第一篇：建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

一.洗錢的定義

長期以來，國人對“洗錢”一詞很陌生，認(rèn)為離我們很遙遠(yuǎn)。但有調(diào)查表明，近年來我國“洗錢”活動日益增多，涉及的洗錢數(shù)額也在不斷上升。統(tǒng)計顯示：我國國際收支“誤差和遺漏”項中每年皆有幾百億美元，近年來之和已有數(shù)千億美元。這其中洗錢所導(dǎo)致的資金外流的數(shù)額占有相當(dāng)比重。原因是：首先，毒品犯罪、走私犯罪和黑社會性質(zhì)的有組織犯罪使“黑錢”源源不斷。其次，貪污腐敗分子利用各種渠道“洗錢”的現(xiàn)象屢見不鮮。第三，境外大量“黑錢”以各種方式進(jìn)入中國漂洗絕非鮮見。第四，國內(nèi)大量“黑錢”流出境外呈愈演愈烈之勢。洗錢作為一個法律概念最早正式出現(xiàn)在1988年12月19日《聯(lián)合國反對非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里。該公約把洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財產(chǎn)的來源，而將該財產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移?！?/p>

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會從金融角度將洗錢定義為：“銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能無意間被利用為犯罪資金的轉(zhuǎn)移或存儲中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個帳戶向另一帳戶作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權(quán)關(guān)系;或者利用金融系統(tǒng)提供的安全保管服務(wù)存放款項?！?/p>

2000年10月，加拿大皇家騎警和美國海關(guān)在加拿大溫哥華共同主辦召開了“太平洋周邊地區(qū)打擊洗錢及金融犯罪會議”。該次會議上對于什么是洗錢這一

問題，表現(xiàn)出以下趨向，即把洗錢犯罪涉及的非法所得來源不斷擴(kuò)大，并且從把犯罪收益洗為合法收入這一模式擴(kuò)大到：

1、把合法資金洗成黑錢以用于非法

用途，如把銀行貸款通過洗錢變?yōu)槟橙嗽谫€場的資金(即所謂白錢洗黑)。

2、把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個人帳戶以達(dá)到侵占的目的(即洗錢本身就成為犯罪過程)。

3、把非法收入通過洗錢合法化，如企業(yè)把偷漏稅款通過洗錢轉(zhuǎn)移到境外(即所謂黑錢洗白)。

在我國，洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為

二.洗錢在我國的主要特點表現(xiàn)為

1.公職人員利用各種渠道洗錢的現(xiàn)象十分嚴(yán)重

近年來，國內(nèi)貪污腐敗公職人員洗錢不斷發(fā)生，這類洗錢犯罪的案例和數(shù)額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了黑社會組織。貪官們通過各種途徑給自己貪污受賄的黑錢披上合法收入的外衣。之后，不僅可以公開揮霍和享受這些非法所得，還可用來投資和進(jìn)行再增值。其洗錢的發(fā)展速度已超過了傳統(tǒng)的洗錢。

據(jù)對廣西成克杰貪污案件的報道，成克杰就是通過香港的渠道洗錢來實現(xiàn)對數(shù)千萬元財產(chǎn)的非法侵占。一些公職人員貪污受賄后，自己“下海”或通過親屬“下?！鞭k公司或炒股，以掩蓋不正常暴富的原因;或與企業(yè)勾結(jié)，將非法收入轉(zhuǎn)成企業(yè)帳戶上的“合法”收入，實現(xiàn)對“臟錢”的清洗。

2.存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金是洗錢的重要渠道

經(jīng)手大額現(xiàn)金是洗錢犯罪的一個突出特征。對犯罪分子來說，用不具有個人特殊標(biāo)記、無法追索交易痕跡的現(xiàn)金漂洗非法所得，可以在實現(xiàn)財富占有的同

時掩蓋犯罪事實，因此被不法分子視為洗錢的便利渠道。在國外，現(xiàn)金的使用受到嚴(yán)格的限制，如在美國，大面額現(xiàn)鈔基本不在國內(nèi)的零售渠道流通，涉及大額交易的大

宗購買或大額消費多采用信用卡結(jié)算。在我國，雖然中國人民銀行大力推廣以“三票一卡”為主的銀行結(jié)算方式，但目前現(xiàn)金結(jié)算還是個人消費使用最多的結(jié)算方式。而且，我國的結(jié)算制度主要是針對現(xiàn)金支取，現(xiàn)金收存幾乎不受限制。儲蓄存款實名制的實施雖然對犯罪分子有一定威懾作用，但

是由于個人使用現(xiàn)金所受限制極少，從而使得存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金成了洗錢的重要渠道之一。

3.通過銀行的支付結(jié)算體系洗錢呈發(fā)展趨勢

使用票據(jù)結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算是結(jié)算發(fā)展的趨勢。我國目前企業(yè)間除小額零星收支采用現(xiàn)金結(jié)算外，其他一律采用票據(jù)和轉(zhuǎn)帳結(jié)算。由于注冊各類企業(yè)并且開立銀行帳戶非常容易，有些專門為轉(zhuǎn)移資金而成立的公司或開立的帳戶屢見不

鮮。在現(xiàn)金使用愈來愈受限制的將來，通過銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)短期內(nèi)轉(zhuǎn)移巨額資金并使之從形式上合法化，無疑是洗錢分子的首要選擇。這就是說，通過行的支付結(jié)算進(jìn)行洗錢在我國應(yīng)引起重視。

三、商業(yè)銀行進(jìn)行反洗錢的對策

1.研究掌握國內(nèi)外現(xiàn)行的對金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的基本要求

由于反洗錢工作使金融機(jī)構(gòu)面臨著實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和承擔(dān)社會責(zé)任、滿足客戶要求與履行義務(wù)之間的復(fù)雜關(guān)系，使得金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反洗錢時有一定的困難。為解決這種困難，切實可行的辦法有二：

其一，按照國內(nèi)現(xiàn)行法律的要求和金融機(jī)構(gòu)普遍的反洗錢水平，進(jìn)行反洗錢工作。具體地講，就是掌握我國刑法對洗錢罪的界定，對洗錢罪中涉及的行為高度重視、嚴(yán)加防范;按照《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《關(guān)于居民、非居民個人大額外幣現(xiàn)鈔存取有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于提高境內(nèi)居民因私兌換標(biāo)準(zhǔn)的通知》、《信用卡管理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行賬戶管理辦法》等

規(guī)定，進(jìn)行反洗錢工作。有學(xué)者認(rèn)為我國的反洗錢工作實際上已有一系列制度，如根據(jù)中國人民銀行1994年發(fā)布的《銀行賬戶管理辦法》規(guī)定的基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶、專用存款賬戶規(guī)定了識別客戶身份的不同要求，就是我國的KYC制度。但將上述制度稱為有反洗錢意味的工作制度似乎更為合適，因為這些制度制定之初并不是針對反洗錢而設(shè)立的，而且從內(nèi)容上也與其他國家的反洗錢制度有差距，比如，《銀行賬戶管理辦法》中規(guī)定的客戶身份識別方法是提供要求的各種證明文件，但結(jié)合其他銀行的做法、了解交易背景、親自拜訪客戶等都是識別客戶身份的必要、有效方式;而根據(jù)各國的立法實踐，交易報告制度往往對不同的業(yè)務(wù)有不同的規(guī)定，有些不同是報告的條件，有些是報告的程序等，與此相比，我國的交易報告制度還是不夠完善的。

