第一篇：我國金融改革讀后感

我國金融改革讀后感

1979年小平同志提出“要把銀行辦成真正的銀行”，我國國有銀行正式的進(jìn)入改革階段。90年代依靠注資、剝離不良資產(chǎn)的手段，未使改革取得成功。要獲得改革的成功必須通過“化學(xué)變化”而非“物理變化”。需要做的是推進(jìn)銀行的企業(yè)化、市場化經(jīng)營、創(chuàng)新運(yùn)營體制。

因此在03年的新一輪改革中，明確的提出其方向“按現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性進(jìn)行股份制改造”，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、重塑公司治理結(jié)構(gòu)、推動(dòng)銀行上市，使幾大國有銀行變身為股份制的現(xiàn)代金融企業(yè)使改革有效化。經(jīng)過這次的“化學(xué)變化”我國國有銀行的改革進(jìn)程得到了一次深刻的制度變遷，同時(shí)產(chǎn)生的“溢出效應(yīng)”也推動(dòng)了其他方面的改革。在取得成功的同時(shí)，任然有諸多問題需要去完善，例如改革統(tǒng)籌工作若能更細(xì)致，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者會(huì)獲得更豐厚的回報(bào)。在大方向正確的時(shí)候，我們要做的即是在技術(shù)層面做到“百密而無一疏”。

05年至10年四大國有商業(yè)銀行改制上市，使如今的國有銀行資本雄厚、賬面干凈，初步建立了現(xiàn)代商業(yè)銀行的制度框架，完成了銀行改革的階段性目標(biāo)。但也應(yīng)看到這次改革成本的高昂，改制后銀行放貸的獨(dú)立性也便飽受質(zhì)疑。同時(shí)未來還需時(shí)時(shí)做好因走進(jìn)國際資本市場，所面對的更巨大的挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備，未來的道路漫長而艱難。

上市后銀行業(yè)取得了不錯(cuò)的業(yè)績，但在其背后是高利差的政策保護(hù)，這也反映出銀行盈利結(jié)構(gòu)仍然存在較大問題，與外國銀行相比創(chuàng)新項(xiàng)目還處于起步期。這次改革對總行層面的影響的確較大，但發(fā)現(xiàn)這種變化呈逐級(jí)遞減之勢，如何才能使這次變化深入到地方去，到省行市行，也是亟待解決的問題。

展望未來，國有銀行改革將步入“深水區(qū)”，具體來說，以下幾個(gè)方面的問題尤其值得我們思考，完善銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建科學(xué)有效的內(nèi)控體系

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強(qiáng)化控制意識(shí)。

2、完善國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

3、建立有效的經(jīng)營管理架構(gòu)。

4、建立科學(xué)合理的績效機(jī)制;加強(qiáng)人力資源管理;加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新;加快推進(jìn)銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營.雖然存在著諸多問題，雖然路途艱辛，可在付出努力并朝著正確的方向前進(jìn)，在不久的將來，銀行的改革成果定會(huì)獲得巨大成功。

第二篇：我國金融改革的方向

我國金融制度的改革方向

近年來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的增長，在全球范圍內(nèi)引起了舉世矚目的關(guān)注。這種經(jīng)濟(jì)增長的背后離不開金融的支持，但近幾年來，我國金融發(fā)展在取得巨大成功的同時(shí)仍然很不完善。所以我國的金融制度急需改革。對于我國的金融改革方向，可以借鑒那些國際經(jīng)融發(fā)展中的發(fā)達(dá)國際，尤其是美國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)予以革新，可以從以下幾個(gè)方面努力。

（一）建立一套完整的適合我國國情和有利于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。完善的金融體制不可或缺的是一個(gè)健康良好的金融環(huán)境。對此，我國可以通過設(shè)置專門的部門建立包括各類企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，以完善我國的征信制度和信用評估體系；通過制定和完善相關(guān)法律、建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能、建立專門針對民間金融的機(jī)制或監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方式，以完善我國的民間金融監(jiān)管體系；另外則需要建立多層次的擔(dān)保與再擔(dān)保體系。

（二）推進(jìn)國有銀行改革。

我國的商業(yè)銀行特別是國有銀行，在全國 各地網(wǎng)點(diǎn)甚多，但是各分支結(jié)構(gòu)經(jīng)營的自主性卻很小，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，一般分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限很小甚至沒有，一旦放貸或是數(shù)量較大的貸款都需要向所屬的分行甚至總行申請，這無疑加大了銀行的貸款成本和交易成本；另一方面，絕大多數(shù)銀行的經(jīng)營管 理政策，都是由總行統(tǒng)一制定，然后下放到各分支機(jī)構(gòu)再貫徹實(shí)施，這十分不利于銀行的因地制宜。

（三）實(shí)行靈活多樣的融資方式運(yùn)用多種金融工具。

目前我國的融資方式呆板、簡單、金融工具單一。強(qiáng)調(diào) 一切信用集中于銀行一切借款通過銀行融資的模式。結(jié)果造成很多企業(yè)出現(xiàn)買難賣難的現(xiàn)象。實(shí)踐證明僅有國家銀行信用形式是不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。除實(shí)行國家銀行信用的融資方式外還必須充分發(fā)揮商業(yè)信用、消費(fèi)信用、集體信用、私人信用的積極作用實(shí)行租購貸款、房產(chǎn)抵押貸款、期票抵用貸款、銀行貸款、租賃貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、買賣等融資方式。與此同時(shí)還要變單一的金融工具為多樣化的金融工具。

（四）積極發(fā)展非國有金融機(jī)構(gòu)。

改革開放以來，我國在發(fā)展非國有金融機(jī)構(gòu)的問題上，一直是采取限制的態(tài)度。這與國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是極不相適應(yīng)的。眾所周知，這些年在國有經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的同時(shí)，集體經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)和私營經(jīng)濟(jì)乃至合資、外資經(jīng)濟(jì)都得到了迅猛發(fā)展。而在金融領(lǐng)域，非國有金融機(jī)構(gòu)無論是在機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是在資產(chǎn)規(guī)模上所占的比重都很小。從適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的要求出發(fā)，金融組織體系的所有制形式也應(yīng)多元化，要打破國有金融機(jī)構(gòu)“一統(tǒng)天下”的局面，大力發(fā)展非國有金融機(jī)構(gòu)。

