇

1、銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，到所有制上的歧視，給民營企業(yè)以與其他所有制企業(yè)同樣

待遇。銀行應(yīng)減少民營企業(yè)貸款手續(xù)，加強(qiáng)民營企業(yè)與銀行的合作關(guān)系。銀行是否貸款以企業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)高低為標(biāo)準(zhǔn)，而不以所有制性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)。在銀行面前，民營企業(yè)與國有企業(yè)享有同等地位。

2、國家一級地方應(yīng)大力發(fā)展地方中小型金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展我國中小金融機(jī)構(gòu)是從根

本上解決民營企業(yè)融資問題的重要步驟。中小銀行和民營企業(yè)具有不可替代的其合理，是天生的合作伙伴。盡快允許開辦私人銀行或民營股份商業(yè)銀行。最大程度為民營資本的流通與擴(kuò)張?zhí)峁┪枧_(tái)，同時(shí)最大的好處是沒有傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行那么多的“官氣”，讓民營企業(yè)可以在相對心情愉快的狀態(tài)下平等地討論貸款等嚴(yán)肅問題。現(xiàn)在雖然有幾家所謂的“民營股份制銀行”，但或多或少地都存在著國有資本的影子。

3、為民營企業(yè)的融資提供擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)建市場化擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前，為民營企業(yè)貸

款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)主要有兩類：一種是在地方財(cái)政支持下，組成的擔(dān)保中心。擔(dān)保企業(yè)資金來源可多加負(fù)責(zé)，比如地方政府出一些，收益的民營企業(yè)出一些，社會(huì)中介組織自愿出一些等等。一般來講，能獲得擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)具有這樣的條件：企業(yè)具有成長性和盈利能力，資產(chǎn)負(fù)債率為本行業(yè)平均水平以下，三年內(nèi)沒有不良信用記錄，主要產(chǎn)品有市場、有收益等等。擔(dān)?；鹂纱嫒肷虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)，由商業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助管理。

4、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，營造良好的誠信環(huán)境。商業(yè)銀行積極參與政府部門改

善金融環(huán)境、創(chuàng)建金融安全區(qū)建設(shè)，加大操守誠信的選創(chuàng)力度，努力重塑講用光榮、不講信用可恥的社會(huì)氛圍，對少數(shù)而已逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)要給予嚴(yán)厲的制裁，使逃債賴債這無立錐之地；二是建立信用檔案，明確信用標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化信用監(jiān)督。積極推進(jìn)人民銀行信貸等級咨詢系統(tǒng)和信息征中心建設(shè)，完善公共信用登記系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和接口，將客戶生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)生的重大事件及有價(jià)值信息即使登陸系統(tǒng)，共同維護(hù)系統(tǒng)的準(zhǔn)確性、有效性和全面性，增強(qiáng)實(shí)用性；三是每年精選一批誠信度高、操守規(guī)范的會(huì)計(jì)師食物所參與融資客戶的財(cái)務(wù)審計(jì)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性；四是以誠信為基礎(chǔ)，建立平等互利、相互信任的銀企關(guān)系。在經(jīng)營過程中，雙方都要既知法、依法、守法，又相互理解支持。

參考文獻(xiàn)：

1、黃麗華.《營企業(yè)融資問題》上海華東師范大學(xué)出版社，2003.2、徐瑞娥.《國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究綜述》北京.清華大學(xué)出版社，2003.3、《小企業(yè)融資問題研究》經(jīng)濟(jì)管理，2001(3).4、殷獻(xiàn)民.《營公司財(cái)務(wù)管理與控制精要》.中國致公出版社，2002..5、王春玲.《公司理財(cái)之道》，業(yè)管理出版社2001.