其二，掌握國際上對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢的要求和做法。這是更為有效的方法，為適應(yīng)全球重視反洗錢的趨勢及增強(qiáng)自身競爭力和商譽(yù)的需要，要加大自身反洗錢的力度，而其中成本較低而又較為有效的方式自然是按照國際上普遍的對金融機(jī)構(gòu)反洗錢的要求決定自己的制度。國際上對金融機(jī)構(gòu)反洗錢的要求，如《聯(lián)合國禁止洗錢法律范本》(1995年4月)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合(援助)反洗錢的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，具體義務(wù)包括：于業(yè)務(wù)結(jié)束后，在不短于五年的期間內(nèi)保存交易記錄;金融機(jī)構(gòu)的官員或雇員對有理由相信洗錢活動正在、已經(jīng)或?qū)⒁M(jìn)行時向監(jiān)管當(dāng)局報告交易人的身份、交易本身及其他情況;遵守監(jiān)管當(dāng)局的指示;接收監(jiān)管當(dāng)局的檢查、詢問等;遵守監(jiān)管當(dāng)局的指導(dǎo)準(zhǔn)則和培訓(xùn)要求。這些規(guī)定對于我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢工作有相當(dāng)?shù)膮⒖純r值，如制定反洗錢政策時應(yīng)包括的內(nèi)容、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢 工作中應(yīng)當(dāng)遵循的要求及應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)及其他由此衍生出的內(nèi)容等。

2.建立系統(tǒng)化的反洗錢工作機(jī)制

一套有效的反洗錢機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括：識別客戶身份的制度、交易報告制度、可疑交易報告、記錄的保存、反洗錢的內(nèi)部控制機(jī)制、對員工的教育與培訓(xùn)制度。這里主要對可疑交易報告制度進(jìn)行分析。首先，制度應(yīng)對可疑交易的線索作出規(guī)定。目前，我國在這方面已有相應(yīng)的規(guī)定。其次，制度應(yīng)當(dāng)對報告的機(jī)

構(gòu)加以明確。可疑交易的報告應(yīng)當(dāng)包括：對本級行的反洗錢機(jī)構(gòu)的報告，對上級行的反洗錢機(jī)構(gòu)的報告、對監(jiān)管當(dāng)局的報告和對司法機(jī)關(guān)的報告，向哪一級機(jī)構(gòu)報告應(yīng)取決于可疑行為的性質(zhì)和發(fā)現(xiàn)可疑行為的金融機(jī)構(gòu)的地位。再次，制度應(yīng)當(dāng)對報告的處理規(guī)定具有可操作性的程序。與報告的機(jī)構(gòu)相對應(yīng)，處理報告的機(jī)構(gòu)分別是本級行的反洗錢機(jī)構(gòu)、上級行的反洗錢機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局和司法機(jī)關(guān);處理的程序應(yīng)當(dāng)包括對報告分析的程度和對報告處理的程序，程序涉及的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于接收報告的人員，處理報告的時間限制，處理情況的書面記錄或報告以及處理的標(biāo)準(zhǔn)和原則等。

3.加強(qiáng)對員工的反洗錢培訓(xùn)

強(qiáng)化員工的反洗錢培訓(xùn)對銀行的反洗錢王作至關(guān)重要，比如客戶身份識別制度只有在銀行內(nèi)部各部門及其員工的落實行動中才能實現(xiàn)其價值，特別是在一些由銀行員工根據(jù)授權(quán)完成的客戶身份識別工作的情形下，員工在KYC制度中格外重要。通過培訓(xùn)和管理，使金融機(jī)構(gòu)的員工對洗錢行為有足夠的警惕，并通過適當(dāng)?shù)膱蟾嬷贫燃訌?qiáng)KYC制度與反洗錢的其他環(huán)節(jié)的聯(lián)系，如建立對客戶信息變動的及時監(jiān)控的程序以及銀行員工對上級的報告程序、銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的報告程序間的連貫性和諧調(diào)性等。

對于反洗錢培訓(xùn)，應(yīng)注意以下兩個方面：

第一，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面并具可操作性。鑒于我行反洗錢工作的實際情況，應(yīng)當(dāng)加快建立反洗錢的程序手冊，使員工更易于進(jìn)行反洗錢操作，并使反洗錢操作規(guī)范化、高效化。而對于程序的設(shè)定，一是應(yīng)當(dāng)由各業(yè)務(wù)部門對自身的業(yè)務(wù)程序有準(zhǔn)確清楚的描述，并明確本業(yè)務(wù)程序中可能包含的洗錢隱患環(huán)節(jié);二是由業(yè)務(wù)部門分別和反洗錢機(jī)構(gòu)對本部門的程序內(nèi)容進(jìn)行研究分析，確定本部門的程序手冊;三是由反洗錢機(jī)構(gòu)匯總各部門的程序，再與所有的業(yè)務(wù)部門商討，確定統(tǒng)一的反洗錢程序手冊。在制定程序手冊時，應(yīng)當(dāng)盡可能的與反洗錢水平較高的金融機(jī)構(gòu)交流。

第二，培訓(xùn)應(yīng)當(dāng)全面。我行的培訓(xùn)應(yīng)當(dāng)針對不同員工的要求，制定層次不同的反洗錢培訓(xùn)計劃，如對一線員工側(cè)重于識別客戶及交易、可疑交易的報告的培訓(xùn);對所有員工進(jìn)行的反洗錢基本內(nèi)容、規(guī)章制度的定期或不定期培訓(xùn);對

反洗錢關(guān)鍵崗位員工進(jìn)行的更加深入、全面的反洗錢培訓(xùn)等。同時，設(shè)置不同層次的反洗錢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和人員。不同層次的反洗錢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是與各行級別相適應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)人員應(yīng)當(dāng)包括主要進(jìn)行內(nèi)部組織聯(lián)絡(luò)的人員、主要負(fù)責(zé)培訓(xùn)內(nèi)容的人員和其他人員等。

4.加強(qiáng)反洗錢信息的交流

信息在反洗錢工作中至關(guān)重要，反洗錢的信息交流應(yīng)當(dāng)包括：銀行內(nèi)部的信息交流，銀行之間的信息交流，銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流。

銀行內(nèi)部的信息交流機(jī)制，如花旗銀行的反洗錢手冊中曾提到銀行內(nèi)部的信息交流，主要是通過銀行內(nèi)部對客戶信息的共享，減少不同分支機(jī)構(gòu)、不同部門之間重新獲取客戶信息的成本，同時也使內(nèi)部判斷交易是否是可疑交易更加準(zhǔn)確?？梢?，由于這類信息交流是銀行信息網(wǎng)絡(luò)所具有的功能，因此，建

立這樣的信息交流并非難事，但有些因素需要注意，如：一是要強(qiáng)調(diào)信息的性質(zhì)和內(nèi)容;二是根據(jù)實際，銀行可以建立自己的反洗錢信息機(jī)構(gòu)，該信息機(jī)構(gòu)的形式可以是多層次的信息傳輸機(jī)構(gòu)，也可以是單一的網(wǎng)絡(luò)信息中心。

至于銀行之間的信息交流機(jī)制，其必要性在于反洗錢的國際合作的日益加強(qiáng)，這種國際合作使國內(nèi)銀行間要加強(qiáng)信息流以適應(yīng)與其他國家合作的趨勢，使不同國家的銀行間需要通過信息交流實現(xiàn)反洗錢的國際合作。銀行間信息的交流可以通過銀行間自發(fā)設(shè)立的信息中心進(jìn)行，也可以通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立的信息中心進(jìn)行，前者基于自愿，后者則具有強(qiáng)制色彩，采取何種形式應(yīng)取決于一國的客觀實際和金融機(jī)構(gòu)的意愿。

銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流機(jī)制，與前兩類信息交流機(jī)制有所不同，區(qū)別在于信息交流的目的有所不同，銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流有一定的證據(jù)作用，如有些國家規(guī)定，銀行如果對可疑交易作出了報告，以后該交易被認(rèn)定為洗錢行為時，銀行可以免責(zé);報送的信息有所不同，如向司法機(jī)關(guān)報送的信息有時是由法律所規(guī)定的。向其他機(jī)構(gòu)的信息報送，特別是向司法機(jī)構(gòu)報送的信息，應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)格遵循現(xiàn)行法律的規(guī)定，如我國對銀行協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的有關(guān)規(guī)定;報送信息的程度應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況進(jìn)行，一般認(rèn)為對可疑交易的信息披露不應(yīng)受為客戶保密義務(wù)的限制，但我國對此尚無明確規(guī)定，因此，仍然要處理好信息披露與為客戶保密之間的關(guān)系。最后，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，無論是哪一類信息交流都必須充分注意對信息的保密工作，應(yīng)當(dāng)建立特定人員的有區(qū)別的信息獲得和處理制度，以保證信息及時獲取和信息的保密，即使是銀行內(nèi)部的信息交流也應(yīng)如此。

建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

第二篇：反洗錢內(nèi)控制度

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為了加強(qiáng)反洗錢工作，預(yù)防和打擊經(jīng)濟(jì)犯罪，防范金融風(fēng)險，從而進(jìn)一步建立健全明晰的農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部管理機(jī)制，明確反洗錢工作崗位職責(zé)，規(guī)范反洗錢工作程序，保障反洗錢工作有序開展，根據(jù)反洗錢的有關(guān)法律、規(guī)定及相關(guān)反洗錢工作要求，結(jié)合我X農(nóng)村信用社的實際情況，特制定本社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度：

一、聯(lián)社成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長由聯(lián)社主任擔(dān)任、副組長由分管業(yè)務(wù)的副主任擔(dān)任，成員分別由財務(wù)管理部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和出納保衛(wèi)部等部門負(fù)責(zé)人組成；領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠業(yè)務(wù)發(fā)展部，由業(yè)務(wù)發(fā)展部、財務(wù)管理部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和保衛(wèi)部等部門等組成，反洗錢辦公室指定專人負(fù)責(zé)轄內(nèi)的反洗錢工作，明確各成員部門的反洗錢工作職責(zé)，每個成員部門由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人兼任反洗錢崗位，配合業(yè)務(wù)發(fā)展部門開展反洗錢工作。

1、聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組承擔(dān)的職責(zé)：

（1）制定轄內(nèi)農(nóng)村信用社反洗錢工作規(guī)定和實施辦法等反洗錢相關(guān)的規(guī)章制度；（2）制定全轄農(nóng)村信用社反洗錢工作計劃；（3）協(xié)調(diào)、解決反洗錢工作中的疑難問題；

（4）聽取反洗錢辦公室的反洗錢工作匯報，組織各成員部門交流反洗錢工作信息和經(jīng)驗；（5）對反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實施負(fù)責(zé)；

（6）對反洗錢工作中的其他重大事項進(jìn)行決策并監(jiān)督執(zhí)行；（7）接受中國人民銀行和省聯(lián)社賦予的其他反洗錢工作任務(wù)。

2、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室承擔(dān)以下職責(zé)：

（1）擬定轄內(nèi)機(jī)構(gòu)反洗錢工作規(guī)定和實施辦法，并提交領(lǐng)導(dǎo)小組討論通過；（2）落實領(lǐng)導(dǎo)小組的決定，負(fù)責(zé)制定方案并組織實施；（3）組織指導(dǎo)、監(jiān)督檢查轄內(nèi)農(nóng)村信用社的反洗錢工作；

（4）組織協(xié)調(diào)、解決、報告轄內(nèi)機(jī)構(gòu)反洗錢工作中出現(xiàn)的問題，對疑難問題提議領(lǐng)導(dǎo)小組召開工作會議討論決策或定期召開反洗錢工作例會；

（5）匯總、分析轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的大額和可疑交易情況報告表，并按規(guī)定報送有關(guān)單位和部門；（6）領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作事項。

3、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組各職能部門，分別應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：（1）業(yè)務(wù)發(fā)展部：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報告；

2、負(fù)責(zé)轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報工作；

3、審核把關(guān)上報咨詢貸款用途，嚴(yán)格貸款資金流向；

4、認(rèn)真審查銀行承兌匯票出票人和持票人的資格，審核交易的真實性；

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍反洗錢工作規(guī)章制度。（2）財務(wù)管理部：

1、配合業(yè)務(wù)部門開展大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報告；

2、配合轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報工作。

3、參與開發(fā)大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)和編寫業(yè)務(wù)需求工作；

4、負(fù)責(zé)解決大額交易和可疑交易反洗錢工作中出現(xiàn)的具體問題；

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍反洗錢工作規(guī)章制度。（3）電腦室：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)采集、上報的技術(shù)支持；

2、負(fù)責(zé)組織落實反洗錢工作監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)；

3、負(fù)責(zé)有關(guān)技術(shù)人員的配備和有關(guān)設(shè)備的配備。（4）稽核監(jiān)察部：

1、負(fù)責(zé)反洗錢工作有關(guān)制度辦法的審查；

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2、負(fù)責(zé)按照違規(guī)處理規(guī)定,對違反反洗錢規(guī)定行為的責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究和處理；

3、參與對執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度的檢查。（5）員工管理部：

負(fù)責(zé)反洗錢工作的對外宣傳和有關(guān)培訓(xùn)教育活動。（6）保衛(wèi)部：

負(fù)責(zé)對各營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金收付情況進(jìn)行動態(tài)分析、監(jiān)控。

二、各基層信用社成立反洗錢工作小組

各信用社、分社、儲蓄所和營業(yè)部成立反洗錢工作小組，其中主任（負(fù)責(zé)人）為第一責(zé)任人；主辦會計或反洗錢專管員為各社反洗錢具體負(fù)責(zé)人。

（一）反洗錢工作小組承擔(dān)的職責(zé)是：

1、負(fù)責(zé)組織本社（部）反洗錢工作，抓好各項規(guī)章制度的落實；

2、指導(dǎo)本社反洗錢專管員做好大額交易和可疑交易的報告，配合聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組做好反洗錢工作的檢查、考核工作。

（二）反洗錢工作小組成員為各營業(yè)網(wǎng)點相關(guān)人員，具體應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：

1、組長由信用社主任（負(fù)責(zé)人）擔(dān)任，成員由主辦會計、柜面會計等相關(guān)人員組成。信用社主任（負(fù)責(zé)人）對反洗錢工作負(fù)總責(zé)，保障反洗錢工作的有效開展；

2、主辦會計應(yīng)指導(dǎo)柜面工作人員進(jìn)行反洗錢操作，負(fù)具體操作和上報責(zé)任；

3、柜面工作人員對每筆交易進(jìn)行監(jiān)控。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作專題會議制度

為了有效防范和打擊洗錢犯罪，維護(hù)國家政治、經(jīng)濟(jì)、金融安全和正常的經(jīng)濟(jì)秩序，根據(jù)反洗錢的有關(guān)法律和規(guī)定，經(jīng)聯(lián)社決定，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織，建立反洗錢工作專題會議制度。

一、參加專題會議成員

反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員為反洗錢工作專題會議內(nèi)部成員；人行、公安局、檢察院等3個部門相關(guān)人員為反洗錢工作專題會議外部成員。反洗錢工作專題會議由聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織召開。

二、專題會議的議題

反洗錢工作專題會議在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下，由聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織召開，專題會議的議題：組織、協(xié)調(diào)、解決轄內(nèi)機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中出現(xiàn)的問題；貫徹有關(guān)反洗錢工作精神，通報反洗錢工作開展情況，交流探討反洗錢工作經(jīng)驗。

