第一篇：我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及對策研究

我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及對策研究

安陽工學(xué)院 汽車服務(wù)工程10-2班

【摘要】相對于國外蓬勃發(fā)展的汽車金融而言,我國的汽車金融尚在起步階段,本文通過分析我國當(dāng)前的汽車金融的發(fā)展及盈利模式現(xiàn)狀,并與國外進(jìn)行比較分析,對我國汽車金融中存在的融、投資渠道有限,汽車金融服務(wù)功能整體弱化等問題進(jìn)行了探討,并提出相關(guān)對策建議。

【關(guān)鍵詞】汽車金融 消費信貸 現(xiàn)狀分析

1.引言

汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經(jīng)銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規(guī)模最大的汽車消費市場之一。

如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發(fā)達(dá)國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務(wù)是汽車產(chǎn)品流通和消費的潤滑劑,對促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發(fā)展,以及汽車金融自身的不斷完善、發(fā)展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經(jīng)營多元化等方面優(yōu)勢,將被越來越多的汽車企業(yè)看好。與國外汽車金融服務(wù)發(fā)展相比,我國汽車金融服務(wù)在經(jīng)營品種的開發(fā)方面還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。因此對汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對我國汽車行業(yè)的發(fā)展完善具有積極作用。

2.國內(nèi)外現(xiàn)狀分析

2.1國外汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

國外汽車金融完整的服務(wù)具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經(jīng)銷商提供設(shè)備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。

2.2盈利模式現(xiàn)狀研究

2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式

汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃(如圖2),另一類是經(jīng)營租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權(quán),然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設(shè)備的所有權(quán)。

2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式

汽車投資理財業(yè)務(wù)是以汽車消費為目的專業(yè)性投資理財服務(wù)(如圖3)。

3.國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

汽車金融服務(wù)是一個規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),有著多樣化的服務(wù)類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融服務(wù)等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比,汽車金融服務(wù)較為復(fù)雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。

當(dāng)前我國汽車金融業(yè)務(wù)開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司 是指:經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的,為境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

3.1我國汽車金融的發(fā)展

2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司相繼成立。2004年10月1日,銀監(jiān)會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范了汽車消費信貸業(yè)務(wù)。中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)模化方向發(fā)展。

截至2008年底,全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業(yè)銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額 318億元;國內(nèi)汽車和汽車配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個人汽車消費貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的汽車貸款資產(chǎn)支持證券

在銀行間債券市場已試點發(fā)行19.9億元。上述數(shù)據(jù)顯示,我國汽車金融公司在業(yè)務(wù)開發(fā)和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平。

3.2我國汽車消費信貸現(xiàn)狀

在我國,汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費信貸業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務(wù)公司以及其他非銀行金融機構(gòu)。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經(jīng)歷了四個發(fā)展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業(yè)化發(fā)展階段。

按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費者關(guān)聯(lián)度的不同,目前國內(nèi)汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構(gòu)為主體的直接模式,一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖5。

3.2我國汽車金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀

資產(chǎn)證券化在我國起步較晚,2005 年 4 月 20 日中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布 《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)安排、各機構(gòu)職責(zé)、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項內(nèi)容作了初步規(guī)定。中國汽車金融業(yè)發(fā)展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩(wěn)定。第二,汽車金融公司服務(wù)能力不強。第三,部分法規(guī)和政策制約了業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品開發(fā)。第四,汽車金融公司融資擔(dān)保問題比較復(fù)雜。

4.對策研究

2008年以來,國家已經(jīng)先后出臺《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》、《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興規(guī)劃》、《關(guān)于促進(jìn)汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發(fā)展提供了寬松環(huán)境。

其次,應(yīng)鼓勵汽車金融與汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步融合。

第三,應(yīng)建立和完善統(tǒng)一規(guī)范的汽車金融業(yè)務(wù)法規(guī),降低貸款成本。參考文獻(xiàn)

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[5] Thomas E.Graedel, Brasen R.Allenby.IndustrialEcology and the Automobile [M].Prentice Hall Press, 1998

第二篇：我國金融業(yè)人力資源開發(fā)現(xiàn)狀與發(fā)展對策研究

我國金融業(yè)人力資源開發(fā)現(xiàn)狀與發(fā)展對策研究

摘要：近年來，隨著金融全球化進(jìn)程的加快，金融業(yè)發(fā)達(dá)與否已經(jīng)成為一個地區(qū)經(jīng)濟水平高低的顯著標(biāo)志。同時，人力資源作為金融業(yè)的核心資源，已成為金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，加強金融業(yè)人力資源的開發(fā)與管理勢在必行。文章從人力資源的角度，分析了金融業(yè)加強人力資源管理的重要意義，針對金融業(yè)人力資源的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行探討，提出相應(yīng)的發(fā)展對策，以此來完善金融業(yè)人力資源開發(fā)與管理體系，促進(jìn)我國金融業(yè)的迅速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；人力資源管理；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、金融業(yè)加強人力資源管理的意義

金融業(yè)是知識和智力密集型產(chǎn)業(yè)，也是科技含量高、創(chuàng)新步伐快的產(chǎn)業(yè)，隨著金融全球化的加速發(fā)展，人力資源已逐漸超過物質(zhì)資源而成為現(xiàn)代金融業(yè)的核心資源，因此金融業(yè)人力資源的開發(fā)和管理顯得尤為重要，人力資源管理對于金融業(yè)發(fā)展的重要作用也成為金融業(yè)界的共識。

（一）加強人力資源管理是提高金融業(yè)核心競爭力的重要因素

市場具有競爭性，競爭的優(yōu)勢不僅僅在于成為低成本的領(lǐng)先者或者研發(fā)出差別化的產(chǎn)品，更重要的是開發(fā)金融企業(yè)的特殊技能或核心能力，這就意味著金融企業(yè)必須要依賴有學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新能力的員工，因為他們具有適應(yīng)環(huán)境發(fā)展要求的能動特性。因此，金融企業(yè)核心競爭力和競爭優(yōu)勢的根基在于人力資源管理過程中的人力開發(fā)，離開了金融企業(yè)人力資源的開發(fā)，金融企業(yè)核心競爭力便會成為無本之木，無源之水，金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢也就難以為繼。

（二）優(yōu)化人力資源管理是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的需要

首先，金融企業(yè)的管理目標(biāo)是由金融企業(yè)的管理者制定、實施和控制的，但在工作過程中，只有恰當(dāng)?shù)倪x用員工，才能圓滿地實現(xiàn)金融企業(yè)預(yù)定的目標(biāo)。這就要求從業(yè)人員應(yīng)具備優(yōu)秀的能力素質(zhì)，理解管理者的真正意圖。其次，管理的基本職能是決策，在金融機構(gòu)中，作出符合企業(yè)發(fā)展的正確決策需要有人力資源的高素質(zhì)和高技能作為保障。因為人力資源管理能夠使組織體系更健全，能為員工提供發(fā)展的平臺與機遇，更好地為金融企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而使金融企業(yè)實現(xiàn)競爭環(huán)境下的具體目標(biāo)，是金融企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展不可或缺的因素。

