第一篇：消費(fèi)信貸-論文

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問(wèn)題分析

個(gè)人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最穩(wěn)定、最持久的動(dòng)力，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提高社會(huì)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，對(duì)有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個(gè)重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，政府再次加大力度啟動(dòng)并且推廣消費(fèi)信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢(shì)頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費(fèi)信貸從2001年的0.699萬(wàn)億元發(fā)展到2009年底的5.5萬(wàn)億元。截至2009年我國(guó)消費(fèi)信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸的狀況 為了鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國(guó)根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，開(kāi)始辦理住房公積金。這項(xiàng)制度的實(shí)質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問(wèn)題提供的一種政策性融資渠道，在我國(guó)住房保障和社會(huì)保障體系中占有非常重要的地位。我國(guó)各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)尤其是住房及農(nóng)村的消費(fèi)信貸提供了很好的平臺(tái)。而在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司，標(biāo)志著像消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國(guó)“破冰”。隨著各種能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸體系會(huì)變得越來(lái)越完善，我國(guó)各個(gè)階層的消費(fèi)者也能得到實(shí)際的受益。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

從歷史上看，我國(guó)人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費(fèi)習(xí)慣，寧愿先儲(chǔ)蓄而不愿超前消費(fèi)。雖然近年來(lái)有穩(wěn)定收人和消費(fèi)欲望的年輕消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢(shì)，但絕大多數(shù)最有消費(fèi)能力的中老年人還是堅(jiān)守量入為出的消費(fèi)思想，不敢也不愿貸款消費(fèi)和超前消費(fèi)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 消費(fèi)者承貸能力較弱

改革開(kāi)放三十年來(lái)，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，但相對(duì)于住房、汽車等高價(jià)值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價(jià)上漲指數(shù)居高不下的影響，我國(guó)居民家庭的實(shí)際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的能力大大減弱。另外，社會(huì)保障制度不健全使居民的消費(fèi)差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲(chǔ)蓄存款，以備不時(shí)之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)信貸意愿。

2.3 消費(fèi)信貸品種不夠豐富

我國(guó)現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費(fèi)貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費(fèi)品、旅游和個(gè)人住房裝修等消費(fèi)貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費(fèi)者需要，這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個(gè)人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒(méi)有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無(wú)從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性不強(qiáng)。另外，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對(duì)失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國(guó)亟待出臺(tái)與消費(fèi)信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費(fèi)信貸行為。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

3.1有效地引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會(huì)應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費(fèi)觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，適度消費(fèi)。鼓勵(lì)廣大消費(fèi)者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中老年消費(fèi)者合理消費(fèi)，逐步促成其消費(fèi)模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費(fèi)者的收入水平并不斷完善社會(huì)保障體系

消費(fèi)者的承貸能力消費(fèi)信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會(huì)使消費(fèi)者間兩極分化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國(guó)家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲(chǔ)蓄傾向，促使他們少儲(chǔ)蓄多消費(fèi)。同時(shí)不斷完善社會(huì)保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)的范圍，這樣可以減少居民對(duì)預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費(fèi)信貸的品種

只有不斷開(kāi)拓適合時(shí)宜的消費(fèi)信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求、不同年令和不同時(shí)間段消費(fèi)者的各種需求，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費(fèi)者的需求動(dòng)態(tài)，不斷增加消費(fèi)信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)家用電器、高檔家具等大額耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費(fèi)信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報(bào)告體系的建設(shè)

對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個(gè)人信用體制的必由之路，我國(guó)應(yīng)該借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的“個(gè)人誠(chéng)信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國(guó)個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請(qǐng)人的有關(guān)信用資料，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)申請(qǐng)人的信用進(jìn)行評(píng)估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請(qǐng)人的信用背景資料，并對(duì)借款申請(qǐng)人的還款能力做出客觀的判斷，在申請(qǐng)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費(fèi)信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，到消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時(shí)，加大對(duì)失信的法律懲罰力度，加大違約人個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費(fèi)者有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，同時(shí)讓貸款機(jī)構(gòu)有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感。4 結(jié)語(yǔ)

目前，消費(fèi)信貸在我國(guó)已具備了一定的規(guī)模，但我國(guó)由于起步晚，實(shí)際應(yīng)用中也不免存在著一些問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)已將發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中不斷消除影響個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙，才能對(duì)我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。