三、反洗錢工作專題會議召開規(guī)定

反洗錢工作專題會議原則上每年召開一次會議，如有需要，可隨時召開全體成員專題會議或部分成員專題會議。

四、反洗錢專題會議落實及會議紀(jì)要傳送

經(jīng)反洗錢專題會議通過的有關(guān)決議精神和反洗錢辦法措施，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)整理，形成文件下發(fā)各信用社，并及時報送相關(guān)外部單位，同時監(jiān)督各信用社積極貫徹執(zhí)行會議精神；對專題會議的紀(jì)要、會議材料及一些保密資料等，由辦公室指定專人負(fù)責(zé)登記，整理歸檔，列為會計檔案妥善保管。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部考核制度

為了引導(dǎo)廣大員工充分認(rèn)識洗錢危害的影響，提高信用社反洗錢業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)反洗錢工作的責(zé)任感和自覺性，聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，結(jié)合我X農(nóng)村信用社實際情況，特制定如下反洗錢考核辦法：

一、把反洗錢工作做為一項常規(guī)性工作納入經(jīng)營管理考核內(nèi)容。

在綜合考核評比辦法中增加對反洗錢工作的考核，考核各社是否能認(rèn)真貫徹落實黨和國家反洗錢的政策和有關(guān)部門反洗錢工作的規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。

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二、將反洗錢工作開展與高管人員任職行為考核相結(jié)合

把反洗錢工作列入高管人員任職考核范圍內(nèi)，加強(qiáng)高管人員任職期間的監(jiān)督管理，避免高管人員在經(jīng)營管理中犯錯誤，盡可能防止洗錢行為在信用社發(fā)生或防止洗錢犯罪集團(tuán)操控信用社。

三、實行反洗錢工作評價制度

實行全縣農(nóng)村信用社反洗錢工作評價，每年年終定期通報各社反洗錢工作開展情況。對積極參與反洗錢工作，做出重要貢獻(xiàn)的信用社給予適當(dāng)獎勵。

四、執(zhí)行失職懲戒制

對因不認(rèn)真執(zhí)行反洗錢工作的規(guī)章制度，造成損失和洗錢活動的發(fā)生，按“一法兩規(guī)定”和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的處罰，觸犯法律的，追究刑事責(zé)任。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部檢查機(jī)制

為了做好反洗錢工作，防止信用社涉嫌洗錢或被子犯罪分子利用進(jìn)行洗錢，維護(hù)信用社的聲譽(yù)，確保各項反洗錢措施和辦法落到實處，防范信用社發(fā)生法律風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)損失，聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組），要進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢內(nèi)部檢查工作，督促各社認(rèn)真執(zhí)行“一法兩規(guī)定”和聯(lián)社制定的各項反洗錢規(guī)章制度。

一、檢查要求

反洗錢內(nèi)部檢查工作在領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下開展，按照“嚴(yán)要求、高標(biāo)準(zhǔn)，不走過場、注重實效”的原則，有序地抓好內(nèi)部檢查工作。根據(jù)有關(guān)要求，每年至少開展一次反洗錢內(nèi)部檢查工作。檢查人員要根據(jù)檢查內(nèi)容對被檢查對象就反洗錢工作開展情況進(jìn)行全面檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不足提出限期整改意見，并進(jìn)行跟蹤檢查。

二、檢查方式

聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)對轄內(nèi)各信用社反洗錢工作開展情況進(jìn)行定期或不定期檢查，具體可采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查、專項與全面檢查、自查與抽查等檢查方式?，F(xiàn)場檢查必須在領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下，組織相關(guān)人員對被檢查對象開展反洗錢工作情況執(zhí)行實地檢查；非現(xiàn)場檢查主要各信用社上報的反洗錢材料及所掌握的情況，進(jìn)行非現(xiàn)場的技術(shù)分析和作出判斷；專項檢查是針對反洗錢階段工作的需要，組織相關(guān)人員就反洗錢專題工作開展專項檢查；全面檢查是指根據(jù)反洗錢工作的要求，對各信用社開展反洗錢工作情況進(jìn)行全面檢查，；自查是各信用社在領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一布置下，就本社反洗錢工作開展自查自糾，由各社自行組織，要形成自查書面報告；抽查是領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)開展反洗錢工作的需要，就各社自查的內(nèi)容，按照有所側(cè)重的原則，根據(jù)各社自查報告，對部分信用社自查工作開展檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不足提出限期整改意見，并進(jìn)行跟蹤檢查。

三、檢查內(nèi)容

一是以加強(qiáng)存款實名制管理，把好洗錢的入口關(guān)。檢查各信用社在辦理存款賬戶時，是否按儲蓄管理條例實行實名制；是否對其提交的開戶資料的真實、完整性和合法性進(jìn)行審核。二是以加強(qiáng)賬戶管理監(jiān)測為基礎(chǔ)，避免企業(yè)的賬戶成為洗錢渠道。檢查各信用社是否全面地了解自己的客戶，是否對開立賬戶時所提供身份證及營業(yè)執(zhí)照等的資料進(jìn)行審核；是否掌握客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等的真切了解。三是以加強(qiáng)現(xiàn)金管理為核心，堵塞洗錢的基礎(chǔ)渠道。檢查各信用社是否認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)金管理條例，對大額現(xiàn)金的提取是否按規(guī)定辦理付現(xiàn)。四是以加強(qiáng)大額和可疑交易的報告制度，夯實反洗錢基礎(chǔ)工作。檢查各信用社是否按照“一法兩規(guī)定”規(guī)定的報告程序，執(zhí)行大額和可疑交易報告制度，是否存在瞞報或漏報行為；五是對已經(jīng)報告的可疑交易記錄是否重新進(jìn)行審核，對比可疑交易報告記錄和原始交易憑證，判斷營業(yè)機(jī)構(gòu)報告是否及時、完整和填報要素是否齊全。六是以加強(qiáng)對轄內(nèi)招商引資的監(jiān)督為突破，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。檢查各信用社在吸引客戶做好項目落戶時，是否對所招商的項目基本情況進(jìn)行必要的了解；是否對投資人投資的動機(jī)和資金來源有真切的了解；七是以加強(qiáng)反洗錢內(nèi)部制度的落實，建立健全反洗錢防范體系。檢查各信用社是否認(rèn)真貫徹執(zhí)行“一法兩規(guī)定”和有關(guān)要求；是否認(rèn)真落實領(lǐng)導(dǎo)小組所制定的各項反洗錢內(nèi)控制度；各信用社及專管員是否按崗位職責(zé)規(guī)定履行相應(yīng)的職能。扎根三農(nóng) 2008-1-1 15:47 XX縣農(nóng)村信用社客戶盡職調(diào)查制度

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為了進(jìn)一步完善反洗錢制度，獲得“一法兩規(guī)定”中所要求的“完整的客戶信息”，對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等有真實的了解，從而提高反洗錢工作的有效性和操作性，特制定本制度。

一、各營業(yè)網(wǎng)點要按照“一法兩規(guī)定”的要求和《人民幣銀行賬戶結(jié)算管理辦法》的規(guī)定，認(rèn)真對客戶提供的開戶資料的真實性、合法性和完整性進(jìn)行審查，并要記錄在案，嚴(yán)防利用賬戶進(jìn)行洗錢活動。

二、個人客戶開立存款賬戶、辦理結(jié)算時，各營業(yè)網(wǎng)點必須認(rèn)真執(zhí)行個人賬戶實名制，應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人開立個人存款賬戶的，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。對不出示本人身份證或不使用本人身份證件上的姓名的，營業(yè)網(wǎng)點不得為其開立存款賬戶。

三、單位客戶辦理開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的，各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對并登記。

對未按照規(guī)定提供本單位有效證明文件和資料的，營業(yè)網(wǎng)點不得為其辦理開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

