第一篇：農(nóng)村信用社調(diào)研文章農(nóng)信社貸款投放存在問題與建議

當(dāng)前，農(nóng)村信用社作為擔(dān)任主要支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)農(nóng)民致富、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的地位越來越突出。立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨確定了農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)村的千家萬戶，點(diǎn)多面廣、工作量大、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，是目前農(nóng)村信用社面臨的客觀問題。為了生存和發(fā)展，農(nóng)村信用社在深化改革的同時(shí)，必須提高自身經(jīng)濟(jì)效益，追求和實(shí)現(xiàn)利潤最大化，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵步驟是抓好貸款投放工作。筆者經(jīng)過調(diào)查，對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社貸款投放工作存在的一些問題進(jìn)行了簡單歸納和提出幾點(diǎn)粗淺的建議，供大家參考。

一、信貸服務(wù)由“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變與信用社貸款投放實(shí)力不相適應(yīng)

當(dāng)前，城鄉(xiāng)正呈現(xiàn)一體化的趨勢，信貸支農(nóng)由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，從單獨(dú)支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持第二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村消費(fèi)轉(zhuǎn)變，由支持傳統(tǒng)的“三農(nóng)”積極向支持縣域經(jīng)濟(jì)的“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。貸款需求量明顯增加，而作為農(nóng)村信用社支農(nóng)資金的主要來源是居民儲(chǔ)蓄存款，對(duì)公存款占很少的比例，信用社支農(nóng)資金明顯不足。

建議：

1、人民銀行繼續(xù)加大支農(nóng)再貸款的額度；

2、各級(jí)政府要引導(dǎo)涉農(nóng)部門到信用社開戶，將涉農(nóng)資金存到信用社；

3、各級(jí)政府繼續(xù)加大農(nóng)信社不良貸款清收的組織領(lǐng)導(dǎo)，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，督促清收行政事業(yè)單位和公務(wù)員貸款。

二、擴(kuò)大內(nèi)需資金需求旺盛與農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目爭取少不相適應(yīng)

自去年下半年以來，國家出臺(tái)了一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策，各種優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目較多，但是農(nóng)村信用社由于傳統(tǒng)上只發(fā)放小額農(nóng)貸，沒有從事大型項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，營銷手段明顯落后。

建議：

1、政府搭建溝通平臺(tái)，通過召開政府對(duì)接會(huì)形式，向農(nóng)信社推介優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；

2、省聯(lián)社應(yīng)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，將全省的大型項(xiàng)目吸納推介到縣市聯(lián)社，做大項(xiàng)目貸款。

三、客戶貸款需求與抵押擔(dān)保制度不相適應(yīng)

農(nóng)村客戶對(duì)象的多樣性以及資金需求的多元性，客觀上要求我們?cè)诜婪讹L(fēng)險(xiǎn)上要采取抵押擔(dān)保，但抵押擔(dān)保難一直是制約信貸投放的難點(diǎn)。一是中小企業(yè)擔(dān)保公司成立晚，資金實(shí)力不雄厚，擔(dān)保金額難擴(kuò)大；二是農(nóng)戶政策性擔(dān)保公司還沒有成立，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題一直十分突出；三是抵押擔(dān)保費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣，增加了融資成本；四是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押沒有法律依據(jù)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押一時(shí)難以推廣。

建議：

1、加大擔(dān)保公司成立及資本金的補(bǔ)充力度，增加財(cái)政注資，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。

2、政府協(xié)調(diào)貸款抵押登記部門減免費(fèi)用，努力降低貸款成本；

3、政府引導(dǎo)、信用社、農(nóng)戶參與，推動(dòng)農(nóng)村專業(yè)合作社和協(xié)會(huì)的建立，積極開展與農(nóng)村專業(yè)合作社（協(xié)會(huì)）的信用合作；

4、積極探索土地經(jīng)營承包權(quán)抵押；

5、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，降低支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建“信貸+保險(xiǎn)”的支農(nóng)模式。

四、農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化功能與支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任不相適應(yīng)

農(nóng)村信用社自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但農(nóng)村信用社承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

建議：

1、減免農(nóng)信社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅。

2、對(duì)支農(nóng)資金利息支出進(jìn)行補(bǔ)償；

3、對(duì)支農(nóng)資金損失進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)償。

五、支農(nóng)貸款投放質(zhì)量與金融生態(tài)環(huán)境不相適應(yīng)

當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境依然不佳：一是農(nóng)戶信用意識(shí)差；二是企業(yè)逃廢債務(wù)現(xiàn)象仍然存在；三是依法訴訟未執(zhí)結(jié)案件多，從一定程度上造成支農(nóng)貸款到期收回率低、質(zhì)量不高，與省聯(lián)社制度規(guī)定的貸款到期收回率指標(biāo)和監(jiān)管部門貸款質(zhì)量要求不相適應(yīng)。