第三篇：民營企業(yè)融資誤區(qū)

民營企業(yè)融資誤區(qū)

企業(yè)融資是企業(yè)發(fā)展過程種的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，民營企業(yè)要獲得長遠(yuǎn)發(fā)展必須要有清晰的長期發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)資本運(yùn)營策略必須放到企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略層面考慮，從里到外營造一個(gè)資金愿意流入企業(yè)的經(jīng)營格局。不少民營企業(yè)在發(fā)展過程中把企業(yè)融資當(dāng)作一個(gè)短期行為來看待，希望搞突擊拿到銀行貸款或股權(quán)融資，而實(shí)際上成功的機(jī)會(huì)很少。民營企業(yè)要想改變?nèi)谫Y難的局面，筆者以為，需走出以下融資誤區(qū)。

一、過度包裝或不包裝

有些民營企業(yè)為了融資，不惜一切代價(jià)粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表、甚至造假，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)脫離了企業(yè)的基本經(jīng)營狀況。有些民營企業(yè)認(rèn)為自己經(jīng)營效益好，應(yīng)該很容易取得融資，不愿意化時(shí)間及精力去包裝企業(yè)，不知道資金方看重的不止是企業(yè)短期的利潤，企業(yè)的長期發(fā)展前景及企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是資金方更為重視的方面。

二、缺乏長期規(guī)劃，臨時(shí)抱佛腳

多數(shù)民營企業(yè)都是在企業(yè)面臨資金困難時(shí)才想到去融資，不了解資本的本性。資本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。企業(yè)在正常經(jīng)營時(shí)就應(yīng)該考慮融資策略，和資金方建立廣泛聯(lián)系。

三、急于拿資金，忽視企業(yè)內(nèi)部整理

民營企業(yè)融資時(shí)只想到要錢，一些基本的工作也沒有及時(shí)去做。民營企業(yè)融資前，應(yīng)該先將企業(yè)梳理一遍，理清企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、資產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系、關(guān)聯(lián)企業(yè)間的關(guān)系，把企業(yè)及公司業(yè)務(wù)清晰地展示在投資者面前，讓投資者放心。

四、融資視野狹窄，只看到銀行貸款或股權(quán)融資

企業(yè)融資的方式很多，不只是銀行貸款和股權(quán)融資，租賃、擔(dān)保、合作、購并等方式都可以達(dá)到融資目的。

五、只認(rèn)錢，不認(rèn)人

民營企業(yè)急于融資，沒有考慮融資后對企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的影響。民營企業(yè)融資時(shí)除了資金，還應(yīng)考慮投資方在企業(yè)經(jīng)營、企業(yè)發(fā)展方面對企業(yè)是否有幫助。

第四篇：民營企業(yè)銀行融資規(guī)劃

銀行融資規(guī)劃

一、融資主體選擇

銀行融資主體選擇需滿足銀行的制度要求、業(yè)務(wù)慣例以及偏好。

①出資人：因各銀行對關(guān)聯(lián)企業(yè)一般有集團(tuán)授信或統(tǒng)一授信的規(guī)則，故融資主體的出資人除非為大型集團(tuán)性企業(yè)、國有企業(yè)則最好不要在銀行（至少在融資行）有融資業(yè)務(wù)，盡可能實(shí)現(xiàn)出資人、融資人、關(guān)聯(lián)交易人進(jìn)行專業(yè)化分工。

②資本金：由于政府導(dǎo)向支持中小企業(yè)貸款，而銀行也偏重實(shí)體型企業(yè)，故商貿(mào)類、服務(wù)類、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)類等企業(yè)注冊資金宜低于2000萬滿足小企業(yè)要求，而制造類、地產(chǎn)類、商業(yè)物業(yè)經(jīng)營類等企業(yè)注冊資金宜偏高。資本構(gòu)成建議直接以注冊資本和留存利潤為主，盡量不要以關(guān)聯(lián)借款、評估增值轉(zhuǎn)資本公積來增加所有者權(quán)益。