（三）強化人力資源管理是金融業(yè)技術(shù)領(lǐng)先的保障

金融技術(shù)的先進(jìn)性決定了金融行業(yè)的發(fā)展，而先進(jìn)的技術(shù)及技術(shù)的廣泛應(yīng)用需要具備一批高素質(zhì)的人才，只有擁有了高素質(zhì)的人才，才能在激烈的競爭中取得優(yōu)勢，占領(lǐng)先機。高素質(zhì)人才的引進(jìn)、培養(yǎng)、使用和發(fā)展依賴于高水平的人力資源管理，合理有效的人力資源管理能配合和開發(fā)先進(jìn)的金融技術(shù)，實現(xiàn)金融企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，使金融企業(yè)立于不敗之地。因此，強化人力資源管理是金融企業(yè)技術(shù)領(lǐng)先的保障。

二、我國金融業(yè)人力資源的開發(fā)現(xiàn)狀

（一）陳舊的人力資源管理理念

大部分金融企業(yè)人力資源部門的管理者都出身于傳統(tǒng)的人事工作部門，他們將一些落后的人事管理理念和方式帶到了企業(yè)人力資源管理的工作中，在日常的管理中管理者往往習(xí)慣于將自己傳統(tǒng)的觀念灌輸給員工，認(rèn)為員工必須服從于領(lǐng)導(dǎo)，在一定程度上缺少對員工的理解，影響了員工的積極性與創(chuàng)造性，不能使員工的才能得到充分的發(fā)揮，導(dǎo)致企業(yè)人力資源管理工作不能被員工真心地接納。這種陳舊落后的管理觀念阻礙了人力資源的正常發(fā)展，也阻礙了金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）存在人力資源規(guī)劃不合理問題

很多金融企業(yè)對于人力資源管理工作沒有詳細(xì)的合理規(guī)劃，在制定金融企業(yè)人力資源管理戰(zhàn)略時沒有一個清晰的思路，盲目地追求簡潔便利，使金融企業(yè)人力資源管理工作缺乏計劃性和預(yù)見性，造成金融企業(yè)人力資源管理工作的被動局面。

（三）缺乏合理有效的激勵機制

金融業(yè)人力資源管理中正確合理地運用有效的激勵機制對企業(yè)的高效率運作具有重要影響，而所謂有效合理的激勵機制就是使員工對所從事的職業(yè)具有較高的滿意度。同時，一個工作挑戰(zhàn)性越高，未來發(fā)展前景越好，薪酬分配越公平合理，就越能吸引高素質(zhì)的員工為實現(xiàn)工作目標(biāo)而奮斗，實現(xiàn)自身的價值，從而提高對工作的滿意度。

當(dāng)下，大多數(shù)金融行業(yè)普遍缺乏合理有效的員工激勵機制，大多數(shù)金融企業(yè)存在著薪酬分配不合理及結(jié)構(gòu)單一的問題。例如，大多數(shù)金融企業(yè)存在著工資和獎金隨意發(fā)放的現(xiàn)象，過于重視部門領(lǐng)導(dǎo)的個人意愿，缺少對員工個人業(yè)績的正確評價，沒有達(dá)到激勵應(yīng)有的效果，反而在一定程度上挫傷了員工工作的積極性，使企業(yè)損失了大量的高素質(zhì)的人才，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾越來越突出。

（四）金融業(yè)人才的培養(yǎng)體制不健全

在我國，受傳統(tǒng)觀念的影響，人力資源管理的各部門對職業(yè)繼續(xù)教育的重視程度還不夠，理論和實踐脫離的現(xiàn)象普遍存在。一方面，金融企業(yè)人力資源管理部門缺乏人力資源開發(fā)和培養(yǎng)對企業(yè)發(fā)展重要性的認(rèn)識；另一方面，企業(yè)擔(dān)心投入大量培養(yǎng)經(jīng)費后培養(yǎng)的高素質(zhì)人才會流失。所以，目前我國大部分金融企業(yè)對人才的培養(yǎng)投入較少，培訓(xùn)效果不明顯。

目前，我國金融業(yè)人力資源的培養(yǎng)存在著各種問題，如以講座為主的單一培養(yǎng)模式，僅僅幾次講座不能從根本上讓員工認(rèn)識到自己工作的誤區(qū)，培養(yǎng)效果不佳。此外，人力資源管理部門的培訓(xùn)內(nèi)容大部分是員工工作中需要具備的基本業(yè)務(wù)能力，對其他方面的培訓(xùn)涉及很少，使員工在很大程度上缺少了對自己整個職業(yè)生涯的認(rèn)知與規(guī)劃。另外，部分金融企業(yè)對人才培養(yǎng)經(jīng)費的管理和使用不合理，只是注重進(jìn)行短時間的培訓(xùn)，希望運用較少的資金投入達(dá)到立竿見影的效果。但是，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)是一個長期而漫長的過程，人力資源的可持續(xù)性培養(yǎng)的缺乏導(dǎo)致了高素質(zhì)人才資源的匱乏，這種不健全的人才培養(yǎng)機制不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、我國金融業(yè)人力資源管理與開發(fā)的發(fā)展對策

（一）樹立正確的金融業(yè)人力資源管理觀念

我國金融業(yè)的人力資源管理應(yīng)樹立 “以人為本”的現(xiàn)代化管理理念，真正認(rèn)識到員工是單位所擁有的最為重要的資本，認(rèn)識到創(chuàng)新人力資源開發(fā)管理模式，就需要從理念著手，站在員工的角度和企業(yè)規(guī)范化管理的角度，調(diào)動各方面積極因素，大力營造良好的人才環(huán)境，大膽引進(jìn)和使用人才，實現(xiàn)金融企業(yè)人才隊伍的充實，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。

我國金融業(yè)人力資源管理還應(yīng)樹立公平競爭、人事相宜的管理理念，在正確理念的支撐下合理選用適宜企業(yè)良性發(fā)展的人才，為員工提供公平競爭的環(huán)境，在競爭的過程充分開發(fā)員工的潛能，促進(jìn)自身價值和社會價值的共同實現(xiàn)，從而實現(xiàn)事得其人、人盡其才、人事相宜的管理目標(biāo)，進(jìn)一步促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）制訂有效的金融業(yè)人力資源管理規(guī)劃

金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的實際，制訂和實施人才發(fā)展的中長期規(guī)劃，設(shè)立戰(zhàn)略性的人才儲備庫。隨著國際金融市場的回暖及我國金融市場的不斷開放，國內(nèi)的外資金融機構(gòu)總數(shù)量仍將會增加，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模也有望繼續(xù)擴大，對高端人才的需求和競爭會更為激烈。為此，應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融行業(yè)今后發(fā)展的走勢，早做策劃、早做準(zhǔn)備，加大對重點人才的吸引力度，制定科學(xué)的人才選聘機制，合理安排相應(yīng)的工作崗位。逐步建立和完善一套適合我國特點的金融人才培養(yǎng)、引進(jìn)、使用、評價、激勵和管理制度。