建議：

1、加大金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，繼續(xù)開展信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)以及信用縣市創(chuàng)建活動(dòng)；建立黑名單，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)；

2、加大勝訴案件執(zhí)行力度，提高司法公信力；

3、各級(jí)政府要關(guān)注農(nóng)村信用社村組貸款債權(quán)落實(shí)、普九債務(wù)政府撥款還貸的監(jiān)督；

4、銀監(jiān)部門改進(jìn)農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類方式，結(jié)合農(nóng)信社實(shí)際，單獨(dú)制訂農(nóng)信社不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

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第二篇：農(nóng)村信用社農(nóng)信社改革和發(fā)展存在問題及建議調(diào)研

自從農(nóng)村信用社開展改革工作以來，農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)，產(chǎn)權(quán)制度也進(jìn)一步得到完善，但同時(shí)也暴露出一些問題，針對(duì)農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法和存在的問題，提出了一些建議和對(duì)策。

一、改革和發(fā)展存在的問題

（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系仍需進(jìn)一步明晰

多年以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實(shí)，成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個(gè)核心問題。以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，關(guān)鍵就是要農(nóng)村信用社作為一個(gè)市場主體，實(shí)現(xiàn)“誰出資、誰管理、出了問題誰負(fù)責(zé)”這一目標(biāo)。這就要求股東在依照法律規(guī)定的范圍內(nèi)以自己的出資額來清償債務(wù)，股東享有所出資產(chǎn)的收益權(quán)，企業(yè)由出資人或其雇用的經(jīng)理人員來經(jīng)營。按照市場經(jīng)濟(jì)理論，產(chǎn)生這種效應(yīng)的前提是生產(chǎn)要素的市場化流動(dòng)、組合，而非政府行政主導(dǎo)。農(nóng)村信用社由于歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導(dǎo)的結(jié)果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權(quán)和管理權(quán)，使社員沒有增加股本金份額的動(dòng)力。目前，股本金補(bǔ)充仍處于被動(dòng)引導(dǎo)而非主動(dòng)增資的局面，導(dǎo)致農(nóng)村信用社股本金經(jīng)過多次的清產(chǎn)核資和改革規(guī)范都難以達(dá)到真正意義上的股權(quán)意義，這種非真正意義上的“股權(quán)”成為制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的關(guān)鍵問題。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善

農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過程中，現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，還沒有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機(jī)制，激勵(lì)和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現(xiàn)為：決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)各自的職責(zé)分工尚未明確，現(xiàn)有的許多規(guī)定在實(shí)際操作中難以執(zhí)行，決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)在實(shí)際工作中沒有得到有效分離，股東會(huì)和理事會(huì)很難對(duì)信用社法人代表實(shí)施有效的監(jiān)督和制約，“一長獨(dú)大”的現(xiàn)象仍然嚴(yán)重。

（三）經(jīng)營機(jī)制僵化和內(nèi)控乏力

由于長期受“官辦”思想和國有商業(yè)銀行管理模式的影響，農(nóng)村信用社在管理上形成了“鐵工資”、“鐵飯碗”、“鐵交椅”的痼疾，難以實(shí)行有效的正向激勵(lì)制度，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社處于粗放經(jīng)營狀態(tài)，員工素質(zhì)普遍偏低，與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比存在著較大的差距，在同業(yè)競爭中處于劣勢。在內(nèi)控管理上存在著制度不健全、制度執(zhí)行力差、風(fēng)險(xiǎn)控制力弱等問題。

（四）歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)仍然很大

為了明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，真正轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營機(jī)制，國家對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社不僅發(fā)行了專項(xiàng)央行票據(jù)，置換了部分不良資產(chǎn)，彌補(bǔ)或部分彌補(bǔ)了歷年虧損掛賬，減免了稅收，達(dá)到“花錢買機(jī)制”的目的。應(yīng)該說，這些扶持政策的貫徹落實(shí)，對(duì)于化解農(nóng)村信用社的歷史包袱，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力發(fā)揮了巨大的促進(jìn)作用。但是，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村信用社一些深層次矛盾和問題并未得到根本解決，風(fēng)險(xiǎn)狀況也沒有得到根本改善，今后改革發(fā)展的問題仍然不少。這主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信用社票據(jù)兌付條件“門檻”較高，“出門”困難，即使票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產(chǎn)沒有反映出來；人均利潤、資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力尚未得到明顯增強(qiáng)；農(nóng)村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質(zhì)上仍然是存款化股金，基礎(chǔ)很不穩(wěn)固；農(nóng)村信用社在提足各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備后實(shí)際資本充足率仍然很低；內(nèi)控制度很不健全，案件時(shí)常發(fā)生，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容樂觀。

