第一篇：當(dāng)下的金融改革

當(dāng)下的金融改革 作者：江南憤青

具體到金融領(lǐng)域，金融在很大程度上是看天吃飯的。在過去幾百年歷史里，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率很高，黑天鵝事件層出不窮。幾乎每8-10年就會(huì)來一次所謂的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，只是危機(jī)或大或小而已。而且每次構(gòu)成經(jīng)濟(jì)衰退的原因都不一而足，也無法預(yù)測。而每次經(jīng)濟(jì)危機(jī)都會(huì)帶來金融機(jī)構(gòu)的崩盤，逆勢而上幾乎不可見，也就說明了在天氣不好的情況下，你的風(fēng)控技術(shù)再牛，其實(shí)都無法對抗這種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

很多人說，不是還有金融機(jī)構(gòu)活下來了么？這就是風(fēng)控技術(shù)的勝利啊。要回答這個(gè)問題，我們先對金融機(jī)構(gòu)做個(gè)簡單的區(qū)分。金融機(jī)構(gòu)就本質(zhì)而言，我習(xí)慣分為兩種，一種是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，另外一種是非銀行金融機(jī)構(gòu)。兩者區(qū)別是什么呢？

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)本質(zhì)是存貸的中間主體，它是唯一可以向公眾吸收儲(chǔ)蓄的金融機(jī)構(gòu)。利用吸收的儲(chǔ)蓄，可以進(jìn)行貸款投放，銀行承擔(dān)了所有儲(chǔ)蓄存款客戶的風(fēng)險(xiǎn)，然后賺取貸款投放的中間利差。理論上，一旦收不回來的錢，超過了利差收入形成的利潤以及資本金，它就破產(chǎn)了。但是這種商業(yè)模式的優(yōu)點(diǎn)在于，可以合法利用資金池，不斷地借新還舊。只要保證足夠的流動(dòng)性，信用品牌不出現(xiàn)問題，就能繼續(xù)吸收儲(chǔ)蓄。哪怕壞賬再高，超越了資本金，都還能不斷地玩下去。

世紀(jì)之初，中國的商業(yè)銀行曾出現(xiàn)過類似技術(shù)性破產(chǎn)的局面。當(dāng)時(shí)，由于有國家信譽(yù)背書，儲(chǔ)蓄一直在繼續(xù)，這個(gè)游戲就能玩下去。而且隨著時(shí)間的推移，經(jīng)濟(jì)的增長，也能不斷地消化風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，這種金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是用制度來對抗各種風(fēng)險(xiǎn)，包括任何人都無法對抗的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。支撐銀行模式走下去的核心就是制度性安排。

另外一類是非銀行金融機(jī)構(gòu)，如投資銀行、信托公司、證券公司等等。非銀行金融機(jī)構(gòu)都是無法吸收公眾存款的，也就無法通過吸儲(chǔ)來進(jìn)行資金池運(yùn)作。它們的盈利模式很簡單，一種是代理，一種是自營。代理業(yè)務(wù)本身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，賺取的是無風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)費(fèi)。由于這類金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是幫助風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的證券化模式，機(jī)構(gòu)可以自己持有一定額度的風(fēng)險(xiǎn)頭寸，即自營業(yè)務(wù)。事實(shí)上，如果業(yè)務(wù)操作得當(dāng)，這部分的盈利會(huì)遠(yuǎn)超代理業(yè)務(wù)的收入。像次貸危機(jī)之前，大量投行都樂于持有大規(guī)模的次級債，從而形成賬面大額盈利。但是由于持有了頭寸，必然意味著也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，這些頭寸就會(huì)成為你的噩夢。

從銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的兩種業(yè)務(wù)模式來看，事實(shí)上，過去市場的風(fēng)控一般也就是這兩種模式。

一種是以銀行為代表的信貸化模式。它的本質(zhì)是通過制度安排，利用中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢和期限錯(cuò)配，讓風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的長周期中被化解。這種制度安排其實(shí)是銀行能活下來的根本原因?？傮w而言，當(dāng)銀行達(dá)到一定規(guī)模后，個(gè)人能力在銀行體系內(nèi)不再起主導(dǎo)作用，會(huì)不斷分化和瓦解。也只有如此，銀行才能穩(wěn)定地發(fā)展到一定規(guī)模，凡是依賴個(gè)人能力的商業(yè)模式都是無法持續(xù)擴(kuò)張的。

另一種就是證券化模式。證券化的本質(zhì)是讓核心風(fēng)險(xiǎn)在市場中尋求自我定價(jià)和平衡，最終讓風(fēng)險(xiǎn)在不同的市場主體之間轉(zhuǎn)移。證券化不是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是讓風(fēng)險(xiǎn)通過市場得到合理的配置。采用證券化模式的機(jī)構(gòu)最終比拼的是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，而并非承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

這兩種模式各有利弊。我國是典型的信貸化主導(dǎo)的國家，信貸規(guī)模全球第一。這種間接融資占主導(dǎo)性地位的優(yōu)點(diǎn)，是政府在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中具備極強(qiáng)的控制力，而且在有效計(jì)算信貸總量的情況下，也可以有效防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)是因?yàn)闊o法通過證券化來分解和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，有可能會(huì)被倒逼產(chǎn)生極大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?？傮w歸納，信貸化模式是總量可測下的風(fēng)險(xiǎn)不確定性。

證券化的優(yōu)點(diǎn)，是讓風(fēng)險(xiǎn)在自我承擔(dān)和自我定價(jià)中不斷分解和暴露。但由于證券化是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)的過程，會(huì)因?yàn)楦鞣N原因?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)在市場中出現(xiàn)總量不可測量的情況。如果市場堆積了太多的風(fēng)險(xiǎn)，而又無法進(jìn)行測定，一方面會(huì)加劇投機(jī)成分，一方面則會(huì)形成比信貸化模式更可怕的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槊總€(gè)主體都可能承擔(dān)了超越自我承受能力的風(fēng)險(xiǎn)，最終形成的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。

我們回到中國的國情來看下這個(gè)情況，事實(shí)上，我們很有意思的點(diǎn)在于，中國雖然名義上，有信貸機(jī)構(gòu)，也有非信貸機(jī)構(gòu)，我們在2012年年底大面積放開資產(chǎn)管理，開啟大資管模式，無數(shù)人，包括我當(dāng)初也都在歡呼雀躍，都認(rèn)為資產(chǎn)管理元年開始，必將大面積削減銀行主導(dǎo)的金融格局，但是兩年多過去了，我們發(fā)現(xiàn)所謂的大資管，其實(shí)只是個(gè)接盤俠，而并非真正意義的進(jìn)行所謂的證券化模式的核心就是讓風(fēng)險(xiǎn)在市場中尋求合理定價(jià)，發(fā)現(xiàn)都不是，我們有那么多的資產(chǎn)管理模式，但是都是名義上的證券化，他們的實(shí)質(zhì)其實(shí)都是信貸模式，為什么？因?yàn)樗麄兌急仨殑傂詢陡?，所謂剛性兌付，就是如同銀行一般，每個(gè)投資人都到最后必須拿回本金及利息，那也就是出現(xiàn)即使出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，那必然到最后都是機(jī)構(gòu)買單，這個(gè)時(shí)候，他們的盈利莫其實(shí)跟銀行的邏輯是一樣的，所以我們看到很有意思地方是，我們2012年的大資管，做的業(yè)務(wù)都是跟銀行一樣的，也就是純粹是放貸款的殼罷了，以證券化的機(jī)構(gòu)從事信貸業(yè)務(wù)，問題就出現(xiàn)了。他們并沒有獲得銀行信貸機(jī)構(gòu)的特許經(jīng)營權(quán)，所以都只能變相的建設(shè)資金池，而資金池的成本卻極高，導(dǎo)致現(xiàn)在我們看到的大面積的資管風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，一場擊鼓傳花的游戲可能無法維系，這個(gè)時(shí)候打破剛性兌付其實(shí)成為了不得不為之的事情了。因?yàn)檎l也無法兜底。傳聞，銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)對其所管轄的信托公司有過要求說，必須剛性兌付，公司兌付不了，股東兌付，股東兌付不了，換股東兌付，徹底的背離了資產(chǎn)管理公司所本身該承擔(dān)的定義。

所以，我有段時(shí)間說目前我國銀行的信貸模式占比高達(dá)90%，被許多專家攻擊說不懂?dāng)?shù)據(jù)，缺乏支撐，事實(shí)上，我到是想說，是因?yàn)樗麄儔焊唤拥貧?，我們目前的信托的主業(yè)大部分都是銀行通道業(yè)務(wù)，我們的基金子公司都是信托接盤，回到最后也是銀行信貸業(yè)務(wù)表外話的通道，其他就不用說了，這些能算是證券業(yè)務(wù)？風(fēng)險(xiǎn)凡是不能自擔(dān)的，其實(shí)一律都是信貸業(yè)務(wù)，那么最終使得我們的所謂資產(chǎn)管理，到最后都成為了銀行的小妾，銀行讓他們干什么就干什么，市場上最終比拼的壓根不是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，而是誰的資源更好，渠道更佳，關(guān)系更好。能力壓根在過去的十多年來，根本不重要。這個(gè)也是為什么我們的資產(chǎn)管理，財(cái)富管理一直起不來的核心，核心還是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力被制度性給破壞，銀行的優(yōu)勢一覽無余，無人可企及，只有在銀行都無法兜住的時(shí)候，才可能出現(xiàn)零星違約的事件，但是問題就來了，當(dāng)銀行都兜不住的時(shí)候，誰又能兜住呢？

所以我們目前看到的大量的本該是證券化機(jī)構(gòu)，包括了P2P模式，這類公司最大的問題，就是跟銀行從事一樣的信貸工作，卻未能享受銀行一樣的制度性保護(hù)，所以，很多P2P拿自己跟銀行比較，其實(shí)是扯淡的事情，你是銀行么？銀行壞賬率可以高達(dá)40%都不破產(chǎn)，你可以么？不把這個(gè)問題想想明白，還是離開P2P比較好。銀行和非銀行都在同樣的信貸工作中一致競爭的時(shí)候，那就要想明白自己的核心優(yōu)勢是什么？拿什么跟銀行去打。

順帶，在談?wù)務(wù)呐普罩贫鹊谋撞?，我們最近很多資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)出了事情，大量的小貸、擔(dān)保、甚至信托出了問題，回到最后其實(shí)是要反思牌照制模式，因?yàn)閺恼Ｒ饬x上看，除了銀行這張無敵牌照外，其他牌照都是無法給機(jī)構(gòu)增加風(fēng)控能力的，并不是你政府給了牌照，這些所謂的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，擔(dān)保、小貸等等，就具備風(fēng)控能力了，你不給牌照就不具備能力，這壓根就是扯淡的事情，所以有次我在演講的時(shí)候，有個(gè)臺(tái)下?lián)９镜睦峡傉酒饋矸浅嵟闹肛?zé)我認(rèn)為擔(dān)保基本快被P2P搞死的觀點(diǎn)的時(shí)候說，一派胡言，我們都是經(jīng)過政府部門審批發(fā)放牌照的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。我當(dāng)時(shí)，回應(yīng)說，對不起，真的，把你搞死的看上去是P2P，其實(shí)就這種好像很高大上，很牛逼，但是對你毫無幫助的政府牌照，這種牌照，對你有意義？是讓你團(tuán)隊(duì)因?yàn)橛辛伺普站土⒖膛１屏?？那不是扯淡么。牌照，其?shí)只會(huì)讓沒有風(fēng)控能力的機(jī)構(gòu)具備政府信用，從而引發(fā)的社會(huì)問題只會(huì)更大。

我們只要看看現(xiàn)在大量擔(dān)保小貸跑路，政府卻會(huì)被圍攻的情況就可以知道為什么了？為什么啊，不正是因?yàn)槟阏l(fā)放了牌照么？而且一年還一審批，領(lǐng)導(dǎo)沒事還常視察，這種審批和視察了之后，有用么？不照樣，該跑路的跑路，該倒閉的倒閉么？與此對比的是，反觀我們P2P出了事情以后，因?yàn)檎桓郊有庞?，反倒問題相對簡單，去圍攻政府的幾乎沒有，圍攻了政府也好說話，關(guān)我屁事。你們愛投資投資，要死自己死去。

從這個(gè)角度看，我們其實(shí)是政府要遠(yuǎn)離大量他幫不上忙的信貸金融機(jī)構(gòu)，既然幫不上忙，就離開他遠(yuǎn)點(diǎn)，讓社會(huì)自己去解決，去用腳投票，優(yōu)勝劣汰之后，誰都會(huì)被教育出來的，但是政府一旦附加了信用，你就必須保證他不出事，就必須要附加政府信用，這個(gè)其實(shí)本身就是不公平的事情，反映的其實(shí)是政府信用的泛濫，憑啥你給他發(fā)，不給我發(fā)，憑啥你去他那里，不去我那里，而且為了獲得政府去視察的機(jī)會(huì)，一個(gè)個(gè)包裝門面的高大上，數(shù)據(jù)一個(gè)個(gè)開始造假，這種事情越演越烈。

其實(shí)，對于非銀行信貸機(jī)構(gòu)，最終是要跟證券市場一樣，政府應(yīng)該遠(yuǎn)離牌照審批的同時(shí)，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，從而培養(yǎng)出一幫寧愿自己跳樓，也不找政府麻煩的人，不斷培育和加強(qiáng)市場的違約機(jī)制，才可能是我們金融市場的未來，從這個(gè)角度我還是認(rèn)同，證券化改革是未來的金融改革方向這個(gè)命題的。其實(shí)，這個(gè)問題后面還會(huì)再提。這里先扯淡到這里。

