第一篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策

［摘要］本文將從汽車消費信貸存在的問題出發(fā)，分析了解目前在我國的汽車消費信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對策和建議。［關(guān)鍵詞］汽車消費信貸；分析與研究； 對策

一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

汽車消費信貸是指對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機構(gòu)對申請購買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機構(gòu)的參與，有汽車公司的參與，也有個體消費者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來，其消費信貸更多體現(xiàn)一個相互聯(lián)系的過程。

汽車消費信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發(fā)達國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經(jīng)成為汽車消費的主要購買方式?？v觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展歷史實踐，消費信貸這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現(xiàn)了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。汽車消費信貸是在首先國外發(fā)展起來的，例如在外國主要是美國和日本的汽車金融公司比較發(fā)達，信用貸款發(fā)展也比較先進。消費信貸的發(fā)展是隨著汽車的發(fā)展不斷深遠影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車消費信貸的發(fā)展遠遠要晚于國外的發(fā)展，中國的汽車消費信貸市場起始階段

在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消費信貸的發(fā)展狀況看來，我國的消費信貸起步階段足足晚了30-40個年頭，當(dāng)國外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時，我國才開始發(fā)展，從這點看來，消費信貸仍然是舶來品，我們還是在借鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，當(dāng)然，這也要符合我國的國情發(fā)展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究我國汽車消費信貸的發(fā)展以及針對當(dāng)前我國在發(fā)展過程中存在的問題并提出對策顯得無比重要。

汽車消費信貸發(fā)展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠的影響到了中國經(jīng)濟的發(fā)展。其作用概括起來可以體現(xiàn)在以下四點：一是汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求，生產(chǎn)從而促進工業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費信貸推動汽車消費，提高了資本運營效益。三是汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活、促進消費結(jié)構(gòu)升級。四是汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國民消費，推動國家經(jīng)濟的增長。據(jù)統(tǒng)計，在全球汽車消費量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風(fēng)險都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營體制使商業(yè)銀行過分依賴貸款、風(fēng)險相對集中。資產(chǎn)負債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。同時，隨著汽車消費貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險性。

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

美國通用汽車曾經(jīng)對中國市場所做得預(yù)測顯示，2000-2005年中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費市場的不斷擴大，到2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費市場潛力巨大，另一方面也說明我國汽車消費信貸的服務(wù)水平和市場規(guī)模遠遠沒有達到應(yīng)有的程度，尤其是我國汽車市場運營模式與國外成熟的運營模式相比仍處于成長階段，尚有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營行為有待規(guī)范。在我國，汽車消費貸款還屬于新興事物。我國五大國有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了該項業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國出臺了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費貸款管理辦法>。至此，國內(nèi)汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機構(gòu)加入，國內(nèi)汽車貸款市場迅猛發(fā)展。距統(tǒng)計，2002年全國汽車消費貸款余額已經(jīng)達到1833億元，占金融機構(gòu)全部個人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機構(gòu)為輔導(dǎo)、，其他金融機構(gòu)參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截至2008年底，全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計顯示，2008年我國個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費貸款的19倍，而個人消費信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國汽車消費信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對的就是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點是由經(jīng)銷商為購車人班里貸款手續(xù)，負責(zé)對貸款購車人進行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享

受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢 看來，間接地客戶模式越來越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來越顯得重要，很多時候顧客消費的就是具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來越多的汽車金融公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來越受顧客的青睞。

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進程中存在的主要問題

我認為，我國現(xiàn)在的汽車消費信貸模式的發(fā)展也是基于在我國的信用發(fā)展起來的。信用消費的發(fā)展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔(dān)保，所以，這也就取決于我國的金融機構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來越多的非金融機構(gòu)興起從事汽車消費的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機構(gòu)的可信度就更加大，也因為這樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會與第三方的金融機構(gòu)之前之間在事前就會做好協(xié)議。在我國，信用這樣的模式消費發(fā)展還比較不成熟，很多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需要我們政府、企業(yè)、和消費者之間的磨合和時間的精煉才可能進一步成熟起來。

汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂觀，遠遠沒有達到人民所預(yù)期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產(chǎn)品種

類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國外相差甚遠。首先，貸款的種類單一。在國外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費信貸品種有標準貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學(xué)生購

車計劃等專門針對學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對其品種的忠誠

度。由此，國外汽車財務(wù)公司的細化程度可見專業(yè)。而在中國，商

業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機構(gòu)的服務(wù)意識有待提高。商業(yè)銀行是我國現(xiàn)階段汽車信

貸業(yè)務(wù)的主角，其長期以來的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式

已經(jīng)形成一種定向思維，認為汽車消費貸款本小利薄、直接收益

小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經(jīng)濟根基和社會關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率搞、審批

時間長、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個人信用意識和消費觀念不強。消費信貸的發(fā)展以社會個人信用機制的完善為前提的。目前我國信用機制還不夠完善，國內(nèi)大多數(shù)城市

和商業(yè)銀行剛開賽建立個人資信管理體系。各種服務(wù)標準還沒達到

應(yīng)該標準的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時會謹慎再三。同時，我國

傳統(tǒng)的消費習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸

款產(chǎn)品，并認為貸款會增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國上處于起步

階段，相關(guān)的法律還沒進行夠修改和補充，更沒有與汽車消費貸款

相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個金融機構(gòu)在開

展汽車消費貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車

消費信貸不只是金融機構(gòu)的一家之事，它涉及到社會各個部門，由

于部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務(wù)意識低劣、收費不合理、給消費者帶來諸多不便，導(dǎo)

致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。

四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

針對現(xiàn)在我國在發(fā)展汽車消費信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對措施改善現(xiàn)象。對于我國金融機構(gòu)來說，如何防范汽車消費信貸的風(fēng)險，促進汽車消費信貸的發(fā)展成為了頭等大事。

我認為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個主體出發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個人信用體系。二是要加快推進汽車金融公司建設(shè)的進程。三是要加強汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險公司之間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費信貸模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行

要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國的汽車消費信貸市場潛力是個難以預(yù)測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準備。

此外，針對信用貸款這項，我認為我們務(wù)必要首先提高信用機制。尤其是要強化個人信用機制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至?xí)B生存也難以為繼，因此金融機構(gòu)敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應(yīng)該借鑒國外成功經(jīng)驗，加快建立全國個人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，獎個人的消費信貸信息、稅務(wù)信息和保險信息等全部進行保存，統(tǒng)一向金融機構(gòu)開發(fā)進行查詢。同時 要加強誠實守信道德教育，增強全民道德意識，讓人們意識到保存良好的信用記錄對于從事經(jīng)濟和社會活動至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

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第二篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

第三篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)建立合作機制，使汽車消費信貸市場規(guī)模化、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險而徹底放棄這項業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個人消費貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風(fēng)險的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風(fēng)險，在風(fēng)險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數(shù)消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第四篇：汽車消費信貸論文必備資料

汽車消費信貸

發(fā)展汽車消費信貸啟動汽車消費需求，是推動我國汽車產(chǎn)業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展的需要。但我國尚未形成有利于消費信貸的大環(huán)境、消費信貸法規(guī)缺失、主管部門未能形成合力、參與主體權(quán)利義務(wù)不均衡等是影響我國汽車消費信貸發(fā)展的主要因素。

第一，我國目前尚沒有形成有利于信貸消費的大環(huán)境。由于多方面原因，國家對汽車消費信貸不夠重視，現(xiàn)行的管理體制主要還是依靠金融行業(yè)的部門管理，消費信貸基本上還是作為金融業(yè)務(wù)的補充而存在，難以形成一個相對獨立的市場和產(chǎn)業(yè)。這使得我國消費信貸發(fā)展空間受到嚴重制約。