第三篇：金融深化與我國的金融改革

金融深化理論與我國的金融改革

【關(guān)鍵詞】金融深化金融改革經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、金融深化理論簡介

金融深化（Financial Deepening）理論興起于20世紀(jì)60年代，戈德史密斯、葛利、肖和帕特里克等人對金融深化與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系等進(jìn)行了開創(chuàng)性的研究。根據(jù)愛德華．肖的解釋，金融深化是指“解除對實(shí)際利息率的限制，從而使其反映儲(chǔ)蓄的稀缺性，刺激儲(chǔ)蓄，提高投資收益率?！雹?0世紀(jì)70和80年代，卡普（Kapur，1976）、加爾比斯（Galbis，1977）、馬西森（Mathieson，1980）、弗賴伊（Fry，1980）等人先后建立了一些認(rèn)證嚴(yán)密、實(shí)證性較強(qiáng)的金融抑制模式，從動(dòng)態(tài)、實(shí)證的角度對麥金農(nóng)和肖的理論進(jìn)行了拓展。20世紀(jì)90年代以來對金融發(fā)展問題的研究掀起了一個(gè)熱潮，突破了70年代金融深化和金融發(fā)展理論的框架，多角度、多層面擴(kuò)展了傳統(tǒng)金融深化理論的研究范圍和內(nèi)容。金融約束論認(rèn)為，在信貸市場上信息不對稱性將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，金融自由化使利率提高后，低風(fēng)險(xiǎn)借款人和低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目會(huì)退出信貸市場，高風(fēng)險(xiǎn)借款人和高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目充斥，造成銀行貸款項(xiàng)目質(zhì)量下降和總體貸款風(fēng)險(xiǎn)上升，不利于銀行部門的發(fā)展。

二、我國金融改革現(xiàn)狀

1.金融改革成績

改革開放后，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國金融改革加速：建立了較為完善的銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)體系，形成了多元的市場主體結(jié)構(gòu)；完善金融監(jiān)管體系；形成信貸市場、貨幣市場、證券市場、外匯市場等逐漸完善的金融市場。

一般來說，衡量一國金融的深化程度的指標(biāo)有兩個(gè)：一是“金融相互聯(lián)系系數(shù)”（Financial International Ratio，F(xiàn)IR），即總金融資產(chǎn)對國民財(cái)富之比，1978年我國FIR為0.88，2006年FIR達(dá)到3.13，是1978年的3.5倍；二是金融資產(chǎn)的構(gòu)成情況，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)持有的金融資產(chǎn)占總金融資產(chǎn)的比例就越高。

2.金融抑制表現(xiàn)

①貨幣市場發(fā)育不良，利率市場化進(jìn)程緩慢。貨幣市場仍然處于初級(jí)階段，規(guī)模小、參與主體少，并且存在市場分割，資金配置效率低。貨幣市場發(fā)育不良影響了利率市場化，使得利率仍然由政府主導(dǎo)，并不能真正反映市場上資金的稀缺程度。

②銀行業(yè)壟斷程度仍然相當(dāng)高。隨著金融改革的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)多元化格局初步形成，但實(shí)質(zhì)上，國有獨(dú)資銀行占據(jù)了相當(dāng)大的市場份額，非國有金融機(jī)構(gòu)、尤其是地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間受到限制，銀行業(yè)面臨很高壁壘，城市和農(nóng)村金融分割現(xiàn)象嚴(yán)重。

③資本市場存在著缺陷。我國資本市場仍然主要由政府主導(dǎo)，國家對股票市場行政干預(yù)過多，資本市場主要偏袒于支持國有企業(yè)的發(fā)展，對民營企業(yè)、中小企業(yè)等設(shè)置了諸多障礙，并且資本市場投資現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

溫家寶總理的文章《全面深化金融改革 促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展》。

文章分四個(gè)部分：

一、進(jìn)一步增強(qiáng)做好新形勢下金融工作的緊迫感；

二、今后時(shí)期金融工作總體要求和需要把握好的幾個(gè)問題；

三、幾項(xiàng)重點(diǎn)工作；

四、加強(qiáng)和改進(jìn)黨和政府對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。

文章指出，黨的十六大以來，我國金融工作成績十分顯著，金融業(yè)迅速發(fā)展壯大，金融改革邁出重大步伐，金融各項(xiàng)功能進(jìn)一步發(fā)揮，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放穩(wěn)步擴(kuò)大，金融監(jiān)管和法制建設(shè)明顯加強(qiáng)。當(dāng)前，我國金融改革發(fā)展面臨新的形勢。從國際上看，經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展，金融市場聯(lián)系更加密切，資本流動(dòng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融創(chuàng)新日新月異，金融對各國經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)的作用與影響明顯增強(qiáng)。從國內(nèi)看，我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化進(jìn)程加快，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對金融的需求日益增加。我們一定要站在改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)全局的高度，堅(jiān)持把金融工作擺在突出的重要位置，進(jìn)一步增強(qiáng)做好各項(xiàng)金融工作的責(zé)任感和使命感，努力把金融改革發(fā)展推向新的階段。

文章指出，今后時(shí)期金融工作主要任務(wù)是：進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)日益增長的多樣化金融需求；進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，完善多層次金融市場體系和城鄉(xiāng)、地區(qū)金融布局；進(jìn)一步深化各類金融企業(yè)改革，加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制；進(jìn)一步完善金融服務(wù)功能和調(diào)控機(jī)制，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展和實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展；進(jìn)一步推進(jìn)金融業(yè)對外開放，增強(qiáng)我國金融業(yè)發(fā)展能力和競爭能力；進(jìn)一步健全金融法制和強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)金融安全高效穩(wěn)健運(yùn)行。