③行業(yè)：盡可能避免國家限制、禁止發(fā)展的行業(yè)。因銀行對各行業(yè)有一定的偏好，故對敏感性行業(yè)需慎重選擇融資銀行。

④經(jīng)營年限：一般銀行要求借款企業(yè)至少有3年的經(jīng)營年限（項(xiàng)目公司除外）。⑤經(jīng)營業(yè)績：主要體現(xiàn)在銷售收入與凈利潤。銷售收入最好在目標(biāo)融資額3倍以上，各經(jīng)營間銷售額不要有大幅度的上下變動(dòng)（除非單向上升）。利潤額至少不能為負(fù)數(shù)。特別注意銷售額與公司銀行賬戶的現(xiàn)金流量需匹配，報(bào)表銷售收入與稅單大體保持一致。

根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，銀行須根據(jù)銀監(jiān)規(guī)定測算公式預(yù)計(jì)企業(yè)借款金額，故建議在申請借款前自行測定（具體公式參見《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》）。

⑥信用記錄：借款人不能有支票跳票等支付結(jié)算上的不良記錄、不能有貸款逾期欠息借新還舊銀票信用證墊款等信貸不良記錄、不能有被工商稅務(wù)海關(guān)等行政處罰記錄、不能有在商業(yè)糾紛中作為債務(wù)人被訴訟的記錄。在人民銀行貸款卡系統(tǒng)中如有錯(cuò)誤的不良信息，應(yīng)在申請融資前消除該錯(cuò)誤信息，以免影響銀行融資。

⑦信用等級：由于銀行須執(zhí)行巴塞爾協(xié)議II，其核心資本充足率必須控制在監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的水平。單筆融資業(yè)務(wù)的資本耗用與其風(fēng)險(xiǎn)度有關(guān)，而風(fēng)險(xiǎn)度由信 1

用等級、融資方式、擔(dān)保方式?jīng)Q定，因此銀行對企業(yè)信用等級一般有嚴(yán)格的要求。通常BB以下企業(yè)除低風(fēng)險(xiǎn)（全額保證金、存單質(zhì)押）業(yè)務(wù)外不提供授信，BBB企業(yè)需要抵質(zhì)押擔(dān)保，信用貸款僅向AAA級企業(yè)提供。故企業(yè)在申請融資前最好先自行測算信用等級。另外，年末貸款余額（不包括信用證、票據(jù)承兌、保函等表外業(yè)務(wù)以及保理、福費(fèi)廷等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)）超過3000萬元的必須由人民銀行指定的評估公司進(jìn)行信用評級，該評級在人民銀行系統(tǒng)中進(jìn)行公示，因此年報(bào)的修飾及與相關(guān)評估公司進(jìn)行溝通也是非常重要的。

二、融資方式選擇

除貿(mào)易融資、項(xiàng)目融資、開發(fā)貸款、非融資性履約擔(dān)保等針對特定業(yè)務(wù)的融資方式外，普通的流動(dòng)資金融資亦有多種融資方式可以進(jìn)行選擇。

對于有銷售收入的企業(yè)，一般采用流動(dòng)資金貸款、票據(jù)承兌、商票貼現(xiàn)（保貼）等融資方式；對于經(jīng)營收入較少、主要依靠物業(yè)租賃收入的企業(yè)，一般采用經(jīng)營物業(yè)貸款方式；如企業(yè)對大型企業(yè)有應(yīng)收賬款，可爭取保理融資（應(yīng)收賬款融資）；如企業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)工業(yè)品且能存放在銀行指定倉庫，則可爭取動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款；如企業(yè)向大型企業(yè)進(jìn)行采購，則可爭取廠商銀類融資。保理、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、廠商銀等融資方式有助于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，但不利于企業(yè)靈活使用資金。票據(jù)承兌業(yè)務(wù)必須與交易嚴(yán)格捆綁，但并不限制關(guān)聯(lián)交易。貸款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)項(xiàng)下資金必須在銀行監(jiān)督下進(jìn)行“受托支付”，支付對象須與借款人有對價(jià)關(guān)系。