第二，消費信貸法規(guī)的缺失使得我國汽車消費信貸發(fā)展缺乏法律保障。為促進和規(guī)范消費信貸發(fā)展，美國、英國等西方國家都有專門的《消費信貸法》，而我國不但沒有一部專門的《消費信貸法》，個人信用立法也缺失，使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障。同時，目前我國《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》、《汽車金融公司管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等有關(guān)汽車消費信貸的規(guī)定主要是偏重金融領(lǐng)域，在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)汽車消費信貸業(yè)務(wù)面臨法規(guī)保障不力，束縛了汽車消費信貸的發(fā)展。

第三，在汽車消費信貸的不同環(huán)節(jié)，主管部門的監(jiān)管未形成合力。與汽車消費信貸相關(guān)的政府主管部門有銀監(jiān)會、中國人民銀行、公安部、工信部、商務(wù)部、國家工商總局、外匯管理局、司法系統(tǒng)等諸多部門，這些部門在各自負責(zé)的領(lǐng)域從事監(jiān)管等相關(guān)工作，在汽車消費信貸的管理方面既未形成合力，也未從促進汽車消費信貸可以推動整個行業(yè)發(fā)展的角度來設(shè)計相關(guān)的管理工作。

第四，汽車消費信貸參與主體權(quán)利義務(wù)不均衡。當(dāng)前，我國汽車消費信貸的參與主體有商業(yè)銀行、汽車金融公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、保險公司、擔(dān)保公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商等多家，而不同主體間的權(quán)利義務(wù)并不均衡。譬如保險機構(gòu)承擔(dān)了相關(guān)的保險工作，但汽車貸款機構(gòu)不向保險機構(gòu)提供貸款客戶的賬戶及還款資料，客戶不還款也不通知擔(dān)保機構(gòu)，加大了保險機構(gòu)的風(fēng)險。

第五，中資汽車金融公司發(fā)展落后。我國幾大汽車企業(yè)集團主要是通過其財務(wù)公司從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)。和汽車金融公司相比，企業(yè)集團財務(wù)公司在業(yè)務(wù)范圍、資金來源等方面處于劣勢。

第五篇：汽車消費信貸

重慶理工大學(xué)畢業(yè)論文文獻綜述

汽車消費信貸

祁鳳婷

一 引言

改革開放使中國發(fā)生了很大的變化，但是最大的變化還是人們的消費理念發(fā)生了根本性的變化。汽車消費信貸是繼住房消費信貸后發(fā)展起來的有一種消費信貸，這種消費信貸業(yè)務(wù)是屬于銀行信貸業(yè)務(wù)中的消費信貸業(yè)務(wù)。雖然，消費信貸在我國的起點低，但是在政府的政策的推動和社會各方面的努力下，獲得了較快的發(fā)展。1995年，上海有1.5億人嘗試了辦理個人貸款，年末商業(yè)銀行的消費信貸約為5.6億元。到1994年4月底，四大商業(yè)銀行汽車消費信貸總額累計14億元，消費信貸進入了一個快速發(fā)展階段。

消費信貸的快速發(fā)展未能改變我國消費信貸業(yè)務(wù)范圍較窄的現(xiàn)實。根據(jù)國際貨幣基金組織和世界銀行的統(tǒng)計，消費在GDP中所占的比重在世界平均水平為78%至19%，美國為83%，印度也有78%，而我國只有60%。

消費信貸作為個人消費的重要資金來源渠道，與整個經(jīng)濟運行有著非常密切的聯(lián)系。消費信貸與經(jīng)濟同步運行，經(jīng)濟增長的周期性變化特征也使消費信貸出現(xiàn)周期性變化特征，消費信貸又以其自身的變化反映并影響整個經(jīng)濟運行。特別是當(dāng)商品的售者和金融機構(gòu)能夠提供消費貸款時，會產(chǎn)生重要的啟動經(jīng)濟的功能，但是必須掌握適度，因為，過度的消費貸款會形成貨幣量過多，引發(fā)通貨膨脹。因此，當(dāng)我國的經(jīng)濟在某個時期處于內(nèi)需不足，經(jīng)濟增長熱點較少的特殊環(huán)境時，消費信貸對我國的經(jīng)濟增長有特定的作用。