文章強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重，要統(tǒng)籌兼顧，突出重點(diǎn)，繼續(xù)深化國有銀行改革，加快建設(shè)現(xiàn)代銀行制度；加快農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融體系；大力發(fā)展資本市場和保險(xiǎn)市場，構(gòu)建多層次金融市場體系；充分發(fā)揮金融的服務(wù)和調(diào)控功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和社會(huì)全面發(fā)展；積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)對外開放，提高開放質(zhì)量和水平；提高金融監(jiān)管能力，保障金融穩(wěn)定和安全。

文章指出，在新的形勢下，金融業(yè)改革發(fā)展的任務(wù)十分艱巨。做好金融工作，關(guān)鍵是要加強(qiáng)和改進(jìn)對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)黨委、政府特別是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部，都要進(jìn)一步提高對金融工作重要性的認(rèn)識(shí)，把思想統(tǒng)一到中央對當(dāng)前金融形勢的分析判斷上來，統(tǒng)一到中央關(guān)于金融工作的決策和部署上來。要從組織領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)機(jī)制、政策支持、工作部署等方面，加大工作力度。

深化改革是建立完善高效金融體系的根本途徑

發(fā)達(dá)國家在長期發(fā)展的實(shí)踐中形成了各具特色的金融市場體系，在總結(jié)經(jīng)濟(jì)危機(jī)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上建立了比較完備的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的體制和法規(guī)。在發(fā)展金融市場方面，中國作為一個(gè)學(xué)生，應(yīng)當(dāng)虛心地學(xué)習(xí)他們的經(jīng)驗(yàn)。

美國是當(dāng)今全球金融市場最發(fā)達(dá)、金融法規(guī)最完善的國家，為了維持良好的市場秩序，防范產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部和外部因素，美國對外資銀行的準(zhǔn)入提出了嚴(yán)格的要求。截至2005年底，美國共有各類外資銀行442家，其中代理銀行25家，分行221家，占美國銀行總數(shù)的20%，外資銀行在美國的總資產(chǎn)為18000億美元，占美國商業(yè)銀行總資產(chǎn)的21%。美國允許外資銀行進(jìn)入的形式主要有代表處、代理行、分行、子行等，在對國外銀行準(zhǔn)入方面，美國法律采取了一些限制措施。1991年美國國會(huì)通過了《外國銀行監(jiān)管加強(qiáng)法》和《改善聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司法》，要求外資金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)必須有一定比例的美國公民，或要求外資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人或組織者為美國公民。根據(jù)1863年《國民銀行法》，所有國民銀行董事會(huì)成員都必須是美國公民，國民銀行的CEO必須是董事會(huì)成員。美國法律還規(guī)定，限制外國銀行通過設(shè)立或收購分支機(jī)構(gòu)的辦法從其注冊州進(jìn)入另一州進(jìn)行跨州經(jīng)營。美國幾乎所有的州都對外資銀行跨州經(jīng)營規(guī)定了限制措施，有14個(gè)州規(guī)定外國銀行的直屬分行和代理行從事支票發(fā)行兌現(xiàn)、外匯兌換、機(jī)動(dòng)車融資、保費(fèi)融資、小額付款等服務(wù)，必須獲得登記或許可。美國聯(lián)邦和州法律不允許依據(jù)外國法律成立的公司的分公司在美國開展信用合作社、儲(chǔ)蓄銀行和房屋貸款業(yè)務(wù)。20世紀(jì)90年代后，美國政府認(rèn)為，僅靠提高外國銀行進(jìn)入美國市場的標(biāo)準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須同時(shí)大幅度增加外國銀行進(jìn)入美國之后的業(yè)務(wù)限制，如《1991年加強(qiáng)外國銀行監(jiān)管法》規(guī)定，凡是在1991年后才獲準(zhǔn)進(jìn)入美國的外國銀行，其銀行業(yè)務(wù)必須受到4個(gè)方面的嚴(yán)格限制：一是禁止外國銀行在境內(nèi)吸收美國居民存款；二是禁止外國銀行加入美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)系統(tǒng)；三是不支持外國銀行在美國當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)充業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營零售業(yè)務(wù)；四是不支持外國銀行收購、兼并或控股美國銀行。

美國政府作出的上述這些規(guī)定，對維護(hù)美國金融市場穩(wěn)定、防止由外部因素帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。這是從金融全球化的實(shí)踐中總結(jié)出來的有效的調(diào)控措施，值得我們認(rèn)真地研究和學(xué)習(xí)。

防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需要研究好幾個(gè)問題。

第一，商業(yè)銀行要加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度和內(nèi)控機(jī)制。按照規(guī)范的股份制的要求，在明晰產(chǎn)權(quán)、實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化的基礎(chǔ)上，健全現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，形成股東會(huì)、董事會(huì)和經(jīng)營層之間相互制衡又相互協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，加快建立從總行到分支機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。國有商業(yè)銀行要保持國有股的絕對控股地位，國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都要強(qiáng)化管理，改善服務(wù)，增強(qiáng)市場競爭能力。

第二，積極發(fā)展多層次的資本市場。加快發(fā)展股票、債券等資本市場，完善資本市場功能，提高直接融資比重。創(chuàng)新股票市場交易方式，推進(jìn)中小企業(yè)板制度創(chuàng)新，分步建設(shè)創(chuàng)業(yè)板市場。要加快債券市場產(chǎn)品創(chuàng)新，積極發(fā)展企業(yè)債券，不斷拓展債券市場功能。加強(qiáng)基礎(chǔ)性制度建設(shè)，健全金融市場的登記、托管、交易、清算系統(tǒng)。以國有上市企業(yè)股權(quán)分置改革為契機(jī)，加強(qiáng)和規(guī)范上市公司信息披露制度，提高金融市場透明度，強(qiáng)化對上市公司的社會(huì)監(jiān)督，督促上市企業(yè)對股民負(fù)責(zé)，提高盈利水平。鼓勵(lì)中小企業(yè)到境外上市。同時(shí)，吸引已在境外上市的優(yōu)質(zhì)企業(yè)包括銀行回境內(nèi)上市，使我國居民也能分享到國內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展成果。條件具備時(shí)應(yīng)允許外資企業(yè)在國內(nèi)市場上市，以發(fā)展壯大我國的資本市場。目前，境內(nèi)資本市場規(guī)模與我國的經(jīng)濟(jì)規(guī)模相比，還很不相稱，居民的大量剩余資金存放在銀行。應(yīng)逐步創(chuàng)造條件，使更多的居民成為資本市場的投資者，這樣既有利于形成對企業(yè)的評價(jià)和優(yōu)選機(jī)制，推動(dòng)優(yōu)勢企業(yè)迅速發(fā)展，同時(shí)，又有利于使我國居民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更快地積累財(cái)富，使人民的收入水平隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速提高。