融資方式往往因銀行的需要或其資源配置因素進(jìn)行調(diào)節(jié)。若銀行偏好存款，則傾向做票據(jù)承兌；若銀行偏好貸款（沖規(guī)?；蚴杖≈虚g業(yè)務(wù)費(fèi)用），則傾向做流動(dòng)資金貸款；若銀行信貸規(guī)模緊張，則可能偏向做票據(jù)貼現(xiàn)或票據(jù)承兌。

借款企業(yè)對于不同的融資方式應(yīng)注意其融資穩(wěn)定性及到期資金周轉(zhuǎn)安排。流動(dòng)資金貸款、承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)融資額度相對穩(wěn)定，經(jīng)營物業(yè)貸款融資額度是分期遞減的。流動(dòng)資金貸款最長不超過1年，票據(jù)業(yè)務(wù)最長不超過6個(gè)月，經(jīng)營物業(yè)貸款通常在5～7年并可以進(jìn)行重組（物業(yè)重估追加貸款、置換貸款銀行等）。

三、融資成本控制

融資成本主要由直接成本、直接費(fèi)用、相關(guān)費(fèi)用、其他費(fèi)用構(gòu)成。

直接成本一般指貸款利息，票據(jù)業(yè)務(wù)項(xiàng)下指貼息。

①貸款業(yè)務(wù)成本＝貸款利率，由于貸款基準(zhǔn)利率由人民銀行規(guī)定，因此利用

貸款期限差異謀取低檔次的貸款基準(zhǔn)利率是降低貸款業(yè)務(wù)成本的重要手段，通常以借取6個(gè)月期限的貸款或者采用單個(gè)循環(huán)周期不超過6個(gè)月的循環(huán)貸款等方式進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。

②貼現(xiàn)業(yè)務(wù)成本＝貼現(xiàn)利率。由于銀行承兌匯票貼現(xiàn)為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此在銀行信貸規(guī)模不緊張的時(shí)候可以選擇報(bào)價(jià)低的銀行辦理。而商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)相當(dāng)于貸款，但銀行可以轉(zhuǎn)讓，則爭取比普通貸款利率低10％以上的價(jià)格。

③承兌業(yè)務(wù)成本＝（貼現(xiàn)利率－保證金比率*存款利率）/（1－保證金比率）。承兌業(yè)務(wù)的成本控制主要通過降低保證金比率和提高保證金存款利率的方式進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。尤其在保證金比率較高的情況下，應(yīng)采取定期存單質(zhì)押的方式降低融資成本。

直接費(fèi)用一般是銀行根據(jù)具體業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用（比如票據(jù)承兌費(fèi)）以及為提高銀行中間業(yè)務(wù)收入而附加的授信管理費(fèi)、融資顧問費(fèi)等名目的費(fèi)用。該類型費(fèi)用應(yīng)結(jié)合直接成本與融資銀行進(jìn)行溝通，有效控制總成本。

相關(guān)費(fèi)用一般是指第三方機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用。主要有評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、合同公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、信用評級費(fèi)等。與抵押相關(guān)的評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、合同公證費(fèi)等主要通過簽長約來攤薄一次性費(fèi)用，另外評估費(fèi)和公證費(fèi)有一定的議價(jià)空間。抵押登記費(fèi)和信用評級費(fèi)等準(zhǔn)行政收費(fèi)則無議價(jià)空間。降低信用評級費(fèi)的唯一辦法是降低年末貸款余額（貸款余額不足3000萬元毋須評級）。