第二篇：汽車消費(fèi)信貸論文

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸面臨問(wèn)題與對(duì)策大綱 一：關(guān)于對(duì)汽車消費(fèi)信貸的論述

二：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

三：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問(wèn)題四：針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對(duì)策與建議

第三篇：汽車消費(fèi)信貸論文

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸面臨問(wèn)題與對(duì)策

［摘要］本文將從汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題出發(fā)，分析了解目前在我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸中面臨的問(wèn)題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對(duì)策和建議。［關(guān)鍵詞］汽車消費(fèi)信貸；分析與研究； 對(duì)策

一：關(guān)于對(duì)汽車消費(fèi)信貸的論述

汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。簡(jiǎn)單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的貸款。在這個(gè)信貸的過(guò)程中，有金融機(jī)構(gòu)的參與，有汽車公司的參與，也有個(gè)體消費(fèi)者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來(lái)，其消費(fèi)信貸更多體現(xiàn)一個(gè)相互聯(lián)系的過(guò)程。

汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)個(gè)人購(gòu)車中得分期付款方式中，目前美國(guó)貸款購(gòu)車的比例在80%以上，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系越來(lái)越完善，個(gè)人貸款相對(duì)寬松，汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)成為汽車消費(fèi)的主要購(gòu)買方式。縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。汽車消費(fèi)信貸是在首先國(guó)外發(fā)展起來(lái)的，例如在外國(guó)主要是美國(guó)和日本的汽車金融公司比較發(fā)達(dá)，信用貸款發(fā)展也比較先進(jìn)。消費(fèi)信貸的發(fā)展是隨著汽車的發(fā)展不斷深遠(yuǎn)影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國(guó)汽車銷售額中70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過(guò)我們通過(guò)查閱資料知道，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)要晚于國(guó)外的發(fā)展，中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起始階段

在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競(jìng)爭(zhēng)階段是從2002年末至2003年，有序競(jìng)爭(zhēng)階段從2003年至今。從國(guó)外和我國(guó)的消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r看來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸起步階段足足晚了30-40個(gè)年頭，當(dāng)國(guó)外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時(shí)，我國(guó)才開(kāi)始發(fā)展，從這點(diǎn)看來(lái)，消費(fèi)信貸仍然是舶來(lái)品，我們還是在借鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，當(dāng)然，這也要符合我國(guó)的國(guó)情發(fā)展具體分析。因此，從這個(gè)意義上而言，對(duì)于研究我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展以及針對(duì)當(dāng)前我國(guó)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題并提出對(duì)策顯得無(wú)比重要。

汽車消費(fèi)信貸發(fā)展起來(lái)帶來(lái)的作用可以顯而易見(jiàn)，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠(yuǎn)的影響到了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其作用概括起來(lái)可以體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：一是汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求，生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費(fèi)信貸推動(dòng)汽車消費(fèi)，提高了資本運(yùn)營(yíng)效益。三是汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。四是汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費(fèi)貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國(guó)民消費(fèi)，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全球汽車消費(fèi)量中，70%的新車是通過(guò)貸款銷售的。在美國(guó)，這一比例高達(dá)80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達(dá)200億美元，但如果沒(méi)有汽車貸款，美國(guó)年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對(duì)金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風(fēng)險(xiǎn)都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)體制使商業(yè)銀行過(guò)分依賴貸款、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費(fèi)信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。同時(shí)，隨著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性。

二：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

美國(guó)通用汽車曾經(jīng)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)所做得預(yù)測(cè)顯示，2000-2005年中國(guó)的轎車需求將保持20%-25%的年增長(zhǎng)率。隨著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，到2010年將成為繼美國(guó)、日本之后的第三大汽車市場(chǎng)。目前，中國(guó)的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過(guò)融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，另一方面也說(shuō)明我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的服務(wù)水平和市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的程度，尤其是我國(guó)汽車市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式與國(guó)外成熟的運(yùn)營(yíng)模式相比仍處于成長(zhǎng)階段，尚有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為有待規(guī)范。在我國(guó)，汽車消費(fèi)貸款還屬于新興事物。我國(guó)五大國(guó)有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進(jìn)行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>。至此，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)從無(wú)到有，從單一的國(guó)有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)加入，國(guó)內(nèi)汽車貸款市場(chǎng)迅猛發(fā)展。距統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)汽車消費(fèi)貸款余額已經(jīng)達(dá)到1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部個(gè)人消費(fèi)性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔導(dǎo)、，其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截至2008年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計(jì)顯示，2008年我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款的余額是3萬(wàn)億元，是汽車消費(fèi)貸款的19倍，而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費(fèi)貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主要模式有兩種，一個(gè)是“直客”模式，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對(duì)的就是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人班里貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享