第三，穩(wěn)步推進(jìn)利率和匯率改革。逐步實(shí)施利率的市場化，建立健全由市場供求決定利率的形成機(jī)制，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)市場利率，進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制。匯率是一個(gè)國家競爭力水平的反映，要在保持人民幣匯率基本穩(wěn)定的前提下，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)匯率形成機(jī)制的改革。進(jìn)一步發(fā)展外匯交易的零售市場，改革銀行結(jié)售匯制度，積極推動(dòng)貿(mào)易和投資便利化，穩(wěn)步推動(dòng)資本賬戶開放，拓寬人民幣匯率生成的市場基礎(chǔ)。同時(shí)，要不斷擴(kuò)大外匯交易的批發(fā)市場，增加市場交易主體，開發(fā)避險(xiǎn)工具，改進(jìn)交易方式，適當(dāng)擴(kuò)大銀行間市場的匯率浮動(dòng)幅度，不斷改進(jìn)中央銀行調(diào)控手段，建立健全匯率調(diào)控體系。加強(qiáng)市場監(jiān)管，維護(hù)外匯市場平穩(wěn)運(yùn)行。

第四，穩(wěn)步發(fā)展各種所有制的區(qū)域性的中小金融企業(yè)。中小企業(yè)貸款難和農(nóng)民貸款難，是我國金融體制中長期存在的問題，應(yīng)當(dāng)通過發(fā)展區(qū)域性股份制或合作制的小型金融企業(yè)，滿足他們的金融需求。美國有2萬多個(gè)小型金融機(jī)構(gòu)，德國平均每70個(gè)人一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，這些中小金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小企業(yè)服務(wù)發(fā)揮了重要作用。我國現(xiàn)有銀行中，全國性的、大型的銀行過多，地方性的、小型的金融企業(yè)太少，應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，積極鼓勵(lì)中小金融企業(yè)的發(fā)展。特別是在允許外資金融企業(yè)進(jìn)入的情況下，對內(nèi)資進(jìn)入金融領(lǐng)域仍然采取諸多限制措施，顯得非常不合時(shí)宜。黨的十六屆三中全會(huì)、五中全會(huì)文件和今年中央一號(hào)文件都明確提出要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”，要在鼓勵(lì)社會(huì)資金參與中小金融機(jī)構(gòu)重組改造的同時(shí)，鼓勵(lì)發(fā)展各種所有制的、區(qū)域性的中小金融企業(yè)，以此作為深化金融體制改革的突破口。大批運(yùn)行良好的中小金融企業(yè)的存在，不僅不會(huì)帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，而且將成為植根于本土經(jīng)濟(jì)、有效抗御國外金融沖擊的基本力量。也只有發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，才能像毛細(xì)血管那樣把資金送達(dá)每一個(gè)微觀經(jīng)濟(jì)主體，有效解決中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難問題。要加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范金融市場秩序，為中外企業(yè)創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，維護(hù)金融運(yùn)行和金融市場的整體穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：溫州金融改革

溫州金融改革

溫州金融改革

摘要：2008年以來，金融危機(jī)對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響日益顯現(xiàn)。最終在2011年，我國中小企業(yè)最為聚集的溫州，金融危機(jī)造成中小企業(yè)脆弱的資金鏈大規(guī)模斷裂，爆發(fā)了溫州借貸危機(jī)。隨后國務(wù)院決定成立溫州金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，試圖從民間金融陽光化合法化著手指出改革的十二項(xiàng)任務(wù)進(jìn)而解決這一問題。一年多后的今天，改革的成果究竟怎樣呢？本文從改革的背景，原因，舉措入手，著重關(guān)注改革的成果及不足，進(jìn)而得出金融改革的前進(jìn)方向以及其對我國民間金融的影響意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資難、民間融資陽光化合法化、村鎮(zhèn)銀行、利率市場化

一、溫州金融改革的背景

黨的十一屆三中全會(huì)的召開,讓溫州人看到了希望。他們憑借著敢闖敢拼的創(chuàng)新精神，使溫州的民營經(jīng)濟(jì)越發(fā)壯大，創(chuàng)造了聞名全國的溫州模式，并取得了享譽(yù)世界的驕人成績。

溫州是我國較先進(jìn)行金融改革的城市，而且它也創(chuàng)造出很多個(gè)令人矚目的全國“第一”。第一個(gè)利率改革的試點(diǎn)：1980 年，溫州蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社自發(fā)開始利率浮動(dòng)，一舉摘除了26年虧損的帽子，取得了明顯成效。隨后 1987年溫州就被全國人民銀行總行正式確認(rèn)為利率改革試點(diǎn)城市。第一家股份制城市信用社的建立：1986 年，成立了全國首創(chuàng)的民營股份制金融機(jī)構(gòu)——東風(fēng)城市信用社、鹿城城市信用社，被譽(yù)為全國首批“民間銀行”；第一家私人錢莊的出現(xiàn)，以及最早一批發(fā)展資金拆借市場、地方證券市場、民間借貸市場，民營金融機(jī)構(gòu)和典當(dāng)商行等等。在這三十年間，溫州在經(jīng)濟(jì)上取得的碩果累累。