其他費(fèi)用一般是指為了便利取得貸款或者降低綜合融資成本而支出的公關(guān)、顧問費(fèi)用。

四、融資擔(dān)?？刂?/p>

銀行一般偏好抵質(zhì)押貸款，謹(jǐn)慎對待保證貸款，嚴(yán)格控制信用貸款。在抵質(zhì)押貸款項(xiàng)下對不同的抵質(zhì)押物銀行一般也設(shè)定了相應(yīng)的抵質(zhì)押率，比如存單為90％、不動(dòng)產(chǎn)60～70％、原料類動(dòng)產(chǎn)60～75％、機(jī)器設(shè)備類動(dòng)產(chǎn)20～30％。為利用可抵質(zhì)押的物權(quán)資源，借款人應(yīng)盡可能采用混合擔(dān)保方式（保證擔(dān)保+抵質(zhì)押擔(dān)保）、銀保結(jié)合方式（銀行貸款+專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款）等加以充分利用。另外對于小企業(yè)貸款，銀行通常要求企業(yè)主個(gè)人提供保證擔(dān)保，最好爭取豁免至少爭取企業(yè)主配偶不提供共同擔(dān)保。由于不動(dòng)產(chǎn)抵押與其價(jià)值評估有非常重要的關(guān)聯(lián)，因此對于相關(guān)的評估人員、機(jī)構(gòu)需進(jìn)行一定的公關(guān)。

五、融資流程管理

銀行融資一般流程如下：

①接洽階段：銀企相互熟悉、洽談融資方式、協(xié)商融資價(jià)格等，該階段一般為1～3個(gè)月，時(shí)間過長則基本沒有成功可能。

②融資申請階段：提供銀行所需的文件資料、基層行設(shè)計(jì)融資方式并進(jìn)行初審（注意：接洽銀行是否有信貸權(quán)以及其審批權(quán)限的金額）、上級行進(jìn)行審批、審批意見回饋并最終確定融資方案。該階段一般為1～2個(gè)月，若融資行自身有權(quán)限，最快只要1～3周。

③簽約階段：若融資涉及抵押登記、合同公證等手續(xù)，則該階段需要1～2周，否則在數(shù)日內(nèi)可以辦妥。

④放款階段：提供銀行所需的資料，在信貸規(guī)模沒有限制或者不在季末年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，則一般隔天可收到信貸資金。但由于執(zhí)行銀監(jiān)規(guī)定的“受托支付”，因此企業(yè)實(shí)際取得信貸資金可能會(huì)有所延遲。

⑤貸后管理階段：配合銀行完成一切需要的手續(xù)。

⑥還款階段：提前做好資金準(zhǔn)備，更重要的是必須提前做好貸款續(xù)借手續(xù)（包括申請、審批、簽約以及其他外部手續(xù)）。

在銀行融資流程管理中特別注意的是信貸資金的流向管理。借款人的交易對手、承兌匯票的收票人都應(yīng)進(jìn)行一定的選擇，避免銀行產(chǎn)生借款人挪用信貸資金的誤會(huì)。比如信貸資金切忌直接劃向股東、公開的關(guān)聯(lián)公司、其他有銀行融資的關(guān)聯(lián)公司以及直接投資證券市場的公司，以及盡量避免通過網(wǎng)銀在當(dāng)日內(nèi)頻繁劃轉(zhuǎn)引起人民銀行反洗錢系統(tǒng)的誤報(bào)。比如銀行承兌匯票在出票當(dāng)日便進(jìn)行貼現(xiàn)，另外若出票日與貼現(xiàn)日間隔時(shí)間較短則切忌出現(xiàn)多重連續(xù)背書，一方面會(huì)使銀行對相關(guān)交易真實(shí)性產(chǎn)生質(zhì)疑，另一方面也會(huì)使銀行誤將參與背書的企業(yè)歸入借款企業(yè)的關(guān)聯(lián)公司之列。

六、銀行融資所需資料

①基礎(chǔ)資料

營業(yè)執(zhí)照（注意經(jīng)營期限與證照有效期，經(jīng)營范圍盡量不要有房地產(chǎn)開發(fā)）組織機(jī)構(gòu)代碼證

稅務(wù)登記證

法定代表人身份證件

公司章程

驗(yàn)資報(bào)告（包括后續(xù)的增減資或其他股權(quán)變更）

連續(xù)3年的審計(jì)報(bào)告（小企業(yè)貸款或低風(fēng)險(xiǎn)貸款不一定需要）最近1～3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表