（五）管理體制不順，管理職權(quán)和責(zé)任需要進(jìn)一步明確

經(jīng)過改革，農(nóng)村信用社管理體制發(fā)生了重大變化。按照國務(wù)院關(guān)于“農(nóng)村信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)”的要求，由省級(jí)人民政府全面承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，形成了“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)村信用社監(jiān)督管理體制。但是這一新的監(jiān)督管理框架在實(shí)際操作中還存在著一些問題，主要表現(xiàn)在：省級(jí)政府依法管理的職責(zé)范圍沒有具體劃分，造成職責(zé)定位模糊、職責(zé)邊界不清，政企難以分開；省級(jí)聯(lián)社受省級(jí)人民政府和基層聯(lián)社雙重授權(quán)管理（即省級(jí)政府授權(quán)省級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理，社員單位授權(quán)省級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行自律管理）缺乏法律依據(jù)，且多重授權(quán)管理對(duì)基層聯(lián)社違規(guī)違制行為缺乏約束力，多級(jí)法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時(shí)，金融監(jiān)管與行業(yè)管理、行業(yè)管理與自主經(jīng)營、依法管理與自律管理等方面的具體內(nèi)涵還不清晰，各自的職權(quán)和責(zé)任還有待明確，職能交叉、責(zé)任不清的現(xiàn)象還在一定范圍內(nèi)存在。

二、農(nóng)村信用社改革建議及對(duì)策

（一）協(xié)調(diào)各級(jí)政府關(guān)系，盡快落實(shí)扶持政策

一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵(lì)和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財(cái)政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時(shí)建議銀監(jiān)會(huì)要會(huì)同有關(guān)部門加快研究郵儲(chǔ)資金適當(dāng)返還農(nóng)村的辦法，制止金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競爭，讓支農(nóng)資金不外流，增強(qiáng)信用社的支農(nóng)后勁。

二是信用社要多向政府匯報(bào)，請(qǐng)求政府采取有效措施，幫助農(nóng)村信用社處置不良資產(chǎn)，降低不良貸款比率，加大清收轄內(nèi)黨政干部在農(nóng)村信用社的借款和介紹、擔(dān)保貸款的力度，幫助信用社落實(shí)原關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機(jī)逃廢信用社債務(wù)。三是加快電子化建設(shè)步伐，盡快實(shí)現(xiàn)全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實(shí)現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。

（二）加強(qiáng)信合員工培訓(xùn)，造就敬業(yè)愛崗隊(duì)伍

加快發(fā)展是農(nóng)村信用社擺脫困境、贏得主動(dòng)的第一要?jiǎng)?wù)。我們要加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計(jì)劃，組織人員系統(tǒng)地學(xué)習(xí)有關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實(shí)際，認(rèn)真學(xué)習(xí)案例，調(diào)查研究，在學(xué)習(xí)中提高，在實(shí)踐中創(chuàng)新；三是及時(shí)總結(jié)和推廣清收工作的成功經(jīng)驗(yàn)，表彰先進(jìn)人物，打造一支團(tuán)結(jié)拼搏、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的團(tuán)隊(duì)。四是堅(jiān)持以人為本，強(qiáng)化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚(yáng)以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴(yán)謹(jǐn)、開拓”精神的員工隊(duì)伍。

（三）加大清收盤活力度，提高農(nóng)信社經(jīng)營效益

由于歷史的原因，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。盤活貸款存量，改善信用社資產(chǎn)質(zhì)量，是農(nóng)村農(nóng)信社目前重中之重的首要工作。繼續(xù)組織完善好有關(guān)清收盤活的做法和獎(jiǎng)懲制度，逐級(jí)分解落實(shí)不良貸款任務(wù)，責(zé)任到人，專項(xiàng)考核，進(jìn)一步加大行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的清收盤活的力度。同時(shí)，在實(shí)際工作中，堅(jiān)持以效益為中心，從各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)上下苦功，依法合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時(shí)積極開辦新的業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)村信用社的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)多元化，全面提高資產(chǎn)盈利水平，實(shí)實(shí)在在地把經(jīng)營效益提高到一個(gè)新水平。

（四）完善各項(xiàng)考核辦法，增強(qiáng)優(yōu)患意識(shí)和責(zé)任感

在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時(shí)，進(jìn)一步做好深入細(xì)致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實(shí)好服務(wù)“三農(nóng)”的各項(xiàng)工作舉措中，要結(jié)合銅鼓實(shí)際幫助農(nóng)民朋友進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)實(shí)在在地為農(nóng)民朋友提供好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的農(nóng)村金融和信息服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，增強(qiáng)員工的優(yōu)患意識(shí)和責(zé)任感，把全體信合員工的思想統(tǒng)一到發(fā)展農(nóng)村信合事業(yè)這一主題上來。