（三）建立完善的金融業(yè)人才激勵機制

建立和完善合理有效的人才激勵機制是金融業(yè)人力資源的合理開發(fā)和管理的關(guān)鍵所在。在制定合理有效的激勵機制之前，管理者要充分認(rèn)識到，公平合理的薪酬分配制度，是金融企業(yè)在人才市場競爭中取勝的決定性因素。為此，我國金融業(yè)應(yīng)采取全面的薪酬體系，對員工工資和獎金的發(fā)放要合理公平。首先要制定合理公平的薪酬制度，嚴(yán)格依據(jù)按勞分配、按能分配的原則，做到公平分配。金融企業(yè)人力資源部門還應(yīng)做好績效考核的工作，對業(yè)績突出及貢獻(xiàn)較大的員工實行獎勵制度，實現(xiàn)人才激勵機制的目標(biāo)。其次，金融企業(yè)人力資源管理部門在制定有效的激勵機制時，還應(yīng)該格外加強對高素質(zhì)人才的培訓(xùn)，為員工的職業(yè)生涯提供一個正確的引導(dǎo)，激勵機制的制定要注重其技能的掌握與能力的發(fā)展，除了給予物質(zhì)方面的獎勵，還應(yīng)給予員工人文關(guān)懷，加強精神方面的激勵，充分發(fā)揮激勵的效力，使企業(yè)得到員工的認(rèn)可，同時達(dá)到金融企業(yè)與員工共同發(fā)展的雙贏局面。

（四）構(gòu)建新型的金融業(yè)人才教育體系

隨著經(jīng)濟、科技的高速發(fā)展，在金融行業(yè)快速崛起的過程中，金融從業(yè)人員的素質(zhì)與技能面臨著前所未有的考驗，構(gòu)建一套新型合理的人才教育體系，加強員工的培訓(xùn)和教育，使員工掌握先進(jìn)的工作技能，增強其適應(yīng)時代發(fā)展的需要，已成為提高金融業(yè)競爭力的必然趨勢。要注重人力資源的連續(xù)性開發(fā)，吸引和留住現(xiàn)有人才，以及加強后備人才的培養(yǎng)，實現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

首先，要提高我國高等教育內(nèi)部金融人才的培養(yǎng)水平，建立現(xiàn)代化、全球化的人才培養(yǎng)機制，將高校對金融發(fā)展過程中應(yīng)發(fā)揮的人才培養(yǎng)、科研創(chuàng)新等功能進(jìn)行拓展和強化，為我國金融行業(yè)的發(fā)展提供高端人才培養(yǎng)、金融技術(shù)創(chuàng)新等支持，為金融業(yè)提供高素質(zhì)的人才。

其次，各金融機構(gòu)要對培訓(xùn)加以重視，構(gòu)建新型金融人才培養(yǎng)模式，促進(jìn)職前教育與職后教育的聯(lián)動。各個金融機構(gòu)要制訂適宜自己企業(yè)員工的教育與培訓(xùn)規(guī)劃，盡力改善自身以講座為主的單一培訓(xùn)模式，形成多元化并且具有企業(yè)自身特色的人才培訓(xùn)方式，增強培訓(xùn)中與員工的互動，達(dá)到培訓(xùn)的目標(biāo)。此外，除了加強員工基本職業(yè)素質(zhì)與技能的培訓(xùn)外，金融機構(gòu)還應(yīng)該對員工進(jìn)行新技能和新知識的教育，提高適應(yīng)新環(huán)境的能力，幫助員工合理規(guī)劃其職業(yè)生涯。還要合理規(guī)劃培訓(xùn)和教育經(jīng)費的使用，在注重短期培訓(xùn)的同時，更要有長遠(yuǎn)的人才培訓(xùn)計劃，做好長期投入的準(zhǔn)備，從而多方面提高員工自身的綜合素質(zhì)。

最后，在網(wǎng)絡(luò)、信息高速發(fā)展的21世紀(jì)，應(yīng)注重金融人才的多層次、多途徑培養(yǎng)，以適應(yīng)各類用人機構(gòu)的需要。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)教育與網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)，以計算機等現(xiàn)代化信息設(shè)備為載體進(jìn)行個性化、專門化的培訓(xùn)，從而提升金融行業(yè)人才的綜合素質(zhì)。

四、結(jié)語

當(dāng)下，我國金融業(yè)人力資源管理的工作尚未完善，管理中還存在著一些問題，特別是行業(yè)外部環(huán)境的不斷沖擊，這就要求金融業(yè)必須要有加強人力資源管理的理念。通過改變理念、完善體系、增強培訓(xùn)等方式，做好我國金融業(yè)人力資源的開發(fā)與管理工作，盡力挖掘員工的潛能與價值，保證金融企業(yè)實現(xiàn)自身的經(jīng)濟效益和社會效益。

綜上所述，我國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是嚴(yán)峻的，為使我國金融企業(yè)立于不敗之地，就必須要加強人力資源的合理有效開發(fā)與管理，只有具有了完善的人力資源開發(fā)體系，才能確保我國金融企業(yè)實現(xiàn)長期健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：我國中小企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀分析及對策研究

我國中小企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀分析及對策研究

發(fā)布時間：2011-8-8信息來源：《中國市場》 作者:毛清華

摘要: 我國絕大多數(shù)中小企業(yè)企業(yè)文化缺失或者病態(tài)，從而使得企業(yè)的生存與可持續(xù)發(fā)展缺乏方向感和內(nèi)在驅(qū)動力。本文分析了我國中小企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀，明確了其中存在的關(guān)鍵問題，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；企業(yè)文化；現(xiàn)狀分析；對策研究

一、我國中小企業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀分析

1．對企業(yè)文化的認(rèn)識和重視力度不夠。

絕大多數(shù)中小企業(yè)沒有認(rèn)清企業(yè)文化的本質(zhì)，只是從口號上來理解企業(yè)文化。據(jù)調(diào)查，在我國中小企業(yè)的聚集地溫州，有60％的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)沒有充分認(rèn)識到企業(yè)文化的必要性，有些企業(yè)就是有專門的機構(gòu)，也是形同虛設(shè)。企業(yè)經(jīng)營者不介入、不重視，沒有把企業(yè)文化戰(zhàn)略編入企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的整體戰(zhàn)略中，企業(yè)經(jīng)營理念涉及企業(yè)使命、宗旨和目標(biāo)等內(nèi)容的規(guī)定力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2．缺乏核心價值觀和經(jīng)營理念。

核心價值觀念和經(jīng)營理念是企業(yè)的靈魂，決定了企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和未來的發(fā)展方向，對整個企業(yè)的經(jīng)營管理活動產(chǎn)生重大的影響。一些企業(yè)片面理解企業(yè)文化建設(shè)，認(rèn)為企業(yè)文化就是追求降低成本和提高效益，于是進(jìn)行偷工減料、制假售假、質(zhì)量和價格欺詐等缺失誠信商業(yè)道德的經(jīng)營行為，致使市場萎縮。對員工重義務(wù)而輕權(quán)利，抑制了員工的積極性和創(chuàng)造性，導(dǎo)致人才流失。缺乏核心價值觀的企業(yè)在提供產(chǎn)品和服務(wù)時，不能很好地處理眼前利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，容易為周圍的市場環(huán)境變化而改變自己的經(jīng)營風(fēng)格，沒有企業(yè)制度的連續(xù)性和相對穩(wěn)定性，扼殺了一些很有潛力的項目和有發(fā)展前途的產(chǎn)品，無法壯大自己。