四、客戶盡職調(diào)查的工作要求：

1、認(rèn)真貫徹執(zhí)行“一法兩規(guī)定”的精神，切實做好客戶盡職調(diào)查工作；

2、聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組和各信用社要按照要求，切實負(fù)起責(zé)任，把各項反洗錢措施和辦法落實到實處，努力構(gòu)建一道反洗錢防御體系；三是建立責(zé)任追究制。對不按本辦法規(guī)定進(jìn)行操作的單位和人員將視其違規(guī)情況進(jìn)行處罰；四是各信用社必須將本單位的客戶信息資料指定專管員妥善保管，建立調(diào)閱保管制度；五是加強(qiáng)同人民銀行、司法部門的聯(lián)系與溝通，在客戶盡職調(diào)查工作中遇到的難題和困難，要及時通過聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組向他們咨詢、請教，爭取他們的支持。

XX縣農(nóng)村信用社客戶賬戶資料交易記錄保存制度

為了加強(qiáng)反洗錢工作，規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理，建立一套適應(yīng)反洗錢工作需要的賬戶交易記錄保存制度，根據(jù)“一法兩規(guī)定”的要求和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定，結(jié)合我縣農(nóng)村信用社實際情況，特制定本辦法。

一、交易保存

包括人民幣結(jié)算賬戶管理和記錄保存兩方面。人民幣結(jié)算賬戶，是指農(nóng)村信用社為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動的人民幣活期存款賬戶，主要包括單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。農(nóng)村信用社人民幣結(jié)算賬戶管理，按照中國人民銀行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行，資料齊全、保存完整；記錄保存包括保存交易記錄和身份證明記錄。交易記錄主要有交易時間、交易對象、交易數(shù)量、交易批次、交易性質(zhì)等；身份證明記錄主要有身份證、戶口簿、護(hù)照、出生證、駕駛證、公司文件和其他私人文件等。各信用社要對以上的賬戶資料及交易記錄進(jìn)行核實，保持記錄完整性和合法性。同時在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時更新客戶身份資料。

二、保存期限

《中華人民共和國反洗錢法》、兩個《規(guī)定》要求農(nóng)村信用社建立健全反洗錢內(nèi)控制度、履行反洗錢的相關(guān)義務(wù)，其中規(guī)定要做好客戶交易保存記錄。農(nóng)村信用社要按照規(guī)定，在一定期限內(nèi)保存客戶的賬戶資料和交易記錄：賬戶資料，自銷戶之日起10年；客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。交易記錄包括賬戶持有人、通過該賬戶存入或提取的金額、交易時間、資金的來源和去向、提取資金的方式等。

三、具體交易記錄

（一）個人存款記錄

1、證件審核記錄。開立個人存款賬戶時，臨柜人員要嚴(yán)格遵循個人存款賬戶實名制管理規(guī)定，應(yīng)要求客戶出示本人有效身份證件，使用實名，臨柜人員對證件的真實性予以審核；不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，各社不得為其開立個人存款賬戶。對證件審核的信息要登記在相關(guān)的載體上，若有可疑情況因及時向?qū)９軉T反映。

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2、有效證件記錄。下列身份證件為實名證件：居民身份證、戶口簿、中國人民解放軍軍人身份證件、中國人民武裝警察身份證；港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、其他有效旅行證件、外國公民的護(hù)照。各社應(yīng)對以上證件審查后，摘錄相關(guān)信息。

3、實名記錄。臨柜人員核對客戶的證件無誤后，要在開戶登記簿上登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，臨柜人員應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對和登記。(二)現(xiàn)金存取記錄

1、大額存取現(xiàn)。單位或個人一次取現(xiàn)5萬元以上的，必須嚴(yán)格按照《關(guān)于規(guī)范XX縣農(nóng)村信用社大額現(xiàn)金支付審批和登記備案管理的暫行規(guī)定》XX號文規(guī)定執(zhí)行；單位和個人一次性存取現(xiàn)金20萬元及以上大額現(xiàn)金，或一日數(shù)次存取累計超過20萬元的，要提前預(yù)約并單獨登記。

2、可疑現(xiàn)金交易。各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)有《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的1 8種可疑支付交易行為的，應(yīng)填制《可疑支付交易報告表》和可疑交易報告填報工具（v3.1版），應(yīng)在次日九點前通過電子郵件或磁質(zhì)形式上報聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部，聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部匯總整理后及時報送人民銀行和省聯(lián)社寧德辦事處。(三)銀行結(jié)算賬戶記錄

l、銀行結(jié)算賬戶的開立審核記錄。個人銀行結(jié)算賬戶、一般賬戶、專用賬戶由開戶社根據(jù)存款人的申請開立。農(nóng)村信用社必須對存款人開立銀行結(jié)算賬戶提供真實合法的證明文件進(jìn)行審核記錄，包括營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、有效身份證、政府主管部門批文或證明等。開立專用存款賬戶還必須審核記錄相應(yīng)的資金證明文件；開立一般存款賬戶還必須審核記錄所出具借款合同或其他結(jié)算需要的證明；開立臨時存款賬戶還必須審核記錄所出具政府部門同意設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)的批文、建筑安裝施工合同等。以上開戶資料必須審核記錄，指定專人保管。

2、銀行結(jié)算賬戶使用記錄?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶，主要辦理存款人的日常經(jīng)營活動的資金轉(zhuǎn)賬收付及工資獎金和現(xiàn)金的支取。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金轉(zhuǎn)賬收付，可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶和臨時存款賬戶需要支取現(xiàn)金的必須報經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)或按照國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理，單位銀行卡賬戶、財政預(yù)算外資金、稅收匯繳專戶、信托基金專戶等嚴(yán)禁支取現(xiàn)金。農(nóng)村信用社應(yīng)按中國人民銀行《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，針對不同性質(zhì)的賬戶，核實使用，記錄交易。從單位銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，每筆超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)提供付款依據(jù)；應(yīng)納稅的，稅收代扣單位付款時應(yīng)提供完稅證明。信用社要嚴(yán)格監(jiān)督存款人不得有出租、出借銀行結(jié)算賬戶，不得利用銀行結(jié)算賬戶套取銀行信用，若有發(fā)生以上情況的應(yīng)及時予以制止，向上反映，并按規(guī)定進(jìn)行處罰。各社反洗錢專管員要將上述情況記錄在案，便于檢查。

3、銀行結(jié)算賬戶變更和撤消的記錄。存款人更改名稱或法定代表人、住址以及其他開戶資料發(fā)生變更時，應(yīng)于5個工作日內(nèi)書面通知開戶社并提供有關(guān)證明；企業(yè)因撤并、解散、破產(chǎn)、關(guān)閉、注銷或吊銷營業(yè)執(zhí)照、遷址或其他原因需要變更開戶社或撤消銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)于5個工作日內(nèi)向開戶社提出申請，信用社接到申請后，應(yīng)及時審核辦理、記錄信息，并于2個工作日內(nèi)向人民銀行報告。存款人撤消基本存款賬戶的，銀行應(yīng)自銷戶日起2個工作日內(nèi)將情況書面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶開戶行；存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶行，應(yīng)自收到通知之日起2個工作日內(nèi)通知存款人撤消有關(guān)銀行賬戶；存款人應(yīng)自收到通知之日起3個工作日內(nèi)辦理其他銀行賬戶的撤消。信用社應(yīng)按規(guī)定對以上撤消戶情況進(jìn)行必要的記錄。

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第三篇：某銀行反洗錢內(nèi)控制度[范文模版]

某銀行股份有限公司 反洗錢內(nèi)控制度

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范我行反洗錢監(jiān)督報告行為, 有效防范客戶風(fēng)險，增強(qiáng)風(fēng)險控制能力，保證經(jīng)營安全，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》等法律、行政法規(guī)，結(jié)合我行實際，制定本制度。