前面說了，風(fēng)控更多還是制度性安排，單一的風(fēng)控技術(shù)其實(shí)往往是無效的，尤其是在市場同質(zhì)化極為嚴(yán)重和飽和的情況下，更是無效，這里其實(shí)有個(gè)深層次的解答，是因?yàn)榻鹑诤艽蟪潭仁蔷S持社會(huì)穩(wěn)定的一種工具應(yīng)用，從跟原來看，信用過度的情況下，金融往往是零和博弈的游戲，整體金融的盈利一般被封頂在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上限制，超越這個(gè)值的很多都是自己跟自己玩的游戲，所以金融機(jī)構(gòu)從短期和長期平均看，或者從整體和局部長期看，其實(shí)都是相對均衡的，往往都是社會(huì)平均理論值。

撇開這個(gè)角度，我們從微觀來看，由于在同一市場里，大家最終的目標(biāo)群體都是那些優(yōu)秀的具備還款能力的人，因?yàn)樽罱K都是通過收益覆蓋，而這類人其實(shí)本身就是社會(huì)的少數(shù)，確切說是極少數(shù)，因此所有的金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)都是需要一種良好的技術(shù)能把他篩選出來。而事實(shí)上，銀行在面臨同業(yè)競爭的情況下，發(fā)現(xiàn)好的風(fēng)控往往意味著沒有業(yè)務(wù)可以做。因?yàn)槟銏?jiān)持嚴(yán)格風(fēng)控，人家就不跟你玩了，全球都一樣。很多人都跟我說我們的風(fēng)控極端牛逼，第一我是不相信，第二即使相信了，我說，那就等死吧，誰來跟你玩啊，你要抵押，人家就不要抵押，你要擔(dān)保，人家就不要擔(dān)保，市場是競爭的，博弈的，誰都不是傻瓜，你以為你想怎么玩就怎么玩？還真想著業(yè)務(wù)隨便你挑呢。也太把自己當(dāng)一回事了。我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)很多銀行信貸機(jī)構(gòu)都被套牢了，你以為人家風(fēng)控能力差，不知道客戶的真實(shí)情況？可能么？現(xiàn)實(shí)情況是，銀行的風(fēng)控面對業(yè)務(wù)壓力的時(shí)候，大部分都只能選擇妥協(xié)，尤其是客戶經(jīng)理，當(dāng)前跟未來之間，做什么選擇？肯定選當(dāng)下，不然立馬被掃地出門，所以客戶經(jīng)理每天想業(yè)務(wù)的同時(shí)，都想著如何繞彎子過風(fēng)控？有時(shí)候想想，都是自己騙自己的游戲罷了。怪誰？不知道。只是覺得，每年要求銀行40%的利潤增長之下，談風(fēng)控本身就是很可恥的事情。

其實(shí)，現(xiàn)在的市場更有意思，今年二季度信貸規(guī)模數(shù)據(jù)下降，很多人很奇怪，有啥好奇怪的，今年這種情況，往往牛逼的人，都不來貸款了，為什么，因?yàn)橘J款來的錢，賺不了錢，那貸款干什么呢？白白給銀行付利息，市場形勢不好的情況下，他們不愿意擴(kuò)張，自然就不來貸款，而這么差的行情還來貸款的人，基本上都是垃圾，要么就是之前流動(dòng)性出現(xiàn)困境，就是想渾水摸魚，就是這么個(gè)事情，整體經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候，談風(fēng)控更是扯淡的事情了。毫無意義。

2002年次級債在美國興起的時(shí)候，很多銀行都認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)極高，堅(jiān)持抵制。但是隨著該業(yè)務(wù)越做越大，盈利越來越高，你如果堅(jiān)持抵制，就必然會(huì)喪失極大的市場，逼迫一些銀行開始涉水進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)操作，這就是劣幣驅(qū)逐良幣的結(jié)果，好人往往都是被壞人逼死的，或者淪落為壞人，很正常。

這幾年很多人都開始指責(zé)銀行的風(fēng)控怎么那么差，明顯的騙子都防范不了，事實(shí)上，我們再來比較銀行過去五六年，發(fā)現(xiàn)五六年前的銀行和現(xiàn)在的銀行，在風(fēng)控層面上無論技術(shù)還是人員結(jié)構(gòu)都沒有什么太大的變化，但是實(shí)質(zhì)的壞賬率卻是十倍之差，難道是因?yàn)轱L(fēng)控技術(shù)變化了么？都不是，實(shí)質(zhì)是天氣發(fā)生了變化，大環(huán)境在變化，導(dǎo)致你微觀層面無論如何怎么動(dòng)作都是無效的。

過去幾年我在一個(gè)民間高利貸班上課，我經(jīng)常讓他們這幾年如果沒事就跟著我出去游山玩水，騙吃騙喝算了，回頭看看，跟著我到處游走的人，這幾年至少都還活著，而那些窩在家里勤勤懇懇努力放貸款的人，基本上都趴下了，為什么呢？跟技術(shù)毫無關(guān)系，你敢說在家勤懇放貸款的人一定比游山玩水的人要水平低？可能么，怎么可能，但是往往世界上有很多人很悲催的地方就在于在不該努力的時(shí)候太努力了。

過去十多年來看，往往發(fā)現(xiàn)一個(gè)真理是什么呢？是趨勢比能力重要的太多，太多。我們很多技術(shù)大牛在00年的時(shí)候進(jìn)了一家當(dāng)時(shí)巨牛逼的技術(shù)公司，那家公司叫UT斯達(dá)康，而能力不行，而被拋棄的人去了當(dāng)時(shí)一家名不見經(jīng)傳的小公司，叫阿里巴巴，十年后發(fā)現(xiàn)世界被顛覆了，ut基本死了，所以那些技術(shù)大牛都悲催了。而那些萬般無奈去了阿里的人，現(xiàn)在身價(jià)都是當(dāng)技術(shù)大牛無法企及的了？這種案例不可勝數(shù)，94年國企改革，大量下崗的人，轉(zhuǎn)行經(jīng)商，暴富，而那些沒下崗的人都一個(gè)個(gè)現(xiàn)在開始下崗了。其實(shí)，能力越強(qiáng)，反倒越容易被趨勢給擊垮，這個(gè)是實(shí)情。我們很多人在02年出國讀書，留在國外，其實(shí)恰恰錯(cuò)過的是中國發(fā)展最快的十年，雖然不能單物質(zhì)來進(jìn)行論述成敗得失，但是錯(cuò)過的十年的確如此。

這個(gè)世界我們大多數(shù)人總是無意識(shí)的在做一件跟趨勢對抗或者順應(yīng)的事情，但是我們還是希望能多抬抬頭看看，有意識(shí)的希望看的更遠(yuǎn)點(diǎn)，我們的歷史如同一條大河，奔騰而去，大氣磅礴，我們?nèi)缤恿骼镆粭l魚，大部分的魚都是隨波逐流，而總有個(gè)別的魚希望跳起來看看未來，希望能看的更遠(yuǎn)，但是，大部分的魚都只看到了自己看到的方向，最終誰都無法得知正確與否，于是結(jié)果論是最好的論調(diào)了。我對自己說的總是跳起來看，對不對壓根不重要，重要的是我跳起來了，看到了更多的風(fēng)景，哪怕錯(cuò)了也無值得，思考是自由的最好表現(xiàn)，不思考給了自由和民主，也都毫無意義。

貌似有點(diǎn)跑題了，我只是想表達(dá)，金融這個(gè)東西吧，就是能賺錢的時(shí)候，狠狠的賺錢，不會(huì)因?yàn)槟惆l(fā)放貸款12%就一定比36%的安全，本質(zhì)都是一樣的，都不會(huì)出問題，而市場無法賺錢的時(shí)候，你其實(shí)怎么做都是錯(cuò)的，這跟風(fēng)控技術(shù)關(guān)系都不是很大，金融是個(gè)極順應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期的行業(yè)，所以作為個(gè)體而言，金融有做和不做的選擇。而無技術(shù)高低的區(qū)別，個(gè)別人或許有，極端牛逼或者極端傻逼，絕大部分其實(shí)是差不多的。而作為金融機(jī)構(gòu)而言，金融業(yè)的競爭不是單一技術(shù)的競爭，而是綜合性競爭，某一個(gè)維度的優(yōu)勢不太可能成為持續(xù)性優(yōu)勢。我們看幾百年的金融行業(yè)競爭格局，一時(shí)的勝利容易，持續(xù)的勝利挺難，不斷超越的背后其實(shí)是幾代人的努力。很多盛極一時(shí)的金融機(jī)構(gòu)，都消失在歷史粉塵之中

第二篇：統(tǒng)戰(zhàn)理論研究及當(dāng)下改革問題探討

自從中共十一屆三中全會(huì)以來，我國統(tǒng)一戰(zhàn)線工作進(jìn)入了新的歷史發(fā)展階段，統(tǒng)戰(zhàn)科學(xué)的理論研究工作也進(jìn)入了新的歷史時(shí)期。統(tǒng)戰(zhàn)科學(xué)基礎(chǔ)理論與方法論的研究工作呈現(xiàn)了令人可喜的景象。在新時(shí)期統(tǒng)戰(zhàn)工作的性質(zhì)、任務(wù)、方針、政策及其他專題研究方面進(jìn)行了有意義的研討，也取得一些有價(jià)值的成果?！敖y(tǒng)戰(zhàn)是一門科學(xué)”的命題已正在為理論界及實(shí)踐中得到確認(rèn)和

理解。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，對香港問題“一國兩制”的構(gòu)想，對促進(jìn)祖國和平統(tǒng)一的積極努力，以及因之而導(dǎo)致國內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)、社會(huì)心理、物質(zhì)生活和精神狀態(tài)的一系列變化，使得統(tǒng)戰(zhàn)工作面臨著新的領(lǐng)域，要求統(tǒng)戰(zhàn)理論研究者解釋，回答新的課題。統(tǒng)戰(zhàn)理論研究工作受到了時(shí)代的挑戰(zhàn)。我們必須在科學(xué)社會(huì)主義總體理論的把握下對當(dāng)代的改革和未來的預(yù)測進(jìn)行宏觀與微觀的分析，從而提出既符合馬克思主義基本原則又富有中因特色的、能夠充分指導(dǎo)實(shí)踐的可行性決策的依據(jù)，使統(tǒng)戰(zhàn)理論研究具有鮮明的時(shí)代感。

改革向統(tǒng)戰(zhàn)理論研究提出挑戰(zhàn)

在面向現(xiàn)代化，面向世界、面向未來的今天，統(tǒng)戰(zhàn)理論的探討不能僅僅是對統(tǒng)戰(zhàn)政策的解釋，也不應(yīng)只滿足于對歷史經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，而要以創(chuàng)新的科學(xué)觀點(diǎn)，嶄新的思維方式強(qiáng)化作為一門科學(xué)的指導(dǎo)意義。這就要求統(tǒng)戰(zhàn)理論研究從觀念，選題到方法上要進(jìn)行一系列變革。封閉的、傳統(tǒng)的研究狀態(tài)是難以完成改革所提出的挑戰(zhàn)和要求的。

當(dāng)前，需要研究的新課題是很多的，有的是需要更新觀念，有的需要重新認(rèn)識(shí)，在這里，僅提出以下課題來證明時(shí)代的挑戰(zhàn)：

1.“統(tǒng)戰(zhàn)是一門科學(xué)”，既要繼續(xù)在理論上加以充分論證以外，還要向更廣泛的范圍加以宣傳，以期改變把統(tǒng)戰(zhàn)工作僅僅看成是黨的一種政策的不全面看法；

2.對“愛國統(tǒng)一戰(zhàn)線名稱與性質(zhì)既統(tǒng)一又不統(tǒng)一的辯證關(guān)系”的引申論證；

3.“對統(tǒng)戰(zhàn)工作必須把經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為核心的必然趨勢”的理論探討；

4.“新時(shí)期知識(shí)分子是統(tǒng)戰(zhàn)對象又是依靠力量”的理論研究；

5.我國新時(shí)期民主黨派性質(zhì)的理論根據(jù)；

6.“對統(tǒng)戰(zhàn)工作如何實(shí)現(xiàn)三個(gè)面向”的設(shè)想；

還有在改變干部結(jié)構(gòu)時(shí)對堅(jiān)持干部“四化”標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)籌安排黨外人士怎樣結(jié)合等等，都是統(tǒng)戰(zhàn)理論面臨的新課題。

改革對統(tǒng)戰(zhàn)理論研究提出的要求

科學(xué)社會(huì)主義體系中的統(tǒng)戰(zhàn)理論，不是僵化的教條，而是行動(dòng)的指南。在日新月異、不斷變革的當(dāng)代，統(tǒng)戰(zhàn)理論的研究往往受著許多因素的制約，需要掌握大量的隨機(jī)因素、變量參數(shù)，需要知識(shí)的深度與廣度；要深入實(shí)際，要進(jìn)行國內(nèi)外的綜合比較；要高瞻遠(yuǎn)景，統(tǒng)觀全局，權(quán)衡利弊，研究問題，提出建議。使全國各民族人民同心同德，群策群力為完成三大任務(wù)而奮斗。