（五）深化產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)

經(jīng)過一段時(shí)間的改革試點(diǎn)，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度框架已經(jīng)初步形成。下一步要將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向建立合理、科學(xué)、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。一是進(jìn)一步完善股權(quán)設(shè)置。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，合理確定入股起點(diǎn)，積極吸收種養(yǎng)殖大戶、私營業(yè)主、企業(yè)法人等有能力、有愿望參與農(nóng)村信用社管理的投資人入股，提高農(nóng)村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權(quán)過于集中被少數(shù)大股東控制，又要防止因股權(quán)過于分散被內(nèi)部人控制。二是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確職責(zé)分工，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。要解放思想，大膽創(chuàng)新，努力探索符合我國農(nóng)村和農(nóng)村信用社實(shí)際的有效治理結(jié)構(gòu)。三是進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，科學(xué)合理地制定有關(guān)工作程序和議事規(guī)則，增加決策透明度，提高運(yùn)行效率。

（六）改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度

農(nóng)村信用社要進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度。無論采取何種產(chǎn)權(quán)模式，選擇何種組織形式，都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，即使是實(shí)行了股份制改造的機(jī)構(gòu)，也要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況，確定一定比例資金用于支農(nóng)。加大推廣農(nóng)戶小額信用貸款的力度，進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，健全、完善農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系，大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代支付工具，不斷探索代理保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)服務(wù)方式。人民銀行要會(huì)同有關(guān)部門抓緊提出解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題的意見，為深化農(nóng)村信用社改革和農(nóng)村金融改革的整體推進(jìn)創(chuàng)造條件。農(nóng)村信用社農(nóng)信社改革和發(fā)展存在問題及建議調(diào)研責(zé)任編輯：飛雪 閱讀：人次

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第三篇：農(nóng)村信用社農(nóng)信社貸款三查存在問題

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的貸款“三查”制度，不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，而且是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之源。但是，由于受外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制等因素的影響，農(nóng)信社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，由此導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失或形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款的“三查”工作需要進(jìn)一步的加強(qiáng)和提高。

一、農(nóng)信社貸款“三查”存在的問題和不足

1、貸前調(diào)查流于形式，沒有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)：一是信貸員任憑借款人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)、口述為主要依據(jù)，缺乏實(shí)地調(diào)查、縱橫向側(cè)面調(diào)查比較分析、輔證依據(jù)提供、收集，經(jīng)濟(jì)信貸檔案、調(diào)查報(bào)告與借款戶的實(shí)際情況往往相差很大；二調(diào)查缺乏完整性，沒有遵循通行的“5C”調(diào)查法，只注重調(diào)查、考慮借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財(cái)產(chǎn)，輕對(duì)借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對(duì)外負(fù)債和或有負(fù)債、經(jīng)營環(huán)境等情況的調(diào)查和衡量；三是以借款人的個(gè)人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實(shí)力和意愿；四是注重第二還款來源，輕第一還款來源分析；時(shí)下，有些信貸員只要借款人有資產(chǎn)或保證人有資產(chǎn)或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款來源如何，就給予辦貸；五是在貸款調(diào)查及發(fā)放時(shí)，缺少對(duì)該筆貸款可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的分析及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案措施，考慮的單是樂觀的一面；六是對(duì)借款的經(jīng)營項(xiàng)目是否有發(fā)展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查；七是借款人在缺乏實(shí)際的借款用途，不能自圓其說時(shí)，信貸員不但沒有進(jìn)一步詳細(xì)調(diào)查，按借款戶要求以“生意、副業(yè)”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有資金比例嚴(yán)重不足時(shí)，往往對(duì)投資規(guī)模、自有資金、對(duì)外負(fù)債、人品、信用等情況在調(diào)查報(bào)告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申請(qǐng)貸多少，同意貸款多少，作為調(diào)查結(jié)論。