2008年發(fā)生的世界性金融危機(jī)，中國整體經(jīng)濟(jì)雖受影響較小，但是在全球金融危機(jī)的陰霾中，中國從2011年開始，很多地方都出現(xiàn)了高利貸崩潰、擔(dān)保公司鏈條斷裂的現(xiàn)象。此番民間金融鏈條崩潰蔓延面積廣泛，幾乎遍及半個(gè)中國，而溫州也難逃民間資本崩盤這股颶風(fēng)之中。這時(shí)候便需要加強(qiáng)地方政府金融監(jiān)管職責(zé)以解決“資金鏈斷裂”、“老板跑路”、“民間借貸**”、“民間資本外投”等等問題。

2011年，這些關(guān)鍵詞都與溫州這一民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為迅速的城市相關(guān)聯(lián)，溫州成為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的地方。民企老板集中跑路現(xiàn)象，不僅制造了大量呆壞賬和社會(huì)不穩(wěn)定因素，也令維系巨額民間借貸的信用體系瀕臨破產(chǎn)。如果民間借貸這扇門再被關(guān)上，其他正常經(jīng)營的民營企業(yè)，也將面臨拆借無門的困境。而且溫州的民間借貸存在最大的問題就是不規(guī)范。有關(guān)專家指出，對民間資本缺乏法律方面的規(guī)定與約束，因此存在包括非法集資、高利貸等諸多問題，所以必須想辦法建立相應(yīng)的制度為龐大的民間資本尋找一個(gè)解決辦法。與民間資本龐大無門相矛盾的是溫州民營企業(yè)對資金之急需和民間信用風(fēng)險(xiǎn)之高。長期游走于灰色地帶的溫州民間借貸市場，從2011年下半年起，遭遇到了一場前所未有的生存危機(jī)。在溫州等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間資本十分充足，卻找不到合適的投資渠道，大量進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；與此同時(shí)，大量中小型企業(yè)卻融資困難、借貸無門，使民營企業(yè)的資金供求矛盾凸顯。

在上面一系列背景下的催化下，2012年３月２８日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。/ 6

二、溫州金融改革的原因

從2011年年初開始，溫州老板或大量外逃，或跳樓自殺，溫州金融市場亂象頻生，這些老板之所以如此，歸根究底是因?yàn)槠髽I(yè)資金融通出現(xiàn)困難。紅極一時(shí)的“溫州模式”隨著債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)也宣告破產(chǎn)。溫州模式究竟為什么會(huì)宣告破產(chǎn)？

從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，一方面近年來，在國際經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境中，人民幣一直處于升值狀態(tài)，企業(yè)的出口受到極大的抑制；但在國內(nèi)，政府為了刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加需求，在美國金融危機(jī)爆發(fā)后，前期政府采取擴(kuò)張性的政策一定程度上導(dǎo)致國內(nèi)物價(jià)上漲，通貨膨脹率居高不下，人民幣對內(nèi)貶值，造成企業(yè)生產(chǎn)成本的大幅提高。而后國家為穩(wěn)定物價(jià)，抑制通脹又采取了緊縮政策，“溫州模式”一直以來以中小企業(yè)為主體，這些中小企業(yè)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，中小企業(yè)從正規(guī)的信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款較為困難，只能夠從民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，極大的繁榮了高利貸市場。但是中小企業(yè)利潤率較低，往往不足以償還高利貸，所以將高利貸比作壓垮中小企業(yè)的最后一根稻草毫不為過。而高利貸市場的繁榮大大激發(fā)了溫州人民投身高利貸的熱情，甚至是一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)也抽取自有生產(chǎn)發(fā)展資金進(jìn)行高利貸的運(yùn)作，直接導(dǎo)致了其資金運(yùn)行不健康，進(jìn)一步惡化了企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)重破壞了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。溫州市人行在2010年民間借貸問卷調(diào)查顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為800億元，其中企業(yè)民間借款160億元、個(gè)人民間借款470億元、融資中介借貸170億元。在被溫州市人行調(diào)查的對象中，有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸，個(gè)人參與民間借貸的數(shù)量比企業(yè)多；從企業(yè)看，被調(diào)查的6家大型企業(yè)中僅1家參與了民間借貸，而中小企業(yè)則有60%左右的企業(yè)參與其中，小企業(yè)參與度明顯更高。

另一方面，溫州民間資本在經(jīng)過二三十年的積累之后，從1998年開始大舉進(jìn)軍房地產(chǎn)行業(yè)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州市區(qū)及樂清、永嘉等縣約有8萬人在全國購置房產(chǎn)，其中至少90%以上是炒樓，按1人購買2套房子動(dòng)用資金60萬元計(jì)算，總資金額在420億元。在外地有160萬溫州人，購置多處房產(chǎn)的相當(dāng)普遍，保守估計(jì)在5萬人以上。按照1人1套50萬元計(jì)，共為250億元。國外的溫州人在國內(nèi)投資房產(chǎn)的資金也不下幾十億。而業(yè)界廣泛認(rèn)同的是，溫州有10萬人在炒樓，動(dòng)用的民間資金高達(dá)1000億元。2012年8月13日，多位溫州炒房者、房產(chǎn)人士認(rèn)為，之前十多年叱咤全國市場的“溫州炒房團(tuán)”，在本輪房地產(chǎn)調(diào)控中有可能全軍覆沒。以溫州為例，新建商品房比最高價(jià)時(shí)已下跌百分之三四十，再加上過高比例融資的財(cái)務(wù)成本，溫州炒房者把房子賣出去，也已經(jīng)資不抵債。這毫無疑問，對于溫州經(jīng)濟(jì)是雪上加霜。

單單從以上兩點(diǎn)來看，溫州出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)就不足為奇了，人們的投機(jī)心理嚴(yán)重，大量的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)得不到可靠合理資金的支持，融資困難，面對內(nèi)外壓力，資金鏈斷裂，溫州模式自然難以為繼。

三、溫州金融改革的進(jìn)展

（一）成立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)

3月28日，國務(wù)院第197次常務(wù)會(huì)議決定同意設(shè)立浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。并通過了《溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，指出金融綜合改革實(shí)驗(yàn)主要任務(wù)十二項(xiàng)：