第二條 本制度適用于某銀行股份有限公司(以下簡稱我行)營業(yè)機(jī)構(gòu)。

第三條 開展反洗錢工作應(yīng)遵循以下原則:

（一）合法審慎原則：應(yīng)當(dāng)依法并且審慎地識別可疑交易,作到不枉不縱,不得從事不正當(dāng)競爭妨礙反洗錢義務(wù)的履行。

（二）保密原則：應(yīng)當(dāng)保守反洗錢工作秘密,不得違反規(guī)定將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

（三）與司法及行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作原則：應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢活動,依照法律、行政法規(guī)等有關(guān)規(guī)定協(xié)助司法機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等部門查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款。

（四）應(yīng)遵循“嚴(yán)格準(zhǔn)入、重點識別、持續(xù)關(guān)注、詳細(xì)登記、及時報告”的原則，嚴(yán)格客戶身份識別。

第二章 設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組

第四條 我行設(shè)立由行長任組長、分管行長任副組長，內(nèi)控合規(guī)部、財會運(yùn)營部、市場部等部門負(fù)責(zé)人參加的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并設(shè)立反洗錢辦公室，配備1-2名反洗錢專（兼）職工作人員，負(fù)責(zé)反洗錢工作的日常管理、組織協(xié)調(diào)工作。辦公室設(shè)在內(nèi)控合規(guī)部。

第五條 反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組各成員職責(zé)：

（一）內(nèi)控合規(guī)部門的職責(zé)

負(fù)責(zé)對系統(tǒng)內(nèi)執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督；負(fù)責(zé)制定反洗錢工作計劃和實施方案，并組織實施和協(xié)調(diào)；負(fù)責(zé)組織員工進(jìn)行反洗錢教育和培訓(xùn)；負(fù)責(zé)反洗錢協(xié)查和登記。負(fù)責(zé)與人民銀行等機(jī)構(gòu)的聯(lián)系溝通；負(fù)責(zé)及時了解和掌握系統(tǒng)內(nèi)外反洗錢工作動態(tài)；負(fù)責(zé)向人民銀行報告反洗錢工作情況。負(fù)責(zé)協(xié)助司法機(jī)關(guān)等執(zhí)法部門依法對有關(guān)涉嫌洗錢的客戶存款進(jìn)行查詢、凍結(jié)、扣劃工作；負(fù)責(zé)反洗錢工作有關(guān)制度辦法的審查；指導(dǎo)制定違反反洗錢規(guī)定的處罰辦法；負(fù)責(zé)完成反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作。負(fù)責(zé)對違反反洗錢規(guī)定行為須給予紀(jì)律處分的責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究和處理；完成反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作。負(fù)責(zé)我行反洗錢工作的對外宣傳；參與反洗錢工作的宣傳教育活動；完成反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作。

（三）財會運(yùn)營部、市場部的職責(zé)

負(fù)責(zé)所轄機(jī)構(gòu)反洗錢數(shù)據(jù)的監(jiān)測、分析和應(yīng)用；負(fù)責(zé)反洗錢工

作領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作。

第三章 宣傳與培訓(xùn)

第六條 我行營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展對客戶的反洗錢宣傳工作，并定期對員工進(jìn)行反洗錢知識培訓(xùn)，使廣大員工掌握有關(guān)反洗錢法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度，增強(qiáng)反洗錢工作能力。

第七條 培訓(xùn)學(xué)習(xí)要有會議記錄和學(xué)習(xí)筆記，宣傳活動要留存必要的影像資料，與當(dāng)年的反洗錢業(yè)務(wù)檔案一并保管，保管期限為5年。

第八條 培訓(xùn)時間安排和學(xué)習(xí)內(nèi)容。營業(yè)機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)按月集中學(xué)習(xí)反洗錢知識，學(xué)習(xí)培訓(xùn)的內(nèi)容主要是反洗錢應(yīng)知應(yīng)會的業(yè)務(wù)知識及反洗錢新政策、新動態(tài)。

第四章 客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存 第九條 我行營業(yè)機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)其法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料確定和記錄其身份,并充分掌握其經(jīng)營,資金往來,賬戶余額變化等情況,做到了解客戶。

第十條 營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按《個人存款賬戶管理實施辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定為客戶開立實名賬戶并按規(guī)定手續(xù)開立、變更和撤銷賬戶。不得開立匿名或假名賬戶,不得為身份不明的客戶開立賬戶、提供存款和結(jié)算服務(wù)。

第十一條 營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求客戶認(rèn)真填寫《開戶申請書》,并提供完整、清晰、準(zhǔn)確的信息資料,必要時還應(yīng)派人上門核實情況。

第十二條

營業(yè)機(jī)構(gòu)在為非本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶，提供規(guī)定金額以上現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時，要認(rèn)真核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，并在有關(guān)業(yè)務(wù)憑證的背面，登記客戶身份基本信息，留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件，有關(guān)身份證明文件或影印件，作為業(yè)務(wù)憑證的附件一并保管。

第十三條 營業(yè)機(jī)構(gòu)在為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金業(yè)務(wù)時，不論是存款還是取款，都要認(rèn)真核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

第十四條 營業(yè)機(jī)構(gòu)在客戶開立賬戶時，要嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行關(guān)于賬戶開立的相關(guān)制度規(guī)定，對開戶資料按規(guī)定要求保管；在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，及時更新客戶身份資料；對于相關(guān)客戶資料要及時歸入會計檔案，按照有關(guān)規(guī)定妥善保管客戶身份資料；在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

第五章 大額交易和可疑交易業(yè)務(wù)的報告

第十五條 以下交易特征屬大額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）單筆或者當(dāng)日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；

（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)；

（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)；

（四）交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計等值1萬美元以上的跨境交易；

累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外；

第十六條 可疑交易具有以下特征：

（一）10個工作日內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入,集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入,分散轉(zhuǎn)出；

（二）資金收付頻率及金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不符；

（三）資金收付流向與企業(yè)經(jīng)營范圍明顯不符；

（四）企業(yè)日常收付與企業(yè)經(jīng)營特點明顯不符；

（五）周期性發(fā)生大量資金收付與企業(yè)性質(zhì),業(yè)務(wù)特點明顯不符；

（六）相同收付人之間10個工作日內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付；

（七）長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用,且10個工作日內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付；

（八）10個工作日內(nèi)頻繁地收取來自與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的個人匯款；

（九）存取現(xiàn)金的數(shù)額,頻率及用途與其正?，F(xiàn)金收付明顯不符；

（十）與販毒、走私、恐怖活動嚴(yán)重地區(qū)的客戶之間的商業(yè)往來活動明顯增多,10個工作日內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付；

（十一）頻繁開戶、銷戶、且銷戶前發(fā)生大量資金收付；

（十二）有意化整為零,逃避大額支付交易監(jiān)測；

（十三）中國人民銀行規(guī)定的其它可疑交易行為；

（十四）各營業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)判斷認(rèn)為的其它可疑交易行為；

（十五）其他符合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十一條的可疑交易行為。

第六章 紀(jì)律和處罰

第十七條 營業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢相關(guān)人員應(yīng)簽訂反洗錢責(zé)任狀，除法律規(guī)定外,任何人不得向任何單位或個人泄露反洗錢工作信息。違反規(guī)定泄露反洗錢工作信息的,視情節(jié)輕重給予紀(jì)律處分;構(gòu)成犯罪的,移交司法部門。

第十八條 有下列情形之一的,將給予警告并責(zé)令限期整改。逾期不改的,給予分管領(lǐng)導(dǎo),營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦人員紀(jì)律處分。

（一）未執(zhí)行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定,致使單位或個人憑虛假資料開立賬戶的；