2、貸時(shí)審查存有走過場，沒有堵住風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)：一是目前有些信貸員對(duì)審查的職責(zé)概念模糊不清，審查各環(huán)節(jié)普遍存在的走過場。比如：以浙江省農(nóng)信系統(tǒng)目前在使用的貸款紙質(zhì)審批審查和電腦審批審查環(huán)節(jié)的實(shí)際操作來看，信貸員認(rèn)為在紙質(zhì)審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關(guān)證件真實(shí)的效證就可以，除此以外審查人員不承擔(dān)任何責(zé)任；在電腦上審查更是一種形式，因?yàn)榭梢詻]有紙質(zhì)異地審查，審查人員更沒有任何責(zé)任，只是一種電腦操作程序而已。二是對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容真實(shí)性缺乏審查；目前基層各級(jí)在對(duì)審批審查時(shí)，只看下級(jí)上報(bào)的調(diào)查報(bào)告而定，對(duì)其內(nèi)容真實(shí)性很少進(jìn)行實(shí)地再調(diào)查、審查；三是對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)。當(dāng)前在有此地方信用社資產(chǎn)質(zhì)較差，借頂名貸款比較突出，這與當(dāng)時(shí)在貸款發(fā)放審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)有很大的關(guān)系；四是對(duì)借款辦理手續(xù)、合同、借據(jù)要素沒有嚴(yán)格進(jìn)行審查；五是對(duì)貸款手續(xù)相關(guān)證件真假性審查不夠嚴(yán)格、規(guī)范；六是對(duì)點(diǎn)貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉(zhuǎn)存量貸款審查普遍較松；七是在貸款營銷任務(wù)重的時(shí)候，就放寬了對(duì)貸款準(zhǔn)入條件的審查。

3、貸后檢查弱化，沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)：一是對(duì)貸后檢查管理重要性缺乏認(rèn)識(shí)，重放輕管的思想根深蒂固，尤其是對(duì)已訴訟貸款、表外呆銷和票據(jù)置換的貸款，在有的地方不僅貸后檢查弱化，甚至基本上放棄了對(duì)其跟蹤管理工作；二是由于信息的不對(duì)稱性，不僅制約了貸后檢查管理的有效開展，而且影響了貸后檢查管理的實(shí)際效果；三是缺乏一整套完整規(guī)范的貸后檢查管理考核評(píng)價(jià)制度體，導(dǎo)致信貸人員責(zé)任意識(shí)談薄；四是對(duì)貸后檢查管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體；五是貸后檢查缺乏連續(xù)跟進(jìn)性。信貸員對(duì)自已管片的貸款很少有真正進(jìn)行跟蹤檢查（尤其是不良貸款、表外貸款）；六是缺乏貸后預(yù)警信息風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。七是監(jiān)督機(jī)制不完善，導(dǎo)致貸后檢查弱化流于形式。

二、加強(qiáng)貸款“三查”工作的對(duì)策思考

由于放松了貸前調(diào)查、貸時(shí)審查及貸后檢查監(jiān)督的貸款“三查”制度，導(dǎo)致，當(dāng)前在有些地方借頂名貸款比較突出，據(jù)對(duì)某一信用社新發(fā)放貸款形成不良情況統(tǒng)計(jì)，借頂名形成的不良貸款占整個(gè)新增不良貸款的85%。借頂名貸款、壘大戶貸款、多筆貸款集中在由一個(gè)保證人擔(dān)保的貸款、在其他一家或多家金融機(jī)構(gòu)已有借款的貸款現(xiàn)象是新增不良貸款形成的重要根源，隱患風(fēng)險(xiǎn)巨大，風(fēng)險(xiǎn)存在著不可控性。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社貸款“三查”制度執(zhí)行中存在薄弱環(huán)節(jié)和問題，應(yīng)采取相應(yīng)對(duì)策措施，切實(shí)提高貸款管理水平。

1、強(qiáng)化人本管理，提高信貸人員綜合素質(zhì)

科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本，做好信貸工作根本的問題也就是人。首先，各級(jí)管理者，要全方位樹立以人為本信貸管理新理念。培養(yǎng)和任用一支素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔奉公，尤其信貸職業(yè)道德品質(zhì)高的信貸員隊(duì)伍；其次，強(qiáng)化對(duì)信貸從業(yè)人員的信貸文化教育和培訓(xùn)，彌補(bǔ)制度和技術(shù)的缺陷和不足；其三，注重培養(yǎng)信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置能力；其四，建立良好的信貸從業(yè)人員培養(yǎng)、任用、獎(jiǎng)罰激勵(lì)機(jī)制，培育對(duì)信貸工作的忠誠度，增強(qiáng)工作的主動(dòng)性和責(zé)任感；第四，建立信息聯(lián)絡(luò)交流網(wǎng)，推行信貸信息聯(lián)絡(luò)員。利用聯(lián)絡(luò)員人熟、地熟、對(duì)同行業(yè)人員及本行業(yè)發(fā)展情況熟悉的優(yōu)勢，可以真實(shí)了解貸款戶的變化情況。