3．模仿色彩濃厚，缺乏創(chuàng)新。

我國中小企業(yè)絕大多數(shù)誕生于改革開放初期，當(dāng)時特殊的市場環(huán)境與歷史條件注定了我國的中小企業(yè)具有很大的同一性和重復(fù)性。這導(dǎo)致了很多中小企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)也以模仿其他企業(yè)為主，很少結(jié)合自己的特色進(jìn)行創(chuàng)新，缺乏個性。如多數(shù)企業(yè)都僅將自己的形象定位于諸如“團結(jié)求實、開拓創(chuàng)新”等口號，既不能真正體現(xiàn)組織共同的價值觀和精神信念，又難以真正形成全體職工愿意共同遵循的價值準(zhǔn)則和牢固的內(nèi)心信念。同時這種缺少企業(yè)自身風(fēng)格的企業(yè)文化，也讓消費者很難將其與其它同類企業(yè)加以區(qū)分，更難以培養(yǎng)自己的忠誠消費者，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。

4．企業(yè)文化建設(shè)滯后于企業(yè)的發(fā)展。

隨著市場經(jīng)濟的進(jìn)一步完善和發(fā)展以及現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，大部分中小企業(yè)的機制已經(jīng)轉(zhuǎn)換，如部分國有中小企業(yè)已經(jīng)成功地轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)，成為自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的股份公司或有限公司。但是，相應(yīng)的文化建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上來，仍然拘泥于原有的模式，根本不考慮組織結(jié)構(gòu)的變動和企業(yè)性質(zhì)的問題，致使企業(yè)文化不能發(fā)揮對企業(yè)推動力的作用。

5．重短期利益，輕長遠(yuǎn)考慮，缺乏戰(zhàn)略意識。

由于企業(yè)文化需要從上向下推動，因此受領(lǐng)導(dǎo)者個人意志的影響往往很大。過去由于對民營企業(yè)在所有制上的歧視，使很多民營企業(yè)家在經(jīng)營時重視短期效益，缺乏長遠(yuǎn)考慮。而國有中小企業(yè)由于領(lǐng)導(dǎo)者任期有限，在職工對企業(yè)監(jiān)督機制不完善的前提下，出于個人工作成績的需要，也會采用偏重于短期利益的企業(yè)文化，甚至經(jīng)營理念與社會道德規(guī)范相違背的企業(yè)文化。如部分中小企業(yè)奉行“金錢至上”、“重利輕義”的經(jīng)營理念，使企業(yè)要么成了生產(chǎn)和銷售偽劣假冒產(chǎn)品的基地，要么就以損害環(huán)境為代價一味降低自己的生產(chǎn)成本；另一些企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者為了自己升官發(fā)財，則選擇了“重義輕利”作為企業(yè)的經(jīng)營理念，完全不考慮企業(yè)的盈利能力。他們或者不經(jīng)調(diào)查研究就為兄弟企業(yè)擔(dān)保債務(wù)，或者不顧自身能力“大膽”兼并破產(chǎn)企業(yè)。這些過分重視短期利益的企業(yè)經(jīng)營理念，最終導(dǎo)致企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展前景有限，是不符合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的。這些企業(yè)容易為周圍的環(huán)境和市場改變自己的風(fēng)格，文化建設(shè)沒有連續(xù)性和穩(wěn)定性，無法形成自己文化特色。

同時，缺乏戰(zhàn)略、目光短淺的現(xiàn)象在中國的中小企業(yè)中普遍存在。一些企業(yè)不善于研究市場變化規(guī)律，不注重在產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)形象上下工夫。僅僅把企業(yè)或產(chǎn)品知名度作為企業(yè)廣告戰(zhàn)略目標(biāo)是不科學(xué)和短視的，重產(chǎn)品經(jīng)營輕品牌經(jīng)營已使許多中小企業(yè)吃盡了苦頭?，F(xiàn)在有很多企業(yè)提出了“百年企業(yè)”的口號，為了這個目標(biāo)，不但要使顧客滿意，而且還要建立更高的顧客忠誠度。所以，中小企業(yè)要打造以顧客為中心的經(jīng)營觀念和企業(yè)文化。

6．家族式管理的企業(yè)文化制約了企業(yè)競爭機制的建立。

我國的中小企業(yè)絕大多數(shù)是家族式企業(yè)，在這些家族式管理的中小企業(yè)中，在創(chuàng)業(yè)初期具有一定合理性的管理模式，在企業(yè)規(guī)模發(fā)展壯大后多有弊病：企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)在核心家族成員手中的高度集中，導(dǎo)致一些中小企業(yè)在人才任用上不以個人素質(zhì)論高低，裙帶關(guān)系嚴(yán)重；在管理決策上，也是由主要家族成員憑主觀經(jīng)驗說了算，搞專斷式、獨裁式管理，結(jié)果族外人會因個人發(fā)展前景有限而失去對企業(yè)經(jīng)營狀況的關(guān)注，失去工作的積極性，致使整個企業(yè)經(jīng)營管理水平停留在相對固定的水平，難以適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境。

7．忽視國外管理模式與我國傳統(tǒng)文化的相容性。

目前，我國不少中小企業(yè)都很崇尚國外的成功管理模式，但是在借鑒時又往往忽視其與我國傳統(tǒng)文化的相容性，反而弄巧成拙。比如許多企業(yè)引用國外的激勵模式，將管理者與普通員工的工資差距拉得很大，認(rèn)為這能促進(jìn)管理者對企業(yè)發(fā)展前景的關(guān)心。但是，由于忽視了我國千百年來形成的“均貧富”、“為富不仁”的思想，這種分配制度反而易遭致員工不滿，影響到企業(yè)的生產(chǎn)進(jìn)程。

二、中小企業(yè)文化建設(shè)的對策研究

企業(yè)文化的重要性越來越凸顯出來，并為中小企業(yè)所認(rèn)識，但是如何建設(shè)企業(yè)文化卻是擺在企業(yè)面前的難題。為了加快企業(yè)文化對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，應(yīng)制定相應(yīng)的對策，來培育強化中小企業(yè)企業(yè)文化建設(shè)。

1.明確企業(yè)文化建設(shè)的目標(biāo)與內(nèi)容。

企業(yè)文化建設(shè)的目標(biāo)是振興企業(yè)、培養(yǎng)人才、維護(hù)穩(wěn)定。內(nèi)容主要是要解決在企業(yè)內(nèi)部如何對待管理者和員工，在企業(yè)外部如何對待客戶；對企業(yè)內(nèi)部和外部的各種競爭與合作的正確處理；對生產(chǎn)環(huán)境、工作環(huán)境、人文觀念以及對社會責(zé)任與貢獻(xiàn)的考慮；對企業(yè)未來的發(fā)展與定位的考慮，對企業(yè)思想建設(shè)、道德建設(shè)、制度建設(shè)的考慮等等。但是，無論要達(dá)到什么目標(biāo)，包含什么內(nèi)容，都應(yīng)弄清企業(yè)文化建設(shè)的實質(zhì)和根本目標(biāo)。