1、規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

2、加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

3、發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。

4、研究開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

5、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革。鼓勵(lì)國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造。

6、創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

7、培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。

8、積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動(dòng)更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系。

9、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)。

10、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)，推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用市場監(jiān)管。

11、完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警。

12、建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。清晰界定地方金融管理的職責(zé)邊界，強(qiáng)化和落實(shí)地方政府處置金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)地方金融穩(wěn)定的責(zé)任。

這是全國首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。溫州市按照批復(fù)的總體方案，圍繞解決中小企業(yè)多融資難、民間資金多投資難的“兩多兩難”問題，著力引導(dǎo)民間融資規(guī)范化和陽光化，推進(jìn)地方金融組織體系、民間資本市場體系、地方金融服務(wù)體系、地方金融監(jiān)管體系等四大體系建設(shè)。11月22日，根據(jù)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施的《方案》，浙江省政府對應(yīng)制訂了“省12條”具體實(shí)施方案。“省12條”具體方案的實(shí)施原則是“三堅(jiān)持”：堅(jiān)持整體設(shè)計(jì)、系統(tǒng)推進(jìn)；堅(jiān)持創(chuàng)新為要、監(jiān)管先行；堅(jiān)持上下聯(lián)動(dòng)、項(xiàng)目運(yùn)作?！笆?2條”提出了一系列組織保障措施，其中，浙江省政府要求省級(jí)各有關(guān)部門要積極爭取國家下放相關(guān)審批權(quán)限，在機(jī)構(gòu)設(shè)立審批及項(xiàng)目報(bào)批過程中給予支持。研究成立溫州金融研究院。大力推進(jìn)金融集聚區(qū)總部大樓建設(shè)，2015年前初步形成規(guī)模。

（二）全面啟動(dòng)農(nóng)村金融體制改革

2012年8月出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的實(shí)施意見》，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系?！秾?shí)施意見》明確提出，要?jiǎng)?chuàng)新建立農(nóng)村金融信用體系、農(nóng)村金融組織體系和產(chǎn)權(quán)交易市場體系，改革發(fā)展金融信貸惠農(nóng)體系、金融支付便民體系和農(nóng)村保險(xiǎn)支農(nóng)體系。其中，發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)，是此次改革的重要突破和一大亮點(diǎn)。推進(jìn)“三位一體”（生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作）農(nóng)村互助體系建設(shè)，首批20家農(nóng)村資金互助會(huì)獲準(zhǔn)籌建，即將開業(yè)運(yùn)營。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心有限公司掛牌，為農(nóng)村農(nóng)民（集體）房屋所有權(quán)、林地使用權(quán)、土地承包權(quán)等“涉農(nóng)”產(chǎn)權(quán)提供流轉(zhuǎn)交易服務(wù)。率全省之先在農(nóng)村地區(qū)啟動(dòng)手機(jī)支付試點(diǎn)。

（三）編制發(fā)布“溫州指數(shù)”

2012年12月7日，溫州民間融資綜合利率指數(shù)（簡稱“溫州指數(shù)”）首次發(fā)布。設(shè)立涵蓋小額貸款公司、民間借貸服務(wù)中心、融資性擔(dān)保公司等在內(nèi)的7大類350個(gè)監(jiān)測點(diǎn)，定

期發(fā)布分平臺(tái)、分期限和分方式的融資利率指數(shù)，包括民間借貸利率指數(shù)和每周綜合利率指數(shù)趨勢圖，以達(dá)到規(guī)范引導(dǎo)民間融資利率

（四）信用體系建設(shè)邁出新步伐

12月出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步深化社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信、司法公信四個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域誠信建設(shè)。首創(chuàng)將征信系統(tǒng)進(jìn)駐溫州民間借貸服務(wù)中心，把信用報(bào)告查詢服務(wù)延伸到金融機(jī)構(gòu)之外。加快開發(fā)非現(xiàn)場實(shí)時(shí)監(jiān)管系統(tǒng)，推動(dòng)征信系統(tǒng)與民間金融監(jiān)管對接。探索社會(huì)力量參與信用體系建設(shè)。

（五）強(qiáng)勢推出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新

積極滿足中小微企業(yè)特色金融服務(wù)需求。推出“增信式”、“分段式”和“年審制循環(huán)貸款”等信貸創(chuàng)新，延長信貸實(shí)際使用期限，降低擔(dān)保鏈和資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。推廣信用貸款，完成382家小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)。全年中型以下企業(yè)貸款增量占全部貸款增量的近2/3，小微企業(yè)貸款余額占中小企業(yè)貸款余額的比例超過50%。房產(chǎn)順位抵押業(yè)務(wù)開閘，完成順位抵押74筆，金額超過5000萬元。在全市銀行系統(tǒng)開展民主評議行風(fēng)活動(dòng)，糾正行業(yè)不正之風(fēng)，提高金融服務(wù)水平。

（六）2013年溫州金融綜合改革新要求

2013年3月8日，朱從玖副省長一行在溫州召開金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)座談會(huì)，聽取溫州市政府金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)進(jìn)展、下步工作思路和工作建議等方面的情況匯報(bào)，并就溫州金融綜合改革工作提出意見。指出2013年的具體工作：發(fā)行市政債，設(shè)立證券公司，個(gè)人境外直接投資，發(fā)行小額貸款公司定向債，金融服務(wù)公司（民間資本管理公司），商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，征信體系建設(shè)，稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村資金互助會(huì)，民間融資管理?xiàng)l例，大額可轉(zhuǎn)讓存單，出臺(tái)監(jiān)管指引。