1.為制訂政策提供理論與實(shí)踐的依據(jù)：

新時(shí)期統(tǒng)戰(zhàn)工作的方針政策需要因形勢的發(fā)展而加以調(diào)整，在制訂新的政策之前，統(tǒng)戰(zhàn)理論工作者要綜合運(yùn)用馬克思主義的理論和辯證唯物主義的方法論，吸收社會(huì)科學(xué)、自然科學(xué)的最新成果，調(diào)查研究，從定性、定量兩個(gè)方面進(jìn)行分析，提出具體政策和工作系列依據(jù)。如中央提出“和平統(tǒng)一祖國”的戰(zhàn)略方針和一系列相應(yīng)的政策，就是在對臺(tái)灣當(dāng)局的內(nèi)政外交、臺(tái)灣人民的心理因素，臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)形勢的趨向等方面作了充分研究以后，有了一定的基礎(chǔ)制訂的，并努力付之實(shí)施，決不只是一種姿態(tài)，更不是一廂情感的臆想。

拿對臺(tái)宣傳工作來說，過去，在對臺(tái)宣傳工作方面，曾走過一些彎路，出過一些誤差。由于長期的閉關(guān)鎖國，不了解外部世界，信息不靈，對臺(tái)灣的情況了解得很少，存在著主觀主義，盲目地提出一些口號(hào)，在宣傳時(shí)擺出說教的架式，語言比較枯燥，術(shù)語、套話滿篇，缺乏人情味，沒有親切感。中共十一屆三中全會(huì)以來，由于認(rèn)識(shí)到對臺(tái)宣傳的首要任務(wù)是通過各種渠道，增加臺(tái)灣人民與當(dāng)局對大陸真相的了解，消除誤解，爭取人心，調(diào)動(dòng)臺(tái)灣愛國人士為促進(jìn)祖國統(tǒng)一的積極性，就必須花大力氣研究臺(tái)灣的思想狀況、社會(huì)情況、地區(qū)特點(diǎn)、社會(huì)心態(tài)等。從臺(tái)灣人民的實(shí)際出發(fā)，即臺(tái)灣人民，被日本統(tǒng)治了三十年。又與大陸隔絕了三十六年，對祖國大陸是陌生的，對祖國地大物博、錦繡山河缺少感性知識(shí)，對祖國歷史與現(xiàn)實(shí)不太了解；他們受國民黨政府的影響與“四人幫”的胡說亂吹，心存疑慮、恐懼，十分敏感，對祖國的統(tǒng)一懷有復(fù)雜微妙的心情；對“統(tǒng)戰(zhàn)”二字有成見。認(rèn)為“統(tǒng)戰(zhàn)”就是耍政治手腕，認(rèn)為“統(tǒng)一”就是共產(chǎn)黨到臺(tái)灣管他們；擔(dān)心我們說話不算數(shù)，說變就變等，故有一種“疏離感”?，F(xiàn)在我們對臺(tái)灣情況有了較多的了解，就提出“對臺(tái)灣宣傳工作”的具體原則和要求，改變過去的提法和作法，堅(jiān)持實(shí)事求是，宣傳政策。宣傳要扎扎實(shí)實(shí)，合情合理，求同存異；對“和平統(tǒng)一”有利則宣傳，不利則不能宣傳；宣傳要從他們可接受的水平出發(fā)，理解他們，用他們熟悉的語言，平等可親的態(tài)度介紹大陸的真實(shí)情況；要通俗易懂，滿腔

第三篇：溫州金融改革

溫州金融改革

溫州金融改革

摘要：2008年以來，金融危機(jī)對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響日益顯現(xiàn)。最終在2011年，我國中小企業(yè)最為聚集的溫州，金融危機(jī)造成中小企業(yè)脆弱的資金鏈大規(guī)模斷裂，爆發(fā)了溫州借貸危機(jī)。隨后國務(wù)院決定成立溫州金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，試圖從民間金融陽光化合法化著手指出改革的十二項(xiàng)任務(wù)進(jìn)而解決這一問題。一年多后的今天，改革的成果究竟怎樣呢？本文從改革的背景，原因，舉措入手，著重關(guān)注改革的成果及不足，進(jìn)而得出金融改革的前進(jìn)方向以及其對我國民間金融的影響意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資難、民間融資陽光化合法化、村鎮(zhèn)銀行、利率市場化

一、溫州金融改革的背景

黨的十一屆三中全會(huì)的召開,讓溫州人看到了希望。他們憑借著敢闖敢拼的創(chuàng)新精神，使溫州的民營經(jīng)濟(jì)越發(fā)壯大，創(chuàng)造了聞名全國的溫州模式，并取得了享譽(yù)世界的驕人成績。

溫州是我國較先進(jìn)行金融改革的城市，而且它也創(chuàng)造出很多個(gè)令人矚目的全國“第一”。第一個(gè)利率改革的試點(diǎn)：1980 年，溫州蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社自發(fā)開始利率浮動(dòng)，一舉摘除了26年虧損的帽子，取得了明顯成效。隨后 1987年溫州就被全國人民銀行總行正式確認(rèn)為利率改革試點(diǎn)城市。第一家股份制城市信用社的建立：1986 年，成立了全國首創(chuàng)的民營股份制金融機(jī)構(gòu)——東風(fēng)城市信用社、鹿城城市信用社，被譽(yù)為全國首批“民間銀行”；第一家私人錢莊的出現(xiàn)，以及最早一批發(fā)展資金拆借市場、地方證券市場、民間借貸市場，民營金融機(jī)構(gòu)和典當(dāng)商行等等。在這三十年間，溫州在經(jīng)濟(jì)上取得的碩果累累。

2008年發(fā)生的世界性金融危機(jī)，中國整體經(jīng)濟(jì)雖受影響較小，但是在全球金融危機(jī)的陰霾中，中國從2011年開始，很多地方都出現(xiàn)了高利貸崩潰、擔(dān)保公司鏈條斷裂的現(xiàn)象。此番民間金融鏈條崩潰蔓延面積廣泛，幾乎遍及半個(gè)中國，而溫州也難逃民間資本崩盤這股颶風(fēng)之中。這時(shí)候便需要加強(qiáng)地方政府金融監(jiān)管職責(zé)以解決“資金鏈斷裂”、“老板跑路”、“民間借貸**”、“民間資本外投”等等問題。

2011年，這些關(guān)鍵詞都與溫州這一民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為迅速的城市相關(guān)聯(lián)，溫州成為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的地方。民企老板集中跑路現(xiàn)象，不僅制造了大量呆壞賬和社會(huì)不穩(wěn)定因素，也令維系巨額民間借貸的信用體系瀕臨破產(chǎn)。如果民間借貸這扇門再被關(guān)上，其他正常經(jīng)營的民營企業(yè)，也將面臨拆借無門的困境。而且溫州的民間借貸存在最大的問題就是不規(guī)范。有關(guān)專家指出，對民間資本缺乏法律方面的規(guī)定與約束，因此存在包括非法集資、高利貸等諸多問題，所以必須想辦法建立相應(yīng)的制度為龐大的民間資本尋找一個(gè)解決辦法。與民間資本龐大無門相矛盾的是溫州民營企業(yè)對資金之急需和民間信用風(fēng)險(xiǎn)之高。長期游走于灰色地帶的溫州民間借貸市場，從2011年下半年起，遭遇到了一場前所未有的生存危機(jī)。在溫州等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間資本十分充足，卻找不到合適的投資渠道，大量進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；與此同時(shí)，大量中小型企業(yè)卻融資困難、借貸無門，使民營企業(yè)的資金供求矛盾凸顯。

在上面一系列背景下的催化下，2012年３月２８日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。/ 6

二、溫州金融改革的原因

從2011年年初開始，溫州老板或大量外逃，或跳樓自殺，溫州金融市場亂象頻生，這些老板之所以如此，歸根究底是因?yàn)槠髽I(yè)資金融通出現(xiàn)困難。紅極一時(shí)的“溫州模式”隨著債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)也宣告破產(chǎn)。溫州模式究竟為什么會(huì)宣告破產(chǎn)？

從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，一方面近年來，在國際經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境中，人民幣一直處于升值狀態(tài)，企業(yè)的出口受到極大的抑制；但在國內(nèi)，政府為了刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加需求，在美國金融危機(jī)爆發(fā)后，前期政府采取擴(kuò)張性的政策一定程度上導(dǎo)致國內(nèi)物價(jià)上漲，通貨膨脹率居高不下，人民幣對內(nèi)貶值，造成企業(yè)生產(chǎn)成本的大幅提高。而后國家為穩(wěn)定物價(jià)，抑制通脹又采取了緊縮政策，“溫州模式”一直以來以中小企業(yè)為主體，這些中小企業(yè)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，中小企業(yè)從正規(guī)的信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款較為困難，只能夠從民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，極大的繁榮了高利貸市場。但是中小企業(yè)利潤率較低，往往不足以償還高利貸，所以將高利貸比作壓垮中小企業(yè)的最后一根稻草毫不為過。而高利貸市場的繁榮大大激發(fā)了溫州人民投身高利貸的熱情，甚至是一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)也抽取自有生產(chǎn)發(fā)展資金進(jìn)行高利貸的運(yùn)作，直接導(dǎo)致了其資金運(yùn)行不健康，進(jìn)一步惡化了企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)重破壞了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。溫州市人行在2010年民間借貸問卷調(diào)查顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為800億元，其中企業(yè)民間借款160億元、個(gè)人民間借款470億元、融資中介借貸170億元。在被溫州市人行調(diào)查的對象中，有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸，個(gè)人參與民間借貸的數(shù)量比企業(yè)多；從企業(yè)看，被調(diào)查的6家大型企業(yè)中僅1家參與了民間借貸，而中小企業(yè)則有60%左右的企業(yè)參與其中，小企業(yè)參與度明顯更高。

另一方面，溫州民間資本在經(jīng)過二三十年的積累之后，從1998年開始大舉進(jìn)軍房地產(chǎn)行業(yè)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州市區(qū)及樂清、永嘉等縣約有8萬人在全國購置房產(chǎn)，其中至少90%以上是炒樓，按1人購買2套房子動(dòng)用資金60萬元計(jì)算，總資金額在420億元。在外地有160萬溫州人，購置多處房產(chǎn)的相當(dāng)普遍，保守估計(jì)在5萬人以上。按照1人1套50萬元計(jì)，共為250億元。國外的溫州人在國內(nèi)投資房產(chǎn)的資金也不下幾十億。而業(yè)界廣泛認(rèn)同的是，溫州有10萬人在炒樓，動(dòng)用的民間資金高達(dá)1000億元。2012年8月13日，多位溫州炒房者、房產(chǎn)人士認(rèn)為，之前十多年叱咤全國市場的“溫州炒房團(tuán)”，在本輪房地產(chǎn)調(diào)控中有可能全軍覆沒。以溫州為例，新建商品房比最高價(jià)時(shí)已下跌百分之三四十，再加上過高比例融資的財(cái)務(wù)成本，溫州炒房者把房子賣出去，也已經(jīng)資不抵債。這毫無疑問，對于溫州經(jīng)濟(jì)是雪上加霜。

單單從以上兩點(diǎn)來看，溫州出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)就不足為奇了，人們的投機(jī)心理嚴(yán)重，大量的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)得不到可靠合理資金的支持，融資困難，面對內(nèi)外壓力，資金鏈斷裂，溫州模式自然難以為繼。

三、溫州金融改革的進(jìn)展

（一）成立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)

3月28日，國務(wù)院第197次常務(wù)會(huì)議決定同意設(shè)立浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。并通過了《溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，指出金融綜合改革實(shí)驗(yàn)主要任務(wù)十二項(xiàng)：

1、規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

2、加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

3、發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。

4、研究開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

5、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革。鼓勵(lì)國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造。

6、創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

7、培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。

8、積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動(dòng)更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系。

9、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)。

10、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)，推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用市場監(jiān)管。

11、完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警。

12、建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。清晰界定地方金融管理的職責(zé)邊界，強(qiáng)化和落實(shí)地方政府處置金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)地方金融穩(wěn)定的責(zé)任。

這是全國首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。溫州市按照批復(fù)的總體方案，圍繞解決中小企業(yè)多融資難、民間資金多投資難的“兩多兩難”問題，著力引導(dǎo)民間融資規(guī)范化和陽光化，推進(jìn)地方金融組織體系、民間資本市場體系、地方金融服務(wù)體系、地方金融監(jiān)管體系等四大體系建設(shè)。11月22日，根據(jù)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施的《方案》，浙江省政府對應(yīng)制訂了“省12條”具體實(shí)施方案?！笆?2條”具體方案的實(shí)施原則是“三堅(jiān)持”：堅(jiān)持整體設(shè)計(jì)、系統(tǒng)推進(jìn)；堅(jiān)持創(chuàng)新為要、監(jiān)管先行；堅(jiān)持上下聯(lián)動(dòng)、項(xiàng)目運(yùn)作?！笆?2條”提出了一系列組織保障措施，其中，浙江省政府要求省級各有關(guān)部門要積極爭取國家下放相關(guān)審批權(quán)限，在機(jī)構(gòu)設(shè)立審批及項(xiàng)目報(bào)批過程中給予支持。研究成立溫州金融研究院。大力推進(jìn)金融集聚區(qū)總部大樓建設(shè)，2015年前初步形成規(guī)模。

（二）全面啟動(dòng)農(nóng)村金融體制改革

2012年8月出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的實(shí)施意見》，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系?！秾?shí)施意見》明確提出，要?jiǎng)?chuàng)新建立農(nóng)村金融信用體系、農(nóng)村金融組織體系和產(chǎn)權(quán)交易市場體系，改革發(fā)展金融信貸惠農(nóng)體系、金融支付便民體系和農(nóng)村保險(xiǎn)支農(nóng)體系。其中，發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)，是此次改革的重要突破和一大亮點(diǎn)。推進(jìn)“三位一體”（生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作）農(nóng)村互助體系建設(shè)，首批20家農(nóng)村資金互助會(huì)獲準(zhǔn)籌建，即將開業(yè)運(yùn)營。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心有限公司掛牌，為農(nóng)村農(nóng)民（集體）房屋所有權(quán)、林地使用權(quán)、土地承包權(quán)等“涉農(nóng)”產(chǎn)權(quán)提供流轉(zhuǎn)交易服務(wù)。率全省之先在農(nóng)村地區(qū)啟動(dòng)手機(jī)支付試點(diǎn)。