2.將員工的價值觀與企業(yè)的價值觀進(jìn)行整合。

中小企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)以培育企業(yè)價值觀為重點，特別是培育能把企業(yè)、員工、社會的利益聯(lián)系起來的企業(yè)價值觀，以提高員工的積極性，增強企業(yè)的向心力和凝聚力。具體而言，首先，要提煉企業(yè)價值觀。企業(yè)的價值觀源于企業(yè)的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略目標(biāo)和共同理想，樹立企業(yè)共同價值觀需要中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者在經(jīng)營管理的實踐中，結(jié)合自身企業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，借鑒和吸收國內(nèi)外成功企業(yè)的優(yōu)秀文化，有意識地培養(yǎng)和提煉最適合本企業(yè)發(fā)展的核心價值觀。其次，要宣傳企業(yè)價值觀。中小企業(yè)應(yīng)加強自身價值觀的宣傳力度，使之深入人心，成為全體員工為人處世和謀求發(fā)展的共同理念。同時，企業(yè)核心價值觀的對外宣傳還能提高中小企業(yè)的知名度。

3.提高企業(yè)的整體管理水平。

管理水平的提高和企業(yè)文化建設(shè)是相互促進(jìn)的，中小企業(yè)要通過文化建設(shè)和企業(yè)的管理相互作用促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)要選擇適合的管理模式，提倡柔性化管理，讓員工參與到企業(yè)的管理中來，激發(fā)員工的工作熱情，使企業(yè)的集權(quán)和分權(quán)，穩(wěn)定和變革得到統(tǒng)一，提高員工的責(zé)任感和使命感，增強企業(yè)的凝聚力和向心力。同時，企業(yè)應(yīng)完善基本制度和政策，明確企業(yè)的共同行為準(zhǔn)則，規(guī)范企業(yè)員工行為，體現(xiàn)企業(yè)員工共同的行為方式和特征。另外，企業(yè)決策者必須認(rèn)識到企業(yè)文化是企業(yè)核心競爭力的重要組成，要高度支持和積極參與，率先垂范和倡導(dǎo)企業(yè)文化，用自己的言行有意識地塑造企業(yè)文化，積極成為企業(yè)文化建設(shè)的溝通者、激勵者，并通過自身的影響使企業(yè)從上到下形成共識，認(rèn)清文化建設(shè)對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展所起的重要作用，以積極、主動的態(tài)度去進(jìn)行文化建設(shè)的各項活動。

4．建立以創(chuàng)新意識為核心的文化思想體系。

目前我國中小企業(yè)普遍存在的問題就是缺乏個性和創(chuàng)新。沒有個性的企業(yè)精神不可能反映企業(yè)的實際情況，對員工缺乏吸引力和凝聚力，不能給員工以親切感和認(rèn)同感，更不能在競爭激烈的市場上吸引大量的顧客。對中小企業(yè)而言，應(yīng)把企業(yè)文化的時代特色與自身的發(fā)展相結(jié)合，要結(jié)合本企業(yè)的規(guī)模、行業(yè)性質(zhì)、企業(yè)發(fā)展階段和發(fā)展戰(zhàn)略，塑造有突出個性特征的本企業(yè)文化，從而體現(xiàn)本企業(yè)獨具一格的價值觀念、經(jīng)營理念和行為方式。

5．樹立企業(yè)文化建設(shè)的戰(zhàn)略意識。

企業(yè)應(yīng)從戰(zhàn)略的高度重視文化建設(shè)。辦企業(yè)不是一朝一夕的事，企業(yè)文化建設(shè)也應(yīng)長久保持，使其成為企業(yè)的靈魂和金字招牌，而不能朝令夕改，左右搖擺，做表面工作，徒費人力、物力和財力。

6．樹立“以人為本”的核心思想。

以人為本就要把員工視為企業(yè)的寶貴資源，不但要從觀念上重視，更重要的是在行動上把員工放在第一位，讓員工成為企業(yè)文化的建設(shè)者、執(zhí)行者和受益者。中小企業(yè)文化建設(shè)的落實應(yīng)循序漸進(jìn)，應(yīng)結(jié)合激勵機制進(jìn)行，讓員工從企業(yè)文化建設(shè)中得到實惠。這樣可以讓員工更愿意接受企業(yè)的文化建設(shè)，提高員工落實文化建設(shè)的積極性。

7．融合中西文化，建立學(xué)習(xí)型組織。

中小企業(yè)應(yīng)該讓員工了解企業(yè)現(xiàn)狀，知道企業(yè)的發(fā)展前景和自己的定位，將自己融入到企業(yè)的血液里。這就需要將企業(yè)建設(shè)成為一個學(xué)習(xí)型組織，充分調(diào)動大家的積極性和創(chuàng)造性。同時，文化建設(shè)不僅要吸收國外大企業(yè)的先進(jìn)文化，也應(yīng)該很好的借鑒國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)的文化，中西合璧來建立適合自身企業(yè)的文化。

8．平衡家族企業(yè)中各方面的利益。

國外家族企業(yè)成功發(fā)展的經(jīng)驗表明，家族式企業(yè)并不一定會產(chǎn)生家族式文化。家族企業(yè)要保持健康發(fā)展一定要克服家族式文化和家庭式管理帶來的消極影響，明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，平衡各方利益，建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度。中小企業(yè)可以采取以家族人員為主、外聘人才為輔的人才發(fā)展戰(zhàn)略，隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，企業(yè)可以采取定向培養(yǎng)、以能定崗的方式有計劃地提升家族成員的素質(zhì)，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要適當(dāng)引入外部人才。

作者單位：燕山大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

參考文獻(xiàn)

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版),2006,4:361-363.

第四篇：金融業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查及分析

金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及分析

一、金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定方面

1.人民銀行積極創(chuàng)新貨幣政策調(diào)控工具、完善宏觀調(diào)控體系。包括開展利率市場化改革、不斷簡化利率管理、擴大利率浮動區(qū)間等。

2.人民銀行根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢變化，適時適度調(diào)整貨幣政策，靈活運用多種貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控。包括加強窗口指導(dǎo)，完善信貸管理制度，支持薄弱環(huán)節(jié)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，嚴(yán)格控制“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)等。

3.加強金融監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行監(jiān)管提出“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”的理念，堅持探索逆周期監(jiān)管實踐；證監(jiān)會機關(guān)、派出機構(gòu)、證券交易所“三點一線”，形成覆蓋全市場的快速聯(lián)動監(jiān)管機制；現(xiàn)代保險監(jiān)管框架初步形成，以償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制加強。

（二）金融業(yè)改革與發(fā)展方面

2010 年上半年，我國經(jīng)濟總量超過日本成為全球第二大經(jīng)濟體。我國金融業(yè)全面發(fā)揮金融服務(wù)和調(diào)控功能，促進(jìn)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

1.貨幣存量和外匯儲備快速增加。2006 年末，我國外匯儲備就突破萬億大關(guān)，超過日本成為全球外匯儲備最多的國家。截至2010 年9 月末，國家外匯儲備余額為26483 億美元。

2.銀行業(yè)改革與發(fā)展取得重大進(jìn)展。（1）大型國有銀行股份制改革基本完成，2010 年7 月，農(nóng)業(yè)銀行掛牌上市；（2）政策性金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)；