二，我國汽車消費信貸

中國汽車消費信貸市場的起步較晚, 也就是在1995年, 當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候, 中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實這一階段,央行繼1998 年9 月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后,1999年4 月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，目前, 整個中國汽車信貸市場, 正在由競爭階段，向成熟階段發(fā)展,，我們認為, 衡量中國汽車信貸市場是否進人成熟階段, 其標準應(yīng)該包括:(l)汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè), 專業(yè)經(jīng)營, 專業(yè)汽車金融公司或?qū)I(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)已成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者和各方面資源的整合者。銀行和保險公司成為上游資金提供者和風(fēng)險控制保障者。汽車經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。(2)產(chǎn)業(yè)趨于成熟,平均年增長率穩(wěn)定為5%-8 %。(3)產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng), 風(fēng)險率控制在一個較低的水平。

我國的消費信貸的主要模式有三種類型，第一種是以銀行為主體的直客模式。直客模式是由銀行，專業(yè)資信調(diào)查公司，保險，新車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。直客模式說推崇的一站式服務(wù)指的是客戶首先到銀行設(shè)立的汽車貸款機構(gòu)獲得一個車貸的額度，拿道這個額度就可以帶汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在客戶選定車型后，到銀行交清首付款，并簽署有關(guān)的貸款合同之后，便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽車維修，汽車救援，維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務(wù)。第二種是以經(jīng)銷商為主體的間客模式，間客模式是由銀行，保險和經(jīng)銷商三方聯(lián)手。經(jīng)銷商是主體，他與銀行和保險公司達成協(xié)議，負責(zé)與消費信貸有關(guān)的一切業(yè)務(wù)，客戶只需一家汽車經(jīng)銷商打交道。這時，風(fēng)險由經(jīng)銷商與保險公

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司共同承擔(dān)。該汽車銷售企業(yè)事實上成了信用中介，一些原本該銀行來做的工作，如甄別消費者的善意惡意，對消費者的信用調(diào)查等等，都由汽車銷售企業(yè)完成。第三種模式是以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式。該模式由非銀行機構(gòu)組織對購車者進行資信調(diào)查，擔(dān)保，審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司或金融公司。

我國汽車信貸市場存在的問題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國出臺了一些《辦法》、《指導(dǎo)意見》等來規(guī)范汽車信貸市場，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場秩序不穩(wěn)定，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發(fā)生。再者，雖然政府對汽車工業(yè)寄予厚望，希望通過汽車工業(yè)的發(fā)展促進我國由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家向工業(yè)國家轉(zhuǎn)變。但因為我國在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹慎。2009 年1 月14 日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，審議并原則通過汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對于汽車信貸，僅提到一句“完善汽車消費信貸”。

2、國內(nèi)信用體系不健全。中國個人數(shù)據(jù)庫是2004 年開始建設(shè)的，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)庫是從2005 年開始建設(shè)的，兩個數(shù)據(jù)庫分別于2006 年的1 月和7 月正式運行。目前，我國的個人信用體系建設(shè)還在試點階段，這方面的法律法規(guī)還只有2005 年8 月18 日，中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。目前我國征信數(shù)據(jù)的開放與使用存在諸多問題，主要表現(xiàn)在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關(guān)的法律約束。

3、我國汽車信的貸款提供方比較單一。從國內(nèi)汽車金融市場的格局看，我國仍處于汽車金融市場發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車消費信貸的主導(dǎo)地位，其占比高達80%以上。國內(nèi)汽車信貸市場缺乏公平競爭的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競爭，不公平的競爭就使貸款來源無形中趨于單一化。