（三）編制發(fā)布“溫州指數(shù)”

2012年12月7日，溫州民間融資綜合利率指數(shù)（簡稱“溫州指數(shù)”）首次發(fā)布。設(shè)立涵蓋小額貸款公司、民間借貸服務(wù)中心、融資性擔(dān)保公司等在內(nèi)的7大類350個(gè)監(jiān)測點(diǎn)，定

期發(fā)布分平臺(tái)、分期限和分方式的融資利率指數(shù)，包括民間借貸利率指數(shù)和每周綜合利率指數(shù)趨勢圖，以達(dá)到規(guī)范引導(dǎo)民間融資利率

（四）信用體系建設(shè)邁出新步伐

12月出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步深化社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信、司法公信四個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域誠信建設(shè)。首創(chuàng)將征信系統(tǒng)進(jìn)駐溫州民間借貸服務(wù)中心，把信用報(bào)告查詢服務(wù)延伸到金融機(jī)構(gòu)之外。加快開發(fā)非現(xiàn)場實(shí)時(shí)監(jiān)管系統(tǒng)，推動(dòng)征信系統(tǒng)與民間金融監(jiān)管對接。探索社會(huì)力量參與信用體系建設(shè)。

（五）強(qiáng)勢推出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新

積極滿足中小微企業(yè)特色金融服務(wù)需求。推出“增信式”、“分段式”和“年審制循環(huán)貸款”等信貸創(chuàng)新，延長信貸實(shí)際使用期限，降低擔(dān)保鏈和資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。推廣信用貸款，完成382家小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)。全年中型以下企業(yè)貸款增量占全部貸款增量的近2/3，小微企業(yè)貸款余額占中小企業(yè)貸款余額的比例超過50%。房產(chǎn)順位抵押業(yè)務(wù)開閘，完成順位抵押74筆，金額超過5000萬元。在全市銀行系統(tǒng)開展民主評議行風(fēng)活動(dòng)，糾正行業(yè)不正之風(fēng)，提高金融服務(wù)水平。

（六）2013年溫州金融綜合改革新要求

2013年3月8日，朱從玖副省長一行在溫州召開金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)座談會(huì)，聽取溫州市政府金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)進(jìn)展、下步工作思路和工作建議等方面的情況匯報(bào)，并就溫州金融綜合改革工作提出意見。指出2013年的具體工作：發(fā)行市政債，設(shè)立證券公司，個(gè)人境外直接投資，發(fā)行小額貸款公司定向債，金融服務(wù)公司（民間資本管理公司），商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，征信體系建設(shè)，稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村資金互助會(huì)，民間融資管理?xiàng)l例，大額可轉(zhuǎn)讓存單，出臺(tái)監(jiān)管指引。

四、溫州金融改革的不足與反思

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，金融改革埋有隱患。

此次金融改革是在溫州資金斷鏈，出現(xiàn)大量企業(yè)債務(wù)危機(jī)的背景下推出的，也意味著溫州地區(qū)能夠支撐起金融改革的實(shí)際經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是比較薄弱的。溫州歷來發(fā)展的是一些低端制造業(yè)，隨著國內(nèi)外市場的飽和以及需求下降這些行業(yè)的利潤空間被極大地壓縮。這是溫州金融亂象的根本所在。想要跳過這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題，謀求金融改革發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的。如果在溫州金融改革的實(shí)際操作過程中，不能夠引導(dǎo)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，不能夠拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長，那么金融改革的后果可能是金融泡沫膨脹、產(chǎn)業(yè)空心化出現(xiàn)，不能夠解決任何實(shí)際問題，有悖于改革初衷。

溫州市十大工業(yè)行業(yè)生產(chǎn)情況（圖1）

注意與本地經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢相結(jié)合，引導(dǎo)金融改革方向符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，避免產(chǎn)業(yè)空心化。溫州金融改革進(jìn)程中一個(gè)重要的經(jīng)驗(yàn)啟示就在于金融改革必須符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須在積極引導(dǎo)資金流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域的基礎(chǔ)上展開深層改革。目前溫州金融改革中最困難的地方也正在此。民間金融亂象在溫州存在時(shí)間較長，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣時(shí)遭遇惡化，如果不能重新建立實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，金融改革中一旦出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化，全民投入到虛擬經(jīng)濟(jì)中，后果可能更為嚴(yán)重。為此各地金融改革一定需要綜合考慮地方優(yōu)勢，找準(zhǔn)政策著力點(diǎn)，例如溫州金融改革中的村鎮(zhèn)銀行，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融改革的有效突破，形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

（二）堅(jiān)定推進(jìn)利率市場化。

作為金融改革的核心，人民幣利率市場化改革已經(jīng)談了很多年，各界人士中的呼聲也很高。這場金融改革，若缺乏人民幣利率的市場化，便不能稱之為徹底的改革。中央實(shí)施的管制利率，大大低于市場利率，直接導(dǎo)致金融資源的配置流向國有大中型企業(yè)和政府扶持項(xiàng)目。即使民營企業(yè)愿意提供更高的利率，銀行資金也愛莫能助。另一方面，人民幣存款的上限管制，給人民帶來的是“負(fù)利率”。與存銀行相比，人們更愿意把錢以高利貸的形式，貸給缺錢的中小企業(yè)，以獲得更好的收益。某種程度上，是人民幣利率管制加劇了高利貸的泛濫，把一些尋資金無門的企業(yè)逼上了絕路。2011年溫州一些“跑路”的老板，正是被高利貸所逼迫。而且，利率市場化并不意味著利率一定會(huì)持續(xù)上升。如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給充足，民間借貸為了獲得生存空間，未必會(huì)堅(jiān)持高利息，這將為國有銀行和民間資本創(chuàng)造一個(gè)公平的競爭環(huán)境。只有將人民幣利率市場化開放，才能帶來充分的市場競爭，并達(dá)到一個(gè)合理的利率范圍，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，讓更多中小企業(yè)老板不再“跑路”。

五、溫州金融改革的意義與前景

總的來說溫州金融改革意義非凡，它標(biāo)志著我國新一輪經(jīng)濟(jì)體制改革的起航。標(biāo)志著金融業(yè)對民間資本開放的開始。改革的過程是漫長而又艱難的，改革不是一蹴而就的，因而在改的初始依然存在許多的限制也是可以理解的。同時(shí)改革是必須腳踏實(shí)地的去完成，只有一

步一個(gè)腳印才能走好改革之路。相信隨著改革的不斷深化，金融業(yè)的放寬程度將會(huì)不斷擴(kuò)大，民間資本的發(fā)揮空間也將會(huì)越來越大，我國的金融體系必將日益完善，原有的金融體系不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的矛盾也會(huì)得到有效的緩解和解決。而溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)作為此次全國金融改革先鋒，它的成果和經(jīng)驗(yàn)必將被全國所吸收并學(xué)習(xí)。

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第四篇：農(nóng)村信用社金融改革

簡述農(nóng)村信用社金融改革

縱觀農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史過程，道路可謂是艱難曲折、幾經(jīng)變遷。從創(chuàng)辦之初定位為由社員入股的農(nóng)村合作金融，繼而轉(zhuǎn)交給農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際成為農(nóng)業(yè)銀行的基層營業(yè)所，到1996年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，農(nóng)村信用社進(jìn)行體制改革，和農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)是恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)，改革農(nóng)村信用社的管理體制，是此次農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)。改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。此次主要針對農(nóng)村信用社的改革力度前所未有，中央的目的就是立志要把農(nóng)村信用社辦成規(guī)范的合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，服務(wù)水平不斷提高，支農(nóng)投入明顯增加，內(nèi)部管理進(jìn)一步規(guī)范，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況逐漸好轉(zhuǎn)，金融監(jiān)管得到加強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)得到初步控制。

此次改革雖然取得了一定的成績，農(nóng)村信用社得到了長足的發(fā)展，但并沒有從體制上使農(nóng)村信用社的問題得到根本的解決。農(nóng)村信用社無論在自身建設(shè)，還是在適應(yīng)為“三農(nóng)”服務(wù)要求等方面，依然存在不少的問題。如：產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全；管理體制不暢，管理職能和責(zé)任需進(jìn)一步明確；歷史包袱沉重，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然很大；虧損嚴(yán)重，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)突出；定位不清，為“三農(nóng)”服務(wù)的根本宗旨偏離；決算渠道不暢，服務(wù)意識(shí)和服務(wù)手段低下。對農(nóng)村信用社進(jìn)行產(chǎn)權(quán)和組織制度的改造,必須認(rèn)可農(nóng)村信用社趨利經(jīng)營的必然性,真正按現(xiàn)代企業(yè)制度將農(nóng)村信用社建成以效益為中心的地方性股份制商業(yè)銀行,也即是要在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上,將聯(lián)社改造成股份制銀行及一級法人,將基層農(nóng)村信用社改造成股份制銀行的分支機(jī)構(gòu),實(shí)行一級核算。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改制為商業(yè)銀行之后按照零售銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略,努力樹立“社區(qū)金融便利站”的形象,以個(gè)人貸款緩解個(gè)人創(chuàng)業(yè)和中小企業(yè)融資難的燃眉之急為突破口,優(yōu)化對居民個(gè)人和中小企業(yè)的全面的金融服務(wù)。農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，而且已經(jīng)迫在眉睫。按照國務(wù)院發(fā)布的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的精神，農(nóng)村信用社改革的總體思路是“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”。

1．按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。

完善法人治理機(jī)構(gòu)，落實(shí)管理責(zé)任，切實(shí)轉(zhuǎn)換內(nèi)部機(jī)制，全面提高農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場主體。逐步建立產(chǎn)權(quán)清晰的農(nóng)村信用社，不僅有利于管理和監(jiān)管，更有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散和建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，應(yīng)突破合作制的固有觀念，建立適合現(xiàn)階段中國國情模式下的產(chǎn)權(quán)管理制度。產(chǎn)權(quán)改革的最終目的是為了明晰責(zé)權(quán)利，構(gòu)建完善的、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。

2．把握方向，科學(xué)定位，服務(wù)“三農(nóng)”。

增加農(nóng)民收入，增加農(nóng)民就業(yè)，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，把支農(nóng)服務(wù)放到支持農(nóng)民全面建設(shè)小康的戰(zhàn)略高度抓到實(shí)處。為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社有效防范風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營效益、增加職工收入、擴(kuò)大機(jī)構(gòu)影響的主要途徑，也是農(nóng)村信用社體現(xiàn)辦社宗旨，密切與入股社員的聯(lián)系，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村信用社一方面在現(xiàn)有條件下，認(rèn)真做好支農(nóng)服務(wù)；另一方面，要通過業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，創(chuàng)造更多更好的支農(nóng)服務(wù)條件，以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的新要求。農(nóng)村信用社的興旺與衰敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的必然選擇。

農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)上，仍然應(yīng)進(jìn)一步大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，深入持久地開展評定信用戶、創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)的活動(dòng)，合理調(diào)整農(nóng)戶小額信用貸款的限額和發(fā)放范圍，加大支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3．暢通匯路，廣開服務(wù)渠道。

要解決農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢的問題，既需要運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)手段，加快電子化建設(shè)，解決好匯兌、結(jié)算問題，同時(shí)更需要有關(guān)部門的支持和一級管理組織來牽頭組織實(shí)施。

增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)利意識(shí)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加服務(wù)收入?，F(xiàn)代金融活動(dòng)中，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)

務(wù)一起，都是銀行業(yè)不可或缺的。中間業(yè)務(wù)具有成本低、周轉(zhuǎn)快、盈利高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)利用自己網(wǎng)點(diǎn)多、涉及面廣、人員多、人力成本低、社會(huì)關(guān)系寬的優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

4．轉(zhuǎn)變政府職能，加快政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

金融活動(dòng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心組成部分。農(nóng)村信用社作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的地方性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，對于支持調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)競爭力，發(fā)揮著舉足輕重的作用。作為地方政府，要按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，轉(zhuǎn)變行政職能，減少行政干預(yù)，全力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)支農(nóng)能力

5．加強(qiáng)監(jiān)管力度，落實(shí)內(nèi)控制度，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

要提高資產(chǎn)質(zhì)量，就是要靠強(qiáng)有力的監(jiān)管、有效的內(nèi)控制度、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。做好信貸資產(chǎn)的日常管理，在審貸分離的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行貸款第一責(zé)任人制度。按照“安全性、流動(dòng)性、效益性”原則，發(fā)放好每一筆貸款，并加強(qiáng)稽核監(jiān)督，科學(xué)管理每個(gè)貸款環(huán)節(jié)，對貸款操作的合規(guī)性、手續(xù)的合法性、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性和資金運(yùn)用的合理性進(jìn)行監(jiān)督，最大限度地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。建立嚴(yán)密地會(huì)計(jì)控制系統(tǒng)，開展整章建制，完善會(huì)計(jì)崗位責(zé)任制，嚴(yán)格堅(jiān)持會(huì)計(jì)控制系統(tǒng)規(guī)范化原則。同時(shí)要加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督制約能力，規(guī)范會(huì)計(jì)核算程序，完善會(huì)計(jì)內(nèi)控制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