受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì) 看來(lái)，間接地客戶模式越來(lái)越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來(lái)越顯得重要，很多時(shí)候顧客消費(fèi)的就是具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來(lái)越多的汽車金融公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來(lái)越受顧客的青睞。

三：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問(wèn)題

我認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的汽車消費(fèi)信貸模式的發(fā)展也是基于在我國(guó)的信用發(fā)展起來(lái)的。信用消費(fèi)的發(fā)展，必須有一個(gè)第三方的保證和信用程度做擔(dān)保，所以，這也就取決于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)興起從事汽車消費(fèi)的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機(jī)構(gòu)的可信度就更加大，也因?yàn)檫@樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會(huì)與第三方的金融機(jī)構(gòu)之前之間在事前就會(huì)做好協(xié)議。在我國(guó)，信用這樣的模式消費(fèi)發(fā)展還比較不成熟，很多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需要我們政府、企業(yè)、和消費(fèi)者之間的磨合和時(shí)間的精煉才可能進(jìn)一步成熟起來(lái)。

汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到人民所預(yù)期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國(guó)的汽車貸款無(wú)論產(chǎn)品種

類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國(guó)外相差甚遠(yuǎn)。首先，貸款的種類單一。在國(guó)外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費(fèi)信貸品種有標(biāo)準(zhǔn)貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學(xué)生購(gòu)

車計(jì)劃等專門針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對(duì)其品種的忠誠(chéng)

度。由此，國(guó)外汽車財(cái)務(wù)公司的細(xì)化程度可見(jiàn)專業(yè)。而在中國(guó)，商

業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國(guó)的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無(wú)法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)有待提高。商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)階段汽車信

貸業(yè)務(wù)的主角，其長(zhǎng)期以來(lái)的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式

已經(jīng)形成一種定向思維，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款本小利薄、直接收益

小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對(duì)于汽車金融公司，由于沒(méi)有銀行雄厚的經(jīng)濟(jì)根基和社會(huì)關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率搞、審批

時(shí)間長(zhǎng)、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個(gè)人信用意識(shí)和消費(fèi)觀念不強(qiáng)。消費(fèi)信貸的發(fā)展以社會(huì)個(gè)人信用機(jī)制的完善為前提的。目前我國(guó)信用機(jī)制還不夠完善，國(guó)內(nèi)大多數(shù)城市

和商業(yè)銀行剛開(kāi)賽建立個(gè)人資信管理體系。各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)達(dá)到

應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)的水平，因此在信貸過(guò)程中會(huì)遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時(shí)會(huì)謹(jǐn)慎再三。同時(shí)，我國(guó)

傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi)，也不愿意去了解個(gè)人貸

款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會(huì)增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)上處于起步

階段，相關(guān)的法律還沒(méi)進(jìn)行夠修改和補(bǔ)充，更沒(méi)有與汽車消費(fèi)貸款

相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個(gè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)

展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車

消費(fèi)信貸不只是金融機(jī)構(gòu)的一家之事，它涉及到社會(huì)各個(gè)部門，由

于部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務(wù)意識(shí)低劣、收費(fèi)不合理、給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不便，導(dǎo)

致原來(lái)有即期購(gòu)買欲望的客戶望而止步。

四：針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對(duì)策與建議

針對(duì)現(xiàn)在我國(guó)在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題，我們可以提出一些針對(duì)措施改善現(xiàn)象。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何防范汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展成為了頭等大事。

我認(rèn)為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個(gè)主體出發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個(gè)人信用體系。二是要加快推進(jìn)汽車金融公司建設(shè)的進(jìn)程。三是要加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行

要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力是個(gè)難以預(yù)測(cè)的未來(lái)，我們要把握住中國(guó)市場(chǎng)，就必須從多方面做好準(zhǔn)備。