4、個人消費者根深蒂固的傳統(tǒng)消費觀念制約著汽車信貸的發(fā)展。國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2010 年農(nóng)村居民人均純收入5919 元，剔除價格因素，比上年實際增長10.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109 元，實際增長7.8%。然而2010 年中國的儲蓄總額卻達到了GDP 的50%，如此高的儲蓄率顯示出影響我國居民消費的主要原因仍是消費觀念。

中國汽車消費信貸市場的發(fā)展趨勢：1強調(diào)以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心汽車消費信貸必須強調(diào)以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心, 這一點在中國的非信用化環(huán)境下顯得尤為重要。要具備一整套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法, 通過社會專業(yè)分工, 切實保障資金的安全性。2注重金融政策的靈活性和產(chǎn)品設(shè)計的市場適應(yīng)性在強調(diào)資金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市場靈活性和產(chǎn)品設(shè)計的市場適應(yīng)性, 要根據(jù)個人信用水平的高低不同, 提供相應(yīng)的個性化金融服務(wù)產(chǎn)品, 體現(xiàn)在: 貸款利率貸款期限、首付款比例、擔(dān)保條件等不同方面。

3、具備汽車服務(wù)貿(mào)易專業(yè)優(yōu)勢 汽車信貸畢竟僅是整個汽車消費的一個環(huán)節(jié),不能任意相互割裂。這就要求經(jīng)營者必須具備汽車服務(wù)貿(mào)業(yè)優(yōu)勢, 這種專業(yè)優(yōu)勢包括: 具備向客戶提供最豐富的商品選擇的能力;向客戶提供盡可能低的車輛銷售價格和“ 一站式” 服務(wù), 以及通過向借款人提供綜合售后服務(wù)(如: 客戶回訪、車輛年檢、維修、保養(yǎng)、保險、救援等)而形成的與汽車服務(wù)相結(jié)合的個人信用管理手段。此外, 對違約客戶的車輛回收與快速變現(xiàn), 也是加強汽車信貸風(fēng)險控制的重要手段。4實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運作、規(guī)?；l(fā)展這是由個人消費信貸業(yè)務(wù)的特點所決定的。只有實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運作、規(guī)?；l(fā)展, 才能使“ 單筆業(yè)務(wù)平均成本降低” 和“ 整體風(fēng)險率降低” 成為可能和必然, 才能最終實現(xiàn)良好的盈利水平。

三國外汽車消費信貸

美國和德國的汽車金融業(yè)發(fā)展已處于成熟階段,本文探討的國外汽車消費信貸主要以美國為例，美國汽車金融信貸歷史悠久。從20世紀20年代起, 美國各大汽車公司就陸續(xù)建立了自己的金融公司, 不僅刺激了個人消費, 也促進了整個汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。目前, 美國汽車金融公司的車貸經(jīng)營業(yè)務(wù), 已經(jīng)成為超過汽車制造集團的主要利潤來源;而通過信貸和租賃服務(wù)來購車, 也是美國人最普遍使用購車的主要方式, 比例高達80% ~ 90%, 占世界首位。汽車消費信貸為美國汽車工業(yè)的發(fā)展提供了強勁的動力, 使美國成為世界上最大的汽車消費市場。

美國汽車消費信貸的現(xiàn)狀：以美國為代表的“信用中介機構(gòu)為主導(dǎo)” 的模式，完全依靠市場經(jīng)濟的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，政府僅負責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)。在這種運作模式中，信用中介機構(gòu)發(fā)揮主要的作用，其運作的核心是經(jīng)濟利益。美國是全世界信用體系最發(fā)達的地區(qū)，在信用體系的保護和約束下，企業(yè)在資本市場和商業(yè)運行中得以良好的發(fā)展，個人也享受到這一體系的保護所帶來的生活水平的提高和生活質(zhì)量的改善。美國政府建立了完善的法律體系，經(jīng)過;一百多年多年的發(fā)展，美國現(xiàn)擁有數(shù)百家地區(qū)性的信用局，為消費者提供服務(wù)。經(jīng)過數(shù)十年的不斷兼并和整合，現(xiàn)在絕大多數(shù)信用局或者附屬于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全國最為主要的信用報告服務(wù)機構(gòu)，或者與這D家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。這D家信用報告服務(wù)機構(gòu)都建有全國范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫收集了美國;%E億成年人的信用資料，每年出售F億多份消費者信用報告，每月進行"#多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作。