6．以人為本，增強(qiáng)人才資源意識(shí)。

農(nóng)村信用社應(yīng)重視科技人才的招聘和培養(yǎng)，使科技人才進(jìn)得來，留得住。因?yàn)榭萍嫉陌l(fā)展日新月異，農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)要緊跟潮流的發(fā)展，提高農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)競爭力，就離不開科技人員的辛勤勞動(dòng)，因此農(nóng)村信用社有無合理的激勵(lì)科技人員機(jī)制，對于其業(yè)務(wù)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。

打破舊的人事制度，深化競爭機(jī)制改革，以經(jīng)營機(jī)制中的選擇機(jī)制和動(dòng)力機(jī)制作為切入點(diǎn)，釋放并激發(fā)員工活力。進(jìn)一步落實(shí)能進(jìn)能出的全員勞動(dòng)合同制和干部能上能下機(jī)制，在干部的任用上，真正做到“能者上，平者讓，庸者下”的原則。積極推行考試考核、優(yōu)化組合、競爭上崗、任前公示、群眾評議、崗位輪換和末位淘汰等制度。實(shí)行任期目標(biāo)管理責(zé)任狀考核，增強(qiáng)員工的責(zé)任感、危機(jī)感和緊迫感。

總之農(nóng)村信用社的出路就是進(jìn)行改革，而其改革是個(gè)長期的系統(tǒng)工程，道路還任重道遠(yuǎn)，必須在實(shí)踐過程中不斷地總結(jié)，不斷地提高，“摸著石頭過河”，使農(nóng)村信用社能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，為我國全民奔小康做出新的貢獻(xiàn)，也使自己在支持“三農(nóng)”的過程中不斷地發(fā)展壯大。

第五篇：金融改革創(chuàng)新心得體會(huì)

金融改革創(chuàng)新心得體會(huì)

篇一：金融學(xué)習(xí)心得體會(huì)

篇一：金融培訓(xùn)學(xué)習(xí)心得體會(huì)

新型金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)心得體會(huì)

----xxxxxxx 由自治區(qū)黨委組織部與自治區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)黨委聯(lián)合安排，我有幸于今年xx月xx日至xx月xx日在xx大學(xué)參加“xxx區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)黨組織書記專題培訓(xùn)示范班”。短短五天的緊張培訓(xùn)的確令我獲益匪淺。

首先，增長了自身知識(shí)，改善了我的知識(shí)結(jié)構(gòu)。本次培訓(xùn)主要安排了九個(gè)方面的講題，既包括有具體業(yè)務(wù)知識(shí)，像“金融風(fēng)險(xiǎn)管理”，也包括有宏觀方面課題，如“社會(huì)主義核心價(jià)值觀”、“企業(yè)文化與執(zhí)行力”、“宏觀經(jīng)濟(jì)形勢”，黨建工作的知識(shí)，像“做好新形勢下非公企業(yè)黨建公司”、“黨性修養(yǎng)及黨員管理”，還包括有與我們?nèi)粘９ぷ魃罹o密相關(guān)的一些內(nèi)容，如“關(guān)于當(dāng)前金融幾個(gè)熱點(diǎn)問題的看法”、“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融企業(yè)如何與媒體打交道”等等，擔(dān)任授課人員既有中央領(lǐng)導(dǎo)，也有教授學(xué)者，他們深入淺出、形象生動(dòng)的講解，從方方面面幫助我們增長了見識(shí)。有些領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者還將他們最新的研究成果毫無保留地合盤托出，如此近距離聆聽業(yè)界權(quán)威們的耐心細(xì)致講解，我覺得這樣的機(jī)會(huì)對于我們從事金融工作的管理人員真的是非常難得、非常寶貴。眾所周知，當(dāng)前社會(huì)是一個(gè)學(xué)習(xí)型社會(huì)，我們自身工作中所面臨的知識(shí)更新頻度更快、任務(wù)要求更高，此種形勢下，此次培訓(xùn)為我們提供的知識(shí)養(yǎng)分，對于豐富我們的知識(shí)積累、改善我們的知識(shí)結(jié)構(gòu)促使我們在現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)面前游刃有余地做好本職工作，盡管說有些杯水車薪，但無疑是雪中送炭，益處多多。其次，加強(qiáng)了同行交流，汲取了有益經(jīng)驗(yàn)。本次培訓(xùn)，還穿插了座談?dòng)懻?、工作?jīng)驗(yàn)交流環(huán)節(jié)，這為我們學(xué)員相互之間溝通了解、取長補(bǔ)短創(chuàng)造了契機(jī)。此次參加培訓(xùn)的學(xué)員，分別來自xxxx區(qū)各家新型金融機(jī)構(gòu)，雖然說我們大家都在同地區(qū)工作，但畢竟各地實(shí)際情況千差萬別，在工作認(rèn)識(shí)上每個(gè)人會(huì)有自己獨(dú)特的見解、在工作開展上不同單位也會(huì)有自己獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。事實(shí)也確實(shí)證明了這一點(diǎn)，通過這次培訓(xùn)，使我對今后如何開展公司業(yè)務(wù)和高效做好工作有了進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和了解。在此意義上可以說，此次培訓(xùn)不僅為我們新型金融機(jī)構(gòu)管理人員搭建起了一個(gè)學(xué)習(xí)知識(shí)的平臺(tái)，同時(shí)也為我們打通了一個(gè)彼此交流實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、共同促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展的有益通道。

其次，通過這次學(xué)習(xí)使我對黨的性質(zhì)有了更進(jìn)一步的了解。中國共產(chǎn)黨是中國工人階級的先鋒隊(duì),同時(shí)是中國人民和中華民族的先鋒隊(duì),是中國特色社會(huì)主義事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)核心。中國共產(chǎn)黨始終代表中國先進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展要求,中國先進(jìn)文化的前進(jìn)方向,中國最廣大人民的根本利益,是我們黨的立黨之本,執(zhí)政之基,力量之源。同時(shí)讓我對黨建、黨性及黨員管理與發(fā)展有了充分的認(rèn)識(shí)和了解，非公有制企業(yè)黨組織要實(shí)現(xiàn)業(yè)主認(rèn)可、員工認(rèn)知、黨員認(rèn)同的目標(biāo)，做到有為有位，就要探索建立一套符合非公有制經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，有利于非公有制企業(yè)黨組織更好發(fā)揮作用的運(yùn)作機(jī)制，把企業(yè)優(yōu)秀黨員培養(yǎng)推薦成為企業(yè)管理干部，實(shí)行黨組織與董事會(huì)、經(jīng)理等企業(yè)決策機(jī)構(gòu)交叉任職，提高黨員在企業(yè)決策層中的比例，增強(qiáng)黨組織參與決策的影響力、滲透力和可行性，這樣才能更好的把黨組織和企業(yè)團(tuán)結(jié)起來，充分發(fā)揮黨組織在企業(yè)中的積極作用。在這次授課中，讓我明白了黨性的修養(yǎng)是一個(gè)黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的終生課題：堅(jiān)定理想信念，堅(jiān)守共產(chǎn)黨人精神家園和追求；增強(qiáng)為民服務(wù)的意識(shí)，永葆共產(chǎn)黨人的政治本色；增強(qiáng)勤政務(wù)實(shí)的意識(shí)和能力，努力創(chuàng)造經(jīng)得起實(shí)踐、人民、歷史檢驗(yàn)的實(shí)績；任何時(shí)候都要敢于擔(dān)當(dāng)，勇做時(shí)代的勁草、真金；時(shí)刻做到清正廉潔，守住自己的政治生命。讓我懂得黨員的發(fā)展與管理工作是黨的建設(shè)的一項(xiàng)經(jīng)常性、基礎(chǔ)性的工作，也是黨組織工作的一項(xiàng)基本職責(zé)，通過參加黨委組織黨員發(fā)展工作業(yè)務(wù)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)掌握發(fā)展黨員工作的程序要求和有關(guān)黨員發(fā)展工作的精神等業(yè)務(wù)知識(shí)，針對新形勢下發(fā)展黨員工作中遇到的新情況，新問題探索新途徑，探討新方法，切實(shí)提高做好新形勢下發(fā)展黨員工作的水平。

再次，有利于把握工作方向，以全新的角度對待和解決難點(diǎn)問題。無論是在課堂的授課中，還是學(xué)員之間的交流過程中，大家都普遍提到面對當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，新型金融機(jī)構(gòu) 也面臨著各種形式的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，國有各大銀行一直是金融界的主力軍，“民間借貸”問題對金融從業(yè)者感觸較多，當(dāng)周邊一些企業(yè)老板經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，資金鏈斷裂往往涉及銀行貸款，由于“民間借貸”現(xiàn)象已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)中的不可或缺的環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，必將引發(fā)連鎖反應(yīng)另外再加上“民間借貸”缺乏機(jī)制約束、信息不透明、相關(guān)法律制度空白等因素對金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控帶來很大的考驗(yàn)。因此在我們調(diào)查借款人經(jīng)營情況的同時(shí)，類似于“民間借貸”的這種隱形負(fù)債必須作為貸款調(diào)查的重點(diǎn)，在此方面，傳統(tǒng)調(diào)查方式顯然已不適應(yīng)我們針對此類風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，必須要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控手段的創(chuàng)新，才能有效防范金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全。通過此次培訓(xùn)，使我不僅開闊了視野，也收獲了友誼。使我有緣領(lǐng)略領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者們的風(fēng)采，不只是學(xué)識(shí)上的風(fēng)采，更兼職業(yè)道德、人格方面的魅力。比如像授課的專家學(xué)者，雖說他們身居一定地位，但他們非常平易近人，上課前后會(huì)非常恭敬地向在座學(xué)員鞠躬致敬，而且循循善誘，近幾個(gè)小時(shí)講課時(shí)間一直富有激情的給學(xué)員們授課，力圖給學(xué)員們講解更多關(guān)于金融方面的知識(shí)和對黨的理解等。在他們講解中所透露出的對于學(xué)習(xí)、研究的孜孜以求精神也極大地感染和激勵(lì)著我們。這些方面，雖然不是具體的理論知識(shí)但它作為一種精神財(cái)富，會(huì)對我們今后為人處事、待人接物等方面產(chǎn)生潛移默化的良好作用。難忘的五天培訓(xùn)時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝在此由衷地感謝自治區(qū)黨委組織部與自治區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)黨委為我們新型金融機(jī)構(gòu)黨組織素質(zhì)提升提供了寶貴時(shí)機(jī)，感謝xx大學(xué)相關(guān)工作人員認(rèn)真周到的服務(wù)、無微不至的關(guān)心，也希望與此類型的培訓(xùn)班能長期舉辦下去，并越辦越好。篇二：金融學(xué)學(xué)習(xí)心得體會(huì)

《金融學(xué)》課程感悟

2008級汽車工程系

車輛x班

xx 學(xué)完《金融學(xué)》這門課程。對金融學(xué)的大致范圍有了進(jìn)一步的了解

其中包括金融理論方面的研究，還包括金融史、金融學(xué)說史、當(dāng)代東西方各派金融學(xué)說，以及對各國金融體制、金融政策的分別研究和比較研究，銀行、證券、投資、保險(xiǎn)、期貨等理論也在金融學(xué)的研究范圍內(nèi)。

學(xué)了大半學(xué)期的金融學(xué)，不能說對金融這方面掌握滲透，老師在課上所授予的也只是讓學(xué)生大致地了解。當(dāng)初報(bào)這門課程主要是想多學(xué)一點(diǎn)關(guān)于炒股的知識(shí)，但是接觸了這門課程才知道，金融學(xué)包含的領(lǐng)域遠(yuǎn)超這些。

對與中國的樓市，老師在課上也講了不少，下面就金融所涉及的領(lǐng)域結(jié)合網(wǎng)絡(luò)上的一些資料對中國樓市普遍偏高的情況分析一下

一，炒房者推高樓價(jià)

最近的樓市行情來看，明顯是炒房者推高出貨

我國的房價(jià)無疑是被買上去的，但實(shí)際上是被一部分人買上去的。相對于買不起房子的弱勢群體而言，社會(huì)上存在著擁有兩套、三套甚至更多套房子的“優(yōu)勢群體”，自己拉高房價(jià)的購房者就是這一部分優(yōu)勢群體。

1、炒房團(tuán)勝利大逃亡，從樓市上賺取大量利潤的資本，必然進(jìn)入生活用品領(lǐng)域。炒作農(nóng)產(chǎn)品什么的。對通脹是個(gè)巨大的推動(dòng)，而惡性通脹會(huì)造成社會(huì)動(dòng)蕩。這是政府絕對不能忍受的。

2、在人民幣對內(nèi)不斷貶值的情況下，從樓市上賺取大量利潤的資本，在股市不能上漲的情況下，只剩下一個(gè)保值渠道了，那就是換成美元。因?yàn)槊涝诓粩嗌蠞q啊。這樣必然消耗外匯儲(chǔ)備。在政府時(shí)時(shí)刻刻擔(dān)心熱錢流出的情況下，大量資本從人民幣流向美元會(huì)造成民間資本的示范作用，一旦形成潮流。形成人民幣兌換美元潮，那會(huì)要了銀行的小命。這是政府絕對不能容忍的。

為了防止斷供潮，為了防止通脹，為了防止資本流出。這才是此次樓市調(diào)控的真實(shí)用意。但調(diào)控后地方政府的賣地收入必然減少，到時(shí)候通過物業(yè)稅彌補(bǔ)就行了。

目的就是將樓市獲利的資金給關(guān)起來。然后通過物業(yè)稅什么的慢慢收割就行了。據(jù)最近消息，房產(chǎn)稅，或者物業(yè)稅可能5月份很快就會(huì)出臺(tái)。