貸款卡（在申請貸款前必須辦理）

②申請文件

公司授權(quán)文件（如董事會(huì)決議）

融資申請文件

相關(guān)的業(yè)務(wù)合同（用于證明借款需求的真實(shí)性）

③擔(dān)保文件

評估報(bào)告（抵質(zhì)押業(yè)務(wù)）

產(chǎn)權(quán)證書（抵押業(yè)務(wù)）

用于證明物權(quán)的文件

保證擔(dān)保人的基礎(chǔ)資料（保證擔(dān)保項(xiàng)下需要）

④放款文件

融資合同

擔(dān)保合同

借款憑證

具體業(yè)務(wù)的申請書

相關(guān)的合同、發(fā)票、稅單等

受托支付的指令

相關(guān)扣費(fèi)的授權(quán)

第五篇：全省民營企業(yè)融資洽談會(huì)祝酒辭

全省民營企業(yè)融資洽談會(huì)招待酒會(huì)致辭

尊敬的安會(huì)長，尊敬的王副省長，各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓,女士們、先生們：

大家晚上好！

今天，我們在這里舉行招待酒會(huì),宴請出席省民營企業(yè)融資洽談會(huì)的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓。在此,我謹(jǐn)代表中共長江市委、市人民政府，對會(huì)議的勝利召開表示熱烈祝賀!對蒞臨會(huì)議的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓表示熱烈地歡迎!

在63周年國慶即將來臨福銀、阿北等高速公路在我市境內(nèi)的部分路段即將建成通車，我市面臨開放開發(fā)、突破發(fā)展重大歷史機(jī)遇的關(guān)鍵時(shí)刻，全省民營企業(yè)融資洽談會(huì)今天在我市隆重召開，對于展示我市的發(fā)展成就、宣傳我市的發(fā)展優(yōu)勢、展望我市美好的發(fā)展未來，進(jìn)一步推動(dòng)對外開放和招商引資，將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。在此，我們向主辦這次會(huì)議的省民營企業(yè)協(xié)會(huì)，向積極參與支持這次會(huì)議的省財(cái)政廳、省交通廳、省工商聯(lián)、人行武漢分行等省級有關(guān)部門和各金融機(jī)構(gòu)，向誠心來我市考察、洽談投資的各位客商，表示衷心的感謝！

今天在座的各位，既有長期以來一直關(guān)心支持我市發(fā)展的老領(lǐng)導(dǎo)，也有與我們多年合作的老朋友，還有我們真誠相邀的新伙伴。大家遠(yuǎn)道而來，不僅為這次洽談會(huì)增添了光彩，也為我市加快發(fā)展帶來了新的希望。對此，我們深感榮幸。本次會(huì)議期間，大家將懷著增進(jìn)友誼、尋求合作、共謀發(fā)展的真誠愿望，廣泛洽談，密切合作，加深了解，增強(qiáng)信任，為今后更加廣泛深入地合作，奠定良好的基礎(chǔ)。今后，我們將繼續(xù)堅(jiān)持以誠為本的招商理念，信守承諾、履行職責(zé)，完善政策、健全服務(wù)，積極創(chuàng)造更加優(yōu)越、寬松、完美的投資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。我們誠懇希望并真誠邀請各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓和各界客商，一如既往地關(guān)心關(guān)注我市的發(fā)展，經(jīng)常來我市觀光旅游、投資興業(yè)。我們熱切期待也衷心祝愿本次洽談會(huì)能夠取得豐碩成果！

最后，我提議：為預(yù)祝本次會(huì)議圓滿成功，為各位來賓身體健康，為各位客商事業(yè)發(fā)達(dá)，為我們今后長久、愉快的合作，干杯！！