2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，完善“三查”評(píng)價(jià)考核

貸款“三查”是全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和手段。首先，應(yīng)突出貸款用途的真實(shí)性、物質(zhì)保證性及按時(shí)回歸性。防止借名貸款首要環(huán)節(jié)就是“三查”要到位，調(diào)查是是基礎(chǔ)，審查是關(guān)鍵，檢查是保證；其次，信貸調(diào)查必須嚴(yán)格遵循5C調(diào)查法；第三，增強(qiáng)信貸管理的科學(xué)性，切實(shí)強(qiáng)化信貸“三查”制度執(zhí)行檢查監(jiān)督的力度。必須正確看待科學(xué)管理與制度建設(shè)之間的辯證關(guān)系，不能光有制度而忽視管理，必須在切實(shí)提高“三查”制度的執(zhí)行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛的教訓(xùn)；第四，完善信貸考核體系，健全激勵(lì)約束機(jī)制。建立科學(xué)有效、具有較強(qiáng)的激勵(lì)機(jī)制的信貸評(píng)價(jià)體系，重構(gòu)規(guī)范信貸操作流程，突顯貸款各環(huán)節(jié)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。構(gòu)成調(diào)查、審查、檢查三道防線道道設(shè)防嚴(yán)格把關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

3、強(qiáng)化責(zé)任問責(zé)，切實(shí)加大責(zé)任追究力度

強(qiáng)化責(zé)任問責(zé)是確?！叭椤必瀼貓?zhí)行的有力手段，對(duì)在信貸調(diào)查發(fā)放過程中，沒有嚴(yán)格遵照“三查”或信用社各項(xiàng)規(guī)范操流程規(guī)定，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行嚴(yán)厲處理。首先，建立健全責(zé)任追究制，才能維護(hù)制度有效性；其次，加大對(duì)授信工作盡職調(diào)查和監(jiān)督力度，強(qiáng)化其責(zé)任問責(zé)；第三，強(qiáng)化責(zé)任層層追究制。在貸款“三查”執(zhí)行過程中，必須建立責(zé)任層層追究制，強(qiáng)化制度的執(zhí)行力；第四，充分發(fā)揮序時(shí)審計(jì)、常規(guī)審計(jì)、離崗審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)處罰；第五，對(duì)無視“三查”制度，屢查屢犯者，必須從重從嚴(yán)查處，同時(shí)在違規(guī)處罰時(shí)必須能全面體現(xiàn)“熱爐法則”的（警告性、公平性、即時(shí)性）原則。

農(nóng)村信用社農(nóng)信社貸款三查存在問題責(zé)任編輯：飛雪 閱讀：人次

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第四篇：農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中存在的問題與建議

農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中存在的問題

與建議

農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中存在的問題與建議2007-02-10 16:47:2

5隨著農(nóng)村金融體制改革步伐的不斷深入，農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，經(jīng)營效益大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)；但是，在實(shí)際經(jīng)營管理中農(nóng)村信用社還存在著一些不容忽視的潛伏風(fēng)險(xiǎn)。

存在的問題

思想觀念陳舊。一是對(duì)目前農(nóng)村金融改革的重要性認(rèn)識(shí)不足，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，許多信用社主任平時(shí)不注重學(xué)習(xí)，對(duì)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)理念不采納、不推廣應(yīng)用，愛用傳統(tǒng)的老觀念、老思想、老辦法、老經(jīng)驗(yàn)去開展工作。二是

得過且過思想嚴(yán)重。許多信用社員工缺乏工作責(zé)任心，對(duì)待工作馬馬虎虎、應(yīng)付了事，不思進(jìn)取，有得過且過、不求功勞，但求無過的思想。

競爭意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要分布在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、服務(wù)范圍廣、同業(yè)競爭少的優(yōu)勢，因此，農(nóng)村信用社普遍缺乏競爭意識(shí)。

“官商”作風(fēng)嚴(yán)重。一是營銷觀念淡薄，工作主動(dòng)性和創(chuàng)造性不強(qiáng)，習(xí)慣于等客上門，缺乏主動(dòng)到戶預(yù)約存款、攻關(guān)潛在客戶、營銷貸款觀念。二是部分信用社干部職工在業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在全局觀念、效益觀念不強(qiáng)，對(duì)待經(jīng)營目標(biāo)習(xí)慣于搞數(shù)字游戲，有的信用社對(duì)組織資金工作，往往是臨時(shí)搞“水份”，考核期一過，存款余額就直線下降。三是同吃“大鍋飯”現(xiàn)象仍然存在。由于存在干多干少一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣，部分員工不做運(yùn)動(dòng)員，只做觀察員，你看我，我看你，就是不行動(dòng)，沒實(shí)績，到經(jīng)營