此外，針對(duì)信用貸款這項(xiàng)，我認(rèn)為我們務(wù)必要首先提高信用機(jī)制。尤其是要強(qiáng)化個(gè)人信用機(jī)制，在外國(guó)，每個(gè)人都有一個(gè)終生的社會(huì)安全號(hào)碼，個(gè)人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會(huì)記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟(jì)行為，在信用社會(huì)中處處步履維艱，甚至?xí)B生存也難以為繼，因此金融機(jī)構(gòu)敢于放開(kāi)手腳大膽放貸。因此我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，獎(jiǎng)個(gè)人的消費(fèi)信貸信息、稅務(wù)信息和保險(xiǎn)信息等全部進(jìn)行保存，統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)進(jìn)行查詢。同時(shí) 要加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信道德教育，增強(qiáng)全民道德意識(shí)，讓人們意識(shí)到保存良好的信用記錄對(duì)于從事經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

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第四篇：消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸

操作流程： 個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)貸款目的聲明書(shū) 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業(yè)電費(fèi)小票 6 房產(chǎn)證復(fù)印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風(fēng)險(xiǎn)管控（增加擔(dān)保人、房產(chǎn)簽訂合同、對(duì)貸款人要做認(rèn)真的調(diào)查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據(jù)客戶的實(shí)際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計(jì)算 風(fēng)險(xiǎn)管控主要分三個(gè)階段：

第一階段主要是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實(shí)、根據(jù)材料逐項(xiàng)核實(shí)、1,信用方式2自然人擔(dān)保3兩戶聯(lián)保4多戶聯(lián)保5公務(wù)員保證。小企業(yè)要認(rèn)真調(diào)查經(jīng)營(yíng) 狀況，還款意愿還款能力，存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控措施

第二階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？梢赞k理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運(yùn)營(yíng)框架：

一．風(fēng)險(xiǎn)處： 二．調(diào)查處 三．業(yè)務(wù)處 四．財(cái)務(wù)處 五．辦公室

所有的貸款單子有風(fēng)險(xiǎn)處上報(bào)總公司批準(zhǔn)后開(kāi)始放貸

抵押貸款（對(duì)公）

1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本 2.國(guó)地稅務(wù)證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)或生產(chǎn)許可證 5.開(kāi)戶證、貸款卡、法人身份證及簡(jiǎn)歷 6.章程及股東決議

7.驗(yàn)資報(bào)告、環(huán)評(píng)報(bào)告，公司簡(jiǎn)介

8.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，近六個(gè)月的資金流量表 9.負(fù)債表。損益表

10.法人個(gè)人或?qū)肽赉y行流水，納稅證明，11.固定資產(chǎn)證明（土地，房產(chǎn)）12.供銷上下游合同及發(fā)票

13.水電費(fèi)證明、工人工資表，14.貸款申請(qǐng)及還款計(jì)劃（有流程及貸款合同）

15.風(fēng)險(xiǎn)管控（對(duì)企業(yè)要做好認(rèn)真調(diào)查、對(duì)提供資料的真?zhèn)我J(rèn)真核實(shí)一絲不茍、抵押物一定要認(rèn)真核實(shí)，做好他項(xiàng)權(quán)及抵押手續(xù)、要確保抵押物完整無(wú)誤以保證資金的安全）

其他業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（有操作流程

不上網(wǎng)銀行保函業(yè)務(wù)（有操作流程）

存單抵押業(yè)務(wù)

就是以存單作抵押，我們收取利息、對(duì)方要有銀行承諾哦到期無(wú)條件返還存單

承兌匯票放大業(yè)務(wù)

資金進(jìn)保證金賬戶進(jìn)行放大開(kāi)票后我們收回本金，收取資金占用費(fèi)

投資業(yè)務(wù)：

尋找大項(xiàng)目、我們的利潤(rùn)主要是，中介費(fèi)、或是股份

我們公司首先要好做基本的業(yè)務(wù)，以抵押貸款、無(wú)抵押貸款、為主向、同時(shí)完成其他業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)上認(rèn)真跟執(zhí)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低、而且是可控的進(jìn)行操作、有不可控的風(fēng)險(xiǎn)不操作、不受理，總的指導(dǎo)思想就是在保證資本金安全的情況下進(jìn)行可控操作操作、爭(zhēng)取在短期內(nèi)創(chuàng)造好的業(yè)績(jī)，

第五篇：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸策研究論文

目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)14.3%，其中消費(fèi)貸款累計(jì)增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款多增額的68％,在全年貸款總增長(zhǎng)額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買汽車的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問(wèn)題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開(kāi)，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開(kāi)展創(chuàng)造條件。&n bsp;

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：

一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。

二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。

三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SpV〕，由其將購(gòu)買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SpV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

2．對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。

3．實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。