二、價(jià)格高漲，因?yàn)樾枨蟠嬖凇?/p>

面對一路上揚(yáng)的房價(jià)，幾乎所有針砭房地產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)者和所有期望房價(jià)芝麻開花節(jié)節(jié)高的開發(fā)商，在這一“需求決定價(jià)格”的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理上達(dá)成了共識(shí)。由于房價(jià)完全由供求決定，我國的高房價(jià)只能說明一點(diǎn)，和股市暴漲的原因一樣，中國人太有錢了！市場經(jīng)濟(jì)下的房地產(chǎn)市場，是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的買方市場，一個(gè)愿賣，一個(gè)愿買，是需求者，也只有需求者，給了房地產(chǎn)商很大的利潤空間，給了政府豐厚的土地出讓金，是他們自己拉高了房價(jià)。

“一個(gè)城市的建設(shè)需要上百年時(shí)間。紐約和香港這些大都市都曾經(jīng)經(jīng)歷過整個(gè)城市成為一個(gè)大工地的飛速發(fā)展時(shí)代。如今，北京上海也進(jìn)入了一個(gè)建筑時(shí)代。這跟人的青春期一樣。”soho中國有限公司董事長潘石屹篤定地預(yù)測北京的未來。在他辦公室的落地窗外，拔地而起的密集高樓，似乎為他的話做著注解。

華遠(yuǎn)集團(tuán)董事長任志強(qiáng)也認(rèn)為城市化進(jìn)程將支撐房地產(chǎn)市場需求。到2010年，我國需要將1.06億人口轉(zhuǎn)移為城鎮(zhèn)人口，而到2020年時(shí)，這一數(shù)字將達(dá)到3.25億。而若以人均20平米的住房面積計(jì)算，僅住宅屆時(shí)就需要65億平米以上。

但這兩位地產(chǎn)界的風(fēng)云人物所說的需求，更多屬于社會(huì)學(xué)范疇。原央行研究局研究員陸磊將這種需求稱之為“需求幻象”真正決定房地產(chǎn)需求的依據(jù)是居民的可支配收入，也就是居民的實(shí)際購買力。

2000年以來，住宅銷售額增長普遍地顯著高于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長和城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額增長。在差距最小的2002年，住宅銷售額仍高于居民收入增長9.7個(gè)百分點(diǎn)；在差距最大的2000年，達(dá)到了45.5個(gè)百分點(diǎn)。

“目前房地產(chǎn)業(yè)的需求是一種泡沫式的，一種為了投機(jī)而進(jìn)行著的需求?！敝袊缈圃航鹑谘芯克鹑诎l(fā)展室主任易憲容說。支撐著這種需求的資金主要分為兩種，一是各類游資，一是銀行貸款。

以重慶房地產(chǎn)市場為例。今年上半年，重慶市房地產(chǎn)的誘人利潤吸引了跨境資金紛至沓來。據(jù)人民銀行重慶營業(yè)管理部國際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)顯示，前6個(gè)月，從境外流入重慶房地產(chǎn)業(yè)的資金達(dá)1億2785萬美元，同比增長高達(dá)11.1倍。大量游資的進(jìn)入，使這座西南城市今年一季度房價(jià)的漲幅達(dá)到14.5%。

三、銀行貸款也助了房價(jià)一臂之力。

雖然121號(hào)文件在資金上卡住了房地產(chǎn)開發(fā)商的咽喉，但在個(gè)人房貸上沒有新的限制，這算是為房地產(chǎn)市場的長流不息網(wǎng)開一面。來自上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，上海個(gè)人住房貸款增加345.11億元，增幅達(dá)20%。在土地不會(huì)貶值的預(yù)期下，大量銀行資金通過個(gè)人貸款形式進(jìn)入房地產(chǎn)市場，推高房價(jià)。

四、房價(jià)節(jié)節(jié)上漲的另一個(gè)原因是成本

資料顯示，今年上半年大概有29萬畝土地是通過招拍掛成交的，它的價(jià)格是協(xié)議出讓價(jià)格的6～8倍。另一位學(xué)者得出了相同的觀點(diǎn)：土地購置價(jià)的上漲，是導(dǎo)致房價(jià)上漲的一個(gè)主要原因。他分析認(rèn)為，土地價(jià)格每上升1個(gè)百分點(diǎn)，樓盤價(jià)格會(huì)上升0.78個(gè)百分點(diǎn)。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了信貸注入對房價(jià)推動(dòng)的邊際效應(yīng)

以上是我大致了解的房價(jià)過高的原因

金融學(xué)是一門很有趣的課程，現(xiàn)在金融人才需求旺盛,但是這個(gè)行業(yè)的門檻正在水漲船高。金融招聘會(huì)上，學(xué)歷的要求仍然很高，比較好的金融機(jī)構(gòu)，幾乎都要求碩士以上學(xué)歷，名校畢業(yè)，甚至要海歸。

除了學(xué)歷要求之外,也需要越來越多的復(fù)合型人才?？傊?，在金融學(xué)的學(xué)習(xí)和考研的事情上，還是韓老先生的一句古話說的好，業(yè)精于勤荒于嬉，行成于思?xì)в陔S。只要考慮清楚，多加勤奮，自然成功。篇三：金融學(xué)心得 學(xué)習(xí)金融專業(yè)心得

以學(xué)期了，但是我對金融這個(gè)專業(yè)還不是很了解，雖然有專業(yè)導(dǎo)論這門課，但是從課堂上還是不能理解金融到底是什么。

每次上專業(yè)導(dǎo)論，老師總是給我們將很多金融方面的知識(shí)，雖然聽的不是很懂，但老師要求我們聽聽就行了，但有時(shí)候仔細(xì)聽感覺金融學(xué)專業(yè)導(dǎo)論這門課對我們的專業(yè)還是非常有用的。我雖然是學(xué)金融專業(yè)的，但以前從沒涉及過著方面的知識(shí)，所以感覺不到金融到底是什么，總是對金融不感興趣。每次上金融學(xué)專業(yè)導(dǎo)論課，都能在課堂上了解一點(diǎn)金融方面的知識(shí)，雖然是很淺顯的金融知識(shí)，但至少填補(bǔ)了金融方面的空白，感覺專業(yè)導(dǎo)論就是帶著我們?nèi)W(xué)金融這個(gè)專業(yè)的，一步一步的引領(lǐng)著我們?nèi)W(xué)習(xí)金融方面的知識(shí)，從易到難。所以專業(yè)導(dǎo)論每次都期望有所收獲。

比喻，說到金融我首先想到的就是銀行，感覺銀行就屬于金融方面的。但是從專業(yè)導(dǎo)論這門課中我了解到保險(xiǎn)行業(yè)，證券交易，風(fēng)險(xiǎn)投資之類的都屬于金融。這雖然只是小小的金融知識(shí)，但是至少增加了我對金融的了解，對我學(xué)習(xí)的專業(yè)是很有幫組的。

當(dāng)初報(bào)金融這門專業(yè)真的是一點(diǎn)也不了解金融到底是什么，到底是干什么的，其實(shí)現(xiàn)在對金融門專業(yè)還不是感興趣，也許是以前學(xué)理的原因，上文科類的課真是很迷茫。這一學(xué)期學(xué)習(xí)了政治經(jīng)濟(jì)學(xué)還有思修著兩門課后，我更加迷茫了，感覺真的是搞不懂這門專業(yè)到底是什么。所以上專業(yè)導(dǎo)論的時(shí)候我希望從課堂上了解更多關(guān)于金融的知識(shí)?？赡苁且郧皬臎]看過金融方面之類書的原因，雖然聽課了，但還是對許金融方面的知識(shí)一竅不通。有時(shí)候上專業(yè)導(dǎo)論的時(shí)候不知不覺就走神了，想到了自己一竅不通的金融專業(yè)，想到了以后到底要從事什么工作，變得更加迷茫了。這學(xué)期浪費(fèi)了很多時(shí)間，到現(xiàn)在學(xué)期結(jié)束，我這點(diǎn)少的可憐的金融方面的知識(shí)還是從專業(yè)導(dǎo)論課上學(xué)到的，所以感覺專業(yè)導(dǎo)論這門課對我們的作用很大。雖然沒有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)金融方面的知識(shí)，但至少有了個(gè)大致的了解，這就是我上專業(yè)導(dǎo)論這門課的收獲。

上專業(yè)導(dǎo)論的事我們院的院長，她說的一些話讓我感觸很深。比喻，她教導(dǎo)我們學(xué)金融的就要堂堂正正，認(rèn)真負(fù)責(zé)的做好每一件事，以后我們會(huì)在金融方面從事各種工作，但最重要的就是誠實(shí)、負(fù)責(zé)。由此我感覺，學(xué)習(xí)金融這門專業(yè)也能學(xué)到很多為人處世的道理。從事金融方面的就得有一種誠實(shí)，公正的品質(zhì)，從我們學(xué)習(xí)這門專業(yè)就必須的認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。我們不僅要學(xué)習(xí)金融這方面的專業(yè)知識(shí)，更要培養(yǎng)這方面的專業(yè)素質(zhì)，這樣在以后的工作中才能更好的為別人服務(wù)。

雖然對金融方面了解的還很淺顯，但我相信同過努力，一定會(huì)學(xué)號(hào)金融這門課的。篇二：金融前沿講座心得體會(huì)

金融前沿講座心得體會(huì)

化工學(xué)院 XX 201200000000 在金融前沿講座的課堂上，老師曾說過互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)是中國未來的金融發(fā)展走向，并且為我們講解了許多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)。

最近，社會(huì)上對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的評論多了起來，銀監(jiān)會(huì)也開了旁聽會(huì)，一些專家學(xué)者也開始圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開了熱烈的討論，我從網(wǎng)絡(luò)上看了一起好年會(huì)我國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在首屆湖北互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇暨一起好周年感恩會(huì)上的發(fā)言，結(jié)合自己結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，也談?wù)劯邢搿?/p>

我始終感覺，傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是解決不確定性，金融機(jī)構(gòu)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的配置機(jī)構(gòu)。那么互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢在哪兒呢?在通過技術(shù)手段處理不確定性，其結(jié)果就是預(yù)測人們的行為偏好，以及描述未來，如果真的做到這點(diǎn)，以配置風(fēng)險(xiǎn)為使命的金融機(jī)構(gòu)就沒有存在的必要了!也就是說，互聯(lián)網(wǎng)最終替代金融服務(wù)，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融的可怕之處。也就是一般而言的，傳統(tǒng)的金融如果不去改變自己，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)倒逼傳統(tǒng)金融去改變。這是一個(gè)不爭的事實(shí)，結(jié)果何時(shí)發(fā)生，只是一個(gè)時(shí)間的問題。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路，也不是一帆風(fēng)順的，平臺(tái)老板跑路，自融圈錢，假標(biāo)泛濫，投資者的資金血本無歸，這些現(xiàn)象也不十發(fā)生，幾億，十幾億的資金在維權(quán)之中，投資者苦不堪言，這個(gè)現(xiàn)象也是暫時(shí)不能回避的，但另一方面，在前進(jìn)中去修正，在發(fā)展中改進(jìn)，這個(gè)主基調(diào)不會(huì)改變，企業(yè)需要資金，投資人投資無法實(shí)現(xiàn)多元化，這個(gè)問題短時(shí)間內(nèi)無法解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融才是解決這個(gè)難題的最好手段和發(fā)展方向。我們相信，隨著第三方支付的透明，隨著監(jiān)管手段的慢慢見效，互聯(lián)網(wǎng)的前進(jìn)道路是越來越寬廣的，我們投資人期盼著那一天的到來。年會(huì)上茅老的精辟分析與論述，讓冬日里的投資人見到了春日的陽光，讓我們攜起手來，共同期待互聯(lián)網(wǎng)金融的春天早日到來。

我心目中的平臺(tái)應(yīng)該象茅老說的那樣，能承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，樹立起敢于發(fā)展，敢于創(chuàng)新，敢于擔(dān)當(dāng)?shù)恼_理念，在管理上更上一臺(tái)階，克服短視現(xiàn)象，以運(yùn)營為基礎(chǔ)，與時(shí)代接軌，與互聯(lián)網(wǎng)最新技術(shù)接軌，多聽投資人的心聲，力求平穩(wěn)發(fā)展，回報(bào)社會(huì)，回報(bào)所有的投資人。篇三：金融學(xué)習(xí)心得體會(huì)

新型金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)心得體會(huì)----xxxxxxx 由自治區(qū)黨委組織部與自治區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)黨委聯(lián)合安排，我有幸于今年xx月xx日至

xx月xx日在xx大學(xué)參加“xxx區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)黨組織書記專題培訓(xùn)示范班”。短短五天的緊

張培訓(xùn)的確令我獲益匪淺。首先，增長了自身知識(shí)，改善了我的知識(shí)結(jié)構(gòu)。本次培訓(xùn)主要安排了九個(gè)方面的講題，既包括有具體業(yè)務(wù)知識(shí)，像“金融風(fēng)險(xiǎn)管理”，也包括有宏觀方面課題，如“社會(huì)主義核心價(jià)

值觀”、“企業(yè)文化與執(zhí)行力”、“宏觀經(jīng)濟(jì)形勢”，黨建工作的知識(shí)，像“做好新形勢下非公企

業(yè)黨建公司”、“黨性修養(yǎng)及黨員管理”，還包括有與我們?nèi)粘９ぷ魃罹o密相關(guān)的一些內(nèi)容，如“關(guān)于當(dāng)前金融幾個(gè)熱點(diǎn)問題的看法”、“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融企業(yè)如何與媒體打交道”等等，擔(dān)