目標(biāo)考核兌現(xiàn)時(shí)，只好大呼隆、打和牌、搞平均主義。

隱性風(fēng)險(xiǎn)較多。一是信貸管理制度執(zhí)行力度不到位，容易導(dǎo)致貸款“三查”制度、審貸分離制度、大額貸款會(huì)辦制度流于形式。二是道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，受一部分個(gè)體大戶、私營企業(yè)老板先富起來的影響，部分信用社干部職工心理失衡，拜金主義、享受主義思想嚴(yán)重、價(jià)值觀發(fā)生了扭曲，難以抵制金錢誘惑，有的以貸以權(quán)謀私，吃、拿、卡、要現(xiàn)象嚴(yán)重；有的為了撈取好處違章發(fā)放冒名頂替貸款、壘大戶貸款；有的直接挪用貸款用于經(jīng)商、辦企業(yè)；有的甚至利用手中權(quán)利到借款企業(yè)強(qiáng)行入干股，享受企業(yè)利潤分成。三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力差。目前，農(nóng)村信用社缺乏信貸專業(yè)人才，信貸人員普遍存在法律意識(shí)、管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力欠缺，容易產(chǎn)生信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)策與建議

解放思想，與時(shí)俱進(jìn)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社必須確立以下觀念：即一切阻礙改革的思想必須拋棄，一切制約發(fā)展的做法必須革除，一切僵化的體制必須打破，一切陳舊的觀念必須更新。敢于突破舊框框和傳統(tǒng)思想的束縛，革除思想觀念守舊，小農(nóng)意識(shí)濃厚，“官辦”、“官商”氣息嚴(yán)重等問題，樹立人才意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、營銷意識(shí)、經(jīng)營意識(shí)、效益意識(shí)和管理意識(shí)，不斷拓寬經(jīng)營思路，一切從實(shí)際出發(fā)，遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，以全新的經(jīng)營理念指導(dǎo)業(yè)務(wù)工作朝著正確的方向闊步邁進(jìn)。

轉(zhuǎn)換機(jī)制，除舊創(chuàng)新。一要革除農(nóng)村信用社內(nèi)部存在的經(jīng)營體制不順，經(jīng)營形式僵化，內(nèi)部管理松懈，員工精神不振，工作缺乏激情等問題，積極引導(dǎo)員工自覺找準(zhǔn)市場定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營角色，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改進(jìn)工作作風(fēng)，充分挖掘潛力。二要深化勞動(dòng)用工改革，大力推行中層干部競聘上崗，重要崗位人員定期輪換制度，實(shí)行“工效掛鉤、按績計(jì)

酬”的激勵(lì)機(jī)制，以“實(shí)績論英雄”為指導(dǎo)思想，重新整合經(jīng)營體制，不斷創(chuàng)新管理模式，充分調(diào)動(dòng)廣大干部職工的工作積極性，大力培育業(yè)務(wù)精英，積極拓寬高端客戶，切實(shí)解決“要我干為我要干”的思想。

加強(qiáng)監(jiān)督，防范風(fēng)險(xiǎn)。一要對(duì)農(nóng)村信用社主任任職目標(biāo)、道德行為等實(shí)行定期綜合考評(píng)，對(duì)履職不力、品行不端、業(yè)績不明顯的從主任崗位上撤換下來，大膽起用業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高、善管理的年輕人。二要對(duì)信貸人員日常行為進(jìn)行多角度、多渠道的監(jiān)督。重點(diǎn)關(guān)注信貸人員思想動(dòng)態(tài)，掌握其生活圈，交際圈、家庭收入、消費(fèi)等情況，及時(shí)制止案件發(fā)生的苗頭，切實(shí)做好道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

強(qiáng)化管理，求真務(wù)實(shí)。一要以人為本抓發(fā)展、以人為本抓規(guī)范、以人為本抓投放。二要圍繞目標(biāo)抓落實(shí)，圍繞工作抓勤政，圍繞制度抓監(jiān)督，圍繞法規(guī)抓查處。三要過好人情關(guān)，廉政關(guān)，制

度關(guān)，無私無畏抓管理、抓經(jīng)營。只有求真務(wù)實(shí)，才能將各項(xiàng)制度落實(shí)到位。

從嚴(yán)治社，執(zhí)紀(jì)嚴(yán)明。一要針對(duì)目前各種違法違紀(jì)問題的新動(dòng)向、新特點(diǎn)，明確防范對(duì)象，制定防范措施，努力把違法違紀(jì)行為及案件隱患解決在萌芽狀態(tài)。二要開展職業(yè)道德教育、法制案例警示教育，積極引導(dǎo)員工牢固樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、榮辱觀，把員工違規(guī)情況與個(gè)人晉升、工資、獎(jiǎng)金等直接掛鉤。另外，在政策允許的情況下，再提高員工的工資、獎(jiǎng)金標(biāo)準(zhǔn)，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)金、住房公積金、人身保險(xiǎn)金的交納比例，為員工提供更高更多的經(jīng)濟(jì)收入保障，盡快讓員工的腰包鼓起來、家庭富起來、精神振起來，切實(shí)提升員工的生活水平，真正讓員工嘗嘗揚(yáng)眉吐氣的滋味，使員工自覺抵制違規(guī)違紀(jì)行為，增強(qiáng)廉潔自律的自覺性。三要?jiǎng)诱媾鲇?，?yán)懲重處。對(duì)一般違章違紀(jì)人員要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定給予經(jīng)濟(jì)、行政處分；對(duì)構(gòu)成犯罪的案件移送司法機(jī)關(guān)處理，嚴(yán)