（3）中小商業(yè)銀行加快改革與發(fā)展：積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；改革管理體制和進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展；改革重組和改制上市，加快金融創(chuàng)新和提高競爭能力。

3.農(nóng)村金融改革不斷深入。從農(nóng)村信用社改革，到包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的多種新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建及發(fā)展，至2010 年4 月末，全國各地在試點中已設(shè)立小額貸款公司1700 多家，貸款余額超過1000 億元。

4.證券公司綜合治理成效顯著。風(fēng)險處置、日常監(jiān)管和推進(jìn)行業(yè)發(fā)展三管齊下，依照防治結(jié)合，以防為主，標(biāo)本兼治，形成機制的總體思路，對證券公司實施綜合治理。

5.保險業(yè)改革不斷推進(jìn)。多家保險公司先后完成重組改制及整體上市，2009 年末，保險公司法人機構(gòu)已達(dá)138 家。

6.金融市場加快發(fā)展。貨幣市場穩(wěn)步發(fā)展；多層次資本市場體系初步形成：股權(quán)分置改革基本完成；創(chuàng)業(yè)板市場正式啟動、股指期貨正式推出；外匯市場加快發(fā)展；黃金市場快速發(fā)展。

7.金融對外開放水平進(jìn)一步提高。（1）銀行業(yè)取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制；（2）證券業(yè)主動實施了部分自主開放措施；（3）目前，除了外資在合資壽險公司中的參股比例不得超過50%、外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營機動車第三責(zé)任險的限制外，保險業(yè)已經(jīng)基本實現(xiàn)全面對外開放；（4）國際金融危機期間，中國人民銀行先后與韓國、香港、馬來西亞、印尼、白俄羅斯和阿根廷貨幣當(dāng)局簽署了6 份總規(guī)模為6500 億元人民幣的雙邊本幣互換協(xié)議，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點工作自開始后順利擴展到20 個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），截至2009 年底，5 個試點城市累計辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)409 筆，金額35.83 億元。

（三）金融業(yè)專業(yè)就業(yè)現(xiàn)狀

金融本科生的需求量日漸消退，由于連續(xù)多年考生對金融學(xué)的趨之若鶩，近年來國內(nèi)金融業(yè)對金融專業(yè)畢業(yè)（本科、研究）生的需求，已經(jīng)呈下降趨勢。這一趨勢尤其表現(xiàn)在對金融專業(yè)本科生的需求上。

由于金融研究生畢業(yè)生數(shù)量的增加，以及金融行業(yè)對金融本科生實用性的質(zhì)疑，對于本科畢業(yè)生的需求有所下降，研究生的需求則有所上升。在與其他經(jīng)濟管理專業(yè)的比較中，對會計與財務(wù)專業(yè)的需求有所上升，自2000年始已經(jīng)

超過了對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求量，此消彼漲，金融本科生的需求量日漸消退。

另外，近年來，法律、計算機信息專業(yè)畢業(yè)生的金融從業(yè)進(jìn)入口徑擴寬。法律對金融行業(yè)的重要性自不待言。由于現(xiàn)代社會信息化的高速發(fā)展，各行各業(yè)都在高度實現(xiàn)業(yè)務(wù)的信息化，所以大量計算機信息專業(yè)的畢業(yè)生被大量引入金融業(yè)。在證券公司這個重要性更加突出，如果一個證券公司的交易系統(tǒng)出現(xiàn)問題，那么將是一場災(zāi)難。大量的計算機專業(yè)人士加入到金融業(yè)中來，發(fā)揮了重要的作用。金融行業(yè)所需要的人才也越來越向綜合性質(zhì)發(fā)展。這在無形中也縮小了金融專業(yè)的畢業(yè)生進(jìn)入金融業(yè)的門徑，增加了金融專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)競爭壓力。據(jù)說在一個現(xiàn)代投資銀行中甚至有一半以上的人士是非金融經(jīng)濟財務(wù)專業(yè)的人員，他們專業(yè)各異，有機械、通信、物理、法律等。

二、如何推進(jìn)金融業(yè)改革和發(fā)展

（一）金融業(yè)發(fā)展中面臨的問題

1.金融發(fā)展格局還不合理

（1）我國間接融資比重高，金融發(fā)展格局還不盡合理。金融體系仍然由銀行主導(dǎo)，銀行業(yè)資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的90%以上，全社會的融資風(fēng)險仍高度集中于銀行體系。

（2）資本市場仍具有“新興加轉(zhuǎn)軌”的基本階段性特征。主要體現(xiàn)在：市場規(guī)模快速擴張、市值快速增長的同時，股票市場與債券市場發(fā)展不夠平衡，市場層次有待完善，市場產(chǎn)品單一等結(jié)構(gòu)性矛盾仍然突出。上市公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部約束機制仍不健全，一些上市公司的質(zhì)量還不高。部分投資者包括機構(gòu)投資者的投資理念不夠成熟，中長期投資者比重依然較低。市場的國際化程度依然較低。在市場快速發(fā)展的情況下，監(jiān)管理念、監(jiān)管方式、監(jiān)管水平方面還有一定差距。

（3）保險業(yè)處于發(fā)展初級階段，保險密度和深度較低，保險產(chǎn)品不豐富，保障功能發(fā)揮不夠。我國GDP 世界排名第2 位，但保費收入排名僅第6 位。保費收入占GDP 的比重，世界平均為8%，我國為3.25%。人均保費，世界平均為512 美元，我國僅為105 美元。

2.金融組織體系和金融服務(wù)需要加強與完善

（1）從組織體系看，中小金融機構(gòu)發(fā)展不足，銀行業(yè)對民營資本的市場開放仍有空間。

（2）從服務(wù)領(lǐng)域看，農(nóng)村金融服務(wù)需要強化，對民營經(jīng)濟、中小企業(yè)的金融服務(wù)仍不足。農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務(wù)不到位。目前的金融組織體系中，大中型銀行多、小銀行少，微型金融機構(gòu)剛剛起步，而大銀行又沒有充分發(fā)揮服務(wù)小企業(yè)的作用，貸大不貸小，造成小企業(yè)金融服務(wù)供給不足。金融機構(gòu)開拓國際市場力度不足，支持企業(yè)“走出去”的金融服務(wù)需要加強。

3.金融機構(gòu)公司治理和經(jīng)營機制需要進(jìn)一步完善

（1）一些金融改革偏重于機構(gòu)的增減和人員變動，對金融制度和組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新不夠重視。

（2）銀行業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃比較薄弱、競爭同質(zhì)化、考核機制和經(jīng)營模式科學(xué)性不強等問題尚未得到根本改觀。銀行公司治理架構(gòu)和機制有待規(guī)范，實際運作效能尚需進(jìn)一步提高。國有大型銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營模式和增長方式還需進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。

（3）農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題較為突出。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部建立健全仍需一段時間，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營模式仍在探索。農(nóng)村信用社的激勵機制、監(jiān)督機制、市場退出機制等還不完善。