任授課人員既有中央領(lǐng)導(dǎo)，也有教授學(xué)者，他們深入淺出、形象生動(dòng)的講解，從方方面面幫

助我們增長了見識(shí)。有些領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者還將他們最新的研究成果毫無保留地合盤托出，如此近

距離聆聽業(yè)界權(quán)威們的耐心細(xì)致講解，我覺得這樣的機(jī)會(huì)對于我們從事金融工作的管理人員

真的是非常難得、非常寶貴。眾所周知，當(dāng)前社會(huì)是一個(gè)學(xué)習(xí)型社會(huì)，我們自身工作中所面

臨的知識(shí)更新頻度更快、任務(wù)要求更高，此種形勢下，此次培訓(xùn)為我們提供的知識(shí)養(yǎng)分，對 于豐富我們的知識(shí)積累、改善我們的知識(shí)結(jié)構(gòu)促使我們在現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)面前游刃有余地做好本職

工作，盡管說有些杯水車薪，但無疑是雪中送炭，益處多多。其次，加強(qiáng)了同行交流，汲取了有益經(jīng)驗(yàn)。本次培訓(xùn)，還穿插了座談?dòng)懻?、工作?jīng)驗(yàn)交流環(huán)節(jié)，這為我們學(xué)員相

互之間溝通了解、取長補(bǔ)短創(chuàng)造了契機(jī)。此次參加培訓(xùn)的學(xué)員，分別來自xxxx區(qū)各家新型金

融機(jī)構(gòu)，雖然說我們大家都在同地區(qū)工作，但畢竟各地實(shí)際情況千差萬別，在工作認(rèn)識(shí)上每

個(gè)人會(huì)有自己獨(dú)特的見解、在工作開展上不同單位也會(huì)有自己獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。事實(shí)也確實(shí)證明

了這一點(diǎn)，通過這次培訓(xùn)，使我對今后如何開展公司業(yè)務(wù)和高效做好工作有了進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和

了解。在此意義上可以說，此次培訓(xùn)不僅為我們新型金融機(jī)構(gòu)管理人員搭建起了一個(gè)學(xué)習(xí)知

識(shí)的平臺(tái)，同時(shí)也為我們打通了一個(gè)彼此交流實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、共同促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展的

有益通道。

其次，通過這次學(xué)習(xí)使我對黨的性質(zhì)有了更進(jìn)一步的了解。中國共產(chǎn)黨是中國工人階級的先鋒隊(duì),同時(shí)是中國人民和中華民族的先鋒隊(duì),是中國特色社會(huì)主義事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)核心。中國

共產(chǎn)黨始終代表中國先進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展要求,中國先進(jìn)文化的前進(jìn)方向,中國最廣大人民

的根本利益,是我們黨的立黨之本,執(zhí)政之基,力量之源。同時(shí)讓我對黨建、黨性及黨員管理與

發(fā)展有了充分的認(rèn)識(shí)和了解，非公有制企業(yè)黨組織要實(shí)現(xiàn)業(yè)主認(rèn)可、員工認(rèn)知、黨員認(rèn)同的

目標(biāo)，做到有為有位，就要探索建立一套符合非公有制經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，有利于非公有制企業(yè)黨組

織更好發(fā)揮作用的運(yùn)作機(jī)制，把企業(yè)優(yōu)秀黨員培養(yǎng)推薦成為企業(yè)管理干部，實(shí)行黨組織與董

事會(huì)、經(jīng)理等企業(yè)決策機(jī)構(gòu)交叉任職，提高黨員在企業(yè)決策層中的比例，增強(qiáng)黨組織參與決

策的影響力、滲透力和可行性，這樣才能更好的把黨組織和企業(yè)團(tuán)結(jié)起來，充分發(fā)揮黨組織

在企業(yè)中的積極作用。在這次授課中，讓我明白了黨性的修養(yǎng)是一個(gè)黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的終生課題：堅(jiān)定理想信念，堅(jiān)守共產(chǎn)黨人精神家園和追求；

增強(qiáng)為民服務(wù)的意識(shí)，永葆共產(chǎn)黨人的政治本色；增強(qiáng)勤政務(wù)實(shí)的意識(shí)和能力，努力創(chuàng)造經(jīng)

得起實(shí)踐、人民、歷史檢驗(yàn)的實(shí)績；任何時(shí)候都要敢于擔(dān)當(dāng)，勇做時(shí)代的勁草、真金；時(shí)刻

做到清正廉潔，守住自己的政治生命。讓我懂得黨員的發(fā)展與管理工作是黨的建設(shè)的一項(xiàng)經(jīng)

常性、基礎(chǔ)性的工作，也是黨組織工作的一項(xiàng)基本職責(zé)，通過參加黨委組織黨員發(fā)展工作業(yè)

務(wù)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)掌握發(fā)展黨員工作的程序要求和有關(guān)黨員發(fā)展工作的精神等業(yè)務(wù)知識(shí)，針對新

形勢下發(fā)展黨員工作中遇到的新情況，新問題探索新途徑，探討新方法，切實(shí)提高做好新形

勢下發(fā)展黨員工作的水平。再次，有利于把握工作方向，以全新的角度對待和解決難點(diǎn)問題。無論是在課堂的授課

中，還是學(xué)員之間的交流過程中，大家都普遍提到面對當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，新型金融

機(jī)構(gòu)也面臨著各種形式的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，國有各大銀行一直是金融界的主力軍，“民間借貸”問題

對金融從業(yè)者感觸較多，當(dāng)周邊一些企業(yè)老板經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，資金鏈斷裂往往涉及銀行貸款，由于“民間借貸”現(xiàn)象已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)中的不可或缺的環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，必將引發(fā)

連鎖反應(yīng)另外再加上“民間借貸”缺乏機(jī)制約束、信息不透明、相關(guān)法律制度空白等因素對

金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控帶來很大的考驗(yàn)。因此在我們調(diào)查借款人經(jīng)營情況的同時(shí)，類

似于“民間借貸”的這種隱形負(fù)債必須作為貸款調(diào)查的重點(diǎn)，在此方面，傳統(tǒng)調(diào)查方式顯然

已不適應(yīng)我們針對此類風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，必須要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控手段的創(chuàng)新，才能有效防

范金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全。通過此次培訓(xùn)，使我不僅開闊了視野，也收獲了友誼。使我有緣領(lǐng)略領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者們的風(fēng)采，不只是學(xué)識(shí)上的風(fēng)采，更兼職

業(yè)道德、人格方面的魅力。比如像授課的專家學(xué)者，雖說他們身居一定地位，但他們非常平

易近人，上課前后會(huì)非常恭敬地向在座學(xué)員鞠躬致敬，而且循循善誘，近幾個(gè)小時(shí)講課時(shí)間

一直富有激情的給學(xué)員們授課，力圖給學(xué)員們講解更多關(guān)于金融方面的知識(shí)和對黨的理解等。

在他們講解中所透露出的對于學(xué)習(xí)、研究的孜孜以求精神也極大地感染和激勵(lì)著我們。這些

方面，雖然不是具體的理論知識(shí)但它作為一種精神財(cái)富，會(huì)對我們今后為人處事、待人接物

等方面產(chǎn)生潛移默化的良好作用。難忘的五天培訓(xùn)時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝在此由衷地感謝自治區(qū)黨委

組織部與自治區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)黨委為我們新型金融機(jī)構(gòu)黨組織素質(zhì)提升提供了寶貴時(shí)機(jī)，感

謝xx大學(xué)相關(guān)工作人員認(rèn)真周到的服務(wù)、無微不至的關(guān)心，也希望與此類型的培訓(xùn)班能長期

舉辦下去，并越辦越好。篇二：金融學(xué)學(xué)習(xí)心得體會(huì) 《金融學(xué)》課程感悟

2008級汽車工程系

車輛x班

xx 學(xué)完《金融學(xué)》這門課程。對金融學(xué)的大致范圍有了進(jìn)一步的了解其中包括金融理論方面的研究，還包括金融史、金融學(xué)說史、當(dāng)代東西方各派金融學(xué)說，以及對各國金融體制、金融政策的分別研究和比較研究，銀行、證券、投資、保險(xiǎn)、期貨等 理論也在金融學(xué)的研究范圍內(nèi)。學(xué)了大半學(xué)期的金融學(xué)，不能說對金融這方面掌握滲透，老師在課上所授予的也只是讓

學(xué)生大致地了解。當(dāng)初報(bào)這門課程主要是想多學(xué)一點(diǎn)關(guān)于炒股的知識(shí)，但是接觸了這門課程

才知道，金融學(xué)包含的領(lǐng)域遠(yuǎn)超這些。對與中國的樓市，老師在課上也講了不少，下面就金融所涉及的領(lǐng)域結(jié)合網(wǎng)絡(luò)上的一些

資料對中國樓市普遍偏高的情況分析一下

一，炒房者推高樓價(jià)

最近的樓市行情來看，明顯是炒房者推高出貨我國的房價(jià)無疑是被買上去的，但實(shí)際上是被一部分人買上去的。相對于買不起房子的

弱勢群體而言，社會(huì)上存在著擁有兩套、三套甚至更多套房子的“優(yōu)勢群體”，自己拉高房

價(jià)的購房者就是這一部分優(yōu)勢群體。

1、炒房團(tuán)勝利大逃亡，從樓市上賺取大量利潤的資本，必然進(jìn)入生活用品領(lǐng)域。炒作

農(nóng)產(chǎn)品什么的。對通脹是個(gè)巨大的推動(dòng)，而惡性通脹會(huì)造成社會(huì)動(dòng)蕩。這是政府絕對不能忍

受的。

2、在人民幣對內(nèi)不斷貶值的情況下，從樓市上賺取大量利潤的資本，在股市不能上漲的情況下，只剩下一個(gè)保值渠道了，那就是換成美元。因?yàn)槊涝诓粩嗌蠞q啊。這樣必然消耗外匯儲(chǔ)備。在政府時(shí)時(shí)刻刻擔(dān)心熱錢流出的情況下，大量資本從人民幣流向美元會(huì)造成民間資本的示范作用，一旦形成潮流。形成人民幣兌換美

元潮，那會(huì)要了銀行的小命。這是政府絕對不能容忍的。為了防止斷供潮，為了防止通脹，為了防止資本流出。這才是此次樓市調(diào)控的真實(shí)用意。

但調(diào)控后地方政府的賣地收入必然減少，到時(shí)候通過物業(yè)稅彌補(bǔ)就行了。目的就是將樓市獲利的資金給關(guān)起來。然后通過物業(yè)稅什么的慢慢收割就行了。據(jù)最近

消息，房產(chǎn)稅，或者物業(yè)稅可能5月份很快就會(huì)出臺(tái)。

二、價(jià)格高漲，因?yàn)樾枨蟠嬖?。面對一路上揚(yáng)的房價(jià)，幾乎所有針砭房地產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)者和所有期望房價(jià)芝麻開花節(jié)節(jié)

高的開發(fā)商，在這一“需求決定價(jià)格”的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理上達(dá)成了共識(shí)。由于房價(jià)完全由供求決

定，我國的高房價(jià)只能說明一點(diǎn)，和股市暴漲的原因一樣，中國人太有錢了！市場經(jīng)濟(jì)

下的房地產(chǎn)市場，是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的買方市場，一個(gè)愿賣，一個(gè)愿買，是需求者，也只有需求者，給了房地產(chǎn)商很大的利潤空間，給了政府豐厚的土地出讓金，是他們自己拉高了房價(jià)。

“一個(gè)城市的建設(shè)需要上百年時(shí)間。紐約和香港這些大都市都曾經(jīng)經(jīng)歷過整個(gè)城市成為

一個(gè)大工地的飛速發(fā)展時(shí)代。如今，北京上海也進(jìn)入了一個(gè)建筑時(shí)代。這跟人的青春期一樣。”

soho中國有限公司董事長潘石屹篤定地預(yù)測北京的未來。在他辦公室的落地窗外，拔地而起

的密集高樓，似乎為

他的話做著注解。華遠(yuǎn)集團(tuán)董事長任志強(qiáng)也認(rèn)為城市化進(jìn)程將支撐房地產(chǎn)市場需求。到2010年，我國需要

將1.06億人口轉(zhuǎn)移為城鎮(zhèn)人口，而到2020年時(shí)，這一數(shù)字將達(dá)到3.25億。而若以人均20 平米的住房面積計(jì)算，僅住宅屆時(shí)就需要65億平米以上。

但這兩位地產(chǎn)界的風(fēng)云人物所說的需求，更多屬于社會(huì)學(xué)范疇。原央行研究局研究員陸

磊將這種需求稱之為“需求幻象”真正決定房地產(chǎn)需求的依據(jù)是居民的可支配收入，也就是

居民的實(shí)際購買力。

2000年以來，住宅銷售額增長普遍地顯著高于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長和城鄉(xiāng)居民

儲(chǔ)蓄余額增長。在差距最小的2002年，住宅銷售額仍高于居民收入增長9.7個(gè)百分點(diǎn)；在差

距最大的2000年，達(dá)到了45.5個(gè)百分點(diǎn)?！澳壳胺康禺a(chǎn)業(yè)的需求是一種泡沫式的，一種為了投機(jī)而進(jìn)行著的需求?！敝袊缈圃航?/p>

融研究所金融發(fā)展室主任易憲容說。支撐著這種需求的資金主要分為兩種，一是各類游資，一是銀行貸款。

以重慶房地產(chǎn)市場為例。今年上半年，重慶市房地產(chǎn)的誘人利潤吸引了跨境資金紛至沓

來。據(jù)人民銀行重慶營業(yè)管理部國際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)顯示，前6個(gè)月，從境外流入重慶房