懲腐敗分子，起到“殺一儆百”的震撼作用，借助法律威力，為農(nóng)村信用社的健康快速發(fā)展保駕護(hù)航。

第五篇：農(nóng)村信用社科技工作存在的問題及建議

近年來，農(nóng)村信用社加大了對(duì)信息科技的投入，使得網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)步入了快速發(fā)展的快車道。從總體上看，目前農(nóng)信社在科技工作上，各項(xiàng)規(guī)章制度比較健全，設(shè)備運(yùn)行比較正常，軟件管理比較規(guī)范，資料保管比較好。但是與股份制銀行比，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)信社的整體信息化程度要落后7年至8年。可以說農(nóng)信社的科技工作尚處于初級(jí)發(fā)展階段，還存在許多不容忽視的問

題:

1.觀念陳舊，思想認(rèn)識(shí)不到位。信用社員工特別是領(lǐng)導(dǎo)干部普遍年齡較大，學(xué)歷較低，對(duì)科技知識(shí)學(xué)習(xí)掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對(duì)新事物接受少，接受慢，因而對(duì)快速發(fā)展的信息工作認(rèn)識(shí)不到位，重視程度不夠，具體表現(xiàn)為“三個(gè)不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動(dòng)業(yè)務(wù)工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對(duì)科技工作往往很茫然，束手無策，認(rèn)為是太專業(yè)的工作，工作決策中主動(dòng)應(yīng)用得少。

2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術(shù)隊(duì)伍力量比較薄弱，有的聯(lián)社科技部門都不單設(shè)，有的即使單設(shè)，人員也不多，只有2人，但信用社網(wǎng)點(diǎn)多，現(xiàn)在一個(gè)聯(lián)社少則十多個(gè)，多則上百個(gè)信用社，而現(xiàn)在信貸、會(huì)計(jì)等部門，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及上級(jí)省聯(lián)社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個(gè)，任務(wù)特別重，人員配備根本不到位。

3.各自為陣，整體規(guī)劃不到位。由于信用社是一級(jí)法人，條線組織機(jī)構(gòu)不健全，長期由人民銀行等機(jī)構(gòu)代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規(guī)劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。

4.素質(zhì)不高，崗位培訓(xùn)不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業(yè)對(duì)口的本科以上的畢業(yè)生，科技人員占職工總數(shù)的百分比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他的金融機(jī)構(gòu)。在人才少、基礎(chǔ)差的情況下，系統(tǒng)的培訓(xùn)也很少，從專業(yè)管理員到一線的操作員，基本都是干中學(xué)，學(xué)中干，素質(zhì)雖然有所提高，但與時(shí)代的要求尚有差距，面對(duì)日新月異的科技知識(shí)，他們很難承擔(dān)日益繁重的科技任務(wù)。

5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對(duì)科技工作綜合管理不到位，主要表現(xiàn)為：個(gè)別人隨意離開工作崗位，且不及時(shí)簽退；密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng)，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號(hào)碼作密碼，保密性差；發(fā)電機(jī)的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時(shí)間內(nèi)完成調(diào)配工作；有少數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)設(shè)備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)行環(huán)境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計(jì)算機(jī)尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時(shí)升級(jí)；有些機(jī)房還儲(chǔ)存有輻射性、強(qiáng)磁性、易燃性物品，對(duì)正常營運(yùn)形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。

6.缺乏組織，系統(tǒng)開發(fā)不到位。中西部地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，其農(nóng)信社信息化建設(shè)還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業(yè)務(wù)，系統(tǒng)研發(fā)很少；東部地區(qū)雖然較發(fā)達(dá)，但是許多地方仍然儲(chǔ)蓄不能跨縣通存通兌、全省結(jié)算渠道不通，數(shù)據(jù)資料分散存儲(chǔ)，難以綜合統(tǒng)計(jì)和管理；應(yīng)用系統(tǒng)版本有中創(chuàng)、神州數(shù)碼等多個(gè)版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應(yīng)用系統(tǒng)無源程序，維護(hù)成本高，后續(xù)開發(fā)難；電話銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道電子服務(wù)方式?jīng)]有。同時(shí)辦公自動(dòng)化遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多省份一點(diǎn)都沒有進(jìn)展。系統(tǒng)開發(fā)不到位，跟不上形勢發(fā)展要求。