四、溫州金融改革的不足與反思

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，金融改革埋有隱患。

此次金融改革是在溫州資金斷鏈，出現(xiàn)大量企業(yè)債務(wù)危機(jī)的背景下推出的，也意味著溫州地區(qū)能夠支撐起金融改革的實(shí)際經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是比較薄弱的。溫州歷來發(fā)展的是一些低端制造業(yè)，隨著國內(nèi)外市場的飽和以及需求下降這些行業(yè)的利潤空間被極大地壓縮。這是溫州金融亂象的根本所在。想要跳過這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題，謀求金融改革發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的。如果在溫州金融改革的實(shí)際操作過程中，不能夠引導(dǎo)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，不能夠拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長，那么金融改革的后果可能是金融泡沫膨脹、產(chǎn)業(yè)空心化出現(xiàn)，不能夠解決任何實(shí)際問題，有悖于改革初衷。

溫州市十大工業(yè)行業(yè)生產(chǎn)情況（圖1）

注意與本地經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢相結(jié)合，引導(dǎo)金融改革方向符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，避免產(chǎn)業(yè)空心化。溫州金融改革進(jìn)程中一個(gè)重要的經(jīng)驗(yàn)啟示就在于金融改革必須符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須在積極引導(dǎo)資金流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域的基礎(chǔ)上展開深層改革。目前溫州金融改革中最困難的地方也正在此。民間金融亂象在溫州存在時(shí)間較長，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣時(shí)遭遇惡化，如果不能重新建立實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，金融改革中一旦出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化，全民投入到虛擬經(jīng)濟(jì)中，后果可能更為嚴(yán)重。為此各地金融改革一定需要綜合考慮地方優(yōu)勢，找準(zhǔn)政策著力點(diǎn)，例如溫州金融改革中的村鎮(zhèn)銀行，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融改革的有效突破，形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

（二）堅(jiān)定推進(jìn)利率市場化。

作為金融改革的核心，人民幣利率市場化改革已經(jīng)談了很多年，各界人士中的呼聲也很高。這場金融改革，若缺乏人民幣利率的市場化，便不能稱之為徹底的改革。中央實(shí)施的管制利率，大大低于市場利率，直接導(dǎo)致金融資源的配置流向國有大中型企業(yè)和政府扶持項(xiàng)目。即使民營企業(yè)愿意提供更高的利率，銀行資金也愛莫能助。另一方面，人民幣存款的上限管制，給人民帶來的是“負(fù)利率”。與存銀行相比，人們更愿意把錢以高利貸的形式，貸給缺錢的中小企業(yè)，以獲得更好的收益。某種程度上，是人民幣利率管制加劇了高利貸的泛濫，把一些尋資金無門的企業(yè)逼上了絕路。2011年溫州一些“跑路”的老板，正是被高利貸所逼迫。而且，利率市場化并不意味著利率一定會(huì)持續(xù)上升。如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給充足，民間借貸為了獲得生存空間，未必會(huì)堅(jiān)持高利息，這將為國有銀行和民間資本創(chuàng)造一個(gè)公平的競爭環(huán)境。只有將人民幣利率市場化開放，才能帶來充分的市場競爭，并達(dá)到一個(gè)合理的利率范圍，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，讓更多中小企業(yè)老板不再“跑路”。

五、溫州金融改革的意義與前景

總的來說溫州金融改革意義非凡，它標(biāo)志著我國新一輪經(jīng)濟(jì)體制改革的起航。標(biāo)志著金融業(yè)對民間資本開放的開始。改革的過程是漫長而又艱難的，改革不是一蹴而就的，因而在改的初始依然存在許多的限制也是可以理解的。同時(shí)改革是必須腳踏實(shí)地的去完成，只有一

步一個(gè)腳印才能走好改革之路。相信隨著改革的不斷深化，金融業(yè)的放寬程度將會(huì)不斷擴(kuò)大，民間資本的發(fā)揮空間也將會(huì)越來越大，我國的金融體系必將日益完善，原有的金融體系不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的矛盾也會(huì)得到有效的緩解和解決。而溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)作為此次全國金融改革先鋒，它的成果和經(jīng)驗(yàn)必將被全國所吸收并學(xué)習(xí)。

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第五篇：農(nóng)村信用社金融改革

簡述農(nóng)村信用社金融改革

縱觀農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史過程，道路可謂是艱難曲折、幾經(jīng)變遷。從創(chuàng)辦之初定位為由社員入股的農(nóng)村合作金融，繼而轉(zhuǎn)交給農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際成為農(nóng)業(yè)銀行的基層營業(yè)所，到1996年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，農(nóng)村信用社進(jìn)行體制改革，和農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)是恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)，改革農(nóng)村信用社的管理體制，是此次農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)。改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。此次主要針對農(nóng)村信用社的改革力度前所未有，中央的目的就是立志要把農(nóng)村信用社辦成規(guī)范的合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，服務(wù)水平不斷提高，支農(nóng)投入明顯增加，內(nèi)部管理進(jìn)一步規(guī)范，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況逐漸好轉(zhuǎn)，金融監(jiān)管得到加強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)得到初步控制。

此次改革雖然取得了一定的成績，農(nóng)村信用社得到了長足的發(fā)展，但并沒有從體制上使農(nóng)村信用社的問題得到根本的解決。農(nóng)村信用社無論在自身建設(shè)，還是在適應(yīng)為“三農(nóng)”服務(wù)要求等方面，依然存在不少的問題。如：產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全；管理體制不暢，管理職能和責(zé)任需進(jìn)一步明確；歷史包袱沉重，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然很大；虧損嚴(yán)重，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)突出；定位不清，為“三農(nóng)”服務(wù)的根本宗旨偏離；決算渠道不暢，服務(wù)意識(shí)和服務(wù)手段低下。對農(nóng)村信用社進(jìn)行產(chǎn)權(quán)和組織制度的改造,必須認(rèn)可農(nóng)村信用社趨利經(jīng)營的必然性,真正按現(xiàn)代企業(yè)制度將農(nóng)村信用社建成以效益為中心的地方性股份制商業(yè)銀行,也即是要在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上,將聯(lián)社改造成股份制銀行及一級(jí)法人,將基層農(nóng)村信用社改造成股份制銀行的分支機(jī)構(gòu),實(shí)行一級(jí)核算。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改制為商業(yè)銀行之后按照零售銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略,努力樹立“社區(qū)金融便利站”的形象,以個(gè)人貸款緩解個(gè)人創(chuàng)業(yè)和中小企業(yè)融資難的燃眉之急為突破口,優(yōu)化對居民個(gè)人和中小企業(yè)的全面的金融服務(wù)。農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，而且已經(jīng)迫在眉睫。按照國務(wù)院發(fā)布的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的精神，農(nóng)村信用社改革的總體思路是“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”。