（二）未要求存款人按規(guī)定填寫《開戶申請書》,未按規(guī)定將存款人信息準(zhǔn)確,完整地記錄,致使存款人信息不全或不正確的；

（三）未按檔案管理要求保管會計檔案,致使客戶資料和交易記錄丟失或不全的；

（四）未執(zhí)行反洗錢規(guī)定致使大額和可疑交易漏報的。

第七章 附則

第十九條 本操作規(guī)程用語的含義如下：

（一）“以上”,“以下”均包括本數(shù)；

（二）“頻繁”系指每天發(fā)生3次以上或每天發(fā)生并持續(xù)3天以上；

（三）“大量”指接近上述規(guī)定的大額報告標(biāo)準(zhǔn)限額的金額。第二十條 本制度由內(nèi)控合規(guī)部負(fù)責(zé)解釋、修改。第二十一條 本制度自發(fā)文之日起實施。

第四篇：商業(yè)銀行反洗錢內(nèi)控制度

反洗錢內(nèi)控制度

第一章

總 則

第一條 為規(guī)范我支行反洗錢和大額及可疑支付監(jiān)督報告行為,維護(hù)金融安全,根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》,《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》，制定本規(guī)程。

第二條 除人民銀行規(guī)定外,支行應(yīng)嚴(yán)格按本規(guī)程開展反洗錢工作并及時向總行反洗錢部門報告大額和可疑支付交易。

第三條 開展反洗錢工作應(yīng)遵循以下原則:

一、合法審慎原則

應(yīng)當(dāng)依法并且審慎地識別可疑交易,作到不枉不縱,不得從事不正當(dāng)競爭妨礙反洗錢義務(wù)的履行。

二、保密原則

應(yīng)當(dāng)保守反洗錢工作秘密,不得違反規(guī)定將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

三、與司法及行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作原則

應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢活動,依照法律、行政法規(guī)等有關(guān)規(guī)定協(xié)助司法機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等部門查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款。

第二章

設(shè)立反洗錢工作部門

第四條 支行計財部為專門反洗錢機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行反洗錢工作；指定支行各營業(yè)網(wǎng)點會計人員為反洗錢工作人員，負(fù)責(zé)本支行大額和可疑交易記錄，分析和報告反洗錢工作。

第五條 反洗錢工作部門的工作職責(zé)

一、負(fù)責(zé)對支行反洗錢工作的指導(dǎo)培訓(xùn)工作。

二、負(fù)責(zé)支行各網(wǎng)點反洗錢工作的檢查、監(jiān)督。

三、負(fù)責(zé)支行各網(wǎng)點大額現(xiàn)金支付的審批報備工作。

四、負(fù)責(zé)支行各網(wǎng)點反洗錢工作文字?jǐn)?shù)據(jù)的收集、分析、上報等。

五、負(fù)責(zé)制定并完善反洗錢內(nèi)控制度。

六、負(fù)責(zé)配合司法機(jī)關(guān)及涉嫌洗錢犯罪信息的移送。

七、負(fù)責(zé)協(xié)助司法機(jī)關(guān)等執(zhí)法部門對有關(guān)涉嫌洗錢的客戶存款查詢、凍結(jié)、扣劃工作。第三章

確定客戶身份

第六條 各營業(yè)網(wǎng)點在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)其法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料確定和記錄其身份,并充分掌握其經(jīng)營,資金往來,賬戶余額變化等情況,做到了解客戶。

第七條 各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)嚴(yán)格按《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定為客戶開立實名賬戶并按規(guī)定手續(xù)開立、變更和撤銷賬戶。不得開立匿名或假名賬戶,不得為身份不明的客戶開立賬戶、提供存款和結(jié)算服務(wù)。

第八條 各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)要求客戶認(rèn)真填寫《開戶申請書》,提供完整,清晰,準(zhǔn)確的信息資料,必要時還應(yīng)派人上門核實情況;會計人員必須準(zhǔn)確,完整地將存款人信息按規(guī)定登記《開銷戶登記簿》建立完整的存款人信息庫,包括單位存款人的名稱,法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名及其有效身份證件的名稱和號碼, 開戶的證明文件,組織機(jī)構(gòu)代碼,住所,注冊資金,經(jīng)營范圍,聯(lián)系電話和個人存款人的姓名,代理人姓名,身份證件的名稱和號碼、住所、聯(lián)系電話等信息。第四章

人民幣業(yè)務(wù)的報告

第九條 人民幣支付交易,是指單位,個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中通過票據(jù)、銀行卡、匯兌、托收承付、委托收款、網(wǎng)上支付和現(xiàn)金等方式進(jìn)行的以人民幣計價的貨幣給付及其資金清算的交易。

第十條 下列支付交易屬于人民幣大額支付交易：

（一）法人、其他組織和個人工商戶（以下統(tǒng)稱單位）之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付；

（二）金額20萬元以上的單筆現(xiàn)金收付，包括現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支付和現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票解付；

（三）個人銀行結(jié)算賬戶之間以及個人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)。

第十一條 下列支付交易屬于人民幣可疑支付交易：

（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。

（二）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。

（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。

（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。

（七）提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。

（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

（九）客戶要求進(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。

（十）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。

（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

（十二）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。

（十三）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

（十四）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

（十五）保險機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

（十六）自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。

（十八）多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)

人操作。

第十二條 各營業(yè)網(wǎng)點在辦理人民幣支付結(jié)算結(jié)算時，對可疑交易應(yīng)當(dāng)進(jìn)行分析、識別，有合理理由認(rèn)為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的，應(yīng)當(dāng)同時報告中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，并配合中國人民銀行的反洗錢行政調(diào)查工作。

第十三條 人民銀行查詢可疑支付交易時,支行應(yīng)負(fù)責(zé)查明,及時回復(fù),并記錄存檔。第五章

紀(jì)律和處罰

第十四條 除法律規(guī)定外,任何人不得向任何單位或個人泄露反洗錢工作信息。違反規(guī)定泄露反洗錢工作信息的,視情節(jié)輕重給予紀(jì)律處分;構(gòu)成犯罪的,移交司法部門。

第十五條 有下列情形之一的,將給予警告并責(zé)令限期整改。逾期不改的,給予網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、會計和經(jīng)辦人員紀(jì)律處分。

(一)未執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶賬戶管理辦法》的規(guī)定,致使單位或個人憑虛假資料開立賬戶的；

(二)未要求存款人按規(guī)定填寫《開戶申請書》,未按規(guī)定將存款人信息準(zhǔn)確,完整地記錄,致使存款人信息不全或不正確的；

(三)未按檔案管理要求保管會計檔案,致使客戶資料和交易記錄丟失或不全的；(四)未按本操作規(guī)程規(guī)定對大額或可疑支付交易進(jìn)行審查和報告的。第六章

附則

第十六條 本操作規(guī)程下列用語的含義如下：(一)“以上”,“以下”均包括本數(shù)；

(二)“頻繁”系指每天發(fā)生3次以上或每天發(fā)生持續(xù)5天以上；(三)“大量”指接近上述規(guī)定的大額報告標(biāo)準(zhǔn)限額的金額。

第十八條 本操作規(guī)程由遵義市商業(yè)銀行遵義縣支行負(fù)責(zé)解釋、修改,自發(fā)文之日起實施。

二〇〇八年九月三十日

第五篇：大安惠民村鎮(zhèn)銀行反洗錢——新內(nèi)控制度

大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司 洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及 客戶分類管理內(nèi)控制度

第一章 總 則

第一條 為深入實踐風(fēng)險為本的反洗錢方法，加強(qiáng)大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司（以下簡稱“本行”）洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱洗錢）風(fēng)險，合理確定客戶洗錢風(fēng)險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統(tǒng)稱反洗錢）工作有效性，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本制度適用于本行各機(jī)構(gòu)。