地產(chǎn)業(yè)的資金達(dá)1億2785萬美元，同比增長高達(dá)11.1倍。大量游資的進(jìn)入，使這座西南城

市今年一季度房價(jià)的漲幅達(dá)到14.5%。

三、銀行貸款也助了房價(jià)一臂之力。

雖然121號(hào)文件在資金上卡住了房地產(chǎn)開發(fā)商的咽喉，但在個(gè)人房貸上沒有新的限制，這算是為房地產(chǎn)市場的長流不息網(wǎng)開一面。來自上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，上海

個(gè)人住房貸款增加345.11億元，增幅達(dá)20%。在土地不會(huì)貶值的預(yù)期下，大量銀行資金通

過個(gè)人貸款形式進(jìn)入房地產(chǎn)市場，推高房價(jià)。

四、房價(jià)節(jié)節(jié)上漲的另一個(gè)原因是成本資料顯示，今年上半年大概有29萬畝土地是通過招拍掛成交的，它的價(jià)格是協(xié)議出讓價(jià)

格的6～8倍。另一位學(xué)者得出了相同的觀點(diǎn)：土地購置價(jià)的上漲，是導(dǎo)致房價(jià)上漲的一個(gè)主

要原因。他分析認(rèn)為，土地價(jià)格每上升1個(gè)百分點(diǎn)，樓盤價(jià)格會(huì)上升0.78個(gè)百分點(diǎn)。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)

高出了信貸注入對房價(jià)推動(dòng)的邊際效應(yīng) 以上是我大致了解的房價(jià)過高的原因

金融學(xué)是一門很有趣的課程，現(xiàn)在金融人才需求旺盛,但是這個(gè)行業(yè)的門檻正在水漲船高。

金融招聘會(huì)上，學(xué)歷的要求仍然很高，比較好的金融機(jī)構(gòu)，幾乎都要求碩士以上學(xué)歷，名校

畢業(yè)，甚至要海歸。

除了學(xué)歷要求之外,也需要越來越多的復(fù)合型人才?？傊?，在金融學(xué)的學(xué)習(xí)和考研的事情

上，還是韓老先生的一句古話說的好，業(yè)精于勤荒于嬉，行成于思?xì)в陔S。只要考慮清楚，多加勤奮，自然成功。篇三：經(jīng)濟(jì)金融干部專題培訓(xùn)學(xué)習(xí)心得

經(jīng)濟(jì)金融干部專題培訓(xùn)學(xué)習(xí)心得惠云召

2014年11月，根據(jù)組織安排，我參加了“經(jīng)濟(jì)金融干部專題培訓(xùn)”，培訓(xùn)期間，我根據(jù)

課程安排，參加了20多個(gè)專題的學(xué)習(xí)，并根據(jù)實(shí)踐教學(xué)的需要，參觀了三處經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)體教

學(xué)場所，這些都對我個(gè)人在日后工作成長和發(fā)展積累了寶貴的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是一筆 不可多得的精神財(cái)富。本次培訓(xùn)，我有以下心得體會(huì)。

一、拓寬了知識(shí)面，改善了知識(shí)結(jié)構(gòu)

本次培訓(xùn)涉及了多個(gè)職能領(lǐng)域和多學(xué)科知識(shí)，即有宏觀的理論指導(dǎo)，也有微觀的案例分

析，且在日常教學(xué)中，各位授課老師還有針對性的講解了一些與我們的工作和生活密切相關(guān)

的熱點(diǎn)問題，擔(dān)任授課的老師均來自各個(gè)方面的專家、學(xué)者，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)飛速發(fā)展的時(shí)

期，此次培訓(xùn)拓寬了我的知識(shí)面，改善了我的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使我在從事本職工作時(shí)能游刃有余。

二、加強(qiáng)互動(dòng)交流，汲取了寶貴經(jīng)驗(yàn)

本次培訓(xùn)把教與學(xué)的互動(dòng)、學(xué)員與學(xué)員的交流納入了培訓(xùn)學(xué)習(xí)環(huán)節(jié)，使我能夠結(jié)合本職

工作與其他區(qū)市縣各部門工作的同志之間相互溝通，取長補(bǔ)短。通過與老師及其他學(xué)員的交

流和溝通，對于相同的問題，會(huì)得到不同的有益見解，這些都有助于我在今后工作中更加精

益求精，積極創(chuàng)新。從學(xué)習(xí)互動(dòng)這個(gè)層面出發(fā)，本次培訓(xùn)，不僅為我在全市范圍內(nèi)搭建了一

個(gè)知識(shí)學(xué)習(xí)的平臺(tái)，更為我打通了一個(gè)彼此有效交流、共同促進(jìn)創(chuàng)新、共促區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展

的有益通道。

三、補(bǔ)充了金融知識(shí)，提升了指導(dǎo)實(shí)踐、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力

在實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)中，對于類似于“民間借貸”、“貨幣流通”、“金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控”、“失業(yè)保

險(xiǎn)設(shè)計(jì)”等問題，無論在課堂聽講中，還是在課后交流中，每次都能從不同的角度，吸取更

多的見解，這使我在日后工作中有了多種思考的角度，即用經(jīng)濟(jì)學(xué)的眼光看等部分問題，以

為群眾服務(wù)為宗旨解決部分問題，以科學(xué)發(fā)展去規(guī)劃部分發(fā)展性問題?？傊?，本次培訓(xùn)，對我來說，無疑于雪中送碳，不但使我能近距離聆聽各行各業(yè)專家的

教誨，便為我在日后工作和學(xué)習(xí)中積累了寶貴的精神財(cái)富和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。篇四：金融學(xué)心得

安徽建筑大學(xué)10土木學(xué)院測繪工程（2）班

金融學(xué)課程學(xué)習(xí)體會(huì)

經(jīng)過在校時(shí)間對金融學(xué)課程的學(xué)習(xí)，我深刻感覺到金融學(xué)在日常生活中有很大的用處，是我們生活處處都會(huì)用到的知識(shí)。尤其金融學(xué)的研究范疇在經(jīng)濟(jì)生活中具有極端重要性。

現(xiàn)實(shí)生活中的各種問題均需要通過學(xué)習(xí)《當(dāng)代金融學(xué)》來取得科學(xué)的認(rèn)識(shí)。學(xué)習(xí)《當(dāng)代

金融學(xué)》可以為深入學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)類各專業(yè)課程奠定理論基礎(chǔ)。金融學(xué)專業(yè)教育中統(tǒng)帥性的基礎(chǔ)

理論課，是教育部確定的11門“財(cái)經(jīng)類專業(yè)核心課程”和“面向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)、管理類核心

課程”之一，是金融、財(cái)政、工商管理和會(huì)計(jì)學(xué)等專業(yè)的必修課，其它相關(guān)專業(yè)的選修課。金融學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)以馬克思主義基本原理為指導(dǎo)，系統(tǒng)闡述貨幣銀行的基本理論、基本

知識(shí)及其運(yùn)動(dòng)規(guī)律，客觀介紹世界上主流金融理論和最新研究成果、實(shí)務(wù)運(yùn)作的機(jī)制及最新

發(fā)展，立足中國實(shí)際，努力反映經(jīng)濟(jì)體制改革、金融體制改革的實(shí)踐進(jìn)展和理論研究成果，實(shí)事求是地探討社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中的金融理論和實(shí)踐問題。

（一）使我對貨幣金融方面的基本知識(shí)、基本概念、基本理論有較全面的理解和較深刻 的認(rèn)識(shí)，對貨幣、信用、銀行、金融市場、國際金融、金融宏觀調(diào)控等基本范疇有較系統(tǒng)的

掌握，并且深刻的掌握了觀察和分析金融問題的正確方法，培養(yǎng)出我們獨(dú)立辨析金融理論和

解決實(shí)際問題的能力。這對將來的工作當(dāng)中

面臨的各種情況可以有深一步的了解，以便有更好的處理方式。

（二）提高了我在社會(huì)科學(xué)方面的素養(yǎng)，為進(jìn)一步學(xué)習(xí)其他專業(yè)課程打下必要的基礎(chǔ)。

這門課程采用寬口徑的金融理論研究范疇，可以理解為：凡是涉及貨幣供給、銀行與非銀行

信用、以證券交易為操作特征的投資、商業(yè)保險(xiǎn)、以及以類似形式進(jìn)行運(yùn)作的所有活動(dòng)的集

合，是宏觀金融和微觀金融、傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融的聚合體。金融學(xué)是一個(gè)有內(nèi)在聯(lián)系的有

機(jī)整體。貨幣、信用、金融機(jī)構(gòu)是金融學(xué)的基本支柱。金融市場是金融要素的活動(dòng)空間。金

融總量與調(diào)控監(jiān)管涉及金融學(xué)的各個(gè)組成部分，是金融學(xué)中最重要的內(nèi)容之一。開放經(jīng)濟(jì)條

件下國際金融關(guān)系是最基本和最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系?？傊鹑趯W(xué)的知識(shí)讓我體會(huì)到很多實(shí)用的知識(shí)，可以在日常生活中更好的處理所出現(xiàn)

的事件，使我深深的感受到知識(shí)的重要。

隨著信息化社會(huì)，學(xué)習(xí)化社會(huì)的形成和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨，教育正在經(jīng)歷深刻的變革，遠(yuǎn)程開放教育應(yīng)運(yùn)而生。通過參加遠(yuǎn)程開放教育的學(xué)習(xí)，促使我的學(xué)習(xí)觀念有了很大的認(rèn)識(shí)，主要有以下體會(huì)：

一、走向２１世紀(jì)的中國金融科學(xué) 世紀(jì)前夜話金融，就應(yīng)該考慮走向２１世紀(jì)的中國金融科學(xué)。任何科學(xué)都有其發(fā)展的階

段性，有明顯的時(shí)代特點(diǎn)，或者說會(huì)打上所處時(shí)代的烙印。我們需要揭發(fā)其發(fā)展趨勢。但科

學(xué)又是一個(gè)發(fā)展過程，是滾動(dòng)式向前發(fā)展的，我們只能完成歷史賦予我們而我們也有條件去

做的事情。我們要在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的過程中，在全社會(huì)普及金融知識(shí)，提高相當(dāng)一部分人的

金融科學(xué)水平，急需建立的是面向２１世紀(jì)的鰾膠完整的金融科學(xué)體系。首先遇到的就是關(guān)于金融學(xué)科的定位問題。目前理論界一般將經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一級學(xué)科，據(jù)

此，金融學(xué)就是二級學(xué)科。按照錢學(xué)森同志的見解，金融學(xué)是同政治經(jīng)濟(jì)學(xué)并列的一級學(xué)科，那它下面就是二、三、四級等等。為此，就要回顧一番，追根究底。

一是，金融學(xué)是不是一門科學(xué)？多年來一直就是模糊不清的問題。一些人承認(rèn)它是一門

科學(xué)，但很少或沒有人把金融學(xué)作為一門學(xué)科進(jìn)行深入系統(tǒng)研究。只研究金融學(xué)下屬分支課

題，而對它的學(xué)科整體，如：它的內(nèi)容、特點(diǎn)、結(jié)構(gòu)和規(guī)律，它的發(fā)展演變過程，它與其他

學(xué)科的關(guān)系等等，沒有或很少研究。似乎有點(diǎn)舍本求末之嫌。一些人同樣研究金融領(lǐng)域理論 與實(shí)踐問題，但不承認(rèn)或無視金融學(xué)這樣一門科學(xué)。突出的矛盾，表現(xiàn)在一些高等院校，金

融專業(yè)的基礎(chǔ)理論課，講的是金融科學(xué)內(nèi)容，教材卻是貨幣銀行學(xué)?，F(xiàn)有貨幣銀行學(xué)教材上

百部，內(nèi)容卻未超出金融學(xué)的范疇。二是，要看中國金融學(xué)科的演變。從不同時(shí)期看：

1、解放前，貨幣銀行學(xué)作為西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的一門學(xué)問，隨著現(xiàn)代銀行等金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，也傳入中國。

2、解放初期，金融學(xué)或金融科學(xué)作為一個(gè)完整的概念而正是提出。１９５０年中國金融

學(xué)會(huì)的成立，是重要標(biāo)志。但一些主要院校仍以貨幣銀行學(xué)進(jìn)行教學(xué)，從蘇聯(lián)引進(jìn)了黃皮書

“資本主義貨幣流通與信用”，“社會(huì)主義貨幣流通與信用”等教材。

3、六七十年代，受“左”的思潮影響，金融理論研究被設(shè)置種種禁區(qū)，研究活動(dòng)幾乎中

斷。

4、七十年代末期以后，金融理論研究逐漸恢復(fù)，突破各種禁區(qū)，學(xué)會(huì)恢復(fù)

活動(dòng)。院校教學(xué)在內(nèi)容上趨于一致，合流（雖然仍為貨幣銀行學(xué)），金融科學(xué)作為一個(gè)新

興的學(xué)科獨(dú)立出來。

5、八十年代中期，錢學(xué)森等學(xué)者提出“金融經(jīng)濟(jì)學(xué)”的概念。認(rèn)為金融學(xué)是技術(shù)理論科

學(xué)，金融經(jīng)濟(jì)學(xué)是基礎(chǔ)理論科學(xué)，是與政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)并列的綜合性社會(huì)性的金融

學(xué)科。當(dāng)然，這些研究還在進(jìn)行之中，但很難說金融科學(xué)體系是否已進(jìn)入一個(gè)新階段，這個(gè)

問題還有待于進(jìn)一步論證。