1．按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。

完善法人治理機(jī)構(gòu)，落實(shí)管理責(zé)任，切實(shí)轉(zhuǎn)換內(nèi)部機(jī)制，全面提高農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場主體。逐步建立產(chǎn)權(quán)清晰的農(nóng)村信用社，不僅有利于管理和監(jiān)管，更有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散和建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，應(yīng)突破合作制的固有觀念，建立適合現(xiàn)階段中國國情模式下的產(chǎn)權(quán)管理制度。產(chǎn)權(quán)改革的最終目的是為了明晰責(zé)權(quán)利，構(gòu)建完善的、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。

2．把握方向，科學(xué)定位，服務(wù)“三農(nóng)”。

增加農(nóng)民收入，增加農(nóng)民就業(yè)，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，把支農(nóng)服務(wù)放到支持農(nóng)民全面建設(shè)小康的戰(zhàn)略高度抓到實(shí)處。為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社有效防范風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營效益、增加職工收入、擴(kuò)大機(jī)構(gòu)影響的主要途徑，也是農(nóng)村信用社體現(xiàn)辦社宗旨，密切與入股社員的聯(lián)系，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村信用社一方面在現(xiàn)有條件下，認(rèn)真做好支農(nóng)服務(wù)；另一方面，要通過業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，創(chuàng)造更多更好的支農(nóng)服務(wù)條件，以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的新要求。農(nóng)村信用社的興旺與衰敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的必然選擇。

農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)上，仍然應(yīng)進(jìn)一步大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，深入持久地開展評定信用戶、創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)的活動(dòng)，合理調(diào)整農(nóng)戶小額信用貸款的限額和發(fā)放范圍，加大支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3．暢通匯路，廣開服務(wù)渠道。

要解決農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢的問題，既需要運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)手段，加快電子化建設(shè)，解決好匯兌、結(jié)算問題，同時(shí)更需要有關(guān)部門的支持和一級(jí)管理組織來牽頭組織實(shí)施。

增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)利意識(shí)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加服務(wù)收入。現(xiàn)代金融活動(dòng)中，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)

務(wù)一起，都是銀行業(yè)不可或缺的。中間業(yè)務(wù)具有成本低、周轉(zhuǎn)快、盈利高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)利用自己網(wǎng)點(diǎn)多、涉及面廣、人員多、人力成本低、社會(huì)關(guān)系寬的優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

4．轉(zhuǎn)變政府職能，加快政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

金融活動(dòng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心組成部分。農(nóng)村信用社作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的地方性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，對于支持調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)競爭力，發(fā)揮著舉足輕重的作用。作為地方政府，要按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，轉(zhuǎn)變行政職能，減少行政干預(yù)，全力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)支農(nóng)能力

5．加強(qiáng)監(jiān)管力度，落實(shí)內(nèi)控制度，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

要提高資產(chǎn)質(zhì)量，就是要靠強(qiáng)有力的監(jiān)管、有效的內(nèi)控制度、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離、分級(jí)審批制度。做好信貸資產(chǎn)的日常管理，在審貸分離的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行貸款第一責(zé)任人制度。按照“安全性、流動(dòng)性、效益性”原則，發(fā)放好每一筆貸款，并加強(qiáng)稽核監(jiān)督，科學(xué)管理每個(gè)貸款環(huán)節(jié)，對貸款操作的合規(guī)性、手續(xù)的合法性、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性和資金運(yùn)用的合理性進(jìn)行監(jiān)督，最大限度地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。建立嚴(yán)密地會(huì)計(jì)控制系統(tǒng)，開展整章建制，完善會(huì)計(jì)崗位責(zé)任制，嚴(yán)格堅(jiān)持會(huì)計(jì)控制系統(tǒng)規(guī)范化原則。同時(shí)要加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督制約能力，規(guī)范會(huì)計(jì)核算程序，完善會(huì)計(jì)內(nèi)控制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

6．以人為本，增強(qiáng)人才資源意識(shí)。

農(nóng)村信用社應(yīng)重視科技人才的招聘和培養(yǎng)，使科技人才進(jìn)得來，留得住。因?yàn)榭萍嫉陌l(fā)展日新月異，農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)要緊跟潮流的發(fā)展，提高農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)競爭力，就離不開科技人員的辛勤勞動(dòng)，因此農(nóng)村信用社有無合理的激勵(lì)科技人員機(jī)制，對于其業(yè)務(wù)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。

打破舊的人事制度，深化競爭機(jī)制改革，以經(jīng)營機(jī)制中的選擇機(jī)制和動(dòng)力機(jī)制作為切入點(diǎn)，釋放并激發(fā)員工活力。進(jìn)一步落實(shí)能進(jìn)能出的全員勞動(dòng)合同制和干部能上能下機(jī)制，在干部的任用上，真正做到“能者上，平者讓，庸者下”的原則。積極推行考試考核、優(yōu)化組合、競爭上崗、任前公示、群眾評議、崗位輪換和末位淘汰等制度。實(shí)行任期目標(biāo)管理責(zé)任狀考核，增強(qiáng)員工的責(zé)任感、危機(jī)感和緊迫感。

總之農(nóng)村信用社的出路就是進(jìn)行改革，而其改革是個(gè)長期的系統(tǒng)工程，道路還任重道遠(yuǎn)，必須在實(shí)踐過程中不斷地總結(jié)，不斷地提高，“摸著石頭過河”，使農(nóng)村信用社能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，為我國全民奔小康做出新的貢獻(xiàn)，也使自己在支持“三農(nóng)”的過程中不斷地發(fā)展壯大。