（4）證券公司業(yè)務(wù)模式比較傳統(tǒng)，創(chuàng)新能力較弱。

（5）一些保險公司內(nèi)控和基礎(chǔ)管理較為薄弱，治理結(jié)構(gòu)還不完善，市場競爭行為仍不規(guī)范。

4.金融機構(gòu)潛在風(fēng)險和金融系統(tǒng)性風(fēng)險不容忽視

銀行信用風(fēng)險、操作風(fēng)險仍然比較突出，市場風(fēng)險管理水平不高，內(nèi)部控制需要進(jìn)一步加強。銀行巨量信貸增長存在風(fēng)險隱患，貸款集中度風(fēng)險日趨突

出，資產(chǎn)負(fù)債期限錯配有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力。證券期貨、保險類機構(gòu)的風(fēng)險管控能力需要加強。

（二）進(jìn)一步深化金融改革

1.完善金融宏觀調(diào)控體系

一是建立健全科學(xué)的貨幣政策決策機制，進(jìn)一步增強貨幣政策的預(yù)見性、科學(xué)性和有效性。

二是穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革。引導(dǎo)金融機構(gòu)提高定價能力，完善市場機制，為進(jìn)一步放開存貸款利率上下限，最終實現(xiàn)全面的利率市場化創(chuàng)造條件。

三是進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機制。在更大程度上發(fā)揮市場供求在匯率決定中的基礎(chǔ)性作用，適度擴大人民幣匯率浮動區(qū)間，增強人民幣匯率浮動彈性，提高人民幣匯率決定的市場化程度，改善匯率管理和調(diào)控方式，增強主動性。

四是充分發(fā)揮信貸政策作用，支持金融產(chǎn)品創(chuàng)新。加強信貸政策宏觀指導(dǎo)，優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸資源合理配置。嚴(yán)格控制對高能耗、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。

2.加強宏觀審慎管理和維護(hù)金融穩(wěn)定

目前，我國金融監(jiān)管法律法規(guī)體系基本形成，分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管體系逐步完善。但金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)與金融市場結(jié)構(gòu)、鼓勵金融創(chuàng)新與保護(hù)消費者權(quán)益等方面不協(xié)調(diào)日益顯露。金融機構(gòu)自我約束機制尚不健全，金融體系存在順周期現(xiàn)象，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制缺乏有效的制度保障，監(jiān)管空白與監(jiān)管交叉并存。我國應(yīng)充分借鑒并積極執(zhí)行國際金融標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)相關(guān)改革，提升我國金融業(yè)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)。

一是構(gòu)建宏觀審慎管理制度框架。實現(xiàn)宏觀審慎管理與微觀金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，抑制貨幣信貸順周期波動。強化中央銀行在維護(hù)宏觀經(jīng)濟和金融穩(wěn)定方面的職責(zé)，明確中央銀行在加強宏觀審慎管理方面的牽頭和主導(dǎo)作用。

二是加強系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管。人民銀行會同相關(guān)部門擬定金融控股公司監(jiān)管規(guī)則，明確金融控股公司的定位，完善金融控股公司的監(jiān)管制度。加強對“大而不倒”金融機構(gòu)

三是建立和健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制?？捎扇嗣胥y行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和外匯局建立金融監(jiān)管部際聯(lián)席會議制度。加快建立和完善金融管理部門之間信息共享機制和協(xié)調(diào)機制。

四是加快建立存款保險制度。國際金融危機對全球金融體系造成重大破壞，各國政府采取了多種應(yīng)對措施，其中存款保險制度在化解系統(tǒng)性風(fēng)險和維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

3.深化金融機構(gòu)改革

（1）繼續(xù)深化已改制大型商業(yè)銀行改革。堅持推進(jìn)改革與加強經(jīng)營管理并

重的原則，繼續(xù)深化中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行四家大型商業(yè)銀行股份制改革，不斷夯實金融微觀基礎(chǔ)。

（2）不斷推進(jìn)政策性金融機構(gòu)改革。按照“一行（司）一策”的原則，繼續(xù)推進(jìn)出口銀行和中信保改革，按照兩家機構(gòu)改革方案要求，進(jìn)一步明確市場定位，明晰業(yè)務(wù)范圍、完善治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新管理模式、加強風(fēng)險控制、建立風(fēng)險補償機制，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營和監(jiān)管部門有效監(jiān)管，不斷提高其服務(wù)對外貿(mào)易和企業(yè)“走出去”的能力和水平。進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行前期研究工作，推動其繼續(xù)深化內(nèi)部改革，為全面改革做好準(zhǔn)備。

（3）加快農(nóng)村金融機構(gòu)改革。為了加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和大力促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，要求建立和完善政策金融、合作金融、商業(yè)金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。一是健全農(nóng)村金融體系。二是拓寬融資渠道。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)。研究探索農(nóng)村金融機構(gòu)上市融資和發(fā)行債券。三是加大政策支持力度。四是加快金融創(chuàng)新和加強金融監(jiān)管。鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

（4）推進(jìn)證券期貨機構(gòu)改革和發(fā)展。進(jìn)一步督促證券期貨經(jīng)營機構(gòu)改善公司治理與內(nèi)控水平，提升合規(guī)管理與風(fēng)險控制水平。

（5）推進(jìn)保險機構(gòu)改革與發(fā)展。努力鞏固改革成果，支持符合條件的保險公司通過上市、增資擴股、發(fā)行次級債等方式補充資本，增強資本實力和償付能力。

4.促進(jìn)金融市場健康發(fā)展

（1）加快推動貨幣市場發(fā)展。促進(jìn)同業(yè)拆借市場、回購市場、短期融資券市場、商業(yè)匯票市場協(xié)調(diào)發(fā)展，拓寬市場廣度和深度，增強流動性管理功能。

（2）促進(jìn)債券市場發(fā)展。推進(jìn)公司債券發(fā)行體制和監(jiān)管體制改革。穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)證券化，探索研究發(fā)行地方政府債券。建立債券市場主體的信用責(zé)任機制，強化市場約束；豐富債券品種，完善債券投資者結(jié)構(gòu)。

（3）穩(wěn)步推進(jìn)股票市場發(fā)展。完善上市公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部約束機制。完善并購制度，提高上市公司質(zhì)量。積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資，推動產(chǎn)業(yè)投資基金、私募股權(quán)基金發(fā)展。不斷完善期貨市場。繼續(xù)推動重要的大宗商品期貨品種上市。穩(wěn)步發(fā)展股指期貨。

（4）進(jìn)一步加強外匯市場建設(shè)。繼續(xù)拓展外匯市場的廣度和深度，形成交易方式多樣化、參與主體多元化、交易產(chǎn)品日趨豐富、風(fēng)險防范能力增強的外匯市場體系。

（5）推進(jìn)黃金市場健康發(fā)展。整合優(yōu)化配置黃金市場資源。加強黃金市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步完善黃金市場交易、運輸、倉儲、交割和黃金賬戶及清算服務(wù)。

第五篇：我國民營中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策研究

我國民營中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及對策研究李 凡 廣西師范大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

[摘 要] 《民營經(jīng)濟三十六條》的出臺使民營經(jīng)濟的發(fā)展進(jìn)入到一個嶄新的階段。但民營經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展遇到了融資困難的

嚴(yán)重制約。本文認(rèn)為這是一種信息不對稱的下的市場失靈,并針對這一失靈問題提出從政府和企業(yè)兩方努力來解決這種信息的不對稱, 以便掃清民營中小企業(yè)融資的障礙。[關(guān)鍵詞] 民營中小企業(yè) 融資 市場失靈