第二章 風(fēng)險評估指標(biāo)體系

第三條 指標(biāo)體系概述

洗錢風(fēng)險評估指標(biāo)體系包括客戶特性、地域、業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、行業(yè)（含職業(yè)）四類基本要素。

第四條 風(fēng)險子項

（一）客戶特性風(fēng)險子項。

各機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮客戶背景、社會經(jīng)濟(jì)活動特點、聲譽(yù)、權(quán)威媒體披露信息以及非自然人客戶的組織架構(gòu)等各方面情況，衡量本機(jī)構(gòu)對其開展客戶盡職調(diào)查工作的難度，評估風(fēng)險。

（二）地域風(fēng)險子項。

各機(jī)構(gòu)應(yīng)衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經(jīng)營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關(guān)聯(lián)度，并適當(dāng)考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機(jī)構(gòu)的地域風(fēng)險傳導(dǎo)問題。

（三）業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）風(fēng)險子項。各機(jī)構(gòu)應(yīng)對各項金融業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險進(jìn)行評估，制定高風(fēng)險業(yè)務(wù)列表，并對該列表進(jìn)行定期評估、動態(tài)調(diào)整。

（四）行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險子項。

各機(jī)構(gòu)應(yīng)評估行業(yè)、身份與洗錢、職務(wù)犯罪等的關(guān)聯(lián)性，合理預(yù)測某些行業(yè)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢的可能性。

第五條 風(fēng)險等級劃分

（一）“高”風(fēng)險等級客戶

1.短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。

2.短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。

3.法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

4.長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。

5.與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

6.沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。

7.疑似符合提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。

8.疑似符合客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

9.客戶要求進(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。

10.客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。

11.外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

12.外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。

13.證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

14.證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

15.保險機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

16.自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

17.居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。

18.多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。19.托欠銀行貸款或有不良貸款記錄。

20.客戶有意刁難，有損銀行形象，有嚴(yán)重違規(guī)行為。21.開戶期間資金頻繁發(fā)生，且賬戶使用3-5天辦理銷戶。22.對公客戶累計3次簽發(fā)空頭支票。

（二）“低”風(fēng)險等級客戶

1.辦理賬戶開戶資料真實齊全，不存在虛假開戶資料、證照過期和未年檢現(xiàn)象。

2.個人存款賬戶實行實名制，并依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對客戶身份信息進(jìn)行核查相符。

3.款項的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出符合客戶身份、經(jīng)營范圍，交易金額符合客戶經(jīng)營規(guī)模。4.提取大額現(xiàn)金表明用途，提前預(yù)約。

5.匯劃資金流向清晰完整，無刻意隱瞞、藏匿之行為。6.規(guī)范經(jīng)營，無欺詐行為，不存在洗錢活動。

（三）“中”風(fēng)險等級客戶

為高風(fēng)險等級客戶和低風(fēng)險等級客戶以外的其他客戶。

第三章 風(fēng)險評估及客戶等級劃分操作流程

第六條 對于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，各機(jī)構(gòu)應(yīng)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后的10個工作日內(nèi)劃分其風(fēng)險等級。

第七條 對于已確立過風(fēng)險等級的客戶，各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險程度設(shè)臵相應(yīng)的重新審核期限，實現(xiàn)對風(fēng)險的動態(tài)追蹤。原則上，風(fēng)險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，無論其風(fēng)險等級高低，各機(jī)構(gòu)在初次確定其風(fēng)險等級后的三年內(nèi)至少應(yīng)進(jìn)行一次復(fù)核。

第八條 當(dāng)客戶變更重要身份信息、司法機(jī)關(guān)調(diào)查本機(jī)構(gòu)客戶、客戶涉及權(quán)威媒體的案件報道等可能導(dǎo)致風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的事件發(fā)生時，本機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮重新評定客戶風(fēng)險等級。

第九條 操作步驟

（一）收集信息。各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢風(fēng)險評估需要，確定各類信息的來源及其采集方法。信息來源渠道通常有：

1．各機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，客戶向各機(jī)構(gòu)披露的信息；

2．各機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理或柜面人員工作記錄； 3．各機(jī)構(gòu)保存的交易記錄；

4．各機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查工作所獲信息；

5．各機(jī)構(gòu)利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；

6．各機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺搜索信息。各機(jī)構(gòu)在風(fēng)險評估過程中應(yīng)遵循勤勉盡責(zé)的原則，依據(jù)所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風(fēng)險要素信息進(jìn)行合理評估

（二）篩選分析信息。評估人員應(yīng)認(rèn)真對照風(fēng)險評估基本要素，對所收集的信息進(jìn)行歸類，逐項評分。

各機(jī)構(gòu)工作人員整理完基礎(chǔ)信息后，應(yīng)當(dāng)整體性梳理各項風(fēng)險評估要素。如發(fā)現(xiàn)要素項下有內(nèi)容空缺或信息內(nèi)容不充分的，可在兼顧風(fēng)險評估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進(jìn)一步收集補(bǔ)充信息。

各機(jī)構(gòu)可將上述工作流程嵌入相應(yīng)業(yè)務(wù)流程中，以減少執(zhí)行成本。

（三）初評。除存在前述例外情形的客戶外，各機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)逐一分析每個風(fēng)險評估基本要素項所對應(yīng)的信息，確定出相應(yīng)的得分。對于材料不全或可靠性存疑的要素信息，評估人員應(yīng)在相應(yīng)的要素項下進(jìn)行標(biāo)注，并合理確定相應(yīng)分值。在綜合分析要素信息的基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)工作人員累計計算客戶評分結(jié)果，相應(yīng)確定其初步評級。

（四）復(fù)評。初評結(jié)果均應(yīng)由初評人以外的其他人員進(jìn)行復(fù)評確認(rèn)。初評結(jié)果與復(fù)評結(jié)果不一致的，可由總行反洗錢管理部門決定最終評級結(jié)果。

第四章 風(fēng)險分類控制措施

第十條 各機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶風(fēng)險等級劃分的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施。

一、對風(fēng)險較高客戶的控制措施

各機(jī)構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險客戶采取強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施，有效預(yù)防風(fēng)險。可酌情采取的措施包括但不限于：

（一）進(jìn)一步調(diào)查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。

（二）進(jìn)一步深入了解客戶經(jīng)營活動狀況和財產(chǎn)來源。

（三）適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。

（四）對交易及其背景情況做更為深入的調(diào)查，詢問客戶交易目的，核實客戶交易動機(jī)。

（五）適度提高交易監(jiān)測的頻率及強(qiáng)度。

（六）經(jīng)總行或支行行長批準(zhǔn)或授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務(wù)或建立新的業(yè)務(wù)關(guān)系。

（七）按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實施合理限制。

（八）合理限制客戶通過非面對面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型。

（九）對其交易對手及經(jīng)辦業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)采取盡職調(diào)查措施。

二、對風(fēng)險較低客戶的控制措施

各機(jī)構(gòu)可對低風(fēng)險客戶采取簡化的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施，可酌情采取的措施包括但不限于：

（一）在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后再核實客戶實際受益人或?qū)嶋H控制人的身份。

（二）適當(dāng)延長客戶身份資料的更新周期。

（三）在合理的交易規(guī)模內(nèi)，適當(dāng)降低采用持續(xù)的客戶身份識別措施的頻率或強(qiáng)度。

（四）在風(fēng)險可控情況下，允許各機(jī)構(gòu)工作人員合理推測交易目的和交易性質(zhì)，而無需收集相關(guān)證據(jù)材料。

第五章 附 則

第十一條 本制度由大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第十二條 本制度自發(fā)布之日起實施。