美國汽車消費信貸的優(yōu)勢：1，超前消費觀念是有利的主觀條件美國人有著強烈的超前消費意識，消費能力強。二戰(zhàn)后大部分時間儲蓄率為7%, 年后急劇下降，1985年第一次出現(xiàn)負儲蓄率 超前消費觀念成為促使美國汽車市場繁榮的有利主觀條件，目前，美國有70%以上的汽車是通過貸款銷售的，而我國這一比例不足10%，汽車消費貸款為美國汽車市場的發(fā)展提供了強勁的動力支持，使美國成為世界上最大的汽車消費市場。2 政府的大力支持成為可靠保障在美國汽車消費貸款的發(fā)展過程中，政府一直大力支持，采取積極引導(dǎo)和嚴格管理的政策，作其發(fā)展的堅強后盾。政府通過一系列法律法規(guī)來規(guī)范汽車消費貸款的各方當(dāng)事人的經(jīng)濟行為。3，消費貸款機構(gòu)多樣化是優(yōu)勢所在美國汽車消費貸款主要由商業(yè)銀行、儲蓄機構(gòu)、專業(yè)性汽車信貸公司等提供，其中汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司業(yè)務(wù)量占總量的主導(dǎo)地位。無論在服務(wù)熱忱、經(jīng)營策略、經(jīng)濟效益、服務(wù)專業(yè)化程度等方面，汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司都比商業(yè)銀行有明顯優(yōu)勢個人用體系健全是必要條件美國主要有3個信用報告機構(gòu)有Perian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司和Equifax公司，這些商業(yè)性信用報告機構(gòu)專門收集、記錄、整理個人信用檔案，汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司可以通過向這些機構(gòu)咨詢，了解消費者的信用狀況在美國，涉及到個人和企業(yè)信用管理的法律法規(guī)有近56部。個人信用的好壞，可以決定其信用額度和貸款利率 企業(yè)信用等級的高低，可以決定其融資成本和數(shù)量。4，信貸業(yè)務(wù)多樣化深受消費者歡迎美國汽車消費信貸業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的分期付款和存貨融資外，還有融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、汽車應(yīng)收賬款證券化等，給消費者提供了更多的選擇，深受歡迎。

評述

消費信貸對生產(chǎn)和消費有促進作用，消費量的擴大也推動了市場的擴大，引發(fā)新的消費需求，導(dǎo)致新產(chǎn)品的誕生，為新產(chǎn)品打開市場開辟道路，還能以生產(chǎn)消費品的工業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展推動生產(chǎn)原料，機械等行業(yè)的發(fā)展，通過消費貸款投向和投量的變化，引導(dǎo)消費，改變消費結(jié)構(gòu)，從而引導(dǎo)并改變生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。消費信貸還將一部分將來才能實現(xiàn)的商品價值提前到當(dāng)前實現(xiàn)，促進了社會商品資金的轉(zhuǎn)化，加速了社會資金的周轉(zhuǎn)。

同時，消費貸款能對個人的消費適當(dāng)起平衡調(diào)節(jié)作用，通過分期分批的付款，課減輕消費者一個階段的壓力。消費貸款還是促使社會化購買力實現(xiàn)的加速器，促進了社會化消費的實現(xiàn)，如果市場上試用試銷，有保值價值，有使用價值，有實際消費價值的消費品，必然受人們的歡迎，則意味著市場趨旺，即使人們借錢也會去消費。因此在客觀上起到了調(diào)節(jié)社會總共給與總需求的矛盾，促進社會經(jīng)濟平衡發(fā)展的作用。參考文獻：

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