一、引言

改革開放2 8 年來, 中國的民營中小企業(yè)逐步成為推動我國經(jīng) 濟發(fā)展的重要力量, 但根據(jù)“2005·中國民營中小企業(yè)問卷跟蹤調(diào) 查”, 發(fā)現(xiàn)融資困難, 人才短缺, 科技創(chuàng)新能力不強, 管理水平落后, 是民營中小企業(yè)發(fā)展遇到的主要障礙。而且選擇融資困難的比例 更是達(dá)到了7 5 %。

二、民營經(jīng)濟融資現(xiàn)狀分析.融資方式主要為自籌資金的內(nèi)部融資。企業(yè)進(jìn)行融資決策 的關(guān)鍵是決定其資本結(jié)構(gòu)，使融資的風(fēng)險，成本，與收益之間尋 求一種均衡。但我國的民營中小企業(yè)缺少政府和金融機構(gòu)有力的 支持，主要依靠內(nèi)部融資，形成了較為特殊的融資結(jié)構(gòu)。表1 中國民營中小企業(yè)的主要融資方式對比 單位:%

由該圖我們不難看出:(1)雖然隨著民營中小企業(yè)的不斷成長 自我融資的比例有所下降，但其比例仍在90% 以上。(2)在民營中 小企業(yè)發(fā)展的初期也是其資金最缺乏的階段其非金融機構(gòu)融資的 比例高于或等于銀行貸款的比例，這說明商業(yè)銀行在對民營中小 企業(yè)的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。(3)除自我融資和銀行貸款外其他的 融資渠道相對較少，比例總計不超過3 %。

內(nèi)部融資方式的優(yōu)點在于, 可以保證企業(yè)在市場經(jīng)濟競爭中獲 得一定的獨立性, 避免過多的政府干預(yù), 但依靠這種融資方式進(jìn)行 資本擴張, 其速度是極其緩慢, 很難在短時間內(nèi)籌集大量的資金, 來 滿足企業(yè)資本迅速擴張的需要。因為這種融資途徑受到民營中小 企業(yè)自身狀況的制約, 而且還受資本分散程度的制約。2.民營中小企業(yè)的外部融資狀況。民營中小企業(yè)的外部融資 主要是商業(yè)銀行的貸款，即間接融資。但這一渠道現(xiàn)階段還比較 窄小，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)的貸款比例偏小。表2 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營個體企業(yè)貸款占全部金融機構(gòu)貸款的比重

從圖表我們可以看出民營中小企業(yè)貸款占全部金融機構(gòu)貸款 的比重不到9 %（扣除鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的集體企業(yè)）。間接融資的渠道 是我國各個企業(yè)融資的主要渠道, 但是, 上面數(shù)據(jù)卻說明民營中小 企業(yè)卻很難通過這條渠道進(jìn)行融資, 它們從銀行獲得的貸款在整 個融資總額中占有的比例很小, 銀行對民營中小企業(yè)的金融支持 力度很不夠。

外部融資方式雖然在成本上較之內(nèi)部融資要高, 但是在企業(yè)的 起步和成長期會是一種很好的融資方式, 在我國當(dāng)前中小企業(yè)靠 直接融資（上市發(fā)行股票）的方式還比較困難。間接融資這種方 式更切實可行, 但目前我國的商業(yè)銀行和中小企業(yè)中的種種問題 使得商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)的貸款較少, 這一融資渠道也表現(xiàn) 的比較窄小。

三、中國民營中小企業(yè)融資問題的原因分析

從理論上分析，我國民營中小企業(yè)的融資困境是信息不對稱 情況下的市場失靈。

所謂的信息不對稱是指在商品或勞務(wù)市場上，交易的雙方往 往對于交易的對象具有不對稱的信息, 使資源配置達(dá)不到“帕累 托”最優(yōu)，其主要特點表現(xiàn)為一種“帕累托”改進(jìn)狀態(tài)，市場失 靈主要是因為競爭的不完全（或存在壟斷）、信息的不完善（不 充分、不對稱）、存在外部經(jīng)濟效果、存在公共產(chǎn)品、存在交易 成本、經(jīng)濟主體的有限理性等。一方對于交易對象具有信息優(yōu)勢，另一方則在信息上處于劣勢。

民營中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象實質(zhì)上是一種市場失靈。在一個 經(jīng)濟效率的市場條件下，資金的流動應(yīng)該按照市場需求來進(jìn)行。但在民營中小企業(yè)融資中，由于存在著諸多壁壘，資金的供給與 需求難以得到協(xié)調(diào)，也就難以達(dá)到“帕累托”最優(yōu)狀態(tài)。聯(lián)系實際分析，大部分的中國民營中小企業(yè)有以下四個方面 的不足，這使得銀行處于信息劣勢。.大多數(shù)中小企業(yè)技術(shù)裝備差，經(jīng)營業(yè)績和預(yù)期收益不佳，企業(yè)業(yè)績不穩(wěn)定。2.相當(dāng)多的中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善, 這是 商業(yè)銀行不愿涉足的深層次原因之一。3.企業(yè)財務(wù)制度不健全，不規(guī)范。財務(wù)報告隨意性大，真實性差，透明度低。4.企業(yè)信用 較差，并且缺乏信用的積累。以上關(guān)于現(xiàn)階段民營中小企業(yè)的弱點具有普遍性，而面對中 國民營中小企業(yè)參差不齊的狀況，商業(yè)銀行如同面對著一個信息 不對稱的劣等品市場，存在著逆向選擇和道德風(fēng)險的問題。這就 增加了銀行的審查監(jiān)督成本，而這種成本正是在這種信息的不對 稱的情況下用在了收集足夠的信息上面，這樣銀行便會提高貸款 的門檻以防范和化解道德風(fēng)險，同時也降低了商業(yè)銀行向民營中 小企業(yè)貸款的積極性。

四、關(guān)于民營中小企業(yè)融資的政策建議

既然民營中小企業(yè)融資問題從理論上是信息不對稱的條件下 的市場失靈，就是在現(xiàn)有體制下, 單純的市場作用對某些領(lǐng)域無 能為力, 不能使資源配置達(dá)到帕累托最優(yōu)。那么, 便需要非市場的 力量即政府的介入, 需要政府對這一市場進(jìn)行調(diào)節(jié)和改進(jìn)。筆者 認(rèn)為作為政府應(yīng)當(dāng)著力解決兩個問題: 一是對目前的金融機構(gòu)進(jìn) 行一定的政策扶持，以降低其對中小企業(yè)的監(jiān)督審查成本。二是 盡快建立起適合中小企業(yè)上市融資的二板市場。

另外，中小企業(yè)自身素質(zhì)的提升是拓寬其融資渠道的基礎(chǔ), 對 于中小企業(yè)首先要從講誠信做起, 其次是轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營機制, 完善 企業(yè)法治管理結(jié)構(gòu)。其三是規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理, 健全財務(wù)制度, 為 銀行提供客觀準(zhǔn)確的財務(wù)信息。其四是建立自有資產(chǎn)補充機制, 提高企業(yè)內(nèi)源融資的能力。參考文獻(xiàn)：

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